Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Рефинансирование, как способ сделать кредит лучше. Когда выгодно рефинансировать кредит


Рефинансирование, как способ сделать кредит лучше

Любой кредит – это достаточно серьезная нагрузка на бюджет, поскольку платежи по займу нужно выплачивать ежемесячно. И, без преувеличения, ни один заемщик не отказался бы уменьшить переплату банку. Сделать это достаточно просто, если оформить рефинансирование кредита. То есть найти более выгодные условия кредитования и заключить новый кредитный договор, средства с которого направляются на погашение старого займа.

В каких случаях выгодно рефинансирование

Условия кредитования меняются постоянно: изменился курс валют, произошел скачок в экономике, да еще и банки периодически делают акции для привлечения новых клиентов. Одним словом, всегда можно обнаружить, что какой-то банк предлагает ипотечный или потребительский кредит под более выгодный процент, чем уже оформленный заем. Если разница в процентных ставках по текущему и новому кредиту составляет, минимум, 2-3 позиции, то уже можно рефинансировать кредит. Еще лучше, если по новому кредиту предстоит выплачивать процентов на 5-10 меньше – здесь выгода очевидна.

Задуматься о рефинансирование нужно и тогда, когда заемщик оформил несколько займов – от двух до пяти. Удивляться не стоит: иногда такие кредиты открываются под воздействием эмоций: в банке взял кредит на приобретение автомобиля, в торговом центре соблазнился на новый телефон, да еще и есть непогашенная кредитная карта. Это яркий пример того, что нужно найти выгодный вариант кредита, суммы которого бы хватило на погашение всех невыплаченных банку долгов.

Алгоритм рефинансирования займа

Рефинансирование отличается от открытия любого другого кредита только лишь сбором некоторых дополнительных документов. В целом это выглядит так:

  1. Нужно выбрать привлекательную кредитную программу и подать в банк заявку.
  2. Собрать требуемый пакет документов. Причем при отсутствии просрочек по текущему кредиту иногда даже не нужно подтверждать собственную платежеспособность. А вот расчетный текущий счет в банке, где уже открыт кредит, график погашения займа и прочее следует предоставить обязательно.
  3. Необходимо поставить в известность о досрочном погашении кредита и «свой» банк, в котором открыт текущий заем. Сделать это можно, написав заявление и получив подтверждение о согласии на внесение всей суммы долга на расчетный счет.
  4. Остается подписать новый кредитный договор. А перечисление средств банк сделает самостоятельно – при рефинансировании деньги на досрочное погашение займа на руки не выдаются.

Какие требования выдвигаются к заемщику

Сегодня рефинансировать кредит не составит труда – многие банки предлагают такие услуги. И все же к заемщику выдвигаются определенные требования:

  • по текущему займу не должно быть просрочек и штрафов;
  • уровня платежеспособности, в идеале – официально подтвержденного, должно хватать на оплату нового кредита;
  • до окончания выплаты уже оформленного кредита должно оставаться еще 3-6 месяцев;
  • по текущему займу должно быть оплачено минимум 3 платежа.

Все это показывает, насколько заемщик состоятельный и обязательный, то есть будет ли он своевременно и в полном объеме погашать новый кредит.

Основные схемы рефинансирования кредита

При оформлении очередного кредита можно:

  • снизить сумму ежемесячного платежа;
  • уменьшить общую переплату по займу.

На каком варианте остановиться – зависит от кредитной программы и желания самого заемщика. Если раз в месяц выделять из бюджета прежнюю сумму на погашение кредита очень сложно, то можно «растянуть» выплату на более долгий срок. Соответственно, сумма, необходимая для ежемесячного погашения, уменьшится. Но даже при более низкой процентной ставке это может увеличить общую переплату по кредиту. Ведь проценты банку платятся за фактический срок пользования деньгами. И чем дольше выплачивается кредит, тем большая сумма процентов вносится. Но это лучше, чем непосильная финансовая нагрузка, что может повлечь просрочки платежей.

Идеальный вариант – это не уменьшать сумму ежемесячного платежа и как можно быстрее погасить долг банку. Тогда удастся переплатить кредитному учреждению минимальное количество денег.

