Снижение процентной ставки по ипотеке в ВТБ 24 на сегодня

ВТБ 24 снижение ставки по ипотеке

Согласно современному законодательству, договор по официальному согласию, возможно изменять. Клиент, оформивший ипотечный заем в организации ВТБ, имеет право проявить определенную инициативу и сразу предоставить специальное заявление относительно уменьшения ранее установленной ставки годовых процентов.

Заявление составляется в свободной форме, а за основную причину для проведения подобной операции указывается выгодное уменьшение. Кроме этого в официальном запросе указываются:

• Информация, касающаяся клиента банка – ФИО, официальная регистрация, паспортная информация;
• Дата и официальный номер официального соглашения по ипотеке;
• Ставка начислений – обозначенная в договоре и желаемая;
• Общий срок кредитования;
• Адрес, куда сотрудники отправят обновленную схему погашения долга – электронную и почтовую.

При необходимости требуется обозначить законное обоснование дополнительного плана, то есть привести суммы ставок в организации, где перечисляется ипотечный заем в ВТБ 24.

Бумаги к написанному заявлению прикладывать не нужно, а вот если при оформлении присутствовал созаемщик, потребуется его официальное согласие. При необходимости можно предоставить вниманию дополнительные преимущественные аргументы, способствующие снижению. Среди них можно отметить:

• Применение мат. капитала;
• Внесение в основной зарплатный проект организации;
• Задействование социальных государственных программ;
• Льготы, официально предоставляемые сотрудникам бюджетных компаний;
• Привлечение к займу поручителей.

Все это является прямым основанием для уменьшения установленной ставки по процентам. Полученные заявки сотрудники организации рассматривают строго индивидуально. Необходимо понимать, что чем больше у клиента присутствует точек сотрудничества с банком, тем большие внимания сотрудник проявит, рассматривая вопрос о снижении.

Что такое Мультикарта ВТБ

Для тех, кто еще не разу ни сталкивался с этим изобретением банка ВТБ, стоит рассказать, что представляет из себя Мультикарта. В общем-то, это обычная банковская карточка. Но если другие банки выпускают несколько видов пластика с кэшбэком и другими бонусами в отдельных категориях товаров и услуг, то ВТБ сделал единую карту. А клиент уже самостоятельно может выбирать и подключать нужные ему опции: кэшбэк, мили, процент на остаток и так далее.

Собственно, если вы сегодня пользуетесь карточкой ВТБ, то почти наверняка — это Мультикарта.

Она может быть Дебетовая или Кредитная. Тут объяснять не надо, разницу между обычной карточкой и кредиткой знают, пожалуй, все.

А теперь вернемся к основной теме публикации, как при помощи Мультикарты можно получить скидку к процентной ставке по кредиту.

Законные основания

Отношения клиента и кредитной организации регулируются следующими законодательными актами:

• гражданский кодекс Российской Федерации;
• федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
• закон «О центральном Банке РФ».

Учитывая, что отношения между кредитором и заемщиком руководствуются именно договорным правом, в каждом конкретном случае размер ставки может варьироваться.

Например, одному человеку банк предлагает потребительский кредит под 13% годовых на 3 года, а другому (сотруднику, получающему зарплату на карту этого банка) – под 11,5 % на 5 лет.

Основные способы уменьшения процентной ставки по кредиту

Условно все факторы понижения процентов можно разделить на две большие группы:

• зависящие от личности заемщика;
• зависящие от характеристики самого кредита.

Краткую характеристику основных факторов, влияющих на процентную ставку, смотрите в таблице:

Название фактора	Краткая характеристика
Доход заемщика	Чем выше и стабильнее доход, тем ниже будет процентная ставка
Место жительство заемщика	Гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию в РФ снижается процентная ставка
Статус клиента	Ряд финансовых организаций имеют особые программы кредитования для таких категорий, как пенсионеры, военные и молодые семьи.
Размер суммы займа	Часто предлагают меньшую процентную ставку по небольшим суммам.
Наличие поручителей	При поручителях с хорошим доходом процентная составляющая будет наименьшей
Наличие залога	При обеспечении займа недвижимостью (ипотека) или другим ценным имуществом (например, автомобилем) процентная ставка будет ниже.
Страхование кредита	Если клиент наряду с договором займа заключает договор страхования, финансовая организация имеет меньшие риски невозврата суммы. Поэтому процент будет ниже.

Когда было последние снижение ставки и какие они сейчас

Право подачи заявления на снижение ставки по действующей ипотеке прописано на законодательном уровне. Если ВТБ согласится предоставить данную услугу, заемщику необходимо будет подписать дополнительное соглашение, в котором будут прописаны обновленные условия жилищной ссуды.

Сама услуга снижения ставки начала действовать в ВТБ еще в 2017 году. Ее появление было связано со стабилизацией экономики нашей страны. Благодаря этому ЦБ РФ произвел снижение ключевой ставки, что ни могло не отразиться на процентах ипотечного кредитования всех финансовых организаций.

Обратите внимание! В списке действующих услуг банка ВТБ вы не найдете снижение ставки по действующей ипотечной ссуде. Инициатива в ее активации должна идти от самого клиента кредитного учреждения.

На 2018 год все клиенты ВТБ, имеющие действующие ипотеку со ставкой более 10,5%, имеют возможность попросить банк снизить ее. Если процент жилищной ссуды меньше данного показателя, услуга, скорее всего, предоставлена не будет.

Если верить статистике, клиенты ВТБ могут снизить ставку до показателя от 9,7% до 8,9%. Итоговый размер зависит от текущей ставки рефинансирования Центробанка, условий ранее выданной ипотеки.

На 2018 – 2019 гг. банк ВТБ предлагает своим заемщикам следующие ипотечные программы:

• Готовое жилье – от 10%.
• Строящаяся недвижимость – от 10%.
• Рефинансирование – от 9,7%.
• Военная ипотека – 9,3%.
• Ипотека с государственной поддержкой – 6%.
• Ипотека с 30% первоначальным взносом – 10%.
• Приобретение квартиры площадью от 65 кв.м – 9,3%.
• Нецелевой кредит под залог недвижимости – 12%.

В ряде случаев указанные выше ставки могут быть снижены, если ипотека оформляется военнослужащими, зарплатными клиентами ВТБ или при взносе солидного первоначального взноса.

Как снизить процент по ипотеке в ВТБ 24 на уже взятую ипотеку

После получения ключей от долгожданной квартиры, ежемесячно нужно выплачивать определенную сумму. Многие сталкиваются с тем, что финансовых средств на внесение выплат не хватает. Кажется, что из сложившейся ситуации выхода нет. Подобное мнение не верно. Сейчас предусмотрен такой вариант улучшения собственного финансового положения, как снижение процентной ставки по задолженности.

Самый верный ход – рефинансирование действующего кредита. Сделать это не просто, но если постараться, то можно. У заявителя должны иметься весомые основания, чтобы банк не отказал в улучшении условий. Если все сделать грамотно, то удастся перенести кредит в другой банк, который взимает меньший процент.

Например, ипотека, которая была взята 1-2 года назад, требует оплаты к общей сумме 11,5% годовых. Есть возможность воспользоваться программой, при которой выплачивать нужно от 9,45 до 8,75% (с подтвержденным доходам) и 10,45% (при предоставлении только 2-х документов). Если не упустить эту возможность, то можно значительно сократить собственные расходы.

Для того чтобы добиться в ВТБ снижение ставки по действующей ипотеке, нужно выполнить следующие действия:

1. Обратиться в филиал для первичной консультации.
2. Явиться в отделение, в которое перенаправит сотрудник банка, предъявив нужные документы (паспорт, заявление). Свидетельство о страховании, справка о подтверждении дохода, копии трудовой книжки и справка о кредите, который нужно рефинансировать.

Решения по поводу одобрения заявки придется ждать на протяжении 5 суток. Обратите внимание, что VTB24 не взимает комиссионных за досрочное погашение и процедуру оформления.

Читайте также: ВТБ24 интернет банк личный кабинет

Как снизить процент по ипотеке в ВТБ 24 на имеющуюся ипотеку

Если сотрудники банка пытаются вас убедить, что изменить процентную ставку на взятую ипотеку невозможно – не верьте.

Все, что требуется, подписать дополнительное соглашение между банком и заемщиком к уже имеющемуся договору. Не ждите, что банк сам предложит вам снизить процентную ставку. Инициатива должна исходить от заемщика.

У ВТБ нет отдельной программы по снижению ставки. Вы не найдете информацию об этом на официальном сайте, ведь банк, по вполне очевидным причинам, не заинтересован в подобных процедурах. Уточнить условия по этой процедуре можно напрямую у сотрудников банка.

Кстати, многие уверены, что программа по рефинансированию призвана выполнять ту же функцию. По большому счету это правда. При помощи рефинансирования действительно можно снизить ипотечный процент, но на займы, взятые в других банках.

Нельзя провести рефинансирование ипотеки взятой в этом же банке. Как раз для этого случая и предусмотрена программа снижения процентной ставки по ипотеке в ВТБ.

В случае со снижением ставки к уже имеющемуся ипотечному договору составляется дополнительное соглашение, в котором прописываются новые условия кредита. При рефинансировании будет заключен новый договор на новых условиях.

Официальный сайт компании ЭКОСТРИТ. Надежный застройщик и девелопер.

Приобретение собственного жилья – волнующий и одновременно ответственный процесс. Не всегда у покупателя имеется сразу вся необходимая сумма денег. Для ускорения и облегчения процедуры покупки квартиры возможно привлечение ипотечного кредита.
Наш ЖК «Хлебникофф» аккредитован в ряде крупнейших банков, таких как: ВТБ24, Металлинвест, Абсолют, Совкомбанк, Транскапиталбанк, МКБ, Российский капитал, Бинбанк, Уралсиб и Примсоцбанк.
Сотрудничество с банками-партнерами дает возможность нашим клиентам значительно упростить процесс сбора документов и сократить время рассмотрения заявки, а также рассчитывать на лояльное отношение и получение дополнительных привилегий при рассмотрении заявок на кредит.
Клиенты могут выбрать подходящие именно им условия. Так как каждый из этих банков имеет свои преимущества. Так например:
— ВБТ24, Абсолют, Уралсиб, Примсоцбанк и Транкапиталбанк — предлагают конкурентные ставки,
— Транскапиталбанк, Бинбанк— устраивает первоначальный взнос от 5%,
— Совкомбанк, МКБ и Уралсиб — устраивает первоначальный взнос от 10%, а в банке Металлинвест есть возможность получения ипотеки без первоначального взноса.
Банк Уралсиб имеет в числе своих ипотечных программ такую как «Ипотечные каникулы», которая позволяет совмещать аренду жилья и ипотеку в строящемся объекте за счет значительного сокращения ежемесячного платежа на согласованный период времени.
Российский капитал разработал программу, позволяющую существенно снижать процентную ставку при определенном количестве наших покупателей в течение предыдущего периода времени.
Стоит отметить, что наличие зарплатного проекта и/или счета в каком-либо из перечисленных банков-партнеров также позволяет рассчитывать на уменьшение процентной ставки по кредиту.
Наши квалифицированные специалисты помогут выбрать банк, подходящий именно Вам. И вы сможете стать счастливым обладателем нового жилья в нашем Жилом Комплексе уже сейчас!

наши партнеры

Рефинансирование и перекредитование военной ипотеки

Рефинансирование — это замена действующего кредита другим кредитом, на более выгодных для заемщика условиях.

Можно выделить несколько положительных моментов от проведения рефинансирования для военнослужащих:

• Снижение процентной ставки по действующему кредиту
• Переход на аннуитетные (равные) платежи по новому кредиту
• Уход от долга в конце срока, путем увеличения срока кредитования
• Переход в другой Банк с удобным обслуживанием и возможностью проведения операций
  дистанционно
• Уход от плавающей процентной ставки к фиксированной.

Оценить целесообразность рефинансирования можно с помощью калькулятора рефинансирования:

Калькулятор военной ипотеки

с возможностью расчета именных накоплений

Ваш возраст

• 25
• 26
• 27
• 28
• 29
• 30
• 31
• 32
• 33
• 34
• 35
• 36
• 37
• 38
• 39
• 40
• 41
• 42
• 43
• 44
• 45

График платежей

Новости банка — Часть банков готовы уменьшить ставки по кредитам и вкладам после снижения ключевой ставки, новости 2020 года

Однако окончательное решение банки примут позднее

Часть банков готовы уменьшить ставки по кредитам и депозитам после снижения ключевой ставки ЦБ до 4,5%. Об этом сообщили ТАСС опрошенные кредитные организации.

Так, в ВТБ отметили, что после сегодняшнего решения Банка России рассматривают улучшение условий по ипотечным кредитам для клиентов, однако окончательное решение будет принято позднее.

В банке «Открытие» заявили, что пересматривают ставки по кредитным и сберегательным продуктам, значения которых будут озвучены в ближайшее время. Промсвязьбанк рассматривает возможность снижения ставок по кредитам гражданам. При этом еще до решения ЦБ банк снизил ставки по всем собственным ипотечным программам на 0,5-1,3 п.п., а также по госпрограмме льготной ипотеки — до 5,85%. МКБ рассматривает возможность снижения ставок по ипотечным и потребительским кредитам.

При этом ряд банков сообщили, что будут принимать решение о понижении ставок исходя из рыночной конъюнктуры.

В Свокомбанке отметили, что по первичной ипотеке не планируют снижать ставки, так как одновременно со снижением ключевой ставки уменьшается субсидия по госпрограмме, а по ипотеке на вторичном рынке жилья снижение возможно. «Что касается других кредитных продуктов, мы анализируем влияние решения ЦБ на продукты банка и будем принимать решение с учетом конкурентной среды. Это относится и к ставкам по вкладам», — комментирует первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

В РСХБ пояснили, что снижение ключевой ставки уже заложено в условия продуктов данной организации, но, если рыночная конъюнктура будет изменяться, банк изменит ставки с целью сохранения конкурентоспособности. В Райффайзенбанке также сообщили, что ожидали снижения ключевой ставки и с 10 июня снизили ставки по ипотеке до минимальных в 7,99-8,59%, а ставки рефинансирования жилищных кредитов в банке теперь начинаются от 8,39%.

