Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Популярные предложения банков по ставкам на потребительский кредит. Какая процентная ставка


Какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией

Процентная ставка, прописанная в кредитном договоре, является одним из самых существенных условий кредита, именно на основании этой цифры заемщик принимает решение брать у банка деньги в долг или нет. В большинстве случаев банк после изучения пакета документов заемщика и проведения кредитного скоринга в том или ином виде, устанавливает процентную ставку, в том числе и в зависимости от условий кредитования, предусмотренных в соглашении между участниками договора (банк и физическое лицо). В этой статье мы подробно рассмотрим, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией при оформлении потребительского кредита (в банке) и при заключении договора микрозайма в МФО. Порядок оформления кредитного договора и назначения процентов по кредиту регламентируется рядом законодательных актов, в частности это ч.1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 819 Гражданского Кодекса РФ и п.4 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным «законом».

Разберемся подробнее с ограничениями относительно процентной ставки по договору потребительского кредита. Наш материал в равной степени относится к процентным ставкам по кредитным договорам как нецелевого назначения, так и по для договорам потребительского кредитования.

Процентная ставка по потребительскому кредиту в банке

Если обратиться к ч.1 ст. 9 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то там оговорено, что определение процентной ставки по договору потребительского кредита осуществляется банком с применением одной из ставок:

Банки, в большинстве случаев, по кредитному договору, заключенному с заемщиком, являющимся физическим лицом, не имеет право самостоятельно уменьшить срок действия договора, изменить порядок определения процентов по кредиту и их размер. В случае потребительского кредитования банк может в одностороннем порядке лишь снижать процентную ставку по кредиту (если речь идёт о структуризации долга физлица, например) согласно ч.4 ст.29 Закона №395-1; ч.16 ст.5 Закона №353-ФЗ.

Некоторые банки вносят в кредитный договор требование оформить страховку жизни, и здоровья заемщика, либо страховку имущества, являющегося залогом по кредиту, при этом в договоре может быть прописано условие о том, что кредитор имеет право принять решение об увеличении процентной ставки по предоставленному займу в том случае, если потребитель не исполняет свыше 30 календарных дней обязательства по страхованию.

Однако размер повышения процентной ставки по уже выданному кредиту в случае последующего отказа от страхования также прописывается в кредитном договоре и максимальная процентная ставка будет ограничена размером, прописанном в кредитном соглашении при выдаче кредита, согласно ч. 11 ст.7 Закона №353-ФЗ.

Максимальная процентная ставка по кредиту

Говоря о том, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией, следует обратить внимание на тот факт, что на законодательном уровне зафиксировано ограничение полной стоимости потребительского кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер процентной ставки по нему.

По закону банк не может составлять кредитный договор в котором процентная ставка более чем на 30% выше среднерыночного значения (ежеквартально рассчитываемое Банком России). Если же в стране произойдет какое-то внушительное изменение рыночных условий, то Центробанк может установить тот или иной период, в течение которого ограничение максимальной ставки по потребительским кредитам применяться не будет (ч.11 ст. 6 Закона №353-ФЗ).

На заметку! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 самым крупным банкам Российской Федерации по определенной категории кредита либо не меньше чем на одну треть общего числа кредитных организаций, которые предоставляют определенную категорию займа (ч.10 ст.6 Закона № 353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал (согласно ч. 8 ст. 6 Закона №353-ФЗ). Например, по автокредитам, которые были заключены во 2 квартале 2017 года на покупку новых транспортных средств (пробег от 0 до 1000 км) такое среднерыночное значение процентной ставки равняется 15,768%, а предельное значение ПСК — 21,024% годовых с условием, что автомобиль выступает в качестве залога (Информации Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

Максимальная процентная ставка по микрозаймам в МФО

Сразу стоит отметить, что максимальная процентная ставка по микрозаймам в МФО разительно отличается от процентов по кредитам в обычных банках. Микрофинансовые организации с 1 января 2017 года могут устанавливать максимальный размер процентов по краткосрочным кредитам (до года) не превышающий 300%, то есть переплата по микрозайму не должна быть в три раза больше чем сумма этого микрокредита. См. пункт 9 ч.1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 №151-ФЗ:

…начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

В данный максимальный размер переплаты по кредиту не входят расходы на дополнительные услуги и неустойки/штрафы (Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Если говорить о договорах потребительского займа, которые заключили МФО во втором квартале 2017 года, то среднерыночное значение ПСК (полной стоимости потребительского кредита) по микрозайму без обеспечения (исключение составляют POS микрозаймы), на сумму до 30000 рублей и сроком на 30 дней включительно, равняется 599,367% годовых. В данном случае максимальное ПСК составляет 799,156 % годовых.

www.papabankir.ru

Ставки по потребительским кредитам - какие бывают

31.01

Потребительские кредиты являются одними из самых распространенных банковских продуктов. Они дают возможность каждому заемщику воспользоваться необходимым количеством денежных средств на любые цели. Обычно потребности являются нецелевыми, поэтому заемщик может даже не указывать, на какие нужды будут направлены заемные деньги. При этом каждый человек, желающий получить средства от банка, хочет оформить займ на самых выгодных условиях. В связи с этим людей интересуют в первую очередь ставки по потребительским кредитам, которые могут существенно отличаться в различных кредитных учреждениях. Нужно отметить, что на устанавливаемый процент влияет множество факторов.

Наиболее популярные предложения банков

Различные банки определяют свои ставки по кредитам. Проценты иногда достаточно сильно отличаются для разных заемщиков, выбирающих одну и ту же программу кредитования. Дело в том, что к каждому клиенту предъявляются специфические требования и условия.

