Можно ли взять ипотеку второй раз если первая погашена: Вторая ипотека до погашения первой: риски и проблемы

19.09.1976 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Можно ли взять вторую ипотеку без погашения первой в 2021 году

Многие люди сталкиваются с необходимостью оформления еще одного ипотечного кредита при незакрытом первом. Причин может быть множество: переезд, обеспечение жильем детей, развод и т.д. Можно ли взять вторую ипотеку в этом случае? Разберем вопрос подробнее.

Можно ли оформить вторую ипотеку без закрытия первой

Ни один российский закон не ограничивает право любого человека в количестве оформленных ипотечных кредитов. Теоретически можно брать займы неограниченное число раз. Вопрос в том, сможет ли заемщик качественно их обслуживать.

Если клиент имеет успешно погашенные или действующие кредиты с отличной история внесения текущих платежей, без допущения просрочек, то нет препятствующих факторов для оформления новых обязательств.

Что касается банков, то их деятельность направлена на извлечение максимальной прибыли в результате взаимовыгодного сотрудничества с добросовестными клиентами. Главное, на что обращают кредиторы при оценке подобных заемщиков, это достаточная платежеспособность и неиспорченная кредитная история.

Банк может выдать вторую ипотеку при непогашенной первой только при соответствии клиента обозначенным требованиям и предоставлении полного пакета документов. При этом на все имеющиеся кредитные обязательства у заемщика должно уходить не более 40%-60% от общего семейного бюджета. Если эта цифра будет выше, то высока вероятность отклонения поданной заявки.

Посчитать свою платежеспособность по второй ипотеке вы сможете с помощью нашего ипотечного калькулятора:

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если клиент при действующей ипотеки с господдержкой выявил желание получить также льготный жилищный займ на лояльных условиях, то сделать этого не получится. Законодательством закреплено ограничение на участие в социальных проектах подобного типа – не более одного раза за всю жизнь.

То есть военную ипотеку, получение субсидий, полагающихся определенным категориям граждан, использование средств материнского капитала, оформление семейной ипотеки можно получить только единожды.

Стоит ли это делать: возможные риски

Важно понимать, что любой ипотечный кредит – это серьезное обязательство по погашению серьезной суммы в течение довольно длительного периода времени.

Практика показывает, что большинство людей берут ипотеку со сроком возврата больше 10-ти лет. За этот длинный отрезок времени в жизни клиента может произойти все, что угодно. Потеря работы, ухудшение здоровья, рождение детей, развод и иные причины могут стать решающими факторами невозможности дальнейшего обслуживания заключенного договора.

Поэтому, прежде чем решиться на вторую ипотеку, важно сделать предварительные расчеты с помощью ипотечного калькулятора, а также подготовить финансовую подушку безопасности для потенциальной подстраховки.

Возможными рисками второй ипотеки могут стать:

слишком серьезная нагрузка на бюджет семьи и ухудшения уровня жизни;
форс-мажорные обстоятельства, которые ухудшат кредитоспособность клиента;
утрата залогового имущества в случае допущения стабильных просрочек или полного отказа платить.

ВАЖНО! Для минимизации большинства рисков можно приобрести страховку, которая при наступлении соответствующего страхового случая покроет долги перед банком. Большинство кредитных организаций помимо полиса имущественного страхования настойчиво рекомендуют приобретать и страховку жизни и здоровья заемщика.

Основные требования банка к заемщику

Ключевые требования кредитора к заемщику, подающему заявку на второй ипотечный кредит, те же, что и по основному займу. К ним относятся:

Соответствие возрастным рамкам (в большинстве банков от 21 года до 65-75 лет).
Получение стабильного и достаточного дохода.
Стаж не менее 4-6 месяцев на последнем месте трудоустройства при общем стаже не менее одного года.
Полная дееспособность.
Наличие положительной кредитной истории (не допускаются никакие просрочки или прочие нарушения условий кредитного договора, а также реструктуризации).
Российское гражданство и регистрации (временной или постоянной).

Дополнительно банк принимает во внимание семейное положение клиента, количество иждивенцев, а также наличие ликвидного движимого и недвижимого имущества.

Подробно требования для ипотеки вы можете узнать в специальном посте.

Возможные причины отказа по второй ипотеке

Нередко возникают ситуации, когда по ипотечной заявке на второй кредит клиент получает отказ. Причин может быть масса. К наиболее распространенным относятся:

Недостаточность дохода. Если первый скоринг показал недостаточную платежеспособность заемщика, то на дальнейший анализ такая заявка даже не будет отправляться. Доход – это ключевой параметр, доказывающий возможность клиента вовремя и в требуемом объеме погашать долг.

Испорченная кредитная история. В случае выявлений в БКИ фактов допущения серьезных просрочек по кредитным платежам, банк также может отклонить подобную заявку.

Размер первого взноса. Для своей подстраховки банк может выдвинуть обязательное требование в уплате существенной доли от стоимости приобретаемой недвижимости (более 30-40%). Если клиент обозначенную сумму внести не сможет, то будет озвучено отрицательное решение.

Неликвидный или не соответствующий требованиям банка предмет залога. Покупаемое жилье должно отвечать требованиям банка в вопросах престижности района, года постройки дома, наличия коммуникаций и инфраструктуры, площади и т.д. Банк не согласится взять в залог аварийное, ветхое жилье, расположенное на окраине города и иные объекты невысокой ликвидности.

Наличие иждивенцев. Здесь все индивидуально. Если в семье работает один муж, а жена с тремя детьми в декрете, то банк вполне может отказать в выдаче второго кредита из-за повышенных рисков невозврата.

ВАЖНО! Отказ банка с объяснением причины «из-за наличия действующей первой ипотеки» не законен. Однако практика доказывает, что обжаловать подобные заключения бессмысленно.

Причины отказа по ипотеки способы решения проблем мы разобрали в отдельном посте. Обязательно загляните туда.

Как повысить шансы на одобрение второй ипотеки

Принимая во внимание следующие рекомендации, можно увеличить свои шансы на одобрение вторичной ипотечной заявки:

Предоставить поручителей или созаемщиков для учета дохода при расчете максимальной суммы заемных средств.
Показать все имеющиеся источники дополнительного заработка и доказать их документально (выпиской по счету, копией договора аренды и т.д.).
С заявкой обращаться в свой «зарплатный» банк.
Исправить кредитную историю (к примеру, оформить небольшой потребительский займ и быстро его погасить).
Показать наличие недвижимости и иного высоколиквидного имущества.
Обращаться в один и тот же банк, в котором оформлен первый кредит (особенно если он обслуживается без нареканий).
Предоставить дополнительный залог уже имеющейся в собственности недвижимости.
Оптимальный возраст обращения – от 25 до 40 лет.

Любой человек может оформить вторую ипотеку без погашения первой. Главными условиями одобрения такой сделки станут достаточная платежеспособность, позитивная кредитная история и соответствие заемщика обозначенным требованиям в отношении возраста, прописки, гражданства, стажа и предоставления полного пакета документов.

Доказав банку, что клиент сможет без существенных рисков обслуживать сразу два долгосрочных кредита, он имеет высокую вероятность получения положительного решения.

Подробнее о том, как взять две ипотеки одновременно вы узнаете в следующем посте.

Напоминаем, что перед подачей заявки на вторую ипотеку лучше записаться на бесплатную консультацию к специалисту. Запись в форме внизу.

Ждем ваши вопросы по второй ипотеке и просим оценить статью.

как реализовать в Москве и МО

Необходимость взять ипотеку второй раз может возникнуть у военного в разных ситуациях, и накопительно-ипотечная система предоставляет такую возможность. Военную ипотеку можно оформить второй раз, если военнослужащий является действующим участником накопительно-ипотечной системы.

Нюансов в организации второй ипотеки много, и первое, что необходимо сделать, это решить вопрос с обязательствами по первой квартире, так как оформление одновременно двух военных ипотек на одного участника НИС технически невозможно.

Квартира, взятая в военную ипотеку, принадлежит участнику НИС сразу с момента оформления сделки. При этом на жилье зарегистрированы 2 обременения – в пользу банка до полного исполнения обязательств по ипотечному договору и в пользу РФ до исполнения обязательств по договору ЦЖЗ.

Обременение по ипотеке – это ограничение прав собственника объекта недвижимости (залогодателя) на отчуждение (продажу, дарение, выделение долей и пр.) без согласия кредитора (залогодержателя).

Алгоритм реализации военной ипотеки второй раз зависит от нескольких факторов, которые необходимо учитывать в каждом конкретном случае: какая военная выслуга у участника НИС в календарном или льготном исчислении; как давно оформлена ипотека, планируется ли продажа первой квартиры или нет. Рассмотрим наиболее частые ситуации.

Материалы по теме

Как быть, если нет 20 лет выслуги, и квартиру нужно продать

Если у участника НИС военная выслуга составляет менее двадцати лет и планируется продажа квартиры, то для покупки другого жилого помещения военному придётся снять оба обременения.

Если с кредитором всё понятно — достаточно внести остаток по ипотеке из личных или заёмных средств для погашения обязательств, то с государством сложнее. Военнослужащий обязан погасить задолженность перед РВИ в размере средств, выплаченных ему по договору ЦЖЗ (первый взнос и все средства, перечисленные на погашение ежемесячных платежей по ипотеке).

Деньги, перечисленные в Росвоенипотеку для погашения обременения с первого жилья, направляются на личный счёт участника НИС и восстанавливаются в полном объёме, далее их можно сразу использовать в военной ипотеке второй раз.

Этапы снятия обременения

В банке военнослужащий пишет заявление о досрочном погашении кредита. Заявление рекомендуется писать заранее до планируемой даты погашения. В ответ банк даёт информацию об остатке задолженности, которую нужно обеспечить на определённое число. Также необходимо заранее направить в Росвоенипотеку заявление в свободной форме с просьбой остановить направление средств кредитору в связи с планируемым погашением обязательств. После закрытия ипотеки в банке военный получает справку об исполнении кредитных обязательств и закладную с отметкой о погашении долга.

Сама процедура погашения регистрационной записи об ипотеке у кредиторов проходит по-разному – кто-то самостоятельно направляет в Росреестр информацию и затем уведомляет бывшего заёмщика, кто-то выдаёт военному документы для самостоятельного обращения в Росреестр.

Если банк предоставил документы для самостоятельного снятия обременения (погашенная закладная, доверенность от банка, справка), тогда военнослужащему необходимо обратиться в МФЦ или Росреестр с заявлением. К заявлению прикладываются все полученные в банке справки и документы.

В страховую компанию по электронной почте или в личном порядке военный направляет уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке в связи с досрочным закрытием ипотеки. Данный шаг необходим для возврата части средств, уплаченных на страхование.

Одновременно необходимо предпринимать действия, направленные на снятие обременения в пользу РФ через Росвоенипотеку. Для погашения задолженности необходимо направить официальный запрос на предоставление информации о сумме долга и реквизитов для перечисления средств. Запрос может быть направлен на электронную почту Росвоенипотеки с приложением копии паспорта.

Письменное обращение, поступившее в государственный орган, рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения (пункт 1 статьи 12 59-ФЗ об обращениях).

Произведя перечисление денег, участник пишет второй запрос в Росвоенипотеку на снятие обременения. Обработав заявление, Росвоенипотека уведомляет Росреестр о необходимости снятия обременения с объекта залога. Погашение записи об ипотеке в Росреестре осуществляется в течение трёх рабочих дней с даты получения соответствующих сведений.

