Эксперты рассказали, когда ставка по ипотеке опустится до 7 процентов. Когда снизится процентная ставка по ипотеке

Эксперты рассказали, когда ставка по ипотеке опустится до 7 процентов

Вообще, по словам директора Института актуальной экономики Никиты Исаева, 7 ипотечных процентов – это не предел мечтаний.

- Ипотека под 7 процентов, к которой призывает стремиться российский президент Владимир Путин, для многих рядовых россиян в нынешних реалиях - однозначно желаемая цифра. – говорит Исаев, - Стремиться к такому показателю – это хорошо и правильно. Однако если спросим, что об этом думают жители развитых стран, они, скорее всего, удивятся. Для них ипотека под 7 процентов годовых показалась бы очень странной вещью – дорого. В Европе привыкли к кредитам под 2 – 3 процента годовых, а в США, где в феврале ставки поднялись до 4-летнего рекорда, это всего лишь 4,38 процента. Но там традиции жить в кредит закрепились много десятилетий назад, а у нас рынок кредитования только переживает свое становление. В современных российских реалиях это желанные и до настоящего момента, к сожалению, недостижимые для большинства семей условия. А насколько хороши в целом эти 7 процентов, зависит от того, как быстро будет достигнут этот показатель.

В феврале 2022 года, приводит цифры директор Института актуальной экономики, средневзвешенная ставка по ипотеке составила 9,85 процентов.

- То есть до ставки, озвученной президентом, нужно с текущего показателя скинуть 2,85 процентных пункта – не так уж и много. – приводит цифры Исаев, - На столько ипотека подешевела за год и три месяца. А в словах Путина - речь о горизонте планирования аж на шесть лет вперед. Стоит учесть, что просто так ипотеку снизить не получится. Для этого необходимо, чтобы ЦБ перешел к более активному смягчению денежно-кредитной политики. Ипотека под 7 процентов возможна только в том случае, если ключевая ставка ЦБ опустится с нынешних 7,5 процентов до 5. С сегодняшней низкой инфляцией ничто не мешает снизить ключевую ставку, кроме отсутствия желания и политической воли. Иначе единственный вариант снижения ипотечных ставок – это поголовное субсидирование за счет средств федерального бюджета. Но на такие расходы сейчас никто не согласится: отсутствие стабильности доходов казны не позволит пойти на это.

Герман Греф уже с готовностью отрапортовал о снижении ипотечных ставок до 7 процентов в течение одного-двух лет, однако слова президента, очевидно, были обращены не к нему, а к главе ЦБ Эльвире Набиуллиной как сигнал о том, что хватит уже придерживаться такой жесткой денежно-кредитной политики, ни к чему хорошему это не ведет.Вместе с тем, руководитель проектов финансовой грамотности ГУ Банка России по ЦФО Дмитрий Баранов, напомнил, что Центробанк все-таки создает условия для снижения процентных ставок по банковским кредитам путем постепенного снижения ключевой ставки.

- Напомню, в прошлом году ключевая ставка снижалась 6 раз, – говорит Баранов. - На размер ставок по кредитам также влияет снижение и стабилизация инфляции. Благодаря мерам, предпринимаемым Банком России, уровень инфляции сейчас находится на рекордно низком уровне (2,2 процента по итогам января), что положительно сказывается на доступности банковских услуг. Говоря об ипотеке, нельзя не отметить высокий уровень государственной поддержки данного вида кредитования. Реализация госпрограмм по обеспечению доступности жилья и ипотеки для различных категорий населения существенно влияет на уровень ставок по ипотеке. Например, семьи с двумя и более детьми уже имеют возможность взять ипотечный кредит по ставке 6 процентов. Это ниже текущего уровня ставок, однако, благодаря субсидированию государством разницы в ставках банки готовы выдавать такие кредиты. 46 банков уже подали заявки на участие в этой ипотечной программе. Совместные программы банков с застройщиками тоже зачастую предлагают гражданам довольно привлекательные условия для покупки жилья с помощью ипотеки.

