Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Оценка кредитоспособности заемщика для кредитного брокера. Кредитоспособность заемщика


Кредитоспособность заемщиков понятие и критерии кредитоспособности клиента

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента: характер клиента, способность заимствовать средства, способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности), капитал, обеспечение кредита, условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера ссуды стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка. Репутация клиента как юридического лица складывается из длительности его функционирования в данной сфере, соответствия экономических показателей среднеотраслевым, из его кредитной истории, репутации в деловом мире его партнеров (поставщиков, покупателей, кредиторов). Репутация менеджеров оценивается на основе их профессионализма (образование, опыт работы), моральных качеств, личного финансового и семейного положения, результатов взаимоотношения руководимых ими структур с банком. Даже при четком понимании клиентом цели испрашиваемой ссуды, выдача ее является рисковой, если она противоречит утвержденной кредитной политике (например, нарушает утвержденные лимиты отдельных сегментов кредитного портфеля).

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, подписи кредитного договора или ведения переговоров, т.е. наличие определенных полномочий у представителя предприятия или фирмы, достижение совершеннолетия или другие признаки дееспособности заемщика — физического лица. Подписание договора неуполномоченным или недееспособным лицом означает большую вероятность потерь для банка.

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Известна и другая позиция, изложенная в экономической литературе, когда кредитоспособность связывается со степенью вложения капитала в недвижимость. Последнее и является формой защиты от риска обесценения средств в условиях инфляции, это не может являться основным признаком кредитоспособности заемщика. Дело в том, что для высвобождения денежных средств из недвижимости требуется время. Вложение средств в недвижимость связано с риском обесценения активов. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.

Капитал клиента является не менее важным критерием кредитоспособности клиента. При этом важны следующие два аспекта его оценки:

  1. его достаточность, которая анализируется на основе требований Центрального банка к минимальному уровню уставного фонда (акционерного капитала) и коэффициентов финансового левера;

  2. степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию, что свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком. Чем больше вложения собственного капитала, тем больше и заинтересованность заемщика в тщательном отслеживании факторов кредитного риска.

Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды банка в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение им своих обязательств в срок при финансовых затруднениях. Качество залога, надежность гаранта, поручителя и страхователя особенно важны при недостаточном денежном потоке у клиента банка (проблемах с ликвидностью его баланса или достаточностью капитала.

К условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозная экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы. Эти условия определяют степень внешнего риска банка и учитываются при решении вопроса о стандартах банка для оценки денежного потока, ликвидности баланса, достаточности капитала, уровня менеджмента заемщика.

Последний критерий — контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствием его стандартам банка нацеливает банкира на получение ответов на следующие вопросы: имеется ли законодательная и нормативная основа для функционирования заемщика и осуществления кредитуемого мероприятия, как повлияет на результаты деятельности заемщика ожидаемое изменение законодательства (например, налогового), насколько сведения о заемщике и ссуде, содержащиеся в кредитной заявке, отвечают стандартам банка, зафиксированным в документе о кредитной политике, а также стандартам органов банковского надзора, контролирующих качество ссуд.

Изложенные критерии оценки кредитоспособности клиента банка определяют содержание способов ее оценки. К числу этих способов относятся:

  • оценка делового риска;

  • оценка менеджмента;

  • оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы;

  • финансовых коэффициентов;

  • анализ денежного потока;

  • сбор информации о клиенте;

  • наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

Несмотря на единство критериев и способов оценки, существует специфика в анализе кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов. Эта специфика заключается в комбинации применяемых способов оценки, а также в их содержании.

studfiles.net

Кредитоспособность. Как определяют кредитоспособность?

Кредитоспособность заемщика определяют для того, чтобы минимизировать собственные банковские риски.

Под кредитоспособностью принято понимать не просто оценку возможности клиентом вносить минимальные суммы платежей по утвержденному графику, который закреплен условиями договора, но и желание клиента платить по кредиту.

Последнее пришло к нам недавно, с Запада, где основное внимание уделяется психологическому аспекту.

