Пять советов, как брать микрозаймы, чтобы не остаться вечным должником — Российская газета

За неполный 2019 год число заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) заметно увеличилось, только за январь — сентябрь их стало почти на четверть больше, теперь это 11 миллионов человек, сообщил зампред Банка России Владимир Чистюхин. Этот год в целом стал важным и для рынка, и для заемщиков — сократился максимальный размер выплат, которые МФО могут требовать с должника (с трехкратного размера займа до полуторного — таким он станет с 2020 года), а ежедневная ставка с июля 2019 года не может превышать 1% (365% годовых), хотя недавно была выше 2%.

Рост числа заемщиков показывает, что микрозаймы по-прежнему востребованы у потребителей. О том, как грамотно подойти к микрозаймам, рассказала «РГ» директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Елена Стратьева.

1. Сопоставить свои желания со своими возможностями

Это касается не только микрозаймов, а вообще любого финансового продукта. В целом рекомендуется учитывать очень простую формулу и исходить из правила, что все ежемесячные платежи по всем действующим кредитным обязательствам не должны превышать 30-35% от ежемесячного дохода. Не стоит обращаться за заемными средствами, если вы не уверены, что сможете соблюдать условия договора.

2. Правильно понимать природу микрозайма

Специфика микрозайма такова, что он не дублирует банковский кредит: более короткие сроки займа, меньшие суммы, доступность потребителям, у которых нет кредитной истории, либо она испорчена. А самое главное, микрозаем предназначен как инструмент «скорой помощи». То есть это «быстрые» деньги для решения срочных вопросов заемщиков.

3. Внимательно отнестись к подбору МФО

Следует проверить, состоит ли компания в госреестре МФО. Это нужно для того, чтобы удостовериться, что она не является нелегальным кредитором, мимикрирующим под легального.

Ознакомиться с госреестром МФО можно на сайте Банка России. Еще один способ — проверить маркировку компании в «Яндексе». С 2017 года все МФО отображаются в системе поиска со специальной отметкой (галочка в синем овале с надписью «ЦБ РФ»).

4. Хорошо изучить договор микрозайма

При заключении договора следует внимательно ознакомиться с документом и изучить условия выдачи денег и погашения долга. Договор должен содержать QR-код со всей необходимой информацией об МФО, данные о полной стоимости кредита. В договоре должен отражаться предельный размер переплаты.

Страховка по займам — дополнительная услуга. Даже если она включена в договор, заемщик вправе отказаться от нее в течение пяти рабочих дней с момента подписания документа. Клиент должен помнить, что МФО не вправе выдавать займы в иностранной валюте, изменять в одностороннем порядке сроки и ставки по займу, штрафовать заемщика при его желании погасить долг досрочно.

5. Не скрывать проблемы с обслуживанием долга

Настоятельно не рекомендуется пользоваться услугами так называемых «раздолжнителей». При таком взаимодействии клиент только теряет деньги, ничего не получая взамен, уровень таких псевдоюристов невысок.

Если заемщик не может вовремя внести платеж по займу (непредвиденная жизненная ситуация, задержали зарплату), ему не стоит ждать, когда начнут начисляться пени за просрочку. Лучше проинформировать кредитора и запросить рассрочку или реструктуризацию.

Стоит ли брать микрозайм и почему

У многих людей иногда не получается жить по средствам. Возникают какие-то форс-мажорные ситуации когда срочно нужна конкретная сумма, а занять у родственников и знакомых возможности нет, вот и приходится обращаться с микрофинансовые организации для получения денег под процент. А стоит ли брать микрозайм и почему мы поговорим поподробнее.

Стоит ли брать микрозайм

Для начала назовём основные причины, по которым стоит брать микрозайм. Первая из них: это оперативность. Согласить после того как Вы взяли деньги в долг по паспорту, проходим минимальное количество времени, как вся сумма перечисляется на карту или выдаётся наличными. Таким образом при обращении в МФО Вы гарантировано получите деньги в день обращения без каких-либо дополнительных операций.

Вторая причина: оформление. В отличие от крупных коммерческих банков, где взять кредит – это длительный процесс с заполнением огромного количества различных документов, в компании по выдаче займов, как правило, нужен только первичный документ – паспорт. В договоре займа указываются лишь личные данные заёмщика – кто это и кем работает и т.д.

И третья, не менее важная причина брать займ в МФО: отношение к клиентам. Чаще всего, частные организации-заимодатели при возникновении у клиента ситуаций, при которых он не может на данное время погасить долг перед компанией, им идут навстречу, давая отсрочку либо рассрочку платежа без процентов.

Стоит ли брать микрозайм через интернет

Многие граждане к вопросу, стоит ли брать микрозайм через интернет, относятся с опаской и склоняются к тому, что это делать не нужно. Действительно, в последнее время, к сожалению, всё больше и больше людей, при попытке займа денег попадаются в схемы мошенников. А тем более, те кто берёт займ онлайн на карту срочно оказываются жертвами обмана наиболее чаще.

Чтобы этого избежать, настоятельно рекомендуем, перед тем как взять какую-то сумму взаймы у коммерческих организация, проверьте их в базе МФО, что это действительно зарегистрированная фирма, имеющая свои реквизиты и реальный адрес, телефон, сайт и т.д. Так же, почитайте отзывы людей, ознакомьтесь с тем же официальным сайтом, в конце концов, позвоните менеджеру компании и всё разузнайте.

Лучше потратить полчаса на поиск информации, чем потом остаться и без денег и с огромными долгами, которые «волшебным» образом насчитали Вам мошенники. А у них, как и настоящих микрофинансовых организаций, есть свои коллекторские агентства, и коллекторы, это люди, для которых без разницы, по какой причине у Вас задолженность по займу, у них одна цель – взыскать эту сумму, но уже, с учётом процента за их «услуги».

Так что задумайтесь, стоит ли брать деньги в микрозаймах в неизвестных фирмах, которые на очень хороших условиях предлагают свои услуги. Конечно, есть честные МФО, например наша компания, в которой все операции проходят в «прозрачном» режиме и клиент может сам посчитать, сколько он возьмёт и сколько потом отдаст по окончанию срока займа. Так же наша организация официально зарегистрирована и её можно найти в тоже базе, и наши клиенты не бояться брать займы онлайн или наличными, потому что знают – мы не обманем.

Микрозайм на отпуск — стоит ли брать

Аналитики zzCash проанализировали цели, на которые население берет деньги в МФО. На первом месте – неотложные нужды. Действительно очень удобно оформлять заем в Кредит Плюс дистанционно, когда деньги нужны в срочном порядке. На втором месте по популярности – это приобретение товаров, в том числе на торжества.

Наконец, часто займы оформляются для отдыха: туристические поездки, отпуск. Каждый шестой кредит на сервисе выдается именно под такие нужды. Что тоже весьма удобно. Выбраться на отдых хотя бы раз в год старается каждый из нас. Однако, просчитать точную смету расходов невозможно. Особенно, если отправиться в дальнее зарубежье.

Микрозайм на отпуск: стоит ли брать?

Поездка на отдых – не прихоть, а желание расслабиться. Это полезно, поскольку позволяет на некоторое время абстрагироваться от суеты и будничной рутины. С помощью сервиса zzCash можно быстро получить деньги на долгожданную поездку. Пожалуй, это единственный сайт в Рунете, где собраны лучшие предложения от крупнейших МФО. Среди причин взять кредит на отдых – это:

• Сложность накопления денег. Сегодня туры за рубеж и даже на отечественные курорты обходятся не дешево. А микрозаймы позволят частично или полностью оплатить поездку.
• Во время путешествий могут возникнуть непредвиденные ситуации. Деньги через онлайн-сервисы позволяют получить финансирование для решения проблем моментально.
• Всегда хочется привезти сувениры и подарки. Однако, для их покупки под конец путешествия почти не остается денег. Оформите кредит за 5 минут и отправляйтесь на шопинг.

Как видите, онлайн кредит от МФО может оказаться полезным в разных случаях. И главным достоинством микрозаймов является оперативность. В отличие от банков сервисы по выдаче онлайн-кредитов работают быстрее. Рассмотрение может длиться максимум 15 минут. А денежные средства перечисляются непосредственно на карточку или счет.

Как действует сервис zzCash?

Сам портал не является ни банком, ни владельцем денег. Это лишь сервис, на котором собраны лучшие предложения от микрокредитных организаций. Посетителям предлагается изучить варианты, предлагаемые условия и выбрать подходящую МФО.

Отправьте заявку на микрозайм, а в целях укажите – путешествия. Уровень одобрения составляет почти 99%. Поэтому вы без проблем получите деньги. Планируйте отпуск, тратьте деньги во время поездок на отдых. А кредиты-онлайн облегчает ваши поездки и сделают их приятнее.

Когда не стоит брать микрозайм?

Главные плюсы микрозаймов — это простота и скорость оформления, и возможность получить кредит онлайн, не выходя из дому. Однако эти же преимущества превращаются и в недостатки, поскольку немало людей бездумно пользуется этой услугой.

Чтобы этого не произошло — мы собрали 3 причины, ради которых точно не стоит брать микрозайм (да и кредит в банке тоже).

Без реальной необходимости

Чаще всего микрозаймы оформляются для покупки какого-то товара или оплаты услуги.

И тут важно понимать: действительно ли вам так нужно то, ради чего вы собираетесь получить быстрый кредит? Например, если вы оформляете его, потому что задержали зарплату, и нужны деньги на продукты — это нормально. Если вы оформляете его, оказавшись в чужом городе без наличных — тоже нормально. А вот если вы хотите купить модную сумку, или украшение, или одежду, или просто где-то отдохнуть вечером в пятницу — лучше воздержаться.

Обычно люди, совершающие такие траты (да еще и не за свой счет, а в кредит) — сильно жалеют о потраченных деньгах.

Без уверенности в погашении

Самая главная проблема многих клиентов МФО — отсутствие уверенности в том, что найдутся деньги на погашение. Нередко так делают люди, ведущие асоциальный образ жизни, или вообще не думающие о том, что кредит придется возвращать.

Реже, но случается и другая ситуация: когда человек планирует вернуть микрозайм, когда получит за что-то деньги. Тут важно понимать, насколько высота вероятность такого. Например, если вы пару лет проработали в одном месте, трудоустроены официально, вам в первый раз задержали зарплату, но объяснили причину и пообещали выплатить до 15-го (например) числа — скорее всего, так и будет, и вы погасите с этих денег микрозайм. Но и то лучше перестраховаться, и в заявке указывать не 15, а 17-20 числа, на всякий случай.

На рискованные цели

Как пример — рискованные инвестиции, азартные игры, ставки. Нет никакой вероятности, что такие «вложения» принесут прибыль. Скорее наоборот: есть огромный шанс того, что вы просто потеряете вложенные деньги.

Если готовы рисковать, участвуя в сомнительных финансовых сделках — на такое нужно тратить только собственные средства, и только в таком размере, который будет не страшно потерять. Кстати, от такого пытаются оградить людей и сами МФО — в любой анкете любой компании обязательно есть вопрос о том, на какие цели клиент хочет получить кредит без звонков. И если вы честно напишете, что деньги вам нужны, чтобы сделать ставку — вам их просто не дадут.

Стоит ли брать микрозайм?

