Можно ли изменить процентную ставку по ипотеке. Можно ли изменить процент по ипотеке в сторону уменьшения

Снижение процентной ставки по ипотеке

Ежемесячная плата по ипотечным займам является значительной статьей расходов семьи. По этой причине большинство старается уменьшить долговую нагрузку, прибегая к разным способам. Снижение процентной ставки по ипотеке стало возможным после изменения ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банком России в меньшую сторону, однако воспользоваться этим преимуществом могут не все категории граждан.

Что означает снижение ставок по ипотеке

Уменьшение процентных ставок по жилищном займам как на строительство, так и на приобретение недвижимости – это положительный сигнал тем, кто планирует обзавестись собственными квадратными метрами. Так, в августе месяце Сбербанк анонсировал уменьшение средневзвешенной ставки по ипотеке на 0,6-2 процентных пункта, и в дополнение к этому снизил величину первоначального взноса. С другой стороны, как говорят эксперты-аналитики, это означает, что у банков страны накопилось большое количество так называемых «лишних денег», которые неплохо было бы пустить в работу.

Влияние ключевой ставки ЦБ на стоимость ипотечного кредита

Процентные ставки по жилищным и прочим кредитам у коммерческих и государственных банков страны устанавливаются в строгой привязке к ключевой ставке Центробанка. С 2022 года эта величина имеет одинаковое значение со ставкой рефинансирования. В зависимости от ее колебаний в одну или другую строну, кредитные организации устанавливают размер вознаграждения за пользование заемными деньгами. Тоже относится и к ипотеке.

С осторожность, но постепенно Банк России в этом году неоднократно снижал главный финансовый показатель денежно-кредитной политики, что свидетельствует о стабилизации ситуации в экономике страны и снижении инфляции. Падение ставки рассматривается банками как возможность по удешевлению стоимости займов. Дело в том, что под такой процент банки берут у ЦБ деньги в долг при отсутствии собственных средств и невозможности привлечь их со стороны.

Способы снижения

Банки вправе уменьшить процент по ипотеке, но делать это не обязаны. С другой стороны, в кредитных договорах всегда прописывается возможность изменения показателя. Как правило, это касается снижения вознаграждения банку, поскольку повышать ее значение кредиторы могут в исключительных случаях – когда величина является плавающей и привязана к конкретным значениям, например, к Моспрайм.

Существует несколько вариантов снижения процентной ставки по ипотеке:

Банк по собственной инициативе изменяет значение в связи со сложившейся конъектурой рынка или же для отдельных категорий граждан и даже отдельных клиентов. Как правило, извещение об этом происходит посредством рассылки сообщений на указанный при подписании договора контактный телефон, электронный или почтовый адрес.
Ссудополучатель может самостоятельно подать заявление, не дожидаясь предложения банка, если у него появилась информация о такой возможности. Для этого пишется соответствующее заявление и заключается дополнительное соглашение.
Кроме этого, клиент банка может в индивидуальном порядке запросить возможность снижения ставки по ипотеке, если, например, другие кредитные учреждения стали снижать проценты по новым и ранее выданным кредитам.

Домик и знак процента

Нормативно-правовое регулирование

Ипотечное кредитование, как и прочие отрасли банковского дела, регулируется нормативно-правовыми актами. Главным из них считается Гражданский кодекс, где рассматривается сфера кредитования в целом. Кроме этого, принят ряд законов и постановлений правительства РФ, которые упорядочивают деятельность кредиторов и защищают права ссудополучателей в этом направлении:

«Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
«Об ипотечных ценных бумагах»;
«О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»;
«О кредитных историях» и пр.

Уменьшение процентной ставки

Базовые условия по ипотеке действуют для всех клиентов банка. Однако в ряде случае кредитные организации предлагают более выгодные предложения для отдельных категорий, особенно если это касается незащищенных слоев населения или людей с невысоким уровнем доходов. Для них предусматривается снижение процентной ставки по ипотеке на несколько пунктов, уменьшение величины первоначальных взносов, увеличенный срок кредитования и прочие привилегии. Кроме этого, дополнительное уменьшение ставки возможно для постоянных клиентов и при оформлении займа в электронном виде.

