Путин поручил снизить расходы заемщиков по ипотеке :: Экономика :: РБК

Владимир Путин

(Фото: Global Look Press)

Президент России Владимир Путин поручил Банку России (ЦБ) проанализировать расходы заемщиков по ипотеке и принять меры по снижению полной стоимости жилищных кредитов. Соответствующий перечень поручений по итогам совещания с членами правительства опубликован на сайте Кремля.

Согласно поручению, Банк России вместе с АО «ДОМ.РФ» должны изучить расходы заемщиков, которые не входят в процентную ставку ипотечного жилищного кредита, чтобы за их счет снизить полную стоимость таких кредитов.

Кроме того, они должны внести предложения по урегулированию деятельности банков так, чтобы доступность ипотеки для жителей страны возросла.

Путин дал новые поручения по борьбе с коронавирусом

Ответственными за выполнение поручений Путин назначил главу ЦБ Эльвиру Набиуллину и гендиректора «ДОМ. РФ» Виталия Мутко.

Владимир Путин предложил субсидировать ипотеку до 6% для семей, у которых родится второй и третий ребенок

Об этом глава государства заявил 28 ноября во время заседания Координационного совета по реализации Национальной стратегии действий в интересах детей. Субсидирование коснется только ипотеки для покупки строящегося жилья и рефинансирования ранее выданных кредитов. Предложенние должно привести к значительному росту продаж девелоперов. 

Фото: www.chstt.com   

Застройщики давно ждали этого решения. Набранные ими высокие темпы жилищного строительства не соответствуют объему спроса, который существенно снизился из-за непрекращающегося три года падения реальных доходов населения. Ставка ипотеки в 6% кардинально меняет ситуацию, т.к. в этом случае размер ежемесячных платежей по ипотеке становится меньше, чем плата за аренду такой же квартиры, что должно существенно расширить категорию покупателей строящегося жилья.

«Предлагаю запустить специальную программу ипотечного кредитования. Ее возможностями смогут воспользоваться те семьи, в которых с 1 января 2018 года рождается второй или третий ребенок, — заявил Владимир Путин на заседании Координационного совета при Президенте по реализации национальной стратегии в интересах детей на 2012—2017 гг. — Покупая жилье на первичном рынке или рефинансируя ранее полученные ипотечные кредиты, семьи смогут рассчитывать на субсидирование государством процентной ставки сверх 6% годовых», — пояснил глава государства.

При этом Президент напомнил, что средневзвешенная ставка по ипотеке, по данным Банка России, в настоящее время составляет 10,05%. Если семья со вторым или третьим ребенком возьмет ипотеку по этой ставке, то с оплатой доли в 4,5% поможет государство, а семье останутся 6%, резюмировал Владимир Путин. «То есть в таком случае государство берет на себя более 4% стоимости кредита, — заключил он и добавил: — По оценке Минстроя, в предстоящие пять лет эта программа может охватить свыше 500 тыс. семей».

По словам руководителя страны, данная программа ипотечного кредитования будет носить срочный характер. Он также отметил, что она предусматривает «субсидирование процентной ставки государством сверх 6% при рождении второго ребенка и в течение трех лет с даты выдачи кредита». При этом в случае рождения третьего ребенка срок субсидирования процентной ставки составит пять лет с даты выдачи кредита, отметил Владимир Путин.

Отвечая на вопрос, как будет действовать программа, если ее действие будет подходить к концу, а ребенок только родился, Президент пояснил: «В случае рождения третьего ребенка в течение срока предоставления субсидии, но не позднее 31 декабря 2022 года включительно, срок предоставления субсидии будет продлеваться на пять лет с даты окончания срока субсидии по кредиту, полученному в связи с рождением второго ребенка».

А в случае, если третий ребенок родился после окончания срока предоставления субсидии по кредиту, выданному в связи с рождением второго ребенка, но это произошло не позднее 31 декабря 2022 года включительно, предоставление субсидии возобновляется с даты рождения третьего ребенка, подчеркнул глава государства.

Помимо этого Президент предложил продлить программу материнского капитала до 31 декабря 2021 года и ввести дополнительные возможности его использования.

«Вы знаете, что действие этой программы должно было завершиться в конце следующего года, — напомнил он на заседании совета. — Люди постоянно обращались с вопросом о том, что будет дальше. Предлагаю продлить действие программы материнского капитала до 31 декабря 2021 года, а также ввести дополнительные возможности его использования», — заявил Владимир Путин.

Он пояснил, что «средства материнского капитала можно будет получать в виде ежемесячных выплат тем семьям, которые особо нуждаются».

Фото: www. materinskiy-semeyniy-kapital.ru

Другие публикации по теме:

Электронная ипотечная закладная начнет действовать с 1 июля 2018 года

Дмитрий Медведев: Ставка по ипотеке продолжит падение

Владимир Путин: Когда-то мечтали о 12% по ипотеке

Отзывы о СберБанке: «Отказ о снижении процентной ставки»

Заключил КД до 01. 2010 г., но из-за нерасторопности и неправильно оформленных документов со стороны сбера денежные средства получил после 01.2010 г.

Писал заявку на снижение % ставки на начальника управления поддержки клиентов ЦСКО Северо-западного банка Байлюка И.В. В начале пришла стандартная отписка — обращайтесь в отделение по месту кредитования. Обратился, а они говорят, что не можем решить без них ваш вопрос. Давайте еще раз напишем заявку с нашими комментариями (а то они ту не читают просто и пишут стандартные отписки). Ок, написал еще раз. Пришел ответ и говорится в нем то, возможность одностороннего снижения % ставки определена в виде права кредитора и в ваш договор вносить изменения банк не будет. Ну, в общем, снижать отказались.

Решил задать вопрос тут на сайте: https://www.banki.ru/services/question…Id=2580815
пришел ответ:

«Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с условиями кредитного договора, изменение процентной ставки (снижение) является правом Банка, а не его обязанностью. В соответствии с Законодательством РФ Банк имеет право не сообщать причину отказа в снижении процентной ставки по кредитному договору физического лица. Благодарим Вас за обращение и надеемся на дальнейшее сотрудничество».

Хочется послать их с их сотрудничеством подальше.

Почему происходит такая дискриминация Сбербанком своих клиентов? Почему «старые» клиенты с безупречной историей выплат, без просрочек вынуждены платить по старым высоким ставкам?

От администратора: Можно подробнее про «нерасторопность и неправильно оформленные документы»?..

strelok567: Вначале я регистрировал договор долевого участия. После, на основании статьи 2 п. 2.1.2 Кредитного договора я был обязан предоставить Сбербанку «Залог имущественных прав по договору участия в долевом строительстве» (далее — Договор залога) и произвести регистрацию его в УФРС.
Сбербанк порядка 20-ти дней не шел со мной в УФРС (нужна подача документов с обеих сторон) для регистрации Договора залога ссылаясь на то, что у них много дел и надо, чтобы они пошли в УФРС не только из-за меня, а еще и по другим причинам.

Подали документы только 22 декабря 2009 г. (срок регистрации 5 дней) были поданы документы на регистрацию Договора залога. Перед новым годом мне пришло письмо, что по причине того, что Договор залога не был оформлен Сбербанком должным образом, регистрация была приостановлена на основании несоответствия требованиям п.п. 2, 4, 5 ст. 9, Федерального закона от 16.07.1998 г. №12-ФЗ «Об ипотеке». После внесения Сбербанком корректив в Договор залога вновь поданы документы 29 января 2010 г. в УФРС, но 04 февраля 2010 г. мною вновь был получен уже отказ в регистрации Договора залога на основании абзаца 4 пункта 1 ст. 20 Федерального закона от 21 июля 1997 г. (Сбербанк почему то решил его не исправлять) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (несоответствие документов требованиям действующего законодательства). После повторного исправления и подачи документов в УФРС на 3-й раз Договор залога был зарегистрирован 12 февраля 2010 г.

Путин еще раз поручил снизить в России ставку по ипотеке до 8%.

То же он требовал и в прошлом году

Президент РФ Владимир Путин 27 февраля поручил правительству совместно с ЦБ принять меры, направленные на снижение
процентной ставки по ипотеке до 8% годовых и менее, а также ввести
«ипотечные каникулы».

Доклад по этому вопросу должен быть представлен президенту до 15
января 2020 года, а далее чиновники будут докладывать о выполнении поручения один раз в полгода.

Впервые Путин озвучил целевой показатель «8% по ипотеке» в послании Федеральному собранию в прошлом, 2018 году, назвав цифру в «7-8%» (при этом в 2015 году он считал ставку 12% «нормальной»).

Позже этот показатель был закреплен в указе «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года», который в мае 2018 года был опубликован на сайте Кремля (один из так называемых «вторых майских указов»). Но тогда сроком, в который должно было быть выполнено поручение, был заявлен 2024 год. За год однако указ не был выполнен, как и большинство других «майских указов» Путина.

Одним из немногих банков, которые частично выполнили указ Путина, стал Сбербанк, на него приходится порядка 50% рынка ипотечных кредитов в России. Но он снизил ставки лишь на кредиты на новостройки (по словам главы Сбербанка Германа Грефа – до 7,1-9,5% годовых и лишь при условии страхования жизни заемщика и подтверждения его дохода, а также для зарплатных клиентов банка, которым кредит субсидируется застройщиками. При этом снижение ставок не коснулось кредитов на покупку готового жилья (то есть на большинство ипотечных кредитов) и на рефинасирование займов.

Остальные банки (ВТБ, Возрождение, Ак барс, Связь-банк, Юникредит и другие) хотя и снизили ставки на несколько процентных пунктов, пока не укладываются в нужный показатель. По данным ЦБ, средняя ставка ипотечных кредитов в России в 2018 году была 9,5%. В связи с этим не исключено, что банки, как и Сбербанк, отрапортуют о снижении ставок по кредитам, но лишь для отдельных категорий заемщиков с субсидированными кредитами и молодых семей, на которых Путин просил обратить особое внимание.

В послании Федеральному собранию в феврале 2019 года Путин также поручил правительству и Центробанку до 1 июля разработать поправки об «ипотечных каникулах» – отсрочке выплат по ипотеке гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Новое поручение о снижении ставки по ипотеке включает в себя также и поручение о «каникулах».

