Кредит при разводе \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Кредит при разводе (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Кредит при разводе

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 34 «Совместная собственность супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Как указал суд, в силу п. 3 ст. 34 СК РФ право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака по уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Истица осуществляла уход за общим ребенком. Более того, материалы дела, вопреки доводам жалобы, подтверждают постоянный доход истицы в спорный период времени. Доказательств тому, что доход семьи состоял исключительно из доходов ответчика, последним представлено не было. Вопреки утверждениям в жалобе квитанции на имя ответчика по погашению кредита, отсутствие просрочек по его оплате и факт получения иного кредита после расторжения брака с целью погашения предыдущих кредитных обязательств таковыми признаны быть не могут, поскольку факта того, что в погашение кредита в период брака использованы личные денежные средства ответчика, не подтверждают. Более того, общим имуществом является не квартира, приобретенная ответчиком, а денежные средства, потраченные из семейного бюджета в период брака на исполнение кредитных обязательств. Таким образом, суд отказал в удовлетворении требования истицы о взыскании с ответчика денежных средств.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 39 «Определение долей при разделе общего имущества супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд частично удовлетворил требования истца к ответчику о взыскании компенсации за суммы, внесенные в счет погашения обязательства по кредитам. Суд согласился с доводами истца, основанными на положениях ч. 3 ст. 39 Семейного кодекса РФ, о взыскании с ответчика 1/2 стоимости сумм, внесенных на погашение заключенных истцом в период брака кредитов, которые истец продолжал самостоятельно погашать после расторжения брака. При этом суд признал неверными выводы нижестоящего суда относительно определения периода выплаты денежных средств. Как указал суд, доказательств того, что после расторжения брака ответчиком были понесены расходы по оплате кредитов, представлено не было.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Кредит при разводе

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Ситуация: Может ли супруг взять кредит без согласия второго супруга и каковы последствия?
(«Электронный журнал «Азбука права», 2021)Кроме того, при разделе общего долга (кредита) судом учитывается согласие на это банка. В большинстве случаев банки не дают согласия на изменение условий кредитного договора, то есть на раздел обязательств по кредиту между супругами, а суд, как правило, придерживается позиции, что раздел супружеских долгов не может затрагивать права третьих лиц. Поэтому подобный раздел зачастую сводится к погашению кредита самим заемщиком и взысканию с бывшего супруга компенсации за уже выплаченную сумму по кредиту. При этом суды отмечают, что в случае погашения общих кредитов после расторжения брака супруг не лишается права на их денежную компенсацию (Апелляционное определение Московского городского суда от 20.05.2015 по делу N 33-16649/2015).

Нормативные акты: Кредит при разводе

Раздел долгов при разводе: как правильно это сделать

В большинстве случаев при разводе нужно разобраться с миллионом дел: кто и где живет, с кем остаются дети, какие и у кого есть права на имущество и т. д. Но вместе с тем, помимо имеющихся активов, часто в семьях есть и пассивы — долги, которые также предстоит поделить. Какими они бывают, кто их должен платить и что делать с ипотекой после расторжения брака, Domofond.ru спросил у юристов и адвокатов.

SeventyFour/Depositphotos

Общие правила

В статье «Недвижимость и отношения» мы писали, что все нажитое в официальном браке после развода делится пополам (если нет брачного договора или другого соглашения). Примерно тот же принцип действует и в сфере долгов. Как отмечает руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов, общие долги супругов при разделе совместно нажитого имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям. Другими словами, если доли супругов равны, то и долги делятся поровну.

Могу ли я забрать свою долю из квартиры?

Помимо алиментов: что ещё можно требовать от бывших супругов по новым поправкам в законе

Однако есть нюанс. Согласно ст. 45 СК РФ, долги супругов всегда предполагаются раздельными. Поэтому, если, к примеру, муж захочет их поделить после развода, ему нужно заявить об общности пассивов и доказать, что они сформировались из-за нужд семьи, а не его личных потребностей.

Как признать долги общими

Универсальных доказательств признания долгов общими нет. Можно использовать чеки, расписки, выписки с банковских счетов. И лучше, если траты, например, с кредитной карты осуществлялись безналичными переводами непосредственно конечному получателю — строительному магазину, туристическому агентству и т. д. «Менее полезны, но допустимы показания свидетелей, фотографии. Если доказать ничего не удастся, долг полностью сохраняется за тем из супругов, который его создал: тот же кредит, потраченный на индивидуальную туристическую поездку, останется на супруге-путешественнике», — рассказывает кандидат юридических наук Елена Усачева.

Ипотечный долг

Часто при разводе делится долг по ипотечному кредиту. Здесь нужно помнить, что он — в отличие от долгов по потребительским кредитам — всегда совместный. «Как правило, банки привлекают второго супруга в качестве созаемщика. Однако это не имеет принципиального значения, потому что ипотечный кредит априори считается потраченным на семейные нужды, ведь в результате его использования супруги приобрели общее имущество — недвижимость. И здесь проблема доказывания необходимости раздела долга снимается», — комментирует Елена Усачева.

Как вывести бывшего мужа из кредитного договора?

Нужно ли согласие бывшего мужа на продажу квартиры?

В ситуации с ипотекой можно поступить следующим образом:

• продать недвижимость и погасить кредит;
• разделить в долях право собственности на недвижимость и сам кредит;
• оставить права на недвижимость и долг за одним из супругов.

Любой из указанных способов требует обращения в банк, который должен дать согласие на ту или иную операцию.

Важно! Если кто-то один перестанет платить по кредиту, выплачивать этот долг будет второй супруг (как созаемщик или поручитель). Тем не менее оплачивающий ипотеку супруг может отсудить у неплательщика или квартиру, или денежную компенсацию в размере выплаченной им части кредита.

Военная ипотека

В ситуации с военной ипотекой при разводе тоже возникает вопрос, кому принадлежат долги по этому кредиту. Вроде бы ответ на поверхности — конечно же, военнослужащему. Он является участником накопительно-ипотечной системы, первый взнос и выплаты по ипотеке за него осуществляет государство. Однако все не так просто. «На квартиру, купленную по военной ипотеке, распространяются все правила совместно нажитого имущества. Решение суда будет точно таким же, как и при разделе квартиры и долга по обычной ипотеке», — рассказывает Владислав Фролов.

Раздел имущества в разводе: сложные случаи

Как делить ипотечную квартиру при разводе?

Долги по ЖКХ

Есть еще один вид долгов, которые могут накопиться в семейных отношениях, — задолженности за жилищно-коммунальные услуги. Их нельзя взыскать за период брака, поскольку оплата ЖКХ производится из общего бюджета. Однако, если бывшие супруги после развода продолжают проживать в одном месте и один не платит за коммунальные услуги, у второго есть право обратиться в суд за взысканием половины долга. Но, как утверждает Владислав Фролов, есть вариант проще: одновременно с разделом совместно нажитого имущества лучше заявить требование о выделении доли в оплате ЖКХ. Сделать это можно как через МФЦ (если супруги договорились), так и через суд.

Впрочем, распределение подобных долгов зависит от того, кому принадлежала обслуживаемая недвижимость и для чего она использовалась. Исходя из опыта, Елена Усачева выделяет три классических ситуации.

Вариант 1: недвижимость принадлежала одному из супругов (например, приобретена до брака) и совместно супругами не использовалась (допустим, квартира сдавалась в аренду). Долги по оплате ЖКХ в этом случае являются личными долгами супруга-собственника.

Вариант 2: недвижимость принадлежала обоим супругам (приобретена в браке). В этом случае долг является общим долгом супругов и подлежит разделу, поскольку обязанность содержания имущества лежит на сособственниках. Если недвижимость изначально приобреталась супругами в долях (например, 1/3 супругу, 2/3 супруге), долг распределяется между ними в соответствии с этими долями.

Вариант 3: недвижимость принадлежала одному из супругов, но использовалась для проживания семьи. В этом случае ответственность по долгам в части платы за содержание жилого помещения и взносов на капитальный ремонт несет супруг-собственник, по остальным жилищно-коммунальным услугам — собственник и все совершеннолетние дееспособные члены семьи вместе (в том числе супруг собственника).

Можно ли продать квартиру без разрешения бывшего супруга?

Как оформить на себя квартиру, чтобы не делить ее при разводе?

Какие долги не подлежат разделу?

Есть ряд долговых обязательств, которые не подлежат разделу при расторжении брака. В первую очередь, это личные задолженности, а также пассивы, возникшие до вступления в брак. При этом обязательно нужно затронуть и тему фиктивных долгов. Они также не делятся.

«Нередко встречаются случаи составления фиктивных долговых расписок одним из супругов для того, чтобы за счет общего долга уменьшить часть имущества другого супруга и, соответственно, привлечь его к выплатам. Для доказательства притворности такой сделки в судебном процессе приходится прибегать к различного рода экспертизам: почерковедческой и психологической, проверке давности составления документа, анализу финансового состояния супругов и кредитора и т. д.», — комментирует адвокат Инна Белякова.

Кредит на свадьбу

Многие молодые россияне берут так называемый «кредит на свадьбу»: хочется ведь и справить пышное торжество, и устроить незабываемый медовый месяц где-нибудь в теплых странах. Однако частая история — кредит еще не погашен, а молодожены уже разводятся. Кто должен выплачивать этот долг? «Это потребительский кредит, который брался до заключения брака и был оформлен на одного человека: либо на одного из будущих супругов, либо на кого-то из родителей. И даже если эти деньги были рассчитаны на пару, такой долг не является совместным. Ибо общее имущество и общие долги возникают только после регистрации брака», — объясняет Владислав Фролов.

Несмотря на общие правила, каждая ситуация индивидуальна, и, как говорят эксперты, даже маленькая деталь может изменить ход дела. Поэтому не следует пренебрегать обращением к грамотному специалисту как при вступлении в долговое обязательство, так и при его разделе.

Не пропустите:

Должна ли я выделить долю в квартире бывшему мужу?

Во сколько обойдётся срочная продажа недвижимости

Покупать квартиру с долгами – это опасно?

Инструкция: как узнать, есть ли у вас долги за ЖКУ?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как делятся долги при разводе супругов

Деление долгов по соглашению

Семейное или гражданское законодательство не предусматривает отдельного соглашения о разделе долговых обязательств. Но этот факт не препятствует включению положений о разделе долгов в соглашение о разделе имущества супругов. Документ составляется в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению.

Соглашение по долгам разводящихся или бывших супругов также может быть заключено в рамках судебного процесса. В этом случае до вынесения решения при наличии письменных договоренностей спорящих сторон суд утверждает мировое соглашение.

Все долги рассчитываются на момент составления соглашения и подтверждаются документально (кредитные договоры, расписки, договоры предоставления займа).

Важно! Как указал Верховный суд РФ в уже упомянутом определении № 18-КГ18-201, менять условия первоначального кредитного договора без согласия кредитора нельзя. Данное правило вытекает в первую очередь из п. 1 ст. 450 ГК, согласно которому изменение договора возможно по взаимному соглашению сторон.

Из этого следует, что стороны не вправе своим соглашением изменять условия предоставления займов. В частности, стороны не могут прописать, что обязуются вносить ежемесячные платежи в равных долях, если по договору плательщиком является одна из них. Но есть возможность прописать обязательство одной из сторон компенсировать определенную долю периодического платежа стороны — плательщика по кредиту.