Как определяют кредитоспособность юридических лиц

У каждого банка разработана собственная система оценки. Так, кредитополучатель, являющийся юридическим лицом, должен соответствовать критериям, для определения которых используется финансовый и качественный анализ.

Кредит для бизнеса выдается только тем организациям, которые успешно прошли оба вида анализа.

Так, качественный тест на кредитоспособность заемщика предусматривает оценку показателей, которые нельзя измерять цифрами. Например, оценивается репутация компании, мнение ее партнеров, конкурентов, общее впечатление покупателей.

Важно и то, какое время работает организация на рынке, были ли у нее спады и подъемы, часто ли менялись директора, какую цель компания преследует.

Такую информацию накапливают не всегда только банки, но и кредитные бюро.

Владелец компании может даже не знать, что чуть ли не полное информационное досье на него уже готово и кредитоспособность заемщика уже доказана.

После того, как уже был проведен качественный анализ, приступают к оценке финансовых показателей. Так, важную роль в кредитоспособности заемщика играют такие данные:

  • коэффициент ликвидности организации;
  • k (коэффициент) обеспечения своими денежными средствами;
  • рентабельность;
  • уровень оборачиваемости;
  • показатели устойчивости и стабильности потока финансовых средств руководителя предприятием.

Оценку каждого из показателей кредитоспособности заемщика , которые выражаются в цифровом отношении предусматривают правила кредита.

После того, как все данные собраны и проведен анализ, устанавливается, является ли юрлицо кредитоспособным.

Существует определенный диапазон данных, в которые могут попадать заемщики.

Он предусматривает минимальную и максимальную планку, но, если потенциальный заемщик в них не вписывается, кредит банк не выдает.

Что делать, если юридическому лицу отказано

Впрочем, при отказе одного банка всегда есть смысл обратиться в другой.

Во-первых, потому что базы с данными у разных учреждений могут отличаться, во-вторых, специалисты финансовых организаций могут относиться предвзято и предъявлять более завышенные требования. Поэтому нельзя сказать, что, если от одного банка пришел отказ, все остальные тоже кредит не выдадут.

Как определяют кредитоспособность для физических лиц

Получение кредитов для физлиц осуществляется по стандартной схеме, которая включает анализ кредитоспособности заемщика из таких показателей:

  • изучение истории получения кредитов и осуществления выплат по ним. Банки имеют не только собственные базы по заемщикам, но и обращаются к услугам общих кредитных бюро, которые собирают информацию по гражданам со всей страны;
  • оценка уровня дохода кредитоспособность потенциального заемщика. Этот пункт не так прост, как кажется. Не зря банки спрашивают у клиента, какое время он работает именно на последнем месте. Если этот срок долгий, банк определяет, что клиент вряд ли потеряет работу, а значит, уровень его дохода позволит выплачивать долг;
  • скоринг. Это модель, основанная на математических расчетах, а также на сравнении статистических данных, позволяет определить, вероятность того, что заемщик возвратит деньги в установленное время и в полной мере, предусмотренном договором.

Как определяют кредитоспособность заемщика скорингом

Скоринговая модель может отличаться в разных банках, но оценка кредитоспособности заемщика происходит обязательно с его участием.

Как правило, самый простой вариант оценки кредитоспособности рассчитывается в результате сопоставления характеристик и просчета их общего интегрального показателя.

Кроме того, у скоринговой модели есть линия убыточности, которая помогает банку определить, сколько нужно среднестатистических платежеспособных клиентов, чтобы покрыть возможные убытки от неуплаты кредита лицом, которое подлежит анализу.

Чем меньше эта цифра, тем лучше, причем зависит она, как правило, от суммы средств, которая нужна потенциальному заемщику.

Именно поэтому тем, кому нужны небольшие кредиты, банки чаще предоставляют возможность оформления договора, чем тем, которые имеют более стабильный доход, но нуждаются в крупных суммах средств.

Скоринг учитывает для кредитоспособности заемщика такие данные клиента:

  1. профессия;
  2. возраст;
  3. образование;
  4. наличие жены/мужа/детей.