Процентные ставки на потребительские кредиты в самых популярных и крупных банках:

  • Газпромбанк. Предлагает займ под 12,25% годовых. Сумма, оформляемая в кредит, варьируется в пределах от 50 тыс. руб. до 3,5 млн руб. Срок кредитования начинается от 1 месяца и заканчивается 7 годами.
  • Россельхозбанк. Считается крупным и востребованным кредитными учреждением, обладающим множеством отделений в различных городах страны. Процентная ставка по потребительскому кредиту начинается от 12,9% годовых. Наиболее востребованным и выгодным считается кредит Пенсионный. Сумма варьируется от 200 до 500 тыс. руб. Срок начинается от 1 месяца и заканчивается одним годом.
  • Бинбанк. Наиболее выгодным кредитом считается займ, называемый Кредитной сенсацией. По нему устанавливается ставка 13.3% годовых. Получить по такой программе можно сумму от 100 до 500 тыс. руб. Срок кредитования варьируется от 2 до 7 лет.
  • Росбанк считается известным и крупным кредитным учреждением. Наиболее оптимальным выбором считается банковский кредит Просто деньги с обеспечением. По нему устанавливаются проценты от 13,5%. Сумма, которую можно взять в долг, варьируется от 50 тыс. руб. до 3 млн руб. Что касается срока кредитования, то он начинается от 6 и заканчивается 60 месяцами, причем устанавливается в индивидуальном порядке.
  • Сбербанк. Его кредитные продукты являются наиболее востребованными, поскольку данная организация известна каждому человеку, а также отличается стабильностью и надежностью. Практически во всех городах России имеется несколько филиалов банковской организации, поэтому пользоваться предложениями и условиями просто и удобно. Наиболее выгодным считается кредит, выдающийся под поручительство физлица. В этом случае можно взять средства на сумму от 15 тыс. руб. до 3 млн руб. Срок выбирается самим заемщиком: причем он может быть равен как 3 месяцам, так и 5 годам. Ставка начинается от 13,9%. Однако для получения такого кредита важно привлечь в качестве поручителя платежеспособного и финансово обеспеченного, ответственного поручителя, обладающего положительной кредитной историей.
  • ВТБ 24. Относится к известным и выгодным для сотрудничества банкам. Предлагает множество программ, по которым допускается получать заемные средства физическим лицам на любые цели. Банк дает возможность оформить множество выгодных потребительских кредитов, которые при этом выдаются по низким процентным ставкам. Наиболее выгодным и интересным считается займ Быстрый, по которому процент равен 13,9%. Взять на таких условиях можно от 100 тыс. руб. до 3 млн руб. Срок кредитования варьируется от полугода до года.
  • Промсвязьбанк. Считается известным учреждением, обладающим обширной клиентской базой. Наиболее интересные условия на кредит предлагаются для людей, являющихся зарплатными клиентами. Для них ставка начинается от 13,9%. По таким условиям выдается сумма от 50 тыс. руб. до 1,5 млн руб. Срок варьируется от 12 до 84 месяцев.
  • Райффайзен банк. Является крупным и известным банковским учреждением. Выдает множество различных кредитов, отличающихся условиями и процентными ставками. Наиболее выгодным считается займ Персональный. По нему предлагается ставка от 14,9%, а выдаваемая сумма начинается 90 тыс. руб. и заканчивается 1,5 млн руб. Срок варьируется от года до 60 месяцев.
  • ОТП банк. Предлагает интересный займ — Потребительский кредит наличными. По нему устанавливается ставка, равная 14,9%. Заемная сумма варьируется от 15 до 750 тыс. руб. Выдается она на срок от года до 60 месяцев.

Из всего вышесказанного можно понять, что кредиты в банках обладают многочисленными отличиями. Разница заключается не только в процентных ставках, но и в других важнейших условиях. Наиболее часто заемщики обращают внимание именно на ставку, поскольку от нее зависит переплата по кредиту.

Какие факторы влияют на ставку процента

В процессе получения любого потребительского займа, потенциальный заемщик первоначально заполняет специальную заявку, представленную чаще всего в качестве анкеты. На основании данных, занесенных в этот документ, принимается решение сотрудниками банка относительно выдачи или отказа денежных средств. Кроме этого, определяется, какая процентная ставка будет установлена. Во время этого процесса учитываются многочисленные факторы и условия.

Какие бывают факторы, непосредственно влияющие на процентную ставку? К ним относится:

