Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

1. Оцените финансовые возможности

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

2. Выберите жилье

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

3. Выберите банк

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

4. Cоберите документы

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

5. Отправьте заявку

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

6. Дождитесь решения банка

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

7. Внимательно прочтите кредитный договор

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

8. Оформите право собственности

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Другие материалы об ипотеке на РБК Недвижимость

Страхование ипотечного кредита | Страхование дома или квартиры, здоровья и права собственности заемщика

ООО «Зетта Страхование» предлагает услуги комплексного ипотечного страхования. Данная программа позволит защитить заложенное имущество и компенсировать постоянную или временную утрату трудоспособности.

Страхование при оформлении ипотеки от повреждения и уничтожения предмета залога является обязательным согласно законодательству РФ – без соответствующего полиса банк не сможет с вами сотрудничать.

Защита утраты трудоспособности и права собственности остаются на усмотрение клиента. Однако мы рекомендуем не пренебрегать этими опциями. Оформив комплексную страховку по ипотеке, с полным набором видов защиты, вы получите уверенность, что расплатитесь с банком даже несмотря на ряд непредвиденных обстоятельств. Не стоит забывать, что эти кредитные программы рассчитаны на долгий срок, в ходе которого высока возможность возникновения разного рода негативных факторов.

Правила комплексного ипотечного страхования

Правила комплексного ипотечного страхования с включением риска ограничения (обременения) прав собственности

Шаблон заявления на расторжение договора страхования

Рассчитайте стоимость в онлайн калькуляторе

Рассчитать

Страхование недвижимости при ипотеке

Данная услуга защищает все предметы залога от повреждения или утраты, ведь, если это произойдет, банк имеет право потребовать досрочное погашение платежа. Объектами страхования могут быть все типы заложенного жилья по ипотеке – дома, квартиры, имущественные комплексы, земельные участки и незавершенное строительство. Выгодополучателем по условиям договора является банк.

Мы предлагаем страхование следующих рисков при ипотечном кредитовании:

• наводнение, ураган и другие стихийные бедствия;
• затопления, пожары и другие происшествия техногенного характера;
• противоправные действия третьих лиц (вандализм, грабеж, поджог и т.д.).

Если перечисленные обстоятельства страхования жилья при ипотеке наступят и приведут к его порче, ООО «Зетта Страхование» выплатит вам возмещение. При полном уничтожении заложенной недвижимости банк получит остаток задолженности по кредиту + 10% от суммы займа, а вы, если договор оформлен на полную стоимость жилья, – разницу между ней и страховой выплатой банку.

Страхование права собственности на имущество при ипотеке

Эта услуга востребована в условиях вторичного рынка. Вы осуществляете страхование потери квартиры, находящейся в ипотеке, если договор купли-продажи признается незаконным по решению суда.

Некоторые банки обязывают применять этот вид защиты как на 3 года (срок давности по недействительным сделкам), так и на все время займа.

Страхование здоровья при ипотеке

Услуга предусматривает компенсации при утрате трудоспособности (с установлением инвалидности) или смерти заемщика. При наступлении указанных случаев страховка квартиры по ипотеке позволяет снять со страхователя кредитную нагрузку: банку выплачивается вся сумма займа вместе с процентами, при этом предметы залога остаются в собственности владельца полиса.

Благодаря данному виду страховки вы можете рассчитывать на снижение ставки по ипотечному кредиту и повышение шанса выдачи займа.

Выгодное страхование ипотеки: сколько стоит полис?

Цена услуги зависит от следующих факторов:

• количество включенных видов защиты;
• доход, профессия и возраст страхователя;
• особенности объектов залога.

ООО «Зетта Страхование» предлагает воспользоваться при ипотеке услугой комплексного страхования, которая включает в себя все вышеперечисленные виды защиты. Это обеспечит надежность вашего дома или другой недвижимости и самого процесса выплаты ипотеки на длительный срок и по выгодной цене.

По всем возникшим вопросам вы можете позвонить нам по указанным телефонам.

Офисы «Зетта Страхование»

Идеальная ипотека: советы заемщикам

Человек, решивший купить жилье с помощью ипотеки, должен отдавать себе отчет в том, что это серьезный груз, который, скорее всего, придется нести десятилетиями. Чтобы не омрачать себе радость жизни и не выплачивать банку стоимость пяти квартир, ютясь 30 лет в маленькой студии, важно правильно выбрать банк, ипотечную программу, а также избежать типичных ошибок заемщиков. 

ЦИАН с помощью специалистов: Валерия Кузнецова, директора по продажам девелоперской компании RDI, Ирины Доброхотовой, председателя совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», Алексея Новикова, руководителя ипотечного центра компании Est-a-Tet, составил пошаговую инструкцию «правильной ипотеки». В основном мы будем говорить о «чистой» ипотеке – без учета нюансов и привилегий, доступных некоторым категориям граждан, поскольку такой разбор мог бы потянуть на отдельную брошюру.

Принимая решение о покупке квартиры в ипотеку, придерживайтесь нескольких правил, позволяющих выбрать оптимальное предложение.

ШАГ 1. Найти квартиру и специалистаДля начала нужно найти дом, в котором вы хотите купить квартиру. Если это новостройка, узнайте, в каких банках она аккредитована и какие условия предлагаются в каждом из них. Когда речь идет о вторичном жилье, нужно посмотреть, какие кредитные организации имеют соответствующие ипотечные продукты.

Бывает, конечно, что потенциальный покупатель изначально «отталкивается» не от выбранной квартиры, а от имеющейся суммы и от банка, предлагающего лояльные условия, а уже потом ищет подходящий объект. Но это, как говорит Ирина Доброхотова, происходит довольно редко, и в основном – на вторичном рынке. В любом случае покупатель должен учитывать, что одобрение банка действует в среднем 3 месяца.

Риэлторы советуют обязательно проконсультироваться с несколькими специалистами по ипотеке. Они, как правило, всегда присутствуют в офисах продаж девелоперских компаний и агентств недвижимости. Консультанты могут знать об актуальных акциях, которые проводит банк или застройщики и других нюансах. Ирина Доброхотова, в частности, приводит пример предложения от банка ВТБ, который предлагает ипотеку по сниженной ставке (на 0,7 п. п.) на квартиры большой площади (от 65 кв. м). Впрочем, эксперт уточняет: ипотечные акции на определенные лоты проводятся довольно редко.

особые условия

Льготные условия для некоторых категорий граждан никто не отменял. Если у вас молодая семья, много детей и пр., узнайте, есть ли в выбранных банках специальные программы с пониженной процентной ставкой.

Ищите больше информации по программам льготной ипотеке в журнале под хештэгом #льготная ипотека.

В любом случае нужно обязательно самостоятельно проанализировать и сравнить условия нескольких банков. И ни в коем случае нельзя ориентироваться исключительно на размер процентной ставки. Да, это важный параметр, от которого зависит конечная сумма переплаты за квартиру. Но не единственный. 

Стоит очень внимательно изучить условия программ – бывает такое, что процентные ставки даются на определенных условиях – например, при покупке жилья у конкретного застройщика, при покупке дополнительных продуктов банка или на определенный срок, после которого процентная ставка будет увеличена.

Осторожно, «подводные камни»!

Соблазнив вас низким процентом по ипотеке, банк может «уравновесить» его сопутствующими услугами, такими как повышенная комиссия или запрет на досрочное погашение кредита, всевозможными дополнительными платами, которые приведут к большим расходам.

Внимательно отнеситесь к обещаниям банка устроить ипотечные каникулы или выдать кредит без первого взноса, поскольку эти акции обычно в конечном итоге значительно утяжеляют кредитное бремя.

