Накопительные счета | Альфа-Банк — Открыть по выгодной ставке в 2020 году

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.

Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.

Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.

Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Выгодно ли открывать депозит в банке

Деньги должны работать. Это утверждения знакомо каждому. Однако как сделать так, чтобы деньги работали для вас, а в некоторых случаях и за вас? Открыв банковский депозит, вы сможете получать не только неплохую прибыль, но и быть уверенным в сохранности ваших финансов.

Банковские депозиты: виды и ключевые моменты

На данный момент существует несколько видов банковских вкладов, которые условно можно разделить по сроку и целевым критериям. По целям выделяют такие депозиты:

• Накопительный. Клиент может пополнять свой депозитный счет, когда захочет. Таким образом, увеличивается сумма вклада и получает по итогу большую прибыль.
• Сберегательный. Вложение определенной суммы денег на свой счет с целью сохранности сбережений.
• Целевой. Преимущественно этот вид вклада открывают с определенной целью – оплата покупки дома, учебы детей и т.д.

Что касается сроков, то можно выделить такие депозиты:

• Срочный. Банковский депозит от нескольких месяцев (краткосрочные) до нескольких лет (долгосрочные) с высокой процентной ставкой. Однако вкладчик может снять денежные средства только по достижении определенного срока, указанного в договоре. Узнать больше о срочном вкладе можно по ссылке https://money.inguru.ru/vklady/stat_srochnye_vklady.
• До востребования. Это депозит без точного указания срока хранения с пониженной процентной ставкой. Деньги хранятся в банке, пока вкладчик не решит снять их с личного счета. Сделать это он может в любой момент.

Валютные депозиты

Главным аргументом в пользу открытия депозита в иностранной валюте является их более стабильная и сильная позиция по сравнению с национальными деньгами. Да и на разнице курсов можно неплохо заработать. Ярким примером этого является торговля на «Форекс». Открытие мультивалютных счетов повышает их надежность, делает менее зависимыми от курсовых колебаний.

Преимущества и недостатки депозита

Безусловно, банковский депозит – это хороший способ пассивного заработка. Он имеет следующие преимущества:

• гарантированное увеличение суммы вклада;
• невозможность снять деньги ранее определенного срока, что в свою очередь позволяет накопить необходимую сумму денег, например, для покупки недвижимости;
• в зависимости от депозитного продукта вы можете пополнять свой счет, таким образом, увеличивая сумму итогового заработка;
• даже за незначительный срок можно существенно увеличить сумму общего вклада.

Если говорить о минусах, то, конечно, они тоже есть. Можно выделить такие основные недостатки:

• Риск банкротства финансового учреждения. К сожалению, от этого никто не застрахован. Однако открывая депозит в надежном банке, вы на 99% можете быть уверены в том, что не потеряете свои деньги.
• Не всегда большая процентная ставка. В некоторых случаях нет смысла открывать депозит на небольшую сумму, если только не с целью хранения денег.

Как открыть депозит

Депозит может открыть каждый совершеннолетний человек. Прежде чем отдавать деньги в банковскую организацию, нужно определиться с условиями депозита и финансовым учреждением, в котором вы собираетесь открыть депозит. В зависимости от банка требования к вкладчику могут отличаться, но, как правило, необходимо собрать стандартный пакет документов для открытия депозита.

В каких случая выгодно открыть вклад в валюте

Те, кто держат руку на пульсе валютных колебаний, успели перевести свои рублевые сбережения в валютные депозиты. После того, как фаза активного роста доллара и евро прошла, открывать валютные вклады стало не столь выгодно. Но все же, около половины своих сбережений лучше размещать в валютных вкладах, а остальное в рублях. Такая пропорция поможет максимально избежать валютных рисков и лишних трат, связанных с конвертацией валют.

Вклад в валюте имеет свои преимущества и недостатки. Главное преимущество – это возможность получить дополнительный доход за счет инфляции. К недостаткам относят более низкие процентные ставки по сравнению с рублевыми депозитами, а также дополнительные расходы, связанные с конвертацией валют.

Вклады в валюте дают ощущение стабильности во время кризиса. Они позволяют чувствовать себя уверенно тем, кто работает с зарубежными партнерами и постоянно нуждается в валюте для ведения расчетов. В целом, если Вы получаете часть доходов в евро или долларах США или планируете менять рубли для поездки за границу или прочих нужд, стоит рассмотреть возможность, хотя бы часть сбережений размещать в виде вкладе в валюте.

Плюс Банк в 2014 году стал лауреатом премии «Банковское дело» в номинации «Лучший региональный банк», а также получил премию РБК «Компания года 2011». Одной из весомых причин в пользу столь высокого признания на всероссийском уровне, стала линейка депозитов с высокими процентами и гибкими условиями, учитывающими интересы клиентов. Квалифицированные специалисты банка с радостью ответят на все Ваши вопросы по вкладам Плюс Банка в валюте.

В целом, Плюс Банк предлагает четыре депозитные программы с небольшими стартовыми суммами. Три из них имеют гибкие условия размещения с возможностью пополнять и снимать средства без применения штрафных санкций во время всего периода размещения средств.

Сегодня для того, чтобы открыть выгодный вклад в валюте, нужен минимум: необходимая сумма, паспорт и доступ к интернету. Так Вы заранее сможете изучить все условия банков, выбрать оптимальный депозит, уточнить все детали финансового сотрудничества, а уже после нанести один короткий визит в избранный банк для оформления документов. Удобный сайт Плюс Банка имеет продуманную навигацию. Если же у Вас еще остались вопросы по размещению вкладов в валюте, круглосуточно работает информационный центр. Звонки по номеру центра 8 (800) 200-2372 на территории России бесплатны.

23 самых прибыльных бизнеса в 2021 году

Некоторые люди начинают заниматься предпринимательством, зная, в какой отрасли они хотят покорить и какой тип бизнеса они хотят начать. Однако многим начинающим предпринимателям может быть сложно понять, как начать свой бизнес и какой именно бизнес является лучшим выбором. Трудно найти эту идеальную идею.

Мы составили список самых прибыльных малых предприятий. Каждый из этих видов бизнеса быстро растет и может обеспечить вам хорошую жизнь.Более того, ни один из них не требует большого капитала для начала. При правильном сочетании упорного труда, решимости и изобретательности вы можете начать одно из этих самых прибыльных предприятий.

Самые прибыльные малые предприятия

С развитием технологий многие из этих самых прибыльных предприятий подпадают под сферу бизнес-идей в Интернете, но не все из них. Вы также найдете идеи, относящиеся к сфере ухода за детьми, другие, которые больше соответствуют услугам B2B, а некоторые подходят предпринимателям, которые хотят активно развивать свой бизнес.При этом нечего сказать, что любая бизнес-идея, которую вы придумали, не будет прибыльной, но если вы ищете хорошее место для начала, вы захотите проверить этот список самых прибыльных небольших предприятия:

1. Ремонт автомобилей

Доставить машину в магазин даже для простого ремонта может быть непросто. В конце концов, большинство из нас использует свои машины, чтобы добраться с места на место — это означает, что сдача автомобиля на ремонт часто включает либо долгое ожидание в ремонтной мастерской, либо аренду автомобиля на день, либо координацию поездки с другом или супруг.Эти варианты одновременно дороги и неудобны.

Хорошая новость заключается в том, что, хотя для некоторых ремонтных работ требуется оборудование автомастерской, существует множество услуг по техническому обслуживанию и ремонту, для выполнения которых требуется всего несколько простых инструментов. Если у вас есть опыт работы в качестве механика, вы можете рассматривать услуги по ремонту мобильных автомобилей как одну из самых прибыльных бизнес-идей. Вы можете предложить замену масла, заправку жидкости, замену аккумулятора, ремонт фар и многое другое прямо на подъездной дорожке к вашему клиенту или на парковке офиса.

2. Продовольственные грузовики

Планируется, что движение продовольственных грузовиков будет продолжать расти и развиваться. По мере роста арендной платы в крупных городах по всей стране начинающим ремесленникам становится все труднее финансировать строительство обычных магазинов в оживленных центрах города — там, где, скорее всего, будут находиться их клиенты.

Продовольственные тележки — отличное решение. Вы можете завести фургон с едой, выехав на дорогу и припарковавшись на местных мероприятиях, на фермерских рынках, на местной городской площади — везде, где вы можете привлечь толпу.Меньшие накладные расходы и увеличенная географическая универсальность фургона с едой означают, что вы можете превратить знаменитый рецепт бабушкиных пельменей или нестандартную идею десерта в собственный процветающий бизнес.

Имейте в виду, что более крупные и модные города, такие как Сан-Франциско, Портленд и Бостон, уже имеют довольно насыщенный рынок грузовиков с едой, так что это может быть более успешным бизнесом в меньшем центре города. Продовольственные грузовики также, как правило, имеют свой собственный специальный набор постановлений, бизнес-лицензий и стандартов безопасности, поэтому свяжитесь с вашим местным отделом здравоохранения, чтобы узнать, что потребуется.

