Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку 2022. Можно ли уменьшить ставку уже взятой ипотеки

Освежаем ипотеку: можно ли снизить ставку?

В 2022 году многие банки понизили ипотечные ставки — сегодня взять жилье в кредит можно даже под 10 % годовых. Однако не все потеряно и для тех, кто взял ипотечный кредит в 2014–2015 годах, когда ставки были выше. Есть способ сэкономить на ипотеке «постфактум» и переоформить — или рефинансировать — свой кредит на более интересных условиях.

Бум рефинансирования

По оценкам представителей банковской отрасли, опрошенных редакцией N1.RU, на рынке сложились удобные условия для рефинансирования: кредитные ставки опустились ниже, чем были до кризиса. Россияне начали массово обращаться за рефинансированием — до 40 % ипотечных сделок 2022 года приходятся именно на эту услугу. И спрос на нее постоянно растет.

Как это работает

Рефинансирование — это оформление нового ипотечного кредита, чтобы погасить старый досрочно. Выгода ипотечного заемщика — в разнице между новой и старой ставками.

Экономия выходит заметной, даже если ставки отличаются всего на 1 процентный пункт. Если старый кредит вы брали под 12 %, а новый — под 11 %, разница между ежемесячными платежами может составить несколько тысяч рублей.

Еще один способ получить выгоду при рефинансировании — снизить срок кредитования. Например, если сократить срок с 20 до 10 лет, то в два раза уменьшится и переплата по кредиту.

В чем наша выгода

Рефинансировать ипотеку в Новосибирске можно по ставкам от 9,75 % до 11,9 %. Чтобы процедура рефинансирования была наиболее выгодной, разница между ставками старой и новой ипотеки должна быть максимально возможной. Между тем опрошенные банковские эксперты считают рефинансирование выгодным в долгосрочной перспективе, даже если ставки различаются всего на 0,75 процентного пункта.

Вашу выгоду легко рассчитать, если воспользоваться любым ипотечным калькулятором в интернете и сравнить параметры старого и нового кредитов. Требуется рассчитать переплату, которую вам предстоит внести по старой ипотеке, и запросить у будущего кредитора сведения о сумме переплаты после рефинансирования. Из первой суммы следует вычесть вторую, а от результата отнять расходы на оформление нового кредита (см. раздел «Сколько это будет стоить?»).

Приведем пример: если вы оформили ипотечный кредит под 13 % годовых на 2 млн руб., то платеж по нему составит 25,305 тыс. руб. в месяц. После рефинансирования под 10,9 % размер ежемесячной выплаты уменьшится на 2698 руб. — до 22,607 тыс. руб.

Эксперты подчеркивают: конкретная выгода индивидуальна. На этот показатель влияет не только ставка, но и время, которое вы уже затратили на выплату кредита: чем скорее после оформления старой ипотеки вы обратились за рефинансированием, тем больше выгоды это вам принесет.

Сколько это будет стоить?

В зависимости от нюансов кредитной политики банков сумма дополнительных расходов на рефинансирование может варьироваться. Но главными статьями станут следующие:

Как выглядит эта процедура

Для рефинансирования ипотеки необходимо иметь позитивную кредитную историю и не меньше чем год выплат по кредиту, который вы хотите рефинансировать. Требуется иметь два года общего стажа работы, а непрерывного — не менее года.

При этом эксперты единодушны во мнении, что оформление рефинансирования не вызовет у заемщиков никаких затруднений. Последовательность необходимых действий такая же, как при оформлении первого кредита: подаете заявку и документы, получаете одобрение — и осуществляете сделку.

Процедура состоит из трех этапов: подготовки бумаг для проверки платежеспособности клиента, предоставления документов по залоговой недвижимости и подписания кредитной документации.

А вы собираетесь рефинансировать свою ипотеку?

Авторизируйтесь, чтобы проголосоватьОпрос завершенВы успешно проголосовали! Результаты будут опубликованы по завершении опроса.

Незачем, я сразу взял кредит под самый выгодный процент
Незачем, я предпочитаю снимать жилье
Нет, мне повезло жить в родовом гнезде
Нет, банки не рефинансируют ипотеку с маткапиталом
Да, я бы с радостью «освежил» свой кредит

К сожалению, ваш браузер сильно устарел и не поддерживает технологию голосования

Прежде портал N1.RU предлагал вашему вниманию обзор квартир у пляжей и рассказал, какие девять предметов могут гарантированно испортить интерьер в любой квартире.

