Правила взыскания задолженностей. Кто и как может требовать от вас возврат долга

Подписывая договор кредитования, вы обязуетесь вернуть долг. Невыполнение обязательств грозит не просто штрафом и начислением повышенной пени, но и судами, а также появлением в вашей жизни коллекторов. Как вести себя, если долг накопился, а погасить его нет денег.

Кто может требовать возврат долга

Сразу определим организации, которые имеют полное право взыскивать задолженность по кредитам или займам. К ним относятся:

• Кредитор — банк или МФО, где был взят кредит;
• Новый кредитор — банк или коллекторское агентство, которые купили долг;
• Юридические и правовые организации, которые представляют интересы кредитора и проводят взыскание долга через суд;
• Арбитражные управляющие — специалисты по возврату кредитной задолженности через суд или иными способами.

А кто такой коллектор? Это посредник между организацией, которой вы задолжали, и вами. С ним можно столкнуться на досудебной стадии разбирательства.

Любые другие организации не имеют права требовать от вас возврат долга. Если вас пытаются принудить выплатить деньги частные лица и организации, не входящие в перечень, смело обращайтесь с заявлением в полицию.

Виды взыскания задолженности

Теперь рассмотрим законные на территории России виды взыскания задолженности.

Досудебное взыскание

Досудебным взысканием занимается банк-кредитор. Сотрудники банка вместе с должником ищут приемлемые способы возврата долга. Досудебное взыскание состоит из следующего общения:

• Личных встреч с должником;
• Телефонных звонков и перепиской с заемщиком;
• Отправкой SMS-сообщений.

В случае досудебного взыскания долга кредитор напрямую связывается с заемщиком и обсуждает процедуру возврата денег без привлечения суда. Результатом переговоров может стать реструктуризация долга, продление срока возврата или другие решения. Это самый приемлемый способ возврата кредита как для банка, так и для должника. И если у вас накопился долг, лучше решить проблему с банком без привлечения третьих лиц.

Судебное взыскание

Банк-кредитор обращается в суд с заявлением о возврате долга. В ходе разбирательства судья может принять сторону заемщика или кредитора. Если договор кредитования заключен верно, то суд всегда примет сторону банка и обяжет вас вернуть долг в назначенный срок.

По решению суда банк получит исполнительный лист и передаст его судебным приставам.

Чтобы вернуть долг банку, приставы могут:

• Арестовать ваше жилье и транспорт;
• Арестовать и продать на аукционе бытовую технику и ценные вещи. Вырученные деньги уйдут на погашение долга.

Внесудебное взыскание

Банк-кредитор может передать долг другим организациям, которые займутся его взысканием. Это могут быть другие банки или МФО, а также коллекторские агентства, арбитражные специалисты (сотрудники юридических компаний) которые специализируются исключительно на взыскании задолженностей.

Половина полученных с вас денег уйдет на погашение долга перед банком-заемщиком, вторая — на оплату услуг организаций, которые занимаются взысканием долга.

Принудительное взыскание

Принудительно отбирать имущество у должника могут судебные приставы, которые по решению суда опишут и конфискуют имущество или ценные вещи, а также коллекторские агентства.

Принудительные взыскания проводят только после решения суда. Без решения принудительно описывать и арестовывать имущество нельзя.

После вступления в силу решения суда должнику обозначат срок, в который он должен вернуть средства банку или МФО. Если этого не происходит, то начинается процедура принудительного взыскания, которую проводят судебные приставы.

Как проходит принудительное взыскание

1. Арест имущества. Судебные приставы могут арестовать имущество, которое принадлежит должнику. То есть вас лишат права распоряжаться квартирой, дачей, машиной или чем-то еще. После судебных разбирательств арестованное имущество могут продать на торгах или передать в собственность банка-кредитора.
2. Удержание части зарплаты или пенсии. Суд может обязать работодателя или государственные органы удерживать часть суммы из заработной платы или пенсии должника в счет погашения.
3. Лишение прав на имущество. К примеру, должник распоряжается ценными бумагами и акциями, которые могут быть конфискованы в пользу банка.
4. Иностранные граждане, которые не вернули долг, могут быть выдворены за пределы РФ.

Имущество, которое арестовать нельзя

• Материнский капитал, пособия по рождению ребенка и другие выплаты матерям;
• Любое имущество, которое принадлежит родственникам должника;
• Жилье (дом, земельный участок, квартира), если они являются единственным местом проживания должника;
• Продукты питания;
• Оборудование и технику, которая необходима для работы.

Методы взыскания задолженности

Когда речь заходит о коллекторах и судебных приставах, то многие заемщики вспоминают ужасы, которые регулярно показывают по телевидению. Действительно, некоторые коллекторские агентства действуют незаконными методами, а это повод заявить на них в суд.

Законные методы

Закон разрешает следующие методы взыскания задолженности:

• Личные встречи с заемщиком, переговоры с ним;
• Телефонные звонки, SMS-сообщения;
• Электронные письма;
• Телеграммы и письма, отправленные по почте;

Незаконные методы

Сейчас вы узнаете, когда и сколько раз в день могут звонить коллекторы, сотрудники банка и другие уполномоченные люди.

К незаконным методам относятся:

• Любые контакты коллекторов или сотрудников банка с 22:00 до 8:00;
• Любые контакты в праздничные дни до 09:00 и после 23:00;
• Личные встречи с должником больше 1 раза в неделю;
• Угрозы и оскорбления;
• Давление на близких заемщика, его родственников и детей;
• Распространение неправдивой информации о заемщике в социальных сетях или других информационных источниках;
• Нанесение вреда имуществу.

Внимание! Если вы столкнулись хотя бы с одним видом незаконного взыскания долга со стороны коллекторов, немедленно обращайтесь в полицию с соответствующим заявлением. Не ждите, что коллекторы одумаются и прекратят терроризировать вашу семью и вас.

Сайт «Кредитный адвокат» рекомендует составлять максимально подробное заявление на коллекторов.

Запомните

1. Взыскивать задолженность могут только судебные приставы и только после получения судебного решения. Также это могут делать банк-кредитор, коллекторские агентства и юридические компании, которые специализируются на возвращении долгов МФО и банка.
2. Банк может начать взыскание долга уже после первой просрочки платежа. Что касается судебного разбирательства, то здесь срок исковой давности по непогашенным кредитам составляет три года. Что это значит? Банк может подать в суд на должника в течение трех лет. Правда, в законе есть один недочет — не указана начальная дата или событие, о которого должен вестись отсчет времени. Банки пользуются этим и могут подать заявление в суд в любое время.
3. Коллекторы могут использовать только законные методы взыскания задолженности. Если вы страдаете от действий коллектора, вам постоянно угрожают, портят имущество, смело обращайтесь в полицию. Записывайте все телефонные звонки, сохраняйте письма, вызывайте участкового в случае порчи вещей и имущества коллекторами. Все эти доказательства незаконной деятельности коллекторного агентства вы предоставите в суд.
4. Старайтесь самостоятельно погасить долг. Не привлекайте к помощи антиколлекторов. Их деятельность до конца не регламентирована законом. За сотрудничество с антиколлекторами вас могут обвинить в мошенничестве и завести уголовное дело.

Автор статьи: Елена Левенец

Финансовый эксперт и главный редактор портала «Кредит Знаток». Окончила экономический факультет Харьковского национального университета имени В. Н. Каразина. Более 10 лет работает в банковской сфере, обладает высокой экспертизой в области финансовых и банковских продуктов.

Взыскание задолженности по кредиту: как происходит принудительное взыскание

Сегодня взыскание задолженности по кредиту проходит несколько стадий, в зависимости от причины выхода на просрочку и срока нахождения вне графика гашения. На каждом этапе используются различные способы воздействия на клиента.

Закон о взыскании задолженности по кредитам 2018

Специалисты отделов взыскания и сотрудники ФССП могут действовать на основании следующих нормативно-правовых актов:

• ФЗ-99 об исполнительном производстве.
• Ст. 177 УК РФ о злостном уклонении от оплаты долгов.
• Ст. 159 УК РФ – мошенничество.
• ФЗ-218 о кредитных историях.
• ФЗ-51 Ст. 348 о реализации залогового имущества.
• Ст. 395 и ст. 811 ГК РФ о возможности начисления штрафов за несвоевременное погашение долга.

Это основные нормативно-правовые акты, которые регулируют принудительное взыскание задолженности по кредиту.

Этапы взыскания

Существует несколько этапов, в зависимости от длительности нахождения на просрочке:

• 1-30 дней – специалисты кредитной организации информируют должника о выходе на просрочку путем осуществления звонков ему и его родственникам. Они узнают причину невозможности погасить долг и мотивируют к оплате, напоминая про ухудшение кредитной истории на основании ФЗ-218 и начислении санкций согласно условиям кредитного договора и Ст. 395 и 811 ГК РФ.
• 31-90 дней – с заемщиком работают, заставляя его или его родственников оплатить долг в кратчайшие сроки, информируя о возможности передать дело на обработку коллекторским компаниям. На этом этапе могут осуществляться выезды на работу или домой для совершения личной беседы.
• 91-180 дней – юридический отдел отрабатывает возможность передачи дела в суд. Если есть вероятность досудебного взыскание задолженности по кредиту с учетом всех санкций, то принимается решение о передаче договора в обработку коллекторским компаниям.
• 181+ дней — договор продается коллекторам или передается для взыскания задолженности по кредиту через суд.

 Специалисты отдела взыскания имеют право звонить или приезжать к клиенту не чаще 2 раз в неделю на основании поправок к законам о взыскании задолженности по кредитам. Обычно эти требования игнорируются банковскими специалистами, в результате чего юридически подкованные должники могут пожаловаться в прокуратуру.

Особенности досудебного урегулирования

Процедура принудительного взыскания задолженности по кредиту до суда заключается в психологическом воздействии и требовании вернуть деньги в полном объеме. Вот основные преимущества досудебного урегулирования:

• Если нет возможности вносить оплату по объективным причинам (сокращение дохода, инвалидность, увеличение иждивенцев в семье), то кредитор может предложить оформить рефинансирование или реструктуризацию.
• Отсутствие необходимости оплачивать судебные издержки в случае проигрыша.
• Отсутствие ареста счетов и имущества.

 На основании Ст. 348 ФЗ-51, банк имеет право реализовать залоговое имущество заемщика в счет погашения долга. Если реализация происходит через аукцион после суда, то стоимость будет на 10%-30% ниже рыночной, поэтому клиенту выгодно обратиться самому в банк с предложением о реализации самостоятельно. Если будет принято положительное решение, то составляется дополнительное соглашение, на основании которого вырученные деньги уходят на погашение кредита.

Судебная практика по взысканию задолженности по кредитам

Судебное взыскание задолженности по кредиту происходит, если клиент отказывается производить платежи и не идет на контакт при досудебном урегулировании вопроса. Банк обязан обращаться в ту инстанцию, которая прописана в договоре. При этом важно соблюсти процессуальные нормы:

• Выслать письменное уведомление по адресу регистрации о необходимости погасить долг в определенный срок.
• Оплатить государственную пошлину.
• Подготовить список необходимых документов.

Во время суда часто принимается решение о списании части штрафов и процентов, если клиент сможет доказать попытки погасить долг. Если вышли сроки давности по взысканию задолженности по кредитам и должник заявляет об этом, то кредитор автоматически проигрывает процесс, а вся сумма подлежит списанию.

Срок взыскания задолженности по кредиту

Согласно Ст. 200 Ч. 1 ГК РФ, кредитор может обратиться в суд по вопросу взыскания задолженности по кредитам в течение трех лет с момента нарушения графика. Но есть несколько важных нюансов:
Данный срок начинается с момента нарушения долговых обязательств.