3. Услуги автомойки

Далее в нашем списке самых прибыльных предприятий: услуги мобильной автомойки. Можно с уверенностью сказать, что многие люди будут платить больше за предоставленную им передвижную автомойку, вместо того, чтобы ехать через город, чтобы добраться до автомойки. Это особенно актуально для людей с дорогими автомобилями, которые предпочитают более индивидуальное обслуживание. Как мобильная автомойка и служба автодетализации, вы не только выиграете от уникального ценностного предложения мобильности, но также избежите значительных накладных расходов и начальных затрат, связанных с физическим местоположением.

Не знаете, как открыть собственную передвижную автомойку? Существует множество оптовых онлайн-продавцов, которые предлагают комплекты для запуска автозапчастей, а также обучение для тех, кто заинтересован в открытии собственного бизнеса в этой нишевой отрасли. Вы также можете узнать больше о том, как открыть бизнес по мойке автомобилей.

4. Ремонт электроники

Сказать, что в наши дни американцы помешаны на электронике, было бы немного преуменьшением. Люди проводят большую часть своего бодрствования, глядя на какой-то экран.Эта широко распространенная техническая зависимость означает, что когда что-то идет не так, людям нужна помощь как можно скорее.

Таким образом, нет никаких сомнений в том, что услуги по ремонту мобильной электроники популярны и могут легко стать одним из самых прибыльных предприятий малого бизнеса. С помощью этой услуги вы можете стать решением для каждого сломанного экрана iPhone, карты WiFi и аккумулятора ноутбука. Кроме того, вы добьетесь еще большего успеха, если захотите поехать к своему клиенту. Магазины Apple и другие розничные продавцы электроники в последнее время подвергаются критике из-за длительного ожидания клиентов, что может быть выгодным для операторов мобильной связи.

При этом, хотя бизнес по ремонту мобильной электроники связан с некоторыми накладными расходами в виде закупки расходных материалов, поддержание мобильности вашего бизнеса избавляет вас от высоких накладных расходов, связанных с физическим местоположением, что делает его еще более прибыльной бизнес-идеей в сфере обслуживания.

5. ИТ-поддержка

Хотя две трети американцев считают себя технически подкованными, правда в том, что им часто приходится полагаться на техническую поддержку. Некоторые даже делают свои компьютеры или другие устройства уязвимыми для хакеров и кражи личных данных.К сожалению, когда что-то идет не так, часто бесплатная телефонная поддержка клиентов, предоставляемая производителями, не помогает или не решает проблему.

Если технологии доставляются вам легко — а вы относительно терпеливый человек, — тогда наиболее прибыльным бизнесом для вас может стать мобильная ИТ-поддержка, по крайней мере, в вашем районе. Все, что вам нужно, — это время, транспорт и собственное ноу-хау, поэтому эта бизнес-модель с низкими накладными расходами приносит почти чистую прибыль.

Узнайте, как быстро начать свой бизнес

6.Персональные тренеры

Чтобы превратить вашу любовь к фитнесу в карьеру, не обязательно работать в большом корпоративном тренажерном зале, и вам не нужны накладные расходы на собственное место для обучения клиентов. Бросьте несколько утяжелителей, резинок и ковриков для йоги в багажник автомобиля и проведите фитнес-шоу в дороге.

Вы можете стать личным тренером, предлагая индивидуальные занятия у ваших клиентов дома или рекламируя групповые занятия в местном парке или общественном центре. Сделать фитнес более доступным для ваших клиентов — это шанс помочь вам обоим в достижении ваших целей.По мере того, как американцы начинают более здоровую пищу и больше заниматься спортом, популярность фитнеса и оздоровления растет, и они также становятся одними из самых прибыльных.

7. Услуги для новорожденных и после беременности

Хотя миллениалы откладывают отцовство дольше, чем предыдущие поколения, они в конечном итоге хотят иметь детей — фактически, в 2016 году 1,2 миллиона миллениалов стали первыми матерями. Таким образом, потребность в предприятиях, ориентированных на детей, растет, начиная с услуг, связанных с беременностью и новорожденными.

Спрос на доул и консультантов по грудному вскармливанию, в частности, вырос среди молодых мам, и оба варианта бизнеса имеют относительно низкие накладные расходы, помимо образования и сертификации, что означает, что эти профессии могут легко стать одним из самых прибыльных предприятий для вас, чтобы начать.

8. Дополнительные занятия для детей

В то время как количество детей в Соединенных Штатах растет, сокращение бюджетов на образование означает, что как традиционные академические науки, так и дополнительные предметы, такие как музыка, искусство и атлетика, сильно пострадали.

В результате все больше родителей обращаются к частному бизнесу за дополнительными занятиями вне школы. При этом, как говорится, одним из самых успешных предприятий для вас может быть центр гимнастики, музыкальная школа, инструктор по плаванию, учитель детской йоги или другое мероприятие, ориентированное на ребенка. Если у вас есть навык, которому можно легко научить молодых студентов, возможно, у вас уже есть прибыльный бизнес.

9. Мобильные приложения и развлечения для детей

С другой стороны, если ваши интересы ближе к технологиям или развлечениям, подумайте о том, чтобы ориентировать свои технологии на самых маленьких потребителей.Исследования показывают, что независимо от рекомендаций экспертов спрос на планшеты, приложения и мобильные развлечения для детей растет.

У вас есть идея образовательного приложения для детей или родителей? Если это так, то сейчас самое время продвинуться вперед в реализации вашей блестящей идеи для следующего поколения и воплотить этот потенциально прибыльный бизнес в реальность.

10. Общие аксессуары и одежда

Такие сайты, как Rent the Runway и Gwynnie Bee, сделали ставку на идею экономики совместного использования — где мы хотим и должны владеть меньшим количеством вещей, поэтому вместо этого мы делимся ресурсами.Эта тенденция привела к появлению возможностей для малого бизнеса для этих компаний, которые предлагают одежду и аксессуары, взятые напрокат или арендованные, за небольшую часть их закупочных цен. А поскольку один и тот же инвентарь может приносить доход несколько раз, прибыльность этих предприятий весьма значительна.

Вы разбираетесь в моде и чувствуете стиль, которых в настоящее время не предлагают другие службы аренды? Может быть, вы готовы стать следующим большим достижением.

Но даже если вы не готовы запустить многомиллионный модный стартап, вы можете так же легко получить прибыль от общей моды на местном уровне.Соберите несколько любимых аксессуаров или одежду и проведите вечеринку для старшеклассников перед следующим официальным танцем. Если вы живете в студенческом городке, греческие официальные лица — еще одна прекрасная возможность заработать на моде общей экономики. А поскольку вы исключаете из уравнения стоимость доставки, у вас есть потенциал быть даже более прибыльным, чем у более крупных стартапов.

11. Общее оборудование для ремонта дома

Вы всегда готовы найти в своем районе любой инструмент для ремонта лужайки, сада или дома под солнцем? Почему бы не превратить эти услуги в прибыльный бизнес, рекламируя имеющееся оборудование за пределами группы ваших непосредственных друзей?

Возможно, вы даже решите инвестировать в более специфическое и более дорогое оборудование, которое будет полезно для окружающих.А если клиент не знает, как использовать конкретный инструмент, объедините аренду оборудования с услугой мобильного мастера, чтобы получить еще больше денег в банке. Это может быть большой возможностью как одна из самых прибыльных бизнес-идей, поскольку все больше людей вкладывают средства в ремонтные мастерские и нуждаются в инструментах и ​​советах.

12. Аренда на время отпуска

Такие сайты, как Airbnb или VRBO, упростили, как никогда, получение прибыли от неиспользуемой недвижимости для отпуска или даже от дополнительной спальни. Кроме того, стать хозяином Airbnb не так уж и сложно, и спрос на такие виды аренды только вырос в последние годы.Следовательно, если вы живете в очень популярном туристическом направлении, вы можете легко получить прибыль, сдавая место в своем доме путешественникам.

13. Академические курсы

Опять же, с развитием технологий, владельцы онлайн-бизнеса создают одни из самых прибыльных предприятий, предлагая курсы через образовательные платформы или самостоятельно через свои собственные веб-сайты. Поэтому вы можете начать с традиционных академиков, предлагая дополнительные онлайн-инструкции по чтению математики, естествознания или истории на уровне своего класса или даже стандартизированную подготовку к экзаменам.

Вы можете даже создать обзорный курс для родителей, помогающих подросткам с домашним заданием по алгебре. Если вы креативны, возможности поистине безграничны. И академические курсы не обязательно заканчиваться на уровне средней школы или даже колледжа. Вы можете создать онлайн-курс, чтобы поделиться своей любовью к политической истории, буддийской теологии или ракетостроению. Если вас интересует конкретный предмет, высока вероятность, что и кто-то другой тоже.

14. Языковые курсы

Кроме того, по мере улучшения коммуникации и размывания границ потребители во всем мире стремятся изучать языки.Независимо от того, принимаете ли вы онлайн-образование со знанием английского языка или овладеваете своим мастерством суахили, наверняка найдется кто-то, кто захочет выучить у вас язык. И они, вероятно, готовы за это платить. У вас может быть успешный бизнес, особенно если вы говорите на самых востребованных языках, таких как арабский, испанский и китайский.

Если вы хорошо владеете малоизвестным языком или особенно хорошо умеете преподавать более широко известный язык, то онлайн-курс обучения языку может стать одной из самых прибыльных бизнес-идей.