После снятия обременений с жилья участник вправе распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе заключить договор купли-продажи.

Как быть, если есть 20 лет выслуги, и квартиру нужно продать

При наличии у военного двадцати лет военной выслуги как в календарном, так и в льготном исчислении, у него наступает право на накопленные средства (пункт 1 статьи 10 117-ФЗ о НИС).

В соответствии с существующим регламентом военнослужащий, имеющий выслугу 20 лет, может снять обременения по рапорту. К рапорту необходимо приложить справку из банка о том, что ипотечный кредит погашен в полном объёме.

В связи с тем, что при наличии необходимой выслуги участник НИС, может снять обременение со стороны Росвоенипотеки только при погашенном кредите, необходимо провести комплекс мероприятий на погашение ипотеки в банке (прим. – процедура прописана выше).

Когда ипотечный кредит погашен и в банке получена справка об исполнении обязательств по кредитному договору, участник НИС обращается к командиру в/части с рапортом, утверждённой формы и обязательно прикладывает к рапорту справку из банка. На основании зарегистрированного рапорта в части производят расчёт выслуги лет военнослужащего, составляют таблицу сведений из ведомственного приказа и формируют пакет документов для снятия обременения. Пакет документов из части направляется в окружной отдел регистрирующего органа, например, в Минобороны – это РУЖО. После обработки данных в округе сведения перенаправляются в регистрирующий орган (в Минобороны – это Департамент жилищного обеспечения (ДЖО) в г. Москве), который, в свою очередь, после обработки информации направляет данные в Росвоенипотеку. При поступлении сведений Росвоенипотека производит их проверяет данные и направляет в Росреестр информацию о необходимости погашения регистрационной записи об ипотеке, и соответствующее уведомление военному.

После получения уведомления от Росвоенипотеки о том, что обременение снято, военнослужащий может продавать жилое помещение.

Как быть, если первую квартиру продавать не планируется

Участник накопительно-ипотечной системы имеет право использовать денежные средства, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность (подпункт 1 пункта 1 статьи 11 117-ФЗ о НИС).

Законодательно участнику военной ипотеке разрешено приобретение нескольких жилых помещений за время службы. Если у военнослужащего есть возможность погасить остаток ипотеки собственными деньгами и есть желание купить по военной ипотеке вторую квартиру, тогда необходимо:

написать заявление в Росвоенипотеку на прекращение перечисление средств в банк;

обратиться в банк с заявлением на полное досрочное погашение ипотеки;

погасить ипотеку;

снять обременение в пользу банка.

После того как кредит в банке погашен накопления формируются на именном счёте в Росвоенипотеке. При этом если у военного нет двадцати лет выслуги, обременение в пользу РФ на первом жилье остаётся. Когда на счёте накопится достаточная для первоначального взноса сумма, участник НИС пишет повторно рапорт на командира в\части на получение свидетельства для покупки другого жилья. После этого можно начинать оформление второй ипотеки, не дожидаясь продажи первой квартиры. Порядок действий остаётся тот же, что и при оформлении предыдущего ипотечного кредита. Если средств с именного счёта недостаточно для первоначального взноса, участник НИС может добавить собственные сбережения, направить материнский капитал или использовать дополнительно потребительский кредит.

Остались вопросы? Звоните 8-800-100-97-67, поясним алгоритм действий конкретно в вашей ситуации.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке: 2 кредита одновременно

Получая ипотеку, заемщик на много лет попадает в зависимость от ежемесячных платежей в счет погашения долга. Спустя некоторое время человек обнаруживает, что возникает потребность в расширении и смене жилья. Иногда ждать окончания выплаты первого долга достаточно длительно, что не всегда подходит клиенту. Так как платеж по ипотеке достаточно высок, возникают сомнения, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую.

Кредит на покупку жилья согласовать сложнее. Если при новом нецелевом займе для одобрения банка достаточно проверить платежеспособность и репутацию клиента, то при ипотеке потребуется предпринять усилия, чтобы убедить кредитора в надежности ссуды.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую

Ипотечное кредитование, являясь продуктом коммерческого финансового учреждения, регулируется федеральным законодательством. В силу значимости ссуды банки обязаны придерживаться порядка, определенного законом № 102, а обязательства по договору регламентирует Гражданский кодекс. Рассматривая вопрос, возможно ли взять две ипотеки одновременно, необходимо учитывать, что брать второй жилищный заем законом не запрещено. Определяя возможность новых кредитных обязательств, банк проверяет другие параметры.

Вряд ли банк откажет в заявке только по причине наличия непогашенного займа. Однако перед тем как получить вторую ипотеку, заемщик должен тщательно проанализировать, сможет ли он обслуживать оба долга. Основная сложность при покупке другого ипотечного жилья – в предоставлении убедительных доказательств того, что доход клиента будет достаточен для того, чтобы параллельно получить две ипотеки и успешно выплатить. В других случаях бывает трудно накопить сумму на внесение первого взноса.

Если возникает потребность в оформлении другого жилья, необходимо быть готовым к довольно жестким условиям оформления займа. Специалист банка будет придирчиво рассматривать кандидатуру, запрашивая дополнительные документы и данные, которые позволят быть уверенным в продолжении выплат даже при потере работы или снижении заработка.

Проще всего, если за время погашения первой ипотеки финансовое положение заемщика улучшилось, что подтверждается справками, договорами о наличии дополнительного дохода. Будет лучше, если клиент четко знает, каким образом он будет погашать кредитный долг, если возникнут проблемы с работой или заработком.

Помимо двух ипотечных платежей, сразу вместе придется оплачивать коммунальные платежи за две квартиры, а также имущественные налоги.

Если вторую квартиру планируется сдавать в аренду, необходимо заранее согласовать данный факт. Для одних кредиторов данный вариант использования дает гарантии, что ипотечные взносы будут своевременно погашаться. Другим финансовым структурам может не понравиться подобное заявление, т. к. в стандартном договоре содержится прямой запрет на сдачу залогового жилья в аренду. Более того, представители банка могут в любой момент проверить, соблюдает ли заемщик данный пункт.

В любом случае позиция заемщика должна быть аргументирована. Нужно убедительно доказывать наличие достаточных ресурсов для успешной выплаты всего долга, а общий размер кредитного бремени не должен превышать 40-45% от суммарного дохода человека. Если в семье заемщика есть дети и иные иждивенцы, будет рассчитан среднедушевой доход с учетом расходов на содержание членов семьи.

Кто может получить одобрение

Следует учитывать, что взять 2 ипотеки – означает нести обязательства в удвоенном размере, что весьма рискованно в условиях нестабильной экономической ситуации. Если нет уверенности в том, что платежи никак не повлияют на качество жизни семьи, лучше погасить первый заем и лишь затем взять ипотеку второй раз.

К сожалению, не всегда есть возможность ждать, когда ипотека будет погашена. Пока заработок позволяет платить двойные взносы, возникает желание воспользоваться выгодной программой и приобрести еще одну собственность. Имея средние доходы, не стоит рассчитывать на получение крупной целевой ссуды, тем более что банк потребует внести первый взнос в размере не менее 1/5 от стоимости жилья по оценке.

Помимо справок о доходах, могут потребоваться справки, подтверждающие наличие сбережений на депозите, текущем расчетном или карточном счете, договора о получении дополнительного заработка, дохода. Не отличаясь по процедуре оформления от стандартного ипотечного кредитования, второй кредит предполагает повышенные требования к кандидату.

Только человек, получающий стабильный доход более, чем дважды превышающий платежи с учетом нового займа, имеющий средства на первый взнос, может рассчитывать на одобрение.

Ненадежный заемщик, несвоевременно погашающий текущие обязательства, не сможет убедить кредитора, что новый платеж будет выплачиваться своевременно. Помимо действующего договора будет проверена вся кредитная история из базы БКИ.

Еще одним фактором, положительно влияющим на рассмотрение заявки, станет готовность оформить полноценное страхование объекта залога, гарантируя возврат долга вместе с процентами, что бы ни случилось с заемщиком или ипотечным жильем.

Как оценивается заемщик

Перед обращением в банк рекомендуется проверить себя на соответствие показателям успешного заемщика.

Оценке подвергают следующие параметры:

Высокая платежеспособность (отличные заработки, дополнительный регулярный доход, подтверждаемые на бумаге). Платежи по двум ипотекам не должны быть больше 50% дохода кандидата.
Идеальная кредитная история и надежная репутация плательщика, согласно данным из БКИ.
Стабильное положение на работе, длительный стаж – общий и у последнего работодателя.
Первая ипотека преимущественно выплачена (более 70% долга возвращено банку).
Готовность самостоятельно оплатить некоторую часть стоимости квартиры (10-30%).
Готовность представить дополнительный залог из другого личного имущества, не обремененного залоговыми ограничениями.

Если данные параметры соблюдены, есть высокий шанс на получение и благополучное погашение ипотеки на вторую квартиру, дом, иное жилье.

Как повысить вероятность получения

Иногда недостаточно соблюдения основных требований к заемщику. Повысить шансы помогут следующие меры:

Предоставление дополнительных документов о доходе, помимо трудового (пенсионные, алиментные отчисления, дивиденды по акциям и прочее).
Передача на рассмотрение банку документов на собственность, которая может также выступить дополнительным залоговым обеспечением.
Наличие лиц, готовых поручиться за человека и гарантировать возврат займа. Помимо поручителей можно привлечь созаемщиков, подготовив для банка полный пакет бумаг на вышеуказанных лиц.

Помимо повышения шансов на оформление нового жилищного займа, созаемщики и поручители могут положительно повлиять на предоставляемый лимит, исходя из суммарного дохода вовлеченных в ипотечный процесс сторон.

Как взять вторую ипотеку

Процедура получения второй ипотеки сходна со стандартной схемой, однако возникает сложность определения банка, в котором будут оформлены новые обязательства.

Многие банки, например, Сбербанк, готовы рассматривать возможность предоставления особых условий для своих постоянных и надежных клиентов.

В том же учреждении брать ипотеку может быть проще, так как банку не составит труда убедиться в надежности плательщика, его ответственности и дисциплинированности.

Если желание оформить кредит в новом банке связано с попыткой скрыть наличие непогашенных обязательств, не стоит пытаться обмануть кредитора, беря заемные средства в разных банках, так как обязательно выяснится ситуация с текущими кредитными платежами в процессе запроса кредитной истории из БКИ.

Условия выдачи второй ипотеки

Процесс получения ипотеки представлен следующими этапами:

Подача и получение предварительного одобрения банка.
Подготовка документов для сделки. Обращается внимание на сбор бумаг, свидетельствующих о дополнительном источнике дохода.
Оформление договора страхования.
Подписание договора купли-продажи, договора об ипотеке, оформление залога.

Условия получения второй ипотеки предполагают особый акцент на показателях платежеспособности и добросовестности, исходя из повышенных требований к заемщику.

Перечень необходимых документов

Стандартный пакет бумаг для повторной ипотеки аналогичен первичному обращению в банк. Не стоит думать, что нет необходимости предоставлять новые справки о доходах, если кредитором выступает тот же банк. Наоборот, необходимо тщательно продумать, какие документы смогут подтвердить дополнительные доходы и стабильность заемщика.

Основной перечень представлен следующими бумагами:

Заявление.
Гражданский паспорт.
СНИЛС.
Свидетельство ИНН.
Документ, подтверждающий семейный статус заемщика и наличие детей.
Копия трудовой.
Справки о заработке, дополнительном доходе.
Договор о купле-продаже и техдокументация на объект недвижимости.