важно

Обязательно нужно сравнивать:

— стоимость страховки;

— комиссионные платежи;

— размер возможных штрафов и пеней при просрочке погашения кредита.

Тонкий момент – оформление ипотеки с плавающей процентной ставкой.

«Специалист объяснит вам, как выгодна плавающая процентная ставка – в зависимости от рыночной ситуации вы всегда сможете провести рефинансирование и снизить кредит по ипотеке. Но ведь ставку могут и поднять, особенно если изначально кредит выдавался под «рекламные» низкие проценты. Поэтому выбирайте кредит с фиксированной процентной ставкой или со смешанной, когда часть ставки является фиксированной, а часть – плавающей», – советует Валерий Кузнецов.

Зачастую чем сложнее условия, которые со своей стороны выдвигает банк для одобрения ипотечного кредита, тем ниже будет сумма переплаты. И, наоборот, если кредитная организация выдает ипотеку очень легко, предъявляя минимальные требования, то это должно настораживать.

важно

Если человек приобрел квартиру в ипотеку на этапе строительства, то, как правило, до сдачи дома будет действовать повышенная ставка, так как у банка в залоге будут находиться только права на квартиру, а не сама квартира.

После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности первым делом стоит зарегистрировать закладную на квартиру и предоставить ее в банк для снижения процентной ставки, если не сделать это в срок, прописанный в договоре, можно «нарваться» на высокие пени.

Ипотечные заемщики также иногда жалуются на то, что банки или застройщики навязывают им услуги по сопровождению сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотеки. Как правило, платежи за такие услуги взимаются через аффилированные с банком или застройщиком компании, а их размер может достигать 1,5% от суммы кредита.

Самым внимательным образом изучите каждый пункт, который касается условий кредитования.

ШАГ 2. Выбор объекта покупки и расчет условий кредита

На этом этапе нужно сначала подобрать квартиру, а потом получать одобрение под нее. При этом следует учесть, что в отношении отдельных лотов в жилом комплексе продавцы вместе с банками могут предоставлять определенные преференции.

При выборе недвижимости нужно четко сопоставить ее цену и итоговую стоимость кредита со своей платежеспособностью. Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от дохода семьи.

Важно выбрать комфортный срок для выплат, чтобы ежемесячный платеж не был слишком обременительным. Надо понимать, что чем дольше срок – тем больше переплата за проценты. Кредит лучше гасить досрочно, это снизит переплату.

важно

При расчете условий по кредиту принимаются во внимание параметры:

— сумма первого взноса;

— срок кредита;

— размер и вид дохода;

— возраст потенциального заемщика.

Общаясь со специалистом, важно говорить открыто о своих доходах, рассказать ему об обязательствах и нюансах, которые могут повлиять на итоговое решение банка. Если менеджер владеет полной информацией о потенциальном заемщике, он сможет более точно подобрать ипотечный продукт.

ШАГ 3. Подача документов на кредит

Подавайте заявки в несколько банков. Это поможет сэкономить время в случае, если будет получен отказ, а также выбрать оптимальный вариант, предложенный банками.

повод от отказа

Поводом для отказа в принятии заявки или в неодобрении кредита могут стать:

— отсутствие официально подтвержденного дохода; 

— негативная кредитная история; 

— наличие непогашенных кредитов или кредитных карт; 

— возраст.

«Убедитесь, что у вас нет текущих кредитов, даже мелких, нет задолженностей по ранее оформленным займам, а также нет кредитных карт, выпущенных на ваше имя. Кредитные карты хорошо бы закрыть заранее, до подачи заявки на ипотечный кредит, счет по кредитной карте закрывается несколько дней.

Если есть сомнения относительно имеющихся задолженностей, можно обратиться в Бюро кредитных историй», – советует Ирина Доброхотова. Удивительно, но отсутствие кредитной истории тоже может стать поводом для отказа, т.к. банк не может сделать выводы о вашей платежеспособности.

Так же стоит убедиться в отсутствии непогашенной задолженности перед государством, например, по коммунальным платежам, налогам или штрафам – на сайте федеральных судебных приставов можно проверить наличие исполнительных производств — www.fssprus.ru.

Далее следует подать заявку. Если вы уже забронировали понравившуюся квартиру и знаете ее стоимость, то в документе нужно указать сумму за вычетом первоначального взноса, который вы оплатите из собственных средств.

совет

Первоначальный взнос не должен уходить «в ноль», в запасе нужно оставить 1-2% от стоимости квартиры, которые понадобятся на оплату первого года страхования, на оформление доверенностей на регистрацию договоров.

К заявке на кредит нужно приложить копии документов – их список предоставит кредитный менеджер. Комплекты могут быть разными, в зависимости от банка.

Чаще всего это:

• копия паспорта
• копия трудовой книжки
• справка с работы с указанием дохода за последний год – подписывается генеральным директором и главным бухгалтером (форму справки предоставит банк)или справка по форме 2-НДФЛ.

ШАГ 4. Получение кредита Остается ждать уведомления от банка об одобрении вашей заявки. При этом может случиться и так, что даже одобренная заявка не станет поводом для радости.

Риэлторы рассказывают, что в их практике были случаи, когда люди выбирали банк, находили подходящие ипотечные продукты, бронировали квартиру для приобретения… А банк после рассмотрения заявки предлагал сумму гораздо меньшую той, на которую изначально рассчитывал покупатель. Договор агентства с клиентом приходилось расторгать. При этом издержки, которые понес человек, никто не возмещал. 

Если банк согласен дать кредит в полном объеме, при оформлении ипотеки будет открыт специальный расчетный счет, на который после подписания кредитного договора (с этого момента начинают начисляться проценты) будет перечислена сумма кредита. На этот же счет нужно будет внести первоначальный взнос.

«В процессе согласования сделки на квартиру необходимо получить согласие страховой компании», – напоминает Алексей Новиков. Не забывайте, что страховку квартиры нужно ежегодно продлевать и регулярно представлять соответствующие документы в банк. Как говорит Алексей Новиков, «ипотечники» очень часто забывают это делать. «В случае отсутствия подтверждающих документов в банке, ставка вырастает минимум на 1 п. п.», – предупреждает он.

Далее документы (2 экземпляра: покупателя и продавца) отправляются на регистрацию в соответствующие органы – происходит переход права собственности – покупатель и продавец могут лично сдать и получить документы, поручить своим представителям или воспользоваться онлайн регистрацией – услугу предоставляют не все баки. Как правило, регистрация длится неделю. 

После регистрации права собственности на покупателя необходимо обратиться в банк для завершения сделки – деньги (заемные средства и первоначальный взнос) будут переведены застройщику/продавцу квартиры или произойдет выемка из ячейки. На процедуру получения денег продавец может прийти без покупателя, имея на руках свой экземпляр зарегистрированного договора купли-продажи.

Не важно, что обещает банк, важно, что написано в договоре. Все условия должны быть прописаны четко и не иметь двояких формулировок. В любой спорной ситуации требуйте уточнения и фиксируйте это в договоре.

В случае, если вы считаете, что ваши права и интересы нарушаются, необходимо обращаться в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг https://www.cbr.ru/finmarket/protection/. Также можно написать жалобу на портал Банки.ру или в общественные организации (ФинПотребСоюз, проект ОНФ «За права заемщиков» и пр.). Напомним также, что в начале июня президент РФ подписал закон http://kremlin.ru/acts/news/57656 об уполномоченномпо правам потребителей финансовых услуг, в обязанности которого в числе прочего входит защита интересов ипотечных заемщиков.

Иллюстрации: Дмитрий Максимов

Какие документы необходимы для подачи заявки на жилищный кредит?

Ипотечные кредиторы обычно требуют обширной документации. К моменту получения всей запрошенной документации файлы с заявками на ипотеку нередко увеличиваются до более чем 100 страниц.