15. Курсы по бизнесу или маркетингу

Печальная реальность заключается в том, что, хотя гуманитарные науки могут развить критическое мышление, многие выпускники колледжей не получают востребованных навыков, которые делают их успешными в бизнесе. Ваша способность восполнить эти пробелы с помощью собственного опыта может быть одной из лучших идей для малого бизнеса, которую вы можете начать с очень небольшими начальными затратами.

Какие навыки и уроки вы усвоили на горьком опыте в своем бизнесе или карьере? Поделитесь своим опытом с коллегами-предпринимателями с помощью онлайн-курса, ориентированного на B2B.Популярные темы курса включают бухгалтерский учет, бухгалтерское программное обеспечение QuickBooks, веб-разработку WordPress, графический дизайн, как разработать отличное предложение для клиента или даже как написать отличное сопроводительное письмо или резюме.

16. Личное благополучие

Вы терапевт или консультант, инструктор по йоге, коуч по жизни или давно медитируете? Если у вас есть глубокая страсть к личному благополучию, вы, возможно, сможете помочь другим найти свой собственный дзен, при этом зарабатывая значительный доход.Все, что вам нужно сделать, это поделиться тем, что вы знаете.

Если вы скептически относитесь к сочетанию личного оздоровления и онлайн-курсов, обратите внимание на Опру. Она — королева личного благополучия и была одним из первых защитников онлайн-курсов, включая автора Брен Браун о силе уязвимости.

У каждого человека есть желание стать лучше, и это как раз и есть онлайн-курсы. Если у вас есть этот опыт, вы можете легко превратить свои знания в один из самых прибыльных предприятий.

17. Курсы по другим увлечениям

Хотя многие курсы предназначены для дальнейшего обучения или карьерного роста или для содействия серьезным изменениям в жизни, вы также можете легко разработать онлайн-курс для любого хобби или интереса. Вы любите каллиграфию или крафтовое пиво? Вы освоили определенную видеоигру? Вы были бы удивлены количеством людей, готовых платить за изучение тем, которые им интересны.

Не знаете, с чего начать разработку собственного онлайн-курса? Что ж, есть даже онлайн-курсы для владельцев бизнеса.Вы можете использовать один из этих курсов, чтобы продвигать свой собственный онлайн-курс или любую другую идею из нашего списка самых прибыльных малых предприятий.

18. Бухгалтерский учет и бухгалтерский учет

Бухгалтерский учет и бухгалтерский учет — неизбежные реалии владения бизнесом. Но для многих предпринимателей управление капиталом — самая худшая часть владения бизнесом. Независимо от того, являетесь ли вы лицензированным CPA или просто мастером QuickBooks, вы можете стать идеальным кандидатом для открытия собственного дела, поддерживая в порядке личные финансы своих коллег-предпринимателей и малого бизнеса.С маржой чистой прибыли 19,8% услуги бухгалтерского учета, бухгалтерского учета, подготовки налогов и начисления заработной платы уже давно являются одними из самых прибыльных предприятий для предпринимателей.

Как бухгалтер, вы можете обрабатывать счета-фактуры и расчет заработной платы, составлять отчеты о расходах и т. Д. Если у вас есть лицензия CPA, вы можете помочь владельцам бизнеса подавать налоги, составлять балансы и другие бухгалтерские документы, а также давать профессиональные рекомендации относительно чистой прибыли вашего клиента.

19. Консультации

Если вы давно работаете в мире бизнеса, люди могут требовать ваших знаний и опыта в вашей отрасли.Почему бы не превратить все эти ноу-хау в новую карьеру независимого консультанта?

Вы можете получать деньги за выступления на отраслевых конференциях или мероприятиях, входить в совет консультантов молодого бизнеса или предоставлять свой опыт для формирования стратегии существующего бизнеса на контрактной основе. Каким бы ни был ваш набор навыков, создание консалтингового бизнеса — отличный способ заработать доход своей мечты, работая на собственных условиях.

20. Графический дизайн

По мере того, как количество брендов, борющихся за внимание потребителей, растет, привлекательный и безупречный имидж становится для малого бизнеса более важным, чем когда-либо.Независимо от того, могут ли они позволить себе крупномасштабное рекламное или маркетинговое агентство, почти каждому малому бизнесу время от времени потребуется определенный объем работы по графическому дизайну.

Вы разбираетесь в Photoshop, Illustrator и InDesign? Вы прошли несколько курсов по дизайну и нацеливаетесь на хороший брендинг? Превратите свои навыки в бизнес в качестве внештатного графического дизайнера. У вас почти не будет накладных расходов, и вы сможете взимать значительную почасовую оплату, чтобы делать то, что владельцы малого бизнеса не могут сделать сами, — создавать потрясающую маркетинговую графику.

21. Управление социальными сетями

Большинство миллениалов родились и выросли в социальных сетях. Как клиенты, они ожидают, что бизнес будет широко представлен в социальных сетях и будет оперативно реагировать на запросы клиентов в социальных сетях.

Однако, хотя большинство владельцев малого бизнеса знают, что им необходимо заниматься маркетингом в социальных сетях, у немногих есть необходимое время или опыт, чтобы хорошо «заниматься социальными сетями», не говоря уже о том, чтобы управлять всеми своими учетными записями в социальных сетях.

Если вы свободно владеете Twitter, живете своей жизнью на Facebook и получали каждую работу, которую когда-либо выполняли через LinkedIn, вы можете подумать о том, чтобы превратить свой опыт в социальных сетях в собственное индивидуальное предприятие, предлагающее поддержку владельцам бизнеса, которые нужна помощь в управлении платформами социальных сетей своего бренда.Нет сомнений в том, что в наши дни создание консалтингового агентства по социальным сетям может легко стать одним из самых прибыльных малых предприятий.

22. Копирайтер по маркетингу

Точно так же, если вы особенно разбираетесь в словах, вы можете использовать свои таланты, чтобы написать текст для маркетинговых усилий различных компаний. Планируется, что к 2021 году индустрия контент-маркетинга будет стоить колоссальные 412 миллиардов долларов.

Придумываете ли вы запоминающийся слоган или пишете подробное описание предложений компании, если вы делаете это как независимый подрядчик, тогда вы знаете, что будете получать прибыль от своих услуг, несмотря ни на что.

23. Услуги виртуального помощника

Наконец, последний в нашем списке самых прибыльных малых предприятий: услуги виртуального помощника. Когда докризисная экономика была на пике, у каждого предпринимателя, менеджера или руководителя был личный или исполнительный помощник. Спустя годы у многих все еще есть рабочая нагрузка и плотные графики, которые делают помощника полезным (если он не нужен), но многие все еще не могут или не хотят платить за постоянную помощь.

Чтобы восполнить этот пробел, виртуальные помощники стали типичным гибридом внештатных выступлений и подработок.В качестве виртуального помощника вы можете выбирать своих клиентов и составлять свое собственное расписание, управляя электронной почтой, планируя встречи, бронируя поездки и выполняя другие основные задачи, чтобы жизнь ваших клиентов шла гладко. Все, что вам нужно, — это ноутбук и подключение к Интернету, чтобы начать этот прибыльный бизнес.

3 шага для начала прибыльного бизнеса

Как видите, самые прибыльные предприятия охватывают разные отрасли, временные затраты и начальные затраты. При этом, независимо от того, к какой наиболее прибыльной бизнес-идее вы склоняетесь, есть несколько вещей, которые вам понадобятся, чтобы начать свой бизнес.

Поэтому, если вы все еще находитесь на начальных этапах планирования, вы можете воспользоваться этими тремя шагами, чтобы начать работу:

Шаг 1: Найдите идеальную идею и проведите исследование.

Бизнес начинается с хорошей идеи. Но для того, чтобы воплотить эту идею в жизнь, вам нужно провести исследование, чтобы убедиться, что концепция будет успешной. Пройдите процесс проверки идеи, включая исследование рынка и конкурентов, а также анализ финансовой осуществимости, прежде чем вы зайдете слишком далеко.Ознакомление с этим списком наиболее прибыльных предприятий станет вашим первым шагом в этом процессе.

Шаг 2: Организуйтесь и сделайте это официально.

Когда вы уверены, что у вас есть хорошая идея, пора спланировать логистику бизнеса с помощью хорошо сформулированного бизнес-плана. Когда вы уверены, что все изложили в письменном виде, вы захотите принять меры, чтобы сделать это официальным. Это включает в себя выбор бизнес-структуры, подачу заявки на EIN, регистрацию вашего имени «Doing Business As» (при необходимости), а также получение бизнес-лицензий и регистраций, необходимых для вашего конкретного бизнеса, чтобы открыть свои двери.

Шаг 3: Найдите подходящее финансирование.

Каждому бизнесу нужен капитал для роста, и стартапы, конечно же, не исключение. Но как новый владелец стартапа вам может быть сложно сразу же претендовать на получение традиционных бизнес-кредитов.

Вот почему мы рекомендуем вам начать финансирование своего первоначального роста с помощью бизнес-кредитной карты. Вам будет легче не только получить кредитную карту, чем получить традиционный бизнес-кредит, но и начать свою кредитную историю, заработать льготы и вознаграждения по мере того, как вы тратите деньги, и воспользоваться преимуществами беспроцентной 0 % вступительных годовых периодов (это как бесплатный заем).