В Росбанке и «Русском Стандарте» отметили, что будут корректировать свои кредитные и депозитные ставки в соответствии с рынком.

«Если говорить об автомобильном и автокредитных рынках в России, то значимую поддержку отраслям сегодня оказывает фактор отложенного спроса на автокредиты, появившийся за предыдущие два месяца, и улучшение условий госпрограмм льготного автокредитования. Решение о снижении ключевой ставки ЦБ безусловно станет дополнительным стимулом для дальнейшего понижения автокредитных ставок, усилив тем самым эффект от государственных программ», — добавил директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Алексей Бородавин.

В пятницу регулятор принял решение о снижении ключевой ставки сразу на 100 базисных пунктов, до 4,5%. Следующее заседание совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 24 июля 2020 года.

статьи, оценки, аналитика мирового финансового рынка, котировки валют и котировки акций в реальном времени на finanz.ru

Основные биржевые котировки

Индекс ММВБ	3 427,08	0,37%	01:59:59
Индекс PTC	1 461,99	0,05%	18:50:00
DOW. J	31 377,60	-0,17%	23:28:13
NAS100	13 751,70	0,13%	23:28:13
S&P 500	3 922,18	0,15%	23:28:13
NIKKEI	29 594,60	0,11%	23:28:13
DAX	14 053,30	0,09%	23:28:13
ESTX50	3 695,63	0,65%	23:28:13
EUR/RUB	89,2575	-0,15%	23:28:13
USD/RUB	73,6813	0,01%	23:28:13
CHF/RUB	82,5746	-0,25%	23:28:13
GBP/RUB	102,0265	0,22%	23:28:13
BTC/USD	47 398,95	-1,01%	23:28:13
BCC/USD	552,9446	4,31%	23:28:13
ETH/USD	1 858,23	4,10%	23:28:13
Золото	1 817,86	-0,47%	23:28:13
Серебро	27,08	0,37%	23:28:13
Медь	8 310,23	0,22%	23:28:13
Нефть	62,61	2,88%	23:28:13

Аналитики вычислили месяц, на который придется пик инфляции

В пятницу, 12 февраля, Банк России проведет заседание, на котором будет определена ключевая ставка. Чего от этого решения ждут эксперты, выяснил Life.

ЦБ не менял ключевую ставку в июле. За первые шесть месяцев 2020 года ставка снизилась с 6,25 до 4,25%. Многие специалисты уверены, что она останется без изменений и на ближайшем заседании.

В 2021 году регулятору необходимо снизить ставку еще на 0,5 процентного пункта. Так считают аналитики Международного валютного фонда (МВФ). Это нужно, чтобы предотвратить снижение инфляции ниже целевого уровня в течение 2021 года.

Также имеется информация о том, что некоторые крупные банки уже приняли решение изменить ставки по вкладам. Причем не дожидаясь заседания в ЦБ. Это следует из данных мониторинга маркетингового агентства Marcs. В основном ставки снижались на популярные вклады.

«Это выглядит агрессивно с учётом ожиданий экономистами организаций роста российского ВВП на 3% в этом году и на 3,9% в следующем. Экономика может разогнаться ещё быстрее, если в этом поможет ЦБ. Едва ли в Банке России согласятся с такой точкой зрения. В январе годовая инфляция повысилась с 4,9 до 5,2%. Её пик (примерно 5,5%) может прийтись на март, что с учётом ключевой ставки на уровне в 4,25% годовых делает показатель отрицательным в реальном выражении», – высказался председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев.

С учетом цен на продукты и сохранения санкций экономисты свои прогнозы пересмотрели. Они перестали ждать снижения ключевой ставки на 0,25% даже ближе к середине года. Стали даже звучать предположения о необходимости рассмотреть вопрос о её повышении.

«Как не раз заявляло руководство ЦБ, сама по себе повышенная инфляция не должна вызывать беспокойство, если она обусловлена краткосрочными временными факторами. Ожидается, что в первом квартале инфляция достигнет максимума в годовом выражении. Затем она начнёт снижаться», – добавила руководитель отдела макроэкономического анализа ГК «ФИНАМ» Ольга Беленькая.

Банки продолжают ориентироваться на существующие значения. Уже три декады подряд максимальная ставка по депозитам у десяти крупнейших банков не меняется.

Ранее сообщалось, что маткапитал в России могут позволить вкладывать в ценные бумаги.

Ипотека в Беларуси: сколько нужно зарабатывать, чтобы взять в кредит 100 тысяч рублей

7 способов снизить ставку по ипотеке | Жилищное строительство

Если вы хотите выделить больше денег на ремонт дома сейчас или на семейные поездки, снижение вашей ставки по ипотеке может стать отличным способом сэкономить. Вот семь способов снизить ставку и сократить выплаты по ипотеке как при подписании, так и в течение срока действия кредита.

1. Магазин около

При поиске ипотеки обязательно обращайтесь к нескольким разным кредиторам. Ипотечные банкиры, региональные банки, национальные банки и местные кредитные союзы могут предлагать отдельные кредитные продукты, каждый со своими ставками и комиссиями.Некоторые кредиторы обслуживают новых домовладельцев , в то время как другие лучше рефинансируют .

Внимательно сравните свой выбор и примите во внимание вашу личную ситуацию при выборе кредитора. Даже если ваш агент по недвижимости дает какие-то предложения, исследуйте, чтобы убедиться, что заключаете правильную сделку, соответствующую вашим потребностям. Поскольку ставки по кредитам могут часто меняться, вам следует обращаться к разным кредиторам в один и тот же день и примерно в одно и то же время, чтобы действительно сравнить ставки. Также учтите любые связанные с комиссии при расчете потенциальной экономии.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Независимо от того, какую ссуду вы выберете, вы, вероятно, получите лучшую ставку по ипотеке, если у вас на более высокий кредитный рейтинг . Подобно большему первоначальному взносу по ипотеке, высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить более высокие ставки и более низкие ежемесячные платежи.

Для кредитора ваша кредитная оценка указывает на ваш риск — чем ниже оценка, тем выше риск. Вот почему кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки с заявителей с более низким кредитным рейтингом.Если вы подаете заявку на ссуду и у вас хороший кредитный рейтинг, вам, скорее всего, предложат низкую процентную ставку. Однако, если у вас уже есть кредит, еще не поздно улучшить свой кредитный рейтинг и претендовать на более высокие ставки с помощью рефинансирования ипотеки.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сначала просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, есть ли у вас какие-либо непогашенные остатки. Подумайте об их оплате и не забывайте вносить платежи вовремя каждый месяц. Также ищите и исправляйте любые ошибки в своем кредитном отчете, так как они могут негативно повлиять на вашу кредитоспособность.Хотя высокий кредитный рейтинг идеален для одобрения ипотеки, около доступных программ кредитования действительно принимают более низкие кредитные баллы.

3. Тщательно выбирайте срок кредита

Краткосрочные кредиты менее рискованны и, как следствие, имеют более низкие ставки по ипотеке. Компромисс для таких ссуд — более крупные ежемесячные платежи, поскольку вы выплачиваете основную сумму в более короткие сроки. Используя более долгосрочную ссуду, вы распределяете выплаты на более длительный период времени, что приводит к снижению ежемесячных платежей при более высокой процентной ставке.

Краткосрочные ссуды, как правило, сэкономят вам больше денег в долгосрочной перспективе, но с помощью долгосрочных ссуд каждый месяц вы можете получать больший располагаемый доход. Если вы ищете именно низкие процентные ставки по ипотеке и сбережения в течение срока ссуды, краткосрочная ссуда — ваш лучший выбор.

4. Сделайте больший первоначальный взнос

Проще говоря, чем больше денег вы вложите в закладную , тем меньше вы будете должны по ссуде. Если вы сможете внести более крупный первоначальный взнос, у вас с самого начала будет больше капитала в своем доме.Вам не только нужно будет выплатить меньшую сумму основного долга (сумму, которую вы должны по ссуде, исключая проценты), вы также будете платить меньше процентов в течение срока ссуды, поскольку она рассчитывается по основной сумме долга.

Хотя для некоторых ссуд предусмотрены низкие варианты первоначального взноса, возможность платить больше может снизить ставки по ипотеке и ежемесячные выплаты. Чем меньше первоначальный взнос, тем более рискованные кредиторы рассматривают вашу ссуду и тем выше процентная ставка, которую вам, возможно, придется заплатить.

5.

Купить ипотечные баллы

Если вы планируете владеть домом на долгое время, покупка ипотечных баллов может быть отличным способом сэкономить деньги.Каждый пункт ипотеки, выплачиваемый во время закрытия, имеет стоимость, равную 1% от вашей ипотеки. В обмен на эти авансовые платежи процентная ставка снижается, а ежемесячные выплаты по ипотеке — меньше. Однако помните, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши сбережения. Этот период в месяцах, известный как точка безубыточности, потребуется, чтобы сумма ваших сбережений увеличилась до стоимости баллов. Если это время больше, чем вы планируете владеть домом, ипотечные баллы могут вам не стоить.

6. Тарифные блокировки

Чтобы потенциально снизить влияние изменений ипотечной ставки до закрытия ипотечного кредита, подумайте о фиксации процентной ставки. Блокировка ставки позволяет избежать повышения ставок перед закрытием ипотечного кредита. Возможно, вам придется заплатить комиссию, чтобы зафиксировать ставку, но это того стоит, если вы подозреваете, что ставки могут измениться.

Имейте в виду, что, хотя блокировка ставок защищает вас от более высоких ставок по ипотеке, она также исключает более низкие ставки. Поговорите со своим кредитором о блокировке ставок с плавающими положениями.Функция плавающего предложения дает вам единовременную возможность снизить фиксированную ставку до текущих рыночных ставок. За этот вариант может взиматься дополнительная плата.

7. Рефинансируйте ипотеку

Пересмотр условий ипотеки может сэкономить вам деньги в течение срока кредита. Существует множество вариантов рефинансирования , каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Вот несколько вариантов рефинансирования и способов сэкономить деньги на ставке по ипотеке.

• Если вас беспокоит надвигающееся увеличение ипотечного кредита с регулируемой ставкой (ARM), подумайте о рефинансировании ссуды в ипотеку с фиксированной ставкой .Это позволяет вам производить постоянные ежемесячные платежи по основной сумме и процентам.
• Вы также можете сменить существующий ARM на другой ARM с другими условиями. Совет Федеральной резервной системы рекомендует обратить внимание на ARM с низким пределом процентной ставки. Эти ограничения не позволяют вашим выплатам по ипотеке превысить определенную сумму.
• Если вы находитесь в лучшем финансовом положении, чем когда вы впервые подписали ссуду, вы потенциально можете договориться о ипотеке с фиксированной процентной ставкой до более низкой процентной ставки.Этот вариант особенно подходит для людей, чьи кредитные рейтинги повысились или если ставки снизились. При рефинансировании ипотеки с фиксированной процентной ставкой вы также можете изменить срок кредита, чтобы он лучше соответствовал вашим потребностям.

Есть множество вариантов понижения ставки по ипотеке. С помощью различных доступных альтернатив, вероятно, есть способ скорректировать выплаты по кредиту, который будет работать для вас. Свяжитесь с одним из наших консультантов по жилищному кредитованию , чтобы узнать, как снизить ставки по ипотеке.

Правительство поставило цель снизить средние процентные ставки по ипотеке в стране с 10% до 11% в год. Главное условие достижения цели — предоставление банкам ресурсов под процентную ставку от 6% до 7% годовых. Пока таких ресурсов у российских банков нет. Эксперты считают, что цели, которые ставит перед собой правительство, могут быть достигнуты в лучшем случае за три-четыре года.

Как никогда недоступно

Идея о том, что российские процентные ставки по ипотеке должны составлять от 10% до 11%, впервые была озвучена премьер-министром России Владимиром Путиным на заседании наблюдательного совета Внешэкономбанка.«Чтобы сделать ипотеку более доступной для более широкого круга людей, средняя процентная ставка должна составлять от 10% до 11%», — сказал Владимир Путин и добавил, что в настоящее время она составляет 14,5% годовых, что «слишком много для наших граждан. . »

Также было объявлено, что в 2010 году на поддержку ипотеки будет направлено дополнительно 250 млрд рублей. Впервые пенсионные накопления будут направлены на развитие ипотеки. Например, ВЭБ выделит из пенсионных накоплений 163 млрд рублей на покупку надежных ипотечных облигаций у банков. На облигации банк потратит дополнительно 50 млрд рублей из собственных средств, а 40 млрд рублей поступит от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Стоит отметить, что реальная стоимость ипотеки выше, чем назвал Владимир Путин. Премьер рассказал о средневзвешенной ставке, которую рассчитывает Центробанк России на основе данных Сбербанка, который является крупнейшим игроком рынка с долей более 40% и предоставляет ипотечные кредиты под 13.От 5% до 16% в год. Кредитный брокер Кредитмарт сообщает, что средняя рыночная процентная ставка по ипотеке составляет 17,5%. Например, банк «ДельтаКредит» предоставляет ипотечные кредиты в рублях под 14,75–17% годовых, банк Nordea — под 14–17% годовых. Между тем, средняя фиксированная процентная ставка по ипотеке в ноябре составила 5,3% в год в США и 4,97% для пятилетнего кредита в Канаде. Средневзвешенные ставки по ипотеке в Европе составляли в среднем 4,5% в год.