На страницах портала N1.RU вы можете подобрать новое жилье, продать старое и узнать последние новости рынка недвижимости. В базе портала вы также можете найти подробную информацию о новостройках, загородной и коммерческой недвижимости.

novosibirsk.n1.ru

Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке (Сбербанк)? | Блок проекта

Обратиться за перерасчётом процентной ставки по ипотечному кредиту вполне возможно, но при условии, что он оформлялся не менее года назад. Будет ли при этом решение положительным, зависит от множества причин, начиная с ипотечной программы, задействованной при кредитовании, и заканчивая размером текущей переплаты.

Сбербанк пересчитывает такие виды ипотечных займов:

ипотеку, выдаваемую по двум видам документов
нецелевые кредиты, с залогом в виде недвижимости
жилищный кредит, он может выдаваться как на строительство, так и на покупку жилой площади

Для нескольких ипотечных программ, например "Строительная сберегательная касса" и "Военная ипотека" уменьшение ставок не предусматривается. Нельзя понизить ставку и ниже определённого минимума, он в 2022 году он равен 11,9% при отсутствии у лица, берущего кредит, страхового полиса, или же 10,9% при его наличии. Для нецелевого кредита с залогом процентная ставка в 11,9% устанавливается для владельцев страхового полиса, а 12,9% - для всех, у кого полис отсутствует.

Условия снижения ставки

Есть ряд условий, при которых можно изменить величину кредита в меньшую стоимость:

процент по уже существующему кредиту должен быть выше, чем указанный минимум
остаток задолженности по кредиту больше 500 тыс. руб. на текущий момент

Если Сбербанк примет положительное решение о снижении ставки, то при этом уменьшится ежемесячный размер платежа, срок же кредитования останется без изменений. Однако уровень переплаты понизится, и довольно сильно, благодаря досрочным погашениям. Допустим, Сбербанк провёл перерасчёты, и ставка сократилась на 0,5 процента. Это далеко не мало, так как ипотечные займы - это всегда большие сроки и суммы. Чтобы точно рассчитать насколько снизится нагрузка на бюджет, целесообразно использовать целевой онлайн калькулятор.

Почему стало возможным снижение ставки

С 2015 до 2022 года Центробанк несколько раз понижал ключевую ставку, и теперь она ниже почти на 10 единиц: ещё в январе 2015 года она равнялась 17%, а в марте текущего года - только 7,25%. Этот факт стал причиной уменьшения стоимости кредитов. Проведённая индексация коснулась сначала выдаваемых вновь кредитов, но Сбербанк счёл нужным пересчитать ставку и у тех, которые выдавались некоторое время назад и являются действующими. Таким образом Сбербанк проявляет свою заинтересованность в клиентах: они могли бы в противном случае выполнить рефинансирование в других банках.

Как это было до 2022 года

Ещё в прошлом году вопросы о снижении ставки по текущему ипотечному кредиту в Сбербанке вообще не рассматривались, по крайней мере, в массовом порядке. Что было вполне обоснованным: вопросы о предоставлении кредита решались до момента подписания договора, теперь обеим сторонам оставалось только соблюдать действующие условия.

Но в течение последних месяцев очень многие банковские организации намного снизили ставки по тем кредитам, которые сейчас открываются. Так, например, сейчас жилищный кредит можно получить под 9,5% годовых, а раньше средняя процентная ставка не опускалась ниже 13%.

Естественно, такой порядок вещей привёл к недовольству заёмщиков. Просьб об изменении процентов и сроков ипотечного кредита стало действительно много, появились и жалобы с претензиями. Летом 2022 сайт Сбербанка поместил новость о том, что проводится рассмотрение обращений заёмщиков, цель которых - возможное изменения ставок.

Какие условия действуют сейчас

Ключевая ставка Центробанка сегодня составляет 7,25% годовых, и Сбербанк предлагает всем, кто оформляет кредит сегодня, ставку от 7,4%. А для семей с детьми она ещё ниже - от 6%. Если же кредит уже является действующим, автоматическое снижение процентной ставки по нему не предусмотрено, но можно оставить заявку на её частичное уменьшение.