Учитываются для кредитоспособности заемщика и другие данные.

Однако скоринг не отвечает на вопрос, почему клиент не платит или может не заплатить, он просто отображает вероятность неуплаты в цифровом отображении. При этом, когда оценивается кредитоспособность предприятия, скоринг не берется в расчет.

poluchenie-kreditov.ru

Оценка кредитоспособности заемщика. Основные моменты

Оценка кредитоспособности заемщика – один из важнейших моментов процесса кредитования. Это вполне обоснованное действие со стороны финансовых учреждений, поскольку правильность оценки способности заемщика выплачивать кредит и проценты по нему непосредственно влияет на следующие параметры банка – риск, качество кредитного портфеля, потенциальный уровень выплаты долга, возникновение просроченных платежей, и, как следствие, на итоговую прибыль кредитной организации. Неудивительно, что каждый банк уделяет усиленное внимание такому параметру, как методы оценки кредитоспособности заемщика.

Как правило, единой, универсальной методики для всех финансовых учреждений не существует. В каждом банке кредитными специалистами разрабатывается индивидуальная оценка кредитоспособности заемщика. Однако общие моменты все же присутствуют в методиках банков, хотя и составлены они абсолютно разными людьми.

Естественно, что начальный уровень оценки начинается с определения заемщика как физического или юридического лица. Анализ кредитоспособности заемщика как юридического лица – очень трудоемкий процесс, основывается он на разнообразных моделях и методах оценки финансового состояния и платежеспособности. Прежде всего, рассматривается исходная финансовая отчетность компании, в частности, структура и динамика финансовых потоков, обязательств и активов организации, а также коэффициенты, характеризующие финансовое состояние компании.

Если юридическое лицо может представить огромное количество документов, на основании которых можно провести финансовый анализ, то оценка кредитоспособности заемщика как физического лица проводится по абсолютно иной схеме.

Исходная информация о платежеспособности частного заемщика включает в себя следующие параметры – динамика доходов, уровень расходов в настоящий момент, наличие кредитных, административных и других обязательств.

Стоит отметить, что отношение к частным лицам более лояльно, так как многие кредитные организации принимают в расчет не только подтвержденные документально доходы, но и субъективные факты, которые клиент не может подтвердить. Методом простых арифметических действий – доходы минус расходы и обязательства – кредитными специалистами определяется способность клиента погашать займ. Вполне естественно, что при недостаточном уровне чистого дохода заемщика заявка одобрена не будет. Если размер ежемесячного платежа по кредиту будет составлять более 50% от размера дохода, чаще всего ответ тоже будет отрицательным.

Оценка кредитоспособности заемщика зависит и от вида кредитования. К примеру, в последнее время широко применяется скоринговая методика, основанная на анализе минимального количества информации о заемщике. В частности, здесь рассматриваются такие параметры, как возраст клиента, его трудовой и социальный статус и, конечно, доходы. Как правило, решение по таким кредитам принимается в минимально короткий срок, некоторые банки предлагают оформление всего за час.

fb.ru

ПОНЯТИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА | Банковское дело

Если иметь в виду последний фактор, то в условиях современной России делать основную ставку на него не приходится. Хотя бы по причинам продолжения кризисного и неконтролируемого спада объемов производства и массовых неплатежей. Страховые компании в массе своей слабы и ненадежны. Банковские гарантии внутри страны почти не используются, а предприятия вообще не могут позволить себе кому-то что-то гарантировать. На реализацию залогового имущества заемщика банки идут неохотно по ряду объективных причин. Моральный облик и репутация современного среднего российского предпринимателя в лучшем случае неизвестны, в худшем - ничего обнадеживающего не содержат. Равным образом весьма специфична и его дееспособность, т.е. профессиональная компетентность, умение эффективно поставить дело в новых исторических условиях. Не случайно устойчивость банков сегодня обратно пропорциональна их активности в сфере кредитования экономики.

