Можно ли взять ипотеку если есть уже ипотека: погасив первую и в других случаях

Можно ли взять ипотеку если есть уже ипотека: погасив первую и в других случаях

Содержание

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.


Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.


Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.


Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной


Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.


Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.

Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.

Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.


Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.


В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.


Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.


Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

В Сбербанке теперь можно взять ипотеку с 18 лет | Маркетинг | Новости

Молодые клиенты смогут взять кредит на новостройки или на готовое жилье, но требования к ним будут стандартные

В Сбербанке с 1 сентября снизится минимальный возраст потенциальных
заемщиков до 18 лет, сообщил
РБК представитель банка. Ранее ипотеку могли взять только
граждане в возрасте от 21 года.

Молодые клиенты смогут взять кредит на новостройки или на готовое жилье по
всей стране или онлайн. Однако требования к 18-летним заемщикам остаются
прежние: первоначальный взнос по ипотеке должен составлять от 10% стоимости
жилья, срок кредита — до 30 лет, а стаж на текущем месте работы — не менее трех
месяцев.

Снижение минимального возраста ипотечных заемщиков связано с тем, что все
больше молодых клиентов задумываются о кредитах на покупку недвижимости,
пояснил РБК представитель банка. Он считает, что молодежь в России начинает
работать довольно рано и это решение даст молодым людям возможность начать
самостоятельную жизнь с покупки жилья.

Крупные российские банки, в основном, выдают ипотеку клиентам, которым есть
как минимум 21 год. С заемщиками от 18 лет работают Московский кредитный банк
(МКБ), «Уралсиб», «Ак Барс» и банк «Санкт-Петербург» (если общий трудовой стаж
заемщика больше одного года). Газпромбанк и Совкомбанк принимают заявки на
ипотеку от граждан старше 20 лет.

Быстрый рост ипотечного сегмента позволяет некоторым банкам снижать
минимальный возраст кредитования, считает аналитик Moody’s Светлана Павлова:
«Рынок движется к точке насыщения, и банки начинают искать новые ниши
заемщиков. Конъюнктура рынка такова, что кредитование растет значительно
быстрее, чем реальные доходы населения, но пока ипотека остается одним из
наиболее низкорискованных продуктов».

Для молодых людей, только достигших совершеннолетия, основными рисками при
приобретении ипотеки являются отсутствие стабильного дохода и высокий риск
потери работы. Но клиенты банков со средним специальным образованием вполне
могут иметь стабильную работу уже в 18–20 лет, именно на них ориентированы
подобные решения, отмечает управляющий директор НКР Михаил Доронкин. Банки в
любом случае будут выдвигать высокие требования при кредитовании, что ограничит
потенциал молодых клиентов.

Спрос на ипотеку со стороны молодежи будет небольшим, так как данная
возрастная группа не сможет показать кредиторам высокий стабильный уровень
дохода, прокомментировала изданию директор группы рейтингов финансовых
институтов АКРА Ирина Носова. По ее словам, ипотечные выдачи могут стать
активнее в том случае, если созаемщиком молодых людей будут выступать
родители.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит?

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

  1. Почему действующий кредит влияет на ипотеку
  2. Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита
  3. Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки
  4. 5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования

Решение всегда остается за кредитором. Но ваши шансы значительно возрастают, если до закрытия действующего кредита осталось всего несколько месяцев. А также наличие созаемщика без долгов увеличит шанс на получение ипотеки.

Почему действующий кредит влияет на ипотеку

Когда у физического лица есть действующий кредит, он должен выполнять по нему указанные в договоре обязательства. Причем если это заем наличными с фиксированной ставкой и платежом, он будет меньше влиять на взятие ипотеки, чем кредитная карта с лимитом от 300 000 р.

Почему банкам так важно, чтобы не было открытых займов? Все просто:

  • Сумма допустимого максимального платежа в месяц не может превышать 30-50% от общего дохода физического лица. Если у человека при этом есть на обеспечении иждивенцы (дети), допустимая сумма будет еще меньше.
  • Сумма платежа по кредитной карте рассчитывается по максимальной ставке. К примеру, у физического лица открыта кредитка на лимит в 100 000 р., но он использовал с нее всего 10 000 р. Для банка будет неважно, сколько человек потратил. Ведь в течение ипотечного кредитования он может все снять с карты. Тогда платеж по ней будет составлять около 15 000 р. в месяц. Именно эта цифра пойдет в расчет.
  • Для расчета максимального срока для ипотечного кредитования и возможного платежа в месяц будут учитываться все расходы физического лица. Если он арендует жилье, оплачивает коммунальные платежи, вносит последние транши по автокредитованию, а также содержит детей, все это повлияет на возможность получения ипотеки.

Важно! Если вам отказал один банк из-за наличия непогашенного кредита, это не значит, что откажут абсолютно все кредиторы. Попробуйте обратиться в ту кредитную организацию, где вы брали первый заем. Там намного выше шансы получить положительное решение по ипотеке.

Когда точно откажут в получении ипотеки из-за действующего кредита

Требования к заемщику при ипотечном кредитовании достаточно высоки. Помимо наличия минимального первоначального взноса за жилье, необходимо представить справки об официальном доходе, а также сведения о составе семьи и другие документы.

При этом есть ряд ситуаций, когда точно не получится взять ипотеку. К ним относят:

  • Просроченные платежи по действующим кредитам. Если банк видит, что вы регулярно пропускали дату внесения средств, это укажет на вашу безответственность и неплатежеспособность.
  • Судебные задолженности по алиментам, судебным или гражданским искам, а также другие долговые обязательства, находящиеся на стадии исполнительного производства у судебных приставов.
  • Нарушения уголовного и гражданского кодекса, связанные с обманом, мошенничеством, кражей и другими преступлениями, указывающими на безответственность заемщика.
  • Наличие маленькой заработной платы и большого количества детей на иждивении.
  • Многочисленные увольнения с рабочего места по статье. Это также станет показателем неплатежеспособности заемщика в глазах банка.

Косвенно может влиять большое количество аварий во время управления транспортным средством. Наличие штрафов от ГИБДД. Наличие нарушений рабочего режима и замечаний от работодателя. А также запрет на выезд из страны.

Банки будут внимательно изучать все аспекты жизни заемщика, чтобы убедиться, что физическое лицо вернет заемные деньги в полном объеме. А также на основании именно этих данных будет приниматься решение по высоте процентной ставки и сроку кредитования.

Когда банки «закрывают глаза» на наличие кредитов при выдаче ипотеки

Нередко наличие потребительского кредита не влияет на вопрос, могут ли одобрить ипотеку кредитные организации. Банки «закрывают глаза» на наличие непогашенных кредитных обязательств в ряде случаев:

  • Взят потребительский кредит на небольшую сумму (до 300 000 р.) и на небольшой срок (до 3 лет). При этом нет пропущенных платежей или просрочек по взносам. А также уже прошло более половины от общего срока кредитования.
  • Наличие идеальной кредитной истории. Физическое лицо регулярно берет небольшие кредиты или карты, гасит все платежи точно в срок и закрывает кредитки «за ненадобностью». Такой показатель надежности перевесит в пользу выдачи займа, несмотря на наличие еще открытого кредита.
  • Престижная работа. Постоянный работодатель выдает «белую» заработную плату. Стаж на одном месте уже более года. При этом есть благодарности и другие заслуги у физического лица на работе.
  • Надежный поручитель. Если вторым лицом, подтверждающим платежеспособность заемщика, является ответственный человек, который никогда не нарушал кредитных договоров, имеет высокую заработную плату и трудится на одном месте более полугода, то шансы получить ипотеку намного выше.
  • Зарплатная карта в банке, где заемщик хочет взять ипотеку. Банк-партнер работодателя знает все поступления и передвижения денежных средств по вашему счету. Он сможет учесть даже выплаты 13-ой заработной платы в конце года. И это станет весомым плюсом в пользу физического лица.

Все эти пункты не гарантируют 100% выдачу ипотечного кредита при наличии других непогашенных обязательств перед банками. Окончательное решение по выдаче займа под залог имущества всегда остается за кредитором. И он вправе отказать без объяснения причин.

5 советов, как увеличить шансы на получение ипотечного кредитования

  • Соберите заранее все необходимые справки. Попросите в бухгалтерии подробную справку 2-НДФЛ за полгода. Закажите заверенную копию трудового договора. Найдите способ подтвердить дополнительный доход.
  • Пригласите поручителем надежное физическое лицо. Попросите друга или родственника также собрать все справки о доходах.
  • Проверьте качество своей кредитной истории. Ее можно заказать в любом банке. А для улучшения состояния КИ — выплатить кредит досрочно или внести сразу 2-3 платежа подряд.
  • Убедитесь, что у вас нет долговых обязательств перед ГИБДД, невыплаченных алиментов или других неприятных штрафов. Если таковые найдутся — выплатите их как можно быстрее.
  • Обратитесь сразу в 3-5 банков с заявлением на ипотечный кредит. Каждая организация рассматривает анкету от 1 до 5 рабочих дней. Так вы получите сразу несколько ответов на свой запрос и при положительном решении по ипотеке выбрать лучший вариант.