Имея это в виду, вот краткое руководство по типам документов, которые вам, возможно, потребуется предоставить при подаче заявления на жилищный кредит. Обратите внимание, что это не исчерпывающий список, и не все пункты применимы к каждому заемщику.

Какие документы необходимы для подачи заявки на жилищный кредит?

Прежде чем вы начнете делать покупки для нового дома, будет разумной идеей получить предварительное одобрение ипотеки. Получение предварительного одобрения позволяет узнать, какой размер ипотеки вы можете получить. Это также позволяет продавцам понять, что вы серьезный покупатель.

Предварительное одобрение включает в себя прохождение тех частей процесса одобрения ипотеки, которые проверяют вашу личную квалификацию. Например, кредитор проверит вашу работу и доход.

1. Документация о доходах

Кредиторы хотят знать, какой размер ипотеки вы можете себе позволить. Чтобы рассчитать это, они смотрят на то, что называется отношением долга к доходу (DTI). Коэффициент DTI просто сравнивает ваш текущий долг с вашим текущим доходом.

Для этого вашему кредитору потребуется документация о ваших доходах.

Налоговые декларации

Для начала, большинство ипотечных кредиторов хотят видеть ваши налоговые декларации за последние два года. Если вы еще не подали налоговую декларацию за последний календарный год, ваш кредитор может попросить вас сделать это перед подачей заявления.А если вы живете в штате с подоходным налогом, кредитор, скорее всего, захочет увидеть ваши федеральные отчеты и отчеты штата.

W-2s или 1099s

Если вы являетесь сотрудником , ваш кредитор захочет увидеть две ваши последние формы W-2.

Если вы самостоятельно занятый , кредитору понадобятся ваши два последних 1099s, а также он может запросить дополнительную документацию о доходах.

Примечание. Общие требования к ипотечной документации более обширны для самозанятых заявителей.Узнайте больше в нашем пошаговом руководстве по получению ипотеки при индивидуальной занятости.

квитанции о заработной плате

Сотрудники должны быть готовы предоставить (как минимум) две последние квитанции о заработной плате. Это может быть особенно важной частью документации, если ваш доход значительно изменился с момента подачи последней налоговой декларации.

Документация о других доходах

Если у вас есть доход из других источников, который вы хотели бы учитывать кредитором, например, доход от аренды или доход социального обеспечения, будьте готовы предоставить документы (в дополнение к вашей налоговой декларации), подтверждающие их .

2. Активы

Кредиторы также хотят знать о ваших текущих активах: их стоимость, где они находятся, откуда они и т. Д. Вот некоторые документы, которые вас могут попросить предоставить.

Банковские выписки

Кредиторы обычно запрашивают выписки за два месяца по любым текущим или сберегательным счетам, которые у вас есть. Будьте готовы написать краткие пояснительные письма для любых необычных депозитов, возвращенных чеков или чего-либо, кроме стандартных транзакций.

Когда я подал заявку на свою первую ипотеку, я снимал квартиру с соседом по комнате.Мой сосед по комнате давал мне деньги, чтобы покрывать свою долю арендной платы каждый месяц. Мой кредитор попросил меня (и моего соседа по комнате) подписать заявление, подтверждающее источник этих регулярных депозитов наличными в размере 700 долларов США.

Выписки по инвестиционному счету

Как и в случае с вашими банковскими счетами, вам необходимо подготовить выписки за два месяца по каждому инвестиционному или брокерскому счету, который у вас есть, включая пенсионные счета. Если вы получаете только квартальные отчеты по определенным счетам, вашего последнего отчета должно быть достаточно.

Подарочные письма

У кредиторов есть очень конкретные правила относительно того, откуда могут поступать средства для вашего первоначального взноса и расходов на закрытие сделки. Большинство кредиторов допускают подарки при первоначальном взносе, но не позволяют брать деньги в долг у родственника или друга.

Итак, если вы получаете часть своего первоначального взноса от другого лица, ему нужно будет подписать письмо, подтверждающее, что средства действительно являются подарком без ожидания возврата.

Прочие активы

Если у вас есть другие активы, которые могут помочь вам получить право на ипотеку или которые вы планируете использовать в качестве первоначального взноса, будьте готовы задокументировать их и их текущую рыночную стоимость.

Например, если вы владеете арендуемой недвижимостью, представления доказательства права собственности и недавней оценки может быть достаточно.

3. История ипотечных или арендных платежей

Понятно, что ваш кредитор требует доказательств того, что вы будете своевременно выполнять ежемесячные платежи по ипотеке. Чтобы проверить это, они могут спросить о вашей текущей ипотеке (или запросить информацию вашего арендодателя, если вы арендатор).

Текущая выписка по ипотечному кредиту

Если у вас есть дом и в настоящее время есть остаток по ипотеке, вам, скорее всего, потребуется отправить последнюю выписку, показывающую, сколько вы еще должны по дому.Это особенно верно, если вы хотите иметь возможность закрыть свой новый дом до того, как вы продадите старый.

Информация о арендодателе

Если вы в настоящее время арендатор, вам необходимо предоставить контактную информацию арендодателя, а также документацию (например, аннулированные чеки), подтверждающую, что вы заплатили арендную плату.

4. Идентификация

Наконец, ваш кредитор должен будет подтвердить вашу личность и провести проверку кредитоспособности. Проверка кредитоспособности будет играть роль, среди прочего, в определении вашей процентной ставки по ипотеке.На этом этапе вам может потребоваться предоставить вашему кредитору несколько типов документации.

Карточка социального обеспечения

Для проверки кредитоспособности кредитору потребуется ваш номер социального страхования. Каждый кредитор, с которым я имел дело, запрашивал копию моей действительной карты социального обеспечения.

Удостоверение личности с фотографией, выданное государством

Ожидайте, что ваш кредитор запросит копию ваших водительских прав или другого удостоверения личности с фотографией (например, паспорта США) в рамках процесса подачи заявки.

Ожидайте дополнительных запросов перед закрытием

В качестве последней мысли важно упомянуть, что тот факт, что ваш кредитор не запрашивает определенный документ изначально, не означает, что он им не понадобится в какой-то другой момент в течение процесс.

Например, если ваш кредитор просматривает ваши банковские выписки и видит необъяснимый денежный депозит, вам может потребоваться отправить письмо с объяснением деталей. И есть некоторые документы, которые вам, вероятно, понадобятся при приближении даты закрытия, например, документация страхового полиса на недвижимость.

Суть в том, что существует лотов документации, которую ваш ипотечный кредитор может запросить как перед подачей заявления, так и пока вы ждете закрытия. Заранее подготовив документацию, вы поможете обеспечить максимально быстрый и беспроблемный процесс.

5 лучших документов для ипотечного кредитора

Покупка дома — захватывающее время, но подача заявки на ипотеку может быть стрессовой. Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш кредитор запросит у вас несколько документов.Отличный способ снизить стресс при подаче заявления на ипотеку — убедиться, что у вас есть все документы, которые могут вам понадобиться, прежде чем вы начнете процесс подачи заявления. Ниже приведены 5 основных документов, которые понадобятся вашему ипотечному кредитору, чтобы вы могли быть готовы, когда придет время.

Формы W-2 и налоговые декларации
В части вашего заявления на ипотеку указывается ваш доход, поэтому вам нужно будет предоставить самые последние формы W-2 и налоговые декларации, чтобы доказать это. Каждый год ваш работодатель должен присылать вам новую форму W-2 для подачи налоговой декларации, а после подачи вы должны сохранять копию своей налоговой декларации.В этих документах подробно описана ваша финансовая история, что поможет вашему кредитору определить, сколько ипотечного кредита вы можете себе позволить. Если у вас их еще нет под рукой, начните собирать их как можно скорее.

