Что такое мораторный отказ по ипотеке?

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

При подаче заявки на жилищный кредит клиенты порой получают в качестве ответа мораторный отказ, нередко без указания причины. Чаще всего такая ситуация возникает при наличии у потенциального заемщика непогашенного долга. Если у человека нет достаточного дохода для обеспечения нового кредитного обязательства с учетом расходов на выплату уже имеющегося долга, банк обязан отказать клиенту. Это называется мораторный отказ.

Изначально понятие мораторного отказа было разработано Центробанком для снижения кредитной нагрузки на физических лиц. Инициатором мораторного отказа на выдачу заемных средств выступает Центробанк. В каждом случае наложенный запрет продиктован особыми обстоятельствами.

Возможна и другая причина для мораторного отказа по ипотеке. Например, банк находится на грани банкротства и проходит процедуру санации. Если заявка от потенциального заемщика пришла именно в тот момент, он получит мораторный отказ в связи с заморозкой счетов банка и проверкой реальной деятельности кредитора. В таком случае заемщику нужно обратиться в другой банк. Срок моратория, связанного с санацией кредитной структуры, составляет до 3 месяцев.

Также причиной для мораторного отказа может стать чрезвычайное экономическое положение в стране, например, дефолт или другие подобные события, напрямую касающиеся функционирования банковской сферы. Отказ можно получить не только в рядовом банке, но и в микрофинансовой организации.

Если мораторный отказ уже получен, следующую заявку на кредит можно подавать только по истечению срока запрета. За это время необходимо определить, какой стоп-фактор стал причиной неудачи, и решить проблему. Помощь в этом вопросе может оказать ипотечный брокер.

Оставить заявку

Разбираюсь, почему банк отказал в кредите

Краткое содержание:

В Российском законодательстве за банками закреплено право не оглашать причину отказа в выдаче кредита.

Остаётся только догадываться, почему банк отказал в кредите и что могло послужить основаниями для получения отрицательного ответа. Таких причин может быть множество.

Явными критериями, оцениваемыми банкам для получения кредита, являются:

• Возрастные ограничения.
• Доходы. Наличие и место работы.
• Кредитная история.
• В том числе посмотрят на предмет наличия задолженностей по исполнительным листам, коммунальным платежам и т.д.

Возраст

Банки, как правило, ограничивают заемщиков по возрасту. Обычно начинают выдавать кредиты после 21 года (но есть исключения) и до 65 лет (это срок погашения кредита, но тоже есть исключения).

Доходы и трудовая деятельность.

Обязательно банк обратит внимание на то, где и кем вы работаете. И тут не столько важна официальная справка о доходах по форме 2-НДФЛ, сколько оценка банком заявленных вами данных. Насколько они достоверны. Банк точно задумается, если вы всегда числились обычным рабочим, а сейчас вдруг показали, что работаете генеральным директором компании.

В обязательном порядке каждая финансовая организация должна оценивать показатель долговой нагрузки, то есть соотношение ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам к доходу потенциального заемщика.

В расчете учитывается любой заработок, подтвержденный документами, а вот в обязательства могут включить договоры поручительства и потенциальные расходы по кредитным картам (даже, если вы по ним ничего не тратите), что явно увеличит долговую нагрузку. Каждый банк сам устанавливает порог такого показателя.

Важность кредитной истории при получении кредита

Данные из Бюро кредитных историй содержат информацию обо всех выданных кредитах и их остатках, размере ежемесячной нагрузки, платежной дисциплине, количестве обращений за кредитами и отказах в получении денежных средств.

Если заемщик имеет отрицательную кредитную историю (в БКИ содержится информация о наличии просрочек по платежам), то появляется большая вероятность в отказе на выдачу кредита.

Как формируется кредитная история, и причем тут кредитный рейтинг?

Данные о долговой нагрузке могут быть использованы при расчете её показателя. При заполнении анкеты необходимо максимально точно указать все заключенные договоры, чтобы у банка не возникло сомнений в достоверности предоставленных данных. Потому как все равно узнает.

Немаловажное значение имеет количество поданных заявок. Если в выписке из БКИ за последний год большое количество обращений в различные банки, то зачастую кредитная организация данный фактор расценивает как негативный.

Информация, содержащаяся в Бюро, является важным фактором при принятии решения. Физическое лицо может самостоятельно запрашивать сведения о своей кредитной истории. Два раза в год данная услуга предоставляется бесплатно. Узнать, где хранится ваша кредитная история можно посредством обращения на портал Госуслуг. А уже потом запросить свой кредитный отчет в конкретном бюро кредитных историй.

Банки обязаны отслеживать целевое назначение испрашиваемых средств. При выявлении сведений о намерении клиента по заявке на оформление потребительского кредита направить деньги на другие цели, кредитная организация однозначно откажет в заключении договора. А это можно выяснить, например, при разговоре — в анкете клиент указал одно, а говорит совершенно другое.

Порой решение о выдаче кредита принимается по результатам проведённого скоринга. Он нужен для оценки платежеспособности заемщика и вероятности возникновения рисков по возврату ссуды. Все данные, указанные в анкете не только перепроверяют, но и сравнивают со статистическими показателями. В случае их явного несоответствия, будет получен отказ, поэтому необходимо указывать только достоверную информацию, чтобы не оказаться в черных списках.

Кредитный рейтинг для каждого. Как ИНН

В рамках скоринга для положительного ответа необходимо набрать определенное количество баллов. У каждой финансовой организации свои внутренние методики расчета.

Если один банк отказал в кредите, можно попробовать обратится в другой банк, главное не забывать, что все сведения отображаются в БКИ и не стоит сразу же подавать новую заявку, необходимо выждать некоторый срок.

Дорогие читатели!

Если Вам нужна помощь в спорах с банками и МФО, то я могу Вам помочь, вот мои услуги:

-Составление претензий, ответ на претензии.

-Рекстуризация долга через суд.

