Ежемесячная оплата: 838,02 долл. США

0 долл. США

900,00

0 Дата погашения ипотеки Премия по ипотечному страхованию

кредитов FHA — это ипотечные кредиты, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, крупнейшей в мире ипотечной страховой компанией.FHA была основана в 1934 году после Великой депрессии, и ее постоянная миссия — привлечь больше домовладельцев в США. Таким образом, совершенно очевидно, что популярность ссуд FHA обусловлена ​​их способностью предоставлять ипотечные ссуды практически любому, кто пытается купить дом. Важно помнить, что FHA не ссужает деньги, а вместо этого страхует кредиторов.

Взносы по ипотечному страхованию

Чтобы соответствовать требованиям, FHA взимает единовременные авансовые платежи по ипотечному страхованию (MIP) вместе с ежегодными взносами по ипотечному страхованию.Предоплата MIP одинакова для всех, она составляет 1,75% от суммы кредита и может быть профинансирована непосредственно в ипотечные кредиты. Помните, что оплата ипотечного страхования от заемщиков является обязательной, чтобы уберечь кредиторов от убытков в случаях невозврата кредитов. Годовой MIP варьируется в зависимости от срока кредита, суммы кредита и отношения кредита к стоимости (LTV). Используйте приведенные ниже таблицы, чтобы определить правильную скорость MIP.

Годовые ставки MIP FHA на 2020 год

Срок кредита — более 15 лет

Срок кредита — 15 лет или менее

Плюсы

• Не требуется большой первоначальный взнос. Ссуды FHA известны тем, что требуют первоначального взноса всего в 3 раза.5%. Это может быть самым большим фактором, способствующим важности FHA в реализации мечты о владении домом для малообеспеченных семей.
• Нет требований к высоким кредитным рейтингам. Фактически, FHA утверждает ссуды для домохозяйств с кредитным рейтингом 580 или даже ниже.
• Нет штрафов за предоплату.
• Никакие ожидания дохода не должны быть оправданы. До тех пор, пока заемщики могут показать, что они могут погасить ссуду (либо через историю платежей, либо через большие сбережения), даже семьи с самым низким доходом могут претендовать на это.
• Определенные сценарии, при которых заемщикам FHA разрешается тратить до 57% своего дохода на все ежемесячные долговые обязательства, что можно считать чрезмерно высоким по сравнению с требованиями к соотношению долга к доходу для других ипотечных кредитов.

У них есть очень привлекательные стимулы не только для заемщиков, но и для некоторых ипотечных кредиторов; поскольку они являются федеральным субъектом, поддерживаемым налоговыми долларами, ссуды FHA в основном гарантируют возможность взять на себя любые оставшиеся платежи по ссуде, когда заемщики объявят дефолт.

Минусы

Имея столько льгот, сколько они имеют, есть причины, по которым они не были приняты в качестве универсального метода для ипотечных ссуд.

• MIP и последующие платежи способствуют тому, почему ссуды FHA обычно бывают дороже обычных. Кроме того, в отличие от последнего, страховые взносы FHA не могут быть отменены после достижения 20% собственного капитала; это очень дорогая и важная стоимость, которую необходимо учитывать. Когда люди говорят о хороших достоинствах FHA, это обычно сопровождается «уловкой» — страховыми выплатами.Страхование FHA часто невозможно без полной выплаты кредита.
• Они выдают относительно меньшие ссуды, чем обычно. Люди, желающие приобрести более дорогое жилье, могут вместо этого воспользоваться обычными займами.
• Заемщики с отличной кредитной историей с большей вероятностью получат более высокие ставки по обычным займам.
• Существуют определенные ограничения для собственности, которая может претендовать на ссуду FHA, потому что она должна соответствовать таким стандартам, как базовое здоровье и безопасность.
• Как общее предположение, потенциальные покупатели, которые финансируют с помощью кредитов FHA, могут вызвать недоумение у продавцов. По сравнению с обычными ипотечными ссудами, заемщики ссуды FHA делают необдуманные обобщения, связанные с демографией с низким доходом.

