Можно ли взять две ипотеки одновременно — мнение экспертов

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

1. Требования банка к клиенту
2. Как гарантированно взять две квартиры в ипотеку одновременно

Некоторые клиенты берут кредиты на покупку двух квартир. С помощью двух займов на покупку квартир можно решить жилищную проблему детей и родителей, а также выгодно вложить свои накопления. Как взять две ипотеки одновременно? Нужно доказать банку свою состоятельность. Что ждет человека, выбравшего этот путь, расскажем далее. 

Требования банка к клиенту

При рассмотрении заявки на жилищный кредит банковский специалист в первую очередь проверяет наличие постоянного и достаточного дохода у будущего ипотечника. Один человек может взять любое количество кредитов — это не противоречит российскому законодательству. Если зарплата позволяет, то можно взять ипотеку на две квартиры. 

Есть ситуации, когда доход у человека есть, но одобрение второго займа получить сложнее: 

• нет официального работодателя; 
• заработок на деятельности собственного ИП; 
• иностранное гражданство; 
• плохая кредитная история. 

Чтобы банк согласился выдать два ипотечных займа при наличии стоп-факторов, требуется индивидуальный подход. Универсального способа убедить кредитора не существует. Две ипотеки — два банка? 

Если у вас уже есть одобренная ипотека, обратитесь к первичному кредитору за вторым займом. Общение с уже знакомым банком выгодно для клиента: 

• лояльность при рассмотрении новой заявки; 
• клиент комфортнее чувствует себя при обращении в знакомую организацию; 
• бонусы в виде специальных условий кредитования. 

Есть ситуации, когда клиент вынужден обратиться в другой банк за жилищным кредитом: 

• заемщик планирует участвовать в программе кредитования с господдержкой, первичный кредитор не работает по выбранной госпрограмме; 
• заемщик собирается покупать квартиру в другом городе, у первичного кредитора нет филиала в нужном регионе России. 

Тогда нужно выбирать другой банк, собирать полный пакет документов и заново проходить все этапы получения ипотеки. По данным Росстата, более половины ипотечных кредитов россияне получили в Сбербанке. В 2017 и 2018 году банк снизил минимальный порог первоначального взноса до 15% и предложил клиентам выгодные ставки. Поэтому многие не раздумывают, куда идти за кредитом. Однако за счет повышения конкуренции коммерческие банки более лояльны к новым клиентам. Поэтому не спешите, сравните несколько кредитных предложений от разных кредиторов. 

Как гарантированно взять две квартиры в ипотеку одновременно 

Чтобы получить две ипотеки одновременно, вы должны иметь следующие козыри в рукаве: 

• Созаемщика с высокой официальной зарплатой. Идеальный созаемщик — муж или жена 
• Высокий первоначальный взнос от 40% 
• Образцовую кредитную историю без просрочек и штрафов
• Готовность оплатить комплексную страховку. Это дополнительно увеличит общую стоимость займа, но поможет добиться поставленной цели. 

Оформлять две ипотеки одновременно сложно. Две квартиры — это 2 продавца, 2 пакета документов по недвижимости для банка, необходимость решать в 2 раза больше организационных вопросов. Не хотите тратить на это свое время и силы? Ипотечный брокер «Ипотека Live» избавит вас от бумажной волокиты и необходимости сидеть в очереди к кредитному менеджеру. Все банки России в нашей базе, гарантия одобрения заявки и максимальная экономия на процентах — вот преимущества работы с «Ипотека Live». 

Оставить заявку

Можно ли взять две ипотеки одновременно?

В жизни может быть множество различных ситуаций, когда возникает необходимость оформить еще один ипотечный кредит. Получить его вполне реально, если клиент соответствует требованиям кредитной организации.

Для банка факт наличия у потенциального заемщика действующего ипотечного кредита не может являться препятствием при рассмотрении заявки на второй кредит. Для кредитора важнее, чтобы клиент был платежеспособным, своевременно и в полном объеме вносил регулярные платежи. Поэтому в первую очередь финучреждение обращает внимание на доходы заемщика – они должны позволять исправно погашать задолженность по всем имеющимся кредитам.

При рассмотрении заявки на ипотеку банк учитывает то, сколько денег будет оставаться на руках у клиента после внесения обязательных платежей по всем кредитам. Если ваши доходы позволяют обслуживать несколько займов, не скрывайте от финучреждения факт наличия действующего ипотечного кредита. При анализе кредитоспособности потенциального заемщика сотрудники будут подавать запросы в бюро кредитных историй и получат всю интересующую информацию. Но, если обман раскроется, рассчитывать на одобрение заявки в этой кредитной организации вряд ли стоит.

Чтобы повысить шансы на получение второго ипотечного кредита, предварительно погасите имеющуюся просрочку и обратитесь в банк, который выдал вам первую ипотеку. Если вы добросовестно обслуживали кредит и погасили более половины долга, финучреждение отнесется к вам более снисходительно и, возможно, предложит более выгодные условия. Если условия кредитования вас не устроят, можно подать заявку в любой другой банк.

Кроме того, необходимо накопить сумму для внесения первоначального взноса по следующему ипотечному кредиту. Нелишним будет заручиться поддержкой поручителя или созаемщика и собрать справки, подтверждающие финансовую состоятельность, а также запросить свою кредитную историю, проанализировать ее и исправить выявленные ошибки.

Если значение коэффициента долговой нагрузки будет приемлемым, кредитор, скорее всего, одобрит заявку на вторую ипотеку.

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека

Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заёмщикам.

• Гражданство РФ
• Прописка на территории РФ
• Возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
• Стабильный доход
• Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев

По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужны будут только паспорт и номер карты.

Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР 

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.

Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

🙂 Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
🙃 Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе ДомКлик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Нужен ли первоначальный взнос

Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на ДомКлик.

Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

Если денег на первоначальный взнос нет

Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по такому кредиту немного выше — от 10,4%.

Ставки по ипотеке в Сбере

Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

• Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,1% на оставшийся срок
• Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 4,7% на оставшийся срок
• Приобретение строящегося жилья — от 0,9% годовых в первые 2 года и 7,6% на оставшийся срок
• Приобретение готового жилья — от 7,3%
• Строительство жилого дома — от 8,8%
• Загородная недвижимость — от 8%

Как получить скидку на ставку по ипотеке

На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе ДомКлик.

Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции ДомКлик:

• Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
• Скидка при страховании жизни — 1%
• Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
• Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

• Комнату
• Квартиру на первичном или вторичном рынке
• Апартаменты
• Дом
• Дачу
• Гараж

В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

Как подать заявку на ипотеку

Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте или в приложении ДомКлик. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

Ипотечный кредит 🏠 — взять ипотеку в Россельхозбанке, условия на 2021 год, оформить онлайн заявку.

А

Адыгейский

Алтайский

Амурский

Архангельский

Б

Башкирский

Белгородский

Брянский

Бурятский

В

Владимирский

Волгоградский

Воронежский

Д

Дагестанский

И

Ивановский

Ингушский

Иркутский

К

Кабардино-Балкарский

Калининградский

Калужский

Камчатский

Кемеровский

Кировский

Коми

Костромской

Краснодарский

Красноярский

Курский

Л

Липецкий

М

Марийский

Мордовский

Московский ЦРМБ

Московский Центр корпоративного бизнеса

Н

Нижегородский

Новгородский

Новосибирский

О

Омский

Оренбургский

Орловский

П

Пензенский

Пермский

Приморский

Псковский

Р

Ростовский

Рязанский

С

Самарский

Санкт-Петербургский

Саратовский

Сахалинский

Свердловский

Смоленский

Ставропольский

Т

Тамбовский

Татарстанский

Тверской

Томский

Тувинский

Тульский

Тюменский

У

Удмуртский

Ульяновский

Х

Хабаровский

Ч

Челябинский

Чеченский

Читинский

Чувашский

Я

Якутский

Ярославский

Как взять вторую ипотеку, не выплатив первую — Ипотека и финансы

Достаточно часто заемщики ипотеки сталкиваются с ситуацией, когда жилищный кредит еще не погашен, но семья выросла и в квартире стало тесновато. И другого выхода, кроме как брать второй ипотечный кредит, не остается.

Если владелец взятой в ипотеку квартиры встает перед необходимостью брать новый кредит, скорее всего, прежнюю «ипотечную» квартиру ему придется продать.

Хороший доход – большие кредиты
Как отмечает руководитель Центра ипотечного кредитования петербургского филиала банка ВТБ24 Татьяна Хоботова, сегодня основным заемщиком ипотечных кредитов выступают молодые семьи.

При этом средний срок, на который заемщик берет в России ипотечный кредит, по оценке директора страховой компании АИЖК Андрея Языкова, равняется 15 годам. Поэтому следует ожидать, что за столь долгое время жизненные обстоятельства заемщика изменятся. Например, в семьях будут рождаться дети. И новое – более просторное – жилье в большинстве случаев потребуется до того, как «старый» кредит будет погашен.

Если семья хорошо зарабатывает, накопила соразмерную первоначальному ипотечному взносу сумму на банковском счету и не имела по выплачиваемому кредиту просрочек, проблем нет. При высокой зарплате легче досрочно погасить старый кредит или, не гася прежний, взять новый.

Банк, оценивая кредитоспособность потенциального клиента, будет вычитать из его доходов выплачиваемую по первому кредиту сумму. То есть банк согласится выдать новый кредит, если остатка будет хватать и на выплату, и на то, чтобы семья не жила впроголодь. Логика поведения банкиров здесь следующая: «Если доход заемщика позволяет обслуживать два кредита, то почему бы на этом не заработать?»

Проще говоря, нужно, чтобы в сумме выплаты по обоим кредитам не превышали 50% подтвержденных доходов заемщика и созаемщиков. Уточним, что подтвержденный доход – это не только указанная в справке 2НДФЛ или в справке по форме банка зарплата. Кроме заработной платы на основном месте работы в доходах учитываются плата за работу по совместительству, дивиденды с вкладов и ценных бумаг, средства, полученные от сдачи в аренду различного имущества, и другие поступления.

Выбор небогатый
Впрочем, даже если доходов на улучшение жизненных условий хватает, у будущих заемщиков обычно отсутствуют накопленные средства на первоначальный взнос.

В теории часть банков могла бы взять в залог «прежнюю» квартиру. Например, если уже выплачено 90% займа и квартира выходит окнами на Невский проспект, то было бы нелепо от такого залога отказываться.