• Если при нахождении на просрочке клиент производил платежи, то необходимо снова ждать 3 года для наступления исковой давности.
• Если заемщик не произвел ни одного платежа с момента оформления ссуды, то ему могут инкриминировать Ст. 159 УК РФ о мошенничестве. Согласно ее положениям, клиенту грозит до 2 лет тюрьмы, как и в случае со Ст. 177 УК РФ при злостном уклонении от исполнения долговых обязательств и сокрытии своих доходов.

Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту

После вынесения решения у клиента есть 10 дней на то, чтобы оспорить его или в добровольном порядке исполнить взятые на себя финансовые обязательства. Если никаких действий не происходит, то дело передается судебному приставу. Специалист в течение 30 дней собирает данные об имуществе и счетах должника и направляет по адресу регистрации уведомление с требованием погасить долг в течение 5 дней. Когда вся информация будет на руках, происходят следующие действия:

• Арест всех счетов клиента и списание денег в счет погашения долга.
• Арест личного имущества клиента с целью его реализации через аукцион.

Выезд за границу во время исполнительного производства запрещен.
Положения ФЗ-99 не позволяют приставам списывать все деньги в счет погашения долга. Необходимо оставить часть средств на жизнь:

• 25% при достаточно большом официальном доходе.
• 50% при отсутствии обстоятельств, позволяющих снизить или повысить этот показатель.
• 75% при наличии иждивенцев в семье.

Если с карты полностью были списаны деньги, как обычно бывает, когда Ренессанс Кредит взыскивает задолженность через суд или многие другие банки, то требуется обратиться к приставу с полным пакетом документов для возврата части денег. Потребуется:

• Соответствующее заявление.
• Справка, что карта является зарплатной.
• Справка о доходах.
• Свидетельства о рождении детей при наличии.

Судопроизводство для многих клиентов является единственной возможность выполнить долговые обязательства, так как в этом случае начисление процентов и штрафов прекращается. Поэтому в отдельных случаях должники сами просят банк обратиться в суд, если кредитор отказывается предоставить рефинансирование или реструктуризацию.

Принудительное взыскание задолженности по кредиту: меры и порядок

Кредитование пользуется большой популярностью среди населения современной России. К услугам банковских организаций прибегают как простые граждане, так и юридические лица. Однако не все заемщики исправно выполняют свои обязательства.

В силу обстоятельств, не зависящих от клиента, он может потерять возможность производить платежи. Поскольку банки заинтересованы в возвращении выданных средств, они могут использовать разные способы для возвращения своих денег, в том числе – принудительное взыскание задолженности по кредиту.

Что такое принудительное взыскание

По правилам, установленным в отечественных и зарубежных банках, если заемщик не произвел платеж вовремя, у него образуется задолженность. Большинство финансовых учреждений в таком случае принимают штрафные санкции. В качестве наказания, к примеру, может использоваться штраф или неустойка.

Важно! Действующее законодательство разрешает требовать погашения задолженности в полном объеме после первой же просрочки.

Однако в некоторых случаях даже штрафы не стимулируют должника погашать задолженность. Финансовое учреждение в этой ситуации может поступить следующим образом:

1. Прекратить обязательства должника. Подобная практика предусмотрена на законодательном уровне, однако по понятным причинам она не получила широкого распространения.
2. Продать долг третьему лицу. В Гражданском кодексе также предусмотрена возможность уступки права требования задолженности. В большинстве случаев третьими лицами являются коллекторы, которые выкупают долг с целью взыскать средства с клиента банка и получить прибыль.
3. Взыскать задолженность в принудительном порядке. Этот метод применяется в том случае, если финансовому учреждению невыгодно передавать долг другим лицам. Он требует финансовых вложений, но, в случае успеха, может привести к полному погашению задолженности.

Принудительное взыскание долга – процедура, проводимая после выдачи судебного исполнительного документа, и заключающаяся в изъятии средств должника в порядке, предусмотренном им. При наличии исполнительного документа кредитор может обратиться к работодателю заемщика или инициировать процесс конфискации имущества клиента с целью погашения долга.

Существует два способа инициировать принудительное взыскание задолженности:

1. Обратиться в судебную инстанцию с целью получения приказа. В таком случае судебные разбирательства не производятся. Присутствие самого должника не является обязательным, однако он может оспорить документ, что сделает его недействительным.
2. Подать судебный иск. Если должник оспорил приказ, это единственный способ возвратить средства. В таком случае инициируется судебное разбирательство, на котором присутствует как кредитор, так и должник.

Во втором случае судьей выносится решение на основании доводов каждой из сторон. Исполнительное производство, выдаваемое после окончания процесса, является обязательным для выполнения. На прощение задолженности рассчитывать не стоит, однако она может быть значительно снижена за счет отмены отдельных штрафов и неустоек.

Ограничения

В большинстве случаев займы выдаются под залог того или иного имущества (не принимая во внимание мелкие кредиты). В случае возникновения задолженности банк может изъять залог с целью его продажи и возвращения средств. Однако в данном случае накладываются определенные ограничения.

Так, нельзя отбирать имущество без решения суда. Исключение – наличие в договоре указания, касающегося возможности досудебного решения этой проблемы. Однако даже в таком случае необходимо обратить внимание на следующие нюансы:

1. Без суда нельзя изъять собственность, использование которой в качестве залога происходит с разрешения государственных ведомств (опекунского совета, например).
2. Только через суд можно отобрать у должника собственность, которая имеет культурно-историческое значение, является памятником архитектуры и т.д.

Определенные ограничения накладываются на каждый из видов производств (как на приказ, так и на исполнительный лист). Следует разобраться с ними по отдельности.

Приказ

Для выдачи судебного приказа не требуется присутствие другой стороны процесса, то есть заемщика. Это официальный документ, имеющий юридическую силу.

Приказное производство может использоваться для взыскания долга без участия должника в судебной процедуре. Однако на него распространяются ограничения, описанные выше, а также те из них, которые касаются исполнительных листов (перечень размещен ниже).

Также необходимо обратить внимание на важный нюанс. Время выдачи документа – 5 дней. Для его получения не нужно инициировать судебные разбирательства. Однако на протяжении десяти дней с момента выдачи приказа заемщик может оспорить его и добиться отмены документа.

Исполнительный лист

Исполнительный лист сложнее получить, но и сложнее оспорить. Однако, даже после получения этого документа, кредитор не сможет в полной мере погасить задолженность, что связано с действующими ограничениями. Так:

1. Погашать долг нельзя, используя при этом социальные пособия.
2. Если у гражданина есть только одна квартира или дом, то есть, после реализации имущества должник станет бездомным, изымать недвижимость запрещено.
3. После произведения платежей у должника должны остаться средства для обеспечения себя всем необходимым (на уровне действующего в регионе прожиточного минимума).

Внимание! Нельзя изымать предметы, которые должник использует с целью заработка и обеспечения своей семьи.

Нельзя взыскивать более 50% от заработка должника. Размер взыскания может быть существенно снижен, если после перечисления средств у клиента остаются деньги, количество которых не превышает прожиточный минимум. Если банк использовал неразрешенные штрафы и неустойки, они могут быть аннулированы в ходе судебного заседания.

Алгоритм взыскания задолженности

Вся процедура состоит из нескольких основных этапов. Это, соответственно:

1. Анализ кредита и платежеспособности должника, выяснение причин образования задолженности, уведомление клиента о возможных проблемах. В первую очередь выясняется причина, из-за которой клиент не может платить, после чего разрабатывается стратегия дальнейших действий. Если клиент потерял возможность вносить средства из-за обстоятельств, независящих от него, возможна реструктуризация. В противном случае гражданину направляется официальная претензия.
2. Претензия понадобится для инициации судебного разбирательства. Если должник проигнорировал этот документ, банк может использовать еще один способ досудебного решения проблемы – направить уведомление о подаче документов в суд. Если и это не подействовало, направляется судебный иск.
3. После сбора документов и подачи заявления начнутся судебные разбирательства. Они могут длиться несколько месяцев (если не используется упрощенная процедура). По результатам судебного решения происходит принудительное взыскание задолженности.

После получения приказа или исполнительного листа, он передается в ФССП, сотрудники которой занимаются дальнейшим взысканием долга. Следует отметить, что кредитор может напрямую обратиться с этим документов к работодателю клиента.

Участие коллекторского агентства в процессе взыскания

Еще до подачи судебного иска финансовое учреждение может воспользоваться услугами коллекторов. При этом агентство либо работает на банк и заставляет должника перечислять средства, либо выкупает долг.

В большинстве случаев сотрудники подобных организаций используют следующие способы возврата средств:

1. Звонки на домашний и рабочий номер.
2. Личные визиты.
3. Подача судебного иска.

Некоторые агентства до сих пор используют противозаконные методы давления, как то: угрозы, звонки родственникам, распространение информации, порочащей честь и достоинство должника.

Последний, при этом, имеет полное право подать заявление в полицию, если по отношению к нему предпринимаются подобные меры.

Взыскание долга с обанкротившегося предприятия

По-иному выглядят меры принудительного взыскания задолженности с юридического лица, которое проходит процедуру банкротства. В таком случае алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. Инициирование судебного разбирательства. Подобные дела входят в юрисдикцию арбитражных судов. Инициировать процесс может само предприятие, ФНС или один из кредиторов.
2. В процессе суда судья назначает процедуру конкурсного производства, о которой оповещаются все кредиторы предприятия.
3. В ходе конкурсного производства имуществ юридического лица продается, вырученные средства направляются на погашение образовавшихся задолженностей.

Особенности! Если суммы, вырученной в ходе конкурсного производства, недостаточно для полного погашения долга, остаток списывается.

Если кредитор несогласен с результатами процедуры, он может опротестовать ее. В случае обнаружения нарушений возможно повторное проведение торгов.

Заключение

Таким образом, если заемщик отказывается возвращать долг, кредитор может заставить его сделать это законными способами. Принудительное взыскание долга происходит на основании приказа или исполнительного листа.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 938-86-71

+7 (812) 467-34-68

+7 (800) 350-24-63

 
Это быстро и бесплатно!

На законодательном уровне действуют ограничения, касающиеся максимальной суммы, которую можно взыскать в течение одного месяца. Они также распространяются на имущество должника.

Взыскание долга по кредиту судебными приставами по закону РФ

Современные кредитные продукты достаточно популярны среди клиентов банковских организаций. Но далеко не все способны вовремя и без задержек выполнять взятые на себя обязательства. В связи с чем, финансовые организации вынуждены применять различные меры по возврату выданной суммы, процентов за ее использование и начисленные за время просрочки пени. Зачастую кредиторы обращаются в коллекторские агентства. Но согласно закону в 2019 году, проводить возврат денежных средств по кредиту с заемщика, применяя различные методы принудительного взыскания, могут только судебные приставы.

Данная процедура проводится по решению суда. Для инициирования процесса приставам необходимы следующие документы:

• исполнительный лист;
• судебный приказ или надпись нотариуса на долговом договоре.

Они получают такие документа от банковской организации и от суда, принявшего решение по взысканию кредита.

Должнику предоставляется время для того, чтобы он в добровольном порядке погасил задолженность по кредиту. Если в отведенный период заемщик не вернул деньги, не получил рассрочку или не заключил с банком дополнительное соглашение, то возврат денег будет осуществляться приставами в принудительном порядке в рамках открытого исполнительного производства.

Полномочия судебных приставов

Вся деятельность судебных приставов регламентируется законодательством, а именно ФЗ № 229. Они могут использовать любые методы взыскания долга, которые указаны в законе.

Взыскание долга, после открытия исполнительного производства, приставами начинается с вызова должника для проведения беседы о сложившейся ситуации.

После этого специалисты приступают к проверке финансового положения должника и наличию имущества в собственности. Как только данные сведения будут собраны, пристав вправе принимать решение о том, какие меры возврата долга применить к конкретному лицу.