Всем известно выражение «перехватить денег до получки». Иногда так бывает, что не хватает относительно небольшой суммы, а взять ее негде. К знакомым и родственникам обращаться не всегда хочется, да и у них может не оказаться средств, которые можно было бы одолжить. Вот в такой ситуации люди и обращаются в финансовую организацию за помощью.
Особенности микрокредитов
Микрозаймы отличаются высокими процентными ставками и малыми сроками, отведенными на погашение долга. Обычно такой вид кредитования предлагается на какую-либо покупку, например, бытовой техники. Микрозайм можно получить наличными деньгами или перечислением за товар. Второй вариант для финансистов предпочтительнее.

Подобные кредиты считаются самыми обременительными для заемщика. Помимо высоких процентов, банк предъявляет еще определенные требования при их оформлении. Конечно, если срочно нужны деньги, то человек соглашается с любыми условиями. Процентная ставка по микрозаймам достигает 30% и более. Помимо них надо еще застраховать покупку, что влечет дополнительные расходы, а также оплатить комиссию. И это не все выплаты. Ситуация порой доходит до того, что сумма подобных выплат значительно превышает взятую клиентом сумму или стоимость купленной вещи.
Прежде чем брать подобный кредит, стоит хорошо подумать о последствиях такого рода займов, соразмерить свои финансовые возможности по возврату долга. Вполне возможно, что кредит такой ценой и не нужен.
Тест для самоконтроля
Следующие 4 утверждения помогут определиться, а стоит ли брать микрозайм. Это своеобразный тест. Если даже с одним из них человек не может согласиться, то не стоит и вступать в долговые отношения с микрокредитной организацией на таких условиях.

1. Первое утверждение. Оформление микрозайма приносит клиенту прибыль, получаемую практически сразу. Иногда ее нужно подождать, но совсем недолго. Если заемщик точно уверен, что получает именно прибыль, то пусть берет кредит. Но сперва следует рассмотреть ситуацию, которая наглядно продемонстрирует, как экономятся денежные средства. Например, покупатель желает стать владельцем автомобиля и находится в поиске машины мечты. Случайно в салоне ему предлагается отличная акция – при покупке транспортного средства салон дарит скидку в 3 тысячи долларов. Но акция заканчивается через пару часов. И чтобы стать ее участником, необходимо внести определенную сумму – тысячу долларов. Но их, увы, у клиента нет на руках. И тут приходит на ум оформить микрозайм. Его предоставляют тут же, но под 30%. Клиент соглашается на данные условия и получает вожделенную сумму. Потеря составляет 300 долларов (30% от тысячи). Но, успевая внести сумму в период действия акции, клиент экономит 3 тысячи долларов за минусом процентов, то есть 2700.

2. Второе утверждение. Беря микрозайм, стоит связываться только с проверенной кредитной организацией. Газеты бесплатных объявлений пестрят от многочисленных предложений, сулящих выгодное кредитование. Не стоит с ними связываться. Они работают вне рамок закона.

3. Третье утверждение. Беря кредит, человек должен отдавать себе отчет, что он в состоянии за него рассчитаться. Не стоит обманывать себя. Если неоткуда взяться сумме для погашения, то и не стоит влезать в долги. Иначе можно увязнуть в бесконечной цепочке кредитов, которая неминуемо ведет к финансовой пропасти. Лучше заняться пересмотром своих расходов, попытаться экономить, например, отказавшись от вредных привычек.

4. Микрозайм можно брать в 2-х случаях – на покупку дорогих лекарств, необходимых для жизни, или в расчете на то, что в ближайшем будущем деньги у человека появятся (например, он получит зарплату). Все остальное – не более чем желание красивой жизни в данный момент без мыслей о том, что будет завтра. Человек должен соизмерять свои желания со своими возможности и избегать необоснованных трат. Иначе микрозайм может превратиться в головную боль и расстроенные нервы.

Стоит ли брать займ онлайн на карту? 5 советов от постоянного клиента «денег до зарплаты»

С первых дней появления МФО на украинском рынке в обществе не утихают дискуссии о работе таких компаний. Пока скептики сравнивают процентные ставки, тысячи украинцев решаются взять займ онлайн на карту, чтобы срочно погасить коммуналку, выплатить другой долг или просто дотянуть до ближайших поступлений. За 2020 год небанки выдали кредитов на сумму более 80 млрд гривен, и спрос на «деньги до зарплаты‎» продолжает расти.

Можно ли взять деньги в долг под 0%, как обещают в рекламе? Сколько реально придется заплатить, если оформить займ на карту онлайн? И стоит ли в принципе обращаться в МФО? Своим опытом поделился Сергей Б. из Киевской области, который уже третий год берет микрокредиты в разных компаниях:

«‎Оформить займ онлайн на карту реально минут за 15, не выходя из дома. Но надо все посчитать и проверить. Микрокредиты дают во многих местах, есть из чего выбрать». 

Проверяйте документы и оценивайте выгоды

Сергей признается, что последние полгода стал постоянным клиентом MyCredit — популярного сервиса кредитования, который работает только в онлайне. Такой выбор не случаен: компания входит в топ-3 украинских МФО, оперативно обрабатывает запросы и отличается лояльностью к постоянным заемщикам. 

Чтобы взять займ на карту онлайн на выгодных условиях и найти своего кредитора, Сергей советует придерживаться простых правил:

1. Проверять публичную и правовую информацию о кредиторе. С 2020 года все микрокредитные компании работают под контролем Нацбанка. Это значит, что они обязаны раскрывать ключевую информацию о себе и своей деятельности: контактные номера телефонов, адрес, свидетельство о госрегистрации, правила выдачи денег и даже сводки финотчетности. Если у кредитора сомнительный сайт, а вся информация скрыта, поищите другое место, где можно получить займ на карту, чтобы не напороться на мошенников. 
2. Внимательно читать образец кредитного договора, который также должен быть в открытом доступе. По закону МФО не имеют права скрывать проценты и дополнительные начисления за сносками, мелким шрифтом и звездочками, но на украинском рынке до сих пор встречаются компании, которые практикуют сознательный обман клиентов. 
3. Оценивать сервисность. Получить быстро займ в https://mycredit.ua/ онлайн на карту можно даже ночью и в выходные дни, и это большое преимущество. Чтобы чувствовать реальную финансовую поддержку, стоит выбрать кредитора, который готов предоставить деньги по первому требованию, «‎здесь и сейчас». 
4. Суммировать выгоды. Многие МФО предлагают программы лояльности, но далеко не все из них реально нужны заемщикам. В числе наиболее выгодных предложений — мгновенное снижение процентной ставки по промокоду, участие в еженедельных розыгрышах и гарантированный возврат кешбэка, который пока предлагает только MyCredit. 
5. Узнать, что будет в случае просрочки. При оформлении онлайн-займа мы верим, что быстро выплатим задолженность, но иногда жизненные обстоятельства складываются не лучшим образом. Чтобы не загонять клиентов в долги, топовые сервисы гарантируют грейс-период, бесплатную услугу продления договоров, при острой необходимости — рефинансирование задолженности. 

Брать или не брать займ онлайн на карту, каждый решает для себя. Опыт Сергея показывает, что микрокредиты можно использовать для решения текущих денежных проблем при двух условиях: если выбирать надежного кредитора и ответственно выполнять свою часть договора. 

ТОВ «1 Безпечне Агентство Безпечних Кредитів» – 16103223. Серія та номер свідоцтва: ІК № 146 від 20.10.2015

Безопасно ли брать займ через интернет

Безопасно ли брать займ через интернет
Онлайн-займы – это быстро, удобно и доступно. Микрофинансовые организации (МФО) устанавливают невысокую планку требований к клиентам, поэтому кредитование у них доступно даже людям, которым банки в выдаче кредита отказывают. Но закономерно возникает вопрос, безопасно ли брать займ через интернет. Ведь отсутствие необходимости в посещении офиса организации расширяет потенциальные возможности мошенников. Чтобы выяснить, насколько безопасны онлайн-займы, мы проконсультировались с экспертами сайта https://zaimi-bystro.ru/.

Основные риски при онлайн-кредитовании
Главную опасность представляют мошеннические ресурсы, осуществляющие сбор личных данных под видом заявок на кредит. Собранную информацию они используют в преступных целях, в том числе, для оформления займов на чужие имена. Поэтому, прежде чем предоставить персональные данные, убедитесь, что кредитор работает легально и присутствует в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Также рекомендуется проверить данные о компании на сайте ФНС.

Добросовестные компании публикуют на сайте контактные данные, сведения о государственной регистрации организации, правила предоставления займов и условия кредитования. Также должна присутствовать информация о том, каким образом компания осуществляет защиту персональных данных заемщиков.

Внимательно изучайте условия соглашения с кредитором. Убедитесь, что он не содержит дополнительных уточнений мелким шрифтом, сносок и приложений, условия которых ставят клиента в заведомо невыгодные условия. С осторожностью относитесь к громким заявлениям. Заманчивая реклама в стиле «Быстрый займ под 0%», как правило, содержит уточнения под сноской, а полные условия оказываются не так уж и выгодны для клиента.

Как защититься от мошенников при получении займа в интернете
Чтобы не попасть на удочку к злоумышленникам, следуйте описанным выше рекомендациям. Не предоставляйте никакой личной информации, не удостоверившись в добросовестности компании. С целью защиты от мошенников МФО при подаче заявки запрашивают пакет документов и данных, достаточный для подтверждения личности заемщика:

• паспорт,
• номер телефона,
• номер банковской карты,
• дополнительные контакты.

Чтобы удостовериться, что заемщик и персона, данные которой используются для подачи заявки, являются одним лицом, представители кредитной организации могут запросить фото с развернутым паспортом в руках. С целью недопущения получения денег на чужую карту, банковская карта должна быть именной, то есть, содержать имя и фамилию держателя. Оставшийся срок действия карты должен составлять не менее 3 месяцев.

Для дополнительной аутентификации карту необходимо подтвердить. Для этого нужно иметь на счету хотя бы небольшую сумму. Организация осуществляет проверку, предоставив счет на оплату от 1 рубля. Карты, защищенные технологией 3D-Secure, требуют подтверждения операции, которое может выполнить только держатель.

Чтобы ваши данные никто не смог использовать для получения кредита онлайн, храните их в надежном месте. Не разглашайте посторонним срок действия карты, код CVV, устанавливайте надежные пароли мобильного банкинга. При утере документов и/или банковских карт – немедленно обращайтесь за их заменой в соответствующие инстанции.

Реклама.

коз и газировка:

NPR

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

скрыть подпись

переключить подпись

Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

«Я хотел бы больше узнать о микрозаймах и о том, действительно ли они помогают женщинам начать бизнес в развивающихся странах».

Это вопрос, на который наши читатели хотели, чтобы мы ответили.

Goats and Soda спросили нашу аудиторию: Что вы хотите, чтобы мы расследовали о девочках в развивающемся мире? Читатели отправили более 100 вопросов, , затем проголосовали за понравившийся.Мы отвечаем на главный вопрос в этой статье. Чтобы принять участие в нашей следующей конференции по глобальным болезням, , задайте свой вопрос здесь .

Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина из бедной страны получает крохотную ссуду — пару сотен долларов. Это перерыв, в котором она всегда нуждалась. На эти деньги она, наконец, может купить материалы, чтобы начать свой небольшой бизнес. Она приносит прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, покупать детям более питательную еду, платить за обучение в школе.Со временем она выводит всю свою семью из нищеты.

Это видение, которое в народном воображении часто ассоциируется с микрозаймами.

Но так ли это на самом деле?

