Горячий ветер 2022

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2022 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Как правильно заранее закрыть займ в банке. Как закрыть кредит досрочно


Как досрочно погасить кредит в банке?

Если вы хотите досрочно погасить кредит в банке и сделать это правильно, потребуется своевременно уведомить о своих намерениях кредитора, а также подготовить заявление о закрытии займа ранее обозначенного срока. При этом такую операцию допускается осуществить только в отношении потребительского займа. Если же кредит был оформлен с предпринимательскими целями, досрочное погашение не предусмотрено.

Прежде чем приступать к составлению заявления, необходимо внимательно изучить порядок процедуры. В зависимости от банка, процесс может несколько отличаться.

Законодательная база

Прежде чем углубляться в тему о досрочном погашении займа, необходимо уточнить, что такая процедура возможна лишь в отношении потребительского кредита. То есть трата денежных средств должна быть направлена на покупку квартиры или, например, машины. Проще говоря, на какие-либо стандартные человеческие нужды. А вот если кредит был оформлен с предпринимательскими целями, активировать процедуру его закрытия, раньше установленного договором срока, не получится. Такая операция ни законом, ни банком не предусмотрена.

Ранее, процесс ускоренного погашения кредита входил в сферу деятельности самих финансовых учреждений, и процедура осуществлялась в соответствии с их собственными правилами. Таковые чаще всего заключались в начислении пеней, штрафов за проведение досрочного закрытия соглашения, о чем в последнем были указаны соответствующие положения.

Подобные препятствия объясняются просто – банку далеко не всегда выгодно, когда клиент раньше оговоренного срока погашает кредит. В этом случае снижаются доходы финансового учреждения, вдобавок увеличивается нагрузка на сотрудников в связи с перерасчетом и необходимостью привлечения новых клиентов на освободившийся денежный ресурс.

Однако на радость заемщиков сейчас процедура официально регламентирована. В 2011 году получил силу закон федерального значения № 284-ФЗ, благодаря которому были откорректированы статьи 809 и 810 части 2 Гражданского Кодекса РФ. Указанный акт наложил запрет на взыскание комиссий и штрафов с клиентов в случае желания таковых погасить займ ранее срока.

Кроме того, если прежде банки обладали правом требовать выплату процентов за весь период соглашения, независимо от того, когда клиент закрыл договор, то сейчас подобное признается незаконным. Иными словами, кредитор имеет возможность требовать с заемщика проценты, начисленные до дня погашения суммы долга, но не позднее этой даты.

Интересно, что закон обладает обратной силой. Это говорит о том, что если человек на момент издания правового акта уже обладал действующим кредитом и предпринимал шаги по частичному либо полному его погашению с оплатой комиссий и пени, то он имеет право вернуть средства, изъятые в виде штрафа.

Виды досрочного погашения

Способов досрочного закрытия кредита существует 2:

  1. Частичный возврат. В этом случае клиент вносит на счет сумму, превышающую ежемесячный платеж. Кредитный договор не закрывается, но менеджер финансовой организации подготавливает новый план погашения. В графике уменьшается либо ежемесячный платеж, либо период действия кредита.
  2. Полное погашение. На счет перечисляется сумма, равная телу потребительского займа плюс процентная часть, начисленная на момент закрытия соглашения.

В последнем случае кредитный договор полностью закрывается, и с клиента снимаются все обязательства перед банковским учреждением.

Как правильно закрыть кредит

Чтобы досрочно погасить потребительский кредит потребуется помнить о следующих правилах:

  • Оповещение кредитора о погашении кредита в письменном виде. Для этого следует обратиться в то отделение, где был оформлен договор, и составить заявление-уведомление о своих намерениях.
  • Сроки передачи заявления. Известить банк и передать запрос необходимо за 30 дней до плановой даты внесения платежа. Если в соглашении указан иной, более короткий период, потребуется уложиться в его рамки.
  • Обязательный перерасчет суммы кредита и ежемесячных взносов по нему, если речь идет о неполном погашении займа.

В отдельных случаях банки могут накладывать некоторые ограничения. Например, наложить мораторий на определенный срок после заключения кредитного договора, когда приступить к досрочному погашению будет невозможно. Обычно таковой составляет 3-6 месяцев. Некоторые учреждения взимают комиссии за перерасчет оставшейся части кредитной задолженности, если идет речь о частичном погашении.

