Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика? Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в 2022 году

Как правило, со смертью человека все его обязательства перед другими лицами, как физическими, так и юридическими прекращаются. Однако в ряде случаев, к примеру, при наличии непогашенного займа, кредитная история может иметь продолжение, учитывая, что у усопшего гражданина есть наследники, которые в силу норм закона могут унаследовать не только квартиры, но и долги.

Основные моменты

В большинстве случаев заем в кредитном учреждении оформляется для приобретения какого-либо дорогостоящего предмета либо же недвижимости, которым пользуются не только сам кредитор, но его родственники. Естественно после безвременного ухода заемщика купленная вещь остается в наследство его семье, что предопределяет вероятность перехода кредитных обязательств уже к ним, но только в том случае, если они все-таки вступают в наследство по завещанию.

Однако банк не склонен рисковать и надеяться на то, что потенциальные наследники примут долги на себя.

В результате еще на стадии заключения договора о займе предпринимается два варианта погашение кредита на случай форс-мажорных обстоятельств:

Страхование. Вместе с соглашением о выдаче определенной суммы в виде займа гражданин заключает договор и о страховании своей жизни, за счет которого основная сумма долга и погашается.
Поручительство. Еще одним вариантом является переход кредитных обязательств к поручителю, который еще на стадии оформления кредита берет на себя обязанность по завершению кредитной истории, если заемщик умирает.

Нормативная база

В силу ст.1112 ГК РФ в наследственную массу, которая после смерти гражданина передается его наследникам, могут входить только материальные блага, — в частности, недвижимость, транспортное средство, а также вещи и предметы. В ряде случаев наследованию подлежат и некоторые права и обязанности усопшего, а именно: тот же гонорар с написанной книги либо же торговой марки, которые можно назвать имущественными правами.

К таковым правам относится и погашение займа, который не был полностью удовлетворен перед банком ввиду безвременной кончины заемщика.

Так, в ст.1175 ГК РФ сказано, что финансовые обязательства умершего переходят к его наследникам солидарно, но пропорционально долям полученного имущества и при условии, что они приняли свою часть наследства, а не отказались от нее в установленном законом порядке.

При этом стоит отметить, что в случае непринятия наследства ввиду отсутствия потенциальных наследников либо же их отказа, имущество признается выморочным и в силу норм ст.1151 ГК РФ и переходит уже государству в лице органов местного самоуправления.

Но данная ситуация возможна только в том случае, если речь идет о недвижимости, в частности, земельном участке либо же жилом помещении, если же имел место потребительский кредит, погашать его будет не кому.

Нужно ли?

Одним из условий перехода кредитных обязательств умершего заемщика является вступление в наследство в отношении именно того имущества, которое и было приобретено за счет займа, не погашенного ко времени его смерти.

А так как наследники пользуются полученной вещью и используют ее по целевому назначению, они и должны выплачивать оставшиеся средства, но под некоторыми условиями:

Если в наследственную массу входит ипотечная квартира, которая переходит одновременно к нескольким членам семьи, общая сумма непогашенного займа разделяется между ними пропорционально полученным долям и гасится солидарно.
Если предметом кредитования являлся автомобиль, перешедший только к одному наследнику, в то время как иные получили другие виды имущества, обязательства по выплате займа возлагаются только на него.

Хотелось бы еще вспомнить о наследовании в порядке трансмиссии, которое возникает не так часто, но все же в порядке закона также обременено обязательствами по погашению кредита.

Так, в случае, если наследник, который уже обратился к нотариусу и получил свидетельство на руки после открытия наследства, умирает, его права на получение имущества умершего переходят уже к его потенциальным наследникам, которые наряду с родственниками и будут гасить долги.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в 2022 году?

Любой кредитный договор содержит не только сведения о заемщике и сумму плановых платежей с процентами, но и график внесения ежемесячных взносов.

Естественно, если срок внесения платежа упущен, банк вполне обоснованно в рамках кредитного договора начисляет пеню вплоть до того момента, как кредит не начнет гаситься снова.

А так как в наследство члены семьи вступает только через полгода, сумма кредита, как правило, значительно увеличивается, учитывая, что за шесть месяцев может набежать приличная сумма, которую дополнительно гасить мало кому хочется.

Порядок действий

В силу ст.1114 ГК РФ наследство открывается со дня смерти наследодателя. При этом вступить в права владения имуществом умершего его наследники могут далеко не сразу, а только после подачи определенного пакета документов нотариусу и проверки всех данных на достоверность.

Законом отводится на все вышеуказанные действия шесть месяцев, на протяжении которых имущество может находиться под доверительным управлением нотариуса с целью сохранения недвижимости и иных вещей для наследников либо же иного уполномоченного либо назначенного наследодателем лица.

При этом:

Для того чтобы минимизировать возможные затраты по сохранности наследства, которое может значительно уменьшиться за счет процентов от просрочки платежей, желательно в кратчайшие сроки получить свидетельство о смерти на руки;
Затем нужно передать его копию вместе с заявлением в банк о том, что ввиду смерти основного заемщика проценты по кредиту не начислять до урегулирования всех вопросов по вступлению в наследство без завещания.

Конечно, кредитное учреждение может и не согласиться на отсрочку платежей.

Но само заявление послужит прекрасным доказательством в суде об оспаривании обоснованности начисления штрафных санкций банком уже после вступления в наследство.

Кстати, банк прекрасно осведомлен о вероятных рисках связанных со смертью заемщика, поэтому в убытке они точно не останутся.

Кто должен и обязан это делать?

Прежде чем расстраиваться от начисления процентов за непогашенный кредит, потенциальным наследникам следует разобраться, кто же должен платить кредит после смерти заемщика и при каких-обстоятельствах.

Прежде всего нужно обратить внимание на условия договора займа, который может возлагать обязательства по погашению долга на поручителя либо вовсе покрываться страховкой.

Также следует обратить внимание, кем являются родственники умершего родственника в рамках закона и к какой категории принадлежат, учитывая, что наследование долгов также имеет свои правила, определенные той же главой 64 ГК РФ.

За ИП

В рамках ст.23 ГК РФ индивидуальным предпринимателем является лицо, которое осуществляет коммерческую деятельность, но без образования юридического лица.

А так как отдельного правового субъекта не образовывается, ИП самостоятельно несет финансовую ответственность по своим долгам в том числе и имуществом, которое используется в ходе его деятельности, не говоря уже о других предметах или недвижимости.

При этом сам статус ИП не относится к материальным благам, которые в силу ст.1112 ГК РФ переходу к иным лицам в порядке наследования не подлежат.

Таким образом, в случае, если гражданин умирает, его статус ИП к наследникам не переходят, а вот долги, к сожалению наследникам гасить придется, причем за счет наследственной массы, но не выше стоимости полученного имущества.

Если нет наследства

Как правило, банки при оформлении кредитного договора прописывают несколько условий, являющихся своеобразной страховкой.