Раздел долгов после развода — судебная практика

В обзоре судебной практики ВС РФ № 1 за 2016 год описывается следующее дело: один из супругов оформил 2 займа и просил разделить их как совместно нажитые в браке в равных долях. Суды первой и второй инстанции пришли к выводу, что так оно и есть, но ВС РФ привел убедительные доводы о несоответствии такого вывода законодательству.

Из обстоятельств дела выяснилось, что по первому кредиту, в 2011 году, заемщиком выступал муж, поручителем — третье лицо. Через год ситуация выглядела аналогично, при этом с 2012 года супруги не вели совместного хозяйства. Более того, супруга утверждала, что деньги из первого кредита не были направлены на совместные нужды и она не давала согласия ни на один из упомянутых займов (о последнем даже не знала).

Юридически значимым обстоятельством по данному делу было доказательство того, что деньги пошли на общие нужды, и доказывать это должен тот, кто настаивает на разделе долгов. Муж не смог обосновать свою точку зрения, и суд признал, что долги разделу не подлежат.

В качестве еще одного примера из судебной практики можно привести решение Усть-Абаканского районного суда Республики Хакасия от 25 января 2016 года по делу № 2-55/2016. Супруги развелись, после чего жена предъявила иск в суд о выплате мужем части займа, взятого ей до оформления брачно-семейных отношений на строительство дома, в котором они жили. Факт займа супруг не отрицал, но делить его не хотел.

Жена пригласила в суд свидетелей:

• 
  отца, который заявил, что до брака банк не выдавал будущему мужу его дочери кредит и поэтому, чтобы стройка не встала, пришлось оформлять заем на нее;
• 
  прораба, который слышал разговор о кредите и о том, что он пошел на строительство общего дома супругов.

В итоге суд пришел к выводу, что делить нечего, так как:

Долги для бывших. Как поделить кредит при разводе

Антон и Ксения готовились к бракоразводному процессу. Но оказалось, что это не самое неприятное, что им пришлось пережить. Дело в том, что в браке у пары было два немаленьких кредита. Малая часть была выплачена до развода, а потом финансовый долг упал на плечи Ксении. Антон отрёкся от долговой нагрузки и заявил, что никакого отношения к этому больше не имеет.

Девушка начала потихоньку самостоятельно выплачивать семейные кредиты, но решила всё-таки обратиться в суд, чтобы взыскать с бывшего мужа хотя бы половину суммы.

Однако, согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, отмечает старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Петр Гусятников.

— Общим имуществом супругов являются также приобретённые за счёт общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, — объяснил Петр Гусятников.

Адвокат Палаты адвокатов Самарской области Виктория Тюрина также пояснила, что в Семейный кодекс РФ входит понятие «нужды семьи», под которым понимаются затраты на совместное хозяйство, ремонт и так далее. Соответственно, если кредитные деньги были потрачены на семейные нужды, то выплачивать должны оба супруга, в том числе после расторжения брака.

Виктория Тюрина также пояснила, что, если на одного из супругов оформлен кредитный договор, а второй является поручителем по нему, можно обратиться в банк с заявлением о переоформлении кредитных обязательств на обоих супругов. Но это означает изменение условий кредитного договора, на что банки соглашаются редко.

— Поэтому бывшим супругам приходится либо договариваться (например, кто-то один платит кредит с одновременным увеличением доли в имуществе), либо решать спор в судебном порядке. Банк обычно просто требует выплаты с того, кто является заёмщиком. Но этот супруг имеет право через суд потребовать компенсацию половины расходов со второго супруга, — рассказала адвокат.

Петр Гусятников отметил, что банки при выдаче кредита учитывали финансовую составляющую того человека, на имя которого кредит выдавался, за исключением случаев, когда супруги являются созаёмщиками.

— Поэтому чаще всего получается, что кредит выплачивает один, а со второго взыскивается половина потраченных денег, если между бывшими супругами, конечно, нет брачного договора или соглашения о разделе имущества, — объяснил эксперт.

А на случай, чтобы не было проблем во время или после развода, лучше сохранять доказательства того, что деньги пошли на общие нужды при оформлении кредита. Виктория Тюрина советует прописывать условия выплаты кредитов в брачном договоре, чтобы избежать конфликтов после развода.

Подпишитесь на LIFE

Как правильно делить долги при разводе :: Мнение :: РБК

Но судебная коллегия по гражданским делам ВС указала, что долг по личному обязательству супруга (п.1 ст. 45 Семейного кодекса) взыскивается из его личных средств и не создает обязанностей для иных лиц (п.3 ст.308 Гражданского кодекса) и сделала вывод, что в этом деле обязанность погашать кредит нельзя возлагать на обоих супругов. А бремя доказывания, по мнению коллегии, следовало возложить на супругу.

Так в каких же случаях долг может быть признан общим, а в каких личным обязательством супруга?

Читайте на РБК Pro

В настоящий момент обязанности предоставлять согласие второго супруга при получении банковского кредита законом не предусмотрено. Существует презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом. На практике при оформлении ипотечных кредитов многие банки требуют обязательного привлечения супруга в качестве созаемщика. По потребительским же кредитам таких требований нет.

Определение общего долга в законодательстве отсутствует, однако суды таковым признают обязательства, которые возникли по инициативе супругов в интересах всей семьи, или обязательства одного из супругов, по которым все полученное им было использовано на нужды семьи (п. 2 ст.45 СК РФ; Определение Верховного суда РФ от 24.09.2013 N69-КГ13-3). Определяющим фактом является именно то, что сумма займа была потрачена в интересах семьи и на нужды семьи (например, на приобретение общего имущества).

Проблема в том, что бывает очень сложно доказать, что денежные средства, потраченные на нужды семьи, являются именно теми средствами, которые получены от банка. Примером здесь могут быть ситуации, когда у супругов есть несколько кредитов, взятых в разные промежутки времени и потраченные на какие-либо длящиеся нужды, такие как ремонт. В одном из судебных процессов супруга не смогла доказать общность долга, потраченного на улучшение жилья, так как не было документов, подтверждающих приобретение строительных материалов, работы выполнялись без договора, а самое главное этот период совпал с дорогостоящим лечением супруги, за которое фактически платили ее родители, а вносила денежные средства она. Суд сделал вывод, что супруга могла потратить денежные средства не на ремонт, а на лечение. Вот такое неудачное стечение обстоятельств.

Что же делать, чтобы избежать подобных рисков и сделать так, чтобы супруги делили с вами не только богатство, но и долги?

Прежде всего, следует обращаться в проверенные банки, в которых сложилась практика надлежащего уведомления о любых кредитных обязательствах второго супруга. Лучше тратить деньги совместно, временный промежуток между получением денег и расходами на нужды семьи должен быть минимальным, а целевое расходование должно быть подтверждено письменными доказательствами (договором, платежными документами, заказом на получение услуги или товара).

Однако более надежной гарантией является все-таки брачный договор, в котором вы сможете указать, какие именно обязательства будут считаться общими обязательствами супругов и как они будут делиться в случае развода.

Когда кредит после развода выплачивает один из супругов, а не оба

В Министерстве юстиции рассказали, как распределяются долговые обязательства между бывшими супругами.

При каких условиях долги по кредитному договору одного из супругов во время развода подлежат разделу между уже бывшими супругами?

Есть несколько фундаментальных признаков, которые определяют и обязательно учитываются во время рассмотрения такого вопроса.

Во-первых, кредитный договор должен быть заключен во время брака. Если кредитный договор заключен до брака, тогда это кредитное обязательство остается только за тем из супругов, кто его заключил, даже, если муж или жена брали кредит на приобретение жилища, где впоследствии проживали вместе.

Дальше выясняем, заключен ли договор в интересах семьи, а не в собственных, не связанных с семьей, интересах одного из супругов. Ключевым критерием в данном случае являются интересы семьи. В случае, если, скажем, муж, заключив соответствующий договор, получает кредит на лечение ребенка, тогда у жены возникает обязательство относительно возврата этих средств вместе с мужем. Или же жена заключила договор ипотеки для покупки жилья, которое используется в качестве места жительства супругов, и это имущество при разводе будет подлежать разделу. Частью четвертой статьи 65 Семейного кодекса Украины предусмотрено, что договор, заключенный одним из супругов в интересах семьи, создает обязанности для второго из супругов, если имущество, полученное по договору, использовано в интересах семьи. Пленум Верховного Суда Украины в постановлении от 27 декабря 2007 года № 11 «О практике применения судами законодательства при рассмотрении дел о праве на брак, расторжении брака, признания его недействительным и разделе совместного имущества супругов» выразил правовую позицию, которая заключается в том, что при разделе имущества учитываются также долги супругов и правоотношения по обязательствам, которые возникли в интересах семьи.

Однако, если денежные средства получены мужем или женой для собственных потребностей, тогда такое долговое обязательство разделу не подлежит. Например, известен факт, когда один из супругов брал кредит на покупку автомобиля для себя и продолжал им пользоваться после развода. Тогда на том из супругов и остается обязанность уплатить средства по такому кредиту.

И последний признак: использован ли полученный кредит в интересах семьи, а не в собственных, не связанных с семьей, интересах одного из супругов. Бывают случаи, когда кредит взят женой для строительства жилого дома, но он был использован в качестве капиталовложения для развития ее собственного предприятия, которое она создала еще до замужества. После развода ей осталось предприятие, и, конечно, долги по данному кредитному договору. Так, кредит взятый на строительство дома не был использован по назначению в интересах семьи.

Каким образом можно себя защитить от проблем с распределением долгов в будущем?

По общему согласию супружеская пара может подписать брачный договор, в котором стоит детально указать условия, которые регулируют имущественные отношения между ними. Среди других пунктов необходимо прописать порядок пользования денежными средствами и определить, кому из супругов и в каком размере может перейти долг по кредиту, ипотеке и тому подобное. Кроме того, может быть также указана детализация вида кредитных обязательств. Скажем, если договор кредита был заключен с целью оплаты услуг по учебе одного из супругов, тогда обязательство относительно возврата денежных средств ложится на того, кто обучался.

Быстро готовьте собственную позицию, чтобы выиграть в суде, и будьте в курсе всех законодательных новаций вместе с LIGA360:АДВОКАТ. Получите доступ к полной базе НПА и откомментированных кодексов. Удобный поиск и анализ базы из 85 млн судебных решений. Возможность в один клик выбирать решение с правовыми позициями ВС и получить подобные решения по делу. Доступное расписание судебных заседаний, мониторинг дел и заседаний по десяткам параметров. Закажите тестовый доступ.

Кредит при разводе — Услуги юриста по семейному праву Гарант-Право

Должен ли я получить личный заем на оплату развода?

Развод может истощать как эмоционально, так и финансово. Стоимость развода в Америке сейчас исчисляется десятками тысяч, и это всего лишь судебные издержки.

Вы можете быть должны намного больше, если вам необходимо платить бывшему супругу компенсацию, алименты или алименты. Имейте в виду, что затраты также могут сильно различаться в зависимости от того, оспариваются ли условия развода или дело передается в суд.

В любом случае, казалось бы, бесконечные расходы могут добавить еще больше стресса в трудное время, и вы можете задаться вопросом, как вы получите эти деньги. Одним из вариантов может быть личный заем. Если у вас недостаточно денежных сбережений и вы хотите занять деньги под более низкую процентную ставку, чем это возможно при использовании кредитной карты, личный заем может быть вариантом, который поможет вам преодолеть этот пробел.