КАКОЙ ПРАКТИЧЕСКИЙ ВЫВОД СЛЕДУЕТ ИЗ ЭТОГО? Видимо, только один: современные российские условия не позволяют говорить об общей высокой кредитоспособности субъектов экономики, причем реально возможный уровень их кредитоспособности необходимо определять, не отдавая предпочтения какому-либо ее фактору, а рассматривая все факторы в комплексе. Любой из них может оказаться решающим как в позитивном, так и в негативном смысле.

СЛОЖНОСТИ ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ

Как уже сказано, кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Уже это само по себе означает трудность, поскольку каждый фактор (для банка – факторы риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто.

Еще сложнее оценить перспективы изменений всех тех факторов, причин и обстоятельств, которые будут определять кредитоспособность заемщика в предстоящий период.

Способность заемщика погасить ссудную задолженность имеет значение для кредитора лишь в том случае, если она относится к будущему периоду (является прогнозом такой способности, причем прогнозом достаточно обоснованным, правдоподобным). Между тем все показатели кредитоспособности, применяемые на практике (они будут представлены дальше), обращены в прошлое, так как рассчитываются по данным за истекший период или периоды, к тому же это обычно данные об остатках («запасах») на отчетную дату, а не более точные данные об оборотах («потоках») за определенный период. Здесь об этом говорится с одной целью – чтобы стало ясно, что вообще показатели кредитоспособности имеют в некотором роде ограниченное значение.

Дополнительные сложности в определении кредитоспособности возникают в связи с существованием таких ее факторов, измерить и оценить значение которых в цифрах невозможно. Это касается в первую очередь морального облика, репутации заемщика, хотя не только их. Соответствующие выводы не могут быть признаны неопровержимыми.

В дореволюционное время для учета морального облика клиента предполагалось принимать во внимание даже прошлое заемщика и прошлое его компаньонов в деле, а равно и тех фирм, в зависимости или в тесной деловой связи с которыми он состоял.

Наконец, значительные сложности порождаются инфляцией, искажающей показатели, характеризующие возможности погашения ссудной задолженности

(это относится, например, к показателям оборачиваемости капитала и отдельных его частей – активов, основного капитала, запасов), и неодинаковой динамикой объема оборота (из-за опережающего роста цен на реализуемую продукцию) и оценкой остатков (основных средств, запасов).

Итак, получить единую, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобщением цифровых и нецифровых данных нельзя. Для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков.

В то же время сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к такой задаче – в зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Это значит, что применять их следует в комплексе.Перейти на страницу: 1 2 3

ПОНЯТИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Прежде всего в уточнении нуждается сам термин «кредитоспособность». Распространенным является такое его определение (способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам), которое делает его неотличимым от другого термина – «платежеспособность».

Вопросы кредитоспособности были достаточно актуальными и широко освещались еще в экономической литературе дореволюционного периода, а также в трудах экономистов 20-х годов. Последние в целом под

КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬЮ

понимали:

· с точки зрения заемщика – способность к совершению кредитной сделки, возможность своевременного возврата полученной ссуды

;

· с позиций банка – правильное определение размера допустимого кредита.

При определении

КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА,

как правило, принимали во внимание такие факторы:

· дее- и правоспособность заемщика для совершения кредитной сделки;

· его моральный облик, репутация;

· наличие обеспечительного материала ссуды;

· способность заемщика получать доход.

Моральному облику клиента особенно большое внимание уделялось в литературе дореволюционного периода. По мнению И. Ададурова, «первым и важнейшим условием кредита является необходимость, чтобы личность, ищущая у нас возможности кредитоваться, по своим нравственным качествам не внушала недоверия». При этом моральную основу кредитной сделки (честность и порядочность) напрямую связывали с фактором управления делами, компетентностью, умением руководителей хозяйств предвидеть изменение экономической конъюнктуры и пользоваться ими, своевременно перестраивать производство и т.д.

Естественно, к числу важнейших аспектов кредитоспособности относилось наличие материального обеспечения ссуды. Отдельные специалисты даже придавали этому фактору решающее значение. Так, Н. Бунге, связывавший высшую кредитоспособность с наибольшей неподвижностью капитала, вложенного в недвижимое имущество, писал, что «имущество недвижимое рассматривается как самая лучшая гарантия».