Но не всегда пристав сам определяет порядок взыскания. Последовательность процедуры может быть регламентирована в исполнительном листе, тогда управомоченное лицо будет четко следовать указаниям.

Процедура возврата долга, предписанная судом

В исполнительном листе может быть указан следующий порядок взыскания долга с заемщика:

1. Обязать должника возвращать долг частями в установленные сроки и в указанном размере.

Такая мера применяется в том случае, если заемщик имеет постоянную денежную прибыль — заработная плата официальная или неофициальная, пенсия, доход от бизнеса и прочее. При таком методе приставы направляют определенный документ в организацию, которая выплачивает должнику зарплату или пенсию. По этому документу организация обязуется удерживать не более 50 % денег от положенной суммы выплаты и перечислять их на счет банка – кредитора.

Такой метод взыскания долга по кредиту очень удобен и для приставов и для заемщика, потому что как только начнется удержание денег с дохода, то работа приставов на этом заканчивается, а взыскание продолжается до возврата всей суммы долга.

2. Обязать заемщика вернуть долг в полном объеме за один платеж и в установленный срок.

В данном случае порядок взыскания по исполнительному листу может не указываться, а осуществляться по усмотрению приставов.

Такая мера не выгодна для должника в том плане, что приставы опишут его имущество, арестуют все банковские счета, и если этих денег не хватит на покрытие долга, то отправят документы на удержание части дохода заемщика.

Как изменить метод взыскания должнику?

Если должник не согласен с установленным порядком взыскания имеющейся задолженности, то он вправе обратиться к приставу или в суд с просьбой о пересмотре процедуры изъятия денег, и замены её на более лояльную.

Очень важно совершить это действие до того момента, когда приставы наложат арест на имущество и денежные средства должника.

Без обоснованных доводов и доказательств заемщика в пользу того, что требуется изменение метода взыскания, суд не удовлетворит ходатайство должника. Поэтому нужно предварительно подготовиться к визиту в суд.

Причины, по которым должник подает заявление в суд с просьбой о пересмотре меры взыскания, могут быть различные. Например, раньше он не имел источника дохода, а теперь трудоустроен на постоянной работе. В таком случае вместо ареста имущества, заявитель просит об удержании части денег с дохода.

Наличие постоянного заработка необходимо подтвердить документально. В этом случае есть надежда на лояльность судьи в принятии решения. Но если трудоустройство неофициальное, и должник не имеет возможности подтвердить свой доход, суд, скорее всего, предоставит право выбора порядка взыскания приставам.

Чтобы управомоченные лица не арестовали имущество и банковские счета, юристы рекомендуют подать ходатайство в суд на получение отсрочки платежей. Сделать это можно и во время судебного разбирательства о взыскании долга, и по его завершению.

Кредит под залог имущества

Если долговой договор был оформлен под залог имущества, суд при вынесении решения по делу, в исполнительном листе обяжет приставов наложить арест на указанный в соглашении объект недвижимости. Имущество будет сначала арестовано, а затем, при отсутствии возврата долга, перейдет в собственность банка или же будет реализовано, а деньги переданы банку в счет долга. Решение в таком случае принимает банк.

Исполнительная надпись нотариуса

С июля 2016 года в законодательстве РФ появилось следующее нововведение – исполнительная надпись нотариуса на долговом договоре. Главным условием для ее применения является наличие определенных пунктов в соглашении между заемщиком и кредитором о возможности, в случае просрочки платежей и подтверждения образовавшегося долга, взыскания денег по этой надписи. Данные нормы регламентированы ст. 160 и 434 Основ законодательства РФ о нотариате.

Такая надпись предполагает возвращение долга в полной мере. Взыскание денег начнется сразу же с ареста счетов и имущества, а только после этого распространится на удержание с доходов.

В данном случае должник также имеет право подать ходатайство в суд на изменение порядка взыскания долга.

Какое имущество подлежит аресту?

Арест имущества производится в двух случаях:

1. Метод возврата долга не основан на удержание части дохода.
2. У заемщика нет дохода, либо он его тщательно скрывает.

В счет долга могут арестовать – любое недвижимое имущество, принадлежащее должнику, деньги, счета и активы. Изначально арест накладывается на денежные счета, открытые в любой валюте. Если этих денег недостаточно, тогда производится опись имущества. Важно, чтобы арестованное имущество не превышало по стоимости сумму долга.

Существует установленный перечень имущества, который не подлежит аресту. Этот список регламентирован ст. 446 ГПК РФ. Если имеющееся имущество входит в указанный перечень, суд может наложить на него определенные ограничения, например, запрет на сдачу квартиры в аренду или её продажу.

Имущество, попавшее под арест, подлежит реализации через аукцион. Если продать его не удалось, тогда это имущество покупает банк в счет долга, по сниженной стоимости. Когда банк не соглашается на погашение долга в материальном выражении, то данное имущество возвращается заемщику.

Как происходит взыскание задолженности по кредиту по суду и судебными приставами

К банковским кредитам прибегают физические и юридические лица. Но если заёмщик по каким-то причинам не возвращает деньги в срок, банк имеет право потребовать погашения кредита. Принудительное взыскание задолженности не обязательно происходит через суд – кредитор может добиться своего и в досудебном порядке. Большинство банковских клиентов ничего не знают о нюансах принудительного взыскания, потому им остаются неизвестны не только собственные обязанности, но и права.

Порядок взыскания

Задолженность по кредиту возникает в момент, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства: нарушает сроки выплат, вносит недостаточно средств или не вносит их вовсе. Причины не имеют значения: как только клиент банка не выполнил свои обязательства по кредитному договору, он превращается в должника, и банк может запустить процедуру взыскания:

• Начальный этап: банк добивается возврата средств собственными силами. Сотрудники связываются с заемщиком, вызывают его на разговор, приглашают в отделение. Возможно, предлагают реструктурировать кредит или изменить график выплат, чтобы не начислялась пеня. Банк пользуется своим правом взыскания, но это не является его обязанностью, потому многое зависит от поведения должника. Худший вариант: заемщик прячется от банка, не отвечает на звонки. Тогда в дело вступает служба безопасности, которая также может называться службой взыскания. Она действует более настойчиво, но если переговоры со службой безопасности не дают результатов, у банка не остается иного выбора, кроме как обратиться к коллекторам.
• Обращение к коллекторам. Зарплата коллекторов зависит от эффективности их работы, они получают оплату только после того, как заемщик вернет деньги, поэтому действуют активнее и настойчивее службы безопасности. Этап работы коллекторов может длиться до полугода. Если и в результате их действий заемщик не начинает погашать кредит, банк обращается в суд.
• Исковое заявление в суд. Его подают, когда понимают, что добиться от должника возврата средств другими способами не получится. Большинство банков, да и их заемщиков, предпочитают разбираться с долгами в досудебном порядке. Но если банк продал долг коллекторам, то подавать в суд будет уже они. После вынесения решения делом займутся исполнительные органы.
• Служба приставов. Они приводит в исполнение решение суда. Как только судья определил сумму, которую ответчик должен банку, она становится судебным долгом, и изменить цифру задолженности можно только в судебном же порядке.

Как работает служба безопасности банка

В службу безопасности или взыскания набирают людей с опытом работы в правоохранительных органах, поэтому должникам приходится общаться уже не с улыбчивыми менеджерами, а с мужчинами в строгих костюмах, которые прошли специальное обучение. Обязанности службы безопасности во многом напоминают обязанности коллекторов, с той лишь разницей, что служба работает на единственный банк.

Несмотря на внушительный вид и опыт работы с преступниками, функция службы безопасности сводится к поиску должника и переговорам. Звонки становятся чаще, чем когда этим занимались менеджеры, разговоры о возврате долга настойчивее, но и только. Банковские сотрудники действуют строго в рамках закона, поэтому никаких угроз не будет. Заемщиков приглашают на беседу, чтобы обсудить, как урегулировать вопрос добровольно.

Как работают коллекторы

Коллекторы вступают в игру, когда переговоры со службой безопасности не дают результатов. Но действуют они похожим образом. Специалисты по взысканию работают строго в рамках закона. Они не угрожают должникам, не вторгаются грубым образом в их жизнь, но регулярно звонят на домашний и рабочий телефоны, приезжают для переговоров на дом, общаются с родственниками или другими лицами, указанными в кредитном договоре. Также коллекторы отправляют письма и извещения. В ночное время они не звонят – это запрещено законом. Банк может продать долг коллекторам, и тогда они становятся фактическими кредиторами.

Взыскание через суд

Должнику высылают требование о возврате займа. Затем банк составляет письмо, сообщающее: если заемщик в течение определенного срока не погасит долг, банк подаст судебный иск. Если и после этого дело не двигается с мертвой точки, через какое-то время заемщик получит документ, извещающий, что против него начато судебное делопроизводство. Банки не заинтересованы в том, чтобы бесконечно судиться со своими должниками, поэтому стараются уладить конфликт в досудебном порядке. Обычно между возникновением долга и подачей судебного иска проходит около года. Зато исковые заявления о принудительном взыскании рассматривают быстро.

Должник может не явиться на процесс, хотя его обязательно известят о дате и месте проведения судебного заседания. Но если заемщик не появится в зале заседаний, судья решит дело в пользу банка. Часто процесс проходит при отсутствии сторон: представитель истца не появляется в зале заседаний, потому что и без этого, если ответчик не придет, решение будет в пользу кредитора. Впрочем, в судебном порядке определяется также сумма, которую ответчик должен банку. Иногда так списывают большую часть или даже все штрафы.

Судебная задолженность

После того, как будет вынесено решение, сумма будет зафиксирована. Дело перейдет в руки службы судебных приставов. Их действия регламентированы законом:

• Взыскание части зарплаты должника. Для этого исполнительные органы отправляют запрос в налоговую и выясняют, где заемщик работает. Затем на рабочий адрес приходит исполнительный лист, согласно которому половина зарплаты будет удерживаться в пользу банка. Должник может снизить процент в судебном порядке. Если должник работает неофициально, и к нему нельзя применить эту меру, исполнители переходят ко второму шагу.
• Арест счетов. Судебные приставы выясняют, в каких банках должник хранит свои средства, и арестовывают их. Все деньги, которые были на счету в момент ареста, и все, которые поступят позже, переводят банку. Депозиты арестовать могут, а вот пособия и государственные выплаты – нет. Поскольку исполнительные органы не знают, откуда средства поступают на счет, то должник должен доказать, что это были пособия и выплаты, и тогда ему вернут деньги.
• Изымание имущества. К этой мере взыскания прибегают только в том случае, если все предыдущие способы оказались неэффективными. Изъятие имущества – редкость, если только кредит не был взят под залог машины или недвижимости. Исполнительная служба завалена делами, поэтому она работает медленно, и даже если дело доходит до изъятия, процесс растягивается надолго. В первую очередь исполнители изымут собственное транспортное средство ответчика. Чтобы забрали квартиру или дом, сумма, которую ответчик задолжал банку, должна быть сопоставимой с их стоимостью.

«Центр эффективного взыскания» – оперативный возврат кредитов

Наша компания занимается возвратом кредитов в Москве и области, но по предварительному согласованию мы работаем и в регионах. К нам обращаются физические и юридические лица: кредитные организации, банки, финансовые компании. В нашем штате работают специалисты в области права, которые разберутся в самой запутанной ситуации. Мы эффективно решаем конфликты в досудебном порядке, но если необходимо, запустим судебный процесс против должника и добьемся возврата денег.