Так как сделки с покупкой недвижимости индивидуальны, дополнительно кредитор может требовать любые иные справки и документы, которые подтвердят надежность клиента и чистоту сделки.

Поражение в «Волжском дерби» | Телеканал “Волгоград 1”

Наша команда дала хороший бой географическим соседям из Саратова, но вновь не сумела взять очки.

Матчи между Волгоградом и Саратовом всегда проходят в живой и бескомпромиссной борьбе, держат болельщиков в напряжении с первой до последней минуты — одним словом «волжское дерби». Так произошло и в отчетной встрече. Соперники не просто бодались на площадке, а реально бились друг с другом. За всю игру ни одной из команд не удавалось достичь разницы в счете более чем в два мяча, и на первый план в таких поединках выходит у кого крепче нервы и выдержка.

Напряжение иной раз зашкаливало выше нормы, игра порой становилась жесткой, но до откровенной грубости не доходило, команды играли корректно. И надо отметить, что хозяева паркета просто обязаны были брать драгоценные очки. Однако снова разочарование. Решающую роль в итоговом результате сыграли всего несколько потерь и неточных бросков, по факту нереализованных атак. И разумеется не обошлось без ее величества гандбольной фортуны, которая в этот вечер была немного больше благосклонна к нашим гостям. «СГАУ-Саратов» одержал победу с разницей всего в один мяч — 26:25.

Глядя на общую картину поединка, стоит также отметить, и наверное в первую очередь, что игра была шикарной, зрелищной, захватила от начала и до финального свистка. Именно такую игру всегда ждут болельщики и любят за нее гандбол. Обе команды заслужили свою порцию аплодисментов, а разбирать ошибки и делать выводы будут тренеры.

Саратовцы одержав победу шагнули сразу на 4-ю строчку в таблице Суперлиги, а «Каустик» по-прежнему занимает 9-е место. Следующий матч в Таганроге 14-го октября против «Донских-казаков-ЮФУ».

Фото — Пресс-служба ГК «Каустик» (Волгоград)

Как долго вам придется ждать, прежде чем вы сможете получить вторую ипотеку? | Домашняя страница Руководства

Лора Кингсбери Обновлено 19 декабря 2018 г.

Вторая ипотека, хотя ее часто трудно найти, предлагает заемщикам дополнительную возможность для оплаты жизненных расходов. В большинстве случаев нет установленного количества времени, которое вы должны ждать, прежде чем вам будет разрешено получить вторую ипотеку. Кредиторы гораздо больше озабочены тем, сколько у вас собственного капитала в вашем доме и сколько у вас долгов.Для того, чтобы претендовать на вторую ипотеку, большинство кредиторов потребуют, чтобы соотношение вашей ссуды к стоимости было 80 процентов или ниже. Пока вы достигнете этой цели, не имеет значения, владели ли вы своим домом пять лет или пять минут.

Подсказка

Кредит под залог собственного капитала дает вам все деньги сразу. Вы выплачиваете его по заданному графику, и процентная ставка фиксирована. Кредитная линия собственного капитала позволяет вам вкладывать средства в фонд, когда вам нужны деньги. Процентная ставка варьируется,

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека — это дополнительная ипотечная ссуда, полученная на недвижимость, которая уже находится в залоге.Большинство домовладельцев берут вторую ипотеку в виде кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC) или ссуды под залог собственного капитала. Как правило, вы можете использовать ссуду на все, что захотите, используя деньги для консолидации долгов по кредитным картам, покупки автомобиля или постройки пристройки к своему дому. Однако имейте в виду, что правила вычета процентов по второй ипотеке изменились. Раньше все проценты, уплаченные вами по второй ипотеке, не облагались налогом. Однако с 2018 года вы можете вычесть проценты только в том случае, если вы потратите деньги на улучшение дома или ремонт.

Вторая ипотека, как следует из их названия, является вторичной ссудой в том смысле, что первая ипотека будет выплачена раньше второй в случае обращения взыскания или дефолта. Из-за этого дополнительного риска вторая ипотека имеет более высокие процентные ставки. Процесс, требования, сборы и оформление документов при подаче заявки на первую и вторую ипотеку остаются очень похожими.

Требования к собственному капиталу

Чтобы получить вторую ипотеку, заемщик обычно подает заявку на получение ссуды под залог собственного капитала или HELOC.Вы можете подать заявление через банк, в котором находится ваша текущая ипотека, или выбрать другого кредитора. На самом деле, неплохо было бы поискать кредитора, который предложит вам лучшую процентную ставку. Перед тем, как ссудить дополнительные деньги, банки выясняют, сколько собственного капитала у вас есть в доме, сравнивая, сколько стоит дом, с тем, сколько вы должны. Для этого они рассчитывают ваш коэффициент LTV. Чтобы определить коэффициент LTV, кредиторы делят остаток по ипотеке на стоимость вашего дома. LTV в 80 процентов обычно является максимальным LTV, который разрешают кредиторы, и это означает, что вы все еще должны 80 процентов стоимости дома и владеете оставшимися 20 процентами.Чем ниже ваш коэффициент LTV, тем большая часть вашего дома принадлежит вам, а не банку, и тем выше ваши шансы на повторное одобрение ипотеки. Домовладельцы, у которых LTV составляет 100 процентов или выше, переворачивают свои ипотечные кредиты, что означает, что они должны больше, чем стоит дом.

Дополнительные квалификационные факторы

Помимо собственного капитала, кредиторы рассматривают другие факторы, чтобы определить ваше право на получение второй ипотеки. Эти факторы включают ваш кредитный рейтинг, историю занятости и активы, а также соотношение между тем, сколько денег вы должны по сравнению с тем, сколько денег вы зарабатываете.Кредиторы называют это соотношением вашего долга к доходу. Наличие сильной истории работы, улучшение вашего кредитного рейтинга и погашение других долгов напрямую влияют на ваши личные сроки при подаче заявки на вторую ипотеку. Так же как и размер вашего первоначального взноса. Если вы откладываете 25% при закрытии, вы уйдете с 25-процентным капиталом в первый день.

Другие факторы, которые следует учитывать

Размышляя о подаче заявления на получение второй ипотеки, учитывайте как риски, так и преимущества. Вторая ипотека — это еще один ежемесячный расход, который вы должны оплачивать.Взвесьте, улучшит ли ваше финансовое положение вторая ипотека с процентной ставкой выше средней, и узнайте, как это повлияет на ваш бюджет. Разговор с финансовым экспертом или вашим агентом по недвижимости может помочь решить все ваши проблемы при оценке вашего личного финансового положения.

5 факторов, которые следует учитывать при покупке второго дома

Второй дом может выступать и в качестве дома для отдыха, и в качестве инвестиции, поскольку домовладельцы могут легко сдать его в аренду, когда они там не останавливаются.Но, как и в случае с большинством покупок дома, покупка второго дома, вероятно, означает, что вам понадобится вторая ипотека. Когда вы проходите второй процесс поиска и покупки дома, вам необходимо учитывать ряд факторов. К ним относятся общая доступность, цели для дома, налоговые соображения и условия оплаты. Работа с финансовым консультантом в вашем районе может помочь вам ответить на вопросы, которые могут у вас возникнуть о покупке второго дома и о том, как это может повлиять на ваши краткосрочные и долгосрочные финансовые планы.Вот пять факторов, которые следует учитывать перед покупкой.

1. Можете ли вы действительно позволить себе купить второй дом?

Прежде всего, вам нужно убедиться, что вы можете позволить себе вторую ипотеку. На этом этапе вы бы в идеале полностью выплатили свою первую ипотеку или, по крайней мере, сделали бы последовательные и своевременные платежи. В дальнейшем есть несколько новых цифр, на которые вам следует обратить особое внимание.

Процентные ставки по второй ипотеке в среднем обычно примерно на четверть — полпункта выше, чем процентные ставки по первой ипотеке.Вам нужно будет доказать банку, что вы можете покрыть как свою первую, так и вторую ипотеку лишними деньгами.

В дни, предшествовавшие жилищному кризису Великой рецессии, было проще использовать покупку первого дома для финансирования второго дома. В наши дни кредиторы более консервативны при принятии решения о выдаче ссуд на вторичное жилье. Однако, по большому счету, проценты по ипотеке — это лишь часть общей картины вещей. Имейте в виду, что первоначальные платежи по второй ипотеке обычно составляют от 10% до более 20%.

2. Дома для отдыха в сравнении с арендуемой недвижимостью

Налоговые последствия сильно различаются, когда вы сдаете в аренду свой старый дом, а не оставляете его в качестве одного из двух жилых домов. Если вы выберете второй вариант, проценты по второй ипотеке не облагаются налогом. Но если вы сдаете в аренду свой первый дом и получаете от него доход от бизнеса в течение 14 или более дней в году, вы не сможете вычесть все проценты по ипотеке по этому второму дому.Однако вы можете вычесть расходы, связанные с содержанием собственности в течение тех дней, когда арендаторы занимают ее каждый год.

С учетом сказанного, есть ряд элементов, которые необходимы для того, чтобы стать домовладельцем. Помимо соблюдения местных законов о домовладельцах, вы можете столкнуться с другими потенциальными головными болями. Вам также, возможно, придется реагировать на протечку воды или замерзшую трубу посреди ночи. Конечно, такие ситуации сопряжены с определенными расходами.

По оценкам некоторых экспертов, на техническое обслуживание можно потратить 1% от покупной цены в год.Кроме того, вы можете прибегнуть к «правилу квадратных футов». Это руководство предлагает вам сэкономить 1 доллар на каждом квадратном футе собственности, чтобы покрыть ежегодные расходы на техническое обслуживание. Итак, если у вас дом площадью 2300 квадратных футов, вам потребуется 2300 долларов в год или примерно 192 доллара в месяц.

Конечно, вы можете нанять управляющую компанию, чтобы покрыть это, пока вы расслабляетесь и расслабляетесь. Однако цена, которую вы платите за этот комфорт, может быть высокой. Финансовый консультант, разбирающийся в расходах на жилье и ипотеку, может помочь вам выяснить, прибыльно это предприятие или нет.

3. Объедините усилия с агентом по недвижимости

Получить вторую ипотеку может быть труднее, чем получить ее, поскольку у вас может быть значительный новый долг, если вы не выплатили свою первую ипотеку. Хороший агент по недвижимости в вашем районе может помочь вам подсчитать, чего вы можете ожидать.

Невозможно получить ссуду с более низким кредитным рейтингом. Но в среднем от соискателей второй ипотеки ожидается кредитный рейтинг от 725 до 750.Однако точный минимум кредитного рейтинга зависит от конкретного кредитора.

Как правило, кредиторы не хотят, чтобы ваш долг (включая вторую ипотеку) превышал 36% от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. Это то, что составляет отношение вашего личного долга к доходу (DTI).

Процесс не заканчивается, когда вы подписываете новую ипотеку. Наш калькулятор стоимости закрытия поможет вам лучше понять, чего ожидать при заключении сделки.

Кроме того, хороший агент по недвижимости может предложить важную информацию о таких факторах, как безопасность района, школьные округа, удобства, рыночные цены и другие местные факторы, которые вы хотели бы учитывать, прежде чем вкладывать деньги в свой новый дом.

Ваш агент также может дать вам несколько советов по определенным аспектам местной собственности, которые могут помочь ей в повышении стоимости.