-Списание процентов и штрафов

-Списание долга через суд

-Взаимодействие с коллекторами

По всем вопросам пишите в сообщения на этом сайте, либо на мою страницу в Вконтакте:https://vk.com/ermakovserj

Доброе время суток! Юридические услуги

Гражданские и Арбитражные дела.

Консультации бесплатно!

Тел: 8(995)300-12-45 (WhatsАpp, Viber)

При обращении ко мне за юридической поддержкой Вы можете быть уверены в получении квалифицированной юридической помощи.

Звоните и пишите прямо сейчас!

Также можете связаться со мной в
Вконтакте: https://vk.com/ermakovserj

E-mail: [email protected]

Отзывы о СберБанке: «Наложили мораторий ипотеку на 2 месяца! Срыв сделки»

Со Сбером была долгая и положительная история (2 закрытых ипотеки, несколько карт, 3 успешных сделки по купле/продаже недвижимости, ни одной просрочки по платежам), но такой подставы, как клиент с исключительно положительной историей, не ожидал. 

Так получилось, что нашли очень хороший вариант до одобрения кредита. На радостях побежали в единственный доверенный банк. Подали документы (паспорта, правка по форме банка, анкета). На 4й рабочий день звонок из банка. Так получилось, что было очень важное совещание, и как только я вышел за дверь и хотел попросить перезвонить — звонок сорвался и следом прилетело СМС об отрицательном решении.  

Естественно перезвонить на несуществующий внутренний номер Сбера невозможно, служба поддержки (900) вообще про ипотеку отказывается что-либо говорить и более того переключать на какое-либо подразделение тоже отказывается (инструкции такие). 

Только благодаря тому, что не все сотрудники в этом заведении машины по зачитыванию текста инструкций, выяснил, что заявка встала на андеррайтере и не просто встала, а этот персонаж наложил мораторий на повторное обращение за кредитом на 2 месяца, при этом неплатёжеспособная супруга подошла по всем критериям кредитования(!!!). 

Я прекрасно понимаю, что скорее андеррайтеры несмотря на историю клиента (мозг всё-таки надо напрячь, либо квалификация соответствующая) просто отбивают заявки для отработки KPI. Поэтому прошу выписать ему премию за чёткое выполнение инструкций (так держать ). 

Самое обидное, что при отрицательном решении по заявке, банк вообще даже не пытается донести до вас суть проблемы (в документах, в доходе, месте работы), ему просто плевать на вас, а вам остаётся лишь мучаясь в догадках, сломя голову лететь к конкурентам, чтобы сделка не сорвалась. 

С банком будем прощаться (закрывать все карты, выводить все деньги и не рекомендовать коллегам к нему подходить). Случай, лично для меня, очень показательный. Так что не расслабляйтесь лишний раз

Причина отказа банка в кредите или ипотеке

Совет. Используйте банк с выгодой для себя! Получите карту с лимитом до 700000 руб и не платите проценты за любые покупки до 55 дней. Кэшбек бонусами до 30%.

Многим клиентам банки охотно дают кредиты и ипотеку на вторичное жилье, или квартиру в новостройке. Однако в некоторых ситуациях финансовые учреждения отказываются заключать договор займа, не объясняя причин. Необходимо выяснить, из-за чего это происходит и как это исправить.

Каковы причины отказа в ипотеке или кредите?

Банк может отказать в предоставлении кредитных услуг в том случае, если заемщик попал в его черный список по ряду причин:

• Неадекватное поведение в банковском офисе, хамство при разговоре с персоналом.
• Плохая кредитная история – наличие просрочки по долгу, обращения в суд банка по поводу взыскания денежных средств.
• Задолженности по коммунальным услугам, штрафам ГИБДД, алиментам.
• Недееспособность полная либо частичная.
• Предоставление заведомо ложных сведений заемщика о себе и поддельных документов.
• Наличие судимостей, особенно в сфере экономических преступлений.
• Неуверенное поведение клиента. Если человек демонстрирует робкую мимику и жесты, это может быть расценено как реакция на искажение информации им же самим специалистами по языку тела, работающими в банке.
• Судебный процесс между кредитором и заемщиков в прошлом.
• Отсутствие военного билеты у мужчины моложе 27 лет.

Также банки категорически отказываются предоставлять кредит или ипотеку, если потенциальный заемщик не отвечает их требованиям:

• Клиент старше 75 лет либо моложе 21 года.
• Недостаточный трудовой стаж – менее 1 года за 5 последних лет.
• Длительность работы на последнем месте менее полугода.

Также банк может отказать, если найдет какие-либо ошибки в документах. Даже незначительные помарки, например, в справках о доходах, могут вызвать недоверие банка к заемщику. Потенциальный клиент тоже иногда допускает опечатки, что плохо сказывается на его репутации.

Недостаточный размер доходов

Одна из главных причин отказа – слишком низкий доход потенциального заемщика, который не позволит ему выплачивать ежемесячную сумму. Насторожить финансовую организацию может также маленький трудовой стаж у клиента и его частые смены мест работы.

Напротив, доверие вызывают клиенты с большим трудовым стажем и постоянным местом работы. Сумма, остающаяся после погашения ежегодного платежа по кредиту/ипотеке, должна составлять хотя бы один прожиточный минимум на каждого члена семьи, учитывая наличие иждивенцев, несовершеннолетних детей.

Если говорить о размере доходов и стаже работе на одном месте, то последнее имеет для банков больший приоритет, так как является доказательством надежности потенциального кредитополучателя.

Если у заемщика фактическая зарплата больше, чем представленная по 2-НДФЛ, то ему нужно будет всего лишь это доказать. Не стоит бояться, что кредитор сообщит о ваших доходах в налоговую службу, он хранит банковскую тайну.

Отсутствие подтверждения информации

Клиент, предоставляя информацию о своей занимаемой должности и заработной плате, оставляет телефон своего работодателя (непосредственный руководитель, кадровик или бухгалтер). Если банковские работники не смогут связаться с ним по указанному номеру и подтвердить данные потенциального заемщика, то ему будет отказано в предоставлении кредитных услуг. Нужно позаботиться о том, чтобы руководитель был на своем месте, когда ему позвонят из банка.