Где их найти: документы W-2 должны быть доступны через вашего работодателя, а ваши налоговые декларации могут быть дома, их можно получить через ваш CPA, налоговую службу или налоговую службу.

квитанции о выплате
Ваш кредитор также, вероятно, попросит вас предоставить последние квитанции о выплате, обычно на 30 дней.Эти квитанции о заработной плате показывают кредитору, что вы зарабатываете сейчас, и помогают составить более полное представление о вашем финансовом положении. В то время как формы W-2 и налоговые декларации могут рассказать кредитору о том, что вы сделали в прошлом году, квитанции о заработной плате дают им более точную картину вашего финансового положения.

Где их найти: квитанции о заработной плате можно получить у вашего работодателя или в службе расчета заработной платы.

Выписки из банка
Чтобы лучше понять ваше финансовое положение, ваш кредитор может попросить вас предоставить свои банковские выписки.Просмотр ваших банковских выписок позволяет кредитору получить хорошее представление о том, сколько поступает и уходит с ваших банковских счетов на регулярной основе, а также предупреждает его о любых крупных транзакциях, не связанных с начислением заработной платы и не связанных с покупкой, которые могут им понадобиться. больше документации, например, о подарках и других депозитах. Обычно кредиторы хотят видеть банковские выписки по вашим счетам за два месяца.

Где их найти. Выписки из вашего банковского счета можно запросить через ваш банк или вы можете получить самостоятельно через своего поставщика услуг онлайн-банкинга.

Идентификация
Как и при большинстве финансовых операций, ипотека требует удостоверения личности. В этом случае ваш кредитор попросит у вас водительские права для подтверждения вашей личности. Если у вас нет водительских прав, вы можете предъявить свой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность государственного образца. Если вы не являетесь гражданином США, ваш кредитор может также запросить подтверждение законного постоянного проживания.

Где их найти: Если вы потеряли удостоверение личности или у вас его нет, вы можете обратиться в Департамент транспортных средств, местное управление социального обеспечения или через Департамент внутренней безопасности.

Подтверждение резервов
Вы можете подумать, что авансовый платеж может быть единственной вещью на вашем банковском счете, в которой заинтересован ваш кредитор, но это не так. После внесения авансового платежа ваш кредитор хочет убедиться, что на ваших счетах достаточно средств, чтобы начать выплаты по ипотеке сразу после закрытия. Чтобы повысить ваши шансы на одобрение ссуды, кредиторы хотят, чтобы на ваших счетах было достаточно денег, чтобы не только покрыть ваши расходы на закрытие сделки и первоначальный взнос, но и как минимум на три месяца выплат по ипотеке.

Где их найти: Получите доступ к информации о своем счете через банк, чтобы предоставить кредитору подтверждение наличия резервов.

Хотя ваш кредитор потребует много документов и может запросить их на протяжении всего процесса, наличие этих 5 документов перед тем, как вы начнете подавать заявку на ипотеку, обеспечит вам хорошее начало при подаче заявки и поможет процессу пройти гладко.

И не забывайте, когда вы подаете заявку на жилищный кредит, есть ипотечный кредит, который предлагает помощь при первоначальном взносе, конкурентоспособные ставки и кредиторов по всему штату.Поговорите со своим кредитором о том, как NC Home Advantage Mortgage ™ может помочь вам упростить приобретение жилья, и узнайте больше на сайте www.nchomeadvantagemortgage.com.

Как подать заявление на ипотеку: контрольный список для документов

В этой статье:

Если вы не планируете расплачиваться наличными, разумно делать покупки за свои деньги, прежде чем делать покупки для дома. При подаче заявления на ипотеку вам понадобятся три основных категории документов:

1. Документация о доходах (квитанции о заработной плате, W2 и, возможно, налоговые декларации)
2. Подтверждение наличия активов, таких как чеки, сбережения и 401 тыс. Выписок
3. Личная информация, такая как указы о разводе, лицензии на ведение бизнеса и любые письма с объяснением нестандартных ситуаций

Чтобы получить полную разбивку всех документов, загрузите наш контрольный список для покупки дома.

Подтвердите новую ставку (5 августа 2021 г.)

Перво-наперво: начните с кредитора

Большинство людей действительно любят делать покупки, когда покупают дом. Фактически, средний поиск дома в США занимает около четырех месяцев. Во время покупок вы узнаете, что для вас важно, а что неважно для дома в вашем ценовом диапазоне, какие районы вы предпочитаете и что мешает вам делать покупки.

Однако не так много потребителей получают удовольствие от процесса ипотеки, как покупка дома.Большинство опрошенных Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рассматривали только одного кредитора при финансировании своей собственности. Кроме того, значительный процент вообще откладывал обращение к кредитору до после того, как они нашли дом для покупки.

К счастью, подавляющее большинство опрошенных покупателей жилья были «очень» довольны своими ипотечными кредиторами. Этот контрольный список разработан, чтобы помочь вам получить больше удовольствия и меньше беспокоиться о нем.

Связано: 5 вещей, которые делает действительно великий ипотечный кредитор

Предварительное одобрение ипотеки

Вам действительно не следует начинать покупать дом, пока вы не знаете, на что вы можете потратить.И если вы хотите, чтобы продавцы и их агенты воспринимали вас серьезно, вам нужно предварительное письмо-подтверждение.

• Вы получите один из них, обратившись к одному или нескольким ипотечным кредиторам. Страховщики, вероятно, будут иметь вопросы или списки документов, которые им нужны, и как только вы выполните их запросы, вы получите свое письмо

.

• Исследование CFPB показало, что почти каждый заемщик рассматривал процентную ставку или стоимость ссуды в первую очередь при выборе ипотечных кредиторов. В Интернете легко запросить целую кучу цитат, так что получите их сейчас.Затем вы можете связаться с несколькими наиболее конкурентоспособными кредиторами и лично оценить их
• Обратите внимание на кредиторов, чей стиль работы перекликается с вашим собственным. Если вы предпочитаете звонить и получать текстовые сообщения, или если вашего агента трудно найти, когда у вас есть вопросы, выберите того, с кем вам будет удобнее

Затем вы соберете свои документы.

Чего хотят ипотечные кредиторы?

Ипотечные кредиторы просто хотят убедиться, что вы можете позволить себе ссуду и, скорее всего, погасите ее в соответствии с договоренностью.Они должны соблюдать правительственные постановления, требующие от них доказательства того, что они оценили вас на законных основаниях. Вот о чем этот список, точка.

По теме: 5 любопытных вопросов, которых стоит ожидать от своего ипотечного кредитора

Работа / доход

• Квитанции о заработной плате за один месяц или последний отчет об отпусках и доходах от военнослужащих
• W2 за последние два года
• Если вы работаете не по найму, наемный сотрудник (25 процентов или выше), сотрудник с невозмещенными коммерческими расходами или доходом от недвижимости, вы должны предоставить по крайней мере две последние налоговые декларации.Если доход сильно варьируется или необычен, вам могут потребоваться дополнительные годы.
• Если вы владеете бизнесом, вам нужна налоговая декларация не менее чем за два года.
• Подтверждение получения социального обеспечения, пенсии, государственной помощи (если используется для получения права) или другого дохода. Обычно это означает письмо о вознаграждении, квитанцию ​​о чеке или прямой депозит.
• Постановление о разводе и оформление мирового соглашения для отдельного обслуживания (если применимо)
• Разъяснительное письмо о вакансиях

Активы

• Выписки по текущим и сберегательным счетам за два месяца
• Выписки по инвестиционным и пенсионным счетам за два месяца
• Информация об уже имеющейся недвижимости (использование, доход, если она находится на рынке, оценочная стоимость, ипотека)