Как, например, рассказала БН региональный директор DeltaCredit в СЗФО Ирина Ильясова, в практике ее банка был случай, когда изначально у будущих заемщиков находилась в собственности настолько «роскошная» квартира, что под ее залог банк дал два ипотечных кредита.

Но такие случаи единичны. Некоторые банки вообще не принимают в качестве залога даже не обремененную ипотекой имеющуюся недвижимость. «Кредиты под залог имеющейся недвижимости наш банк не выдает», – поясняет начальник управления ипотечного кредитования филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге Дмитрий Алексеев. «По действующим в настоящее время ипотечным продуктам банк не принимает в залог имеющееся жилье», – вторит управляющий Санкт-Петербургским филиалом банка «Возрождение» Игорь Капленов.

Более того, даже при согласии банка на вторую сделку заемщик оказывается в невыгодном положении. «Обычно ставка по кредитам под залог имеющейся недвижимости выше, чем по кредитам под залог приобретаемой недвижимости», – поясняет Дмитрий Алексеев.

Заметим: процентные ставки под залог имеющегося и покупаемого жилья отличаются на 3-5%. Причина в том, что ипотека под залог имеющейся недвижимости – это ипотека в силу договора, а под залог приобретаемой – ипотека в силу закона. И для банка первая считается более рисковым продуктом, поскольку в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика обратить взыскание на такую квартиру банку сложнее.

В итоге потенциальные заемщики вынуждены взятую ранее и не свободную от залога квартиру продавать. А на вырученные деньги гасить кредит и остаток использовать в качестве первого взноса при взятии в ипотеку следующей квартиры.

Пришла пора расстаться
Следует уточнить, что решение продать «ипотечную» квартиру до полного погашения кредита тоже не особо приветствуется банкирами. Достаточно часты случаи, когда банки просят за свое согласие 1% от невыплаченного остатка либо вообще не дают заемщику согласия на подобные действия.

Впрочем, эти «преграды» преодолимы.

Если банк согласия не дает, нужно найти покупателя, который за некоторую скидку согласится досрочно погасить оставшуюся задолженность. При этом скупка находящихся в залоге квартир сегодня превращается в отдельный вид бизнеса. Как пояснил БН специализирующийся на данных сделках частный риэлтор Петр Граф, если квартира достаточно ликвидна, он готов выкупать ее со скидкой в 10% от среднерыночной цены на объект.

И, по оценке «НДВ-Недвижимость», 30-40% от продаж квартир из-под залога приходится на ситуации, когда продавцы планируют приобрести жилье более высокого качества или большей площади, вновь используя ипотечные кредиты.

Если же у продавца после сделки появится желание вернуть выплаченный за банковское разрешение 1%, нужно обратиться в суд. В подавляющем большинстве случаев судья посчитает эту выплату как незаконно взимаемую банком комиссию.

Напомним, что в сентябре 2011 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ рекомендовал признавать незаконными целый ряд комиссионных банковских сборов. В частности, таковыми были признаны комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки или за выдачу и за погашение займа наличными в отделении банка.

Текст: Игорь Чубаха   

Как получить две ипотеки и не разориться на процентах

Многие хотели бы знать, можно ли взять две ипотеки одновременно. Если вы думаете, что такие случаи единичны, то вы просто не знакомы со статистикой ипотечного кредитования.

Содержание:

Появление у заемщика второй ипотеки до погашения первой — явление достаточно распространенное в современных реалиях. Есть несколько особенностей ипотечных кредитов, о которых стоит помнить:

• полное отсутствие кредитной истории не приветствуется банками;
• приобретая одобренное банком жилье через ипотеку, вы можете быть уверены в юридической чистоте объекта;
• банки одобряют кредиты на ликвидную недвижимость, чтобы уменьшить свои риски;
• банки требуют от заемщиков официальный доход, ценное залоговое имущество и благонадежных поручителей;
• сбор пакета документов для ипотеки — дело, требующее терпения и времени;
• на сегодня ипотечное кредитование — самый популярный и доступный способ решения жилищного вопроса для россиян.

Если вторая ипотека в семье — обоснованная необходимость, нужно искать способы получить заветный кредит.

Ежемесячные выплаты по уже имеющемуся кредиту — это уменьшение дохода, а значит найти более выгодные условия на новый заем будет непросто. Скорее всего, придется посетить не один, а несколько банков.

Что может помешать вам получить деньги после одобрения кредита

Особо важным условием одобрения двух ипотек сразу является достаточный доход заемщика. Если того, что остается от официальной зарплаты после вычета текущих расходов, достаточно для покрытия ежемесячных платежей по обоим кредитам, то можно считать, что «дело в шляпе». Однако не стоит расслабляться. Помните, что
основными критериями, кроме дохода, для банков являются:

• официальный трудовой стаж;
• сфера профессиональной деятельности;
• наличие иждивенцев и детей;
• кредитная история.

После многоступенчатого скоринга специалист банка подсчитает ваши баллы и сообщит об одобрении или отклонении вашей заявки.

Но не забывайте, что каждое ваше новое обращение в банк также регистрируется в БКИ (бюро кредитных историй), и несколько неудачных попыток однозначно не прибавят вам шансов на получение кредита.

Таковы правила, которые устанавливает банковская система для соискателей займа.

Запрос в БКИ — игра в наперстки с банком

Давайте разберемся с тем, что из себя представляет бюро кредитных историй. Всего на сегодня насчитывается 25 БКИ, и нередко разные банки обращаются к разным БКИ. Реестр всех БКИ ведет Центральный каталог кредитных историй, сокращенно ЦККИ. Вы можете самостоятельно узнать свою кредитную историю, для чего вам нужно выполнить следующие шаги:

• сделать запрос в ЦККИ через банк, который уже выдавал вам кредит, и выяснить, в каком БКИ храниться ваша кредитная история;
• обратиться в соответствующий БКИ за кредитным отчетом согласно инструкции, которую БКИ обычно размещает на официальном сайте;
• помните, что раз в год эта процедура для вас бесплатна, последующие обращения нужно будет оплачивать.

А теперь вернемся к нашему основному вопросу. Если ваш официальный доход позволяет вам обе ипотеки, то дальнейшая информация может быть для вас неинтересна. Но так бывает далеко не всегда, тем более в России, где «серые» зарплаты являются нормой. Можно ли иметь две ипотеки одновременно, если вы планируете брать два кредита параллельно и сумма вашего официального дохода недостаточна для оформления обоих кредитов? Вспомним порядок выдачи кредита на жилье, который практикуют все банки:

• предварительное одобрение заявки;
• проверка объекта недвижимости;
• повторное одобрение заявки, включающее запрос в БКИ;
• выдача денег.

Очевидно, что если вы берете два кредита в разных банках с непересекающимися БКИ, то велика вероятность того, что второй банк, куда вы придете сразу после одобрения кредита в первом, не сразу узнает о том, что у вас уже есть жилищный кредит, если вы сами об этом не сообщите. Но ведь
вы подписываете с банком договор, в котором есть пункт о снижении платежеспособности заемщика. Фактически вы можете быть уличены в обманных действиях по отношению к банку. Наихудшим последствием в такой ситуации может стать требование банка немедленно вернуть взятый кредит. Если вы платите исправно, такая ситуация маловероятна.

Также возможна невыдача денег на последнем этапе — после запроса в БКИ. Вкратце сложности такого подхода выглядят следующим образом:

• вы должны быть уверены, что второй банк не работает с тем же БКИ, что и первый;
• вы заведомо ограничены в выборе банков;
• возможно, вам придется соглашаться на менее выгодные условия кредитования по второму объекту;
• при таких условиях неизвестно, дадут ли вам вообще вторую ипотеку при наличии первой.

Мы опять вернулись к тому, с чего начинали: выгодные предложения по ипотечным кредитам могут стать для вас недоступны по ряду причин, хотя деньги на второе жилье вам могут и выдать.

Когда нужна помощь в получении ипотечного кредита

Информации о том, как самостоятельно получить одобрение на две ипотеки и какие подводные камни могут вас ожидать в разных ситуациях, в свободном доступе не так уж много.

Ипотечный брокер поможет получить кредит на два объекта недвижимости наверняка.

Профессия ипотечный брокер сравнительно недавно появилась на рынке услуг, и многие все еще относятся к ней с предубеждением, дескать, мы и сами справимся. Однако на практике
помощь кредитного брокера может быть и полезна, и выгодна для вас. Обращаться стоит только к проверенным специалистам. Для жителей Санкт-Петербурга и тех, кто планирует приобрести жилье в Северной столице с помощью кредита, работает компания «Ипотекарь». Обращайтесь в «Ипотекарь», если вы:

• хотите получить лучшие условия по двум ипотекам сразу;
• хотите избавиться от бумажной волокиты;
• ищите способ получить стопроцентное одобрение от банка;
• ваша ситуация требует индивидуального подхода.

Компания «Ипотекарь» — это серьезная организация с опытными сотрудниками. Поэтому если вам нужно оформить две ипотеки, смело обращайтесь в «Ипотекарь» и будьте уверены в положительном результате!

Можно ли взять вторую ипотеку в Сбербанке не погасив первую

Бывает так, что человеку необходимо взять вторую ипотеку, не погасив первую. Ипотека – это долгосрочный займ. А значит за то время, пока она выплачивается, может многое поменяться в планах заемщика. Рождение детей, более престижная работа, желание расширить жилплощадь, учеба детей – все эти обстоятельства могут подтолкнуть человека на взятие второго ипотечного кредита. Если в жизни сложилась подобная ситуация, то лучше заранее узнать все нюансы и возможные препятствия на пути к задуманному.

Содержимое страницы

Можно ли взять еще одну ипотеку

Оформить ипотечный договор дважды можно. Процедура получения второго займа будет намного дольше, чем первого. Это объясняется тем, что банк учитывает все свои риски, и необходимые проверки при приеме документов исполняются с особой тщательностью. Данные сделки входят в категорию сложных. Ими занимаются только специалисты с большим профессиональным опытом работы.