Тем не менее большинство экономистов того времени при рассмотрении вопроса о выдаче кредита во главу угла ставили возможность получения заемщиков дохода. Тот же И. Ададуров связывал возможность кредитования конкретного хозяйства «с его высшей целесообразностью, устойчивостью и доходностью». На этом же делался акцент и в исследованиях 20-х годов.

Возвращаясь к интересующему нас основному понятию, можно сказать следующее.

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ – эта способность и возможность юридического или физического лица своевременно погасить все виды задолженности. В отличие от этого КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ – это возможность погашения ссудной задолженности. С этой стороны кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Следовательно, банку, чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, достаточно убедиться в его кредитоспособности, не

обязательно рассматривая вопрос в более широкомаспекте

(хотя из соотношения понятий ясно, что если заемщик платежеспособен, то это включает в себя и его кредитоспособность).

Между платежеспособностью и кредитоспособностью имеется еще одно различие. Предприятие обычную свою задолженность (кроме ссудной) должно погашать, как правило, за счет выручки от реализации своей продукции (работ, услуг). Что же касается ссудной задолженности, то она, помимо названного

, имеет еще три источника погашения

(не всегда, правда, надежных):

· выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде;

· гарантия другого банка или другого предприятия;

· страховые возмещения.

Следовательно, банк, грамотно дающий ссуды, может рассчитывать на полное или хотя бы частичное их возмещение даже в том случае, когда заемщик оказывается неплатежеспособным в обычном смысле этого слова.

Но можно ли сегодня связывать кредитоспособность заемщика преимущественно с одним из перечисленных факторов, как это делали прежние российские экономисты и как это делают ныне в рыночно развитых странах в отношении возможности получения заемщиком стабильного дохода?Перейти на страницу: 1 2 3

ПОНЯТИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

Существует следующие способы оценки кредитоспособности:

· на основе системы финансовых коэффициентов;

· на основе анализов денежных потоков;

· на основе анализов делового риска.

Каждый из них взаимно дополняет друг друга. Если анализ делового риска позволяет оценить кредитоспособность клиента в момент совершения сделки только на базе одной ссудной операции и связанного с ней денежного потока, то система финансовых коэффициентов прогнозирует риск с учетом его совокупного долга, сложившихся средних стандартов и тенденций. Анализ денежного потока клиента не только оценивает в целом кредитоспособность клиента, но и показывает на этой основе предельные размеры новых ссуд, а также слабые места управления предприятием, из которых могут вытекать условия кредитования.

Остановимся подробнее на отдельных способах оценки кредитоспособности клиента коммерческим банком.

Перейти на страницу: 1 2 3

ПОНЯТИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА

aboutbanking.ru

Тема 5: Кредитоспособность заемщика

Вопросы: 1. Понятие кредитоспособности

2. Анализ баланса заемщика

3. Методика определения кредитоспособности

1 вопрос.

Перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить:

  1. Платежеспособность

  2. Кредитоспособность

  3. Финансовую устойчивость предприятия

Платежеспособность – это возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность – это возможность своевременно погасить кредиторскую задолженность.

Когда мы изучаем кредитоспособность, мы должны учитывать не финансовое положение в прошлом и настоящем, а перспективу погашения ссуд в будущем. Платежеспособность изучается на конкретную дату, кредитоспособность – на перспективу.

Целью изучения кредитоспособности является выяснение следующих вопросов:

  1. Степень кредитного риска

  2. Размер ссуды, который может быть предоставлен с учетом этого риска

  3. Конкретизируем условия предоставления ссуды

  4. Возможные сроки погашения

  5. Оценка способности заемщика эффективно использовать и своевременно возвратить ссуду.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

  1. Материалы, полученные непосредственно от клиента

  2. Материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка

  3. Сведения сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом (поставщики, кредиторы, покупатели, банки)

  4. Отчеты и другие материалы частных и государственных агенств

Факторы определяющие кредитоспособность. Правило «Шести СИ».