Несомненно, многие женщины успешно использовали микрозаймы для малого бизнеса. Но, судя по экономическим исследованиям, которые были проведены на сегодняшний день, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией для помощи большему количеству женщин в открытии своего дела, которое позволит им вырваться из бедности, по крайней мере, не в больших масштабах. достаточно масштаб, чтобы быть обнаруженным.

Тем не менее, это не значит, что микрозаймы не помогают бедным людям во многих других отношениях.

Предыстория

Примерно 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам от крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверять погашение ссуды клиенту. А бедняки вряд ли соответствовали этим критериям. У них часто не было достаточно собственности или других форм залога, чтобы получить ссуду.И у них не было формальной кредитной истории, постоянного источника дохода или образования, которые могли бы успокоить банки в отсутствие залога.

Более того, даже если бы банк был склонен предоставить ссуду крайне бедному человеку, небольшой размер ссуды мог бы означать, что доходы банка легко были бы меньше административных расходов. Таким образом, беднейшим слоям населения мира обычно приходилось полагаться на ссуды от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких ростовщиков по соседству, которые взимали непомерные процентные ставки.

Затем пришли пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным из них является Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, который в конечном итоге основал Grameen Bank. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, ссужая свои деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке.

Большая идея

Модели различаются, но есть одна общая черта: использование творческих методов для снижения стоимости обработки ссуды и риска невыполнения обязательств.Например, многие кредиторы полагали, что, предоставляя ссуду небольшой группе, а не отдельным лицам, они не только распределяют риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик выплатит свою долю. Другие методы включают требование погашения частыми платежами — например, раз в неделю — в течение очень короткого периода с доставкой лично кредитному специалисту.

Как подробно описывает Дэвид Рудман в своей превосходной книге, посвященной анализу случая микрофинансирования — « Due Diligence: дерзкое исследование микрофинансирования» — на раннем этапе многие микрокредиты также приняли решение сосредоточить внимание и часто даже ограничить свои услуги женщинам.Частично это было связано с распространением феминизма в 1970-х и 80-х годах и растущим вниманием, которое он привлек к особым трудностям, с которыми бедные женщины сталкиваются при получении экономических возможностей. По словам Рудмана, акцент на женщин, похоже, также отражает широко распространенное мнение о том, что женщины будут менее склонны к дефолту — по крайней мере, отчасти потому, что, к лучшему или худшему, женщины будут более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг.

Общая модель оказалась не только самодостаточной, но и прибыльной для кредиторов, что побудило множество коммерческих предприятий вступить в игру.Сегодня трудно переоценить масштабы индустрии микрозаймов: в 2015 году около 125 миллионов человек во всем мире — около 80 процентов из них женщины — получали в общей сложности около 100 миллиардов долларов в виде микрозаймов от крупных микрофинансовых организаций, по данным MIX Market, некоммерческая организация, которая их отслеживает.

Размер этих кредитов сильно различается: в среднем от 200 долларов США в Южной Азии до почти 3000 долларов США в Восточной Европе и Центральной Азии. Но устойчивость и долговечность отрасли говорят сами за себя: во всем мире микрозаймы явно удовлетворяют потребности.

Ключевой вопрос: для чего это нужно?

Первоначально многие представители микрофинансовой индустрии были убеждены, что ответ — потребность в капитале, с которым бедный человек может начать свой малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно продвигали идею о том, что бедная женщина могла бы воспользоваться всевозможными предпринимательскими возможностями, если бы только у нее были деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука и плетения стульев для продажи на рынке до покупки лака для ногтей для домашнего маникюра.И поэтому в общественном сознании быстро возникло радикальное предположение о микрофинансировании: если бедные люди — и опять же бедные женщины в частности — смогут открыть эти небольшие предприятия, они смогут заработать достаточно дохода, чтобы выбраться из бедности.

Работает?

Сначала казалось, что сила этого видения подтверждается множеством отчетов микрокредиторов и других аналитиков, рекламирующих истории заемщиков до и после. Были рассказы о женщинах, которых сдерживали тяжелые обстоятельства, но, наконец, они вырвались из ловушек бедности.Ажиотаж по поводу обещания микрофинансирования был настолько велик, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира.

Но назревала обратная реакция. Во-первых, в новостях начали появляться сообщения о бедных людях, которые распродали свои последние скудные активы, чтобы погасить ссуды.

Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотичными, как и истории успеха. Гораздо более разрушительными для имиджа микрофинансирования была серия экономических исследований, начатая в начале 2000-х годов.

Дин Карлан, профессор экономики Йельского университета, соавтор нескольких исследований, объясняет, что все эти радужные истории до и после были по сути бессмысленными.Это потому, что они не смогли доказать, преуспел ли успешный заемщик в результате микрозайма или по какой-то не связанной с этим причине. Поэтому Карлан и другие решили провести тщательные полевые эксперименты, которые должным образом проверяли бы эффективность микрозаймов. Карлан отмечает, что в то время само понятие применения научных методов к изучению усилий по сокращению бедности было новым. «Когда мы начали эту работу, практически не было исследований с использованием РКИ [рандомизированных контролируемых испытаний] для ответа на вопрос по любой теме разработки .»

С тех пор было проведено около дюжины рандомизированных контролируемых испытаний программ микрозаймов во многих странах, включая шесть, которые были обобщены в этом документе в American Economic Journal: Applied Economics , а седьмое также было включено в этот менее технический обзор. В каждом случае они сравнивали случайно выбранную группу людей, которым были предложены ссуды, с идентичной в остальном группе, которая этого не сделала. В исследованиях рассматривались программы, обслуживающие в основном женщин в странах, включая Индию, Мексику, Монголию и Филиппины.

В целом результаты были ужасающими: безусловно, во всех исследованиях, кроме одного, заемщики, которые владели предприятиями , использовали ссуду, по крайней мере, частично, для расширения своего бизнеса. А в двух исследованиях увеличилось количество владельцев предприятий. Но это расширение было скромным и редко приводило к увеличению прибыли. Больше всего разочаровывает то, что ни в одном из исследований средний заемщик микрозайма не добился значительного увеличения дохода по сравнению с контрольной группой.

Стоит отметить, что в некоторых случаях это произошло из-за того, что заемщик компенсировал рост доходов от своего бизнеса за счет сокращения своей работы на оплачиваемой работе, оставив свой общий доход неизменным.

Тем не менее, главный вывод о влиянии микрозаймов на малый бизнес и на бедность в целом, заключает Карлан, заключается в том, что исследование за исследованием «результаты оказались не такими драматичными, как первоначально надеялись многие защитники. »

Не хватает места для твиков

Как это объяснить? Абхиджит Банерджи, экономист из Массачусетского технологического института и еще один автор известных исследований микрофинансирования, , теоретически считает, что эти результаты предполагают, что крайне бедные люди, получающие микрозаймы, каким-то образом изначально плохо ведут бизнес.Но он отмечает, что другие исследования показали, что бедные люди могут существенно повысить свой доход, если им дадут денежную субсидию или бесплатное имущество — например, скот — для использования в бизнесе. Банерджи утверждает, что лучшим объяснением может быть то, что микрозаймы имеют особенности, которые делают их менее подходящими для привлечения людей в малый бизнес.

Исследования показывают, что одной из этих особенностей является строгая структура погашения большинства микрозаймов. Вы должны начать платить немедленно, и часто нет возможности отложить даже один платеж.Поэтому сложно проводить корректировку бизнес-плана методом проб и ошибок — такого рода эксперименты, которые могли бы помочь вам найти наиболее прибыльный способ ведения бизнеса. С классическим микрозаймом, говорит Банерджи, «вы должны продолжать генерировать денежный поток каждую неделю, а это действительно затрудняет».

Симона Шанер, экономист из Дартмутского университета, которая изучала программы, направленные на увеличение участия женщин в рабочей силе, говорит, что еще одно объяснение ограничений микрокредитования заключается в том, что сама идея полагаться на микропредприятия для того, чтобы вывести людей из бедности, ошибочна.

«Предпринимательство — отличный способ для некоторых людей в определенных условиях», — говорит она. «Но не всем лучше всего иметь собственный малый бизнес».

Иногда вам просто нужна новая крыша

Она и другие исследователи также подчеркивают, что не все научные исследования микрокредитования обречены на провал. Во-первых, они не нашли доказательств, подтверждающих опасения, что микрозаймы могут на самом деле вызывать повсеместное сокращение доходов, например, соблазняя людей брать на себя долги, которые в конечном итоге толкают их еще дальше в бедность.

И, что положительно, исследования показали, что многие люди обращаются к микрозаймам для ряда полезных целей, не связанных с открытием малого бизнеса. Они могут быть способом погашения более высокой процентной задолженности, например, а также для финансирования крупных покупок, таких как новый холодильник или новая крыша, и, что, возможно, наиболее важно, сгладить финансовый удар, когда доходы из других источников падают. или кто-то из членов семьи заболел.

В некоторых случаях — хотя, конечно, не во всех — это, по-видимому, означает, что заемщики используют ссуды способами, нарушающими условия.В любом случае, дело в том, что микрозаймы обслуживают самые разные важные потребности — но не обязательно, что потребности малого бизнеса все еще ассоциируются с ними в популярном восприятии. И Карлан говорит, что, хотя, конечно, предоставление бедным людям доступа к кредитам для этих других, более скромных целей вряд ли вытащит их из бедности, это явно улучшит их жизнь. «И это хорошо в соответствии с принципом, согласно которому, если вы расширяете выбор людей, у них появляется больше возможностей делать то, что лучше для них самих», — говорит он.

Это не означает, что микрозаймы нельзя улучшить. Многие аналитики утверждают, что из-за того, что доступ бедных к сберегательным и страховым планам ограничен, они фактически вынуждены использовать кредит для решения ситуаций, которые лучше разрешаются этими другими типами финансовых продуктов.

Короче говоря, заключает Шанер, если микрозаймы не доказали, что они спасают бедняков, то отрасль не должна считаться бесполезной.

«Микрофинансирование стало жертвой неудачной тенденции в развитии, заключающейся в том, что каждый хочет найти серебряную пулю для решения проблемы бедности», — говорит она.«И дело в том, что бедность — это огромная и невероятно трудная проблема. Серебряной пули не существует».

Спасибо нашим читателям, проголосовавшим за этот вопрос. Хотите предложить вопрос для нашей следующей встречи, посвященный глобальным болезням? Нажмите ее e

Что такое микрокредитование и как оно работает?

Одноранговое финансирование

Одноранговая экономика произвела революцию в способах ведения бизнеса людьми, и в финансовом секторе произошли впечатляющие достижения с использованием приложений P2P.Одно из наиболее часто используемых приложений — микрокредитование или микрокредитование. Микрозаймы — это небольшие ссуды, которые выдаются физическими лицами, а не банками или кредитными союзами. Эти ссуды могут выдаваться одним лицом или объединяться между несколькими лицами, каждый из которых вносит часть от общей суммы.

Часто микрозаймы выдаются людям в странах третьего мира, где традиционное финансирование недоступно, чтобы помочь им начать малый бизнес. Кредиторы получают проценты по своим займам и выплаты основной суммы по истечении срока займа.Поскольку кредит этих заемщиков может быть довольно низким, а риск дефолта — высоким, микрозаймы имеют процентные ставки выше рыночных, что делает их привлекательными для некоторых инвесторов.