Так, договор может содержать пункт, подразумевающий передачу в залог иного имущества кредитора либо же возложение его обязательств на поручителя.

Однако если сумма сравнительно невелика, указанные пункты не включаются, учитывая, что невозможно отвечать по долгам за приобретение той же микроволновки стоимостью транспортного средства.

При этом для того чтобы взыскать с наследника остаток кредита необходимо соблюдение одного из основных условий, в частности, выгодополучатель должен не только заявить свои претензии на имущество умершего, но и принять его.

Однако если наследства как такового нет и принимать нечего, потенциальный получатель обязательств умершего может не просто отказаться от своей финансово невыгодной части, но и попросту не заявить на наследство права, что в свою очередь повлечет за собой невозможность взыскать заем с кого-либо.

Если есть супруг

Наследование имущества умерших лиц супругами имеет свои особенности.

В силу ст.1150 ГК РФ муж или жена имеют право на так называемую вдовью долю, выделяемую автоматически. Сей долей в рамках закона является половина совместно нажитого имущества в браке, которое по правилам норм СК РФ, а также ст.256 ГК РФ для начала выделяется из наследственной массы и передается второй половине, а вот оставшаяся часть уже и делится между потенциальными наследниками, включая и жену.

При этом согласно п.3 ст.256 ГК РФ взыскание долга может быть произведено только с того имущества, которое фактически принадлежит гражданину, а не семье в общем.

Это означает требование выплаты задолженности, только с 50% имущества, делимого между всеми наследниками, в то время как вдовья доля остается неприкосновенной.

За инвалида

Физическое состояние лица с ограниченными возможностями не служит основанием для освобождение его родственников от платы кредита.

Инвалидность не является препятствием для более раннего получения дохода и реализации конституционных прав, а также обязанностей, как на осуществление предпринимательской деятельности, так и на гражданско- правовые отношения с кредитными учреждениями.

За родственника (брата, родителей)

Наличие кровного родства не всегда является основанием для вступления в наследство, учитывая, что близких людей может быть довольно много.

Именно поэтому законом и предусмотрена очередность наследников, которые получают свое право на наследство в зависимости от степени родства.

Так, в первую очередь на наследство могут претендовать, супруги, дети и родители усопшего, а уже потом его родные сводные братья и сестры, не говоря уже о племянниках и бабушках, дедушках.

Однако близкие родственные связи не несут за собой обязательство по приему наследственной массы, если такового желания у тех же родителей либо брата нет.

В силу ст.1157 ГК РФ они могут отказаться как в пользу иных родственников, перечисленных в ст.1158 ГК РФ, так и просто не принять наследство, оформив официальное заявление у нотариуса.

Однако если указанные лица все-таки вступят в права наследования в порядке, установленном законом, долги наследодателя перейдут к ним вместе с имуществом умершего, как и обязательство погашения в рамках полученной дол и солидарно, то есть со всех, кто получил свою часть.

Потребительский

Как правило, потребительский кредит оформляется на приобретение бытовой техники, стоимость которой сравнительно невелика.

Некоторые кредитные соглашения содержат нормы, подразумевающие в случае форс-мажорных обстоятельств, включая и смерть заемщика, переход обязательств по погашению займа на поручителя либо же погашения остатка за счет страховки.

Если же указанные условия в договоре не прописаны, обязанность по погашению задолженности возлагается на родственников усопшего при условии, что они вступили в право наследования и общая сумма полученного имущества либо средств не превышает сумму долга.

Ипотечный

Порядок взыскания непогашенного займа за ипотечную квартиру имеет свои особенности ввиду того, что мало кто из наследников отказывается от наследства в виде квартиры либо дома, даже частично купленных. А раз право наследства оформлено, обязанность по погашению оставшейся суммы и возникает у наследников, принявших пускай и проблемное, но наследство.

Кстати, в общем порядке долги соразмерно разделяются между всеми наследниками, но при наследовании ипотечной квартиры могут быть варианты.

К примеру, дочь по договоренностью со своим братом, то есть сыном умершего, разделят наследство, а именно машину и квартиру следующим образом:

Дочери отойдет квартира и она доплатит часть средств брату для того, чтобы обеспечить 50% распределение наследуемого имущества, а брат получит машину. В этом случае обязанность по погашению ипотечного кредита полностью перейдет к женщине.
Если же они вступят в наследство на жилье вместе в качестве общедолевой собственности, гасить долг будут оба, но не весь, а пропорционально стоимости доли унаследованного имущества.

При этом при наследовании ипотечной квартиры может быть еще несколько вариантов развития событий.

Банк не заинтересован терять деньги при любом раскладе, поэтому ипотечные договоры содержат в себе двойную или даже тройную защиту:

Так, в большинстве случаев договор заключается под залог приобретаемого имущества, что означает переход квартиры в собственность банка в случае невозможности погашения займа кредитором либо же его наследниками.
Также договор содержит и обязательное условие о страховке, которая опять же позволяет вернуть остаток кредита, но уже за счет страховой компании.
И третий вариант подразумевает участие в кредитных отношениях еще одного лица, поручителя, который собственно и будет обязан погасить задолженность в случае безвременной кончины основного заемщика.

С залогом

При оформлении займа на достаточно солидную сумму кредитное учреждение, как правило, просит подкрепить взятые обязательства посредством передачи определенного имущества в залог.

Соответственно если заемщик умирает, не погасив долг в полном объеме, банк имеет право оставить себе залоговое имущество для его реализации с целью покрытия основного долга.

При этом если сумма остатка более задолженности, разница возвращается уже наследникам умершего.

Однако в данной ситуации возможно и иное развитие событий.

Банк не может забрать залог сразу же, учитывая, что для начала та же машина должна перейти в порядке наследования к родственникам, ввиду чего с кредитным учреждением можно и договориться, если переоформить кредит на себя и доплатить необходимую сумму уже по новому графику, таким образом закрыв кредит.

На авто

Автокредит имеет аналогичную схему с ипотекой, то есть, как правило, транспортное средство находится в залоге у банка вплоть до полного погашения долга.

При этом у потенциальных наследников в данной ситуации есть два варианта:

Не вступать в наследство вовсе и таким образом лишиться автомобиля и не приобрести долги.
Получить машину в качестве наследства, а потом выплатить кредит самостоятельно.

В крайнем случае авто можно и продать для погашения долга, но сей вариант придется согласовывать с банком, учитывая, что распоряжаться залоговым имуществом можно только по согласованию с залогодателем.

Поручительство

Как правило, при оформлении кредита на значительную суммы банк предпочитает не рисковать и привлекает в качестве подстраховки еще и поручителя, который должен выплачивать заем в случае смерти заемщика либо игнорирования взятых на себя обязательств им же.