При условии, что:

не должно иметься простроенных задолженностей
ипотека ранее не подлежала реструктуризации
кредитная история заёмщика должна быть положительной

Способы оформления перерасчётов

Для подачи заявления не нужно приходить в отделение сбербанка, следует оставить заявку на портале ДомКлик. Рассматриваться она будет в течение месяца, а после рассмотрения придёт ответ по указанному телефону в смс-сообщении, и по электронной почте.

Предполагается, что такую заявку можно будет подавать несколько раз с интервалом не менее 12 месяцев.

Необходимо принять во внимание, что рефинансирование и переоформление ипотечных кредитов занимаются многие банки, поэтому если предлагаемые ставки всё же не устроят, можно обратиться в какой-либо банк.

Что нужно сделать для переоформления

Банк оставляет за собой права не пересматривать процент, даже при том, что соблюдены все условия, причём сделать это без объяснения причин.

Прежде всего, стоит внимательно перечитать договор, в нём должен быть отдельный пункт, где говорится о возможностях снижения ставки и условиях. Вполне вероятно, что ввиду отсутствия такого пункта банк будет сослаться на этот факт и отказывать в пересчёте.

Запрос оформляется в письменном либо электронном виде и должен быть официально зарегистрирован банком. Если по каким-то причинам обращение не будет регистрироваться работниками банка, можно позвонить в службу поддержки, или обратиться с жалобой к руководству банка.

Чтобы правильно составить обращение, потребуется отдельный список документов:

удостоверение личности - паспорт
договор о предоставлении ипотечного кредита
график выплат
документ, подтверждающий оплату страховки

При оформлении заявки онлайн следует перейти на ресурс ДомКлик и указать в соответствующих полях контактные данные и номер договора. Ниже указывается причина переоформления. На этом же ресурсе можно регулярно проверять статус заявки, для этого в соответствующем поле нужно указывать свой мобильный номер.

В самом сообщении следует кратко, но обстоятельно описать суть вопроса, и приложить необходимые документы в виде фотографий или сканов.

Пересчитать ставку по кредиту можно и в офисах Сбербанка. Желательно делать это там, где и была оформлена ипотека. Впрочем, по правилам такие действия можно выполнить в любом отделении, обслуживающем физические лица.

Так что это лишь дополнительная перестраховка. Бланк заявки можно заранее скачать в сети, или заполнить его, уже попав в банковский офис. Чтобы не допустить ошибок и исправлений, желательно сверяться с образцом, он также имеется в каждом банковском офисе и в сети.

Может ли Сбербанк отказать в пересчёте

Вопрос решается на усмотрение финансовой организации, поэтому может быть решён как положительно, так и отрицательно. Если у заёмщика не слишком красивая кредитная история, в которой уже имелись просрочки, или же данный ипотечный кредит уже подвергался реструктуризации, банк, скорее всего, откажет в перерасчёте.

Нередко бывает так, что с документами заёмщика и его кредитной историей всё в полном порядке, но текущая ставка и так не слишком велика, меньше 11,9%. По такой заявке тоже не будет принято положительное решение.

Можно снизить расходы на выплату ипотечного кредита ещё до того как он получен

Если у заёмщика – зарплатная карта Сбербанка, это позволит снизить ставку по ипотеке на 0,5% в год.

Оформление страхования жизни и здоровья также позволит снизить выплаты на 1% в год.

И наконец, электронная регистрация сделки позволит заплатить ещё на 0,5 %, что в целом составляет довольно ощутимую сумму.

Получено отрицательное решение. Что можно сделать ещё?

Сделать ипотеку дешевле можно и некоторыми другими способами. Например, можно осуществить рефинансирование, обратившись для этого в другой банк с более приемлемыми для заёмщика условиями. Под рефинансированием понимается составление нового кредитного договора с изменёнными и более выгодными для клиента условиями. Преимущество такого решения в том, что можно выбрать наиболее интересное предложение заранее, воспользоваться калькулятором, всё хорошо просчитать, и после это - действовать, уже настроившись на точный результат. Недостатки способа – необходимость снова собирать весь пакет документов, приобретать новую страховку и оплачивать услуги оценщика Сбербанк в настоящее время не рефинансирует собственные ипотечные договоры, а предоставляет такую услугу только для клиентов других финансовых структур.