  1. Характер заемщика – это ответственность, правдивость, серьезность намерений клиента погасить задолженность

  2. Способность заимствовать средства – клиент имеет юридическое право подавать кредитную заявку, а именно он является совершеннолетним, уполномочен подписывать кредитный договор от имени компании

  3. Денежные средства – определение финансовой возможности погасить кредит

Заемщик имеет три возможности погасить кредит:

  • потоки наличности

  • продажа активов

  • привлечение финансов

Для банков наиболее предпочтительным в качестве основного источника погашения кредита является поток поступающей наличности. Недостаточность потока наличности является важным показателям ухудшения финансового состояния фирмы:

Поток наличности = чистая прибыль + амортизация + увеличение кредиторской задолженности – увеличение ТМЦ – увеличение дебиторской задолженности

  1. Обеспечение – при анализе обеспечения кредитный работник должен ответить на вопрос: располагает ли заемщик достаточным капиталом или качественными активами для предоставления необходимого кредита

  2. Условия – кредитный работник должен знать положение, складывающееся в соответствующей отросли, а также как изменения экономических и др. условий может повлиять на процесс погашения кредита

  3. Контроль – насколько изменения законодательства , правовой, экономической, политической обстановки может негативно повлиять на деятельность заемщика и его кредитоспособность.

2 вопрос.

Баланс – это документ, в котором отражаются данные об активах и пассивах на определенный момент времени.

Анализируя баланс предприятия, банкир должен обратить внимание на два момента:

  • Насколько эффективно ведется управление предприятием?

  • Если дела идут плохо, что можно продать при ликвидации?

При анализе баланса предприятия необходимо производить его изменение в динамике. Необходимо уяснить следующие вопросы:

  • увеличивались ли резервы нераспределенной прибыли , оставалась нераспределенной прибыли на предприятии ?

  • увеличились ли осязаемые активы ?

Проанализируем отдельные статьи баланса.

  1. Фиксированные активы – это долгосрочные активы. Они классифицируются по трем типам:

  • Материальные активы – земля, здание, оборудование, инструменты, транспорт

  • Нематериальные активы

  • Вложения в ценные бумаги

Необходимо учесть: по какой цене оценены активы – по первоначальной, восстановительной. Нематериальные активы не учитываются, так как они характеризуют затраты прошлых лет.

Из баланса банкир должен получить следующие данные:

  1. Если клиент собирается расширить свой бизнес, то потребуется ли ему замена фиксированных активов или покупка новых. Учтено ли это в кредитной заявке ?

  2. Являются фиксированные активы материальными ?

  3. Покупал ли клиент ОФ в прошлом, чтобы стимулировать свой бизнес ?

  4. Фиксированные активы могут использоваться в качестве обеспечения ссуды. Являются ли они достаточно ценными, чтобы выступить в качестве обеспечения. Не притендуют ли на них другие кредиторы ? Какую сумму можно выручить от продажи этого обеспечения ?

studfiles.net

Оценка кредитоспособности заемщика, Анализ и оценка кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности помогает брокеру отобрать выгодных заемщиков и отсечь бесперспективных. Для оценки брокеры используют разные инструменты: кредитный рейтинг, анкетирование, кредитный отчет, скоринги, проверку работодателя, открытые и закрытые базы. Расскажем об этих способах подробнее.

Кредитный рейтинг и скоринг

Чтобы быстро и недорого оценить кредитоспособность заемщика, воспользуйтесь кредитным рейтингом или скорингом.

Кредитный рейтинг — краткая выжимка из кредитной истории. Рейтинг покажет, есть ли у заемщика шансы получить кредит или для начала он должен разобраться с текущими займами.

Пример кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг

Другой инструмент экспресс-оценки заемщика — кредитный скоринг. ЭБК system предоставляет два вида скоринга: кредитный и социодемографический. Первый оценивает кредитоспособность по кредитной истории. С помощью второго оценивают заемщиков с пустой кредитной историей по социодемографических параметрам: сколько лет, где живет, где работает, сколько работает и т.д.

