Как заключить договор поручительства и кто может стать поручителем? Кто может стать поручителем по кредиту

что нужно знать и чего опасаться

Ситуация, когда родственники или знакомые просят стать поручителем при получении кредита, знакома многим из нас. Кто-то легко соглашается, думая, что это просто формальность, а кто-то сомневается и отказывает. И не зря. Потому что подобная легкомысленность легко может обернуться большими долгами для поручителя.

Кто такой поручитель

Обычно заемщики идут на любые уловки, лишь бы уговорить человека стать поручителем по кредиту. Но прежде чем «купиться» на такие обещания, надо четко понимать какие обязанности несет в себе поручительство. Следует запомнить, что поручитель выступает гарантом для банка и отвечает за выполнение заемщиком обязательств, оговоренных в кредитном договоре (ст. 361 Гражданского кодекса РФ). Часто люди соглашаются на поручительство чтобы «выручить» друга или родственника, а потом, когда приходит время выплачивать долги по кредиту, начинаются семейные скандалы, разлад в дружеских отношениях и так далее.

Поручитель, согласно гражданскому праву, - одна из сторон договора поручительства, которая обязуется отвечать перед кредитором должника за исполнение его основного обязательства полностью или частично в том случае, если должник не сможет продолжать обслуживать и погашать свой долг.

Договор поручительства

Прежде чем соглашаться, надо ознакомиться с условиями поручительства, которые прописаны в договоре. Обычно, если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, то поручитель несет за это ответственность вместе с ним. Как только заемщик задержал платеж или вообще его не сделал, то банк может обратиться и к поручителю. В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручителю придется выплатить проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательств заемщика. Причем банк имеет право требовать выплат как со всех должников одновременно, так и по отдельности до полного погашения задолженности (ст.323 ГК РФ). Он также вправе самостоятельно определить размер выплат. Все это обычно не обходится без суда. А уже из суда документы уходят к судебным приставам на исполнение.

Как выбрать «правильного» поручителя, чтобы банк не отказал в кредите

Банк устанавливает размер выплат по своему усмотрению, но первоначально опять же, следует заглянуть в договор. Иногда там прописаны индивидуальные обязательства по взысканию задолженности с поручителя, например, выплата только долга и процентов без неустойки или иной способ. Дело в том, что ответственность по стандартному договору не предусматривает размера обязательств обоих сторон. Кредиторы или судебные приставы будут взыскивать даже по крупицам и с заемщика и с поручителя, пока весь долг не будет погашен. И только после этого можно будет повернуть выплаты вспять, то есть, взыскивать их в пользу поручителя с заемщика. В соответствии со ст. 365 ГК РФ теперь уже поручитель становится кредитором, поскольку полностью выполнил обязательства за должника. К сожалению, обычно к этому моменту времени у первоначального заемщика нет ни денег, ни имущества, чтобы рассчитаться с поручителем. А порой, он вообще пускается в бега еще на стадии разбирательства с банком по задолженности.

Если заемщик умер

В этом случае, если вы поручитель, внимательно перечитайте поручительский договор. Обычно в случае смерти заемщика его долги автоматически переходят к наследникам. Если в документах не указано, остается ли поручительство при наследниках или иных третьих лицах, то можно не беспокоиться: ничего платить не придется. А если указано, то нужно запомнить, что наследники и поручитель будут оплачивать только стоимость имущества, перешедшего по наследству. Например, долг у заемщика большой, а имущества кот «наплакал», поэтому кредиторы просто заберут то, что есть, а затем обязательства сторон прекращают свое действие по статье 416 ГК РФ.

Что делать после выплаты кредита

Как было сказано выше, после выплаты задолженности заемщик становится должен поручителю. Возможно, он добровольно вернет все затраты поручителю, для этого можно отправить ему письмо с указанием подсчитанного долга. Если самостоятельно решить проблему не удается, то можно обратиться в суд. Бумажной волокиты будет немного: банк выдаст документы, согласно которым человек полностью расплатился по кредиту. Отправляя документы в суд, следует указать, что есть намерение вернуть и проценты уплаченного долга, деньги за нанесение морального ущерба, оплату проезда и других прочих убытков поручителя. Не стоит забывать, что проценты начисляются на всю сумму, выплаченную за должника.