Является ли личный заем хорошим вариантом для развода?

Адвокаты по разводам могут стоить сотни долларов в час, поэтому их счета быстро накапливаются.Помимо платы за адвоката и судебных издержек, вам также могут понадобиться деньги, чтобы помочь начать жизнь заново, найти и обставить новое место. Обычно лучше оплачивать эти расходы сбережениями, чтобы не накапливать новый долг. Но если ваших сбережений недостаточно, подойдет личный заем.

Например, процентные ставки по личным ссудам обычно ниже, чем по кредитным картам. Если у вас отличная кредитная история, вы можете получить очень разумную процентную ставку по личным займам. Вы по-прежнему будете платить проценты каждый месяц, что увеличивает общую стоимость развода, но может быть намного меньше, чем то, что вы заплатили бы, положив ее на пластик.

Персональный заем также обычно дает вам большую сумму, чем вы можете получить с помощью кредитной карты или сбережений. Если вам нужна значительная сумма денег для покрытия расходов на развод, возможно, будет проще сделать это с помощью личного кредита, чем кредитной карты или другой формы финансирования.

Кроме того, в отличие от кредитной карты, личный заем обычно имеет фиксированные ежемесячные выплаты, и такая предсказуемость может облегчить включение его в ваш бюджет. В случае ссуды вам предоставляется одна единовременная сумма аванса, которую вы будете погашать в рассрочку с течением времени, обычно в течение нескольких лет.

Что следует учитывать перед получением ссуды на развод

Прежде чем подавать заявку на получение личной ссуды для покрытия разводов, важно тщательно обдумать решение.

Во-первых, подумайте, действительно ли вы имеете право на получение личной ссуды. Если у вас есть кредит от хорошего до отличного, что означает FICO ^® Score ^☉ от 670 до 850, шансы на то, что вы можете претендовать на получение личного кредита с низкой процентной ставкой, велики. Если ваш кредит является справедливым (оценка от 580 до 669), вы можете иметь право на получение личного кредита, но ваша процентная ставка может быть высокой.Если кредитный рейтинг ниже справедливого, необеспеченный личный заем может не подойти. Имейте в виду, что кредиторы также ищут стабильный доход, который гарантирует, что вы сможете погасить ссуду.

На этой заметке, прежде чем брать ссуду, посмотрите на предполагаемую ежемесячную выплату и убедитесь, что она вписывается в ваш бюджет. Просроченные или пропущенные платежи отрицательно повлияют на ваш кредитный рейтинг, поэтому берите ссуду на развод, только если вы знаете, что сможете погашать ее вовремя каждый месяц.

Также помните, что с займом вы не сможете увеличить сумму позже.Если то, что вам нужно, может измениться или увеличиться, было бы лучше использовать возобновляемый кредит, такой как кредитная карта или кредитная линия, которая позволяет вам брать в долг только то, что вам нужно.

Если вы думаете о получении личной ссуды на развод, не забудьте присмотреться к ним и сравнить свои варианты. Вы обнаружите, что суммы ссуды, условия, процентные ставки и комиссии могут сильно отличаться от кредитора к кредитору. Также стоит сравнить разные типы кредиторов, такие как банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, например SoFi или Prosper.Онлайн-кредиторы обычно имеют более быстрый процесс утверждения и финансирования, чем традиционные финансовые учреждения, и могут быть более снисходительными к кредитным требованиям.

^† Информация предоставлена ​​только в образовательных целях и не должна рассматриваться как финансовая консультация. Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие комиссии, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой приблизительную оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.

Другие способы финансирования развода

Если вы не хотите брать личную ссуду на покрытие расходов на развод, у вас могут быть другие варианты. Вы можете:

• Спросите план оплаты адвоката. Когда вы нанимаете адвоката по разводам, спросите, предлагают ли они какой-либо план выплат, который вы можете использовать для выплаты гонорара с течением времени, чтобы избежать единовременной выплаты единовременной выплаты или крупного аванса. Некоторые юристы могут захотеть поработать с вами над этим.
• Получите постановление суда. По умолчанию вы обязаны оплатить свои расходы на адвоката и судебные издержки. Но прежде чем брать ссуду, посмотрите, подаст ли ваш адвокат ходатайство в суд, чтобы вместо этого ваш супруг оплатил ваши судебные издержки. Эта петиция с большей вероятностью будет успешной, если ваш супруг (а) зарабатывает гораздо больше денег, чем вы, или оказывает вам финансовую поддержку, и может быть удовлетворен, если они без необходимости затянут судебный процесс. Если не похоже, что ходатайство будет удовлетворено, вы можете попытаться получить постановление суда, которое позволит вам ликвидировать вашу долю активов для оплаты гонорара адвоката и судебных издержек.
• Взять в долг у семьи и друзей. Если вам не нужна значительная сумма денег для покрытия платы за развод, вы можете попросить одолжить деньги у члена семьи или близкого друга. Если вы пойдете по этому пути, составьте письменный кредитный договор, в котором указаны условия заимствования и погашения. Убедитесь, что этот человек знает, когда они будут возвращены и сколько процентов вы ему заплатите (если таковые имеются), и он может чувствовать себя более комфортно, одалживая вам деньги.
• Выбираю безальтернативный развод. Оспариваемый развод, особенно тот, который идет в суд, стоит кучу судебных издержек. Неоспоримый путь развода возможен не для всех, поскольку он требует соглашения между двумя сторонами, но он может сделать развод намного дешевле. Неоспоренные разводы, поскольку они не требуют такого же количества юридических маневров, обычно намного дешевле и завершаются намного быстрее, чем оспариваемые разводы. Вы даже можете сами оформить юридические документы в случае неоспоримого развода, вместо того, чтобы нанимать адвоката, что могло бы устранить или значительно уменьшить необходимость занимать деньги для оплаты развода.Другие варианты включают совместный развод или опосредованный развод, которые менее состязательны и могут сэкономить вам на судебных издержках.

Изучите свои возможности

Если личный заем — лучший способ заплатить за развод, не забудьте бесплатно проверить свой балл FICO ^® , прежде чем подавать заявку, чтобы узнать, на каком уровне сейчас находится ваш балл. Знание вашего кредитного рейтинга даст вам лучшее представление о ваших шансах на участие.

В случае онлайн-кредитора предварительная квалификация обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг.Это означает, что вы можете увидеть, соответствуете ли вы критериям и какая у вас будет процентная ставка, без тщательного расследования вашего кредитного отчета, что важно, поскольку жесткие запросы временно снижают ваши кредитные рейтинги.

Развод и ипотека: вот что нужно знать

Одно из важнейших решений, с которым сталкиваются при разводе пары, — что делать с семейным домом. Если разрыв носит резкий характер, попытка договориться о доме и ипотеке может стать кошмаром.

Варианты развода супружеских пар зависят от ряда факторов, например, от того, как их имущество было профинансировано и титул, хочет ли один из партнеров остаться в доме, размер собственного капитала, который они имеют в доме, и их кредитный рейтинг.

Многие юридические и финансовые эксперты говорят, что во время пандемии они наблюдают всплеск разводов. Мэри Энн Феррейра, CFP, акционер Viridian Advisors в Ботелле, штат Вашингтон, и эксперт по финансовым аспектам развода, говорит, что ей все чаще звонят пары, ищущие развода.

«Я думаю, что из-за этого COVID будет всплеск разводов», — говорит Феррейра. «Многие люди связываются со мной. Это очень печально, но похоже, что это процветает «.

Проблемы развода и ипотека

Развод — зачастую трудный и стрессовый процесс, особенно когда есть активы, которые нужно разделить, в том числе дом.Здесь мы исследуем различные варианты, которые помогут вам принять лучшее решение в ваших обстоятельствах.

Решение продать или остаться

Решение о том, кто будет держать семейный дом, может оказаться запутанным, если оба супруга захотят в нем остаться.

«Эти решения принимаются более гладко, когда вы работаете со своим супругом, а не грызете друг друга», — говорит финансовый советник Джереми Раннелс, CFP, West Coast Financial в Санта-Барбаре, Калифорния. «Это приносит пользу каждому в финансовом и эмоциональном плане.”

После того, как пара решит, кому достанется дом после развода, они должны убедиться, что получатель может позволить себе оставить его себе. Принимая это решение, разумно иметь дальнюю точку зрения.

«Разумно понимать долгосрочные последствия пребывания в доме, даже если это кажется осуществимым в течение более короткого периода времени, потому что это действительно может повлиять на другие цели, которые у вас могут быть», — говорит Раннелс.

Рефинансирование ипотеки

Некоторые пары решают рефинансировать совместную ипотеку на одно имя после развода.Это освобождает супруга, чье имя снимается с ссуды, от ответственности по ипотеке.

Однако, если имя этого партнера также не будет удалено из титула, он все равно сможет получить выгоду от продажи дома и участия в нем, поэтому важно не только рефинансировать, но и обновить титул, чтобы отразить одного владельца. Акт об отказе от права собственности обычно используется для удаления имени супруга из титула при разводе.

Большим фактором для многих разводящихся пар является сокращение доходов и активов, которые помогают заемщикам получить лучшие ставки по ипотеке.Хорошо то, что ставки по ипотеке в настоящее время очень низкие, что может пойти на пользу разведенному человеку при условии, что он соответствует требованиям. Ставка по ипотеке, которую вы получите после развода, будет зависеть от тех же факторов, которые определяют ставки других заемщиков, таких как ваш доход, долг, кредитный рейтинг и рыночная среда.

Однако, по словам Раннелса, супруг, подающий заявление на рефинансирование, может использовать только свой собственный доход и кредитный рейтинг.

«Кредитор собирается посмотреть на человека и убедиться, что он согласен с тем, что он является единственным поручителем», — говорит Раннелс.«Проблема в том, можете ли вы себе это позволить, и это касается любого из супругов».

Если партнер будет получать алименты или супружескую поддержку, он может использовать этот доход для получения права на рефинансирование, если в соглашении о разводе указано, что они будут получать алименты в течение как минимум трех лет, говорит Раннелс.

Если у пары есть доля в доме, супруг (а), владеющий домом, может подать заявление на рефинансирование наличными, чтобы выплатить своему бывшему партнеру свою долю.

«Опытному кредитному специалисту, возможно, придется мыслить нестандартно, чтобы достичь этих целей», — говорит Майкл Беккер, кредитор и менеджер по продажам розничного отделения Sierra Pacific Mortgage в Балтиморе.«Это может повлечь за собой, что оставшийся супруг (а) найдет созаемщика, не являющегося жильцом, чтобы претендовать на новую ссуду. Это может означать сначала рефинансирование с выплатой наличных, чтобы передать часть денег уходящему супругу, а затем ссуду на покупку жилья, чтобы получить оставшиеся деньги, причитающиеся уходящему супругу ».

Продажа вашего дома

Соглашение о разводе может потребовать продажи дома и разделения прибыли, если пара не уложится в срок для рефинансирования ипотеки на имя одного из супругов.Если ни один из супругов не может позволить себе ипотеку самостоятельно, у них может не быть другого выбора, кроме как продать. Возможно, в общих интересах избавиться от квартиры, выплатить ипотеку, получить свою долю прибыли и начать все заново.

