Отсрочка и каникулы: как банки стали поддерживать клиентов на карантине :: Деньги :: РБК Недвижимость

Клиенты некоторых банков смогут получить отсрочку по платежам за потребительские и ипотечные кредиты

Фото: Ольга Зиновская/ТАСС

Ряд крупных банков заявил о новых мерах поддержки клиентов из-за распространения коронавирусной инфекции. Кредитные организации, следуя рекомендаций Банка России, разрабатывают различные программы поддержки — среди них отсрочки платежей по кредитам, ипотечные каникулы.

Рассказываем о некоторых банковских программах поддержки для тех, у кого выявили COVID-19 и кто попал на карантин или потерял работу.

Банк «Возрождение» объявил отсрочку по потребительским и ипотечным кредитам для клиентов, которые не имеют возможности внести ежемесячный платеж с 28 марта по 5 апреля 2020 года (включительно). Дата платежа будет автоматически перенесена на 6 апреля 2020 года. При этом банк не будет засчитывать просрочку по кредиту, а также не введет штрафных санкций за пропуск даты платежа. Это также не отразится на кредитной истории должника, отмечается в пресс-релизе финансовой организации.

Подобную акцию ранее объявил Альфа-Банк — в середине апреля клиентам, которые не могут вовремя оплатить кредит из-за пандемии коронавируса, предоставят бесплатную отсрочку по ипотеке и потребкредитам на срок от одного до двух месяцев. Программа «Кредитный карантин» распространится на тех, кто заболел COVID-19, потерял работу или доход, ушел в неоплачиваемый отпуск или попал на карантин, поясняется в пресс-релизе банка.

Поддержать клиентов готов и Абсолют Банк. Он запустил программу реструктуризации ипотеки и отсрочки платежей на срок до трех месяцев. Если заемщик потерял работу или его финансовое положение резко ухудшилось из-за ухода в неоплачиваемый отпуск, потери дохода из-за приостановления деятельности предприятия, а также при утрате трудоспособности из-за болезни или карантина, то он сможет оформить ипотечные каникулы.

Московский кредитный банк предложил перенести дату платежа, а для тех, кто заболел коронавирусом, отменить штрафы за просрочку. Банк будет рассматривать обращения клиентов, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации, в индивидуальном порядке. В Промсвязьбанке пострадавшие от коронавируса клиенты смогут уйти на два месяца на кредитные каникулы. Ипотечные заемщики Райффайзенбанка могут получить отсрочку платежей и пролонгацию кредитного договора.

О готовности предоставить ипотечные каникулы или реструктуризовать задолженности по кредитам пострадавшим от коронавируса ранее уже заявили в ВТБ, Сбербанке и ряде других банков. Президент России Владимир Путин предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для россиян, чей доход на фоне текущей ситуации в экономике снизился более чем на 30%. «Дом.РФ» на сайте «спроси.дом.рф» запустил Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, в том числе из-за COVID-19.

Авторы

Сергей Велесевич,

Наталия Густова

Кредитные каникулы: кому, где и сколько

Президент России Владимир Путин дал правительству и ЦБ РФ поручение разработать механизм кредитных каникул для физлиц и индивидуальных предпринимателей. При этом крайней датой разработки проекта указано 20 апреля, то есть в ближайшие три недели единого государственного механизма кредитных каникул, видимо, не будет.

Центробанк в свою очередь ещё 20 марта посоветовал кредитным организациям проявлять лояльность к заёмщикам, заразившимся коронавирусом и желающим реструктурировать задолженность. Через неделю он распространил эту рекомендацию на всех заёмщиков, чей доход снизился во время пандемии, причём нет даже оговорки, что это должны быть лица, напрямую пострадавшие из-за болезни или карантина. Однако Центробанк лишь рекомендует, а не обязывает кредиторов давать отсрочку, и для заёмщиков в данный момент «прикладное» значение имеют лишь меры, заявленные самими банками. Обзор таких мер и составил Bankinform.ru.

Маленькие каникулы от ЦБ РФ

Во время карантинной недели (с 28 марта по 5 апреля) все дни считаются нерабочими, а потому, согласно Гражданскому кодексу, кредитные платежи, приходящиеся на эти даты, откладываются до 6 апреля. Это не будет считаться просрочкой. ЦБ РФ напомнил об этом банкам специальным информационным письмом.

Во время карантинного апреля ситуация изменилась: ЦБ РФ указал, что с 6 апреля платежи по кредитам должны осуществляться в обычном режиме. Однако отдельные банки предоставили своим заёмщикам право отложить платежи до первого официального рабочего дня — 6 мая, не опасаясь при этом штрафов за просрочку. 

Средние каникулы от банков

К концу прошлой недели о настоящих кредитных каникулах сроком два-три месяца определённо объявили пять крупных организаций: ВТБ, ПСБ, Россельхозбанк,Альфа-Банк и Абсолют Банк. Сегодня к ним добавились Сбербанк, «Открытие», Запсибкомбанк, «Уралсиб», Плюс Банк.

Условия попадания в льготную программу разнятся, в некоторых случаях они сформулированы весьма размыто — видимо, будет осуществляться индивидуальный подход. Разнится и продолжительность каникул: большинство банков готовы дать их на 2-3 месяца, Сбербанк предлагает полгода, но с оговоркой об увеличении кредитного срока до года, которая, видимо, подразумевает для заёмщиков дополнительную переплату.

В большинстве случаев подразумевается, что обращаться заёмщики могут уже сейчас, даже если точная дата запуска программы каникул не указана. Но, например, в пресс-службе Альфа-Банка нам объяснили, что программа запускается лишь в середине апреля, поскольку именно тогда, по прогнозам банка, у клиентов появится потребность в ней.

В таблице приведены основные условия каникул, по ссылкам можно перейти к соответствующим релизам. Список будет пополняться.

Заявку на каникулы во всех случаях необходимо подтверждать документально: медицинской справкой или справками о доходах. Подробнее об этом стоит узнавать непосредственно в банках. «Клиент обращается в банк, предоставляет подтверждающие документы, мы снимаем пенни и штрафы, которые могли быть начислены в связи с возникшей просрочкой, и клиент гасит свою задолженность. В случае невозможности погасить платеж по кредиту клиент просит о реструктуризации кредита», — описывает схему управляющий Уральским филиалом ПСБ Ринат Иржанов.

Все опрошенные Bankinform.ru банки подтверждают, что в случае с ипотечными заёмщиками использование «коронавирусных» каникул не лишает их права на ипотечные каникулы, законодательно введённые в 2019 году.

Клиенты, не попадающие под условия каникулярных программ, но нуждающиеся в реструктуризации, могут обращаться за ней на стандартных условиях, напоминают в банках. «Услуга «Кредитные каникулы» — привычная для наших клиентов опция. Каникулы позволяют отложить оплату двух ежемесячных платежей по кредиту, — говорит управляющий Уральским филиалом ПСБ Ринат Иржанов. — Для клиентов в сложной жизненной ситуации мы всегда предлагали реструктуризацию потребительского кредита.  Сейчас мы готовы на индивидуальных условиях рассматривать обращения наших заемщиков, пострадавших от коронавируса, и предоставлять им отсрочку платежа».