Личная информация

• Государственный идентификационный номер
• Предыдущие адреса за последние два года
• Даты рождения и годы окончания школы
• Номера социального страхования для всех заявителей
• Информация о расе и этническом происхождении (для государственного мониторинга — запрашивается по всем ипотечным кредитам)
• Штат и округ, в котором вы планируете совершить покупку
• Количество и возраст иждивенцев

Имущество

• Договор купли-продажи принят и подписан вами и продавцом (если он у вас выбран)
• Имя и контактная информация страхового агента домовладельца, которым вы будете пользоваться
• Имя и номер телефона ассоциации домовладельцев, если применимо

Кредит / обязательства

• Ваш кредитный специалист найдет кредитный отчет, в котором будут показаны ваши счета, но иногда информация может быть устаревшей, отсутствующей или ошибочной.Эта информация включена в ваше приложение, и вы несете ответственность за ее рассмотрение и подтверждение.
• Объяснение кредитных неудач
• Постановление о разводе и оформление документов о выплате алиментов на ребенка или супруга (если применимо)
• Оформление документов о банкротстве и увольнении (если применимо)
• Документация, опровергающая любые ошибочные позиции в вашем кредитном отчете

Загрузите контрольный список здесь.

Время веселья

Когда вы точно знаете, сколько можете потратить и что сможете купить любую недвижимость, соответствующую стандартам вашего кредитора, начинается самое интересное.Ходить в магазин. А вот и интересная часть контрольного списка.

Этот контрольный список ниже был первоначально создан HUD, и он хорошо напоминает вам о необходимости обращать внимание на одни и те же детали для каждого дома, который вы видите. Когда вы заполните формы и увидите больше домов, вы и ваш агент должны быстро узнать, какие районы и типы домов подходят лучше всего.

Используйте по одному для каждого дома, в который вы путешествуете, и сочетайте его с любыми фотографиями, которые вы делаете. Кроме того, есть несколько приложений для покупок дома, которые позволяют интегрировать ваши заметки и фотографии в онлайн-файлы.По каждому критерию отметьте, подходит ли вам дом: хорошо, средний или плохо.

Связано: подготовка к закрытию вашей недвижимости

Дом

• Площадь в футах
• Количество спален
• Кол-во ванн
• Практичность плана этажа
• Состояние внутренних стен
• Гардероб / место для хранения вещей
• Подвал
• Камин
• Кабельное ТВ
• Подвал: сырость или запахи
• Внешний вид, состояние
• Площадь газона / двора
• Забор для патио или террасы
• Гараж
• Энергоэффективность
• Экраны, штормовые окна
• Кровля: возраст и состояние
• Водостоки и водостоки

Микрорайон

• Внешний вид / состояние близлежащих домов / предприятий
• Трафик
• Уровень шума
• Безопасность
• Безопасность
• Возрастной состав жителей
• Количество детей
• Ограничения по содержанию домашних животных
• Парковка
• Правила зонирования
• Ограничения / заветы соседства
• Противопожарная защита
• Полиция
• Уборка снега
• Служба мусора

Школы

• Возраст / состояние
• Репутация
• Качество учителей
• Успеваемость
• Игровые площадки
• Учебная программа Размер класса
• Расстояние между автобусами

Удобство

• Супермаркет
• Школ
• Работа
• Покупки
• Уход за детьми
• Больницы
• Врач / стоматолог
• Отдых / парки
• Рестораны / развлечения
• Церковь / синагога
• Аэропорт
• Шоссе
• Общественный транспорт

Итак, ваш процесс таков: получите котировки по ипотеке, выберите кредитора и ссуду, получите предварительное одобрение для вашей ссуды, затем сделайте покупку для вашего дома, проведите переговоры и закройте.

Подтвердите новую ставку (5 августа 2021 г.)

Контрольный список

: соберите эти документы перед подачей заявки на жилищный кредит

В прошлом одобрение клиента на получение ипотечной ссуды означало необходимость проверки занятости, доходов и долгов заемщика. Сегодня все намного сложнее. Кредиторам нужно быть действительно застегнутыми, когда дело доходит до вынесения суждения о том, сможет ли покупатель своевременно произвести платежи по кредиту и полностью погасить ссуду.

Из-за этого нового уровня контроля количество документов, запрашиваемых при подаче заявления на получение кредита, значительно выросло.И некоторые другие неорганизованные кредиторы имеют тенденцию постоянно запрашивать одни и те же документы, что расстраивает пользователей, потому что, честно говоря, требуется время и усилия, чтобы отследить часть этой информации.

Как потенциальному заемщику будет разумно получить предварительное одобрение, прежде чем начинать поиск жилья. Не менее разумно подготовиться к процессу подачи заявки, заблаговременно собирая документацию, которую вам нужно будет предоставить. Это ускорит процесс утверждения, так что вы сможете выйти и сделать уверенную ставку на дом раньше, чем позже, и быстрее закрыть его.

Соберите эти предметы перед подачей заявления на ипотеку.

ИДЕНТИФИКАЦИЯ:

Вы должны доказать, что вы являетесь тем, кем себя называете. Как и при большинстве финансовых операций, для подачи заявления на ипотеку требуется удостоверение личности. Вам нужно будет предоставить водительские права, паспорт или другое удостоверение личности государственного образца. Если вы не гражданин США, ничего страшного. Вы все еще можете получить ипотеку. Но вас могут спросить о вашем статусе постоянного проживания, и вам, возможно, придется предоставить копию вашей грин-карты, документа о разрешении на работу или действующую рабочую визу.

КОРНИ:

Для подтверждения вашего последнего дохода вам будет предложено предоставить квитанции о заработной плате (или их электронный эквивалент) как минимум за последние 30 дней. Поскольку вас могут снова попросить об этом в будущем (такое случается), может иметь смысл сохранить файл ваших платежных корешков и вытаскивать самые свежие, когда вас об этом попросят. Если вы получаете другой доход, например, сверхурочную работу, и он не связан с вашей обычной зарплатой, вам также понадобится соответствующая документация.Обратите внимание, что ваш кредитор может также захотеть увидеть «подтверждение дохода» — письмо от вашего работодателя, особенно если вы недавно сменили работу или отрасль, в которой работаете.

W-2 ФОРМЫ:

Ваш ипотечный кредитор ищет стабильность и постоянство работы, и ему необходимо будет увидеть формы W-2 от нынешних и прошлых работодателей. Минимум, который Им понадобится, — это последние два года, и если вы планируете совместно владеть домом, каждый из вас должен будет предоставить эту информацию. Если у вас нет их под рукой, проверьте, сохранил ли ваш налоговый инспектор какие-либо цифровые копии, или обратитесь в IRS за копиями.Обратите внимание: если в вашей работе есть пробелы, вас попросят дать письменное объяснение. Это не должно быть длинным, но это должна быть честная оценка того, почему вы были безработным в то время.

БАНКОВСКАЯ ОТЧЕТНОСТЬ:

Разница между вашим общим долгом и годовым доходом называется отношением долга к доходу или DTI. Кредиторы используют эту цифру, чтобы определить, сможете ли вы позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке, одновременно выплачивая другие долги, такие как автокредиты, студенческие ссуды, кредитные карты и т. Д.Чтобы рассчитать это, вас могут попросить выписки по счету за два-три месяца (все страницы, даже пустые) для подтверждения вашего дохода, сбережений и источника вашего первоначального взноса. Если есть какие-либо крупные и недавние депозиты, будьте готовы объяснить, откуда эти средства.

ДОХОДНАЯ И ИНВЕСТИЦИОННАЯ СЧЕТА.