ИПОТЕЧНЫЙ БУМЕРАНГ #102

ИПОТЕЧНЫЙ БУМЕРАНГ #102

Никита Масленников, — ведущий эксперт Центра политических технологий,12 февраля 2021, источник

«Если государство считает, что есть необходимость помогать людям решать жилищный вопрос, тогда нужно подтолкнуть строительный комплекс к повышению темпов возведения домов, инженерных коммуникаций. От этого выиграют практически все отрасли экономики, мультипликативный эффект понятен. Но есть еще банки, которые, кстати, могут резко снизить объемы выдачи ипотечных кредитов и выступить против продления программы в принципе. Ведь если они будут учитывать в полном объеме риски заемщиков (а всё к этому идет), то получат чистый вычет из прибыли. Зачем банкирам с этим связываться? Сталкиваются два комплекса мотивов, интересов…

Я бы (касаемо вопроса льготной ипотеки под 6,5% — прим.ред.) ушел от общефедерального характера программы, выбрал бы в течение года несколько опорных регионов с критической жилищной ситуацией, с большим объемом ветхих домов. Понятно, что речь идет не о Москве и не о Санкт-Петербурге, а о городах с населением несколько сотен тысяч, около миллиона человек. Может быть, имеет смысл сначала выбрать 2-3 региона. А потом, оценив ситуацию, можно идти дальше. <…> Для среднестатистического гражданина купить квартиру даже с участием льготного кредита — проблема. И если продлевать ипотеку, требуется менять ее правила. По крайней мере, нужно снимать антиэффект, когда из-за ограничения суммы кредита покупатель получает меньшее количество квадратных метров. Но пока что мы упираемся в решение задачи, которая не имеет достаточных начальных условий»

Ирина Доброхотова, — председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», 12 февраля 2021, источник

«Если программу (ипотеки под 6,5% — прим. ред.) свернут именно 1 июля, то к тому времени ключевая ставка рефинансирования едва ли сильно изменится. Сейчас она находится на уровне 4,25%. Формула для расчёта минимальной ипотечной ставки для физлиц — ключевая ставка плюс 2-2,5 пункта. То есть найти способ выдавать жилищные кредиты под 6,5-7% годовых банки должны и без господдержки. Предположим, что ипотечные ставки после прекращения бюджетных субсидий останутся первое время довольно доступными — минимум на уровне 7%, средняя по году — на уровне 8-8,5%. Остается понять, что будет со спросом и предложением. Может ли кратковременный скачок покупательской активности накануне окончания программы льготной ипотеки привести к ажиотажной покупке жилья, что повлечет за собой период стагнации? Может, как это было в 2014 году, как это было осенью 2020-го. Как отреагируют девелоперы, будут ли создавать искусственный дефицит? Скорее всего, будут. Это поможет удержать цены при слабом спросе»

Борис Терехов, — партнер группы компаний SRG, 12 февраля 2021, источник

«Ключевая ставка напрямую влияет на глобальные аспекты рынка, в том числе на условия ипотечного кредитования и займы девелоперов на строительство новых объектов. Однако в сложившейся на сегодняшний день ситуации ключевая ставка не играет существенной роли. При этом решение ЦБ сохранить ее на уровне 4,25% не должно привести к росту стоимости на рынке жилья в ближайшее время, так как повышение цен уже произошло за счет увеличения спроса из-за льготной ипотеки на новостройки. Положительный эффект от этой программы уже исчерпан»

Алексей Коренев, — аналитик ГК «Финам», 12 февраля 2021, источник

«Таргетирование инфляции, положенное в основу формирования денежно-кредитной политики, практически не оставляет пространства для маневра «вниз», так как индекс потребительских цен уже сейчас составляет 5,2%. А наблюдаемая инфляция и вовсе приблизилась к 12,8%. Повышение ключевой ставки в период коронакризиса затормозило бы восстановление экономики, поскольку лишило бы ее дешевых кредитов. В ближайшее время регулятор вряд ли перейдет к повышению ключевой ставки, поэтому ипотечные ставки в краткосрочной перспективе останутся без изменений»

Екатерина Щурихина, — младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА», 12 февраля 2021, источник

«При отсутствии значительного изменения макроэкономической среды (снижение роста цен, безработицы и т. д.) уменьшения ставок по ипотеке в 2021 году ожидать не стоит. При этом если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021 года, то во второй половине года можно ожидать некоторого роста средневзвешенной ставки по рынку. Вероятный уровень ипотечных ставок в первом полугодии 2021-го — 7–7,5%, во втором полугодии 2021-го — 7,5–8%»

Наталия Кузнецова, — генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН», 12 февраля 2021, источник

«Пока снижения спроса на жилье не наблюдается, но есть тенденция на сокращение предложения квартир в продаже, что в итоге приведет к росту цен. Снижение активности рынка по традиции ожидается летом. Но этот год может стать исключением, ведь господдержка действует до июля, многие захотят успеть «запрыгнуть в уходящий поезд». Если программу не продлят, то август и сентябрь будут тихими, так как потребуется время для привыкания к стандартным ставкам на уровне 7,5–8,5% вместо текущих 5,75–6,5% на первичном рынке»

Елена Иванкина, — завкафедрой менеджмента недвижимости Факультета рыночных технологий Института отраслевого менеджмента РАНХиГС, 15 февраля 2021, источник

«Ипотека в России развивается постепенно, не очень быстро, с неизменно растущими темпами. В начале 2000-х она составляла 1% от ВВП. В настоящее время — около 8%. Это существенный рост, но он мог бы быть и выше. Предпосылок для появления ипотечного пузыря в России на данный момент нет, что связано с рядом существенных факторов. Во-первых, с недостаточным уровнем развития ипотеки. В развитых европейских странах ипотека составляет от 70 до 110% ВВП. И наши 8% — это только веха на пути дальнейшего развития ипотеки. Во-вторых, у нас достаточно низкий процент плохих кредитов по ипотечному кредитованию — порядка 1,3%. Плохие кредиты — это просроченные платежи по ипотеке. Обычно они составляют 0,9%. В развитых рыночных странах Европы просроченные долги по ипотеке составляют от 1% до 3% всех выданных кредитов.

В-третьих, в России не развито страхование ипотеки и выпуск вторичных ценных бумаг на ипотечные кредиты. В мире они составляют до 100% и больше по отношению к объемам выданных ипотечных кредитов. А у нас они составляют мизерную долю. Соответственно, финансовые кризисы не могут затронуть ипотечные ценные бумаги по причине их практически отсутствия или очень незначительного развития. Еще один фактор. Сейчас средний срок отдачи ипотеки — 18 лет. Люди обдуманно берут кредит на длительный срок и соотносят его со своими доходами и расходами. Поэтому такой ситуации, какая была в США в 2007—2008 гг., когда ипотечные кредиты брали даже безработные, не имеющие никаких доходов, в России невозможна»

Кирилл Царев, — заместитель председателя правления Сбербанка, 15 февраля 2021, источник

«По ипотеке, я думаю, что останется уровень такой же, как был в прошлом году. Я имею в виду по поводу динамики. Здесь один из важных вопросов — наличие предложения. Де факто на тот высокий спрос, который есть, необходимо, чтобы правильно, в хорошем смысле слова, ответили застройщики и обеспечили необходимое количество жилья для граждан… Потенциал роста в ипотеке существует. До конца сказать, насколько он будет сильно больше, наверное, тяжело. Я бы сказал, что если он будет на уровне прошлого года, это будет нормальный показатель.Мне кажется, что это (продление льготной ипотеки в регионах с трудной ситуацией на рынке жилья — прим. ред.) вполне заслуживающий внимания вариант. Понятно, что льготная ипотека должна быть направлена на помощь в развитии регионов и определенного сегмента клиентов. В зависимости от того, в каком регионе и на сколько продвигается или нет сегодня жилищная застройка, есть смысл в каких-то регионах на это смотреть более внимательно. Если и сворачивать программу, то это должно происходить поэтапно. Во-вторых, основным фактором сегодня является предложение — вопрос, сколько есть доступного предложения. Именно оно влияет больше на цену»

Алексей Зубец, — директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ, 15 февраля 2021, источник

«Если брать ипотеку как сегмент, то, по последним данным, спрос на нее не сократился. На сегодняшний день какого-то бурного спроса нет, но он поддерживается на уровне января 2019 года. Пока провала нет, но я думаю, что он наступит, потому что в 2020 году довольно большое количество людей взяли ипотечный кредит. Должна наступить потребительская пауза. И на этой волне цены на недвижимость тоже должны пойти вниз»

Олег Богданов, — ведущий аналитик QBF, 15 февраля 2021, источник

«Я думаю, финансовые условия в России будут ужесточаться. Ставки на рынке еще в конце прошлого года пошли вверх, а этот тренд будет негативно влиять на объемы выдачи банками так называемой льготной ипотеки. Мне трудно назвать льготной ипотеку под 6,5%, при том что ключевая ставка Банка России находится на уровне 4,25%. Льготной была бы ипотека под 2%, а сейчас это просто принуждение коммерческих банков выдавать ипотечные кредиты по нормальным рыночным ставкам. Однако поскольку условия меняются, населению будет сложнее получить ипотечный кредит. Это несколько снизит спрос на жилье, хотя он из-за инфляции останется на высоком уровне. Конечно, государству нужно продлевать льготную ипотеку и для снижения социальной напряженности, и для поддержки строительства, тем более что средства на это есть»

Константин Селянин, — финансовый аналитик, кандидат экономических наук, 15 февраля 2021, источник

«Процентная ставка по ипотеке после отмены льгот, безусловно, вырастет. Обратите внимание, средняя ставка по ипотеке сейчас 7,3%, а не 6,5%. При том, что до 90% нового жилья покупают за счет льготной ипотеки. Поэтому ставка, как минимум, вырастет до среднерыночной. А учитывая, что инфляция оказалась заметно выше запланированной, то, безусловно, ставки станут выше — до 7,5-8%. Вместе с ростом ставки по ипотеке существенно снизятся цены на жилье. Падение цен должно произойти в силу законов экономики, так как из-за снижения реальных доходов граждан снижается и спрос»

Михаил Делягин, — экономист, директор Института проблем глобализации, 15 февраля 2021, источник

«Это (снижение количества молодых людей, берущих ипотечные кредиты, — прим.ред.) очень грозный признак, который связан с падением доходов молодежи и в целом с отсутствием у нее жизненных перспектив. Дело в том, что у нас строят сословное общество и общество высокомонополизированное. И снижение количества молодых людей, которые могут позволить себе ипотеку, — это показатель снижения социальной мобильности. При этом надо понимать, что количество ипотечников у нас очень здорово выросло. Ипотека стала более доступной. Но снижение доли молодежи среди ипотечников показывает, что родители берут ипотеку для детей, а дети сами взять не могут. Это признак, с одной стороны, снижения социальной мобильности, а с другой стороны, признак инфантилизации. Потому что когда люди не могут о себе позаботиться сами, они слишком долго остаются детьми. И это плохо, потому что наиболее активная и энергичная часть общества не может и не умеет за себя отвечать. При нынешней социально-экономической политике такая тенденция будет продолжаться»

Анатолий Печатников, — заместитель президента-председателя правления ВТБ, 16 февраля 2021, источник