4. Мудро выбирайте первоначальный взнос и условия займа

Для более распространенной ипотеки с фиксированной процентной ставкой вы можете вносить платежи в течение 30 или 15 лет. Все зависит от того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, хотя ипотечные кредиты на 15 лет имеют более низкие процентные ставки, чем их 30-летние аналоги.

Если вы покупаете второй дом перед выходом на пенсию, можно привести веские доводы в пользу 30-летнего плана выплат, чтобы с каждым месяцем меньше врезаться в ваш бюджет. Однако при 30-летней ипотеке вы заплатите больше процентов, чем при 15-летней ипотеке. Имейте в виду, что право на получение второй ипотеки может потребовать от вас рефинансирования первой ипотечной ссуды, чтобы уменьшить ежемесячные платежи по вашему первому дому.

Также можно взять ссуду под залог собственного капитала и использовать ее в качестве первоначального взноса по ипотеке для вашего второго дома, что уменьшит сумму ипотеки для вашего второго дома.Но отказ от собственного капитала требует определенных затрат, поскольку вы не сможете использовать эти деньги, чтобы покрыть себя в чрезвычайной финансовой ситуации.

Все большее число покупателей жилья во второй раз покупают дома единовременно наличными. Однако, если вы выберете ипотечный путь, требуемый первоначальный взнос может быть выше, чем тот, который вы внесли в первый раз. В некоторых случаях вторые авансовые платежи по ипотеке могут составлять всего 20%, но другие (особенно крупные ссуды) могут требовать внесения авансовых платежей в размере 30% или выше.

Это хорошая идея, чтобы выбрать новую недвижимость с умом. Если вы любите свой второй дом, все выплаты по ипотеке в конечном итоге окупятся, если вы можете заставить его работать в финансовом отношении. Второй дом может стать высшей наградой за всю вашу тяжелую работу.

5. Рассмотрите налоговые последствия покупки второго дома

Если вы инвестируете в арендуемую недвижимость, вы можете воспользоваться некоторыми налоговыми льготами. Как правило, вы можете вычесть проценты, страховку и налоги из дохода, полученного от этой собственности.Кроме того, вы часто можете вычесть любые убытки из других доходов.

Однако налоговое законодательство 2021 года ограничивает вычеты по ипотечным кредитам на уровне 750 000 долларов. Поэтому, если у вас есть ипотечный кредит на эту сумму, вы, как правило, не сможете вычесть проценты по второй закладной.

Вы также можете вычесть амортизацию из налогов. По сути, это означает скидку на любой износ арендуемой жилой недвижимости в течение 27,5 лет по состоянию на 2021 год (39 лет для нежилых помещений).В любом случае всегда полезно работать с финансовым консультантом и / или сертифицированным бухгалтером (CPA), чтобы изучить налоговые последствия покупки второго дома.

Итог

Покупка второго дома может стать важным финансовым решением. Прежде чем даже смотреть на дома, убедитесь, что вы можете себе это позволить. Так что взгляните на ставки по ипотечным кредитам и свои собственные финансы, чтобы убедиться, что вы можете с этим справиться. Также важно понимать налоговые последствия сдачи в аренду старой собственности, в отличие от того, чтобы иметь два дома с вами и вашей семьей в качестве основных жителей, перечисленных для обоих.При грамотном финансовом планировании вы можете получить новую ипотеку и получить дом своей мечты, куда можно вернуться после всей вашей тяжелой работы.

Советы по покупке второго дома

Покупка второго дома — важное финансовое решение. Подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом, чтобы убедиться, что такая покупка впишется в ваш общий финансовый план. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно опросить своих партнеров, чтобы решить, какой из них вам подходит.Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам в достижении финансовых целей, начните прямо сейчас.
Убедитесь, что вы покупаете дом, который реально можете себе позволить в долгосрочной перспективе. Покупая дом в рамках своего бюджета, вы убедитесь, что включение ипотечного кредита для второго дома не повлияет на ваши другие финансовые обязательства.

Фотография предоставлена: © iStock.com / Chris_Elwell, © iStock.com / NorthernStock, © iStock.com / Bicho_raro

Повторная субординация второй ипотеки

Ваша ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала могут разрушить ваши мечты о сокращении ежемесячного платежа по ипотеке за счет рефинансирования.Винить в этом сложную причуду ипотечного кредитования, известную как переподчинение.

Когда вы рефинансируете свою первую ипотечную ссуду, владелец второй ипотечной ссуды — будь то вторая ссуда или кредитная линия — имеет законное право перейти в первую очередь, чтобы получить любые средства, если вы потеряете свой дом. к потере права выкупа. И если этот кредитор не согласится передать это право и остаться на втором месте — когда держатели вторых займов делают это, это называется повторным субординацией — ваше рефинансирование может быть аннулировано.

Хорошие новости? Кредиторы, владеющие вторыми ипотечными ссудами, обычно готовы удовлетворить запрос о повторном субординации.

Наилучшие интересы заемщика?

Ричард Моррис, вице-президент по связям с инвесторами и долевому кредитованию в Merrifield, Федеральный кредитный союз военно-морского флота штата Вирджиния, сказал, что его финансовое учреждение редко отклоняет такие запросы. Но есть исключения.

«Если запрос отвечает интересам заемщика, мы обычно удовлетворяем запрос о подчинении», — сказал Моррис.«Единственный раз, когда мы можем не принять его, — это если заемщик пытается вывести наличные и рефинансировать гораздо большую сумму кредита. Тогда мы можем пересмотреть запрос».

Но даже рефинансирование с выплатой наличных не приводит к автоматическому отказу от Navy Federal, сказал Моррис.

«Мы действительно одобряем запросы о подчинении для рефинансирования обналичивания», — сказал Моррис. «Но мы рассматриваем их в каждом конкретном случае. Обычно это зависит от того, насколько больше будет новый заем».

Тем не менее, следует отметить, что кредиторы могут не решиться повторно субординировать вторую ипотечную ссуду, если у вас небольшой или отрицательный собственный капитал, например, в случае рефинансирования HARP.Кредиторы опасаются, что, если у вас отрицательный капитал, вы с большей вероятностью не выполните свои обязательства по выплатам по ипотечному кредиту. Это оставит их в ситуации, в которой они будут иметь более высокий риск не получить зарплату.

Основы

Вот как работают отношения между первой ипотекой и второй ипотекой: если вы не выплачиваете ипотечный кредит, и ваша собственность попадает под залог, владелец вашей первой ипотечной ссуды будет выплачен первым после того, как банк или другое финансовое учреждение продаст ваш дом.Владельцу вашей второй ипотеки выплачиваются только в том случае, если остались деньги.

Ипотечный провайдер, владеющий вашей второй ссудой или кредитной линией собственного капитала, занял более рискованное положение. В случае невыполнения обязательств маловероятно, что этот ипотечный кредитор когда-либо получит деньги. Вот почему процентные ставки по второй ипотечной ссуде обычно выше, чем по первой.

Если вы решите рефинансировать свою первую ипотечную ссуду, владелец вашей второй ссуды автоматически переместится на первое место, то есть он будет выплачен первым, если ваш дом в конечном итоге будет продан в результате обращения взыскания.Кредитор, занимающийся вашим рефинансированием, на это не согласится. Поскольку этот кредитор предоставляет вам более низкую процентную ставку, он не получит финансовой выгоды, если будет брать на себя больший риск.

Таким образом, кредитор не будет рефинансировать вашу первую ссуду, если держатель вашей второй не согласится добровольно остаться в этой второй или подчиненной позиции.

Вызов

Если ваш второй держатель залога согласится на повторное субординацию, ваше рефинансирование может пройти гладко. Но что, если это не так? Тогда у вашего рефинансирования могут возникнуть проблемы.И это особенно актуально, если ваш дом обесценился с тех пор, как вы его купили.

Один из вариантов, когда второй владелец залога не соглашается подчиняться, — это рефинансировать вашу первую ипотечную ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность, а затем использовать дополнительные деньги для выплаты второй ипотечной ссуды. Например, если вы должны 150 000 долларов по первому ипотечному кредиту, а по второму — 40 000 долларов, вы можете рефинансировать 190 000 долларов и использовать эти дополнительные 40 000 долларов для погашения второй ссуды.

Однако этот вариант не сработает, если у вас недостаточно собственного капитала, чтобы вытащить дополнительные деньги. И, к сожалению для многих владельцев, сегодня такого капитала нет.

Многие домовладельцы, купившие свои дома в разгар бума на рынке недвижимости в 2005 или 2006 годах, могли потерять свою стоимость. Теперь они могут задолжать 200 000 долларов по ипотечной ссуде, даже если их дома стоят всего 180 000 долларов. Затем они оказываются под водой на 20 000 долларов. В таких случаях эти владельцы не смогут рефинансировать больше, чем они должны по своим кредитам, и из-за этого не смогут генерировать дополнительные денежные средства для выплаты второй ипотечной ссуды.

Владельцы, у которых есть лишние деньги, конечно, могут просто погасить вторую ипотечную ссуду собственными активами. Обычно это срабатывает только в том случае, если остаток по второй ссуде невелик. Не так много владельцев, у которых валяются десятки тысяч лишних долларов.

Нет вариантов?

Если ваш второй кредитор не согласен на повторную субсидию, и у вас нет дополнительных денежных средств или достаточного капитала в вашем доме? Затем вам придется подождать рефинансирования, пока вы не накопите этот капитал или не накопите достаточно денег для выплаты второй ипотечной ссуды.

«У нас нет волшебной палочки, через которую можно было бы осуществить рефинансирование», — сказал Дин Вламис, старший вице-президент по ипотечному кредитованию чикагского офиса ипотечного брокера с гарантированной ставкой. «Если компания не будет подчиняться, вы застрянете».

Хорошие новости? Это случается нечасто. Как сказал Вламис, если у вас есть история своевременных выплат и достаточного собственного капитала, у второго держателя ипотеки действительно нет причин отказывать вам в повторном субординации.

Чтобы начать процесс, ваш кредитор отправит так называемый пакет субординации компании, владеющей вашим вторым займом.Этот пакет содержит все документы, которые кредитор получил от вас, документы, подтверждающие ваш доход, статус занятости и ежемесячные долги. Чтобы ответить на такие пакеты, кредиторам может потребоваться время, иногда до шести недель. И многие кредиторы взимают плату за рассмотрение пакета субординации, которая может достигать 100 долларов. Ваш кредитор, вероятно, передаст вам эту комиссию.

Причины отказа

Что может заставить второго держателя кредита не согласиться на субординированный кредит? Дон Фроммейер, главный исполнительный директор Национальной ассоциации ипотечных брокеров, говорит, что держатели второго залога хотят убедиться, что домовладельцы могут позволить себе производить выплаты по ипотеке.В большинстве случаев рефинансирование сокращает ежемесячные платежи домовладельцев, поэтому держатели вторых ипотечных ссуд без проблем соглашаются на повторное субординацию.

Но бывают случаи, когда домовладельцы хотят подать заявку на рефинансирование за наличный расчет. Они могут задолжать 100 000 долларов по ипотечной ссуде и рефинансировать новую ссуду в размере 130 000 долларов. Затем они потратят эти дополнительные 30 000 долларов наличными для оплаты обучения ребенка в колледже, финансирования ремонта дома или погашения долга по кредитной карте. В таких случаях второй держатель ипотеки может отказаться от повторного субординации, опасаясь, что домовладелец не сможет позволить себе более высокие ежемесячные платежи, которые идут с более крупной ипотечной ссудой.

«Они будут поддерживать субординацию, если не будут чувствовать, что новый заем отвечает интересам домовладельца», — сказал Фроммейер.