Вам также нужно будет выкопать выписки за несколько месяцев с любых пенсионных счетов, вложений в акции, 401 (k) s и CD (депозитных сертификатов).Не удивляйтесь, если кредитор не использует всю сумму этих счетов в качестве дохода. Они могут составлять только шестьдесят центов на доллар на случай, если вам, возможно, придется ликвидировать эти счета для оплаты будущих счетов.

ВЕРИФИКАЦИЯ КРЕДИТА:

Как заемщик, вы не обязаны получать все свои кредитные отчеты, но вам необходимо предоставить кредитору разрешение на проверку вашей кредитной истории. Если есть признаки просрочки платежей или судебных решений против вас, возможно, вам придется объяснить это в письменной форме.Кредитор также проверит ваш кредитный рейтинг. Если вы новичок в использовании кредита или еще не сделали этого, у компаний, занимающихся кредитованием, не будет достаточно данных о вас, чтобы выставить вам оценку. В этом случае вам может потребоваться доказать, что вы регулярно производили платежи электроэнергетическим и газовым компаниям, предоставляли кабельное телевидение и доступ в Интернет, страхование автомобилей или услуги мобильной связи. Все, что вы можете предоставить, демонстрирующее своевременность выплаты платежей, поможет. Если вы арендатор, предоставьте подтверждение арендной платы за последние 12-24 месяцев.Здесь тоже могут помочь письма от домовладельцев.

ВОЗВРАТ НАЛОГА НА ПРИБЫЛЬ:

Соберите вместе свои налоговые декларации за последние два года (как минимум), чтобы проверить зарегистрированный доход, а также заявленные вычеты. Вас также могут попросить подписать так называемую форму 4506-T, которая дает вашему кредитору разрешение запрашивать информацию о вашей налоговой декларации непосредственно в IRS.

БОЛЬШИЕ РАБОТНИКИ:

Если вы работаете на себя, независимый подрядчик или фрилансер и еще не подали налоговую декларацию за предыдущий год, вам может потребоваться отчет о прибылях и убытках.Это более распространено, поскольку пандемия COVID-19 могла прервать часть вашего рабочего процесса. Отчет о прибылях и убытках может быть создан с помощью бухгалтерского программного обеспечения, такого как Quicken или Quickbooks. Или вы можете создать свою собственную таблицу с подробной информацией о валовом доходе за предыдущий год за вычетом всех ваших операционных расходов. Включите такие вещи, как компьютерное оборудование, лицензии на программное обеспечение, канцелярские товары, аренда, телефон и дорожные расходы, если они связаны с ведением бизнеса. Спросите своего кредитора, какой формат предпочтительнее.О, и, конечно же, вам нужно будет предоставить несколько месяцев из 1099.

АЛИМЕНТЫ ИЛИ ПОДДЕРЖКА РЕБЕНКА:

Если вы находитесь в официальном разводе, в вашем постановлении о разводе будут подробно описаны все алименты или выплаты на содержание ребенка, которые вы должны декларировать. Возможно, вам потребуется предоставить копию постановления вместе с выписками из банка, подтверждающими, что платежи производятся регулярно. Если вы проживаете отдельно (не разведены) по закону, вам, возможно, придется предоставить свое соглашение о раздельном проживании, поэтому неплохо иметь его под рукой.

ПОДАРОЧНОЕ ПИСЬМО:

Если вы думаете об использовании подаренных денег, вам потребуется подарочное письмо. Это именно то, на что это похоже: подписанное письмо от кого-то, кто связан с покупателем жилья, который планирует предоставить наличные для покрытия части или всего первоначального взноса. Важно: в письме должно быть указано, что получатель не должен его возвращать. Ваш кредитор может также запросить у банка-донора подтверждение, подтверждающее, что источник средств является абсолютно законным.

Организовать до подачи заявки

Наш лучший совет — начать сбор всех этих материалов перед подачей заявки. По крайней мере, сделайте это задолго до того, как найдете дом, который хотите купить. Таким образом, когда ваш кредитор запросит конкретные документы, вы сможете быстро их предоставить. Меньше всего вам хочется потерять дом своей мечты, потому что вы не можете найти важные документы.

Думаете о подаче заявки? Позвоните одному из наших кредитных специалистов, и он ответит на любые вопросы о процессе.Или, если вы готовы начать работу прямо сейчас, вы всегда можете подать заявку онлайн!

Предварительное одобрение ипотеки и Контрольный список для жилищной ссуды

Покупка дома может быть увлекательной и веселой, но серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей. Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и будут более охотно вести переговоры с теми, кто докажет, что они могут получить финансирование.

Потенциальным покупателям необходимо предъявить документы, подтверждающие их активы и доход, хороший кредит, подтверждение трудоустройства, а также другую документацию для предварительного утверждения ипотеки.

Ключевые выводы

• Серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей.
• Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и будут более охотно вести переговоры, если вы это сделаете.
• Чтобы получить предварительное одобрение, вам понадобятся документы, подтверждающие наличие активов и дохода, кредитоспособность, подтверждение занятости и другие документы, которые могут потребоваться вашему кредитору.

Предварительная квалификация и предварительное одобрение

Предварительный квалификационный отбор на ипотеку может быть полезен как оценка того, сколько кто-то может позволить себе потратить на дом, но предварительное одобрение гораздо более ценно.Это означает, что кредитор проверил кредит потенциального покупателя и проверил документацию для утверждения конкретной суммы кредита (утверждение обычно длится в течение определенного периода, например от 60 до 90 дней).

Потенциальные покупатели получают выгоду несколькими способами, проконсультировавшись с кредитором и получив предварительное письмо-подтверждение. Во-первых, у них есть возможность обсудить с кредитором варианты ссуды и составление бюджета. Во-вторых, кредитор проверит кредитоспособность покупателя и обнаружит любые проблемы. Покупатель жилья также узнает максимальную сумму, которую он может занять, что поможет установить диапазон цен.

Окончательное одобрение ссуды происходит, когда покупатель проводит оценку и ссуду применяется к собственности.

Потенциальным покупателям следует внимательно оценивать свой уровень комфорта при данной оплате за дом, а не сразу стремиться к верхней границе своего лимита расходов.

5 вещей, которые вам нужны для получения предварительно одобренной ипотеки

Требования к предварительному согласованию

Чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку, вам понадобятся пять вещей — подтверждение активов и дохода, хороший кредит, подтверждение занятости и другие виды документации, которые могут потребоваться вашему кредитору.Вот подробный обзор того, что вам нужно знать, чтобы собрать информацию ниже и быть готовым к процессу предварительного утверждения:

Эмили Робертс {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Подтверждение дохода

Покупатели, как правило, должны предоставить отчеты о заработной плате W-2 за последние два года, недавние квитанции о заработной плате, которые показывают доход, а также доход за текущий год, подтверждение любого дополнительного дохода, такого как алименты или бонусы, и налоги за два последних года. возвращается.

2.Подтверждение активов

Заемщику необходимы выписки из банковского счета и выписки из инвестиционного счета, чтобы доказать, что у него есть средства для первоначального взноса и закрытия, а также наличные резервы.

Первоначальный взнос, выраженный в процентах от продажной цены, зависит от типа ссуды. Многие ссуды сопровождаются требованием, чтобы покупатель приобрел частную ипотечную страховку (PMI) или заплатил страховой взнос по ипотеке или комиссию за финансирование, если только они не уплатили по крайней мере 20% от покупной цены.В дополнение к первоначальному взносу предварительное одобрение также основывается на кредитном рейтинге покупателя FICO, соотношении долга к доходу (DTI) и других факторах, в зависимости от типа ссуды.