Есть и иные варианты. «Если раньше заёмщик погашал ипотечный кредит досрочно и при этом уменьшал срок выплат, то он может воспользоваться и другим вариантом решения проблемы, без заявления на реструктуризацию, — рассказывает руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана Ковалёва. — По заявлению, которое также можно направить онлайн, мы вернем ему прежний график выплат и пересчитаем размер ежемесячного платежа в сторону уменьшения».

Большие каникулы «от Путина»

Поручения, которые президент в воскресенье дал правительству и Центробанку, прояснили некоторые моменты, остававшиеся под вопросом после президентского выступления 25 марта. Во-первых, кредитные каникулы на государственном уровне определённо будут — теперь эту инициативу уже нельзя воспринимать как рекомендацию. Во-вторых, для физлиц и индивидуальных предпринимателей они, как и для субъектов малого и среднего бизнеса, будут составлять полгода. В-третьих, на них смогут претендовать люди, чей доход упал на 30% и более в сравнении со средним доходом в 2019 году.

UPD. Закон принят Госдумой 1 апреля, его детальный разбор можно посмотреть в отдельном материале . Кредитные каникулы от государства, в отличие от банковских, адресованы только лицам, чей доход снизился более чем на 30%. Запуск государственной программы каникул не означает отмены банковских программ: оба вида кредитных каникул будут применяться.

Отсрочка платежа по кредиту | Современный предприниматель

Отсрочка платежа по кредиту позволяет должнику отложить плановые выплаты банку на некоторый срок. Как правило, ее возможность и процедура предоставления прописывается в договоре займа. При отсутствии в документе такого пункта отсрочка платежа предоставляется только по доброй воле кредитора, согласного пойти навстречу заемщику.

Виды отсрочек по кредиту

Отсрочку платежа по займу иногда называют «кредитными каникулами». Они привлекательны тем, что определенный период времени, в течение которого заемщик не выполняет свои обязательства перед банком, к нему не применяют штрафных санкций. Хотя банки могут предусмотреть комиссию за предоставление отсрочки, она намного меньше, чем штрафы за просроченные платежи.

Кредитные каникулы предоставляются при необходимости изменить условия кредитного договора, когда существенно поменялись обстоятельства должника в сравнении с теми, что были при оформлении кредита (451-я статья Гражданского кодекса).

Отсрочка платежа в банке имеет три разновидности:

• Полные каникулы – самый желанный вариант отсрочки, когда на некоторый срок заемщика освобождают от обязанности платить и основной долг, и начисляемые по нему проценты. Обычно он длится не более 3 месяцев. В частности, на нее могут рассчитывать граждане-должники, попавшие в сложную финансовую ситуацию (потеря работы, тяжелая болезнь, утрата имущества вследствие стихийного бедствия и т.д.). Если такая отсрочка предусмотрена договором, то, как правило, на время «заморозки» выплат банк продолжает начислять проценты на сумму займа, но возвращать их придется после окончания каникул.

• Каникулы на «тело» кредита – наиболее распространенная форма отсрочки, так как кредитору она выгодна. Например, отсрочка платежа Сбербанка по кредитам малому бизнесу предоставляется именно по основному долгу. То есть сам долг заемщик в период каникул не возвращает, продолжая выплачивать лишь набегающие по нему проценты. При этом «тело» займа не уменьшается, а, значит, по окончании отсрочки размеры регулярных платежей заемщика неизбежно увеличатся. В зависимости от банка-кредитора, данный вид каникул может длиться от месяца до года.

• Каникулы на проценты по кредиту – редкий вид отсрочки, так как банки не любят работать себе в убыток. Ведь такая отсрочка означает, что бесперебойно гасится основная сумма долга, но на определенное время приостанавливается выплата процентов. Тогда после каникул, когда «тело» займа уменьшится, сократятся и суммы процентных начислений.

Одна из форм отсрочки должна быть прописана в договоре займа. Если такого условия в договоре нет, клиент, попавший в тяжелую финансовую ситуацию, не сможет принудить банк к предоставлению отсрочки. Кредитор вправе в ней отказать. Также не следует в одностороннем порядке уходить на каникулы, перестав выполнять обязательства перед банком. Это явится не отсрочкой, а просрочкой платежа, грозящей должнику штрафными санкциями и судебным разбирательством с кредитором.

Что предлагают ведущие банки

Финансовые организации, борясь за клиентов, самостоятельно определяют условия отсрочки по кредиту – для юридических лиц, предпринимателей и граждан.

Сбербанк: отсрочка платежа по кредиту

Малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям Сбербанк предлагает несколько видов кредитов, в частности:

• «Бизнес-Инвест» – для инвестирования в строительство, приобретения недвижимости и другого имущества. Максимальная отсрочка (только по основному долгу) – 12 месяцев. Банк предупреждает, что столь длительный период установлен для отдельных категорий заемщиков, на усмотрение кредитора. Им учитывается платежеспособность компании или ИП, а также чистота кредитной истории по ранее погашенным (выданным) денежным займам.

• «Бизнес-Недвижимость» — для покупки коммерческой недвижимости. Максимальная отсрочка по основному долгу составляет 12 месяцев. На нее также могут рассчитывать только платежеспособные, добросовестные заемщики.

• «Бизнес-Доверие» — на текущие потребности коммерсантов. Каникулы по основному долгу – 3 месяца (независимо от того, оформляется ли кредит с залогом или без него).

Для частных заемщиков по потребительским кредитам отсрочка возможна по заявлению клиента, где излагаются основания для ее предоставления. Конкретные периоды на сайте не указаны, так как устанавливаются на усмотрение банка. К заявлению прикладываются документы, в том числе, подтверждающие изложенные в заявке факты.

Отсрочка кредитного платежа: ВТБ 24

У этого банка есть удобная услуга для клиентов, которая при оформлении кредита подключается бесплатно – «Кредитные каникулы». Через полгода со дня выдачи денежного займа она позволяет один раз в 6 месяцев пропустить любой из регулярных платежей. Он переносится на следующий период, одновременно увеличивая срок кредита.

Отсрочка платежа по ипотеке банком также предоставляется, но на иных условиях. Клиенту нужно доказать возникновение финансовых затруднений. При этом банк вправе не принять их во внимание и отказать в отсрочке.

Читайте также: Отсрочка налоговых платежей

Потребительский кредит

При оформлении потребительского кредита Вы берете на себя дополнительные финансовые обязательства.

Важно быть уверенным в том, что эти обязательства будут исполнены при любых обстоятельствах.

Банк предлагает своим клиентам программу страхования от несчастных случаев и болезней1, которая позволит получить страховую выплату для погашения кредитной задолженности в случае установления Застрахованному 1-ой или 2-ой группы инвалидности или ухода из жизни.

Преимущества

• финансовая поддержка для Вас и Ваших близких;
• страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира;
• простые условия подключения: вы можете подписать заявление, в момент оформления анкеты на кредит;
• мгновенная защита — программа начинает действовать сразу после оформления кредита;
• Ваша защита всегда равна сумме полученного кредита. Оставшиеся после погашения задолженности по кредиту средства будут перечислены застрахованному лицу или его наследникам.