Если соблюдать все условия, предъявленные банком, то получение второй ипотеки в Сбербанке ни для кого не станет проблемой. Главный критерий для подобного займа – высокие доходы всех членов семьи. Но существуют еще некоторые требования к желающим оформить сделку:

1. Доход. Желающий обязан официально уведомить банк о своих официальных и дополнительных видах притока денежных средств. Особое внимание будет уделено тому, чтобы общего дохода хватало на погашение всех долгов.
2. Репутация. У пользователя должна иметься идеальная кредитная история. Это значит, что у человека не должно быть неоплаченных кредитов, штрафов, каких-либо нарушений по первому ипотечному займу или вообще по любым соглашениям, которые когда-либо были между заемщиком и банком.

Важно! Если клиент зарекомендовал себя как добросовестный пользователь банковских услуг в течение довольно длительного времени, ему могут предоставить снижение процентной ставки по ипотеке.

3. Иждивенцы. Сумма, которую заемщик будет выплачивать за ипотеку, опирается на количество родственников, проживающих вместе и находящихся на иждивении. Прожиточный минимум для конкретной семьи вычитается из общего совокупного дохода семьи.
4. Первый займ. В случае если клиент погасил около 70% долга по предыдущему ипотечному кредиту, шанс что ему ободрят вторую ипотеку, заметно увеличивается.
5. Первоначальный взнос. Желающий взять вторую ипотеку вносит в качестве первой оплаты не менее 10% от суммы стоимости дома или квартиры.
6. Залог. Условия оформления следующего ипотечного кредита могут отличаться от того займа, который человек брал первым. Залог должен соответствовать новым условиям. Страхование залога тоже обязательно. Для банка важно, чтобы стоимость недвижимости, которая находится в залоге, перекрывала размер суммы образовавшегося долга.

Это основные критерии, которые обычно играют решающую роль для одобрения сделки банками. При их соблюдении, человек попадает в категорию наиболее выгодных и желательных клиентов для финансовой организации.

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Кроме основных требований, существуют и дополнительные. Такие, как:

• наличие гражданства РФ;
• возраст заемщика – не моложе 21 года и не старше 65 лет;
• доказательства постоянной работы и стабильной зарплаты;
• регистрация в городе или регионе, где находится офис банка;
• соответствующий стаж работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Из всех условий для того, чтобы взять ипотеку, если уже есть ипотека в Сбербанке, наиболее весомым будет критерий возраста заемщика. По законам Российской Федерации гражданин имеет все права и возможности брать различные кредиты. Но далеко не во многих банках одобряют такие возрастные рамки.

Требования о гражданстве и прописке можно объяснить тем, что банк учитывает свои риски, и в случае чрезвычайных ситуаций работники банка могут подать заявление только в тот суд, где прописан заемщик. Именно поэтому недвижимость должна находиться в этом же регионе.

Как повысить шансы на одобрение следующей ипотеки

Подготовиться к такой сделке следует заранее. Вот некоторые рекомендации, которые помогут любому желающему, который берет ипотечный займ во второй раз:

1. Оформлять сделку лучше всего до 35 лет. Обычно в промежутке от 25 до 35 лет у человека имеется постоянный доход для оплаты платежей.
2. Тщательно выбирать созаемщиков и поручителей. Их возраст тоже учитывается при составлении договора.
3. Весомое значение будет иметь наличие зарплатной карты Сбербанка.
4. Упомянуть сотрудникам банка о другом имуществе при его наличии: автомобиль, дача, участок и тд.
5. Застраховать свою жизнь и объекты недвижимости.
6. Применить средства, данные государством для того, чтобы сумма первого взноса возросла. Такими средствами могут быть материнский капитал, жилищный сертификат и т.п.

Простые и конкретные рекомендации заметно повысят шансы на получение второго имущественного займа.

Пакет документов для второго займа

Список необходимых бумаг для повторной ипотеки ничем не отличается от их перечня документов при получении первого займа.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

В него входят:

1. Справка о доходах.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. Индивидуальный Налоговый номер.
4. Свидетельство о собственности.
5. Справки о поручителях и созаемщиках.
6. Документы на первую ипотеку и справка об остатке долга по ней.

Риски для заемщика

Две ипотеки – это значительный риск для любого гражданина. Такие желания можно оправдать лишь срочной необходимостью в приобретении или расширении жилищных условий. Принимая такое важное решение, стоит несколько раз все спланировать и убедиться, что семья имеет возможность параллельно оплачивать несколько займов.

Часто в данной ситуации оказываются молодые супруги, где появились дети и вместе с ними нужда в расширении жилищных условий. Возможности накопить наличные средства для покупки дома или квартиры нет. Поэтому молодые люди берут второй ипотечный займ, не погасив первый.

Банки всегда будут стараться снизить любые свои риски. Крупные суммы подобных займов вынуждают кредитора на особо тщательную проверку заемщиков. По этим причинам заемщикам придется пережить некоторые сложности, ведь в погашении будут нуждаться теперь сразу два не маленьких долга. К тому же, у семьи должны оставаться средства для комфортного проживания.

Жонглирование двумя ипотечными кредитами при покупке нового дома

Покупка дома — достаточно сложная задача. Покупаете один при продаже дома, в котором все еще живете? Это еще более сложная задача. Если вы не сможете продать свой существующий дом до того, как сделаете предложение о том, что, как вы надеетесь, станет вашим новым, вам может потребоваться достаточно высокий доход, чтобы пройти предварительный квалификационный отбор на два платежа по ипотеке в месяц. Если вы не заработаете так много денег, вы можете потерять дом своей потенциальной мечты для других покупателей.

Домовладельцы, которые продают жилье и одновременно ищут новый дом, уже давно являются проблемой: как они обрабатывают существующую ипотеку при подаче заявления на новый жилищный кредит?

Обычно заемщики имеют право на получение новой ссуды при условии продажи своей текущей.Это означает, что их кредитор не будет выделять ипотечные средства, необходимые для покупки нового дома, до тех пор, пока заемщики не продадут свое существующее жилье.

Затем домовладельцы должны будут сделать так называемое предложение на случай непредвиденных обстоятельств в отношении жилья, которое они хотят купить. В непредвиденных обстоятельствах будет указано, что эти покупатели не смогут закрыть сделку до тех пор, пока не будет продана их собственная собственность. Это может быть сложной задачей на сильных рынках недвижимости: продавцы могут получать другие предложения от покупателей, которые могут сразу же купить свои дома.Большинство продавцов примут эти предложения вместо предложения с условием непредвиденных обстоятельств.

Проблема соотношения долга к доходу

«На сегодняшнем рынке вы видите, что все больше и больше клиентов покупают дома перед тем, как продать свой дом», — сказал Дэвид Хостерман, менеджер филиала компании Castle & Cook Mortgage, расположенной в Гринвуд-Виллидж, штат Колорадо. «С точки зрения кредитора, клиент должен иметь возможность соответствовать требованиям, основанным на стандартных требованиях соотношения долга к доходу».

Именно это соотношение долга к доходу делает жизнь настолько сложной для покупателей, которые также продают дом.Фактически, кредиторы скажут вам, что долги имеют большее значение, чем ваш кредитный рейтинг, когда дело доходит до права на ипотеку.

Кредиторы сегодня хотят работать с займами, общая ежемесячная задолженность которых, включая текущие и предполагаемые будущие выплаты по ипотеке, составляет не более 43 процентов их валового ежемесячного дохода.

Если покупатели, которые уже выплачивают существующую ипотеку, хотят сделать предложение о новом доме без добавления непредвиденных обстоятельств, они должны будут получать достаточный доход каждый месяц, чтобы получение двух ипотечных платежей одновременно не подтолкнуло их к этому. 43-процентный уровень долга к доходу.

Да, вы можете сообщить кредиторам, что пытаетесь продать свой дом. Но вы не можете предложить им никаких гарантий, когда вы закроете эту продажу. Это означает, что в течение нескольких месяцев вам придется внести два платежа по ипотеке. Если ваш кредитор не думает, что вы сможете в течение нескольких месяцев произвести два платежа, он не одобрит вас на получение ссуды.

Тем домовладельцам, которые нашли покупателя на свой дом, даже если продажа еще не завершена, приходит облегчение, когда им нужно сделать предложение по новому месту жительства.Хиллари Легрэйн, вице-президент Bethesda, First Savings Mortgage Corporation, Мэриленд, сказала, что те покупатели, у которых есть ратифицированный контракт на продажу своего дома, могут претендовать на новую ипотеку без необходимости учитывать свои текущие ежемесячные платежи по ипотеке.

Это потому, что кредиторы могут видеть, что эти заемщики избавятся от своей нынешней резиденции, прежде чем им придется вносить ипотечные платежи за свой новый дом.

Но те домовладельцы, которые еще не нашли такого подрядчика, у которых, возможно, даже не было предложений по их дому? У них ограниченный выбор.

Ведение сразу двух ипотек

Покупатели, имеющие достаточный доход, могут осуществить два платежа по ипотеке одновременно, если они все еще соблюдают соотношение долга к доходу, требуемое их кредиторами.

Например, если общая сумма обоих ваших платежей по ипотеке — текущего и предполагаемого нового — составит 3000 долларов в месяц, а ваши другие ежемесячные расходы равны 1000 долларов, ваш кредитор посчитает ваши ежемесячные долги равными 4000 долларов. Если у вас есть валовой ежемесячный доход — ваш доход до вычета налогов — в размере 10 000 долларов, соотношение вашего долга к доходу будет 40 процентов, чуть меньше 43 процентов, которые сегодня многие кредиторы используют в качестве ориентира.

Таким образом, вы могли бы иметь право на получение двух ипотечных кредитов одновременно, если ваш кредитный рейтинг и статус работы также высоки. Но если ваш доход недостаточно высок? Тогда пора подумать о предложении на случай непредвиденных обстоятельств.

Предложение на случай непредвиденных обстоятельств

Многим потребителям приходится делать предложение на случай непредвиденных обстоятельств, когда они пытаются разгрузить дом, одновременно покупая его.

Джои Биркл, старший кредитный специалист First Option Mortgage в Индианаполисе, говорит, что когда покупатели делают предложение на случай непредвиденных обстоятельств, им не нужно учитывать свои текущие платежи по ипотеке при подаче заявки на новую ипотечную ссуду.Кредиторы будут учитывать только свои предполагаемые новые выплаты по ипотеке при расчете отношения долга к доходу заемщиков.