Пример соцдем скоринга

В скоринге применяется балльная система: чем ниже балл, тем у заемщика меньше шансов получить кредит.

Если по результатам рейтинга или скоринга заемщик подтверждает кредитоспособность, брокер переходит к анкетированию.

Получить скоринг

Анкетирование

Анкетирование помогает брокеру лучше изучить ситуацию клиента и понять его ожидания. Из анкеты брокер узнает:

паспортные данные,адрес проживания,источники доходов (в том числе неофициальные), способы их подтверждениясудимости,действующие кредиты.

Анкета помогает рассчитать чистый доход заемщика. Для этого брокер из подтверждаемого дохода вычитает регулярные расходы (платежи по кредитам, за коммунальные услуги, расходы на детей и прочее). Чистый доход влияет на условия кредитования. Если банк сочтет чистый доход недостаточно высоким, может отказать в кредите или предложить другие условия кредитования: меньше сумму, больше срок.

Пример заявления-анкеты компании «Одобрение»

Кредитный отчет

Брокер верифицирует анкетные данные. Для этого он запрашивает кредитный отчет клиента и сверяет данные из отчета с анкетой. Также отчет показывает платежную дисциплину заемщика: насколько исправно он выплачивал кредиты. Если заемщик допускал просрочки платежей, банк может отказать в кредите.

Иногда в кредитном отчете содержатся неизвестные заемщику сведения. Например, долг за сотовую связь, незакрытый кредит или мошеннические займы.

Кредитор испортил заемщику кредитную историюБанки отказывали Станиславу в кредитовании без объяснения причин. Станислав обратился к брокеру. Брокер запросил кредитный отчет и обнаружил открытый микрозайм. Станислав заверил, что микрозайм давно выплачен. Оказалось, что МФО не сообщили выплате займа в бюро кредитных историй. Брокер написал обращение в МФО — займ закрыли. С исправленной кредитной историей Станислав получил кредит.

ЭБК system предлагает брокерам кредитные отчеты из трех крупнейших бюро России — НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт. Отчеты из этих бюро покрывают 90% заемщиков.

Фрагмент кредитного отчета НБКИ

Получить кредитный отчет

Открытые и закрытые базы

Кроме долгов перед кредиторами, заемщик может задолжать государству или судебным приставам. Чтобы это проверить, брокер пользуется открытыми базами данных.

На сайте налоговой службы брокер проверяет долги по налоговым выплатам. На сайте судебных приставов — исполнительное производство. Также имеет смысл проверить действительность паспорта — в этом поможет сервис ФМС.

Сайт налоговой службы: www.nalog.ruСайт судебных приставов: fssprus.ruСервис ФМС: services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000

У некоторых брокеров есть доступ к закрытым базам банковских служб безопасности. В этих базах проверяют заемщика по «черным спискам». Если клиент брокера показался в таком списке, ему будет сложно получить кредит.

Проверить кредитоспособность

Проверка работодателя

Поскольку банк, помимо самого заемщика, обязательно проверяет работодателей, брокеры делают то же самое. Важно, чтобы работодатель был «живой» и без долгов.

На сайте egrul.nalog.ru брокер запрашивает выписку ЕГРЮЛ. Свежая выписка покажет, что компания не ликвидирована и не находится в стадии ликвидации, не обанкротилась.

На сайте ФССП брокер проверяет взыскиваемые с компании долги. Сотруднику компании-должника могут не одобрить кредит.

Бывает, что клиенты приносят брокеру справки из компаний, в которых они никогда не работали. Поэтому важно связаться с компанией и навести справки о клиенте. Тем более банк это обязательно сделает.

Проверить работодателя

Как быстро оценить кредитоспособность заемщика

• Проведите экспресс-анализ кредитоспособности с помощью кредитного рейтинга и скоринга.• Перспективных клиентов пригласите в офис заполнить анкету.• Проверьте по кредитному отчету платежную дисциплину и достоверность данных.• Проверьте действительность паспорта заемщика, долги перед государством и судебными приставами.• Проверьте работодателя заемщика.

Поделиться в соц. сетях

exbico.ru