Возможно ли законное списание кредитных долгов? Кредитные долги

Возможно ли законное списание кредитных долгов?

К сожалению, многие из нас при оформлении кредита на довольно приличную сумму не способны правильно оценить свои финансовые возможности. Часто мы забываем о том, что даже один день просрочки может обернуться огромными штрафами и пенями. Согласно имеющимся статистическим данным, две трети от общего количества заемщиков имеют задолженность. Поэтому вовсе не удивительно, что многих из них интересует, возможно ли законное списание банковских долгов.

Можно ли безнаказанно не платить по кредитам?

Если заемщик на протяжении длительного периода не вносит обязательные ежемесячные платежи, то представители банка вынуждены идти на крайние меры. Единственное, что они могут сделать в таком случае, это инициировать начало судебного разбирательства. После того как суд вынесет постановление о взыскании задолженности, соответственное решение будет передано в руки судебных приставов. Отныне именно им предстоит тормошить нерадивого заемщика. Но, к счастью, их полномочия не слишком широки. Согласно действующему законодательству, судебные приставы имеют право:

через налоговую инспекцию узнать официальное место работы заемщика и ежемесячно высчитывать половину его заработка;
арестовать счета должника, если таковые имеются, и уже с них списывать сумму долга;
арестовать оформленный на заемщика автомобиль.

По закону, приставы не имеют права забирать квартиру, которая является единственным жильем. Если заемщик нигде официально не трудоустроен и не имеет банковских счетов и ценного имущества, то единственное, что могут предпринять судебные исполнители, это закрыть выезд за рубеж. Пристав, убедившийся в безнадежности взыскания, направляет в банк документ, подтверждающий этот факт. В такой ситуации банку приходится соглашаться на законное списание кредитов. Однако не стоит думать, что это широко распространенная практика. Как правило, подобное происходит в исключительно редких случаях.

Наиболее реалистичные причины запуска такой процедуры

Как правило, банки крайне неохотно идут на законное списание просроченных кредитов. Чтобы запустить эту процедуру, нужны очень веские аргументы. Банки соглашаются на столь невыгодный для себя шаг лишь в тех случаях, если:

Заем был оформлен на основании поддельных документов. В таких ситуациях делом о мошенничестве начинают заниматься правоохранительные органы.
В финансовом учреждении имеется колоссальное количество проблемных кредитов и сотрудники пропустили сроки давности.
Банк проиграл суд, который обязал его осуществить законное списание долга по кредиту.

К другим распространенным поводам для начала данной процедуры является смерть или пропажа заемщика. Если после погибшего не осталось наследства, которое могло бы быть разделено между его родственниками, то никто не будет погашать его задолженность, а банку придется начать законное списание кредитных долгов. То же самое касается и без вести пропавших заемщиков. Если на протяжении определенного срока органы правопорядка не могут разыскать его, то они выдают банку документ, подтверждающий его исчезновение.

Несколько слов о сроках давности

Отечественным законодательством предусмотрено такое понятие, как сроки давности. Именно оно позволяет заемщикам надеяться на законное списание кредитных долгов. Так, время, на протяжении которого финансовое учреждение вправе в судебном порядке взыскать задолженность с недобросовестного заемщика, составляет три года. Однако в процессе определения этого периода необходимо учитывать целый ряд важнейших нюансов.

Прежде всего следует уяснить, что точкой отсчета является дата внесения последнего платежа. Кроме того, представители банка начинают работать с проблемными заемщиками по истечении 30-дневного срока после просрочки. Спустя три месяца к этому процессу подключается юридический отдел. Если через 90 дней должник не произвел необходимые платежи, то банк подает в суд. Вследствие этого происходит обнуление точки отсчета. С этого момента начинается новый отсчет срока давности.

Что предшествует списанию задолженности?

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что законное списание кредитных долгов – это простая процедура. На практике ей предшествует целый ряд определенных мероприятий. Не стоит забывать, что банк может начать взыскание, воспользовавшись услугами особых отделов, специализирующихся на работе с проблемными активами. Кроме того, он имеет право избавиться от финансового балласта, продав его коллекторской конторе.

Прежде чем признать задолженность безнадежной, финансовое учреждение может предпринять еще одну, на этот раз последнюю попытку хоть что-то получить от этого просроченного займа. В последнее время появилось множество коллекторских контор, которые за бесценок скупают проблемные активы. Не исключено, что банк решит продать ваш кредит одной из таких компаний. Поэтому должнику следует быть готовым к новой встрече с коллекторами. Как правило, последние пытаются договориться мирным путем, не оказывая на заемщика чрезмерного давления. Они могут предложить реструктуризацию на довольно выгодных условиях или даже простить какую-то часть долга. Но если заемщик и в этом случае не поддается влиянию взыскателей, то происходит окончательное и законное списание кредитных долгов.