Что касается номера телефона самого заемщика, то очень важно, чтобы банковский служащий смог дозвониться до него в любое время. Если он не ответит, то вероятен отказ.

Фальшивые документы

Часто в печатных изданиях, интернете и рекламе можно увидеть объявления о предоставлении помощи в получении кредита. Обычно эти организации являются мошенниками и их услуги заключаются в подделке необходимых заемщику документов. Сейчас банки обладают всеми инструментами и базами данных, чтобы быстро проверить подлинность основных предоставляемых клиентом справок. Если гражданин попадется на этом, он может попасть в черный список всех банков и ему будет отказано в кредитах навсегда.

Плохое здоровье клиента

Это будет иметь большое значение, особенно если кредит или ипотека предоставляется на большой срок – от 10 лет и больше. Клиент может так и не стать заемщиком, если у него имеются какие-либо серьезные хронические заболевания, например, злокачественные опухоли, аутоиммунные патологии, инвалидность.

Заключение кредитного либо ипотечного договора часто включает в себя страховку здоровья и жизни заемщика, чтобы снизить риск потери денежных средств банком. Однако страховая компания, как правило, не берется за обслуживание хронических больных.

Финансовые учреждения обычно отказывают также беременным женщинам, так как до и после родов они теряют трудоспособность и вынуждены заниматься своими детьми.

Плохая ликвидность недвижимости

Финансовые организации, выдающие займ, хотят себя обезопасить в том случае, если их клиент умрет или просто перестанет оплачивать задолженность по кредиту. Поэтому они предъявляют большие требования к недвижимости, остающейся в залог по ипотеке. Ведь в случае дефолта ее нужно будет легко и быстро продать.

Учитываются следующие аспекты:

• Наличие обременений у недвижимости – один из жителей продаваемой квартиры находится на военной службе в другом городе или в местах лишения свободы.
• На коммунальных счетах имеются задолженности.
• Осуществлены несанкционированные планировки.
• Местонахождение недвижимости. Если район не востребован, в займе, скорее всего откажут.
• Наличие всех необходимых коммуникаций – электричества, воды, канализации, кухни, газа.
• Возраст дома и процент его износа. Многие банки отдают предпочтение зданиям, построенным позднее 70-х годов.

Ненадежный работодатель

Даже если человек уже 5 лет работает в одной организации и получает приличную заработную плату, то банковский работник может отказать ему в кредите/ипотеке, потому что по его данным, организация обладает недостаточной надежностью. Работники финансовых организаций, предоставляющих кредит, обладают базами данных, позволяющих им судить о работе фирм и их скорейшем банкротстве/закрытии.

Наличие других кредитных обязательств

Заключая договор с заемщиком, кредитор проверяет наличие у него дополнительных обременений, в том числе кредитных карт, ипотеки, действующих кредитов на автомобиль, бытовую технику и т.д. И, если доход клиента недостаточно высок, чтобы покрывать их, то высока вероятность отказа.

Если банк отказал, можно нанять кредитного брокера, который всё же найдет банк, способный рискнуть и одобрить кредит. Минусом станет лишь его высокая кредитная ставка по сравнению с другими подобными организациями.

Другой способ – привлечь созаемщика, который еще не обременен финансовыми обязательствами и имеет стабильный высокий доход.

Отказ в других кредиторов

Банки часто обмениваются своими данными о клиентах, чтобы обезопасить себя. В частности, они выкладывают базы в бюро кредитных историй. Чтобы подстраховаться от неудачи, после первого же отказа лучше нанять кредитного брокера.

Мораторный отказ

Если банк уже отказал в предоставлении кредита, то это решение действует в данной организации в течение 1 месяца. Поэтому повторная просьба заемщика должна подаваться по истечении этого срока.

Ненадежные должности

Недоверие у кредиторов вызывают профессии и должности:

• Фрилансер.
• Художник.
• Охранник.
• Риэлтор.
• Страховой агент.
• Индивидуальные предприниматели.
• Пожарные.
• Телохранители.
• Крупье.
• Работники ломбардов.

Нефиксированный доход и риск смерти у данных работников вызывает у работников банка обоснованные опасения.

Что делать при отказе банка?

Если кредит жизненно необходим, но от банка получен отказ, можно попробовать следующие решения:

• Найти созаемщика, с которым можно разделить финансовое бремя.
• Оплатить все долги – коммунальные платежи, налоги, штрафы, кредиты.
• Обратиться в другой банк либо микрофинансовую организацию.
• Подобрать другую недвижимость.
• Найти еще один источник дохода.

Если банк не одобрил заявку, то лучше нанять кредитного или ипотечного брокера, который за определенную сумму найдет решение проблемы.

Что такое мораторий на выдачу кредита в 2019 году

Мораторный отказ по кредиту – это запрет на выдачу банком заемных средств, установленный ЦБ РФ. Как правило, мораторий устанавливается на определенный период и связан с чрезвычайными событиями.

Например, в конце 2017 года Банк России организовал рабочую группу, которая разрабатывала специальный законопроект. Суть его заключалась в том, чтобы запретить банковским организациям выдавать кредиты лицам, чья долговая нагрузка выше допустимой. Годом ранее по указу Президента России было отдано поручение о проверке банками и МФО сведений о наличии у потенциального заемщика действующих кредитов. Смысл таких мер – снизить долговую нагрузку с физических лиц.

Возможны и другие причины, связанные с внутренней политикой ЦБ или сложной экономической ситуацией в стране либо в конкретном учреждении. Например, когда устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредитора. Это тот случай, когда банк прекращает проведение расчетов. ЦБ РФ замораживает все средства, которыми владеет финансовое учреждение, и проводит внутреннюю проверку реального положения дел. Далее возможен отзыв лицензии, отправка на санацию в сторонний банк либо частичная передача активов. Как правило, срок такого моратория – до 3 месяцев.

При этом будет приостановлена не только выдача кредитов, а вся деятельность финансовой структуры.