Другой вариант – реструктуризация. Это действенный способ уменьшить кредитную нагрузку при наличии аргументированных уважительных причин для этого: семейных проблем, тяжёлой болезни, потери зарплаты или работы. Естественно, что любая уважительная причина пересмотра кредитного договора должна быть подтверждена соответствующими документами. При реструктуризации может быть увеличен срок действия кредитования, или на некоторое время приостанавливается начисление процентов.

Нужно учитывать, что при таком способе уменьшения «кредитного бремени» сама ставка не меняется, а размер платежей, которые заёмщик выплачивает каждый месяц, уменьшается благодаря увеличению сроков кредитования. То есть переплата в этом случае всё равно остаётся, и уменьшить её можно только досрочно погасив ипотечный кредит.

В некоторых случаях перерасчёт ставки по кредиту и условий кредитования производится по требованию суда.

Для того чтобы подать судебный иск, должны быть более чем веские основания.Такие случается очень редко, но всё же вариант возможен, если, например банк изменил условия в одностороннем порядке. Необходимо понимать, что такие недоработки в солидных банках, каким в первую очередь является именно Сбербанк, встречаются чрезвычайно редко: вся документация оформляется аккуратно. Ещё один важный момент: инициируя судебное разбирательство, следует иметь в виду, что и в этот период никто не отменяет регулярные платежи по кредиту в соответствии с представленным графиком, иначе заёмщик получит штраф, портящий кредитную историю.

Если всё же принято решение обратиться в суд с заявлением о снижении процентной ставки, нужно представить туда такие документы:

договор по кредиту
справки, подтверждающие доход
выписка с суммой оставшегося долга

При положительном решении заёмщику выдаются новые условия погашения кредита и переоформленный график выплат.

Снижение ставки по действующей ипотеке – возможность, которую в полной мере предоставляет своим вкладчикам только Сбербанк. Подать заявку можно даже не выходя из дома - на онлайн сервисе. Ответ после рассмотрения вопроса придёт клиенту в смс - сообщении.

Социальные программы

Государство помогает заёмщикам, создавая социальные программы со льготными условиями ипотеки. Ряд льготных категорий населения могут рассчитывать на более выгодные ипотечные кредиты:

например, уменьшение задолженности на сумму до 1,5 млн. руб., в процентах льготы могу составлять 20 – 30 % от суммы кредитования
ежемесячный платёж может быть уменьшен вдвое на срок 1,5 года. Или же определённая сумма просто вычитается из основного долга
если ипотечный кредит был взят в иностранной валюте, его можно переконвертировать в рубли.

Категории заёмщиков, которые точно могут рассчитывать на участие в одной из социальных ипотечных программ:

инвалиды
родители или опекуны с детьми-инвалидами
опекуны нескольких детей до 18 лет;
семьи с детьми, обучающимися в колледжах и вузах на очных дневных отделениях
участники боевых действий и приравненные к ним категории лиц

Для улучшения жилищных условий можно использовать маткапитал: им можно погашать часть кредита, в том случае, когда он уже был оформлен на момент рождения следующего ребёнка. С помощью материального капитала можно либо сократить размер регулярных платежей, либо изменить в сторону уменьшения срок выплат.

На льготные ипотечные предложения банков могут рассчитывать многие категории населения, поэтому часто можно даже выбрать наиболее удобный путь.

Так, например, льготы предоставляются семьям, у которых рождается ребёнок. Если ребёнок первый, семья получает компенсационную выплату, соответствующую 18 м. площади ипотечного жилья в регионе проживания данной семьи. Если малыш – второй в семье, компенсируется ещё 18 м. При рождении третьего ребёнка оставшаяся задолженность по кредиту списывается полностью.

Другой, не менее удобный вариант – получение отсрочки платежа. Она может достигать трёх лет при условии, что в семье рождается второй ребёнок, или же пяти лет, при рождении третьего.

Помимо федеральных льготных программ предоставляются и региональные, имеющие особенности в каждом регионе.