Особенности перекредитования ипотечного кредита

При оформлении ипотеки взятая в кредит квартира выступает залоговым имуществом. Для получения в новом банке в долг очередной весомой суммы денег нужно вновь предоставлять залоговое имущество. В этом и состоит загвоздка: один банк не снимет обременение с квартиры, пока не получит денег, а второй не выдаст средства, пока ему не заложат имущество. Поэтому-то предстоит собирать больший пакет документов, чем при получении кредита «с чистого листа». Из дополнительных бумаг потребуется:

  • кредитный договор с банком, который ранее выдал деньги;
  • график погашения займа и прочее.

И еще: при рефинансировании заемщику никогда не выдадут средства на руки, поскольку велика вероятность, что они будут израсходованы не по назначению. Кредитное учреждение, в котором открывается новый заем, сам перечислит средства на расчетный счет «старого» банка. То есть произойдет досрочное погашение кредита.

Рефинансирование ради объединения нескольких кредитов в один

Наличие нескольких непогашенных займов – это тот случай, когда нужно подыскивать выгодный вариант кредита. Оформление новой ссуды на достаточную сумму позволит закрыть все текущие договора с банками. И заемщику предстоит вносить единственный ежемесячный кредитный платеж. Это выгодно по нескольким причинам:

  • более низкая процентная ставка позволит уменьшить общую переплату по кредитам;
  • всегда намного удобнее вносить один платеж в банк, чем делать несколько перечислений в течение месяца – элементарно можно забыть сделать какую-то проплату.

Правда, рефинансировать несколько кредитов одним удастся лишь в том случае, если по открытым займам не было просрочек. И доход заемщика должен позволить получить новый кредит, который покроет все невыплаченные банкам займы. Как вариант, можно предложить залоговое имущество или найти платежеспособного поручителя. И еще: банки соглашаются выдать кредит на рефинансирование максимум 5 открытых займов. Хотя даже три невыплаченных банку долга – это уже серьезная финансовая нагрузка.

Одним словом, рефинансирование – выгодная услуга. И не стоит бояться оформлять новый кредит, если уже есть один. Ведь такое перекредитование позволит сэкономить деньги и уменьшить переплату банку.

Загрузка...

refina.ru

Как выгодно рефинансировать кредит? — Эксперт ЮГ

В условиях кризиса многие люди сталкиваются с трудностями при погашении кредита. Проблема умножается, если обязательств несколько, например, задолженность по кредиту наличными и по карте. Нередко оптимальным решением в такой ситуации становится рефинансирование ранее выданных кредитов. О том, как можно грамотно сократить выплаты и процентную ставку, рассказывает Вадим Бражник, директор БКС Премьер в Краснодаре.

— Вадим, растёт ли востребованность программ рефинансирования на фоне кризиса?

- Популярность рефинансирования не совсем корректно связывать с кризисными явлениями. Здесь, скорее, играют роль другие факторы: повышение финансовой грамотности клиентов и уровень зрелости банковского рынка. На рынке розничного банкинга уже практически не осталось «ничьих» клиентов, банки хотят выстраивать с клиентами долгосрочные отношения, удовлетворяя все большее количество их потребностей. И ряд таких потребностей закрывает программа рефинансирования.

— Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

— Если описывать просто, то реструктуризация касается проблемной задолженности, а рефинансирование – качественно обслуживаемых кредитов. Реструктуризацией банки, как правило, занимаются, идя навстречу клиенту, если текущие сложности с обслуживанием долга носят временный характер, и видят что есть вероятность вернуть клиента в график. А рефинансирование представляет собой, по сути, покупку качественных обязательств клиента перед другими банками.

— Какие виды кредитов можно рефинансировать? От чего зависит возможность рефинансирования конкретного кредита?

— Программы рефинансирования наиболее распространены в потребительском кредитовании: кредитах наличными и кредитных картах. Однако аналогичные программы существуют и в ипотечном кредитовании, хоть и пользуются меньшим спросом. Возможность рефинансирования напрямую зависит от качества обслуживания рефинансируемых кредитов. Например, в качестве требования может выступать отсутствие просрочек по кредитам на протяжении последних 6 месяцев или года.