«На наш взгляд, еще одним перспективным направлениям развития госсубсидирования может стать фокусная поддержка дополнительных категорий граждан. Например, во многих регионах России успешно работают специальные программы, рассчитанные на конкретные профессиональные сегменты, молодых родителей или молодых специалистов. Использование этих практик может стать мультипликатором для привлечения молодежи в профессии или улучшения демографической ситуации — ведь решение жилищного вопроса серьезно мотивирует граждан на создание семьи, рождение детей и карьерный рост… Мы намерены усилить работу по повышению доступности ипотеки для населения в том числе за счет работы по льготным программам и реализации полностью дистанционных ипотечных сделок»

Герман Греф, — глава Сбербанка, 16 февраля 2021, источник

«Различные льготные программы для семей с детьми и молодых специалистов – я считаю, что эти программы должны существовать, они есть и региональные, и федеральные, и мы поддерживаем саму инициативу по продолжению такого рода программ. Министр финансов и наш председатель наблюдательного совета сказал, что у нас, скорее всего, будет принята программа поддержки, поэтому мы здесь даже не обсуждаем, будем участвовать в выработке решения и реализации этих решений, мы их всячески поддерживаем»

Надежда Караваева, — старший аналитик банковских рейтингов НРА, 16 февраля 2021, источник

«На фоне стабилизации ситуации с пандемией и частичным восстановлением экономической активности, небольшим ожидаемым ростом доходов в 2,5-3% и сокращением размера ежемесячного обязательного платежа, можно ожидать, что объем досрочных погашений (ипотечных кредитов — прим. ред.) сохранится на уровне 2020 года или немногим ниже»

Дмитрий Синочкин, — шеф-редактор NSP, 16 февраля 2021, источник

«Продление льготной ипотеки напоминает рекламу лекарств — боремся не с болезнью, а с симптомами. В официальной риторике есть откровенное вранье: «льготная ипотека сделала жилье более доступным» — не более, а менее! До введения льготной ипотеки, год назад, средняя квартира в Петербург стоила 5,1 млн, сейчас — почти 6 млн. Ежемесячные платежи увеличились, переплата увеличилась, срок «рабства у банка» вырос — и все это на фоне падения доходов… Если бы правительство, как и собиралось, прекратило действие программы в ноябре — это была бы реальная антикризисная мера, ограниченного действия. А теперь — «чемодан без ручки»: и нести тяжело, и бросить жалко. Завлекать в ипотечные программы многодетные семьи — это совсем уж безответственные игры. Обратите внимание на публикации в официальных СМИ: темпы льготного кредитования упали, лимиты не будут выбраны, ужас-ужас! Цель — не построить больше недорогого жилья, а увеличить количество заемщиков. Это не о людях, это — о втягивании оставшихся у населения денег в воронку банковского кредитования… «Рецепт» от кризиса только один — увеличивать объем предложения»

Светлана Ковалева, — руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге, 16 февраля 2021, источник

«Мы ожидаем, что в 2021 году доля сделок с готовыми квартирами на рынке сохранится на уровне 75-80%. При этом ни первичное, ни вторичное жилье в этом году дешеветь не будет. Более того, вторичка начнет активно расти в цене. Мы прогнозируем в 2021 году рост ипотечного кредитования на 5-10% — в основном за счет спроса на готовые квартиры и низких ставок по жилищным кредитам»

Илья Володько, — генеральный директор консалтинговой компании MACON, 16 февраля 2021, источник

«Даже при продлении ипотечных льгот цены на жилье в этом году не так поднимутся, как в прошлом. Потенциал роста не бесконечен, доходы населения не растут с 2013 года. И как бы ни была выгодна ипотека, бесконечно поддерживать спрос она не сможет. Кроме того, многие застройщики среагировали на растущий спрос и в третьем-четвертом квартале начали новые проекты, то есть предложение на рынке жилья тоже понемногу растет. Поэтому максимальная отметка, которую можно прогнозировать, — семь-восемь процентов. Причем этот рост, скорее всего, произойдет в первом полугодии, а со второго мы будем наблюдать фиксацию всех показателей»

Павел Федяев, — зампред думского комитета по транспорту и строительству, 17 февраля 2021, источник

«Нужно внимательнее относиться к заемщикам, причем независимо от места проживания. Посмотреть, сколько льготных ипотек у человека. Если он берет первую под 6,5% – конечно, он однозначно может ее взять, и ему ее одобрят. А если она третья льготная? Должны мы давать ее? Мое мнение – нет… Есть меры господдержки, которыми граждане России могут воспользоваться лишь однажды. Материнский капитал, жилищный сертификат, налоговый вычет на квартиру. Льготная ипотека — столь же весомая мера господдержки. Давайте пропишем критерии заемщика — и нам не придется отменять низкие ставки. Тогда мера будет адресной и точно будет работать на выполнение задачи, поставленной нам президентом, — обеспечить людей доступным жильем. Для тех, кто хочет инвестировать, процент должен быть выше. Но мы должны найти другие инструменты стимулирования спроса в этой категории. Например, банк при одобрении будет учитывать весь доход инвестора, а не только по основному месту работы, указанный в справке 2-НДФЛ, доход от сдачи квартир, доход от облигаций»

Надежда Косарева, — президент Фонда «Институт экономики города», 17 февраля 2021, источник

«Ипотека на сегодняшний день без всякого субсидирования заняла свое достойное место. За 15 лет мы смогли развить эту индустрию на очень хорошем уровне, и сегодня ипотечный кредит по рыночным ставкам доступен примерно 50% населения страны… Дальнейшее искусственное повышение доступности ипотеки не эффективно по многим причинам. Во-первых, группы с более низкими доходами даже льготной ипотекой воспользоваться не могут. У них не остается средств на нормальную жизнь даже при нулевой ставке. Во-вторых, застройщики используют льготу для того, чтобы повысить цены на жилье, не снижая объемов строительства. Это логично: у них растут затраты в связи с потреблением импортных материалов, растут цены на стройматериалы внутри страны, увеличиваются расходы на зарплату из-за того, что мигранты, которым можно было платить меньше, уехали. Другими словами, субсидирование ставки – это бессмысленная трата бюджетных средств… Мне представляется важным, оставить в покое ипотеку и заняться тем, чтобы создать арендный жилфонд, как коммерческий, так и некоммерческий»

Егор Лопатин, — старший аналитик рейтингового агентства НКР, 17 февраля 2021, источник

«Увеличить доступность жилья для россиян может дальнейшее снижение процентных ставок по ипотеке, в том числе льготным программам, с одновременным ростом объема предложения на рынке, что в свою очередь может позволить застройщикам не поднимать стоимость жилья в ответ на снижение процентных ставок. Однако уменьшение ставок по льготной ипотеке на фоне завершения цикла смягчения денежно-кредитной политики ЦБ невозможно без дополнительных трат бюджета на компенсацию банкам разницы между льготной и рыночной стоимостью кредита. В целом льготные ипотечные программы являются эффективной мерой поддержки участников рынка недвижимости. Однако на фоне низкого предложения и последующего роста цен на рынке выгода от льготной процентной ставки для заемщика фактически была обнулена… То есть фактически главным выгодоприобретателем введения программы господдержки в 6,5% стали застройщики»

Вячеслав Дусалеев, — генеральный директор компании «Метр квадратный», 17 февраля 2021, источник

«В 2021 году мы ожидаем перераспределение части спроса с первичного на вторичный рынок, который в 2020 году значительно отставал по росту цен. Во многих регионах вторичка стала заметно более выгодна с точки зрения цены за квадратный метр, чем первичная недвижимость. Не исключено, что ряд покупателей в 2021 году переключится именно на такие объекты, что дополнительно снизит «давление» спроса на первичном рынке»

Эльвира Набиуллина, — глава ЦБ РФ, 18 февраля 2021, источник

«Что касается постоянно действующих льготных программ, они должны быть, они у нас были до пандемии. На наш взгляд, есть потенциал расширения таких льготных программ постоянного действия, не антикризисных, а именно постоянных. Это могут быть специальные региональные программы для тех субъектов, где застройщикам работать менее выгодно. Требуется выбор таких регионов, где могли бы быть постоянные меры поддержки строительства — либо через ипотеку, либо через какие-то другие механизмы.Льготная ипотека для молодых семей несильно востребована, нужно расширить критерии [включения семей в программу] и ввести дифференциацию ставки по количеству детей… Льготная ипотека (под 6,5% — прим.) как антикризисная мера была очень эффективной, но ее надо вовремя сворачивать, именно как антикризисную меру… Льготную ипотеку на новостройки целесообразно сохранить в регионах, где существует дефицит жилья и нет большого роста цен на него. Потому что в значительном числе регионов рост цен перекрыл позитивный эффект от снижения процентных ставок по ипотеке. Поэтому, на наш взгляд, она должна быть более таргетирована, чтобы реально работала на повышение доступности жилья для людей и не приводила к перегреву на рынке жилья»

Валерий Казейкин, — вице-президент Национального агентства малоэтажного и коттеджного строительства, 18 февраля 2021, источник

“Малоэтажное и индивидуальное жилищное строительство постепенно завоевывает рынок жилья в стране. Если мы посмотрим статистику, то увидим, что ежегодно доля малоэтажного строительства увеличивается примерно на 0,8%. А в прошлом году она выросла на 2%… Два года назад были введены поправки в ФЗ 214 «Об участии в долевом строительстве». После этих изменений количество разрешений, которые получают девелоперы на новое многоэтажное строительство, существенно упало. В позапрошлом году оно составило всего 10 млн кв. м, в прошлом году – 12 млн кв. м. Это значит, что задачи, которые поставлены перед Правительством РФ и Министерством строительства и ЖКХ РФ по ежегодному возведению 120 млн кв. м жилья, очень сложно выполнимы. Будет строиться не 70-80 млн кв. м многоэтажного жилья, а 10-20 млн кв. м. Естественно эту долю займет малоэтажное и индивидуальное строительство, и мы приблизимся по соотношению между МКД и ИЖС к цивилизованным странам Европы и Америки.