Совет: заранее просчитайте, какой максимальный ежемесячный платеж вы сможете вносить с учетом, что максимально банки списывают до 50% от заработной платы. Учитывайте все свои кредиты, карты и другие платежи. А также соберите максимально большую сумму первоначального взноса — чем ниже сумма кредита, тем выше шансы его получить.

Если вам требуется бесплатная консультация по ипотечному кредитованию; у вас на руках сертификат на материнский капитал или данные о получении субсидий на покупку жилья; также просто есть открытые кредиты и вы не знаете, что делать, звоните на нашу бесплатную горячую линию. Наши специалисты подробно ответят на все ваши вопросы по ипотеке.

рост ставок к концу 2021 года и риски

Обновлено
23 августа 2021

Время чтения
≈ 6 минут

Автор
Кристина

Просмотрено
4964

Стоит ли брать ипотеку в период коронавируса? Этим вопросом задаются многие потенциальные заемщики.

За последние пару лет на ипотечном рынке произошло немало изменений, в связи с чем у многих есть опасения за выгоду оформления ипотеки.

Сколько стоит взять ипотеку в 2021 году и будут ли расти ставки, расскажем далее.

Как выгодно оформить ипотеку в 2021 году

Каждый будущий заемщик решает самостоятельно, насколько выгодно в его ситуации оформлять ипотеку. Ведь факторов, которые играют «за» или «против» ипотеки немало.

На что стоит обратить внимание, чтобы ипотека обошлась выгоднее:

  • Планирование ипотеки начинается с выбора банка, ведь вам придется сотрудничать ни один год. Лучше рассматривать ипотеку в банке, в котором вы получаете зарплату. Большинство из них делает скидки для зарплатных клиентов.
  • Если вы все-таки решились на ипотеку, не спешите с оформлением, а постарайтесь собрать как можно больше денег на первоначальный взнос. Чем больше сумма первого платежа, тем меньше вы переплатите. Также банк снижает ставку, если первый взнос был более 30% от суммы кредита.
  • Рассмотрите все льготы от государства, на которые можете рассчитывать. Есть разные программы по субсидированию ипотеки – льготная, семейная, сельская и т.д.
  • При выборе жилья стоит отдать предпочтение новостройкам, поскольку ставки на новые квартиры ниже, чем на вторичном рынке.
  • Все факторы в совокупности позволят оформить ипотеку на максимально выгодных для вас условиях.

Ставки по ипотеке вырасту к концу 2021 года

Эксперты ипотечного рынка считают, что ставки по ипотеке, которые не относятся к льготным программам, могут вырасти выше 10%.

Повышение ставок связано с общей тенденцией роста ставок по вкладам. Средняя ставка по ипотеке на май текущего года составляла 7,3%.

По оценкам специалистов, несмотря на сложную ситуацию с коронавирусом, сейчас самое время оформлять ипотеку. На данный момент средняя ставка по ипотеке составляет 8%.

В 2020 году произошло резкое снижение ключевой ставки Центрального Банка, от которой и зависят все предлагаемые проценты по ипотеке. В 2021 году ставка начала постепенно расти и с 4,5% выросла до 5%.

По оценке динамики ключевой ставки можно сделать вывод, что в следующие 3-5 лет ипотека точно подорожает на 1-2%. Некоторые эксперты утверждают, что это произойдет намного раньше – уже к концу 2021 года. Поэтому период с июля по ноябрь это время, когда стоит оформлять ипотеку, если вы сомневались.

Обратите внимание, что подорожание ипотеки даже на 1% повлечет большую переплату и, что немаловажно, рост ежемесячного платежа. Также стоит учесть, что цены на недвижимость растут с каждым годом. Поэтому ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир.

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку

Нельзя дать однозначный ответ на данный вопрос. С одной стороны да, ипотеку рефинансировать выгодно, если вы найдете банк с более привлекательными для вас условиями, поскольку дальше ставки на рефинансирование будут расти наряду со ставками других ипотечных программ.

С другой стороны, вы должны самостоятельно оценить выгоду рефинансирования ипотеки. Ведь это полноценное оформление нового кредита только в другом банке.

Вам нужно будет учесть траты на оценку жилья и страхование ипотеки. Предварительно рассчитать стоимость страховки ипотеки для другого банка можно с помощью онлайн-калькулятора.

Страхование ипотеки 

Если вы решитесь на оформление ипотеки, необходимо знать один важный нюанс по ее страхованию. Довольно часто банки уверяют, что клиент обязан оформлять страховку ипотеки в первый год именно в их банке. Так говорят менеджеры самых крупных банков – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.

Но, ни в первый, ни в последующие года вы не обязаны покупать страховку именно у своего банка или его партнера.

Страхование ипотеки – процедура обязательная и недешевая. Каждый год вам необходимо будет обязательно страховать квартиру и жизнь. Страхование жизни является добровольным видом, но его также нужно оформлять, чтобы банк не повысил ставку.

Страховой центр Полис812 предлагает самые низкие тарифы на страхование ипотеки. Вы можете лично в этом убедиться, сравнив цены с помощью бесплатного калькулятора страхования ипотеки. Введите примерную сумму кредита и другие данные, чтобы узнать цену страховки.

Вывод: стоит ли брать сейчас ипотеку?

В 2021 году зафиксированы самые низкие проценты на ипотеку. Также есть несколько государственных программ, которые позволяют получить кредит под еще более низкий процент.

Будут ли расти ставке по ипотеке в 2021-2022 году?

ЦБ России уже повысил ключевую ставку, и постепенно будет повышать еще. Вслед за этим банки также вынуждены пересмотреть свои ставки и увеличить их. Сейчас ключевая ставка составляет 5%. При этом Центральный Банк планирует удерживать ставку в районе 5-6% некоторое время. Соответственно, в скором будущем можно ожидать новое повышение.

В каком банке выгоднее взять ипотеку?

Выгоднее всего будет выбрать тот банк, в котором у вас есть зарплатная карта. Также оцените свою возможность получить ипотеку с поддержкой от государства и выберите банк, который выдает ипотеку по льготным программам.

Не все банки принимают материнский капитал. Поэтому при наличии маткапитала рассмотрите банк, который принимает его в качестве первого взноса по ипотеке.

Какую квартиру выгоднее брать в ипотеку?

Самым оптимальным вариантом для ипотеки является квартира в новостройке. Ставки на новостройки всегда ниже, и государство также предлагает сниженные проценты на оформление ипотеки в новых домах.

Помимо этого страховать квартиру в новостройке для оформления ипотеки будет намного дешевле, чем вторичку или частный дом.

Где страховать ипотеку?

Заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, которая аккредитована для страхования ипотеки банка кредитора. В наших статьях подробно рассказываем об условиях страхования ипотеки для разных банков.

Заранее узнать, сколько будет стоить ваша ипотечная страховка можно по предварительному расчету на онлайн-калькуляторе.

Ипотечное страхование на сайте ПОЛИСа

Большой выбор страховых компаний, низкие цены, получение страхового полиса на e-mail

Дадут ли мне ипотеку, если я плачу алименты?

– Дадут ли мне квартиру в ипотеку, если я плачу алименты? При этом организация будет выплачивать проценты по ипотеке.

Tomsickova/Fotolia

Отвечает юрист ОГРК-Центр Александра Рузиева:

Это что-то из области фантастики. Никакая организация не будет выплачивать проценты по ипотеке. А то, что Вы должны выплачивать алименты, может повлиять на решение о предоставлении ипотеки. Впрочем, только в том случае, если у Вас слишком маленький доход. Если Ваш доход позволяет взять ипотеку, то Вы ее получите.


Брак, развод и ваша недвижимость

Как купить квартиру, чтобы при разводе не делить ее с мужем?


Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Наличие обязательств гражданско-семейного характера не влияет на решение банка о предоставлении Вам ипотеки. Главное условие: Ваш доход должен быть достаточным, чтобы эти траты покрывать.

Отвечает юрист Роман Харланов:

Если у заемщика нет задолженностей по алиментам (он выплачивает их без задержек) и нарушений не наблюдается, то необходимость платить алименты совершенно не препятствует ипотечным сделкам. Ограничения накладываются только в случае, если налицо просрочка или неуплата алиментов. Более того, сейчас в Госдуме рассматривается (и уже даже принят во втором чтении) закон о предоставляемой судебным приставам возможности задерживать должников – неплательщиков алиментов.

Так что, если алименты платятся, обременением это не считается. Точно так же, как и налоговая задолженность или задолженность по штрафам, если просрочек нет или они незначительны. «Незначительны» означает отсутствие исполнительного производства по факту задолженности, то есть обращения в суд.

Отвечает руководитель отдела городской недвижимости северо-восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко:

Перед одобрением заявки банки осуществляют проверку потенциальных заемщиков на их платежеспособность. Помимо кредитной истории, учитываются и доходы, и расходы, включая наличие алиментов и своевременность их уплаты. Сами по себе алименты не являются основанием для отказа в выдаче кредита, однако банк может урезать сумму, если посчитает, что заемщик берет ипотеку на пределе своих финансовых возможности, и алименты увеличивают эту нагрузку.