Так как банки и МФО не обязаны объяснять причину отказа в выдаче средств, заемщику, скорее всего, не удаться выяснить, связано это с мораторием или низким скоринговым баллом. Исключением станут те случаи, когда организация прекращает свою работу по решению ЦБ РФ.

Так, на задолженность перестают начисляться штрафные санкции и пени, а также иные предусмотренные финансовые санкции, не применяется инфляционный индекс. Проценты по требованиям конкурсных кредиторов и уполномоченных органов начисляются в размере ключевой ставки. Проценты начисляются с даты старта внешнего управления до постановления о начале расчетов с кредиторами или открытии конкурсного производства. Если управляющему удастся договориться с кредиторами, процентная ставка может быть снижена или же уменьшен срок начисления процентов. Надо учитывать, что начисленные проценты не участвуют при определении голосов на кредиторских собраниях. Заморозка действует и на кредиторские требования о возмещениях убытков, возникших из-за отказа назначенного управляющего от исполнения некоторых договорных обязательств.

Почему отказывают в кредите и что с этим делать Что это значит? 100% в среднем — это когда у одного закредитованность 360%: ипотека 288000 евро при зарплате 80000 евро, у другого 40% при потребительском кредите 8000 евро и зарплате 20000 евро в год, а у третьего и четвертого нет кредитов, потому что они на живут на пособие и не имеют на них права. В России в структуре долга очень мало занимает ипотека, поэтому и показатели закредитованности гораздо ниже.Четвертая по счету причина — испорченная кредитная история.

Мораторный отказ по кредиту – это запрет на выдачу банком заемных средств, установленный ЦБ РФ. Как правило, мораторий устанавливается на определенный период и связан с чрезвычайными событиями.
Например, в конце 2017 года Банк России организовал рабочую группу, которая разрабатывала специальный законопроект. Суть его заключалась в том, чтобы запретить банковским организациям выдавать кредиты лицам, чья долговая нагрузка выше допустимой.
Годом ранее по указу Президента России было отдано поручение о проверке банками и МФО сведений о наличии у потенциального заемщика действующих кредитов. Смысл таких мер – снизить долговую нагрузку с физических лиц.

Объявлен мораторий банку: понятие и специфика процедуры Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.

Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг. На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца.

То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе. По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль. Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика.

Например, молодежь до 21 года, пенсионеры старше 55 лет. Особый мораторий в кризис наложен некоторыми банками на потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям.

У каждого банка ограниченное количество кредитных продуктов, и разрабатываются эти продукты под конкретную целевую аудиторию. Самое досадное, что банки имеют право не сообщать вам причину отказа, поэтому лучше сразу изучать предложения банков, в который вы обращаетесь.

Следующая типичная причина невыдачи кредита — непрохождение через скоринговую систему. Любая заявка проходит через компьютерную скоринговую систему банка.

Программа сама оценивает параметры — возраст, доход, размер заработной платы, наличие кредитов и присваивает каждому значению определенное количество баллов — по сумме становится понятно, дадут вам кредит или нет. И здесь важную роль играет грамотное заполнение заявки.

При этом управляющий не вправе отказаться от обязанностей в рамках сделок, заключенных и одобренных им на этапе внешнего управления. В ходе моратория приостанавливается исковая давность по делам. Указанные послабления помогают компании максимально быстро сконцентрироваться на восстановлении финансового состояния. Мировое соглашение на данном этапе банкротства не заключается. На кого не распространяется? Мораторий не может быть введен при банкротстве по упрощенной схеме. В такой ситуации не допускается введение в компании процедур финансового оздоровления или внешнего управления, сразу открывается процесс ликвидации.

Что означает мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации и на какие обязательства распространяется? Во-первых, с момента объявления моратория прекращается начисление процентов и штрафных санкций, не применяются другие меры ответственности за неисполнение банком денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей. Действие моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. Во-вторых, не допускается взыскание по исполнительным и иным документам, по которым оно производится в бесспорном (безакцептном) порядке; В-третьих, запрещается выплачивать учредителю (участнику) долю в уставном капитале банка в связи с его выходом из состава учредителей (участников).
Это тот случай, когда банк прекращает проведение расчетов. ЦБ РФ замораживает все средства, которыми владеет финансовое учреждение, и проводит внутреннюю проверку реального положения дел. Далее возможен отзыв лицензии, отправка на санацию в сторонний банк либо частичная передача активов. Как правило, срок такого моратория – до 3 месяцев. При этом будет приостановлена не только выдача кредитов, а вся деятельность финансовой структуры.

Так как банки и МФО не обязаны объяснять причину отказа в выдаче средств, заемщику, скорее всего, не удаться выяснить, связано это с мораторием или низким скоринговым баллом. Исключением станут те случаи, когда организация прекращает свою работу по решению ЦБ РФ.

• Как вести себя во время банковского моратория?
• Что называют мораторием на досрочное погашение кредита?
• Приостановка удовлетворения требований кредиторов
• Что надо знать о моратории и к чему быть готовым?
• Чем отличается отзыв лицензии у банка и введение моратория / внешпромбанк?
• Почему отказывают в кредите и что с этим делать
• Объявлен мораторий банку: понятие и специфика процедуры
• Мораторий: часто задаваемые вопросы
• Что значит если в банке введен мораторий на приобретение кредита

Если у вас есть квартира, машина и все остальное в собственности, и вы никогда не обращались за кредитом, это может насторожить специалистов — получается, что ваши дела ухудшились. Среди иных причин — например, тот факт, что заемщик всегда отдавал кредиты раньше срока — это невыгодно банку, и следующий кредит вам могут не дать. Многие специалисты банков отмечали, что если план по выдаче кредитов сделан, банк также может отказать. Кредитный менеджер может обратить внимание даже на то, как вы одеты — опрятно или неряшливо.

Это, конечно, не повод, чтобы не дать кредит, поскольку зачастую внешний вид не имеет ничего общего с платежеспособностью. Что делать с отказом А теперь разберемся, что делать с отказом.