Но вот развитие событий по закрытию кредита может развиваться по двух схемам, которые, прежде всего, зависят от условий кредитного договора:

Если в указанном документе прописана обязанность поручителя отвечать по обязательствам любого нового должника, гасить кредит придется полностью либо же солидарно с наследником. Кстати, если поручителю все же придется выплачивать часть долга, перечисленную сумму банку он сможет взыскать с наследника.
Если же оговоренного условия договор не содержит и есть родственники, желающие оформить наследственное имущество, поручительство в силу ст.367 ГК РФ прекращается.

Вопросы со страховкой

В большинстве случаев для обеспечения погашения кредита банк использует весьма действенные меры, которые заключаются в понуждении заемщика оформить договор страхования под угрозой отказа в кредите.

Но страховые компании тоже не заинтересованы в потере средств, поэтому само соглашение заключается с включением достаточно замысловатых условий.

Застрахованный займ

Многие заемщики воспринимают дополнительные платежи по страховке займа как неприятную обязанность и ненужную трату лишних средств, а между тем, в случае смерти гражданина именно договор страхования помогает избежать родственникам, а также поручителям обязательств по погашению оставшегося долга.

При этом нужно помнить, что, как правило, страхуется именно тело кредита, поэтому возможные пени и штрафные санкции в случае значительной просрочки придется платить уже наследникам.

Поэтому так важно практически сразу же уведомить как банк, так и страховую компанию о безвременной кончине заемщика.

Страховые и нестраховые случаи

Основной функцией страховых компаний является выплаты по полису в случае наступления страховых случаев. Но вот страховщики не заинтересованы в потере прибыли, поэтому страховые случаи, являющиеся основанием для выплат, прописываются не всегда четко для последующего оспаривания и лишении выплат.

Так безусловными страховыми случаями будут являться:

смерть в результате несчастного случая, к примеру, в ДТП, но только если виновником является третье лицо, а не застрахованный гражданин;
безвременная кончина ввиду того же убийства либо в результате избиения;
смерть по естественным причинам, но только если будет доказано, что лицо не знало о своем заболевании и не обращалось за медпомощью по этому поводу, что актуально, к примеру, при возникновении тромба.

При этом иные случае смерти могут быть оспорены.

К примеру:

уход в связи с определенным заболеванием может быть расценен как вина самого гражданина, особенно если он курил, и возникли проблемы с сердцем либо пил и печень отказала;
смерть от передозировки наркотиков или иных запрещенных веществ;
кончина в связи с занятиями экстремальными видами спорта;
ракового заболевания, если присутствуют мед. документы, подтверждающие наличие 1 или 2 стадии.

И безусловный отказ последует в следующих случаях:

суицида;
гибели при исполнении служебных обязанностей;
смерти в тюрьме либо колонии.

Отказ страховой компании

Страховая компания практически всегда ищет лазейки и поводы для отказа. Одним из способов являются сроки обращения.

Так, компании изначально прописывают минимальные сроки обращения за выплатами во избежание погашения страховки.

А ведь в большинстве случаев родственники из-за потери близкого лица зачастую к документам обращаются только при необходимости оформления наследства, спустя несколько месяцев, уже после пережитого горя, в то время как срок обращения может равнять 10-14 дням.

Также любой случай смерти застрахованного лица по любому поводу тщательно расследуется компанией.

И если будет хоть малейший повод или сомнение в том, что заемщик даже косвенным образом виноват в своей кончине, в погашении полиса откажут.

Однако это не будет являться окончательным решением для родственников, которые конечно в судебном порядке могут оспорить решение компании.

Если страховки не было

Как правило, обременению страховкой подлежат только значительные займы, потребительский кредит либо же небольшая сумма на повседневные нужды не страхуется, так как это финансово невыгодно ни банку, ни заемщику.

А так как кредит погашается за счет страховой компании только при наличии договора страхования жизни гражданина, при отсутствии договора долги придется гасить родственникам после вступление в наследство.

Начисление процентов и пеней

Согласно условий договора, в случае неисполнения сроков внесения плановых платежей по займу ежемесячно кредитное учреждение имеет полное право начислять пени.

Естественно, коль платеж внесен не будет, банк исполнит свою часть договора и обложит остаток весьма солидными процентами.

Поэтому во избежание подобных последствий желательно сообщить о смерти заемщика практически сразу же с предоставлением копии свидетельства о смерти.

Стоит отметить еще один интересный факт.

Как правило, банки даже при наличии информации о смерти заемщика продолжают начислять проценты на невыплаченный кредит в надежде на погашение всей суммы уже наследниками, а между тем будущие выгодоприобретатели могут данный факт оспорить в суде.

Дело в том, что со смертью должника часть его обязательств прекращается, и договор должен содержать разъяснения на случай безвременной кончины заемщика.

То есть как минимум обязательства по погашению долга должны перейти к поручителю либо же страховой компании либо же и вовсе быть заморожены до вступления наследников в свои имущественные права официально.

О чем нужно помнить?

Нормы закона, в частности, ст.1175 ГК РФ распространяются на всех граждан не зависимо от того, насколько правомерным они считают взыскание долгов умершего родственника именно с них.

Поэтому необходимо знать, как свои права так и возможности использовать в рамках гражданского законодательства правильно.

Какова ответственность?

В силу норм ст.1175 ГК РФ обязанность по погашению долгов умершего у его родственников возникает только после принятия наследства.

Соответственно если родственники уклоняются от своих обязательств после принятия наследства, уже для них лично могут возникнуть весьма негативные последствия, а именно:

стандартные пеневые и процентные начисления;
взыскание долга в судебном порядке, которое влечет за собой привлечение приставов которые в свою очередь могут и водительские права аннулировать и запрет на выезд за рубеж организовать;
уголовная ответственность, выражающаяся в штрафных санкциях от 200 тыс. рублей до ареста на срок равный двум годам в рамках ст.177 УК РФ.

Можно ли и как уменьшить размер выплат?

Кредитные учреждения в первую очередь заинтересованы в возвращении суммы займа, причем с процентами.

Даже минимальная просрочка облагается солидными пенями, которые за полгода могут вырасти до фантастической суммы.

При этом никто из служащих кредитного учреждения не спешит разъяснять родственникам, убитым горем, их права, а как раз наоборот продолжают требовать долги под угрозами их увеличения.

А между тем, есть несколько вполне законных методов:

В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. То есть, если он получил 100000 тысяч рублей, а долг составляет 500000 рублей, выплачивать придется только 1/5 задолженности.
Также еще один способом является опротестование суммы долга в судебном порядке, учитывая, что с момента вручения свидетельства о смерти банка не всегда может начислять пени и проценты на сумму долга.
И конечно, при наличии страхового полиса обязанность по погашению долга можно и вовсе переложить на страховую компанию.

Как не платить вовсе?

В силу ст.1175 ГК РФ обязанность по уплате кредитных обязательств наступает только после фактического вступления в права наследования, начиная от получения свидетельства у нотариуса и до переоформления прав собственности на то или иное имущество.