Доступность дома

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) — это организация, которая устанавливает конкретные руководящие принципы для отношения долга FHA к доходу, формулы, используемые для управления рисками каждого потенциального домохозяйства, которое берет ссуды FHA для покупки жилья.Чтобы определить доступность ссуды FHA для дома, воспользуйтесь нашим Калькулятором доступности жилья. В раскрывающемся списке «Отношение долга к доходу» есть вариант ссуды FHA.

Сразу становится очевидным, что ссуды FHA предъявляют самые строгие требования к соотношению долга к доходу. В конце концов, FHA было создано, чтобы принять на себя риск, связанный с выдачей многих ссуд, дефолт по которым может наступить в любой момент.

Однако есть исключения, которые могут быть сделаны для заемщиков, которые не могут придерживаться передовых или внутренних коэффициентов 31% и 43% соответственно.HUD может предоставить ипотечным кредиторам свободу действий для утверждения заемщиков при условии, что кредиторы предоставят доказательства существенных компенсирующих факторов. Для квалифицированного заемщика обычно достаточно одного или нескольких. Эти компенсирующие факторы включают:

• Более высокий первоначальный взнос, чем минимальное требование в 3,5%, которым пользуется большинство заемщиков FHA.
• Кандидаты, показавшие в прошлом своевременные платежи по ипотеке, равные или превышающие размер нового потенциального кредита.
• Отличный кредитный рейтинг (однако люди с высоким кредитным рейтингом, вероятно, получат более заманчивые предложения от обычных кредитов).
• Подтверждение существенной экономии, обычно трехмесячные платежи по ипотеке в банке.

Подсказка: как и в случае любого другого важного финансового решения, найдите время, чтобы оценить все варианты. Хотя ссуды FHA являются жизнеспособным выбором, обычные ссуды могут быть лучше для некоторых людей, например, когда первоначальный взнос превышает 20% или у них отличные кредитные рейтинги. Ветераны и аналогичные люди должны рассмотреть ссуды VA. Сравните ставки, предлагаемые разными кредиторами.

Предоплата

Для ссуд FHA нет штрафа за досрочное погашение, поэтому для некоторых заемщиков FHA с финансовой точки зрения имеет смысл дополнить ссуду FHA дополнительными платежами. Однако мы рекомендуем это только тогда, когда это позволяет финансовая ситуация и наш калькулятор может помочь. Внутри секции ввода дополнительных параметров калькулятора находится секция дополнительных платежей для ввода ежемесячных, годовых или разовых платежей. Используйте результаты, чтобы увидеть, насколько сокращается срок кредита.

FHA 203K Ссуды

FHA 203k ссуд несут в себе многие из тех же аспектов, что и их оригинальные, такие как простота квалификации для ссуд, высокие страховые взносы и небольшая постоянная комиссия.но с дополнительным преимуществом в виде займа денег на ремонт дома. Поскольку в этом участвует Федеральное жилищное управление (FHA), объекты недвижимости, которые в противном случае не получили бы такого нерентабельного обращения, получают улучшения в своей конструкции и стоимости, потому что они внезапно стали прибыльными в глазах кредиторов. Однако доработка должна быть завершена в течение шести месяцев. Ссудные средства FHA переводятся на счет условного депонирования и выплачиваются подрядчикам по мере улучшения.

Минимальная сумма займа составляет 5000 долларов США, а максимальные лимиты устанавливаются FHA, которые различаются в зависимости от местоположения.Заемщикам обычно дают достаточно, чтобы профинансировать 110% прогнозируемой стоимости любого дома после улучшения, установленного оценщиками. Подобно обычным кредитам FHA, их обычно достаточно для большинства семей, приобретающих дом, не украшенный особняками. Заемщики могут рассчитывать на выплату примерно на 1% больше, чем стандартные ссуды.