Мы ожидаем, что в 2023-2024 годах доля малоэтажного жилья на нашем рынке составит примерно 70-80%. Это потребует совершенно иного отношения к этому сегменту строительства со стороны и риэлторов, и банков, и страховых компаний, и системных агрегаторов. Потому что именно за индивидуальным строительством будущее. Это сейчас очень серьезно понимают и в администрации Президента, и в Правительстве и в Минстрое»

Евгений Гольдфайн, — заслуженный экономист России, 19 февраля 2021, источник

«Несмотря на опережающий инфляцию рост цен на недвижимость, потребность в льготной ипотеке не снижается. Прекращение льготной ипотеки может привести не только к снижению спроса, но и к стагнации строительной и смежных отраслей, снижению ВВП и направлению части обесценивающихся накоплений граждан вместо экономики РФ в «проедание». Если не будоражить строительный рынок резкими сменами ипотечной политики, то конкуренция обеспечит рыночные принципы ценообразования… Уровень ипотечной «закредитованности россиян» гораздо меньше, чем в тех же европейских странах. Обязательства по ипотеке в подавляющем большинстве исправно погашаются. В отличие от ипотечного пузыря в США, приведшего к кризису 2008 года, российские банки не выдают ипотеки потомственным безработным, а цены на рынке вторичного жилья способны компенсировать возможные потери банков при изъятии недвижимости у неплательщиков. О каком пузыре беспокоится ЦБ — непонятно… Гораздо больше опасности для экономики РФ, предпринимательской и потребительской активности представляет политика ЦБ по обеспечению в 2021-2022 годах недостаточного прироста реальной денежной массы на уровне всего 5-6%, что, с учетом инфляции, приведет к «рублевому голоду», низким темпам роста ВВП, замедлению потребительской и предпринимательской активности и усилению неконкурентоспособности страны»

Константин Бородулин, — директор банковских рейтингов НРА, 19 февраля 2021, источник

«Рост цен уже полностью нивелировал преимущества от низкой процентной ставки, поэтому льготная ипотека перестает выполнять функцию стимула роста в строительной сфере. Соответственно, дальнейшее снижение льготной ставки, и сопутствующий рост цен (не только на первичном, но и на вторичном рынке) приведет к отрицательному эффекту, ухудшив доступность жилья даже в тех регионах, где предложение жилья имеется в достаточном объеме. Поддержка должна оказываться более адресно в частности в тех регионах, где наблюдается дефицит жилья, а также тем слоям населения, кто в ней в большей степени нуждается, например, молодые и многодетные семьи»

Игорь Горский, — президент Российской Гильдии Риэлторов, 19 февраля 2021, источник

«Сейчас многие специалисты говорят, что ожидают в этом году большое количество просрочек по выплате ипотечного кредита. Предполагаю, что будут также банкротства физических лиц. В общем, после того, как банки оформили массу новых ипотечных кредитов, их, скорее всего, настигнет расплата в виде множества должников… По моим расчетам, в ближайшее время из-за смены поколений начнется массовая смена владельцев квартир по всей стране. Каждые 20-25 лет это происходит. Люди, купившие квартиру 15 лет назад, вырастают из нее, хотят что-то больше, задумываются о том, чтобы их дети и внуки имели крышу над головой. Двухтысячники уже начинают планировать переезды. Им нужно жилье, и желательно — качественное: с озеленением, подходящим ландшафтом и высоким уровнем комфорта.

Рост цен на недвижимость в 2021 г., скорее всего, замедлится. Может быть, цены даже снизятся в некоторых регионах, но не в целом по стране. Почему я так думаю? Я просто изучил как-то историю нашего рынка недвижимости за последние 30 лет, и обратил внимание, что никаких «обвалов» цен на жилье за этот период в стране не случалось. Чаще всего повторялся один и тот же цикл: квадратные метры дорожают некоторое время, потом цены как бы достигают своего потолка и какое-то время колеблются вокруг одних и тех же значений, и — снова начинается рост. Словно машина гнала-гнала очень быстро по трассе и остановилась, пока остальные машины не стали ее догонять. Поравнялись — и опять все играют все в догонялки»

Алексей Белоусов, — генеральный директор СРО НП «Объединение строителей СПБ», 19 февраля 2021, источник

«Текущий год будет более спокойным. Если действие программы льготной ипотеки будет продлено, то цены продолжат идти вверх, но уже не в такой сильной динамике — на 10-15%. Но и продавать будем меньше. У потенциальных инвесторов, приобретающих жилье для сохранения накоплений, ресурсы все же ограничены — они не могут каждый год покупать по новой квартире»

Дмитрий Орехов, — управляющий директор рейтингового агентства НКР, 20 февраля 2021, источник

«В ближайшие годы в силу падения уровня доходов населения мы не ожидаем бума рынка индивидуального строительства и, соответственно, спроса на ипотеку в данном сегменте. Льготная ипотека под строительство индивидуальных домов подстегнет темпы роста ИЖС в РФ, однако рост сегмента сильно ограничивает более низкая по сравнению с квартирами ликвидность частных домов и сложности с их оценкой со стороны банков. Тем не менее, мы ожидаем роста ИЖС в текущем году не менее чем на 1-3% по сравнению с прошлым годом. В то же время наблюдается повышенный спрос на частные дома в условиях пандемийных ограничений из-за их большей площади, лучшей экологии за пределами городов и наличия приусадебного участка… Учитывая существенно меньшую долю покрытия ипотекой ИЖС по сравнению с многоквартирными домами (ИЖС — 5%, МКД – более 50%), инициатива по распространению семейной ипотеки на строительство частных домов представляется логичной»

Дмитрий Гордов, — глава компании Landwerk, 20 февраля 2021, источник

«У нас активно развиваются всевозможные ипотечные продукты, связанные с городским жильем. С загородным жильем, несмотря на все нацпроекты по развитию рынка малоэтажного домостроения, они не работали. По сути, загородный рынок был зажат с точки зрения доступности капитала для его развития. Кредитование для застройщиков малоэтажного индивидуального жилья, индивидуальных домов практически недоступно. Соответственно, программы ипотечного кредитования, которые могли бы с этой стороны подпитать рынок малоэтажного, индивидуального домостроения, де-факто практически не работали. А с учетом того, что малоэтажное строение тоже достаточно капиталоемкое (если делать централизованную застройку коттеджных поселков, бюджет на строительство домов может занимать 80-85% от общего бюджета), именно это привело к тому, что на рынке снизилось качество продукта, появились участки без подряда — именно в связи с тем, что не хватало средств на застройку. Доступность ипотечных программ для индивидуального домостроения, конечно, сильно подпитает и разовьет рынок. Но если это сильно зарегулировать и оставить только за крупными копаниями такую возможность, то де-факто, я считаю, это намерение выйдет в пшик, потому что 80% (если не больше) рынка — это небольшие, мелкие, неизвестные компании»

Дмитрий Котровский, — общественный омбудсмен по защите прав предпринимателей в строительстве, 20 февраля 2021, источник

«Мы должны с вами понимать, что из 80 млн квадратных метров, которые вводятся в эксплуатацию ежегодно на сегодняшний день, уже примерно половина — это индивидуальное жилищное строительство. В этой половине невозможно на сегодняшний день определить, что является новостроем, а что является так называемой амнистией, которую государство продлевает из года в год. Очень важно учесть мнение тех потенциально желающих улучшить свои жилищные вопросы семей, которые выбирают либо квартиру в мегаполисах, либо индустриальным способом построенные коттеджные поселки, либо какая-то действительно планирует приобрести земельный участок и построить на этом земельном участке собственный дом. Я думаю, что последняя категория незначительная. И почему на самом деле сегодня Минфин пытается в этом плане определить ставку по ипотеке, дело даже не в том, что это 6%, 4% или 8%, а дело в том, каким образом и что банк будет брать в залог, предоставляя такие механизмы субсидирования такой процентной ставки. Потому что на самом деле земля сама по себе ничего не представляет. Не очень понимаю, с какими банками будут вестись переговоры. Если это, например, профильный банк «Дом.РФ» — возможно, но тогда надо смотреть по объему. Что касается других, коммерческих банков, я не думаю, что они будут охотно предоставлять такие инструменты, потому что в залог ничего не уходит»

Юлия Федулаева, — директор по поддержке риэлторского бизнеса «Миэль», 20 февраля 2021, источник

«Льготная ипотека на строительство или покупку загородного жилья будет особенно интересна жителям регионов, где загородные поселки начинаются в 15-20 минутах езды от города… На мой взгляд, программа льготной ипотеки на стройку или готовый дом будет эффективна, если ставка по кредиту приблизится к ключевой ставке ЦБ. Например, если ипотечная ставка на ИЖС будет предлагаться на уровне 4,5%, то это не отразится негативно на госбюджете, как получилось с программой господдержки новостроек. <…> Вряд ли льготная ипотека на ИЖС будет столь же эффективна и создаст ажиотаж, как программа льгот на новостройки. Квартира в городе останется наиболее ликвидным активом, ее проще продать или сдать в аренду, чем загородный дом»

Василий Колташов, — экономист, 20 февраля 2021, источник

«Для роста количества частных домов в России следует активнее развивать для них социальную инфраструктуру. .. Существует проблема социальной инфраструктуры. Те, кто привязан к социальной инфраструктуре — поликлиникам, детским садам, школам, они как покупали квартиры, так и будут покупать. Если власти будут решать проблему социальной инфраструктуры, то, возможно, мы увидим рост спроса на земельные участки. Но предполагать, что такая возможность приведет к значительному вытеснению уже готового жилья, я бы не стал это предположение поддерживать. Постройка жилья самостоятельно сопряжена со многими хлопотами. Причем не только юридическими, но и с процессом самого строительства этого жилья. И не все готовы на эти хлопоты идти»

Ирина Радченко, — президент Международной академии ипотеки и недвижимости, 20 февраля 2021, источник

«Банки не будут охотнее давать ипотеку после предложения Минфина (выдавать «семейную ипотеку» под 6% на строительство частных домов — прим.ред.), потому что для банков сохраняется два существенных риска. У нас в России только-только наводят порядок с тем, чтобы не сложились обманутые дольщики при покупке квартир в новостройках, а если мы говорим про деревянный дом, то застройщики гораздо меньше по объёмам, непонятно, как контролировать качество их работы, соблюдение сроков и сохранность кредитных средств. Поэтому пока не будет решена задача контроля со стороны подрядчиков, у этой программы не будет будущего. Банки должны контролировать, но понятно, что контролировать одного подрядчика, который строит один дом в деревне, бессмысленно. Нужно развивать массовую застройку, чтобы строились посёлками. Тогда дело сдвинется с мёртвой точки. Нужно, чтобы банк вносил собственно средства, когда уже подрядчик начал строить. Нужно убедиться, что кредитные средства не будут разворованы»

Узнайте о вариантах выплаты ипотечного кредита

Терпение — это когда ваш ипотечный служащий или кредитор позволяет вам приостановить (приостановить) или уменьшить выплаты по ипотеке на ограниченный период времени, пока вы восстанавливаете свои финансы.

Если вы испытываете финансовые трудности из-за пандемии коронавируса, у вас может быть право на первоначальную отсрочку от COVID на срок до 180 дней. Вы также можете иметь право на одно или несколько продлений этой отсрочки. Вы должны запросить эти варианты — они не автоматические!

Если ваш заем обеспечен HUD / FHA, USDA или VA, крайний срок подачи запроса о первоначальном отказе от кредита — 30 июня 2021 года.Если ваша ссуда обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac, в настоящее время нет крайнего срока для подачи запроса о первоначальной отсрочке.