Возврат осуществляется на основе кредитного договора. В свою пользу мы взимаем небольшую комиссию – она удерживается только после завершения сделки. Вы платите нам не за усилия, а за результат! Мы работаем в соответствии с законодательством, не прибегаем к таким методам, как угрозы, поэтому ваша репутация не пострадает. Наши сотрудники используют в спорах неопровержимые факты и предлагают разумные способы погашения кредита. Чтобы добиться возврата денег в судебном порядке, наши сотрудники предоставят полную доказательную базу, поэтому судья примет решение в пользу банка.

Обращайтесь в наш офис или свяжитесь с консультантами по телефону, и ваши финансы будут под контролем!

17.07.17

Досудебное взыскание задолженности по кредиту

Получить деньги в кредит сегодня очень просто. Сложнее их вернуть в соответствии с требованием финансовой компании. На практике каждый 5-й заемщик нарушает сроки оплаты и перестает вносить платежи по кредиту. В результате образуется просрочка. Прежде чем передать дело в суд, представитель банка пытается вернуть долг самостоятельно. Рассмотрим, как происходит досудебное взыскание задолженности по кредиту с физических лиц.

Процедура взыскания долга по кредиту

В каждом банке есть сотрудник, который занимается клиентами, которые в срок не внесли оплату. Его цель – максимально быстро и выгодно урегулировать вопрос. Представляем пошаговую инструкцию, изучив которую вы поймете, как осуществляется процедура получения суммы долга без обращения в суд.

Досудебное взыскание долга по кредиту:

1. Оповещение должника

Процедура урегулирования вопроса начинается с оповещения должника. Специалист банка звонит клиенту, чтобы выяснить причину неоплаты. Если не получится поговорить с заемщиком по телефону, то направляется письмо или смс-сообщение на указанный при получении кредита номер.

Если просрочка не превышает 30 дней, цель сотрудника банка не унизить клиента, а найти компромисс по возврату долга. Финансовые проблемы могут быть у каждого. Главное – это идти на контакт и решать вопрос.

При возможности специалист финансовой компании приглашает заемщика в офис. В результате личной встречи обсуждается график оплаты.

2. Общение с поручителем

При наличии поручителя представитель банка связывается с ним, с целью решения вопроса. Важно понимать, что для финансового учреждения поручитель, это тот же заемщик, который обязан вернуть деньги.

В рамках закона к нему могут быть выставлены такие же требования, что и к заемщику. При этом неважно, что он не получал кредитные средства.

3. Обращение к коллекторам

Если должник игнорирует звонки и сообщения сотрудника банка, то долг продается коллектору. На практике банки активно сотрудничают с данными учреждениями в рамках заключенного агентского договора.

Важно понимать, что методы возврата долга у специалиста банка и коллектора существенно различаются. Коллекторы, в свою очередь, сделают все возможное, чтобы должник выплатил банку сумму долга, с учетом начисленных процентов и штрафов.

4. Направление претензии должнику

Если оплата по кредиту не поступает в течение 90 дней, то клиенту направляют претензию. Такой документ потребуется финансовой компании, если дело не даст результата и будет передано в суд.

В претензии указывают данные должника, сведения по кредитному договору и требования. Дополнительно в документе указываются сроки, в течение которых должник обязан погасить долг перед финансовой компанией.

Дополнительно в претензии может быть предложен вариант решения вопроса. Самый актуальный вариант – это реструктуризация долга.

5. Погашение долга или внесение изменений

Как показывает практика, после получения претензии не более 3% должников сразу выплачивают долг. Остальные обращаются с целью внесения изменений или вовсе игнорируют требования финансовой компании.

Если клиент согласен на реструктуризацию, то с ним оформляется дополнительное соглашение. Благодаря такому условию увеличивается срок действия договора и уменьшается платеж. При этом сумма долга включается в общую стоимость кредита и составляется новый график. Все что необходимо клиенту, это внести оплату через месяц по графику и не нарушать обязательства по договору.

Изъятие залога

Кредитование с обеспечением пользуется большим спросом. Клиент получает необходимую сумму под минимальный процент, в то время как банк гарантии возврата долга. Если заемщик больше 30 дней не вносит оплату и игнорирует требование кредитора, то банк имеет право начать процедуру изъятия залогового имущества.

Ранее, для изъятия залога и получения разрешения для его продажи необходимо было обратиться в суд. Сегодня такое условие встречается крайне редко, поскольку финансовые учреждения предусматривают его в кредитном договоре. Банк изначально прописывает условие, что заемщик дает согласие на передачу обеспечения с целью продажи при наличии долга.

Процедура изъятия залога:

1. Направление документа должнику. Со стороны банка готовится оповещение, в котором указано требование финансовой компании. Кредитор прописывает сумму долга и указывает, что необходимо передать залоговое обеспечение банку в течение 5-10 дней.
2. Получение залога. Составляется акт приема-передачи документов на залоговое имущество.
3. Выставление на аукцион. В большинстве случаев залог продается через специальный аукцион. Если речь идет про транспортное средство, то банк может продать изъятый транспорт в автомобильный салон, с которым имеет договорные отношения. Сложнее обстоят дела с квартирой, на которую самостоятельно ищется покупатель.
4. Продажа залогового обеспечения. На вырученные средства происходит погашение кредита. Оставшиеся средства, при наличии, зачисляются на счет заемщика, который был открыт для получения кредитных средств. Снять их он может в любой момент, после получения уведомления от кредитора, что долг погашен.

Следует отметить, что в 95% должники отказываются самостоятельно передавать залог. В таком случае процедура продажи залога существенно усложняется. Несмотря на запись в кредитном договоре, банк не может выставить обеспечение на продажу, если должник не передаст его по акту.

Делаем выводы

Подводя итог, можно отметить, что финансовые учреждения могут взыскивать долг несколькими способами. Самый простой – это связаться с должником и предложить внести изменения, путем увеличения срока и снижения размера ежемесячного платежа.

Также кредиторы могут взыскать долг с поручителя или созаемщика по ипотеке. Когда нет возможности получить деньги указанными способами, рассматривается вариант изъятия залога, при его наличии, с целью продажи.

Взыскание задолженности по кредиту — 5068 советов адвокатов и юристов

2. Банк подал в суд о взыскании задолженности по кредиту, выплачивать пока возможности не имею, что делать?

2.1.
В суде просите предоставить отсрочку либо рассрочку в погашении долга, а также просите снизить неустойку в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Вам помог ответ?ДаНет

2.2.
Здравствуйте. Вы можете просить рассрочку исполнения решения суда после вступления его в силу или подать на свое банкротство.

Вам помог ответ?ДаНет

2.3.
Здравствуйте.
В суде просите снизить проценты.
После вступления решения суда в законную силу можете обратиться в суд вынесший решение с заявлением и просить отсрочить и/или рассрочить оплату долга.

Вам помог ответ?ДаНет

2.4.
Просите в суде снизить размер пеней и штрафов на основании ст. 333 ГК РФ. Также можете обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки / рассрочки исполнения судебного решения.

Вам помог ответ?ДаНет

2.5.
Если суд вынесет положительное решение в пользу банка, то будет возбуждено исполнительное производство и долг будет взыскиваться принудительно
В свою очередь, после вынесения решения, вы можете подать заявление в этот же суд о рассрочке или об отсрочке исполнения решения суда в порядке ст.203 ГПК РФ.

Вам помог ответ?ДаНет

2.6.
Добрый день, уважаемая Юлия
Ждать решения суда и в принудительном порядке будете погашать с з.п и т.д

С Новым годом 2017 годом!

Вам помог ответ?ДаНет

3. Получил по почте конверт, а в нём приказ мирового судьи о взыскании задолженности по кредиту. Скажите, что означает этот приказ и что делать дальше в данном случае?

3.1.
Обжаловать его, да и дело в…

Вам помог ответ?ДаНет

3.2.
Он означает, что с Вас взыскана задолженность по кредитному договору. Если Вы не согласны с приказом, то вправе подать на него возражения.

Вам помог ответ?ДаНет

3.3.
Нужно в течение 10 дней подать в суд возражения, тогда приказ будет отменен.

Вам помог ответ?ДаНет

3.4.
В течении 10 дней можете обжаловать, в суде рассрочку попросите, сошлитесь на тяжелое материальное положение, наличие детей, больных родных и т.д.

Вам помог ответ?ДаНет

3.5.
У вас есть 10 дней, чтобы отправить возражение на судебный приказ и дело будет рассматривать в порядке искового производства. Нужна помощь — пишите.

Вам помог ответ?ДаНет

3.6.
Писать заявление на отмену судебного приказа если сроки не прошли, а потом уже разбираться по существу!

Вам помог ответ?ДаНет

4. Суд вынес решение о взыскании задолженности по кредиту кредит я брала в 2014 году могу ли я оспорить это решение суда.

4.1.
Всё зависит от того, когда суд вынес решение, участвовали ли вы в заседании и т.д.

Вам помог ответ?ДаНет

4.2.
Судя по всему, это судебный приказ. Надо будет написать возражение и его отменят.
С уважением.

Вам помог ответ?ДаНет

4.3.
Если это мировой суд, тогда да, если арбитражный, тоже можно, нужны документы и какое там решение вынесено судом смотреть!

Вам помог ответ?ДаНет

4.4.
Здравствуйте, Светлана!
Все зависит от того, что указано в решении суда и по каким основаниям хотите обжаловать данное решение.

Вам помог ответ?ДаНет

4.5.
Вы можете в течение 7 дней со дня получения копии решения подать судье заявление о пересмотре заочного решения, если решение было вынесено заочно. Однако вам необходимо будет предоставить в суд доказательства причины вашей неявки.
Так же вы можете обратиться с жалобой в суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене заочного решения, а если такое заявление подано – после вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Вам помог ответ?ДаНет

6. Мне пришло письмо из суда о взыскание задолженности по кредиту, что делать чтобы судебные приставы не арестовали счёт? Платить хочу самостоятельно, а не чтобы высчитывали 30 % от зарплаты.

6.1.
Добрый день. К сожалению, уже поздно., поскольку инициирован судебный процесс. Попробуйте заключить мировое соглашение с кредитором. Всего доброго! Спасибо за обращение на наш сайт!

Вам помог ответ?ДаНет

6.2.
Здравствуйте.
Ваше желание никто учитывать уже не будет.
Приставы имеют право наложить арест и взыскивать не 30, а 50% со всех видов дохода.

Вам помог ответ?ДаНет

6.3.
Сергей, добрый день!
Есть несколько вариантов:
— заключаете соглашение с банком, в котором предусмотрен порядок погашения долга. Подписанное соглашение отдаете судебному приставу в исполнительное дело.
— подаете в суд, вынесший решение, заявление о рассрочке платежа. По результатам рассмотрения суд утверждает график погашения задолженности.

Вам помог ответ?ДаНет

6.4.
Здравствуйте.
Надо оплатить долг, тогда дело не дойдет до приставов, можете в суде написать заявление о предоставлении рассрочки либо отсрочки платежа.

Вам помог ответ?ДаНет

6.5.
Сергей,
вы имеете право обратиться в суд, вынесший решение, с заявлением о рассрочке исполнения судебного решения-основание, статья 203 ГПК РФ.

Вам помог ответ?ДаНет

7. Кто может поделитесь образцом возражения на исковое заявление о взыскании задолженности по кредиту. Заранее огромное спасибо!

7.1.
Здравствуйте! Как таковых образов возражений нет, так как каждое дело имеет свои особенности. Возражение подается на иск, исходя из исковых требований.

Вам помог ответ?ДаНет

7.2.
Доброго времени суток
Никаких образцов возражений не существует и каждая ситуация индивидуальна. Юрист составляют судебные документы только на платной основе
Удачи Вам. Анна Титова.

Вам помог ответ?ДаНет

7.3.
Здравствуйте, возражения пишутся по каждому конкретному случаю, исходя из вашей ситуации. Каких-то единых образцов быть не может.
Удачи вам и всего наилучшего.