Беспрецедентно низкий

Ставки по ипотеке в России резко выросли осенью 2008 года, когда банки практически перестали предоставлять ипотечные кредиты во время финансового кризиса. В последнем квартале 2008 года и первой половине 2009 года процентные ставки составляли 30%, а первоначальные взносы достигли 50%, что сделало ипотеку недоступной для тех, кто рассматривал ее до спада. Банкам пришлось приостановить выдачу ипотечных кредитов из-за удорожания кредитных ресурсов и растущих рисков долгосрочных кредитов из-за невозможности их рефинансировать. Поэтому фактически ипотечные кредиты в первом полугодии 2009 года выдавали всего семь банков, при этом лидировали государственный Сбербанк и ВТБ24.Банки начали снижать непомерные процентные ставки по ипотеке и возобновили выдачу кредитов во второй половине 2009 года.

Процентная ставка от 10% до 11%, как сказал премьер-министр Владимир Путин, на самом деле беспрецедентно низка для российского ипотечного рынка, которому всего десять лет.

Российский ипотечный рынок вырос из редких кредитов, предоставленных под 30% годовых. Российские банки начали развивать ипотеку пять лет назад, когда на сцену вышло правительство с программой доступного жилья. Именно тогда впервые прозвучала необходимость сделать ипотеку доступной, снизить ставки. С 2006 по 2008 год банки увеличивали объем ипотечных кредитов вдвое, ипотечные кредиты выросли с 60 до 630 миллиардов рублей, а ипотечный портфель составил 1 триллион рублей. Однако ипотечные кредиты были недоступны даже тогда, когда они предоставлялись наиболее часто. По сообщению Центрального банка, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составила 14% в 2006 году, при минимальном уровне 13% в 2007 году и 12,4% в 2008 году.

Среднесрочная перспектива

Для предоставления займов под 10–11% банкам необходимо иметь доступ к долгосрочным кредитным ресурсам с процентной ставкой не более 6–7%. До сих пор у них не было такого доступа. По оценке Центрального банка, средневзвешенная ставка по депозитам физических лиц, которые являются основным ресурсом для привлечения банками средств, составляла от 13% до 14,5% в год при среднем сроке депозита в полтора года. Кроме того, деньги могут быть сняты в любой момент, что делает использование средств для предоставления ипотечного кредита слишком рискованным. Ставка по депозитам физических лиц снизится, а срок увеличится, когда экономика страны стабилизируется, а инфляция снизится до 5-6%. Однако Банк России официально прогнозирует инфляцию на уровне 9% в 2010 году.

Другой способ привлечения средств, а именно секьюритизация ипотечных кредитов, то есть выпуск облигаций, обеспеченных ипотечными кредитами, также недоступен для банков. «Ипотечные ценные бумаги слишком рискованны, и инвесторы будут покупать их, если премия будет достаточно большой, что сделает ставки для банков малоприбыльными», — считает аналитик Финансовой корпорации «Уралсиб» Станислав Боженко.ЦБ сообщил, что банки практически не выпустили ипотечных облигаций: в 2008 году была выпущена только одна облигация на сумму 2 млрд рублей, а в 2009 году — ни одной.

Чтобы оживить рынок секьюритизации, в прошлом году правительство объявило о программе, в рамках которой ипотечные ценные бумаги будут андеррайтингом основного института рефинансирования страны — Агентства ипотечного кредитования. Ожидается, что банки будут выпускать ипотечные облигации, обменивая их позже, чтобы получить рефинансирование от Центрального банка.До сих пор только Московский банк реконструкции и развития выпустил такие облигации. Однако процентная ставка составит 12,3% годовых, и банк должен будет выплатить агентству комиссию, а ЦБ включит ценные бумаги в список обеспечения с дисконтом, который еще не определен.

Эксперты считают, что снижение процентных ставок по ипотеке в краткосрочной перспективе полностью зависит от господдержки. В конце 2008 года, когда правительство впервые публично признало, что его интересуют ипотечные кредиты, были объявлены меры по поддержке российского ипотечного рынка.Эти меры были в основном направлены на предотвращение краха системы из-за увеличения количества неплатежей по кредитам, и поэтому не могли существенно снизить ставки. Однако было бы неправильно говорить, что эта господдержка может существенно изменить рынок. Сумма, которую правительство было готово потратить на ипотеку, не превышала четверти общей суммы ипотечных кредитов страны. Таким образом, немногие банки, вероятно, начнут предоставлять ипотеку в краткосрочной перспективе.

Главный экономист Альфа-Банка Наталья Орлова считает, что реальное снижение ставок возможно в течение трех-четырех лет.«Ставка рефинансирования снижается, банки получают средства из федерального бюджета и будут тратить их, в том числе, на ипотечные кредиты. Увеличение количества кредитов приведет к дальнейшему снижению ставок», — подчеркивает Наталья Орлова. «Однако реальное сокращение возможно в долгосрочной перспективе, если все механизмы будут работать без сбоев и процентные ставки по ресурсам основных банковских фондов снизятся».

Анна Прохорова

Что такое продавец забирает ипотеку?

Продавец возвращает ипотеку , позволяя продавцу дома ссужать деньги покупателю для покупки его собственной собственности.Собственность должна полностью принадлежать продавцу, то есть на момент продажи не может быть ипотеки.

Все, что вам нужно знать о

Возврат ипотеки поставщика

1. Что такое ипотека с возвратом кредита
2. Чем выгодна ипотека с возвратом ипотечного кредита для продавца?
3. Зачем рассматривать возврат ипотечной ссуды со стороны продавца
4. Преимущества возврата ипотеки со стороны продавца
5. Рекомендации продавца по возврату ипотечной ссуды со стороны продавца
6. Рекомендации покупателя по сбору ипотечной ссуды со стороны продавца
7. Преимущества возврата ипотеки продавцом для инвесторов в недвижимость

Что такое ипотека для возврата кредита?

Ипотека , возвращенная продавцу, позволяет продавцу собственности стать кредитором для покупателя. Возвратная ипотека продавца предоставляет возможность, когда традиционные схемы ипотеки не подходят, или когда продавец хочет предложить покупателю стимул. Хотя это может звучать не как идеальное решение, в некоторых обстоятельствах и покупатели, и продавцы могут рассмотреть возможность использования ипотечного кредита с возвратом товара у продавца.

Покупатель по-прежнему обязан производить регулярные платежи продавцу, как и любому другому кредитору. Процентная ставка устанавливается продавцом и согласовывается с покупателем.Однако, как правило, это более высокая процентная ставка, чем можно было бы получить с более традиционной ипотекой.

Сумма денег, предоставляемая покупателю, варьируется от суммы, достаточной для покрытия расходов на закрытие сделки или налога на перевод, до более существенных сумм для покрытия первоначального взноса или части ипотеки.

Какую выгоду это приносит покупателю и продавцу?

Продавцы забирают ипотечные кредиты обратно на сцену жилищного кредитования из-за изменений на рынке и увеличения нагрузки на покупателей. Получить ипотеку труднее, потому что труднее откладывать на первоначальный взнос.

Чтобы получить доступ к ипотеке, покупатели ищут разные способы получения своего первоначального взноса. И продавцы, и агенты по недвижимости узнали больше о ипотечных кредитах, возвращаемых продавцами, и могут представить их покупателям как жизнеспособный вариант, который поможет им купить дома своей мечты. В свою очередь, это также помогает продавцам убрать свои дома с рынка.

Возврат ипотеки поставщика — не идеальная ситуация для кредитования средней сделки .Вместо этого он используется в определенных ситуациях, когда возникают проблемы с рынком для продавца или с кредитными проблемами для покупателя.

1. Рынок покупателя. Высокий уровень запасов означает большую конкуренцию, что ставит продавца в невыгодное положение. Чтобы побудить покупателей рассмотреть свою собственность среди сотен других доступных вариантов, продавец может предложить финансирование покупателю, который в противном случае не имел бы доступа к средствам, необходимым для подачи предложения.
2. Он может убрать дом продавца с рынка, одновременно помогая покупателю совершить покупку, которую не могли позволить его финансы при выборе более традиционного маршрута.
3. В случае плохой кредитной истории покупатель, заинтересованный в доме, может получить выгоду, если продавец готов оказать ему финансовую помощь. Это беспроигрышная ситуация. Для продавца речь идет не только об интересах. Они также забирают дом из своих рук, в то время как покупатель приобретает дом, которому помешал бы их текущий кредит.

В обоих сценариях продавец также получает дополнительную выгоду в виде увеличения денежного потока от процентов.

Преимущества возврата ипотеки продавца

Возврат ипотеки продавца предлагает три основных преимущества для продавца:

1. Вы можете продать свой дом быстрее.
2. Вы можете получать дополнительный доход от процентов.
3. Можно уменьшить сумму налогов на прирост капитала.

Для покупателя ипотека с возвратом товара от поставщика предоставляет дополнительный вариант финансирования, когда вы сталкиваетесь с проблемами первоначального платежа или кредита.

Соображения продавца

Как бы хорошо это ни звучало, поставщик забирает ипотеку с некоторыми предупреждениями продавцам.

1. Во-первых, имейте в виду, что этот тип ипотеки в основном похож на вторую ипотеку.
2. Вы можете столкнуться с покупателем, который не желает или не может вносить свои платежи по ипотеке. Когда это происходит, вы можете вернуть остаток от продажной цены.
3. Работа с опытным юристом, который может составить договор, чтобы защитить вас от невозврата кредита, стоит денег. Это необходимо, так как в случае дефолта покупателя под угрозой окажется кредит и ваши финансы. Кроме того, это дорогостоящий процесс обращения взыскания.

Рекомендации покупателя

В зависимости от настройки возврата ипотеки поставщика у вас будет двух займов для выплаты . Часто покупатели соблазняются тем, что продавец заберет ипотеку, чтобы помочь обеспечить первоначальный взнос для обеспечения ипотеки в банке. В случае обычной ипотеки вы платите первоначальный взнос, а банк оплачивает остаток. Затем вы вносите ипотечные платежи на остаток.

В случае возврата ипотечного кредита продавцом вам может быть предоставлена ​​часть или весь ваш первоначальный взнос от продавца, вы затем платите банку, и они переводят средства для оплаты остатка по покупке. Теперь вы должны начать возвращать продавцу первоначальный взнос, а банку — выплаты по ипотеке.

Вы должны рассчитывать эти ежемесячные платежи на основе согласованного графика платежей и процентов, чтобы убедиться, что при объединении вы сможете позволить себе требуемый платеж.

Преимущества для инвесторов в недвижимость

Этот инструмент используется в основном для инвесторов и коммерческих объектов недвижимости.

• Продавцы, которые напрямую владеют недвижимостью, могут столкнуться с высокими налогами на прирост капитала при продаже. Возвратная ипотека продавца может помочь отложить прирост капитала от покупной цены, что приведет к впечатляющим налоговым льготам для продавца.
• Продавцы также получают ежемесячный доход от выплат по ипотеке.

Как и в случае с покупкой дома, для инвесторов с плохой кредитной историей продавец принимает ипотеку обратно:

• Решение краткосрочного финансирования до тех пор, пока от ипотечного кредитора не придет что-то лучшее.
• Покупатель может работать над получением кредита, выплачивая долг продавцу.
• Покупатель также может увеличить долю в собственности и использовать это, чтобы получить лучшую настройку с более привлекательной ставкой по ипотеке.

В заключение скажу, что продавец, забирающий ипотеку, не является чем-то, о чем, вероятно, слышал обычный покупатель дома или даже продавец. Это то, что намного чаще появляется в мире инвестиций в недвижимость, но при правильных обстоятельствах может оказаться полезным как для покупателей, так и для продавцов.

Финансирование поставщика (продавца)

ЧТО ТАКОЕ СОГЛАШЕНИЕ НА ПРОДАЖУ? (подробнее)

Договор купли-продажи («AFS») — это соглашение между Покупателем («Покупатель») и владельцем недвижимости («Продавец»), в соответствии с которым Покупатель вносит залог на покупную цену, а остаток оплачивается в течение определенного периода. времени на условиях, согласованных и согласованных сторонами.

Сторонам необходимо провести переговоры и согласовать, кто будет оплачивать текущие расходы на владение, такие как техническое обслуживание и ремонт, страхование, налоги на имущество, коммунальные услуги и т. Д.

Важнейшее отличие этого вида соглашения от любой другой формы финансирования с помощью продавца (например, аренда с правом покупки, покупка в виде ипотеки или покупка через возврат продавца ипотека) заключается в том, что контроль над собственностью немедленно переходит к покупателю, но право собственности остается на имя владельца до тех пор, пока не будет выплачена полная сумма покупной цены.

Возникает вопрос: когда такое расположение будет выгодным и как именно оно будет работать? Как и в любых других деловых отношениях между людьми, различные факторы влияют на то, что делает то или иное конкретное договорное соглашение идеальным или целесообразным. Некоторые из этих факторов рассматриваются ниже.

ИСТОРИЯ AFS

Способ финансирования покупки «договор купли-продажи» одно время был хорошо известен в Альберте и других частях Канады. Вот почему.Исторически банки предоставляли ипотечное финансирование на основе требования о первоначальном взносе, которое было гораздо более существенным, чем в настоящее время. Часто требование приближалось к 50% от стоимости покупки в зависимости от объекта недвижимости. Когда-то так было просто. Поскольку лишь небольшая часть населения могла внести такой размер первоначального взноса, была использована альтернативная схема для облегчения операций по покупке, которая позволила значительно снизить первоначальный взнос. Это был AFS.

Теперь, конечно, ситуация изменилась, и банки могут ссудить до 95% от покупной цены на жилую недвижимость с соответствующими гарантиями. Многие не согласятся с мудростью разрешить ипотеку до 95% от покупной цены, но, по общему мнению, это гораздо лучше, чем сценарий 50% первоначального взноса.