  • Возрастная категория заемщика. Наиболее оптимальным считается возраст в пределах от 35 до 50 лет. В это время граждане обычно занимают высокооплачиваемые должности на работе и являются ответственными плательщиками.
  • Кредитная история. Если обращаться за кредитом в банки, в которых ранее уже оформлялись займы, погашаемые в соответствии с условиями кредитного договора, а при этом полностью отсутствовали просрочки или иные проблемы, то при повторном обращении велика вероятность получить необычные и выгодные условия для сотрудничества. Сюда относится и сниженная процентная ставка.
  • Постоянное сотрудничество с банком. Лучше всего обращаться в те организации, где у гражданина открыт дебетовый или сберегательный, а также зарплатный счет. В этом случае отсутствует необходимость подготавливать справку о доходах, поскольку сотрудники без проблем и моментально получают информацию о финансовом состоянии гражданина. Дополнительно имеется возможность получить займ на выгодных условиях, поэтому процентная ставка будет намного ниже, чем при оформлении ссуды в других банках.
  • Предоставление какого-либо ценного имущества в залог. Высокие процентные ставки являются следствием опасения банковской организации того, что выданные средства не будут возвращены с процентами. Наличие залога положительно сказывается на сотрудничестве. Чаще всего передается под обременение жилая или коммерческая недвижимость, транспортные средства или иные ценные предметы. В случае если заемщик не сможет справляться с платежами по кредиту, банк имеет право забрать себе залоговое имущество. Оно продается на торгах по самой высокой цене, а полученные от этого средства направляются на погашение кредита. Ежели остаются после этого какие-то деньги, то они возвращаются должнику. Поэтому наличие залога считается положительным моментом для каждого банка. При его предоставлении велика вероятность, что банк установит низкий процент.
  • Привлечение поручителей или созаемщиков. Такие люди выступают гарантией того, что если должник откажется выплачивать займ или не сможет справляться с кредитной нагрузкой, то данная обязательность будет переложена на созаемщика или поручителя. К ним предъявляются банком такие же требования, как и к самим заемщикам, поэтому они обязаны быть платежеспособными, ответственными, официально трудоустроенными и обладающими положительной кредитной историей. При привлечении данных лиц непременно снижается процентная ставка, что считается важным для каждого заемщика.
  • Страхование жизни. Когда оформляется достаточно существенная сумма, тогда банк нередко выдвигает условие, заключающееся в страховании жизни и здоровья гражданина. Принудить к этому сотрудники организации не имеют права, однако нередко, если заемщики отказываются покупать полис, им без объяснения причин отказывает банк в выдаче займа. Наличие страховки является положительным параметром для банковской организации, поскольку в случае, ежели с заемщиком что-либо случится, и он не сможет далее справляться с платежами, то страховая компания компенсирует убытки банка, а при этом сам заемщик не окажется в долговой яме.
  • Наличие других оформленных займов. Довольно часто многие люди оформляют одновременно сразу несколько кредитов. Это существенно повышает долговую нагрузку, поэтому при обращении в новую организацию важно указать, что ранее уже брались ссуды. Если они являются большими, то велика вероятность, что новый кредит будет одобрен на маленькую сумму и под высокие проценты.

Таким образом, наиболее востребованными считаются кредиты, оформленные в соответствующих организациях — банковских учреждениях. Банковский займ выдается под разные проценты, причем они существенно отличаются. Кредитование предполагает, что к каждому отдельному клиенту предъявляются жесткие требования.

При необходимости уменьшить ставку учитываются некоторые важные факторы, они позволяют получить займ действительно на выгодных и оптимальных условиях для плательщика. Желательно изначально обращаться в банк, с которым гражданин ранее успешно сотрудничал, а также при необходимости привлекать поручителей или созаемщиков. Если в собственности имеются определенные ценные предметы, которые могу передаваться в залог, то на них оформляется обременение. Все это способствует установлению низкой ставки по кредиту.

wsekredity.ru

Обратный крединый калькулятор. Какая процентная ставка по кредиту если известен размер платежа

Обратный кредитный калькулятор позволяет рассчитать ставку по микрозайму или кредиту  если кредитный менеджер сообщает Вам только размер периодического платежа по займу или кредиту. С такой ситуацией чаще всего сталкиваются клиенты микрофинансовых организаций при обращении за микрозаймом. 

Из-за того, что ставки по микрозаймам наличными во много раз выше ставок по банковским кредитам, встречаются ставки 100%, 200% и даже более 1000% годовых,  кредитный менеджер, дабы не испугать реальными ставками заемщика, не сообщает ее, а называет лишь размер периодического платежа. 

Для смягчения психологического шока клиента от ставок по предлагаемым займам микрофинансовые организации также практикуют более частые, чем по банковским кредитам, платежи.  Микрозаймы чаще всего предлагаются с погашением один раз в две недели или даже один раз в неделю. 

Банковские сотрудники также не всегда сообщают размер ставки по кредиту на этапе общения с клиентом - это сложившаяся маркетинговая практика. 

Настоящий обратныый кредитный калькулятор позволит сразу узнать то, что пытаются скрыть от Вас кредитные менеджеры и узнать реальную ставку  по микрозайму или кредиту, что позволит заемщику принять осознанное решение при получении займа или кредита. 

Калькулятор предназначен для расчета ставки по займу или кредиту с аннуитетным способом погашения, когда заемщик делает равные по величине платежи  один раз в неделю или один раз в две недели или один раз в месяц. 

Принимается, что заемщик получает сумму кредита или займа единовременно наличными или перечислением на пластиковую карту,   процентная ставка по кредиту неизменна на все время дейтсвия кредитного договора,   по кредиту или займу нет дополнительных комиссий или страховаых платежей.

Обратите внимание, что ставка, рассчитанная настоящим обратным калькулятором приближенная и может несущественно отличаться от фактической ставки по договору из-за различия в способах расчета аннуитета кредитором (банком или МФО).Точную ставку Вы сможете узнать у менеджера до подписания договора займа или кредитного договора. Банки и МФО обязаны раскрывать клиенту существенные условия договора до его подписания.  Годовая процентная ставка является существенным условием займа и кредита.

Внимание! Никогда не подписывайте договор полностью не ознакомившись с условиями займа.