Следовательно, для того чтобы не платить кредит умершего родственника, причем на вполне законных основаниях, достаточно отказаться от наследства либо не предъявлять на него претензии изначально.

Хотя есть еще несколько законных способов:

побеспокоиться о том, чтобы кредит погасила страхования компании, конечно при наличии полиса;
договориться с поручителем о том, чтобы он выплатил банковские долги с дальнейшим погашением кредитных обязательств уже ему без процентов и неустоек.

Допустимо ли приостановление процентов?

К сожалению, приостановление начисления процентов ввиду смерти заемщика является правом банка, а не обязанностью:

Если наследники практически сразу же после кончины родственника направились в банк и предоставили свидетельство о смерти, а также заключили соглашение о дальнейшем порядке выплаты кредита, банк может и пересмотреть первоначальные условия предоставления займа, а также уменьшить проценты либо вовсе их приостановить уже в рамках нового договора.
Если же родственники не решили этот вопрос до вступления в наследство, споры по размеру процентов возможно будет разрешить только в судебном порядке.

onlineur.ru

Заемщик умер - кто погашает кредит | Consulting & Brokerage

Долги наследуются так же, как и другое имущество. Начисление процентов по кредиту прекращается со дня смерти заемщика. Срок требования уплаты кредита наследниками у банка ограничен. Поручитель несет ответственность за погашение кредита умершего заемщика лишь при наличии согласия отвечать за нового должника.

Заемщик умер, дальнейшие шаги наследников

Если известно о наличии кредита, обязательно необходимо письменно уведомить банк о смерти заемщика и предоставить копию свидетельства о смерти. Банк прекращает начисление процентов по кредиту со дня смерти заемщика. Сумма задолженности по кредиту фиксируется на полгода до принятия наследства родственниками.

После вступления в наследство кредит погашают наследники: либо одной суммой, либо периодическими платежами, подписав дополнительное соглашение с банком.

Задолженность по кредиту погашается наследниками пропорционально и в пределах стоимости полученного имущества.

Если наследники отказываются погашать кредит добровольно, банк вправе обратиться в суд для взыскания имущества, полученного в наследство.

Наследники не платят по обязательствам умершего родственника, если отказываются от получения всего наследства. То есть, если после родственника в наследство досталось несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то нужно отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной квартиры.

Если наследникам о кредите не известно. Можно сделать письменные запросы в крупнейшие банки по месту проживания, приложив свидетельство о смерти. Или получить решение суда на предоставление информации о кредите в Бюро кредитных историй.

Приняли наследство, а позже выяснилось что у умершего был кредит

Необходимо отправить в банк письменное заявление с просьбой списать начисленные проценты, комиссии и неустойку за период со дня смерти заемщика, обязательно приложить свидетельство о смерти.

Далее наследнику стоит проверить сроки, установленные ст. 1281 ГКУ, в течение которых банк вправе требовать погашение долга умершего заемщика. Такой срок ограничивается шестью месяцами со дня когда банк узнал о смерти заемщика или одним годом после окончания срока кредитования (или истечения срока действия кредитной карты).

Если указанные сроки не истекли, наследник обязан выплатить задолженность по кредиту, но лишь в пределах стоимости полученного в наследство имущества.

Кредит умершего обеспечен поручительством

Здесь все зависит от условий договора поручительства. Если прописано согласие поручителя отвечать за исполнение кредитного договора за любого должника в случае перевода долга или смерти заемщика, то поручитель несет ответственность за выполнение обязательства наследниками (ч. 3 ст. 559 ГКУ).

Если в договоре отсутствует согласие поручителя обеспечивать выполнение обязательства новым должником, то поручительство прекращается со смертью заемщика (ст. 608, 523 ГКУ).

Таким образом, на поручителя возлагается обязанность по погашению задолженности в случае смерти должника лишь при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство, и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированное в договоре поручительства.

В случае смерти поручителя, его наследники не являются солидарными должниками по кредитному договору.

www.candb.com.ua

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Взаимоотношения с банком не прекращаются со смертью клиента. Жизненные и судебные реалии таковы, что даже если человек умер, кредит должен быть выплачен. Отвечать за все долги будут наследники, но в этом деле встречаются разные обстоятельства. В этой статье будут рассмотрены особенности выплаты кредита после смерти.

Что будет с кредитом, если заёмщик умирает?

Смерть и налоги – неприятные, но неизбежные вещи, говорили древние. Сейчас к этому списку вполне можно добавить другой тип денежных отношений, ведь от кредита перед банком тоже никак не избавиться. 1175 статья 1 части российского Гражданского кодекса регулирует этот вопрос следующим образом. Наследники будут вынуждены оплатить все задолженности наследодателя, а сюда относятся и кредитные обязательства.

Неважно, использовалось ли для вступления в права завещание, или всё произошло просто на основании формальностей законодательства. Вне зависимости от линии наследования и размера полученного состояния, от долгов избавиться не получится. Кредитору, то есть банку, главное – узнать, к кому перешло обременение по займу и постараться вернуть его основную сумму вместе с набежавшими за годы процентами.

Кредит, переданный по наследству: подробности вопроса

Привычнее, что люди завещают своим потомкам квартиры или автомобили, финансы в виде денег или акций, а также другие ценные вещи. Потому, известия о полученных по завещанию кредитных долгах может ввести в ступор, но их действительно возможно «приобрести» таким образом.

После смерти человека обязанность оплаты его ссуды банку переходит к следующим группам лиц:

Вступившие в право наследования – это 2 категории людей: получившие наследство по завещанию или по законным основаниям;
Поручители кредита – если использовался такой способ разделения ответственности по выплате займа;
Опекуны – в случае, когда долг остаётся на «балансе» несовершеннолетних детей.

Имеются следующие детали, о которых наследникам стоит знать:

Банк не может требовать больше в счёт выплат по кредиту – размер ответственности наследовавшего имущество умершего заёмщика ограничен. Также, по закону, финансовые организации не могут потребовать получения другой части имущества наследодателя.
Проценты начисляются весь период, на который выдан кредит. В случае смерти заёмщика они не обнуляются, и не имеет значения, знали ли об этом наследники.
Банк не имеет права односторонне требовать оплатить все долги по кредиту в каком-то особом порядке, например, за один раз.
Штрафы могут быть начислены, если просрочен платёж по кредиту. Вопрос довольно спорный, но в договоре это обычно указывается.
Существуют ситуации, в которых наследники не оплачивают долги покойного.

Избежать оплаты кредита, полученного в наследство, получится при выполнении следующих условий:

Письменный отказ от всего наследуемого имущества, а также долгов. Заявление об этом составляется по специальной форме, скрепляется нотариусом и предъявляется кредиторам. Чаще всего, такой документ подписывают, если несопоставимы размеры долга и получаемого в качестве наследства имущества.
Если кредит был застрахованным. Долг в этой ситуации переходит к страховой компании, которая поделила ответственность с умершим заёмщиком. Тут есть нюансы, поскольку страховщик может отказаться от оплаты, если посчитает, что произошедшее не является страховым случаем.
Когда родственники не считаются наследниками, но пользуются имуществом покойного. Чаще всего, это происходит, когда они проживают в одной общей квартире. Этот момент стоит обговорить отдельно, ведь здесь всё не совсем так однозначно, как может показаться на первый взгляд.