В результате договоры продажи стали забытым инструментом финансирования. Зачем покупателю использовать AFS, если он или она может получить финансирование от банка, вероятно, по более выгодной ставке и на более выгодных условиях? Дело в том, что они этого не сделали.

Тем не менее, примите во внимание тот факт, что все еще есть покупатели, которые хотели бы приобрести недвижимость, но, несмотря на более широкую доступность банковского финансирования, все еще не могут претендовать на такое кредитование. Как тогда покупатель может стать владельцем собственности, которая, возможно, уже финансируется банковскими деньгами? Ответ заключается в том, что это может быть достигнуто путем принятия ипотеки, которая уже зарегистрирована на право собственности. Теперь, если бы ипотека была полностью допустимой (в том смысле, что они могли быть приняты без одобрения банка), тогда продавцы могли бы просто передать право собственности на свою собственность покупателю, и покупатель взял бы на себя всю ответственность собственности, включая прямые отношения с банком в качестве владельца / кредитора.Тем не менее, самое важное, что следует отметить во всем этом, заключается в том, что в Канаде институциональная ипотека не может быть автоматически принята без согласия кредитора. Банковская ипотека обычно может быть принята только тогда, когда предполагаемый покупатель впервые соответствует требованиям существующего кредитора. AFS — это стратегия покупателя по приобретению собственности без установления прямых отношений с банком и путем финансирования покупки за счет того, что можно было бы назвать финансированием Продавца, в отличие от банковского финансирования. AFS позволяет обойти проблему безвозвратной ипотеки и может быть полезен при покупке или продаже.

КАК ДЕЙСТВУЕТ ДОГОВОР ПРОДАЖИ

Процесс начинается в обычном порядке с предложения и принятия типичного договора купли-продажи. Разница в том, что сделка заявлена ​​как , совершаемая посредством Договора купли-продажи . Основная предпосылка заключается в том, что в соответствии с такой договоренностью Покупатель вносит определенную оговоренную сумму денег на баланс, подлежащий уплате в рамках структуры финансирования, которую можно было бы назвать «Неоплаченный капитал продавца».Например, если цена продажи составляла 200 000,00 долларов, а залог составлял 10 000,00 долларов, то неоплаченный капитал продавца составил бы 190 000,00 долларов. Покупатель производит платежи Продавцу в соответствии с AFS на согласованных условиях, а Продавец продолжает производить платежи в свой банк, при условии, что недвижимость в настоящее время финансируется. Контроль над недвижимостью переходит к Покупателю в момент оплаты депозита, но право собственности (и ипотека в банке) остается на имя Продавца.

Что касается документации, можно использовать стандартный договор купли-продажи Real Estate Association при условии, что в нем четко указано, что сделка осуществляется в форме соглашения о продаже, а форма соглашения о продаже либо прилагается в виде графика, или условием соглашения является изготовление формы AFS, удовлетворяющей как Покупателя, так и Продавца.Контракт AFS является ключевым и должен быть хорошо составлен, чтобы охватить как условия финансирования Продавца, так и права и обязанности каждой стороны, а также средства правовой защиты, доступные в случае неисполнения обязательств Покупателем или Продавцом.

Прибыль Продавцу может быть получена за счет маржи от продажной цены и / или процентной ставки. То есть, любое превышение продажной цены над ее справедливой рыночной стоимостью, с одной стороны, и, с другой стороны, более высокая процентная ставка, подлежащая уплате на Капитал невыплаченного продавца, над его процентами, подлежащими выплате по ипотеке на право собственности (или достижимой на депозиты из) банка.

ФОРМА ДОГОВОРА

Вы обнаружите, что использование AFS не является нормой в Канаде. Чтобы использовать эту стратегию, вам нужно очень четко понимать, как она работает, когда работает и как сделать эту информацию доступной и понятной для потенциальных покупателей, продавцов и, что еще более важно, их юристов.

Мы достигаем этого, предоставляя форму соглашения AFS, которая специально и целенаправленно составлена ​​и доступна для ознакомления риэлторам, покупателям, продавцам и их юристам.Всем сторонам настоятельно рекомендуется обращаться за независимой юридической консультацией, и ваш юрист должен внимательно изучить AFS, независимо от того, являетесь ли вы продавцом или покупателем. Имея в руках и полностью понятую форму AFS, вы, будь то продавец или покупатель, будете обладать знаниями и авторитетом, чтобы представить концепцию другим. Кроме того, в зависимости от того, являетесь ли вы покупателем или продавцом, вы можете по-разному согласовывать определенные аспекты договоренности, и, следовательно, это необходимо учитывать, если кто-то намеревается использовать шаблон.

Документ AFS должен охватывать все аспекты отношений между покупателем и продавцом, включая право уступки, страхование, налоги, техническое обслуживание и ремонт, невыполнение обязательств, средства правовой защиты, выплаты, продления, процентные ставки и их расчет, а также многие другие детали. Если существует обычная ипотека, срок действия AFS или временные рамки, в течение которых Покупатель должен полностью выплатить Капитал Продавца, должны совпадать со сроком действия существующей ипотеки. Таким образом, когда наступает срок выплаты ипотеки, также подлежит выплате AFS.Также должен быть пункт, позволяющий продлевать AFS, привязанный к любому продлению существующей ипотеки.

НЕОБХОДИМЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ AFS

Разница между AFS и предположением об ипотеке заключается во времени закрытия или, более четко указано, во времени изменения права собственности. В случае AFS право собственности остается на имя Продавца, и Продавец продолжает производить платежи по ипотеке в банк. Учетные записи банка не меняются. Право собственности меняется только после полной оплаты капитала Продавца, что обычно происходит, когда Покупатель имеет возможность организовать банковское финансирование.Затем выплачивается существующая ипотека, Продавец получает свою прибыль, документы с уведомлением выгружаются, право собственности передается на имя Покупателя и регистрируется новая ипотека. Как и любое типичное закрытие.

ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПОКУПАТЕЛЯ:

Поскольку титул не указан на имя покупателя, необходимо учесть ряд факторов. Во-первых, чтобы не допустить, чтобы продавец распорядился собственностью в нарушение договоренности, уведомление AFS или другой документ должен быть зарегистрирован на праве собственности.Во-вторых, покупатель должен будет подумать о том, как обеспечить продолжение выполнения финансовых обязательств, таких как ипотека, страхование, коммунальные услуги, налог на недвижимость, плата за кондоминиум и другие платежи. В-третьих, Покупатель должен подумать о том, какие средства правовой защиты необходимо предоставить и как они будут реализованы в случае неисполнения Продавцом дефолта. Все это должно быть четко указано в AFS. Кроме того, необходимо рассмотреть вопрос о том, вызывает ли использование AFS так называемую оговорку о «причитающейся продаже» в существующей ипотеке.Дело в том, что покупатель должен иметь хорошую юридическую консультацию и правильно составленные документы, чтобы все прошло гладко, а если нет, то какое средство правовой защиты можно быстро использовать, чтобы сохранить инвестиции.

Для покупателя крайне важен вопрос страхования. Поскольку характер интересов Покупателя в собственности отличается от интересов собственника, необходимо уделить особое внимание уникальному характеру сделки AFS, чтобы гарантировать, что такой интерес должным образом и адекватно защищен.И покупатель, и продавец должны будут вести четкую беседу со своими страховыми брокерами и привлекать одного, который понимает этот вид транзакции.

ЗАБОТА ПРОДАВЦА:

Основная задача Продавца заключается в том, сможет ли Покупатель выполнить свое обязательство по ежемесячным платежам в счет капитала Продавца. Это вопрос должной осмотрительности со стороны Продавца и полностью находится под его контролем.В случае неисполнения обязательств Покупателем основным средством правовой защиты является судебный иск, аналогичный обращению взыскания. Важным моментом здесь является то, что AFS должен четко указывать, какое именно средство правовой защиты доступно Продавцу, чтобы суд имел ясность при вынесении решения по этому вопросу. Продавец захочет получить контроль над собственностью как можно быстрее, эффективнее и экономичнее. Тем не менее, использование судов для взыскания имущества после дефолта AFS, вероятно, потребует много времени и средств для Продавца.Кроме того, необходимо учитывать возможность того, что Покупатель может не относиться к собственности так, как это сделал бы разумный владелец. Что делать, если залоговое право на строительство зарегистрировано на право собственности за неуплату материалов или услуг, предоставленных собственности? Опять же, это вопрос наличия контракта, который решает проблему и предоставляет ясные и подлежащие исполнению средства правовой защиты.

ПОЧЕМУ AFS ПРИВЛЕКАТЕЛЬНО ДЛЯ ПРОДАВЦА

Во-первых, , рынок для покупателей увеличивается, поскольку сценарий допускает покупки, не требующие нового финансирования.Многие покупатели не имеют права на получение какого-либо банковского финансирования. У банков есть различные политики и формулы, которые они используют, чтобы квалифицировать или не квалифицировать потенциального заемщика. Используя механизм AFS, Продавец становится кредитором и определяет, желает ли он или она взять на себя Покупателя в качестве заемщика. Это дает Продавцу возможность вести переговоры, что может привести к повышению покупной цены или, что не менее важно, разрешить продажу собственности, которую может быть трудно продать по любому количеству причин.

Во-вторых, , Продавец может отменить любые штрафы за выплату ипотечного кредита, отложив окончательную передачу права собственности на дату наступления срока погашения ипотеки.

В-третьих, , продавец, испытывающий финансовые затруднения, может достичь лучшего результата, чем распоряжаясь недвижимостью обычным способом. Он или она могли испытывать трудности в управлении недвижимостью с точки зрения аренды, ремонта и т. Д. Денежный поток мог стать проблемой, и, возможно, у Продавца возникли проблемы с выполнением финансовых обязательств.Кроме того, продавец может иметь небольшую долю в собственности или совсем не иметь ее. Возможно, он купил в разгар бума. Цены упали. Ипотека с высоким коэффициентом теперь имеет основной баланс, превышающий справедливую рыночную стоимость дома. Собственный капитал Продавца может быть меньше нуля. Часто продавец может оказаться в ситуации, когда он не может посвятить время и ресурсы, необходимые для того, чтобы вернуть инвестиции на ноги. В такой ситуации у Продавца будет минимальная возможность сделать то, что необходимо, чтобы продать недвижимость обычным способом по справедливой цене.Кредитное плечо AFS может дать Продавцу возможность продать недвижимость по более высокой цене. Хотя получение прибыли, если таковая имеется, откладывается до окончательной передачи правового титула, может иметь смысл заключить какую-то альтернативную договоренность, которая (i) передаст бремя собственности кому-то другому и (ii) потенциально устранить любые убытки, которые в противном случае были бы понесены.

В-четвертых, , транзакция AFS позволяет консервативному инвестору-продавцу достичь более высокой степени предсказуемости ожидаемой прибыли от инвестиций в недвижимость, поскольку прирост капитала фиксируется в момент подписания AFS.Конечно, когда недвижимость быстро растет или падает в цене, как это было, например, в Альберте в недавнем прошлом, продавец может пропустить существенное повышение стоимости капитала или, наоборот, зафиксировать огромную прибыль.

В любом случае всех других факторов у Продавца существует возможность отменить или уменьшить штрафы по выплате ипотечного кредита, отложить налоги на прирост капитала и получить более высокую прибыль на капитал, чем та, которую предлагают банки.

Кроме того, договор AFS очень похож на обычную передачу права собственности, поскольку сфера действия и ответственность собственности, по сути, передаются Покупателю.Покупатель несет ответственность за все обычные расходы на владение, включая налоги на недвижимость, плату за кондоминиум, коммунальные услуги, страхование и т. Д. Покупатель будет относиться к собственности, как к своей собственной, и, кроме того, будет принимать на себя все обязательства по аренде и другие обязанности по управлению имуществом.

И, наконец, хотя по существу все обязательства по собственности переходят к Покупателю, право собственности не передается. Право собственности остается у Продавца до тех пор, пока все причитающиеся суммы плюс проценты не будут выплачены полностью.

Таким образом, AFS дает инвестору-продавцу более широкий рынок для покупателей, снижение затрат, обычно связанных с регулярной продажей, предсказуемую окупаемость инвестиций и возможность уменьшить убытки, одновременно перенося бремя права собственности на кого-то еще, сохраняя при этом право собственности.

КОММЕНТАРИИ К ВЫПЛАТАМ: Следует рассмотреть вопрос о выплате из собственного капитала Продавца; когда это произойдет, должна ли существовать привилегия предоплаты и если да, то на каких условиях.Если продавец заинтересован в генераторе дохода от долгосрочного процентного спреда, может оказаться целесообразным включить положение о штрафах за предоплату. При обычном банковском финансировании ипотека устанавливается на определенный срок в несколько лет, и предоплата не может происходить без штрафа, как правило, большего из трех месяцев или разницы в процентах. Поэтому, возможно, как минимум, Продавец может потребовать от Покупателя уплаты штрафов по существующей ипотеке. В крайнем случае, Продавец может захотеть выплатить штрафы по существующей ипотеке и выплатить штрафы по AFS.С другой стороны, стороны могут захотеть вообще не рассматривать штрафы по процентам.

Одной из привлекательных особенностей AFS может быть то, что Продавец отличается от банка и имеет гораздо большую гибкость в отношении финансирования, которое может быть организовано. Покупатель, чье финансовое положение существенно улучшится, сможет получить институциональное финансирование, выплатить капитал Продавца и заплатить более низкую процентную ставку, предлагаемую банком. С другой стороны, этого может никогда не произойти, и Продавец должен помнить о возможности того, что Покупатель не сможет выплатить Капитал Продавца в соответствии с условиями AFS. AFS должен предусмотреть такой сценарий и предоставить необходимые средства правовой защиты, которые легко и просто применить.