Все бы ничего и цифры весьма показательные и факты, но, по словам старшего аналитика компании «Альпари» Анны Бодровой, фактические ставки по кредитам сползают вниз очень неохотно, так как для банков ипотечные проценты - это наиболее простой для банков способ заработка.

- Нельзя исключать, что в случае слишком быстрого снижения ипотечной ставки банки будут идти на различные ухищрения, от введения дополнительных платежей до различного рода страховок, – рассуждает Бодрова. - Объясняться это будет повышенным уровнем риска невозврата кредита банку, так как низкая ставка привлечет менее состоятельные слои населения к банковскому продукту. Но фактически это нежелание банка попрощаться с дополнительным заработком. В России ипотека – это до сих пор и роскошь, и тяжкий груз. Это связано с уровнем доходов населения и стоимостью квадратного метра жилья в крупных городах. Ипотечные ставки не будут снижаться только потому, что «президент сказал». Формирование ставки – это достаточно логичный механизм, алгоритм. Поэтому падения ставок «по отмашке» не будет. Просчитывать поведение ипотечной ставки бесполезно, зато имеет смысл следить за предложениями по реструктуризации долга от банков. Это может быть хорошим решением снизить собственную долговую нагрузку.

В целом, снижение ипотечных ставок, говорят эксперты, будет полезно не только для людей, которые сейчас не могут себе позволить влезть в серьезные кредиты, но и для всей экономики.

- Развитие кредитования приведет к росту жилищного строительства, увеличатся объемы производства стройматериалов, – разъясняет Никита Исаев. - Сфера строительства, как никакая другая, сейчас нуждается в поддержке, которую может обеспечить доступная ипотека. В прошлом году строительные компании заработали почти на треть меньше, чем в позапрошлом году, а по количеству банкротств строительство стабильно держится в лидерах. Без строительства просядет вся экономика России, ведь в этой сфере занято очень много компаний, совершенно разного профиля, в которых только официально трудоустроено 5,7 миллионов человек. А нет работы - нет зарплат. Вспомним, что Франклин Рузвельт, кстати, тоже «лечил» Америку от Великой депрессии, стимулируя жилищное строительство. Была даже создана Ссудная корпорация владельцев жилья, финансирующая ипотеку. И сделано это было не зря. Игра стоила свеч.

ЦИФРЫ

- В 2022 году банки предоставили заемщикам Московского региона ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на сумму 413,2 миллиардов рублей, что на 39,3 процентов больше, чем в 2022 году. Это рекордные показатели.- Пик ипотечного кредитования пришелся на декабрь 2022 года: было выдано ИЖК на сумму 59 миллиардов рублей, прирост относительно декабря 2022 года составил 59,1 процентов.- Заемщикам Москвы в 2022 году выдали 62,5 тысяч ипотечных кредитов, средний срок кредитования – 15 лет 10 месяцев.- Количество ИЖК, выданных заемщикам Московской области в прошлом году составило 56,6 тысяч, средний срок кредитования – 15 лет 9 месяцев.- Средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке продолжала снижаться в течение 2022 года и достигла в декабре рекордно низкого значения – 10,7 процентов в Москве и 10,6 процента в Московской области, тогда как в декабре 2022 года – 12,4 процента и 12,2 процента соответственно.- В иностранной валюте заемщикам Московского региона в 2022 году было выдано всего 7 ипотечных жилищных кредитов.- В целом по стране объем выданных ИЖК увеличился на 37,2 процента и достиг 2 триллионов рублей, превысив уровень предыдущих лет. Всего было предоставлено 1,1 миллион ипотечных займов.

Что нужно учесть, прежде, чем решиться взять ипотеку?

Рассказывает руководитель проектов финансовой грамотности ГУ Банка России по ЦФО Дмитрий Баранов:-Перед тем, как взять ипотечный кредит, человек должен четко понимать, какие расходы он понесет по кредиту – сколько составят единовременные расходы, и сколько он будет платить ежемесячно. Это поможет понять, являются ли эти расходы посильными для заемщика и его семьи. Оптимально, если на оплату платежей по ипотеке будет уходить не более 35 процентов семейного дохода. Оставшейся части дохода должно хватать на остальные жизненно необходимые товары и услуги.