Некоторые домовладельцы могут захотеть рефинансировать свои первые и вторые ипотечные ссуды в одну ссуду с одним ежемесячным платежом. Однако этого не произойдет с домовладельцами, у которых нет доли в своих домах. Этим домовладельцам придется согласиться на рефинансирование своей первой ипотечной ссуды и оставить вторую ссуду как есть, если владелец второй ссуды согласится на повторное субординацию.

«Это может быть не идеальным решением, но, по крайней мере, вы можете рефинансировать свою первую ссуду. Это все равно даст вам более низкий общий ежемесячный платеж по ипотеке», — сказал Вламис. «Иногда это лучшее, что вы можете сделать на этом рынке».

Полное руководство по второй ипотеке

Что такое вторая ипотека? Это любая ссуда, обеспеченная стоимостью вашего дома, помимо основной ссуды, используемой для покупки самого дома. Эта ипотека называется основной закладной; любые другие ссуды, обеспеченные вашим домом, называются второй ипотечной ссудой, независимо от их количества.

Вторая ипотека бывает одного из трех типов. 1) Ссуды под залог собственного капитала, когда вы занимаете единовременную денежную сумму; 2) Кредитные линии собственного капитала (HELOC), которые вы можете использовать при необходимости; и 3) дополнительные ссуды, которые используются для разделения покупки дома между двумя разными ссудами в качестве меры экономии.

Второе определение ипотеки

Ипотека — это любая ссуда, обеспеченная недвижимостью в качестве залога; они не обязательно должны были быть использованы для покупки самого дома. Вот почему ссуда под залог собственного капитала считается разновидностью ипотеки.

Вторая ипотека называется так потому, что она вторична по отношению к основной, первичной ипотеке, используемой для покупки дома. В случае обращения взыскания основная ипотека полностью выплачивается до того, как любая вторая ипотека получит десять центов. Они являются вторым залогом после первого залога по первичной ипотеке.

Вторая ипотечная ставка

Поскольку они обеспечены собственным капиталом в вашем доме, процентные ставки по второму ипотечному кредиту могут быть значительно ниже, чем по другим вариантам ссуды, таким как кредитные карты или необеспеченные личные ссуды.

Необеспеченные ссуды, такие как кредитные карты, не имеют ничего, что могло бы их поддержать, поэтому они более рискованны для кредиторов. Вторая ипотека использует в качестве залога собственный капитал вашего дома, поэтому кредиторы готовы предложить более низкие ставки.

Поскольку они являются вторым залогом, ставки по второму ипотечному кредиту немного выше, чем то, что кредиторы взимают за первичный жилищный заем. Поскольку в случае дефолта сначала выплачивается основное залоговое право, вторая ипотека несколько более рискованна для кредиторов, поэтому ставка другая.

Ставки по второй закладной могут быть фиксированными или регулируемыми. Фиксированные ставки никогда не меняются в течение срока кредита, поэтому ваши платежи предсказуемы. Регулируемые ставки начинаются ниже, чем сопоставимые фиксированные ставки, а затем периодически сбрасываются в зависимости от рыночных условий, поэтому ставка, которую вы платите, может повышаться или понижаться.

Стандартные ссуды под залог собственного капитала и дополнительные ссуды обычно имеют фиксированную процентную ставку, но HELOC всегда настраиваются как ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой в течение периода, когда вы можете использовать кредитную линию.

Виды второй ипотеки

Как отмечалось выше, вторая ипотека делится на три типа: 1) стандартные кредиты под залог собственного капитала, 2) кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) и 3) дополнительные ссуды. Вот краткий обзор каждого; щелкните выделенные ссылки для получения более подробных объяснений.

Кредит под залог жилого фонда

В рамках стандартной ссуды под залог собственного капитала вы занимаете определенную сумму денег и выплачиваете ее в течение заранее определенного времени, часто 5-15 лет. Обычно они оформляются как вторая ипотека с фиксированной ставкой, хотя они также доступны как ссуды с регулируемой процентной ставкой.

Как правило, вы можете использовать средства из жилищной ссуды для любых целей — в большинстве случаев вам не нужно объяснять, зачем вам нужны эти деньги. Однако есть некоторые ссуды под залог недвижимости, которые можно использовать только для ремонта дома и для которых необходимо предоставить бюджет.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Кредитная линия под залог собственного капитала HELOC — это особый тип ссуды под залог собственного капитала, при котором вместо займа фиксированной суммы создается кредитная линия, которую вы можете использовать по своему усмотрению.Это похоже на кредитную карту, обеспеченную собственным капиталом; на самом деле кредиторы часто дают вам карту для получения средств.

Вторая ипотека HELOC состоит из двух этапов: периода получения кредита, когда вы можете взять кредит под свою кредитную линию, и этапа погашения, когда вы должны погасить основную сумму кредита с процентами. Розыгрыш обычно составляет 5-10 лет; фаза погашения 10-20. HELOC всегда начинаются как ссуды с регулируемой ставкой на этапе получения, но часто могут быть преобразованы в ссуды с фиксированной ставкой на этапе погашения.

HELOC предлагают большую финансовую гибкость. Возможность занимать деньги по своему усмотрению делает их полезными в ситуациях, когда у вас много нерегулярных расходов с течением времени, таких как открытие бизнеса или расширенный проект по благоустройству дома. Но вы также можете погасить их по своему усмотрению на этапе розыгрыша, снова высвободив эту сумму кредита и снизив процентные расходы. Это делает их полезными инструментами управления денежными средствами для сглаживания нарушений в расходах или доходах.

Контрактные кредиты

Контрагент-ссуда — это совершенно другая категория вторичных ипотечных ссуд.Вместо того, чтобы брать взаймы под залог собственного капитала, при покупке дома дополнительный заем является дополнением к основной ипотеке. Другими словами, вы используете две ипотечные кредиты для совершения покупки.

Например, при покупке дома за 300 000 долларов вы можете заплатить за него, используя первичную ипотеку в размере 240 000 долларов, дополнительную ссуду на сумму 30 000 долларов и первоначальный взнос в размере 30 000 долларов.

Зачем это нужно? Есть две причины. Первый заключается в том, чтобы покрыть часть или весь первоначальный взнос, чтобы избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI).Во-вторых, при покупке более дорогого дома не нужно брать крупную ссуду.

Ипотечное страхование требуется для любой ипотечной ссуды, превышающей 80 процентов стоимости дома, и обычно составляет от половины до одного процента суммы ссуды в год. Таким образом, заемщик может взять первичную ипотеку на 80 процентов стоимости дома, получить дополнительную ссуду еще на 10 процентов и внести 10 процентов первоначального взноса. Это называется ссудой 80-10-10 и является одной из наиболее распространенных дополнительных ссуд

Другая причина для второй ипотеки заключается в том, чтобы не брать крупную ссуду.Jumbos — это ссуды, размер которых превышает максимальную сумму, которую вы можете получить с помощью ссуды Fannie Mae, Freddie Mac или FHA. В зависимости от местной стоимости дома эти ограничения варьируются от 453 100 до 679 650 долларов в большинстве штатов и до 721 050 долларов на Гавайях.

Jumbo ставки иногда значительно выше, чем по соответствующим займам. Таким образом, заемщики, покупающие дом с высокой стоимостью, могут оформить соответствующую ипотеку на максимальную сумму Fannie / Freddie / FHA, а затем покрыть оставшуюся часть с помощью дополнительной ссуды и первоначального взноса.

Требования по второй ипотеке

Для ссуд под залог собственного капитала и кредитных линий основным требованием является….собственный капитал. Вам необходимо создать определенную сумму собственного капитала, прежде чем вы сможете подумать о получении второй ипотеки.

Как показывает практика, вторичные ипотечные кредиторы разрешают вам брать взаймы до 80 процентов стоимости вашего дома — это ваша основная и вторая ипотека вместе взятые. Итак, если ваш дом оценивается в 300 000 долларов, а вы все еще должны 200 000 долларов по ипотеке, вы можете взять ссуду на покупку собственного капитала или получить кредитную линию на сумму до 40 000 долларов (240 000 долларов = 80 процентов от 300 000 долларов).

Это не жесткое правило. Если у вас хороший или отличный кредит, некоторые вторичные ипотечные кредиторы позволят вам занять до 90 или даже 95 процентов стоимости вашего дома.

Большинству вторых ипотечных кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг 620, часто выше. Заемщики с более низкими баллами будут платить более высокие процентные ставки и столкнуться с более строгими требованиями к собственному капиталу, чем те, у которых более высокие баллы.

По дополнительным займам кредиторы обычно требуют, чтобы вы покрывали по крайней мере от 5 до 10 процентов покупной цены дома собственными деньгами; то есть первоначальный взнос в размере 5-10 процентов.Это может дать вам комбинацию 80-10-10 или 80-15-5. До жилищного кризиса вторичные ипотечные кредиторы обычно разрешали 80-20 контрейлеров без первоначального взноса, но они фактически исчезли.

Повторное рефинансирование ипотеки

Вы можете рефинансировать вторую ипотеку так же, как и первичную жилищную ссуду. Вы просто берете новую ссуду и одновременно используете ее для погашения старой.

Второе рефинансирование ипотеки особенно распространено в HELOC, где заемщики рефинансируют, когда срок их получения подходит к концу.Это позволяет им продлить период использования еще на 5-10 лет, перенести свою задолженность в новый HELOC и сохранить финансовую гибкость, позволяющую брать заем и погашать по своему желанию.

Заемщики также могут рефинансировать свои первичные и вторичные ипотечные кредиты одновременно, чтобы объединить их в одну ссуду. Обычно это происходит, когда они могут получить более высокую ставку, чем они платят сейчас по двум отдельным займам. Это также может произойти с дополнительной ссудой, когда они накопили достаточно собственного капитала, и PMI больше не требуется для новой ссуды.

Вторая ипотека также может стать проблемой, когда дело доходит до рефинансирования вашей основной ипотеки. Вообще говоря, самая старая ипотека — это первое залоговое удержание. Когда первичная ипотека рефинансируется, любая вторая ипотека становится новым первым залоговым правом, если только она не переустанавливается на новую первичную ссуду. Вторые ипотечные кредиторы могут не желать этого, поэтому заемщики часто просто объединяют их обоих в новую единую ссуду.

Однако это может быть сложно сделать, если дом упал в цене и у домовладельца мало или совсем нет капитала, с которым можно было бы работать.В этом случае вторая ипотека может заблокировать рефинансирование основной ссуды, если второй ипотечный кредитор не желает повторно субординировать ее.

Информация о второй ипотеке: ставки, ссуды и кредиторы

Вторая ипотека — это просто ссуда, полученная после первой ипотеки. Могут быть разные причины для получения второй ипотеки, такие как консолидация долгов, финансирование ремонта дома или покрытие части первоначального взноса по первой ипотеке, чтобы избежать требования страхования имущества по ипотеке (PMI). Вторая ипотека, обеспеченная теми же активами, что и первая, обычно имеет более высокую процентную ставку, чем первая ипотека.Сумма, которую можно взять в долг, зависит от собственного капитала дома, который представляет собой разницу между текущей стоимостью собственности и суммой, которая причитается по ней. Другой вариант, при наличии достаточного капитала, — это рефинансирование и заимствование средств сверх текущего остатка кредита.