«По сути, непредвиденные обстоятельства означают, что их нынешний дом должен быть продан, прежде чем они смогут купить новый дом», — сказал Беркл. «Покупатель не будет покупать новый дом до тех пор, пока не будет продан текущий дом. Следовательно, покупатель не должен претендовать на получение двух ипотечных кредитов».

Это увеличивает риск потери заемщиками домов, которые они хотят купить. Многие продавцы не принимают предложения на случай непредвиденных обстоятельств.И те, кто это делают, все равно могут продавать свои дома другим покупателям, даже если они приняли условное предложение.

Типичное предложение на случай непредвиденных обстоятельств включает два ключевых условия: во-первых, они обычно включают дату, к которой покупатели должны продать свои дома. Если к тому времени они не продадут свои дома, действие предложения на случай непредвиденных обстоятельств прекращается. Во-вторых, продавцы имеют право продавать свой дом другим покупателям. Если они получают предложение от другого покупателя, они должны уведомить первого покупателя. Затем этот покупатель имеет возможность отменить непредвиденные обстоятельства и немедленно купить дом или просто прекратить свое предложение.

Сначала продажа, затем покупка

Если потребители находят новый дом, который они хотят купить, слишком рано, они могут значительно усложнить задачу успешного доведения условного предложения до закрытия. В конце концов, продажа дома может занять много времени, а срок действия предложения на случай непредвиденных обстоятельств может истечь до того, как покупатели найдут подходящее предложение для своего жилья.

«Заемщики, как правило, начинают поиск нового дома сразу же после того, как выставляют свой нынешний дом на рынок», — сказал Танвир Карим, менеджер филиала Banc of California в Ньюпорт-Бич, штат Калифорния.«В большинстве случаев они находят недвижимость, которую они хотят приобрести, еще до того, как получат предложения по их нынешнему месту жительства».

Вот почему некоторые домовладельцы сначала продают свои дома еще до того, как начинают искать новый. Это создает свои собственные проблемы: покупатели должны будут найти место для проживания на временной основе, обычно снимая квартиру, пока они не найдут свой новый дом. Этим покупателям также придется запланировать два переезда: один — переместить свои вещи в квартиру и, возможно, на временное хранение, а второй — переехать в новый дом.

Могу ли я получить две ипотеки на разные дома? | Домашние руководства

Кимберли Леонард Обновлено 30 июня 2017 г.

Получение ипотеки на каждый из двух отдельных домов не невозможно, но требует соблюдения всех требований по доходам и долгу. Кредиторы должны быть уверены в том, что вы удовлетворяете требованиям андеррайтинга, чтобы позволить себе оба объекта недвижимости. Сроки двух ипотечных кредитов также играют важную роль в одобрении кредитора. В конце концов, если у вас есть кредитный рейтинг и достаточный доход для выполнения всех обязательств, у вас есть хорошие шансы получить одобрение на получение двух ипотечных кредитов на разные дома.

Учитываются все долги и доходы

Независимо от того, есть ли у вас одна, две или 10 недвижимости, кредиторы рассматривают все ваши долговые обязательства в целом. Максимальное ежемесячное долговое обязательство, разделенное на ваш общий ежемесячный доход, называется отношением долга к доходу (DTI). Существуют программы ссуд с федеральным страхованием, такие как ссудная программа Министерства по делам ветеранов США, которая позволяет DTI достигать 41 процента, а в особых случаях даже 50 процентов. Не ждите, что кредиторы довольствуются такой низкой маржой при подаче заявки на получение двух займов.Они захотят, чтобы в ежемесячном бюджете было много подушек, чтобы позволить потенциальным домовладельцам проблемы.

Сроки выдачи ссуд

Если у вас никогда не было дома, может быть трудно получить право на получение двух ипотечных кредитов одновременно. Кредиторы хотят знать, что у вас солидный послужной список в сфере недвижимости. Если это так, было бы разумно заполнить заявку на получение кредита и андеррайтинг по вашему основному месту жительства, а затем дать ему некоторое время, чтобы показать благоприятную историю в вашем кредитном отчете. Если вы спешите, подумайте о совладателе с более длительной историей недвижимости.При подаче заявки кредиторы предоставляют более выгодные условия собственности, занимаемой собственником.

Доход от инвестиционной собственности

Если одна из объектов недвижимости предназначена для инвестиций в аренду, у вас может не быть дохода от этой собственности на момент подачи заявления на ипотеку. Это отрицательно повлияет на ваше заявление, если только у вас нет другого дохода, который легко покрывает обязательство. Найдите справедливую рыночную стоимость в этом районе и предоставьте кредитору оценку арендной платы и заполняемости. Если в собственности уже есть арендаторы, используйте эти цифры в качестве основы для расчета факторов дохода.Вы также можете предоставить жильцам письма с указанием остаться после продажи. Если вторая собственность — это дом для отдыха, вам понадобится достаточный доход, чтобы покрыть его.

Использование одной ипотечной ссуды для получения второй собственности

В случае, если ваша первая собственность имеет собственный капитал, но все еще является ипотекой, вы можете взять ссуду под залог капитала, чтобы использовать ее в качестве первоначального взноса для второй собственности. Хотя это становится третьей ипотечной ссудой (ипотека на первичное место жительства, ссуда на акции и новая ипотека), она может помочь компенсировать потенциальные ежемесячные расходы, если вы можете вложить достаточно денег на вторую собственность, чтобы избежать страхования частной ипотечной ссуды.Экономия на PMI может помочь с коэффициентом DTI и переломить ситуацию к одобрению.

Сколько ипотечных кредитов я могу получить сразу?

Последнее обновление: 23.07.2020
|

Приблизительное время чтения: 3 минуты

Если вы хотите купить другую недвижимость для проживания члена семьи или сдать ее в аренду для увеличения вашего дохода, существует ряд причин, по которым вам может потребоваться вторая или даже третья ипотека. И, к счастью, ничто не мешает вам сделать это — вам, по крайней мере теоретически, разрешено иметь столько ипотечных кредитов, сколько вы хотите, все зависит от кредитора, что он вам предложит.

В этом руководстве:

Многократная покупка в ипотеку

Многие арендодатели захотят сдать несколько объектов собственности и потребуют многократной покупки, чтобы сдать ипотеку, чтобы сделать это.

Итак, сколько вы можете купить, чтобы позволить ипотеку?

Это действительно зависит от поставщика услуг и от того, что они готовы предоставить вам в долг. Некоторые позволят вам приобрести только одну или две покупки для сдачи в аренду ипотеки, некоторые позволят вам больше, но будут более готовы сделать это, если рассматриваемая недвижимость разбросана по разным районам.Некоторые из них не будут иметь никаких ограничений, позволяя вам брать столько ипотечных кредитов, сколько хотите, при условии, что вы можете внести залог и доказать, что ваш доход от аренды покроет расходы.

Точная сумма дохода от аренды, необходимого для разрешения ипотеки, будет зависеть от кредитора; некоторые захотят, чтобы ваша арендная плата составляла 150% ежемесячных выплат по ипотеке, некоторые — всего 125%.

Из-за множества различных политик, которым следуют разные поставщики ипотечных кредитов, важно делать покупки в Интернете, чтобы узнать, какие ипотечные сделки вы можете получить.Помните: если вам отказал один кредитор, это не значит, что вам откажут остальные!

Основное место жительства и многократная ипотека

Если вы хотите получить вторую ипотечную жилищную ссуду, вам, как правило, придется доказать поставщику ипотечного кредита, что одно из рассматриваемых объектов недвижимости является вашим основным местом жительства. Вам также нужно будет указать какую-то уважительную причину, почему вам нужно взять ипотечный кредит на вторую жилую недвижимость. Это сделано для предотвращения незаконной субаренды — жилищная ипотека дешевле, чем покупка для сдачи в аренду, и поэтому кредиторы захотят быть уверены, что вы не пытаетесь их обмануть и получить доход от аренды на втором месте жительства.

Тем не менее, вы можете получить две жилищные ипотеки, если, скажем, вы живете в одной собственности в течение недели по работе, а в другой — в течение выходных, но немногие кредиторы готовы сделать это.

Основным препятствием для получения нескольких ипотечных кредитов является, по сути, ваша способность платить по ним.

Если вы хотите купить ипотеку, то основным критерием доступности будет потенциальный доход от аренды.

При жилищной ипотеке кредитору необходимо будет составить довольно подробную картину вашего общего финансового состояния.Это будет касаться как вашего семейного дохода, так и любых расходов, от учетной записи Netflix до существующих выплат по ипотеке.

Как и в случае с любой ипотекой, ваш кредитный рейтинг будет приниматься во внимание, чтобы у кредитора было какое-то доказательство вашей способности вернуть любые деньги, которые вы взяли в долг.

Сравните ипотеку онлайн

Если вы ищете покупку для сдачи в аренду второй собственности или ипотеку для дома на выходные, вам следует сравнить ипотечные кредиты онлайн с Money Expert.Мы составим вам список лучших ипотечных сделок, доступных от ведущих кредиторов на рынке, чтобы вы могли выбрать лучший кредит с лучшими процентными ставками.

Как купить второй дом

Если слишком много времени, проведенного дома в прошлом году, заставило вас захотеть увидеть еще один набор из четырех стен, возможно, вы пытаетесь придумать, как купить второй дом. Вы тоже не одиноки. Число заемщиков, которые зафиксировали ипотечные ставки для покупки второго дома, увеличилось на 128 процентов, согласно сравнению с прошлым годом, проведенным агентством по недвижимости Redfin.

Вторые дома предлагают преимущества, которые выходят за рамки пандемии. Со вторым домом у вас всегда будет место для отпуска, и если рынок жилья работает в вашу пользу, вы будете владеть дорогим активом, а не платить за проживание в отеле.

Если вы думали о покупке второго дома, возможно, сейчас самое подходящее время для решительного шага. Как показывает анализ Redfin, ставки по ипотечным кредитам по-прежнему низкие, а цены на жилье в курортных городках растут. Вот несколько ключевых моментов, о которых следует подумать, прежде чем покупать второй дом.

Основные соображения при покупке второго дома

Второй дом может быть местом для отдыха, но владение им — занятие не из беззаботных. Вам нужно будет спланировать дополнительные расходы и обратить внимание на количество времени, которое вы или другие, кто платит за его использование, проводите там.