Вы должны связаться с вашим кредитным агентом, чтобы попросить об отсрочке. Никаких дополнительных сборов, штрафов или дополнительных процентов (сверх запланированных сумм) на ваш счет не будет. Вам не нужно предоставлять дополнительную документацию, кроме заявления о финансовых трудностях, связанных с пандемией. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, немедленно попросите о снисхождении.

Если у вас уже есть план воздержания и вам нужно больше времени, вы можете запросить его продление. Если ваша ипотека поддержана Fannie Mae, Freddie Mac или федеральным правительством, вы имеете право на 180-дневное продление срока терпимости в связи с COVID, если вы об этом попросите.

Дополнительно:

• Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac : вы можете запросить одно дополнительное трехмесячное продление до 15 месяцев общей отсрочки.Но для того, чтобы соответствовать критериям, вы должны быть в плане воздержания от COVID с 28 февраля 2021 года, поэтому не откладывайте обращение к своему обслуживающему персоналу, если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки и вы не участвуете в этом плане.
• Если ваша ипотека обеспечена HUD / FHA, USDA или VA : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, но не более чем на 18 месяцев полного отказа. Но для того, чтобы соответствовать требованиям, вы должны начать программу воздержания 30 июня 2020 г. или до этой даты. Не все заемщики будут иметь право на получение максимальной суммы.Уточняйте у обслуживающего персонала доступные варианты.

Семь вещей, которые вы должны знать о воздержании от ипотеки во время чрезвычайной ситуации в стране, связанной с COVID-19

Воздержание не означает, что ваши платежи прощены или аннулированы. Вы по-прежнему обязаны возвращать любые пропущенные или сокращенные платежи в будущем, которые в большинстве случаев могут быть возвращены со временем. По окончании отсрочки ваш сервисный агент свяжется с вами по поводу того, как можно погасить пропущенные платежи. Могут быть доступны разные программы.

Убедитесь, что вы понимаете, как воздастся за воздержание. В зависимости от типа кредита могут быть разные программы или варианты воздержания.

Например, вам не нужно будет сразу возвращать приостановленную сумму, если у вас есть ссуды Fannie Mae, Freddie Mac, HUD / FHA, VA или USDA — если вы не в состоянии это сделать.

Если ваш доход восстановится до истечения срока воздержания, обратитесь к своему обслуживающему персоналу и возобновите выплаты, как только сможете, чтобы уменьшить сумму вашей задолженности позже.

Если вы хотите узнать больше

Если вам доступна снисходительность, прочтите наше руководство, которое поможет вам принять наилучшее решение в зависимости от вашей ситуации.

Снижение ставки ФРС для снижения кредитной карты, ипотечные кредиты стоят

ЗАКРЫТЬ

Жанна Херрон, репортер отдела личных финансов USA TODAY, объясняет, как изменения процентных ставок Федеральной резервной системы влияют на ваши финансовые счета.

США СЕГОДНЯ

Неожиданное снижение ставки ФРС на этой неделе, вероятно, еще больше снизит стоимость займов по ипотечным кредитам, кредитным линиям и кредитным картам.

Федеральная резервная система снизила базовую процентную ставку во вторник на полпроцентного пункта, что является первым снижением ставки за пределами запланированного заседания после глобального финансового кризиса в 2008 году.

Последнее снижение в диапазоне от 1% до 1,25%, это четвертый раз, когда центральный банк снизил стоимость заимствований с июля.

«Когда экономика замедляется или кажется, что это могло бы быть, ФРС может решить снизить процентные ставки, чтобы побудить предприятия инвестировать и нанимать больше», — сказал Говард Дворкин, председатель Debt. com, говорится в примечании. «Снижение ставок может побудить потребителей тратить более свободно, что способствует экономическому росту».

Сможет ли ФРС сэкономить ваши 401k ?: Не похоже.

Коронавирус: ФРС резко снижает ставки в ответ на вирусный риск для экономики, рынки

Безусловно, Дворкин сомневается, что снижение ставок ФРС затруднит получение кредитов заемщиками с более низким доходом и более высоким уровнем риска, если банки решили отказаться от кредитования. Падение ставок также грозит подтолкнуть к снижению нормы сбережений в банках пожилых людей и других лиц с фиксированным доходом.

Вот посмотрите, как сокращение ФРС может повлиять на эти продукты:

Человек за своим компьютером. (Фото: Prostock-Studio / Getty Images / iStockphoto)

Влияние снижения ставки ФРС на ипотечные кредиты

Потенциальные покупатели жилья и рефинансирующие компании с ипотечными кредитами могут получить еще более низкие ставки в ближайшие недели. Это связано с тем, что ключевая краткосрочная ставка ФРС косвенно влияет на 30-летние ипотечные кредиты — наиболее распространенный ипотечный кредит — и другие долгосрочные ставки.

Эти ставки упали до исторического минимума в последние месяцы, так как центральный банк снизил стоимость займов, предоставив покупателям жилья отсрочку.

Средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составляла 3,45% в течение недели до 27 февраля, по сравнению с 4,35% годом ранее, сказал Фредди Мак. Средняя ставка по 15-летней ипотеке упала до 2,95% с 3,77% годом ранее.

«Это широко распахивает дверь рефинансирования, особенно для заемщиков, которые брали ссуды год назад», — отмечает Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com. «Снижение ежемесячного платежа по ипотеке в размере 150 долларов создает ценную передышку в семейном бюджете.”

Однако ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой ежегодно изменяются. Таким образом, снижение ставки ФРС может сказаться сразу на вашей следующей запланированной корректировке кредита.

Линии собственного капитала и снижение ставок

Американцы, у которых есть кредитные линии собственного капитала, вероятно, увидят, что их процентные расходы упадут либо со следующим ежемесячным счетом, либо после сброса ставки.

Около 45 миллионов домовладельцев с ипотечными кредитами имеют собственный капитал, доступный для использования посредством рефинансирования наличными или через кредитные линии собственного капитала, при этом, по данным Black Knight, компании по анализу ипотечных данных, в среднем на одного домовладельца приходится $ 119 000 собственного капитала.Это примерно на 8400 долларов больше, чем год назад.

Заемщики должны помнить об изменениях в налоговом законодательстве, считают эксперты. Кредитные линии собственного капитала больше не подлежат налогообложению, но проценты по деньгам, использованным для улучшения дома, по-прежнему не облагаются налогом.

«Кредитные линии под залог собственного капитала выиграют от недавнего снижения ставок», — говорит Дворкин. «Однако по новому налоговому законодательству статьи собственного капитала больше не подлежат вычету полностью, поэтому вам нужно быть осторожным. Возможно, будет лучше рефинансировать всю ипотеку, если вы найдете ставку ниже той, которую вы платите сейчас.

Кредитные карты

Ставки по кредитным картам обычно привязаны к базовой ставке, на которую влияет базовая ставка ФРС. Снижение на полбалла, например, означает, что, если текущая годовая процентная ставка карты потребителя составляет 18%, его ставка, вероятно, снизится до 17,5%, по словам Мэтта Шульца, главного отраслевого аналитика компании CompareCards.

Поскольку основные ставки представляют собой комбинацию ставок и комиссий, определяемых эмитентами кредитных карт, то, насколько быстро они падают, зависит от эмитента карты и его политики.

«Скорее всего, вы увидите изменение ставки в течение одного или двух платежных циклов», — сказал Шульц в примечании. «Еще лучше выплатить остаток полностью, чтобы не беспокоиться о процентных ставках».

Прочтите или поделитесь этой историей: https://www.usatoday.com/story/money/2020/03/04/interest-rates-fed-cut-to-lower-credit-card-mortgages-costs/4951922002/

Что означает коронавирус для ставок по ипотеке и вашего жилищного кредита

Федеральная резервная система предприняла несколько шагов для защиты экономики от большего ущерба от пандемии COVID-19.Результатом стали более низкие процентные ставки по ипотеке и кредитным линиям под залог недвижимости.

Вот что это означает для покупателей жилья, домовладельцев, рассматривающих возможность рефинансирования, людей с ипотечными кредитами с регулируемой ставкой и всех, кто хочет знать, следует ли им фиксировать процентную ставку.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Почему ФРС снизила процентные ставки

Ставки по ипотечным кредитам начали падать за несколько недель до первого экстренного снижения ставок ФРС в прошлом году, 3 марта 2020 года. Затем, через 12 дней после этого снижения на полпроцентного пункта, ФРС объявила о другом неожиданном снижении ставки на полный процентный пункт — установив целевую ставку по федеральным фондам в диапазоне от 0% до 0,25%.

С тех пор ставка по федеральным фондам оставалась близкой к нулю, и центральный банк заявляет, что не будет повышать ставку до тех пор, пока не будет достигнута максимальная занятость и инфляция не достигнет «умеренного превышения 2 процентов в течение некоторого времени».

Влияние на ставки по ипотеке

ФРС начала покупать ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, на миллиарды долларов, вливать деньги в систему ипотечного финансирования, что привело к падению ставок по ипотеке, которое длилось с весны до лета.

Продавцы и покупатели жилья отреагировали на COVID-19, отступив весной, поскольку продажи жилья замедлились. Но летом продажи начали восстанавливаться.

Снижение ставок ФРС в марте 2020 года стало хорошей новостью для тех, кто имеет или покупает ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой и кредитные линии на недвижимость, которые руководствуются изменениями ставок ФРС. Ставки HELOC упали примерно на процентный пункт по сравнению с серединой февраля 2020 года.

Что нужно знать, если вы:

Покупка дома

Если вы находитесь на рынке, чтобы купить дом, у вас на выбор меньше домов, чем годом ранее.Число выставленных на продажу домов снизилось, поскольку потенциальные продавцы не выставляют свои дома на продажу.

Низкие ставки по ипотечным кредитам лишь настолько сильно могут стимулировать продажи домов, в то время как на рынке их меньше. Ставки по ипотеке и доступность — не самая большая проблема на современном рынке жилья. Недостаток доступных домов в продаже есть.

Вот две тактики, которые увеличивают ваши шансы на победу:

• Получите предварительное одобрение ипотеки. Письмо с предварительным одобрением дает продавцам уверенность в том, что вы сможете получить ссуду и что продажа состоится.

• Сообщите продавцу, что вы можете выбрать дату закрытия гибко, если это возможно.

Рефинансирование

Многие домовладельцы сейчас рефинансируют. Кредиторы несут большую рабочую нагрузку. Вы можете внести свой вклад, чтобы облегчить нагрузку, отправив полное заявление со всей необходимой документацией. Онлайн-приложения обычно сообщают вам, если вы не предоставили все необходимые документы.

• Обращение к более чем одному кредитору.У вас больше шансов заключить наиболее выгодную сделку, если вы подадите заявку на нескольких кредиторов. Каждый кредитор предоставит вам документ, раскрывающий информацию, который называется сметой ссуды. Сравнивая ссуды, вы сможете определить лучшее предложение.