— В каких ситуациях рефинансирование кредита целесообразно и выгодно клиенту? Насколько заёмщику целесообразно прибегать к процедуре рефинансирования, если можно просто взять кредит в другом банке и за счет него погасить имеющуюся задолженность?

— Рефинансирование позволяет решить сразу несколько вопросов: снизить процентную ставку и ежемесячный платёж, уменьшить размер переплаты по кредитам, а также объединить задолженность по нескольким кредитным обязательствам, получив удобный график обслуживания.

Если долговая нагрузка — отношение выплат по кредиту к размеру ежемесячного дохода — у клиента невелика, действительно можно просто взять новый кредит на лучших условиях в другом банке и за счет него погасить действующий. Но такая возможность есть не всегда, любой новый кредит увеличивает долговую нагрузку, и банк может отказать в выдаче нового кредита, если сочтет ее непомерно высокой.

В то же время программа рефинансирования, как целевой кредит, позволяет не учитывать нагрузку по рефинансируемым обязательствам, поскольку они будут погашены новым кредитом, что повышает шансы на одобрение.

— Как выбрать подходящую программу рефинансирования? На что нужно обратить внимание, чтобы убедиться в том, что новый кредит обойдётся заёмщику дешевле?

— Если говорить о том, чтобы новый кредит обошёлся дешевле, необходимо обратить внимание на предлагаемую ставку. Однако не всегда это единственная причина, по которой стоит воспользоваться программой рефинансирования. В ряде случаев этот продукт выбирается клиентами, поскольку им неудобно обслуживать, например, кредит наличными и пару кредитных карт, полученных в нескольких банках. Или есть желание снизить размер ежемесячных выплат по кредитам. У каждого может быть своя причина, в этом плане рефинансирование — довольно функциональный продукт.

— Сказывается ли процедура рефинансирования на кредитной истории клиента?

— С точки зрения кредитной истории рефинансирование представляет собой абсолютно такое же обязательство клиента перед банком, как и другие виды розничных кредитов, здесь никаких отличий нет.

— С чего вы рекомендуете начинать рефинансирование кредита? Опишите, пожалуйста, основные этапы процесса.

— Необходимо внимательно прочитать предлагаемые банком условия. Если программа кажется интересной — можно приступать к сбору необходимых документов и подаче заявки. А дальше — всё, как с получением обычного кредита, разве что в дополнение к стандартному набору документов, подтверждающих доход и занятость, банк попросит копии кредитных договоров или какие-то другие бумаги по рефинансируемым кредитам.

После получения положительного решения банк перечисляет кредитные денежные средства в банки, кредиты которых предполагается рефинансировать. Клиент пишет заявления на досрочное погашение рефинансируемого кредита или закрытие лимита по кредитной карте и предоставляет в банк документы о погашении. Все, на этом процесс завершен.

— На каких условиях осуществляется рефинансирование кредитов в БКС Банке1?

— В рамках программы можно рефинансировать до 4 кредитов или кредитных карт в пределах 1,5 миллиона рублей. Могут быть рефинансированы кредиты, взятые не ранее 6 месяцев назад, до планового срока погашения которых осталось также не менее 6 месяцев. При этом по ним не должно быть текущей просроченной задолженности на момент подачи заявки, и за последние 12 месяцев не допускается более 3 просрочек длительностью до 30 дней.

Ставка по новому кредиту составит 16,9 процента годовых2. Подать заявку можно на сайте банка или в любом из офисов БКС Банка.

На правах рекламы

1 Акционерное общество «БКС — Инвестиционный Банк » (АО «БКС Банк»). Генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 15.12.2014 г. Полные условия кредитования доступны на сайте www.bcs-bank.com. Наименование «БКС Премьер» используется АО «БКС Банк» в качестве коммерческого обозначения для идентификации предоставляемых Банком услуг.

2 Ставка при выдаче кредита составляет 26,9 % годовых. Ставка при предоставлении Клиентом подтверждения целевого использования денежных средств в форме справки о полном погашении задолженности по рефинансируемым кредитам/о закрытии кредитного лимита (или счета) по кредитным картам, составляет 16,9 % годовых. Банком установлены требования к каждому(-ой) из рефинансируемых кредитов/кредитных карт, которые отражены на сайте www.bcs-bank.com.