Срок кредита

Вторая ипотечная ссуда обычно выдается на срок до 20 лет или всего на один год. Чем короче срок кредита, тем выше будет ежемесячный платеж.Всегда полезно обсудить условия погашения с ипотечной компанией, предоставляющей ссуду, чтобы выбрать ссуду, которая наилучшим образом соответствует потребностям домовладельца. Например, при заимствовании 30 000 долларов на ремонт дома, возможно, не стоит выбирать ссуду, которая потребует погашения ссуды в течение одного-двух лет, потому что ежемесячные платежи могут быть слишком высокими для управления.

Большинство домовладельцев, как правило, выбирают кредитные линии под залог недвижимости (HELOC) вместо ссуд под залог недвижимости для своих вторых ипотечных потребностей, причем HELOC составляют около 90% от общего объема рынка.Когда рыночные ставки падают, многие домовладельцы предпочитают рефинансирование наличными вместо получения второй ипотеки.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

Они действуют аналогично кредитным картам во время начального периода выдачи, когда заемщик может погасить их и использовать снова. После того, что обычно составляет от 10 до 15 лет, они конвертируются в амортизируемые ссуды, которые должны быть полностью погашены в течение периода погашения, который обычно составляет 10 лет. В HELOC обычно не взимается плата за подачу заявления, хотя, если вы не используете линию, они могут взимать ежегодную плату за обслуживание счета в размере до 100 долларов США.

Ссуды под залог собственного капитала

Они действуют так же, как и первая ипотека, хотя обычно взимают несколько более высокие процентные ставки, поскольку в случае дефолта первым платят держателю первой облигации. Они взимают от 3 до 5 процентов стоимости закрытия. Любая из форм второй ипотеки обычно может быть закрыта в течение от пары недель до месяца.

Cash Out Рефинансирование

Рефинансирование с выплатой наличных аналогично обычному рефинансированию ипотеки, за исключением того, что вы добавляете к заемной сумме, чтобы использовать наличные для других целей.Они обычно взимают от 3 до 5 процентов за закрытие, и на закрытие уходит от полутора до двух месяцев.

Домовладельцы: используйте собственный капитал сегодня

В нашей прейскуранте перечислены текущие предложения по недвижимости в вашем районе, которые вы можете использовать, чтобы найти местного кредитора или сравнить с другими вариантами ссуды. В поле выбора [тип ссуды] вы можете выбрать между HELOCs и ссудой под залог недвижимости сроком на 5, 10, 15, 20 или 30 лет.

Стоимость

Все компании, включая ипотечных кредиторов, взимают комиссию за выдачу кредита.Кредиторы обычно взимают комиссию за выдачу кредита и расходы на оценку в дополнение к баллам. «Баллы» — это плата за снижение процентной ставки по кредиту. Один процент, который был заимствован, равен одному баллу. Например, ссуда в двадцать тысяч с комиссией в 8 «пунктов», фактическая комиссия составит 1600 долларов в «пунктах». Сумма баллов, взимаемых ипотечной компанией, может варьироваться, и рекомендуется проконсультироваться с несколькими кредиторами, чтобы получить лучшую ставку. Перед тем, как дать согласие на получение кредита, всегда узнавайте размер комиссии в письменной форме.Некоторые штаты ограничивают размер комиссии, которую кредитор может взимать по второй ссуде. Банковский комиссар штата или служба защиты прав потребителей могут предоставить информацию о любых государственных лимитах. Если есть предел, сравните его с любыми письменными котировками, предоставленными ипотечной компанией.

Годовые процентные ставки

Если по ссуде установлена фиксированная ставка, это означает, что она остается неизменной в течение всего срока ссуды. Однако есть довольно много кредиторов, которые предоставляют заемщикам ипотечные ссуды с переменной процентной ставкой.Они также известны как ипотеки с регулируемой процентной ставкой. У ARM может быть то, что называется периодической корректировкой процентной ставки в течение срока действия ссуды. Если договор позволяет кредитору изменять или корректировать процентную ставку, важно знать, когда ставка может быть изменена, как часто она может быть изменена и даже есть ли ограничения в отношении того, какие суммы платежей или процентов могут быть изменены. . Ипотечная компания также должна сообщить, на какой основе будет рассчитываться новая процентная ставка.

Типы

Распространенные причины, по которым люди получают вторую ипотеку:

Следует ли получать вторую ипотеку или платить PMI?

Сравните свои варианты: рассчитайте свои затраты на выплату PMI по сравнению с получением второй ипотеки.

Существует два вида вторичной ипотеки: ссуды под залог собственного капитала (обычно по фиксированной ставке) и кредитные линии под залог собственного капитала. Кредитная линия собственного капитала представляет собой ипотеку с регулируемой процентной ставкой. Процентная ставка по этой ссуде фиксируется на указанный период времени, а затем становится регулируемой ставкой на оставшуюся часть ссуды. Корректировка, основанная на изменениях в предварительно выбранном индексе, устанавливается по заранее определенному графику, обычно один раз в год. Процентная ставка и ежемесячный платеж «корректируются» в зависимости от изменения индекса.Кредитная линия аналогична кредитной карте: есть максимальный лимит. В течение срока ссуды может быть снята любая сумма денег до суммы максимального лимита. Вся сумма может быть выплачена досрочно, а линия может быть оставлена открытой для вывода средств в будущем. Однако у кредитной линии есть фиксированный срок. Установлен срок для снятия средств и погашения долга. По истечении срока ссуды необходимо либо полностью погасить остаток, либо рефинансировать его.

Другие важные факты

Кредитор первоначальной ипотеки имеет приоритет перед кредитором второй ипотеки.

Процесс получения второй ипотеки такой же, как и получение первой ипотеки. Все финансовые документы и личная информация должны быть заполнены, требуется новая оценка дома, и новый кредитор должен иметь всю необходимую информацию, чтобы определить, смогут ли они профинансировать ссуду.

Вторая ипотека — это новая ссуда, с которой взимается комиссия. Существуют комиссии за выдачу кредита, комиссию за оценку и расходы на закрытие, как и при первой ипотеке.

Вторую ипотеку получить может быть труднее. Когда рефинансируется первая ипотека, кредитор имеет право первого залогового удержания на собственность в случае обращения взыскания или невыполнения обязательств по ссуде. Когда берется вторая ипотека, кредитор знает, что, если первая ипотека будет выкуплена, им сначала будет выплачена задолженность, а оставшаяся сумма будет выплачена последующим кредиторам.

При наличии второй ипотеки ежемесячно производится два платежа вместо одного. Первый платеж по ипотеке производится в дополнение ко второму платежу по ипотеке каждый месяц, чтобы избежать дефолта по кредитам.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

Федеральная резервная система намекнула, что они, вероятно, сократят свою программу покупки облигаций в конце этого года. Сохраните низкие ставки сегодня и сэкономьте на ссуде.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного местного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Что такое вторая ипотека?

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если вы сидели взаперти дома во время карантина COVID-19, возможно, вы мечтаете о проектах по благоустройству дома, чтобы украсить свои четыре стены.

Для домовладельцев с хорошей кредитной историей и значительным жилищным капиталом вторая ипотека может быть привлекательным — хотя и труднодоступным — вариантом финансирования реконструкции кухни или бассейна.

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека, также известная как «младшее удержание», представляет собой дополнительную ссуду, взятую под собственность, на которую уже выдана основная ссуда (первоначальная ипотека). Что важно знать: «[Этот] второй заем может быть получен в счет собственного капитала или погашенного остатка собственности», — говорит мисс-Эшли Кендрик, эсквайр., младший брокер и поверенный в Maricopa Real Estate Company в Аризоне.

Термин «вторая ипотека» относится к ссуде под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала (HELOC). Их часто используют для консолидации долгов, финансирования проектов по благоустройству дома или для оплаты расходов на школу, колледж и других крупных расходов. Этот тип ипотеки считается «вторым», потому что в случае обращения взыскания этот кредитор будет погашен после основного держателя ипотеки.

Как работает вторая ипотека?

Вторая ипотека — это обеспеченные ссуды, по которым ваш собственный капитал — и, соответственно, ваш дом — является залогом, что означает, что вы можете потерять свой дом, если не произведете платеж.Они привлекательны для домовладельцев, потому что часто предлагают более низкие процентные ставки (всего 3,5% для тех, у кого отличный кредит), чем личные ссуды и кредитные карты. «Как правило, снятие второй ипотеки на вашу собственность обычно приводит к небольшому увеличению вашего ежемесячного платежа в совокупности… по сравнению с традиционным личным займом от финансового института с гораздо более высокой процентной ставкой и гораздо более короткими сроками погашения», — говорит Кендрик. Платежи, которые вы производите по второй ипотеке, не зависят от первоначальной ипотеки, поэтому вам придется отслеживать отдельные ежемесячные счета.

Существует два основных типа второй ипотеки: ссуда под залог собственного капитала (которая предлагает единовременную выплату с фиксированной ставкой в течение фиксированного периода времени) и HELOC (возобновляемая кредитная линия, позволяющая снимать средства, в любом количестве, в течение определенного периода времени).

Pro Tip

Проценты по второй ипотеке не облагаются налогом, если вы используете деньги для улучшения своего дома — и если общая сумма ссуды между первоначальной и второй ипотекой не превышает 750 000 долларов.

HELOC и ссуды на покупку жилья было труднее получить из-за рецессии COVID-19, когда кредиторы отказываются предлагать продукт, потому что большая финансовая потребность представляет больший риск для их чистой прибыли.Требования к кредитному рейтингу и документации были повышены повсеместно, поэтому вам нужно быть в хорошей финансовой форме, чтобы получить квалификацию.

Как работает домашний капитал?

Средства от второй ипотеки поступают напрямую от того, какой частью вашего дома вы владеете. На практическом уровне «собственный капитал — это разница между размером задолженности по ипотеке и текущей стоимостью дома», — говорит Кендрик.

Если ваш дом был куплен за 300 000 долларов, а вы задолжали 200 000 долларов по ипотеке, то у вас 100 000 долларов собственного капитала в вашем доме.Люди добиваются справедливости в своих домах, делая большие первоначальные взносы, продолжая делать ежемесячные платежи (быстрее, если выплаты выше минимального) и проживая в своих домах как можно дольше.

Право на получение второй ипотеки

Чтобы иметь право на получение второй ипотеки, вы, как правило, должны быть трудоустроены или иметь стабильный источник дохода, кредитный рейтинг от хорошего до отличного, низкое соотношение долга к доходу и установленный послужной список по выплате долга.

Вам также, вероятно, потребуется соответствовать определенному соотношению ссуды к стоимости (LTV), которое сравнивает сумму, взятую взаймы для дома, с оценочной стоимостью дома.«Вам нужен огромный капитал», — говорит Майкл Фогут, президент и основатель Foguth Financial Group. Обычно это означает 20% капитала или коэффициент LTV ниже 80%. Чем больше вы заплатите за дом, тем лучше

Типы второй ипотеки

Есть два основных типа второй ипотеки: ссуды под залог собственного капитала и HELOC. Оба являются бессрочными кредитами, которые вы можете использовать для финансирования ремонта дома, консолидации долга, оплаты обучения в колледже и других целей. И то и другое могут быть подписаны банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами.

1. Ссуда под залог собственного капитала

Ссуда под залог под залог жилья — это единовременная ссуда с фиксированной ставкой, которая позволяет вам брать взаймы под стоимость вашего дома. Вы получаете единовременную денежную сумму — обычно до 85% от вашего собственного капитала — для погашения по фиксированной процентной ставке в течение определенного периода времени. Эти ссуды выгодны для крупных проектов с предоплатой.