5 главных споров о разделе квартиры при разводе

Главное о материнском капитале для покупки жилья


Отвечает генеральный директор ЮК «Северо-Западный Правовой Альянс» Наталья Гузанова:

Вопрос о получении Вами ипотечного кредита можно рассматривать только в разрезе требований конкретного банка, поскольку требования у банков схожие, но различия (а именно они всегда и принципиальны), конечно, имеются.

По общим требованиям любого банка, для получения положительного заключения о выдаче кредита сотрудниками банка рассчитывается степень риска неисполнения заемщиком обязательств по кредиту. Для оценки риска андерайдеры учитывают соотношение общего заявленного дохода к размеру обязательных платежей.

К размерам обязательных платежей заявителя относятся: содержание активов (например, автомобиль), содержание несовершеннолетних детей (алименты), квартирная плата, денежная сумма, необходимая для существования человека (из категории прожиточного минимума), размер ежемесячного платежа по запрашиваемому кредиту, иные обязательные платежи, которые заявитель, возможно, и не указал в заявке на получение кредита, зато их усмотрели специалисты банка в списке активов заявителя.

Что касается уплаты процентов по ипотеке организацией: на мой взгляд, это не имеет никакого существенного значения, поскольку обязательство по кредиту возникает у Вас, а исполнять его за Вас может и третье лицо (в данном случае организация). Вопрос о порядке исполнения за Вас кредитного обязательства не влияет на решение банка.

Отвечает руководитель отдела продаж Prisma Group Денис Жуковский:

При расчете платежеспособности клиента банки учитывают все подтвержденные доходы и расходы клиента. Основной расчет следующий. Платеж не должен превышать 35–40% дохода семьи. В противном случае будет проблематично поддерживать привычный уровень жизни. Если Ваши доходы минус расходы позволяют обслуживать ипотечный кредит, а оставшаяся после выплаты платежей сумма составляет 70% дохода, то волноваться не о чем. Конечно, при том, что все остальное в порядке (положительная кредитная история, например).


Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Как продать квартиру в ипотеке?


Отвечает финансовый советник, основатель проекта «Личный актив» Ксения Воронина:

При анализе кредитоспособности заемщика банк смотрит его доходы и расходы в совокупности. Если остаток Вашего подтвержденного дохода после вычета алиментов вдвое больше, чем предполагаемый платеж по ипотечному кредиту, и если по прочим характеристикам (качество кредитной истории, профессия, характер Вашей работы, надежность компании-работодателя, отсутствие стоп-факторов, например судимости в прошлом) Вы устраиваете банк, то кредит будет одобрен. Если Вы запрашиваете более высокую сумму кредита, чем допускает Ваша платежеспособность (обычно коэффициент дохода, которым вы свободно располагаете, к ипотечному платежу составляет 2:1), то банк не откажет в кредите, а одобрит меньшую сумму.

Намерение Вашей организации погашать за Вас проценты по ипотеке необходимо оформить письменно и приложить к заявлению на получение ипотечного кредита. В этом случае банк может предложить заключить трехсторонний договор, где обязательство компании по оплате процентов будет юридически зафиксировано. Тогда при анализе Вашей платежеспособности банк может исходить из того, что Вы будете погашать лишь тело кредита, и сумма одобренного кредита для Вас может быть увеличена. Однако стоит отметить, что трехсторонние договоры являются нетипичными для банка, и если Ваша организация не сотрудничает с банком в рамках соответствующей корпоративной программы, то банк может отклонить ее заявление о намерении погашать за Вас проценты и сделать расчет кредита на основании только Ваших личных доходов.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Дети и недвижимость: 15 полезных статей

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Ипотека в декрете — можно ли взять ипотеку в декретном отпуске

Когда будущие родители узнают о скором пополнении в семье, их желанием иногда становится покупка собственного жилья или улучшение уже существующих жилищных условий. К сожалению, на приобретение квартиры не всегда есть средства. Выходом из ситуации в этом случае может стать ипотека. Существует масса предложений от различных банков, с разными условиями, процентными ставками и сроками выплаты. Но возникает вопрос: дают ли ипотеку женщине в декрете? Финансовые организации считают будущих мам ненадежными заемщиками, поэтому неохотно выдают им ипотечный кредит. Однако получить его все-таки можно. В статье мы расскажем о том, какие документы понадобятся молодой маме в декретном отпуске, чтобы оформить кредит, как повысить шансы на одобрение заявки и как пройти кредитное интервью.

Зачем оформлять ипотеку в декрете

Парам без детей может быть удобно и в съемной однокомнатной квартире. Однако, когда семья готовится к рождению ребенка, большинство будущих мам и пап понимают, что для малыша нужно создать максимально комфортные условия: обеспечить его собственной комнатой, дать простор для игр и развития. Поэтому будущие родители, ограниченные в финансах, задумываются о том, чтобы взять ипотечный кредит. С его помощью можно:

  1. Купить собственные квадратные метры. Съемная квартира не всегда подходит для того, чтобы растить ребенка, и владельцы часто не в восторге от перспективы сдавать жилплощадь парам с маленькими детьми. С помощью ипотеки будущая мама в декретном отпуске может купить собственную квартиру или дом.
  2. Приобрести более просторную жилплощадь. Если семья принимает решение о том, что им нужна квартира или дом побольше, то первоначальный взнос по ипотеке можно погасить средствами, вырученными от продажи старого жилья, а на ипотечную ссуду мама в декрете сможет купить подходящее по метражу жилище.
  3. Расширить существующее жилье. Бывают обстоятельства, при которых покупка новой жилплощади невозможна. В этом случае пространство для ребенка можно организовать за счет перепланировки или пристройки.

Ипотека, оформленная в декрете, может решить массу проблем еще до рождения ребенка. Чем раньше вы определитесь с банком, который даст вам ссуду, тем быстрее сможете решить жилищные проблемы

Примечание: Брать ипотеку стоит только в том случае, если вы полностью уверены в своих силах. Вам нужно рассчитать свой бюджет не только с условием всех обычных трат, но и с учетом трат на ребенка.

Возможные причины отказа

Несмотря на то, что российское законодательство разрешает выдачу ипотечного кредита беременным, банки очень часто относятся к ним с негативом. Для финансовых организаций женщины в декрете стоят в одном ряду с безработными, поэтому они очень неохотно соглашаются подписывать с ними договор.

То есть в теории, на вопрос «Можно ли получить ипотеку в декретном отпуске» можно ответить «Да». Но на практике мы получаем ответ «С трудом».

Чаще всего отказ в предоставлении кредита банки мотивируют следующими причинами:

  1. Низкий уровень дохода. Первые полтора года жизни ребенка женщина получает пособие в размере 40% от размера зарплаты, которую она получала на последнем месте работы. После достижения ребенком 1,5 лет сумма выплат резко сокращается.
  2. Отсутствие гарантий выплаты. Женщина в декрете, как правило, не имеет сторонних доходов, кроме пособия на ребенка. Банки расценивают это как неспособность выплачивать кредит.
  3. Высокие риски. Проценты по кредиту – это выгода банка. Когда женщина в декретном отпуске не может выплачивать ипотеку, банки теряют выгоду, поскольку, согласно закону, запрещается взыскивать средства с материнского пособия по уходу за ребенком.

Банк также может отказать оформить кредит женщине в декрете, если на нее уже оформлено много потребительских займов.

Примечание: Еще одной причиной отказа может стать соразмерность материнского капитала и кредита по ипотеке. В этом случае банк теряет свою выгоду.

Что может повысить шансы на одобрение

Самый простой способ – доказать банку, что вы способны выплатить кредит. Это можно сделать, если у вас есть дополнительные источники дохода, кроме пособия на ребенка. В этом случае вам нужно собрать все возможные справки и документы, подтверждающие, что вы сможете выплачивать кредит по ипотеке, даже находясь в декретном отпуске, и предоставить их сотрудникам банка.

Кроме того, есть еще несколько вариантов повысить кредитный рейтинг женщины в декрете:

  • Внести большой первоначальный взнос – в идеале не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья.
  • Найти дополнительную работу на дому – пройти курсы и работать удаленно, например, переводчиком, копирайтером или программистом.
  • Привлечь созаемщиков и поручителей – ими могут стать родственники или друзья.

Если вас интересует, можно ли оформить ипотеку на мужа, то ответ утвердительный. При наличии у него высокого стабильного дохода и хорошей кредитной истории шансы на одобрение ипотечного кредита довольно высоки.

Совет: При оформлении кредита на мужа обращайтесь в банки, которые не учитывают наличие иждивенцев («Райффайзен», «ВТБ»). Так вы еще больше увеличите шансы на одобрение заявки.