Минимальная сумма кредита — 100 000 рублей. Минимальный срок кредитования — 6 месяцев. Максимальный срок кредитования — 5 лет.

Валюта рефинансируемого кредита - рубли РФ, доллары США, Евро. Рефинансирование производится только в рублевом эквиваленте по курсу Банка на дату принятия Банком решения о рефинансировании кредита.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Частичное досрочное погашение кредита производится без ограничения по сумме в дату платежа. Полное досрочное погашение производится без ограничения по дате.

Штраф за просрочку платежа составляет 20% годовых за каждый календарный день просрочки платежа.

expertsouth.ru

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет?

 26 сентября 2017     Комментарии к записи Развод с кредитом. Почему рефинансирование – не панацея отключены

Довольно часто банки дают рекламу о перекредитовании или рефинансировании кредитов под более низкий процент. Если нужно выплачивать, к примеру, заем двухлетней давности со ставкой 22% годовых, то предложение переоформить кредит и платить 15% годовых выглядит очень даже привлекательно. Однако перекредитование может выйти боком.

Играют на желании заемщиков сэкономить?

В рекламе часто озвучивают самый выгодный вариант из возможных. Это правило работает не зависимо от сферы деятельности компании. Например, на распродаже в обувном магазине анонсируют скидку до 70%, снизив стоимость одной неудачной модели босоножек на 70%, а на остальной ассортимент предлагают скидки 20%, 40%, 60%. Формально компания никого не обманывает, но, по сути, предложение отнюдь не такое выгодное, как кажется на первый взгляд. Расчет тут простой: главное завлечь покупателей в магазин, кто-нибудь наверняка что-нибудь купит. С перекредитованием то же самое.

В рекламе перекредитования не конкретизируются детали. Только после обращения в банк люди узнают, что к желающим перейти на указанный процент предъявляются определенные требования. Также банк не станет упоминать в своем рекламном предложении дополнительные условия, которые наверняка заметно снизят привлекательность рекламируемого варианта.

Меньше, но дольше

При перекредитовании важно учесть, что оформляется новый заем, и срок погашения не обязательно останется прежним. Банк может предложить, например, снизить ежемесячный платеж с 30 до 20 тыс. рублей, но клиенту придется согласиться на продление срока выплат.

Предположим, что заемщик взял кредит на 5 лет, год уже позади, осталось еще 4. В договоре с новым банком ежемесячный платеж будет меньше, но платить придется не 4, а снова 5 лет. Получается, что заемщику предлагают добровольно согласиться на продление «кредитного рабства». Когда платишь меньше, но дольше — не факт что получится сэкономить. В России основная масса кредитов гасится аннуитетным способом: первые год-два нужно платить в основном проценты, потом тело кредита уменьшается быстрее. Выходит, что клиент год платил банку в основном проценты, а теперь ему предстоит примерно то же самое, только рассчитываться придется с другим финансовым учреждением.

Навязывание дополнительных услуг

Многие банки предлагают застраховать жизнь, здоровье, имущество; оформить кредитную карту; подключить мобильный банкинг и проч. Тем, кто не соглашается, отказывают в перекредитовании по рекламируемой ставке. По словам адвоката «Делового фарватера» Антона Соничева, такая практика незаконна, поскольку нарушается ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Еще одна уловка заключается в увеличении суммы кредита. В таком случае ежемесячный платеж может получиться даже больше, чем при более высокой ставке.

Заключение

С одной стороны, перекредитование – довольно удобный инструмент, особенно для заемщиков, которые воспользовались кредитом в период высоких ставок. Однако рефинансирование часто влечет дополнительные расходы. Также придется тратить время на сбор документов, возможно обеспечивать новые гарантии и поручителей.

Глеб Задоя из «АналитикиОнлайн» рекомендует перед обращением в финансовое учреждение сначала все обдумать и просчитать. Возможно, стоит попытать счастья в старом банке: клерки порой предлагают рассчитываться по старому кредиту на более удобных условиях.

Было интересно?

Пожалуйста, поделитесь в социальных сетях: И подпишитесь, чтобы ничего не пропустить:

www.exocur.ru

Когда лучше всего рефинансировать свои кредиты — Рамблер/финансы

— Что такое рефинансирование? Каковы его преимущества?