Как обстоят дела при этом варианте развития событий:

Родственники умершего заёмщика по закону не являются наследователями кредитных отношений с банком;
Если банк потребует взыскания квартиры или другого имущества, то право на его использование будет утрачено;
При этом, не могут быть нарушены права несовершеннолетних и тех членов семьи, у которых не имеется другого жилья, об этом прямо говорят параграфы Семейного и Жилищного кодексов РФ.

Переоформление кредита после смерти заёмщика

По нормам российского законодательства, на принятие наследства отводится срок в полгода. За этот период нужно заявить о своих правах или отказаться от них. Но на деле этап принятия имущества и его разделения может растянуться на несколько лет, особенно если были нерешённые споры. Оптимальный перечень действий, который наследник или поручитель должен произвести, чтобы переоформить кредит, таков:

Получение документа о смерти заёмщика и уведомление об этом банка;
Написание заявления о принятии прав наследования;
Вступление в права в период через 6 месяцев;
Принятие кредитных отношений, оформление графика выплат и урегулирование других вопросов с финансовыми учреждениями.

Разумеется, банки не всегда сразу идут на встречу, и могут потребовать погасить долг как можно скорее, а то и немедленно. Получившее наследство лицо может открыть сразу наличие множество штрафов и обнаружить, что к делу привлечены различные судебные инстанции.

Как оспорить пени и взыскания, начисленные по кредиту, полученному по наследству

Чаще всего кредиторы начинают прибавлять к основной сумме долга дополнительные штрафы прямо со дня смерти заёмщика. Если права наследования уже были приняты, то есть два верных способа уменьшения этих санкций:

Обращение в кредитный отдел банка с просьбой о пересмотре договора;
Обращение в суд с иском по той же теме.

Главным аргументом в обоих случаях может стать ссылка на 333 статью ГК РФ о возможности уменьшении неустойки. Следует помнить о следующих тонкостях:

Смерть заёмщика может трактоваться судебной практикой в качестве чрезвычайной ситуации, которая помешала своевременным расчётам, поэтому лишние проценты и штрафы вполне можно оспорить и сделать перерасчёт.
Наследник не может выплачивать кредиторам, в том числе банкам, суммы, превышающие в размере стоимость полученного наследства. Начислить долгов больше определённых рамок по закону не получится.
Небольшие просрочки банк не разорят, поэтому вполне нормально обговаривать этот вопрос, и не сразу соглашаться на предлагаемые условия.

vse-o-kreditach.ru

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда – и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства.

Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. На протяжении этого срока все наследники – по закону, по завещанию – обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев – вступают в законные права на унаследованное имущество. На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений.

Возникает много вопросов – на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту.

Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни. Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.

В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги. Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями. Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…

Гибель на войне;
Смерть в местах лишения свободы;
Самоубийство;
Смерть, вызванная хроническим заболеванием.

Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.

Отказ страховой компании от выплаты

Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.

Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.

Если страховой случай по кредиту соответствует условиям договора, а страховая компания по тем или иным причинам отказывает заявителю в полагающейся ему денежной выплате, следует немедленно обращаться в суд. Если закон окажется на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию погасить долги заемщика.

Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.

Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

Наследники и кредит

В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам следует обсудить и определить до момента получения свидетельства о наследстве, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, придется решать уже в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обращаться в суд.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

Автомобиль становится залогом по кредиту;
Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга. Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

Несовершеннолетние наследники

Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.

Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.

Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

Получение свидетельства о смерти;
Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя. Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции. Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и не подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти. Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

Если наследники откажутся от наследства

Если ценность наследственного имущества несоизмеримо мала по сравнению с размером долга, целесообразнее отказаться от наследства на протяжении 6 месяцев, предусмотренных для этого законодательством. Многие наследники поступают именно так. Сделать это можно путем подачи в нотариальную контору соответствующего заявления. Но, надо понимать, что такое решение – необратимо, «передумать» и принять наследство будет уже невозможно.

Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

Итоги

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.

ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО

Загрузка...

law-divorce.ru

Кто должен платить кредит после смерти заемщика – когда человек умер, а долги остались, что делать, нужно ли их выплачивать

В настоящее время, среди населения весьма распространено брать деньги в долг у банков. Без этого не обходится практически любая семья, платя по обязательствам годами, а порой и десятилетиями. Кто же будет погашать кредит после смерти заемщика, если такая ситуация произойдет?

Ведь суммы приходится платить внушительные, и не каждый сможет взять на себя их погашение и сориентироваться в ситуации. Поэтому вопрос становится запутанным, для большинства граждан.

Однако существует определенный алгоритм действий, который следует предпринять. Статья преследует цель разобраться в этом вопросе, дать рекомендации, как все нужно сделать.

В этой статье:

Нормативная база: общие условия наследования имущества и обязательств

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя несут его наследники. Если их несколько, то они делится между ними пропорционально в зависимости от объема полученной наследственной массы. Таким образом, здесь предусмотрена солидарная ответственность по займу наследодателя.

Если получено наследство по принципу трансмиссии – то правопреемник несет ответственность только за долги умершего наследодателя, а не лица, чья доля ему перешла по закону.

Кредитор в такой ситуации, должен предъявлять свои требования в строгом соответствии с существующими сроками исковой давности, установленными законодательством – 3 года.

Сроки выплат, их порядок, а также иные условия, регулируется заключенным ранее договором между заемщиком и банком.

Кто должен и обязан это делать

Когда произошла трагедия – мало кто знает, что следует делать в такой ситуации. Надо понимать одно обстоятельство – человек умер, долги остались. И часто они представляют собой значительные суммы, погасить которые не каждый сможет.

Взять на себя расчет по кредиту, должен наследник. В зависимости от ситуации, оплату займа могут принять на себя еще ряд субъектов, участвующих в сделке между финансовой организацией и гражданином.

К ним относятся:

страховая фирма;
созаемщик;
поручитель.

Каждая из сторон правоотношения берет на себя ответственность в зависимости от условий кредитного договора. При этом страховая организация, выполняет свои обязательства, строго при наступлении страхового случая.

За ИП

Когда гражданин, занимающийся частной предпринимательской деятельностью, взял коммерческий кредит для развития бизнеса, то, он обычно, тратит деньги на его увеличение. Если вдруг он умирает, не смотря, что деньги были потрачены на становление производства – обязательства должны быть выполнены.

В этой ситуации долговые и кредитные обязательства перед банком, организациями или физическими лицами переходят к его правопреемникам.

С момента его смерти все виды налогов, а также кредитные платежи и взносы возлагаются на его наследников. При этом штрафные санкции, начисленные ему при жизни, не уплачиваются правопреемниками.