Риск и вознаграждение микрокредитования

Микрокредитованию способствовал рост Интернета и обеспечиваемая им всемирная взаимосвязь. Люди, которые хотят использовать свои сбережения для кредитования, и те, кто хочет взять взаймы, могут найти друг друга в Интернете и совершить транзакцию.

Кредитный рейтинг заемщиков вменяется с использованием данных (в том числе о том, владеет ли заемщик домом), проверки кредитоспособности или анкетных данных, а также истории погашения, если заемщик в прошлом участвовал в микрозаймах.Даже те, у кого отличный кредитный рейтинг, могут рассчитывать заплатить немного больше, чем при традиционном кредитовании. В результате кредиторы могут получить более высокую прибыль, чем за счет традиционных сбережений или компакт-дисков.

Поскольку эти ссуды обычно не обеспечиваются каким-либо залогом, в случае дефолта заемщика кредитор может рассчитывать на возмещение незначительного или нулевого возмещения. На Prosper.com заемщик с самым высоким рейтингом может рассчитывать на выплату минимум 6% годовых по ссуде, а самый рискованный заемщик будет платить процентную ставку до 31.9%. Если инвестор считает, что 6% для относительно надежной ссуды стоит риска, ссуда может принести чрезмерно большую прибыль по сравнению с другими формами кредитования.

Из-за неотъемлемого риска любого отдельного микрозайма кредиторы часто инвестируют лишь небольшую сумму в каждый заем, но могут финансировать портфель из многих десятков микрозаймов. Следовательно, любой индивидуальный заемщик может обнаружить, что его ссуда финансируется большим количеством кредиторов, каждый из которых вносит небольшой процент от общей суммы. Распределяя риск по широкому спектру ссуд с различным кредитным качеством и другими характеристиками, кредиторы могут гарантировать, что даже в случае дефолта по одному или двум ссудам их портфели не будут уничтожены.

Кредиторами микрозаймов обычно являются физические лица, поскольку профессиональные инвесторы и финансовые учреждения считают, что риски намного превышают вознаграждение. В результате, большинство микрозаймов являются одноранговыми в прямом смысле слова.

Пользователи микрокредитования

Микрозаймы могут служить одной из двух основных целей. Первый — помочь бедным в странах третьего мира начать малый бизнес. Кредиторы — это физические лица, которые закладывают определенную сумму денег для выдачи ссуды достойному предпринимателю в другой стране.

Такие компании, как Kiva, занимаются микрокредитованием на эти гуманитарные цели. Заемщики опишут тип бизнеса, который они хотят начать, как он будет работать, и представят бизнес-план с изложением повседневных операций. Заемщики часто также рассказывают личную историю и краткую биографию.

Вторая цель — предоставлять ссуды лицам в развитых странах, которые могут иметь плохую кредитную историю и не могут получить кредит в банках, или которые стремятся занять небольшие суммы денег, которые ниже сумм, требуемых банком.Lending Club и Prosper — две компании, которые занимаются одноранговым микрокредитованием для этих целей. Заемщик может искать финансирование по любому количеству причин, которые четко указаны потенциальным кредиторам. Если кредитор не доверяет заемщику, он решит не финансировать этот конкретный заем. В некоторых случаях ссуды могут быть профинансированы не полностью, потому что они не могут привлечь достаточное количество кредиторов для внесения взносов.

На сегодняшний день на сайте микрокредитования Prosper было заимствовано более 17 миллиардов долларов, а через Lending Club — более 50 миллиардов долларов.Эти компании обычно получают прибыль, взимая комиссию за выдачу и обслуживание ссуд, которые затем добавляются к процентной ставке заемщика.

Итог

Микрокредитование — это финансовая инновация, ставшая возможной благодаря технологиям и одноранговой экономике. Люди, желающие ссудить деньги для получения потенциально высокой прибыли, могут финансировать заемщиков, которые либо не имеют доступа к кредиту из-за географического положения, либо не могут получить кредит из традиционных источников, таких как банки или кредитные союзы.

Многие кредиторы могут финансировать один микрозайм, в то время как другие могут распределять инвестиции по портфелю микрозаймов, чтобы диверсифицировать свои риски. Микрозаймы имеют высокие процентные ставки, потому что они, как правило, намного более рискованны, чем другие формы заимствования, и не предусматривают залога в случае дефолта.

микрозаймов SBA: на какие предприятия претендуют и как подать заявку

Микрозаймы SBA — один из немногих доступных займов для малого бизнеса, специально предназначенных для стартапов.Новые и существующие предприятия могут занять от 1000 до 50 000 долларов на развитие своей компании.

В отличие от других ссуд SBA, программа микрозаймов полностью финансируется Управлением малого бизнеса США и администрируется посреднической сетью некоммерческих кредиторов на базе сообществ, а не традиционными банками.

Через этих кредиторов программа микрозаймов SBA также направлена ​​на охват малообеспеченных сообществ и предприятий, которые часто упускаются из виду традиционными кредиторами. Например, в 2020 финансовом году почти 47% микрозаймов SBA были предоставлены предприятиям, принадлежащим женщинам.

Что такое микрозайм SBA?

Микрозаймы SBA — это мелкие ссуды, финансируемые Управлением малого бизнеса. Приемлемые владельцы малого бизнеса могут занять до 50 000 долларов, но ссуды обычно намного меньше. В 2020 финансовом году средний размер микрозайма SBA составлял 14 434 долларов США и процентная ставка составляла 6,5%.

Хотя SBA обеспечивает финансирование микрозаймов, тяжелая работа выполняется посредником, обычно это некоммерческая корпорация по развитию сообществ.Кредитор обрабатывает заявки, распределяет ссудные средства и управляет ссудой.

Каждый кредитор-посредник может устанавливать свои собственные ставки и требования к участникам с указанием SBA, поэтому ставки, комиссии и минимальные суммы ссуды будут различаться.

Ставки микрозаймов SBA, комиссии и условия погашения

• Срок действия: Максимум восемь лет в настоящее время, но снизится до семи лет для новых микрозаймов с 1 октября 2021 года.

• Процентные ставки: ставки варьируются но обычно составляют от 6% до 9%.Средняя процентная ставка по микрозаймам SBA в 2020 финансовом году составила 6,5%.

• Комиссии: до 3% от суммы ссуды (до 2% для ссуд на срок менее одного года), плюс затраты на закрытие, определенные кредитором.

Кредиторы обычно требуют залог для обеспечения кредита от неплатежей. Если вы берете микрозайм на приобретение оборудования, это оборудование будет служить залогом по кредиту. В большинстве случаев вам также необходимо подписать личную гарантию о том, что вы вернете ссуду.

Для чего можно использовать микрозайм SBA?

Микрозаймы SBA могут использоваться для пополнения оборотного капитала или для покупки инвентаря, расходных материалов, мебели, приспособлений, машин или оборудования. Вы не можете использовать микрозайм SBA для погашения существующих долгов или покупки недвижимости.

Кто может получить микрозайм SBA?

Программа микрозаймов SBA нацелена на стартапы и предприятия на ранней стадии — 30% микрозаймов, выданных в 2020 финансовом году, были предоставлены стартапам, но она открыта для всех коммерческих предприятий малого бизнеса и некоторых некоммерческих центров по уходу за детьми.

В отличие от многих традиционных кредитов, микрозаймы SBA доступны владельцам малого бизнеса без кредитной истории, а также с низким уровнем дохода. Программа также ориентирована на предприятия, которые в остальном не обслуживаются традиционными банками, в том числе предприятия, принадлежащие женщинам и меньшинствам, а также предприятия из общин с низкими доходами.

Требования к участникам, выходящие за рамки этих общих рекомендаций, зависят от кредитора. Некоторые посреднические кредиторы предъявляют минимальные требования к кредитному рейтингу, а другие — нет.

Как получить микрозайм SBA

Чтобы подать заявку на микрозайм SBA, вам сначала необходимо найти одобренного SBA посредника в вашем районе.У SBA есть список кредиторов на своем веб-сайте.

Вы подадите заявку напрямую через кредитора-посредника, которому необходимо знать цель ссуды. Точная необходимая документация будет отличаться, но будьте готовы предоставить следующие документы:

• Персональные налоговые декларации (не менее двух лет).

• Контракты, котировки или договоры купли-продажи.

Существующим компаниям также потребуется документально оформить финансовую отчетность, которая может включать:

• Баланс и отчет о прибылях и убытках.

• Деловая аренда и договоры.

• Бизнес-лицензии и разрешения.

• Перечень оборотных средств.

Преимущества и недостатки микрозайма SBA

Микрозаймы SBA также имеют низкие комиссионные, конкурентоспособные процентные ставки и длительные сроки погашения.

Обратной стороной микрозаймов SBA является, по определению, ссуды для малого бизнеса. Если вам нужно более 50 000 долларов для развития вашего бизнеса, возможно, вам придется поискать в другом месте.

Альтернативы микрозайму SBA включают другие некоммерческие микрокредиты, гранты для малого бизнеса, традиционные срочные займы и финансирование по счетам.

Найдите и сравните ссуды малому бизнесу

Если микрозайм SBA не подходит, посмотрите на другие типы бизнес-ссуд, отвечающие вашим потребностям и целям, с помощью инструмента сравнения NerdWallet. Мы оценили надежность кредиторов и удобство использования, среди прочего, и дали рекомендации на основе категорий, включая ваш доход и продолжительность вашего бизнеса.

Что такое микрозайм? — ValuePenguin

Микрозаймы обычно определяются как любая ссуда на сумму 50 000 долларов США или меньше. Поскольку многие банки не желают предоставлять меньшие суммы кредита, микрозаймы — отличный способ для владельцев бизнеса получить доступ к капиталу. Некоторые программы микрозаймов открыты для всех типов владельцев малого бизнеса, тогда как другие сосредоточены на предоставлении финансирования конкретным типам предпринимателей, например, в сообществах или странах с низкими доходами и женщинам-предпринимателям.

Как работает микрозайм?

Микрозаймы предназначены для помощи предпринимателям, у которых могут возникнуть проблемы с получением финансирования из других источников, таких как банки или кредитные союзы.Большинство микрозаймов предоставляется в форме традиционной срочной ссуды или одноранговой ссуды. В случае традиционных срочных микрозаймов заемщик получает полную сумму кредита от кредитора и производит погашение основной суммы и любых начисленных процентов. При одноранговых микрозаймах каждый заем финансируется несколькими индивидуальными или институциональными инвесторами через кредитную платформу, и заемщикам обычно необходимо предоставить убедительную личную или деловую историю, чтобы обеспечить интерес инвесторов.

Многие микрозаймы предоставляются некоммерческими организациями или государственными учреждениями.Это означает, что могут быть ограничения на использование кредита. Например, микрозаймы, предоставляемые Управлением по делам малого бизнеса США (SBA), могут использоваться для оборотного капитала, покупки запасов или других подобных целей, но их нельзя использовать для рефинансирования существующей задолженности или покупки недвижимости. Однако некоммерческие и государственные программы микрозаймов часто предлагают конкурентоспособные процентные ставки и условия, а также меньшую комиссию. Некоторые программы микрозаймов, такие как Kiva, даже беспроцентные.

Условия и особенности микрозайма

Хотя фактические условия микрозайма различаются в зависимости от организации, большинство микрозаймов предлагается в суммах до 50 000 долларов США с процентной ставкой от 5% до 20% и ежемесячным графиком погашения.