Что поручитель может вернуть через суд с заемщика:

сумма выплаченного долга;
проценты за пользование кредитом;
судебные расходы;
другие выплаты (штрафы, пени, неустойки).

Финита ля комедия

При определенном стечении обстоятельств действие договора поручительства может быть прекращено. Во-первых, это стандартное прекращение поручительства, когда указанный срок в договоре просто истекает или кредит полностью выплачен.

Как спастись поручителю по кредиту

Также, когда договор заключен без срока действия поручительства, и кредитор больше года не имеет претензий к поручителю. Грубым нарушением считается, когда условия договора меняются на неблагоприятные для поручителя. Иногда долг переходит к другому человеку, и поручитель может отказаться с ним работать.

Понятно, что поручительство изначально подразумевает то, что финансовое положение заемщика нестабильно. Поэтому, если человек все-таки хочет помочь родственнику или другу, то нужно трезво оценить свои силы, чтобы потом не оказаться в сложной ситуации. После подписания договора поручительства пойти на попятный будет очень трудно, а невыполнение требований банка отразится на кредитной истории поручителя даже, если он еще ни разу сам не брал кредит.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

credits.ru

Кто может быть поручителем в банке?

Зачастую, для оформления кредитного договора заемщику приходится собирать множество документов, заполнять и подписывать кипы важных бумаг. В отдельных случаях бывает необходимо поручительство со стороны. Для того, чтобы иметь возможность заранее оценить собственные шансы на получение банковской ссуды, следует разобраться, какие требования может предъявлять финансовое учреждение к заёмщику и возможному поручителю.

Что представляет собой поручительство по кредиту?

Поручительство по кредитному договору – это один из широко распространённых механизмов обеспечения выполнения заемщиком принятых на себя обязательств перед финансовым учреждением. При этом поручителем обычно называют физическое, либо юридическое лицо, которое обязуется погасить долг заемщика при невозможности выполнения последним своих обязательств перед банком.

Каким именно образом и в каких конкретных случаях поручитель будет погашать долг заемщика (при невыполнении им долговых обязательств) определяется видом поручительства, а также типом ложащейся на поручителя ответственности. Сегодня в практике кредитования известны два основных типа ответственности поручителя по кредитам. Это:

Солидарная ответственность, когда поручитель соглашается нести идентичную с заемщиком ответственность перед банком за невыплату кредитных средств. При таких условиях кредитования поручитель вынужден нести ответственность перед банком после первого же нарушения правил кредитного договора основным должником. Иными словами, при первой же задержке ежемесячного платежа финансовое учреждение имеет право направлять процесс взыскания не только на основного заемщика, но и на поручителя по кредиту;
Субсидиарная ответственность, когда финансовое учреждение может обратиться к поручителю только, после отказа основного заемщика выплачивать долг. Обычно при таких условиях кредитного договора банк обращается к поручителю только после того, как убедится, что основной заемщик не имеет возможности погашать кредит.

Принято считать, что субсидиарный тип ответственности более приемлем для большинства поручителей. Тем не менее, сами финансовые учреждения чаще практикуют использование солидарной ответственности заемщика и поручителя.

Среди основных видов договоров поручительства, оформляемых в Российских финансовых учреждениях, принято выделять поручительство:

Бланковое, при котором банк не указывает конкретное залоговое имущество поручителя;
Имущественное, когда банк документально оформляет в залог конкретное имущество, принадлежащее поручителю.

Несомненно, для поручителя наиболее безопасным может считаться бланковое поручительство. Однако при официальном наступлении ответственности поручителя, с него через судебные органы в обоих случаях может взыскиваться любое имущество, находящееся в собственности.

Кто может стать поручителем по вашему кредиту

Поручителем называют человека (иногда организацию), который готов поручиться за заёмщика, давая согласие на соблюдение условий кредитного договора в случае невыполнения должником своих обязательств перед банком. При этом поручитель – это тот гражданин, который обязан:

Детально ознакомиться с условиями, оформляемого заемщиком кредитного договора;
Присутствовать при сделке;
Дополнительно подписать договор поручительства с банком, где четко прописываются данные основного заемщика и обязательства, возлагаемые на поручителя.