Существует также мини-версия FHA 203k, называемая оптимизированной FHA 203k, созданная специально для небольших сумм займов, которые обрабатываются намного проще.

Подсказка: только владельцы, жильцы и некоммерческие организации могут использовать ссуды FHA 203k, но не инвесторы.Обычно они создавались для одной-четырех квартир, но также могут применяться к кондоминиумам и таунхаусам, которые остро нуждаются в строительстве.

Денежные средства также можно использовать для временного жилья на период до шести месяцев, пока ведутся ремонтные работы.

Подсказка: Вероятно, самая раздражающая вещь в ссудах FHA — это куча документов, необходимых для получения всего в письменной форме. Заемщики, которые, как правило, не соблюдают множество рекомендаций, могут захотеть начать делать это, чтобы избежать штрафов.Также существует время между обработкой документов; помните об этом, покупая недвижимость на конкурсной основе в ограниченные периоды.

.

100% Финансирование Калькулятор оплаты покупки недвижимости

Все, что нужно знать о земельных ссудах

Купить земельный участок в качестве долгосрочной инвестиции или для строительства нового дома не так просто, как вы думаете. Если у вас нет возможности заплатить наличными вперед, вам нужно будет занять немного денег для финансирования покупки. Но взять деньги в долг для покупки необработанной земли не так-то просто.

Земельные ссуды — это уникальный финансовый продукт, и они обрабатываются иначе, чем ипотека и другие обеспеченные ссуды.Если вы никогда раньше не покупали землю, этот процесс может оказаться для вас немного сложнее, чем вы ожидали. Но краткий учебник должен помочь вам понять, как работают земельные ссуды и какие у вас есть возможности при поиске кредитора.

Земельные ссуды и традиционная ипотека

Банки и другие кредиторы склонны смотреть на ссуды на землю настороженно и считают их более рискованными, чем стандартная ипотека. Причина этого проста. Заемщики гораздо реже откажутся от жилищного кредита, особенно если недвижимость используется в качестве основного места жительства.Более того, дом на участке имеет большую ценность на открытом рынке и обеспечивает более надежную форму залога. С другой стороны, неосвоенные земли не обеспечивают кредитору такой же степени инвестиционной безопасности.

Люди с гораздо большей вероятностью откажутся от земельной ссуды, чем от ипотеки, потенциально оставив кредитору с неулучшенным земельным участком, который им придется продать, чтобы возместить свои убытки. Следовательно, получить ссуду на землю может быть труднее, особенно если у вас нет четкого плана по улучшению собственности и увеличению ее стоимости.Банки также склонны взимать более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать дополнительный риск.

Вопросы финансирования

Существует ряд переменных, которые могут повлиять на ваши варианты финансирования при покупке участка земли. Самая важная из них — это сама земля, ее расположение и то, как она будет использоваться. Хотя любой земельный участок имеет некоторую внутреннюю стоимость как реальный актив, у вас гораздо больше шансов получить ссуду, если вы сможете показать, что он также имеет ценность в качестве инвестиций.Местоположение играет ключевую роль, и кредиторы с гораздо большей вероятностью предоставят ссуду на покупку престижного объекта недвижимости, чем на участок земли на окраине ниоткуда. В случае невыполнения обязательств по кредиту им будет легче избавиться от залога и компенсировать любые потенциальные убытки.

Еще одно важное соображение для кредиторов — это характер земли, которую вы собираетесь покупать. Например, необработанная земля считается гораздо большим риском, и ее гораздо труднее финансировать. Это потому, что здесь отсутствуют какие-либо искусственные улучшения (расчистка, дороги, канализация, водоснабжение), и для увеличения рыночной стоимости земли потребуется значительный приток времени и денег.Покупка необработанной земли может быть значительно дешевле, чем покупка уже улучшенной земли, но будет сложнее найти кредитора, готового профинансировать вашу покупку. Если вы найдете кредитора, готового работать с вами при покупке необработанного участка, вы можете обнаружить, что ваш заем попадет под действие коммерческого кредитования, и в этом случае вам следует ожидать более высоких процентных ставок и более строгих условий погашения.