Возможность стать участником какой-либо льготной ипотечной программы Сбербанка должна документально подтверждаться. Каждая льготная категория должна будет подготовить свой пакет документов.

Решение о том, что семья может рассчитывать на ту или иную субсидию, всегда принимают местные административные власти. Документы на рассмотрение этого вопроса можно подать через МФЦ. Однако то, что документы приняты, ещё не означает положительного решения, он в каждом случае должен рассматриваться индивидуально. Важное следствие: пока решается вопрос о субсидиях, попадании в льготную категорию, и снижению ставки, необходимо продолжать аккуратно выплачивать взятый кредит, не допуская расхождений с графиком.

Ипотеку можно частично покрасить раньше срока

Этот способ только косвенно можно отнести к способам снижения ипотечной ставки, но он подходит буквально каждому и легко реализуется на практике. Это позволит снизить сумму долга и впоследствии сократить срок выплаты, или же уменьшить регулярные ежемесячные платежи.

Чтобы частично погасить ипотечный кредит, следует подать в Сбербанк заявление о досрочном списании долга, иначе даже положенные на банковский счет средства будут списываться в соответствии с графиком.

Если заёмщик хочет снизить регулярные выплаты, он может оформить заявку онлайн.

Если же заёмщик решит, что выгоднее погасить часть основного долга, ему необходимо будет прийти в офис банка, так как вопрос требует обсуждения с менеджером.

Практика показывает, что снизить ставку по ипотеке, не являясь при этом участником какой-то льготной программы, довольно сложно, так как специального алгоритма снижения в зависимости от срока или суммы кредита пока не существует. Тем не менее, следует рассмотреть все возможные варианты решения этого вопроса: вполне вероятно, что решится он положительно.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете !

moneyzzz.ru

Можно ли снизить процент по ипотеке, если ставка понизилась

Можно ли снизить процент по ипотеке, если ставка понизилась? Оформление кредита для многих стало единственным способом решить жилищный вопрос. Особенно актуально для молодых семей. С каждым годом ставки по данным программам продолжают снижаться, чему клиенты рады.

Доступность снижения ставок

Если договор уже давно заключен со Сбербанком, то снижение процентов практически невозможно. Нужно представить веские основания, делающие решение возможным. Банку невыгодно менять условия, ведь он уже достиг договорённостей с клиентом. Согласно закону, недопустимо внесение изменений по соглашениям, уже заключенным с клиентом. Соглашения должны подробно описывать, как снизить процент по ипотеке, если возникает необходимость.

Но существует несколько решений, позволяющих выйти из сложившейся ситуации:

Обращение с желанием провести реструктуризацию кредита. Или осуществление рефинансирования. Можно обращаться к другим финансовым учреждениям, либо в то же место, где был оформлен первоначальный договор.
Составление судебного иска. Он тоже может повлиять, в итоге, на размер процентов по действующей ипотеке.

Реструктуризация предполагает изменение основных характеристик, ранее присущих кредиту. Такие заявления обычно рассматриваются банком, первоначально оформлявшим договор.

Быстрое решение по перекредитованию принимают, если заёмщик докажет, что его положение сильно изменилось после заключения договора. Например, по причине ухудшений в состоянии здоровья, сокращения на рабочем месте, необходимости переехать, снижением заработной платы. В этом случае надо задуматься о том, как снизить ставку по ипотеке.

Реструктуризацию часто проводят и после того, как материальное состояние клиентов улучшается. Тогда могут уменьшить срок кредитования, сократить время погашения. Перекредитование проводится, как и первоначальное оформление займа. Простым будет и ответ на вопрос, как снизить ставку при ипотеке.

Пакет документов будет состоять из позиций:

Приказ о назначении на новую должность с увеличением дохода.
Документ, подтверждающий увеличение доходов.
Справка, ставшая дополнительным доказательством.
Копия кредитного соглашения.
Заявление по реструктуризации. Это первый шаг для тех, кто хочет разобраться в том, как можно изменить условия.

Когда составляется заявление, начинают с заявления о новом графике, согласно которому будут гаситься долги, в связи с использованием новых условий. Банк определяет их индивидуально.