Если есть супруг

В ситуации, когда один из супругов взял кредит, но не успел его погасить, так как скоропостижно скончался, долг будет ложиться на наследников первой очереди по закону, если нет завещания.

В их число входит:

жена;
дети;
родители.

Если речь идет о завещании, то погашать будут лица, указанные в нем, если жена получила только свою супружескую долю и ничего более из собственности покойника. Однако если в ее долю входит имущество, за которое выплачивается заем – она также будет нести солидарную ответственность перед кредитной организацией.

За инвалида

На практике, финансовые организации редко выдают крупные займы инвалидам ввиду их низкой платежеспособности. Если такое случается в обязательном порядке оформляется страховой договор, или поручительство, чтобы предупредить возможные негативные последствия.

За инвалида кредита, платит страховщик, если есть такой договор. Важно чтобы его смерть соответствовала прописанным в нем условиям. Если он находится на иждивении, долги выплачивает его наследник, который чаще всего может быть лицом, который содержит и ухаживает за инвалидом.

За родственника (брата, родителей)

За брата или сестру выплачивают их ближайшие наследники – жена, мужья, дети, родители, которые относятся к первой очереди. В случае отсутствия этой категории правопреемников, то наследует вторая очередь по закону.

При отсутствии наследников этой очереди нет, наследуют последующие. В этой ситуации может быть применено наследование по принципу представления, когда в права вступают дети одного из наследников.

В случае смерти престарелого родителя – за его долги отвечает пережившая супруга и дети, которые приняли наследство. Они относятся к первой очереди правопреемников. Когда умирают оба родителя, то только дети отвечают по обязательству.

Если же умер сын или дочь пенсионера перед его смертью или одновременно с ним, до открытия наследственного дела, то по принципу представления наследниками будут считаться внуки покойного.

Виды кредитов и условия их погашения

В России финансовыми учреждениями предоставляется масса займов под любую процентную ставку и нужды. Сроки кредитов колеблются от нескольких месяцев до десятков лет. Каждый из них имеет свои условия и параметры.

Приведем основные их виды, которые оформляются населением:

потребительский;
ипотечный;
автокредит.

Когда обязательство оформлено на продолжительный срок, то нужно знать, как выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Особенно в ситуации, когда процентная ставка по нему высокая, а «тело займа» имеет внушительные размеры. Для каждого случая предусмотрен свой порядок.

Потребительский

Этот вид представляет собой займ, который человек берет для решения проблем связанных с покупкой техники в квартиру, мебели, запасных частей для автомобиля. Чаще всего он не очень большой по своей сумме и обеспечивается заработной платой гражданина.

При наступлении трагического случая потребительский кредит после смерти заемщика, если он оформлен без поручителей и созаемщиков, оплачивают наследники умершего. Это можно сделать из личных средств так и за счет имущества умершего.

Ипотечный

Этот вид обычно оформляется с заключением страхования жизни и здоровья. Страховая компания будет нести ответственность, на случай, если заемщик умер.

Если кроме ипотечной квартиры у покойного ничего нет, то его правопреемник может принять наследство вместе с ипотекой и продолжать выплачивать ее далее. Ему надо только согласовать этот вопрос в финансовом учреждении и переоформить договор.

Когда наследник отказался от выплаты – кредитор может реализовать ипотечную квартиру с торгов, так она является залогом. При таком раскладе часть уже выплаченных денег должна вернуться наследникам.

Существует еще один вариант – договориться о продаже квартиры и погасить из полученных средств ипотеку.

С залогом

В данном случае обеспечением обязательства будет являться залог, неважно, каким и в чем он будет выражаться. Залогом кредитор страхует себя от наступления негативных последствий.

Правопреемники могут взять долг на себя. При этом они переоформляют залоговое имущество, так как оно включено в наследственную массу. Далее с согласия банка выплачивают полагающиеся суммы в нужном объеме по договору.

После его выплаты залог возвращается новым владельцем. Когда люди отказываются платить – залог реализуется в счет погашения займа.

На авто

Этот вид обязательства также предусматривает страховку, а автомашина будет залогом. Когда наступает смерть должника, в первую очередь несет ответственность страховая компания.

Если она отказывается платить, то бремя погашения займа будет нести наследники.

Перед ними есть два варианта решения проблемы:

Посетить в кредитное учреждение и переоформить договор.
Договориться с кредитором о продаже авто и за счет вырученных денег погасить займ.

Для начала следует оценить рыночную стоимость машины и понять, выгодно ли брать на себя условия выплат или нет. Взвесив это, надо принять один из предложенных вариантов.

Поручительство

В кредитном договоре – это гражданин, государственная или коммерческая организация, которая гарантирует то, что человек взявший его платежеспособен. В соответствии с условиями договора он гарантирует, что заемщик будет выполнять в полном объеме все условия документа.

Однако этого участника правоотношения привлекают не сразу к погашению займа.

Это делается в случаях, когда:

страховое агентство отказало в выплате;
не существует наследников или они отказались от собственности покойника;
нет созаемщиков и залога;
полученные выплаты не покрыли заем.

Только при этих условиях платить кредит придется поручителю после смерти заемщика. Если он все возместит, то он может обратиться с иском в суд о взыскании денег за счет оставшейся наследственной массы.

Вопросы со страховкой

Часто крупные займы, такие как автокредит, ипотека, выдаются только с условием страхования жизни. Обычно при подписании основного договора уже заранее рекомендуют с кем предпочтительнее ее заключать.

Страховка является гарантией того, что банк не понесет убытков при наступлении неплатежеспособности гражданина взявшего в долг деньги. Однако не всегда смерть заемщика попадает под страховой случай.

Застрахованный займ

В договоре подробно прописываются все условия и возникновение непредвиденных обстоятельств. При наступлении таковых – первое, что нужно сделать наследнику, это известить о смерти заемщика организации, где был оформлен кредит и страховка.

Затем надо предоставить в эти учреждения свидетельство о смерти и оба договора – кредитный и страховой. Если их нет на руках, то паспорт умершего. После этого запускается механизм, который был предусмотрен договором.

Сам процесс происходит между банковским учреждением и страховщиком. В получении компенсации, прежде всего, будет заинтересован банк. Участие заявителя в этой процедуре минимальное.

Если страховки не было

Здесь ситуация немного другая. Нести ответственность по кредиту будут наследники.

Алгоритм выглядеть следующим образом:

Проинформировать банк и страховщика о смерти заемщика, предоставив гербовое свидетельство о его смерти.
Принять положенную наследуемую массу.
Переоформить на себя кредит и осуществлять выплаты.

Следует не забыть одно обстоятельство – долговые обязательства не должны превышать объем имущества умершего. Поэтому человек, прежде чем принять и оформить наследство, должен взвесить все обстоятельства. И понять покроет ли полученная собственность все долги перед финансовой организацией или нет.