Если вам отказали в кредите, то нужно для начала обратиться в БКИ и проверить вашу кредитную историю и рейтинг.

При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь. На практике это означает что банки лишаются части своего дохода.

То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц.

О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке. Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли.

Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре. До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя.

Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.

Здравствуйте постарайтесь мне решить такую проблему.Мой отец 3 года назад взял кредит в банке втб 24 200 тысяч на 4 года,в течении всего времени он платит кредит без просрочек и задолжностей.Недавно он захотел взять еще кредит в этом же банке на 5 лет 400 тысяч с погашением этого.Но ему было отказано по причени как они сказали на вас наложен мароторий.Подскажите что это означает?

Ответы юристов ( 3 )

• 10,0 рейтинг
• 5402 отзыва эксперт

Но ему было отказано по причени как они сказали на вас наложен мароторий.Подскажите что это означает?
Александр

в законе нет такого понятия, но скорее всего банк отказывает чтобы один и тот же человек не копил на себе кредиты.

отказать в кредите- право банка, и с этим вы не поделаете ничего, даже через суд

так что как вариант- обратиться в другой банк- может быть там посмотрят по другому и кредит дадут, но гарантий нет.

Банк вправе самостоятельно определять лимиты по выдаче кредитов.

Ваш отец работает, не пенсионер?

Также уточните в банке может все таки были просрочки.

Полагаю, что чтобы взять ему новый кредит нужно закрыть старый и потом только обращаться с заявкой в банк.

• 8,2 рейтинг
• 7761 отзыв эксперт

Согласно ст.821 ГК РФ 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Часто при отказе в выдаче кредита банки пользуются этой нормой. При этом особо не объясняя причины.

Мораторий — такого понятия в гражданском законодательстве нет. Возможно это какие-то внутренние распоряжения банка для невыдачи сумм займа.

Мораторный отказ по кредиту что это в 2019 году

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

При подаче заявки на жилищный кредит клиенты порой получают в качестве ответа мораторный отказ, нередко без указания причины. Чаще всего такая ситуация возникает при наличии у потенциального заемщика непогашенного долга. Если у человека нет достаточного дохода для обеспечения нового кредитного обязательства с учетом расходов на выплату уже имеющегося долга, банк обязан отказать клиенту. Это называется мораторный отказ.

Изначально понятие мораторного отказа было разработано Центробанком для снижения кредитной нагрузки на физических лиц. Инициатором мораторного отказа на выдачу заемных средств выступает Центробанк. В каждом случае наложенный запрет продиктован особыми обстоятельствами.

Возможна и другая причина для мораторного отказа по ипотеке. Например, банк находится на грани банкротства и проходит процедуру санации. Если заявка от потенциального заемщика пришла именно в тот момент, он получит мораторный отказ в связи с заморозкой счетов банка и проверкой реальной деятельности кредитора. В таком случае заемщику нужно обратиться в другой банк. Срок моратория, связанного с санацией кредитной структуры, составляет до 3 месяцев.

Также причиной для мораторного отказа может стать чрезвычайное экономическое положение в стране, например, дефолт или другие подобные события, напрямую касающиеся функционирования банковской сферы. Отказ можно получить не только в рядовом банке, но и в микрофинансовой организации.

Если мораторный отказ уже получен, следующую заявку на кредит можно подавать только по истечению срока запрета. За это время необходимо определить, какой стоп-фактор стал причиной неудачи, и решить проблему. Помощь в этом вопросе может оказать ипотечный брокер.

Что такое мораторий на досрочное погашение кредита?

Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.

По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь.

Актуальные предложения по кредитам:

На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке.

Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.

До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.

Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.

Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.

На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.

По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.

Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.

Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Что означает период моратория в жилищном кредите?

Взять ипотечный кредит для финансирования покупки дома — это большой финансовый шаг. Тем не менее, начать с выплаты почти сразу — это не всегда целесообразный вариант из-за других ваших денежных обязательств. Кроме того, вы можете отложить погашение ипотечного кредита в случае, если вы обнаружите, что по проекту, в который вы инвестируете, имеется задержка, связанная со строительством. В этих ситуациях вы можете воспользоваться периодом моратория на ваш жилищный кредит, разрешенным ваш кредитор.

Каковы преимущества периода моратория?

Праздник EMI или период моратория в начале выплаты жилищного кредита дает вам достаточно времени для планирования своих финансов. В течение этого времени вы можете планировать свои доходы и расходы с учетом EMI вашего жилищного кредита. Вы можете использовать это время для оплаты других домашних расходов, таких как оплата гербового сбора, регистрации и брокерских услуг, или просто чтобы сэкономить деньги для ваших последующих EMI.Кроме того, период моратория приносит вам пользу, поскольку дает вам достаточно времени, чтобы сменить работу или оплатить немедленные расходы, которые вы понесете после переезда в новый дом.

Теперь, когда вы знаете об отпуске EMI ​​или периоде моратория, подумайте, как вы можете воспользоваться этим перерывом по жилищному кредиту.

Как использовать мораторий на жилищный кредит

Условия моратория по жилищному кредиту могут различаться в зависимости от кредитора.Чтобы избежать путаницы и сделать лучший выбор, ищите кредиторов, которые предлагают хороший перерыв в первые годы срока действия жилищного кредита. Не забудьте тщательно сравнить процентные ставки по жилищным кредитам, так как многие кредиторы, чтобы восполнить этот перерыв, могут повысить процентную ставку после окончания периода отпуска. В основном это происходит с ипотечными кредитами, на которые распространяются плавающие процентные ставки. Рассчитайте, как влияют на ваши EMI, используя этот праздничный калькулятор EMI.

После того, как вы определились с кредитором, поговорите с ним о ваших потребностях и заранее проясните все другие сборы и процедуры, чтобы обеспечить легкие условия погашения в течение всего срока, даже после перерыва в EMI.