КОММЕНТАРИИ ПО ВОЗМОЖНОМУ НАЛОГОВОМУ ОБРАЩЕНИЮ: Любая прибыль, полученная посредством AFS, конечно, подлежит налогообложению и будет облагаться налогом либо как прирост капитала, либо как доход, опять же в зависимости от личной ситуации. Процентный доход обычно оценивается в том налоговом году, в котором он был получен. CRA может позволить учитывать прирост капитала в течение нескольких лет, аналогично тому, как учитывается прибыль, полученная через ипотеку с возвратом кредита.Конечно, это налоговый вопрос, поэтому следует получить конкретную консультацию у налогового консультанта, разбирающегося в этих вопросах.

ПОЧЕМУ AFS ПРИВЛЕКАТЕЛЬНО ДЛЯ ПОКУПАТЕЛЯ

AFS позволяет покупателю приобретать недвижимость без необходимости получения банковского финансирования. Покупатель рассчитывает, что Продавец предоставит финансирование, и, в результате, по сути, согласовывает условия этого финансирования с Продавцом. Покупатель должен иметь в виду, что такое финансирование, как и любое другое частное финансирование, может иметь более высокую стоимость.Имея это в виду, это остается вопросом, полностью открытым для переговоров. Например, Покупатель может справедливо вести переговоры о снижении процентной ставки в обмен на более высокую покупную цену, что может быть очень выгодной сделкой, поскольку остаток капитала Продавца будет выплачен в будущем, когда рыночная стоимость собственности может: скорее всего, увеличились.

Во-вторых, , как указано выше, в ситуации, когда Продавец испытывает финансовые трудности с недвижимостью и мотивирован на продажу в то время, когда обычная продажа приведет к потере денег Продавцом, Покупатель будет иметь определенную степень кредитного плеча. в переговорах.Это кредитное плечо уравновешивается кредитным плечом Продавца при предложении финансирования сделки.

В-третьих, , хотя немедленная передача права собственности не происходит, Покупатель получает эффективный контроль над собственностью, наряду с другими случаями владения, как описано выше. Покупатель может въехать в недвижимость, сдать ее в аренду, передать свою долю в AFS кому-то другому, например, арендатору или другому покупателю, опцион на аренду недвижимости покупателю-арендатору, продать опцион без аренды и т. Д.[Теоретически покупатель может также продать свою долю последующему покупателю, где он может немедленно получить немного денег, а остаток будет обеспечен посредством субординированного соглашения о продаже или другого обеспечения, которое взимает долю ее покупателя в собственности. Я говорю «теоретически», потому что это действительно вступает на новую территорию. Однако суть в том, что если у кого-то есть интерес в собственности (как в нашем сценарии в рамках AFS), этот интерес может быть продан и обеспечен при условии, что на это нет договорного запрета].

РЕЗЮМЕ

AFS, безусловно, является действенной инвестиционной стратегией при правильной реализации. Как всегда, хорошие результаты будут достигнуты благодаря обучению, должной осмотрительности и четкому общению между сторонами. Хотя мы, , МОЖЕМ, что решим помочь в организации этих транзакций при условии хорошей компенсации на основе платы за услуги, наш обычный бизнес — это организация ипотечных кредитов через аккредитованные кредитные учреждения. В этом отношении приведенная выше информация предназначена только для образовательных целей.

Официальный сайт Правительства Российской Федерации

Стенограмма начала заседания:

Владимир Путин: Добрый день, Владимир Владимирович!

Первый квартал закончился. Каковы результаты?

Андрей Костин: Добрый день, Владимир Владимирович!

Финансовые показатели банка в первом квартале показывают, что он преодолел трудности, с которыми столкнулся банковский сектор в прошлом году.Банку удалось переломить негативную тенденцию, сдержать рост проблемной задолженности и улучшить финансовые показатели.

В течение первого квартала прошлого года (российского финансового года) чистая выручка трех ведущих российских банков в группе ВТБ, а именно ВТБ, ВТБ24 и ВТБ Северо-Запад, превысила 21 млрд рублей, что выше, чем в предыдущем году. рецессия.

Подчеркну, что по итогам работы банка в 2009 году Наблюдательный совет принял решение о начислении дивидендов в размере 25% от выручки банка за 2009 год.После утверждения этого решения на годовом собрании акционеров мы перечислим 5,2 млрд рублей дивидендов в федеральный бюджет.

Что касается проблем, с которыми мы все еще сталкиваемся, отмечу, что кредитные портфели банков в первом квартале практически не выросли, в том числе у ВТБ. Но в последнее время тенденция была положительной.

Владимир Путин: Но вы сказали, что они немного выросли. Сколько? На какой процент?

Андрей Костин: Когда мы отчитывались перед парламентом, мы сказали 10%.Мы считаем, что сможем обеспечить рост от 10% до 15%, если финансовые чиновники не примут меры по ограничению ликвидности в банковском секторе.

Владимир Путин: Вы имеете в виду шаги к …

Андрей Костин: Меры по ограничению ликвидности как мера борьбы с инфляцией.

Владимир Путин: А никаких ограничений пока не вводили?

Андрей Костин: No.

Владимир Путин: Что вы собираетесь делать с деньгами, полученными от правительства в прошлом году? Недавно мы подробно обсуждали этот вопрос со Сбербанком. Вы сейчас платите 8%, верно?

Андрей Костин: Да, 8%.

Владимир Путин: Сколько денег получили? Выплата процентов наносит вред вашему бизнесу? Что вы собираетесь делать с этими средствами?

Андрей Костин: Мы получили субординированный заем на сумму 200 млрд рублей сроком на 11 лет.Осталось 10 лет. На эти деньги в прошлом году было увеличено кредитование промышленности. Как вы знаете, мы фактически наращивали портфель банка во время рецессии. Конечно, сейчас, когда ставка рефинансирования снижена до 8%, ситуация несколько изменилась, и деньги стали дороже. Но мы по-прежнему не можем вернуть эти средства в полном объеме и хотели бы, чтобы процентная ставка была снижена как минимум еще на 1,5%. Мы считаем, что это было бы уместной мерой в данной ситуации.В противном случае мы вернем деньги по мере получения прибыли с рынка, что может занять от 12 до 24 месяцев.

Владимир Путин: Финансовые власти, о которых Вы упомянули, рассматривают эту меру как одно из решений для поддержания макроэкономической стабильности и борьбы с инфляцией. То есть если государство вернет эти деньги.

Андрей Костин: Мы понимаем, что это возможно, и будем к этому готовы.Но риск в другом. Чтобы вернуть эти деньги в срок, нам нужно будет брать больше займов на внешних рынках, чтобы компенсировать долгосрочные ресурсы. По крайней мере, здесь не должно быть никаких ограничений, чтобы можно было брать на свободном рынке …

Владимир Путин: В этом случае эта мера не будет иметь макроэкономического эффекта, поэтому вам лучше снизить процентные ставки.

Андрей Костин: Согласен. В макроэкономике экономический рост и финансирование инвестиционных программ так же важны, как и инфляционная политика.

Владимир Путин: Господин Костин, вы бы хотели, чтобы правительство снизило процентные ставки по вашим субординированным кредитам, но какие процентные ставки ваш банк предлагает по кредитам клиентам?

Андрей Костин: Недавно мы значительно снизили процентные ставки, и сейчас их средняя ставка составляет чуть более 11%.

Владимир Путин: Я только что вернулся из Астрахани, где встречался с руководителями местных компаний.Мне сказали, что процентные ставки для судостроительных компаний пока 17%.

Андрей Костин: Очень редко. Мы снизили процентные ставки в целом. Могу привести список кредитов, которые были выданы в апреле. Вы увидите, что местные органы власти получили кредиты только под 8,2%. Это фактические решения; Я могу показать вам протокол кредитной комиссии. См. На первой странице: органы местного самоуправления — 8,2%, космическая отрасль — 8,7%, есть еще 10% и 11,75% ставки. Затем промышленные предприятия, нефтяные компании — 9,6%, 10,8%. Это процентные ставки по кредитам в рублях.

Владимир Путин: Понятно. Дай мне взглянуть, пожалуйста. Это 7% по валютным кредитам?

Андрей Костин: Да, процентные ставки по валютным кредитам 7% …

Владимир Путин: А там даже 4%!

Андрей Костин: Да, есть процентные ставки 4%.Валютные кредиты сегодня менее востребованы, и есть четкая связь с колебаниями ставки рефинансирования ЦБ. Более того, банкиры ведут жесткую гонку за потенциальных заемщиков. В этой ситуации, думаю, мы продолжим снижать процентные ставки.

Владимир Путин: А это что, 14%? Смотри, это для Энергомаша.

Андрей Костин: Ну, многое зависит от …

Владимир Путин: Это самая высокая процентная ставка.

Андрей Костин: Да, но у них самый длительный срок выплаты — пять лет. Это максимально возможный срок оплаты.

Владимир Путин: А как же Соллерс? Процентная ставка составляет 13,5%, срок выплаты — два года. Я вижу, вы мало что делаете для поддержки производителей.

Андрей Костин: Ну, то, что есть, без сахара. Повторяю, общая тенденция … Видите … Это было год назад… Нет сейчас ни 17%, ни 18%, ни даже 15% …

Владимир Путин: Понятно. Это хорошо.

ФИНАНСЫ — ВТБ24: «Грузия — наш райский рынок с точки зрения регулирования»

ФИНАНСЫ — Во всем СНГ Грузия является одной из наиболее рациональных стран с точки зрения банковского регулирования, Екатерина Петелина, заместитель президента и председатель правления ВТБ24, сообщили The FINANCIAL.

ФИНАНСЫ. Во всем СНГ Грузия является одной из самых рациональных стран с точки зрения банковского регулирования, сообщила The FINANCIAL Екатерина Петелина, заместитель президента — председателя правления ВТБ24. ВТБ Банк Грузия рассчитывает достичь роста более чем на 20% в 2014 году. Внедрение онлайн-банкинга, системы CRM и эффективного сбора платежей являются главными приоритетами для банка. Растущие беспорядки в Украине действительно повлияли на Банк, но, как сказала Петелина, они не увидели каких-либо конкретных последствий из-за его отношений с Россией.

«С 2012 года мы стали свидетелями многих изменений, исходящих от регулирующих органов в разных странах. К счастью, Грузия — одна из самых разумных стран в этом отношении.Мы увидели ограничение роста в Беларуси. Мы видели запретительные условия для развития автокредитования или развития потребительского кредитования в Азербайджане. Мы увидели серьезное ограничение для роста необеспеченных потребительских кредитов в Казахстане. И сейчас мы видим разные изменения и новые правила в России. Иногда они не выглядят логичными или не способствуют здоровому развитию рынка. Так что, для сравнения, Грузия сейчас наша гавань. Мы растем быстрее, чем рынок, мы очень довольны тем, как развивается наш банк в Грузии, и мы расширяем нашу сеть за счет партнерства », — сказала Петелина.

Q. В 2013 году ВТБ Банк Грузия увеличил объем кредитов, выданных физическим лицам, на 43,6%. Это был самый высокий показатель на рынке. В чем причина этого достижения?

A. 2013 год был действительно успешным! Мы значительно увеличили нашу долю на грузинском рынке кредитов и депозитов в розничном бизнесе, и сделали это быстро. Особо выделю несколько проектов, которые мы реализовали. Во-первых, мы очень быстро развили нашу партнерскую сеть по кредитованию торговых точек.В частности, в прошлом году мы открыли 164 новых точки, в том числе более двадцати новых точек автокредитования. Еще одним важным достижением стал запуск Private Banking как отдельного сегмента. Кроме того, мы создали наш Колл-центр, который всегда является очень важным каналом для перекрестных продаж кредитных продуктов, и запустили очень успешную кампанию перекрестных продаж. Мы понимаем, что наш бизнес следует оценивать не просто по продукту, а по количеству продуктов, проданных на одного покупателя. Сосредоточение внимания на перекрестных продажах было одним из основных проектов для розничного сектора в Грузии, и мы были чрезвычайно довольны тем фактом, что он превзошел бизнес-план как по объему, так и, что более важно, с точки зрения финансовых результатов. Конечно, мы, как группа, больше озабочены финансовыми результатами, чем объемами продаж. Тем не менее, у нас все еще есть амбиции расти быстрее, чем рынок в розничном бизнесе.

В. Как бы вы оценили 2013 год для банка ВТБ с точки зрения других стран, в которых вы работаете?

A. Группа ВТБ присутствует в 6 странах СНГ: России, Украине, Беларуси, Казахстане, Азербайджане, Армении и Грузии. У нас также есть розничный бизнес на Кипре, в основном предназначенный для клиентов частного банковского обслуживания.Что касается других европейских стран, мы присутствуем во Франции, Германии и Австрии, где в основном специализируемся на сборе депозитов через Интернет. На самом деле это был очень успешный проект. Всего за два года объем клиентских депозитов составил более 2,6 млрд евро. Это необычно хороший результат для российского банка на столь развитом европейском рынке.

Тем не менее, для нашего банка Россия остается основным рынком сбыта: на нее приходится более 90% нашего розничного бизнеса. В первую очередь, это связано с размером самого рынка: российский рынок розничных кредитов более чем в 4 раза больше, чем ВСЕ рынки других стран СНГ вместе взятые.Например, в Армении весь розничный рынок равен месячным результатам по потребительским кредитам ВТБ24 и Банка Москвы (также принадлежит группе ВТБ). Во-вторых, рыночная доля группы ВТБ в России составляет 14%, что выше, чем в большинстве других регионов. Единственная страна, где наша доля рынка выше, — это Армения (16%). В Грузии мы приближаемся к 5%, и наверняка будут более впечатляющие цифры.