Все кредиты, кроме крупных, соответствуют руководящим принципам финансируемых государством предприятий (Fannie Mae и Freddie Mac). Некоторые ссуды, такие как HomeReady (Fannie Mae) и Home Possible (Freddie Mac), предназначены для покупателей жилья с низким и средним доходом или впервые.

Ссуды по делам ветеранов (VA), которые не требуют возврата денег, предназначены для U.С. ветераны, военнослужащие и супруги, не состоящие в повторном браке. Покупателю, который получает деньги от друга или родственника для оказания помощи с первоначальным взносом, может потребоваться подарочное письмо, чтобы доказать, что средства не являются ссудой.

3. Хорошая кредитоспособность

Большинству кредиторов требуется оценка FICO 620 или выше для утверждения обычной ссуды, а некоторым даже требуется эта оценка для ссуды Федеральной жилищной администрации. Кредиторы обычно оставляют самые низкие процентные ставки для клиентов с кредитным рейтингом 760 или выше.Руководящие принципы FHA позволяют утвержденным заемщикам с рейтингом 580 или выше платить всего 3,5%.

Те, у кого меньше баллов, должны внести больший первоначальный взнос. Кредиторы часто работают с заемщиками с низким или умеренно низким кредитным рейтингом и предлагают способы улучшить их.

На приведенной ниже диаграмме показаны ваши ежемесячные платежи по основной сумме долга и процентов по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, основанные на диапазоне баллов FICO по трем обычным суммам ссуды. Обратите внимание, что по ссуде в размере 250 000 долларов США физическое лицо с рейтингом FICO в самом низком диапазоне (620–639) будет платить 1288 долларов в месяц, в то время как домовладелец в самом высоком диапазоне (760–850) будет платить всего 1062 доллара, то есть разница в 2712 долларов в год. .

При нынешних ставках и в течение 30 лет ссуды в размере 250 000 долларов человек с оценкой FICO в диапазоне 620-639 будет платить 213 857 долларов в качестве основного долга и процентов, а домовладелец в диапазоне 760-850 долларов заплатит 132 216 долларов, то есть разница более чем 81 000 долларов.

Инструмент процентной ставки от Бюро финансовой защиты потребителей позволяет вам увидеть, как ваш кредитный рейтинг, тип ссуды, цена дома и сумма первоначального взноса могут повлиять на вашу ставку. Инструмент обновляется с текущими процентными ставками два раза в неделю.

4. Проверка занятости

Кредиторы хотят быть уверены, что ссужают только заемщиков со стабильной занятостью. Кредитор не только захочет увидеть квитанции о заработной плате покупателя, но и, скорее всего, позвонит работодателю, чтобы проверить работу и зарплату.Кредитор может захотеть связаться с предыдущим работодателем, если покупатель недавно сменил работу.

Самостоятельным покупателям потребуется предоставить дополнительные документы, касающиеся их бизнеса и доходов. Согласно Fannie Mae, факторы, влияющие на одобрение ипотеки для самозанятого заемщика, включают стабильность дохода заемщика, местонахождение и характер бизнеса заемщика, спрос на продукт или услугу. предлагаемые бизнесом, финансовая устойчивость бизнеса и способность бизнеса продолжать генерировать и распределять достаточный доход, позволяющий заемщику производить платежи по ипотеке.

Как правило, самозанятые заемщики должны предоставить налоговые декларации по крайней мере за два последних года с всеми соответствующими таблицами.

5. Прочая документация

Кредитору необходимо будет скопировать водительские права заемщика, а также номер социального страхования и подпись заемщика, что позволит кредитору получить кредитный отчет. Будьте готовы на предварительном одобрении и позже предоставить (как можно быстрее) любые дополнительные документы, запрошенные кредитором.

Чем более вы готовы к сотрудничеству, тем более гладким будет процесс ипотеки.

Итог

Консультации с кредитором перед покупкой жилья могут впоследствии избавить от многих душевных страданий. Соберите документы перед назначением на прием и обязательно перед тем, как отправиться на поиски дома.

Какие документы мне нужны для подачи заявления на ипотеку? • Carolina Home Mortgage

Готово! Или, может быть, вы впервые покупаете товар, которому интересно, что вам нужно подготовить! В любом случае, хорошо знать типов документов , которые вам понадобятся для утверждения ссуды .Хорошая новость заключается в том, что технологии ускорили способы общения. Плохая новость заключается в том, что правила увеличили количество документов, необходимых для получения жилищного кредита. Кроме того, когда дело доходит до «подписания документов», большинство кредиторов по-прежнему предпочитают оригинальные, а не электронные подписи.

Начало работы с жилищным ссудой
Наша стандартная практика — запросить у вас (и созаемщика, если применимо) следующие документы, чтобы начать процесс ссуды:

1. Имя и номер вашего страхового агента, который предоставит страховой полис вашего домовладельца.
2. Имя вашего заключительного поверенного, который проведет поиск по названию и будет наблюдать за подписанием кредитных документов.
3. Копия квитанций о заработной плате за последние 30 дней.
4. Копия последней версии W-2.
5. Копия всех страниц последней выписки из банковского счета.
6. Копия всех страниц последней выписки по пенсионному счету.
7. Копия водительских прав.
8. Объяснение недавних действий в вашем кредитном отчете.
9. Копия подписанного договора купли-продажи дома, который вы покупаете.
10. Копия налоговых деклараций за последние два года, если вы работаете не по найму.

Если вы не получили ипотечный кредит в течение некоторого времени, приготовьтесь к тому, чтобы мы попросили оформить много документов. Все кредиторы требуют дополнительной информации от все заемщики . Ипотечная отрасль сейчас строго регулируется. Эти новые законы и постановления призваны защитить вас, заемщика, но они будут держать вас в напряжении при подаче заявления на жилищный кредит.Мы независимый брокер и работаем для вас, а не для банка. Именно кредитор решает, какие именно дополнительные документы необходимы. Кредитор называет эти «условиями» , которые необходимы для получения полного одобрения ссуды.

Список полезных советов

• Копии без изменений. Ни один кредитор не примет документ, который, по всей видимости, был изменен. Не помечайте конфиденциальную информацию черным маркером. Не вычеркивайте заметки, которые вы могли написать на полях.
• Все страницы. Если запрос относится ко всем страницам, все страницы включают даже те, которые говорят: «Эта страница намеренно оставлена ​​пустой».
• Срок. Если пройдет 60 дней до подписания ссуды или «закрытия» на ипотечном жаргоне, вам будет предложено предоставить более свежие документы.

Готовы? вы можете прекратить читать и перейти к нашей онлайн-заявке на получение кредита.

Обработка и андеррайтинг ссуды
Это могут быть фразы, которые вы слышали раньше.Это потому, что два профессионала, процессор и андеррайтер , работают вместе, чтобы получить одобрение вашего кредита. Обработчик работает как помощник кредитного специалиста, чтобы собрать все ваши документы, проверить страховку домовладельца, провести поиск по названию, получить оценку и выполнить все необходимые шаги для закрытия ипотечного жилищного кредита.

Кредитор нанимает андеррайтера, чтобы убедиться, что вы соответствуете всем стандартам для утверждения жилищной ссуды и что ссуда соответствует всем правилам, требуемым федеральным правительством и другими агентствами или банками, которые могут купить ваш ссуду после утверждения.

Ниже приведены другие документы, которые вас могут попросить предоставить для утверждения вашего жилищного кредита.

Отчет о прибылях и убытках
Если вы владеете собственным бизнесом или являетесь независимым подрядчиком , вам, возможно, придется подать текущий отчет о прибылях и убытках . Отчет , а не , должен быть проверен бухгалтером. Этот запрос чаще всего выполняется, если год истек более чем на половину или вы не подали налоговую декларацию за предыдущий год.