9029 Месяц

Одним из основных преимуществ микрозаймов является то, что они предлагают доступ к капиталу, который некоторые владельцы бизнеса не смогут получить в противном случае. Поскольку предоставление ссуды в размере 50 000 долларов США обходится банкам в ту же сумму денег, что и ссуда в размере 1 миллиона долларов США, банки с меньшей вероятностью будут предоставлять ссуды владельцам бизнеса, которым требуется меньшая сумма.Некоторые онлайн-кредиторы предлагают ссуды на сумму от 1000 долларов, но обычно у них более высокие процентные ставки и комиссии, чем у банков.

Кроме того, большинство онлайн-кредиторов и банков не ссужают новые предприятия или стартапы, что затрудняет получение средств потенциальными предпринимателями. Микрозаймы служат мостом между онлайн-кредиторами и банками, поскольку они предлагают меньшие суммы ссуд, чем банки, и более конкурентоспособные ставки и условия, чем многие онлайн-кредиторы. Многие программы микрозаймов также обслуживают новые предприятия.

Как получить микрозайм

Право на получение микрозайма зависит от организации, предоставляющей ссуду. Такие программы, как программа микрозайма SBA, захотят увидеть заемщика с хорошим или отличным кредитным рейтингом, который может предоставить залог для ссуды. Другие организации, такие как Kiva, не полагаются на кредитный рейтинг заемщика и вместо этого ищут интересные личные и деловые истории. Некоторые организации предоставляют ссуды только определенным типам владельцев бизнеса, таким как женщины, ветераны, люди с низкими доходами, меньшинства или фермеры.

Программы и организации микрозаймов

Ниже мы перечислили некоторые из самых популярных программ микрозаймов, доступных владельцам малого бизнеса в США.

Программа микрозаймов SBA

SBA предоставляет средства некоммерческим кредиторам на уровне сообществ для выдачи микрозаймов владельцам малого бизнеса. Эти кредиторы могут предоставить микрозаймы на сумму до 50 000 долларов, чтобы помочь заемщикам открыть или расширить свой малый бизнес. Процентные ставки по микрозаймам SBA обычно составляют от 8% до 13%, а максимальный срок погашения составляет шесть лет.Квалификационные требования различаются от кредитора к кредитору.

Микрозаймы FSA USDA

Агентство сельскохозяйственных услуг, входящее в состав Министерства сельского хозяйства США (USDA), предлагает микрозаймы до 50 000 долларов США для мелких или начинающих фермеров, нишевых или нетрадиционных фермерских хозяйств, CSA (сельское хозяйство, поддерживаемое сообществом), ресторанов и продуктовых магазинов или тех, кто использует гидропонные, аквапонические, органические и вертикальные методы выращивания. FSA предлагает два типа микрозаймов: микрозаймы для владения фермой и микрозаймы для хозяйств.Микрозаймы, управляющие хозяйством, имеют процентную ставку 2,25% с максимальным сроком в семь лет (хотя средний срок составляет 12 месяцев). Микрозаймы на владение фермой имеют процентную ставку 3,375% и максимальный срок 25 лет.

Кива

Kiva предлагает одноранговые микрозаймы до 10 000 долларов США под 0% годовых. Сроки варьируются от трех до 36 месяцев, при среднем сроке финансирования шесть недель. Чтобы претендовать на получение кредита Kiva, заемщик должен быть старше 18 лет и иметь малый бизнес в США.S. и иметь подтвержденный счет PayPal, и в настоящее время заемщик не может быть банкротом. Для подачи заявки на микрозайм Kiva не требуется минимального кредитного рейтинга. Потенциальные заемщики также должны будут предоставить личную историю и описание своего бизнеса при подаче заявки.

Accion

Accion имеет множество программ микрофинансирования, предлагающих ссуды от 300 до 50 000 долларов. Срок кредита составляет от шести до 60 месяцев, процентная ставка — от 8,99% до 10,99% в зависимости от кредитной программы.Accion также предоставляет специальные программы микрозаймов для начинающих предприятий, детских садов, предприятий по производству продуктов питания и напитков, а также предприятий, расположенных в Верхнем Манхэттене, Нью-Йорк.

Грамин Америка

Ориентированный на женщин-предпринимателей с низкими доходами, Grameen America предлагает микрозаймы на сумму 1500 долларов США с процентной ставкой от 15% и без дополнительных комиссий. Кандидаты должны сформировать Grameen Group вместе с четырьмя другими начинающими женщинами-предпринимателями. После принятия участники проходят неделю финансового тренинга по ссудам, сбережениям и созданию кредита.Участники также открывают сберегательный счет через Grameen America и еженедельно встречаются для продолжения обучения. Программа доступна в 11 городах США, включая Нью-Йорк, Сан-Франциско, Бостон, Лос-Анджелес, Остин и Сан-Хуан, Пуэрто-Рико.

Подходит ли вам микрозайм?

Если вы планируете начать собственное дело, вы, вероятно, уже знаете, что стартовый капитал получить сложно. Банки неохотно ссужают вам кредиты, особенно если сумма, которая вам нужна, относительно небольшая (менее 100 000 долларов США).Время и усилия, затраченные на оформление документов, не оправдывают риска выдачи ссуды для них, а у вас, как у стартапа, не будет опыта, чтобы убедить их, что ваш бизнес заслуживает финансирования.

Многие владельцы малого бизнеса вместо этого обращаются к микрозаймам. Микрозаймы — это небольшие ссуды, размер которых обычно варьируется от нескольких сотен долларов до 50 000 долларов США, но обычно это нижняя граница этой шкалы. Микрозаймы доступны из различных источников, от онлайн-кредитных платформ до общественных организаций и некоммерческих групп.

Подходит ли микрозайм для вашего малого бизнеса? Может быть, если:

Вы только начинаете свой бизнес.

В то время как традиционные кредиторы с подозрением относятся к кредитованию стартапов, микрокредиторы часто придерживаются противоположного подхода. Многие группы, выдающие микрозаймы, также предлагают ресурсы, опыт и советы, которые помогут обеспечить успех вашего стартапа. Например, некоторые микрокредиторы требуют, чтобы вы разработали бизнес-план, соответствующий их стандартам, прежде чем предоставлять деньги в долг.Цель состоит не только в том, чтобы предоставлять ссуды, но и в том, чтобы помочь малому бизнесу начать и развиваться, чтобы он мог принести пользу сообществу.

У вас небольшая кредитная история.

Слишком часто относительно небольшая сумма денег — это все, что стоит между потенциальными предпринимателями и их мечтами. Для тех, у кого нет хорошей кредитной истории, даже 2000 или 5000 долларов могут показаться недосягаемыми. Микрокредиторы более охотно, чем традиционные кредиторы, работают с заявителями с ограниченной кредитной историей или плохим кредитным рейтингом.

У вас ограниченный доступ к традиционным займам.

Микрокредиторы обычно сосредоточены на недостаточно обслуживаемых сообществах или специализированных группах, таких как ветераны вооруженных сил, женщины, иммигранты, люди с ограниченными возможностями и члены групп меньшинств, которые с большей вероятностью столкнутся с трудностями при получении традиционных займов. С другой стороны, если вы легко можете получить традиционный заем, микрозайм, вероятно, вам не подходит.

Вы планируете использовать средства займа на оборудование, машины, операционные расходы или оборотный капитал.

Микрокредиторы обычно имеют особые ограничения на то, что вы можете или не можете делать с кредитными средствами, поэтому убедитесь, что вы понимаете, что предлагает микрокредитор, к которому вы обращаетесь.

Как вы думаете, микрозаймы — это такая мелочь, что ее получение не может вам помочь? Подумай еще раз. Многие получатели ссуд используют микрозаймы для повышения кредитного рейтинга своего бизнеса. Выплачивая небольшую ссуду вовремя и полностью, вы можете помочь создать хороший кредит для своего бизнеса, что позволит получать все более и более крупные ссуды в будущем.(Узнайте, подает ли микрокредитор, которого вы подаете заявку, для отчетности о платежах в коммерческие агентства кредитной отчетности.) Вы можете вместе со своим микрокредитором разработать бизнес-план, который поможет вам поэтапно развивать свой стартап, работая с небольшим количеством капитал, который они могут предоставить вам, и постепенно переходящий к получению большего количества капитала из более традиционных источников.

Хотите узнать больше о микрозаймах? Посетите веб-сайт SBA, чтобы получить список поставщиков микрозаймов рядом с вами, или поговорите со своим местным наставником SCORE.Нет наставника? Посетите www.score.org, чтобы найти подходящий вариант уже сегодня.

Могут ли микрозаймы решить проблему в эпоху безденежья? | Мировые новости

Когда тайфун Хайян опустошил центральные Филиппины в 2013 году, Бернадет Кабусог был одним из многих людей, чьи жизни перевернулись с ног на голову. Ее приусадебный участок был разрушен, а вместе с ним и основным средством обеспечения ее семьи. «Это было самое тяжелое время в нашей жизни», — вспоминает она. «Все наши овощи были уничтожены. Нам действительно нужна была помощь.

Кабусог послушалась совета соседки в своей деревне в сельской провинции Себу и обратилась в местный сельскохозяйственный кооператив Lamac. Ламак ссудил ей около 450 долларов на пересадку урожая салата, огурцов и помидоров, что позволило ей отложить половину выплаты до тех пор, пока она снова не встанет на ноги. «Я был так благодарен за то, что они пришли мне на помощь. Я чувствовала, что в конце концов у Бога есть для меня цель », — говорит она.

Семь лет спустя Кабусог только что выплатила Lamac пятую ссуду в размере 1900 долларов, которая пошла на удобрения и другое сельскохозяйственное оборудование.Она продает свою продукцию через кооператив, в ней работают два человека. Часть денег пойдет на выплату заработной платы большему количеству рабочих, которых она планирует нанять в этом году.

В то время как ее кредит находился в ведении Lamac, средства поступали от Lendwithcare, одной из нескольких некоммерческих микрофинансовых площадок, где мелкие инвесторы могут помочь предпринимателям в развивающихся странах путем краудфандинга ссуд.

Бернадет Кабусог Фотография: CARE International

Миллионы людей в развивающихся странах зависят от микрозаймов, чтобы собрать средства для развития бизнеса или просто остаться на плаву в трудные времена.А благодаря цифровым платформам, смартфонам и свободно перемещающемуся глобальному капиталу все большее число людей в богатых странах используют свои деньги, чтобы вытащить других из бедности.

За десять лет существования некоммерческие микрокредиты превратились в крупный бизнес. Согласно данным за 2018 год, Kiva, лидер рынка из Кремниевой долины, вложила около 158 миллионов долларов (120 миллионов фунтов стерлингов) от 639 000 кредиторов в более чем 400 000 заемщиков.

Скромнее, но не менее впечатляюще, Lendwithcare предоставила в общей сложности 27 миллионов фунтов стерлингов 127 000 заемщиков.В его недавние цели финансирования входят пекарь в Эквадоре, который хочет заменить миксер, вышивальщик в Пакистане, стремящийся запастись тканью, и водитель такси в Руанде, надеющийся купить новый мопед — вид небольших индивидуальных предприятий, которые могут принести большой доход. разница в бедных сообществах.

Традиционные микрокредиторы считают, что использование больших данных будет ключом к снижению стоимости заимствований в развивающихся странах

В критических случаях с Kiva и Lendwithcare инвесторы не могут получить прибыль — поэтому, как только цели финансирования будут достигнуты, сайты могут направить проценты по микрозайму. бесплатно.Когда (а иногда и если) ссуда выплачивается, кредиторы могут отозвать свои первоначальные инвестиции, но в конечном итоге большинство из них возвращают их в новый проект.