• Доступность по цене: Если вы не платите за свой второй дом полностью наличными, вам придется получить второй платеж по ипотеке. Внимательно изучите свой бюджет, чтобы определить, имеют ли смысл эти дополнительные ежемесячные расходы для ваших финансов.Вам также нужно будет подготовиться к страховой премии домовладельцев, счетам за коммунальные услуги, налогам на имущество и всем другим расходам, связанным с владением вторым домом.
• Требования к вместимости: Если вы покупаете второй дом, возможно, вы думаете о том, чтобы заработать на нем немного денег, когда вы им не пользуетесь. Однако, если вы сдаете его слишком часто, ваш второй дом будет считаться инвестиционной собственностью и к нему могут применяться другие требования. Если ваш кредит обеспечен, например, Fannie Mae или Freddie Mac, недвижимость должна быть «доступна в основном для личного пользования и удовольствия заемщика» более половины календарного года.У IRS также есть правила: если вы сдаете в аренду свой второй дом более 14 дней в году, вам нужно будет сообщить о доходе от аренды.
• Расположение: Покупка второго дома в городке на берегу океана звучит как отличная идея, но если вы живете очень далеко от этого города, добраться туда может быть так сложно, что вы не будете так сильно туда ехать. Подумайте о своем образе жизни и найдите второй дом в месте, где вы будете регулярно пользоваться им.
• Обслуживание: Даже если вы не будете проводить так много времени в своем втором доме, вам все равно придется платить за содержание.Систему ОВКВ в конечном итоге потребуется заменить, а для собственности может потребоваться новая крыша. Внешний вид также потребует внимания (подумайте о стрижке газона и уборке снега), поэтому, если вы бываете там нечасто, вам нужно будет выделить средства на ремонтную компанию, которая справится с этим.

Как купить второй дом

1. Найдите агента по недвижимости

Лучший способ купить второй дом — это найти агента по недвижимости, который подключится к вашему желаемому месту. Подходящий агент может предоставить вам информацию о ценах и сопоставимых продажах, а также о перспективах перепродажи.

«Хороший агент знает тенденции рынка», — говорит Натан Зедер из The Jills Zeder Group с Coldwell Banker в Майами-Бич и Корал-Гейблс, Флорида, включая «сколько времени дома находятся на рынке; если есть дома, которых в настоящее время нет на рынке, которые могут быть доступны; почему одна сторона улицы может стоить на 5 процентов больше, чем другая; если в сторону двора лучше попадает солнце; и насколько близко находятся школы, рестораны, центры городов, аэропорты, загородные клубы и пристани для яхт ».

Объединение всего этого, по словам Зедера, «позволяет покупателю принять лучшее решение не только в отношении дома, но и в отношении места, которое они выбирают в своем новом сообществе.”

Когда вы проводите собеседование с потенциальными агентами, Зедер рекомендует задавать вопросы о том, как долго агент жил и работал в этом районе и как он или она вовлечены в жизнь сообщества.

2. Получите предварительное одобрение

Когда вы покупали свой первый дом, получение предварительного разрешения на ипотеку показало, что вы были серьезным покупателем. Покупка второго дома ничем не отличается. Предварительное одобрение показывает, что вы уже проделали некоторую работу по продвижению сделки и что кредитор готов помочь вам совершить покупку.

Поищите и цены. Если вам удастся снизить процентную ставку на несколько пунктов, вы сможете сэкономить тысячи долларов в долгосрочной перспективе, а это значит, что вы сможете получать удовольствие от своего второго дома, зная, что платите меньше.

3. Ищите второй дом

Подобно тому, как вы сравнивали разные районы и варианты с вашим первым домом, будьте готовы осмотреть ряд различных объектов для вашего второго дома, чтобы увидеть, что лучше всего подходит вам и потребностям вашей семьи. Изучите местные ставки налога на недвижимость и попытайтесь получить представление о рынке жилья в этом районе.Имеет ли он тенденцию к росту — признак того, что ваш второй дом также может вырасти в цене?

4. Сделайте предложение

Как только вы найдете идеальное место для вашего дома вдали от дома, пора покупать. Если вы можете внести значительный первоначальный взнос и при этом оставить достаточно денежных резервов, дерзайте — более крупное обязательство на начальном этапе может окупиться в целом и снизить общую долговую нагрузку.

Имейте в виду, что страхование второго дома может быть более сложной задачей, чем страхование основного места жительства.Например, если вы планируете построить второй дом на пляже, вам понадобится страховка от наводнения. В прибрежных районах стало труднее получить страховку от наводнения, а на некоторых рынках стоимость выросла в геометрической прогрессии. Обсудите эти расходы со своим агентом и убедитесь, что ваш бюджет соответствует.

Второй дом и инвестиционная недвижимость

Второй дом и инвестиционная недвижимость можно легко спутать. Если вы берете взаймы деньги на приобретение дома, важно быть честным со своим кредитором в отношении ваших планов по его использованию.Это связано с тем, что у кредиторов разные требования к первоначальному взносу, стандарты кредитования и процентные ставки для этих двух типов собственности.

Помимо получения ссуды, при подаче налоговой декларации важно понимать, что отличает второй дом от инвестиционной собственности. Если вы используете его как настоящий второй дом — вместо того, чтобы сдавать его в аренду — вы можете получить вычет по ипотечным процентам и налогам на недвижимость, как и в случае с ипотекой на первый дом. Однако этот вычет не превышает 750 000 долларов от общей суммы ипотечного долга.Если у вас уже есть ипотека на 750 000 долларов и вы, например, получили ссуду на дом для отдыха, вы не сможете вычесть проценты по второй ипотеке.

Налоги на недвижимость, которые вы платите за свой второй дом, также подлежат вычету, но IRS ограничивает общий вычет всех государственных и местных налогов до 10 000 долларов за каждый доход. В отношении вторых домов, считающихся инвестиционной, а не домов для отпуска, также применяются другие налоговые правила.

Итог

Покупка второго дома означает, что у вас всегда есть куда сбежать, но, будучи вторым домовладельцем, приходится сталкиваться с некоторыми суровыми реалиями: больше затрат, больше забот по обслуживанию и больше потенциальных налоговых стрессов.Если вы планируете получить ипотеку для второго дома, заранее согласовывайте финансирование и сотрудничайте с подходящим агентом по недвижимости, который имеет опыт работы в той области, которую вы надеетесь назвать своим вторым домом.

С дополнительной отчетностью Дженнифер Брэдли Франклин

Подробнее:

Что такое вторая ипотека и как она работает?

Может быть, это случилось с вами.

Вы стабильно выплачивали ипотечный кредит, как вдруг вы начали получать письма от кредиторов, предлагающих вам взять вторую ипотеку.»Стройте богатство!» они говорят. «Плати за образование! Отремонтируй свой дом!»

Обещания заманчивы, а деньги кажутся законными. Это не может быть слишком рискованно, правда?

Постой! Прежде чем вы попадете в еще одну ипотеку, давайте подробнее рассмотрим ипотечные кредиты на второй дом и почему они того не стоят.

Что такое вторая ипотека

Ровно ?

Вторая ипотека — это когда вы жертвуете собственным капиталом в доме (превращая его в ссуду) в обмен на более быстрый способ погасить другие долги, завершить проекты по благоустройству дома или купить то, что вы иначе не могли бы себе позволить.

Но это долг. Вы должны вернуть его. А поскольку вторая ипотека обеспечивается вашим домом, вы потеряете свой дом, если не вернете его. Это что-то страшное.

Что такое собственный капитал?

Если вы не выплатили ипотеку, вы технически не владеете всем своим домом. У вас есть часть, равная сумме, которую вы заплатили. Собственный капитал — это та часть вашего дома, которая действительно принадлежит вам.

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию.Вот этот!

Подсчитать довольно просто: просто вычтите остаток по ипотеке из рыночной стоимости вашего дома.

Например, предположим, что ваш дом был оценен в 250 000 долларов, а вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке. Чтобы вычислить свой капитал, вы просто вычтите 150 000 долларов из 250 000 долларов. Это означает, что ваш собственный капитал будет равен 100 000 долларов.

Но это при условии, что рыночная стоимость вашего дома не изменилась. Чаще всего рыночная стоимость колеблется, как и ваш капитал, в зависимости от того, в какую сторону движется рынок.

Как собственный капитал превращается во вторую ипотеку?

Что ж, вот что происходит: домовладелец говорит: «Знаете что? У меня 100 000 долларов в капитале. Почему я не могу превратить эти 100 000 долларов в деньги, которые я могу использовать для выплаты студенческих ссуд, ремонта дома или отпуска? ? »

Low, и вот, какой-то кредитор думает, что это отличная идея, и отвечает: «Вы заключили сделку!» Кредитор соглашается отдать домовладельцу его долю в капитале, если домовладелец обещает выплатить ему проценты, или передать свой дом, если он этого не сделает.

И вуаля! Таким образом, собственный капитал превращается во вторую закладную.

Вторая ипотека против рефинансирования: чем они отличаются?

Теперь будьте осторожны, не путайте вторую ипотеку с рефинансированной ипотекой. вторая ипотека сопровождается ежемесячным платежом секунд вместе с вашим текущим ежемесячным платежом.

Между тем, рефинансирование означает, что вы заменяете своей текущей ипотечной ссуды новой ипотечной ссудой с другим набором условий, поэтому вы будете выплачивать только один ежемесячный платеж.

При использовании второй ипотеки ваш основной кредитор владеет залоговым правом (права на ваш дом) — поэтому, если вы перестанете производить платежи (по умолчанию), они могут забрать ваш дом (потеря права выкупа).

Ваш второй кредитор получит свои деньги обратно только в том случае, если ваш основной кредитор вернет все свои деньги от продажи дома с аукциона.

Все это означает, что ваш второй кредитор берет на себя более высокий риск и, вероятно, в результате будет взимать с вас более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием.

Ставки по второй ипотеке выше?

Вы это уловили? Как известно, ставки второй ипотеки на выше, чем ставки рефинансирования и первичной ипотеки! Другими словами, вторая ставка по ипотеке стоит дорого и дольше держит вас в долгах.

Между тем, вы (как правило) не влезаете в долги с рефи. На самом деле, если вы правильно рефинансируете по правильным причинам (лучшая процентная ставка и более короткий срок), вы сэкономите десятки тысяч процентов и быстрее окупите дом.