• Прислушайтесь к совету кредитного специалиста по поводу блокировки ставки. В обычное время вы можете зафиксировать ставку при подаче заявления. Но из-за суматохи на рынке некоторые кредиторы не позволят вам заблокировать процесс андеррайтинга на более поздний срок.

Будьте осторожны с получением рефинансирования с выплатой наличных, которое может уменьшить ваш капитал в то время, когда вы, возможно, захотите сохранить этот капитал в качестве подушки безопасности на случай безработицы.

При столь низких ставках по ипотеке, сейчас хорошее время для рефинансирования?

Обновлено после решения Федеральной резервной системы снизить процентные ставки 3 марта 2020 года.

Фредди Мак, 30-летний средний размер ипотечного кредита с фиксированной ставкой в ​​США [MORTGAGE30US], получено из … [+] FRED, Федеральный резервный банк Сент-Луиса; https://fred.stlouisfed.org/series/MORTGAGE30US, 1 марта 2020 г.

FRED, Федеральный резервный банк Сент-Луиса

С 30-летними фиксированными ставками по ипотеке в настоящее время в среднем около 3.50%, домовладельцам может быть целесообразно рассмотреть вопрос о рефинансировании. В зависимости от нескольких факторов, таких как текущая процентная ставка и возраст существующей ипотеки, рефинансирование может означать более низкий ежемесячный платеж и большую экономию в течение срока кредита.

Как решение ФРС о снижении ставок повлияет на ставки по ипотечным кредитам?

Падут ли ставки по ипотеке сейчас, когда ФРС снизила процентные ставки?

HSH. com

Федеральная резервная система только что снизила процентные ставки на.50% в ответ на растущие опасения по поводу экономических последствий коронавируса. Что это означает для ставок по ипотеке?

Федеральная резервная система не устанавливает ипотечные ставки или процентные ставки в этом отношении. Ставка по федеральным фондам представляет собой предложение о том, какие банки должны взимать друг с друга ссуду на ночь, чтобы банки могли выполнять свои резервные требования. Это самая короткая из краткосрочных ставок. Как видно из приведенной выше диаграммы, ставка по федеральным фондам не изменяется в соответствии со ставками по ипотечным кредитам, особенно по фиксированным 30-летним ипотечным кредитам.

Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой с большей вероятностью снизятся в ответ на сегодняшнее объявление, поскольку ссуды становятся короче, обычно на пять или семь лет, и обычно привязаны к основной ставке.

Ставки по ипотеке зависят от множества различных факторов, включая спрос со стороны покупателей и домовладельцев на новые ссуды, текущие экономические условия, инфляцию и спрос со стороны инвесторов на покупку долга по ипотечной ссуде. Спрос на ссуды обычно увеличивается при низких ставках, поскольку дешевое финансирование подталкивает больше покупателей к выбору ипотечного кредита вместо выплаты наличных денег, а существующие домовладельцы стремятся рефинансировать.

Ипотечные кредиты одновременно обслуживают двух разных клиентов: заемщиков, получающих ссуду, и инвесторов, покупающих этот долг. Заемщики хотят низкие ставки, а инвесторы требуют возврата, который компенсирует им риски удержания долга (например, дефолт, предоплата и т. Д.). Требуемый доход изменится относительно доходности других инвестиций с фиксированным доходом, экономики с широкой базой и будущих ожиданий.

Лучший способ узнать текущие ставки по ипотеке — поговорить с кредитором, чтобы обсудить ваше финансовое положение и недвижимость.Данные по ипотечным ставкам доступны (с задержкой) от Freddie Mac, и Mortgage News Daily также ежедневно публикует ставки на основе опроса.

Следует ли рефинансировать ипотеку?

Процентные ставки сейчас очень низкие, поэтому, если вы не купили или не рефинансировали в 2012 или 2013 годах, скорее всего, ваша ставка будет выше, чем то, что вы могли бы получить сегодня, при условии отсутствия изменений в вашем кредите или доходе, которые могут отрицательно повлиять на ваш профиль как заемщика. . Когда вы рефинансируете ипотеку, вы получаете новую ссуду и используете выручку для погашения существующей ипотеки.Основная сумма, как правило, представляет собой текущий непогашенный остаток по ипотеке, и ссуда будет реамортизироваться в течение нового периода, возможно, 30 лет.

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом увеличить ваш ежемесячный денежный поток и платить меньше процентов в течение срока действия кредита. Но прежде чем спешить поговорить с кредитором, полезно понять, как потенциальные преимущества и недостатки рефинансирования могут измениться в зависимости от вашей личной ситуации.

Когда вы получили текущую ипотеку?

Когда вы впервые начинаете выплаты по ипотеке с фиксированной процентной ставкой, большая часть вашего ежемесячного платежа — это процентные расходы, и гораздо меньшая сумма будет выплачиваться по основной сумме.По прошествии лет большая часть вашего фиксированного ежемесячного платежа будет уходить на выплату основной суммы кредита.

Поскольку большая часть вашего ежемесячного платежа вначале представляет собой процентные расходы, рефинансирование ипотечного кредита, полученного недавно, может обеспечить большую экономию домовладельцам в течение срока действия кредита (при прочих равных) по сравнению с лицами, у которых ссуда была дольше, поскольку они уже прошли годы с наибольшими процентными расходами и сделали это по более высокой ставке.

Хотя домовладельцы с новой ипотечной ссудой могут получить большую общую экономию, люди с более старой ипотечной ссудой, как правило, увидят наиболее значительное снижение ежемесячных выплат.Как объяснялось выше, при рефинансировании вы получаете новую ссуду. Когда домовладельцы рефинансируют долгосрочную ипотеку, новая сумма кредита будет отражать основную сумму, которую они выплатили к настоящему моменту. В сочетании с более низкой процентной ставкой экономия может быть значительной.

В качестве примера рассмотрим двух домовладельцев, которые купили дом с ссудой в 500 000 долларов и процентной ставкой 4,25%. Оба сейчас рассматривают возможность рефинансирования под 3,25%. Первый владелец приобрел в 2010 году, а второй покупатель получил кредит в 2018 году.При прочих равных, первый домовладелец будет иметь меньший ежемесячный платеж после рефинансирования.

Сравнение преимуществ рефинансирования старой ипотеки и новой ссуды

Кристин МакКенна, Darrow Wealth Management

Сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши затраты на закрытие сделки?

Как вы можете себе представить, ваша потенциальная выгода от рефинансирования частично зависит от того, насколько ваша новая процентная ставка изменится по сравнению с вашей текущей. Чем больше спред, тем больше потенциальная экономия.Если вы подумываете о рефинансировании, отправной точкой для анализа затрат и выгод должен стать период окупаемости ваших заключительных расходов.

По оценке кредиторов, затраты на закрытие обычно составляют от 0,75% до 1% от суммы кредита. Хотя вы можете организовать рефинансирование с нулевыми затратами, уплатив более высокую процентную ставку или включив ее в основную сумму, это будет стоить вам больше в течение срока кредита. Кроме того, дополнительный долг не подлежит налогообложению, так как он превышает существующий остаток по кредиту. Чтобы рассчитать, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши затраты на закрытие, разделите ожидаемые затраты на закрытие на ежемесячную экономию от рефинансирования.

Используя приведенный выше пример и предполагая, что затраты на закрытие составляют 1% от ссуды, период окупаемости для домовладельца составляет немногим более пяти месяцев, что означает, что они очень быстро окупятся по стоимости рефинансирования. В других ситуациях могут потребоваться годы, чтобы окупить затраты на закрытие, поэтому вам нужно будет подумать, как долго вы планируете владеть домом, прежде чем принимать решение о рефинансировании.

Также обратите внимание, что если ваш дом находится в живом трасте, вам, вероятно, придется взять дом из траста для рефинансирования.

Прочие соображения

Анализ совокупной выгоды от рефинансирования ипотеки — довольно сложное занятие. В дополнение к вышеизложенным соображениям также играют роль следующие факторы:

• Что вы будете делать с лишними деньгами каждый месяц? Одним из компонентов анализа выгод является то, что вы решаете делать с дополнительными деньгами в кармане каждый месяц. Выплата других дорогостоящих долгов или инвестирование для финансовых целей может увеличить выгоду от рефинансирования, но если деньги просто потрачены на расходы, связанные с образом жизни, ваш потенциал роста будет ограничен.
• Повлияет ли рефинансирование на ваши налоги? В 2020 году стандартный вычет составляет 24 800 долларов для супружеских пар и половину для одиноких лиц. Учитывая, что государственные и местные налоги ограничены 10 000 долларов за возврат, ипотечные проценты обычно являются дополнительным толчком, который позволяет налогоплательщикам разбивать свои налоги по статьям, чтобы они могли получить выгоду от благотворительных и других вычетов, доступных только составителям. Проконсультируйтесь с вашим CPA, чтобы обсудить, как рефинансирование может повлиять на вашу налоговую ситуацию.
• Изменения в налоговом законодательстве: В соответствии с налоговой реформой 2017 года, когда домовладельцы осуществляют рефинансирование, допустимые проценты будут вычитаться только на оставшийся срок рефинансирования долга.Раньше проценты подлежали вычету в течение всего срока новой ипотеки. Кроме того, рефинансированные ссуды на сумму более 750 000 долларов США (но менее 1 миллиона долларов США), которые были выданы до 15.12.17, могут сохранить свой статус «дедушки» для вычета процентов по ипотеке, при условии, что рефинансирование не увеличивает основную сумму долга. Хотя рефинансирование новой ссуды с тем же сроком, что и существующая ипотека, не обязательно продлит бессрочное удержание процентов по ипотеке, оно может предложить инвесторам большую гибкость для поддержания низкого ежемесячного платежа с возможностью — но не с обязательством — выплатить ипотека более агрессивно каждый месяц.

Сейчас может быть прекрасное время для рефинансирования ипотечного кредита и гибкости более низких ежемесячных платежей. Хотя рефинансирование может показаться проблемой, в зависимости от вашей текущей ситуации, оно может (буквально) окупиться на долгие годы.

Новые правила гладкого процесса ипотеки для заемщиков

В течение последних пяти лет Пэт Кинсел, генеральный директор Notarize, старался использовать свою технологию удаленного онлайн-нотариального заверения (RON) в жилищной отрасли, чтобы сделать процесс ипотеки быстрее и проще.

Он удостоверился, что это соответствует отраслевым стандартам, включая возможность продавать ипотечные кредиты на вторичном рынке с использованием RON. То, что Кинсель строил годами, было ускорено за считанные дни COVID-19. В марте многие штаты издали приказы о предоставлении жилья на месте, что исключило личные нотариальные встречи, а также другие важные шаги в процессе покупки жилья.