В жизни каждого человека могут возникнуть экстренные ситуации на работе или в семье, которые потребуют непредвиденных трат. Поэтому целесообразно откладывать какую-то часть доходов, кроме платежа по кредиту, на создание «подушки безопасности». Финансовые эксперты считают, что достаточно средней суммы на выплату трех платежей по кредиту.

Баланс доходов и расходов должен соблюдаться не только в текущий момент, но и в долгосрочной перспективе. Заемщик должен трезво оценивать перспективы роста своих доходов и возможности дополнительных заработков. Если в планах рождение детей или крупные расходы – на ремонт, приобретение автомобиля, учебу, то ипотечный кредит может стать тяжелой нагрузкой на семейный бюджет. Если заемщик не сможет вовремя и в полном объеме вносить платежи по ипотечному кредиту, он может лишиться заложенного жилья.

В жизни бывают и печальные события, в результате которых семья может лишиться кормильца и не сможет дальше оплачивать ипотеку. Поэтому нелишним будет задуматься о страховании жизни заемщика, несмотря на то, что данный вид страхования является необязательным.

При выборе ипотечной программы в различных банках лучше заранее ознакомиться с кредитным договором и внимательно его изучить. Уточните, не можете ли претендовать на ипотеку на льготных условиях в рамках различных государственных программ, например, для владельцев материнского капитала или многодетных семей.

Бывает так, что человек взял кредит по более высокой ставке, и за время погашения ставка существенно снизилась. Не так давно Банк России разрешил банкам без лишних расходов снижать ставки и рефинансировать ипотеку не только чужим, но и своим заемщикам. Теперь банки в договорах с заемщиками могут указать, что в случае падения ключевой ставки Банка России ставка по кредиту тоже снизится.

vm.ru

Глава Центробанка объяснила, чем закончится повышение НДС и когда снизится ставка по ипотеке – Новости Владивостока на VL.ru

В пятницу, 15 июня, совет директоров Банка России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,25% годовых, а значит, снижения процентных ставок по кредитам не предвидится. Прогноз инфляции обновили с учетом, в том числе, повышения НДС и цен на бензин – предполагается, что уже в следующем году она может вырасти до 4,5%. Об этом заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее словам, за последствиями повышения пенсионного возраста и увеличения налога на добавленную стоимость будут наблюдать. Однако сегодня сложно сказать, каким будет эффект этих мер в краткосрочной перспективе.

Стабильный рубль

Эльвира Набиуллина полагает, что основные геополитические и экономические риски, связанные с мартом-апрелем нынешнего года (выборы президента РФ и снижение курса рубля. – Прим. VL.ru), уже пройдены, и они не оказали большого влияния на отечественную экономику.

«Влияние апрельского ослабления рубля на цены, по нашим оценкам, умеренное. Небольшое ускорение инфляции произошло по отдельным позициям, которые традиционно больше зависят от валютного курса. Это, например, услуги зарубежного туризма, бытовая техника и электроника. Если смотреть на непродовольственные товары в целом, то здесь влияние было меньше, чем можно было ожидать. Важно и то, что реакция населения на ослабление рубля была спокойной: не произошло изменений в потребительском поведении, значимого роста спроса на валюту или снижения привлекательности рублевых вкладов», – сказала Эльвира Набиуллина.

В этом контексте интерес иностранных инвесторов к российским ценным бумагам не настолько снижен, чтобы бить тревогу. По мнению главы мегарегулятора, определенный выход иностранных инвесторов с наших рынков происходит, и какое-то время эта тенденция будет продолжаться, но она не создает дополнительных рисков волатильности. Если инвестор увидит перспективы развития экономики более высокими темпами при сохранении макроэкономической стабильности, тогда интерес с его стороны закономерно вырастет. Ведь привлекательность наших активов – это не только процентная ставка. Инвесторы смотрят также на риски и потенциал роста того или иного рынка.