Чистая прибыль

В конце концов, хотя такие отрасли, как медицинские технологии, финансы и производство продуктов, могут доминировать на фондовом рынке и в экономике уровня Fortune 500, эти отрасли не обязательно являются самыми прибыльными. или доступные варианты для предпринимателей малого бизнеса.

Вместо этого многие из наиболее прибыльных предприятий для начинающих предпринимателей будут теми, которые легко начать, имеют низкие начальные затраты и могут извлечь выгоду из рыночных потребностей или тенденций.Как вы видели в нашем списке самых прибыльных малых предприятий, существует множество идей, которые подойдут для любого опыта владения бизнесом и предпочтений.

В конечном счете, все, что вам нужно сделать, это выбрать для себя выигрышную идею, начать планирование и начать работу — и, прежде чем вы это узнаете, вы быстро пожнете плоды самого успешного коммерческого предприятия.

Эта статья изначально была опубликована на JustBusiness, дочерней компании NerdWallet.

7 вариантов лучше, чем ваш банк, которые принесут больше денег

Вы, наверное, знаете, что процентные ставки растут.Это, безусловно, верно, если вы хотите занять деньги.

Но если вы храните их в местном банке, вы, вероятно, не заметили увеличения своей прибыли.

К сожалению, большинство банков продолжают выплачивать проценты по сбережениям, которые составляют небольшую долю в 1%.

Альтернативные банковские счета для ваших денег

Гетти

Насколько маленький? По данным FDIC, последние средние значения для сберегательных счетов составляют 0,09%, а для сберегательных счетов — 0%.16% на денежных рынках. При уровне инфляции чуть больше 2%, вы теряете деньги каждый день, когда они лежат в банке!

Так что, может быть, пора уволить свой банк и найти другое место, куда можно положить деньги. Эти семь вариантов помогут вам заработать намного больше.

1. Онлайн-сбережения

Еще несколько лет назад такой вариант никто бы не рассматривал. Онлайн-банки были бы сочтены слишком рискованными. Также сегодня большинство банков предлагают онлайн-банкинг.Так что же отличает онлайн-банки от других?

Поскольку они работают строго онлайн, у них нет ни филиалов по всей стране, ни накладных расходов и зарплат обычных банков. При меньших операционных расходах они могут платить гораздо более высокие процентные ставки по депозитам. И теперь, когда они существуют уже несколько лет, онлайн-банки становятся все более популярными среди населения.

Зачем хранить деньги в интернет-банке? Поскольку ставки не просто выше, чем в местных банках, они намного выше.

Например, Ally Bank, CIT Bank и Synchrony Bank в настоящее время предлагают свои высокодоходные сберегательные онлайн-счета со ставкой выплаты 2% и более.

И хотя онлайн-банки полностью работают в Интернете, они по-прежнему полностью ликвидны. Вы можете переводить деньги в них и из них, в и из других банков и даже получать доступ к своим средствам в сетевом банкомате.

Проверьте данные любого интернет-банка, в который вы собираетесь перевести деньги. Узнайте, как давно существует банк, и убедитесь, что у него есть страховое покрытие FDIC.

Вы, конечно, можете оставить свой местный банк для проверки и ссуд, но вы заработаете намного больше денег, переведя по крайней мере большую часть своих сбережений в онлайн-банк. А если вы хотите привязать свои деньги немного дольше, чтобы заработать больше процентов, ознакомьтесь с тарифами, которые онлайн-банки предлагают по депозитным сертификатам (компакт-дискам). Они также намного выше, чем платит ваш местный банк.

2. Ценные бумаги казначейства США

Эти ценные бумаги не только приносят гораздо больше процентов, чем местные банки, но и считаются самыми безопасными инвестициями на планете.Ценные бумаги Казначейства США представляют собой долговые обязательства, выпущенные правительством США, при этом как основная сумма долга, так и проценты полностью гарантированы.

Существуют различные виды ценных бумаг Казначейства США, которые в основном зависят от срока действия инструмента. Например, ценные бумаги со сроком погашения от двух до 10 лет считаются казначейскими векселями, а ценные бумаги со сроком погашения от 20 до 30 лет называются казначейскими облигациями.

Но вас больше всего заинтересуют казначейские векселя. Это краткосрочные ценные бумаги сроком от одного месяца до одного года.Они не так ликвидны, как сберегательный счет или денежный рынок в вашем местном банке, но по своей природе они очень краткосрочные и платят гораздо больше в виде процентов. А в случае необходимости их можно продать до наступления срока погашения.

Недавняя доходность казначейских векселей колеблется от 2,36% за один месяц до 2,70% за один год. И в дополнение к высокой доходности казначейские ценные бумаги имеют бонусную функцию: выплачиваемый ими процент освобожден от подоходного налога штата.

Вы можете получить немного более высокие ставки по долгосрочным ценным бумагам.Но дополнительные проценты не стоят того, чтобы связывать ваши деньги где-то от двух до 30 лет.

Вы можете покупать, держать и продавать казначейские ценные бумаги через Treasury Direct.

3. Акции с высокими дивидендами

Здесь мы находим способ инвестировать ваши деньги для получения более высокой доходности, который действительно сопряжен с риском. Даже если они выплачивают высокие дивиденды, акции с высокими дивидендами все равно могут упасть в цене. Вы не захотите держать деньги из чрезвычайного фонда в этих акциях. Но вы можете вложить в них определенную сумму своих сбережений, чтобы увеличить общий доход от сбережений.

Например, акции с высокими дивидендами часто приносят от 3% до 4%, а некоторые платят намного больше. Есть даже группа элитных акций с высокими дивидендами, именуемая «Дивидендные аристократы».

Критерии для акции дивидендной аристократии включают:

• Будьте в S&P 500
• Соответствуют определенным минимальным требованиям к размеру и ликвидности
• Увеличивать дивиденды подряд не менее 25 лет

Последний пункт особенно важен.Хотя верно и то, что даже акции с высокой дивидендной доходностью могут потерять в цене, они также могут расти в цене. И некоторые из акций с наилучшим долгосрочным потенциалом роста стоимости — это те акции, которые постоянно увеличивают свои дивиденды. В этом случае вы не только получите высокую дивидендную доходность, но и у вас есть потенциал для роста стоимости акций с течением времени.

Вы можете инвестировать в акции с высокими дивидендами на популярных дисконтных брокерских платформах, таких как Ally Invest, E * TRADE, Charles Schwab и Fidelity.Вы даже можете торговать акциями без комиссии на сайте под названием Robinood.

4. Облигации

Облигации — это более долгосрочные ценные бумаги, по которым выплачиваются более высокие проценты, чем по сберегательным счетам. Но важно понимать, что облигации тоже не являются полностью безопасными. Как и акции, они могут колебаться в цене.

Вот почему, если вы собираетесь владеть облигациями, вам лучше избегать индивидуальных выпусков. Лучше инвестировать в фонды облигаций через биржевые фонды (ETF), привязанные к индексам.Вы получите портфель профессионально управляемых облигаций, что значительно снизит риск дефолта по любому отдельному выпуску облигаций.

Есть два типа фондов облигаций, на которых я хотел бы сосредоточиться: высокодоходные облигации и муниципальные облигации.

Ставки по корпоративным облигациям в последние годы были невысокими. Но фонды высокодоходных облигаций держат портфели выпусков с более высокой доходностью, поскольку компании-эмитенты считаются более рискованными. Но они могут обеспечить высокую отдачу от краткосрочных вложений.

Например, iShares iBoxx $ High Yield Corporate Bond ETF выплатил доходность 5,35% за последние 12 месяцев.

Муниципальные облигации выпускаются штатами и муниципалитетами. Они платят более низкие процентные ставки, чем высокодоходные облигации, но заработанные проценты не облагаются налогом для целей федерального налогообложения. А если вы живете в штате, где выпущены облигации, проценты также не будут облагаться подоходным налогом вашего штата.

Еще раз, лучший способ владеть муниципальными облигациями — это ETF.Например, iShares National Muni Bond ETF выплатил 2,46% не облагаемых налогом процентов за последние 12 месяцев.

Как и в случае с акциями с высокими дивидендами, вы не захотите держать свой чрезвычайный фонд в облигациях. Но они могут сделать отличное и относительно безопасное вложение для долгосрочной экономии.

5. Смешанный портфель

Это более инновационная стратегия для получения более высокой отдачи от ваших сбережений. Вы можете создать смешанный портфель из акций и облигаций, но в основном из облигаций.Идея состоит в том, чтобы воспользоваться преимуществом относительной безопасности облигаций, смешивая при этом более высокую доходность, обеспечиваемую акциями.

Например, вы можете создать портфель, состоящий из 80% облигаций и 20% акций. Или даже 75% облигаций и 25% акций, если вы хотите быть немного более агрессивным.

Этот портфель более рискован, чем CD или казначейские ценные бумаги, но у него есть потенциал, чтобы обеспечить более высокую доходность. Вы не только получите процентный доход по части облигаций, но также сможете воспользоваться преимуществом прироста капитала по акциям.Это повысит вашу общую доходность, по крайней мере, немного по сравнению с инвестициями, рассчитанными только на проценты.

Это тоже не обязательно сложный процесс. Существуют автоматизированные инвестиционные платформы, называемые роботами-консультантами, которые могут создать для вас такой портфель. Популярные робо-советники включают Betterment и Wealthfront.