Главное помнить, что желание клиента досрочно закрыть кредит, закреплено и отрегулировано правовыми актами. По закону отказать в проведении операции заемщику не могут.

Порядок погашения потребительского займа

Итак, решение досрочно закрыть кредитный договор уже принято, какие шаги следует предпринять и в какой последовательности. Схема погашения займа выглядит следующим образом:

  1. Изучение кредитного договора на предмет сроков и способа уведомления банка о желании клиента погасить потребительский займ в досрочном порядке. В большинстве случаев период оповещения составляет 30 дней до предполагаемого дня внесения средств. Рекомендовано опираться именно на этот срок.
  2. Посетить банк и запросить выписку об оставшейся сумме задолженности по кредиту, процентах. Значение должно быть точным вплоть до копеек.
  3. Составить заявление о досрочном либо частичном погашении и передать его в руки менеджера. Бланк можно получить на месте. Оптимальнее всего подготовить бумагу в 2 экземплярах либо сделать копию оригинала. Документ должен быть не просто принят, но и зарегистрирован. Об этом должна свидетельствовать отметка, как на основном заявлении, так и на его дубликате.
  4. Узнать точную дату, до которой следует внести платеж на счет. В большинстве случаев день совпадает с датой ежемесячного взноса по кредиту.
  5. Внести средства на счет. В положенный срок банк спишет требуемую сумму.
  6. При частичном погашении потребуется еще раз посетить кредитную организацию спустя день после планового платежа и провести перерасчет. Сотрудник банка обязан подготовить новый график и ознакомить с ним клиента.

Если же погашение осуществлялось в полном объеме, бывшему заемщику в обязательном порядке следует получить от финансового учреждения справку о том, что договор закрыт и задолженность отсутствует. В некоторых случаях требуется самостоятельно активировать процедуру фиксации того факта, что сумма долга была переведена на счет и займ ликвидирован. Для этого необходимо написать заявление с требованием закрыть договор и передать его сотруднику банка.

Общий совет при проведении операции по досрочному погашению заключается в обязательном запросе от банка уведомления, выписки либо иной предусмотренной формы документа, подтверждающего факт закрытия кредита и отсутствие долга. При этом полученную бумагу следует хранить на случай, если у кредитора вдруг возникнут какие-либо вопросы.

Чтобы закрыть потребительский займ потребуется следовать определенным правилам, основным из которых считается уведомление кредитора о собственных намерениях. Предварительно стоит обратиться в обслуживающее отделение банка и получить консультацию по вопросу. После проведения операции необходимо передать менеджеру запрос на подготовку письменного акта, подтверждающего факт закрытия кредитного договора и отсутствия у клиента денежных обязательств перед финансовой организацией.

lgotarf.ru

Как правильно погасить кредит? Узнайте!

Добрый день, Екатерина! Ваш вопрос не является единичным, ведь большинство потребителей, воспользовавшихся банковским займом, вскоре задаются вопросом о досрочном погашении кредита. И, конечно, не последнее место занимают мысли о том, как правильно погасить кредит.

Эту мысль можно считать вполне естественной, ведь в таком случае можно значительно сократить процент по кредиту. Однако банки заинтересованы в сохранении клиентов на полный срок пользования займом.

Только в этом случае они имеют возможность получить максимальные выплаты по процентам. Для достижения этой цели банки пользуются различными способами и своего рода уловками.

В момент подписания договора не каждый человек обратит на них внимание, однако при его досрочном расторжении возникает множество вопросов.

Как правильно погасить кредит досрочно?

Стоит отметить, что множество банков имеет мораторий на досрочное гашение, то есть его полный запрет. Другие банки дают такую возможность своим клиентам, однако вводят условие дополнительных выплат. Одним из видов такой выплаты считается штрафная санкция.

Другим фактором, имеющим влияние на величину досрочного погашения, имеет схема погашения кредита. Всего их существует две: аннуитетная и дифференцированная.

Дифференцированная система погашения предполагает ежемесячное начисление процентов на оставшуюся сумму основного долга. Именно эта схема считается наиболее выгодной, как для банка, так и для клиента.

Банк получает процентные выплаты по кредиту, а клиент не переплачивает лишние деньги.

Однако аннуитетная система погашения используется значительно чаще. Согласно договору, кредит погашается равными платежами в течение всего установленного ранее срока.

Таким образом, на начальных сроках большая часть ежемесячных платежей будет являться именно погашением процентов. Гашение основного долга на этом этапе происходит в меньшей степени.