Кроме того, если возникает спор о том, сколько стоит дом, его продажа — лучший способ получить ответ.

Помимо остатка по ипотеке, парам следует учитывать расходы, которые они понесут, если продадут или рефинансируют дом. Сюда могут входить комиссионные риэлтора, затраты на приведение в порядок собственности, чтобы сделать ее более привлекательной для покупателей, налоги на передачу недвижимости и налоги на прирост капитала.

Оценка собственного капитала

Хотя продажа дома — единственный способ по-настоящему оценить его и рассчитать собственный капитал, это не всегда возможно или целесообразно. Следующее, что лучше всего — это получить профессиональную оценку.

Иногда, однако, супруги могут не согласиться по поводу оценочной стоимости. Это может помешать продвижению вперед и может означать, что нужно тратить больше времени и денег на адвокатов и оценщиков.

«В моей практике, если пара сотрудничает и может выбрать оценочную компанию, это будет лучший способ определить, какова фактическая стоимость дома», — говорит Феррейра.«В противном случае каждая сторона должна провести оценку дома и использовать среднюю стоимость при определении собственного капитала».

Когда вы продаете свой дом, вы получаете капитал за вычетом затрат на продажу. Пара часто делит капитал в соответствии с соглашением о раздельном проживании или использует его для погашения других долгов, которые они накопили вместе.

Расплата бывшей за их долю

Допустим, дом стоит 300 000 долларов, а пара должна 200 000 долларов по ипотеке. У них 100 000 долларов собственного капитала, поэтому 50 000 долларов потребуется для выкупа доли другого супруга, если они согласились на разделение 50/50.

Чтобы получить наличные, один партнер рефинансирует ссуду в размере 250 000 долларов только на свое имя и использует выплату наличными в размере 50 000 долларов для расчета со своим бывшим — но они должны быть уверены, что имеют право на получение ссуды.

«Их доход должен быть достаточно высоким, чтобы справиться с новой ипотекой самостоятельно, а дом должен иметь собственный капитал, чтобы вывести наличные», — говорит Беккер. «FHA и обычное рефинансирование с выплатой наличных ограничены до 80 человек по ссуде до стоимости, в то время как вы можете перейти на 100% по ссуде VA.

Если вы хотите сохранить дом и у вас нет собственного капитала для рефинансирования с выплатой наличных или денег для выплаты своей доли бывшим, вам может пригодиться HELOC или ссуда под залог собственного капитала.

«Вы можете рассмотреть вопрос о предоставлении ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии на приобретение собственного капитала, поскольку некоторые кредиторы позволят вам получить от 95 до 100 процентов стоимости вашего дома», — говорит Беккер.

Налоговые последствия

Независимо от того, продаете ли вы дом в рамках соглашения о разводе или выкупаете долю своего супруга, в игру могут вступить налоги на прирост капитала.Это налог на продажу основных средств, например дома, когда прибыль превышает определенную сумму.

Если вы продаете дом, каждый из вас и вашего супруга может вычесть до 250 000 долларов прибыли из вашего налогооблагаемого дохода, но это относится только к основному месту жительства, в котором вы проживали не менее двух из последних пяти лет до продажа, согласно IRS. Недвижимость для отдыха или инвестиций не в счет.

Налог на прирост капитала — прогрессивный налог, аналогичный обычным подоходным налогам, — отмечает Франсин Липман, преподающая налоговое право в Университете Невады в Лас-Вегасе Уильям С.Юридическая школа Бойда. По словам Липмана, богатая пара может рассчитывать заплатить до 20 процентов от прироста капитала от продажи дома.

«Если есть активы, которые нужно разделить, вы действительно хотите знать о любой встроенной прибыли», — говорит Липман. «Там может быть реальная налоговая стоимость».

С другой стороны, супруги, разводящиеся с домом, должны быть осторожны при выборе дома, который обесценился.

«Вы должны быть осторожны, какие активы вы в конечном итоге заберете. Хотите дом с большим убытком? » — спрашивает Липман, добавляя, что «налогоплательщики не могут требовать убытков от продажи основного места жительства, [так] что это может быть причиной, чтобы сохранить дом и сдать его в аренду, в надежде, что рынок вернется.

Существуют также налоговые соображения в отношении выплаты алиментов, которые могут повлиять на способность разводящегося супруга претендовать на новую ипотеку или рефинансировать ипотеку на семейный дом.

Согласно IRS, супруг, который зарабатывает более высокий доход и платит алименты, не может вычитать эти выплаты из своего налогооблагаемого дохода, но супруг, получающий алименты, не обязан декларировать их как доход. (Это относится к разводам, завершившимся после 31 декабря 2018 г.)

Супруг с более высоким доходом может потребовать уплаты меньшего размера алиментов, что может снизить доход получающего супруга и претендовать на новый заем, говорит Раннелс.

И наоборот, алименты могут нанести ущерб доходу плательщика и шансам на получение ипотеки.

«Может ли супруг (а) позволить себе дом и все алименты и алименты?» — спрашивает Руннелс. «С другой стороны, может ли алименты (получатель) позволить себе содержать дом, если они несут ответственность за все расходы?»

Липман рекомендует нанять адвоката по разводам, который разбирается в налоговых вопросах или работает с теми, кто разбирается в них.

Удаление имени бывшего из ипотеки

Только кредитор может удалить имя одного из супругов из ипотеки.

« Почти во всех случаях единственный способ получить супругу от ипотеки — это рефинансировать ее за счет ипотеки», — говорит Беккер. «Если по какой-то причине супруг, владеющий домом, является единственным, кто имеет текущую ипотеку, то может быть оформлен акт о прекращении права требования, чтобы лишить уходящего супруга права собственности на собственность».

Оставление своего имени в ипотеке может повлиять на способность супруга-нерезидента претендовать на получение другой ссуды в будущем для покупки собственного дома.

«Самым большим фактором при получении ипотечной ссуды является отношение долга к доходу, и если вы пользуетесь другой ипотекой, этот долг будет включен в ваш расчет DTI», — говорит Раннелс. «Если вы приблизитесь к пределу, ваш DTI будет слишком высоким».

Ипотека — это юридически обязательный договор, отдельный от указа о разводе, добавляет Раннелс. «Если ваше имя указано в ипотеке, вы несете ответственность. Вы являетесь гарантом этой ипотеки ».

Защита вашего кредита

Развод — это эмоциональное, часто нестабильное событие, но худшее, что могут сделать разводящиеся пары, — это финансовая месть, считают эксперты.

«Много раз из-за горечи я видел, как один или оба супруга портят кредит другого супруга», — говорит Беккер. «Они решают, что это проблема другого человека, и отказываются оплачивать счета, которые могут быть совместными. Это может серьезно повредить вашему кредиту и лишить вас возможности иметь право на получение ипотеки в течение длительного времени ».

Раннелс призывает пары, разводящиеся с браком, продолжать оплачивать все свои счета в процессе развода, чтобы защитить свой кредит.

«Закройте ваши совместные счета и создайте свои собственные», — советует Раннелс.«Если вы спорите со своим супругом по поводу того, кто будет платить по счету, и получаете деньги по кредиту, получить ссуду будет сложнее».

Обретение финансового спокойствия

Прежде чем принимать решение о своем доме или ипотеке во время развода, убедитесь, что вокруг вас есть нужные люди, включая хорошего адвоката по разводам, финансового планировщика и ипотечного брокера.

Развод может казаться концом света, но после того, как шторм пройдет, наступит жизнь и финансовый мир.Феррейра знает не понаслышке. Она была домашней мамой около 20 лет назад, когда получила развод.

«Мне пришлось вернуться к работе и начать с нуля», — вспоминает Феррейра. «Мне потребовалось время, чтобы снова оказаться в безвыходной ситуации… Если женщина была дома с детьми или брала меньшую работу, по опыту, я могу сказать вам, что после развода есть жизнь. Вы можете понять это. Стало лучше ».

Подробнее:

Что происходит с долгами, когда вы разводитесь?

Развод может оказаться долгим и сложным процессом.Вам нужно принимать решения обо всем, от простых деталей до острых тем. Это включает в себя долг, который вы взяли на себя вместе со своим супругом. Не думайте, что по вашему указу о разводе ссуды разделятся так, как вы ожидаете. Крайне важно принять меры, чтобы защитить себя от будущих финансовых проблем (и стресса).

Соглашение о разводе и соглашение о ссуде

Во-первых, имейте в виду, что ваши кредиторы могут не признать все, на что вы соглашаетесь во время бракоразводного процесса.Один из супругов может нести ответственность за выплату определенных ссуд после развода (даже совместного долга, такого как ссуда на покупку автомобиля, на которую подали оба партнера). Но это просто означает, что они должны позаботиться о долге — они могут не выполнить платежи.

Кто подписал кредитный договор? Если ваше имя указано в ссуде — как заемщик или со-подписант — вы несете 100% ответственность по долгу с точки зрения кредитора. Даже если вы в разводе и ваш бывший супруг (а) согласился обработать долг, ваш кредит будет поставлен на карту, если ваш бывший дефолт не выполнит своих обязательств, и вы также несете ответственность за любые штрафы за просрочку платежа и сборы.

Кредиторы

заключили соглашение с вами обоими совместно, и, к сожалению, ваше решение о разводе обычно не меняет этот договор.

Ваши кредитные отчеты: Кредиторы, вероятно, даже не знают, когда вы разводитесь, и, к сожалению, они не сочувствуют личной борьбе. Изменение адреса, имени и уведомление кредиторов о разводе (с указанием деталей вашего соглашения) не избавят вас от ответственности за получение ссуды. Кредиторы будут продолжать сообщать о кредитной деятельности в кредитные бюро, что повлияет на ваши кредитные отчеты.Любые пропущенные платежи вызовут снижение вашего кредитного рейтинга.

Другими словами, ваш бывший может нести юридическую ответственность по долгу, но вы по-прежнему несете ответственность за «ссуду» или счет до тех пор, пока о нем не позаботятся.

Защитите свой кредит

Есть два способа сохранить свой кредит после развода. Обсудите эти стратегии со своим адвокатом, прежде чем предпринимать какие-либо действия:

• Получите свое имя из кредита (путем рефинансирования или удаления вашего имени).
• Организовать выплату кредитору в полном объеме.

Отказ от ссуд

Лучше отделиться от общих ссуд, которые ваш бывший должен выплатить. Даже если вы полностью доверяете другому человеку, он может умереть или временно стать инвалидом, возложив долг на ваши плечи (хотя страхование жизни и инвалидности, которым вы владеете, может решить эту проблему).

Большинство кредиторов не просто откажутся от кредита после развода.Это возможно, и никогда не повредит спросить, но не надейтесь. Кредит был одобрен с учетом обоих ваших доходов и анализа ваших кредитных историй. Фактически, это могло быть вашего кредита , который ускорил одобрение ссуды, что сделало бы кредиторов еще менее склонными позволить вам сорваться с крючка. Если кредитор все же рассмотрит эту возможность, ему, вероятно, придется проверить оставшуюся сумму кредита и дохода заемщика, прежде чем удалить ваше имя.

Получите новый заем

Самый простой подход — погасить все ссуды на ваше имя и заменить их ссудами на одного человека.Обычно это означает рефинансирование имеющихся кредитов. Например, вы получите новую ссуду на покупку автомобиля или ипотеку и используете средства от этой ссуды для выплаты старой ссуды.