За очень небольшую годовую плату (0,25% от вашего портфеля) они создадут и полностью управляют вашим портфелем за вас.

Робо-консультанты обычно оценивают ваш профиль инвестора на основе ваших инвестиционных целей, временного горизонта и устойчивости к риску.Вы можете установить очень высокое размещение облигаций, указав короткий временной горизонт. Например, если этот горизонт составляет три года, ваш портфель автоматически будет в основном инвестирован в облигации.

Возможно, вы можете потерять немного денег с таким типом портфеля. Но он не будет таким волатильным, как портфель, состоящий в основном из акций. Опять же, это лучше для долгосрочных сбережений, а не для создания чрезвычайного фонда.

Две популярные P2P-платформы — Lending Club и Prosper.

Одним из недостатков P2P-инвестирования является ликвидность.Купив вексель, вы вкладываете деньги до тех пор, пока она не окупится. Обычно это от трех до пяти лет. Но если вы смешаете сроки погашения, у вас всегда будет несколько примечаний к оплате.

Дополнительные мысли о том, чтобы пропустить свой банк

Хотя практически все инвестиции в этом списке приносят гораздо более высокую доходность, чем местные банки, некоторые из них требуют более длительного временного горизонта и сопряжены с определенной степенью риска. Инвестиции, которые попадают в эти категории, лучше всего подходят для долгосрочных целей сбережений, а не для средств, которые вам понадобятся немедленно.

Общая стратегия может заключаться в удержании одной или нескольких из этих высокодоходных инвестиций наряду с более безопасными и более ликвидными. Например, вы можете захотеть поместить большую часть своих сбережений на онлайн-сберегательный счет, но небольшую часть — в акции или облигации с высокими дивидендами, чтобы повысить общую доходность ваших сбережений.

Суть в том, что у вас есть возможность получить процентную ставку в 0,0 с лишним процентов, выплачиваемую вашим местным банком.

6. Инвестиционные фонды в сфере недвижимости

Если вы предпочитаете избегать акций и облигаций, вы также можете инвестировать в недвижимость.Вы можете сделать это через инвестиционные фонды недвижимости, известные как REIT.

REIT — это инвестиционные фонды, инвестирующие в недвижимость. Они что-то вроде паевых инвестиционных фондов недвижимости. Чаще всего они инвестируют в коммерческую недвижимость, такую ​​как офисные здания, торговые площади и большие жилые комплексы. Но некоторые работают над небольшими проектами, например, над перестройкой жилья. Третьи отслеживают основные отраслевые индексы.

Самый простой способ диверсификации между несколькими различными REIT — это ETF.Например, iShares Core U.S. REIT ETF имеет текущую доходность распределения 10,64% и инвестирует более чем в 160 отдельных REIT.

Еще один способ инвестировать в недвижимость — это краудфандинговые онлайн-платформы. Здесь вы можете вкладывать деньги либо в ссуды, либо в акции при определенных сделках с недвижимостью. Существует несколько платформ для краудфандинга, включая Fundrise, Realty Mogul и Rich Uncles.

Fundrise особенно интересен, потому что он открыт для инвесторов любого финансового уровня.Они покупают недвижимость, и вы можете инвестировать всего за 500 долларов.

Инвестиции в недвижимость в любой форме не очень ликвидны, поэтому вы захотите использовать эту стратегию для получения денег, которые вам не понадобятся как минимум два или три года.

7. Одноранговое (P2P) кредитование

Это совершенно уникальный способ инвестирования в активы с фиксированным доходом. Платформы P2P-кредитования позволяют вкладывать деньги в ссуды, взятые заемщиками. Основная цель P2P-кредитования — отстранить банкира от кредитного соглашения.Вместо этого вы, как инвестор , становитесь банкиром . Ваши инвестиции — это ссуды, предоставленные индивидуальным заемщикам.

Это не так рискованно, как кажется. На самом деле вы не финансируете заемщику всю ссуду. Вместо этого вы инвестируете в так называемые «банкноты». Это 25 долларов ссуды. Человек, занявший 25000 долларов на P2P-платформе, может получить кредит от 1000 инвесторов — по 25 долларов каждый. Это снижает риск, который несет инвестор по единовременной ссуде.

Это также позволяет диверсифицировать различные займы.Вложив всего 1000 долларов, вы можете распределить свои деньги по 40 различным банкнотам.

Более того, вы можете контролировать свой риск. Вы можете инвестировать более агрессивно, покупая ссуды с более высоким риском и более высокой доходностью, или быть более консервативными с более низкими рисками и ссудами с более низкой доходностью.

Чековые и сберегательные счета, денежные рынки и компакт-диски

Мы принимаем миллион решений в день. Сходить в спортзал или поспать? Кофе или чай? Лестница или лифт? И большой, что на ужин? Если переживаний по поводу еды на вынос было недостаточно, нужно принять решение и о том, что делать со своими деньгами.Вы можете поймать себя на мысли «текущий счет или сберегательный счет», «чем компакт-диск отличается от сберегательного счета» или «какой тип сберегательного счета мне следует открыть?»

Один из способов упростить это решение — разбить его до уровня доллара.

Давайте сравним 4-долларовые купюры, когда они проходят через 4 различных типа счетов: текущий счет, сберегательный счет, счет денежного рынка и CD. С этим представлением на уровне доллара выбор подходящей учетной записи станет на одно решение меньше, о котором нужно беспокоиться.

Доллар №1: текущий счет

Начнем с самого гибкого типа счета — текущего счета. Когда Доллар №1 попадает на текущий счет, он никогда не успокаивается и не снимает обувь, потому что он должен быть готов к работе в любой момент. Текущий счет — это, по сути, дом, в котором ваши деньги хранятся, пока вы не будете готовы их потратить. Доллар №1 останется в этом доме, пока вы не выпишете чек, не воспользуетесь дебетовой картой, не получите наличные в банкомате или не совершите электронный платеж.

Самое замечательное в Dollar # 1 — это то, что он гибкий. Днем или ночью, когда вам это нужно, вы можете использовать его. Компромисс этой гибкости заключается в том, что доллар №1 обычно не растет. Хотя некоторые текущие счета могут предлагать проценты, большинство — нет. Итак, хотя вы можете обращаться к Доллару №1 всякий раз, когда он вам нужен, если бы вы оставили его в покое, он не стал бы больше.

Доллар №2: общий сберегательный счет

Общий сберегательный счет немного менее гибок, чем текущий счет, но немного более прибылен, потому что он приносит проценты.Несмотря на то, что некоторые текущие счета приносят проценты, для сберегательных счетов чаще используются процентные ставки. Когда Доллар №2 попадает на сберегательный счет, он распаковывает свои сумки, чтобы остаться на некоторое время. Пока Доллар №2 остается на месте, он будет расти, а это означает, что он будет приносить деньги (или проценты) из банка в качестве благодарности за времяпрепровождение. Допустим, по сберегательному счету процентная ставка составляет в среднем 1%. В конце года доллар №2 теперь будет равен доллару №2 плюс 1 цент, что в сумме составит 1,01 доллара. Это может показаться не таким уж большим, но если бы это было 10 000 долларов, это стало бы 10 100 долларов.Другими словами, чем больше вы откладываете, тем больше зарабатываете.

Вы всегда можете достать Доллар №2, если он вам понадобится. Однако, в отличие от расчетного счета, который позволяет вам тратить в любое время, когда вы хотите, вы обычно можете делать только 6 снятий в месяц со сберегательного счета, прежде чем столкнетесь с комиссией. ¹ Значение «Доллар №2» со временем будет расти, но все равно останется доступным, если он вам понадобится.

Доллар №3: счет денежного рынка

Когда Доллар №3 попадает на счет денежного рынка, у него обычно есть необходимое количество соседей по комнате (дополнительные доллары, которые вы вкладываете).И, как и сберегательный счет, он может выходить из дома только несколько раз в месяц. На счете денежного рынка доллар № 3 будет расти быстрее, чем доллары № 1 и № 2, но для этого он должен оставаться в доме с группой других долларов.

Счет денежного рынка — это тип сберегательного счета, по которому обычно выплачивается даже более высокая процентная ставка, чем на обычном сберегательном счете. Помимо процентов, другое главное различие между счетом денежного рынка и сберегательным счетом состоит в том, что на счете денежного рынка есть определенная сумма денег, которая должна быть на счете, чтобы заработать более высокую ставку. ² Кроме того, вы можете тратить деньги со счета денежного рынка только несколько раз в месяц, в зависимости от вашего банка. Компромисс для поддержания этого более высокого баланса в банке — более высокая процентная ставка, которую вы зарабатываете.

Доллар № 4: CD

доллар №4 идет на депозитный сертификат (или компакт-диск). Чем компакт-диск отличается от обычного сберегательного счета? CD — это сберегательный счет, который обычно приносит более высокую процентную ставку, потому что ваши деньги должны оставаться в банке в течение определенного количества времени, которое вы можете выбрать — обычно от 6 месяцев до 5 лет.Думайте об этом как о контракте. Как правило, чем дольше срок контракта, тем выше процентная ставка. ³

По сути, доллар №4 обещает банку, что он некоторое время не покидает дом, и взамен банк вознаградит доллар №4 более высокой процентной ставкой, чем вы зарабатываете. Если вам нужно извлечь доллар №4 из компакт-диска, вы можете, но обычно вы платите штраф за нарушение контракта. ⁴

Это означает, что Доллар №4 будет расти быстрее всех, но будет наименее доступным.За деньги, без которых вы можете жить в ближайшем будущем, компакт-диск может быть хорошим вариантом. Если вам нужны преимущества компакт-диска с большей доступностью, обратите внимание на лестницу для компакт-дисков в качестве альтернативы.