Если же доходы уменьшились, то без доказательств не обойтись. Надо указать на одну из законных причин:

Появление иждивенцев или нетрудоспособных членов семьи.
Потеря кормильца.
Рождение ребёнка и выход в декрет, из-за чего появились дополнительные расходы.
Уменьшение заработка из-за получения другой должности.
Потеря работы. При данных обстоятельствах тоже многие задумываются, как уменьшить процент по ипотеке.

Причины и дополнительная информация

Как уже говорилось, изменение процентной ставки может быть связано как с увеличением дохода, так и с его уменьшением.

Самые частые причины, согласно сложившейся практике:

Повышение или уменьшение заработка в связи с получением другой должности.
Рождение детей, появление других иждивенцев. Тогда и должно стать интересно, как снизить процентную ставку по ипотеке.

Банки предлагают варианты решений тем, кто своевременно обращается за помощью:

В Сбербанке могут уменьшить процентную ставку тем, кто активно использует современные технологии. На официальном сайте подробно описаны соответствующие условия. Каждому клиенту выделяется персональный менеджер. В онлайн режиме проходит и составление заявки в Росреестр при снижении. Банк в процедуре тоже может участвовать.
Назначение так называемых кредитных каникул. Такое решение принимается после того, как специалисты подробно изучат материальное положение должника. Главное – подтверждённое наличие уважительных причин для подобных вариантов. При участии в специальных государственных программах процентная ставка тоже снижается.
Создание индивидуального режима выплат, с полным учётом финансового положения. Тогда можно быть уверенным в том, что кредитор снизил требования в лучшую сторону.
Внесение оплаты не каждый месяц, а каждый квартал.
Ипотечные каникулы сроком на два года. На протяжении данного срока надо гасить проценты. Потом, когда положение улучшится, переходят к телу кредита.
Увеличение сроков займа на 3-10 лет. Благодаря чему платежи каждый месяц меньше. Это один из ответов на вопрос, можно ли снижать проценты по ипотеке, если ставка понизилась.

Снижение ставок на ипотеку, которая уже была взята

Первый шаг при необходимости найти решение – подача заявления в кредитную организацию, с которой заключен договор. В заявлении надо написать о причинах, по которым возникла необходимость изменить условия. Без данной информации банк не приступит к рассмотрению возможных решений. Ипотечное кредитование всегда подпадает под действие правила.

Важно! Хорошо, если есть возможность участвовать в одной из программ государственной поддержки. Приходит субсидирование, позволяющее погасить часть задолженности. Средства чаще передаются прямо банку. Ведь они копятся на специальных счетах в собственности федерального бюджета. Понижение накоплений не характерно для соглашений.

Если заёмщик соответствует требованиям и условиям, то ему могут помочь с погашением до 20 процентов от общей суммы займа. Главное – показать необходимость и возможность решения. Только тогда руководство согласится с тем, чтобы понизили проценты по договору.

Судебные разбирательства: превышение ставки

Любое решение финансовой организации может быть оспорено при организации судебных разбирательств. Особенно актуально при определении процентных ставок дополнительных комиссий. Но здесь рекомендуется обратиться к хорошему юристу. Ведь у банка, наверняка, найдётся немало законных оснований для применения подобных решений. Потому и снижаться ставка должна законно.

Не следует прекращать гасить долги, даже пока идёт судебный процесс по решению данного вопроса. А отнять он может долгое время. Иначе клиента могут признать нарушителем условий, у банка появится дополнительный повод для отказа.

Современные варианты решения проблемы со снижением ставок

Допустимо несколько самых простых вариантов развития ситуации, когда требуется снизить процентные ставки:

Банки стараются формировать индивидуальные предложения для клиентов. Об этом информируют с использованием электронной почты, телефона, СМС и так далее. На создание индивидуальных предложений могут рассчитывать клиенты, ранее исправно выполнявшие свои обязанности. И у которых не было нарушений. На некоторые несущественные просрочки организация может закрывать глаза. Даже с пониженными заранее ставками и более выгодными условиями.
Заёмщику надо самому обратиться к финансовой структуре, чтобы была пересмотрена ставка по текущему соглашению. Необязательно ждать, пока банк сам что-нибудь не предложит. Инициативу берут в свои руки, а потом – обращаются к кредитору с письменным заявлением.
Изучение нескольких программ по рефинансированию ипотечных договоров и выбор наиболее подходящего предложения. Только после этого надо действовать.