Кредитное интервью и его особенности

Личное собеседование с заемщиком – это обязательное условие получения ипотечного кредита. Не стоит нервничать, тем более будущей маме в декрете. Держаться уверенно во время интервью и оставить приятное впечатление о себе вам помогут следующие советы:

  1. Не стоит пытаться обмануть банк. Не скрывайте, что вы беременны. Не предоставляйте фиктивных справок о доходах. Обман все равно вскроется, и банк расторгнет договор.
  2. Позаботьтесь о внешнем виде. Оденьтесь в деловом стиле, опрятно и чисто. Приведите в порядок волосы и ногти.
  3. Не преувеличивайте свои доходы. Чтобы взять кредит, вам все равно придется предоставить официальный документ, подтверждающий ваши слова.
  4. Задавайте вопросы. Если вам что-то неясно, лучше уточнить это сразу во время беседы.
  5. Не перебивайте, будьте вежливы. Общайтесь цивилизованно, поддерживайте зрительный контакт с менеджером банка.

Интервью с сотрудником банка не обязательно обернется стрессом для декретницы. Главное ничего не скрывать и настроить себя на позитивный лад.

Примечание: Постарайтесь не уходить от ответов на вопросы, которые вам задают. Увиливание часто расценивается как ложь и снижает шансы на одобрение ипотечного кредита.

Документы для заключения договора

Чтобы оформить ипотеку, женщине в декрете нужно собрать стандартный набор документов, а также дополнить его несколькими «лишними» для повышения шансов на одобрение заявки. Список документов выглядит так:

  1. Заявка на получение ипотечного кредита.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. Трудовая книжка.
  4. Справка о доходах.
  5. Справки о дополнительных источниках дохода (это документы, которые подаются только при условии, что дополнительные источники имеются на самом деле).

Кроме того, декретница должна передать сотруднику банка договор на покупку жилья или строительство жилого объекта.

Примечание: При оформлении ипотеки учитываются также доходы мужа. Однако если их недостаточно для содержания семьи с ребенком и выплаты ипотеки, то банк не одобрит заявку.

Список банков для получения ипотеки в декретном отпуске

При условии высокого дохода и возможности внести большой первоначальный взнос, взять ипотечный кредит можно почти в любом банке. Но если возможности и доходы не дают 100% гарантию одобрения заявки, то лучше рассмотреть варианты со льготами для мам в декретном отпуске.

Список лояльных к семейным заемщикам банков:

  • Сбербанк. У этой финансовой организации есть программа «Молодая мама» с выгодными условиями по ипотеке.
  • Банки с отсутствием требований по иждивенцам (актуальную информацию на текущий год лучше уточнять на сайтах банков).
  • ВТБ 24 Банк Москвы, Промсвязьбанк – при оформлении займа по двум документам одобряют заявки официально нетрудоустроенных и в декретном отпуске.

Кроме того, женщина может обратиться за ипотекой в тот банк, через который она получала зарплату. В этом случае можно надеяться на большую лояльность.

Примечание: Какой бы банк вы ни выбрали, наличие хорошей кредитной истории и соответствие основным требованиям банка являются главными условиями одобрения заявки на кредит по ипотеке для женщины в декретном отпуске.

Заключение

На вопрос «Дают ли ипотеку женщинам в декретном отпуске» нельзя ответить однозначно. С одной стороны, закон не запрещает банкам идти навстречу беременным, с другой стороны, сами финансовые организации не в восторге от таких «ненадежных» заемщиков.

Банки считают, что риск заключения договоров с будущими мамами слишком высок, не считают их платежеспособными и в большинстве случаев отклоняют их заявки на получение ипотечного кредита.

Однако декретница все же может получить ипотеку, если ее доход или доход мужа высок, если у нее есть надежный созаемщик или дополнительные источники дохода кроме пособия по уходу за ребенком.

Главное – на самом деле трезво оценить свои возможности с учетом расходов на ребенка и только тогда решать, стоит ли брать ипотеку во время декретного отпуска и сможете ли вы ее выплатить.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Подписаться

Статья была полезной?

1 0

Комментировать

Рекомендуемые ипотечные продукты

Сумма

от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15 %

Удобный поиск недвижимости и заказ отчета об оценке

Сумма

от 600 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Первый взнос

от 15 %

Сумма

от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽

Первый взнос

от 15 %

Сумма

от 500 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 3 лет до 25 лет

Первый взнос

от 20 %

Сумма

от 1 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15 %

Оформление ипотеки на дом, которым вы владеете

Вы много раз слышали (от члена семьи или от драматической сцены из сериала): «Возможно, мне потребуется взять ипотечный кредит на свой дом». Вы когда-нибудь задумывались, что это на самом деле означает?

Зачем брать ссуду на то, что уже принадлежит вам, верно? Или ваш дом действительно золотая жила, вы можете получить лишние деньги на ? Кстати, это может быть, а может и не быть предзнаменованием. Давайте разберемся, что может означать фраза «» «».

Вторая ипотека против рефинансирования

Важно знать разницу между этими двумя понятиями. Чтобы полностью понять фразу «получение ипотеки на свой дом», вам нужно знать, что люди обычно говорят об одном из этих двух вариантов.

Обратите внимание : Это не одно и то же .

Хотя в общем разговоре некоторые могут подумать, что это взаимозаменяемый, это не так.

При использовании «второй ипотеки», не связанной с покупкой, вы берете ссуду под собственный капитал, у вас уже накоплено .Это означает, что вы выплатили существующей первой ипотеки , и / или стоимость вашего дома увеличилась. Причина, по которой его называют второй ипотекой, заключается в том, что она защищена от вашего дома, занимая «второе место» после существующей ипотеки , первой ипотеки .

С другой стороны, при первом рефинансировании ипотечного кредита вы рефинансируете свою текущую первую ипотеку для своего дома, чтобы либо снизить процентную ставку, либо обналичить заработанный капитал.Это означает, что вы повторно обрабатываете ссуду, которую в настоящее время выплачиваете, и либо понижаете процентную ставку (чтобы теперь иметь более низкий ежемесячный платеж за ваш дом), либо обналичиваете капитал, накопленный вами за счет последовательные платежи. Да, означает, что означает больше наличных в ваших руках.

Подумайте, является ли второй заем под залог дома.

Кредит под собственный капитал

Если вы хотите пойти по пути второй ипотеки с получением ссуды под залог собственного капитала, убедитесь, что это лучший вариант для вас.

После того, как вы определили, подходит ли этот вариант для вашего бюджета, вам просто нужно выполнить несколько шагов для этого:

Возможно, было бы неплохо проконсультироваться с финансовым специалистом, чтобы убедиться, что вы получите четкое представление о том, как это может повлиять на вас в долгосрочной перспективе. Получая вторую ипотеку, вы добавляете платеж в свой ежемесячный бюджет. Однако, если это действительно кажется вам правильным путем, это может быть отличным вариантом использовать полный доступ к капиталу, который вы создали в своем доме, теперь, когда он принадлежит вам.

Выплата ипотеки

Обналичивание ипотеки может быть отличным вариантом в течение всего срока действия кредита. Хотя существует несколько вариантов рефинансирования, этот уникален. Мало того, если вы правильно рассчитаете время на рынке, вы сможете получить лучшую ставку по недавно рефинансированной ссуде. Но еще и потому, что вы можете задействовать капитал своего дома.

Что это значит? Холодная, наличка. Прямо в карман. Это может быть чрезвычайно полезным решением, когда вы оказались в ситуации, когда вам потребовались дополнительные средства в бюджете.Будь то фонды колледжа, ремонт или побочные проекты, ипотека для рефинансирования с выплатой наличных может стать отличным инструментом для использования вашего капитала.

Чтобы узнать о выдаче ипотечного кредита , просто поговорите с кредитным специалистом. Они смогут помочь вам подать заявку и узнать, соответствуете ли вы требованиям.

Оцените свой накопленный капитал при рассмотрении вопроса об обналичивании ипотечного кредита

Так как же работает эта, казалось бы, волшебная справедливость ?

Согласно описанию The Balance, собственный капитал составляет «часть вашей собственности, которой вы действительно« владеете ».По сути, это часть стоимости дома, за которую вы заплатили. Это означает, что теперь у вас есть актив (или, по крайней мере, его часть) за плечами, который стоит значительных изменений. Как и большинство других предметов, если они стоят определенной суммы, вы можете заработать на них, чтобы получить доступ к тому, что они стоят. В этом случае вы берете на это ссуду.

Когда вы начинаете платить по ипотеке, это не просто погашение долга. С каждым платежом вы также платите за крупное вложение — дом.Дом, который стоит больших денег. О чем вы, вероятно, уже знаете, учитывая цену, которую вы должны были согласовать за это.

Неважно, ищете ли вы рефинансирование с выплатой наличных для инвестиционной собственности или для своего повседневного дома, это также может быть полезным вариантом для получения наличных денег для внешних крупных платежей. Независимо от типа собственности, теперь ваш собственный капитал использовать . На случай чрезвычайной ситуации или нет.


Вы можете взглянуть на свою ситуацию, чтобы определить, стоит ли того рефинансирования.В большинстве случаев это, вероятно, так. Особенно, когда ставки на рынке выглядят отлично и падают. Но не забудьте связаться с местным кредитным специалистом, чтобы помочь вам расшифровать и принять решение.

Определение второй ипотеки

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека — это разновидность субординированной ипотеки, выданной в то время, когда первоначальная ипотека все еще действует. В случае невыполнения обязательств по первоначальной ипотеке будет получена вся выручка от ликвидации собственности до тех пор, пока она не будет выплачена.