Наконец, кредиторы также интересуются тем, как вы собираетесь использовать саму землю.Есть ли у вас планы по дальнейшему благоустройству земли, приведению ее в соответствие с местными нормативами и подготовке к строительству? Планируете ли вы строительство на участке немедленно или сохраните участок в качестве инвестиционной собственности? Это важные моменты, которые следует учитывать, поскольку они могут сильно повлиять на вашу способность получить кредит на выгодных условиях. Если вы планируете начать строительство на земле немедленно, и у вас есть планы строительства, вы, скорее всего, получите одобрение от кредитора.Более того, вы можете претендовать на получение ссуды от строительства до постоянной, покрывающей как покупку земли, так и проект строительства.

Традиционные варианты финансирования

Если вы покупаете земельный кредит, то в первую очередь следует обратиться в местный банк или кредитный союз. Местность здесь играет ключевую роль, потому что как часть сообщества кредитное учреждение будет иметь лучшее представление о стоимости земли, которую вы планируете купить. Местные кредиторы также заинтересованы в росте и устойчивости самого сообщества, и как таковые могут иметь больше шансов получить земельный ссуду, чем национальный кредитор с небольшим региональным присутствием или без него.При этом, занимая деньги в местном банке или кредитном союзе, вы должны быть готовы преодолеть некоторые проблемы, и вам, возможно, придется присмотреться, пока вы не найдете кредитора, готового предоставить вам ссуду с удовлетворительными условиями и процентными ставками. Имейте в виду, что кредиторы считают, что ссуды на землю несут более высокий риск, особенно если у вас нет ближайших планов по застройке вашего участка, и, как таковые, на них могут распространяться следующие ограничения:

• Нижние лимиты кредитования — Даже если ваш кредит в хорошей форме, кредитор может ограничить сумму денег, которую вы можете занять под свою покупку.Опять же, это должно компенсировать неотъемлемые риски, связанные с земельными займами. Люди с плохой кредитной историей будут иметь еще более низкие пределы.
• Большие первоначальные платежи — Земельные ссуды обычно требуют более крупного первоначального взноса, чем традиционные ипотечные ссуды, часто от 20% до 30% от запрашиваемой цены. Если вы покупаете необработанную землю, предпочтительный первоначальный взнос может составлять от 30% до 50% от общей стоимости.
• Более высокие процентные ставки — Опять же, из-за высокого риска земельных ссуд вы должны ожидать получения от своего кредитора процентной ставки выше средней.
• Более короткие сроки ссуды — Земельные ссуды обычно имеют более короткие и более жесткие условия погашения. Вы можете продлить срок кредита, если имеете право на получение ссуды на постоянное строительство. Если вы намереваетесь приобрести необработанную землю, вам следует ожидать, что условия займа будут еще более ограниченными — до 10 лет.

Хотя может быть проще получить ссуду в местном банке или кредитном союзе, вы должны быть готовы заплатить некоторые дополнительные сборы сверх стоимости самой ссуды.Эти сборы являются обязательными и используются для покрытия следующих требований:

• Поиск по заголовку
• Страхование титула
• Оценка земли
• Земельная служба
• Гонорары адвоката

Как всегда, банк или кредитный союз проверит вашу личную кредитную историю перед тем, как одобрить вашу ссуду. Это также окажет значительное влияние на то, как оформляется эта ссуда, какие процентные ставки вам предлагаются и какую часть первоначального взноса вы должны будете заплатить авансом.Прежде чем подавать заявку на получение земельного кредита, проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы сесть за стол переговоров в полной мере.

Финансирование собственника

Финансирование собственника — привлекательная альтернатива традиционным кредиторам, и в некоторых случаях его может быть проще получить. Конечно, в этом сценарии финансирование полностью оставлено на усмотрение владельца земли, поэтому вы должны быть готовы к заключению выгодной сделки. Тем не менее, если ваш банк или кредитный союз отказал вам, финансирование от собственника — ваш следующий лучший вариант.