Страховые случаи

• Уход из жизни застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания.
• Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма равна первоначальной сумме кредита.

Стоимость страховой программы — 2 % в год от страховой суммы.

Плата за подключение к страховой программе рассчитывается индивидуально, исходя из сроков, страховой суммы.

Подробную информацию о программе страхования Вы можете получить по телефону:

8 800 700-03-49 или в ближайшем отделении Банка.

¹Страхование в рамках данной программы осуществляется в партнерстве с АО «СОГАЗ» (лицензия ФСФР С № 1208 77 от 16.08.2011). Участие в программе является добровольным и не служит обязательным условием выдачи потребительского кредита в Банк «ВБРР» (АО). Неучастие заемщика в указанной программе добровольного страхования не является основанием для отказа Банк «ВБРР» (АО) в кредитовании. По собственному желанию и усмотрению заемщик может застраховаться в любых страховых организациях с предоставлением в Банк соответствующих документов.

Кредитные каникулы

Закон о предоставлении льготного периода заемщикам в связи с распространением коронавирусной инфекции (вступил в силу 3 апреля 2020 года) гарантирует отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации и столкнулся со снижением дохода на 30% и более. Право на льготный период имеют граждане, индивидуальные предприниматели, малый и средний бизнес. Льготный период распространяется на кредиты и займы до определенной суммы, их лимиты определены Постановлениями Правительства  ( от 3 апреля и от 10 апреля 2020 года). Льготный период предоставляется по запросу заемщика сразу же, подтверждающие документы можно принести в банк потом. 

  Банк России дал рекомендацию банкам реструктурировать и займы, не подходящие под требования закона. У большинства банков уже есть программы реструктуризации. Банки могут предлагать перенос сроков платежа, снижение его размера и другие варианты, чтобы сделать выплаты посильными. Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена.

  Чтобы максимально ограничить очное взаимодействие граждан с финансовыми организациями, Банк России рекомендует кредиторам при возврате просроченной задолженности не встречаться с должниками лично в течение всего периода действия в их регионе проживания ограничительных мер.

Процедуры принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилых помещений, на которые было обращено взыскание, кредиторам рекомендовано приостановить до 30 сентября 2020 года. 

Кредитование малого и среднего бизнеса

  Для поддержки предпринимателей в текущих условиях действуют различные механизмы поддержки кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства:

Предприниматели из любой отрасли могут получить кредиты по ставке 8,5% годовых на срок до 3 лет на любые цели по программе Банка России по стимулированию кредитования малого и среднего бизнеса. Для получения такого кредита необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте АО «Корпорация «МСП». 

Действует правительственная программа, направленная на сохранение занятости в пострадавших отраслях. По данной программе банки выдают предпринимателям кредиты по ставке 0% годовых на срок до 6 месяцев для выплаты заработной платы сотрудникам.

  Банк России распространил действие программ поддержки кредитования малого и среднего бизнеса на предприятия, привлекающие финансирование через договоры факторинга. 

Предприятия МСБ из наиболее пострадавших отраслей имеют право получить в банке отсрочку платежей по кредиту на срок до 6 месяцев. У ИП есть дополнительный выбор — вместо «заморозки» платежей уменьшить их размер на те же 6 месяцев.

В течение льготного периода не будут начисляться неустойки за просрочку платежей и не будут предъявляться требования о досрочном погашении или взыскании залога. А вот проценты по кредиту начисляться будут, но на долю заемщика придется лишь треть — остальные 2/3 возьмут на себя государство и банк. При этом заемщик может выбрать:

• платить в течение полугода 1/3 процентов по кредиту,
• в течение полугода вообще не осуществлять платежи по кредиту — 1/3 процентов за период отсрочки будет причислена к основному долгу по завершению льготного периода.

На период действия отсрочки приостанавливается также предоставление денежных средств заемщику по открытым кредитным линиям. А по завершению льготного периода кредитный договор будет пролонгирован на срок, в течение которого действовала отсрочка.

Внимание: для получения отсрочки или уменьшения размера платежей нужно, чтобы кредитный договор был заключен до 3 апреля 2020 года. Также для ИП установлены ограничения по максимальным размерам кредита и по уровню снижения дохода.

Когда

Подать заявление можно с 3 апреля до 1 октября 2020 года. Сама отсрочка предоставляется на 6 месяцев с момента обращения.

Для кого

1.   Все ИП;

2.   Компании из перечня отраслей, наиболее пострадавших от коронавируса (перечень регулярно дополняется, наиболее актуальную информацию по отраслям и ОКВЭД см. на сайте Правительства России.

Что надо сделать

Обратиться в свой банк. Банк обязан рассмотреть заявление и сообщить об изменении условий кредитного договора не позднее за 5 календарных дней. Если в течение 10 календарных дней банк не ответил, отсрочка считается предоставленной по умолчанию.

Если банк отказывается идти навстречу, обратитесь за помощью в деловое объединение, в котором состоите (ТПП, Деловая Россия, ОПОРА России и т.п.). Если не помогло, пожалуйтесь в Банк России через интернет-приемную или по телефону: 8-800-300-3000.

SBA для осуществления платежей по существующим кредитам SBA на 6 месяцев

Хотя основное внимание в Законе CARES уделялось Программе защиты зарплаты, которая выделяет 349 миллиардов долларов на новые ссуды SBA для покрытия квалифицированных расходов, Закон содержал ключевое положение, касающееся существующих ссуд SBA.

Закон выделил 17 миллиардов долларов на субсидирование некоторых кредитов малому бизнесу. Для обычных кредитов, предоставленных в соответствии с разделом 7 (а) Закона о малом бизнесе, разделом V Закона об инвестициях в малый бизнес или в соответствии с 7 (m) Закона о малом бизнесе, выданных посредником до вступления в силу Закона, SBA выплатит основную сумму, проценты и сборы за шесть месяцев. Выплаты начинаются с первого платежа, подлежащего выплате после 27 марта 2020 года. SBA также будет выплачивать шесть месяцев основной суммы, процентов и комиссионных за новые ссуды SBA, выданные в период с 27 марта 2020 года по 27 сентября 2020 года.

Ранее мы уведомляли вас о руководящих указаниях SBA, напоминающих SBA 7 (a) Кредиторам и 504 сертифицированным девелоперским компаниям об их односторонних полномочиях предоставлять заемщикам временную помощь в виде отсроченных платежей на срок до шести месяцев. Многие заемщики и кредиторы заключили соглашения об отсрочке платежа до вступления в силу Закона CARES. Субсидии применяются даже в том случае, если ссуда отсрочена. Если ссуда отсрочена, то выплаты SBA начнутся со следующего платежа, подлежащего выплате после периода отсрочки.

Эта программа может дать достаточно времени, чтобы спасти некоторые малые предприятия и удержать их ссуды от погашения. Например, для ссуды 7 (а), не проданной на вторичном рынке, кредитор может в одностороннем порядке предоставить заемщику отсрочку на шесть месяцев. SBA будет субсидировать дополнительные шесть месяцев выплат. Отсрочка может быть до или после выплаты субсидии. В любом случае заемщик получит облегчение обслуживания долга в течение года, а кредитор получит шесть месяцев, уплаченных SBA (и любые проценты, полученные в течение периода отсрочки).