При этом, если правопреемник не знал о долгах наследодателя и принял наследство – он в обязательном порядке несет за них ответственность. В соответствии п. 1 ст.1175 ГК РФ наследник обязан погасить долги в размере принятого наследства, не более.

Страховые и нестраховые случаи

В каждом договоре страхования предусмотрены страховые и не страховые случаи. Это делается, для того чтобы компания не несла обязательства и выплачивала дополнительные страховые премии.

Как правило, в договоре есть масса оговорок, которые «помешают» выплатить деньги в случае смерти должника по кредиту. Таким образом, при наступлении не страхового случая будет отказано в деньгах.

К таким обстоятельствам обычно относят виды смерти:

самоубийство;
участия в военных действиях;
тяжелой неизлечимой болезни;
радиационного и химического заражения;
участия в экстремальных видах спорта и деятельности.

Поэтому заключая договор нужно внимательно прочитать перечень страховых случаев. Если они вызывают сомнение, лучше обратиться в другую компанию.

К ним обычно относят:

естественную и насильственную смерть человека;
от несчастного случая;
форс-мажорных обстоятельств или стихийных бедствий.

Необходимо прочесть формулировки и пояснения к каждой из причин, чтобы потом не оказаться в неловкой ситуации. Лучше всего заключать договор, где прописан минимальный перечень не страховых случаев.

Рекомендуется предварительно посоветоваться с грамотным юристом и изучить отзывы об организации, с которой планируется сотрудничать.

Отказ страховой компании

Это происходит при наступлении не страхового случая. Часто оправданием руководства организации будет тот факт, что человек в добром здравии и сознании его подписал.

Нужно быть готовым к тому, что учреждение посредством введения размытых формулировок в текст попытается уйти от исполнения обязательства.

Например, когда заемщик, зная о своей хронической болезни, скрыл ее при заключении соглашения. К этому факту начнут придираться юристы компании, чтобы не выплачивать деньги.

В этой ситуации следует обратиться в суд, чтобы защитить свои права. Как правило, закон стоит на стороне родственников заемщика и суд принимает положительное решение по делу.

Начисление процентов и пеней

В связи со смертью человека не прекращается его ответственность по уплате взносов в рамках заключенного соглашения с банком. Известно, с момента смерти ответственность по этому вопросу несут его наследники.

Финансовое учреждение, как правило, продолжать начислять проценты по кредиту после смерти заемщика, установленные договором невзирая, на произошедшее трагическое событие.

Банки параллельно с этим предъявляя штрафные проценты и пеню за просрочку, и задержку выплат. Это делается, не взирая, что должника уже нет, а его правопреемник, еще не может распоряжаться собственностью умершего. Поэтому нужно быть готовым к развитию такой ситуации.

О чем нужно помнить

Чтобы обезопасить себя в этой ситуации, стоит немедленно известить финансовое учреждение о случившемся факте, подтвердив его соответствующим документом. После чего заявителю надо обозначить, будет ли он нести дальше бремя выплат.

Начисление процентов и пени за просрочку банком будет незаконным, так как правопреемник отвечает лишь за то, чтобы отдать кредит, который открыл покойный.

Главным доводом будет то, что умерший не может исполнять свои обязанности по выплате процентов. Кроме того титульный наследник еще не вступил в права и не принял решение, что делать дальше с долгами.

Если гражданин узнал не сразу о смерти наследодателя и предъявил свои права, лишь через несколько месяцев, в этой ситуации можно добиться снятия начисленных процентов и пени за просрочку ввиду уважительных причин.

Какова ответственность

Ответственность по долгам наследодателя ограничивается только величиной полученного имущества ст. 1175 ГК РФ. Банк не имеет право претендовать на иную собственность человека, которая не относится к принятому им наследству.

После оформления наследства и при нарушении сроков платежей, банковское учреждение имеет право начислять неустойку или пеню в отношении правопреемников. Если существуют уважительные причины, то можно попытаться уменьшить объем санкций.

Можно ли и как уменьшить размер выплат

Для этого надо подать иск в суд. В исковом заявлении необходимо обрисовать ситуацию и обозначить, почему были просрочены выплаты по кредиту.

Суд примет, вероятней всего сторону истца и снизит начисленные проценты. То, что произошла смерть заемщика, будет веским основанием.

Если наследники вступили не сразу в свои права, узнав позже о смерти заемщика, в порядке очереди (когда вместо первой наступила очередь второй) то это тоже является уважительным фактом, который примет во внимание суд.

Как не платить вовсе

Кредиты можно не платить. Для этого надо официально отказаться от наследства. Здесь нужно понимать, что отказ делается один раз, и вернуть в дальнейшем наследственное имущество практически невозможно.

В этой ситуации рекомендуется составить и подписать соответствующий документ – отказ от наследства, заверив его нотариально. При этом следует основательно подойти к решению задачи и все взвесить – покроет ли наследуемое имущество имеющиеся долги или нет.

Допустимо ли приостановление процентов

Этот вариант возможен в тот период, когда еще не закончился 6-месячный срок необходимый для вступления в наследство. Для решения этого вопроса целесообразно написать заявление в банк о заморозке процентов ввиду возникших трагических обстоятельств.

Возобновят их начисление с момента, когда наследник получит полное право распоряжаться имуществом наследодателя ст. 1154 ГК РФ. Как правило, банк идет навстречу людям.

Что будет с кредитом после смерти заемщика, если нет наследства

Действительно такие случаи бывают, хотя и очень редко. Это связано с тем, что банк максимально старается себя обезопасить, от наступления таких последствий.

Когда повесить долги не на кого, а имущество, оставшееся после человека, не покрывает взятый займ или его вообще нет, то принимается непопулярное решение – кредит списывается.

Заключительные рекомендации

Рассматриваемая процедура, довольно емкая и требует от человека знаний в этой области. Если представленный материал поможет разобраться во всех перипетиях соглашений заключаемых с банковскими организациями, значит, цель достигнута. Главное не впадать в панику и все адекватно проанализировать.

В современных жизненных условиях выплата кредита за умершего родственника обычное дело.

Если произошла трагедия, нужно придерживаться нескольких правил:

Немедленно известить банк об этом.
Проинформировать страховую компанию.
Решить – стоит ли брать на себя выплаты по займу или нет.
Договориться, чтобы проценты не начислялись в тот период, когда человек еще не оформил имущество наследодателя.
Если денег нет на погашение займа, то продать ипотечную квартиру или иной залог и погасить долги.

Необходимо понимать, что банк не имеет права заставить отвечать наследника по кредиту умершего человека больше, чем имущество, перешедшее от покойного. Если такие нарушения были замечены, то немедленно следует обратиться в суд.

naslednik.info

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Что будет с кредитом, если заёмщик умирает?