Для существующих предложений на рынке надо провести общий анализ того, что предлагают организации. Рефинансирование – самый удобный вариант, и тому есть несколько причин. Прежде всего, благодаря чему клиенты не ограничены только предложением банков, где они оформляют договор с самого начала. Но нельзя исключать и того, что сам банк-кредитор предлагает наиболее выгодные условия в сфере уменьшения требований.

Если в банке соглашаются на пересмотр существующей программы, надо дождаться момента, пока не придёт соответствующее уведомление. Клиенты могут изучить информацию, и только потом принять решение в зависимости от того, что считают наиболее привлекательным. Надо следить за тем, как вместе со снижением процентной ставки корректируются и другие важные показатели. Требуется внимательно изучать весь договор перед принятием окончательного решения.

kvadmetry.ru

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку 2022

Уже несколько месяцев банки снижают ставки по ипотечным кредитам, но за последние два года заемщики оформили более миллиона ипотек по высоким ставкам. Эксперты рассказали, как такие заемщики могут снизить ставку по своему кредиту, прибегнув к рефинансированию.

Обязан ли банк рефинансировать

своего заемщика, раз для новых клиентов условия уже лучше?

Нет, не обязан. Более того, банки неохотно идут на рефинансирование кредитов своих же заемщиков. Дело в том, что рефинансирование подразумевает существенное изменение изначальных условий кредитования, что трактуется существующими нормативными документами как ухудшение платежеспособности заемщикам и, как следствие, ухудшение категории качества кредита.

По этой причине банк обязан создать под рефинансируемый кредит дополнительные резервы, что увеличивает нагрузку на банк. Однако сложность рефинансирования кредита для заемщиков позволяет сохранять определенный порядок на рынке. Чтобы снизить ставку по уже существующей ипотеке, заемщик может обратиться как в свой, так и в сторонний банк. При рефинансировании кредита в "своем" банке процедура оформляется как изменение условий по действующему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо. Однако банк может отказать заемщику и тогда целесообразно воспользоваться процедурой рефинансирования в другом банке.

Рефинансирование ипотеки Сбербанк

Какова должна быть разница в ставках? Так, в 2015 году можно было взять ипотеку под 13,16-14,73% годовых. Среднестатистический клиент, который рефинансирует кредит, взятый в I квартале 2015 года, сейчас может получить снижение ставки на 2,2-3,8 процентных пункта. По оценке экспертов, реальную выгоду заемщик получает при снижении ставки на 1,5 процентных пункта, при этом в реальности договоры заключаются и на 0,5 процентных пункта.

Выгода, которую получает заемщик, складывается из двух составляющих. Во-первых, снижение платежной нагрузки влечет снижение размера ежемесячного аннуитета. При сумме кредита 4 миллиона рублей и сроке 15 лет (ставка снижается с 13 до 9,25%) аннуитет снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. При сумме кредита 1,7 миллиона рублей и аналогичном снижении ставки аннуитет снизится с 21,5 до 17,5 тысячи рублей. В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода. Вторая выгода — снижение общей суммы переплаты по кредиту. Она действительно зависит от срока, который остался до погашения кредита. Расчеты показывают, что выгода от рефинансирования может достигать 100 тысяч рублей для среднего кредита в 1,7 миллиона рублей, если он будет рефинансирован в первые два года после выдачи. Как работает программа.

Можно ли рефинансировать ипотеку в одном и том же банке

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не 4 давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить. Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ "Об ипотеке", согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке.

То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования. Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит. Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия.

Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования. Однако возможности для маневра остаются.

Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Сколько стоит рефинансирование ипотечного кредита

Если вы сможете рефинансироваться в своем банке, то с высокой долей вероятности платить ничего не придется, так как снижение ставки для действующего клиента — это вообще не рефинансирование в классическом понимании, а реструктуризация (то есть изменение условий действующего договора). И конечно, если клиент смог получить согласие от текущего кредитора, то ему, вероятно, будет комфортнее остаться с ним. Если же рефинансирование происходит в новом банке, то дополнительные расходы возникнут почти неизбежно.