Для расчета платежей по другим видам кредитов физическим лицам: потребительский с комиссией и/или со страховкой, автокредит со страхованием залога, ипотека со страхованием залога и здоровья заемщика воспользуйтесь другими кредитными калькуляторами. Для расчета кредитов предпринимателям и юридическим лицам воспользуйтесь калькулятором кредит для бизнеса.

bcalc.ru

Какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией

Процентная ставка, прописанная в кредитном договоре, является одним из самых существенных условий кредита, именно на основании этой цифры заемщик принимает решение брать у банка деньги в долг или нет. В большинстве случаев банк после изучения пакета документов заемщика и проведения кредитного скоринга в том или ином виде, устанавливает процентную ставку, в том числе и в зависимости от условий кредитования, предусмотренных в соглашении между участниками договора (банк и физическое лицо). В этой статье мы подробно рассмотрим, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией при оформлении потребительского кредита (в банке) и при заключении договора микрозайма в МФО. Порядок оформления кредитного договора и назначения процентов по кредиту регламентируется рядом законодательных актов, в частности это ч.1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 819 Гражданского Кодекса РФ и п.4 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным «законом».

Разберемся подробнее с ограничениями относительно процентной ставки по договору потребительского кредита. Наш материал в равной степени относится к процентным ставкам по кредитным договорам как нецелевого назначения, так и по для договорам потребительского кредитования.

Процентная ставка по потребительскому кредиту в банке

Если обратиться к ч.1 ст. 9 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то там оговорено, что определение процентной ставки по договору потребительского кредита осуществляется банком с применением одной из ставок:

Банки, в большинстве случаев, по кредитному договору, заключенному с заемщиком, являющимся физическим лицом, не имеет право самостоятельно уменьшить срок действия договора, изменить порядок определения процентов по кредиту и их размер. В случае потребительского кредитования банк может в одностороннем порядке лишь снижать процентную ставку по кредиту (если речь идёт о структуризации долга физлица, например) согласно ч.4 ст.29 Закона №395-1; ч.16 ст.5 Закона №353-ФЗ.

Некоторые банки вносят в кредитный договор требование оформить страховку жизни, и здоровья заемщика, либо страховку имущества, являющегося залогом по кредиту, при этом в договоре может быть прописано условие о том, что кредитор имеет право принять решение об увеличении процентной ставки по предоставленному займу в том случае, если потребитель не исполняет свыше 30 календарных дней обязательства по страхованию.

Однако размер повышения процентной ставки по уже выданному кредиту в случае последующего отказа от страхования также прописывается в кредитном договоре и максимальная процентная ставка будет ограничена размером, прописанном в кредитном соглашении при выдаче кредита, согласно ч. 11 ст.7 Закона №353-ФЗ.

Максимальная процентная ставка по кредиту

Говоря о том, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть установлена кредитной организацией, следует обратить внимание на тот факт, что на законодательном уровне зафиксировано ограничение полной стоимости потребительского кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер процентной ставки по нему.

По закону банк не может составлять кредитный договор в котором процентная ставка более чем на 30% выше среднерыночного значения (ежеквартально рассчитываемое Банком России). Если же в стране произойдет какое-то внушительное изменение рыночных условий, то Центробанк может установить тот или иной период, в течение которого ограничение максимальной ставки по потребительским кредитам применяться не будет (ч.11 ст. 6 Закона №353-ФЗ).

На заметку! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 самым крупным банкам Российской Федерации по определенной категории кредита либо не меньше чем на одну треть общего числа кредитных организаций, которые предоставляют определенную категорию займа (ч.10 ст.6 Закона № 353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал (согласно ч. 8 ст. 6 Закона №353-ФЗ). Например, по автокредитам, которые были заключены во 2 квартале 2017 года на покупку новых транспортных средств (пробег от 0 до 1000 км) такое среднерыночное значение процентной ставки равняется 15,768%, а предельное значение ПСК — 21,024% годовых с условием, что автомобиль выступает в качестве залога (Информации Банка России «О среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)»).

Максимальная процентная ставка по микрозаймам в МФО

Сразу стоит отметить, что максимальная процентная ставка по микрозаймам в МФО разительно отличается от процентов по кредитам в обычных банках. Микрофинансовые организации с 1 января 2017 года могут устанавливать максимальный размер процентов по краткосрочным кредитам (до года) не превышающий 300%, то есть переплата по микрозайму не должна быть в три раза больше чем сумма этого микрокредита. См. пункт 9 ч.1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 №151-ФЗ:

…начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

В данный максимальный размер переплаты по кредиту не входят расходы на дополнительные услуги и неустойки/штрафы (Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Если говорить о договорах потребительского займа, которые заключили МФО во втором квартале 2017 года, то среднерыночное значение ПСК (полной стоимости потребительского кредита) по микрозайму без обеспечения (исключение составляют POS микрозаймы), на сумму до 30000 рублей и сроком на 30 дней включительно, равняется 599,367% годовых. В данном случае максимальное ПСК составляет 799,156 % годовых.

my-creditor.ru

Процентные ставки - это... Что такое Процентные ставки?

Процентная ставка (англ. interest rate) — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

С позиции теории денег, процентная ставка — это цена денег как средства сбережения.

Проценты - это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды,кредиты) либо это доход от инвестиций производного финансового характера.

Простые, сложные и непрерывно начисляемые проценты

При многократном начислении простых процентов начисление делается по отношению к исходной сумме и представляет собой каждый раз одну и ту же величину. Иначе говоря,

,

где

  • P — исходная сумма
  • S — наращенная сумма (исходная сумма вместе с начисленными процентами)
  • i — процентная ставка, выраженная в долях
  • n — число периодов начисления

В этом случае говорят о простой процентной ставке.

При многократном начислении сложных процентов начисление каждый раз делается по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами. Иначе говоря,

S = (1 + i)nP

(при тех же обозначениях).