По сути, поручителем может выступать кто угодно. Это могут быть родственники и знакомые, коллеги по работе основного заемщика. Главное, чтобы поручитель мог соответствовать основным требованиям банка, предъявляемым к субъекту поручительства.

Какие требования банк предъявляет к претендентам на поручительство?

В первую очередь финансовое учреждение интересуется платежеспособностью поручителя. Более того, обычно финансисты предъявляют равноценные требования к основному заемщику и к его поручителю. Чтобы договора кредитования и поручительства были успешно оформлены поручитель должен соответствовать нескольким основным критериям:

Дееспособность. Поручителем не могут выступать лица младше восемнадцатилетнего возраста, признанные частично или полностью недееспособными, в следствии нарушений здоровья или по иным причинам;
Платёжеспособность. Важно, чтобы поручитель имел документально подтвержденный доход, достаточный для осуществления выплат по кредиту за основного заемщика и ведения нормальной жизнедеятельности.

Как правило, заем с поручительством может быть оформлен, если ежемесячный платеж по кредиту не превышает 50% ежемесячного дохода поручителя;

Наличие дополнительных источников дохода. Зачастую, дополнительные источники дохода у поручителя могут стать весомым аргументом в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита;
Владение имуществом. Активы (движимое и недвижимое имущество) поручителя также могут позитивно влиять на решение банка о выдаче кредитных средств основному заемщику;
Позитивная кредитная история. В оформлении договора поручительства могут отказать, если потенциальный поручитель имел проблемы с выплатой собственного кредита.

Кроме этого, работники финансовых учреждений непосредственно на сделке обязательно оценивают характер взаимоотношений, существующих между основным заемщиком и его потенциальным поручителем. Банки могут отдавать предпочтение поручителям, являющимся родственниками с заемщиком, поскольку близкие люди наиболее заинтересованы в благополучии друг друга.

Права и обязанности потенциального поручителя

Основной обязанностью поручителя можно считать принятие на себя долговой ответственности перед финансовым учреждением за основного заемщика, в случае невыполнения последним своих обязательств по кредитному договору. Проще говоря, банк, согласно договору поручительства, имеет все права начать взыскание с поручителя имеющейся задолженности по кредиту, которую перестал выплачивать основной заемщик.

При этом не многие знают, что помимо серьезного груза ответственности перед финансовым учреждением российское законодательство наделяет поручителя рядом определенных прав. При нарушениях условий кредитного договора или договора поручительства со стороны финансового учреждения поручитель имеет право в судебном порядке восстанавливать свои права.

К примеру, поручитель может обращаться в суд за восстановлением собственных прав если:

Финансовое учреждение без уведомления поручителя приняло решение о передаче долга на взыскание коллекторской компании;
Банк, своевременно не уведомляя поручителя, решил изменить условия первичного кредитного договора с заемщиком;
Наступила смерть основного заемщика.

В указанных ситуациях в судебном порядке поручитель может избавиться от тяжёлого бремени уплаты чужих долгов перед банком.

Когда поручительство будет прекращено?

Договор поручительства прекращает свое действие после того как основной заемщик погашает всю сумму кредита с начисленными процентами. С окончанием договора кредитования автоматически исчезает ответственность перед банком со стороны поручителя.

В случаях, когда кредитные обязательства по тем или иным причинам были переданы иному лицу (без уведомления поручителя) такое поручительство может считаться недействительным.

Подводя итоги

Поручительство – это не менее серьезная ответственность перед финансовым учреждением, чем обязательства по кредиту, принятые на себя основным заемщиком. Эксперты финансового рынка не рекомендуют соглашаться на поручительство малознакомых людей.

Прежде чем оформить договор поручительства важно детально изучить первичный договор кредитования, который планирует заключить основной заемщик. Потенциальный поручитель должен четко понимать какую ответственность на себя принимает.

После окончания действия договоров кредитования и поручительства важно не забывать получить в финансовом учреждении справку о погашении кредита в полном объеме.

www.zapsibkombank.ru

Поручительство по кредиту: кто может стать поручителем, его ответственность и права

Уровень финансовой грамотности россиян не самый высокий. Многие клиенты соглашаются на поручительство по кредиту, не осознавая той ответственности, которую они на себя берут.