Заключение

Оформляя кредит, нужно правильно оценивать собственные возможности. Прежде чем отправиться в банк, нужно хорошенько проанализировать ситуацию и реально обдумать, какая сумма не превратится для вас в непосильную ношу. Тем, кто все же попал в затруднительное положение, можно порекомендовать обратиться за помощью к квалифицированному юристу, который подскажет выход из создавшейся ситуации. Надеясь на списание долга, нельзя забывать о возможных последствиях. Как правило, недобросовестных заемщиков заносят в так называемый черный список, вследствие чего портится не только его кредитная история, но и репутация.

fb.ru

Кредитные долги: сколько должников в России

За последние несколько лет всеобщего кредитования населения россияне накопили очень большие кредитные долги. В их число входит ипотека, автокредиты, кредитные карты, а также другие разновидности займов.

Что сформировало задолженность населения

Многие наши соотечественники помнят бум кредитования, который пришелся на 2005-2007 годы, когда люди стояли в очередях в супермаркетах бытовой техники, чтобы взять понравившийся товар в кредит. Кризис 2008 года немного охладил пыл потенциальных заемщиков, но ненадолго. Через несколько лет ситуация повторилась с новой силой.

Банки начали упрощать процедуры оформления кредитов и снижать требования к клиентам.

В свою очередь доступность кредитов привела к тому, что часть населения попала в зависимость от легких заемных денег и перестала контролировать себя в расходах. Заемщики оформляли сразу несколько займов в разных банках, даже не задумываясь о последствиях. Вернее, расчет строился на том, чтобы, когда придет время, взять новый кредит и погасить им предыдущий.

Все бы, наверное, так и продолжалось, но очередной экономический кризис резко сократил платежеспособность населения: у многих стала сильно ощущаться нехватка денег не только на погашение займов, но и на удовлетворение своих минимальных запросов. Сколько должников по кредитам в России на начало 2022 года, подсчитало рейтинговое агентство Fitch: долг россиян перед банками составил около 11 трлн рублей, а общее количество заемщиков – около 40 млн человек. Из них действительно без проблем обслуживать свои займы способны 8 млн, то есть только 20%. Все остальные – потенциальные просрочники.

Непогашение в цифрах

Просроченная кредитная задолженность физических лиц в течение всего 2015 и начала 2022 года устанавливала все новые рекорды. Причем касается тенденция непогашения абсолютно всех кредитных программ:

рост просроченной задолженности среди всегда стабильных ипотечных кредитов составил 58%, до суммы в 132 млрд рублей. На этот показатель значительно повлияло снижение курса национальной денежной единицы, ведь большинство россиян раньше предпочитали оформлять кредиты в валюте;
кредитование наличными ухудшило свое качество еще на 9%, до 709 млрд рублей;
автокредитование также не выделяется из общей тенденции – рост просрочки в этом сегменте составил 5% и на текущий момент составляет 68 млрд рублей;
один из наиболее популярных среди населения продуктов – карточное кредитование – характеризуется ростом просроченных платежей на 11% и их суммой в 242 млрд рублей.

Последствия ситуации

Результатом значительного роста объемов просроченной задолженности стало сворачивание в большинстве банков программ кредитования без обеспечения. Кроме этого, все финансовые учреждения ужесточили требования к потенциальным заемщикам. Просто говоря, кредит стало оформить труднее:

перечень бумаг, которые требует банк, вырос;
кредитные комиссии принимают решение не сразу, а в течение нескольких дней после тщательного анализа. Хотя, по правде говоря, банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, могут очень быстро принимать решения;
сумы бланковых займов стали меньше;
ужесточились требования к обеспечению. Под залог выдают меньшие суммы кредитов, чем до кризиса;
процентные ставки в связи с ростом рисков невозвращения также увеличились.

Уход с рынка банковских учреждений

Стоит отметить, что последствия чрезмерного кредитования отрицательно повлияли не только на физлиц, но и на всю банковскую систему страны. Ужесточения правил выдачи займов – это правильное, но все-таки запоздалое решение. Результатом лояльной политики финансовых учреждений по отношению к заемщикам стала некачественная кредитная политика: так, в 2022 году лицензию потеряли 87 банков, за 2015 – 93, а за первые четыре месяца 2022 года право осуществлять деятельность утратили уже 38 банков. Масло подливает в огонь прогноз рейтингового агентства Moody’s, которое ожидает исчезновения с рынка еще 10% российских банков.

Текущая ситуация в кредитовании

Невзирая на рост просроченной задолженности, объемы кредитования физлиц за первый квартал 2022 года выросли в 1,5 раза – такие данные предоставило Объединенное кредитное бюро. За три месяца нового года банки выдали 5,15 млн кредитов на общую сумму 606 млрд рублей, из них 40% – это займы наличными.

На первый взгляд, довольно странная статистика. Объяснение в том, что многим российским гражданам просто не хватает средств на необходимые повседневные расходы, и они вынуждены постоянно использовать кредитный лимит на карте. Он, конечно же, погашается за счет ежемесячных поступлений аванса и зарплаты, и так создается замкнутый круг постоянных долгов.

Стоит отметить, что в первом квартале увеличились также объемы ипотечного (в 2,25 раза) и автокредитования (на 65,7%), но причина этого не в улучшении уровня жизни. По словам экспертов, нестабильная экономическая ситуация побуждает людей делать дорогие покупки: таким образом они хотят избежать риска обесценивания денег, поскольку в нынешних условиях цена товара растет быстрее, чем проценты по кредиту.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

Поделитесь материалом в соц сетях:

schetavbanke.com

Долги по кредитам. Что делать, если вы задолжали банку?