Подведем итоги

доллар №1 поступил на текущий счет и будет расти меньше всего, но будет наиболее доступным. Доллар №2 находится на общем сберегательном счете, где он немного вырастет и по-прежнему останется достаточно доступным. Доллар №3 и его приятели находятся на счете денежного рынка.Они будут приносить больше процентов, чем общий сберегательный счет, но будут менее доступны при более высоком минимальном балансе. Наконец, Доллар №4 ушел жить в компакт-диск и будет приносить высокую процентную ставку, но должен оставаться на месте в течение установленного количества времени в соответствии с контрактом.

Итак, куда должен пойти ваш доллар? Конечно, это решение можете принять только вы. В конце концов, все дело в определении роста, который вы хотели бы видеть, уровня контроля и гибкости, с которыми вы чувствуете себя комфортно, и ваших финансовых целей.Выбираете ли вы текущий счет, сберегательный счет, счет денежного рынка или компакт-диск, теперь, когда вы знаете основы, вы сможете найти подходящее место для своего доллара.

CD и сберегательный счет: в чем разница?

$

Гибкость

Сберегательные счета более гибкие, чем компакт-диски. Вы можете снимать средства без штрафных санкций в любое время, и вы можете делать текущие депозиты на сберегательный счет. Но это не значит, что нельзя исключать компакт-диски.

Компакт-диски идеально подходят для пополнения средств, которые вам понадобятся на определенную дату в будущем. Например, если вы знаете, что заплатите за обучение через 19 месяцев, 18-месячный компакт-диск может максимизировать ваш процентный доход. В качестве альтернативы, если у вас есть лишние деньги, которые вы хотите сохранить в безопасности и не собираетесь тратить их в ближайшее время, вам может пригодиться компакт-диск.

Обычно вы можете обналичить компакт-диск раньше, что может потребоваться, если вам нужны экстренные денежные средства, помимо того, что у вас есть в фонде на черный день. Если вы снимаете деньги с компакт-диска раньше, вы, как правило, платите штрафы за досрочное снятие, которые могут аннулировать любые заработанные вами проценты и съесть ваш первоначальный основной депозит.Некоторые компакт-диски, известные как ликвидные компакт-диски, позволяют снимать средства раньше, но убедитесь, что вы понимаете детали, прежде чем использовать эти инструменты.

Сберегательные счета идеально подходят для наличных денег, которые вам могут понадобиться в любое время, и для денег, которые вы планируете потратить в ближайшие шесть месяцев или около того. Например, сберегательный счет — отличное место для небольшого резервного фонда или денежной подушки, которую вы переводите на чек, чтобы избежать овердрафта.

Сберегательные счета позволяют вносить и снимать с минимальных ограничений.В апреле 2020 года Федеральная резервная система внесла поправки в Положение D, удалив шестимесячный лимит на удобные переводы со «сберегательных депозитов». С ними легко работать и их легко понять.

Процентные ставки

Компакт-диски — это срочные вклады, которые требуют от вас обязательства оставлять свои средства на счете на минимальный период времени. Например, вы можете купить компакт-диски на срок от трех месяцев до пяти лет. В свою очередь, ваш банк или кредитный союз предлагает платить по более высоким ставкам, если вы берете на себя обязательства по более длительным срокам погашения.

Компакт-диски обеспечивают гарантированную процентную ставку, которая обычно не меняется. Если вы думаете, что процентные ставки скоро вырастут, сберегательный счет может иметь больше смысла. Но если вас устраивает процентная ставка по компакт-дискам и вы готовы заблокировать свои деньги, компакт-диск может работать хорошо.

С компакт-диском вы можете точно предсказать, сколько вы заработаете. Большинство банков устанавливают вашу ставку в начале CD, и эта ставка никогда не меняется. Это работает в вашу пользу, если процентные ставки останутся прежними или упадут, но вы можете упустить дополнительный заработок, если ставки значительно вырастут.

Банки обычно платят более высокие процентные ставки по компакт-дискам, чем по сберегательным счетам. Это особенно верно, когда вы выбираете более длинные сроки (двухлетний компакт-диск должен приносить больше, чем трехмесячный компакт-диск). При прочих равных, ставки по компакт-дискам обычно выше, чем по сберегательным счетам.

В отличие от компакт-дисков, на сберегательных счетах есть процентные ставки, которые могут меняться со временем. Банки корректируют ставки по сберегательным счетам в соответствии с экономической средой, конкуренцией и их желанием использовать средства в форме депозитов.Если ставки растут, в следующем месяце с вашего сберегательного счета может быть выплачено больше, чем сейчас (хотя банки не спешат повышать ставки). Но если ставки резко падают, банки обычно в ответ платят меньше, в то время как ваши доходы не изменились бы, если бы вы были на компакт-дисках.

Минимум средств, необходимых для открытия счета

Сберегательные счета позволяют начать с малого, поэтому они хорошо работают, когда у вас ограниченные средства. После этого нет ничего плохого в сохранении значительных остатков сбережений, если вы делаете это намеренно.С другой стороны, компакт-диски иногда требуют минимального депозита. Обычные банки могут потребовать от вас вложить не менее 1000 долларов, но несколько онлайн-банков предлагают компакт-диски без начальных минимумов.

Вариант «Лучшее из двух миров»

К счастью, вам не нужно выбирать между компакт-дисками или сберегательными счетами. Вы можете использовать оба, и другие альтернативы также могут удовлетворить ваши потребности.

• Держите на сберегательном счете достаточно денег, чтобы удовлетворить любые краткосрочные потребности. У вас будет легкий доступ к этим денежным средствам, и вы не столкнетесь с штрафами, если вам потребуется время от времени снимать средства.
• Подумайте об использовании компакт-дисков для выплаты части излишка наличных денег, если у вас достаточно сбережений, вам нравятся процентные ставки по компакт-дискам, и вас не беспокоит их повышение.
• Поищите другие альтернативы, если компакт-диски слишком ограничивают ваш вкус, но сберегательные счета не приносят достаточно денег. Счета денежного рынка имеют функции как компакт-дисков, так и сберегательных счетов, но они часто платят немного больше, чем стандартные сберегательные счета. Счета управления денежными средствами также могут предлагать более высокий доход. Просто убедитесь, что ваши средства застрахованы FDIC, если безопасность важна для вас (страхование NCUSIF в кредитных союзах также безопасно).

Итог

Если вы знаете, что вам понадобится доступ к своим деньгам менее чем через год, лучше всего подойдет сберегательный счет. Сберегательные счета также идеально подходят, если вы только начинаете экономить деньги и имеете небольшую сумму для начала. Процентные ставки по сберегательным счетам очень низкие, но если поискать, можно найти высокодоходные сберегательные счета.

Если вы хотите получать более высокие проценты и можете обходиться без денег хотя бы год, компакт-диск — хороший выбор.Для открытия счета вам понадобится не менее 1000 долларов. Компакт-диски работают хорошо, если у вас уже есть достаточно сбережений, чтобы покрыть вас в случае чрезвычайной ситуации.

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций. Информация предоставляется без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга.

Что вам нужно, чтобы открыть счет в банке для бизнеса?

Как владельцу малого бизнеса важно, чтобы ваш бизнес и личные банковские операции были разделены, чтобы вы могли отслеживать прибыльность своего бизнеса и избегать смешивания транзакций. Имея банковский счет для бизнеса, вы можете защитить себя и свой бизнес. Перед тем, как открыть его, убедитесь, что вы понимаете, что вам нужно, чтобы начать делать депозиты и получать максимальную отдачу от своей учетной записи.

Из этой статьи вы узнаете, что вам нужно, чтобы открыть счет в коммерческом банке и почему его наличие так важно для вашего бизнеса.

Как открыть коммерческий банковский счет?

Открытие коммерческого или сберегательного счета может быть простым и понятным, если вы знаете, какая информация вам нужна для начала работы.

1. Номер EIN

Первое, что вам понадобится, это идентификационный номер работодателя, также называемый EIN, FEIN или налоговым идентификационным номером.IRS выдает ваш EIN и управляет им. Если вы не подали заявку на получение идентификационного номера налогоплательщика, вы все равно сможете открыть банковский счет для бизнеса с вашим личным номером социального страхования.

В зависимости от вашего типа бизнеса вам может не потребоваться подавать заявку на EIN. Индивидуальное предприятие без сотрудников обычно не требует их. Бизнесу, созданному как общество с ограниченной ответственностью (ООО), может потребоваться EIN, в зависимости от того, есть ли у него сотрудники. Если вы все еще не уверены, нужен ли вашему бизнесу EIN, обратитесь к этому контрольному списку от IRS.gov и обратитесь за профессиональной консультацией.

2. Идентификация личности и предприятия

Для открытия коммерческого банковского счета требуется документ, удостоверяющий личность, как для вас, так и для вашей компании. Примеры включают ваши государственные водительские права или паспорт, вашу бизнес-лицензию или ваши партнерские соглашения.