В результате граждане вынуждены выплачивать долги совсем чужих для себя людей. А все могло бы быть совершенно иначе, если бы поручитель задумался о своей ответственности.

Поручительство по кредиту: кто какую ответственность несет?

Выдача любого вида кредита является рискованной сделкой для банка. Поэтому финансовое учреждение и делает все возможное, чтобы снизить риск невозврата займа к минимальному значению. Идеальный вариант – предоставление залога, но он будет актуальным при выдаче кредитов на большие суммы. Если выдается потребительский кредит, то организация может потребовать финансовое поручительство.Поручительство — это вид обеспечения своевременного выполнения обязательств по выданному кредиту. Если заемщик не вносит регулярные платежи, банк имеет все основания взыскать долг с поручителя.

Все отношения между кредитором и поручителем закреплены соответствующим договором. В этом документе также указывается и размер предоставленного займа, сроки его выплаты и ответственность, которую на себя берет гарант сделки.

Действия банка в отношении поручителя абсолютно правомерны. В статье 363 Гражданского кодекса прописано, что поручитель наравне с заемщиком несет солидарную ответственность за благополучное погашение займа перед финансовым учреждением. Также банку разрешено требовать выполнение обязательств одновременно и от поручителя, и от заемщика Именно эти положения и закреплены в кодексе.

Понятие солидарной ответственности означает, что размер обязательств не определяется для каждого гаранта. Соответственно, банк вправе требовать от поручителя полное погашение долга.

Кто может выступать поручителем по кредиту?

К финансовым поручителям кредиторы предъявляют такие же требования, как и к заемщикам. Они должны убедиться в том, что данный человек платежеспособен и при необходимости сможет погасить долг.

Основные критерии, которым должен отвечать поручитель:

• наличие российского гражданства;• отсутствие просрочек по кредитам;• наличие официального трудоустройства в течение последнего полугодия;• наличие стабильного источника доходов.

Поручитель предоставляет такие же документы, что и заемщик: гражданский паспорт, справку о доходах за полугодие, дополнительные документы, подтверждающие его личность.

Поручитель вместе с заемщиком присутствует на сделке и подписывает договор. Очень важно с ним внимательно ознакомиться, только после этого ставить свою подпись.

Полезные советы

Самый главный совет – не соглашайтесь на поручительство ни при каких условиях. Но если вы уже решились на эту сделку, то должны знать о своих правах:

1. Если вы погасили кредит за основного заемщика, то можете с него взыскать долг в судебном порядке. Статьей 365 ГК закреплено право поручителя возместить все понесенные им расходы по выплате займа.

2. Обязательства с поручителя снимаются только после того, как долг закрыт. Также он может не погашать долг, если сумма кредита была увеличена банком в одностороннем порядке. Например, он увеличил процентную ставку.

3. Если заемщик не погашает долг, то у него портится кредитная история. Но не только у него, и у финансового поручителя тоже.

Итак, последствия данной сделки очень серьезные. Поэтому нужно сто раз подумать, прежде чем на нее согласиться. Не стоит рисковать своим благосостоянием и кредитной историей.

bistrocredit.com

Что такое поручительство по кредиту?

Финансовые организации всегда стараются максимально подстраховать себя от рисков невозврата кредитных средств, поэтому вносят в главные условия их получения пункт об обязательном наличии обеспечения.В качестве последнего чаще всего выступают недвижимое имущество заемщика и поручительство по кредиту других платежеспособных лиц. Второй вид представляет собой ответственность за обеспечение обязательств заемщика, которую берет на себя второстепенный участник банковской сделки. Что такое поручительство и стоит ли брать на себя ответственность заемщика, рассмотрим в этой статье.

Статья в тему: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Многие банки одобряют заявку на оформление кредита только в том случае, если заявитель предоставляет поручителя. Это в большей степени касается получения достаточно крупных займов. В частности, взять кредит на жилье или заем на покупку дорогого автомобиля без оформления договора поручительства, как правило, просто невозможно.

Кто может стать поручителем?