В этом случае говорят о сложной процентной ставке.

Часто рассматривается следующая ситуация. Годовая процентная ставка составляет j, а проценты начисляются m раз в году по сложной процентной ставке равной j / m (например, поквартально, тогда m = 4 или ежемесячно, тогда m = 12). Тогда формула для наращенной суммы будет выглядеть:

В этом случае говорят о номинальной процентной ставке. Сравнение сложных процентных ставок с разными интервалами начисления производят при помощи показателя годовая процентная доходность(APY).

Наконец, иногда рассматривают ситуацию так называемых непрерывно начисляемых процентов, то есть годовое число периодов начисления m устремляют к бесконечности. Процентную ставку обозначают δ, а формула для наращенной суммы:

S = eδnP.

В этом случае номинальную процентную ставку δ называют сила роста.

Реальная и номинальная ставка

Различают номинальную и реальную процентную ставку.

Реальная процентная ставка — это процентная ставка, очищенная от инфляции.

Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:

ir = in − π

где:

  • in — номинальная процентная ставка
  • ir — реальная процентная ставка
  • π — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Ирвинг Фишер предложил более точную модель взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции π результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.

Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

Ссылки

См. также

  • Правило семидесяти — способ интуитивно оценить величину ставки.
  • рентабельность, рента, аренда денег (капитала)
  • прибыль, доход, дивиденды,дисконт,налог,акциз,профицит,выручка,заработная плата,процент
  • займ,ссуда,кредит
  • инфляция

Литература

  • Джон К. Халл Глава 4. Процентные ставки // Опционы, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты = Options, Futures and Other Derivatives. — 6-е изд. — М.: «Вильямс», 2007. — С. 133-165. — ISBN 0-13-149908-4

Wikimedia Foundation. 2010.

dal.academic.ru

Что значит фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка - это процент от суммы кредита, который заемщик обязан заплатить банку за пользование одолженными деньгами. Процент в данном случае фиксированный, он не меняется в течение всего периода пользование кредитом.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Приведем простой пример. Вы взяли 100 000 рублей сроком на 5 лет под 20 % в год. Это значит, что в год вы будете выплачивать банку 20 тысяч рублей от основного долга (так называемого тела кредита) + 20 % от 100 000 рублей, то есть, еще 20 тысяч рублей процентов. Простой подсчет позволяет понять, что за 5 лет пользования кредитом вы отдадите банку ровно в два раза больше, чем взяли – 200 000 рублей.

Размеры ежемесячных платежей (если выбран аннуитетный способ погашения займа) тоже легко рассчитать. 40 000 р. (тело кредита плюс проценты) делим на 12 месяцев, и получаем 3 333 рубля в месяц. Фиксированная процентная ставка – это когда и сумма ежемесячных платежей, и процент за пользование кредитом легко поддаются вычислению, поскольку ставка зафиксирована на конкретной цифре и не подлежит пересмотру, за исключением отдельных случаев, которые не касаются большинства заемщиков.

Кредиты по фиксированной ставке

Какой бы кредит вы ни оформляли, кредит наличными или ипотеку, вас будет интересовать вопрос о том, как сэкономить. Какая процентная ставка выгоднее, плавающая или фиксированная?

Главный плюс последней – в ее предсказуемости. Человек еще на этапе оформления займа знает, какими будут его платежи, сколько составит итоговая переплата и через какое время он, согласно графику, рассчитается с банком.

Плавающая ставка ниже на момент оформления займа. Но ее основной минус – привязанность к межбанковским индексам, которые сильно зависят от внутриэкономической обстановки и международных экономических процессов. Если на месяц вперед предсказать поведение данного показателя хоть как-то можно, то на год и более – тяжело. Он может как сократиться, сделав кредит более выгодным для заемщика, так и вырасти, причем значительно. Для физических лиц это как русская рулетка.

Кредит с фиксированной процентной ставкой предполагает регулярное начисление процентов в установленной форме. А если, к примеру, вы запросили реструктуризацию, и вам были предоставлены кредитные каникулы, то в течение этого времени вы будете платить только процент за пользование кредитом, тело кредита будет оставаться неизменным.

Ипотека по фиксированной ставке

Статичный вариант наиболее выгоден в условиях рыночной экономики в России. Хотя сэкономить не удастся, вы сможете точно рассчитать свои силы. Плавающая ставка по ипотеке как долгосрочному займу очень рискованна для заемщиков. Сэкономить пару-тройку процентных пунктов помогает ставка плавающая ипотечная – ипотека фиксированной ставкой такого предложить не может. Но – только на первоначальном этапе. Как показатель поведет себя в дальнейшем, никто вам не скажет, поскольку эти данные плохо поддаются прогнозированию. Кредитор, выдающий потеку под плавающую ставку, ничего не теряет. Ведь он к изменяющейся переменной в формуле расчета присоединяет неизменный параметр – свою чистую прибыль. Зато заемщику есть что терять. И в долгосрочной перспективе ставка может вырасти даже вдвое, загнав заемщика в кредитную кабалу.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!

Оставить заявку

Особенности

В фиксированную ставку банк уже включил все свои риски. Поэтому обычно он ее не меняет. Но в договоре могут быть прописаны условия изменения. Если под таким договором стоит ваша подпись, это означает, что вы согласились с его условиями, и опротестовать его положения в дальнейшем будет сложно.

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

Понятие фиксированной ставки применяется не только в отношении кредитов, но и отношении других банковских продуктов. Например:

  • Депозит с фиксированной ставкой. Это такой банковский вклад, который вы совершаете на определенный период времени. Условия могут быть разными. Под относительно высокий процент можно сделать вклад при условии, что вы не будете снимать с него проценты и забирать его полностью или частично в течение оговоренного периода. Если соглашение нарушить, все проценты сгорят.