Ссуды под залог жилого фонда обычно бывают крупными (минимальная сумма ссуды для многих кредиторов начинается с 10 000 долларов США и может доходить до 25 000 долларов США), и от вас часто требуется выплачивать проценты вперед в виде ипотечных баллов (от 2% до 5% от суммы кредита) при закрытии.Это может снизить ваш общий годовой доход, но вам нужно будет выложить больше денег вперед, чем если бы вы взяли взаймы у HELOC.

Большинство кредитов под залог собственного капитала выдается со сроком от 5 до 30 лет и фиксированной процентной ставкой. Это означает, что в этой среде с низкими ставками заемщики с кредитным рейтингом от хорошего до отличного могут зафиксировать минимальные ставки.

2. Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

HELOC — это возобновляемая кредитная линия, обеспеченная вашим домом в качестве залога. Это позволяет вам занимать наличные, исходя из собственного капитала вашего дома.В отличие от ссуды под залог собственного капитала, когда средства выплачиваются единовременно, вы можете снимать деньги с HELOC в любое время и с любым желаемым шагом в течение определенного периода времени (известного как период получения). После периода розыгрыша, когда вы ежемесячно вносите небольшие процентные платежи, ваша кредитная линия вступает в период погашения. В этот период вам нужно будет вернуть все деньги, взятые в долг, с процентами.

HELOC обычно предлагает переменную процентную ставку по сравнению с фиксированной ставкой ссуды под залог собственного капитала.Прямо сейчас это сработает в вашу пользу, потому что ставки HELOC находятся на историческом минимуме (всего 3,5% для тех, у кого отличная кредитоспособность). Но поскольку период розыгрыша и периоды погашения так велики, не рассчитывайте, что ваша ставка останется низкой навсегда.

Вторая ипотека: плюсы и минусы

Плюсы

1. Низкие процентные ставки (для тех, у кого хорошая кредитная история)

Процентные ставки по ипотеке, ссудам под залог недвижимости и HELOC резко упали с начала пандемии.Ставки были снижены почти до нуля в результате экстренной меры Федеральной резервной системы в марте. И в результате многие новые покупатели жилья и домовладельцы получают более низкие, чем обычно, ежемесячные платежи и ставки, зафиксированные на длительный срок. Однако имейте в виду: эти сверхнизкие ставки обычно предназначены для людей с отличным кредитным рейтингом и большим капиталом в своем доме.

2. Вы можете занять много денег

При вторичной ипотеке вы обычно можете занять до 85% капитала вашего дома.В зависимости от того, какая часть вашей ипотеки выплачена, это может быть большая сумма. Нередко ссуды под залог собственного капитала и HELOC превышают 100 000 и даже 200 000 долларов, в зависимости от вашего коэффициента LTV, кредитного рейтинга и истории заимствований. Для сравнения, личные ссуды и кредитные карты обычно имеют меньшие лимиты.

Минусы

1. Сейчас сложнее получить квалификацию

С начала рецессии COVID-19 кредиторы повысили свои квалификационные стандарты. JPMorgan Chase и Wells Fargo временно прекратили прием заявок на HELOC в начале пандемии, в то время как другие повысили требования к кредитному баллу и ужесточили процесс документации.Таким образом, вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг от хорошего до отличного, чтобы иметь право на получение HELOC или ссуды под залог собственного капитала.

2. Ваш дом — залог

Если вы задержите платежи, вы рискуете потерять свой дом. Кредиторы могут лишить вас права выкупа вашего дома в случае невыполнения обязательств, и вам придется погасить не только свою первоначальную ипотеку, но и вторую ипотеку. Множественные долговые обязательства могут сказаться на вашем финансовом здоровье и стабильности жилья. Чтобы снизить этот риск, обязательно планируйте полные и своевременные платежи каждый месяц и немедленно уведомляйте своего кредитора, если ваше финансовое положение изменится.Многие кредиторы могут предложить смягченные или отсроченные условия оплаты, особенно если это связано с трудностями, связанными с COVID-19, — но только если вы им сообщите.

Вторая ипотека против рефинансирования с выплатой наличных

Вторая ипотека и рефинансирование с выплатой наличных средств являются общими стратегиями для заимствования денег с использованием вашего дома в качестве залога, но есть некоторые ключевые различия.

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет вашу первоначальную ипотеку на новую, более крупную ипотеку, позволяющую вам получить разницу наличными. Это также популярный метод консолидации долга и финансирования проектов по благоустройству жилья, и он не требует от вас брать дополнительную ссуду (и, следовательно, вносить дополнительные ежемесячные платежи), как это делает вторая ипотека.

При рефинансировании с выплатой наличных вы можете изменить процентную ставку и условия вашей ипотеки — и ставки часто ниже, чем ссуды под залог собственного капитала или HELOC. Рефинансирование с выплатой наличных также обычно бывает легче получить, чем получение второй ипотеки, поскольку кредитор будет первым в очереди на возврат средств в случае дефолта. Но вам придется заплатить больше на закрытие расходов, поскольку это считается новой ипотекой.

Как получить вторую ипотеку

1. Определите, зачем вам нужны деньги и нужна ли вам еще одна ссуда

Во-первых, определите свои цели.Хотите заменить крышу? Установить бассейн? Погасить долг по кредитной карте? Взятие долга — это большая ответственность, и вы должны убедиться, что эта причина значительно улучшит ваши финансы или ваш дом.

В рамках любого крупного проекта по ремонту дома большинство домовладельцев хотят повысить стоимость своего дома на тот момент, когда он в конечном итоге будет перепродан, в дополнение к любым улучшениям качества жизни, связанным с этим. Вам нужно будет посчитать, будет ли реконструированная кухня или новый забор отмечать оба поля.

Также стоит взвесить смертельные риски второй ипотеки. Если вы не выполните платежи, ваш дом может быть лишен права выкупа — и вам придется выплатить не только ипотечный кредит, но и сумму, взятую в кредит в рамках жилищной ссуды или HELOC.

2. Подсчитайте свой собственный капитал

Если вы решите продвигать вторую ипотеку, вам нужно будет выяснить, какой у вас собственный капитал. Ваш собственный капитал напрямую определяет ваше право на получение второй ипотеки и сумму, которую вы можете взять в долг.Как правило, для получения ссуды на покупку жилья или HELOC вам потребуется коэффициент LTV не ниже 80% (или не менее 20% собственного капитала). Оттуда вы можете иметь право занять до 85% доступного капитала, в зависимости от кредитора и вашего финансового профиля.

3. Покупайте около

Вторую ипотеку можно получить в традиционных банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях, поэтому существует множество вариантов. Если вы подаете заявку на вторую ипотеку через банк, в котором уже работаете, это может повысить ваши шансы на одобрение, потому что вы уже имеете с ним отношения и можете иметь право на более низкие ставки.Вы также можете обратиться к ипотечному брокеру или кредитору.

Мы рекомендуем получить расценки как минимум от трех разных кредиторов, чтобы вы могли сравнить процентные ставки, максимальные суммы ссуд, периоды погашения, комиссии, затраты на закрытие и другие факторы, которые вы захотите оценить перед подписанием контракта. Ссуды под залог собственного капитала и HELOC часто имеют срок от 10 до 30 лет, поэтому любой долг, который вы берете, должен работать на ваш бюджет — как сейчас, так и в будущем.

4. Подать заявку на вторую ипотеку

Некоторые кредиторы разрешат вам подать заявку на вторую ипотеку онлайн, в то время как другие потребуют, чтобы вы лично по крайней мере для части процесса обратились в банк или филиал кредитного союза.На этом этапе также может потребоваться оценка или осмотр, за которые может взиматься плата в размере около 500 долларов США, в зависимости от затрат в вашем регионе.

В процессе подачи заявки у вас, скорее всего, потребуется следующая информация:

Номер социального страхования
Постоянный адрес
Источники дохода
История занятости
Выписка по ипотеке
Существующие долги и активы
Цель кредита
Информация о совместном заявителе или совладельце

Кредитор проведет в отношении вас жесткое кредитное расследование, что означает, что ваш кредитный рейтинг может быть снижен на короткий период времени.

5. Предоставьте документацию

После утверждения ссуды или кредитной линии вам нужно будет при закрытии предоставить доказательства того, что информация в вашей заявке верна. Кредитор проверит это, запросив документацию, список которой он должен предоставить.

Документы, которые вам могут потребоваться, включают:

Водительское удостоверение или другую форму удостоверения личности с фотографией
Подтверждение номера социального страхования
Формы W-2
Корешки заработной платы
Налоговые декларации
Подтверждение наличия страховки домовладельцев
При погашении долга: номера счетов и остатки ссуд, кредитных карт или другой задолженности

6.Получите средства, если вы одобрены.

После того, как вы официально пройдете этап закрытия второй ипотеки, у вас будет выбор: получить деньги чеком, прямым переводом или банковским переводом. Получение выплаченных средств, скорее всего, займет от нескольких дней до недели. Если вы берете ссуду под залог жилого фонда, мы рекомендуем настроить автоматическую выплату посредством прямого депозита, чтобы вы никогда не пропустили платеж.

Должен ли я получить вторую ипотеку?

Вторая ипотека — это дополнительная ссуда, которую вы берете вместе со своим домом в качестве залога, в то время как другая ссуда обеспечивается этим имуществом.

Некоторые люди берут вторую ипотеку для внесения первоначального взноса, в то время как другие делают это для выплаты долга или завершения ремонта дома. Однако далеко идущие последствия этого решения означают, что вы не должны относиться к нему легкомысленно.

Если вы решаете, получать ли вторую ипотеку, важно понимать, как она работает, как ее получить и как это повлияет на ваши финансы сейчас и в будущем.

Ключевые выводы

Вторая ипотека — это дополнительная ссуда, которую вы берете вместе со своим домом в качестве залога, в то время как другая ссуда обеспечивается этим имуществом.
Ипотека называется «второй», потому что ссуда будет выплачена второй, если вы не можете выплатить ипотечный кредит и ваш дом должен быть продан для выплаты долгов.
Ссуды под залог жилья (HELs) предоставляют вам единовременную выплату, в то время как кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) позволяют вам получить определенный кредитный лимит.
Альтернативой является рефинансирование с выплатой наличных, при котором ваша существующая ссуда преобразуется в новую ссуду, а разницу можно получить наличными.

Как работает вторая ипотека

Подобно первой ипотеке, вторая ипотека — это ссуда, обеспеченная вашим домом, за исключением того, что это дополнительная ссуда, которую вы берете на недвижимость, которая уже заложена.

Ипотека называется «второй», потому что ссуда будет выплачена второй, если вы не можете выплатить ипотечный кредит, и ваш дом должен быть продан, чтобы погасить долги. Процентные ставки по второй ипотеке также обычно немного выше, чем по первой ипотеке, потому что кредитор, участвующий во второй ипотеке, получит деньги только после выплаты первой ипотеки. Вторая ипотека сопряжена с такими же рисками, как и основная ипотека, если вы не можете произвести платежи по ссуде, включая риск потери права выкупа и потери вашего дома.

Есть два распространенных типа второй ипотеки:

Ссуды под залог собственного капитала (HEL): Эти ссуды могут быть классифицированы как «закрытые» вторичные ипотечные ссуды, потому что вы получаете выручку от ссуды один раз и не можете получить ее снова после того, как вы их израсходуете.
Кредитные линии собственного капитала (HELOC): Они считаются «открытыми» ипотечными кредитами, потому что вы можете получить определенные кредитные лимиты, выплатить остаток, а затем снова использовать лимиты.