Лицо, выступающее в качестве дополнительного обеспечения по чужому кредиту, должно соответствовать всем основным требованиям кредитора. Поэтому на эту роль подходит далеко не каждый, кто соглашается взять на себя соответствующие обязательства. При этом список определенных требований обычно общий и для того, кто оформляет заем, и для поручителей.

Особое внимание банки уделяют уровню текущего финансового состояния лица, планирующего подписать договор поручительства. Кроме того, довольно большое значение имеет и состояние его кредитного досье. Ведь в случае нарушения заемщиком одного из условий договора для решения проблемной ситуации банк обращается к лицу, которое тоже отвечает за погашение кредитного долга. Поэтому кредиторы всегда тщательно проверяют всех участников сделки, в том числе и поручителей, избежать проверки не получится. Если качество кредитной истории и уровень доходов последних не устраивает финансовую организацию, то заявка заемщика может быть отклонена. Тем самым банк избавится от возможной неуплаты кредита.

Статья в тему: Какие банки не проверяют кредитную историю

Статья в тему: Причины отказа в выдаче кредита

Поручители при оформлении займа предоставляют вполне стандартный список документов. Между тем в перечень требований, предъявляемых к данным лицам, часто входит отсутствие судимостей и других, менее серьезных, проблем с законом.

Что следует сделать, прежде чем подписать договор: как избежать ответственности

Избавиться от поручительства лучше сразу, если заемщик с плохой кредитной историей.

Каждый, кто планирует взять на себя обязательства за выплату чужого кредита, должен знать не только свои будущие обязанности, но и права. Ведь выплачивать заемные средства будет один человек, а нести ответственность за данные действия будут все участники кредитной сделки.

Статья в тему: На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Перед тем как подписать договор на поручительство по кредиту, необходимо уточнить у заемщика его финансовое состояние на текущий момент. Кроме того, следует узнать состояние истории кредитования заявителя, чтобы избавится от возможных проблем. Поручитель имеет полное право требовать предоставления документа, подтверждающего размер заработной платы заемщика.

Если сумма ежемесячного дохода последнего явно не соответствует размеру регулярного платежа по оформляемому займу, то это первый признак того, что кредит будет погашаться с нарушениями. Репутация заемщика говорит в первую очередь о его надежности и ответственности. Когда история кредитования получателя заемных средств содержит немало сведений о фактах его недобросовестного поведения, то это тоже повод задуматься, как отказаться от поручительства по кредиту.

Не лишним также будет поинтересоваться, на реализацию какой цели заемщик хочет взять кредит, а также уточнить условия кредитного договора.

Определенная ответственность гаранта выплаты кредита

В договоре поручительства всегда указывается, при каких обстоятельствах, а также за что именно главная сторона этого соглашения отвечает перед кредитором.

На данный момент существует две степени поручительской ответственности – полная, или солидарная, и ограниченная, то есть субсидиарная. В первом случае тот, кто хочет взять кредит, и тот, кто поручается за него, берут равные обязательства по погашению займа.

Оформление кредита и его выплата осуществляется, разумеется, только одним из них – заемщиком, но отвечают за исполнение условий договора оба. Если получатель заемных средств допускает образование задолженности, то кредитор напоминает о необходимости ее погашения и ему, и поручителю. Когда заключается договор поручительства о частичной ответственности, то его участник берет на себя какие-то определенные обязательства. И банк имеет право обращаться к нему только в случаях, предусмотренных данным соглашением.

Нужно отметить, что независимо от степени ответственности поручителя, требовать от него погашения долга банк может лишь в том случае, если заемщик документально подтверждает невозможность выплачивать кредит.

Расторжение договора поручительства, или Как выйти сухим из воды

По действующим законам РФ лицо, подписавшее поручительское соглашение, имеет полное право расторгнуть его в определенных ситуациях.

Во-первых, все обязательства теряют свою силу после полной выплаты кредита главным участником сделки. Кроме того, ответственность с поручителя снимается, если банк изменяет условия кредитного договора, касающиеся обязательств гаранта возврата займа, без его уведомления. В подобных случаях договор поручительства расторгается в автоматическом порядке, поскольку новые условия главного соглашения уже не соответствуют содержанию первого документа. К обстоятельствам, при которых поручитель может снять взятые им обязательства, относится также оформление кредита на другое лицо. Дополнительно к этому данное соглашение аннулируется, когда банк не исполняет свои обязательства перед каким-либо участником кредитной сделки.