— Если объясняться простыми словами, рефинансирование — это перекредитование: то есть получение нового кредита для частичного или полного погашения текущих кредитов. Рефинансирование позволяет решить сразу несколько вопросов: снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, уменьшить размер переплаты по кредитам, а также консолидировать задолженность по нескольким кредитным обязательствам в одном банке, получив удобный график обслуживания с единым платежом. Чаще всего банки предлагают рефинансирование кредитов сторонних финансовых учреждений, реже — своих. Рефинансировать сегодня можно практически любой кредитный продукт.

— Когда лучше всего рефинансировать свои кредиты? Приведите пример.

— Целесообразность рефинансирования потребительских кредитов определяется, прежде всего, разницей в ставках. При этом нужно понимать, что перекредитовываться с 16% под 15% на последнем году гашения бессмысленно. Основные условия и требования к заемщикам по программам перекредитования мало чем отличаются от стандартов обычного потребительского кредита. Помимо экономии на процентах, несомненным плюсом рефинансирования потребительских кредитов является возможность объединения нескольких долгов в один и получения средств сверх суммы, необходимой для погашения кредитов в сторонних банках.

Разберем пример. Представим, у вас уже есть оформленный кредит в банке «Российский капитал» со ставкой 17,5% и еще два кредита в других банках со ставками 26% и 40% соответственно. При этом дополнительно вам требуется еще около 50 тысяч рублей. Совокупный платеж по кредитам составляет 22400 рублей в месяц, по каждой из задолженностей платежи нужно вносить в разные даты. Воспользовавшись программой рефинансирования, заемщик может единовременно погасить все действующие кредиты и выплачивать новый, допустим, по ставке 16,9%. При этом расходы заемщика снизятся за счет уменьшения ставки по сравнению с прежними кредитами (совокупный платеж составит 13400 рублей в месяц), погашение станет более комфортным, ведь вместо того, чтобы трижды в месяц вносить платежи в разные банки, теперь будет достаточно ежемесячно совершать один перевод средств кредитору. Кроме того, заемщик смог получить дополнительные наличные средства, которые сможет потратить на срочные нужды: покупку новой мебели, бытовой техники и т. д.

— В чем выгода для банка рефинансировать кредиты?

— Программы рефинансирования являются новым трендовым продуктом. Их появление обусловлено значительной закредитованностью населения. Но, несмотря на рост спроса на потребительские кредиты, который наблюдается в последнее время, банки испытывают дефицит дисциплинированных, платежеспособных заемщиков. Привлечь хороших клиентов — именно эту задачу банк и планирует решить за счет внедрения программ рефинансирования. Надо сказать, что не все банки готовы рефинансировать выданные ими кредиты. Очевидных причин две. Во-первых, банкам невыгодно терять запланированный процентный доход за счет рефинансирования собственных кредитов. Во-вторых, рефинансирование несет в себе повышенные риски для банка. Главным риском для банка по таким кредитам может стать то, что полученные средства будут потрачены не на погашение других кредитов, а на иные цели, никак не связанные с рефинансированием. Поэтому банк часто берет на себя задачу самостоятельно погасить задолженность заемщика путем безналичного перевода.

— Какие требования предъявляются к заемщику, обратившемуся за рефинансированием?

— Требования к заемщикам по программам рефинансирования обычно не отличаются от требований, предъявляемых для получения потребительского кредита. Разве что в дополнение к стандартному набору документов, подтверждающих доход и занятость, банк попросит копии кредитных договоров или графики платежей по рефинансируемым кредитам. По рефинансируемым кредитам не должно быть просрочки свыше 30 дней и срок их обслуживания должен быть не менее 6 месяцев.

— Сколько кредитов возможно рефинансировать?

— Мы можем рефинансировать неограниченное количество кредитов. Наиболее востребованным сегодня является рефинансирование ипотечных и потребительских займов. Однако рефинансирование не предоставляется на погашение кредита, обеспеченного ипотекой, кредитной карты (овердрафта), а также ранее рефинансированные кредиты.

Читайте также

finance.rambler.ru