  • Облигации с фиксированной процентной ставкой – по ним выплачивается доход, который равен заранее установленному проценту, не подлежащему изменению.

Смежное понятие – дюрация облигации. Говоря очень упрощенным языком, это окупаемость облигаций. То есть период, за который потраченные на них деньги вернутся к вам.

Как изменяется и рассчитывается

Само название фиксированной ставки говорит о том, что она должна оставаться неизменной либо на весь период пользования займом, либо на конкретный период.

Возможность изменения должна быть зафиксирована в кредитном договоре. Банк не может изменить ее в одностороннем порядке – ему для этого необходимо заручиться поддержкой клиента. К примеру, если речь идет о рефинансировании кредита или его реструктуризации, то ставка может быть уменьшена при условии, что к действующему кредитному договору заключено дополнительное соглашение.

Собственно, тем и хороша при оформлении кредита фиксированная ставка, что заемщик может быть уверен в ее постоянной величине. Если кредитное учреждение в одностороннем порядке попробует ее изменить, можете смело идти в суд.

Что касается расчета, то банки устанавливают данный показатель в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ. Поскольку именно данное учреждение выдает основные массы денег банкам страны, то процент, под который оно это делает, является отправной точкой для формирования ставки по кредитам для клиентов банков. К примеру, ставка рефинансирования (она же – ключевая) равна 10 %. В этом случае для конечных клиентов – физических лиц она примерно равна 13 % и выше, в зависимости от типа займа.

Какая ставка в Сбербанке

Если вы берете потребительский кредит, вас, в первую очередь интересует переплата, которую вы за него отдадите.

По умолчанию, кредит в Сбербанке предлагается по фиксированной ставке. Именно данный вариант демонстрируют его рекламные предложения.

В Газете.ру сообщалось о том, что Сбербанк собирается сделать плавающие ставки для ипотечных кредитов и кредитных карт. Но пока такие продукты не появились.

Плюсы и минусы

Основной плюс неизменной процентной ставки – ее прогнозируемость и предсказуемость. Заемщик может сразу, еще на стадии оформления займа, посчитать, каким будет ежемесячный платеж и итоговая переплата. Если у вас в договоре прописано, что ставка фиксированная, значит, ставка по кредиту будет оставаться неизменной до самого момента его погашения.

Основной минус данного варианта – такая ставка изначально выше, чем плавающая. И, если международные индексы, инфляция или ключевая ставка ЦБ в будущем даже и понизятся, заемщик ничего не выиграет. Переплата не уменьшится (что могло бы произойти с плавающей).

Банки ничего не теряют ни в первом, ни во втором случае. Хотя считается, что именно с плавающей ставкой все риски ложатся на плечи заемщика, фиксированный вариант тоже формируется банком с таким расчетом, чтобы минимизировать собственные риски. Поэтому изначально фиксированная ставка выше плавающей.

В чем отличия от плавающей процентной ставки

Подведем итог:

  • Фиксированная и плавающая процентная ставка формируются банками по-разному. Первая включает в себя изменяющуюся и фиксированную величину, поэтому со временем размеры процентов по кредиту могут как уменьшиться, так и вырасти. Вторая неизменна на протяжение всего срока действия кредитного договора.

  • Сэкономить можно только на плавающей. Но с ней же возрастают риски, так как изменяющаяся величина может измениться в любую сторону, в зависимости от тенденции в мировой и российской экономике. Прогнозированию эти тенденции поддаются плохо, поэтому угадать, выиграете вы в итоге или проиграете, невозможно.

  • Фиксированная не будет отличаться особой экономичностью (плавающая на этапе оформления займа обычно ниже на несколько процентных пунктов), зато она же не испытает резкого увеличения, что повлечет повышение финансовой нагрузки на заемщика, увеличение срока выплаты кредита или рост переплаты.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

refinansirovanie.org

Фиксированная и плавающая процентная ставка по кредиту: какая выгоднее?

Опытные заемщики, постоянно работающие с кредитами, охотно берут взаймы по плавающей кредитной ставке, особенно большие суммы, а еще особенно – в твердой валюте. Между тем ординарные банковские клиенты о ней если и знают, то боятся и, нередко, не зря, хотя по ипотеке так можно выгадать сотни тысяч рублей. Так что же это такое плавающая ставка по кредиту?

Об устойчивых валютах

О валюте, в которой выгоднее брать кредит, разговор нужен особый. Пока запомним: самая устойчивая валюта – не обязательно свободно конвертируемая. Проследите, если хотите, курсы за прошлые годы и прогнозы на будущее швейцарского франка, японской йены, исландской кроны или брунейского доллара, который там в обиходе все еще называют динаром. Но если две последние – экзотика даже на лондонской и чикагской валютных биржах, то кредит в CHF или JPY реально взять в Орле или Чите, если не торопиться и банк такой поискать.

О теории денег

В современной теории денег господствует концепция монетаризма, основы которой заложил в 50-х М. Фридман. Определение самой идеи монетаризма в популярных источниках дается довольно туманно: мол, денежная масса, находящаяся в обращении, есть средство стабилизации экономики и стимулирования ее роста.

Однако, если покопаться в теории, монетаризм напрямую следует из кейнсианства — экономической теории, разработанной в 20-30 годах Дж. М. Кейнсом. А Кейнс, ни много ни мало, решил завершить труд… Карла Маркса! Тот ведь так не смог закончить свой «Капитал» – математика того времени не разработала еще подходящий для точных расчетов в глобальном масштабе инструментарий.