Вашему предприятию также могут потребоваться дополнительные материалы.

● Индивидуальный предприниматель: Вам нужно будет предъявить свой номер социального страхования.Если у вашей компании есть администратор баз данных (ведет бизнес как) или вымышленные имена, вам нужно будет предоставить сертификат, в котором указано другое имя или имена.

● LLC: Возможно, вам потребуется предоставить EIN и регистрацию предприятия. Если вы являетесь единственным владельцем, ваше имя должно быть указано в этом качестве.

● Партнерство с ограниченной ответственностью: Вам необходимо предоставить соглашение, в котором указаны имена всех партнеров, а также название компании.

Подготовьте документы вашего бизнеса, когда вы собираетесь открыть счет в банке.Если вы подали документы или лицензии на государственном уровне, возможно, вам также потребуется их принести. Во время разговора с бизнес-банкиром обязательно спросите, какие документы требуются финансовому учреждению для открытия расчетного счета для бизнеса.

3. Первоначальный взнос

После того, как вы установили свои личные и служебные данные, вам может потребоваться внести первоначальный депозит, чтобы открыть счет. Первоначальный депозит и минимальный остаток зависят от банка и типа счета.

Выберите коммерческий банковский счет с начальной суммой депозита и минимальным дневным остатком, которые подходят для вашего бизнеса.Обратитесь к своему местному коммерческому банкиру, чтобы определить сумму вашего первоначального депозита. Также спрашивайте о любых ограниченных по времени предложениях или сделках; многие банки отказываются от первоначальных депозитов или вносят денежное предложение в соответствующие новые счета.

Открытие корпоративного банковского счета для вашей компании имеет много преимуществ, как в личном, так и в профессиональном плане.

● Разделение финансов: Одним из преимуществ открытия коммерческого банковского счета является разделение ваших деловых и личных финансов.Это может иметь важное значение для налогов и поможет вам не спутать бизнес с личными расходами.

● Помогает поддерживать защиту ответственности: Если вы управляете LLC или корпорацией, важно иметь банковский счет для бизнеса. Его наличие может помочь вам сохранить защиту от ответственности, потенциально обезопасив вас от выплат в любой ситуации, когда вы можете быть привлечены к ответственности. Владельцы бизнеса должны поговорить с юристом, чтобы понять, какая защита доступна (если таковая имеется) и какие шаги следует предпринять.

● Помогает упростить налоговый процесс: Наличие коммерческого банковского счета со всеми вашими входящими и исходящими потоками может помочь при подаче налоговой декларации. Все ваши бизнес-расходы будут собраны в одном месте, и вы можете использовать учетную запись для оплаты всех клиентов, заказчиков и поставщиков. Владельцы бизнеса должны поговорить с налоговым специалистом для получения дополнительной информации.

● Открытие коммерческого кредита: Бизнесу также необходимо открыть кредит, и открытие банковского счета — один из способов сделать это.Если вы планируете взять ссуду или работать с поставщиком, наличие кредитной истории может помочь. Чтобы создать кредитную историю и получить доступ к капиталу, вы также можете рассмотреть возможность получения бизнес-кредитной карты.

Процесс открытия банковского счета

После того, как у вас будут все необходимые документы, открытие коммерческого банковского счета станет простым делом.

Когда вы будете готовы открыть свой банковский счет для бизнеса, вы можете открыть счет онлайн или зайти в ближайший к вам филиал.Было бы полезно встретиться с бизнес-банкиром, чтобы определить, какой тип счета вам нужен: бизнес-чек, сберегательный или торговый счет.

счетов денежного рынка против компакт-дисков: все, что вам нужно знать

Когда дело доходит до экономии денег, у вас есть несколько вариантов учетной записи. Сначала вы можете подумать о простом сберегательном счете, который позволяет вашим деньгам расти в соответствии с установленной процентной ставкой. У вас также есть возможность выбрать счет денежного рынка или депозитный сертификат (CD).Счет денежного рынка представляет собой смесь сберегательного и текущего счета. С другой стороны, компакт-диск не предлагает большой гибкости в доступе к вашим деньгам с установленными сроками и лимитами снятия.

Плюсы и минусы счетов денежного рынка

Счета денежного рынка (MMA) — полезные инструменты управления капиталом. Их лучше всего описать как гибрид сберегательного и текущего счета. Счета денежного рынка приносят проценты так же, как сберегательные счета, т.е.е. согласно процентной ставке, которая применяется в данный момент. Кроме того, у MMA обычно более выгодные ставки, чем на типичном сберегательном счете. Затем, как и текущий счет, счета денежного рынка часто включают в себя банкоматные карты и возможность выписывать чеки. Однако вам следует дважды проверить в своем банке, поскольку не все счета денежного рынка предлагают эти льготы.

Однако счета денежного рынка не обладают полной гибкостью текущих счетов. MMA ограничивают вас шестью исходящими транзакциями, такими как снятие средств и переводы, на цикл выписки, как и со сберегательным счетом.

Вы также можете опасаться минимумов ММА. Более высокие минимальные депозиты и остатки могут быть платой за более высокие процентные ставки. Обычно это означает минимальный депозит в размере 2500 долларов США или выше, а некоторые даже достигают 10 000 долларов США.

Плюсы и минусы компакт-дисков

Депозитные сертификаты, или для краткости компакт-диски, представляют собой срочные депозитные счета. Когда вы открываете компакт-диск, вы выбираете срок действия из тех, которые вам предоставят ваш банк или кредитный союз. Эти сроки обычно составляют от трех месяцев до пяти лет.После открытия счета вам необходимо внести депозит. Этот депозит будет храниться в течение всего срока, в течение которого вы не можете делать какие-либо выводы или дополнительные депозиты. Это определенно ограничивает то, насколько легко и как часто вы можете получить доступ к этим деньгам.

Вся установка компакт-дисков заключается в том, чтобы заблокировать ваши деньги на определенное время, пока они приносят проценты. Это позволяет банку-эмитенту использовать ваши деньги в течение этого времени для других целей. Затем, когда ваш компакт-диск достигнет срока погашения, вы получите обратно свой первоначальный депозит, а также все проценты, заработанные за этот срок.Так что, если вы попытаетесь отказаться от участия во время вашего семестра, а компакт-диски не созданы, вы столкнетесь с довольно серьезным штрафом. Обычно при этом вычитаются дни или месяцы процентов, заработанных с вашего вывода, в зависимости от продолжительности срока вашего CD.

Для компакт-дисков

также может потребоваться высокий минимальный депозит, будь то 500 или 10 000 долларов. Это ограничивает потенциальных клиентов открывать компакт-диски, если они не могут безопасно отложить эту сумму денег.

Счета денежного рынка или компакт-диски: что лучше?

Сравнение счетов денежного рынка и компакт-дисков в целом не совсем справедливо, поскольку они имеют такую ​​разную структуру, поэтому давайте разберемся с этим.

Счета денежного рынка лучше, чем компакт-диски, если вы ищете более доступный счет. Вы можете легко вносить и снимать средства со счета денежного рынка с помощью банкоматной карты, личных чеков, онлайн или с мобильного телефона. Опять же, также дважды проверьте, выдает ли банк банкоматные карты или личные чеки для их счетов денежного рынка. Основным ограничением будет шесть разрешенных исходящих транзакций на цикл выписки.

С другой стороны, компакт-диски

ограничивают доступ к вашим деньгам.После открытия учетной записи и внесения первоначального депозита вы не сможете переводить деньги на счет или из него, не столкнувшись с серьезным штрафом. Это может вам помочь, если вы склонны тратить, а не экономить. В таком случае счет денежного рынка может дать вам слишком много свободы.

Когда дело доходит до процентных ставок, лучше всего подойдут счета денежного рынка. Ставки MMA обычно выше, чем ставки на базовых сберегательных счетах и ​​краткосрочные ставки CD. CD могут иметь более высокие ставки, чем счет на денежном рынке, но часто это долгосрочные счета от двух лет и выше.Это означает, что для того, чтобы получить ставку CD, которая выше, чем ставка счета денежного рынка, вам, скорее всего, придется подождать пару лет, чтобы получить доступ к этим деньгам.

Где можно найти счета денежного рынка и компакт-диски?

Вы можете найти как счета денежного рынка, так и компакт-диски в банках и кредитных союзах. Не все банки предлагают счета на денежном рынке. Например, у Chase Bank нет. Тем не менее, большинство банков предлагают компакт-диски с разными сроками действия и ставками.

Вы найдете лучшие процентные ставки для обоих типов счетов в онлайн-банках, таких как Discover Bank и Ally Bank. Этим банкам не нужно поддерживать расходы на обычные магазины, поэтому они предлагают одни из самых высоких ставок в отрасли. Как правило, они также взимают более низкую комиссию, если вообще взимают.

The Takeaway

И счета денежного рынка, и компакт-диски предлагают полезные, но разные способы сбережения и доступа к вашим деньгам. ММА хороши для тех, кто хочет держать свои деньги под рукой, используя карту банкомата или чековую книжку.Однако вы должны убедиться, что можете справиться с этим легким доступом. С другой стороны, компакт-диски предлагают отличный способ отложить деньги и забыть о них на несколько месяцев или даже лет. Таким образом, вы можете позволить своим деньгам спокойно расти.