Быстро реагируя на изменения в стране, Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) ввело гибкие механизмы выдачи ссуд, которые применялись ко всем ипотечным кредитам, обеспеченным Fannie Mae и Freddie Mac.

«Мы были рады, что FHFA объявило о смягчении определенных правил», — говорит Джеймс Дункан, директор по образованию и взаимодействию Thrive Mortgage в Техасе. «Как кредитор, мы не хотели кричать и говорить:« Ух, мы снова на Диком Западе ». Но ослабление этих правил поможет покупателям».

FHFA недавно расширил эти четыре ключевые гибкие возможности до 30 июня:

• Расширение использования доверенностей и удаленного онлайн-нотариального заверения для оказания помощи при закрытии ссуд
• Альтернативные оценки по ссудам рефинансирования на покупку и по ставке
• Альтернативные методы проверки занятости до закрытия займа
• Возможность для заемщиков предоставить документацию (вместо требования проверки), позволяющую производить расходы на ремонт (тираж)

Удаленное нотариальное удостоверение в режиме онлайн (RON) устраняет личные встречи

Практически в мгновение ока RON получили зеленый свет для продвижения вперед. После того, как FHFA разрешил удаленное онлайн-нотариальное заверение (для помощи при закрытии ссуд), губернаторы быстро издали исполнительные приказы, разрешающие RON, вместо традиционного процесса нотариального заверения бумаги и печати.

До COVID-19 RON были разрешены только в 23 штатах. После пандемии это число выросло до 42.

«Мы стали свидетелями огромного роста числа RON в сфере финансовых услуг, — говорит Кинсел. «Они предлагают значительную экономию средств и времени, не говоря уже о том, что они могут значительно снизить уровень мошенничества.”

Традиционное нотариальное заверение документов означало, что вам нужно было найти нотариуса, встретиться с ним лично, подтвердить свою личность, подписать документы и поставить печать. С RON все это делается онлайн.

Теперь вы загружаете документы на свой компьютер или смартфон. Вы можете сфотографировать их, получить к ним доступ через облачное хранилище или отсканировать на свое устройство. Вы подтверждаете свою личность, сфотографировав свое удостоверение личности государственного образца и ответив на несколько личных вопросов.

Третий шаг — провести видеоконференцию с нотариусом, чтобы в режиме реального времени подписать документы с помощью цифровой подписи (это может быть выбранный шрифт или вы можете загрузить свою подпись).Нотариус подтвердит вашу личность и нотариально заверит ваш документ. Ваш нотариально заверенный документ будет немедленно доступен.

Для Джима Кампаньи, генерального директора SnapFi из Сан-Хосе, штат Калифорния, нотариальное заверение документов было самой сложной частью закрытия бесконтактной ссуды из-за строгих нотариальных правил Калифорнии.

«Мы первый кредитор в Калифорнии, который закрыл ипотечную сделку и ни с кем не контактировал. Этому мешает нотариальное заверение, — говорит Кампанья.«В Калифорнии исторически не разрешалось удаленное нотариальное заверение. Поэтому нам пришлось проявить творческий подход ».

Команде Campagna было разрешено использовать RON за пределами Калифорнии, печать нотариуса была поставлена ​​в цифровом виде, и чикагская титульная компания зарегистрировала ее. Было много проблем с удаленным закрытием ссуды, и Campagna надеется, что это изменится в будущем. С тех пор, как Калифорния ввела чрезвычайное положение, правила в отношении RON немного смягчились, но будущее остается неопределенным, когда ситуация начнет возобновляться после пандемии.

«Мы заметили большой интерес к закрытию транзакций таким способом. Это не только безопаснее с точки зрения здоровья, но и экономит время людей », — говорит Кампанья. «Раньше приходилось заходить в титульную компанию и садиться перед пачкой бумаг толщиной в один дюйм. Теперь вы можете закрыться из домашнего офиса или где угодно ».

Оценка проезда снижает затраты и экономит время

Оценка стала серьезной проблемой, когда появились заказы на убежище на месте, поскольку оценщики не хотели заходить в дома людей, а домовладельцы не хотели, чтобы оценщики входили в их собственность.В условиях изоляции некоторым оценщикам не разрешили выехать на территорию.

В ответ FHFA разрешил проведение внешней или предварительной оценки рефинансирования по ставке. Таким образом, оценщики никогда не ступают в чей-то дом, и заемщики могут продолжить процесс рефинансирования.

«Внешняя оценка существует уже давно, — говорит Билл Лансилоти-младший, владелец компании Suburban Appraisal Services в Ньютоне, Массачусетс. «Прежде чем его использовали для кого-то, у кого есть ипотечный кредит на миллион долларов и который хочет занять 100 000 долларов — это и ежу понятно.Проездные сокращают расходы для заемщиков, и, по крайней мере, у банка есть что-то, что нужно соблюдать в соответствии с инструкциями. Это составляло менее 5% нашего бизнеса, а теперь стало более популярным ».

Согласно руководящим принципам FHFA, транзакции покупки требуют компьютерной оценки. Это будет состоять из независимого лицензированного оценщика, просматривающего данные из списков MLS из своего собственного домашнего офиса. Однако, по словам Лансилоти, кредиторы могут запросить дополнительную информацию, например фотографии интерьера.

Такие компании, как Verisite, используют технологию геокодирования, чтобы подтвердить, что фотографии были сделаны внутри дома.

Преимущества заключаются в том, что поэтапная оценка обычно стоит меньше, чем полная, и занимает меньше времени. Домовладельцу не обязательно присутствовать, что может ускорить процесс.

Оценка проезда через дорогу должна быть вариантом в некоторых случаях, например при рефинансировании, но не обязательно подходит для каждой транзакции, особенно если вы покупаете более старый дом, — говорит Лансилоти.

«До пандемии я бы, наверное, сказал, что оценка проезжающих мимо автомобилей — не такая уж хорошая идея, но теперь вы можете получить много информации из фотографий, и в Интернете есть полезная информация.Если это более молодой дом, вероятность того, что он испортится, намного меньше. Я считаю, что проезжать мимо в некоторых ситуациях можно, — говорит Лансилоти.

Строительные ссуды также могут использовать настольные оценки, если кредиторы соблюдают требования ссуды к стоимости (LTV), включая то, что вторые дома с LTV выше 85 процентов проходят традиционную оценку.

В некоторых случаях домовладельцы могут получить отказ от оценки, о чем вы можете подробнее узнать здесь.

Новые технологии, вероятно, сохранятся после пандемии

Многие кредиторы надеются, что некоторые гибкие возможности ипотечного кредитования COVID-19 сохранятся после завершения чрезвычайной ситуации в области здравоохранения.По словам Дункана, новая технология, сделавшая возможным электронное закрытие, не спешит внедрять в ипотечной отрасли, но с пандемией кредиторы вынуждены отказаться от старого способа ведения дел.

«Я не думаю, что отрасль вернется к прежнему состоянию. Любой кредитор, который действительно возвращается к старому пути, делает это на свой страх и риск, это поставит их в невыгодное положение », — говорит Дункан.

Одна из основных причин этого заключается в том, что такие инструменты, как RON, электронная обработка и даже в некоторых случаях косвенная оценка, ускоряют процесс, что ценится заемщиками.

«До COVID-19 наше среднее время обработки заявки от разрешения до закрытия было чуть менее 17 дней. После COVID-19 этот средний показатель увеличился лишь до 17 дней, — говорит Дункан. «В отрасли есть другие кредиторы, которые спрашивают нас:« Как вы это сделали? »Они хотят, чтобы мы помогли им создать свою собственную платформу электронного закрытия. Мы рады поделиться своими знаниями ».

Подробнее:

Как COVID-19 влияет на процентные ставки и вычеты по ипотеке

В связи с мобилизацией всего мира на борьбу с распространением коронавируса Федеральная резервная система также подключилась, объявив о неограниченном количественном смягчении и снижении процентных ставок.

Как это на вас влияет? Что ж, для домовладельцев падение ставок ФРС оказывает понижательное давление на ставки по ипотечным кредитам либо напрямую (ипотечные кредиты с регулируемой ставкой часто совпадают со ставкой ФРС), либо косвенно (давая заемщикам возможность рефинансировать по более низким ставкам). Процентные ставки по HELOCS (жилищные кредитные линии) также упали.

Меньшие выплаты, больше капитала

Более низкие процентные ставки предлагают заемщикам значительные преимущества, такие как более низкие ежемесячные платежи или возможность быстрее наращивать капитал.

Но поскольку проценты по ипотеке не облагаются налогом, более низкие ставки могут уменьшить ваш вычет и, следовательно, увеличить ваш налоговый счет.

На что обратить внимание

Если у вас есть фиксированная ипотека или ваша ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) находится в периоде фиксированной процентной ставки (многие ARM имеют вначале период фиксированной ставки, за которым следует регулируемый период), вам необходимо рефинансировать до зафиксируйте более низкую ставку, и это может означать выплату «баллов», связанных с получением кредита. Эти баллы сами по себе подлежат вычету, но вы должны распределить этот вычет на весь срок действия кредита.Вы хоть помните, чем занимались 15 лет назад, не говоря уже о 30?

Конечно, если вы сохраните свою текущую ипотеку, это упростит вам жизнь — хотя это может быть немного более дорогой альтернативой.

Над чем задуматься

Большинство налогоплательщиков прибегают к стандартному вычету, но тем, кто перечисляет, есть о чем подумать — чем-то, что может занять вас в промежутке между глобальной пандемией и президентскими выборами. А при взвешивании плюсов и минусов рефинансирования по более низкой ставке важно сделать шаг назад и посмотреть на свою финансовую картину в целом.

Насколько сокращенный ежемесячный платеж сэкономит вам каждый месяц, в течение года и в течение срока кредита? Сравните это с финансовым ударом, который вы можете получить, когда придет время уплаты налогов. И не забудьте взвесить любые другие изменения в доходе или отчислениях, которые могут иметь значение. Был ли у вас новый ребенок или взрослый ребенок переехал? Изменился ли ваш семейный доход? Пожертвуете ли вы больше или меньше на благотворительность в этом году?

Независимо от того, занимаетесь ли вы рефинансированием или нет — или рассматриваете ли вы свою первую покупку дома — важно обучиться и осознавать все преимущества и затраты, связанные с этими решениями.

Чтобы узнать больше о том, как вы можете помочь пожертвовать 10 миллионов обедов, посетите TaxAct и Feeding America: партнерство в миссии по искоренению голода. Вместе мы можем изменить ситуацию.

Когда рефинансировать ипотеку | Низкие процентные ставки

Основные выводы

• Рефинансирование ипотеки может помочь сократить ежемесячные счета или сократить срок кредита.В некоторых случаях вы можете сделать и то, и другое.
• Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, среди прочего подумайте о стоимости, ваших целях и количестве лет, оставшихся до срока погашения текущего кредита.
• Проверьте свой кредитный отчет перед тем, как подавать заявку на новый заем, и подумайте о том, чтобы подать заявку у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку по самой низкой цене.