Микрофинансирование было задумано как решение проблемы мировой бедности, предлагая людям в развивающихся странах надежный доступ к займам и другим финансовым продуктам. Но спустя 15 лет после того, как эта идея прижилась, вопрос, который постоянно преследует сектор, заключается в том, действительно ли она работает.

По некоторым меркам, крайняя бедность сокращается.Согласно последним оценкам ООН, в 2015 году 10% населения мира жили на уровне или ниже черты крайней бедности Всемирного банка в 1,90 доллара США в день — по сравнению с 16% в 2010 году и 36% в 1990 году. можно отнести к эффектам микрофинансирования? Сектор микрофинансирования превратился в финансового гиганта: в 2018 году Всемирный банк оценил общий объем кредитов в 112 миллиардов долларов для 120 миллионов заемщиков.

Но доктор Филип Мадер, научный сотрудник Института исследований в области развития, который внимательно изучил этот сектор, говорит, что, хотя микрофинансирование привело к созданию большего количества финансовых продуктов в развивающихся странах и поощряло щедрость со стороны богатых стран, четких доказательств нет. что микрозаймы в среднем помогают людям выбраться из бедности.

«Всегда будут исключительные люди, для которых ссуда стала единственным фактором прорыва, но большинство людей просто не являются естественными предпринимателями», — говорит Мадер. «Они делают это, чтобы выжить, и в конце следующего года они будут там, где были раньше. Некоторым людям тоже станет хуже. Ссуды — дело рискованное. Это важно учитывать «.

Это признал Аджаз Ахмед Хан, старший советник по микрофинансированию в Care International, головной организации Lendwithcare.«Я был вовлечен в мир такого рода в течение 30 лет, но никогда не был убежден, что что-то одно — панацея», — говорит он. «Бедность слишком сложна, чтобы одно простое вмешательство могло все исправить».

Предприниматели Бангладеш, выплачивающие микрозаймы. Фотография: Карен Касмауски / Getty Images / Science Faction

Kiva — самый привлекательный из микрофинансовых веб-сайтов, предлагающий ошеломляюще глянцевый каталог проектов, отсортированных по разным категориям, странам и атрибутам, все проиллюстрированы предысторией и фотографиями.Понятно, что это чувство связи между кредитором и заемщиком — большая часть желания инвестировать.

Но в реальности часто бывает гораздо сложнее — что-то, что изначально может быть неочевидным для кредитора. Фактически, как Cabusog и Lendwithcare, заемщики и краудфандинговые сайты подключаются через местные партнерские микрофинансовые организации (МФО), которые выполняют основную работу по оценке кредитоспособности и администрированию кредитов. Чтобы заплатить за это, большинство МФО взимают с заемщиков проценты, часто по очень разным ставкам.

Более того, многие кредиторы были удивлены, обнаружив, что краудфандинговые средства на Lendwithcare или Kiva часто уже находятся в кармане заемщика и ссужаются местной МФО задолго до того, как целевой кредитный план был достигнут. Для этого есть веские практические причины, — объясняет Кэти Гуис, директор по партнерским инвестициям Kiva. «Часто у заемщиков есть срочные финансовые потребности, например, для покупки скоропортящихся товаров для перепродажи», — говорит она. «Таким образом, предпринимателям было бы бесполезно ждать два или три месяца, пока Kiva отправит эти деньги партнеру [МФО].

Тем не менее, реальность такова, что во многих случаях индивидуальные инвестиции кредитора просто направляются в общий портфель партнерской МФО, а не напрямую в пользу получателя кредита. И Kiva, и Lendwithcare подробно объясняют это мелким шрифтом на своих сайтах, в частности, Kiva обвиняли в том, что в прошлом она недостаточно четко объясняла это. Это не так просто, как может показаться на первый взгляд.

Краткое руководство

В чем преимущество?

Show

Вы когда-нибудь задумывались, почему вы так мрачно относитесь к миру — даже в то время, когда человечество никогда не было таким здоровым и процветающим? Может быть, потому, что новости почти всегда мрачные,
конфронтация, катастрофа, антагонизм и обвинение?

Это
сериал — противоядие, попытка показать, что надежд много,
пока наши журналисты рыщут по планете в поисках пионеров, первопроходцев, лучших практик, незамеченных героев, идей, которые работают, идей, которые
мощь и нововведения, время которых, возможно, пришло.

Читатели могут порекомендовать другие проекты, людей и прогресс, которые мы
следует сообщить об этом, связавшись с нами по адресу [email protected]

Спасибо за ваш отзыв.

В конце концов, действительно ли это имеет значение? Голди Чоу, директор по работе с клиентами Kiva, говорит, что чувство связи является ключом к побуждению одалживать. «Kiva — это платформа для демократизации импакт-инвестирования», — говорит Чоу. «Когда вы заходите на веб-сайт, он выглядит очень простым, чистым и легким. Но дело в том, что для управления займами на сумму 150 миллионов долларов, которые мы предоставляем каждый год, у нас должны быть действительно обременительные системы, рычаги и процессы мониторинга.

Хотя работа, выполняемая местными МФО, как правило, необходима и требует больших затрат, злоупотребления некоторыми операторами также бросают тень на отрасль. Недавнее расследование Guardian программы микрофинансирования, проводимой в Сьерра-Леоне крупнейшей в мире неправительственной организацией Brac, показало, что ее сотрудники не могли полностью объяснить заемщикам ссуды или гарантировать, что они могут позволить себе платежи.

Отдельно, в прошлогоднем отчете Licadho, одной из ведущих правозащитных организаций Камбоджи, были освещены многочисленные случаи, когда МФО наживались на заемщиках.В нем подробно рассказывается о широко распространенной безрассудной практике кредитования со стороны местных кредитных менеджеров, предлагающих ссуды клиентам, которые явно были не в состоянии их выплатить, и на которых затем оказывали давление с целью продать землю для погашения долга. Он также показал, что по крайней мере миллион камбоджийских заемщиков были вынуждены предложить свои земли или дома в качестве обеспечения МФО.

Недавние цели финансирования Lendwithcare включают водителя мото-такси в Руанде, надеющегося купить новый мопед. Фото: агентство Anadolu / Getty Images

Kiva и Lendwithcare заявляют, что принимают строгие меры, чтобы избежать такой плохой практики.Хан говорит, что партнерами Lendwithcare MFI являются, как правило, неправительственные организации и кооперативы, и их посещения для комплексной проверки обычно длятся от семи до 10 дней, включая полное рассмотрение политики и процедур. «Иногда, несмотря на все исследования и посещения стран, мы решаем не продолжать», — говорит он, приводя в качестве примеров недавние визиты в Танзанию, Гватемалу и Египет.

На своем веб-сайте Kiva заявляет, что не будет сотрудничать с организациями, которые взимают необоснованные процентные ставки, и требует от полевых партнеров полностью раскрывать свои ставки.«Kiva сотрудничает только с организациями и микрофинансовыми учреждениями, социальная миссия которых — служить бедным, не имеющим банковского обслуживания и недостаточно обслуживаемым», — говорится в сообщении.

Если мошеннические МФО часто воспринимаются как проблема, можно ли обойтись без них? Примерно в 2006 году Джулия Курния подумала об этом, работая в небольшой НПО в Сенегале, когда она воочию увидела, насколько дорогими могут быть микрозаймы для заемщиков.

«Мы основали микрофинансовый банк и наняли кредитного специалиста», — вспоминает она.«Ему придется ездить по селам и собирать деньги. Это было очень дорого по сравнению с небольшим размером ссуд. Но даже несмотря на то, что мы старались быть максимально экономными — я был там в качестве волонтера — мы никогда не могли снизить эксплуатационные расходы ниже примерно трети суммы ссуд ».

Результатом стало то, что Курния основала Zidisha, службу однорангового кредитования, которая полностью исключает посредников за счет использования дешевых услуг по переводу денег с мобильного телефона для прямой связи заемщика с кредитором.Заемщики платят Zidisha комиссию в размере 5%, чтобы покрыть ее эксплуатационные расходы, но это все. С момента основания в 2009 году он предоставил взаймы около 16,7 млн ​​долларов более чем 380 000 членов.

Микрофинансовая ссуда помогла Марии Джафон начать свой бизнес по продаже обуви во Фритауне, Сьерра-Леоне. Фотография: Jake Lyell / Alamy Stock Photo

Zidisha использует алгоритмы для оценки потенциальных заемщиков на предмет риска дефолта и возможного мошенничества: «Это основная проблема, которую мы должны решить как интернет-сервис, у которого нет людей на местах», — говорит Курния. .Она признает, что отсутствие МФО для посредничества может привести к более высокому риску дефолта, хотя, по ее словам, Зидиша предлагает кредиторам гарантию на сумму до 1000 долларов.

Традиционные микрокредиторы считают, что использование больших данных станет ключом к снижению стоимости заимствований в развивающихся странах. Kiva использует технологию блокчейн в Сьерра-Леоне для создания онлайн-базы данных идентификаторов, чтобы соискатели кредита, не входящие в официальную банковскую систему, могли подтвердить свою кредитную историю, и надеется распространить систему на другие страны в случае успеха.

«Со стороны многие люди предполагают, что экономическая активность в мире, не охваченном банковскими услугами, минимальна», — говорит главный стратег Kiva Мэтью Дэви. «На самом деле здесь очень активный финансовый сектор. Проблема в том, что вся деятельность в этом секторе никогда не дает вам кредита, когда вы переходите к формальным финансовым услугам ».

Тем не менее, остается вопрос: действительно ли микрофинансирование помогает людям выбраться из бедности? Как и в случае с различными моделями выдачи ссуд, ответ сложен.«В целом, я согласен, что это сложно доказать», — говорит Хан. Он отмечает, что Lendwithcare пытается дополнить свои ссуды рядом других финансовых услуг, включая сбережения и обучение, так что влияние сосредоточено не только на ссудах.

За последние пять лет Lendwithcare попыталась измерить результативность своей работы в сотрудничестве с Портсмутским университетом. Было установлено, что в Пакистане, например, доход семей с низким доходом, которые он поддерживает, вырос на 30.7% с 2015 года. Результаты выглядят обнадеживающими, но даже здесь, по словам Хан, к ним следует относиться с осторожностью, поскольку Akhuwat, его партнер МФО в Пакистане, не взимает проценты по своим кредитам в соответствии с исламской практикой. «Результаты в Зимбабве, где экономическая ситуация сложна, были очень неоднозначными, — признает он.

В конце концов, филантропическое инвестирование в этой форме — лишь один из множества вариантов, доступных для людей, желающих помочь в борьбе с бедностью, включая просто предоставление денег нуждающимся людям или на благие дела.

«Нет ничего, что могло бы помочь каждому, живущему в бедности, найти выход», — говорит Гуис Кивы. «Денежные переводы подходят для одних людей, кредиты — для других. Я считаю, что наиболее веским аргументом в пользу подхода Kiva является то, что мы получаем деньги, которые не предназначены для благотворительных пожертвований ».

Как указывает Мадер, люди должны думать о том, чего они хотят достичь. «Если люди хотят отдать кому-то напрямую, есть веб-сайт givedirectly.org. Если они хотят убедиться, что кто-то упорно трудится, чтобы получить шанс на сокращение бедности и развитие, но только после выплаты процентов кредитору-посреднику, тогда да, используйте Kiva.