К сожалению, лицо, ответственное за выплату долга, должно подать заявление — и получить одобрение — самостоятельно. Если у них нет достаточного дохода и кредита, в заявке будет отказано. В этих случаях заемщик может предоставить дополнительное обеспечение (например, используя собственный капитал для погашения автокредита).

Ликвидировать активы

Другой вариант — продать все, за что вы задолжали, например дом или автомобили (конечно, с согласия и одобрения вашего поверенного).Разделите выручку на части. Возможно, это не идеальное время для продажи, это может быть неприятным для детей, и, возможно, это не ваш первый выбор, но это поможет вам.

Если ваши активы снизились в цене, вас могут заставить продать дешевле, чем вы должны. Перевернутые жилищные займы и автокредиты могут потребовать от вас денег (вместо того, чтобы собирать деньги во время продажи), но вы сможете оставить прошлое позади. Принятие убытка сегодня может помочь вам избежать головной боли и финансового бремени в будущем.Или это может быть просто цена, которую вам придется заплатить, чтобы двигаться дальше.

Ничего не предполагай

Самое важное, что нужно сделать во время развода, — это проактивно управлять своими долгами и никогда не предполагать, что они выплачиваются. Вам необходимо следить за кредитами, пока на них указано ваше имя, понимая, что ссуды могут существовать в течение многих лет после развода.

Обязательно придумайте способ тщательно отслеживать ссуды после развода. Получите онлайн-доступ к счетам и убедитесь, что у кредиторов есть актуальная контактная информация, чтобы они могли отправлять вам важную почту (будь то ваше новое место жительства, почтовый ящик или другое место).

Судебный иск

При необходимости вы можете возбудить судебный иск против бывшего супруга, не выплачивающего зарплату, но приведенные выше альтернативы, вероятно, лучше. Во-первых, вы не хотите тратить больше времени или денег на решение юридических вопросов, а если вы платите долги, это часто происходит потому, что ваш бывший не может себе этого позволить. В таком случае судебный иск в любом случае не принесет вам большой пользы. Кроме того, большинство из нас предпочли бы избежать судебного разбирательства, если есть какой-либо другой способ достичь приемлемого решения.

Следует ли мне использовать личный заем для оплаты развода?

Когда вы и ваш супруг разойдетесь, вы должны быть готовы к цене, которая сопровождает расторжение брака.

Ноло оценивает среднюю стоимость развода примерно в 15 000 долларов — и это только из-за судебных издержек, которые вы должны заплатить, чтобы официально расторгнуть свой союз. После развода вам, возможно, также придется отказаться от части своих сбережений и имущества в пользу супруга, и в конечном итоге вас могут попросить выплатить алименты и алименты.

Хотя развод обходится дорого, расходы на хорошее юридическое представительство окупаются. Урегулирование развода, которого вы достигнете, повлияет на вашу будущую финансовую безопасность, собственность, которую вы получите, и даже на время, которое у вас будет с детьми после расторжения брака. Вы не можете позволить себе экономить на найме хорошего юриста, но вам нужно найти способ оплачивать расходы.

Многие люди, переживающие развод, не знают, с чего начать, когда речь идет о финансировании юридических расходов.Для значительного числа разводящихся лиц личная ссуда может быть лучшим способом оплаты развода.

Почему личный заем — хороший вариант оплаты развода?

Персональные ссуды могут быть хорошим вариантом оплаты развода по разным причинам. Вот некоторые из преимуществ, связанных с использованием личной ссуды для оплаты расходов на развод:

The Ascent выбирает лучшие личные ссуды

Ищете личную ссуду, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам прояснить существующие предложения, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

См. Подборку

• Вы можете занять большую сумму денег: Многие кредитные организации позволяют вам брать взаймы до 50 000 долларов или даже до 100 000 долларов. У вас может быть больше доступа к средствам с помощью личного кредита, в то время как ваши сбережения или кредитный лимит по кредитной карте исчерпаются раньше.
• Обычно залог не требуется: В большинстве случаев вы можете найти необеспеченный личный заем, что означает, что вам не нужно закладывать какое-либо имущество в качестве залога. Это может быть полезно при разводе, когда ваша собственность может быть совместной супружеской собственностью, которая связана судебным разбирательством и, следовательно, не может быть передана в залог в качестве гарантии ссуды.
• Частные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем другие источники средств. : Например, процентная ставка по кредитным картам обычно выше, чем процентная ставка по личным ссудам.
• Персональные ссуды имеют фиксированный график погашения : вы заранее будете знать, когда будет выплачен ваш долг, поэтому неопределенность долга не будет висеть над вашей головой на неопределенный срок.
• Персональные ссуды могут быть погашены в течение нескольких лет: Обычно персональные ссуды имеют срок погашения от трех до пяти лет, хотя некоторые ссуды имеют более короткие сроки погашения, а другие — более длительные.Этот многолетний график погашения дает вам достаточно времени, чтобы вернуть свою задолженность разумными ежемесячными платежами.
• Вы контролируете средства: Если вы занимаетесь деньгами на свое имя после того, как расстались, ваш супруг не может контролировать, что вы делаете с этими средствами, тогда как использование активов на общих семейных сберегательных счетах иногда может быть трудно. Получив личный заем, вы получаете деньги вперед от кредитора и можете использовать их для любых целей, от найма частного инвестора для поиска пропавших без вести семейных активов до оплаты судебных издержек.

Из-за этих преимуществ использование личного кредита может быть предпочтительнее многих других альтернативных источников финансирования развода.

Недостатки личных займов для финансирования развода

Конечно, есть некоторые недостатки, связанные с использованием личных займов для развода.

• Вы должны платить проценты : Хотя процентная ставка обычно ниже, чем стандартная ставка по кредитной карте, вы все равно должны платить проценты по своему долгу. И, в зависимости от того, сколько вы взяли в долг и сколько времени потребуется, чтобы погасить ссуду, процентные расходы могут составить до нескольких тысяч долларов.Это делает ваш развод еще более дорогим.
• Иногда бывает сложно получить ссуду : В зависимости от вашего дохода, кредитного рейтинга и других долговых обязательств вам может быть сложно получить ссуду с разумной процентной ставкой и хорошими условиями. Это может быть особенно актуально, если вы были домоседом без собственного дохода или если у вас и вашего супруга (а) большой общий долг.
• Вы застряли в займе на фиксированную сумму: Взяв личный заем, вы получаете фиксированную сумму денег, которую получаете сразу.Вы не можете просто запросить увеличение кредита, если окажется, что ваш развод дороже, чем ожидалось — вам нужно будет подать заявление на совершенно новый кредит. А поскольку вы получаете все деньги вперед, но со временем можете оплатить судебные издержки, вы можете платить проценты за заемные деньги, которые вам не понадобятся в течение нескольких месяцев.

Какие у вас есть альтернативы?

Рассматривая плюсы и минусы использования личной ссуды для оплаты развода, вам также необходимо рассмотреть альтернативы. В конце концов, если личная ссуда является разумным источником средств для оплаты развода только , то получение личной ссуды, безусловно, является правильным выбором.Но если у вас есть другие варианты, вам нужно будет сравнить их с получением личной ссуды.

Некоторые из ваших других вариантов финансирования развода включают следующее:

• Использование сбережений: Это может быть непросто, если вы и ваш супруг (а) имеете общий доступ к сбережениям. Но если вы можете получить доступ к свободным средствам и заплатить своему юристу из имеющихся наличных денег, вам не придется проходить процесс подачи заявки на кредит или платить проценты. Обратной же стороной является то, что эти сбережения не будут доступны для вашей новой жизни после развода.
• Взимание судебных издержек с кредитной карты: Не все юристы позволяют вам взимать судебные издержки, но некоторые это делают. Если вы взимаете плату за юридические услуги, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку, чем при личной ссуде, и ваш кредитный лимит может быть недостаточно высоким для полного покрытия расходов на развод. Плюс в том, что вы можете занимать деньги по мере необходимости, и вам не нужно сразу брать большую ссуду — и потенциально вы можете запросить увеличение кредитной линии, если окажется, что вам нужно больше денег.Если вы можете получить карту с годовой процентной ставкой 0%, вы также потенциально можете избежать уплаты процентов на деньги, взятые в долг для развода, если вы сможете вернуть свою задолженность в течение периода действия акции.
• Заимствование у семьи : Если у вас есть члены семьи, желающие одолжить вам деньги, вы также можете избежать подачи заявления на получение ссуды и выплаты процентов. К сожалению, это может сделать ваши семейные отношения неудобными, особенно если вы не можете сразу выплатить кредит. И члены вашей семьи могут почувствовать, что они должны взвесить решения, принятые во время вашего развода, если они одолжат вам деньги.

Как видите, во многих случаях личный заем является лучшим выбором, чем другие варианты, но это будет зависеть от вашей ситуации.

Будьте осторожны с займом для развода

Какой бы подход вы ни выбрали, постарайтесь максимально снизить затраты по займам, ища способы сократить расходы во время развода — например, вести переговоры по некоторым вопросам вне суда.

И не забудьте присмотреться к наиболее доступным возможностям финансирования, потому что вы не хотите начинать новую холостяцкую жизнь с кучей дорогостоящих долгов, нависающих над вашей головой.

The Ascent выбирает лучшие ссуды для консолидации долга

Хотите погасить долг быстрее? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Выплата долга быстрее

Следует ли получить ссуду на развод?

• 22 июля 2020
• Автор: Greenpath Financial Wellness

От U.S. News & World Report, Джеффри Аревало, финансовый эксперт GreenPath Financial Wellness, дает представление о том, как брать долги во время развода.

Развод может повлиять на личные финансы, отмечает эта статья о плюсах и минусах получения ссуды на развод, опубликованная в US News & World Report.

Хотя на самом деле не существует конкретной категории, называемой «ссудой на развод», в статье указывается, что такая ссуда является личной ссудой, используемой для покрытия расходов, связанных с разводом.

Персональные ссуды — это необеспеченные ссуды, которые позволяют человеку занять определенную сумму денег и выплатить ее, как правило, ежемесячными платежами.

Процентные ставки по личным кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, но выше, чем по обеспеченным кредитам, таким как жилищные ссуды или ссуды на покупку автомобиля. Обеспеченный заем — это заем, обеспеченный собственными активами, которые можно использовать для выплаты кредитору, если вы не погасите его.

В статье представлены плюсы и минусы такого подхода.Большинство советов зависит от индивидуальных обстоятельств каждого человека.

Варианты, на которые следует обратить внимание

Вот еще несколько способов справиться с долгами, связанными с разводом:

• Согласование юридических платежей. Спросите своего юриста, сможете ли вы оплатить свой счет в течение месяцев или даже лет. Это может быть способом снизить затраты и избежать некоторых вариантов с более высокими процентами, таких как кредитные карты или личные ссуды.
• Рассмотрим ссуду под залог собственного капитала. Кредиты под залог собственного капитала предоставляются по опциону.Если вы вышли из развода в единоличном владении своим домом и имеете право на кредитную линию или ссуду, вы можете получить более высокую ставку, чем при личной ссуде.
• Взять в долг у друзей или членов семьи. Вы можете рассмотреть этот вариант, если уверены, что сможете вернуть деньги в соответствии с договоренностью. В противном случае вы можете испортить или даже прекратить другие отношения.
• Заем из пенсионных фондов. Это не идеальный вариант, но он может позволить вам сразу получить деньги.Вы можете снять деньги с индивидуального пенсионного счета или 401 (k). Эксперты советуют внимательно рассмотреть этот вариант, потому что «обычно, когда люди переводят деньги из пенсионного плана, они не возвращают их».