Виды ипотеки второго дома

Давайте посмотрим на две формы второй ипотеки:

• Кредит под залог собственного капитала. В случае ссуды под залог собственного капитала ваш кредитор дает вам пачку денег, основанную на вашем капитале, и вы выплачиваете кредитору каждый месяц. Поскольку это единовременная выплата, ссуды под залог жилья выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ежемесячные выплаты не меняются.

• Кредитная линия собственного капитала (HELOC). HELOC — это когда ваш кредитор позволяет вам занять большую часть вашего капитала, но не единовременно.Это больше похоже на кредитную карту, где у вас есть лимит на заимствование, и вы платите только ту сумму, которую заимствуете. По истечении срока займа вы должны погасить свой счет — иначе ваш кредитор заберет ваш дом!

Что требуется для получения второй ипотеки?

Помните, вторая ипотека является рискованной для кредиторов, потому что, если ваш дом лишен права выкупа, кредитор вашей первой ипотеки получит деньги на ваш дом. Итак, когда дело доходит до выдачи второй ипотеки, кредиторы захотят знать следующее:

• У вас хорошая кредитоспособность. Если у вас возникли проблемы с выплатой первой ипотеки, удачи вам с получением второй. Вы должны доказать своему кредитору, что вы постоянно платите по ипотеке, иначе он не рассмотрит ваше заявление.

• У вас есть собственный капитал. В большинстве случаев кредиторы хотят, чтобы оценщик посмотрел на ваш дом и рассчитал ваш капитал. Хотя вы можете получить приблизительную оценку, исходя из того, сколько еще остается ипотеки и сколько платежей вы сделали, оценщик внимательно изучит рыночную стоимость вашего дома, чтобы дать точное число.

• У вас немного долгов. Так же, как когда вы подали заявку на получение первой ипотечной ссуды, кредиторы хотят знать, что у вас стабильный доход и вы не по шею в долгах. Ваш кредитор захочет просмотреть ваши платежные квитанции, налоговые декларации и банковские выписки.

Зачем вам вторую ипотеку?

Вот несколько распространенных причин, по которым домовладельцы хотят получить вторую ипотеку:

Для погашения другой ссуды или долга

Можно ли использовать ссуду для погашения ссуды? Ага.(Мы рекомендуем это сделать? Нет.) Многие люди используют ипотеку второго дома для выплаты студенческих ссуд, кредитных карт, медицинских долгов или даже для выплаты части своей первой ипотеки.

Для финансирования проектов по благоустройству дома

Не терпится добавить фартук на кухню? Всегда хотел бассейн, но никогда не было денег? Иногда домовладельцы берут вторую ипотеку на ремонт своих домов.

Идея состоит в том, что если вы отремонтируете свой дом, вы увеличите его рыночную стоимость, что даст вам больше капитала.Но эта идея предполагает, что рыночная стоимость вашего дома вырастет. Однако, если стоимость домов в вашем районе упадет, у вас возникнет серьезная проблема — а не справедливость.

Для совершения личных покупок —

большой один

Хотя это не так часто, как первые два, люди берут вторую ипотеку, чтобы купить новую машину или профинансировать экзотический отпуск. Но не поддавайтесь на это! Это просто ловушка для увеличения долга.

Должен ли я получить вторую ипотеку?

Вторая ипотека заманчива, но она того не стоит.Конечно, кредиторы упаковывают их как подарок. Но уберите завышенные обещания, и вы увидите их такими, какие они есть на самом деле: долг, переупакованный в долг.

Если вы рассматриваете ипотеку второго дома, вот основные причины, по которым вам следует избегать ее любой ценой:

Они подвергают риску ваш дом

Ваш кредитор может действовать дружелюбно, когда вы подаете заявку, но пропустить платеж, и они без колебаний заберут ваш дом. Стоит ли рискнуть потерять дом из-за этого нового фартука на кухне? Нет! Это просто фартук! Если вы не можете позволить себе ремонт, не делайте этого.

Ремонт вашей собственности для увеличения стоимости вашего дома — отличная идея. Но есть способы сделать это лучше, чем риск потери права выкупа. Сохранить, сэкономить, сэкономить! Нет лучшего способа заплатить за ремонт дома, чем составить бюджет и заплатить наличными.

Они не могут превратить капитал в деньги

Вторая ипотека превращает капитал в долг. Несмотря на свободу, которую они вам дают, вы должны вернуть эти деньги. Вторая ипотека еще больше загоняет вас и вашу семью в долговую яму.

Они снижают ваш доход

Взяв вторую ипотеку, вы становитесь более уязвимыми перед финансовым кризисом. Возможно, вы сможете произвести платежи прямо сейчас, но если вы потеряете работу или получите большой медицинский счет, вы легко можете оказаться погребенным под слишком большим объемом долгов.

Вы можете подумать, что вторые ставки по ипотеке не так уж и плохи. Но когда вы складываете все затраты — плату за аттестацию, затраты на подачу заявки, затраты на закрытие — вы не экономите деньги.

Как избавиться от второй ипотеки

Если вы взяли ипотеку для второго дома, но теперь следуете «7 шагам ребенка» Рэмси, вы можете задаться вопросом, в какой момент вы должны ее погасить. Следует ли считать это снежным комом долга и расплачиваться с ним в Baby Step 2? Или вам следует рефинансировать ее в свою первую ипотеку и выплатить ее в Baby Step 6?

Если ваша вторая ипотека составляет менее половины вашего годового дохода, относитесь к ней как к долгу и погашайте в Шаге 2 для ребенка.Не рефинансируйте это. Расплачиваться за это не является необоснованным, если вы ставите перед собой цель и сохраняете сосредоточенность.

Однако, если ваша вторая ипотека превышает половину вашего годового дохода, рефинансируйте ее как часть вашей первой ипотеки и погасите на шаге 6. Позаботьтесь о своих небольших долгах и постарайтесь погасить более крупный долг.

Нужна помощь с ипотекой?

Чтобы получить дополнительную помощь в принятии разумного решения, когда дело доходит до ипотеки, обратитесь к хорошему специалисту по жилищному кредиту.Чтобы легко найти того, кому мы доверяем, свяжитесь с нашими друзьями в Churchill Mortgage. Как и мы, они на самом деле заботятся о том, чтобы помочь вам как можно быстрее расплатиться за дом.

Свяжитесь со специалистом по ипотеке, которому мы доверяем!

секунд объяснения ипотеки | Правда об ипотеке

Когда вы слышите фразу «вторая ипотека», на ум может прийти негативный оттенок. Вы могли подумать: «Зачем мне нужна вторая ипотека? Я не в бедственном положении! »

Вы можете даже спросить себя, можно ли получить два ипотечных кредита на один дом одновременно.

Перейти ко вторым темам ипотеки:

— Вторая ипотека, HELOC, жилищные ссуды
— Контрактная ссуда
— Автономная вторая ипотека
— Как получить вторую ипотеку на свой дом?
— Ставки второй ипотеки обычно выше
— Преимущества второй ипотеки
— Недостатки второй ипотеки
— Причины взять вторую ипотеку

Что такое вторая ипотека?

• Это ипотечный кредит, подчиненный
• Существующей ипотеке
• Либо используется для увеличения финансирования покупки дома
• , либо для привлечения капитала после получения основного финансирования

Ну, времена изменились , и прошли те времена, когда домовладельцы при покупке недвижимости приходили с большими первоначальными взносами.

В то время как 20% -ная скидка на покупку дома могла быть нормой для ваших родителей, нулевое снижение (или близкое к нему) кажется сегодня стандартом.

До ипотечного кризиса в конце 2010-х годов для заемщиков было довольно распространено владение двумя ипотечными кредитами, как правило, в форме традиционной первой ипотеки и линии собственного капитала или ссуды в рамках комбинированной ссуды.

Движущей силой были слабые стандарты ипотечного андеррайтинга, которые позволяли потенциальным покупателям жилья приобретать недвижимость без первоначального взноса.

Высокие цены на жилье также делали это необходимостью во многих случаях, потому что у людей не было суммы денег, обычно необходимой для первоначального взноса.

Сегодня мы не за горами. Покупатели жилья могут получить ссуды FHA всего на 3,5% или ссуды, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, с упадком всего на 3%.

Хотя оба этих варианта предусматривают финансирование в виде единого жилищного кредита, они требуют, чтобы вы оплатили ипотечную страховку. И сумма кредита не может превышать соответствующий лимит.

Таким образом, некоторым людям может потребоваться первая и вторая ипотека для выполнения работы, если предположить, что лимиты ссуды исчерпаны.Или две ипотеки могут просто стоить лучше, чем одна.

Короче говоря, получить одну ипотеку с очень небольшой выплатой может быть сложно и / или дороже, поэтому домовладельцы предпочтут две ссуды, чтобы получить одобрение ссуды. Давайте посмотрим, как это работает.

Вторая ипотека, HELOC, жилищные ссуды

• Хотя все эти типы ссуд группируются вместе
• И часто взаимозаменяемо используются банками и кредиторами
• Есть некоторые очень важные различия
• , которые мы обсудим ниже

Проще говоря, вторая ипотека — это любая ипотечная ссуда, которая подчиняется (идет после) первой ипотечной ссуды.Итак, если у вас уже есть ипотека и вы добавили еще одну, это вторая ипотека. Довольно просто, правда?

Этот вторичный заем может быть HELOC или жилищным займом.

HELOC — это кредитная линия. Другими словами, вы получаете жилищный заем с определенной фиксированной кредитной линией или получаете сумму, которую вы можете использовать как кредитную карту, за исключением того, что она обеспечена вашим домом.

HELOC привязаны к переменной основной процентной ставке и, таким образом, являются ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой.

После окончания периода розыгрыша использованная сумма должна быть возвращена в течение так называемого периода возврата.

Являются ли вторая ипотека и ссуды под залог собственного капитала одинаковыми?

• В то время как вторая ипотека часто представляет собой ссуды / линии под залог собственного капитала
• Заем / линия под залог собственного капитала также может быть первой ипотекой
• Взятый на бесплатную и свободную собственность
• Или просто используется в качестве первой ипотеки по выбору

Если говорить об этом, то большинство вторых ипотечных кредитов — это ссуды под залог собственного капитала. Наоборот.

Итак, если вы слышите, как кто-то говорит об одном или другом, они могут говорить об одном и том же.

Это еще больше усложняется тем фактом, что большинство ссуд под залог собственного капитала являются HELOC. Еще не запутались?