Если финансовая организация нарушает условия договора, заключенного с поручителем, но при этом требует исполнения взятых им обязательств, то он может обратиться в суд для решения вопроса. При наличии достоверных фактов изменения условий договора судебное разбирательство всегда заканчивается в пользу того, кто подает иск.

Смотрите также:

Действия банка при неуплате кредита

kredit-blog.ru

Как заключить договор поручительства и кто может стать поручителем?

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

Лица, которые могут быть поручителями

Круг лиц, которые могут быть поручителями, определяет заимодавец. Так, например, может быть определено, что поручителями должны быть обязательно родственники заемщика. При этом, как правило, к поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщикам. То есть если конкретный банк выдает кредит заемщикам старше 25 лет, то их поручители должны быть также не младше 25 лет. Если банк учитывает только те доходы, которые подтверждаются справкой 2-НДФЛ, то и у поручителей, скорее всего, будут учитываться доходы, подтверждаемые данной справкой.

Величина доходов поручителя (совокупная величина доходов поручителей, если их несколько) должна соответствовать размеру, необходимому для погашения кредита в случае недобросовестности заемщика или невыполнения им обязательств по каким-либо другим причинам. Кроме того, кредитор обращает внимание на предыдущую кредитную историю поручителя, если она есть, отсутствие судимости и т.п. и может отказать в утверждении кандидатуры поручителя, если такой кандидат неверно указал свои данные либо скрыл существенную информацию. Как правило, кредитор не сообщает причину отказа. Поэтому при выборе кандидата на роль поручителя нужно быть уверенным в его стабильном финансовом состоянии.

Отметим, что поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Заключение договора поручительства

Договор поручительства заключается между банком и поручителем в письменной форме. Если договор не заключен письменно, он будет признан недействительным (ст. 362 ГК РФ).

Согласия супруга поручителя на заключение последним договора поручительства не требуется, и отсутствие такого согласия не влечет признания договора поручительства недействительным (Обзор судебной практики ВС РФ за II квартал 2022 г. от 20.11.2013).

Обязанность по исполнению обязательства поручителем по договору поручительства возникает с момента заключения кредитного договора, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора. В связи с этим договор поручительства обычно заключается одновременно с заключением кредитного договора.

Связанные вопросы

Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору? >>>

zakonius.ru

Поручитель по кредиту от физических лиц

Обеспечением по кредиту может выступать не только имущество заемщика. С учетом того, что довольно большое количество клиентов не имеют, а некоторые и не хотят предоставлять финансовым учреждениям в залог свое имущество, банками были разработаны программы, позволяющие оформить займ без залога. Однако совсем без обеспечения кредиты банки новым клиентам не очень-то спешат выдавать. Поручитель по кредиту является тем вариантом, который позволяет повысить шансы на получение денег, не оформляя ипотеку или другой залог.

Кто такой поручитель

Итак, кто такой поручитель по кредиту? Это физ- или юрлицо, которое добровольно согласилось взять на себя все риски относительно погашения кредита вместо фактического заемщика в случае, когда последний по каким-то причинам перестает это делать.

Подписывая договор о предоставлении поручительства, гражданин или компания начинает нести солидарную ответственность с заемщиком за погашение долга.

Поэтому требования к поручителю и заемщику идентичные. Поручитель должен быть платежеспособным, получать доход в объеме, достаточном для обслуживания долга и удовлетворения своих потребительских нужд. Если поручителем будет юридическое лицо, то оно должно иметь хорошую отчетность с достаточным уровнем прибыли.

Необходимость поруки

Наличие поручительства снижает риск невозвращения займа. Поэтому банки больше заинтересованы в оформлении кредитов с поручительством, чем в выдаче бланковых (беззалоговых) займов. Конечно, твердый ликвидный залог намного лучше, но его нотариальное оформление, а также обязательное страхование и другие дополнительные расходы делают оформление займа очень дорогим для клиента. Это особенно актуально, когда сумма заявки на кредитование не так велика.