Еще один способ получить удовольствие от уплаты более низких EMI, помимо использования моратория, — это выбрать такой вариант, как гибкий гибридный жилищный заем, при котором вы платите только процентные EMI ​​в течение первых нескольких лет (до 4 лет) срока действия вашего жилищного кредита. Это также поможет вам удобно адаптироваться к EMI и начать платить EMI в полном объеме, как только ваш доход также увеличится.

Дополнительная информация: 3 простых шага для эффективного управления жилищным кредитованием

Bajaj Finserv предлагает вам предварительно одобренные предложения по личным займам, жилищным займам, бизнес-займам и множеству других финансовых продуктов.Это не только упрощает процесс получения финансирования, но и помогает вам сэкономить время. Все, что вам нужно сделать, это поделиться некоторыми основными деталями и проверить свое предварительно одобренное предложение.

Требуется мгновенное финансирование? Подумай об этом. Сделано с Bajaj Finserv.

.

Знайте все о моратории на ссуды

+

Купить в EMI

• Онлайн магазин

• Мобильный

• Ноутбук

• Стиральная машина

• Холодильник

• Кондиционер

• Путешествуйте бесплатно EMI

• Скачать кошелек

• Помощник по покупкам

+

Кредиты

• Персональный кредит

• Кредит на дом

• Бизнес-кредит

• Кредиты для врачей

• Ссуды для дипломированных бухгалтеров

• Кредит для инженеров

• Ссуда ​​под залог имущества

+

Карты и кошельки

• Карта EMI

• Супер карта — кредитная карта

• Кошелек

• Скачать кошелек

+

Инвестиции

• Фиксированный депозит

• Паевые инвестиционные фонды

+

Страхование

• Медицинская страховка

• Страхование путешествий

• Автострахование

• Страхование автомобиля

• Страхование Two Wheeler

• Страхование жилья

+

Карманное страхование и подписки

• Карманные страховые планы

• Кошелек

• Денежное покрытие больницы

• Страхование мобильного экрана

• Страхование замены ключа

• Страхование фейерверка

+

Предварительно одобренные предложения

• Проверьте свои предварительно одобренные предложения

+

Служба поддержки клиентов

• Связаться с нами

• Experia Войти

• Детали кредита

• Обновить контактные данные

• FAQs

+

Информация для инвесторов

• Bajaj Finserv Limited

• Bajaj Finance Limited

• Bajaj Housing Finance Limited

+

Бренды

• яблоко

• Samsung

• LG

.

Перенаправление страниц

Включите файлы cookie и перезагрузите страницу.

Этот процесс автоматический. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.

Подождите до 5 секунд…

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + ( !! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + ( ! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (! ! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [ ] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! [ ]))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] —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

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ( (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ]) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ]))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — ( !! [])) + (! + [] + (!! []) — []) + (+ !! []) + (+ !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) »

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []))

+ ( (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] —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— []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! []))

+ ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ]) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [ ] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) — [] + []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+! ! []) + (! + [] + (!! []) — []))

.

(Обновлено) 6-месячный мораторий на кредиты BNM: что это такое и чем он может вам помочь?

* Эта статья была обновлена ​​8 мая 2020 г. — см. Пункт «Новое обновление» о ссудах с рассрочкой платежа.

В свете вспышки COVID-19 Bank Negara Malaysia (BNM) инициировал программу отсрочки погашения кредита, чтобы немного облегчить заемщикам. Мы также поможем вам решить, какой вариант погашения вы должны выбрать по истечении 6 месяцев.

© miodrag ignjatovic | Getty Images

Недавно наш премьер-министр Тан Шри Мухиддин Ясин объявил, что для индивидуальных заемщиков и МСП будет действовать автоматический мораторий на ссуду на шесть месяцев, начиная с 1 апреля 2020 года.Этот шаг считается правильным, поскольку многие малайзийцы оказываются без работы, попадают в неоплачиваемый отпуск или получают сокращение заработной платы; в то время как многие МСП закрываются. Этот кредитный отпуск особенно благоприятен для тех, кто находится в затруднительном финансовом положении из-за потери дохода. Высвободившиеся деньги можно было использовать для покупки предметов первой необходимости, таких как продукты питания и предметы домашнего обихода.

Однако автоматический мораторий оставляет много путаницы и вопросов без ответов — хотя условия могут отличаться от банка к банку (и могут время от времени обновляться банками), мы ответили на наиболее часто задаваемые вопросы. вопросы, которые помогут вам лучше понять условия этой договоренности и то, что происходит после.

Новое обновление от 6 мая 2020 года — для займов с рассрочкой платежа (как традиционное, так и исламское финансирование с фиксированной ставкой)

Это официально — Заемщики ссуд с рассрочкой платежа (как обычные, так и исламские ссуды с фиксированной процентной ставкой / согласно шариату) НЕ будут платить никаких дополнительных процентов в течение шестимесячного периода моратория. Согласно последнему заявлению Министерства финансов от 6 мая, это будет означать, что не будет никаких изменений в выплатах по частям после окончания периода моратория и что только период погашения будет продлен на шесть месяцев.

Это последнее объявление является изменением заявления, сделанного Банком Негара Малайзия (BNM) 30 апреля, в котором говорилось, что проценты по кредиту HP и исламское финансирование с фиксированной ставкой теперь будут начисляться и накапливаться в течение 6-месячного моратория. Согласно примерному расчету, предоставленному банком Negara Malaysia, начисленные проценты приведут к увеличению ежемесячного платежа на 2% с октября 2020 года. К счастью для заемщиков, сейчас этого не произойдет.

По словам министра финансов Малайзии Тенгку Датук Сери Зафрул Абдул Азиз, министерство финансов отреагировало на призыв правительства к банковскому сектору отказаться от начисленных процентов, и Минфин достиг соглашения с банковским сектором по этому вопросу.

Мы понимаем, если вы немного сбиты с толку после целого ряда «американских горок» событий на прошлой неделе — пожалуйста, обратитесь к Q6 и Q7 для получения последней информации.

1. Что такое автоматический мораторий?