Кроме того, Закон отменяет лимиты максимального срока погашения для тех ссуд с отсрочкой, а также расширяет требование о посещении сайта кредитора до 60 дней с момента наступления неблагоприятного события, не вызвавшего неисполнение обязательств, и до 90 дней для неблагоприятного события по умолчанию.

© 2020 Ward and Smith, P.A .. Все права защищены. National Law Review, том X, номер 94

Для существующих ссуд SBA, SBA произведет платежи за шесть месяцев

1 апреля 2020 г.

Хотя основное внимание в Законе CARES уделяется Программе защиты зарплаты, которая выделяет 349 миллиардов долларов на новые ссуды SBA для покрытия квалифицированных расходов, Закон содержал ключевое положение, касающееся существующих ссуд SBA.

Закон выделил 17 миллиардов долларов на субсидирование некоторых кредитов малому бизнесу. Для обычных кредитов, предоставленных в соответствии с разделом 7 (а) Закона о малом бизнесе, разделом V Закона об инвестициях в малый бизнес или в соответствии с 7 (m) Закона о малом бизнесе, выданных посредником до вступления в силу Закона, SBA выплатит основную сумму, проценты и сборы за шесть месяцев. Выплаты начинаются с первого платежа, подлежащего выплате после 27 марта 2020 года. SBA также будет выплачивать шесть месяцев основной суммы, процентов и комиссионных за новые ссуды SBA, выданные в период с 27 марта 2020 года по 27 сентября 2020 года.

Ранее мы уведомляли вас о руководящих указаниях SBA, напоминающих SBA 7 (a) Кредиторам и 504 сертифицированным девелоперским компаниям об их односторонних полномочиях предоставлять заемщикам временную помощь в виде отсроченных платежей на срок до шести месяцев. Многие заемщики и кредиторы заключили соглашения об отсрочке платежа до вступления в силу Закона CARES. Субсидии применяются даже в том случае, если ссуда отсрочена. Если ссуда отсрочена, то выплаты SBA начнутся со следующего платежа, подлежащего выплате после периода отсрочки.

Эта программа может дать достаточно времени, чтобы спасти некоторые малые предприятия и удержать их ссуды от погашения. Например, для ссуды 7 (а), не проданной на вторичном рынке, кредитор может в одностороннем порядке предоставить заемщику отсрочку на шесть месяцев. SBA будет субсидировать дополнительные шесть месяцев выплат. Отсрочка может быть до или после выплаты субсидии. В любом случае заемщик получит облегчение обслуживания долга в течение года, а кредитор получит шесть месяцев, уплаченных SBA (и любые проценты, полученные в течение периода отсрочки).

Кроме того, Закон отменяет лимиты максимального срока погашения для тех ссуд с отсрочкой, а также расширяет требование о посещении сайта кредитора до 60 дней с момента наступления неблагоприятного события, не вызвавшего неисполнение обязательств, и до 90 дней для неблагоприятного события по умолчанию.

—
© 2021 Ward and Smith, P.A. Для получения дополнительной информации по вопросам, описанным выше, обращайтесь к Лэнсу П. Мартину.

Эта статья не предназначена для предоставления юридических консультаций при каких-либо конкретных обстоятельствах или фактах, и на нее не следует полагаться.Не следует предпринимать никаких действий на основании информации, содержащейся в этой статье, без консультации с юристом.

Мы — ваша установленная юридическая сеть с офисами в Эшвилле, Гринвилле, Нью-Берне, Роли и Уилмингтоне, Северная Каролина.

SBA разъясняет период отсрочки платежей по ссуде ГЧП

Администрация малого бизнеса США опубликовала руководство, разъясняющее, что кредиторы должны признать ранее установленный расширенный период отсрочки платежей по основной сумме, процентам и комиссиям по всем кредитам в рамках Программы защиты зарплаты (PPP), даже если в оформленном векселе указано только шесть -месячная отсрочка.

Руководство означает, что кредиторы должны немедленно соблюдать продленный период отсрочки и уведомлять заемщиков об изменении.

Закон о гибкости защиты зарплаты от 2020 г., P.L. 116-142, продлил период отсрочки для платежей по ссуде либо до (1) даты, когда SBA переводит сумму прощения ссуды заемщику кредитору, либо (2), если заемщик не подает заявление о прощении ссуды, до 10 месяцев после окончания срока Покрытие прощения ссуды заемщиком.

До того, как 5 июня вступил в силу Закон о гибкости, период отсрочки мог заканчиваться через шесть месяцев.И хотя Закон о гибкости продлил период отсрочки, в нем не уточнялось, должны ли кредиторы и заемщики изменять векселя, используемые для займов ГЧП, чтобы отразить продленный период отсрочки.

Поскольку первые ссуды ГЧП были предоставлены в апреле, некоторые заемщики ГЧП недавно получили уведомления от кредиторов о сроках погашения их ссуд ГЧП. Новое руководство, содержащееся в вопросе № 52 в документе SBA по часто задаваемым вопросам для ГЧП, поясняет, что продление периода отсрочки автоматически применяется ко всем займам, при этом от SBA не требуется формального изменения векселя.

SBA опубликовало новый пункт часто задаваемых вопросов через день после выпуска письма, в котором говорилось, что оно начало переводить кредиторам прощение ссуд ГЧП — другими словами, официально прощает некоторые из 5,2 миллиона ссуд на общую сумму 525 миллиардов долларов, предоставленных в рамках программы.

Конгресс создал ГЧП в рамках Закона о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), P.L. 116-136, который был подписан 27 марта. Закон разрешил Казначейству использовать программу кредитования малого бизнеса SBA 7 (a) для финансирования ссуд на сумму до 10 миллионов долларов на заемщика, которые квалифицированные предприятия могли бы потратить на выплату заработной платы, процентов по ипотеке, аренда и коммунальные услуги.

заемщиков ГЧП могут иметь право на прощение ссуд, если вырученные средства используются для оплаты определенных приемлемых затрат. Однако сумма прощения ссуды будет уменьшена, если определенные уровни занятости и компенсации не поддерживаются или если менее 60% средств тратится на фонд заработной платы в течение периода прощения ссуды продолжительностью восемь или 24 недели.

Программа прекратила прием заявок 8 августа, так как почти 134 миллиарда долларов одобренных Конгрессом средств остались неизрасходованными.

Эксперты AICPA обсуждают последние новости о ГЧП и других программах помощи малому бизнесу во время виртуальной ратуши, проходящей каждые две недели. Веб-трансляции, которые предоставляют кредит CPE, бесплатны для членов AICPA. Посетите веб-страницу AICPA Town Hall Series для получения дополнительной информации и регистрации.

На странице ресурсов программы защиты зарплаты AICPA размещены ресурсы и инструменты, разработанные AICPA для устранения экономических последствий коронавируса.

Для получения дополнительных новостей и отчетов о коронавирусе и о том, как CPA могут справиться с проблемами, связанными со вспышкой, посетите страницу ресурсов по коронавирусу JofA или подпишитесь на наши электронные уведомления для получения последних новостей PPP.