Сверхидея же так и остается по сути своей марксовой: ценность денег определяется количеством заключенного в них человеческого труда. Маркс пытался выразить ее количеством затраченного рабочего времени и безнадежно застрял на этом. Но втянул человечество в череду рискованных социальных экспериментов, стоивших миллионов человеческих жизней и неисчислимых материальных потерь. Одно это доказывает, насколько велика цена вопроса – а сколько на самом деле стоят деньги.

Вопрос этот не решен и по сей день. По аналогии с физикой, экономика сейчас где-то в районе закона Ома: известно, что ток в цепи зависит от ее сопротивления и приложенного к ней напряжения определенным образом, но о том, что где-то в проволоке какие-то там электрончики бегают, пока никто и не догадывается. Экономической «сверхпроводимостью» и всеобщим благом, ради которого и затеял свой титанический труд Карл Маркс, пока не пахнет и долго еще не запахнет. Но достаточно точные расчетные формулы на разные случаи жизни имеются, а умелое их использование может дать неплохую экономию.

О производительности капитала

Из принципов монетаризма выходит важное следствие: нет принципиальной разницы между такими производственными факторами, как труд, земля и капитал. И нет принципиальной основы для классового антагонизма. Коль скоро в деньгах заключен веществленный труд, капитал может точно так же, как и производительный труд, давать прибавочную стоимость и увеличивать всеобщее благосостояние. Но – при разумном его использовании!

Предельная производительность капитала при таком допущении равна предельной производительности труда на данном уровне социального и научно-технического развития. Выше она быть не может, т.к. все человеческое создается только и только трудом.

Примечание 1: монетаризм казался непробиваемым до мирового экономического кризиса. А кризис дал первую весточку: вот, господа, глядите, а здесь по «закону Ома» что-то не выходит. И хотя «акулий» капитализм и забубённый коммунизм отжили свое, светлое будущее пока не просвечивает и в теории.

Какими бывают процентные ставки

Теперь можно начинать подбираться к плавающей ставке, а там и поймем, в каких случаях она выгоднее. Но прежде давайте узнаем, какие вообще бывают ставки по кредитам. Не в процентах, а по их разновидностям, в принципе. Потому как не всякая кредитная ставка может быть плавающей.

Прежде всего, кредитные ставки бывают антисипативными и декурсивными. В первом случае процент по кредиту заемщик уплачивает сразу же. Он просто наличных из кассы или безнала на счет получаем меньше, чем обозначено в договоре, а отдает все. Скажем, беру я 100 000 по антисипативу под 10% годовых. Кредитор мне вручает 90 000, а 100 000 я должен отдать в течение года по оговоренной в договоре схеме.

Так работали в период своего расцвета некоторые МФО, но при общей нестабильности как мировой, так и национальных экономик антисипатив пылится на полках теоретиков: ведь вдруг национальная валюта обвалится, пусть и на некоторое время, кредитор может просто прогореть, его «навар» превратится в убыток, а с заемщика требовать больше, чем по договору, нельзя. По определению ясно, что антисипативная ставка плавающей быть никак не может – что сверх тела долга, заемщик уплачивает сразу.

По декурсивной ставке процент уплачивается в конце отчетного периода – либо весь полностью по окончании срока займа, либо помесячно. Тогда я, если обратиться к предыдущему примеру, получу все 100 000 по договору, но отдать нужно будет 110 000.

По аннуитетной системе выплат ежемесячно вносить нужно будет одну и ту же сумму, в пределах которой процентная часть будет постепенно уменьшаться, а доля в погашение тела долга – увеличиваться. При дифференциальной схеме каждый месяц процент начисляется на остаток от тела долга, и размер выплаты постепенно уменьшается. Что в каком случае выгоднее – тоже разговор особый, но и в том, и в другом случае процентную ставку всегда можно пересмотреть, то есть она может быть плавающей.

И, наконец, процентные ставки различают номинальные и реальные. Номинальная – это та, которая обозначена в договоре. Реальная – это она же минус инфляция, ведь инфляция, по идее, бьет одинаково и по мне, и по банкиру. Реальная ставка, т.е. то, что кредитор на мне зарабатывает, по монетарной теории, должна быть равна предельной производительности капитала.

Связь между номинальной и реальной ставками выражает формула Фишера; формула (1) на рис. В случае, когда инфляция нулевая или же если номинальную ставку сделать равной прогнозируемому уровню инфляции, она дает одинаковый результат с упрощенной формулой (2), которую экономисты «нащупали» в домонетарную эру экономической науки.

Примечание 2: поначалу казалось, что формула Фишера – революция в экономике. Она означает, что можно ради развития и не жертвуя всеобщим благом, отпустить до некоторой степени инфляцию, чего домонетарные экономисты боялись как черт ладана. Тогда галопирующая инфляция непременно означала войну. Но события последних лет показывают, что, не имея пока еще точной теории и полного понимания сути вещей, от революций лучше держаться подальше.

Формула Фишера дает мощный инструмент кредитным организациям в борьбе за клиентов: ведь реальную ставку можно сделать меньше показателя инфляции и все равно остаться с прибылью. К сожалению, жадность нередко оттесняет разумный расчет, и кредиторы, что называется, тупо наворачивают съем, что в конце концов их же и губит. Достаточно вспомнить, что было в Зимбабве в 2007-м, когда тамошние «экономисты» накрутили ставки по кредитам до 800% (!) И хорошо еще, что то было в Зимбабве, а в Германии после первой мировой войны, когда Кейнс еще только начинал задумываться над кейнсианством, рост ставок до 90% привел к власти некоего ефрейтора, о котором на ночь глядя лучше и не вспоминать.