В 2013 году российский банковский рынок показал очень значительный рост — 28%.Этого было бы достаточно, чтобы зрелый бизнес соответствовал такому росту, но я с гордостью могу сказать, что ВТБ24 и Банк Москвы выросли на 40%! Для ВТБ24 это было частично достигнуто за счет слияния ТрансКредитБанка, кэптивного банка РЖД, у которого было более 2 миллионов розничных клиентов. Банк Москвы, в свою очередь, также продемонстрировал выдающийся рост кредитов на 40%. По депозитам мы также выросли намного выше, чем рынок, который составил 19%, обеспечив рост более 35% у ВТБ24 и 25% в целом по группе. Фактически, у нас был опережающий рост рынка во всех странах присутствия, кроме Украины.Мы очень довольны нашими разработками в Казахстане и Азербайджане, где в этом году мы достигли рентабельности. Мы также довольны своими достижениями и ростом доли рынка в Армении и Беларуси. Мы считаем сектор розничной торговли очень прибыльным и эффективным, поэтому для Группы очень важно увеличить долю, которую он составляет в нашем общем портфеле. У корпоративного бизнеса есть свои преимущества, но он просто не может обеспечить ту прибыль, которую предоставляет розничная торговля, если с ним правильно работать.

Q.Как непрекращающиеся волнения, начавшиеся в Украине в ноябре 2013 года, повлияли на ваш бизнес?

A. Украина — очень сложный рынок не только для нашего банка. Если мы обратимся к 2013 году, за исключением недавних событий, рынок рос довольно быстро, но цена риска была очень высокой и постоянно увеличивалась. Рынок вырос довольно существенно, но он был сосредоточен на необеспеченных потребительских ссудах с очень легкими процедурами оценки кредита. Это пространство, в котором мы не хотим соревноваться.Мы по-прежнему сосредоточены на том, что мы называем «зарплатными проектами», — это кредитование наших корпоративных клиентов с хорошей кредитной историей. У нас более 500 000 клиентов в Украине, это неплохая клиентская база. Мы немного потеряли свою долю рынка, но нас это не слишком беспокоит, потому что для нас важнее прибыльность. Что касается текущего развития, проблема номер один — ликвидность. У нас пока нет проблем, но мы внимательно за этим следим. Люди были напуганы, они хотели снять свои деньги, положить их в депозитные ячейки того же банка, а затем подождать, пока они не почувствуют себя в безопасности, чтобы позже вернуть деньги на свои депозитные счета.Конечно, вначале это привело к тому, что снятие депозитов было больше, чем обычно, а сейчас несколько снизилось. Мы действительно предприняли определенные действия, например, приостановили кредитование и маркетинговую деятельность, поскольку в данный момент они просто не имеют особого смысла. Однако следует отметить, что, несмотря на такие проблемы, мы по-прежнему не видим серьезных негативных последствий из-за того, что банк является российским. То же самое и с Грузией в 2008 году. Для нас очень ценно, что люди не так вовлечены в политику, когда дело касается их банковских операций: если им нравится банк, продукты и качество обслуживания, то они продолжит вести с нами дела в любом случае.Вот почему я так люблю розницу. Розничная торговля находится вне политики и основана исключительно на предоставляемых вами товарах и услугах. Как и любой другой банк в Украине, сейчас мы смотрим, как будут развиваться правила и ситуация.

В. Отличается ли поведение потребителей от страны?

A. Можно подумать, что розничный бизнес будет очень разнообразным, поскольку все люди разные в зависимости от своего национального менталитета, а также других этнических особенностей, и это предположение одновременно и верно, и ложно.Люди есть люди, и это по-прежнему правило номер один. Во всех странах люди копят деньги, занимают деньги и у них есть транзакционные потребности. Они хотят купить квартиры, машины, бытовую технику, поехать в отпуск и дать своим детям хорошее образование. Это универсальные факты, которые применимы ко всем нам, что приводит к тому, что продукты и услуги розничного банковского обслуживания во многом схожи. Однако национальные обстоятельства все еще имеют значение. Я бы выделил три отличительных черты с точки зрения стран: регулирование, конкуренция и национальный менталитет.Например, в России у нас нет залоговых кредитов. Между тем он популярен в Армении. Ипотечные кредиты более популярны и развиты в России по сравнению с другими странами. Таким образом, «копировать и вставить» в этом отношении не применимо, но «посмотрите и поделитесь». В этом отношении очень приятно, что у нас есть большая международная группа. В ВТБ действует матричная система управления — мы делимся опытом и учимся друг у друга. Нашим бизнесом в каждой стране занимается местный менеджер. Арчил Концелидзе управляет нашим банком в Грузии, и это его обязанность.Однако Михаил Задорнов и я, как его заместитель, отвечаем за розничную стратегию и управление розничным бизнесом во всей группе ВТБ (Россия, СНГ, Грузия, Европа). Поэтому мы делимся своим опытом с Archil, предлагаем новые идеи и технологии для обеспечения дальнейшего улучшения бизнеса, полагаясь на его местный опыт и отзывы. Эта модель очень полезна как с точки зрения командной работы, так и с точки зрения эффективности бизнеса.

В. Считаете ли вы, что банки должны быть основными двигателями экономики?

А.Банковский сектор — это большая часть инфраструктуры, как и система кровообращения, для развития экономики. Он не может быть водителем, но он сторонник. Например, в 2011-2013 гг. Развитие розничного кредитования в России частично способствовало росту ВВП. Просто потому, что люди стали потреблять больше — мы все знаем, как работает машина. Однако, чтобы не быть недальновидными, мы должны понимать, что он не может быть единственным драйвером. Если мы говорим о корпоративном банкинге и инвестиционном банкинге, мы с радостью предоставляем ссуды, но должны быть ответственные заемщики с надежными бизнес-планами, чтобы сделать это продуктивным. Эти деньги должны финансировать развитие отрасли и создание других слоев рыночной инфраструктуры. Банки существуют для финансирования и поддержки процесса, но они не могут выполнять работу.

Q. Короткие сроки погашения и высокие процентные ставки по кредитам по-прежнему остаются основной проблемой в банковском секторе Грузии. Как их решить?

A. Процентные ставки — это комбинация различных факторов. Забавно, когда люди просят ипотеку под 4%, а вклады под 10%. Кроме того, если у вас инфляция 6-7%, вы не можете предлагать 4% по ипотеке.Если говорить о рознице, какова процентная ставка по вашему кредиту? Первая часть — это финансирование: наличие и стоимость денег в системе и для конкретного банка. Вторая часть — это риск. Конечно, это зависит от продукта. Ипотека сильно отличается от потребительского финансирования, и уровень риска варьируется от рынка к рынку. Например, в Беларуси люди очень дисциплинированы с точки зрения оплаты. Это в их национальном менталитете. Так они живут и так платят. У нас совсем другая история в Украине.Инфраструктура также играет большую роль. Если у вас есть кредитные бюро, банки могут поделиться своими знаниями. Интеграция с пенсионными фондами — это возможность для банка проверять зарплаты клиентов и делать более точные профили клиентов. Выделение надежных и менее надежных клиентов позволяет снизить ставки для постоянных клиентов. Стоимость — третий фактор, который зависит не только от банка, как многие думают. Частично это происходит, потому что цифровые каналы, интернет-банкинг и банкоматы сокращают расходы для банков, что позволяет затем снизить ставки.Но это также зависит от масштабов рынка. Когда есть фиксированные ставки и большой бизнес, стоимость продукции снижается. Это также зависит от правил Центрального банка, даже таких, казалось бы, незначительных, как период времени, в течение которого банк должен хранить свой архив. С 13 миллионами клиентов в ВТБ24 эта задача сложнее и дороже, чем можно было бы представить. Ежедневно в наши отделения приходят 200 000 клиентов, поэтому, если вам необходимо вести бумажный учет каждой транзакции в течение 5 лет, это становится серьезным бременем. Таким образом, в конечном итоге расходы ложатся не только на банк, но и на регулирующий орган.

Таким образом, ссуды можно сделать более доступными в более развитом банковском секторе за счет повышения операционной эффективности, общего улучшения темпов инфляции и развития инфраструктуры.

В. Каковы последние тенденции в банковской сфере?

A. Я бы выделил многоканальный подход и сегментацию. Многоканальный подход — замечательная вещь, над которой мы постоянно работаем.Частично это развитие цифровых каналов. Он включает в себя интернет-банкинг и мобильный банкинг, а также банкоматы. Одним из драйверов потребления электронных каналов является снижение затрат для банка. Банки хотят сделать свой бизнес цифровым и автоматизировать как можно больше транзакций. Однако наиболее важной причиной является то, что клиенты хотят этого, поскольку они становятся более мобильными и выходящими в Интернет. Для них очень удобно, например, управлять счетами, открывать депозиты, делать запросы на кредит и переводить деньги так же, как они используют другие онлайн-услуги, такие как покупка билетов или бронирование отелей, и им часто нужно делать все это на месте. то же время.Они любят удобные банковские операции, и это имеет смысл! Статистика наших клиентов показывает, что пользователи альтернативных каналов более довольны. И это беспроигрышная ситуация, потому что для банков это выгоднее, поскольку клиенты покупают больше продуктов. Связи между банком и клиентом становятся более тесными. Для нас клиенты, которые пользуются нашим Телебанком (интернет-банком ВТБ24), в четыре раза выгоднее. Многоканальная модель заключается в понимании того, что клиенты хотят делать через определенный канал и что вы, как банк, хотите, чтобы они делали через этот канал, в зависимости от сегмента клиентов.Таким образом, мы прокладываем путь нашему клиенту и делаем его максимально гладким и интегрированным. Сегментно-ориентированный подход помогает вам делать две вещи: во-первых, предоставлять правильный продукт по сегментам, потому что они разные и имеют разные потребности и рентабельность. Во-вторых, предоставить правильную модель обслуживания, чтобы обеспечить максимальное удовлетворение и лояльность клиентов, с одной стороны, и максимальную эффективность для банка, с другой.

В. Какие планы у ВТБ Грузия на текущий год?

А.В этом году мы ожидаем рост розничных кредитов более чем на 25%. Мы планируем значительно превзойти рынок. По депозитному портфелю мы ожидаем несколько меньший рост. Что касается продуктов, то мы будем развивать интернет-банкинг и все, что связано с многоканальной моделью. Дальнейшее развитие инициатив по кросс-продажам и CRM также будет нашим приоритетом на 2014 год. У нас около 250 000 клиентов, и это надежная платформа для клиентской базы. Еще один очень важный проект — внедрение новой системы сбора.Стоимость вашего риска зависит не только от ваших качеств андеррайтинга. Это также зависит от того, насколько хорошо вы его собираете. У нас в ВТБ24 очень хорошая система, которую мы собираемся запустить для всех остальных стран присутствия, включая Грузию, до конца 2014 года.

Q. На рынке труда Грузии по-прежнему доминируют мужчины с точки зрения удержания руководящих позиций. Какова в этом отношении ситуация в России и каковы основные причины этой тенденции?

A. В постсоветских странах мы привыкли к тому, что женщины обычно работают.Большинство женщин в России работают, но шансы на получение руководящей должности зависят от сектора: например, существуют различия в гендерном подходе в нефтегазовой отрасли, металлургии и финансах. В Совете директоров ВТБ24 две женщины. Два из десяти могут показаться не очень большим количеством, но это довольно сильное представление для нашей части мира и определенно выше среднего. В правлении ВТБ теперь тоже две женщины. Когда я работал в ВТБ, наш HR-отдел сказал, что в банке ВТБ в целом женщины составляют 53%.Но с точки зрения руководящих должностей, таких как руководители отделов, процент женщин упал до 20. Но я должен сказать, что Андрей Костин, президент и председатель правления банка ВТБ, всегда очень поддерживал продвижение женщин, проявивших профессионализм и преданность делу. Он даже публично признал, что считает женщин более лояльными, самоотверженными и ориентированными на интересы компании, чем мужчин в целом. На мой взгляд, это зависит, конечно. Два основных фактора, которые, как я считаю, помогли мне лично, — это помощь людям в росте и достижении консенсуса.Создание хорошей команды — это приоритет номер один, потому что вы мало что можете сделать в одиночку. Было несколько раз, когда я позволял членам моей команды развиваться, а затем давал им возможность изменить позицию. Сейчас они занимают разные должности в группе ВТБ и дают мне очень ценные советы и поддержку, что очень полезно. Второй — использование женской способности находить почву для консенсуса. Я думаю, что это единственное, что работает в долгосрочной перспективе. Можно постоянно подталкивать своих коллег и начальника к принятию его решений и точек зрения, но это будет работать только иногда, и, вероятно, так же часто это будет работать против него.Ни одна стратегия не может быть реализована, какой бы хорошей вы ее ни считали, без достаточной поддержки команды. Бизнесу необходимо «купить» и принять подход, чтобы он работал. Поэтому прилагать усилия к пониманию противоречивых точек зрения и стремиться к консенсусу чрезвычайно важно для продолжения движения вперед в долгосрочной перспективе.

В. Вы пришли в Банк ВТБ в 2006 году и с тех пор прошли разные ступени карьерной лестницы. Каких целей вы планируете достичь, работая в Банке ВТБ?

А.Для меня переход с ВТБ на ВТБ24 был большим шагом. В ВТБ я был руководителем стратегии. Здесь, в ВТБ24, я возглавляю крупный бизнес, отвечаю за розничные продукты, МСБ и международную розничную стратегию. Это большая ответственность по сравнению с разработкой стратегии, потому что это не только обеспечение хорошего плана, но и обеспечение хороших прибылей и убытков! Итак, моя новая задача — быть эффективным и успешным бизнес-лидером, который может хорошо планировать, объединять команду и добиваться бескомпромиссных результатов, устанавливая новые стандарты в банковской рознице для всех наших рынков.

Новости инвестиционного форума ВТБ Капитал. ПРЯМАЯ РЕЧЬ — Президент ВТБ Андрей Костин о пандемии, Яндексе, экономике и переоценке ценностей

ВТБ, второй по величине государственный банк России, не видит риска жестких ограничений из-за пандемии или новых санкций в отношении российских банков и готов вложить почти триллион рублей в государственный долг России с целью взаимной поддержки акционер и регулятор, как заявил в интервью Reuters президент госбанка Андрей Костин.