«Я не хочу никого винить за предоставление ссуды. Но меня восхищает то, насколько хорошо Кива и другие сумели продать идею о том, что лучший способ сделать это — финансировать индивидуальных предпринимателей с помощью ссуд, а не работать над более широкими изменениями на уровне сообщества ».

На Филиппинах Бернадет Кабусог уже планирует получить свой следующий заем. Она надеется использовать его для бетонирования дороги на своей земле и для покупки мотоцикла, который значительно сократит время, которое она тратит на дорогу в кредитную кассу в городе и обратно.

«Каждый день я вижу разницу», — говорит она. «До кредитов все было очень тяжело. Теперь у нас комфортная жизнь ».

Грэм Сноудон, заместитель редактора Guardian Weekly

Эта статья является частью серии статей о возможных решениях некоторых из самых сложных мировых проблем. Что еще мы должны освещать? Пишите нам по адресу [email protected]

Микро-займы | Руководство по финансированию бизнеса

Возникли проблемы с движением денежных средств? Микрозайм может помочь вашему бизнесу вернуться в игру

Для малых предприятий, пострадавших от COVID-19, эти ресурсы могут помочь.

Ресурсы по коронавирусу для малого бизнеса

Разъяснение закона CARES

Возникли проблемы с денежным потоком? Рассмотрите возможность микрозайма для вашего малого бизнеса

Есть много причин рассматривать микрозаймы как решение для финансирования вашего бизнеса. Если вы столкнулись с срочным дефицитом денежных средств или хотите инвестировать в маркетинг и расширить свою деятельность, микрозайм может помочь. Хотя традиционные банковские ссуды имеют более высокие лимиты по займам и более низкие процентные ставки для владельцев бизнеса, их также труднее получить, особенно если ваш бизнес только начинается.Если у вас нет кредитной истории или вы не имеете права на получение ссуды в банке, микрозайм может помочь вам получить необходимые средства.

В этом руководстве мы обсудим все, что вам нужно знать о микрозаймах, в том числе:

• Что такое микрокредитование

• Как работают микрозаймы

• Почему вашему бизнесу может понадобиться микрозайм

• Как использовать микрозайм

• Как получить микрозайм

• Плюсы и минусы микрозаймов

• Где найти сертифицированного микрозайма

• Как подать заявку на микрозайм 9182 Альтернативные источники финансирования для вашего малого бизнеса

Что такое микрокредитование?

Микрокредитование — это практика предоставления малых кредитов нуждающимся предприятиям.Подмножество микрофинансирования, микрокредитование, предназначено для поддержки владельцев бизнеса, которые либо не имеют доступа к финансированию бизнеса, либо не могут получить ссуды от традиционных финансовых учреждений из-за своего кредитного рейтинга.

Микрокредитование для малого бизнеса стало популярным благодаря платформам однорангового кредитования (P2P), специализированным учреждениям микрофинансирования (МФО) и местным микрокредиторам.

Что такое микрозайм?

Кредиты для микробизнеса, как следует из названия, представляют собой небольшие ссуды.В зависимости от того, где вы живете, микрозайм может составлять от нескольких сотен долларов до 50 000 долларов (как в США). Компании могут использовать микрозаймы на ранних стадиях для оплаты инвентаря, машин, офисных и деловых принадлежностей, оборудования и оборотного капитала. В США большинство микрозаймов представляют собой краткосрочные ссуды под низкие проценты, предоставляемые дружественными для бизнеса кредитными организациями, такими как небольшие банки и кредитные союзы, которые работают с Управлением малого бизнеса США (SBA).

В 2009 году при администрации президента Барака Обамы SBA запустило программу микрозаймов, чтобы помочь малому бизнесу получить ссуды до 50 000 долларов США (при средней сумме ссуды 13 000 долларов США).Назначенные кредиторы, такие как банки и другие финансовые учреждения, работают с SBA, чтобы предлагать микрозаймы предприятиям, которые в них нуждаются. На сегодняшний день в рамках программы владельцам малого бизнеса были предоставлены десятки тысяч ссуд на открытие нового или расширение существующего.

Однако, хотя микрозаймы предназначены для малого бизнеса, они имеют определенные ограничения и ограничения. Мы обсудим недостатки микрозаймов, а также их преимущества, в разделе «За и против».

Зачем вашему бизнесу микрозайм?

Получить одобрение на получение традиционной банковской ссуды может быть непросто. Даже если ваш бизнес процветает, вам все равно могут отказать в ссуде. Вот несколько причин, почему:

1. Недостаточно залога: Чтобы рисковать своим бизнесом, многие банки требуют залог в виде активов или собственности. Если вы не вернете ссуду, банк воспользуется вашим залогом для возмещения платежа. Однако, если вы только начинаете и не накопили достаточно активов или дохода, у вас может не быть залога, необходимого для утверждения ссуды.

2. Недостаточный денежный поток: Если ваш бизнес не имеет достаточного дохода или денежного потока для ежемесячных платежей по кредиту, банки, скорее всего, отклонят вашу заявку на получение кредита.

3. Кредитная история или кредитный рейтинг: Чтобы претендовать на получение банковского кредита, вы должны иметь хорошую личную и деловую кредитную историю и рейтинг. Ваша кредитная история не только определяет, выдаст ли банк вам ссуду, но и определяет процентную ставку, на которую вы имеете право.Если вы только начали свой бизнес, пропустили платежи поставщикам или ссуду в прошлом или у вас нет значительного денежного потока, возможно, у вас недостаточно сильного личного или делового кредитного профиля, чтобы соответствовать требованиям банка.

4. Суммы малых ссуд: Большинство малых предприятий не ищут крупных ссуд — они ищут небольшие суммы капитала, чтобы их окупить в течение короткого периода времени. Однако традиционные банки предназначены для обслуживания более крупных предприятий, нуждающихся в значительных вливаниях капитала, например от ста тысяч долларов до миллиона долларов.По этой причине многие банки отклонят вашу заявку на меньшую ссуду в пользу клиентов, которым нужны большие суммы денег. Поскольку стоимость андеррайтинга одинакова, независимо от того, составляет ли ссуда 5000 или 500000 долларов, небольшие ссуды просто не так прибыльны для банков, как более крупные ссуды.

5. Риск выше для банков: Банки крайне не склонны к риску, особенно после рецессии 2008 года. Банки особенно осторожны при работе с малыми предприятиями, которые могут не расти или не могут производить платежи вовремя.Чтобы не потерять деньги, традиционные банки более склонны отказывать вашему малому бизнесу в ссуде в экономически нестабильном климате.

Когда традиционный банк отклоняет вашу заявку на ссуду для малого бизнеса, микрозайм может быть отличным вариантом. В отличие от бизнес-кредитов от традиционных финансовых институтов, существует несколько ограничений в отношении того, кто может подавать заявки на микрозаймы. Микрозаймы доступны большинству владельцев малого бизнеса, даже тем, у кого низкий кредитный рейтинг или проблемы с денежным потоком.

Как можно использовать микрозайм для своего бизнеса?

Существует широкий спектр возможностей использования микрозайма. Вы можете использовать микрозайм для выполнения основных операционных требований при открытии нового бизнеса или при расширении существующего бизнеса. Микрозаймы, предлагаемые программой кредитования SBA, часто используются для следующих целей:

• Оборотный капитал

• Инвентарь

• Поставки

• Мебель или оборудование

• Машины или оборудование

  дополнительные расходы

Как вы можете претендовать на получение микрозайма?

МФО и кредитные организации малого бизнеса предлагают микрозаймы квалифицированным малым предприятиям.Компании, ищущие микрозаймы, могут быть относительно молодыми, иметь проблемы с денежным потоком или находиться в районе с низким доходом. В зависимости от финансов и кредитного рейтинга вашего бизнеса может быть проще получить микрозайм от кредитора, чем срочный заем в крупном банке. Традиционные срочные ссуды могут быть трудными для получения без звездного кредитного рейтинга, тогда как требования для микрозайма более гибкие. Однако имейте в виду, что требования к микрозаймам могут различаться в зависимости от требований кредитора.

Вот факторы, которые кредиторы учитывают при оценке заявки на микрозайм:

• Как долго ваш бизнес был в работе

• Сумма денег, которая вам нужна

• Местоположение вашего бизнеса

• Ваше финансовое положение запись

• Ваши долгосрочные цели

Вероятность того, что вы сможете погасить ссуду в указанные сроки

Если вы только начинаете свой бизнес, кредиторы микрозаймов обычно требуют от вас предоставить комплексный бизнес-план.В этом плане должны быть указаны:

• Как вы планируете получать доход

• Насколько хорошо вы понимаете свой рынок

• На что вы будете использовать микрозайм для

• Как микрозайм поможет развитию вашего бизнеса

Получение разрешения на микрозайм гораздо больше связано с вашим видением и историей, чем с вашей кредитоспособностью. Кредиторы микрозаймов анализируют ваши бизнес-цели, предысторию и планы, чтобы оценить вашу надежность как владельца бизнеса и определить, насколько велик потенциал вашего бизнеса.

Плюсы получения микрозайма

1. Они обслуживают малый бизнес: Микрозайм — хороший вариант для малого бизнеса, особенно если вам не нужны большие деньги и вы никогда раньше не занимали в банке .

2. Их проще получить: Для получения микрозайма требуется меньше требований, чем для получения традиционного срочного кредита. Даже если у вас нет хорошего личного кредитного рейтинга или какой-либо кредитной истории, вы все равно можете иметь право на получение микрозайма.

3. Они могут прийти с дополнительной помощью: Если вы получите одобрение на получение микрозайма, ваш кредитор может также предложить вам техническую поддержку, руководство в процессе получения кредита и советы о том, как сделать ваш бизнес более успешным.

4. Процентная ставка ниже, чем по кредитной карте: Процентная ставка по микрозайму обычно ниже, чем по кредитной карте.

Минусы получения микрозайма

1. Средства ограничены: Поскольку многие кредиторы зависят от государственных гарантий, пожертвований, пожертвований или взносов, предлагая микрозаймы, сумма денег, которую вы можете занять, может быть ограничена.Например, средняя сумма микрозайма от SBA составляет 13 000 долларов, что может не покрыть все ваши расходы.

2. Меньшая доступность: Если в вашем районе нет некоммерческой МФО, получить микрозайм может быть сложно.

3. Более высокие годовые процентные ставки по сравнению с традиционным займом: Годовые процентные ставки для микрозайма обычно выше, чем годовые процентные ставки для традиционного займа или займа SBA 7 (a).

4. Им может потребоваться обеспечение: Требования к микрозаймам различаются от кредитора к кредитору.В зависимости от того, какого кредитора вы выберете, вам, возможно, придется предоставить залог или личную гарантию.

Как лучше всего найти сертифицированного микрокредитора?

Вы можете посетить веб-сайт УЭО, чтобы найти микрокредиторов, перечисленных по штатам. У SBA также есть аналогичный ресурс, основанный на состоянии. У каждого кредитора есть свои критерии и процедуры, поэтому очень важно провести исследование. Потратьте время на то, чтобы понять уникальные требования вашего кредитора, означает, что меньше шансов, что вы подадите заявку на получение кредита, которая будет неполной или не будет иметь необходимых документов.

Как подать заявку на микрозайм?

Чтобы подать заявку на получение микрозайма, выполните следующие основные шаги:

1. Найдите сертифицированного кредитора с хорошей репутацией, желательно в вашем районе.