На практике потратить на сбор документов придется в районе 10-15 тысяч рублей. Расходы заемщика на оформление состоят из платы за оценку недвижимости (порядка 5 000 рублей) и платы за регистрацию новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1000 рублей). Выдача предшествующим кредитором справок, содержащих информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизиты для погашения обойдутся примерно в 1000 рублей, а некоторые банки предоставляют пакет документов бесплатно. Кроме того, вероятно, придется потратиться на оплату нотариальных сборов (1,5-3 тысячи рублей) и переоформить страховку, стоимость которой зависит от множества факторов, поэтому указать ее сложно.

Обязательно ли оформлять новую страховку?

Сложно ответить однозначно, так как многое зависит от условий договоров, политики банка и страховщика. Страховка в среднем обходится в 0,3-1,5% от стоимости недвижимости. На размер страховки влияют следующие факторы: объект, на который был взят кредит, возраст заемщика и род его деятельности. Конструкция договора страхования содержит в себе страхователя, предмет залога, выгодоприобретателя, привязку к кредитному договору.

При смене страховой компании вся конструкция меняется. Так, существует указание Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, согласно которому страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако исходя из практики возврат неиспользованной части премии составляет незначительную сумму. В некоторых случаях можно избежать этой части расходов. Если страховая компания аккредитована в новом банке и условия договора позволяют сменить выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, то не потребуется переоформленные страховки. У заемщиков есть и другая возможность не переплачивать: после получения выгодной ставки в течение пяти дней можно подать заявление об отказе от договора добровольного страхования, и банк будет обязан вернуть уплаченную за страховку сумму. Однако нужно понимать, что такой прием снизит лояльность банка к клиенту, и это может сказаться на дальнейших отношениях.

Причины отказа в рефинансировании кредита

Основания в целом те же самые, что и при выдаче большинства крупных кредитов. При обращении клиента за рефинансированием банк осуществляет проверку. В частности, проверяется платежеспособность заемщика. Это необходимо, во-первых, потому что за время действия кредита (а срок действия кредита должен составлять не менее года) уровень доходов, семейное и материальное положение могут измениться. Во-вторых, подходы банков к оценке заемщиков могут отличаться. Поэтому проводится оценка. Несоответствие данным требованиям может стать причиной отказа.

Качественное исполнение обязательств, то есть отсутствие просрочек по оплате кредита, — ключевое условие получение одобрения по заявке. И заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, чтобы получить новый кредит на лучших условиях. Также в банк предоставляются и документы на объект недвижимости, так как объект залога должен отвечать требованиям нового кредитора (по площади, этажности, сроку эксплуатации, используемых конструкций при строительстве и пр.).

Сейчас, например, в Москве банк просто не сможет одобрить заявку на рефинансирование кредита, где объектом залога выступает "хрущевка". Если квартира приобреталась в браке, необходимо согласие супруга, если таковое не будет получено, то могут возникнуть сложности с рефинансированием. 7 Какие банки в России вообще имеют такие программы? Это те же банки, что являются лидерами по объемам выдачи ипотечных кредитов. 8 По оценкам экспертов, в первом полугодии 2022 года наибольший объем кредитов, выданных сторонними банками, рефинансировали следующие банки: Райффайзенбанк — 14,657 миллиарда рублей (46,87% от объема продаж), ВТБ24 — 5,879 миллиарда (3,79%), Сбербанк — 2,618 миллиарда (продукт запущен только с 18 апреля 2022 года), Газпромбанк — 2,6 миллиарда рублей (10,71%), банк "ДельтаКредит" — 1,62 миллиарда рублей (7,25%).

Кроме того, программа рефинансирования есть и у Агентства ипотечного жилищного кредитования. Выбирая банк для рефинансирования ипотеки, нужно учесть, что, например, зарплатные клиенты или сотрудники клиентов-партнеров всегда являются для банков более интересным клиентским сегментом в связи с тем, что кредиторы имеют более полное и достоверное понимание их финансового положения и платежной дисциплины. Скидка к процентной ставке по ипотечным продуктам для зарплатных клиентов, в том числе по продуктам рефинансирования, может достигать 0,25-0,75 процентного пункта.

advokatorium.com