Поскольку вторая ипотека будет получать выплаты только после выплаты первой ипотеки, процентная ставка, взимаемая по второй ипотеке, как правило, выше, а сумма займа будет ниже, чем по первой ипотеке.

Использование ипотечного калькулятора — хороший ресурс для составления бюджета этих расходов.

Ключевые выводы

  • Вторая ипотека — это ссуда, предоставляемая в дополнение к основной ипотеке домовладельца.
  • HELOC часто используются в качестве второй ипотеки.
  • Домовладельцы могут использовать вторую ипотеку для финансирования крупных покупок, таких как учеба в колледже или покупка нового автомобиля, или даже в качестве первоначального взноса за второй дом.
  • Вторая ипотека часто имеет несколько более высокие процентные ставки, чем первая ипотека, но более низкие процентные ставки, чем личная банковская ссуда или платеж по кредитной карте.
  • Получение второй ипотеки может быть дорогостоящим, поскольку вы должны заранее оплатить заключительные расходы, как и при первой ипотеке.
  • Чтобы получить значительную вторую ипотечную ссуду, вам потребуется приличная сумма собственного капитала в вашем доме.

Как работает вторая ипотека

Что значит получить вторую ипотеку? Когда большинство людей покупают дом или недвижимость, они берут жилищный заем в кредитном учреждении, которое использует недвижимость в качестве залога. Этот жилищный кредит называется ипотекой, точнее, первой ипотечной ссудой. Заемщик должен погашать ссуду ежемесячными платежами, состоящими из части основной суммы и процентных платежей. Со временем, когда домовладелец выплачивает свои ежемесячные платежи, стоимость дома также возрастает в экономическом отношении.

Разница между текущей рыночной стоимостью дома и оставшимися выплатами по ипотеке называется собственным капиталом. Домовладелец может принять решение взять ссуду под свой собственный капитал для финансирования других проектов или расходов. Ссуда, которую они берут под залог собственного капитала, является второй ипотечной ссудой, поскольку у них уже есть непогашенная первая ипотека. Вторая ипотека — это единовременный платеж, выплачиваемый заемщику в начале ссуды.

Как и первая ипотека, вторая ипотека должна быть погашена в течение определенного срока с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от кредитного соглашения, подписанного с кредитором.Прежде чем заемщик сможет взять другую ипотеку под залог собственного капитала, необходимо выплатить ссуду.

Вторая ипотека часто бывает более рискованной, потому что первичная ипотека имеет приоритет и выплачивается первой в случае дефолта.

Использование HELOC в качестве второй ипотеки

Некоторые заемщики используют кредитную линию собственного капитала (HELOC) в качестве второй ипотеки. HELOC — это возобновляемая кредитная линия, гарантированная собственным капиталом в доме. Учетная запись HELOC структурирована как учетная запись кредитной карты, в которой вы можете брать взаймы только до заранее определенной суммы и производить ежемесячные платежи по счету, в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны по ссуде.

По мере увеличения остатка по кредиту будут увеличиваться и выплаты. Однако процентные ставки по HELOC и второй ипотеке в целом ниже, чем процентные ставки по кредитным картам и необеспеченному долгу. Поскольку первая или покупная ипотека используется в качестве ссуды для покупки недвижимости, многие люди используют вторую ипотеку в качестве ссуд на большие расходы, которые может быть очень трудно профинансировать. Например, люди могут взять вторую ипотеку для финансирования обучения ребенка в колледже или покупки нового автомобиля.

Требования для второй ипотеки

Чтобы претендовать на вторую ипотеку, вам необходимо выполнить несколько финансовых требований. Вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, отношение долга к доходу 43%, и вам нужно будет иметь приличную сумму собственного капитала в вашем первом доме. Поскольку вы используете собственный капитал своего дома для второй ипотеки, вам потребуется не только для получения второй ссуды, но и для сохранения примерно 20% капитала вашего дома в рамках первой ипотеки.

Особенности

Лимиты займов

Возможно, удастся занять изрядную сумму денег с помощью второй ипотеки. Во второй ипотечной ссуде ваш дом (предположительно значительный актив) используется в качестве залога, поэтому чем больше у вас собственного капитала, тем лучше. Большинство кредиторов разрешат вам брать взаймы не менее 80% стоимости вашего дома, а некоторые кредиторы позволят вам занять больше. Вы также должны занять достаточно денег, чтобы покрыть свою первую и вторую ипотеку.

Время утверждения

Как и в случае любой ипотеки, существует процесс получения HELOC или ссуды под залог собственного капитала, и сроки могут отличаться. Вам нужно будет подать заявку на оценку вашего дома, и андеррайтер кредитора обычно рассматривает ваше заявление в течение нескольких недель. Это может быть четыре недели, а может быть и больше, в зависимости от ваших обстоятельств.

Стоимость второй ипотеки

Как и при покупке ипотеки, получение второй ипотеки связано с расходами.Эти затраты включают плату за оценку, затраты на проверку кредитоспособности и сборы за оформление.

Хотя большинство вторых ипотечных кредиторов заявляют, что они не взимают расходы на закрытие, заемщик все же должен каким-то образом оплатить затраты на закрытие, поскольку эти затраты включены в общую стоимость получения второго займа на дом.

Поскольку кредитор, занимающий вторую позицию, принимает на себя больший риск, чем кредитор в первой позиции, не все кредиторы предлагают вторую ипотеку. Те, кто их предлагают, делают большие шаги, чтобы убедиться, что заемщик готов платить по ссуде.При рассмотрении заявки заемщика на получение ссуды под залог собственного капитала кредитор проверяет, имеет ли собственность значительный капитал по первой ипотеке, высокий кредитный рейтинг, стабильную трудовую историю и низкое отношение долга к доходу.

Преимущества и недостатки второй ипотеки

Взятие второй ипотеки означает, что вы можете получить доступ к большой сумме наличных денег, используя свой дом в качестве залога. Часто эти ссуды предоставляются под низкие процентные ставки плюс налоговые льготы. Вы можете использовать вторую ипотеку для финансирования ремонта дома, оплаты расходов на высшее образование или консолидации долга.Однако риски получения второй ипотеки не являются ни несущественными, ни недорогими. Ожидайте, что вы будете оплачивать заключительные расходы, плату за оценку и проверку кредитоспособности во время процесса, и вы рискуете потерять свой дом, если не сможете произвести платежи.

Плюсы

  • Вторая ипотека позволяет получить доступ к неиспользованному капиталу в вашем доме за наличные.

  • HELOCs и ссуды под залог недвижимости могут помочь в оплате таких дорогостоящих услуг, как колледж или капитальный ремонт.

  • Процентные ставки по второй ипотеке ниже, чем по частным ссудам или кредитным картам.

Минусы

  • Если вы не сможете вернуть вторую ипотеку, вы рискуете потерять дом.

  • Закрытие второй ипотеки стоит денег.

  • Если ваш дом недостаточно высоко оценен и у вас недостаточно капитала, вы не можете претендовать на получение второй ипотечной ссуды.

Часто задаваемые вопросы по второй ипотеке

Можно ли получить вторую ипотеку для покупки другого дома?

да.Вы можете использовать кредитную линию под залог собственного капитала или ссуду под залог собственного капитала для покупки второго дома.

Можно ли получить вторую ипотеку, если у вас плохой кредит?

Возможно нет. Большинство ипотечных ссуд требуют как минимум 620 баллов.

Что происходит со второй ипотекой после потери права выкупа по первой?

Когда ваша первая ипотека переходит в обращение, другие ваши залоговые права (включая вторую ипотеку) будут сняты с первой ипотеки. Вторая ипотека становится отдельной сущностью, подлежащей выплате.

Что можно сделать, чтобы остановить вторую потерю права выкупа закладной?

Убедитесь, что вы выплачиваете ссуду вовремя, и если вам трудно произвести платеж, немедленно обратитесь к своему кредитору.

Как рефинансировать вторую ипотеку?

да. Вы можете рефинансировать ссуду под залог собственного капитала или HELOC, выполнив в основном те же шаги, что и при рефинансировании первой ипотеки.

Что такое тихая вторая ипотека?

Скрытая вторая ипотека — это просто вторая ипотека, взятая на дом в счет первоначального взноса, но не раскрываемая первоначальному ипотечному кредитору по первой ипотеке дома.

Итог

Если вы имеете право на получение одного, вторая ипотека может помочь вам оплатить ремонт дома и капитальный ремонт, внести первоначальный взнос за второй дом или оплатить обучение вашего ребенка в колледже. Они также могут быть методом консолидации долга за счет использования денег от второй ипотеки для погашения других источников непогашенной задолженности, по которым, возможно, были еще более высокие процентные ставки.

Поскольку вторая ипотека также использует то же имущество в качестве обеспечения, что и первая ипотека, исходная ипотека имеет приоритет над обеспечением, если заемщик не выполнит свои платежи.Если по кредиту наступает дефолт, первый ипотечный кредитор получает деньги раньше второго ипотечного кредитора. Это означает, что вторая ипотека более рискованна для кредиторов, которые просят более высокую процентную ставку по этой ипотеке, чем по исходной ипотеке.