Поэтому финансовые учреждения готовы предоставлять потенциальным заемщикам кредиты под поручительство. В этом случае расходы по оформлению значительно ниже, что дает возможность получать бóльшие суммы займа.

Отличия кредита с поручительством от бланкового:

первый позволяет заимствовать значительно большую сумму;
наличие поручительства увеличивает срок погашения кредита;
в связи с более низким уровнем риска процентная ставка по такому кредиту ниже, чем по бланковым;
банки очень редко оформляют бланковые кредиты новым клиентам, поэтому наличие поручительства является обязательным для таких категорий заемщиков;
в банковской практике большое количество потребительских кредитов оформляются при условии обязательного поручительства супруги или супруга заемщика;
наличие поручительства позволяет увеличить сумму займа за счет того, что финансовое учреждение может принять во внимание доход всех участников сделки – и заемщика, и его поручителя.

В чем опасность поручительства

Когда человеку предлагают стать поручителем, прежде чем согласиться, необходимо все тщательно обдумать. Рекомендация банковских сотрудников – никогда не соглашаться быть поручителем у незнакомых людей. Да и со знакомыми возможны «нюансы». Займы могут оформляться на достаточно долгий срок – до 10 лет, а с ипотекой – на еще больший период. И все это время поручитель должен быть уверен в том, что человек, за которого он поручился, не допустит просрочки и вовремя выполнит все свои обязательства. Ведь спрогнозировать, даже на относительно небольшой срок, как будут развиваться события, сложно, а возможны еще и форс-мажоры: болезни, сокращения на работе и прочие неприятности.

Существует также моральный аспект, который необходимо учесть во время предоставления поручительства. Денежный вопрос в большинстве случаев является причиной ссор и разрывов отношений. Поэтому, если сразу отказаться от этой роли, можно потерять знакомых или друзей, но это все же лучше, чем ситуация, когда через некоторое время заемщик перестанет погашать долг и банк обратится с претензиями к поручителю. И в этом случае вряд ли сохранятся дружеские отношения, но плюс ко всему на заемщике и поручителе повиснет просроченная задолженность, которая к тому же испортит репутацию.

Что же до расторжения договора поручительства в суде и признания его недействительным, то такой исход маловероятен. В суде обоснование будет простым: «Вы же видели, под чем подписывались».

Поручительство наиболее оправдано в том случае, когда его дает супруг или супруга. Так банк получает 100% гарантию, что все члены семьи в курсе сделки и обоюдно будут решать, куда потратить деньги с максимальной пользой.

Документы для предоставления поручительства

Учитывая, что поручитель-физическое лицо несет солидарную ответственность с заемщиком за погашение задолженности, банк потребует с него тот же комплект документов, что и с фактического должника:

паспорт;
документы о семейном положении;
справку о доходах или другие документы, которые подтверждают стабильный доход за последние полгода. Стоит отметить, что справка для оформления кредита поручительства может оформляться по банковскому шаблону или же по форме предприятия-работодателя;
документы о наличии имущества – с их помощью можно повысить кредитный рейтинг.

Условия кредитования с поручительством

Получить заем, предоставив поручительство физлиц, можно в Сбербанке на следующих условиях:

максимальный размер ссуды – 3 млн рублей;
срок – 5 лет. Если потенциальный клиент имеет временную регистрацию, тогда период кредитования не может превышать срок временной прописки;
процентная ставка – от 14,9 до 20,9% (для лиц, которые получают зарплату через банк) и от 16,9 до 22,9% для остальных категорий клиентов.

Для сравнения: в этом же банке оформить бланковый кредит можно на максимальную сумму 1,5 млн рублей по ставке от 17,5 до 26,5%.

Поручительство по кредиту: Видео

Поделитесь материалом в соц сетях:

schetavbanke.com

Ваши шансы на кредит: кто может стать заёмщиком и поручителем | Личные деньги | Деньги

Получение кредита – серьёзная работа. Необходимо собрать множество бумаг, заполнить кипы документов… При этом нет гарантий, что деньги вам дадут. Перед тем как приступать к оформлению заявки, хочется оценить свои шансы на получение займа и выяснить, какие требования на самом деле предъявляет банк к заёмщикам и поручителям.