Акцизы

Следующий тревожный фактор для российского рынка – стоимость бензина, она внесла основной вклад в ускорение роста цен на непродовольственные товары. По мнению главы Центробанка, сегодня рост цены на топливо удалось остановить за счет снижения акцизов и принятия мер антимонопольного регулирования (вместе с тем никто не обещает, что бензин и дизель подешевеют. – Прим. VL.ru). По мнению Эльвиры Набиуллиной, рост цен на бензин может дать дополнительный прирост инфляции по итогам года в пределах 0,2-0,4%. В данном случае основными показателями являются торговля, продажа самого бензина и рост издержек предприятий.

Пенсии

Отвечая на вопрос, как и в какие сроки пенсионная реформа, озвученная на днях правительством, сможет повлиять на макроэкономические показатели, Эльвира Набиуллина предположила, что как минимум станет меньше риска дефицита трудовых ресурсов. Однако этот шаг требует дополнительной оценки. Кроме того, больших эффектов для развития экономики в краткосрочной и среднесрочной перспективе в связи с данной инициативой Центробанк не видит.

Налоги

Наибольшие проинфляционные ожидания, как и эффект от полученных дополнительных денег в бюджет, связаны с повышением ставки НДС с 18 до 20%. По словам Эльвиры Набиуллиной, в правительстве РФ рассматривали разные варианты налоговых реформ. Например, наименьший проинфляционный эффект (последующее повышение цен на товары и услуги в связи с принятой мерой) можно было бы ожидать от увеличения ставки подоходного налога. В итоге выбор пал на НДС, он принесет +1% к общегодовой инфляции, которая составит, по оценкам Банка России, 4%. Больших рисков для экономики мегарегулятор не видит.

По словам Набиуллиной, налоги повышаются для того, чтобы увеличить расходы на развитие инфраструктуры, человеческого капитала, медицины и образования: «Мы понимаем, что могут быть временные лаги, налоги повышаются в 2019 году, но определенный эффект будет растянут по времени».

Низкая инфляция

В регионах полагают, что низкая инфляция в стране установилась не благодаря действиям Банка России, а скорее за счет снижающейся покупательской способности населения. Эльвира Набиуллина, оперируя аналитическими данными, заявила, что, напротив, подобное явление связано со снижением темпов роста экономики, в том числе за счет резкого падения цен на нефть в последние годы. Сегодня же, напротив, идет их повышение. «Мы убеждены в том, что снижение инфляции позволяет поддерживать реальные доходы населения», – заявила глава Центробанка.

Поскольку Центробанк стремится отойти от жесткого регулирования к нейтральной полосе, сценарии по увеличению ключевой ставки держат в уме, но предполагается, что они вряд ли сбудутся. Одновременно экономика будет постепенно двигаться к снижению ключевой ставки до 7%, это дело ближайших нескольких лет и зависит как от невысоких темпов инфляции, так и повышения роста ВВП. По прогнозам Банка России, этот показатель пока 1-1,5%, хотя экономика страны достойна более серьезных показателей роста.

Кредиты

Немалый эффект в этом контексте должен дать рост кредитования. Так, по словам Эльвиры Набиуллиной, потребительское кредитование развивается и восстанавливается быстрее, чем кредитование организаций.

Кредитование населения выросло в два раза и вызвало спрос и на отечественные товары и услуги, и на импортную продукцию. Но более долгосрочный эффект заложен в структуре кредитования, которая должна постепенно изменяться в сторону увеличения доли кредитования реального сектора экономики. Хотя и здесь есть скрытый отрицательный эффект. Деньги могут быть вложены в неэффективные проекты или направлены на перераспределение собственности.

Почему банки мало кредитуют бизнес? Потому что видят в этой сфере больше рисков. Они охотнее кредитуют частных лиц, особенно по ипотечным кредитам – население дисциплинировано, а доля проблемных долгов минимальна.