Советы по экономии денег

• Неважно, откладываете ли вы деньги на первоначальный взнос или просто на чрезвычайный фонд, всегда важно иметь какие-то сбережения. Однако это означает больше, чем просто положить деньги под матрас.Открытие сберегательного счета позволяет сэкономить и застраховать ваши деньги. Кроме того, ваши деньги не могут расти сами по себе под матрасом!
• Часто проще всего открыть сберегательный счет в банке, с которым мы уже работаем. Но этот банк может не предложить высокую процентную ставку для приумножения ваших денег. Это помогает найти лучшие сберегательные счета и даже самые лучшие текущие счета, чтобы найти банк, с которым вам удобно и с самыми высокими процентными ставками.

Фото: © iStock.com / Юлия_Судницкая, © iStock.com / Rawpixel, © iStock.com / GaudiLab

Лорен Перес, CEPF®
Лорен Перес пишет для SmartAsset по различным темам, связанным с личными финансами, со специальными знаниями в области сбережений, банковских и кредитных карт. Она является сертифицированным преподавателем в области личных финансов® (CEPF®) и членом Общества содействия редактированию и письму в бизнесе. Лорен получила степень по английскому языку в Университете Рочестера, где она специализируется на языке, средствах массовой информации и коммуникациях.Она родом из Лос-Анджелеса. Несмотря на то, что Лорен время от времени ходила по магазинам, она осознавала важность управления деньгами и сбережений с юных лет. Лорен любит давать рекомендации друзьям и родственникам по кредитным картам и пенсионным счетам, основываясь на часах исследований, которые она проводит в SmartAsset.

Понимание бизнес-прибыли и денежного потока

Понимание разницы между денежным потоком бизнеса и прибылью или чистой прибылью может означать разницу между успехом и неудачей для вашего бизнеса.Прибыль хорошо отображается в ваших бизнес-отчетах, и они могут помочь вам получить финансирование, но денежный поток может быть более важным для поддержания вашего бизнеса в трудные времена.

В этой статье будут рассмотрены концепции прибыли и денежного потока, их роль в бизнесе для целей бухгалтерского учета и налогообложения и когда каждая из них наиболее важна.

Ключевые выводы

• Денежный поток — это ежедневный поток наличных денег на текущем счете вашего предприятия и из других источников быстрой наличности.
• Коммерческая прибыль — это ваш коммерческий доход за вычетом ваших коммерческих расходов, указанных в бухгалтерском отчете и в вашей налоговой декларации.
• Основное различие между этими двумя концепциями состоит в том, что прибыль включает некоторые виды безналичных расходов.
• Денежный поток важен при открытии бизнеса и в периоды низких продаж.
• Прибыль важна для убеждения кредиторов и инвесторов в долгосрочной жизнеспособности вашего бизнеса.

Прибыль и чистая прибыль предприятия

Прибыль и чистую прибыль часто путают.По сути, они означают одно и то же, но в разных контекстах для вашего бизнеса. Прибыль — это бухгалтерский отчет, который показывает результат вычитания расходов из доходов бизнеса. Например, если бизнес имеет годовой доход в размере 50 000 долларов США и расходы в размере 30 000 долларов США, прибыль предприятия составляет 20 000 долларов США.

Компания сообщает о своей прибыли в отчете о прибылях и убытках (иногда называемом отчетом о прибылях и убытках), в котором показаны доходы и расходы бизнеса за определенный период времени.

Чистая прибыль рассчитывается аналогично прибыли, начиная с валового дохода компании и вычитая различные виды расходов, чтобы получить общую сумму чистого дохода. Налоговая служба (IRS) использует термин «чистая прибыль» в налоговых декларациях предприятий.

Например, индивидуальный предприниматель может рассчитать чистую прибыль своего бизнеса по Приложению C как часть личной налоговой декларации владельца. Затем расчет чистой прибыли включается в личную налоговую декларацию владельца формы 1040/1040-SR вместе со всеми остальными доходами владельца бизнеса.

Денежные средства и движение денежных средств

Денежные средства означают наличные деньги в кассе, актив, принадлежащий бизнесу, который имеет ценность, потому что его можно использовать для незамедлительной оплаты расходов. Типы наличных денег — это ваши бизнес-чеки, сбережения, счет на денежном рынке и другие типы, которые вы можете использовать немедленно для платежей.

Некоторые другие типы бизнес-активов называются «эквивалентами денежных средств», потому что их можно быстро преобразовать в наличные для оплаты счетов. Наиболее распространенными типами являются дебиторская задолженность (деньги, причитающиеся клиентам), рыночные ценные бумаги (акции и облигации) и товарно-материальные запасы.

Денежный поток означает движение денег в ваш бизнес и из него, обычно через текущий счет вашего бизнеса. Если чистый денежный поток положительный (больше денег поступает, чем выходит), это хорошо для вашего бизнеса. Однако если он отрицательный, это означает, что ваш бизнес тратит больше, чем собирает с клиентов.

Компании отслеживают и сообщают о своих денежных потоках за год в отчете о движении денежных средств. Отчет начинается с денежных средств и их эквивалентов в начале года и заканчивается этой суммой в конце года.

Виды деятельности по вводу и выводу наличных денег в течение года:

• Изменения в операционной деятельности, в том числе денежные средства от платежей клиентов, денежные выплаты по счетам, износ и амортизация основных активов, а также изменения в стоимости других активов
• Денежные средства по инвестициям
• Получение и снятие наличных средств

Результатом является изменение денежных средств и их эквивалентов за год.

Как работают денежные потоки и прибыль

Чтобы понять разницу между денежным потоком и прибылью, давайте гипотетически посмотрим на активность на коммерческом банковском счете.На вашем банковском счете есть 3000 долларов от продаж в этом и предыдущих месяцах. Вам необходимо заплатить арендную плату за офисное помещение в размере 1100 долларов. Также нужно заплатить коммунальные услуги (220 долларов) и фрилансеру, который помогал вам с проектом веб-дизайна (850 долларов). Это заберет 2170 долларов с вашего банковского счета, а останется 830 долларов.

В этом месяце заканчивается квартал. Ваша прибыль за квартал в отчете о прибылях и убытках составляет 5200 долларов. Но даже если вы получили прибыль, вы не можете взять более 830 долларов, чтобы заплатить себе как владельцу бизнеса, потому что у вас недостаточно денег.

Счета, влияющие на прибыль, но не на движение денежных средств

Денежные потоки показывают ликвидность бизнеса. Ликвидность — это наличие денег для расходов и инвестиций. Между тем рентабельность показывает доходы вашего бизнеса по сравнению с расходами, и некоторые из этих расходов не тратятся наличными. Вот некоторые примеры:

Амортизация — это безналичные расходы вашего бизнеса. Это концепция бухгалтерского учета, которая снижает стоимость амортизируемых активов для отчета о прибылях и убытках, поэтому она влияет на прибыль вашего бизнеса, но не на денежный поток.

Товарно-материальные запасы и стоимость проданных товаров также влияют на прибыль, но не обязательно в денежной форме из-за сроков понесения расходов. Например, вы, возможно, купили продукты для включения в инвентарь, включая продукты, которые вы еще не продали.

Департамент расширения и развития бизнеса Университета штата Айова предлагает подробный анализ того, как различные типы бизнес-операций влияют на прибыль по сравнению с денежным потоком.

Методы учета движения денежных средств и прибыли

Компании могут использовать один из двух методов учета — кассовый и метод начисления.В кассовом учете вы вычитаете коммерческие расходы и добавляете коммерческий доход в том году, когда он был получен или выплачен. Однако при учете по методу начисления доход получается, когда счет или счет-фактура отправляется, и счета должны признаваться при получении.

В учете по методу начисления ваш денежный поток и ваша прибыль — две разные вещи, особенно в конце года. Например, предположим, что вы отправили клиенту счет на 3100 долларов 15 декабря, а клиент не заплатил вам до января. Теперь в вашем отчете о прибылях и убытках указана продажа на сумму 3100 долларов, но денег нет в банке, то есть еще нет наличных.Доход за год отражается в вашем отчете о прибылях и убытках.

Точно так же, если вы получите счет на 8000 долларов в конце года и не оплатите его до января, вы можете указать расходы в своей налоговой декларации за год, даже если в отчете о движении денежных средств не будет. включить его.

Что важнее — прибыль или денежный поток?

И прибыль, и деньги важны для бизнеса по разным причинам.

Можно показать прибыль и иметь отрицательный денежный поток.Также возможно иметь положительный денежный поток и увеличивать продажи, но не получать прибыль.

Поговорка гласит, что для начинающего малого бизнеса «главное — денежный поток». Если вашего дохода от клиентов недостаточно для оплаты счетов, ваш бизнес может закрыться до того, как вы получите прибыль. Вот почему начинающие предприятия являются наиболее рискованными для кредиторов.

Управление денежным потоком важно на любом этапе жизни вашего бизнеса. Например, если у вас нет запаса наличных денег на случай чрезвычайной ситуации, у вас быстро возникнет проблема в чрезвычайной ситуации, такой как пандемия, когда клиенты перестают приходить.

В долгосрочной перспективе рекорд прибыльности покажет потенциальным инвесторам и кредиторам, что ваш бизнес жизнеспособен, способен расти и выживать в долгосрочной перспективе.

.