Для постоянных клиентов банка и владельцев зарплатных карт

Для граждан, с которыми банки сотрудничают не первый год в области кредитования, а также тех, кто открыл депозиты либо получает заработную плату и другие выплаты на банковскую карту организации, предлагаются особые условия. Им нет необходимости подтверждать платежеспособность для обслуживания долговых обязательств или представлять дополнительные документы, поскольку они считаются надежными клиентами. В связи с этим банк рассматривает возможность уменьшения процента по ипотеке для таких ссудополучателей, чтобы не потерять их.

Участникам программы ипотечного кредитования «Молодая семья»

В рамках поддержки населения государство совместно с банками разрабатывает специальные проекты, к которым относится и программа «Молодая семья». Она направлена на обеспечение собственными квадратными метрами нуждающихся в улучшении жилищных условий и на демографический рост. Воспользоваться предложением могут полные и неполные семьи, с детьми и без, при условии, что одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, у него постоянный официальный заработок, а семья состоит на очереди по улучшению жилищных условий.

Помимо субсидий, выделяемых государством, предлагают снижение процентов по ипотеке как дополнительные стимулирующие меры и банки-участники специальной программы:

Сбербанк;
ВТБ;
Россельхозбанк;
ОТП-банк;
Газпромбанк и пр.

Снижение ипотечной ставки для многодетных семей

Семьи, в которых воспитываются трое и более ребятишек, считаются многодетными, поэтому государство всячески заботится о них, предлагая различные льготы и ряд бонусов. Государство может погасить за них часть долга или семьи могут воспользоваться материнским капиталом, но самым существенным плюсом считается снижение годовой процентной ставки. Так, например, для ставки для покупки жилья в АИЖК в новостройке составят 6,15%, в то время как для вторичного рынка этот показатель равняется 11%.

Многодетная семья

Льготы работникам бюджетной сферы

По статистике граждане, работающие в организациях, финансируемых из бюджета, имеют один из самых маленьких доходов в стране. Это не всегда дает им возможность не только приобрести собственный угол, но даже накопить на первый взнос. Государство всячески старается стимулировать финансово-кредитные организации выдавать бюджетникам доступные ссуды на льготных условиях, беря на себя погашение части долга. Со своей стороны банки дополнительно предлагают для них снижение процентной ставки по ипотечной ссуде.

Можно ли снизить ставку по действующей ипотеке

При получении денег в долг у банка на строительство или покупку жилья происходит подписание договора. Там отражается сумма задолженности, срок погашения, величина процентного вознаграждения и возможность его изменения при наступлении определенных обстоятельств. Перечень их тоже приводится в утвержденном обеими сторонами договоре. Для начала процесса по снижению ставки по ипотечному займу потребуется подать заявление, а при наличии разногласий и вовсе сесть за стол переговоров.

Кто может обратиться в банк

Как уже было упомянуто, банк имеет право на снижение процентной ставки по ипотеке, но делать этого не обязан. С другой стороны, каждый ссудополучатель, если это не запрещено договором, вправе инициировать процедуру по уменьшению ее значения. Однако необходимо понимать, что для этого должны существовать веские доводы, которые банк примет во внимание. К ним относятся:

рождение ребенка, из-за чего в семейном бюджете появилась новая статья расходов и на погашение займа денег может не хватать;
ухудшение финансового положения, которое последовало после сокращения, увольнения и подобного рода обстоятельств;
временная нетрудоспособность при отсутствии страховки.