Вам помог ответ?ДаНет

7.4.
Добрый день. Для написания возражений на исковое заявление нужно знать текст самого иска. Вы моете обратиться к любому юристу сайта в личные консультации для написания возражений на платной основе.

Вам помог ответ?ДаНет

7.5.
Уважаемая Наталья! Возражение на иск сугубо индивидуальный документ, вряд ли образец существует в природе. Его нужно либо самостоятельно написать, но лучше обратиться к юристу/адвокату. Удачи. Спасибо за понимание)))

Вам помог ответ?ДаНет

8. Банк подал с суд о взыскании задолженности по кредиту. Предварительное слушание пропустил. Основное назначено на август. Можно ли договориться с банком, не доводя дело до основного слушания в суде. Заранее спасибо.

8.1.
Здравствуйте! Да, возможно. Напишите заявление о реструктуризации кредита.

Вам помог ответ?ДаНет

8.2.
Можно конечно.

Вам помог ответ?ДаНет

8.3.
Обратитесь в банк и договаривайтесь о выплате. В суде будет между вами заключено мировое соглашение, согласно которому вы должны будете выплачивать долг.

Вам помог ответ?ДаНет

8.4.
Здравствуйте.
Да, конечно, можете.
Согласно части 1 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса РФ истец (банк) вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик (Вы) вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.
Удачи Вам!

Вам помог ответ?ДаНет

8.5.
Вы можете подписать в суде мировое соглашение, но банк вряд ли заключит его на невыгодных для себя условиях. Подумайте о подготовке письменных возражений на иск, уменьшении размера неустойки.

Вам помог ответ?ДаНет

9. Пришла смс с банка, что будут готовится документы в суд на взыскание задолженности по кредиту (просрочка 2 месяца). Сколько по времени готовятся такие документы?

9.1.
Добрый день! Могут и за день подготовить. Было бы желание.

Вам помог ответ?ДаНет

9.2.
Добрый день! Могут за день подготовить.

Вам помог ответ?ДаНет

9.3.
Как они сами решат. Некоторые банки быстро, другие постоянно названивают. Срок исковой давности 3 года.

Вам помог ответ?ДаНет

9.4.
По разному. Это можно сделать и за 1 день, а могут годами не обращаться. Но судиться долго. Вас просто мотивируют на погашение задолженности.

Вам помог ответ?ДаНет

9.5.
Все зависит от работы юридического отдела банка, может за день, а может и неделю будут делать. Могут подать заявление на выдачу судебного приказа, в течении месяца его выдадут… и потом с Вас долг взыщут.

Вам помог ответ?ДаНет

11. К вопросу о исковом заявлении о взыскании задолженности по кредиту с наследника!

11.1.
Срок исковой давности начинает течь с момента открытия наследства. Если вам требование (когда банк официально предъявил претензию) предъявили по истечении трех лет, тогда вы имеете право его не погашать.

Вам помог ответ?ДаНет

11.2.
Общая исковая давность-три года. В Вашем случае, как мне кажется, момент права требования возникает с момента просрочки (первой) платежа по кредиту.

Вам помог ответ?ДаНет

11.3.
С момента, когда возникла задолженность, до направления требования должнику о возврате долга, либо при отсутствии требования, направления иска в суд.
Однако данное правило действует при предоставлении кредита, а при открытии «возобновляемой кредитной линии», либо «кредитной карты» с льготным периодом внесения средств и вновь предоставляемого кредита по карте в пределах ее лимита и срока действия карты, течение срока исчисляется по иному, так как договор считается действующим до исполнения обязательств сторонами.

Вам помог ответ?ДаНет

11.4.
Право требования к наследнику возникает с момента принятия наследства. До принятия наследства требования могут быть предъявлены к наследственному имуществу (ст. 1175 ГК РФ).

Начало течения срока исковой давности зависит от конкретной ситуации.

Вам помог ответ?ДаНет

11.5.
Должен уточнить ответы коллег. Если был потребительский кредит с графиком погашения, то срок исковой давности отсчитывается отдельно для каждого платежа и начинает речь со дня, следующего за днем платежа по графику. Если была карта, то срок отсчитывается от дня, когда должен был быть внесен первый пропущенный минимальный платеж плюс один месяц. Факт перехода долга от умершего заемщика к его наследникам не оказывает никакого влияния на течение срока исковой давности.

Вам помог ответ?ДаНет

12. Если я оплатил приказ о взыскании задолженности по кредиту, по реквизитам указанным в приказе, нужно ли мне посещать судью, и вообще какие действия?

12.1.
Отнесите в суд копию квитанции чтоб они не передавали приставам приказ.

Вам помог ответ?ДаНет

12.2.
Обратитесь в канцелярию суда с подтверждением погашения задолженности.

Вам помог ответ?ДаНет

12.3.
Копию квитанции об оплате необходимо направить взыскателю, если в квитанции не указано назначение платежа, то необходимо сопроводительное письмо направить с указанием какую сумму, за что, по какому делу вы оплатили. Так вы себя обезопасите от нежелательном блокировании и снятии денежных средств со своих счетов приставами. В случае, если судебные приставы уже возбудили дело, то сообщайте им об оплате задолженности.
P.s: все направляемые (передаваемые документы) делайте в двух экземплярах, чтобы на вашем экземпляре делали отметку о принятии данных документов, и просите указать дату, фамилию, должность, подпись. Если возможности лично передать документы не имеется — направляйте почтой России заказным с уведомлением и с описью вложения.

Вам помог ответ?ДаНет

12.4.
Добрый день, Сергей!
В дополнение к предыдущим ответам, советую также проверить на сайте ФССП информацию о том, возбуждено ли против вас исполнительное производство. Если да, то сходите к приставам, и напишите заявление о его прекращении, приложив документы, подтверждающие оплату. Удачи!

Вам помог ответ?ДаНет

Взыскание по вашему кредитному отчету

Когда счет становится серьезно просроченным, кредитор может решить передать счет внутреннему отделу взыскания или продать долг коллекторскому агентству. Как только счет будет продан коллекторскому агентству, коллекторский счет может быть указан как отдельный счет в вашем кредитном отчете. Коллекционные счета оказывают значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Сборы могут появляться с необеспеченных счетов, таких как кредитные карты и личные ссуды.Напротив, обеспеченные ссуды, такие как ипотека или автокредиты, по умолчанию предусматривают обращение взыскания и возврат права собственности, соответственно. Автокредиты также могут оказаться в взыскании, даже если они возвращены во владение. Сумма, за которую они продаются на аукционе, может быть меньше полной суммы задолженности, а оставшуюся сумму все равно можно отправить в коллекции.

Сборы можно удалить из кредитных отчетов только двумя способами:

1. Если информация о сборе действительна, вы должны подождать 7 лет с исходной даты просрочки, чтобы эта информация циклически вылетела из ваших кредитных отчетов.Первоначальная дата просрочки — это дата, когда счет впервые стал просроченным, после чего он больше никогда не обновлялся.
2. Если информация о сборе неточна, вы можете подать спор относительно информации о сборе в вашем кредитном отчете. В зависимости от того, в чем заключается неточность, учетная запись сбора может быть обновлена, а не удалена. Узнайте больше о том, как оспорить информацию кредитного отчета.

Что означает «поступление в взыскание»

В зависимости от типа задолженности взыскание может повлиять на вас по-разному.Если ваш долг необеспечен, например, задолженность по кредитной карте, и вы по умолчанию выплачиваете свои платежи с этим долгом, отправленным в сборы, компания, выпускающая кредитную карту, прекратит попытки взыскать с вас долг. Вместо этого коллекторская компания, в которую был отправлен ваш долг, будет заниматься погашением долга и пытаться взыскать с вас деньги. Если ваш долг был обеспечен, например автокредит, и вы не выполняете свои обязательства, то кредитор может вернуть вашу машину в собственность, продать ее на аукционе и продать оставшуюся часть вашего долга коллекторской компании.Кредиторы могут взыскать деньги с долга следующими способами:

• Самостоятельно связаться с вами и запросить платеж через свой внутренний отдел взыскания.
• Нанять коллекторское агентство, чтобы попытаться собрать.
• Для возобновляемой задолженности, такой как задолженность по кредитной карте, компания-эмитент кредитной карты может продать ваш долг коллекторскому агентству, которое затем попытается получить от вас деньги.
• Для долга по ссуде в рассрочку, такой как автокредит, кредитор может вернуть автомобиль в собственность, продать его на аукционе, а затем продать оставшуюся задолженность коллекторскому агентству.

Федеральный закон о справедливой практике взыскания долга строго регулирует порядок действий сборщиков долгов при попытках взыскания долга. Например, они не могут угрожать вам тюремным заключением или угрожать другим видом, если вы не заплатите. Однако они могут — и обычно это делают — сообщать о невыплаченной задолженности кредитным агентствам.

Что происходит, когда учетная запись попадает в коллекции?

Шаг за шагом, вот что происходит, когда ваш счет поступает в инкассо:

1. Вы пропускаете или пропускаете платеж по кредитной карте или не можете оплатить другой тип счета, например, счет за телефон или электричество.
2. Кредитор может предоставить вам льготный период для погашения векселя. Как правило, продажа аккаунта коллекторскому агентству или перевод его в статус инкассо занимает более 30 дней. Они уведомят вас, обычно более одного раза, о том, что вы не заплатили, и попросят вас заплатить. Если вы по-прежнему не платите, они могут переместить ваш аккаунт в коллекции.
3. В этот момент первоначальный кредитор может передать счет инкассо коллекторскому агентству. Как правило, это происходит в течение нескольких месяцев после первоначальной даты просрочки, и исходный счет может отображаться в кредитных отчетах как «списание», что по существу означает, что кредитор отказался от попыток взыскания долга.
4. Однако то, что первоначальный кредитор отказался, не означает, что вы ничего не услышите от коллекторского агентства. Как только они получат счет от первоначального кредитора, коллекторское агентство может преследовать вас в отношении всей или части долга при условии, что они соблюдают федеральные правила, регулирующие сбор.
5. Если с вами свяжется коллекторское агентство, вы имеете право на подробный учет долга, который, по их утверждению, вы должны. Обращение к коллекторскому агентству не повлияет на ваш кредитный отчет.

Практически любой тип неоплаченной задолженности может быть отправлен в взыскание, в том числе:

• Кредитные карты
• Студенческие ссуды
• Автокредиты
• Коммунальные услуги
• Услуги
• Правительство
• Медицинское обслуживание

Как долго остается взыскание в вашем кредитном отчете?

Взыскание является продолжением задолженности и может оставаться в вашем кредитном отчете до 7 лет с даты, когда задолженность впервые стала просроченной и не была приведена в текущее состояние.Однако, если сегодня счет задерживается, платежи никогда не приводятся в текущее состояние, он списывается как безнадежный долг, закрывается и отправляется на взыскание, тогда исходной датой просрочки будет сегодняшняя дата.

Через семь лет эта отрицательная информация автоматически исчезнет из вашего кредитного отчета, даже если коллекторское агентство взяло на себя долг. Счетчики долга не сбрасываются, если он передан другому кредитору; ваша первоначальная дата просрочки остается одинаковой как для исходной учетной записи, так и для учетной записи коллекторского агентства.

Как сборы влияют на ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг

Ваш кредитный отчет предназначен для предоставления потенциальным кредиторам информации о том, как вы использовали и управляли своими кредитными обязательствами, как с положительной, так и с отрицательной информацией. Если вы оплачиваете счета вовремя и сохраняете остатки на своих счетах на низком уровне, ваше ответственное кредитное поведение будет отражено в вашем кредитном отчете. Однако, если вы заплатили поздно или вообще пропустили платеж, эта информация также появится в вашем отчете.