Как работает ссуда под залог собственного капитала

HEL использует собственный капитал в вашем доме в качестве залога. Собственный капитал — это стоимость вашего дома за вычетом существующей ипотеки.

Как правило, вы получаете средства по ссуде единовременно со сроком погашения от пяти до 30 лет, и вам придется выплачивать ее вместе с процентами фиксированными ежемесячными платежами. Также могут быть предусмотрены авансовые платежи. К счастью, процентная ставка обычно фиксированная и не меняется со временем, что обеспечивает предсказуемый ежемесячный платеж.Но если вы не выплатите HEL, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома. Итак, будьте уверены, что вы можете вносить ежемесячные платежи, необходимые для вашего кредита. Калькулятор ссуды, подобный приведенному ниже, является бесценным инструментом при планировании будущих платежей HEL:

Как работает кредитная линия собственного капитала

HELOC — это возобновляемая кредитная линия, которая позволяет вам многократно «брать» или брать взаймы под залог собственного капитала.

Когда вы открываете HELOC, вам будет предоставлен набор чеков или кредитная карта, которые вы можете использовать для получения денег по мере необходимости до утвержденной кредитором максимальной суммы линии в течение «периода получения», который длится в течение фиксированного периода времени. срок, обычно 10 лет.По мере того, как вы делаете платежи, средства в вашем HELOC снова становятся доступными для повторного использования. В этом отношении HELOC похож на кредитную карту, потому что вы можете продолжать получать доступ к доступному балансу, пока открыта кредитная линия.

Когда период розыгрыша заканчивается, вы вводите другой фиксированный период в годах, известный как период погашения, который может длиться 20 лет. В течение этого периода вы должны выплатить остаток своей задолженности регулярными платежами, которые включают основную сумму и проценты. Процентная ставка по HELOC чаще всего бывает переменной, что может привести к тому, что платежи будут колебаться от месяца к месяцу.Некоторые кредиторы и соглашения HELOC даже требуют, чтобы вы выплатили взятую вами сумму в полном объеме сразу после начала периода погашения. Если вы не сделаете платежи должным образом, ваша собственность может быть лишена права выкупа, и ваш кредитный рейтинг может снизиться.

Самый большой риск, связанный с займами под залог недвижимости или кредитной линией под залог собственного капитала, заключается в том, что вы можете потерять свой дом, потому что вы используете собственный капитал в качестве залога.

Варианты использования второй ипотеки

Существует несколько распространенных сценариев получения HEL или HELOC, но каждый заслуживает тщательной оценки и предлагает альтернативы с меньшим риском.

Использование второй ипотеки в качестве первоначального взноса

Некоторые люди используют вторую ипотеку для покрытия первоначального взноса или даже платы за закрытие сделки, которую они в противном случае не могут себе позволить. Другие берут так называемую вторую ипотеку, чтобы получить право на основную ипотеку, и избегают оплаты частного ипотечного страхования. (PMI), даже если у них недостаточно средств для внесения первоначального взноса в размере 20% за свой дом. Например, вместо того, чтобы уплачивать 10% стоимости дома с первоначальным взносом и 90% от оставшейся стоимости с помощью ипотеки, которая требует PMI, заемщик может претендовать на 10% первоначальный взнос, 80% ипотеки и 10%. с дополнительной второй ипотекой.

Но и вторая ипотека, и вторая ипотечная ссуда сопряжены с более высокими процентными ставками. Внесение первоначального взноса в размере 20% позволит вам избежать уплаты PMI, получить право на более низкие процентные ставки по первой ипотеке и начать свой жилищный кредит на более выгодной финансовой основе. Что еще более важно, вы можете избежать потери дома.

Получение второй ипотеки для погашения долга

Консолидация долга — это распространенная стратегия управления долгом, которая включает объединение нескольких долгов в один, как правило, ссуду с более низкой процентной ставкой.Люди, накопившие достаточный капитал в своем доме, иногда берут вторую ипотеку, чтобы использовать свой собственный капитал для выплаты долга под высокие проценты. Однако эта стратегия на самом деле не погашает основной долг; вы просто берете новую ссуду, чтобы оплатить старую. Вот почему некоторые люди консолидируют свои долги, а затем снова оказываются в долгах в течение короткого промежутка времени.

Даже если вы имеете право на более низкие процентные ставки по второй ипотеке, чем по вашей кредитной карте или личной ссуде, получение второй ипотечной ссуды для выплаты долга подвергает ваш дом риску, потому что вы переводите необеспеченный долг в свой дом.Если вы не можете произвести платежи, кредитор может лишить вас права выкупа на вашу собственность, и вы можете потерять свой дом.

С меняющейся стоимостью домов получение дополнительной ссуды под ваш дом может стать серьезным риском, если стоимость вашего дома упадет до такой степени, что он будет стоить меньше, чем ипотека, и в этот момент вы окажетесь под водой по своей ипотеке и будете вероятность дефолта по ипотеке выше.

Лучше не связывать дополнительный долг со своим домом, если вы можете этого избежать.Вместо этого поговорите с компанией по урегулированию долга, чтобы урегулировать задолженность, и с компанией по консультированию по кредитным вопросам, чтобы решить проблемы, из-за которых вы в первую очередь залезли в долги. Если вы решите консолидировать свой долг, подумайте о получении консолидированной ссуды в банке.

Использование ссуды под залог собственного капитала для получения денежных средств

Некоторые домовладельцы предпочитают использовать ссуду под залог собственного капитала, чтобы обменять капитал, накопленный в их доме, на наличные деньги для ремонта дома или других расходов. Вы можете получить от 90% до 95% денежной стоимости капитала, предоставив свой дом в качестве залога для второй ипотеки.Однако у вас будет два платежа по ипотеке, и вы создадите риск потери дома, если не внесете платежи.

Альтернативой является рефинансирование с выплатой наличных средств, при котором ваша существующая ссуда преобразуется в новую ссуду и позволяет вам получить разницу наличными. Условия, процентные ставки и план платежей по консолидированной ссуде будут отличаться от первоначальной ссуды, но у вас не будет двух ссуд, с которыми придется бороться. Рефинансирование с выплатой наличных особенно привлекательно, если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку по консолидированной ссуде, чем по второй ипотечной ссуде.

Конечно, вы можете отказаться от обоих вариантов и вместо этого сохранить капитал в своем доме на тот момент, когда вы выйдете на пенсию или когда вы продадите дом и переедете в новый.

Получение второй ипотеки

Как только вы поймете, как работает вторая ипотека и сочтете ее лучшим вариантом для вас, получение дополнительной ипотеки будет аналогично тому, как вы получили свою первую ипотеку. Скорее всего, вам потребуется предоставить подтверждение вашей занятости, дохода, кредитного рейтинга и других долгов.Вам также необходимо будет иметь достаточный капитал в вашем доме. Вам нужно будет провести оценку вашего дома, чтобы получить оценку его текущей стоимости, чтобы кредитор мог оценить собственный капитал. Сумма кредита и проценты будут отражать все эти факторы.

Вы можете начать процесс подачи заявки, обратившись в свой банк или кредитный союз и обратившись к ним за ссудой. Узнайте, взимает ли кредитор сборы за подачу заявления, за оформление заявки или за оценку; не все кредиторы взимают эти сборы. Хотя вы должны быть готовы к тому, что процентные ставки по второй ипотеке будут немного выше, чем по первой ипотеке, они все равно будут ниже, чем необеспеченные ссуды, такие как личные ссуды или кредитные карты.

Вам не нужно получать вторую ипотеку от того же кредитора, у которого вы получили свою первую ипотеку.

Добавление второй ипотеки к плану погашения долга

После того, как вы оформите вторую ипотеку, включите ее в свой план выплаты долга. Поскольку процентная ставка выше, к ней не следует относиться так же, как к вашей основной ипотеке. Работайте над тем, чтобы погасить долг по второй ипотеке как можно быстрее, чтобы не погрязнуть в новых долгах.

Если вы рассматриваете возможность получения второй ипотеки по какой-либо причине, внимательно обдумайте причины, по которым вы это делаете, и действительно ли вы можете позволить себе финансовые и эмоциональные затраты на получение второй ипотеки, включая потенциальную потерю вашего дома.

Стоимость второй ипотеки зависит от различных факторов, включая стоимость вашего дома, первоначальный взнос, срок кредита, налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и процентную ставку по ссуде (которая в значительной степени зависит от вашего кредитного рейтинга).

Вам, как правило, будет лучше, если вы сможете накопить и оплатить большую часть своих потребностей наличными или поработать со специалистами по долгам, чтобы погасить свой долг без тех же рисков, что и при использовании второй ипотеки для их погашения.

Можно ли взять вторую ипотеку без погашения первой в 2021 году

Можно ли оформить вторую ипотеку без закрытия первой

Стоит ли это делать: возможные риски

Основные требования банка к заемщику

Возможные причины отказа по второй ипотеке

Как повысить шансы на одобрение второй ипотеки

как реализовать в Москве и МО

Как быть, если нет 20 лет выслуги, и квартиру нужно продать

Этапы снятия обременения

Как быть, если есть 20 лет выслуги, и квартиру нужно продать

Как быть, если первую квартиру продавать не планируется

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке: 2 кредита одновременно

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую

Кто может получить одобрение

Как оценивается заемщик

Как повысить вероятность получения

Как взять вторую ипотеку

Условия выдачи второй ипотеки

Перечень необходимых документов

Поражение в «Волжском дерби» | Телеканал “Волгоград 1”

Как долго вам придется ждать, прежде чем вы сможете получить вторую ипотеку? | Домашняя страница Руководства

Подсказка

Что такое вторая ипотека?

Требования к собственному капиталу

Дополнительные квалификационные факторы

Другие факторы, которые следует учитывать

5 факторов, которые следует учитывать при покупке второго дома

Повторная субординация второй ипотеки

Наилучшие интересы заемщика?

Основы

Вызов

Нет вариантов?

Причины отказа

Полное руководство по второй ипотеке

Второе определение ипотеки

Вторая ипотечная ставка

Виды второй ипотеки

Кредит под залог жилого фонда

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Контрактные кредиты

Требования по второй ипотеке

Повторное рефинансирование ипотеки

Информация о второй ипотеке: ставки, ссуды и кредиторы

Срок кредита

Домовладельцы: используйте собственный капитал сегодня

Стоимость

Годовые процентные ставки

Типы

Другие важные факты

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

Узнайте, на что вы имеете право

Что такое вторая ипотека?

Что такое вторая ипотека?

Как работает вторая ипотека?

Pro Tip

Как работает домашний капитал?

Право на получение второй ипотеки

Типы второй ипотеки

1. Ссуда ​​под залог собственного капитала

2. Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Вторая ипотека: плюсы и минусы

Плюсы

Минусы

1. Сейчас сложнее получить квалификацию

2. Ваш дом — залог

Вторая ипотека против рефинансирования с выплатой наличных

Как получить вторую ипотеку

1. Определите, зачем вам нужны деньги и нужна ли вам еще одна ссуда

2. Подсчитайте свой собственный капитал

3. Покупайте около

4. Подать заявку на вторую ипотеку

5. Предоставьте документацию

6.Получите средства, если вы одобрены.

Должен ли я получить вторую ипотеку?

Ключевые выводы

Как работает вторая ипотека

Как работает ссуда под залог собственного капитала

Как работает кредитная линия собственного капитала

Варианты использования второй ипотеки

Использование второй ипотеки в качестве первоначального взноса

1. Ссуда под залог собственного капитала