Как раз в этом случае, решив выплатить кредит досрочно, заемщик придет к выводу, что сумма, полученная в долг, практически не изменилась с момента подписания договора.

Для того чтобы не попасть в подобную ситуацию, следует более внимательно отнестись к услугам банковского займа. Программы кредитования различаются по своим условиям, поэтому, прежде всего следует провести их мониторинг.

Перед подписанием договора можно попросить у менеджера дополнительное время для изучения условий. Не лишним будет и обращение за консультацией к юристу.

Там же можно поинтересоваться тем, как выгоднее досрочно гасить кредит при появлении такой возможности. Основное внимание стоит обратить на возможные нюансы - форс-мажорные обстоятельства и пунктов, напечатанных мелким шрифтом.

Именно здесь можно найти информацию о возможных скрытых комиссиях и обязанностей по уплате.

infapronet.ru

Можно ли досрочно погасить кредит?

Здравствуйте, Лариса! Ваше желание досрочно рассчитаться с банком – похвально. Однако для финансового института это не самая приятная новость.

Доход банка основан именно на процентных выплатах, которые начисляются ежемесячно. Сокращая время погашения кредита, Вы лишаете кредитора своего заработка. При этом Вам ничего не мешает внести всю сумму в то время, которое Вы пожелаете.

Погашение кредитов непростая процедура, к ней следует подойти со всей ответственностью. Вы не можете прийти в банк с наличными средствами и потребовать, чтобы их зачислили на счет.

Алгоритм досрочной выплаты состоит из таких действий:

• обращение в банк с заявлением;• получение разрешения;• перерасчет всей суммы;• зачисление средств на счет;• получение справки о погашении долга.

Заявление в банк Вы должны заполнить собственноручно. Если Вы не знакомы с формой данного документа, то можете обратиться в банк и попросить образец у оператора. Сотрудник поможет Вам написать заявление и сразу зарегистрирует его.

Правительством Российской Федерации был принят закон о возможности досрочного погашения кредитов без начисления банками комиссий. Т.е. если 10 лет назад клиент, чтобы выплатить заем, должен был внести и штрафные комиссии, то сегодня это можно сделать без них. Об этом Вы должны помнить, так как Ваш кредитор, желая получить хоть какой-то доход, может попробовать предъявить Вам штрафные санкции.

Когда Вами будет получено разрешение на досрочное погашение кредита, следует обратиться в кредитный отдел. Сотрудники произведут перерасчет и выведут конечную сумму платежа. Далее потребуется перечислить средства на счет. Сделать это можно прямо в отделении банка. После зачисления всех средств оператор выдаст Вам документ-подтверждение, что определенная сумма была перечислена.

После расчета с банком не забудьте получить справку. В ней должна быть отражена информация о том, что Вы погасили весь долг, и банк не имеет к Вам претензий. Если данный документ не будет получен, то в случае ошибки при занесении информации в БКИ (бюро кредитных историй) Вы не сможете доказать свою правоту.

Лариса, следуя вышеуказанному плану, Вы сможете в течение нескольких дней погасить кредит досрочно. В случае отказа со стороны банка, обратитесь к юристам или брокерам. Специалисты помогут разрешить Вам проблему, так как закон и государство – на Вашей стороне.

infapronet.ru

Как выгодно досрочно погасить кредит в банке

Как грамотно оформить досрочное погашение кредита. Основные условия банка и советы по наиболее выгодной схеме.Оформление кредита – это всегда ответственность. При этом основная задача многих людей — досрочно погасить кредит и избавиться от кабального долга. Но возможно ли такое погашение? Можно ли это сделать частично? Как выгодно погасить задолженность? Поможет ли калькулятор?  В общем, вопросов у обычных заемщиков накопилось множество, и все они требуют ответа.

Варианты и выгода

Современные банки предлагают два варианта займов – дифференцированные (размер платежа все время меняется) и аннуитетные (платеж остается неизменным в течение всего срока действия). Большая часть кредиторов склоняется к аннуитетной схеме. Причина проста – для них это выгодно, ведь банк больше зарабатывает на процентах. В этом легко убедиться – достаточно использовать кредитный калькулятор. С другой стороны такой кредит выгоднее брать и заемщикам, ведь можно оформить большую сумму и обеспечить себе меньшие затраты на начальном этапе выплат.