Просроченные платежи, пропущенные платежи и счета для инкассо — все это факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг. Любая негативная информация может повлиять на ваш кредитный рейтинг, потому что кредиторы видят в такой информации указание на то, что вы не можете хорошо управлять своим кредитом, например, перерасход или задержку платежей. Низкий кредитный рейтинг может затруднить получение в будущем кредита с выгодными процентными ставками и условиями.

Просрочка платежа по кредитному отчету является отрицательной, и чем позже просрочка платежа, тем большее влияние она имеет.Счета, которые попадают на стадию инкассации, считаются просроченными и окажут значительное и негативное влияние на ваш кредитный отчет.

Как узнать, есть ли у вас счета в коллекциях

Как правило, агентство по сбору платежей попытается связаться с вами и уведомить вас о счете по сбору платежей. Однако возможно, что вы не знали об учетной записи в действии по взысканию задолженности, если вы переехали, или сборщик долгов не смог связаться с вами, или если долг возник в результате кражи личных данных.

Лучший способ убедиться, что вы знаете всю информацию, которая может повлиять на ваш кредитный отчет и оценки, включая сборы, — это регулярно проверять свой кредитный отчет и кредитные рейтинги.

.

6 секретов, как заставить должников платить

Подходите к должникам с этими стратегиями…

Сразу после окончания колледжа я попал на работу, которая мне не нравилась. В то время я понятия не имел, что это даст мне ценный навык — тот, который поможет мне избежать потери тысяч долларов, а также даст мне шанс помочь другим защитить себя от денежных потерь.

Отрасль, в которую я попал, была бизнесом «аренда с выкупом». Как «менеджер по работе с клиентами» я работал на местах по сбору просроченных платежей.

Нашими клиентами были люди, у которых не было достаточно денег или кредита, чтобы покупать такие вещи, как телевизоры, стереосистемы, холодильники и т. Д. Как вы можете себе представить, большинство из них относились к группе с довольно низким доходом и имели процент по умолчанию, который сделать обморок сотрудника банка.

Сначала я подумал, что собрать с этих людей будет невозможно и что меня обязательно уволят. К счастью для меня, президент компании взял меня под свое крыло, чтобы научить меня азам игры.

Я обнаружил, что сбор денег с людей — это на самом деле просто форма продаж.

ПРЕДЛАГАЕМЫЙ: Примеры социальных доказательств, которые увеличат ваши продажи

Когда вы связываетесь с людьми по поводу выплаты вам денег, которые они должны, они, по понятным причинам, будут неприятны. Их естественной реакцией будет гневный ответ на ваш запрос об оплате, и вы можете закончить неприятную конфронтацию. Хотя иногда можно убедить должника заплатить, мой наставник научил меня, что гораздо проще и приятнее использовать искусство убеждения.

Один из приемов, которым он меня научил, заключался в том, чтобы начать разговор с должником с вопроса, почему он не заплатил.

И за три года, что я проработал на него, я ни разу не слышал, чтобы кто-нибудь сказал мне, что он не платит, потому что он никудышный бездельник.

Всегда была причина.

Многие из них потеряли работу, неожиданно отремонтировали автомобили или боролись с изнурительной болезнью, которая истощала все их финансовые ресурсы. Другие просто не знали, как ответственно распоряжаться своими деньгами, и продолжали тратить деньги на вещи, которые они действительно не могли себе позволить.Но не имело значения , в чем причина . Поскольку я слушал сочувственно, они чувствовали, что я понимаю их ситуацию. И это позволило нам спокойно и рационально придумать план выплаты им долга.

После того, как я уволился с этой работы, я устроился на работу по сбору платежей в розничном магазине дорогих ювелирных изделий — и обнаружил, что те же методы, которые я усовершенствовал при сдаче в аренду с выкупом, работают с белыми воротничками-должниками с хорошей кредитной историей и высококлассный образ жизни.И снова мне удалось без особых проблем поддерживать очень высокий уровень успеха.

ПРЕДЛАГАЕМЫЙ: Как задавать вопросы о продажах, которые открывают двери и закрывают сделки

Одна чрезвычайно эффективная стратегия, которую я использовал, заключалась в том, чтобы звонить людям на работу.

Самое замечательное в том, чтобы позвонить кому-то на работе, заключается в том, что им трудно уклониться от звонка, не сообщив своим коллегам или начальнику, что они в долгах, и кто-то пытается взыскать с них деньги.

Теперь я должен вас предупредить, что существуют законы, касающиеся того, что является законным, а что нет, когда вы пытаетесь получить деньги.

Если вы нарушите эти законы, вы можете понести значительный гражданский ущерб. Я не юрист и не даю здесь юридических консультаций, но, насколько я понимаю, вы имеете полное право позвонить должнику на работу, если вы не обсуждаете его долг с кем-либо еще или не делаете этого. все, что может быть разумно расценено как ставящее под угрозу их работу.

Я разработал большой арсенал высокоэффективных методов сбора, и даже когда я официально больше не занимался сбором, они очень помогли мне как владельцу малого бизнеса, арендодателю и как человеку, который любит помогать друзья и члены семьи, когда у них есть проблемы. (Я никогда не забуду улыбку моей мамы, когда она поблагодарила меня за помощь в сборе нескольких тысяч долларов, которые ей задолжал бывший работодатель.)

Конечно, есть формальные шаги, которые вы можете предпринять для взыскания денег, которые люди должны вам, — например, подать их в суд мелких тяжб или нанять юриста, — но часто это не стоит затрат и усилий.Однако, если все, что вам нужно, — это несколько звонков или письмо, для вас может иметь смысл заняться даже относительно небольшими долгами.

Вот основные этапы взыскания того, что вам причитается, будь то бизнес или личный долг:

• Определите, когда вы начнете принимать меры против должника.
  Вы не хотите обрушивать молоток на друга, который занял 20 долларов только потому, что он не вернул вам деньги в течение двух недель, или на хорошего клиента только потому, что он немного задержал платеж.Как только вы начнете гоняться за деньгами, ваши отношения превратятся в враждебные. Так что есть вероятность, что вы потеряете этого друга или покупателя, но в какой-то момент, даже в подобных случаях, вам придется попытаться собрать деньги. Вопрос в том, когда? Через 30 дней? 60 дней? 90 дней? Каждая ситуация индивидуальна, поэтому вам нужно решить, что имеет смысл.
• Обратитесь к должнику с легким напоминанием.
  Ваш первый контакт с должником должен быть в форме мягкого напоминания по почте или по телефону.Скажите, что вы просто даете ему понять, что долг не выплачен. Такой подход позволяет ему сохранить лицо, заявив, что он «не знал» или «забыл». И действительно, определенный процент должников заплатит, как только поймет, что вы не собираетесь позволить долгу просто исчезнуть.
• Если мягкое напоминание не работает, следующим шагом будет требование оплаты.
  Вы больше не делаете вид, будто думаете, что должник просто сбит с толку. Не нужно проявлять враждебность, но дайте понять, что вы по праву должны деньги и ожидаете либо (1) немедленной выплаты, либо (2) четкого обязательства относительно того, когда платеж будет осуществлен.Это будет работать со всеми, кроме самых сложных должников: с теми, у кого честно нет денег, или с теми, кто просто не хочет платить.
• Если это не сработает — или если должник не сдержит свое обещание заплатить к определенному сроку — вам следует принять еще более решительный подход. Если он просто не хочет платить, у вас нет выбора. Вам, вероятно, придется подать в суд. Но если он просто перенапряжен и у него нет денег, чтобы оплатить все свои долги, вам нужно занять первое место в его списке приоритетов.Как убедить его заплатить вам, прежде чем он заплатит кому-то другому? Постоянно связываясь с ним — по телефону, письмом, по электронной почте и, возможно, даже стуча в его дверь. Ваша настойчивость окупится.

Собирать деньги — не весело, но вы можете быть напористым, не опасаясь, и вежливым, не будучи неэффективным. Это ваши деньги, поэтому нет причин отказываться от смелой тактики их получения. А отсутствие необходимости списывать убытки по безнадежным долгам может существенно повлиять на ваш баланс.

«Некоторые люди используют половину своей изобретательности, чтобы залезть в долги, а другую половину, чтобы не платить их». — Джордж Д. Прентис

Пол Лоуренс

Пол Лоуренс — предприниматель, который зарабатывал себе на жизнь, открывая и управляя рядом прибыльных предприятий. Однажды, убирая бассейн своей матери за несколько лишних долларов, Пол осенило, что, возможно, он мог бы начать свой собственный бизнес по очистке бассейнов. Он тщательно применил все маркетинговые приемы, которым научился в школе, и разработал свой первый флаер.Бизнес сразу пошел в гору, и через неделю у Пола появился собственный небольшой бизнес. Он быстро расширился, нанял сотрудников, а затем продал его родственникам, которые в следующем году заработали более 250 000 долларов, прежде чем они в конечном итоге продали его с шестизначной прибылью.
После окончания колледжа Пол ненадолго проработал программу управления в национальной прокатной компании, но быстро понял, что ему гораздо больше нравится вести собственное шоу. Пол покинул компанию по аренде и основал одну из самых успешных в финансовом отношении независимых компаний по обучению бальным танцам в штате Флорида, где он получил довольно много внимания средств массовой информации за его революционные методы ведения бизнеса, которые включали функции первой полосы в разделе Life Style в Sun Sentinel, фигурирует в Miami Herald, Boca News, Center Stage Entertainment и многих других.Получив прибыльный бизнес, Пол основал несколько других бизнесов, индивидуально или в рамках партнерства, включая компанию по производству видео на миллион долларов, ипотечную брокерскую компанию, бизнес по обслуживанию домов, несколько компаний по доставке по почте, услуги бизнес-консалтинга и многое другое. фильмов, Пол начал работать над тем, чтобы ворваться в Голливуд как сценарист, где ему удалось превзойти все шансы, став продюсером. Он является признанным сценаристом фильма «ЖЕСТКИЙ МИР» с Джейми Пресли и Эдди Ферлонгом в главных ролях и подписал контракт на разработку национального телесериала с одним из крупнейших в мире производителей телевидения и фильмов, среди его полудюжины продаж и вариантов сценариев фильмов. он написал.Пол является создателем программы Quick & Easy Microbusiness .

.

Как банкротство по главе 7 помогает избавиться от долгов?

Глава 7 о банкротстве поможет вам избавиться от долгов быстро и по доступной цене и с правовой защитой от суда. Ваши необеспеченные и неуправляемые долги, такие как кредитные карты и медицинские счета, могут быть погашены.
Это означает, что вы больше не должны по закону. Вы можете сохранить освобожденное имущество. Имущество, не освобожденное от уплаты налогов, будет продано назначенным судом управляющим по делу о банкротстве, а средства будут использованы для выплаты суммы, которую вы должны своим кредиторам.

Можно повторно подтвердить обеспеченные долги, такие как ипотека на дом или ссуду на покупку автомобиля, и продолжить их выплату. Глава 7 — это самый быстрый и часто наиболее доступный путь к облегчению долгового бремени и финансовому новому началу. Взгляните на следующие темы, чтобы узнать, что такое банкротство в главе 7.

Что такое банкротство по главе 7?

Банкротство по главе 7 — это юридический процесс, в ходе которого ваши активы, не освобожденные от налогообложения, продаются доверительным управляющим США для возврата ваших кредиторов.Выручка от продажи распределяется между вашими кредиторами, а оставшиеся суммы затем погашаются на законных основаниях. Вы больше не обязаны по закону выплачивать какую-либо сумму денег по погашенным долгам. Согласно главе 7 «Банкротство» вы можете избавиться от долгов в течение нескольких месяцев после подачи заявления о банкротстве. Как только вы начнете процесс подачи заявления о защите от банкротства, телефонные звонки от кредиторов и сборщиков долгов прекратятся, как и любая другая форма деятельности по взысканию долгов.