Вам не обязательно брать вторую ипотеку у первого ипотечного кредитора. Когда вы ищете вторую ипотеку, рекомендуется получить расценки из различных источников, включая банки, кредитные союзы и онлайн-брокеров.

Получу ли я ипотеку, если у меня уже есть долг?

Долг не помешает вам получить ипотечный кредит — до тех пор, пока у вас не будет больше, чем вы можете обработать.

Долг обыкновенный. Многие потребители имеют задолженность по кредитной карте, автокредиту или другой форме долга.

Если у вас есть долги и вы хотите купить дом, вам может быть интересно, не повлияет ли ваш долг на ваши шансы на получение ипотеки. Хорошие новости: вы можете получить жилищный заем, уже имея долг.Однако то, соответствуете ли вы требованиям, будет зависеть от нескольких факторов, связанных с этим долгом.

И помните, покупка дома — это не какая-то важная веха, которую вам нужно достичь к определенному возрасту или определенному сезону жизни. Это нормально, если вы решите подождать пару лет, чтобы выплатить долг, поднять кредитный рейтинг или найти лучшую работу, прежде чем покупать дом. Путь к домовладению у всех разный, поэтому решайте покупать дом, когда это лучшее решение для вас и вашей семьи.

Вот несколько вопросов, которые следует задать перед подачей заявления на ипотеку.

6 простых советов, как обеспечить ставку по ипотеке 1,75%

Безопасный доступ к бесплатному руководству The Ascent, в котором рассказывается, как получить самую низкую ставку по ипотеке при покупке нового дома или при рефинансировании. Ставки по-прежнему находятся на минимальном уровне за несколько десятилетий, поэтому примите меры сегодня, чтобы не упустить шанс.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Сколько у вас долга по отношению к вашему доходу?

Одним из основных факторов, на который ипотечные кредиторы обращают внимание при оценке заявителей, является их отношение долга к доходу. Это сумма вашего долга по отношению к вашему доходу. Чем выше это число, тем ниже ваши шансы получить одобрение.

Вы можете рассчитать собственное отношение долга к доходу, разделив долг на доход, а затем умножив полученное десятичное число на 100.

Вообще говоря, вы не получите одобрения на ипотеку, если отношение вашего долга к доходу превышает 43% (если число, полученное вами с помощью приведенного выше уравнения, составляет 43 или выше, это слишком много).

Если вы хотите в ближайшее время купить дом, но у вас неблагоприятное соотношение долга к доходу, лучше всего погасить существующий долг. (Ничего страшного, если этот процесс займет пару лет.) Если это невозможно, вы можете поработать над увеличением своего дохода или попросить кого-нибудь выступить в качестве созаемщика по вашему кредиту.

Как выглядит ваш кредитный рейтинг?

Еще одним важным фактором при получении ипотечного кредита является ваш кредитный рейтинг.

Если вы регулярно платите по долгам вовремя, у вас будет хорошая история платежей. И это самый важный фактор при расчете вашего кредитного рейтинга.

С другой стороны, если вы постоянно пропускаете платежи или оплачиваете долг поздно, ваш кредитный рейтинг сильно пострадает (и вы, возможно, не будете готовы добавить ипотечный кредит в свой список ежемесячных платежей).

Есть много других причин, по которым ваш кредитный рейтинг может быть не идеальным. Взгляните на наше руководство по улучшению вашего кредитного рейтинга, если вы готовы к ипотеке и хотите поднять свой рейтинг.

Убедитесь, что вы можете получить ипотечный кредит.

Долг не помешает вам автоматически получить ипотечный кредит. Но если вы уже на крючке по другим обязательствам, убедитесь, что вы действительно можете позволить себе ипотеку, а также налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и техническое обслуживание, прежде чем пытаться купить дом. Вы можете начать с использования нашего ипотечного калькулятора, чтобы рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке. Затем решите, соответствуют ли эти выплаты вашему текущему бюджету.

Если слишком большая часть вашего дохода съедается долгами, вам может быть трудно справиться с расходами на жилье, что подвергнет вас риску потери права выкупа. Возможно, вам будет лучше выплатить часть этого долга и , а затем , подать заявку на ипотеку, когда ваше финансовое положение будет более сильным.

Если вы не можете получить ипотеку прямо сейчас, не волнуйтесь — вы не одиноки. Есть множество других, которые ждут подходящего времени для получения ипотеки. Получить ипотеку, когда вы будете готовы, всегда лучше, чем торопиться, когда вы еще не готовы.

Как купить и продать дом одновременно

Продать свой дом и одновременно купить еще один — это высший подвиг в многозадачности, и он сопряжен с непростой задачей во времени.

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш текущий дом, и вы покупаете дом перед продажей, вы можете застрять с выплатами по ссуде и стоимостью содержания обоих домов. Если вы продадите свой дом перед покупкой, возможно, вам некуда будет пойти после закрытия продажи.

Но с помощью планирования, правильного финансирования, стратегического ценообразования и переговоров вы можете рассчитать время продажи и новой покупки так, чтобы это работало для вас.

Вот несколько стратегий, которые помогут объединить все воедино.

Создание основы для покупки и продажи

Есть много подготовительной работы для покупки и продажи, поэтому начните готовиться к обоим сразу же.

«Чем больше вы планируете, тем больше это убережет вас от больших ошибок», — говорит Брайан Г. Смит, вице-президент по развитию национального бизнеса Union Home Mortgage в Огайо.

Будьте готовы продать

Хороший агент по листингу может дать рекомендации о том, как подготовить ваш дом к выходу на рынок.

Это будет включать в себя любой необходимый ремонт, чтобы убрать красные флажки для покупателей, а также расхламление и уборку, — говорит Джои Шихан, агент Berkshire Hathaway HomeServices Fox & Roach, риэлторы в Брин-Моур, штат Пенсильвания.

«Почти каждый дом слишком загроможден с точки зрения продажи, потому что продажа дома — это совсем другое занятие, чем проживание в нем», — говорит Шихан.

После уборки и уборки, сделайте фотографии и видео дома, чтобы подготовить эти материалы, когда вы будете готовы выставить недвижимость, рекомендует Кристиан Росс, управляющий брокер Engel & Volkers в Атланте.

Приготовьтесь купить

«Номер один — убедиться, что ваши финансы в порядке. Многие люди говорят:« О, я знаю, у меня большой кредит. Я знаю, что могу получить одобрение », — Росс говорит. «Но правила кредитования меняются каждый день».

Чтобы предложение было принято на сегодняшнем рынке горячего жилья, вам необходимо либо иметь наличные, чтобы купить его напрямую, либо быть полностью предварительно одобренным для получения ипотечного кредита для финансирования дома, без каких-либо условий со стороны кредитора о том, что ваш существующий дом должен сначала продать .

«Процесс предварительного одобрения для всех заемщиков должен начаться, прежде чем они начнут искать жилье», — говорит Брайан Блондер, старший вице-президент по ипотечным продажам Capital Bank в Мэриленде.

Как заставить деньги работать

Продавая свой дом, вы, вероятно, потратите вырученные средства на выплату ипотеки, а затем потратите оставшиеся деньги на следующую собственность.

Но пока эта распродажа не закроется, вам нужно будет найти деньги для первоначального взноса и организовать финансирование для покупки следующего дома.

Некоторые домовладельцы используют сберегательные счета для внесения первоначального взноса за следующий дом. Но не у всех достаточно здорового баланса, чтобы это сработало. Вот еще несколько вариантов.

Кредитная линия собственного капитала

Вы можете использовать кредитную линию собственного капитала или HELOC для вашего текущего дома, чтобы получить наличные для первоначального взноса. Но вам нужно, чтобы HELOC уже был на месте; По словам Блондера, кредитор не одобрит кредитную линию после того, как вы выставите свой дом на продажу.

Не ждите последней минуты, чтобы подать заявку, если вы думаете, что когда-нибудь сможете использовать HELOC для финансирования следующей покупки. Смит говорит, что иногда утверждение кредитной линии может занять больше времени, чем первая ипотека.

Промежуточная ссуда

С промежуточной ссудой вы можете занять до 80% стоимости вашего дома, чтобы погасить старую ипотеку, а оставшиеся деньги вложить в первоначальный взнос за другой дом. Или вы можете использовать промежуточную ссуду в качестве второй ипотеки, чтобы занять часть вашего собственного капитала в качестве первоначального взноса.

Вы платите только проценты по ссуде, и максимальный срок обычно составляет год. Но обычно промежуточные ссуды выплачиваются намного быстрее, потому что они предназначены для заполнения короткого промежутка между продажей старого дома и покупкой нового дома.

Поскольку срок короткий, процентные ставки по промежуточной ссуде на пару процентных пунктов выше, чем по обычной ипотечной ссуде.

Некоторым заявителям, получившим одобрение на получение промежуточных ссуд, даже не нужно их использовать, потому что продажа в конце концов закрывается еще до покупки.

401 (k) или другой заем инвестиционного счета

Вы можете взять кредит под пенсионный или другой инвестиционный счет, чтобы получить деньги для первоначального взноса. Например, ссуда 401 (k) позволяет вам занимать до половины баланса или до 50 000 долларов, в зависимости от того, что меньше, под разумные процентные ставки.