— Джефф Дрю — старший редактор JofA . Чтобы прокомментировать эту статью или предложить идею для другой статьи, свяжитесь с ним по телефону Джефф[email protected] .

Отсроченный процент: что это?

Отсроченные проценты — это когда кредитная карта или заем предлагает период, в течение которого проценты начисляются, но не взимаются. Вы должны получить остаток на счете до конца периода; в противном случае с вас могут быть списаны все начисленные проценты с даты, когда вы изначально совершили покупку. Другими словами, вы можете получить крупный счет.

Узнайте больше об отсроченном проценте и о том, как это работает.

Что такое отсроченный процент?

Вы часто видите эти предложения в магазинах, которые продают дорогостоящие товары, такие как мебель или электроника. Вы можете увидеть знак, говорящий о том, что проценты не начисляются, если вы заплатите полностью в течение определенного периода времени. Это предложение с отсрочкой выплаты процентов. Это отложено, потому что с вас не будут взиматься проценты, если вы оплатите покупку в установленные сроки. Если вы не погасите остаток или если вы совершите несколько просроченных платежей, с вас могут быть списаны все начисленные проценты с момента первой покупки.Взаимодействие с другими людьми

Как работает отсроченный процент

Отсроченные проценты позволяют вам временно платить меньше процентов, чем обычно взимают кредиторы. Предложение обычно прикрепляется к карточке магазина, с которой вы снимаете оплату за покупку. Вы можете определить отсроченные проценты, если увидите термин «как наличные» или «беспроцентная ссуда на 12 месяцев». Вы заметите наплыв этих предложений во время зимних праздников, поскольку розничные торговцы побуждают покупателей тратить дополнительные средства на подарки и оплачивать их позже. Интернет-магазины и их фирменные кредитные карты также делают эти предложения.

Допустим, вы хотите купить диван за 2000 долларов. Мебельный магазин не дает процентов в течение 36 месяцев, если вы используете для оплаты карту магазина. Вы кладете диван на карту магазина, которая дает 22% годовых. Ваша карта может устанавливать минимальные платежи, достаточные для выплаты дивана за 36 месяцев, но вы должны выполнить математические вычисления, чтобы подтвердить. 2000 долларов, разделенные на 36, составляют 55,56 доллара, что означает, что вы должны платить не менее 56 долларов в месяц, чтобы они окупились на отметке 36 месяцев, но вы можете (и должны) расплачиваться раньше, чтобы получить подушку.Если вы заплатите вовремя, у вас, по сути, была беспроцентная ссуда.

Если вы пропустите один или два платежа или заплатите менее 56 долларов в месяц, вы пропустите крайний срок. С вас будет списана сумма, оставшаяся на кушетке, плюс начисленные проценты за 36 месяцев по ставке 22%. Ваша беспроцентная покупка теперь вызывает значительный интерес.

Опасности предложений по картам с отсроченным процентом

Беспроцентный период — это здорово, когда вы полностью оплачиваете покупку в срок.Но если вы этого не сделаете, вы легко сможете заплатить больше, чем вы бы заплатили с помощью другого типа ссуды или кредитной карты. Вот некоторые из опасностей предложений с отсрочкой выплаты процентов:

• Ретроактивные платежи : Если вы не выплатите всю сумму до истечения крайнего срока, вы не будете просто платить проценты с оставшейся суммы; вы платите проценты задним числом до первого дня (и первоначальной суммы) кредита.
• Технические характеристики : Если вы не обращаете пристальное внимание на мелкий шрифт, вы легко можете отказаться от беспроцентного предложения.Например, один просроченный платеж, и договоренность может прекратиться, и вы будете вынуждены выплатить все проценты, которых вы планировали избежать.
• Все меняется : Жизнь никогда не бывает предсказуемой на 100%. Слишком часто неприятные сюрпризы вынуждают людей направлять средства на что-то другое, что может привести к пропущенным платежам по отсроченной процентной ссуде. Исследование CFPB показало, что около 20% всех потребителей не успевают уложиться в срок. Среди субстандартных заемщиков менее 50% заемщиков уложились в срок и в конечном итоге выплатили отсроченные проценты.
• Высокие процентные ставки : Эти предложения обычно предполагают высокие процентные ставки (намного выше 20%), которые вступают в силу после периода отсроченного вознаграждения.

0% годовых к отсроченному проценту

Предложение 0% годовых — это не то же самое, что , как отсроченная процентная ставка. Раньше термины сбивали с толку, но теперь федеральный закон упрощает выявление предложений с отсрочкой выплаты процентов. При годовом доходе 0% вы не будете платить проценты какое-то время, а проценты начнут накапливаться только после окончания акции.

Кредиторы больше не могут рекламировать отсроченные проценты как предложения «0% годовых». Если вы увидите «0% годовых», вы действительно избежите процентов в течение периода действия акции. Если вы видите такие термины, как «как наличные», «без процентов до» или «0% процентов при полной оплате до» определенной даты, то вы можете ожидать отсроченные проценты на оставшийся баланс после окончания периода действия акции. Кроме того, кредиторы должны указать вам точную дату окончания рекламного периода и указать сумму начисленных отсроченных процентов.Взаимодействие с другими людьми

Как быть уверенным, что вас не ударили с интересом

Когда вы покупаете мебель и финансируете ее через магазин, сделка довольно проста — вы должны выплатить остаток до окончания рекламного периода. С кредитными картами ситуация становится еще более запутанной, потому что вы можете совершить крупную покупку, чтобы воспользоваться беспроцентным предложением, но вы также можете использовать карту для дополнительных покупок. Если вы не будете осторожны, это может иметь неприятные последствия, но вы можете защитить себя, обратив внимание на несколько ключевых факторов:

• Множественные остатки : Компании, выпускающие кредитные карты, хранят ваши остатки отдельно в зависимости от того, откуда они взяты.Если вы планируете использовать карту помимо оригинальной рекламной покупки, обратите особое внимание на то, как эти балансы классифицируются и каковы условия по этой задолженности.
• Куда идут платежи : Когда вы совершаете платежи, компании-эмитенты кредитных карт должны применять любые платежи сверх вашего минимума к долгу с самой высокой процентной ставкой. Единственное исключение — это когда вы в последние два месяца участвуете в акции с отсроченным процентом; тогда выплаты по умолчанию будут зачислены на промо-баланс.Это требование изложено в Законе о картах от 2009 г. Вы можете попросить эмитент карты вместо этого применить дополнительные платежи к вашему отложенному процентному балансу, но это не всегда будет успешным.
• Следите за датой окончания : Вы знаете, что есть крайний срок для погашения долга, но иногда этот срок не имеет смысла. Вы можете ожидать, что крайний срок выпадет на дату ежемесячного платежа, но это не всегда так. Подобные причуды могут показаться намеренно вводящими в заблуждение, но заемщик обязан их изучить.

Если у вас есть кредитная карта с отложенным процентным балансом, подумайте о том, чтобы не использовать эту карту для дополнительных покупок. Разделение этого баланса поможет вам избежать путаницы.

Хорошая ли идея — кредитная карта с отсроченным процентом?

Кредитные карты с отсроченным процентом могут быть хорошей идеей, если они используются ответственно. Убедитесь, что вы знаете, когда закончится период акции и сколько вам нужно платить каждый месяц, чтобы погасить ссуду до истечения установленного срока.