Костин о банковском секторе, партнерстве с Яндексом, зерновом бизнесе и госдолге

Полный текст интервью с Костиным приводится ниже:

КРИЗИС, ПАНДЕМИЯ, САНКЦИИ
Мы наблюдаем экономический кризис, который не вызван какими-либо финансовыми проблемами, глобальными или российскими. У этого кризиса иная природа. Вот почему, на мой взгляд, восстановление должно происходить быстрее, чем после кризиса 2008-2009 годов. И этому есть доказательства.
Но если еще недавно я думал, что экономики, штаты и границы снова откроются, то теперь очевидно: этого не произойдет в ближайшее время, болезнь распространяется, пандемия получила второе дыхание.И я вижу, по крайней мере для моих друзей и сотрудников, что вирус стал еще более «цепляющим», чем весной этого года.
Я не ожидаю каких-либо ограничений масштаба, которые мы уже видели в этом году. Большинство людей этого не хочет, и президент, и глава правительства говорят то же самое. Тем не менее, текущая ситуация замедляет восстановление экономики.
Придется какое-то время жить в нынешних условиях.
Очевидно, нам придется скорректировать оценки спада ВВП на этот год и прогнозы на следующий год.Я уже просил своих аналитиков взглянуть на это. Ранее мои коллеги прогнозировали падение ВВП на 3-4%. Теперь, если четвертый квартал покажет слабую динамику, она может составить 4,5-5%.
Я думаю, что в следующем году мы сможем вступить в фазу экономического роста. По прогнозу наших аналитиков, ВВП вырастет на 4%.
Но возможно и ниже. Как бы то ни было, мы прошли самую низкую точку экономического спада, и в целом я вижу своих клиентов, что ситуация терпимая, работоспособная и экономика чувствует себя устойчивой.Я умеренный оптимист. Не думаю, что будет хуже, думаю, будет лучше, чем было.
Еще один фактор, который нельзя упускать из виду — продолжающиеся санкции. Сейчас мы находимся на пороге выборов в США.
Трудно сказать, какой кандидат лучше подходит для американо-российских отношений. Например, почему-то предполагалось, что Россия поддержала избрание Трампа, но мы видим, что четыре года его правления ознаменовались суровыми санкциями против России.
Однако даже американские эксперты говорят, что сейчас санкции в значительной степени исчерпаны.Непонятно, кого и что применять новые санкции. Сейчас я считаю само собой разумеющимся, что санкции не будут отменены, но не думаю, что они будут ужесточены. Исходя из этого, мы строим наши планы. А потом посмотрим. Никто не знает их будущего, правда? И это может быть самой сутью человеческого счастья.

ЕСТЬ ЛИ НОВЫЕ РИСКИ ИЗ СИТУАЦИИ С НАВАЛЬНЫМ?
Я не политик, чтобы плести эти вещи. Я не вижу в этих (новых санкциях) дополнительных рисков.

ИСКЛЮЧЕНИЕ ИЗ SWIFT
Я никогда не верил, что исключение из SWIFT — это реалистичный сценарий.
Есть два уровня санкций против банков: довольно мягкий, он был применен к крупным российским банкам, и другой — жесткий, и мы видели, что он применялся против Банка Россия и некоторых других. Жесткий вариант предполагает запрет долларовых расчетов и платежей, замораживание активов.
Таким образом, банк отрезан от международных операций и не может предоставлять услуги в иностранной валюте как частным, так и корпоративным клиентам. Это суровая мера, которая делает бессмысленным исключение из SWIFT.
Я думаю, что это будет наиболее вероятный сценарий, если прогнозировать развитие санкций. Но я не вижу этих рисков пока, по крайней мере, до тех пор, пока не закончатся выборы в США и не будет объявлена ​​четкая программа нового президента.

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ДОЛГ И БАНКИ
Как это часто бывает в жизни, если вы кого-то поддерживаете, вы рассчитываете на поддержку в ответ. Это действительно действенный принцип, хотя он не всегда работает.
Я сторонник увеличения госдолга, это важно для развития экономики и инвестиций в цифровизацию страны, инфраструктурные проекты. ВТБ готов финансировать бюджет, особенно при наличии инструментов рефинансирования. Это выгодная и комфортная сделка для банка, так как не требует капитальных затрат, что для нас особенно важно.
Мы активны на рынке ОФЗ, уже купили облигации на 300 млрд руб. И планируем увеличить объем в 2-3 раза.
Отношение госдолга к ВВП в России в этом году вырастет только с 12,3% до 19,1%. МВФ считает, что такие экономики, как Россия, могут довести коэффициент до 40%. Так что у нас здесь много свободного места. Но Минфин не планирует в ближайшее время увеличивать госдолг — он вырастет чуть более 21%. Считаю, что такой уровень госдолга абсолютно безвреден для страны и позволяет решать вопросы с финансированием национальных проектов.
Я не вижу рисков для банков, риски минимальны, если есть инструмент рефинансирования.О риске дефолта и риске отказа ЦБ от инструмента рефинансирования не может быть и речи.

ФИСКАЛЬНОЕ ПРАВИЛО
Мы планируем обсудить этот вопрос на нашем форуме «Россия зовет» на макроэкономической панельной дискуссии с участием представителей ЦБ, Минфина и Счетной палаты.
На мой взгляд, Фонд национального благосостояния можно было использовать более активно. Когда наступает дождливый день, вы должны тратить сэкономленные деньги, но мы этого не делаем.Я думаю, что ограничения бюджетного правила можно было бы ослабить, и можно было бы потратить больше средств на развитие экономики. Мы добились общей устойчивости, больших успехов в управлении инфляционными рисками. Так что мое экспертное мнение таково, что в этой ситуации мы могли бы позволить сделать фискальное правило более гибким с акцентом на цели развития.

СТАВКА КЛЮЧА
Я не вижу причин, которые побудили бы ЦБ перейти на более высокую ставку. Впервые в критической ситуации ЦБ не повышал ставку, а, наоборот, четыре раза подряд ее понижал.С точки зрения инфляционных ожиданий сейчас нет причин его повышать. Мы стали похожими на большинство стран с развитой экономикой, где регулирующие органы снижают ставки для поддержки экономического роста. А нулевая ставка — это то, что мне не нравится. Я считаю, что это опасно и для банков, и для инвестиций, и для экономики в целом. У нас сегодня ставка 4,25% — это хорошо, позволяет дешевле кредитовать экономику, снижая долговую нагрузку как для предприятий, так и для частных лиц.

НЕОБХОДИМЫЕ КРЕДИТЫ — КАКОЙ УРОВЕНЬ НОК МОЖНО ОЖИДАТЬ ПОСЛЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ?
В целом для сектора существуют разные прогнозы относительно доли неработающих кредитов, которые могут оказаться просроченными: некоторые говорят о потенциальных 30%, а некоторые, возможно, о 15-20%. С начала года мы увеличили резервы на 180 млрд рублей — это почти в 3 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Но даже если мы возьмем весь реструктурированный портфель ВТБ и при худшем сценарии оценим объем просроченной ссуды, это будет около 7% портфеля. Для нас это не критично. Это уровень, который нас не беспокоит. Для сравнения — во время кризиса 2008-2009 годов эта цифра доходила до 10%.

ДИВИДЕНД: РАЗЛИЧНЫЕ СТРАТЕГИИ СБЕРБАНКА И ВТБ
Сбербанк — один из немногих мировых финансовых институтов, который сейчас выплачивает столь высокие дивиденды (50% прибыли за 2019 год).Во всем мире, в том числе в России, регуляторы из-за пандемии рекомендуют не выплачивать дивиденды. Большинство российских банков так и поступили — например, Альфа-банк и Открытие не выплачивали дивиденды. Европейские банки также не выплачивают дивиденды.
Еще один важный фактор: ВТБ находится под санкциями, у нас нет возможности привлекать капитал за рубежом. У нас есть только российский рынок, и здесь мы не можем привлечь акционерный капитал — есть санкционный риск по новым акциям.
Наконец, мне кажется, что есть большая нагрузка на капитал российских банков. У нас коэффициент взвешенных по риску активов почти 100%, тогда как в остальных странах БРИКС он составляет 50-60%.
Нам, в отличие от них, нужно в два раза больше капитала, чтобы обслуживать сопоставимый объем бизнеса. Мы пытаемся преодолеть высокую капитальную нагрузку, но у нас есть то, что есть.
Прибыль — практически единственный источник капитала ВТБ. Во II-III кварталах этого года мы были вынуждены существенно увеличить наши резервы, поэтому нам пришлось направить часть прибыли за 2019 год, которую ВТБ планировал выплатить нашим акционерам, на пополнение капитала.Это было единодушное решение правительства, никакого лоббирования не требовалось. За счет этого мы выплатили 10% чистой прибыли.
Если не будет серьезных потрясений, мы надеемся вернуться к выплате 50%. Для ЦБ как регулирующего органа лучше, чтобы мы увеличили наш капитал настолько, насколько это возможно, и правительство это понимает. Но дивиденды поддерживают стабильность акций, и в целом это будет справедливо по отношению к акционерам, поэтому давайте рассчитывать на увеличение выплат с учетом нашей капитальной нагрузки.Достаточность капитала ВТБ со всеми буферами на последнюю отчетную дату составила 11,8%. Если ситуация ухудшится, мы рассчитываем, что ЦБ снизит некоторые требования к капиталу для банков, это их полномочия.
Субординированные займы также являются источником капитала, но все же ограниченным. У нас есть программа по привлечению субординированного долга в рублях. Мы зарегистрировали объем на 200 млрд рублей. Программа долгосрочная, в этом году мы не планируем увеличивать общую сумму. Я думаю, мы будем размещать субординированные займы в зависимости от наших потребностей в капитале и интереса инвесторов к нашим облигациям.Сейчас на Московской бирже размещены два выпуска наших субординированных облигаций.
Первоначально мы выпускали каждую эмиссию на 10 млрд рублей, но за первые 1,5 недели общий спрос уже превысил 35 млрд рублей.

ВЫКУП АКЦИЙ ВТБ У ОТКРЫТИЯ
Я не тот, кто отвечает на этот вопрос: это не наш баланс, решение должны принимать ЦБ и банк «Открытие». В общем, потенциал у нас есть: мы можем продать это на рынке, есть проценты со стороны крупных инвестиционных и пенсионных фондов.Но руководство «Открытие» должно принять решение, и ЦБ должен его поддержать. Для меня это не в тягость. Для меня «Открытие» — дружный акционер. Дайте им это.
Не хуже любых американских фондов. ЦБ заявляет, что не хотел бы, чтобы эти акции (ВТБ) находились на балансе «Открытия» при его продаже. У нас есть и другие опасения: постоянные обсуждения о продаже могут оказать давление на рынок. С этой точки зрения выкуп акций основными акционерами снизит давление.

КОНЦЕССИИ ДЛЯ БАНКОВ
Учитывая затяжной характер пандемии, вероятно, следует поднять вопрос о расширении уступок, данных ЦБ рынку. Мы никогда не выходим из диалога по этому поводу, хотя ЦБ очень осторожен и не желает отменять предыдущие решения — некоторые уступки были прекращены с 1 октября. Думаю, нам придется пересмотреть экономическую ситуацию.
ЦБ был очень конструктивен и очень помог во время кризиса.
Нам удалось избежать ситуации, когда банки могли сильно пострадать от всех мер, предпринимаемых властями и регулятором.Мы всегда идем на какой-то компромисс, и если ситуация ухудшится, то я уверен, что ЦБ примет какие-то новые меры.

ПОЛЕЗНАЯ ЮРИСДИКЦИЯ
Катар, напомню, в 2013 году вложил в капитал ВТБ $ 500 млн. Хорошая сумма, хороший инвестор. Через некоторое время катарская сторона предложила нам открыть офис в их стране. Предложение такого акционера не может быть оставлено без внимания. Более того, регион стал для нас и наших клиентов достаточно привлекательной юрисдикцией с точки зрения развития бизнеса, правовой и судебной систем.Катар — крупный производитель углеводородов, многие компании имеют деловые отношения в регионе. Катарский банк предпочтительнее, например, нашим клиентам из Казахстана. Мы получаем клиентов из Узбекистана, которым Катар удобен.
У нас, как у банка, есть совместные проекты торгового финансирования, мы проводим расчеты по сделкам с сельским хозяйством, рассматриваем ряд других проектов. Открытие банка — это хороший бизнес и признак долгосрочных отношений.
Мы всегда рассматриваем нашу международную сеть как дополнительный набор инструментов, который мы даем нашим клиентам:
возможность выбрать юрисдикцию, закон, оптимальные для конкретного бизнеса.Наши европейские офисы, офисы в Китае и ряде других стран работают именно по этой логике. У нас был плохой опыт, и это был Дубай. Но в данном случае дело в том, что это особый финансовый центр, несколько обособленный и искусственно созданный. Даже с применением английского права у нас не вышло.
Теперь мы решили работать в Катаре и считаем наш там успешный опыт. Мы надеемся, что в дальнейшем многие наши клиенты, особенно в энергетическом секторе, будут заинтересованы в использовании этого набора инструментов.

КРЕДИТ НА 6 МЛРД ДОЛЛАРОВ БЕЗ НАЗВАННОГО СУВЕРЕННОГО ЗАЕМЩИКА 2 ГОДА НАЗАД: КОГДА ОЖИДАЕТСЯ, ЧТО КРЕДИТ БУДЕТ ПОЛНОСТЬЮ погашен?
Заем выдан на 7 лет, еще на 5 лет, клиент имеет право досрочного погашения. О досрочном выкупе переговоров нет. Поэтому мы можем спокойно ждать искупления еще 5 лет.