Для начала отметим, что банк при оценке платёжеспособности делает минимальные различия между заёмщиком и поручителем. То есть, если вы рассчитываете на получение кредита, ваш поручитель должен быть не менее платёжеспособным, чем вы. Для того чтобы клиент мог рассчитывать на получение денег, он должен соответствовать следующим параметрам:

1. Быть дееспособным

Это очевидное требование, и всё же недоразумения случаются. Заёмщиком, как и поручителем, не может стать человек младше 18 лет, признанный недееспособным судом из-за наличия психического заболевания или частично дееспособным по причине наркотической зависимости. «Недееспособные и ограниченно дееспособные лица не имеют шансов стать заёмщиками или принять на себя обязательства поручителя. Однако, даже если лицо является полностью дееспособным, предоставлять ему заём не обязанность, а право банка», – говорит Дмитрий Шевченко, заместитель председателя правления АКБ «Ланта-Банк».

2. Быть платёжеспособным

Доход клиента для банкиров не пустой звук, а материал для тщательных расчётов. «Банк оценивает финансовое состояние должника по своим внутренним методикам, которые у всех банков схожи. Так, заёмщик должен подтвердить свой доход, который позволит ему погасить кредит и уплатить проценты, при этом оставшейся суммы должно хватить ему на проживание и содержание семьи. В целом, по такому же принципу, но более гибко оцениваются и поручители», – поясняет Дмитрий Шевченко.

Есть законодательное ограничение: платежи по кредиту не могут превышать 50 % ежемесячного дохода заёмщика. Поэтому, если ваш доход 100 тысяч рублей в месяц, вам не дадут заём с ежемесячной выплатой более 50 тысяч рублей в месяц. Даже если жить вы можете и на 10 тысяч рублей. Соответственно, чем меньше зарплата, тем скромнее возможности банка по сумме кредита или тем длиннее срок выплаты.

3. Иметь дополнительный доход

Наличие нескольких источников дохода поможет исправить ситуацию тем людям, которые имеют небольшую зарплату, или укрепить свои позиции и шансы на кредит тем, у кого хороший доход. Например, вы трудитесь специалистом в юридическом отделе, а кроме того, пишете статьи в профильное издание. Ваш гонорар составляет 20 % зарплаты. В качестве доказательства этого дохода можно предоставить авторский договор, заключённый с изданием, или выписку со счёта дебетовой карты, на которую поступают перечисления.

4. Получать «белую» зарплату

Пару лет назад банки были лояльны к клиентам с «серыми» зарплатами. Так как доход «в конверте» считался чем-то обычным. И кредитные организации снижали свои требования, принимая российские реалии в расчёт. Сегодня большое количество фирм платит «белую» зарплату. Следовательно, и заёмщики приходят в банк с документами без «сюрпризов». Поэтому, выбирая надёжного заёмщика, банк отдаст предпочтение тому, у которого доход официальный.

5. Владеть имуществом

Что может интересовать банк, кроме дохода заёмщика? Его активы. Разумеется, быть владельцем «фабрик, заводов, газет, пароходов» не обязательно, но наличие «двушечки» на окраине серьёзно повысит шансы на получение денег. Даже если кредитный договор не обременён залогом, банк при рассмотрении заявки отдаст предпочтение состоятельному человеку, обладающему собственностью.

6. Иметь чистую кредитную историю

Лучше не иметь кредитной истории вовсе, чем иметь плохую. Если раньше банкиры редко заглядывали в кредитные бюро перед выдачей кредита, то сегодня это стало правилом хорошего тона. Поэтому, расплачиваясь за телевизор, не забывайте, что это зачтётся при рассмотрении заявки на ипотеку.

7. Найти поручителя

Наличие поручителя, который имеет хорошую зарплату и кредитную историю, важно для банка. Но мало кто знает, что финансисты оценивают не только доход, но и характер взаимоотношений между заёмщиком и поручителем. «Если поручитель не родственник заёмщика, то погашать чужие долги у него нет интереса. Поэтому такой поручитель не будет в полной мере гарантировать банку возврат займа, даже если его финансовое состояние безупречно. Если же это близкие люди, то на каждом будет лежать моральная ответственность не подвести друг друга, и это очень важно для кредитной организации», – говорит эксперт.