В двух словах, автоматический мораторий можно назвать отсрочкой кредита; Как определено в словаре — это юридическое разрешение , обычно в соответствии с законом, принятым в чрезвычайной ситуации, для отсрочки выплаты причитающихся денег банком или государством-должником.

В этом случае платеж по кредиту, который включает как основную сумму, так и проценты, откладывается на 6 месяцев в соответствии с объявлением банка Negara Malaysia (BNM). Заемщикам не нужно предпринимать никаких действий, так как они применяются автоматически. Однако, если заемщик предпочитает продолжать выплату кредита в обычном порядке, он может сделать это, проинформировав банк. Обратите внимание, что если ваш кредит уже просрочен на срок более 3 месяцев, он не будет иметь права на отсрочку.

2. Кто имеет право и кто может подать заявку?

Все малазийские физические лица и малые и средние предприятия автоматически имеют право на участие.Он также охватывает все виды кредитов — от покупки в рассрочку до личных и жилищных кредитов и так далее. Единственное исключение — кредитные карты, к которым обращаются иначе.

3. Как насчет кредитов, взятых у лицензированных кредиторов?

Чтобы иметь право на участие, это должно быть финансовое учреждение, зарегистрированное в BNM. К сожалению, кредитные компании или лицензированные кредиторы не подпадают под эту категорию.

4. Означает ли это, что 6 месяцев беспроцентные?

Нет, это не так.Это всего лишь отсрочка, а это означает, что вам все равно придется выплатить накопленные проценты по истечении 6-месячного периода. В зависимости от банка вы можете выбрать один из нескольких вариантов погашения, которые мы подробно рассмотрим ниже.

5. Можно ли продлить мораторий по истечении 6 месяцев?

Заемщики, которым требуется продление, могут подать заявку в свои банки, указав веские причины того, как они пострадали от пандемии COVID-19, а также поддающиеся проверке доказательства, которые банки потребуют.Разрешение на продление зависит от банка, что может занять от 3 дней до 2 недель, поэтому будет разумно подать заявку на продление до окончания моратория.

6. Для ссуд на рассрочку, как будет рассчитываться погашение и изменится ли мой ежемесячный взнос после периода отсрочки?

Проценты по фиксированным исламским займам (рассрочка) останутся фиксированными в соответствии с принципами шариата. Между тем, с процентов по обычным кредитам на покупку в рассрочку также не будут взиматься проценты, и проценты также не будут начисляться (дальнейшее объяснение сложного процента ниже).Это означает, что ваша процентная ставка не будет увеличена, а сумма вашего ежемесячного взноса останется неизменной после октября 2020 года. Единственная разница в : ваш срок пребывания в должности будет продлен на .

Например, предположим, что вы платите 1 200 ринггитов каждый месяц по существующей ссуде на покупку автомобиля, и ваш ссуду подлежит погашению в декабре 2021 года. Вы будете продолжать выплачивать 1 200 ринггитов с октября 2020 года и далее до конца вашего срока пребывания в должности, то есть теперь июнь 2022 г. — продлен на 6 месяцев. Помимо этого, вы не будете платить никаких дополнительных процентов или дополнительных сборов.

Заемщикам рекомендуется оценить, нужно ли им продлевать шестимесячный мораторий или нет. Если у вас есть финансовые возможности, будет разумным приостановить действие предложения о моратории и погасить любую задолженность, которая может возникнуть у вас с апреля 2020 года (см. Q9).

Позвоните или напишите в свой банк по электронной почте, если вам нужна дополнительная информация или если вам нужно обсудить альтернативные способы оплаты.

7. Ранее было объявлено, что отсрочка платежа на 6 месяцев для рассрочки платежа (HP) и исламского финансирования с фиксированной ставкой является автоматическим.Было ли это решение отменой?

Отсрочка платежа по-прежнему автоматическая для HP и исламского финансирования с фиксированной ставкой — заемщикам не нужно подавать заявку на мораторий. Теперь требуется дополнительный шаг для соблюдения процедурных требований Закона 1967 года о рассрочке платежа (Закон о HP) и шариата. Этот дополнительный шаг необходим для включения изменений в график платежей и / или сумм в результате шестимесячной отсрочки платежа в соглашение о ссудном финансировании.

Заемщикам нужно только заполнить документацию, необходимую для придания юридической силы мораторию — их соответствующие банки проинформируют их о следующих нескольких шагах посредством текстового сообщения, электронной почты или заказного письма. Пример текстового сообщения от банка с просьбой подтвердить, хотите ли вы продолжить действие моратория на ссуду, показан ниже:

© Miichael yeoh

8. Я не производил никаких платежей в апреле, так как я не отказывался от отсрочки ранее.Если я решу отказаться сейчас, буду ли я платить штраф за просрочку платежа? Что будет с моей записью CCRIS?

Нет, банки не будут взимать плату за просрочку платежа с заемщиков, которые решат отказаться от отсрочки платежа сейчас. Ваш банк проинформирует вас о сроках, предоставленных для выплаты отсроченных платежей с 1 апреля 2020 года. Ваша запись CCRIS также не будет затронута, если вы оплатите эту сумму в течение срока погашения, указанного в уведомлении вашего банка.

9.Сложные проценты и проценты без начисления сложных процентов — в чем разница?

Теперь, когда мы выяснили, что означает автоматический мораторий, давайте перейдем к другому вопросу, который ставит в тупик многих заемщиков. Хотя оба типа интереса со временем будут увеличиваться, между ними есть большая разница.

© bannosuke | 123rf

Проще говоря, проценты без начисления сложных процентов выплачиваются только на основную сумму кредита, тогда как проценты с начислением сложных процентов выплачиваются как на основную сумму долга, так и на все предыдущие проценты.Обычно обычные жилищные ссуды предполагают начисление сложных процентов, в то время как исламские ипотечные продукты, работающие на основе беспроцентных ссуд, не включают сложные процентные ставки.

Давайте рассмотрим пример. Здесь мы предполагаем, что у вас есть сумма жилищного кредита в размере 500 000 ринггитов, эффективная кредитная ставка (ELR) составляет 4,5%, а в каждом месяце 31 день.