РУССНЕФТЬ
В конце сентября мы достигли соглашения о реструктуризации, но не видим проблем с заказчиком, если, конечно, не произойдет резкого падения цен на нефть.Кстати, у «Русснефти» никогда не было проблем с выплатой процентов ни при каких условиях.
Они всегда платили проценты. У группы был неспокойный период, связанный с требованиями ЦБ и Трастового банка. Теперь эти проблемы исправлены. Хотя нефтегазовый сектор находится в затруднительном положении с налоговыми выплатами. По оценкам наших экспертов, у компании должно быть все хорошо, пусть и небогато, но все в порядке.

ДВУХЗНАЧНЫЙ РОСТ ЦЕН НА ЖИЛЬЕ
Это закон рынка, тут ничего не поделаешь.Растущий спрос без адекватного предложения всегда ведет к повышению цен. Перед государством стоит сложная задача, и девелоперы в целом поддерживают увеличение объемов строительства. Если объемы строительства будут быстро расти, такого роста цен не будет. Это первое.
Во-вторых: ипотечные субсидии не будут длиться вечно. Теперь было принято решение продлить программу до июля следующего года.
После этого, конечно, будет корректировка рынка и спроса. Сейчас многие обеспокоены тем, что благодаря особым мерам ипотечное кредитование будет ускоряться, а потом мы его остановим, и все рухнет.Я так не думаю.
Во-первых, я не вижу пузыря и считаю, что ипотечное кредитование очень надежно. Уровень плохой задолженности в нашем ипотечном портфеле составляет 1%. В России доля кредитов с минимальным первоначальным взносом ниже 10% составляет не более 2%, что незначительно.
Во-вторых, ЦБ требует от банков контролировать долговую нагрузку заемщиков, а кредиты выдаются в основном по фиксированной ставке. Это означает, что у клиента не будет проблем с процентными ставками заемщика — это существенное отличие от периода, когда ссуды выдавались в йенах или по плавающей ставке.
Считаю, что ипотечное кредитование нужно развивать. Мы не можем сравнивать себя с Америкой, где нагрузка в 2007 году была кардинально иной, необходимо развивать ипотечное кредитование, а также жилищное строительство. Считаю, что обеспечение людей достойным жильем должно стать национальной идеей в нашей стране. Над этим нужно работать. Чтобы люди чувствовали себя хорошо, им в первую очередь нужно жилье.

ВТБ И ЯНДЕКС: СЛЕДУЕТ ОЖИДАТЬ БЛИЖНЮЮ СИНЕРГИЮ
Нам бы это понравилось.Но важно, чтобы так выглядели и наши партнеры.
Мы разрабатываем цифровую финансовую среду, не стремясь стать высокотехнологичной компанией или создать собственную экосистему. Нам нужны партнеры. Это касается и Яндекса. Яндекс в последние годы не развивал финансовые услуги из-за своей связи со Сбербанком …
Мы — небольшой акционер [Яндекса], и мы не имеем права голоса при принятии решений. Эта компания — лидер не только в России, это компания мирового уровня.Конечно, мы рассчитываем на полное партнерство, и мы уже кое-что сделали [в этом направлении].
Этим летом Яндекс запустил финтех-сервис на базе технологии VTB Capital Investments, который дал пользователям Яндекса возможность инвестировать в акции, облигации, обменивать валюты по курсам, близким к торговым биржам FX.
Когда мы размещали акции Аэрофлота и Совкомфлота, мы впервые реализовали такую ​​новинку: наши клиенты могли покупать акции на своих смартфонах, это была новая услуга, предлагаемая нами.И он был разработан на базе ВТБ Капитал Инвестиции с помощью Яндекс.
Мы создали специальные команды для работы над совместными проектами, в состав которых входят сотрудники ИТ-отдела и продуктового подразделения ВТБ, а также наши коллеги из Яндекс. Синергия технологий и финансовых услуг принципиально полезна для обеих компаний: это делает банковские продукты более эффективными и обогащает технологии новыми продуктами.
У Яндекса много партнеров и интересных предложений, и мы готовы сотрудничать с ними в тех нишах, которые могут быть им интересны.Как и в случае с другими компаниями: это ключевой принцип нашего партнерства, когда мы совместно разрабатываем различные технологии, мы делаем сетевые цифровые платформы.
Мы встречались много раз, но, если позволите, я не буду говорить о каких-либо конкретных советах (Яндекс по стратегии развития финансового рынка). В прошлый раз я встречался с топ-менеджментом «Яндекса», когда сделка (о возможном приобретении Тинькофф Банка) еще не решалась. Я считаю, что им (Яндексу) нужно развивать финансовые сервисы, но как и с кем — этот вопрос требует глубокого изучения.

ЗЕРНОВОЙ БИЗНЕС
Там объем работ огромен, и пока мы не планируем снижать нашу долю (ВТБ владеет 50% +1 акция в Деметра Холдинг).
Ситуацию нельзя кардинально изменить за год-два. Многое нужно сделать для развития инфраструктуры зернового рынка, устранения существующих проблем, оптимизации этого бизнеса в России, и многое еще нужно сделать, чтобы иметь возможность конкурировать с глобальными трейдерами, которые сейчас продают нашу пшеницу. Я считаю, что мы будем в этом проекте в течение следующих трех-пяти лет, скорее всего, пяти.Это большая отрасль; мы будем работать над этим. Проектом управляет очень профессиональная команда, они заинтересованы, и теперь мы думаем, можем ли мы усилить команду.

ЧТО НУЖНО ОПТИМИЗИРОВАТЬ ЗЕРНОВЫЙ БИЗНЕС?
Есть разные вещи: мы думаем, что перевалка более мелкими судами с недостаточной санитарной экспертизой вредит торговле, а перегруженные грузовики, перевозящие зерно, разрушают дороги … Многие вопросы требуют решения, чтобы все было цивилизованно и нормально. Необходимо укомплектовать логистику: подъездные пути, железнодорожные узлы.Чтобы сделать этот бизнес более рациональным, успешным, прибыльным, потребуется много времени. Все это находится в нашем центре внимания, а также развитие внешних рынков, на которые мы все активнее пытаемся выйти с нашим российским зерном.

ИНВЕСТИЦИИ В ВАКЦИНУ
Мы не производители. Но если компании решат создать производство и обратиться к нам за кредитом, то мы, конечно, рассмотрим это и окажем поддержку, это очень важно.
По сути, это финансирование производственных компаний. Я знаю, что этим занимается АФК «Система».
Мировой рынок вакцин будет стоить сотни миллиардов долларов — чем этот бизнес будет отличаться от производства любого другого лекарства? По существу разницы нет. Думаю, это будет прибыльный бизнес. На этапе настройки — да, это стартап, но сейчас, когда вакцины выходят и запускаются в массовое производство — это производственный бизнес.

ВЫ ПРИВИВИЛИСЬ?
Я вылечился от болезни; У меня много антител.

ПРЕДЛОЖЕНИЕ АЭРОФЛОТА
Мы участвовали в качестве якорного инвестора. Мы с самого начала обещали Аэрофлоту, что купим акции на 5 млрд руб., И сделали. Теперь подождем, когда котировки начнут расти.
Никаких других цифр мы не обсуждали: ходили слухи (в СМИ), что весь выпуск (сделка на 80 млрд руб.) Будет разделен на фиатные деньги и так далее, но этого не произошло.
Мы купили другие акции по указанию наших клиентов.Когда мы баллотировались на позицию первичного организатора SPO, мы сказали «да, мы проведем сделку». Уже это говорит о том, что мы обещали найти инвестора на всю сумму размещения. В конечном итоге некоторые инвесторы пришли через наш банк, некоторые — нет, но сделка состоялась.
Аэрофлот — самая ликвидная компания на российском фондовом рынке, и еще до сделки у нее была очень разнообразная база инвесторов. После размещения компания увеличила количество акций в свободном обращении и, как следствие, еще больше улучшила свою ликвидность и расширила базу акционеров.
Сделка была заключена в короткие сроки из-за насущной необходимости, но сейчас этот случай не является уникальным: есть и другие глобальные авиакомпании, которые привлекли деньги в свой капитал.
Авиакомпании явно страдают больше других. Международные полеты строго ограничены.
Мы считаем, что размещение было успешным и достигло поставленных целей. Ценообразование было прозрачным: была собрана книга заявок, определена рыночная клиринговая цена, и даже государство покупало акции по рыночной стоимости, участвовало в качестве соинвестора. Цена была установлена ​​рынком.
Если при размещении цена колеблется примерно на 5%, это считается нормальным, на рынке всегда есть спекулянты, которые покупают и продают в течение нескольких дней. Мы считаем, что это фундаментально сильная компания. Есть все основания полагать, что после того, как пандемия закончится, запасы будут расти.
Сумму (сделки) рассчитало собственное руководство Аэрофлота.
Правительство как основной акционер и наши эксперты посмотрели на сумму и пришли к выводу, что это та сумма, которая действительно нужна Аэрофлоту, чтобы пережить трудный период, сохранить людей, флот, маршруты, что очень важно.Объем размещения определялся исходя из потребностей, это та сумма, которая, по мнению всех, позволит Аэрофлоту преодолеть этот тяжелый период.

О СДЕЛКЕ АГД (АРХАНГЕЛЬСКГЕОЛОГОДОБЫЧА)
Наша позиция здесь очень ясна: мы можем отменить его, если [мы] полностью возместим. Пока нам предлагают вернуть только часть денег с вычетами. Нам это не нравится.

У нас безупречная юридическая позиция по этому делу, мы добросовестный кредитор, и эта компания нам передана в залог.Если нам вернут — хорошо. Нас не волнует, перейдет ли этот бизнес к «Открытию» или «Лукойлу». Если мы не вернем деньги, мы возьмем на себя этот бизнес, чтобы вернуть кредиты.

Это совершенно сильная правовая позиция.

Они подадут на нас в суд? В суд пойдем без проблем, хотя мне это не нравится.

Я положительно отношусь к позиции, занятой Orkrytiye, но не понимаю, как можно разорвать сделку, заключенную три года назад. Цена была завышена? Не будь смешным.Если мы воспользуемся этим приемом, каждый новый владелец может аннулировать сделки своих предшественников, заявив, что «цена была слишком высокой». Ценник поставили инвестиционные банки, в том числе банки США. Но если сделка все равно будет отменена, и мы вернем свои деньги — нас это устраивает. Чем меньше исков, тем лучше. Если нас отпустят с деньгами, мы пойдем дальше.

ОЖИДАЕТЕ ЛИ ВЫ ИЗМЕНЕНИЙ В КОМАНДЕ SBREBANK ПОСЛЕ ИЗМЕНЕНИЯ АКЦИОНЕРА?

Это не вопрос, на который мне стоит отвечать. Однако я мог бы спросить вас — почему? У Сбер очень хорошая и эффективная управленческая команда.Конечно, Герман Оскарович [Греф] время от времени меняет заместителей или линейных руководителей, но я не вижу причин для капитального ремонта. Это наш ведущий банк, и он хорошо работает. Все хорошо и тихо, храните деньги в Сбербанке, если не в ВТБ. Извините — Сбербанк, а не Сбербанк.

Некоторое время назад ВТБ тоже был изъят у Центрального банка и передан государству — так что же такого?
Герман Оскарович [Греф] — влиятельный человек, он очень хорошо знает всех министров кабинета, поэтому я уверен, что он будет работать рука об руку с новым акционером.

На самом деле, я думаю, что это было правильное решение. ЦБ не должен иметь доли в коммерческих банках, и им это не нужно.

Через некоторое время этот процесс завершится. Центральный банк продаст свои старые акции и будет просто регулятором. Я считаю, что именно этого шаг за шагом пытается добиться Правление Центрального банка.

ЕСТЬ ЛЮБЫЕ РЕАЛИЗАЦИИ BOG ДЛЯ ВАС ЗА ЭТОЙ ГОД?
Этот год стал для меня открытием во многих аспектах.Я считаю, что человечеству необходимо пересмотреть приоритеты развития.

Я считаю, что при всей быстрой оцифровке мы не должны упускать из виду обратную сторону этого процесса. Теперь мы можем работать из любой точки мира, мы стали настолько хорошо цифровыми.

Это хорошо и верно, но мы пришли к выводу, что все наши грандиозные начинания и даже тривиальные планы на отпуск могут быть разрушены в мгновение ока. Когда детям приходится учиться, глядя на экраны компьютеров, и когда люди выходят из своих роликов, будучи прикованными к своим квартирам в течение четырех или восьми недель…

Возможно, нам нужно подумать о том, что борьба с эпидемиями и забота об окружающей среде и решающих проблемах, которые должны занять очень важное место в международной повестке дня как ключевой вопрос международной и внутренней политики.Болезни и недуги окружающей среды отбрасывают нас назад, это то, что представляет угрозу для жизни людей, и мы должны с этим смириться. На самом деле, я думаю, что это гораздо важнее, чем развертывание сетей 5G.

Я смотрел английский художественный фильм о пандемии. Семь лет назад было жарко. Он показал, что люди едят мыло и никогда не чувствуют запаха или вкуса. Внезапно мы оказались внутри этого фильма — не могу поверить в это. Возможно, нам придется переосмыслить наши приоритеты. Экономика упала на 8% только во втором квартале из-за крошечного вируса — мелочи, которую никто даже не видит, но которую мы остро ощутили.Не только потому, что им заболевает больше людей, но и потому, что он вызвал экономический кризис. Возможно, впервые в истории человечества кризис вспыхнул из-за вируса.

Я считаю, что мы должны переосмыслить то, что мы делаем, и сосредоточиться на наших совместных усилиях по борьбе с вирусом и окружающей средой. Эти проблемы обрушились на нас лавиной, и мы не можем им противостоять. Весь мир ничего не может с этим поделать, Великая Америка с ее огромной экономикой ничего не может с этим поделать.