Примечание 3: у экономистов есть негласное правило определения степени авторитарности политика. Если ставки держатся более-менее по Фишеру — нормальный мужик, как бы ни рычал. Если же стабильно лезут вверх, все больше отрываясь от формулы (1) – диктатор, сколь бы ни был сладкоречив.

Плавающая ставка

Вот теперь можно и начинать разбираться, что такое плавающая процентная ставка по кредиту. Внешне все просто: для валютного кредита берем лондонскую межбанковскую ставку предложения LIBOR, которая определяется как усредненная для крупнейших банков мира по семи ведущим валютам на Лондонской валютной бирже. Для рублевого – MosPrime, которая рассчитывается для рубля по восьми ведущим банкам России.

В том и другом случае исходным массивом данных будут процентные ставки, по которым банки дают взаймы друг другу. Далее в кредитном договоре пишем: 5% + LIBOR или 7% + MosPrime. И вычисляем по полученной величине величину ежемесячных выплат согласно аннуитетной или дифференциальной схеме, что там в договоре прописано.

 

5% и 7% здесь взяты не с потолка. Это ставки рефинансирования на момент заключения договора ЛВБ и Нацбанка РФ соответственно; цифры даны только для примера. Как видим, «физикой» даже в школьном понимании здесь и не пахнет, подход статистически-феноменологический, как во времена Ома и Лавуазье. Феноменологический значит – пляшем от феномена, от явления. Много раз исследуем и меряем в разных условиях, и в конце концов приходим к выводу, что формула должна быть такая-то. Но до самой сути мы пока не добрались.

Примечание 4: вспомним – истинной стоимости денег еще никто не знает. И пока не узнает, о светлом будущем без кавычек говорить не стоит.

Что выгоднее

Итак, подходим к вопросу: когда и в каких случаях плавающая ставка по кредиту может оказаться выгоднее фиксированной? Первоначальный вывод ясен: если есть доход в валюте, наиболее обеспеченной производственными факторами страны-эмитента. К таковым относятся, в порядке приоритета: труд, земля, капитал.

Общие принципы кредитования таковы: зарабатывая в валюте сильной, кредит с плавающей ставкой взять в слабой, это если кредит долгосрочный. Тогда местный «обвал» не страшен – обменяю по курсу. Если же кредит краткострочный, то и брать нужно в валюте сильной: процент кредитные организации назначают меньше.

О труде

Каждому понятно, что ценность труда зависит от его сложности. Мое рабочее время сейчас, когда я пишу эту статью, и днем ранее, когда я чинил знакомой пылесос, неравноценны. Что ценнее – вопрос конъюнктуры, но все равно неравноценны, хотя я все тот же. Поэтому труд – не тупое «бери больше, кидай дальше». Тычок паяльником в высокотехнологичное изделие может быть ценнее, чем ком на лопате, от которого, как говорится, пуп рвется.

  • С труда и начнем. Его общую ценность, вложенную в объем экспортируемой высокотехнологичной продукции, разделим на объем денежной массы той же страны, находящейся в обращении за ее пределами. И тут с большим отрывом от остальных вперед выходит Япония. Причем с перспективой на будущее: японцы ведут большую НИОКР в области робототехники, которая только и может избавить людей от «бери больше, кидай дальше» и активно участвуют в нацеленных в будущее энергетических программах. Поэтому кредитоваться в йене на короткий срок выгодно, процент небольшой. На долгий рискованно: вдруг обвал рубля, и где мне тогда взять стабильный иеновый доход, чтобы не «сесть в яму»?
  • На втором месте – евро. Земли, т.е. природных ресурсов у Европы кот наплакал, но с технологией и финансами пока все очень хорошо. Даже сейчас, когда того и гляди газ перекроют, евро стоит. Но это на ближайшую перспективу, а лет через 10 наверняка зашатается, тогда на первый план однозначно выйдут ресурсы.
  • Затем – швейцарский франк. Тут – высокие технологии, высококачественное продовольствие (оно относится к земле, к ресурсам) и огромные запасы капитала в виде ликвидных ценностей.
  • А вот от доллара США по плавающей ставке лучше держаться подальше. Труд, земля, капитал – все у них есть, но уж слишком много бумажек напечатали. На каждую приходится слишком мало всего. Вероятность обвала с той или другой стороны велика, а рубль пойдет вниз или USD – заемщику все равно плохо, если ставка плавающая.

Российский рубль в перспективе тоже может быть выгодной валютой для кредитования под плавающий процент, но – пока только в перспективе. Реально для этого нужно, чтобы на экспорт шла не земля (ресурсы), а технологическая продукция. Если же российская экономика пойдет по пути автаркии, что вполне вероятно, то и плавающее кредитование теряет смысл. Тогда вообще для страны в целом выгоднее будет перейти по внутренним займам на антисипатив.

Что касается юаня, то он бы давно уже потеснил USD, да вот беда – китайцев непомерно много, и от этого даже высококвалифицированный труд дешев. Сами китайцы живут неплохо – внутренние цены тоже невысоки. Но при общем большом объеме экспорта ценность вложенного в него труда мала. Поэтому и юани китайцы в свободный оборот не пускают, так что юаневый кредит – возможность чисто теоретическая.

От чего зависит процентная ставка по ипотеке, читайте здесь.

Загрузка...

kreditron.com