Если вы не уверены, что сможете справиться с выплатами, возможно, вам лучше использовать другой тип финансирования, например кредитную карту с низким процентом или личный заем.Просчитайте числа и выберите лучшее.

Ключевые выводы

• Отсроченные проценты — это когда по кредитной карте или ссуде предлагается период, в течение которого проценты начисляются, но не взимаются.
• Вы должны получить остаток на счете до конца периода; в противном случае с вас могут быть списаны все начисленные проценты с даты, когда вы изначально совершили покупку.
• Отсроченный процент отличается от периода действия промо-акции 0% годовых. При процентной ставке 0% проценты не начисляются до окончания периода действия акции.
• Предложения по отсроченным процентам могут быть выгодными, если вы знаете условия и своевременно вносите платежи.

Отсрочка ссуды на

ГЧП: можете ли вы отложить выплаты по ссуде ГЧП?

22 декабря 2020 года Конгресс принял закон о стимулах, который предусматривает новые ссуды в рамках Программы защиты зарплаты и другие льготы для малого бизнеса. Узнайте больше об этом законодательстве и подайте заявку на ссуду в рамках ГЧП здесь.

Эта статья была обновлена ​​5 июня 2020 г., чтобы отразить изменения в Законе о гибкости программы защиты зарплаты от 2020 .

Сейчас принимаются заявки на ГЧП

Заполните заявку на ГЧП за 15 минут или меньше.

Nav имеет партнерские отношения с несколькими национальными и региональными кредиторами, в том числе с партнером номер один для предоставления программного обеспечения и услуг SBA.

Начать

Существует процесс отсрочки ссуды SBA, который применяется к ссудам в рамках Плана защиты зарплаты (PPP). Это довольно просто, и вам нужно знать, что ваша заявка на получение кредита в рамках ГЧП была одобрена и вы ожидаете выплаты своих средств. Другими словами, вы можете отложить выплаты по ссуде ГЧП.

По указанию от 15 апреля 2020 года процесс отсрочки SBA для ГЧП выглядит следующим образом:

«Вам не нужно будет производить какие-либо платежи в течение шести месяцев после даты выдачи кредита. Однако проценты по займам ГЧП будут продолжать начисляться в течение этой шестимесячной отсрочки. Закон уполномочивает Администратора откладывать выплаты по кредиту на срок до одного года. Администратор [Джовита Карранса, администратор SBA] после консультации с секретарем [Стивен Мнучин, министр финансов] определил, что шестимесячный период отсрочки является подходящим в свете скромной процентной ставки (один процент) по займам ГЧП и положения о прощении ссуд, содержащиеся в Законе.”

Другими словами, вам не нужно будет производить какие-либо платежи по ссуде ГЧП в течение шести месяцев, но в течение этого времени все равно будут начисляться проценты, которые необходимо будет вернуть.

Обновление : В соответствии с Законом о гибкости ГЧП от 2020 года платежи будут отложены до «даты, когда сумма прощения, определенная в соответствии с разделом 1106 Закона CARES, будет переведена кредитору». У заемщика есть десять месяцев, чтобы подать заявление о прощении, или он должен начать производить платежи.

Прощение ссуды и отсрочка платежа по ссуде ГЧП

Несмотря на начисление процентов, вы сможете подать заявление о прощении ссуды, включая начисленные проценты.Прощение ссуды немного сложнее, но описано в том же руководстве:

«Сумма прощения ссуды может составлять до полной основной суммы ссуды и любых начисленных процентов. То есть заемщик не будет нести ответственности за какие-либо платежи по кредиту, если заемщик использует все поступления от ссуды на оправданные цели, описанные ниже, и если уровни вознаграждения сотрудников поддерживаются. Фактическая сумма прощения ссуды будет частично зависеть от общей суммы расходов на заработную плату, выплат процентов по ипотечным обязательствам, понесенных до 15 февраля 2020 года, арендных платежей по договорам аренды, датированным до 15 февраля 2020 года, и коммунальных платежей по договорам оказания услуг. до 15 февраля 2020 г., в течение восьминедельного периода после даты предоставления кредита.Однако не более 25 процентов суммы прощения ссуды может быть связано с расходами, не связанными с заработной платой. Хотя Закон предусматривает, что заемщики имеют право на прощение в размере, равном сумме затрат на заработную плату и любых выплат по ипотечным процентам, арендной плате и коммунальным услугам, администратор [Джовита Карранса, администратор SBA] определила, что часть, не связанная с заработной платой размер прощаемой ссуды должен быть ограничен для достижения основной цели закона и обеспечения того, чтобы ограниченные ресурсы программы были направлены в первую очередь на выплату заработной платы.”

Другими словами, если 75% средств ссуды используются на утвержденные цели, основная сумма и проценты по ссуде могут быть прощены. SBA определяет утвержденные цели как:

• Расходы на заработную плату
• Выплаты процентов по ипотечным обязательствам, возникшие до 15 февраля 2020 года
• Арендные платежи по договорам аренды до 15 февраля 2020 года
• Коммунальные платежи по договорам оказания услуг от 15 февраля 2020 г.

Если вы получили одобрение на получение ссуды ГЧП и теперь ждете, пока будут высвобождены средства, убедитесь, что вы точно знаете, как и когда вы собираетесь использовать свои средства ГЧП, чтобы максимизировать ценность потенциального прощения ссуды.Если после периода отсрочки вы обнаружите, что некоторые части ссуды не подлежат прощению, остаток будет профинансирован с процентной ставкой 1% в течение двухлетнего срока.

Обновление : Согласно Закону о гибкости ГЧП у заемщиков будет до 24 недель, чтобы потратить средства ГЧП, и не менее 60% ссуды должны быть потрачены на заработную плату и расходы, связанные с заработной платой, чтобы по-прежнему иметь право на прощение. Существуют также определенные обстоятельства, при которых предприятия, неспособные вернуться к предыдущему штатному расписанию, все же могут избежать сокращения прощения.Любой оставшийся остаток станет ссудой под 1% годовых с пятилетним периодом погашения.

Имейте в виду, что эта информация быстро меняется и основана на нашем текущем понимании программ. Это может измениться и, вероятно, изменится. Хотя мы будем отслеживать и обновлять эту информацию по мере поступления новой информации, пожалуйста, не полагайтесь исключительно на нее при принятии финансовых решений. Мы рекомендуем вам проконсультироваться со своими юристами, CPA и финансовыми консультантами. Чтобы обсудить варианты финансирования в режиме реального времени с одним из кредитных экспертов Nav, пожалуйста, , свяжитесь с нами .

Эта статья была первоначально написана 16 апреля 2020 г. и обновлена ​​11 января 2021 г.

Оценить эту статью

В настоящее время эта статья имеет 9 оценок со средней оценкой 4,5 звезды.

class = «blarg»>

Федеральные студенческие ссуды приостановлены на 6 месяцев — все равно платить?

Для

заемщиков федеральных студенческих ссуд платежи будут автоматически приостановлены — без начисления процентов — на шесть месяцев, в соответствии с мерой, включенной в пакет федеральных стимулов, опубликованный в прошлом месяце.Эта политика применяется только к федеральным займам, но не к частным студенческим займам.