После развода для каждого супруга наступит новая финансовая реальность.

Оценка доходов, активов и расходов, а также составление бюджета будут иметь решающее значение для обеспечения прочного финансового будущего.

Совет от GreenPath

«После такого серьезного изменения важно оставаться ответственным за свои финансы и жить в рамках нового бюджета», — говорит Джеффри Аревало, эксперт по финансовому благополучию в GreenPath Financial Wellness, национальном некоммерческом агентстве кредитного консультирования в Фармингтон-Хиллз, штат Мичиган.

«Развод может стать возможностью для нового начала, и в идеале вы хотите поставить себя в лучшую позицию для достижения успеха», — добавляет он. «Ставьте цели, придерживайтесь плана, и вы сможете восстановить свое финансовое здоровье, возможно, быстрее, чем вы думали».

Тем, кто задается вопросом, является ли принятие долга правильным шагом во время развода, следует подумать о том, чтобы связаться с GreenPath для разговора об управлении долгом.

Читать статью полностью

GreenPath здесь, чтобы поддержать вас

Когда дело доходит до принятия финансовых решений, вам доступна поддержка в виде ряда консультационных услуг по долгам.Наши финансовые консультанты проработают всю вашу финансовую картину, чтобы помочь вам определить варианты, которые могут уменьшить финансовый стресс.

Заказать звонок финансового эксперта

Джефф Аревало — эксперт в области финансового благополучия и работает в Greenpath с 2006 года. Он страстно желает помогать другим и гордится тем, что дает хорошее финансовое образование и эффективные инструменты управления деньгами, которые помогают изменить жизнь людей.Джефф и его жена недавно поприветствовали мальчика в своей семье и рады впервые отправиться в мир родительских обязанностей.

Как получить ссуду на покрытие расходов на развод

Разводы могут быть дорогостоящими, но необязательно иметь под рукой средства, чтобы покрыть расходы. Планы платежей через поверенных, личные ссуды и средства с вашего совместного банковского счета — это лишь несколько вариантов, которые могут помочь вам покрыть тяжелое финансовое бремя.Кроме того, есть способы сократить плату за развод с самого начала, чтобы избежать больших счетов в конце.

У вас есть несколько вариантов покрытия расходов на развод, если у вас нет денег заранее.

• 1. План оплаты услуг адвоката

  Некоторые адвокаты по бракоразводным процессам позволяют своим клиентам оплачивать услуги адвоката, используя план выплат. Это работает как беспроцентная ссуда, когда вы выплачиваете остаток в рассрочку.

  Возможно, вам все равно придется заплатить аванс — первый платеж, который вы вносите заранее, когда нанимаете адвоката, который будет представлять вас. Обычно это около нескольких тысяч долларов и может не покрываться планом платежей.

• 2. Используйте деньги, которыми поделились вы и ваш супруг.

  Если у вас есть совместное имущество, например, банковский счет на обоих ваших именах, вы можете использовать эти средства для покрытия расходов на развод. Вы можете рассмотреть этот вариант, если вы получаете развод без оспаривания и на протяжении всего брака полагались на доход супруга.

• 3. Попросите супруга оплатить сборы.

  Вел ли свой финансовый счет после развода? Возможно, вы все равно сможете заставить своего супруга оплатить судебные издержки, если он зарабатывает больше.

  Сначала поговорите со своим адвокатом об этом варианте. В некоторых штатах, например в Нью-Йорке, ваш супруг (а) может быть юридически обязан оплатить ваши сборы за развод, если вы не зарабатываете столько, сколько они. Но это не всегда так.В зависимости от того, где вы живете, вы не сможете воспользоваться этой опцией, если у вас есть доступ к общим активам, например к пенсионной учетной записи.

• 4. Получите личный заем

  Персональный заем может помочь вам покрыть все ваши судебные издержки — или только комиссионные, которые не покрываются вашим общим имуществом, супругом (а) и планом выплат. Индивидуальные ссуды обычно составляют от 2000 до 50 000 долларов со ставкой от 6% до 36% годовых.

  Как правило, вам нужен хороший личный кредит и солидный доход, чтобы претендовать на конкурентоспособную ставку. Если вы полагались на своего супруга в вопросе финансовой поддержки, возможно, вы захотите привлечь кого-то, кому вы доверяете, в качестве партнера, например, брата или сестру или родителей.

• 5. Получите личную кредитную линию.

  Если вам необходимо полностью оплатить развод, вы можете рассмотреть возможность получения кредитной линии вместо личной ссуды.Вместо того, чтобы получать деньги вперед, вы получаете доступ к пулу средств, который вы можете использовать по мере необходимости. Это поможет вам избежать чрезмерного заимствования и выплаты процентов за средства, которые вам действительно не нужны.

• 6. Используйте кредитную карту.

  Кредитные карты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем личные ссуды и кредитные линии. Но они могут быть вашим единственным вариантом финансирования, если у вас уже есть кредитная карта на ваше имя и вы не можете претендовать на получение ссуды самостоятельно.Этот вариант может быть лучшим для финансирования небольших комиссионных менее 1000 долларов — большинство личных кредитов не доходят до такой суммы.

• 6. Заимствовать у друзей и семьи

  Ваши друзья и родственники могут ссудить вам деньги на развод. Это может быть хорошим вариантом, если у вас нет кредитного рейтинга или дохода, чтобы иметь право на получение ссуды самостоятельно, и вы не можете найти соавтора. Вы даже можете составить юридически обязывающий контракт, используя такую ​​службу, как LoanWell.

Должен ли я получить ссуду на развод?

Развод может нанести серьезный ущерб вашим личным финансам, и добавление большего количества долгов может быть не лучшей идеей. Но это может быть хорошим вариантом, если в процессе вы многое поставили на карту. Получение ссуды может помочь вам обеспечить лучшее юридическое представительство, а в некоторых случаях может даже окупиться.

Если вы выберете такого кредитора, как SoFi, вы также можете получить доступ к таким ресурсам, как бесплатные финансовые консультации. Но, как правило, вам нужно иметь хороший кредитный рейтинг не ниже 670, стабильный доход и немного личных долгов, чтобы соответствовать требованиям.Если вы полагались на своего супруга в получении дохода, это может быть не лучшим вариантом, если у вас нет сопредседателя.

Плюсы и минусы ссуд на развод

Воспользуйтесь этими преимуществами и недостатками, прежде чем вы решите взять ссуду для оплаты развода.

Плюсы

• Нанять лучшее представительство. Получение ссуды открывает вам больше возможностей для вашей юридической команды и помогает вам построить лучшую защиту для себя.
• Сохраняйте свой образ жизни. Если у вашего бывшего супруга есть большая часть вашего имущества, ссуда может помочь вам поправиться, пока вы снова встанете на ноги.
• Дешевле, чем кредитная карта. Личные ссуды обычно имеют более низкие ставки, чем кредитные карты.
• Залог не требуется. Большинство личных займов являются необеспеченными, что означает, что вам не нужно подвергать риску какие-либо активы, чтобы соответствовать требованиям.

Cons

• Увеличивает ежемесячные расходы. Если вы живете на и без того ограниченный бюджет, ссуда на развод может еще больше затянуть его.
• Затрудняет получение другого кредита. Если вам нужна новая машина или новый дом, получение личной ссуды может затруднить финансирование этих расходов.
• Несколько вариантов плохой или нулевой кредита. В то время как некоторые кредиторы, такие как Стилт, обращают внимание на другие факторы, помимо вашего кредитного рейтинга, такие как ваш доход, траты и сберегательные привычки, как правило, вам нужен кредитный рейтинг не ниже 670, чтобы соответствовать требованиям.
• Увеличивает общую стоимость развода. Когда вы берете взаймы на оплату развода, вы добавляете проценты к тому, что уже дорого.

Средняя стоимость развода составляет около 15 000 долларов, согласно опросу, проведенному онлайн-справочником по юридическим вопросам Nolo. В это число входят судебные издержки, расходы на адвоката и другие расходы, такие как оценка ваших активов и найм налогового консультанта.

Однако фактическая сумма, которую вы платите, будет зависеть от нескольких факторов, таких как место проживания, оспаривание развода и наличие детей. Неоспариваемые разводы обычно обходятся дешевле, чем оспариваемые разводы — вам, возможно, не нужно нанимать адвоката или посредника.Счет может быть оплачен при наличии ребенка, поскольку вам, возможно, придется заплатить за оценку опеки над ребенком.

5 9055

может, вот несколько способов снизить ваш счет на развод:

• Подать онлайн. Подача онлайн-документов может сократить расходы на адвоката и явку в суд, а это означает, что вам нужно только покрыть расходы на регистрацию. Однако обычно это вариант только в случае безальтернативного развода.
• Договаривайтесь самостоятельно. Неоспариваемый развод означает, что вам не нужно нанимать адвоката или привлекать суд к вашим активам. Часто это может снизить стоимость до нескольких сотен долларов.
• Проводите как можно меньше времени в суде. Явка в суд — это то место, где ваши гонорары адвокату действительно могут возрасти, особенно если ваше дело откладывается и вы платите почасово.
• Держитесь подальше от связок адвокатов. Некоторые адвокаты предлагают пакеты для развода, которые включают несколько услуг, которыми вы можете или не можете в конечном итоге воспользоваться. Вместо этого наймите адвоката для оказания индивидуальных услуг, чтобы не тратить деньги зря.
• Положитесь на помощников юриста, когда можете. Параюристы могут помочь вам с базовыми юридическими консультациями и обычно стоят меньше, чем услуги адвоката по разводам.
• Пройдите через посредничество, только если вы оба серьезно настроены. Посредничество может уберечь вас от суда, но это не бесплатно.И если вы не можете прийти к единому мнению, вам придется повторить процесс.

Развод может быть не так дорого, как брак, но он не из дешевых. Если у вас и вашего супруга (а) нет авансового платежа по 15 000 долларов, использование плана платежей или получение личной ссуды может облегчить покрытие расходов.

Вы можете узнать больше о том, как работает заимствование, ознакомившись с нашим руководством по личным займам.

• Что происходит с моими кредитами после развода?

  Как правило, никакие ссуды на ваше имя после развода не меняются, включая ссуды, подписанные с вашим супругом.Вы по-прежнему несете ответственность за погашение взятых кредитов. И если вы подписали ссуду, вы несете ответственность за выплату кредита, если ваш бывший супруг не может этого сделать.

• Кто оплачивает судебные издержки при разводе по вине?

  Если одна из сторон виновата, например, в прелюбодеянии, это обычно не влияет на то, кто оплачивает судебные издержки. Суд обычно не предписывает супругу оплатить судебные издержки, если нет финансовых причин.

• Сколько времени нужно, чтобы развестись?

  Обычно на развод требуется от четырех до 11 месяцев. Однако это зависит от вашего состояния и сложности вашего развода.