Условия предоставления льготных процентов по ипотеке

Для того чтобы по договору ипотеки начала действовать новая процентная ставка предполагается выполнение ряда условий, которые подтвердят, что человек считается добросовестным и исполнительным клиентом:

кредит выплачивается на протяжении минимум полугода;
на протяжении этого времени не было фактов допущения просрочек и невыплат;
наличие официальной заработной платы и постоянного места работы;
возможность предоставить поручительство или дополнительный залог;
ликвидность приобретенного имущества;
наличие положительной кредитной истории;
отсутствие прописанных несовершеннолетних граждан на приобретенных квадратных метрах.

Как снизить ставку по ипотеке

Можно досрочно выплатить часть суммы, чтобы снизить финансовую нагрузку. Банк обязан будет пересчитать величину ежемесячных взносов и выдать новый график выплат. Если же такой возможности нет, ищите другие выходы. Для снижения процентной ставки по ипотеке финансовые организации предлагают разные варианты развития событий:

рефинансирование задолженности;
заключение дополнительного соглашения;
реструктуризация долга.

Знак процента в домике

Заключение дополнительного соглашения о пересмотре процентов

Мало одного желания, чтобы снизить процент по ипотеке в Сбербанке, ВТБ или у другого кредитора – необходимо подать заявление, а иногда и сесть за стол переговоров. Если определенная договоренность между сторонами достигнута, нет необходимости аннулировать существующий договор и заключать новый. Для внесения изменений составляют дополнительное соглашение которое подписывается обеими сторонами.

В допсоглашении указывается новая процентная ставка, которая начинает действовать с обозначенной даты. Пересчет уплаченных до настоящего времени взносов по новым, пересмотренным условиям, банк производить не будет, зато выдаст новый график выплаты с указанием подлежащих к перечислению ежемесячных сумм. Если в будущем появятся предпосылки к очередному снижению ставки, необходимо будет заключить новое дополнительное соглашение.

Рефинансирование ипотечного кредита

В простом понимании рефинансирование – это новый заем, главное предназначение которого – уменьшение долговой нагрузки за счет снижения величины процентного вознаграждения и изменения срока выплат в большую сторону. Однако вместе с этим возрастает общая сумма, которую придется возвратить кредитору. Преимущественно выплаты по ипотеке происходят аннуитетом, причем первоначально большая часть платежа – это проценты за пользование ссудой.

Посмотрите, сколько времени выплачивается долг, чтобы понять, будет ли такой вариант выгоден. Если кредит выплачивается больше пяти лет, стоит первоначально посчитать, каков будет ежемесячный взнос при перекредитовании. Только так станет понятно, выгодно ли браться за оформление, ведь собирать необходимый пакет документов придется по-новому. С другой стороны, рефинансирование хорошо тем, что если позволяют доходы семьи, разрешается запросить большую сумму и потратить ее, например, на ремонт квартиры или другие нужды.

В банке-кредиторе

В открытых источниках нет информации, что банки рефинансируют ипотечные займы, выданные ими же самими. Для этого они предлагают воспользоваться услугой реструктуризации долга. Для рефинансирования имеющейся ипотеки на новых условиях, придется обратиться в любой коммерческий банк, который предлагает такого рода программы – это Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк и ряд других кредитных учреждений.

В другом финансово-кредитном учреждении

С целью привлечения новых клиентов банки с удовольствием идут на рефинансирование жилищных кредитов, выданных в других кредитных организациях. Процентные ставки по таким продуктам иногда даже выгоднее потребительских ссуд. Единственны минусом программ перекредитования считается необходимость сбора полного пакета документов, проведения оценки объектов недвижимости и страхование залога, что влечет за собой дополнительные затраты.

Кроме этого, удостоверьтесь, не придется ли выплачивать штрафные санкции за досрочное погашение ипотечного займа, ведь некоторые финансовые организации закладывают такие условия в соглашения. Иногда потребуется согласие первичного ссудодателя, хотя некоторые банки, как, например Сбербанк, не требуют такую бумагу. Считается, что для достижения экономии снижение процентной ставки по ипотеке по вновь взятому займу должно быть минимум на 2% меньше.