Кредитный рынок в последние годы перед кризисом рос достаточно быстро, многие люди привыкли жить не по средствам, так что долги по кредитам не редкость.

Многие берут кредиты на большие суммы и не всегда думают, что деньги нужно будет отдавать, берутся чужие, а отдаются свои. Заемщику может помещать отъезд, внезапная болезнь или просто безответственность.

Эту забывчивость можно достаточно легко вылечить, заплатив несколько раз большой штраф за просрочку. Часто проблемы бывают сложнее, в условиях кризиса все больше людей становятся неплатежеспособными, теряют работу, есть и другие причины, в результате, появляются долги по кредитам, что весьма нежелательно.

В любом договоре кредитования есть пункт о том, что клиент должен уведомлять банк обо всех изменениях в своей жизни, будь то смена адреса, работы или фамилии и особенно платежеспособности.

Что делать, если есть долги по кредитам

Идти в банк нужно за несколько недель до того, как может возникнуть задолженность, можно попытаться договориться об отсрочке или изменении графика выплат .

Вы покажете банку, что беспокоитесь о ситуации и хотите ее взаимовыгодно поправить . Все переговоры с банком ведутся только письменно, это важно, чтобы вы могли доказать, что хотели мирно решить вопрос.

К заявлению об изменении графика платежей нужно приложить все документы, подтверждающие уважительность вашей причины, это могут быть справки о понижении зарплаты, копия трудовой книжки с записью об увольнении ,выписка о диагнозе и чеки на покупку лекарств и процедуры.

Банк проведет проверку и примет решение. Если не можете пойти туда сами, нужно отправить письмо, обязательно заказное со всеми документами.

Во что могут вылиться долги по кредитам?

Что касается штрафов за просрочку выплат, обычно это 0,01 – 3% в день, также может быть фиксированная сумма, также банк может начислить пени на штрафы и неустойки, тогда сумма долга будет расти в геометрической прогрессии каждый день.

Практически в любом кредитном договоре есть условие, что банк может в любой момент потребовать досрочного возврата кредита, если условия соглашения будут нарушены.

На самом деле вариантов решения вопроса долгов по кредиту немало, главное не скрывать от банка финансовые проблемы, не думайте, что вас забудут и долг простят.
Если вам не звонят и не пишут из банка, то причины могут быть разными, но точно не забывчивость, иногда у банка просто недостаточно сотрудников, чтобы реагировать на просрочку, а иногда банк делает бизнес на процентах, чем дольше вы будете выплачивать кредит, тем более дорогим он будет, особенно если вы брали деньги по залог имущества.
После просрочки нескольких платежей банк заносит заемщика в черный список, у него портится кредитная история.

Если клиент погасит действующий заем, с новым у него будут проблемы. Если долг превысит 1500000 рублей, то вы станете злостным неплательщиком со всеми вытекающими обстоятельствами, вплоть до тюремного срока. Все данные войдут в базу, и когда вами будет заполняться анкета на кредит все это будет проверяться.

Всегда нужно узнавать в банке о возможности реструктуризации, обычно они и дут на уступки, у банков всегда есть фонд на случай непогашенных кредитов, то есть, уменьшается только его чистая прибыль, но не активы.

Нужно написать заявление с просьбой реструктурировать долг, банк рассмотрит его и примет решение, лучше всего для клиента будет заключить новый договор с продлением срока и уменьшением ежемесячного платежа.

Если вы докажете временный характер трудностей, то можете получить кредитные каникулы, то есть, нужно будет выплачивать только проценты, но не основной долг, штрафы и пени в этом случае не начисляются. Эта услуга может действовать от недели до 2 месяцев, если за это время ваше положение не улучшится, нужно будет искать другой выход.

Если реструктурировать долг не получилось, можно попробовать оформить перекредитование в том же банке или в другом.

Это актуально, если вы берете ипотеку и у вас еще много займов, тогда кредит поможет избежать неразберихи с разными платежами ,так как сроки погашения могут не совпадать и возрастет риск невыплат .
Кредитный инспектор может предложить вам найти поручителя по кредитам ,пока у вас не будет возможности выполнять свои обязательства, он станет гарантом вашей платежеспособности, но нужно доказать платежеспособность поручителя, для этого нужны те же документы, что и у заемщика, но если вы не сможете рассчитаться с банком, делать это придется вашему поручителю.

Если сумма вашего долга больше чем $10 и вы не общаетесь с сотрудниками банка, то долг может перейти коллекторской компании, общаться с такими компаниями значительно труднее чем с банковскими сотрудниками, они далеко не всегда действуют в рамках закона .

По закону коллектор должен несколько раз позвонить заемщику, чтобы решить с ним вопрос о долге, сделать почтовую рассылку и попытаться встретиться лично. Если это не принесло успеха, коллектор может обратиться в суд с целью взыскать долг в судебном порядке.

В этом случае, вы можете обратиться к антиколлекторам, чтобы получить у них помощь по кредитам, эти организации призваны защитить заемщиков от банков и коллекторов. Антиколлектор поможет снизить сумму штрафа и неустойки по кредиту.

Если договориться с банком не получилось, то вас ждет судебное разбирательство, этого не нужно бояться, суд не спишет ваши долги, но сумма займа будет заморожена на время разбирательства, не будет штрафов, пени и неустоек.

Банки прибегают к судебному разбирательству в последний момент, так как после обращения в суд сумма вашей задолженности перестанет расти. Если вы уверены, что не сможете погасить кредит и договориться с банком, сами обращайтесь в суд и при помощи опытного юриста сможете добиться вполне приемлемых условий погашения кредита.

Намного легче просто не попадать в такие ситуации, внимательно изучать кредитные договоры, не брать несколько кредитов одновременно, а брать только на самые нужные вещи, к примеру, потребительские кредиты часто могут привести к серьезным трудностям и в большинстве случаев от них можно легко отказаться.

poluchenie-kreditov.ru

Долги по кредитам: последствия задолженности банкам

Исходя из статистических данных, почти 80% россиян хотя бы раз в жизни брали банковские кредиты для личных нужд. Немалая часть из них по различным причинам, независимо от своего финансового положения, попадает в долги по кредитам. После этого возникает ответственность за задержку возврата взятых денег, которая для всех должников одинаковая и зависит от методов, используемых банками.

Что предпринимает банк для возврата?

Чтобы вернуть свои деньги, банковское учреждение может пойти двумя путями: обратиться с исковым заявлением в суд и передать долг коллекторской компании.

Передача долга коллекторской компании

Теоретически, не получив согласия своего клиента, сотрудники банка не вправе предпринять такие действия даже, если возникла задолженность по кредиту. Поэтому перед подписанием договора о выдаче кредита в самом соглашении указаны условия возможной передачи долгов третьим лицам. При несогласии с таким предложением, физическое лицо может не получить нужной суммы.

Переуступка права взыскания долга коллеторскому агентству возможна на основании ст. 382 Гражданского кодекса.

Если это произошло, то предпринимаются следующие шаги:

письменно потребовать у банка копии договора, на основании которого долговые обязательства были переданы коллекторам. Без наличия агентского договора или договора цессии банк не имеет права продать долги своего клиента. В этом случае пока договор будет передан банком, будет пару недель, чтобы найти деньги для погашения долгов;
поторговаться с коллекторами о списании части долга, так как с целью скорейшего возврата они достаточно часто даже сами предлагают вариант списания определённой суммы;
в процессе «выбивания» долга коллекторы могут пугать должника возбуждением в отношении него уголовного дела по статьям о мошенничестве, присвоении или растрате, причинении имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием, злостном уклонении от погашения кредитной задолженности, незаконном получении кредита или же привлечением к материальной ответственности по Гражданскому или Семейному кодексу. По этой причине, предварительно можно ознакомиться с этими статьями самостоятельно или же привлечь для разъяснения юриста сервиса Правовед.ru.

Если сотрудники банка или коллекторы начали необоснованно угрожать должнику или членам его семьи привлечением к уголовной ответственности, то можно подать жалобу в Роспотребнадзор.

Обращение банковского учреждения в суд

Долг банку по кредиту взыскивается по решению суда. Если это произошло, то не нужно паниковать. Несмотря на то что судебное заседание проходит без участия ответчика, можно попытаться отменить судебный приказ. Для этого нужно прийти в суд, рассматривавший дело, и написать заявление об отмене судебного приказа, обосновав свою просьбу соответствующими доказательствами. После этого приказ отменяется и назначается дата нового заседания, до начала которого должник должен подать в суд встречный иск, изложив в нем причины невозможности погашения банковской задолженности и попросив отменить неустойку, пени и штрафы.

Старый долг, срок которого более трех лет, можно списать с учётом истечения срока исковой давности.

Если же, несмотря на все попытки затормозить процесс, делом начали заниматься судебные приставы, то их действия также можно оспорить. Максимум на что способен судебный пристав, это списывать до 50% от официального дохода должника. Главное в этом случае – вовремя и правильно написать жалобу или возражение на действие судебного исполнителя.

Что делать, если не можешь выплатить кредит?

Если заёмщик не способен своевременно погашать свои долги, ему не нужно метаться от банка к банку в поисках свободных денег, лучше спокойно вести переговоры с кредиторами. Объяснив образовавшуюся причину долга, можно попробовать найти компромиссный вариант, написав заявление в произвольной форме о реструктуризации долга и невозможности погашения по старому графику.

Вторым вариантом может быть рефинансирование или переаккредитация долга.

В некоторых случаях перед передачей долга коллекторам, банковские учреждения могут предложить заемщику, списание основной части возникших штрафов, что поможет выбраться из долговой ямы.

Оформление страховки

В случае возникновения заболевания или потери трудоспособности помочь выплатить образовавшиеся долги может оформленная до начала кредитования страховка.

При возникновении болезни или несчастного случая, долги по кредитам погашает страховая компания.

Если же какой-то из непредвиденных случаев не входит в перечень страховых, то следует сразу же уведомить о проблемах банковское учреждение, которое в большинстве случаев может пойти на встречу и увеличить срок погашения кредита. Причина финансовых затруднений должна быть подтверждена такими документами, как:

справка о снижении зарплаты;
копия трудовой книжки, в которой отражен факт увольнения с работы;
справка о постановке на учет на Бирже труда в качестве безработного;
справка из медучреждения, подтверждающую ухудшение состояния здоровья.

Попав в трудную ситуацию, не следует отчаиваться и предпринимать неправильные шаги, а лучше всего обратиться за телефонной консультацией к юристам онлайн-сервиса Правовед.ru или задать свои вопросы в размещённой на сайте электронной форме.

pravoved.ru

Долги по кредитам – бомба замедленного действия

Кредиты в настоящее время есть у очень многих, поскольку данная услуга является чрезвычайно удобной. Нет необходимости ждать накопления нужной суммы денег – свои желания можно осуществить уже сейчас, а выплаты делать впоследствии. Однако, кроме удобства, услуга имеет и негативные стороны. При изменении жизненных обстоятельств в худшую сторону заемщик оказывается в положении, когда он не в состоянии выполнять условия договора.

Один просроченный платеж ничем страшным не кажется, поэтому должники особенно не переживают, однако долги по кредитам имеют свойство из незначительных превращаться в огромные за короткий срок. Если выпустить ситуацию из-под контроля, можно загнать себя в очень сложную ситуацию.

Возможное решение с задолженностью

Когда заемщик оказывается в положении невозможности погашать кредит согласно условиям договора, можно выбрать одно из нескольких возможных решений:

мировое соглашение с банком;

Данный вариант всеми признается как наиболее подходящий, поскольку он решает проблему моментально, и в некотором роде в пользу должника. Для этого необходимо прийти в банковскую организацию, объяснить сложившуюся ситуацию, а затем попросить пересмотреть условия договора. Авторитетные компании зачастую идут на уступки своим клиентам. Однако данное правило не распространяется на «злостных неплательщиков». Если заемщик пропустил уже несколько обязательных платежей, к сумме основного долга добавилась пеня и штрафы, найти компромисс будет чрезвычайно сложно, хотя и не невозможно.

судебное разбирательство;

Обращаться в суд рекомендуется только в том случае, если размер долга достаточно большой. Рассматривать ходатайство будут, когда сумма превышает 500 тысяч рублей. Кроме того, процесс признания финансовой несостоятельности должника продолжительный и затратный, потому необходимо подумать, будет ли решение выгодным для заемщика или нет. Иногда таким способом можно законно закрыть долги по кредитам, когда банки на уступки не идут.

Судебный процесс может быть двух типов. Первый – когда должник сам подает соответствующее заявление, выступая инициатором добровольного банкротства. Второй подразумевает обращение в суд кредитора. Тогда заемщик будет выступать ответчиком. Каждая из сторон имеет право обращаться в судебную инстанцию, если прошло 90 дней с момента выполнения последнего платежа по кредиту. Истцом становится та сторона, чье заявление принято первым.

Возможные проблемы

Некоторые должники предпочитают игнорировать извещения банка, продолжая не платить кредит и считая, что таким образом они избавятся от задолженности. Таким неплательщикам необходимо знать, что они рискуют своим имуществом, которое в процессе судебного разбирательства может быть изъято приставами и продаваться на торгах по оценочной стоимости.

Если же скрываться от судебных заседаний, игнорируя повестки, можно быть привлеченным к уголовной ответственности за преднамеренное банкротство.

Для заемщиков предусмотрен ряд запретов и ограничений, которые могут применяться в процессе судебного рассмотрения дела. Практически во всех случаях накладывается арест имущества. Также может вводиться запрет на выезд заграницу. В перспективе находится введение временного лишения прав вождения транспортного средства и даже запрет на вступление в брак – подобные превентивные меры для должников еще не приняты, но рассматриваются.

Поэтому лучше вовремя принимать определенное решение, не давая ситуации зайти слишком далеко.

Мифы о долгах – происки мошенников

В интернете можно встретить немало советов относительно того, как поступать, чтобы долги по кредитам в России списались. Подобная информация распространяется либо дилетантами, либо мошенниками, предлагающими свою помощь в решении проблемы, но на деле толкающими заемщика на умышленное преступление.

Распространены советы, гласящие, что можно взять кредит, а затем просто уехать из страны, дожидаясь окончания срока исковой давности (срок исковой давности – это период после последнего действия по кредиту, по истечении которого заемщик имеет право кредит не погашать). С одной стороны, таким вариантом можно воспользоваться, однако банковская организация будет обращаться в суд, на имущество должника будет наложен арест, а сам он может быть даже объявлен в розыск, поэтому ничего хорошего от следования подобным советам ждать не стоит.

Второй миф – это когда юридическая компания за определенное вознаграждение обещает списать долг в ходе судебного разбирательства. Такой расклад возможен только в том случае, если у заемщика нет имущества или оно относится к категориям, защищенным законом, и должник при этом не имеет работы. В остальных случаях взыскание будет обращено на имущество или задолженность будет вычитаться постепенно из заработной платы.

Если обанкротился банк

Некоторые должники радуются новости о том, что банковская организация, которой они должны были выплачивать кредит, обанкротилась, ошибочно полагая, что это конец их проблемам. Заемщикам необходимо знать, что долги банкам по кредитам не исчезают, даже если организации признаются банкротами. Дело в том, что займы относятся к активам кредитных компаний, а потому они продаются на аукционе. Организация, приобретающая их, получает права на требование кредитов от должников, в установленном заключенным договором порядке.

Консультация юриста

Кредитное законодательство является сложной сферой, поэтому разобраться в ней самостоятельно невозможно. Наиболее правильным решением для должника станет обращение в специализированную организацию, где опытные юристы смогут рассмотреть дело и предложить максимально выгодное решение для конкретной ситуации. Долги по кредитам можно даже уменьшить, если за дело возьмется профессионал в сфере кредитной юриспруденции.

Долги по кредитам - что делать

Любой человек хотя бы раз имевший дело с банковским кредитом отметит, что беспокойство доставляла именно боязнь просрочки платежа и получения огромного штрафа. Ведь это чревато не только дополнительными расходами, но и значительным ухудшением кредитной истории. Итак, что делать, если накопились долги по кредитам, а у вас нет возможности их вернуть.

Правило первое, которое подлежит обязательному исполнению – не уходить от разговора с банковскими работниками, не уезжать из страны, а наоборот, – доказать им, что вы ответственный и серьезный человек, лишь временно столкнувшийся с финансовыми трудностями.

При образовании задолженности по тем или иным платежам банки стремятся напомнить о себе всеми доступными средствами и методами. Практика отмечает тот факт, что проще всего мирно договориться с ними, нежели взваливать на собственные плечи ворох проблем с законодательством. По данным банковских учреждений, лишь 10% из всех заемщиков, имеющих задолженность, уклоняются от утраты долга. Разные обстоятельства заставляют их забыть о собственных долгах – банальная забывчивость, потеря работы, тяжелая болезнь, кризис и так далее.

Задолженность по кредиту: что делать, чтобы не было проблем

Ознакомившись с любым кредитным договором, заемщик может обнаружить в нем пункт, согласно которому предусматривается его обязательство уведомлять банк о любых финансовых изменениях, происходящих в жизни, а также о смене личных данных (месте работы, фамилии, адреса).

Задолженность по кредиту — как решить проблему?

Нужно отправиться в банк, желательно до того момента, как начнет начисляться задолженность. Необходимо постараться попросить отсрочку или внести изменения в ваш график платежей. Это позволит показать банку, что вас самих не устраивает сложившаяся ситуация.
Все переговорные процессы с банковским учреждением осуществляются исключительно в письменном виде. Впоследствии вам не составит труда доказать свое обращение в банк в случае судебного разбирательства.
При подаче заявления о переменах, произошедших в жизни, необходимо указать уважительную причину, заставившую вас пойти на этот шаг. Например, доказательством станет справка, свидетельствующая о понижении заработной платы, а также справка о болезни, чеки о вынужденных расходах и так далее.

Эти варианты позволят вам избежать проблем и продемонстрировать свою ответственность. В таком случае есть большая вероятность того, что банк пойдет на уступки, поскольку увидит вашу заинтересованность в решении возникшей проблемы мирным путем.

Если заемщик сталкивается с ситуацией, при которой оплата кредита признана невозможной, а задолженность уже образовалась, выход из ситуации – рефинансирование. Оно предполагает новый заем, который выдается для выплаты кредита. Эта услуга доступна не во всех банках, поэтому ознакомьтесь с перечнем учреждений вашего города, выдающих подобные кредиты.

Как это происходит

Как уже отмечалось, зачастую возникают трудные ситуации, которые влекут за собой задолженность по кредиту. Что делать и куда податься во избежание проблем – ответ прост. Выход заемщика состоит в обращении в банк, выдающий кредиты для рефинансирования. Сумма нужных средств этим банком будет направлена в организацию, выдавшую первый кредит, по которому накопились долги.

Размер средств может превышать сумму основных средств, разница в этих величинах может быть использована на нужды заемщика. Таким образом, благодаря операции по рефинансированию, есть возможность кредита с низкой ставкой. Этот способ подходит, когда заемщик «залез в долги» не в одном, а сразу в нескольких банках.

Поведение банка в этом случае предсказуемо: ему проще пойти навстречу должнику, нежели затрачивать колоссальные усилия на взыскание кредитных средств.

О недостатках

Как и любой другой метод, данный вариант имеет свои недостатки: перед взятием нового кредита целесообразно рассчитать выгоду и потери в расходах, которые связаны с проведением операции. Ведь в договоре могут предусматриваться штрафы, поэтому стоит уточнить, берется ли банковским учреждением комиссия за оформление сделки. Если ставки различаются в 2%, сделка невыгодна для заемщика.

Чтобы быть уверенным, стоит узнать, берется ли банковским учреждением комиссия за оформление сделки, если да, то сколько

Если дошло до судебного иска

Если рефинансирование для вас – это не лучший вариант, а сумма долга изменяется не в вашу пользу, существуют другие способы погасить долг по кредиту. Что делать в ситуации, если дело уже в суде?

Если дело подано в суд, то заемщик вправе попросить судью, чтобы тот уменьшил для него размер санкций до величин, которые были бы приемлемыми для него. Как свидетельствует юридическая практика, во множестве случаев аргументы должника не остаются без внимания, и размер выплат значительно снижается. Но в такой ситуации есть вероятность, что банк обращает в качестве компенсации долга имущество заемщика. И часть денег, которая осталась от продажи, поступает на счет заемщика.

Выход прост: перед заключением договора необходимо изучить все его пункты, которые касаются штрафов, а также изучить возможности, направленные на погашение кредита.

Нередко кредит выступает в качестве единственного доступного варианта решить ту или иную проблему. Но беря деньги в долг, мы значительно рискуем судьбой, поскольку начинаем играть в азартную игру. Ставя подпись на бумаге, называемой договором, вы не только даете согласия на условия, но и приобретаете ответственность за заемные средства. Постепенно банк может применять штрафные санкции, однако рано или поздно захочет вернуть сумму долга в полном объеме. Конечно, есть вариант – скрыться на три года – именно такой срок предполагает истечение исковой давности. Но если вам и удастся сбежать, то коллекторы будут названивать родственникам, так что нужно и их взять с собой. Поэтому рассматриваемый вариант – не лучший.

Просроченная задолженность российских компаний

В любом случае, в какой бы ситуации вы ни оказались, единственное верное и мудрое решение – обратиться к опытному юристу, который предоставит консультацию по любому вопросу.

znatokdeneg.ru

Долг по кредиту — что делать?

Имеются долги по кредитам? Что делать и как выбрать правильный порядок действий в такой ситуации? Для многих наших соотечественников знакома указанная проблема, поскольку ссуду на различные цели в банковских учреждениях оформляли более половины активного российского населения.

Экономическая нестабильность может легко сказаться на финансовом состоянии человека и превратить добросовестного заемщика в кредитного неплательщика, иногда даже злостного.

Начинаются звонки из банковской службы безопасности. Когда банк продаст долг коллекторским компаниям, приходится общаться с их сотрудниками.

Такое общение не является приятной процедурой и требует психологической устойчивости, не говоря уже используемых коллекторами методов выбивания задолженности.

Не возврат ссуды

Кризисные явления в экономической ситуации в стране также обостряют существующую проблему с просроченными кредитами.

При этом банковские учреждения пытаются по максимуму заработать на кредитных неплательщиках, назначая существенные пени за каждый день просрочки. Такая методика срабатывает с забывчивыми клиентами, позволяя банку получать приличный доход.

Однако зачастую задержка исполнения кредитных обязательств связана не с забывчивостью заемщика, а с невозможностью осуществления выплат вследствие отсутствия финансов.

В этом случае проблема заемщика превращается в проблему банковского учреждения.

Уже после второй невыплаты по ссуде она переводится в разряд проблемной, а руководством кредитной организации на размер долга из прибыли формируется резерв.

Фактически банковское учреждение лишается части собственной прибыли, решая проблему с конкретным должником.

Если таких неплательщиков много, создаваемый резерв существенно сокращает прибыль банка, ухудшая показатели его финансовой деятельности.

При первой просрочке по имеющейся ссуде с заемщиком беседуют сотрудники кредитного отдела. Хотя многие банковские учреждения не делают этого, рассчитывая увеличить сумму долга за счет пени и штрафных санкций.

Когда не осуществляется вторая выплата по кредитным обязательствам, к работе с заемщиком подключаются специалисты банковской службы безопасности, запуская механизм возврата долгов.

Если речь не идет о злостных неплательщиках, то за 3-4 месяца проблемный заем погашается, поскольку кредитополучатели не желают портить собственную кредитную историю.

При этом с должниками беседы ведутся в самом разнообразном ключе, включая запугивание и оказание серьезного психологического воздействия.

Нечем платить долги по кредиту: что делать?

Какое бы давление не оказывали сотрудники банковской службы безопасности на должника, он не будет исполнять кредитные обязательства при отсутствии финансовой возможности. Жизненные ситуации бывают различными, включая тяжелое заболевание или несчастный случай.

Наличие оформленной страховки позволяет разобраться с долгом по займу, но она имеется не у всех кредитополучателей.

Если страховка при оформлении ссуды не получалась и растет долг по кредиту, что делать подскажут специалисты.

Первоочередной задачей является письменное уведомление банковского учреждения о наличии финансовых трудностей. Одновременно следует попросить реструктуризировать имеющуюся кредитную задолженность.

При таком обращении необходимо подтвердить документально отсутствие возможности исполнять кредитные обязательства, предоставив:

заверенную копию трудовой книжки или ее оригинал с записью об увольнении;
справку о снижении заработной платы по месту работы;
справку и центра занятости;
медицинское заключение;
копии приказов;
квитанции.

Каждый предоставленный документ будет проверен сотрудниками банковского учреждения.

Специалистами не рекомендуется скрываться от представителей банковского учреждения, наращивая свою задолженность посредством выставления штрафных санкций и расчету пени.

Не стоит и полностью отказываться от погашения кредитной задолженности. Следует каждый месяц вносить хотя бы небольшую сумму на случай, если дело дойдет до судебных разбирательств, чтобы доказать наличие намерения возвращать полученную ссуду.

При полном отказе от погашения кредитных обязательств, размер которых является значительным, заемщика могут привлечь к уголовной ответственности.

Сотрудники банковского учреждения зачастую идут навстречу добросовестным заемщикам, предлагая изменение действующих условий возврата займа. Достаточно сотрудничать и подтвердить свою временную финансовую неплатежеспособность.

При достижении соглашения о реструктуризации кредитной задолженности банковское учреждение прекращает начисление пени до образования очередной просрочки.

Если не удалось договориться с банковским учреждением и нарастают долги по кредитам, что делать подскажет изучение договора заимствования.

Особенно важно отметить залоговую часть кредита, поскольку при неисполнении обязательств по возмещению ссуды банковское учреждение добьется через суд права на реализацию имущества в залоге для покрытия образовавшегося долга.

При наличии хорошего залога банковское учреждение в исключительных случаях готово к сотрудничеству с неплательщиками, какими бы ни были причины образования задолженности. Обычно должника заверяют, что готовы подождать, не оформляя при этом реструктуризацию долга, а только начисляя штрафные санкции.

Затем же подается иск в суд с требованием досрочного погашения задолженности из-за нарушения условий договора. Залог выступит гарантом возмещения всех понесенных от действий заемщика убытков банковского учреждения.

Если залога нет, реструктуризация не проведена, а задолженность продолжает увеличиваться, то представители банковского учреждения обращаются в судебные инстанции либо прибегают к услугам коллекторских компаний.

Коллекторские компании и выбивание долгов

Банковским учреждениям, имеющим большие суммы просроченных долгов по кредитам, выгодно реализовывать ряд задолженностей коллекторским компаниям.

Одновременно они решают часть своих проблем:

улучшают финансовые показатели;
получают определенную сумму просроченного долга;
избавляются от необходимости обращения в суд.

Коллекторские компании также могут работать в сотрудничестве с банковским учреждением, занимаясь сбором долгов за определенное вознаграждение.

Однако продажи долгов преобладают, поскольку политика Центробанка принуждает банковские учреждения улучшать собственный имидж, списывая с баланса проблемные долги.

Наши соотечественники наслышаны о методах работы коллекторских компаний, поэтому многих должников обещание продать долг коллекторам побуждает исполнять кредитные обязательства.

Фактически с понятием коллектор у россиян ассоциируется понятие «рэкетир», потому что их деятельность законодательно не регламентирована, а методы выбивания долгов напоминают действия обычных преступных элементов.

Важно помнить, что реализация задолженности коллекторам должна быть предусмотрена кредитным договором, поэтому осуществляется с согласия должника. Привлекать коллекторские компании для сотрудничества банковское учреждение может и без согласия заемщика в рамках гражданского законодательства.

Взыскание долгов коллекторскими компаниями проходит те же стадии, что и аналогичная деятельность в банковском учреждении: от телефонных звонков до личных встреч. Отличие заключается в том, что коллекторы выбиванием долгов зарабатывают деньги, поэтому пойдут до конца, портя должнику жизнь.

Коллекторские компании работают по следующим стандартным схемам:

звонки должнику;
рассылка SMS-уведомлений;
направление письменных уведомлений;
выезд по месту проживания должника;
сбор информации о должнике;
обращение с иском в суд.

Важно осознавать, что коллекторские компании обязаны соблюдать закон. В противном случае должник может пожаловаться в различные инстанции, если на него оказывалось давление или в его адрес высказывались угрозы.

Отечественные банковские учреждения обычно реализуют проблемные задолженности по следующим кредитным продуктам:

банковские карты с овердрафтом;
потребительские займы;
ссуды с задолженностью до 300 тысяч рублей;
займы без залога и поручителей.

Именно эти кредитные продукты являются наиболее популярными, поэтому вследствие их количества банковские учреждения не охотно сами работают с задолженностями, передавая их в коллекторские компании.

Продажа прав на взыскание кредитной задолженности у заемщика в коллекторскую компанию не означает, что должник не имеет юридических оснований для отстаивания своей позиции.

Большинство наших соотечественников именно так и полагают, чем пользуются коллекторы. На самом деле вместе с долгом к коллекторам переходят и права заемщиков на условиях, прописанных в кредитном договоре с сохранением всех его положений.

Наложение ареста на имущество

Завершающей стадией разбирательства и возврата кредитной задолженности между должником и банковским учреждением является наложение ареста. Это может быть и залоговое, и обычное имущество должника.

В обоих случаях после ареста имущество подлежит реализации через аукцион, что невыгодно должнику, поскольку цена продажи обычно занижена на 20-30%. Если договориться с банковским учреждением, то арестованное имущество может продать сам заемщик по рыночным ценам.

При отсутствии залогового имущества по кредитному договору по постановлению суда аресту подлежит иное имущество должника, включая его счета. Процедуру ареста осуществляют судебные приставы по соответствующему исполнительному листу.

Аресту не подлежат:

единственное жилье для проживания;
не используемые для предпринимательства земельные участки;
предметы из домашнего обихода и обстановки, включая технику и мебель;
вещи индивидуального применения за исключением предметов роскоши и драгоценностей;
имущество, используемое должником для осуществления профессиональной деятельности;
домашние животные и корма для них;
постройки хозяйственного назначения;
денежные средства в размере прожиточного минимума из расчета на всех членов семьи;
продукты питания;
топливо, используемое для отопления и приготовления пищи;
имущество, используемое должником с инвалидностью;
награды, памятные знаки и призы.