Этот вариант, называемый воздержанием, будет действовать до 30 сентября. Вы будете уведомлены о возможности продолжить осуществление платежей в пользу принципала. Свяжитесь с вашим сервисным центром, если у вас возникнут дополнительные вопросы.

Не заблуждайтесь: это пауза в выплатах, а не в прощении. Ваш долг будет ждать вас, когда начнется погашение по истечении шестимесячного срока отсрочки, если политика не изменится.

И политику вполне можно изменить.Эти меры были приняты в рамках федерального законопроекта о стимулах в ответ на экономические последствия, связанные с распространением коронавируса и COVID-19, вызываемого им заболевания. Ни вспышка, ни ее экономические последствия не демонстрируют признаков замедления, и некоторые законодатели предложили более радикальные меры.

«Я действительно думаю, что будут дополнительные волны облегчения, в зависимости от того, как разразится эта пандемия», — говорит Бетси Майотт, президент и основатель Института консультантов по ссуде для студентов.

А пока, вот как решить, что делать дальше.

Если вы хотите приостановить платежи

Вам не нужно ничего делать, чтобы получить отсрочку по прекращению выплат по студенческому кредиту на шесть месяцев, которые начинаются в апреле. Вы можете позвонить своему обслуживающему персоналу и запросить отсрочку платежа до этого времени, которая будет иметь обратную силу до 13 марта. Проценты не будут продолжать начисляться, как обычно.

Воздержание может дать вам передышку для решения других финансовых проблем.

Если вы безработный или работаете по сокращенному графику, воздержание может высвободить наличные для оплаты аренды и коммунальных услуг или счетов за продукты.Даже если ваша зарплата не изменится, воздержание может помочь вам направить часть денег на создание чрезвычайного фонда или помочь вам выплатить другой, более неотложный долг.

Обычно отсрочка предоставляется по усмотрению обслуживающего лица, и проценты будут продолжать расти. В этом случае Департамент образования дал указание всем обслуживающим организациям автоматически переводить все ссуды на шестимесячный период отсрочки платежа, и из-за отказа от прав процентные ставки не увеличиваются.

Если вы задержали выплату по студенческому кредиту (или задержали)

Платежи автоматически приостанавливаются для всех заемщиков, включая тех, у которых просрочка составляет более 31 дня до 13 марта, и тех, у кого просрочка превышает 31 день в ближайшие дни.Это означает, что ссуды подлежат отсрочке и не подлежат дефолту.

Невыполнение обязательств по федеральным займам происходит, когда платеж просрочен на 270 дней, что приводит к отправке вашей ссуды в инкассо и подвергает вас риску испорченного кредита, удержанной заработной платы и изъятых налогов.

Для заемщиков, проходящих реабилитацию ссуды, каждый месяц периода отсрочки также засчитывается для реабилитации.

Для тех, у кого нет федеральных студенческих ссуд, вся деятельность по взысканию задолженности приостанавливается. Вы можете получить возмещение за любые принудительные выплаты по студенческому кредиту, сделанные с 13 марта.Если ваш возврат налога был изъят до 13 марта, он не возвращается.

Если ваши ссуды уже находятся в отсрочке, любые уже начисленные проценты будут добавлены к основной сумме ссуды, когда начнется погашение, но в течение шестимесячного отказа новые проценты начисляться не будут.

Если вы просите прощение ссуды на государственные услуги

Сдержанность не отменяет вашего прогресса на пути к прощению ссуды на государственные услуги или PSLF. Во время автоматического отказа, пока вы все еще работаете у подходящего работодателя, эти шесть месяцев будут засчитаны в PSLF.

Совершение платежей во время отсрочки платежа не приведет к выплате вперед. Платите вы или нет, вы в одной лодке.

При нормальных обстоятельствах учитываются только полные платежи. Вы также не потеряете кредит на уже произведенные платежи.

Если вы хотите продолжать производить платежи

Заемщики могут захотеть продолжить выплаты по федеральным займам, если они хотят погасить свой долг быстрее.

В законопроекте о стимулировании роста указано, что заемщикам будет предоставлена ​​возможность продолжать производить платежи в счет основной суммы, но в противном случае все ссуды будут отсрочены.

Если вы продолжите производить выплаты, вы не будете платить новые проценты по своим займам в течение шести месяцев, что имеет обратную силу по отношению к первоначальному объявлению президента Дональда Трампа от 13 марта о временной приостановке выплаты процентов по студенческим займам. Эта процентная ставка 0% сэкономит вам деньги в целом, даже если ваш платеж не будет ниже.

Полная сумма вашего платежа будет зачислена на основную сумму вашего кредита после выплаты всех процентов, начисленных до объявления президента.

Свяжитесь со своим кредитным агентом с любыми вопросами о продолжении или возобновлении платежей в период отсрочки платежа.

Если ваш доход изменился

Если у вас произошли изменения в доходе, но вы по-прежнему хотите, чтобы ваши платежи продолжались, лучший способ снизить платеж до более доступного уровня — это подать заявление на погашение с учетом дохода. Вы получите новый платеж, размер которого зависит от размера вашей семьи и процента от дискреционного дохода, и он будет действовать даже после истечения срока действия льготного стимула. Вы можете подать заявку на сайте studentaid.gov.

Как работать с вашим сервисным центром

Если вы хотите возобновить выплаты во время автоматического отказа, обратитесь к своему специалисту по обслуживанию студенческих ссуд — это частная компания, которая управляет выплатой ваших федеральных ссуд.Но вам не нужно ничего делать, чтобы получить отсрочку или нулевую процентную ставку.

Майотта призывает заемщиков быть терпеливыми со своими обслуживающими организациями.

«Это беспрецедентные времена, и я могу заверить вас, что обслуживающие не особо обращали на это внимание», — говорит Майотт.

Чтобы узнать, какая кредитная организация принадлежит вам, войдите на studentaid.gov со своим идентификатором FSA.

Вы можете связаться со всеми контактными центрами кредитных служб, позвонив по телефону 1-800-4-FED-AID.

Анна Helhoski является писателем в NerdWallet .Эл. Почта: [email protected] . Первоначально статья появилась на NerdWallet .

Сколько платежей за автомобиль можно отложить?

Вы добавили свой банковский счет шестью разными способами, но от этого никуда не деться: в этом месяце вы не сможете произвести оплату за автомобиль. Стоит ли готовиться к встрече с репо человеком? Не так быстро. Вы можете отсрочить платеж за автомобиль, то есть пропустить или уменьшить платеж на определенный период времени.

Как часто вы можете использовать эту тактику? Сколько раз вы можете отсрочить платеж за автомобиль, зависит от вашего кредитора и его политики отсрочки. Вот как работает отсрочка автокредитования и как решить, подходит ли это для вас.

Что такое отсрочка автокредитования?

Отсрочка автоматической ссуды — это когда ваш кредитор соглашается позволить вам платить меньшую сумму по кредиту или не производить платеж в течение определенного периода времени. Кредиторы иногда называют это продлением кредита или отсрочкой .