Так и должно быть, учитывая неоднозначность всего этого… давайте разберемся раз и навсегда.

Хотя ссуда под залог собственного капитала может называться как HELOC, так и закрытой второй ипотекой, технически это должна быть последняя ипотека.

Заем под собственный капитал — это «закрытая вторая ипотека», которая действует аналогично первой закладной в том смысле, что это фиксированная сумма займа, взятая сразу, а не кредитная линия.

Это большое различие, потому что оно означает, что вы немедленно платите проценты на всю заемную сумму. И вы получаете всю выручку сразу после того, как ссудные средства в ваше распоряжение.

Вы можете возразить, что HELOC становится закрытым после окончания периода розыгрыша, так как вы больше не можете занимать у него (и вы должны начать возвращать его).

И хотя HELOC часто используется в качестве второй ипотеки, она также может быть отдельной первой ипотекой, полученной домовладельцем, когда его дом свободен и свободен, или может использоваться для рефинансирования существующего первого залога.

Типы второй ипотеки

Контрактная ссуда

• Вторая ипотека, которая стоит за первой закладной
• Взятые одновременно (единый процесс закрытия)
• Расширяет финансирование и снижает требования к первоначальному взносу
• Типичным примером является 80/10/10 или 80/20

Как уже упоминалось, некоторые домовладельцы имеют как первую, так и вторую ипотеку, которые часто закрываются одновременно во время сделки по покупке дома.

В этих случаях вторая ипотека называется «комбинированная ссуда », потому что она берется одновременно с первой закладной.

Дополнительные ипотечные ссуды используются для расширения финансирования , что позволяет заемщикам вкладывать меньше средств на жилье или разбивать остаток ссуды на две отдельные суммы для получения более выгодной смешанной ставки.

Две общие формулы для получения дополнительной ссуды — это ссуда 80/10/10 или ссуда 80/20, последняя особенно полезна, если у вас мало средств на вашем банковском счете.

«Ипотека 80/10/10» переводится в 80% отношения кредита к стоимости (LTV) для первой ипотеки, 10% LTV для второй ипотеки и 10% первоначального взноса.

По сути, вы вкладываете только 10%, но сохраняете свою первую ипотеку на важном уровне 80% LTV или ниже, чтобы избежать страхования ипотеки.

Вы также можете получить более конкурентоспособную процентную ставку, если ваша первая ипотека составляет 80% LTV или ниже.

Например, если цена покупки составляла 100 000 долларов, вы бы получили первую ипотеку на 80 000 долларов, вторую закладную на 10 000 долларов и внесите 10 000 долларов в качестве первоначального взноса.

«Ипотека 80/20» — это первая ипотека на 80%, вторая ипотека на 20% и нулевой первоначальный взнос. Ой ой. Сегодня они менее распространены, чем в начале 2000-х годов, потому что кредиторы стали гораздо более не склонны рисковать по отношению к этим типам ссуд.

Используя тот же пример, приведенный выше, у вас будет первая ипотека в размере 80 000 долларов и вторая ипотека в размере 20 000 долларов без какого-либо первоначального взноса.

Примерно десять лет назад это был простой, но рискованный способ получить ипотечный кредит, не имеющий ничего общего с игрой.

Автономная вторая ипотека

• Открывается после первой ипотеки (позднее)
• Используется для доступа к вашему собственному капиталу вместо рефинансирования наличными
• Если вы владели своим домом в течение некоторого периода времени
• Полезно, если вы не хотите нарушать существующий жилищный кредит, но вам нужны наличные

Вторая ипотека также может быть открыта после закрытия первой ипотечной сделки в качестве источника дополнительных средств. Они известны как « автономная вторая ипотека », потому что они выдаются отдельно, без нарушения первой ипотеки.

Допустим, вы купили тот же дом за 100 000 долларов в нашем первом примере, но пришли с 20% первоначальным взносом. Со временем вы приобретете капитал после выплаты ипотеки.

По прошествии, скажем, 10 лет, у вас будет достаточно запаса капитала, если предположить, что цены на жилье также выросли. Предположим, дом стоит 125 000 долларов, а остаток по вашей текущей ипотечной ссуде составляет 75 000 долларов.

У вас есть 50 000 долларов на балансе. Вы можете либо рефинансировать свою первую ипотеку, чтобы получить доступ к этим деньгам, либо, в качестве альтернативы, открыть отдельную вторую ипотеку, чтобы использовать ее.

Если это последний вариант, домовладельцы могут выбрать единовременную выплату наличных в форме ссуды на приобретение жилья или выбрать HELOC, который позволяет им снимать определенные суммы денег при необходимости с использованием соответствующей кредитной карты. .

Имейте в виду, что для совершения операций такого типа вам необходим собственный капитал в вашем доме.

Как получить вторую ипотеку на дом?

• Вы можете получить один из них одновременно с получением первой ипотеки
• Или позже, после того, как вы закроете свою первую ипотеку
• Многие домовладельцы открывают HELOCs постфактум
• Таким образом, у них есть доступ к наличным деньгам, если и когда это необходимо

Некоторые банки довольно часто специализируются на вторичной ипотеке, но часто вы получите свою первую ипотеку в другом месте.

В случае второго ипотечного кредитора у вас, вероятно, будет первый ипотечный кредитор, который укажет вам направление второго ипотечного кредитора.

И под этим я имею в виду, что у них, вероятно, будет кредитный партнер, с которым они работают, который предлагает только вторую ипотеку.

Они, вероятно, облегчат транзакцию, чтобы обеспечить бесперебойную работу между двумя кредиторами, обрабатывая все документы, чтобы вам не приходилось выполнять вдвое больше работы, или даже взаимодействовать с кредитным специалистом или кредитором в другом банке .

То же самое и с ипотечными брокерами — они обычно могут одновременно финансировать первую и вторую ипотеку с двумя разными кредиторами.

Вы все равно должны быть подписаны вторым кредитором, как и первый, и получить одобрение и закрыть ссуду в то же самое время, когда закрывается первая ипотека. Возможно, вам даже придется заплатить этому кредитору оценочную плату.

Если у вас уже есть ипотека и вы просто хотите получить вторую, вы должны оформить ипотеку, как и любую другую ипотеку, а затем подать заявку аналогичным образом.

Однако этот процесс должен быть намного проще и быстрее, если это отдельная секунда, такая как ссуда под залог недвижимости или HELOC.

Но вы можете рассчитывать на те же основные критерии андеррайтинга, такие как подтверждение дохода, активов и занятости, а также кредитное притяжение.

Положительным моментом является то, что стоимость закрытия второй ипотеки должна быть намного ниже, даже если ставка выше. Это подводит нас к другой важной теме.

Ставки по второй ипотеке обычно выше

• Одним из основных недостатков второй ипотеки является то, что процентные ставки могут быть довольно высокими. ставки, привязанные к основной ставке, которые могут повышаться / понижаться всякий раз, когда ФРС принимает меры

Любопытно, если ставки по второй ипотеке выше, ниже или такие же, как ставки по первой ипотеке?

Что ж, ежемесячные платежи по второй ипотеке обычно довольно низкие по сравнению с первой ипотекой, но только потому, что сумма ссуды обычно намного меньше.

Например, если у вас есть первая ипотека в размере 400 000 долларов США, а вторая ипотека в размере 50 000 долларов США, ежемесячный платеж по ипотеке будет намного ниже на второй, даже если ставка по ипотеке высока (а они могут быть). Это спасительная благодать.

Но процентные ставки по второй ипотеке обычно выше, чем по первой ипотеке, и могут быть довольно высокими, мы говорим о 12% в некоторых случаях в зависимости от типа собственности, капитала в вашем доме и типа второй ипотеки, так что будьте обязательно посчитайте, чтобы убедиться, что это правильный выбор, прежде чем двигаться дальше.

Ставки выше по нескольким причинам, одна из которых заключается в том, что они подчиняются первой ипотеке. Это означает, что они более рискованны для кредитора, потому что в случае обращения взыскания они получают вторые выплаты.

Другая причина, по которой они, как правило, выше, заключается в том, что суммы ссуд, как уже отмечалось, невелики, поэтому банк получает меньшие проценты. К тому же LTV часто бывает довольно высоким, а это означает, что не будет большой подушки безопасности, если цены на жилье станут хуже.

Однако есть и доступные варианты, если у вас есть хороший кредит и приличная сумма капитала в вашей собственности.И они могут быть намного дешевле, чем личные ссуды.

Как уже упоминалось, доступны несколько типов ссуд. Вторая ипотека предлагается как с регулируемой ставкой, так и с опциями с фиксированной ставкой, при этом ссуды под залог собственного капитала обычно фиксированы, а ссуды HELOCs с плавающей ставкой привязаны к основной ставке. В них также могут быть предусмотрены воздушные платежи.

Если вы выберете фиксированный опцион, ожидайте, что ставка будет выше с самого начала, потому что вы платите за относительную безопасность и стабильность ставки, которая не будет корректироваться.

В последнее время я видел, как рекламируются вторую ипотечную ставку в диапазоне , высокий 4% , что довольно привлекательно, хотя LTV обычно ограничивается 70% или даже близко не к 100%. Ставки могут варьироваться от 5-7% до или выше для других, более типичных сценариев.

Если вы выберете переменную ставку, такую ​​как кредитная линия для собственного капитала, вы можете получить ставку ниже основной (в настоящее время 4,50%).

Например, текущие ставки по ипотеке, рекламируемые кредитными союзами, составляют около 3-4% , что обычно является показательной ставкой на первые шесть месяцев или год.По истечении этого времени вы можете ожидать ставку 4,50% или выше.

Хотя ставки могут быть аналогичны фиксированным секундам, они могут пригодиться, если вам просто нужно временное финансирование и вы хотите получить минимально возможную ставку, или если вы просто хотите занять небольшую сумму и довольно быстро вернуть ее.

Определенно найдите время, чтобы сравнить ставки, как при первой ипотеке.

HELOC работают аналогично кредитной карте в том смысле, что вы можете брать взаймы снова и снова в пределах своего кредитного лимита.Также обратите внимание, что HELOC поставляются с опционом только на проценты в течение начального периода отбора, как и некоторые ссуды под залог недвижимости на раннем этапе.

В любом случае, как и при первой ипотеке, у вас должно быть несколько вариантов на выбор, чтобы найти то, что подходит для вашей конкретной ситуации.