Реструктуризация долга и составление нового графика платежей

На сайтах кредитных учреждений вы едва ли найдете информацию, что там действуют программы по реструктуризации ипотеки. Однако это не означает, что такая возможность не предоставляется. Банки рассматривают обращения в индивидуальном порядке, поэтому потребуется предъявить веские причины, причем подтвердить их следует документально. Если повезло, и банк учел предоставленные доводы, вы получите новый график платежей. Там будут отражены тело (сумма основного долга) и проценты по ипотеке в разных колонках, что поможет следит за остатком по ипотеке.

Мужчина и стрелки часов

Плюсы и минусы снижения ипотечной ставки

Решив прибегнуть к снижению процентной ставки по ипотеке, взвесьте все «за» и «против». Среди явных плюсов выделяют:

снижение ежемесячного размера платежей;
возможность выбора нового кредитора с более лояльными заимствования;
можно взять дополнительную сумму у банка на личные нужды.

Если говорить о негативных моментах, стоит обратить внимание на следующие обстоятельства:

при смене кредитора придется нести дополнительные растраты;
потребуется повторно собирать документы;
недвижимость остается в залоге.

Видео

onlineadvice.ru

Можно ли изменить процент по ипотеке

Снизить процент по ипотеке – это сегодня очень и очень реально. С начала 2022 года на рынке ипотечного кредитования отмечается тенденция падения ставок на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и снижения ключевой ставки Центробанка – одного из главных ориентиров для кредитного сектора. По всем популярным ипотечным продуктам в марте этого года базовые процентные ставки ведущих банков упали до 10,4-12,25%. Более того, по прогнозам экспертов и представителей банковской среды, к концу года велика вероятность достижения ставками по ипотеке исторического минимума, особенно если регулятор будет и далее снижать размер ключевой ставки.

Оформлять ипотеку в текущих условиях – достаточно выгодно. Отчасти именно из-за этого была свернута госпрограмма помощи ипотечным заемщикам по линии АИЖК. Но тех, кто брал кредит полгода-два года назад, больше волнует другой вопрос: можно ли снизить процент по действующей ипотеке?

С одной стороны, для банков пересмотр действующих условий ипотеки фактически будет означать потери прибыли, и немалые. С другой стороны, рынок и конкуренция диктуют свои правила, которые невозможно игнорировать. Если сам банк не пойдет на корректировки или не сделает клиенту более выгодное предложение, это сделает другой банк – предложит такую программу рефинансирования, от которой заемщик вряд ли откажется из-за ее очевидных выгод и преимуществ.

Чтобы сохранить клиентов, многие банки уже сейчас готовы рассматривать варианты пересмотра условий ипотеки. Необходимость в снижении процентных ставок – объективная необходимость для банковского сектора. Иначе можно потерять клиентов, которые уйдут к конкурентам.

Подходы банков к пересмотру процентной ставки по действующей ипотеке

Основные варианты снижения процентов по ипотеке:

Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору на фоне достигнутой договоренности о пересмотре процентной ставки и, возможно, некоторых других условий кредита.
Рефинансирование кредита – оформление нового договора с погашением за счет полученных кредитных средств обязательств по старому.

Применение этих вариантов предполагает, что заемщик исправно погашал кредит или, по крайней мере, не имеет задолженности по текущим обязательствам. А что делать при наличии финансовых проблем? В этом случае возможно применение индивидуально разработанной программы реструктуризации, которая, среди прочего, будет предусматривать снижение процентной ставки в отношении оставшейся для погашения суммы кредита.