Не каждый автокредитор допускает отсрочку, и у тех, кто это делает, могут быть разные критерии для ее утверждения. Например, некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы вы были в курсе платежей; другие допускают отсрочку, даже если ваша учетная запись просрочена. Срок отсрочки также варьируется в зависимости от вашего кредитора, но обычно составляет от одного до трех месяцев. С некоторыми отсрочками вы вообще не будете платить; с другими вы будете платить только проценты по кредиту в период отсрочки.

У каждого кредитора есть собственный процесс подачи заявления об отсрочке.Некоторые встраивают эту опцию прямо в кредитное соглашение: все, что вам нужно сделать, это выбрать опцию «пропустить платеж» в своей книге купонов на оплату или на веб-сайте кредитора, где вы обычно производите платежи.

Другие автокредиторы просят вас отправить «письмо о трудностях», чтобы получить разрешение на отсрочку. В письме объясняется, почему вы просите отсрочку и когда вы снова сможете начать выплачивать ссуду. Кредиторы просматривают письмо о трудностях, проверяют ваш кредитный рейтинг и просматривают ваш кредитный отчет, чтобы решить, имеете ли вы право на отсрочку.Если они заметят, что ваш кредитный рейтинг ниже, чем на момент получения кредита на покупку автомобиля, они могут не одобрить вашу отсрочку.

Отсрочка платежей — это не то же самое, что их отмена. Вы по-прежнему будете нести ответственность за выплату полной суммы любых пропущенных или сокращенных платежей после окончания отсрочки. Эти суммы будут добавлены к концу периода погашения, что продлит срок погашения кредита. Проценты продолжают накапливаться на протяжении всего периода отсрочки платежа, и кредиторы могут взимать комиссию за отсрочку.Прежде чем подавать заявление об отсрочке кредита, убедитесь, что вы понимаете все затраты.

Можно ли отложить платежи по автокредиту более одного раза?

Сколько раз вы можете отсрочить платеж за автомобиль, зависит от вашего кредитора. Если вы рассматриваете возможность подачи заявления на отсрочку платежа, спросите кредитора, является ли это вашей единственной возможностью сделать это или вы можете отсрочить платежи более одного раза.

Имейте в виду, что если вы не получите отсрочку и пропустите платеж, ваш кредит может перейти в состояние невозврата уже через 30 дней, и ваш автомобиль может оказаться под угрозой возврата.Большинство кредиторов не торопятся возвращать автомобиль сразу же, потому что этот процесс стоит им денег — они предпочли бы, чтобы вы погасили ссуду и сохранили свою машину. Если у вас есть история просроченных платежей на вашем счете, плохой кредитный рейтинг или другие признаки продолжающихся финансовых трудностей, кредиторы могут с большей вероятностью действовать быстро.

Повлияет ли отсрочка автокредита на ваш кредит?

Когда кредитор одобряет ваш запрос об отсрочке, он может сообщить в бюро кредитных историй, что ваш кредит отсрочен.Наличие отметки об отсрочке в вашем кредитном отчете не повредит и не поможет вашим оценкам. Что повредит вашему кредитному рейтингу, так это пропуск платежа по кредиту до того, как кредитор одобрит вашу отсрочку.

Никогда не предполагайте, что ваше заявление об отсрочке ссуды было одобрено и что вы можете прекратить производить платежи. Продолжайте производить платежи до тех пор, пока вы не получите письменное подтверждение того, что ваш кредитор или обслуживающий вас ссудный орган одобрил вашу заявку.

Альтернативы отсрочке автокредитования

Если вы не можете получить отсрочку автокредитования, вот несколько альтернатив, которые следует рассмотреть.

Измените срок платежа. Вы столкнулись с временной нехваткой денежных средств? Некоторые кредиторы позволят вам изменить дату платежа. Если оплата за автомобиль должна производиться за несколько дней до дня выплаты жалованья каждый месяц, запрос о более позднем сроке платежа может быть всем, что вам нужно сделать, чтобы вернуться в нормальное русло.

Спросите своего кредитора о вариантах трудностей. Если вы не думаете, что сможете выплатить автокредит в будущем, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, могут ли они предложить какие-либо варианты, в которых возникают трудности.Если вы активно решаете свои проблемы, некоторые кредиторы будут работать с вами, особенно в необычных ситуациях, таких как серьезный экономический спад.

Рефинансируйте ссуду. Когда вы рефинансируете автокредит, вы получаете ссуду от нового кредитора, который выплачивает вашу старую ссуду. В идеале ваша новая ссуда будет иметь более низкую процентную ставку, что сократит ваши ежемесячные выплаты. Более длительный срок кредита также может снизить ваши ежемесячные платежи.

Но рефинансирование автокредита — это не пустяк. Скорее всего, вы получите одобрение на рефинансирование кредита, если у вас есть текущие платежи за автомобиль, у вас стабильный доход и ваш кредитный рейтинг улучшился с момента получения первоначального кредита.Кроме того, кредиторы могут не рефинансировать ссуду, если ваша машина слишком старая или если сумма выплаты по ссуде не находится в пределах их утвержденного диапазона.

Рефинансирование, как правило, будет стоить вам больше в долгосрочной перспективе, чем удержание существующей ссуды. Даже если ваши платежи меньше, более длительный срок погашения означает, что вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Ваш текущий кредитор может также взимать с вас штраф за досрочное погашение кредита, увеличивая ваши расходы.

Попросите кого-нибудь взять ссуду на себя. Если ваше соглашение об автокредите позволяет это (многие не разрешают), вы можете передать ссуду кому-то другому. Этот человек должен иметь как минимум такой же высокий кредитный рейтинг, как и ваш, и иметь возможность принимать платежи на сумму не меньше, чем у вас. Как только кредитор одобрит их, им будет выдан новый заем. Если вы хотите пойти по этому пути, вы все равно можете подать заявку на отсрочку кредита, чтобы вам не приходилось производить платежи в ожидании утверждения вашего перевода ссуды.

Продам машину. Если у вас есть собственный капитал в вашем автомобиле (т. Е. Автомобиль стоит больше, чем вы задолжали по ссуде), вы можете продать машину частной стороне и использовать вырученные средства для погашения ссуды. Это может быть разумным шагом, если у вас есть дорогая машина с высокой ежемесячной оплатой, которую вы больше не можете себе позволить. В зависимости от того, сколько вы получите за машину, у вас могут остаться деньги, чтобы купить более дешевый автомобиль.

Сдать автомобиль добровольно. Возвращение автомобиля в собственность из-за того, что вы не можете произвести платеж, не только повредит вашему кредитному рейтингу, но также может быть унизительным.Чтобы избежать затруднений и показать кредитору, что вы действуете добросовестно, вы можете добровольно сдать автомобиль кредитору. Кредитор продаст машину и использует вырученные средства для выплаты кредита. Однако, если выручки недостаточно для полного погашения кредита, вы все равно будете нести ответственность за остаток. Хотя добровольная сдача имеет крайне негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, это немного менее опасно, чем повторное вступление во владение в вашем кредитном отчете.

Следует ли подавать заявление об отсрочке автокредита?

Отсрочка по автокредиту, которая позволяет вам временно пропустить или уменьшить платеж по кредиту, может стать для вас перерывом, если вы не можете произвести платеж.