Посмотрите на следующий пример , чтобы понять, как банкротство в главе 7 помогает вам избавиться от долгов.

• У Салли 2 счета по кредитным картам , 2 Ссуды до зарплаты и 1 Ссуды для физических лиц :
• Непогашенный остаток по кредитным картам — 90 000 долларов
• Задолженность по ссудам до зарплаты — 80 000 долларов США
• Итого остаток по кредитам физическим лицам — 20 000 долларов
• Общая сумма долга — $ 190 000
• Салли не может выплатить ссуды через программы облегчения долгового бремени и решает подать заявление о банкротстве.
• Салли имеет право на банкротство по главе 7 после прохождения теста на средства .
• Основная сумма снижается, часто до нуля, под надзором суда.

Ее не освобожденные от налога активы, если таковые имеются, продаются, а полученные деньги идут на выплату долгов.

Кредитный рейтинг Салли может упасть на 200 до 250 баллов, но на она может избавиться от долгов и начать все заново со своими финансами . После банкротства Салли может использовать интеллектуальные инструменты восстановления кредита и иметь возможность претендовать на получение ссуды на покупку автомобиля, жилья и обучения всего через 1–3 года..

Каковы причины подачи заявления о банкротстве по главе 7?

Вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 по следующим причинам

• Обычно вы освобождаетесь от неуправляемых долгов в течение 3-4 месяцев
• Несмотря на то, что вы должны отказаться от своего имущества, не освобожденного от налога, в соответствии с главой 7 о банкротстве, процесс позволяет вам сохранить большую часть необходимого. Глава 7 часто подается в случаях, когда должнику нечего терять.

Кто соответствует требованиям главы 7?

Глава 7 банкротство может быть подано

• Житель США.
• Должник, получающий доход ниже среднего для своего государства.

Кто не подходит для главы 7?

Глава 7 банкротство не может быть подано

1. Те, кто освобожден от должности по Главе 7 в течение последних 8 лет.
2. Лица, дела о банкротстве которых были отклонены по причине (например, в деле о банкротстве, мошенничестве и т. Д.) В течение последних 180 дней.
3. Должники, которые пытаются скрыть, передать или уничтожить свою собственность, чтобы обмануть своих кредиторов или судебного управляющего, назначенного для рассмотрения дела по Главе 7.

Какие активы освобождены и не освобождены от налога в главе 7?

В главе 7 «Банкротство» вы должны передать определенное имущество / активы назначенному судом доверенному лицу. Доверительный управляющий продаст активы в счет погашения ваших долгов. Однако доверительный управляющий не продаст все ваше личное имущество. Вы можете оставить себе определенные активы. Ознакомьтесь с примерами , приведенными ниже, чтобы получить представление о свойствах, которые вы можете сохранить (освобожденное имущество), и активах, от которых вам, возможно, придется отказаться (не освобожденное имущество):

Не освобожденное имущество включает:

1. Дорогие музыкальные инструменты при условии, что должник не является профессиональным музыкантом.
2. Семейные реликвии.
3. Коллекции ценных предметов, таких как марки и монеты.
4. Банковские счета, облигации, денежные средства и прочие вложения.
5. Второй дом или загородный дом.
6. Второй легковой или грузовой автомобиль.

Освобожденное имущество включает:

1. Бытовая техника.
2. Транспортные средства до определенной стоимости.
3. Одежда.
4. Товары и мебель общего назначения.
5. Ювелирные изделия до определенной стоимости.
6. Пенсионные и прочие пенсионные счета.
7. Часть невыплаченной, но полученной заработной платы.
8. Оборудование (до определенной стоимости), необходимое для работы должника.
9. Компенсация за телесные повреждения.
10. сом или весь капитал в доме должника.
11. Государственные пособия, в том числе социальные.

Какие виды долгов погашаются в главе 7?

9014

Как банкротство по главе 7 помогает должникам?

Глава 7 может помочь должникам следующими способами:

Прекращает притеснения коллекционера

вы подаете заявление о банкротстве Глава 7, суд уведомляет ваших кредиторов и коллекторские агентства об этом.Кредиторы или коллекционеры больше не должны связываться с вами. Однако, если они продолжат беспокоящие вас звонки, к кредитору могут быть применены санкции суда, и он должен будет оплатить ваши гонорары адвокату.

Прекращает обращение взыскания

Подача заявок по главе 7 автоматически приостанавливает обращение взыскания по ипотеке до тех пор, пока вы не получите освобождение от ответственности в соответствии с этой главой процесса банкротства. Однако ипотечный кредитор может обратиться в суд и потребовать освобождения от автоматического приостановления. Вы можете разработать подходящий план погашения с кредитором.

Снятие залогового права

Вы можете снять определенные залоговые права в соответствии с главой 7 о банкротстве, если получите постановление суда. Согласно главе 7 вы можете избавиться от задолженности по федеральному подоходному налогу только при соблюдении следующих условий:

• Налоговое управление не регистрирует налоговое удержание вашей собственности.
• Срок подачи налоговой декларации должен составлять не менее 3 лет.
• Налоговая декларация должна быть подана не менее чем за 3 года до подачи заявления о банкротстве.
• Не должно быть никаких записей о мошеннических действиях с вашей стороны.
• У вас не должно быть записей о пропуске налоговых платежей.
• Вы должны были получить копию вашей налоговой оценки не менее чем за 240 дней до подачи заявления о банкротстве.

Снимает общественные долги

Если вы разведены, суд освободит вас от всех погашаемых общественных долгов. Однако, как только вы выплачиваете общественный долг, ваш бывший супруг становится ответственным за всю задолженность по счету. Итак, долг просто переходит от вас к бывшему супругу.

Какие ограничения налагает Глава 7 на работодателей и кредиторов?

Глава 7 налагает определенные ограничения на работодателей и кредиторов. Это:

1. Под 11 U.S.C. 525, работодатель не может уволить должника, объявившего о банкротстве, если работодатель не является кредитором.
2. Арест за долги запрещен в США с 1830-х годов.

Заявление о банкротстве — серьезное решение, и его следует принимать с большой осторожностью.Вам нужно знать основы и получить помощь от адвоката, который будет направлять вас на протяжении всего процесса.

.

Кризис студенческой задолженности — 1 из 6 банкротств в Канаде из-за студенческой задолженности

Рост неплатежеспособности студенческой задолженности

Студенческая задолженность в Канаде находится в кризисе. Мы говорим об этом, потому что видим негативные последствия того, что все больше и больше молодых людей берут студенческие ссуды в больших суммах. В 2018 году студенческая задолженность способствовала более чем 1 из 6 (17,6%) случаев банкротства в Онтарио ¹ , что является рекордным показателем с момента начала нашего исследования девять лет назад. Если экстраполировать это на всю Канаду, то в 2018 году примерно 22000 бывших студентов подали заявление о неплатежеспособности, чтобы погасить свою студенческую задолженность.

Может показаться, что это немного, но с учетом количества заемщиков студенческих ссуд по отношению к общей численности населения, молодого возраста этих заемщиков и относительного состояния экономики в последние годы, это эпидемия.

В этом отчете мы подробно рассмотрим кризис студенческой ссуды в Канаде и профиль среднего неплатежеспособного студенческого должника. Мы исследуем, кто не выполняет свои обязательства по студенческой ссуде и почему они все чаще заявляют о банкротстве.

Примечание. В Канаде неплатежеспособность потребителей включает как личное банкротство, так и предложение потребителя, оба варианта: прощение студенческой задолженности в соответствии с Законом о банкротстве и несостоятельности.

Студенческая задолженность в Канаде

Трудно справиться с суммой непогашенной студенческой задолженности в Канаде. По состоянию на 2016/2017 учебный год Canada Student Loans (CSL) управляла портфелем ² займов на сумму 18,2 миллиарда долларов более чем 1.7 млн ​​заемщиков.

В 2016/2017 Канадские студенческие ссуды предоставили ссуды на 2,6 миллиарда долларов 490 401 студенту. В то время как выплаты по кредитам в последний год сократились, за последние десять лет CSL выдало на 47% больше кредитов 31% студентам, чем за предыдущие десять лет.

Однако, помимо программы ссуд, гарантированных федеральным правительством, выпускники также финансируют свое обучение за счет дополнительных провинциальных студенческих ссуд и частных ссуд.

Для студентов, обучающихся на дневном отделении в участвующих юрисдикциях, примерно 60% их финансовых потребностей, оцененных CSL, финансируется правительством Канады через федеральные студенческие ссуды, в то время как провинция или территория покрывают оставшиеся 40%. Размер ссуд и грантов зависит от провинции в зависимости от политических целей. Например, в Онтарио в 2017–2018 годах OSAP профинансировала ³ почти 1,7 миллиарда долларов финансовой помощи, из которых только 200 миллионов долларов были возвращаемыми займами, а остальная часть — грантами.Годом ранее финансирование в размере чуть более 1 миллиарда долларов было разделено на 60% грантов и 40% кредитов.

Частные студенческие ссуды — другое дело, никто не сообщает, сколько там денег.

Национальный опрос выпускников ⁴ , проведенный Статистическим управлением Канады, показал, что, хотя государственные займы являются наиболее частым источником долга для студентов, 27% выпускников 2009-2010 годов использовали только негосударственные займы, а 25% полагались на них. как по государственному студенческому, так и по негосударственному долгу.

В то время как средний студент закончил университет со средней долговой нагрузкой в ​​размере 26 300 долларов в 2010 году, если студенты дополнили государственный студенческий долг студенческой кредитной картой, банковским ссудой или кредитной линией для студентов, их средний остаток долга после окончания учебы увеличился до 44 200 долларов. Это означает, что средний студент, использующий частные ссуды сверх своих гарантированных государством ссуд, увеличил свою долговую нагрузку на 68% за счет частных кредиторов.

Рост платы за обучение способствует банкротству

Средняя стоимость обучения на бакалавриате в канадском университете ⁵ сейчас составляет 6 838 долларов, и за последние десять лет плата за обучение росла ежегодно на 3,7%. В Онтарио средняя плата за обучение сейчас составляет 8 838 долларов, что в среднем на 4,6% в год за последние десять лет. И это без обязательных сборов, затрат на книги, школьные принадлежности и проживание.

Большая часть стоимости послесреднего образования финансируется за счет студенческих ссуд.Несмотря на введение в Канаду программы сберегательных грантов на образование и защищенных от налогов RESP, более 40% студентов высших учебных заведений ⁴ финансируют свое образование за счет ссуд — либо гарантированных государством студенческих ссуд, либо частных студенческих ссуд. Для студентов университетов это число возрастает до 50%.

Проблема в том, что этот долг задерживается. Только 34% выпускников бакалавриата полностью выплатили студенческие ссуды через три года после выпуска. Согласно Канадским студенческим займам, студентам обычно требуется от девяти до 15 лет, чтобы полностью выплатить свои студенческие займы.Но некоторые этого не делают; сначала они объявляют о несостоятельности (заявляют о банкротстве или делают потребительское предложение кредиторам).

Объявление о несостоятельности по студенческой задолженности намного раньше

Наше исследование показывает, что повышение платы за обучение сказывается на выпускниках. Увеличение долга после окончания учебы просто неприемлемо, так как многие выпускники объявляют о несостоятельности намного раньше, чем в прошлом.

Выпускники объявляют о несостоятельности намного раньше после окончания учебы. Средний возраст неплатежеспособного студента-должника в 2018 году составлял 34 года.6 по сравнению с 35,7 в 2011 году после пика в 36,1 года в 2012 году.

Хотя более вероятно, что им будет за 30, три из 10 случаев неплатежеспособности студенческих долгов поданы лицами в возрасте 18–29 лет, а неплатежеспособность недавних выпускников растет.