2. Убедитесь, что все ваши документы заполнены.

3. Составьте комплексный бизнес-план. Если вы не делали этого раньше или вам нужна помощь, SBA предлагает здесь руководство.

4. Покажите доказательства движения денежных средств и финансовой отчетности вашего бизнеса.

5. Определите, как вы планируете использовать ссуду, если вы получите одобрение.

6. Соберите и включите надежные кредитные ссылки.

7. Укажите активы, которые вы готовы использовать в качестве залога, если этого потребует кредитор.

8. Подтвердите свое утверждение о том, что вы можете платить кредитору ежемесячные взносы по ссуде.

9. Рассчитайте сумму необходимого финансирования и убедитесь, что вы подаете заявку на соответствующую сумму кредита.

Где можно получить микрозайм SBA?

Кредиторы микрозаймов работают с SBA, чтобы предоставить малому бизнесу ссуды, которые не только гибкие, но и имеют более низкие проценты, чем традиционные банковские программы.

Вы можете использовать микрозайм SBA для пополнения оборотного капитала, оборудования или машин, мебели или приспособлений, инвентаря и расходных материалов. Вы не можете использовать средства для погашения долга или покупки недвижимости.

Конкретные условия погашения микрозайма зависят от необходимой суммы денег, планируемого использования ваших денег, требований кредитора и потребностей вашего бизнеса.Однако максимальный срок выплаты микрозайма SBA составляет шесть лет. Процентные ставки варьируются в зависимости от конкретного кредитора, но обычно они составляют от 8 до 13%.

В США существует ряд кредитных организаций и некоммерческих общественных организаций, которые могут помочь вам получить микрозайм. Чтобы найти уполномоченного микрокредитора в вашем районе, найдите здесь местное окружное управление SBA.

Как узнать, подходит ли ваш бизнес для получения микрозайма SBA

Если вашему бизнесу требуется менее 50 000 долларов США, и у вас есть приличный бизнес-кредит и отличный бизнес-план, микрозайм SBA может быть подходящим для вас.Кредиторы микрозаймов, которые проходят через SBA, как правило, сосредотачиваются на новых предприятиях или владельцах предприятий, которые относятся к определенным группам меньшинств. Кредиторы микрозаймов не основывают свое решение исключительно на кредитоспособности, но они ищут заемщиков с определенным минимальным кредитным рейтингом. Хотя это не публично размещено на сайте SBA, похоже, что программа микрозайма SBA требует минимального кредитного рейтинга 575. Прежде всего, кредиторы хотят знать, 1) что вы можете погасить ссуду и 2) что ваш бизнес имеет потенциал для роста.

Чтобы подать заявку, у вас должно быть следующее:

• Достойный кредитный рейтинг

• Обеспечение

• Доказательство того, что ваш бизнес приносит значительную прибыль ИЛИ финансовые прогнозы, которые выглядят многообещающими

• Доказательство стабильных денежных средств поток

• Без криминального прошлого

• Комплексный бизнес-план, объясняющий ценностное предложение вашего бизнеса, потенциал роста и целевой рынок

• Объяснение того, сколько денег вам нужно, для чего вы планируете их использовать, и как это поможет расширить вашу деятельность

Другие ссуды SBA для малого бизнеса

У SBA есть несколько программ ссуд, которые обслуживают владельцев малого бизнеса.Если микрозайм вам не подходит, рассмотрите один из следующих вариантов:

SBA 7 (a) заем

7 (a) займы, наиболее распространенный вариант финансирования SBA, предназначены для владельцев малого бизнеса, которые соответствуют определенным требованиям. требования. Если вы одобрены для получения ссуды 7 (a), вы можете использовать эти средства для:

• Покрытия краткосрочного и долгосрочного оборотного капитала

• Рефинансирование бизнес-долга

• Покупка мебели, приспособлений, оборудования, и расходные материалы

• Покупка недвижимости

• Расширьте свою текущую деятельность

• Начать новый бизнес

• Начать проект строительства или ремонта

Ссуды 7 (a), SBA может гарантировать до 85% ссуды до 150 000 долларов или 75% от ссуды более 150 000 долларов.Средняя годовая процентная ставка по ссуде 7 (а) составляет от 5% до 11%.

Чтобы претендовать на ссуду 7 (а), вы должны быть коммерческим малым бизнесом, работающим в США. Вы также должны быть в состоянии продемонстрировать потребность в ссуде и использовать средства в разумных деловых целях. Вы можете подать заявку на ссуду 7 (а) здесь.

Кредитная программа SBA 504

Кредитная программа 504 предназначена для предприятий, которым требуется долгосрочное финансирование с фиксированной ставкой для основных основных фондов. 504 ссуды выдаются через сертифицированные девелоперские компании (CDC), которые сотрудничают с SBA для содействия экономическому развитию своих сообществ.

Вы не можете использовать ссуду 504 для покрытия оборотного капитала или запасов, рефинансирования долга или инвестирования в арендуемую недвижимость. Однако вы можете использовать ссуду 504 для следующих целей:

• Покупка или строительство зданий или новых объектов

• Покупка земли

• Покупка долгосрочной техники или оборудования

• Улучшение существующих объектов

• Улучшение земли, улиц, инженерных сетей, парковок или озеленения

Независимо от того, на что вы тратите средства, в конечном итоге это должно помочь создать рабочие места и способствовать росту местного бизнеса.Срок погашения 504 ссуд может составлять до 20 лет с процентной ставкой около 3% от общей суммы долга.

Чтобы претендовать на ссуду 504, ваш бизнес должен соответствовать стандартам размера SBA, быть коммерческой компанией, работающей в США или их территориях, и иметь средний чистый доход менее 5 миллионов долларов. Вы можете подать заявку на ссуду 504, найдя CDC в вашем районе.

Развивайте свой бизнес с помощью микрозайма

Как один из наиболее доступных финансовых продуктов, микрозаймы стали чрезвычайно популярными за последние несколько лет.Поскольку традиционные банки не всегда готовы рисковать с малым бизнесом, многие малые предприятия обращаются к микрозаймам в качестве альтернативного источника средств. Микрозайм может быть проще получить, чем обычный срочный кредит в банке, особенно если ваша компания ищет кредит на сумму менее 50 000 долларов.

Однако, если вам нужен доступ к кредитным или текущим фондам, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на финансирование через Fundbox. Мы предлагаем малым предприятиям быстрый доступ к кредитам и большую гибкость, которые имеют решающее значение для развития вашего бизнеса.

Как Fundbox может помочь решить ваши проблемы с денежными потоками

У всех предприятий разные потребности, но всем им для процветания нужен денежный поток. Некоторые находятся на пике роста, но им нужны средства для поддержки своих амбиций. Другие могут ждать, пока покупатель заплатит, и тем временем нуждаться в деньгах для покрытия расходов.

Независимо от ваших потребностей в денежных потоках, Fundbox может помочь. Fundbox — технологическая компания, стремящаяся помочь малому бизнесу решить проблемы с денежными потоками и развиваться, предоставляя им доступ к кредитам.Fundbox, основанный в 2013 году группой предпринимателей с целью решения проблем с денежными потоками малого бизнеса более интуитивно понятным способом, пользуется доверием более 130 000 малых предприятий в США. Fundbox получил награды от отраслевых экспертов, таких как Accountex, PYMTS, Forbes и Goldman Sachs.

Если у вас небольшой бизнес, который готов к росту, но для этого вам нужен капитал, Fundbox может вам помочь. Скажем, например, что вы производите детскую одежду и вам нужно запастись товарными запасами перед началом сезона.Если вы получили одобрение Fundbox, вы можете использовать свой кредит Fundbox в любое время и купить необходимый инвентарь, когда он вам понадобится. Выплатите привлеченные средства в течение 12 или 24 недель — так же, как вы делаете продажи. Точно так же, если вы управляете компанией, занимающейся веб-дизайном, и вам нужен подрядчик, который помог бы взять на себя работу с новым клиентом, вы можете использовать Fundbox для расчета заработной платы, пока вы ждете, пока ваш клиент заплатит вам.

Fundbox также может удовлетворить ваши потребности в денежном потоке, если вы ожидаете неоплаченных счетов.

Мы предоставляем капитал по требованию, чтобы поддерживать вас, пока ваши деньги снова не начнут поступать.Если вы занимаетесь ландшафтным дизайном, а крупный заказчик не спешит платить, вы, возможно, изо всех сил стараетесь заплатить своей команде, пока ждете клиента. Fundbox идеально подходит для этого сценария. Если вы одобрены, вы можете использовать свою кредитную линию Fundbox в любое время и платить только тогда, когда получаете средства.

1. Начните быстро: Чтобы зарегистрироваться, просто введите адрес электронной почты и номер телефона, затем создайте пароль. Затем выберите подключение к вашему бизнес-банковскому счету и бухгалтерскому программному обеспечению или просто к бизнес-банковскому счету, чтобы мы могли лучше понять ваш бизнес.Мы создали Fundbox с нуля для малого бизнеса. Мы можем предоставить вам решение о кредитной истории менее чем за три минуты. Fundbox анализирует ваши бизнес-данные, в том числе неоплаченные счета, транзакции и клиентов, чтобы определить, подходите ли вы для получения кредита Fundbox.

2. Быстрая доставка: Когда вы снимаете средства, они переводятся на ваш счет уже на следующий рабочий день.

3. Простые выплаты: Если вы одобрены, вы можете использовать свой кредитный лимит, который может достигать 100 000 долларов.Выберите срок погашения 12 или 24 недели. Fundbox взимает простую еженедельную плату. Комиссия составляет 4,66% от суммы розыгрыша. Fundbox автоматически дебетует ваш банковский счет, поэтому вам никогда не придется забывать о погашении (хотя вам нужно убедиться, что у вас достаточно денег на вашем счете каждую среду, когда ваш счет дебетуется). Лучше всего то, что вы можете погасить досрочно, и Fundbox откажется от оставшейся комиссии. Поскольку комиссии Fundbox фиксированы, это означает, что вы можете много сэкономить. С Fundbox не взимается плата за подписку, настройку или бездействие.Вы платите только тогда, когда берете деньги, и всегда знаете сумму своей задолженности, прежде чем что-либо делать.

Как подать заявку на кредит Fundbox

Зарегистрироваться в Fundbox просто. Этот процесс занимает меньше минуты, а формы для заполнения отсутствуют.

1. Зарегистрируйтесь за секунды. Введите свой адрес электронной почты и номер телефона, затем создайте пароль для регистрации.

2. Примите решение за считанные минуты. Выберите подключение вашего банковского счета и утвержденного программного обеспечения для ведения бухгалтерского учета или только ваш банковский счет отдельно, чтобы мы могли лучше понять ваш бизнес.

3. Средства доступны сразу. Если вы одобрены, вы можете получить средства в любое время. Перевод средств на следующий рабочий день.

Вы можете посетить свою панель управления, чтобы получить средства, проверить свой доступный кредит, увидеть свои непогашенные взятые суммы и предварительно просмотреть предстоящие платежи. Все выплаты автоматизированы, и вам нужно платить только тогда, когда вы используете средства.

Требования

С Fundbox процесс подачи заявки проходит быстро, и вы получите ответ через несколько часов.Чтобы претендовать на участие в Fundbox, вы должны иметь:

• Бизнес-транзакции не менее шести месяцев

• Текущий счет для бизнеса

• В идеале 100000 долларов дохода

• Оценка FICO 600 или выше

.