Доход от сдачи в аренду недвижимости
Если вам необходимо использовать ренту от инвестиционной собственности в качестве источника дохода для получения права на жилищный заем, вам необходимо указать доход в своей налоговой декларации . Если вы недавно приобрели эту недвижимость , вам может быть разрешено использовать аннулированные чеки арендной платы или банковские выписки с указанием арендных депозитов. Об этом важно упомянуть на раннем этапе, когда вы собираете документы для своего кредитного специалиста.

Если вы планируете купить новый дом и сдать его в аренду, вы должны предоставить договор аренды . У вас также должно быть не менее 30 процентов капитала в вашем текущем месте жительства, и вам, возможно, придется заплатить за оценку, чтобы подтвердить стоимость вашего дома.

Подарочное письмо
Вы можете получить денежный подарок для использования в качестве первоначального взноса. Многие заемщики предпочитают это делать. Однако вам нужно будет предоставить письмо от лица , дающего вам деньги , или вашего «благотворителя» , в котором говорится, что подарок не является ссудой .Ваш благотворитель также должен предоставить четкий «бумажный след » , то есть , означающий документы, такие как банковские выписки или копию аннулированного чека или денежного перевода, чтобы доказать, что он или она сделали подарок из законных средств.

Прочие документы или письма
Практически любое беспокойство кредитора может потребовать от вас пояснительного письма . Это потому, что мы строго регулируемся законами и правилами. Банки и кредиторы должны облегчить беспокойство покупателей ипотечных кредитов относительно вашей способности выплатить ссуду.Банки хотят быть уверены в том, что они могут «продать» ваш кредит, чтобы иметь под рукой наличные. Вас могут попросить пояснительное письмо по поводу следующего:

• Для объяснения проблем с кредитным отчетом
• Чтобы объяснить, почему вы переезжаете
• От вашего работодателя для подтверждения вашего годового бонуса
• От домовладельца

Кредиторы также могут попросить вас предоставить

• Копия решения о разводе
• Подтверждение возраста ребенка, если алименты засчитываются как доход
• Справка о банкротстве

Почему с нами работать?
Carolina Home Mortgage — это местных и независимых малых предприятий . Если вы проведете сравнение, вы обнаружите, что наши низкие оценки . 15 лет мы помогаем клиентам стать нашими соседями. Вы не сможете этого сделать, если не предложите качественный и ориентированный на клиента сервис .

Отправьте свои вопросы по адресу
[email protected]
или позвоните нам. В конце концов, мы сообщаем вам , а не банк! Мы доступны в нерабочее время и в выходные дни тоже.

Помогаем сделать Каролину дома!

Какие документы нам нужны для подачи заявления на ипотеку? |

Если вы похожи на меня, вы НЕНАВИЖите собирать вместе груды документов, которые, вероятно, хранились под стопками детских домашних заданий два года назад.Одна только мысль о том, чтобы найти все эти документы, меня беспокоит. В Loanatik мы стремимся максимально упростить и упростить подачу заявок на ипотеку, запрашивая минимальное количество документов и используя «большие данные», когда это возможно. Увы, бывают случаи, когда вам придется создавать документы, которых нет в облаке.

Благонамеренные друзья и неопытные кредитные специалисты получают намного больше документации, чем действительно требуют правила ипотеки. Вам не нужно документировать всю свою жизнь в мельчайших подробностях.На самом деле мы просим предоставить лишь некоторые документы, основанные на здравом смысле. Если вы покупаете дом, нам понадобится договор купли-продажи. Если вы сообщите нам, кто ваш агент по продаже недвижимости, мы сможем связаться с ним напрямую, чтобы избавить вас от лишних хлопот. Существуют также программы оптимизации для VA и FHA, которые упрощают подачу заявки на рефинансирование. Суть в том, что мы здесь, чтобы помочь всем, чем можем, и вы не должны позволять одному или двум документам стоять на пути к покупке или рефинансированию вашего дома. Вот список некоторых наиболее распространенных документов, которые могут быть запрошены, список некоторых документов для особых случаев, таких как ипотечные документы, необходимые для того, кто работает не по найму или получил большой подарок.

Одной из самых важных частей получения ипотеки является документальное подтверждение вашего дохода. Самый простой способ сделать это — предоставить налоговые декларации за два года, a w2 и две последние выписки из вашего банковского счета, свидетельствующие о том, что компания по-прежнему платит вам.Вам понадобятся все расписания и К1, если вы их получите. Если у вас есть бизнес, вам также необходимо подать налоговую декларацию. В первоначальном наборе документов о раскрытии информации, которые мы отправляем вам, есть документ, который дает нам разрешение проверить информацию, имеющуюся в файле IRS. Все это действительно здравый смысл и стало стандартной практикой в ​​ипотечной индустрии из-за всего мошенничества, с которым мы сталкиваемся во время ипотечного безумия 2004–2007 годов. Закон Додда-Франка требует, чтобы кредиторы полностью документировали доход.

Если у вас нет документов, которые мы только что изложили, не волнуйтесь! Мы по-прежнему можем задокументировать ваш доход другими способами. Мы можем использовать банковские выписки и другие документы о доходах. Вы можете получить не такие низкие ставки, как тот, кто может легко задокументировать свой доход, но вы сможете получить ипотеку.

Если вы получили крупный подарок, обычно депозит в размере более 10% от вашего общего дохода, вам, вероятно, придется документально подтвердить, откуда он поступил. Например, если вы получили подарок от кого-то, вы попросите его подписать письмо, в котором говорится, что он сделал вам подарок.Андеррайтер пытается убедиться, что вы не взяли взаймы большую сумму денег, которую нужно вернуть, что изменило бы отношение вашего долга к доходу. Другие крупные депозиты, такие как квартальные комиссионные чеки, также должны быть задокументированы, но они засчитываются в ваш доход, если вы можете продемонстрировать, что доход был стабильным в прошлом и, вероятно, будет стабильным в будущем.

Еще несколько особых случаев:

• Алименты на ребенка . Мы должны документально подтвердить доход от алиментов или алиментов.Как правило, нам потребуется указ об алиментах или алиментах и ​​некоторые доказательства того, что выплаты производились последовательно.
• Самостоятельная занятость и комиссионные доходы . Если вы работаете не по найму, вам нужно будет предоставить налоговые декларации за последние два года. Мы, вероятно, попросим также отчет о прибылях и убытках и баланс за год с начала года.
• Банкротство . Банкротство может усложнить ситуацию. Вам обязательно нужно будет предъявить судебные документы, подтверждающие прекращение дела о банкротстве, причину банкротства и множество других документов.Ваш кредитный отчет также должен будет показать, что ваш кредит был чистым с момента подачи заявки. Также есть время ожидания после выписки B / K, прежде чем вы сможете получить ссуду от Fannie Mae или Freddie mac.
• Выкупа права выкупа . Вы сможете получить ипотечный кредит FHA всего через 2 года после завершения процедуры потери права выкупа. Получить обычный кредит можно через 7 лет.

Обладая невероятным количеством действительно умных программистов, Loanatik лидирует в области полной автоматизации ипотечных заявок, обработки и андеррайтинга.Все это означает, что ваше приложение станет проще, стоимость закрытия станет более доступной, а закрытие — быстрее. Не позволяйте устаревшим советам и призракам прошлой ипотеки преследовать вас, чтобы вы не подали заявку. Мы действительно можем помочь и сделать процесс максимально простым и безболезненным. Вы можете начать экономить деньги, заполнив быстро и легко заявку на получение кредита.

Мы поместили все, что вам может понадобиться, в этот простой в использовании контрольный список. Просто нажмите на ссылку для скачивания, и мы сразу же отправим ее вам на адрес электронной почты!

[wpdm_button_template id = 528 style = «green» align = «left»]
.