Для погашения студенческой задолженности в результате банкротства или предложения потребителя должник должен не посещать школу не менее семи лет. Вот почему средний возраст неплатежеспособного должника составляет около 30 лет. Они не ходили в школу и годами боролись с выплатой.Те, кто заявляет о неплатежеспособности из-за студенческой задолженности, все еще должны в среднем 14 729 долларов по студенческим ссудам, что составляет 32% всей их необеспеченной задолженности.

Федеральные и провинциальные студенческие ссуды и программы грантов, такие как OSAP, помогли увеличить число учащихся в колледжах и университетах среди молодых канадцев, но также привели к высокому уровню отсева после окончания средней школы. Исторические исследования ⁶ Статистического управления Канады показывают, что процент отсева из университетов составляет 16%, а отсев из колледжей — 25%.Тем не менее, это люди, которые, к сожалению, все еще должны погашать накопленные студенческие ссуды, что является проблемой, когда они не могут найти подходящую работу. Студентам, которые не завершили обучение, также может быть ликвидирована задолженность по учебе, но они должны дождаться окончания учебы более семи лет, прежде чем они подадут свое потребительское предложение или заявят о банкротстве.

Проблемы, связанные с работой, приводят к дефолту студенческой задолженности

В то время как большинство студентов-должников называют плохое управление финансами основной причиной своих долговых проблем, почти одна треть (29%) указали, что проблемы с работой или доходом способствовали их финансовым проблемам.

Канадская программа студенческих ссуд ² сообщила о трехлетнем дефолте в размере 9% в 2015-2016 годах. Хотя процентная ставка по умолчанию снижается, это в первую очередь связано с более широким использованием Программы помощи в погашении (RAP). CSL сообщила о 305 769 заемщиках в Плане помощи по погашению кредита, что составляет примерно 12% от всех заемщиков прямых займов. Показательно то, что за последние пять лет уровень использования RAP в первый год увеличился.

Выпускники, покидающие университет, часто оказываются на неоплачиваемой стажировке, на неполной ставке или на работе с минимальной заработной платой.Они все чаще не могут найти стабильную работу с достаточным доходом, чтобы обеспечить выплату студенческой ссуды и расходы на проживание. Это способствовало увеличению доли неплатежеспособных должников с невыплаченной студенческой задолженностью.

Если этот цикл длится минимум семь лет после посещения школы, и они все еще борются с выплатой, банкротство или предложение становятся альтернативой списанию долгов.

Люди, подавшие заявление о неплатежеспособности по студенческим ссудам, фактически работают, 86% заявили, что они трудоустроены.Вопрос в качестве их работы и доходов.

Средний доход неплатежеспособного студенческого должника в 2018 году составил 2430 долларов, что на 4,7% ниже, чем у среднего неплатежеспособного должника без студенческих ссуд.

Отсрочка выполнения финансовых обязательств и накопление аспирантской задолженности

Выплата студенческой задолженности после окончания учебы требует большего, чем просто бюджет, чтобы выплатить этот уровень ссуд. Обязательство выплатить долг в таком раннем возрасте создает кризис денежных потоков, когда большинство из них зарабатывают ниже среднего дохода.Лица, изо всех сил пытающиеся выплатить студенческий долг, не могут создать чрезвычайный фонд, откладывать деньги на дом и не отставать от выплат по студенческому кредиту. Некоторые обращаются к долгам по кредитным картам, чтобы сводить концы с концами, и огромное количество неплатежеспособных студенческих должников используют ссуды до зарплаты. В 2018 году 45% студентов-должников имели хотя бы одну ссуду до зарплаты на момент банкротства.

Ссуды до зарплаты и другие возобновляемые долги создают цикл накопления долга после окончания учебы, который способствует их несостоятельности. В 2018 году, включая студенческие ссуды, средний неплатежеспособный студенческий должник имел необеспеченную задолженность на общую сумму 46 373 долларов.

Однако их основной проблемой по-прежнему является студенческая задолженность. Студенческие ссуды составляют 32% их общих необеспеченных остатков.

Студенческая задолженность — большая дилемма для женщин

Что еще более тревожно, огромная студенческая задолженность в первую очередь является проблемой для женщин. В 2018 году 61% студенческих должников составляли женщины.

Это соотношение соответствует цифрам Канады по студенческой ссуде ² . В 2016-2017 годах 61% грантов и займов были выданы женщинам. CSL также сообщил, что 65% получателей RAP — женщины.

Студентка-должница (Джейн Стьюдент) борется с большей студенческой задолженностью, чем ее мужская когорта. У Джейн Студент в среднем 15 171 доллар студенческой задолженности, что на 8,2% больше, чем у среднего должника-мужчины по студенческим ссудам, и эта тенденция наблюдается постоянно с тех пор, как мы начали наше исследование.

Женщина, подающая заявление о несостоятельности, с меньшей вероятностью будет трудоустроена во время несостоятельности. В 2018 году 83% должников-студенток были трудоустроены по сравнению с 90% должников-мужчин.

Джейн Студент изо всех сил пытается найти работу после окончания учебы.Опрос выпускников 2009–2010 годов показал, что, хотя 79,4% студентов-мужчин работали полный рабочий день через три года после выпуска ⁷ , только 71,9% выпускниц-женщин смогли найти за это время постоянную работу. Даже если она все-таки найдет работу, у Джейн Стьюдент гораздо больше шансов остаться без работы по другим причинам, включая отпуск по беременности и родам и уход за детьми, что влияет на ее способность поддерживать стабильный источник дохода.

Именно эта предрасположенность к непостоянному доходу мешает Джейн Студент справляться с выплатами по студенческой ссуде.Следовательно, у нее более высокий уровень студенческой задолженности, чем у студентов-должников-мужчин.

Женщины, подающие заявление о несостоятельности, также гораздо чаще являются одинокими родителями, чем мужчины. Если посмотреть на должников по студенческим ссудам, то только 8% мужчин являются отцами-одиночками, в то время как 34% женщин со студенческой задолженностью — матери-одиночки. В результате Джейн Студент изо всех сил пытается уравновесить расходы по уходу за детьми и выплаты студенческих ссуд на единый доход. Кроме того, у Джейн Студент семейный доход на 3% ниже, чем у студентов-должников-мужчин.

Пора отменить период ожидания

Недавний федеральный бюджет ⁸ попытался сделать студенческие ссуды более доступными. В то время как заемщики студенческих ссуд могут выбирать между более низкой плавающей ставкой, привязанной к основной ставке, или фиксированной процентной ставкой, 99% заемщиков-студентов выбирают вариант с переменной ставкой. Федеральное правительство снизило переменную ставку до основной и сделало первоначальный шестимесячный льготный период выплат беспроцентным по федеральной части ссуды.

В Онтарио с сентября 2019 года возобновились начисления процентов в течение льготного периода по кредитам OSAP для тех, кто выходит из школы, что полностью изменило ценовое преимущество, предоставленное предыдущим правительством.

Федеральное правительство учредило Программу помощи в погашении, чтобы помочь студентам, испытывающим финансовые трудности, выплатить студенческий долг. Если заявитель может доказать финансовые затруднения, он имеет право на освобождение от процентов в соответствии с этапом 1 на срок до 60 месяцев. После этого, если они все еще испытывают трудности, они могут иметь право на освобождение от основной суммы долга и процентов. Многие неплатежеспособные студенческие должники либо участвуют в этой программе, либо не подпадают под строгие положения о нуждах.Многим отсрочка платежей не помогает, когда они также борются с другими долгами. И это способствует увеличению числа банкротств студентов и предложений потребителей в Канаде.

Когда помощи по погашению кредита недостаточно, студенческие должники обращаются к Закону о банкротстве и несостоятельности для урегулирования своей задолженности по студенческой ссуде; однако они подлежат ожиданию в течение семи лет. Раздел 178 (1) закона не освобождает или освобождает должника от:

любой долг или обязательство в отношении ссуды, выданной в соответствии с Законом о студенческих ссудах Канады, Законом о финансовой помощи студентам Канады или любым законодательным актом провинции, который предусматривает ссуды или гарантии ссуд студентам, если наступила дата банкротства банкрота

(i) до даты, когда банкрот перестал учиться на дневном или заочном отделении, в зависимости от обстоятельств, в соответствии с применимым законом или постановлением, или

(ii) в течение семи лет после даты, когда банкрот перестал учиться на дневном или заочном отделении;

Проще говоря, если у вас есть гарантированные государством студенческие ссуды, вы должны подождать семь лет со дня последнего учебы, чтобы погасить эти ссуды в рамках банкротства или предложения потребителя.

Еще больше усложняет ситуацию то, что студенты могут подать заявление о вынесении решения о сокращении периода ожидания до пяти лет, если они «испытывают финансовые трудности до такой степени, что банкрот не сможет выплатить долг». Для этого требуется обращение в суд, с помощью и за счет адвоката, и получить его очень сложно.

Тем не менее, если у вас есть частный студенческий долг — банковский кредит, кредитная карта или студенческая кредитная линия — эти долги включаются в банкротство потребителя и погашаются без периода ожидания.

Мы считаем, что период ожидания выплаты студенческой ссуды должен быть отменен. Нет веских причин рассматривать государственные студенческие ссуды иначе, чем частные студенческие ссуды. Предполагаемое использование заимствований одинаково, независимо от источника. Это деньги, используемые для оплаты расходов на образование и проживания. Студентам не нужно поддерживать то, на что они потратили деньги. OSAP и CLS могут использоваться для оплаты обучения, проживания и питания, одежды, еды или любых расходов во время учебы в школе, в отличие от их кредитной карты или кредитной линии.

Если не исключить полностью, период ожидания должен быть привязан как к продолжительности, так и к пользе программы, которую они посещают, и, следовательно, к ожидаемым результатам. Если они бросят школу через год, они могут получить любые ссуды после ожидания еще одного года. Если они посещают трехлетнюю программу, они должны ждать не более трех лет, чтобы получить право на выписку.

Пора нам перестать обременять целое поколение долгами, от которых многие не могут полностью извлечь выгоду.

Профиль среднего студента-должника

Средний студенческий должник должен 46 373 доллара по необеспеченным кредитам, включая 14 729 долларов студенческой задолженности. Студентом-должником, скорее всего, будет женщина, холост, с иждивенцем или без него.

Источники (первый экземпляр и диаграммы):

1. Хойес, Исследование о банкротстве Михалоса
2. Статистический обзор Канадской программы студенческих ссуд с 2016 по 2017 гг. Https: // www.canada.ca/en/employment-social-development/programs/canada-student-loans-grants/reports/cslp-statistical-2016-2017.html
3. Годовой отчет Программы помощи студентам Онтарио http://www.auditor.on.ca/en/content/annualreports/arreports/en18/v1_310en18.pdf
4. Выпускной в Канаде: профиль, результаты на рынке труда и студенческий долг в классе 2009-2010 гг. — Пересмотрено: Раздел 4 https://www150.statcan.gc.ca/n1/pub/81-595-m/2014101/section04 -eng.htm
5. Стоимость обучения в бакалавриате в Канаде по специальностям https: // www150.statcan.gc.ca/t1/tbl1/en/tv.action?pid=3710000301 и плата за обучение в магистратуре Канады по специальностям https://www150.statcan.gc.ca/t1/tbl1/en/tv.action? pid = 3710000401
6. Уровни участия, выпуск и процент отсева к декабрю 2005 г. https://www150.statcan.gc.ca/n1/pub/81-595-m/2008070/figures/6000093-eng.htm
7. Доля выпускников университетов 2009–2010 годов, работающих полный рабочий день через три года после выпуска https://www150.statcan.gc.ca/n1/pub/81-582-x/2015003/tbl/tble2.6-eng.htm
8. Федеральный бюджет на 2019 г. https://www.budget.gc.ca/2019/docs/youth-jeunes/youth-jeunes-en.pdf

.