Когда дело доходит до покупки земли, существует две основные формы финансирования собственником — «договор на передачу дела» и «ипотечный / доверительный договор». У каждого есть свои преимущества и недостатки как для покупателя, так и для продавца.

• Контракт на дело — Иногда его называют «договором о выплате земельного участка», он позволяет покупателю производить выплаты землевладельцу частями в течение заранее определенного периода времени. Как правило, существует окончательный воздушный платеж, который дополнительно компенсирует продавцу финансирование покупки.Положительная сторона контракта на финансирование подряда состоит в том, что его часто легче получить, особенно для людей с плохой кредитной историей или с плохой кредитной историей. Обратной стороной является то, что продавец оставляет за собой право собственности на землю, о которой идет речь, и передает ее только после полной выплаты долга. Если вы, как покупатель, думаете о долгосрочной перспективе, это отличное решение. Однако, если у вас есть план строительства, он будет отложен до полной передачи прав на землю.
• Ипотечный / доверительный договор — Также называемый «доверительным документом», в этом варианте продавец выдает покупателю документ в обмен на договор о векселе и ипотеке.Вексель гарантирует оплату продавцу, а ипотека выступает в качестве обеспечения по векселю. Преимущество здесь в том, что покупатель имеет немедленный доступ к земле, поэтому вы начинаете строительство, как только будете готовы. Обратной стороной является то, что вам придется вести переговоры со сторонним кредитором, чтобы оформить ипотеку. Тем не менее, реализация строительного проекта должна упростить получение ипотечной ссуды для поддержки вашего векселя.

Собственный капитал и 401 (k) ссуды

Наконец, если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете подумать о том, чтобы взять взаймы под него, чтобы оплатить покупку земли.Преимущества здесь очевидны. Ссуды под залог собственного капитала получить довольно легко (при условии, конечно, что ваш кредит находится в приличном состоянии и ваши выплаты по ипотеке производятся ответственно). Кредитные линии под залог собственного капитала также имеют довольно низкие процентные ставки и очень благоприятные условия погашения. В зависимости от стоимости земли, которую вы планируете приобрести, это может быть идеальным решением.

Использование активов из вашего 401 (k) для покупки земли может быть вариантом, но только в том случае, если ваш работодатель согласен позволить вам занять деньги из пенсионного плана компании.Не существует закона, обязывающего работодателей разрешать сотрудникам брать займы из существующих 401 (k), поэтому этот вариант может быть недоступен для всех. Однако стоит отметить, что даже если вы имеете право брать заем под свой 401 (k), у вас будет доступ только к ограниченному краткосрочному займу. В зависимости от стоимости земли, которую вы хотите приобрести, этого может быть или недостаточно. При этом заимствование под ваши пенсионные сбережения может быть более дешевой альтернативой традиционному финансированию.

Земельные ссуды обычно труднее получить, чем другие обеспеченные ссуды, но любые проблемы, связанные с вашей заявкой на ссуду, можно преодолеть, если у вас есть определенный план по улучшению земли и увеличению ее стоимости как инвестиционной возможности для вашего кредитора.

Как и в случае с любой ссудой, вы должны быть готовы присмотреться к лучшим вариантам и потратить необходимое время, чтобы заключить лучшую сделку. Поскольку земельные ссуды считаются более рискованными инвестициями, они часто сопровождаются более строгими условиями, поэтому вдвойне важно понимать свое текущее финансовое положение и иметь план своевременного и полного погашения долга. Когда дело доходит до ссуды на землю, у заемщиков очень мало места для маневра, и стоит подумать на несколько шагов вперед.Как всегда, прежде чем подписывать какие-либо контракты, убедитесь, что вы полностью понимаете условия вашего кредита и свои обязанности как должника.

.