Кредит, переданный по наследству: подробности вопроса

После смерти человека обязанность оплаты его ссуды банку переходит к следующим группам лиц:

Вступившие в право наследования – это 2 категории людей: получившие наследство по завещанию или по законным основаниям;
Поручители кредита – если использовался такой способ разделения ответственности по выплате займа;
Опекуны – в случае, когда долг остаётся на «балансе» несовершеннолетних детей.

Имеются следующие детали, о которых наследникам стоит знать:

Банк не может требовать больше в счёт выплат по кредиту – размер ответственности наследовавшего имущество умершего заёмщика ограничен. Также, по закону, финансовые организации не могут потребовать получения другой части имущества наследодателя.
Проценты начисляются весь период, на который выдан кредит. В случае смерти заёмщика они не обнуляются, и не имеет значения, знали ли об этом наследники.
Банк не имеет права односторонне требовать оплатить все долги по кредиту в каком-то особом порядке, например, за один раз.
Штрафы могут быть начислены, если просрочен платёж по кредиту. Вопрос довольно спорный, но в договоре это обычно указывается.
Существуют ситуации, в которых наследники не оплачивают долги покойного.

Избежать оплаты кредита, полученного в наследство, получится при выполнении следующих условий:

Письменный отказ от всего наследуемого имущества, а также долгов. Заявление об этом составляется по специальной форме, скрепляется нотариусом и предъявляется кредиторам. Чаще всего, такой документ подписывают, если несопоставимы размеры долга и получаемого в качестве наследства имущества.
Если кредит был застрахованным. Долг в этой ситуации переходит к страховой компании, которая поделила ответственность с умершим заёмщиком. Тут есть нюансы, поскольку страховщик может отказаться от оплаты, если посчитает, что произошедшее не является страховым случаем.
Когда родственники не считаются наследниками, но пользуются имуществом покойного. Чаще всего, это происходит, когда они проживают в одной общей квартире. Этот момент стоит обговорить отдельно, ведь здесь всё не совсем так однозначно, как может показаться на первый взгляд.

Как обстоят дела при этом варианте развития событий:

Родственники умершего заёмщика по закону не являются наследователями кредитных отношений с банком;
Если банк потребует взыскания квартиры или другого имущества, то право на его использование будет утрачено;
При этом, не могут быть нарушены права несовершеннолетних и тех членов семьи, у которых не имеется другого жилья, об этом прямо говорят параграфы Семейного и Жилищного кодексов РФ.

Переоформление кредита после смерти заёмщика

Получение документа о смерти заёмщика и уведомление об этом банка;
Написание заявления о принятии прав наследования;
Вступление в права в период через 6 месяцев;
Принятие кредитных отношений, оформление графика выплат и урегулирование других вопросов с финансовыми учреждениями.

Как оспорить пени и взыскания, начисленные по кредиту, полученному по наследству

Обращение в кредитный отдел банка с просьбой о пересмотре договора;
Обращение в суд с иском по той же теме.

Смерть заёмщика может трактоваться судебной практикой в качестве чрезвычайной ситуации, которая помешала своевременным расчётам, поэтому лишние проценты и штрафы вполне можно оспорить и сделать перерасчёт.
Наследник не может выплачивать кредиторам, в том числе банкам, суммы, превышающие в размере стоимость полученного наследства. Начислить долгов больше определённых рамок по закону не получится.
Небольшие просрочки банк не разорят, поэтому вполне нормально обговаривать этот вопрос, и не сразу соглашаться на предлагаемые условия.

moj-doktor.ru

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?Женские радости

Что будет с кредитом, если заёмщик умирает?

Кредит, переданный по наследству: подробности вопроса

После смерти человека обязанность оплаты его ссуды банку переходит к следующим группам лиц:

Вступившие в право наследования – это 2 категории людей: получившие наследство по завещанию или по законным основаниям;
Поручители кредита – если использовался такой способ разделения ответственности по выплате займа;
Опекуны – в случае, когда долг остаётся на «балансе» несовершеннолетних детей.

Имеются следующие детали, о которых наследникам стоит знать:

Банк не может требовать больше в счёт выплат по кредиту – размер ответственности наследовавшего имущество умершего заёмщика ограничен. Также, по закону, финансовые организации не могут потребовать получения другой части имущества наследодателя.
Проценты начисляются весь период, на который выдан кредит. В случае смерти заёмщика они не обнуляются, и не имеет значения, знали ли об этом наследники.
Банк не имеет права односторонне требовать оплатить все долги по кредиту в каком-то особом порядке, например, за один раз.
Штрафы могут быть начислены, если просрочен платёж по кредиту. Вопрос довольно спорный, но в договоре это обычно указывается.
Существуют ситуации, в которых наследники не оплачивают долги покойного.

Избежать оплаты кредита, полученного в наследство, получится при выполнении следующих условий:

Письменный отказ от всего наследуемого имущества, а также долгов. Заявление об этом составляется по специальной форме, скрепляется нотариусом и предъявляется кредиторам. Чаще всего, такой документ подписывают, если несопоставимы размеры долга и получаемого в качестве наследства имущества.
Если кредит был застрахованным. Долг в этой ситуации переходит к страховой компании, которая поделила ответственность с умершим заёмщиком. Тут есть нюансы, поскольку страховщик может отказаться от оплаты, если посчитает, что произошедшее не является страховым случаем.
Когда родственники не считаются наследниками, но пользуются имуществом покойного. Чаще всего, это происходит, когда они проживают в одной общей квартире. Этот момент стоит обговорить отдельно, ведь здесь всё не совсем так однозначно, как может показаться на первый взгляд.

Как обстоят дела при этом варианте развития событий:

Родственники умершего заёмщика по закону не являются наследователями кредитных отношений с банком;
Если банк потребует взыскания квартиры или другого имущества, то право на его использование будет утрачено;
При этом, не могут быть нарушены права несовершеннолетних и тех членов семьи, у которых не имеется другого жилья, об этом прямо говорят параграфы Семейного и Жилищного кодексов РФ.

Переоформление кредита после смерти заёмщика

Получение документа о смерти заёмщика и уведомление об этом банка;
Написание заявления о принятии прав наследования;
Вступление в права в период через 6 месяцев;
Принятие кредитных отношений, оформление графика выплат и урегулирование других вопросов с финансовыми учреждениями.

Как оспорить пени и взыскания, начисленные по кредиту, полученному по наследству

Обращение в кредитный отдел банка с просьбой о пересмотре договора;
Обращение в суд с иском по той же теме.

Смерть заёмщика может трактоваться судебной практикой в качестве чрезвычайной ситуации, которая помешала своевременным расчётам, поэтому лишние проценты и штрафы вполне можно оспорить и сделать перерасчёт.
Наследник не может выплачивать кредиторам, в том числе банкам, суммы, превышающие в размере стоимость полученного наследства. Начислить долгов больше определённых рамок по закону не получится.
Небольшие просрочки банк не разорят, поэтому вполне нормально обговаривать этот вопрос, и не сразу соглашаться на предлагаемые условия.

prozvi.ru