Полное руководство по ипотеке и разводу

Знаете ли вы, что вам может потребоваться развестись с супругом и ипотекой? Большинство людей этого не делают. Вот почему мы создали это популярное руководство, которое приоткрывает завесу над всем, что вам нужно знать и что вам нужно учесть, прежде чем вы действительно будете готовы развестись по ипотеке.

8 основных заблуждений об ипотеке

1. Мне лучше работать в моем банке. Они знают меня много лет.

Не ждите льгот только потому, что у вас есть предыдущие банковские отношения. Вы должны соответствовать их требованиям, чтобы получить одобрение. Ограничивая себя одним кредитором, вы зависите от их ставок, их рекомендаций и их кредитных продуктов. Преимущество работы с брокером простое — у вас есть варианты.

2.У всех ипотечных кредиторов одинаковые правила и требования.

У каждого кредитора есть свои уникальные правила. Эти правила также различаются в зависимости от суммы кредита, кредитного рейтинга и типа собственности (основная, инвестиционная и т. Д.).

3. Ставки по ипотеке завышены. Я не хочу рефинансировать.

Хотя ставки немного выросли, они остаются на уровне, близком к историческим минимумам. Также подумайте, является ли ваш платеж фиксированным на весь период. В противном случае в будущем вы можете столкнуться со значительно более высокими выплатами.

4. Я все еще нахожусь в совместной ипотеке со своей бывшей супругой. Я беспокоюсь, что эти платежи будут засчитаны против меня, когда я подам заявление на новую ипотеку.

Многословие имеет значение. Если в соглашении о семейном урегулировании (MSA) указано, что ваш супруг (а) несет полную ответственность за платежи, новый кредитор не будет обслуживать вас в долг по указанным платежам (то есть они не будут засчитываться против вас).

5. Я подписал договор о передаче супругов и отказался от права собственности — я наконец свободен от дома.

Получение титула и отказ от ипотеки — это разные вещи. Если ваше имя все еще указано в ипотеке, ваш кредит находится под угрозой. Единственный способ отказаться от ипотеки — это рефинансирование или погашение кредита вашим супругом.

6. Я получаю алименты на супруга и ребенка. Это поможет мне пройти квалификацию.

Как правило, для получения алиментов на ребенка и супруга требуется 6-месячная история получения и 3-летняя отсрочка с даты подачи заявки на кредит.

7. У меня высокий доход — получить ссуду должно быть легко.

Не весь доход считается «квалифицированным» доходом с точки зрения кредиторов. Например, для получения денежных бонусов обычно требуется двухлетняя история, а опционы на акции рассматриваются редко.

8. Имею значительные ликвидные активы. Это делает меня сильным заемщиком.

Соответствие критериям в первую очередь зависит от отношения вашего долга к доходу (DTI) и отношения кредита к стоимости (LTV). К сожалению, кредиторы не уделяют должного внимания ликвидным активам, определяя, соответствуете ли вы критериям.

Ипотека при разводе и стандартная ипотека: чем они отличаются

Не все ипотечные кредиты одинаковы. Вот что их отличает.

5 основных причин рефинансирования развода

1. Защитите свой кредит. Если ваш супруг (а) выкупает вас из семейного дома, вы не сорвете с крючка. Если вы все еще пользуетесь ипотекой, тогда вы в опасности. Просроченные платежи могут испортить ваш кредит. Единственный способ по-настоящему защитить себя — это рефинансирование вашего супруга.Если это вообще возможно, в соглашении о семейном урегулировании должно содержаться требование о том, чтобы супруг (а), который хранит дом, рефинансировал его вскоре после развода (и включать положения, касающиеся того, что происходит в случае невыполнения супругом / супругой).

2. Выкупите свою супругу. Рефинансирование с выплатой наличных — это часто упускаемая из виду стратегия поиска средств для выкупа доли вашего супруга в доме. Целью рефинансирования с выплатой наличных является использование капитала вашего дома путем получения новой ипотеки, которая больше, чем существующая ипотека.

3. Используйте свой собственный капитал. Выкуп средств — не единственная причина рассмотреть возможность рефинансирования за счет выплаты наличных средств. Собственный капитал в вашем доме может быть отличным источником ликвидности. Некоторые из наиболее распространенных причин использовать свой собственный капитал включают консолидацию долга (выплата по кредитным картам с высокой процентной ставкой, HELOC и другие ссуды), создание денежного резерва (чрезвычайный фонд), ремонт дома или оплата гонораров адвокатам.

4. Блокировка фиксированных платежей по ипотеке. Есть ли у вас ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)? Если это так, важно понимать, как повышение ставок повлияет на будущие выплаты. Чтобы снизить риск повышения ставок, подумайте о рефинансировании ипотечного кредита с фиксированной ставкой (или даже ARM с более длительным фиксированным периодом).

5. Уменьшите размер выплаты по ипотеке. Учитывая дополнительные расходы, связанные с содержанием двух домашних хозяйств, очень важно найти способы улучшить свой денежный поток. Рефинансируя, вы сможете снизить ежемесячный платеж (снизив ставку, переключившись на другой кредитный продукт или распределив платежи на более длительный период времени).

Вы можете прочитать статью полностью на Forbes.com.

Три ссудных корзины: обзор

Fannie Mae и Freddie Mac — спонсируемые государством предприятия (GSE), которые покупают соответствующие ссуды у кредиторов. Продавая ссуды Fannie и Freddie, кредиторы получают доступ к средствам для будущих ссуд.

Jumbo Loans не могут быть приобретены Fannie и Freddie. В результате кредиторы либо продают крупные ссуды частным инвесторам, либо оставляют их в качестве инвестиций.

Какие рекомендации важнее всего?
• Отношение долга к доходу (DTI): кредиторы хотят гарантировать, что вы сможете погасить свою ипотеку. Если ваши ежемесячные долги превышают определенный процент от вашего ежемесячного дохода, вы не имеете права участвовать в программе.
• Отношение кредита к стоимости (LTV): все просто, как бы это ни звучало. Возьмите сумму кредита и разделите ее на стоимость вашего имущества. Чем ниже LTV, тем лучше.
• Кредитный рейтинг (FICO): существует три кредитных бюро, которые выдают кредитные рейтинги (Equifax, Transunion, Experian).Кредиторы используют средний балл для оценки вашей кредитоспособности.

Кредитные продукты: определены

В компании «Развод ипотечных консультантов» нам нравится сохранять простоту .

Вам нужна лучшая ставка по ипотеке, и для ее получения нужно понимать несколько основ. Имея это в виду, вот краткое изложение доступных вам кредитных продуктов вместе с некоторыми соответствующими определениями:

Ипотечные продукты с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Срок действия следующих ARMS составляет 30 лет.

• 3/1 ARM — Ставка является «фиксированной» в течение первых 3 лет, а затем становится переменной в течение следующих 27 лет на основе процентной ставки плюс маржа.
• 5/1 ARM — Ставка фиксируется на первые 5 лет, а затем становится переменной в течение следующих 25 лет в зависимости от вашего индекса плюс маржа.
• 7/1 ARM — Ставка фиксирована на первые 7 лет, а затем становится переменной в течение следующих 23 лет на основе вашего индекса плюс маржа.
• 10/1 ARM — Ставка фиксируется на первые 10 лет, а затем становится переменной в течение следующих 20 лет на основе вашего индекса плюс маржа.

Ипотечные продукты с фиксированной ставкой

• 10-летний фиксированный — Выплачивается более 10 лет, фиксированные платежи все 10 лет.
• Фиксированная ставка на 15 лет — Выплачивается в течение 15 лет, фиксированная на все 15 лет.
• Фиксированная ставка на 20 лет — Выплачивается в течение 20 лет, фиксированная на все 20 лет.
• Фиксированная ставка на 30 лет — Выплачивается в течение 30 лет, фиксированная на все 30 лет.

Совет для профессионалов: Как показывает опыт, чем дольше фиксированный период, тем выше процентная ставка.

Подождите, это еще не все!

Вот некоторые специальные кредитные продукты и стратегии, о которых следует знать.

• Перекрестное обеспечение. Вам нужна выручка от продажи вашего текущего дома, чтобы внести первоначальный взнос за ваш новый дом? Вот тут-то и вступает в игру перекрестный залог.
• Отбытие по месту жительства. Если вы покупаете новый дом и переводите свое основное место жительства в арендуемое, вы можете получить кредит на потенциальный доход от аренды.Некоторые кредиторы позволят провести «обзор справедливой рыночной арендной платы» для определения кредита на доход от аренды.
• Обратная ипотека. Обратная ипотека, также известная как ипотека с конверсией собственного капитала (HECM), позволяет вам использовать часть собственного капитала вашего дома для выплаты существующей ипотеки. Затем вы можете использовать оставшуюся выручку по своему усмотрению. Платежи по кредиту могут быть отложены до тех пор, пока вы живете в собственности. Имейте в виду, что вы по-прежнему несете ответственность за уплату налогов на недвижимость и страховку домовладельцев.Существует ряд требований для участия. Например, вам должно быть не менее 62 лет.
• Срок 40 лет. Крупный заем, выплачиваемый более 40 лет. Поскольку выплаты распределяются на более длительный период, выплаты обычно меньше 30-летнего срока, что позволяет заемщику претендовать на более высокую сумму кредита. 40-летний срок обычно выше, чем 30-летний срок.

Мы действительно коснулись здесь поверхности. Не стесняйтесь обращаться к нам за подробностями.

Полностью амортизированные по сравнению с беспроцентными кредитами

Предупреждение о риске: По истечении периода только выплаты процентов у вас будет более короткий период для выплаты оставшейся суммы основного долга. Если вы не рефинансируете, ваши ежемесячные выплаты резко увеличатся.

HELOC: Другой вариант

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) и есть кредитная линия. Думайте о HELOC, как о кредитной карте: вы используете ее для покупок, а затем оплачиваете эти покупки позже.

В отличие от кредитной карты, которая представляет собой необеспеченный долг, HELOC защищен, потому что он обеспечен ценным активом: вашим домом. Выплачивая ежемесячный платеж по ипотеке, а рыночная стоимость дома растет, вы наращиваете капитал. HELOC позволяет вам брать займы под этот капитал.

После получения разрешения на участие в программе HELOC вы можете брать столько или меньше, сколько вам нужно. Это то, что отличает HELOC от ссуды под залог собственного капитала, когда банк ссужает вам единовременную сумму.С HELOC вы не берете его в долг, пока он вам не понадобится.

Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки, что означает, что они повышаются и понижаются в зависимости от финансового индекса, как правило, от основной ставки. Некоторые банки добавляют к основной ставке несколько процентных пунктов, называемых маржей.

Вы можете использовать HELOC по многим причинам, включая, но не ограничиваясь:

• Гонорары адвокатов
• Выравнивающие выплаты
• Чрезвычайные фонды
• Товары для дома
• Консолидация долга

Кредитный процесс: от начала до конца

Вот 9 важных шагов , которые вы должны понять, чтобы помочь обеспечить плавное и успешное закрытие ссуды.

Шаг 1. Думайте заранее

Не подготовившись, вы готовитесь к провалу. Подготовка — вот что отличает плавное закрытие от стрессового. Начните с того, что ваш консультант по ипотеке составит отчет о кредитных операциях, чтобы подтвердить ваш FICO, проверить ваши долги и устранить любые просрочки или неточности.