Если вы желаете досрочно, но частично погасить кредит при аннуитетной схеме, то банк может предложить два варианта – уменьшить срок кредитования или снизить размер регулярных платежей. Первый способ выгоднее, ведь он дает возможность быстрее избавиться от кредита. Второй способ хорош лишь тем, что снижается финансовая нагрузка. При наличии сомнений используйте для расчета калькулятор – он покажет точные цифры.

Дифференцированный платеж – обратная противоположность. Здесь проценты начисляются не на всю сумму, а лишь на остаток долго. Оформить такой кредит, как правило, выгодно заемщику, но не банку. При этом размер платежа самый большой вначале месяца и снижается по мере выплаты долга. Такой заем можно погасить досрочно – частично или полностью. Даже при частичной выплате вы экономите на процентах, ведь они будут считаться уже с меньшей суммы. На практике такое погашение выгодно для людей со стабильной заработной платой. Снова-таки, при малейших сомнениях используйте калькулятор.

Каковы условия банков?

Естественно, досрочное погашение не выгодно банку – он теряет свою прибыль в виде процентов. Как следствие, кредиторы выдумывают хитрые уловки, ограничения и даже штрафы. Основная задача – предотвратить досрочное погашение любыми способами. К слову, пеня была популярна ранее, но сегодня она не применяется. С 2011 года в Гражданском кодексе РФ прописано право заемщика полностью или частично погасить кредит без последствий для кошелька.

Главное условие – предупреждение банка о своих намерениях. Сделать это нужно за месяц до дня, когда будет произведено погашение досрочно. Свое уведомление нужно подавать в письменном виде, а его рассмотрение занимает около недели. В этот период банк вносит соответствующие изменения в график. При этом досрочное погашение может быть реализовано как частично, так и полностью. Здесь вы сами производите расчеты и принимаете решение (калькулятор в помощь). Если есть необходимая сумма на руках, то выгоднее полностью  избавиться от кредита и забыть о нем. Но, даже выплатив часть средств досрочно, можно существенно снизить нагрузку.

Из уловок банков можно выделить такое условие, как минимальная сумма. К примеру, досрочное погашение возможно только в том случае, если взнос превышает 15 тысяч рублей. Кроме этого, вам может быть и вовсе запрещено досрочно гасить долги. Такие условия часто прописываются в договорах на краткосрочные кредиты (до шести месяцев). В таком случае досрочное погашение может быть разрешено, но только с учетом процентов. Так банку выгодно, и он не теряет свои проценты.

Советы в помощь

Если вы решились досрочно расквитаться с долгом, то учтите несколько простых советов:

  1. При оформлении займа интересуйтесь, можно ли выбрать между аннуитетной или дифференцированной схемой платежей. При этом уточните, возможно ли досрочное погашение, и на каких условиях. Если есть сомнения, используйте калькулятор или попросите сотрудника банка произвести расчет.
  2. Решившись досрочно избавиться от долга, определитесь, что вам важнее – снизить долговое бремя или же уменьшить размер переплаты. Учтите, что уменьшение срока кредитования всегда выгоднее. Если не верите – используйте онлайн калькулятор и убедитесь сами.
  3. Если вы решились оплатить часть кредита или всю сумму сразу, то обязательно приезжайте в банк лично и попросите выписку, подтверждающую размер остатка. Только после этого можно приступать к процедуре. По телефону такие вопросы не решаются.
  4. Документы, подтверждающее погашение, никогда не выбрасывайте и храните у себя. Возможно, они еще понадобятся вам.
  5. Не погашайте заем сразу. Делайте это тогда, когда до завершения срока осталось 3-4 месяца. В этом случае проблем не возникнет.
  6. При частичной выплате всегда используйте калькулятор для расчета дальнейших платежей. Возможно, особого эффекта от таких выплат и не будет.

Вывод

Желание быстрей избавиться от долга перед банком похвально. Но делать это стоит с умом, учитывая условия кредитора и свою выгоду.

Размещено: 01.05.2015

eurobanko.ru

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно. Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше.

Просроченная задолженность в условиях экономической нестабильности растет как на дрожжах — по данным ЦБ на июль 2022 года, объем просроченных кредитов за первое полугодие составил 310,2 млрд рублей (первые места в числе «плохих» кредитов занимают потребительские ссуды и кредитные карточки).

Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза.

В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами. Фактически, заемщики ведут себя по принципу «и хочется, и колется». «Новобранцы» кредитного рынка настроены оптимистично и несут в банк заявки на солидные суммы. При этом, по оценкам экспертов рынка (кредитных брокеров и финансовых консультантов), около 70% заемщиков намереваются выплатить долг досрочно.

Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей. Самые дальновидные делают запасы, чтобы в случае очередного «черного августа» ринуться в банк и закрыть кредит раньше, чем он станет настоящим камнем на шее. Между тем, кризис (в том числе и гипотетический) по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения.

Банки тоже выдают противоречивые «сигналы»: с одной стороны, декларируют отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочную выплату ссуд, с другой стороны — изобретают хитрые условия, чтобы притормозить «прыть» особенно ревностных плательщиков.

Почему банки не любят «досрочников»

На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты. Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде.

Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог (например, автомобиль или ипотечную квартиру).

Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

Основным доходом банка являются проценты и комиссии, которые он взимает со всех видов кредитных продуктов. Чем больше сумма кредита — тем большую сумму в денежном выражении составляет процент. Чем длиннее график платежей — тем дольше банк получает стабильный доход.

Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж (частичное погашение) или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов (полное погашение). При частичном погашении банк может произвести перерасчет ежемесячных платежей в сторону уменьшения и сократить срок кредита. При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой (то есть до момента полного погашения). При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной.

Банки ставят заслон досрочному погашению

Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Эффективная процентная ставка — 24% годовых. Значит, за год вы должны вернуть банку 124 000 рублей. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор.

Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка.

Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 000 рублей. Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах.

Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

В состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. При этом основную часть процентов заемщик уплачивает как бы вперед — большая часть денег из ежемесячного взноса обслуживает не «тело» кредита, а начисленные проценты.

Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга. А при досрочном погашении график платежей ломается. Проценты, уплаченные вперед, становятся для банка тем, что закон сухо характеризует как «необоснованное обогащение».

И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику! И у заемщика есть право потребовать перерасчета, если банк не сделал этого сам, и потребовать вернуть «лишние» проценты и незаконные комиссии (на основании ст.809 ГК РФ).

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. В ход идут и моратории на погашение (обычно сроком на 3–6 месяцев), и прописывание в договоре различных комиссий. Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение.

Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19.10. 011, в случае досрочного погашения займа, банк имеет право на получение с заемщика только процентов, начисленных включительно до того дня, когда кредит был возвращен. Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения. По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен. По закону банки также не имеют право прописывать в договоре какие-либо запреты на досрочное погашение, в том числе пени, штрафы или комиссии. На практике эта норма часто нарушается, в том числе за счет тонких юридических формулировок (например, комиссия может быть названа «вознаграждением банка»). Однако заемщик имеет право истребовать незаконно уплаченные комиссии, в том числе через суд (срок исковой давности — 3 года).

Вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре.

Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять. Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

Потребительские кредиты «худеют» при инфляции

Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. При общем росте цен потребительские кредиты стремительно «худеют». Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней. И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги.

То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка. А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене.

Так что в случае с потребительским или автокредитом вопрос «гасить или не гасить» в наибольшей степени решает индивидуальная ситуация заемщика. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете. Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит. А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны.

Суета вокруг валюты

Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита. Иначе ваши расходы по обслуживанию долга могут вырасти в разы (вспомните тот самый «черный август»-98). Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли. Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной.

Ипотечники рвутся из кабалы

С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры. Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.д. Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду.

Так что, если у вас действительно есть реальная возможность «закрыть» ипотечный долг пораньше, не сомневайтесь. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации.

Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни. На Западе ипотечные заемщики стремятся максимально «растянуть» сроки выплат, порой на 30–40 лет. И ни в какую не станут закрывать долг досрочно. Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку. Или (как в Америке) уменьшить подоходный налог (база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат). Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным. Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа.

Но у России и в этом плане свой особый путь — по крайней мере, на ближайшие годы.

Подведем итог

Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора (особенно, если вы предприниматель). Оцените все плюсы и минусы вашего решения. В частности, подумайте, не обернется ли ваше желание как можно скорее закрыть долг скорой необходимостью нового кредитования (говоря проще, не снимайте с себя «последнюю рубашку», если график платежей удобен, а кредит не съедает более 20% дохода). Учтите, что банки порой вносят «досрочников» в бан-лист, то есть перечень тех, кому при следующем обращении в кредите могут отказать: финансисты не любят упускать выгоду.

В то же время досрочное погашение, особенно произведенное не в начале, а ближе к концу «маршрута», станет плюсом в вашей кредитной истории.

И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

credits.ru


.