С точки зрения выгодности для заемщика рефинансирование или заключение допсоглашения – более предпочтительные варианты. В рамках реструктуризации, конечно, можно рассчитывать на проявление банком лояльности, но вряд ли ставка будет снижена настолько же, насколько это можно сделать при рефинансировании кредита или пересмотре его условий. Это связано с тем, что клиент, допускавший нарушения при исполнении обязательств, не может считаться надежным, риски высоки, а значит, нужно каким-то образом компенсировать возможные потери. Традиционно это делается за счет более высокой, чем базовая, процентной ставки. Вместе с тем, претендовать пусть не на минимальную, но все-таки сниженную на несколько процентных пунктов или хотя бы десятки процентного пункта ставку – вполне реально.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).

Что необходимо сделать заемщику для снижения процентной ставки по ипотеке

Сегодня, когда процентные ставки по ипотеке банки массово корректируют в сторону снижения, возможны три варианта развития событий:

Банк сам формирует персональное предложение и информирует о нем клиента – в СМС, по телефону, электронной почте и т.п. Рассчитывать на такое предложение могут заемщики, которые исправно платили по кредиту, не допуская нарушений. Но вполне возможно, что банк закроет глаза на некоторые несущественные просрочки при отсутствии просроченного долга.
Заемщик сам обращается в банк с просьбой о пересмотре текущей процентной ставки по кредиту. Для этого не обязательно ждать, пока банк что-либо предложит. Нужно брать инициативу в свои руки и обращаться с письменным заявлением к кредитору.
Заемщик изучает и анализирует актуальные предложения банков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, и, если условия подходят, подается соответствующая заявка.

Если вы ищите наиболее выгодное решение, стоит начать процесс с общего анализа наиболее подходящих предложений на рынке. То есть, целесообразно в первую очередь рассмотреть вариант рефинансирования. Во-первых, в этом случае вы не будете ограничены только предложением своего кредитора, во-вторых – нельзя исключить, что новый банк-кредитор предложит намного более выгодные условия.

При рефинансировании:

заключается новый договор;
за счет полученных кредитных средств гасится текущая ипотека;
заемщик начинает исполнять обязанности по новому кредитному договору, предусматривающему более низкую процентную ставку, чем была по старому кредиту.

Оформление рефинансирования сходно с оформлением ипотеки. Необходимо подать заявку, дождаться решения по ней, представить в банк пакет документов и подписать договоры.

Рефинансирование ипотеки – это не всегда оформление нового ипотечного кредита. Если старый долг относительно небольшой, можно взять потребительский кредит и уже самостоятельно погасить ипотеку. Но в этом случае вряд ли вы сможете получить такую процентную ставку, которая будет выгоднее той, что была при ипотеке. Скорее всего, она будет больше. Однако каждая ситуация требует индивидуального рассмотрения. Например, если вам нужны нецелевые кредитные средства сверх необходимого для погашения ипотеки, оформление потребительского кредита вполне может подойти.

Независимо от того, поступило от банка персональное предложение или нет, заемщик вправе сам обратиться с письменным заявлением к кредитору, указав на необходимость пересмотреть процентную ставку. В заявлении можно сослаться на общую ситуацию на рынке ипотечного кредитования, а в качестве более конкретного аргумента – привести анализ и оценку действующих процентных ставок у банка-кредитора.

К сожалению, банк вправе отказать в изменении условий ипотечного кредита, никак не мотивируя свое решение. От такого не застрахованы ни те, кто исправно платил по ипотеке, ни те, кто допускал просрочки. Заемщик мало что может предпринять в этой ситуации. Единственный вариант – обращаться за рефинансированием в другой банк и надеется, что заявку одобрят.

Если же банк все-таки согласился на пересмотр процентной ставки, необходимо дождаться сформированного им предложения. Не спешите тут же соглашаться без изучения предложений других банков. При изменении ставки в сторону снижения соглашение с банком может предусматривать и другие новые или скорректированные условия кредитования. Все необходимо внимательно изучить, прежде чем принимать окончательное решение. Все устраивает, или не хотите менять банк-кредитор – потребуется оформление договора (соглашения) и, возможно, представление некоторых дополнительных документов по запросу банка.

Ипотека россельхозбанк калькулятор ижевск

zajmy.netlify.com