Преимущество заимствования под инвестиционный счет заключается в том, что кредиторы не учитывают эту ссуду как долг при расчете отношения долга к доходу для предварительного утверждения ипотеки, говорит Блондер.В идеале вы должны погасить ссуду на свой инвестиционный счет, как только ваш дом будет продан.

Просто убедитесь, что вы придерживаетесь своего плана по выплате ссуды после того, как старый дом будет продан, и не поддавайтесь искушению потратить деньги на другие цели. Невыполнение обязательств по кредиту со счета 401 (k) может привести к уплате налогов и штрафов.

Ипотека с низким первоначальным взносом

Один из вариантов — получить обычную ипотеку с низким первоначальным взносом для покупки вашего следующего дома. Затем, когда продажа старого дома завершится, направьте выручку на свой новый дом и получите пересмотр ипотечного кредита.

При переоформлении ссуды кредитор применяет единовременную выплату к основной сумме и переделывает график погашения, который показывает, какая часть каждого платежа идет на выплату процентов, а какая — на уменьшение долга. По словам Смита, пересмотр ипотеки снизит ваш ежемесячный платеж, и это менее затратный и простой процесс, чем рефинансирование ипотеки.

Но планируйте заранее. Не все кредиторы предлагают переработку ипотеки. И эта услуга недоступна для ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA, USDA или VA.

Новый способ покупки и продажи

Разнообразные новые компании, такие как Homeward, Knock, Opendoor, Orchard, Ribbon и другие, меняют способ покупки и продажи домов. Их услуги различаются, но, как правило, они предоставляют финансирование, так что вы можете сделать предложение наличными на свой следующий дом, прежде чем закрывать сделку по продаже существующего дома, и избежать одновременной оплаты двух ипотечных кредитов.

Например, с Homeward вы получаете одобрение на получение ипотечной ссуды и работаете с компанией, чтобы сделать денежное предложение на новый дом.Вы можете использовать своего собственного кредитора или аффилированного лица компании, занимающегося кредитованием, Homeward Mortgage. Если ваше предложение принято, вы переезжаете в дом после закрытия покупки, выставляете и продаете свой старый дом. Пока вы ждете продажи своего старого дома, вы снимаете новый дом у Homeward на срок до шести месяцев. Если ваш старый дом не будет продан через шесть месяцев, Homeward говорит, что купит его у вас. Как только ваш бывший дом будет продан, вы закроете новый дом.

Эти компании составляют сегодня небольшую часть рынка недвижимости и работают только на определенных рынках.Поэтому вам нужно проверить, доступны ли их услуги в вашем районе, посмотреть, соответствуете ли вы и ваша собственность требованиям, а затем сравнить затраты с использованием традиционного маршрута.

Правильный выбор времени

Как только ваше финансирование будет получено, агент по недвижимости может помочь вам рассчитать время продажи и покупки. Один из способов — договориться о сроках закрытия так, чтобы вам было удобнее.

«Это не так уж сложно, если хорошенько подумать и все организовать должным образом», — говорит Шихан, автор книги «День открытых дверей!»

Вот как она помогла клиентам собрать все вместе в один день:

  • Ее клиенты готовят свой дом к продаже, а затем делают покупки для нового дома.

  • После заключения контракта на покупку и завершения проверки и переговоров они выставляют свой текущий дом на рынок и указывают дату расчета, совпадающую с закрытием покупки.

  • Продажа их старого дома закрывается утром, после того, как все их вещи находятся в движущемся фургоне.

  • Покупка закрывается во второй половине дня, и они двигаются.

Если покупка закрывается через день или более после закрытия распродажи, вам понадобится место для вас и ваших вещей.Если это всего на день или два, возможно, вы остановитесь у друзей или в отеле, а свои вещи храните в движущемся грузовике.

Но если это намного дольше, вы можете заключить с покупателем договор об «обратной аренде». По словам Росс, эти соглашения обычно составляют максимум 60 дней, но часто используются всего на несколько дней, чтобы дать продавцам некоторую гибкость. На сегодняшнем конкурентном рынке некоторые покупатели предлагают продавцу остаться бесплатно.

Просто имейте в виду, что ссоры могут возникнуть из-за договоренностей о возврате ренты.Что произойдет, например, если бывший хозяин проделает дыру в стене? Ваш агент по недвижимости может помочь вам составить соглашение и включить в него формулировку, чтобы защитить обе стороны.

Не можете профинансировать до продажи?

Если вы не можете претендовать на финансирование покупки до закрытия продажи вашего первого дома, Росс советует спланировать, где вы будете жить после продажи собственности и до тех пор, пока не найдете новый дом. На сегодняшнем рынке может потребоваться несколько месяцев, чтобы найти дом и выиграть торговую войну.Она рекомендует искать недвижимость с краткосрочным договором аренды или с возможностью выезда с уведомлением за месяц.

Как получить ипотеку

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Дом — один из самых больших денежных движений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.

Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, скорее всего, вернете ссуду плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей. Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию вашей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union.По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому получение рекомендаций о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе, является ключевым моментом.

Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу. В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.

Получение ипотеки, шаг за шагом

  1. Получите свои финансы в порядке
  2. Знайте, что вы можете себе позволить
  3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
  4. Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
  5. Подайте заявку
  6. Перейдите по Процесс андеррайтинга
  7. Закройтесь дома
  8. Часто задаваемые вопросы

Покупка дома, особенно если это ваш первый раз, может быть сложным и напряженным процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недостижимо, вы можете начать работу по плану на 6-12 месяцев прямо сейчас, до следующего продления аренды.

Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам приобрести более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.

Ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Pro Tip

Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Знайте, что вы можете себе позволить

Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать калькулятор ипотеки NextAdvisor для оценки ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что то, насколько вы чувствуете, что можете комфортно вписаться в свой бюджет, может быть больше или меньше того, что банк готов вам ссудить.

Один из способов, которым ваш ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете занять, — это посмотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Максимальный размер DTI, который вы можете получить, варьируется в зависимости от типа ипотеки, но обычно он составляет 45%.Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

Но то, что вы можете одолжить такую ​​сумму, не означает, что вам следует это делать. Хорошее практическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгу. Чтобы удержать DTI на уровне 36% или меньше от того же дохода в 6000 долларов в месяц, у вас может быть до 2160 долларов в сумме ежемесячных выплат по долгу и ипотеке.

То, сколько дома вы можете себе позволить, выходит далеко за рамки ежемесячного платежа по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов ссуд. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда покупаете дом.

Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или умеренным доходом.

Эта помощь обычно предоставляется в форме гранта, ссуды с низким или беспроцентным процентом или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы покупателю не приходилось тратить все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения, чтобы лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.

Получите предварительное одобрение на ипотеку

Предварительное одобрение на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете взять в долг, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.

Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Таким образом, он менее строг, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

Выберите подходящую для вас ипотеку и кредитора

При поиске ипотечного кредита рекомендуется поискать по магазинам, чтобы сравнить ставки и комиссии для 2–3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

Вы также должны понимать, как различные виды ипотеки влияют на вашу ситуацию.В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Срок ипотеки

Также важно понимать различные условия ипотеки, когда вы выбираете ипотечного кредитора. Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачиваться в течение типичных сроков ипотеки, составляющих 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.Более длительный кредит будет иметь меньшие ежемесячные платежи, потому что сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете ссуду в более короткие сроки.

Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как изменяются ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Регулируемая скорость vs.фиксированная ставка

Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые следует учитывать. Существуют ссуды с фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка одинакова в течение срока ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, по которым процентная ставка меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но если вы знаете, что продадите свой дом или сделаете рефинансирование до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.

Первоначальный взнос

Существуют также так называемые ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды. И каждый тип ипотеки имеет свои требования к минимальному первоначальному взносу.

Для некоторых обычных кредитов требуется всего 3% в качестве первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе крупный первоначальный взнос, вы можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды под государственное обеспечение.

Ипотека, застрахованная государством, менее рискованна для кредитора, поэтому может быть легче получить ее и иметь меньший первоначальный взнос.Например, вы можете поставить 0% на ссуды, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA), и ссуды VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, но оба эти ссуды имеют строгие ограничения. Ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничены квалификационными сельскими районами, а ссуды VA предназначены для правомочных ветеранов вооруженных сил. Однако ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех правомочных заемщиков. Для получения ссуд FHA требуется всего 3,5%, и их легче получить, чем для получения обычных ссуд.

Подача заявки

Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию.Кредитор должен иметь возможность проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации список того, что вам нужно отправить вместе с вашей заявкой, может быть длинным.

Вам необходимо предоставить такую ​​документацию, как:

  • Налоговые декларации
  • Квитанции о заработной плате, формы 1099, формы W-2
  • Выписки с банковского или инвестиционного счета
  • Государственный идентификационный номер
  • Разрешение на получение кредитных отчетов
  • Документация ваших долгов
  • История занятости
  • Жилищная история

Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, доход которого не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам нужна дополнительная документация, такая как:

  • Два года налоговых деклараций и налоговых деклараций предприятий
  • Выписки по счетам в банках
  • Копии лицензий на ведение бизнеса

Навигация в процессе андеррайтинга

Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов происходит, когда Кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение на жилищный заем.

Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления.Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. Вам также может потребоваться направить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или заключительными расходами.

Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос — вернется ли заемщик к погашению этого кредита? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также внесения необычно крупных выплат или депозитов.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по названию собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Закрытие дома

Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по названию собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также проверит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на одобрение?

Лучший способ повысить ваши шансы на получение разрешения на ипотеку — это заранее просмотреть свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или изъяны в вашем кредитном отчете и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.

Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или увеличение суммы сбережений может увеличить ваши шансы на получение одобрения.Кредиторы пытаются оценить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и наличие большего количества шансов в игре или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

Ставки по ипотеке сильно различаются между кредиторами. Поэтому самое важное, что нужно сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к магазинам.

Двумя важнейшими факторами для ставок по ипотеке являются ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Что касается LTV, постарайтесь снизить показатель LTV на 20% при покупке или получить значение LTV на уровне 80% или меньше.

Продолжительность ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, ставка по ссуде на 15 лет будет ниже, чем по ссуде на 30 лет, при прочих равных.

Как Covid повлиял на одобрение ипотечных кредитов?

Кредиторы стали более строгими в том, как ссужать деньги в ответ на пандемию и экономический спад.Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед тем, как оформить ссуду, говорит Паркер.

Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, а виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие становятся все более распространенными.

Хотя многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, вы все равно можете столкнуться с задержками в этом процессе.Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, и за последний год это был исключительно горячий рынок жилья. По мере того как в этом году на рынок выходят новые покупатели, кредиторы могут стать еще более занятыми.

Вредит ли предварительное одобрение мой кредитный рейтинг?

Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, кредитор завершит так называемый «жесткий отбор». Когда к вашему отчету о кредитных операциях поступает серьезный запрос, это обычно временно снижает вашу оценку на небольшую величину. Отсюда идея, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

Но предварительное одобрение ипотеки не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы получить одобрение на ипотеку. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение — это часть процесса покупки дома. И если вы получите несколько предварительных одобрений в течение достаточно короткого периода времени, эти запросы могут в конечном итоге объединиться в один жесткий сбор.

Могу ли я получить ипотеку, если у меня плохая кредитная история?

Получение ипотеки при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным.Просто это зависит от множества факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы обычно получаете более высокую ставку по ипотеке и, возможно, потребуется более крупный первоначальный взнос.

Таким образом, брать деньги в долг становится для вас дороже. А более высокая ставка увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право взять в долг. Это означает, что вам придется сократить бюджет на покупку дома.

Обычные ссуды трудно получить из-за плохой кредитной истории. Таким образом, вам, скорее всего, нужно будет подать заявление на получение ссуды, обеспеченной государством.Ссуды FHA могут быть отличным вариантом, поскольку FHA требует только кредитный рейтинг 500+, если у вас есть первоначальный взнос 10% и кредитный рейтинг 580+ с первоначальным взносом 3,5%. Однако у кредиторов есть дополнительные требования, выходящие за рамки руководящих принципов FHA, и многие не будут выдавать ссуды FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.

Трудно ли получить ипотеку?

С начала 2000-х годов и до лопнувшего пузыря на рынке недвижимости в 2006 году ипотеку было очень легко получить любому, у кого был даже приличный кредит.

В те дни законные банки и кредиторы предлагали ссуды без документации — ипотечные ссуды, в которых потребитель сообщает банку, сколько он или она зарабатывает, что затем не проверяется, — и ссуды с низким уровнем документации, где некоторая проверка (возможно, ищет на зарплате корешков) было сделано, но не сильно. Менее скрупулезные кредиторы даже предлагали так называемую ссуду «НИНДЗЯ» или ипотеку «без дохода, без работы, без активов».

Легко понять, почему с тех пор требовалось ужесточить стандарты.Люди получали ссуды на покупку домов, которые они не могли себе позволить, потому что банки принимали их слово, что они будут хороши за эти деньги. Как вы понимаете, это привело к огромному количеству дефолтов, что привело к падению цен на жилье на многих рынках.

Пост-жилищный пузырь, ипотечная промышленность ужесточилась. Практически для всех ссуд требовалась традиционная документация — налоговые декларации за два года, выписки из банковского счета за два месяца (или более), две квитанции о заработной плате на каждого заемщика и проверка любых финансовых доходов, не связанных с заработной платой.Кроме того, многие банки были менее терпимы к кредитным рейтингам.

Теперь, когда дни без документации не вернулись, стандарты стали слабее, чем они были после лопнувшего пузыря. Получить ипотеку непросто, но, безусловно, легче, чем было раньше.

Источник изображения: Getty Images.

Что нужно для получения ипотеки?

Стоит отметить, что в отношении ипотечных кредитов всегда есть исключения из каждого правила. Например, когда мы с женой недавно купили квартиру, в которой живем, наш банк предоставил исключение при проверке наших налоговых деклараций в Налоговой службе, поскольку в прошлом году у нас были украдены наши личности для подачи мошеннической налоговой декларации.

Это освобождение, которое было бы легко получить в 2004 году, было предоставлено только потому, что мы имели высокую квалификацию, покупали намного меньше дома, чем мы технически могли себе позволить, и снижали 25%. Если бы одно из этих трех не было правдой, нам вполне могли бы отказать.

В целом, однако, заслуживающая доверия ипотечная компания (а есть еще хищные компании, которые выдают нетрадиционные ссуды, как правило, не приносящие пользу потребителям) хочет, чтобы заемщики соответствовали правилу 28/36.Это означает, что домохозяйство должно тратить не более 28% своего поддающегося проверке ежемесячного дохода на жилищные расходы (ипотека плюс страхование и любые сборы ассоциации домовладельцев) и не более 36% на возобновляемый долг в целом.

Другим важным фактором помимо дохода является кредитный рейтинг. Жестких правил для получения кредита не существует, но Федеральное управление жилищного строительства (FHA), которое помогает новым покупателям, требует не менее 580 фунтов стерлингов за ссуды с минимально необходимыми первоначальными взносами. В целом заемщикам, попадающим в диапазон кредитоспособности от бедного до удовлетворительного — 501–660, — наступят более тяжелые времена.Получить ссуду с таким количеством кредитов возможно, но процентные ставки могут быть выше, и могут потребоваться более высокие первоначальные взносы.

Сложнее, чем было, но не так сложно, как было

Право на получение ипотечной ссуды всегда было серой зоной. Например, человек с кредитным рейтингом 620, но доход, который ставит его или ее значительно ниже соотношения 28/36, должен иметь возможность получить одобрение. Кредиторы не так снисходительны, как до 2006 г., но в целом они были более гибкими, чем сразу после лопнувшего пузыря на рынке жилья.

Насколько сложно получить ипотечный кредит, обычно зависит от того, насколько вы квалифицированы и насколько хорошо у вас есть подряд. Хорошо квалифицированному покупателю со всей готовой документацией, как правило, это легче. Кому-то, кто выступает против правила 28/36 или с невысокой кредитоспособностью, возможно, придется поговорить с несколькими кредиторами и, как правило, придется намного усерднее работать для получения одобрения.

советов перед подачей заявления на ипотеку

Вы проверили свой кредит и решили, что пора покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!

1.Начните с вашего кредитного отчета

Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, — это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки. Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, чтобы они были, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.

2. Затем наведем порядок

После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться. Если вы видите учетные записи, которые не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.

3. Делайте домашнее задание

Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или периодической таблицы Менделеева. Вы находите дом, но при этом берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства. Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.

4. Будьте реалистичны в том, что вы можете себе позволить

Владение домом может быть американской мечтой, но при этом оставаться на ногах. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

5. Узнайте, как работают кредиторы

Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своего решения о суммах и ставках вашего кредита, является отражением их уверенности в вашей способности погасить их.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.

6. Решите, как вы будете финансировать

Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.

7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.

Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.

8. Чек на штрафы за предоплату

Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, — это о том, будете ли вы наказаны за досрочную погашение ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок — регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вы не дойдете до своей цели раньше!

9. Применять целенаправленный, а не дробный подход к ипотечным заявкам

Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на получение ссуды, в том числе ипотечной, «серьезный запрос» кредиторов появляется в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов за двухнедельный период считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов за более длительный период, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к более низкой ставке, чем вы надеялись.

10. «Не сейчас» не означает «никогда»

Владение домом — это просто нереальный вариант для всех прямо сейчас, несмотря на то, что может выглядеть как разовая ставка по ипотеке. Если вы попали в эту категорию, не отчаивайтесь. Ваши финансовые обстоятельства могут измениться, экономика по-прежнему находится в постоянном движении, и помните, что текущий ипотечный кризис привел к тому, что многие покупатели жилья проникли через свои головы. Когда дело доходит до крупной покупки, например, дома, время имеет решающее значение.

Теперь, когда вы знаете больше о том, как подготовиться к ипотеке, получите свой кредитный отчет и рейтинг.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *