Кредитная история: чистая, положительная, отрицательная КИ

Кредитная история (КИ) — это кредитная репутация заемщика (также называемая кредитным рейтингом), добавленная прошлыми кредиторами. КИ может служить для объективной оценки получателя перед кредитором и, как повышения кредитного лимита, льготных условий кредитования по сроку, процентной ставке (если репутация положительная), так и для снижения, увеличения процента и вовсе отказа (если КИ отрицательная).

Кредитная история бывает:

• чистая (пустая), если заемщик пока не брал ссуд, или сведения о них не заносились в кредитную историю;
• положительная, если должник возвращал все ссуды в срок, без претензий и просрочек;
• отрицательная (негативная, запятнанная), если получатель кредита не вернул ссуду вовремя, задерживал выплаты или вообще не отдавал, после чего дело передавалось на рассмотрение в суд.

Некоторые сайты и организации формируют свой, т.н. кредитный рейтинг заемщиков. Характеристика оценивается по 100-бальной шкале, где 0 – это очень плохо (кредит выдавать не рекомендуется), а 100 – отлично (кредит стоит предоставить).

Кредитная история входит как пункт определения платежеспособности заемщика. Поэтому, если рассчитываете впредь брать ссуды, не стоит задерживать с оплатой по текущему кредиту.

КИ делится по доступности на:

• титульную. Представлены общие сведения о заемщике, выделяющие его среди других. Иногда закрепляется копиями предоставленных ранее документов кредиторам;
• основную. В ней находятся сведения о кредитной задолженности, даты получения, возврата, платежей, полученных кредитором процентов;
• закрытую (дополнительную). Содержится детальная информация о кредиторах, дополнительная информация о заемщике.

Кредитная история содержится в специализированном Бюро кредитных историй (БКИ), поддерживается государством. Сейчас уже несколько десятков БКИ, находящиеся в перечне Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Любой заемщик абсолютно бесплатно 1 раз (ежегодно) может получить информацию о кредитной истории, если чаще – за отдельную плату. Это создано для получения БКИ прибыли, идущей на поддержание и развитие бюро. Запрос кредитной истории реально сделать практически в любом банке, самостоятельно найти БКИ, содержащем необходимую кредитную историю. Ныне в БКИ содержатся миллионы, даже десятки миллионов кредитных историй граждан.

Обычно КИ предъявляется заемщику, кредитору, суду (при открытом деле) и прочим инстанциям. В зависимости от серьезности запрашивающего органа выдается соответствующая часть кредитной истории. Нередко часть кредитной истории субъекта есть возможность узнать даже дома. Например, в телефонном режиме или через Интернет.

У кредитных историй бывают и обрывы.

Обрывы кредитной истории происходят обычно в таком случае. Банк, в случае невыплаты должником по ссуде, пытается связаться с заемщиком. Если он не ищет встреч и откровенно скрывается, кредитор часто продает долг другому банку или специализированному коллекторскому агентству. Там, в свою очередь, могут не сообщить в БКИ о дальнейшей судьбе кредита. А некоторым не предоставлена такая возможность. В итоге получается обрыв: кредит взят, а дальнейшая его судьба неизвестна – выплачен он вовремя, с просрочками или не выплачен вовсе. С данной проблемой знакомы, и пытаются решить.
Прекрасно если кредитная история носит светлый оттенок, все кредиты возвращены в срок, и все кредиторы довольны. Но бывает и иначе.

Получение кредита с плохой кредитной историей

Ситуации, бесспорно, бывают разные. Сложность каждой мы описывать не будем. Но, если ничего катастрофического не совершено, а просто был просроченный кредит, который дебитор вскоре вернул, то шанс получить кредит достаточно высок. Сами посудите, кредитная история так или иначе испорчена почти у половины заемщиков. Конечно же, гадалок тут нет – никто не знает, что у кредитного эксперта будет на уме, когда он будет рассматривать заявку на кредит, кредитную историю. Однако если ничего серьезного – максимум что он может сделать – снизить максимальную сумму ссуды или кредитного лимита. Вскоре банк может поднять его самостоятельно, даже без предупреждения. В данном случае не стоит переживать.

Но что, если были серьезные проблемы в прошлом с кредитами, деньги взысканы через суд, и со сложностями, не прошло еще 15 лет. Таков период хранения кредитной истории, насколько это известно. Могут отказывать в банках, особенно серьезных, порой без указания причины, иногда сославшись на отказ руководства…

Пройдены все банки и везде получен отказ? Ситуация редкая, конечно, но такое случается. Не стоит унывать! Стоит обратиться к кредитному брокеру, предлагающему помощь в получении кредита. Данный специалист сможет здраво взвесить платежеспособность заемщика. Если полученная информация его устроит – он может собрать документы, сгладить углы в КИ и отправить заявление на получение кредита в банк.

Или же обратитесь в микрофинансовую организацию (МФО). Среди их услуг есть не только выдача микроссуд, но и поднятие кредитного рейтинга, и улучшение кредитной истории. Более того, многие из данных кредитных организаций выдают кредиты лицам даже с серой кредитной историей. Главное, чтобы не было серьезных текущих задолженностей.

Что такое положительная кредитная история, ее характеристики

Положительная кредитная история – данные из Бюро кредитных историй, которые характеризуют заемщика, как платежеспособного и ответственного клиента. Заявитель, имеющий такую КИ, может с высокой долей вероятности рассчитывать на одобрение своей заявки на оформление кредита, карточки или договора ипотеки.

Границы значений скоринговой оценки, которые определяют качество кредитной истории – от 600 до 850 баллов. Этот показатель повышает шанс получить одобрение от банка, но не является единственным критерием к заемщикам.

Термин может применяться в двух случаях:

1. Хорошая КИ в отдельно взятом банке.
2. Общая характеристика клиента.

Положительную историю кредитования формирует сам заёмщик посредством своих действий:

• Своевременным возвращением заемных средств.
• Отсутствием просрочек регулярных платежей.
• Отсутствием штрафных санкций за несоблюдение условий кредитного соглашения.
• Лояльностью к банку.
• Соблюдением прочих условий кредитных договоров.
• Высоким процентом одобрения заявок (обычно этому служит повышенный и стабильный доход).

Гражданин может получить копию КИ один раз в год бесплатно, за деньги – любое количество обращений. Перечень бюро, хранящих его историю, клиенту может предоставить ЦККИ.

Показатель кредитной истории не постоянный, сведения регулярно обновляются, и он может снизиться или повысится. Если КИ испорчена, ее улучшают, поднимая скоринговый балл до максимального уровня. Например, в «Совкомбанке» для этого создан специальный продукт «Кредитный Доктор».

Материалы по теме:

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 22.03.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Преимущества хорошей кредитной истории

Заемщик с положительной кредитной историей на 99,9% может быть уверен, что в случае соответствия иным требованиям банка, он получит кредит. Все банки обязательно делают запрос в Бюро кредитных историй (БКИ), чтобы быть уверенным в порядочности человека, который собирается взять заем.

Таким образом, от банковских учреждений не получится скрыть информацию о наличии закрытых или действующих кредитов, допущенные в пошлом просрочки по займам, а также были ли случаи, когда погашение происходило досрочно. А значит, финансисты могут сделать выводы о добросовестности заемщика и принять решение о возможности предоставления кредита.

Актуальные предложения по кредитам:

По сути, ваша история в БКИ нужна для того, чтобы банк мог оценить – как вы ведете себя при наличии у вас кредитных обязательств, вовремя ли делаете ежемесячные платежи, в полном ли объеме, не допускаете ли просрочек? Если в вашей репутации все хорошо, то кредитор предполагает, что и в этот раз вы будете также добросовестно исполнять свои обязательства, и даст добро на новый кредит.

Далее в этой статье:

Какие преимущества дает хорошая кредитная история?

Основным плюсом безупречной репутации заемщика является возможность в какой-либо момент получить в любом удобном учреждении кредит.

1. Кредитная история иногда влияет на процентную ставку. Банки охотнее отдают деньги под небольшие проценты, если их риски сведены к минимуму. Некоторые финансовые учреждения даже предлагают специальные программы для добросовестных заемщиков.
2. Так, например, кроме пониженной процентной ставки кредитование происходит на других, более лояльных условиях: большой срок кредитования, крупная сумма, выгодные условия кредитования. Детальнее о кредитах с выгодными процентами читайте в этой статье
3. Хорошая кредитная история может стать решающей при устройстве на работу. Специалисты служб безопасности многих компаний делают запросы в БКИ по поводу отсутствия проблем с возвратом взятых в кредит средств. Никто не захочет связываться с должником, так как есть риск, что впоследствии работодатель будет привлекаться к процессу их погашения.
4. Вы можете спокойно выезжать за границу. Злостных неплательщиков пограничная служба может не выпустить ни в командировку, ни к родственникам, ни на отдых проживающим в другой стране. Пресекать границу в спокойном состоянии намного приятней, нежели нервничать и переживать по поводу возможного возвращения домой. Детальнее о таких запретах в России читайте в этой статье
5. Вам не придется иметь ничего общего с представителями коллекторских агентств. Наверное, всем известно, какими неприятными способами они выбивают от должников выполнить свои обязательства. Причем нередко они портят жизнь не только заемщику, а и его родственникам, друзьям и т.п. 
6. Вовремя погашенный кредит гарантирует исполнение в будущем всех планов и задумок, так как в кредитной истории не будет отметок о не вовремя оплаченных долгах.

Кроме того, с недавних пор работодатели получили возможность запрашивать КИ своего потенциального сотрудника, если тот дал согласие на обработку своих персональных данных. И если о соискателе будет получена положительная информация, то он имеет все шансы для получения хорошей должности, а вот при получении данных об испорченной репутации шансов устроиться на работу с хорошим окладом практически нет.

Способы сохранения хорошей репутации

Помните о том, что сейчас все банки обязаны рассчитывать вашу долговую нагрузку. Сюда входят все ваши обязательные платежи, включая коммунальные расходы, школа\садик, кредитные выплаты и т.д. Все это вычитается из вашего официального дохода, и если оставшейся суммы достаточно для оплаты ежемесячного платежа, то только тогда вам одобрят заявку.

Перед тем, как брать кредит, необходимо точно определить, сколько требуется денег, и каким образом вы будете их отдавать. Нужно правильно рассчитать свои силы, чтобы деньги возвращать в установленные сроки, иначе задолженность станет слишком быстро «неподъемной».

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В таком случае кроме процентов придется переплатить стоимость штрафов за просрочку. Стоит учесть все возможные форс-мажорные обстоятельства, например, потерю работы или крупную покупку. Сразу поинтересуйтесь, возможно ли в данном банке досрочное погашение кредита, проводит ли он реструктуризацию долга, рефинансирование и т.д.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Выбирайте банк с хорошей репутацией и достаточно надежный

Не верьте многообещающей рекламе, когда некоторые учреждения обещают миллионные кредиты без залога, поручителя и каких-либо документов. Перед тем, как подписать договор, нужно тщательно изучить все условия договора.

Не нужно бояться задавать вопросы банковским служащим касательно условий кредитования. Это поможет избежать лишних комиссий и процентов. В России много коммерческих банков, которые предлагают свои услуги по кредитованию, поэтому есть возможность подобрать наиболее подходящий вариант.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Все платежи по кредиту нужно носить вовремя, не откладывая на последний день. Тогда всякие сбои в системе не смогут сыграть против вас. В случае возникновения форс-мажорных ситуаций, которые препятствуют своевременному внесению очередного взноса, нужно сразу обращаться в банк. Скорее всего, служащие пойдут вам навстречу и позволят внести деньги позже.

Контролируйте ситуацию со своим кредитом

Тщательно проверяйте и отслеживайте все выписки по счетам, собирайте все чеки из банкомата, сохраняйте смс-уведомления. После получения очередной выписки по счету за прошедший месяц, стоит сразу сверить ее со своими расчетами и удостовериться, что ошибки нет.

Почему у меня есть кредитная история, если я никогда не брал кредиты?

Предупрежденный вашими историями про людей, на которых взяли кредит без их ведома, я решил проверить свою кредитную историю. Сам кредитов никогда не брал и, надеюсь, никогда брать не буду. По вашему совету через сайт госуслуг запросил список бюро, где хранится моя история. С удивлением обнаружил аж три организации, в которых она хранится: НБКИ, Объединенное кредитное бюро и «Эквифакс-кредит-сервисиз».

Я проверил свою кредитную историю в каждом из этих бюро, и нигде нет информации о когда-либо поданных заявках. Правильно ли я понимаю, что банки сами заводят кредитные истории на текущих клиентов, даже если сами клиенты и не запрашивали заемных средств? Зачем банки это делают? И какой смысл в таком большом количестве бюро кредитных историй в нашей стране?

Вадим

Вадим, чтобы в бюро кредитных историй появилась информация о вас, необязательно подавать заявку на кредит. Как только кто-то запросил вашу кредитную историю, она начнет формироваться, даже если вы просто дали согласие на проверку кредитной истории.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Как формируется кредитная история

Чтобы получить кредитную историю конкретного человека, банк, МФО или другая организация должны иметь его согласие. Его могут запросить не только когда вы хотите взять кредит, но и если вы просто оформляете дебетовую карту или трудоустраиваетесь в финансовую или кредитную организацию: обычно именно они интересуются кредитной историей потенциального сотрудника.

ч. 9 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, в бюро кредитных историй может появиться информация о вас. В таком случае она будет состоять из титульной части с основными данными человека — субъекта кредитной истории и закрытой, в которой указаны все запросы вашей кредитной истории.

Море полезных статей о финансах

В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Основная и информационная части кредитной истории, где содержатся сведения о поданных заявках на кредит и результатах их рассмотрения, будут пустыми. Это вы и увидели в своей кредитной истории: в ней нет заявок на кредиты, но есть запросы от банков.

Наверняка у вас есть дебетовая карта или вклад в каком-нибудь банке. В договоре могло быть сказано, что вы согласны на проверку кредитной истории. Банку это интересно, даже если вы не обращаетесь за кредитом, ведь со временем он сам может предложить вам какие-то кредитные продукты. Получив ваше согласие на проверку кредитной истории, банк сможет проверять вашу кредитную нагрузку, чтобы предложить вам оптимальные условия.

Почему в России так много БКИ

Бюро кредитных историй — это коммерческая организация, которая формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории, а также представляет кредитные отчеты и оказывает сопутствующие услуги. Банк обязан передавать информацию хотя бы в одно бюро, при этом он может сотрудничать сразу с несколькими.

п. 6 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»

Закон не ограничивает количество бюро кредитных историй в стране. В России сейчас двенадцать БКИ, и самые крупные — это названные вами «Эквифакс», Объединенное кредитное бюро и Национальное бюро кредитных историй.

Государственный реестр бюро кредитных историй

БКИ — это бизнес. Возможно, в будущем появятся новые бюро или их станет меньше.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Стоит ли улучшать кредитную историю, что она дает? — вопросы от читателей Т—Ж

Стоит ли пользоваться кредитами для улучшения кредитной истории, если реальной необходимости в них нет?

Скажем, если оплачивать все покупки кредиткой и вовремя гасить долг в беспроцентный период, для меня ничего не изменится (если расходы не будут превышать доходы). Но повлияет ли это на кредитную историю? Смогу ли я в будущем рассчитывать на пониженную процентную ставку, если вдруг захочу взять нормальный кредит?

Кредитную историю ведь как-то нарабатывать надо. В идеале делать это, пока кредиты жизненно не требуются, по-моему.

Аноним

Короткий ответ — да, стоит.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Иметь хорошую кредитную историю лучше, чем не иметь никакой. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться в самый неожиданный момент. На кредитную историю смотрят не только банки, но и крупные работодатели, поэтому обслуживание без просрочек послужит положительной характеристикой при трудоустройстве.

Если вы пользуетесь кредитной картой и гасите долг без просрочек (или вовремя вносите минимальные платежи), у вас действительно будет хорошая кредитная история.

Но важно понимать, что хорошая кредитная история — это еще не всё, что нужно для получения нового кредита. Есть множество факторов, которые влияют на оценку платежеспособности заемщика и одобрение кредита. Хорошая кредитная история не гарантирует, что вам выдадут кредит.

Банки оценивают заемщиков по множеству критериев, и чем дальше, тем изощреннее способы оценки. Я как сотрудник банка не могу вам назвать этих критериев: они держатся в строжайшем секрете. Но если бы вы знали, вы бы удивились, насколько эта система тонкая и умная. Конечно, кредитная история имеет большой вес, но это не единственное, что нужно для одобрения кредита.

Что такое кредитная история

Хорошая кредитная история не навредит, но ничего не гарантирует

Подробнее о кредитных историях читайте в нашей непотопляемой серии.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

В кредитной истории нет информации о моей кредитной карте

У меня есть кредитная карта в одном банке, я ей активно и добросовестно пользуюсь уже более 8 лет. Недавно узнал, что этот банк не передает информацию в бюро кредитных историй без личного заявления клиента.

У меня хорошая кредитная история: мой рейтинг — 964. В ближайшее время планирую брать ипотеку. Стоит ли писать заявление для передачи данных о кредитной карте в бюро ради повышения рейтинга?

С уважением,
Денис

Денис, любой банк по закону обязан передавать информацию в бюро кредитных историй — БКИ. Это не право, а обязанность.

Никита

разобрался с кредитной историей

Маловероятно, что ваш банк не соблюдает закон о кредитных историях. Думаю, что дело здесь в обычном недопонимании. Давайте разбираться.

Как банки передают информацию в кредитные бюро

В России не одно БКИ — прямо сейчас их 12. Завтра могут открыться новые или закрыться старые. Деятельность этих бюро контролирует Центральный банк РФ: он ведет специальный реестр, где перечислены все компании, которые могут собирать, хранить и обрабатывать кредитные истории.

Банки, МФО и кредитные кооперативы — это источники кредитной истории. Они обязаны предоставлять информацию о своих заемщиках и их платежной дисциплине как минимум в одно БКИ. То есть каждый кредитор вправе выбрать одно бюро какое захочет, подписать с ним договор и отправлять данные только туда.

Что делать? 03.10.19

Почему у меня есть кредитная история, если я никогда не брал кредиты?

В итоге кредитная история конкретного заемщика обычно размазана по нескольким БКИ. Я думаю, вы не видите информацию по карте, потому что ищете ее в одном бюро, а она находится в другом.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Вот вы оформили кредитную карту. У банка есть 5 дней, чтобы проинформировать БКИ об этом. Сняли с нее деньги — банк в тот же срок должен передать данные в бюро.

Заявление или согласие клиента для этого не нужно. Даже если вы попросите кредитора хранить вашу историю в тайне, он не сможет этого сделать. Кредитор по закону обязан делиться информацией с БКИ.

А вдруг банк не передал информацию о карте ни в одно БКИ

Скорее всего, информация по карте находится в одном из бюро. Это можно проверить. Сначала узнайте, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Сделать это можно через госуслуги. Вы получите список бюро, далее придется обращаться в каждое и запрашивать историю.

ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

На госуслугах за пару минут можно получить список бюро, где содержится ваша кредитная история. Например, моя история есть только в трех БКИ

Ничего платить не нужно — каждое БКИ предоставляет два отчета за год бесплатно. Весь процесс поиска кредитной истории мы описывали в отдельной статье — почитайте на досуге.

Если нигде нет информации о кредитной карте, что маловероятно, ваш банк действительно нарушил закон и не передал данные в БКИ. Можете написать ему жалобу с требованием исполнить требования законодательства, а в случае отказа обратиться в ЦБ РФ.

А может быть, что банк ничего и не нарушал.

Дело в том, что требование об обязательной передаче кредитной истории хотя бы в одно БКИ без получения согласия заемщика появилось с 1 июля 2014 года. До этого банк мог передавать информацию в кредитное бюро только по тем людям, которые дали на это разрешение.

п. 3 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях» в редакции с 19.04.2011

Денис, вы говорите, что пользуетесь кредитной картой уже более 8 лет. Значит, оформили ее до вступления в силу требования. Если при получении карты вы не давали согласие на передачу информации в БКИ, то кредитор вполне законно может никому не сообщать о ней.

Ответ ЦБ РФ на письмо Ассоциации Российских Банков

Тогда действительно стоит написать в банк заявление с просьбой отправить сведения о кредитной карте в бюро кредитных историй.

В любом случае проверка кредитной истории по всем БКИ — вещь полезная. Я советую сделать такую проверку до подачи заявки на ипотеку. Люди часто находят кредиты и займы, которые висят открытыми, хотя давно оплачены. А еще бывает совсем неприятная штука — мошеннические займы, которые человек не брал, но они почему-то есть.

Ну и что? 13.02.19

Как получить кредитную историю по учетной записи на портале госуслуг

Надеюсь, эта подборка вам не пригодится, но на всякий случай оставлю ее тут:

Что за заявление просит банк

Думаю, вас просто неправильно поняли. Банк мог решить, что вы хотите, чтобы информация о карте была передана в какое-то определенное БКИ.

Например, банк направлял информацию в Столичное кредитное бюро, а заемщик проверяет по «Эквифаксу». Он приходит в банк и говорит: «Что за ерунда, я ваш самый верный клиент, 8 лет пользуюсь картой без единой просрочки. А информации об этом нет». Банк отвечает: «Давайте подумаем, может и получится передать все туда, куда вам нужно. Напишите заявление».

Но когда банк готов пойти навстречу, можно этим воспользоваться. Если запись о кредитной карте будет содержаться хотя бы в одном из крупнейших бюро — НБКИ, «Эквифакс» или ОКБ — этого достаточно. Большинство кредиторов используют именно эти бюро для проверки.

Как банки проверяют кредитную историю

Кредиторы не только передают кредитную историю, но и запрашивают ее, чтобы оценить платежеспособность клиента. Причем если для передачи данных согласие не требуется, то получать кредитную историю человека без его разрешения нельзя.

п. 9 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»

Кредиторы в курсе, что сведения о заемщике находятся в нескольких бюро. Поэтому информацию они могут передавать только в одно БКИ, а вот получают сразу из нескольких.

Вы говорите, что ваш рейтинг 964. Это оценка, которую выставило конкретное бюро на основании своих внутренних правил. В другом БКИ этот показатель может отличаться: быть выше или ниже.

Допустим, у человека кредиты в двух банках. Один кредит он платит, а другой нет. Эти банки передают информацию в разные бюро. Получится странная картина: по данным одного БКИ, этот заемщик — сама добросовестность, а по мнению другого — злостный неплательщик.

Рейтинг БКИ — вещь условная. Многие банки не обращают на него внимание — они сами получают информацию о потенциальном клиенте и самостоятельно оценивают ее. То, что важно для бюро, может оказаться совсем незначительным фактором для кредитора, который принимает решение: дать деньги или нет.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту

Например, человек проживает в регионе, где, по статистике БКИ, очень много должников. Только на основании этого бюро может снизить ему рейтинг. А банк считает этот же регион вполне перспективным и с удовольствием одобряет кредит.

Конечно, есть факторы, которые всеми трактуются примерно одинаково: например, просрочки, большое количество отказов по заявкам, высокая закредитованность.

Итоги

Бюро кредитных историй не одно, их много. И в каждом может храниться частичка вашей кредитной истории. Общей базы, где объединялись бы все сведения, пока не существует.

Что делать? 28.06.18

Нигде нет моей кредитной истории

Каждый банк должен передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро на выбор. Это не право, а обязанность: никакие заявления и согласия для этого не требуются.

Если вы проверили все БКИ и убедились, что банк не направил информацию о кредитной карте ни в одно бюро, пишите жалобу.

Банки запрашивают кредитную историю сразу в нескольких БКИ, чтобы точно оценить платежеспособность потенциального заемщика.

НБКИ, «Эквифакс», ОКБ — вот крупнейшие бюро, которые большинство кредиторов используют для проверки заемщиков. Если данные о кредитной карте будут находиться в одном из этих БКИ, то банк, где вы планируете брать ипотеку, их точно увидит.

Если хотите подробнее разобраться с кредитной историей, БКИ и вот этим вот всем, то читайте:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался

В последнее время задумываюсь о том, чтобы взять ипотеку. Запросил кредитную историю во всех БКИ по вашей методике.

Все прошло на ура, я получил свою историю. Но при детальном изучении понял, что есть какие-то чужие банки, которые смотрят мою кредитную историю, и притом достаточно часто. Я не обслуживаюсь в этих банках и не подавал запросы на кредит в них. Обиднее всего, что у меня при этом есть от них отказы!

Как запретить этим банкам доступ к моей кредитной истории? Я с ними не работал, работать не хочу и не буду.

С уважением,
Михаил

Михаил, в вашей кредитной истории не должно быть непонятных запросов. Варианты могут быть следующие: либо вы забыли, каким банкам дали согласие на проверку вашей кредитной истории, либо в кредитной истории допущена ошибка, либо кто-то нарушает закон.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Теперь подробнее.

Из чего вообще состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Все эти части различаются по уровням доступа: какие-то общедоступны, какие-то может видеть вообще только заемщик, а какие-то могут посмотреть юрлица, но только с разрешения заемщика.

Ну и что? 01.02.19

Кредитная история в 2019 году: что изменилось и как это касается вас

В титульной части стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В информационной части все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кто может смотреть вашу кредитную историю

Без вашего согласия информацию в кредитной истории может посмотреть Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы.

ч. 9 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»

Банки могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его согласия. А вот информационную часть его кредитной истории они могут смотреть и просто так.

ч. 1 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»

Начиная с 31 января 2019 года срок действия согласия на проверку кредитной истории составляет 6 месяцев, раньше оно действовало 2 месяца. С момента получения согласия банк вправе в течение всего этого срока запрашивать кредитную историю: если человек оформит заем, согласие будет действовать весь срок договора; если человек ничего не оформит, то через 6 месяцев банк будет не вправе еще раз проверять информацию в кредитной истории.

ч. 12 ст. 6 ФЗ «О кредитных историях»

Полученное согласие банк хранит 3 года. В течение этого времени БКИ могут в любой момент запросить его у банка. Это один из механизмов, помогающих защищать данные заемщика от несанкционированных запросов: нет согласия — не должно быть и запросов от этого банка в БКИ; если они есть — это нарушение.

Откуда могли появиться запросы в вашей кредитной истории

Вы могли все-таки когда-то дать согласие на проверку информации и забыть об этом. По моему опыту, это происходит часто. К примеру, человек заполняет заявку на автокредит в салоне или хочет купить какой-то товар в кредит в магазине. Магазины чаще всего сотрудничают сразу с несколькими банками. Клиент заполнил одну заявку, а информацию отправили сразу нескольким кредиторам. Если 6 месяцев не прошло, они вправе продолжать запрашивать вашу кредитную историю.

Еще, конечно, нельзя исключать вариант ошибки в вашей кредитной истории. Но такое все же случается гораздо реже. К примеру, у вас в вашем городе есть полный тезка, он подает заявки на кредиты — по ошибке они попадают в вашу кредитную историю. И тогда к вам в кредитную историю заглядывают его банки-кредиторы. Это может произойти просто в результате какого-то технического сбоя. Уточнить это стоит в бюро кредитных историй. Если это ошибка, БКИ поможет ее исправить. Как проходит процесс, мы максимально подробно писали в отдельной статье.

Еще один вариант — это неправомерные запросы со стороны кредитных организаций, но, на мой взгляд, совсем уж маловероятно, чтобы в 2019 году банк, не получив согласия, запрашивал по вам информацию.

Отказы в выдаче кредитов

Главное, что меня насторожило в вашем письме, — отказы по кредитам, заявки на которые вы не подавали. Если это не ошибка, то, возможно, вашими паспортными данными завладели мошенники и используют их, чтобы получить кредит на ваше имя.

Я рекомендую вам срочно обратиться в БКИ, в котором вы получили отчет с этими данными, чтобы разобраться, откуда взялись непонятные запросы и отказы в кредитах.

По закону субъект кредитной истории имеет право частично или полностью оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. На сайте бюро вы найдете образец заявления на исправление информации в кредитной истории — мы об этом тоже уже писали. Заявление нужно будет направить по почте или принести лично в бюро, бюро даст ответ по возникшей ситуации в течение 30 дней. Если все указанные запросы и заявки — ошибка, бюро внесет изменения в кредитную историю и удалит неправильную информацию.

ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Поскольку вы планируете брать ипотечный кредит, почитайте некоторые наши статьи по этой теме — они могут вам пригодиться:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Как кредитная история влияет на ваш кредитный рейтинг

От редакции. Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши маркетинговые партнеры не проверяют, не одобряют и не одобряют наши редакционные материалы. Насколько нам известно, на момент публикации оно является точным. Доступность продуктов, функций и скидок зависит от штата или территории. Прочтите наши редакционные правила, чтобы узнать больше о нашей команде.

Раскрытие информации рекламодателя

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги.На самом деле это довольно просто. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, поступают от компаний, которые нам платят. Заработанные нами деньги помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится и которое вам нравится, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, подходят вам.Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы одобрения и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не отражают все финансовые продукты, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Добиться хорошего кредитного рейтинга невозможно в одночасье. Но потратив немного времени и терпения, вы можете увеличить кредитный возраст, что может положительно повлиять на ваши результаты.

Возраст вашей кредитной истории или длительность использования кредита обычно составляет 15% ваших общих кредитных баллов.Это означает, что со временем ваш средний кредитный рейтинг может вырасти из-за более длинной истории аккаунта. А более высокие баллы потенциально приводят к снижению процентных ставок по кредиту, поскольку кредиторы видят более длительную картину хорошей кредитной истории.

Давайте разберемся, почему возраст кредита важен, факторы, которые составляют ваш кредитный рейтинг, и сколько «возраста» нужно, чтобы повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Как твой кредит?

Проверьте мои результаты Equifax® и TransUnion® сейчас

Какой возраст кредитной истории?

Возраст кредитной истории — это срок, в течение которого вы использовали кредит.Как правило, модели кредитного скоринга, такие как кредитные рейтинги FICO® и VantageScore®, рассматривают возраст ваших самых старых и новейших учетных записей и средний возраст всех ваших учетных записей, чтобы определить влияние этого возраста кредитной истории на ваши кредитные рейтинги.

БЫСТРЫЕ ФАКТЫ

Уменьшит ли мой кредитный рейтинг открытие или закрытие счета?

Открытие или закрытие учетной записи может снизить ваши кредитные рейтинги в краткосрочной перспективе, поскольку это снижает средний возраст ваших учетных записей.Внимательно рассматривайте каждое заявление на новый кредит и дважды подумайте, прежде чем закрывать счет с хорошей репутацией. По данным VantageScore®, закрытие старых кредитных счетов с положительной кредитной историей может отрицательно повлиять на ваши баллы, особенно если вы закрываете несколько счетов одновременно. Вместо того, чтобы закрывать свои старые учетные записи, оставьте их активными, взимая с них небольшие регулярные покупки, такие как ежемесячный счет Netflix или Spotify. Просто убедитесь, что вы не забыли полностью оплатить эти расходы до каждого срока платежа.

Почему важен возраст кредитной истории?

Принимая решение о предоставлении кредита, кредиторы проверяют вашу кредитную историю, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду вовремя. Более длинная история показывает, что у вас больше опыта использования кредита, а короткая кредитная история показывает, что у вас меньше опыта.

Теоретически, чем длиннее ваша кредитная история, тем более точными могут быть кредиторы при определении уровня риска, который они принимают на себя при кредитовании вас.

Какие факторы влияют на мой кредитный рейтинг, помимо возраста кредитной истории?

Возраст вашей учетной записи или продолжительность кредитной истории — это лишь часть головоломки, когда речь идет о факторах, которые составляют ваш кредитный рейтинг.Вот еще несколько вещей, которые влияют на ваш кредитный рейтинг.

• История платежей
• Сколько у вас текущих непогашенных долгов
• Коэффициент использования вашего кредита
• Ваш микс кредитных счетов
• Новые аккаунты, или сколько нового кредита вы запросили

Ваша история платежей и коэффициент использования кредита имеют большее влияние на ваши оценки, чем возраст ваших кредитных счетов. Так что, к сожалению, если ваши кредитные отчеты показывают, что вы пропустили платежи и у вас высокий коэффициент использования кредитной карты, длинной кредитной истории может быть недостаточно, чтобы компенсировать неидеальную информацию в отчетах.

С другой стороны, если у вас долгая история своевременных платежей и низкий коэффициент использования кредита, это показывает, что вы знаете, как ответственно управлять кредитом, и представляет собой хороший риск для кредиторов, а это означает, что у вас может быть больше шансов получить одобрение. по кредитным картам и займам.

Независимо от модели скоринга, есть несколько ключей к более высоким кредитным рейтингам. На приведенных ниже диаграммах показано, какие факторы составляют две популярные модели кредитного скоринга: кредитный рейтинг FICO® Score 8 и кредитный рейтинг VantageScore 3.0 — хотя имейте в виду, что скоринговые модели сложны, и на расчет ваших кредитных рейтингов влияет множество различных переменных.

История платежей

Ваш банк или другое финансовое учреждение требует, чтобы вы вернули то, что взяли в долг. Вот почему ваша история платежей, то есть количество своевременных платежей, совершенных вами по ссудам или кредитным картам, в значительной степени влияет на ваш кредитный рейтинг. Просроченные платежи приведут к тому, что ваша история платежей будет меньше 100%, что потенциально может повредить вашим кредитным рейтингам.

Использование кредита

Использование кредита — это способ подсчитать, какую часть общего доступного кредита вы используете.Как правило, лучше всего поддерживать как можно более низкое общее использование — большинство экспертов советуют не превышать 30%.

Счетный микс

Состав вашей учетной записи или типы кредитных счетов, которые у вас есть, могут быть фактором при определении ваших кредитных рейтингов. Кредиторы обычно хотят видеть, что у вас есть история своевременных платежей по множеству кредитных счетов, а не только по одному типу. Таким образом, сочетание кредитных карт и других ссуд, таких как автокредиты, студенческие ссуды или ипотека, может помочь вам повысить свой кредитный рейтинг.

Новые счета и кредитные справки

Жесткие и мягкие запросы возникают, когда вы подаете заявку на открытие кредитного счета, а иногда и когда вы настраиваете коммунальные услуги или снимаете квартиру. Жесткие запросы обычно остаются в ваших кредитных отчетах в течение двух лет. А если у вас будет большое количество сложных запросов за короткий период времени, это может снизить ваши оценки, потому что кредиторы могут рассматривать вас как заемщика, который ищет кредит.

Как долго должна быть моя кредитная история, чтобы улучшить мои кредитные рейтинги?

Как правило, у вас должен быть открыт хотя бы один счет, который в течение шести месяцев отчитывался перед кредитными бюро, чтобы иметь достаточно информации для создания кредитного рейтинга.

Вы можете продолжать формировать свою кредитную историю, вовремя оплачивая свои счета и открывая несколько кредитных счетов, которые включают в себя ссуды в рассрочку (например, студенческий кредит или ипотечный кредит) и возобновляемые кредитные линии, такие как кредитная карта или кредитные линии собственного капитала. Вы также можете стать авторизованным пользователем аккаунта, у которого есть давняя кредитная история.

Поскольку финансовое положение каждого человека уникально, время, необходимое для повышения кредитного рейтинга, варьируется от человека к человеку.

Что дальше?

Поскольку длина вашей кредитной истории влияет на ваш кредитный рейтинг, вам следует хорошо подумать, прежде чем закрывать старые счета или открывать новые. При этом средний возраст аккаунтов не является самым важным фактором при определении ваших оценок.

Ваша история платежей и сумма вашей задолженности перед кредиторами составляют более половины ваших кредитных рейтингов. Если вы хотите установить или поддерживать хорошее кредитное здоровье, вероятно, лучше сосредоточиться на своевременной оплате счетов и поддержании низкого коэффициента использования ваших открытых счетов.

Продолжайте делать это последовательно на протяжении многих лет, и в конечном итоге у вас будет прочная кредитная история.

Работаете по кредиту?

Проверьте мои результаты Equifax® и TransUnion® сейчас

Об авторе: Дженнифер Брожич — внештатный писатель, специализирующийся на финансовых услугах, со степенью бакалавра журналистики в Университете Мэриленда и со степенью магистра в области управления коммуникациями от Tow… Читать дальше.

Статьи по теме

.

Что влияет на ваши кредитные рейтинги?

Считаете ли вы, что вам нужна ученая степень, чтобы выяснить, что влияет на ваш кредитный рейтинг? Хорошая новость в том, что это не так — это может быть довольно просто.

Помимо самого числа (кредитный рейтинг обычно варьируется от 300 до 850), есть пять основных факторов, используемых для расчета кредитного рейтинга. Кредиторы используют эти баллы, чтобы определить, насколько вероятно, что вы выплатите свой долг — таким образом, эти баллы часто являются решающим фактором в том, получите ли вы новый заем.

По мере изменения вашего финансового профиля изменяется и ваша оценка, поэтому знание того, какие факторы и типы счетов влияют на ваш кредитный рейтинг, дает вам возможность со временем улучшить его.

Топ 5 факторов кредитного рейтинга

Хотя точные критерии, используемые каждой скоринговой моделью, различаются, вот наиболее распространенные факторы, которые влияют на ваш кредитный рейтинг.

1. История платежей. История платежей — самый важный компонент в кредитном рейтинге, и даже один пропущенный платеж может негативно повлиять на ваш счет.Кредиторы хотят быть уверены, что вы вернете свой долг вовремя, когда они рассматривают возможность получения нового кредита. История платежей составляет 35% вашего рейтинга FICO ^{® ☉} — кредитного рейтинга, используемого большинством кредиторов.
2. Использование кредита. Коэффициент использования вашего кредита рассчитывается путем деления общего возобновляемого кредита, который вы в настоящее время используете, на общую сумму всех ваших возобновляемых кредитных лимитов. Это соотношение определяет, какую часть доступного кредита вы используете, и может дать представление о том, насколько вы зависимы от безналичных средств.Использование более 30% доступного кредита отрицательно для кредиторов. Использование кредита составляет 30% вашей оценки FICO ^® .
3. Длина кредитной истории. То, как долго вы держите кредитные счета, составляет 15% вашей оценки FICO ^® . Это включает в себя возраст вашего самого старого кредитного счета, возраст вашего нового кредитного счета и средний возраст всех ваших счетов. Как правило, чем длиннее ваша кредитная история, тем выше ваши кредитные рейтинги.
4. Кредитный микс. Люди с наивысшими кредитными рейтингами часто имеют разнообразный портфель кредитных счетов, который может включать автокредит, кредитную карту, студенческий кредит, ипотеку или другие кредитные продукты. Модели кредитного скоринга рассматривают типы счетов и их количество как показатель того, насколько хорошо вы управляете широким спектром кредитных продуктов. Кредитный микс составляет 10% вашей оценки FICO ^® .
5. Новый кредит. Количество кредитных счетов, которые вы недавно открыли, а также количество серьезных запросов, которые кредиторы делают при подаче заявки на кредит, составляет 10% вашего рейтинга FICO ^® .Слишком много учетных записей или запросов могут указывать на повышенный риск и, как таковые, могут навредить вашему кредитному рейтингу.

Типы счетов, влияющих на кредитный рейтинг

Обычно кредитные файлы содержат информацию о двух типах долгов: ссуды в рассрочку и возобновляемые кредиты. Поскольку на возобновляемых счетах и ​​счетах с выплатами в рассрочку ведется учет вашей задолженности и истории платежей, они важны для расчета ваших кредитных рейтингов.

• Кредит в рассрочку обычно включает в себя ссуды, в которых вы занимаете фиксированную сумму и соглашаетесь производить ежемесячный платеж в счет погашения общего баланса до тех пор, пока ссуда не будет погашена.Студенческие ссуды, ссуды для физических лиц и ипотека являются примерами счетов в рассрочку.
• Возобновляемый кредит обычно связан с кредитными картами, но также может включать некоторые виды ссуд под залог жилья. С возобновляемыми кредитными счетами у вас есть кредитный лимит и вы делаете минимум минимальных ежемесячных платежей в зависимости от того, сколько кредита вы используете. Оборотный кредит может колебаться и обычно не имеет фиксированного срока.

Каким образом наличие разных счетов влияет на мой кредитный рейтинг?

Кредитный микс — или разнообразие ваших кредитных счетов — является одним из наиболее распространенных факторов, используемых для расчета ваших кредитных рейтингов.Он также является одним из самых недооцененных потребителей. Ведение различных типов кредитных счетов, таких как ипотечный, личный заем и кредитная карта, показывает кредиторам, что вы можете управлять разными типами долгов одновременно. Это также помогает им получить более четкое представление о ваших финансах и способности выплатить долг.

Несмотря на то, что менее разнообразный кредитный портфель не обязательно приведет к снижению ваших оценок, чем больше у вас будет видов кредита — при условии своевременной оплаты — тем лучше. Кредитный микс составляет 10% вашего рейтинга FICO ^® и может быть важным фактором, помогающим вам достичь наивысшего балла.

Могут ли сервисные счета повлиять на мой кредитный рейтинг?

Служебные счета, такие как счета за коммунальные услуги и телефонные счета, не включаются автоматически в ваш кредитный файл. Исторически сложилось так, что единственный способ, которым счет коммунального предприятия мог повлиять на кредитный рейтинг, заключался в том, что вы не производили платежи, а счет был передан в коллекторское агентство.

Но это меняется. Революционный новый продукт под названием Experian Boost ™ ^† теперь позволяет пользователям получать кредит за своевременные платежи, произведенные по счетам коммунальных и телекоммуникационных компаний.

Experian Boost работает мгновенно, позволяя пользователям, у которых есть соответствующая история платежей, увидеть, что их оценка FICO ^® повысилась за считанные минуты. В настоящее время это единственный способ получить кредит на оплату коммунальных услуг и телекоммуникаций.

С помощью новой платформы пользователи могут подключать свои банковские счета для идентификации счетов за коммунальные услуги и телефонные счета. После того, как пользователь проверит данные и подтвердит, что он хочет добавить их в свой кредитный файл, он немедленно получит обновленную оценку FICO ^® Score.Несвоевременные платежи за коммунальные услуги и телекоммуникации не влияют на ваш рейтинг Boost, но помните, что если ваш счет будет погашен из-за неуплаты, это останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Что может повредить вашим кредитным рейтингам

Как мы обсуждали выше, определенные основные характеристики вашего кредитного файла имеют большое влияние на ваш кредитный рейтинг, положительно или отрицательно. Следующие распространенные действия могут повредить вашему кредитному рейтингу:

• Пропущенные платежи. История платежей — один из наиболее важных аспектов вашей оценки FICO ^® , и даже один 30-дневный просроченный платеж или пропущенный платеж может иметь негативное влияние.
• Использование слишком большого доступного кредита. Высокое использование кредита может быть для кредиторов красным флагом, что вы слишком зависимы от кредита. Использование кредита рассчитывается путем деления общей суммы возобновляемого кредита, который вы в настоящее время используете, на общую сумму всех ваших кредитных лимитов. Кредиторы хотят, чтобы коэффициент использования кредита составлял менее 30%, а менее 10% даже лучше. Это соотношение составляет 30% вашей оценки FICO ^® .
• Подача заявки на большой кредит в короткие сроки. Каждый раз, когда кредитор запрашивает ваши кредитные отчеты для принятия решения о предоставлении кредита, в вашем кредитном файле записывается жесткий запрос. Эти запросы остаются в вашем файле в течение двух лет и могут привести к небольшому снижению вашей оценки на какое-то время. Кредиторы смотрят на количество сложных запросов, чтобы определить, сколько нового кредита вы запрашиваете. Слишком большое количество запросов за короткий период времени может сигнализировать о том, что вы находитесь в тяжелом финансовом положении или вам отказывают в новом кредите.
• Дефолт по счетам. Типы отрицательной информации о счете, которая может отображаться в вашем кредитном отчете, включают в себя обращение взыскания, банкротство, возврат во владение, списание средств, расчетные счета. Каждый из них может серьезно повредить вашей кредитной истории на годы, даже на десятилетие.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Улучшить свой кредитный рейтинг может быть легко, если вы поймете, почему у вас проблемы. На это могут потребоваться время и усилия, но развитие ответственных привычек сейчас может помочь вам улучшить свой результат в долгосрочной перспективе.

Хорошим первым шагом является получение бесплатной копии вашего кредитного отчета и оценки, чтобы вы могли понять, что находится в вашем кредитном файле. Затем сосредоточьтесь на том, что снижает вашу оценку, и работайте над улучшением этих областей.

Вот несколько общих шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.

1. Оплачивайте счета вовремя. Поскольку история платежей является наиболее важным фактором при формировании вашего кредитного рейтинга, своевременная ежемесячная оплата всех ваших счетов имеет решающее значение для улучшения вашей кредитной истории.
2. Погасить задолженность. Уменьшение остатков на кредитной карте — отличный способ снизить коэффициент использования кредита и может быть одним из самых быстрых способов увидеть повышение кредитного рейтинга.
3. Внести невыплаченные платежи. Если у вас есть просроченные платежи, их обновление может спасти ваш кредитный рейтинг от еще большего удара. Информация о просроченных платежах в кредитных файлах включает, насколько просрочен платеж — 30, 60 или 90 дней — и чем больше времени прошло, тем больше влияние на ваши баллы.
4. Оспорить неточную информацию в своем отчете. Случаются ошибки, и ваши баллы могут пострадать из-за неточной информации в вашем кредитном файле. Периодически проверяйте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться в отсутствии неточной информации. Если вы обнаружите что-то неуместное, как можно скорее инициируйте спор.
5. Ограничить новые запросы на кредит. Ограничение количества запросов на новый кредит уменьшит количество сложных запросов в вашем кредитном файле.Серьезные запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет, хотя их влияние на ваши баллы со временем исчезает.

Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга

Если вы хотите создать и увеличить свой кредитный рейтинг, но у вас нет кредитного рейтинга, эти варианты помогут вам начать работу.

• Получите обеспеченную кредитную карту. Обеспеченную кредитную карту можно использовать так же, как и обычную кредитную карту. Единственное отличие состоит в том, что при регистрации для получения защищенной карты требуется залог, обычно равный вашему кредитному лимиту.Этот гарантийный депозит помогает защитить эмитента кредита в случае дефолта и делает его более комфортным в отношениях с более рискованными заемщиками. Используйте защищенную карту для совершения небольших необходимых покупок и обязательно оплачивайте свой счет каждый месяц полностью и вовремя, чтобы помочь создать и увеличить свой кредит. Щелкните здесь, чтобы узнать больше о том, как работают защищенные карты, и здесь, чтобы просмотреть партнеров по защищенным картам Experian.
• Стать авторизованным пользователем. Если вы близки с кем-то, у кого есть кредитная карта, вы можете попросить их добавить вас в качестве авторизованного пользователя, чтобы ускорить получение кредита.В этом сценарии вы получаете свою собственную карту и получаете привилегии на расходование средств на счете основного держателя карты. Во многих случаях эмитенты кредитных карт сообщают об авторизованных пользователях в кредитные бюро, что пополняет ваш кредитный файл. Если основной держатель карты производит все платежи вовремя, вы должны получать выгоду.

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, предоставляя вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете.До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей. Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

.

Создайте кредитную историю, своевременно выплачивая арендную плату

Почему важно строить кредитную историю

Кредит играет важную роль в вашей жизни, влияя на ваши покупки и многое другое. Кредитная история жизненно важна в современной экономике и позволяет вам получать ценные кредитные услуги, такие как кредитные карты, ипотека и автокредиты. Кредиторы используют отчеты о кредитных операциях и кредитные рейтинги, чтобы оценить вероятность того, что вы вернете ссуду. Мы понимаем важность создания кредитной истории и считаем, что ответственные арендаторы должны получать кредит за управление своими арендными платежами.

Как своевременная выплата арендной платы помогает построить вашу кредитную историю

Experian включает данные о своевременной оплате аренды, предоставленные Experian RentBureau, в кредитные отчеты Experian. Информация об оплате аренды будет включена как часть вашего стандартного кредитного отчета и может быть включена в определенные кредитные баллы. Включение положительной истории арендных платежей в кредитные отчеты Experian позволяет вам установить или создать кредитную историю посредством своевременных арендных платежей.

Ответы на часто задаваемые вопросы об арендных платежах в вашем кредитном отчете

«В долгосрочной перспективе наличие двухлетней отличной кредитной линии для моих арендных платежей повысит ценность, помогая мне потенциально получать более низкие процентные ставки по ипотеке, а также автомобильным и потребительским кредитам.Я могу даже получить более высокую ставку по страховым взносам ».

— Б. Скотт, многоквартирный дом

Как используются данные об оплате аренды

Experian RentBureau каждые 24 часа получает обновленные данные об арендной плате от компаний по управлению недвижимостью и электронных служб оплаты аренды по всей стране. К этим данным получают доступ компании по отбору резидентов для использования в процессе подачи заявления для потенциальных резидентов. Данные о непрерывных и своевременных арендных платежах также могут быть включены в кредитные отчеты Experian, которые используются различными типами кредитных организаций, включая банки, автомобильные финансовые компании и поставщиков телекоммуникационных услуг.

Как удостовериться, что ваша арендная плата указана

СПРОСИТЕ: Если вы в настоящее время арендуете или рассматриваете возможность аренды, спросите свою управляющую компанию, сообщает ли она данные об оплате аренды в Experian RentBureau.

ЗАПИСЬ: Если вы снимаете жилье у частного арендодателя или управляющей компании, которая не предоставляет данные, зарегистрируйтесь через службу оплаты аренды, работающую с Experian RentBureau. Эти услуги позволяют оплачивать и взимать арендную плату в электронном виде. И в качестве дополнительного преимущества у вас есть возможность отказаться от отправки истории арендных платежей в Experian RentBureau.

Чтобы узнать больше об этих услугах, посетите поставщиков услуг по оплате аренды, работающих с Experian RentBureau:

.

Что такое комплексная кредитная отчетность? Полное руководство

Полная кредитная отчетность (CCR) стала полностью обязательной в Австралии с июля 2018 года, что означает, что кредиторы теперь используют увеличительное стекло большего размера, чтобы проникнуть в вашу кредитную историю.

Когда дело доходит до утверждения жилищного кредита, есть как победители, так и проигравшие — На чьей вы стороне?

Что такое комплексная кредитная отчетность?

До введения всеобъемлющей кредитной отчетности (CCR) Австралия эффективно работала в «негативной» среде кредитной отчетности.

Что по существу означало только неблагоприятные кредитные события, такие как дефолты и судебные решения, обнаруженные в вашем кредитном файле.

Однако, с внедрением CCR, банки теперь должны предоставлять больше информации о типах кредитных продуктов, которыми вы владеете, и вашей истории погашения в бюро кредитной отчетности.

В результате он дает более полную и целостную картину вашей кредитной истории.

Какая новая информация публикуется в рамках CCR?

Новая информация, которая предоставляется бюро кредитной отчетности при положительной кредитной отчетности:

• Тип кредита и сумма ссуды, на которую вы подавали заявку, ранее они отображались только как кредитный запрос.
• Характер кредитного счета — личный заем, жилищный заем, овердрафт или кредитная карта.
• Финансовое учреждение, в котором открыт счет — NAB, Westpac и т. Д.
• Максимальная сумма кредита, доступная для каждой учетной записи.
• Дата открытия и закрытия кредитного счета.
• Новые и предыдущие суммы кредита.
• История платежей по счету за 24 месяца: В истории ежемесячных платежей будет отражено, платили ли вы минимальную сумму, требуемую по своим финансовым обязательствам, каждый месяц или нет.
• Условия, связанные с вашим погашением.
• Детали соглашения по умолчанию

Указывается «по умолчанию», если ваш платеж просрочен на 60 дней или более и для сумм, которые вы должны, более 150 долларов (ранее сумма составляла 100 долларов). Он останется в вашем файле в течение 5 лет.

Кроме того, данные истории погашения могут быть предоставлены и переданы только лицензированным поставщикам кредитов, поэтому ваша информация не включает телефонные счета и счета коммунальных услуг.

Позвоните нам сегодня по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, как использовать положительную кредитную отчетность в своих интересах.

Могут ли кредиторы увидеть эти новые данные в моем кредитном файле?

Да!

Новая информация отражена в вашем кредитном отчете, включая ваш рейтинг Equifax Score (ранее VedaScore).

В зависимости от кредитора и веса, который они придают Equifax Score, он также влияет на то, как банки кредитуют рейтинг.

Прочтите наше руководство по кредитному рейтингу, чтобы узнать, как кредитный рейтинг может улучшить вашу заявку.

Как CCR отражается в моем кредитном файле?

Вы найдете много этой новой информации, включая вашу 24-месячную историю погашения, под заголовком «Информация о потребительской кредитной ответственности».

Если у вас есть несколько счетов у одного кредитора, для каждой учетной записи будет отображаться отдельная таблица.

Насколько исчерпывающая кредитная отчетность повлияла на мой кредитный рейтинг?

Кредитные досье у всех разные, и их влияние на всех разное.

Согласно анализу Credit Simple (Illion) австралийцев с положительными данными NAB в их досье, у 52% наблюдался рост кредитного рейтинга. При этом 45% кредитных рейтингов упали, а 3% остались неизменными.

Среднее увеличение их кредитных рейтингов составило 35 пунктов, а типичное снижение — 72 пункта.

Это согласуется с другими странами, в которых эта система существует уже некоторое время. Например, в Новой Зеландии, где CCR был официально представлен в 2012 году, Kiwis увидели, что их кредитные рейтинги были в среднем на 100 пунктов выше, чем раньше.

В другом исследовании Experian в 2019 году наблюдается постоянный рост кредитных рейтингов австралийцев в возрасте 25-34 лет с момента внедрения CCR.Однако, несмотря на то, что они являются наиболее пострадавшей возрастной группой, они также наименее осведомлены.

Исследование также показало, что около половины (48%) опрошенных австралийцев все еще не знали, что кредитные учреждения в Австралии передают больше личных финансовых данных, чем когда-либо прежде.

Важность своевременных выплат

Знаете ли вы, что после введения комплексной кредитной отчетности ваш кредитный рейтинг может упасть на 22% после всего лишь одного пропущенного платежа по кредитной карте? — даже если до этого вы никогда не пропускали платежи по кредитной карте, согласно отчету Experian.

Это падение увеличивается до 26% при двух невыплатах по кредитным картам, и ошеломляющих 42% для тех, у кого три или более невыплаты по кредитным картам в течение трех месяцев.

При положительной кредитной отчетности платежи на любую сумму, просроченную более чем на 2 недели, указываются как просроченные в информации вашей истории платежей.

Это называется 14-дневным «льготным периодом».

Совет: Если вы сможете оплатить просроченный платеж в течение льготного периода, просроченные платежи не будут зарегистрированы в вашем кредитном файле.

Как получить бесплатную копию вашего кредитного отчета?

Чтобы получить бесплатную копию вашего кредитного отчета, свяжитесь напрямую с одним из трех бюро кредитной истории.

Это:

• Equifax (ранее Veda Advantage): 138 332
• Illion (ранее Dun & Bradstreet): 1300 783 684
• Experian Australia Credit Services : 1300 734 806

Вы имеете право на бесплатный отчет о кредитоспособности в течение десяти дней с момента запроса:

• Один раз в 12 месяцев;
• Если ваша кредитная заявка была отклонена.Вы должны запросить копию в течение 90 дней с даты отклонения вашего заявления; или
• Если вы подали запрос на исправление и получили уведомление о том, что ваш кредитный отчет был исправлен.

Как ипотечные брокеры, мы можем получить доступ к вашему кредитному файлу, не оставляя кредитный запрос в вашем файле.

Полная кредитная отчетность — Нераскрытая задолженность

Крупные банки начали использовать исчерпывающую информацию о кредитной истории, представленную в кредитном отчете заемщика, чтобы помочь в процессе подачи заявки на жилищный кредит, особенно в отношении нераскрытых долгов.

По сути, банки сравнивают эту новую информацию с заявками на получение кредита, чтобы узнать, есть ли другие финансовые учреждения, у которых есть кредитные карты, овердрафт, личные и жилищные ссуды:

• не указаны в заявлении о положении для кредитной заявки; или

У

• есть лимиты или суммы задолженности, которые искажены в отчете о положении.

При подаче заявки на жилищный кредит:

• Если есть нераскрытый счет, который будет выплачиваться за счет поступлений от запрашиваемой ссуды — предоставьте необходимую документацию и отметьте это соответствующим образом в своем заявлении.
• Если в вашем кредитном отчете указан неверный кредитный лимит — получите подтверждение правильной суммы, например, выписку из текущего счета.
• Если указана неверная сумма ссуды (персональная ссуда / жилищная ссуда) — получите подтверждение правильной суммы, например, выписку по жилищной ссуде или выписку из личного счета.

Как положительный отчет поможет мне получить жилищный заем?

Положительное кредитное поведение может помочь свести на нет плохое поведение, поскольку оно подчеркивает как хорошее, так и плохое кредитное поведение:

• Более быстрое создание кредитного отчета: Это отлично подходит для первых покупателей жилья или новых мигрантов в Австралии, которым необходимо создать свой кредитный профиль перед подачей заявки на жилищный кредит.
• Более сбалансированная система для всех: Она вознаграждает за хорошее и дает людям, у которых в прошлом были проблемы с кредитом, второй шанс.
• Доступ к более выгодным сделкам по ипотечному кредитованию: австралийцев, которые ранее попадали в категорию «плохих кредитов», теперь имеют шанс получить более высокую процентную ставку.
• Сокращение времени подачи заявок: Положительная кредитная отчетность сокращает количество документов, которые необходимо предоставить кандидатам, поскольку кредиторы могут получить эту информацию из кредитного бюро.

CCR позволяет быстрее оправиться от финансовых трудностей и восстановить свой кредитный профиль.

Как CCR может работать против вас?

В зависимости от кредитора, к которому вы обращаетесь, и суммы, которую вы заимствуете, ваш Equifax Score может быть понижен за счет положительной кредитной отчетности.

Как?

Например, если у вас небольшая сумма долга, но вы не справляетесь с выплатами, большее внимание будет уделяться вашему баллу Equifax при заимствовании с более высоким соотношением ссуды к стоимости (LVR), которое обычно составляет все, что превышает 90% стоимости недвижимости.

Согласно новым правилам, вы попадаете в два фронта, будучи отмеченными за несколько запросов о кредите и как ненадежную историю погашения, что еще больше снижает ваш показатель Equifax Score.

Любое увеличение кредитного лимита, на которое вы подаете заявку, теперь также включается в вашу кредитную историю, что говорит о том, что у вас возникли проблемы с управлением своими финансами.

Что не изменилось?

Следующая информация будет по-прежнему записана в вашем кредитном файле и повлияет на ваш рейтинг Equifax:

• Основная информация, такая как ваше полное имя, дата рождения, пол, адрес, предыдущий адрес, номер водительских прав, работодатель и бывший работодатель.
• Ссуды, на которые вы подавали заявку в течение последних пяти лет, внесены в список запросов о кредитоспособности.
• Ссуды или счета, просроченные более чем на 60 дней, указываются по умолчанию.
• Постановления суда.
• Судебные постановления.
• История банкротства, включая любые соглашения части IX.

---

Как вы можете адаптироваться к положительной кредитной отчетности?

• Выплачивайте все выплаты вовремя: Настройте прямой дебет и назначьте выплаты по кредиту на день выплаты жалованья.Вам также следует вести сберегательный счет с денежным пулом, чтобы не пропустить выплаты.
• Закройте все ненужные и неиспользованные кредитные линии / счета и сохраните необходимые доказательства, такие как исходящее письмо о закрытии финансового учреждения.
• Подавать заявление на получение кредита или ссуды только тогда, когда и когда они вам нужны. Изучите перед подачей заявки на жилищный кредит и обратитесь к кредитору, который будет руководствоваться здравым смыслом в вашей ситуации.
• Не перетягивайте кредитную карту или сберегательный счет.
• Оплатите по умолчанию, указанные в вашем кредитном файле.
• Обозначьте все транзакции, , чтобы вы запомнили, что они собой представляют, и банки также могут видеть, для чего предназначены платежи.
• Оставайтесь на своем текущем месте работы и проживания, пока не подадите заявку на ссуду. Эта информация будет по-прежнему играть важную роль, когда банки генерируют собственный кредитный рейтинг.
• Покажите, что вы хорошо владеете деньгами , регулярно делая вклады на сберегательный счет.
• Поговорите со своим кредитным оператором, если у вас возникли финансовые проблемы. Они могут помочь вам, составив план платежей.
• Убедитесь, что ваш кредитный файл содержит точную и актуальную информацию. Если вы являетесь клиентом программы Home Loan Experts, мы можем подать заявку, чтобы получить бесплатную копию вашего кредитного файла и рассказать, что это значит для вас и вашей способности получить финансирование.

Чем мы можем помочь?

Свяжитесь с нами, и мы сможем сравнить несколько различных вариантов от ряда кредиторов для вас и сделать это, не добавляя лишних запросов в ваш кредитный файл.

Знаете ли вы, что не все банки придают одинаковый вес вашему Equifax Score?

Некоторые поставят вам более благоприятные оценки в зависимости от вашей ситуации. Некоторые вообще не используют кредитный скоринг!

Это может быть вашим единственным вариантом при попытке получить жилищную ссуду по плохой кредитной истории.

Позвоните нам сегодня по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, чем мы можем помочь.

---

В чем преимущества комплексной кредитной отчетности
для потребителей?

Преимущества комплексной кредитной отчетности для потребителей:

• Подача заявки на кредит становится проще и быстрее.Например. При подаче заявки на жилищный кредит вы должны предоставить кредитору ряд документов. С CCR кредиторы будут получать информацию CCR в цифровом виде и, вероятно, будут напрямую загружены в их систему, что приведет к сокращению времени обработки и более точной кредитной оценке.
• Потребители с плохой кредитной историей из-за прошлых событий имеют прекрасную возможность быстро восстановить свой кредитный рейтинг, сохранив положительную историю погашения. Например. дефолт остается в вашем файле в течение 5 лет, однако, если вы не пропустили никаких выплат с тех пор, это отражается в вашем кредитном файле, и кредитор может это видеть.
• Потребители с короткой кредитной историей или тонкой кредитной историей будут иметь в своей досье больше информации, которую кредитор может использовать для проверки их кредитоспособности. Например. CCR оказал наиболее значительное влияние на людей в возрасте 25-34 лет.
• Единичный отрицательный список кредитоспособности не окажет существенного влияния на ваш кредитный рейтинг.
• Положительная кредитная отчетность дает более полное представление о вас как о заемщике и точно отражает ваше кредитное поведение.

Каковы преимущества комплексной кредитной отчетности для кредиторов?

Преимущества комплексной кредитной отчетности для кредиторов:

• Оценка кредита ускоряется.Время оборота кредитора (например, от заявки до предварительного одобрения) увеличивается из-за меньшего количества запросов от кредитной группы кредиторов. Некоторые кредиторы, такие как Macquarie, которые уже начали участвовать в CCR, не требуют выписки по кредитам, рефинансируемым клиентом, поскольку эта информация легко доступна в их кредитном файле.
• Кредиторы имеют больше уверенности в текущих финансовых обязательствах своих потенциальных клиентов, поскольку они будут иметь всю необходимую кредитную информацию, такую ​​как тип кредита, лимит, тип погашения и информация о сроке кредита из отчета.
• Кредиторы могут более точно выполнять расчет обслуживания (кредитоспособность), используя информацию из кредитного файла. До этого часто жилищный кредит откладывался или откладывался из-за того, что клиент забывал раскрыть задолженность.
• Кредиторы могут предлагать более индивидуализированные продукты и дифференцировать свое предложение на основе более полной картины кредитного поведения потребителей и их кредитоспособности.
• Кредиторы могут более эффективно выполнять свои обязанности по ответственному кредитованию.Например. CCR позволяет кредиторам выявлять кредитный стресс или чрезмерные обязательства на раннем этапе перед предоставлением дальнейшего кредита и, возможно, сокращать количество банкротств и безнадежных долгов.
• Это помогает кредиторам различать заемщиков, которые в остальном выглядят одинаково в предыдущем режиме отрицательной кредитной отчетности. Например, предположим, что два потенциальных заемщика объявили о банкротстве своей кредитной истории. Теперь один из них поддерживает безупречную историю погашения, тогда как другой просто перестает брать займы, что значительно затрудняет оценку кредитоспособности последнего.

---

Что такое система отчетности «Информация об истории погашения» (RHI)?

Кредиторы и поставщики кредитов ежемесячно предоставляют Equifax информацию об истории погашения с июля 2018 года.

Показывает, своевременно ли вы вносили платежи по кредитным счетам в течение последних двух лет.

Когда кредиторы делают запрос CCR с помощью Equifax, отчет отображается в виде таблицы, где каждому месяцу за последние два года присваивается определенная оценка.

Итак, за 12 месяцев отчет истории платежей будет выглядеть примерно так:

янв.	фев	марта	Апрель	май	июн	июл	августа	сентябрь	октябрь	ноя	декабрь
0	0	0	0	0	0	1	2	3	4	5	С

Что означает каждый код CCR?

Коды указаны в соответствии с Австралийскими стандартами кредитной отчетности (ARCA) и являются для кредиторов быстрым способом сканирования вашей истории погашений.

Оценки поясняются ниже:

• O: Счет оплачен вовремя
• 1: 0-29 дней с просрочкой
• 2: Просрочка 30-50 дней
• 3: Просрочка 60-89 дней
• 4: Просрочка 90-119 дней
• 5: Просрочка на 120–149 дней
• 6: Просрочка на 150–179 дней
• X: Просрочка на 180+ дней
• C: «Счет закрыт»
• A: «Не связано»
• R: «Не сообщается» — банк или поставщик кредита не предоставил историю платежей за этот период, что является ошибкой поставщика кредита, не обязательно вас как владельца счета.
• P: «В ожидании» — покупки, сделанные с помощью кредитной или дебетовой карты, ожидающие рассмотрения (до 5 дней), но вычитаемые из доступных средств до тех пор, пока продавец не завершит платеж.
• O: «Другое»
• T: «Переведено» — перевод остатка вашего долга от одного кредитора другому, как правило, для экономии на выплате процентов по кредитной карте или карте магазина.

Зачем вводить положительную кредитную отчетность?

Вы не поверите, но исчерпывающая кредитная отчетность — это не новость.

Было проведено множество исследований в поддержку преимуществ положительной кредитной отчетности с момента введения в действие Закона о конфиденциальности Содружества 1988 г. .

Кроме того, в большинстве других развитых стран, таких как США, уже используется CCR для лучшего отбора потенциальных заемщиков.

Австралийская ассоциация розничного кредитования (ARCA) уже давно требует изменения предыдущего режима «отрицательной» кредитной отчетности в Австралии.

Комплексная кредитная отчетность — Срок

Сроки внедрения комплексной кредитной отчетности в Австралии:

• 1988: Закон о конфиденциальности был принят для поощрения и защиты частной жизни людей.Среди прочего, Закон также регулирует отчетность по потребительским кредитам в Австралии. Это разрешало только отрицательную кредитную отчетность в стране.
• 12 марта 2014 г .: В Закон о конфиденциальности были внесены поправки, позволяющие обмениваться исчерпывающей (положительной) информацией о кредитной истории австралийцев. Это было в основном необязательным и не было широко распространено банками, поскольку они хотели сохранить свои данные.
• 2 ноября 2017 г .: Правительство Австралии обязало внедрить комплексную кредитную отчетность (CCR) для банков * Большой четверки.
• 1 июля 2018 г .: «Большая четверка» банков обязана предоставлять 50% кредитных данных в течение 90 дней.
• 30 сентября 2018 г .: 90 дней с 1 июля банки «большой четверки» должны предоставить 50% кредитных данных по своему выбору.
• 1 июля 2019 г .: Большая четверка обязана предоставить оставшиеся 50% своих кредитных данных в течение 90 дней.
• 30 сентября 2019 г .: 90 дней с 1 июля 2019 г., крайний срок для передачи оставшихся 50% оставшихся данных заканчивается.
• 1 апреля 2020 г .: ** Крупные ADI (авторизованные депозитные учреждения) обязаны предоставлять 50% своих данных в течение 90 дней.
• 30 июня 2020 г .: Крайний срок для предоставления 50% данных ADI заканчивается.
• 1 апреля 2021 г .: Крупные ADI должны предоставить оставшиеся 50% своих данных в течение 90 дней.
• 30 июня 2021 г .: Крайний срок для предоставления всех кредитных данных истекает. CCR полностью развернут.

* Большая четверка относится к ANZ, CBA, NAB и Westpac.

** Крупные ADI относятся к финансовым учреждениям с жилыми активами более 100 миллиардов долларов в среднем за 3 года. В него входят банки (Macquarie), кредитные союзы (CUA) и зарубежные дочерние банки (HSBC, Citi и т. Д.).

Подайте заявку на жилищный кредит сегодня

Если вы думали о получении ипотечного кредита, позвоните нам сегодня, чтобы получить бесплатную оценку без обязательств.

Самое главное, мы можем правильно оценить вашу ситуацию и найти кредиторов, которые примут ваше дело и предложат вам конкурентоспособный пакет жилищного кредита с отличной процентной ставкой.

Свяжитесь с нами, заполнив нашу бесплатную форму оценки или позвонив по телефону 1300 889 743 сегодня.

---

.