Закономерным стал заключительный вопрос к главе Центробанка, когда ставка по ипотеке приблизится к 7% не только по отдельным продуктам. По словам Эльвиры Набиуллиной, сегодня средняя ставка, по которой российские банки выдают ипотеку, равна 9,75% годовых, она выше, чем желаемые 7-8%. В Банке России считают, что ставку кредита необходимо снижать постепенно, что позволит избежать ипотечных пузырей. Политика по снижению инфляции, заявленная Центробанком, должна сделать этот кредит более доступным. Таким образом 7-8% годовых станет всеобщим ипотечным правилом во всех банках.

Леонид Яскевич.

www.newsvl.ru

Банкиры рассказали, когда ставка по ипотеке будет на уровне 6-7%

30 мая 2022 Комментарии к записи Банкиры рассказали, когда ставка по ипотеке будет на уровне 6-7% отключены

Политика Центробанка способствует постепенному снижению ипотечных ставок, однако уровня 6-7% годовых придется ждать еще два-три года. По крайней мере, так считают представители опрошенных финансовых учреждений. Банкиры не будут спешить с уменьшением ставок, поскольку не могут позволить уйти марже в минус.

Премьер-министр Дмитрий Медведев на днях озвучил позицию власти по данному вопросу. По его словам, уже созрели макроэкономические условия для снижения ипотечных ставок до 6-7%. Хотя в данный момент этот показатель гораздо выше: судя по статистике за первый квартал, средняя ставка снизилась на 0,67% и составила 11,8%.

Директор департамента кредитования «Абсолют банка» Антон Павлов считает, что рынок созрел для дальнейшего снижения процентной ставки. Однако процесс будет идти медленно, поскольку если опустить кредитные ставки на несколько процентов в течение короткого промежутка времени, то произойдет разбалансировка пассивов и активов. Дешевые пассивы постепенно уходят, а на смену им приходят более дорогие средства с рынка. Благодаря этому банки медленно, но уверенно снижают ставки.

Не все сразу

По словам руководителя по кредитным продуктам Райффайзенбанка Андрея Морозова, спрос на ипотечные кредиты при снижении ставки на 6-7% непременно повысится, поскольку на рынок придут покупатели, для которых прежние условия были неподъемными. Однако столь значительной либерализации ипотечного рынка в этом году не предвидится. Если ситуация в экономике будет складываться благоприятно и Центробанк продолжит постепенно снижать ключевую ставку, то возможно удастся приблизиться к 7%, но только не в этом году, а в конце 2022-го.

В банке «Возрождение» и Промсвязьбанке полагают, что в ближайшие год-два ипотечные ставки будут терять по 1-2%. В «Абсолют банке» считают, что, скорее всего, уже в этом году мы увидим однозначную ставку. По поводу 6-7% банкиры предлагают подождать два-три года.

Представители ипотечного банка «ДельтаКредит» дают прогноз, что при благоприятных условиях (инфляция – 3-4%, рост экономики) среднерыночная ипотечная ставка может снизиться до 8-9% к 2019-2020 гг., а если ВВП будет топтаться на месте, то покупателям жилья придется довольствоваться 9,5% годовых.

Однако в общем тренде на снижение ипотечной ставки сомневаться не приходится. Положительная динамика объясняется окончанием программы господдержки, которая сыграла свою роль во время кризиса, и стоимостью фондирования банков, а также политикой государства, направленной на снижение инфляции.

Начальник управления ипотечных продуктов Промсвязьбанка Елена Назаренко подчеркивает влияние на ситуацию демографического фактора и роста финансовой грамотности населения. На рынке появилось новое поколение платежеспособных граждан, которые могут себе позволить взять ипотеку и не боятся брать на себя долгосрочные обязательства.

Эксперты с оптимизмом смотрят на динамику реальных располагаемых доходов населения. Последние три года уровень жизни падал, но сейчас наметилось движение вверх. Все банки заверяют в своем стремлении следить за ситуацией и по возможности расширять круг заемщиков, снижая ипотечные ставки.