Кроме того, вы, скорее всего, получите контрольный список необходимой документации. Соберите документы из этого списка как можно скорее. Этого не избежать. Чем больше информации ваш кредитор должен предварительно обработать, тем легче будет процесс для всех вовлеченных сторон.

Шаг 2 — Выберите подходящий для вас кредит

Чтобы определить, какой кредит подходит вам, задайте себе следующие вопросы:

• Какова цель нового кредита? (удаление супруга, выкуп и т. д.)
• Чего вы надеетесь достичь с помощью рефинансирования? (сэкономьте ежемесячно, погасите быстрее? и т. д.)
• Как долго вы планируете владеть этой собственностью?
• Знакомы ли вы с различными кредитными продуктами, доступными сегодня?
• Какова ваша толерантность к риску корректировок ставок и / или платежей по новому займу?

Если не уверены — СПРОСИТЕ.Основная обязанность вашего консультанта по ипотеке — убедиться, что выбранный вами кредитный продукт и условия соответствуют вашим целям и потребностям.

Шаг 3. Зафиксируйте ипотечную ставку

Как только вы будете удовлетворены условиями кредита, вы можете заблокировать ставку.

Блокировка ставки важна, потому что она защищает вас от роста доходности. Незаблокированная ссуда считается «плавающей» ссудой, и этот подход очень рискован, поскольку ваша ставка будет продолжать колебаться ежедневно.Это похоже на азартные игры.

Блокировка тарифов действует на определенный период времени (обычно 30-45 дней). Как правило, чем дольше ваша ставка заблокирована, тем выше соответствующая стоимость. Как правило, срок действия большинства кредитов составляет 30-45 дней в зависимости от кредитора.

Скорее всего, на этом этапе вам также потребуется подписать информацию о кредиторе. Обязательно ознакомьтесь с этими раскрытиями и подтвердите точные сроки и стоимость закрытия.

Шаг 4 — Заказать оценку дома

Реальность об аттестации такова, что она нужна для каждой ссуды.Фактически, каждый кредитор нуждается в собственном отчете об оценке, созданном его собственной компанией по управлению оценкой. Эти отчеты не подлежат передаче между кредиторами, поэтому обязательно выберите кредитора, к которому вы хотите обратиться, прежде чем платить и приступать к выполнению любых заказов на оценку.

Шаг 5 — Обзор ипотечного андеррайтинга

К этому моменту вы предоставили своему консультанту по ипотеке все необходимые документы (см. Раздел «Требования к документам»). Ваша заполненная кредитная заявка и оценка будут отправлены андеррайтеру для рассмотрения.Андеррайтер внимательно изучит каждый из предоставленных вами документов, чтобы определить вашу способность произвести платеж по этой ссуде. Они также подтвердят, что вы соответствуете всем изложенным правилам кредитования. Будьте готовы предоставить дополнительную документацию или пояснения после проверки андеррайтером.

Этап 6. Проверка утверждения и условий ссуды

Если андеррайтер удовлетворен вашей кредитной заявкой, он выдаст письмо с одобрением и список условий одобрения (да, последний раунд документов).Условия утверждения — это последние пункты, необходимые для подготовки вашего файла к закрытию. Внимательно прочтите свое одобрительное письмо, чтобы убедиться, что условия кредита, утвержденные андеррайтером, соответствуют тому, что, по вашему мнению, вы получаете. Кроме того, проверьте свои условия, чтобы убедиться, что вы можете удовлетворить все требования андеррайтера.

Шаг 7 — Очистить, чтобы закрыть

Как только ваши условия будут рассмотрены и приняты андеррайтером, ваш консультант по ипотеке закажет ваше окончательное раскрытие.В этом заключительном раскрытии перечислены все ожидаемые затраты на закрытие сделки и содержится еще один обзор условий вашего займа. Крайне важно внимательно изучить детали, чтобы не было никаких сюрпризов. Если у вас есть вопросы по поводу вашего предварительного заключительного заявления, доведите их до сведения ваших консультантов, прежде чем сесть за заключительный стол. Если все в порядке с предварительным заключительным заявлением, вы можете выбрать официальную дату подписания.

Шаг 8 — Подписание

Наконец, вы готовы подписать документы.Ваш консультант по ипотеке подтвердит, где и когда будет подписание. За закрывающим столом вас попросят подтвердить личность, поэтому не забудьте взять с собой водительские права, удостоверение личности государственного образца или паспорт. Большинство подписаний длятся от 30 до 90 минут.

Шаг 9 — Финансирование и учет

Если вы рефинансируете жилое помещение, занимаемое владельцем, у вас будет трехдневный период права расторжения. Если вы решите отменить бронирование, вам необходимо связаться со своим консультантом по ипотеке до истечения срока отмены.

По истечении срока отмены кредитор профинансирует ваш кредит. Выручка будет направлена ​​на погашение существующей ссуды (если она у вас есть), а отдел условного депонирования запишет вашу новую ипотеку и доверительный договор с округом.

Мы надеемся, что это поможет пролить свет на неясный в остальном процесс. Если сомневаетесь, обратитесь за помощью. Ваш консультант по ипотеке при разводе — ваш консьерж.

Чего НЕ делать

Многие люди принимают решения до и во время процесса ссуды, которые могут поставить под угрозу их одобрение ссуды.Вот что нужно делать , а не .

• Не меняй работу
• Не бросай работу
• Не перемещайте банковские счета без зеленого света
• Не покупайте то, что нужно финансировать (автомобили, грузовики, мебель и т. Д.).
• Не открывайте новые счета потребительского кредита.
• Не опаздывайте ни по одному из своих кредитных обязательств и не взимайте чрезмерно высокие суммы.
• Не делайте крупных вкладов на свои банковские счета, если вы не хотите объяснять или документировать.
• Ни в коем случае не подписывайте ссуду.
• Не забывайте раскрывать какие-либо долги, обязательства или другую относящуюся к делу информацию.
• Не тратьте запланированные сбережения на первоначальный взнос или наличные, необходимые при закрытии сделки.
• Не забудьте указать размер алиментов на ребенка или супруга.

Помните, ваш заем не является окончательным, пока он не будет профинансирован и не зарегистрирован .

Анализ «Что, если»

В процессе урегулирования бракоразводного процесса есть несколько важных этапов, и начальные этапы часто являются наиболее важными.То, что вы делаете на ранней стадии процесса, может стать залогом успеха. Наша задача — убедиться, что вы готовы.

Есть одна услуга, которой каждый разводящийся человек должен обязательно воспользоваться при поиске рефинансирования или покупки нового дома:

Enter, анализ «что, если».

Конечно, это сыграет решающую роль в определении того, сможете ли вы пройти квалификацию.

Но что делает анализ «что, если» ТАК ценным, так это то, что он дает вам простой и надежный способ оценить, как переменные в вашем урегулировании разводов (доход, долги и т. Д.)) может напрямую повлиять на вашу способность получить новый заем.

Это может помочь вам ответить на важнейший вопрос о том, как алименты супруга и / или ребенка повлияют на вашу способность соответствовать требованиям.

Все мы знаем, что развод — это движущаяся цель, и переговоры и обсуждения урегулирования разворачиваются в течение месяцев, а иногда и лет.

Наш анализ «что, если» можно быстро и легко изменить, чтобы отразить предлагаемые изменения в вашем урегулировании.

Получив анализ «что, если» в начале игры, вы заметите, насколько легче подготовиться к изменениям, когда они вам представляются.

Знаете ли вы

• Требуется как минимум 6-месячная история получения алиментов на супруга и / или ребенка
• Для поддержки требуется минимум 3 года предоставления (т.е. не может быть прекращена в течение 3 лет после закрытия кредита). Например, если вашему ребенку 16 лет, а алименты прекращаются в возрасте 18 лет, никакие из них не будут учитываться в качестве дохода.
• Алименты на ребенка могут быть увеличены на 25% — это обеспечит вам дополнительный соответствующий доход!
• Что касается большинства платежей и обязательств, то кредиторы вводят это как «долг» при расчете отношения долга к доходу.Супружеская поддержка рассматривается по-разному. Вводится как уменьшение дохода. Не вдаваясь в технические подробности — это существенно улучшает вашу способность к квалификации.
• Ваше соглашение о брачном соглашении (MSA) и судебное решение не обязательно должны быть окончательно согласованы. В некоторых случаях ваш кредит может быть профинансирован посредством подписанного Меморандума о взаимопонимании (MOU) или других более простых альтернатив.

Необходимые финансовые документы и документы о разводе

Сбор документов может показаться сложной задачей, но это не обязательно, если вы к этому готовы.

Essential:
• Налоговые декларации за два года (личные и / или деловые)
• Два года W-2
• Две последние квитанции о заработной плате
• Текущие выписки по ипотеке
• Выписки с банковского счета за два месяца
• Пояснения для любого кредита просрочки
• Действующие страховые полисы домовладельцев

В зависимости от развода:
• Соглашение о семейном соглашении (MSA) или судебное решение
• Доказательства получения алиментов на супруга и / или ребенка

Это далеко не полный список.Кредиторы часто запрашивают дополнительную документацию на протяжении всего процесса получения кредита.

Позвоните нам, и мы предоставим более подробный контрольный список с учетом вашей ситуации.

Таким образом, вы получите удовольствие от беспрепятственного закрытия кредита от начала до конца.

FAQ

Как вы заряжаете?
Клиенты часто удивляются, узнав, что они нам ничего не платят. Мы получаем компенсацию от кредитора, и наш единственный стимул при выборе кредитора — найти для вас наилучшие возможные условия.

На каком этапе процесса вы участвуете?
Чем раньше, тем лучше. Раннее участие позволяет нам предложить рекомендации относительно того, как ипотека вписывается в вашу стратегию урегулирования — и мы всегда можем вернуться к анализу андеррайтинга по мере развития переговоров по урегулированию.

Я планирую выкупить свою супругу. О чем я должен думать?
Ваш (а) супруг (а), скорее всего, захочет отказаться от ипотеки, а это значит, что вам потребуется рефинансирование.Первый шаг — подтвердить, что это жизнеспособный вариант. Мы можем помочь оценить, как предложения по разделу собственности и поддержке влияют на вашу способность соответствовать требованиям.

Моя супруга ведет дом. Мне все еще нужно с вами связаться?
Совершенно верно. Прежде чем соглашаться на мировое соглашение, вы должны убедиться, что ВСЕ предложения осуществимы. Это включает в себя подтверждение того, что ваш супруг имеет право на рефинансирование.

Я планирую купить дом по дороге. Что мне делать, чтобы подготовиться?
Достигнутые сегодня соглашения могут повлиять на вашу способность получать квалификацию в будущем.Мы можем проанализировать MSA на предмет возможных ошибок и дать представление о том, как кредитор может интерпретировать различные положения.

Как время влияет на мои варианты финансирования?
Время — КЛЮЧ. Например, нередко квалифицированный заемщик обращается к нам после развода только для того, чтобы узнать, что выплаченная поддержка не позволяет им получить право на получение помощи.

Как мне начать?
Просто свяжитесь с нами, и мы предоставим вам краткий список информации, необходимой нам для оценки вашего предложения по ипотеке.Затем мы проведем углубленный анализ с подробным описанием того, на какую сумму вы имеете право, и на чувствительность к ключевым переменным (например, поддержка, реструктуризация долга и т.