Для многих жилье — самая большая ежемесячная статья расходов. Для домовладельцев рефинансирование ипотеки вместе с ипотекой может быть простым способом снизить расходы на жилье или сократить срок кредита.

Рефинансирование ипотечного кредита может иметь смысл при низких ставках по ипотечным кредитам или если стоимость вашего дома выросла, а рефинансирование может снять требование об оплате частного ипотечного страхования (PMI). Прежде чем вы начнете искать ссуды, важно понять затраты, а также ваши долгосрочные цели.

Что влияет на ставки по ипотеке

Хотя ставка по федеральным фондам является ключевым ориентиром для многих потребительских кредитов, таких как кредитные карты и автокредиты, она не влияет напрямую на большинство обычных ипотечных кредитов.Вместо этого ставки по ипотеке обычно привязаны к доходности 10-летних казначейских облигаций.

Когда доходность казначейских облигаций снижается, обычно следуют ипотечные ставки. Поскольку цена облигации движется в направлении, противоположном доходности, доходность казначейских облигаций падает, когда спрос на казначейские ценные бумаги растет. Вопрос к домовладельцам может заключаться в том, имеет ли смысл оценивать рефинансирование ипотеки? Если вы задаете этот вопрос, вот несколько шагов, которые необходимо предпринять.

Делай домашнее задание

Сначала подумайте о своей цели. Вы пытаетесь снизить ежемесячный платеж или общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита? И важно учитывать, сколько лет осталось до вашего текущего кредита.

Если у вас 10 лет 30-летней ссуды, рефинансирование в другую 30-летнюю ссуду с более низкой процентной ставкой означает, что вы вернулись к исходной точке с 30-летними ежемесячными выплатами.Ваш ежемесячный платеж может быть ниже из-за более низкой процентной ставки и более длительного срока ссуды, но ваши общие процентные расходы, вероятно, вырастут, так как чистый эффект будет прибавлять 10 лет к вашему ссуде — это зависит от того, насколько велика разница в процентных ставках.

Чтобы сэкономить деньги в течение срока действия кредита, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в ипотеку на 20, 15 или 10 лет. В зависимости от разницы процентных ставок между существующей ипотекой и доступными в настоящее время вариантами, это может увеличить ваш ежемесячный платеж, но может значительно снизить сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита.

Кредит на 200000 долларов: 15-летний против 30-летнего

В этом примере предполагается, что ежемесячные платежи по налогу на имущество составляют 169 долларов, а страховые выплаты домовладельцев — 233 доллара. Другие налоги и расходы, связанные с ипотекой или владением домом, не включены. Источник: Fidelity Investments.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Независимо от того, насколько низкие процентные ставки, ваш кредитный рейтинг имеет большое влияние на процентные ставки, которые кредитор предложит по ссуде.Обязательно проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и убедитесь, что соотношение вашего долга к доходу находится в диапазоне, удобном для кредиторов.

Это несколько общих рекомендаций, которые кредиторы используют для оценки вашего долга относительно дохода. Во-первых, они могут подумать о том, какую долю жилищных выплат вычитают из вашего общего дохода — в идеале 28% или меньше валового дохода пойдет на жилищное строительство. Они также смотрят на ваши общие выплаты по долгу относительно дохода. Как правило, кредиторы предпочитают, чтобы общая сумма выплат по долгу, включая ссуды на покупку автомобиля или студенческие ссуды, кредитные карты и платежи за дом, как правило, не превышала 36% от вашего общего дохода.1 У отдельных кредиторов могут быть более строгие или более мягкие правила.

Считаем рефи ценами

Стоимость рефинансирования может быть значительной — 3–6% от непогашенной основной суммы, согласно. Могут потребоваться некоторые расчеты, чтобы увидеть, поможет ли вам рефинансирование сэкономить деньги после внесения авансовых платежей. Здесь может помочь множество онлайн-калькуляторов.

Так же, как и получение первоначальной ипотеки на недвижимость, рефинансирование включает в себя расходы на закрытие. Они могут включать в себя стоимость оценки, сборы за подачу заявления и даже гонорары адвокатам. У вас могут быть варианты оплаты некоторых из этих сборов и расходов. Оплата авансом часто может быть наименее затратным вариантом. Если вы не можете позволить себе оплатить заключительные расходы заранее, ваш кредитор может позволить вам включить их в ссуду. Хотя вы не будете платить деньги сегодня, вы в конечном итоге будете платить проценты с этих комиссий и расходов в течение срока действия кредита.В качестве альтернативы ваш кредитор может также предложить вариант ссуды под более высокую ставку в обмен на отсутствие затрат на закрытие сделки.

Если вам необходимо частное ипотечное страхование, которое обычно требуется, если ваш капитал составляет менее 20% от стоимости вашего дома, это может быть еще одной проблемой, которую следует рассмотреть.

Прочтите Точки зрения на Fidelity.com: Как выбрать ипотечный кредит: 5 соображений

Рефинансирование также может повлиять на ваши налоги. Если вы перечисляете, возможно, вы привыкли к вычету процентов, уплаченных по жилищному кредиту.Изменение процентной ставки может изменить сумму вашего вычета, что может быть учтено при налоговом планировании. Степень, в которой могут быть затронуты ваши налоги, зависит от количества лет, выплаченных по первоначальной ссуде, нового срока ссуды и, как обсуждается ниже, от размера ссуды.

Если у вас есть ссуда на сумму более 750 000 долларов США, до 1 миллиона долларов США, которая была взята до 15 декабря 2017 г., другим соображением могут быть ограничения, установленные Законом о сокращении налогов и занятости (TCJA).TCJA ограничил вычет процентов по ипотеке на жилье процентами, выплаченными на первые 750 000 долларов по ипотеке. Рефинансирование на сумму, превышающую эту сумму, может привести к меньшему вычету, если первоначальная ссуда появилась раньше нового закона.

Когда вы рефинансируете, проценты изначально становятся большей частью платежа по сравнению с основной суммой. Это может привести к увеличению суммы ипотечных процентов, которые вы можете вычесть — по крайней мере, на первые 750 000 долларов вашей ссуды.

Общие сведения об ARM

При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка фиксируется в течение заранее определенного количества лет, а затем колеблется в определенных пределах на оставшийся срок кредита. Примером является ARM 7/1. Цифра 7 означает количество лет до того, как можно будет произвести корректировку. После седьмого года размер кредита может корректироваться каждый год. Изменения ставок определяются базовым индексом плюс процент маржи, устанавливаемый кредитором.

Если в настоящее время у вас есть ARM, и вы обеспокоены возможностью сброса ставок в будущем, может иметь смысл рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой, чтобы воспользоваться более низкими ставками. Некоторые из соображений включают, когда ваш текущий кредит будет отменен и как долго вы планируете жить в доме.Могут быть ограничения на то, насколько ваша ставка может корректироваться каждый год и в течение срока действия кредита.

Что еще нужно знать?

• Если вы планируете переехать в ближайшие пару лет, рефинансирование не имеет смысла. Чтобы узнать, когда это действительно имеет смысл, рассчитайте точку безубыточности. Начните со стоимости рефинансирования, а затем разделите ее на сумму денег, которую вы сможете сэкономить каждый месяц путем рефинансирования.Это даст вам приблизительное представление о том, сколько месяцев потребуется, чтобы ваш рефинансирование окупилось.
• Не забудьте проверить ставки по ряду кредиторов. Для начала проверьте сайты-агрегаторы ставок, на которых представлены образцы процентных ставок (например, Bankrate.com и NerdWallet.com), чтобы понять, какие ставки вы можете найти. Существуют также веб-сайты, которые могут предоставить вам более индивидуальную ставку от нескольких кредиторов (например, Credible и Lending Tree). Иногда лучшую сделку нельзя получить через банк — кредитные союзы или специализированные компании, занимающиеся ипотечным кредитованием, могут предлагать конкурентоспособные ставки.Согласно исследованию Freddie Mac, заемщики могут сэкономить до 1500 долларов, совершая покупки. ²
• Вы можете подать заявку на рефинансирование ипотечного кредита у нескольких поставщиков, пока вы ходите по магазинам. Каждый кредитор должен предоставить оценку кредита в течение 3 дней с момента подачи вашего заявления. Полный процесс утверждения потребует более тщательного анализа ваших финансов. Некоторые из документов, которые могут потребоваться, включают подтверждение дохода, например недавние квитанции о заработной плате и W-2, а также подтверждение домовладельцев и страхование титула.Вас также могут попросить выписки из банка.
• Хорошая новость заключается в том, что модели кредитного скоринга обычно позволяют сделать несколько запросов о кредитоспособности от 2 недель до 45 дней, поскольку вы ищете наиболее выгодную сделку. ³ Было бы неплохо сделать покупки в двухнедельном окне на всякий случай. Каждый раз, когда вы подаете заявку на новый кредит, это проявляется в виде жесткого запроса к вашему кредитному отчету, который может повлиять на ваш счет. Объединение всех однотипных запросов, таких как ссуды на покупку дома или автомобиля, сделанных за определенный период времени, в один запрос, снижает влияние на вашу оценку.

Узнайте, как это может повлиять на ваш финансовый план

Жилье обычно является самой большой статьей в семейном бюджете. Если вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке с помощью рефинансирования, подумайте, как вы можете использовать эти сбережения, исходя из ваших целей и приоритетов.

Выплачивайте ипотеку быстрее. Если ваш ежемесячный платеж упал после рефинансирования, вы могли бы рассмотреть вопрос о более быстром погашении ссуды, продолжая платить первоначальный платеж, а не новый, более низкий.Это может помочь быстрее выплатить ссуду и сэкономить деньги на процентах.

Копите больше на пенсию или другие цели. Вы можете сократить сроки выхода на пенсию, направив сэкономленные по ипотеке деньги в пенсионные накопления. Это также может дать возможность пополнить свой чрезвычайный фонд или сэкономить на чем-то еще.

Погасить прочие долги. Подумайте о том, чтобы вложить дополнительные деньги в свой бюджет в выплату долга, если у вас есть какие-либо остатки на счетах, особенно с высокими процентными ставками.

Увеличьте свои расходы на проживание. Если ваши пенсионные сбережения находятся на заданном уровне, ваш чрезвычайный фонд может покрыть как минимум 3–6 месяцев основных расходов, и нет никаких долгов, которые нужно погашать, вы можете увеличить свои дискреционные расходы.

Следующие шаги для рассмотрения

Узнайте, как управлять долгом Требуется вход в систему

Получите четкое представление о своей картине долга и изучите советы, как быстрее освободиться от долгов.