Возможно, в ваших интересах (каламбуры не прекратятся) вложить больше денег или изучить другие альтернативы, такие как большая сумма первой ипотеки, если процентная ставка по второй ипотеке заоблачная.

Совет: вы могли бы получить вторую ипотеку с плохой кредитной историей, но процентная ставка, скорее всего, будет высокой, а LTV также может быть довольно ограниченным.

Преимущества второй ипотеки

• Может снизить требования к первоначальному взносу
• И необходимость оформить ипотечное страхование
• Может привести к более низкой общей процентной ставке
• Или сохранить сумму кредита ниже соответствующего лимита

Вторая ипотека, которая является закрытые одновременно с первой закладной во время транзакции покупки, также называются «второй закладной с деньгами на покупку».”

Как упоминалось ранее, эта вторая ипотека позволяет домовладельцам вносить меньший первоначальный взнос или вообще не вносить первоначальный взнос.

Во время сделки по покупке домовладелец может разбить общую сумму ссуды на две отдельные ссуды, которые называются комбинированной ссудой. Риск разделен между двумя займами, что позволяет повысить комбинированную стоимость займа и снизить смешанные процентные ставки.

Вторая ипотека в форме дополнительных займов также позволяет домовладельцам избегать оплаты PMI или частного ипотечного страхования.

Экономия может быть весьма значительной в зависимости от того, как ссуда не работает, часто экономя домовладельцу сотни долларов в месяц. Если первая ссуда удерживается на уровне 80% от стоимости ссуды или ниже, то PMI выплачивать не нужно.

Кроме того, разделение общей суммы вашей ссуды на 1-ю и 2-ю ипотеку может позволить вам сохранить вашу первую ипотеку в рамках соответствующего лимита ссуды, что должно помочь вам получить более низкую процентную ставку, если вы находитесь на территории большой ссуды.

Вторая ипотека также может быть открыта после завершения сделки по покупке в виде ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала.

Эти дополнительные денежные средства могут предоставить домовладельцу столь необходимые денежные средства для улучшения качества своего дома или выплаты ссуд под высокие проценты, избегая при этом рефинансирования существующей первой ипотечной ссуды.

Это может иметь смысл, если ваша первая ставка по ипотеке фиксированная и сверхнизкая, и вы хотите ее сохранить. Я ожидаю, что это будет обычным сценарием благодаря рекордно низким ставкам по ипотеке.

Недостатки второй ипотеки

• Уменьшает ваш собственный капитал
• Может сопровождаться высокими процентными ставками
• И ограничивать вашу способность брать больше
• Приравнивается к увеличению долга и дополнительным ежемесячным платежам

Как только вы получите Вторая ипотека, будет все труднее получить какое-либо дополнительное финансирование, например, третью ипотеку.

Хотя, вероятно, нечасто, что домовладельцу требуется третья ипотека, чрезвычайные ситуации все же случаются, и вы можете думать, что попали в ловушку, если вам нужно больше средств по какой-либо другой причине.

Процентные ставки по второй ипотеке обычно довольно высоки по сравнению с первой ипотекой, и довольно часто процентная ставка по второй ипотеке выражается двузначными числами.

Вы можете получить более выгодную сделку, купив всего одну ипотеку, или, возможно, даже оплатив ипотечную страховку.

Многие вторичные ипотечные кредиты представляют собой кредитные линии под залог собственного капитала, привязанные к основной ставке.

Всякий раз, когда изменяется основная ставка, процентная ставка по вашей линии собственного капитала будет изменяться соответствующим образом, что фактически превращает ее в ипотеку с регулируемой ставкой.

Когда ФРС месяц за месяцем повышала базовую ставку в прошлые годы, многие домовладельцы сталкивались со значительно более высокими ежемесячными выплатами по второй ипотечной ссуде.

Некоторые линии собственного капитала идут с дополнительными сборами, такими как плата за досрочное закрытие, а также с минимальными суммами взятия, которые могут превышать ваши личные потребности.Обязательно прочитайте все, что написано мелким шрифтом, чтобы избежать нежелательных сюрпризов.

И последнее, но не менее важное: вторая ипотека означает больший долг, более высокий платеж по ипотеке, больший процент причитающихся процентов и потенциально может увеличить количество времени, необходимое для выплаты вашей первоначальной ипотеки.

Также можно пренебречь своей головой и потерять дом, если вы не можете рассчитывать на оба ежемесячных платежа. Ведь в какой-то момент вам придется погасить ссуду.

Все это говорит о том, что у открытия второй ипотеки есть ряд плюсов и минусов.просто придерживаясь единственной жилищной ссуды.

Их не следует рассматривать как негативные инструменты финансирования, а скорее как еще один вариант, который следует учитывать при поиске финансирования жилищного кредита.

Причины взять вторую ипотеку

• Чтобы расширить финансирование (получить нулевое или низкое финансирование)
• Чтобы избежать ипотечного страхования, разбив ссуду на две части
• Чтобы сохранить первую ипотеку на уровне / ниже соответствующий предел для более низкой процентной ставки
• Для финансирования ремонта дома, оплаты обучения в колледже, погашения автокредита
• Для консолидации долга (выплаты по кредитным картам с высокой процентной ставкой)
• Чтобы иметь под рукой аварийный источник наличных средств
• Для финансирования дополнительной покупки дома (первоначальный взнос)

Последнее замечание: многие ипотечные кредиторы сократили доступность вторых ипотечных программ в последние годы из-за предыдущего финансового кризиса, поэтому вам может быть намного сложнее получить один в эти дни.

Но вторая ипотека все еще существует, и ее можно найти в различных банках, кредитных организациях и кредитных союзах по всей стране. Единственная разница сейчас заключается в том, что LTV часто ограничивается 85-90% по сравнению со 100% во время жилищного бума.

В то же время все еще существуют сумасшедшие кредитные программы, которые позволяют людям получить вторую ипотеку без собственного капитала дома, например, 125% вторая ипотека, предлагаемая CashCall. Так что есть много всего, если вы готовы заплатить за это больше.

Можно две ипотеки? | Бюджетирование денег

Две ипотеки могут показаться слишком большими долгами, но если вы соответствуете требованиям, это может быть финансово выгодным. Независимо от того, есть ли у вас две ипотеки на одно имущество или два объекта с одной ипотекой, вы должны соответствовать стандартам дохода и залога банка. Если вы можете это сделать, вы можете получить две ипотечные кредиты.

TL; DR (слишком долго; не читал)

Если вы можете соответствовать требованиям вашего банка в отношении обеспечения и дохода, вы можете получить две ипотечные кредиты.Кредиторы также могут учитывать ваше предполагаемое назначение собственности.

Кредитная история и оценка

Ваша кредитная история — это одна из первых статей, на которую обращает внимание кредитор. Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 900. Если у вас плохой кредитный рейтинг, обычно ниже 620, вы считаются заемщиком с высоким уровнем риска. Кредиторы не решатся предоставить вам первую ипотеку, не говоря уже о второй.

Если у вас также есть история просроченных платежей по предыдущим ипотечным кредитам вместе с судебными решениями, взысканиями, изъятием или потерей права выкупа, очень маловероятно, что вы будете одобрены для второй ипотеки.Даже если у вас хорошая кредитная история, но у вас плохая история с этим конкретным кредитором, андеррайтер может не одобрить вас, если вы не предоставите приемлемое объяснение своей прошлой просрочки.

Требования к доходу по ипотеке

Чтобы иметь две ипотечные ссуды, вы должны иметь возможность платить по обеим. Когда вы подаете заявку на вторую ипотеку, вы предоставите банку двухлетние формы W-2 и федеральные налоговые декларации вместе с квитанциями о заработной плате за один месяц. Банк подготовит ваш кредитный отчет.

Используя эту информацию, банк подсчитает вашу ежемесячную задолженность, включая банковские ссуды, задолженность по кредитной карте и автокредиты. Это добавит платежа как по первой, так и по второй ипотеке. Затем он рассчитает ваш общий ежемесячный доход. Он разделит ваш долг на ваш доход.

Не более 43 процентов вашего дохода должно идти в счет долга. Это одинаково независимо от того, принадлежит ли ваша вторая ипотека той же собственности или новой.

Обеспечение для поддержки ссуд

Обеспечение — это то место, где становятся очевидными различия между второй закладной на одно и то же имущество и первой закладной на вторую собственность.У вас должна быть достаточная стоимость ссуды для поддержки ссуды. Это зависит от ставки аванса кредитора.

Например, если кредитор предоставляет ссуды на сумму до 80 процентов от стоимости собственности, вы можете занять 80 000 долларов на собственность стоимостью 100 000 долларов. Если у вас есть первая ипотека, вы можете взять в долг разницу между ссудной стоимостью и остатком вашей первой ипотеки. Если кредитор поднимает до 80 процентов, и вы должны 50 000 долларов за дом на 100 000 долларов, вы можете занять дополнительные 30 000 долларов, прежде чем достигнете предела суммы кредита.Однако, если у вас есть вторая недвижимость стоимостью 100 000 долларов США без другой ипотечной ссуды, вы можете занять 80 000 долларов США при условии, что вы соответствуете требованиям к доходу и кредиту.

Назначение имущества

Назначение имущества может определять, имеете ли вы право на получение второй ипотеки. Если недвижимость используется в качестве второго дома или дома для отдыха, применяются те же условия, что и при первой ипотеке.

Однако, если недвижимость сдаётся в аренду, банк будет более строгим.Выплата при условии успешного сбора арендной платы. Кредитор захочет увидеть договор аренды и, возможно, оценить финансовые возможности арендатора. Кроме того, поскольку инвестиционная недвижимость представляет собой более высокий риск, кредитор будет иметь более низкий предел суммы кредита, обычно от 70 до 75 процентов. Это означает, что для инвестиционной собственности стоимостью 100 000 долларов вы можете занять на 5–10 000 долларов меньше, чем в аналогичном жилом доме, занимаемом владельцем.

Ссылки

Писатель Биография

Карл Карабелли пишет в различных направлениях более 15 лет.Он использовал свои творческие навыки письма для улучшения других своих начинаний, таких как финансовый анализ, копирайтинг и написание различных статей и авторских статей. Карабелли получил степень бакалавра в области коммуникаций в Сетон Холл и работал в банковской сфере, особенно в сфере коммерческого кредитования, с 2001 года.