Сумма займа (LA): 500 000 малайзийских ринггитов
Эффективная процентная ставка (ELR): 4,5%

Начисление процентов = (LA x ELR) / 365 дней x 31 день
Первоначальный ежемесячный взнос = (500,000 RM X 4.5%) / 365 дней X 31 день = 1 910,95 ринггитов

Заем с начислением сложных процентов

Общая сумма накопленных процентов = 11 575,52 ринггитов

При начислении сложных процентов банк добавляет проценты как к основной сумме, так и к предыдущей процентной сумме. Это будет рассматриваться как процент за процентом. В этом случае общая сумма процентов за 6 месяцев составит 11 575,52 ринггитов.

Заем без начисления процентов

Всего начисленных процентов = 11 465,70 малайзийских ринггитов

Для процентов без начисления сложных процентов начисление является постоянным каждый месяц, так как начисляется только на основную сумму.Таким образом, общая сумма процентов за 6 месяцев составляет 11 465,70 ринггитов.

Разница в между сложными и несложными процентами составляет всего 114,15 ринггитов. Это небольшая сумма для кредита в 500 000 ринггитов. Кроме того, малазийские банки также объявили, что не будут увеличивать процентную ставку и ставку прибыли по своим кредитам в течение периода отсрочки.

Потребители должны обратить внимание на то, что они должны делать ПОСЛЕ окончания периода моратория. Давайте посмотрим на это ниже.

ПРОВЕРКА: Что произойдет, если коммерческие и жилые арендаторы не могут платить арендную плату из-за COVID-19?

10. Как рассчитывать ежемесячные платежи по окончании периода отсрочки?

ПРИМЕЧАНИЕ: Варианты, изложенные здесь, предназначены для ссуд с начислением сложных процентов. Для исламских кредитов, которые запрещают использование сложных прибылей, ежемесячные платежи останутся неизменными для всех вариантов погашения — заемщикам просто нужно будет выплатить проценты, начисленные в течение 6-месячного периода отсрочки.

© РФ123

Вот три наиболее распространенных варианта, доступных в большинстве банков, но имейте в виду, что могут быть доступны и другие дополнительные параметры:

1. Увеличить сумму ежемесячного платежа с октября 2020 года и далее

Накопленные проценты от 6-месячной отсрочки будут распределены на оставшиеся годы владения. В приведенном выше примере 11 465,70 ринггитов будет начислено на ваши оставшиеся ежемесячные выплаты. Это будет означать небольшое увеличение вашей ежемесячной суммы платежа в дальнейшем, однако это не будет очень значительным.

Вот пример от BNM того, как будет выглядеть погашение жилищного кредита после 6-месячного периода отсрочки без продления срока действия кредита:

© bnm.gov.my

На мой взгляд, многие люди выберут этот вариант.

2. Увеличить срок обращения ссуды

Если вы хотите сохранить размер ежемесячного платежа, вы можете вместо этого продлить срок действия жилищного кредита. Однако это субъективно, так как зависит от многих переменных расчета, основанных на вашей индивидуальной ссуде.Уточните в своем банке, что срок продления кредита может быть больше 6 месяцев. Если это так, то этот вариант больше не является привлекательным, так как в конечном итоге вы получите гораздо больше на выплату процентов.

Если вы уже максимально увеличили срок действия ссуды (35 лет согласно BNM), то ваш банк по умолчанию выберет для вас вариант 1. банк вернется к Варианту 1. Вы можете написать в банк для апелляции.

3. Выполните оба вышеуказанных требования и сделайте единовременный платеж для погашения 6-месячных начисленных процентов

Для этого варианта вы можете сохранить свой срок пребывания в должности и не вносить более высокий ежемесячный взнос после октября 2020 года.Все, что вам нужно сделать, это выплатить накопленный взнос единовременно в октябре 2020 года сверх вашего обычного ежемесячного платежа.

Это может быть сложно сделать, так как вам нужно будет за один раз выплатить примерно семимесячный ежемесячный платеж.

4. Сохраните и то, и другое, и часть основной суммы отложите до последнего платежа в рассрочку

Как это работает, банк будет корректировать ваш ежемесячный платеж в рассрочку с октября 2020 года, увеличивая процентную часть вашего погашения.Поскольку сумма ежемесячного платежа удерживается, основная сумма будет отложена до последнего платежа в конце срока действия кредита. Другими словами, при последнем платеже в рассрочку вам придется заплатить более высокую сумму, которая включает ранее причитающуюся основную сумму.

11. Можно ли использовать отложенные по мораторию деньги для инвестиций?

Те, кто не связан финансовыми обязательствами, могут подумать о том, чтобы воспользоваться инициативой по отсрочке ссуды, используя «высвободившиеся» деньги для инвестиционных целей — хотя вы должны быть осторожны с нынешней шаткой глобальной экономической ситуацией.Большинство экспертов прогнозируют, что мы уже находимся на грани рецессии.

СВЯЗАННЫЙ: Как инвестировать в недвижимость в Малайзии? Вот полное руководство для начинающих. Чаевые включены!

В конце дня…

Суть в том, что вам нужно быть готовым заплатить за все, что вы еще должны, выбирая вариант, который лучше всего подходит для вашего финансового положения. Рекомендуемые варианты: (1) и , если вы можете позволить себе финансировать свои ежемесячные выплаты в это трудное время, вы даже можете отказаться от программы отсрочки отсрочки и сохранить свой текущий кредитный пакет вместо того, чтобы платить ненужные дополнительные проценты в октябре 2020 года. .

Даже с нашим подробным руководством по вопросам и ответам, остается много вопросов, оставшихся без ответа. Лучшим советом будет обратиться в свой банк или прочитать ответы на часто задаваемые вопросы. BNM мог бы издать общую директиву о моратории на ссуду, но у разных банков будут свои собственные правила.

Если вам понравилось это руководство, прочтите следующее: Разумно ли покупать дом во время рецессии?

Под редакцией Рины Каур Бхатт

.