Финансовая диета после Нового года

Когда стихают новогодние салюты, заканчиваются праздничные застолья и походы в гости, возвращаются будни с привычными заботами и тратами.

С чего вы обычно начинаете новый год: с огорченного вздоха над пустым кошельком и желания дождаться зарплаты или с уверенности в своем стабильном финансовом положении?

В любой ситуации помните: деньги — лишь одно из средств для достижения ваших целей. Можно потратить все, что осталось, на покупки для сиюминутных удовольствий, а можно сделать вклад в будущее. Но если денег осталось совсем мало, расходы растут как снежный ком, а быть в должниках вы точно не собираетесь, принимайте меры. Нужно начать контролировать свое финансовое поведение, выработать собственную финансовую диету.

Скорее всего, некоторые советы по организации домашнего бюджета и экономии вам хорошо известны. Многие приходят к мысли, что записывать расходы — это очень полезно, заранее составляют списки покупок, ищут скидки, пытаются не принимать решения на эмоциях. Но потом все это бросают, ведь подобные вещи требуют регулярности, а для этого нужно время и аккуратность. Что ж, начало года — отличный момент, чтобы сформировать новые привычки, не так ли?

Выбирайте главное, а сладкое оставьте на потом

Сложно заранее предугадать все жизненные перипетии, однако возможные убытки можно предусмотреть.

Оцените, чем располагаете сейчас и какие расходы предстоят:

• сколько денег у вас есть на руках (доступный кредитный лимит в расчет не берите)
• какие предстоят выплаты — по кредитам, за квартиру, детский сад, техобслуживание и страховку автомобиля и т. д.
• есть ли просроченная задолженность по кредитным договорам или услугам ЖКХ, которая может привести к начислению штрафов и пени
• сколько вам нужно на регулярные и жизненно необходимые расходы: еду, оплату проезда, оплату телефона и интернета, лекарства, одежду, предметы гигиены и прочее? Напишите список и суммируйте

Вычитайте из имеющейся на руках суммы те деньги, которые вам в любом случае необходимо будет потратить. Даже если итог получился отрицательным и цифра покажется внушительной, это не повод опускать руки. Это старт, с которого вы начинаете улучшать свое финансовое положение.

Что будет постоянно увеличивать ваши расходы? Безусловно, долги. Поэтому задолженность погасите в первую очередь! Позвоните в банки или МФО, если вы пользуетесь их услугами, и уточните, каково состояние ваших кредитов. Ваша цель — оплатить просрочку и штрафы, чтобы перейти к внесению на счет только ежемесячного платежа.

Если задолженности нет, но будущие выплаты и покупки все равно превышают ваши финансовые возможности, возникает напряженная ситуация.

Определите, что сейчас важнее всего? Лучше сразу отложить деньги на ежемесячный платеж, но если и это сложно — внесите максимально возможную на данный момент сумму, а остаток в ближайшее время погасите вместе с минимальной просроченной задолженностью. И постарайтесь больше такого не допускать.

Когда вы одновременно пользуетесь и кредитной картой, и потребительским кредитом, сначала внесите деньги на карту, чтобы ее баланс стал положительным и кредитный лимит стал снова доступен. Он временно вас выручит, если не хватит денег на ежемесячный платеж по кредиту.

А как же покупки, например дорогая одежда, отпуск, новый смартфон? Стоит пока от них отказаться, вернетесь к этому вопросу позже, когда ваши дела пойдут в гору.

Переходите на рациональное финансовое меню

Резкое ограничение расходов и перераспределение денег на оплату кредитов эффективно, когда есть задолженность, как и строгая диета при проблемах со здоровьем. Помните, что это не может продолжаться долго.

Регулярно делайте простое упражнение: записывайте доходы и вычитайте расходы. Правила тут те же: все, что грозит долгами, нужно оплатить в первую очередь. Все, что осталось после первоочередных платежей, — это то, что можно потратить по своему усмотрению.

Проведите строгую ревизию, будьте безжалостны к пустым тратам:

• какие покупки были действительно необходимы?
• можно ли было купить дешевле, на распродаже?
• потратили вы свои деньги на то, что может принести доход, или на то, что может быстро устареть, сломаться, выйти из моды и т. д.?
• можно ли было совсем отказаться от этих покупок?

Обычно даже при беглом просмотре чеков видно, что было куплено под влиянием рекламы и эмоций.

Если вам сложно вести тетрадь для таких записей, заполнять файл расходов на компьютере или вести список в мобильном приложении, просто возьмите цветные маркеры и рисуйте прямо на чеках:

• красный — то, от чего можно отказаться, но вы все равно это купили
• желтый — то, что точно можно было купить дешевле,
• зеленый — то, от чего отказаться было нельзя.

Чтобы эта привычка закрепилась, может потребоваться до 30 дней, но потом вы будете замечать, что покупок, выделенных красным, стало значительно меньше. Лучшего результата можно добиться, когда в этом процессе участвует вся семья и каждый понимает, как тратятся общие деньги.

Просматривая чеки, вы заметите, какие статьи расходов встречаются чаще остальных. Если это покупка еды или лекарств, оплата топлива или перелеты, полезной будет карта с кэшбэком в соответствующих категориях. Так вы сможете возвращать часть денег.

Профилактика задолженности и инвестиции… в себя!

Когда опасность оказаться в долговой яме минует, подумайте о накоплениях. Они помогут вам создать подушку финансовой безопасности, благодаря которой вы сможете обеспечивать себя и близких в случае неприятностей (потери работы, болезни и т. д.). Появятся возможности и для тех покупок, которые вы откладывали.

Отдых, новое жилье, автомобиль, образование, лечение? Составьте свой финансовый план:

• сколько вам на это нужно денег
• сколько времени вы готовы подождать с покупкой

Вычислите свой «ежемесячный платеж» — сумму, которую вы сможете откладывать регулярно, чтобы осуществить задуманное к запланированному сроку. Так от уплаты долгов и кредитов вы перейдете к накоплениям, которые, если держать их на вкладе в банке, к тому же принесут вам доход.

Если вы уже готовы начать свой путь к финансовому оздоровлению, но вас пока удерживает появившаяся после праздников задолженность, позвоните по телефону 8 800 500-70-44 или напишите в чат на нашем сайте. Специалисты обязательно помогут вам и посоветуют наиболее выгодный способ оплаты кредита.

Как выйти из долговой ямы по кредитам если нет денег в 2021 году

Как выйти из долговой ямы?
Я же взял кредит в банке, я должен его отдать! Я честный!

Да. Честность — это очень хорошая и редкая черта в наше время. Но мы имеем дело не с честностью, а с необразованностью. А банки выгодно для себя играют на вашей честности и необразованности. Если быть честным, даже не с юридической точки зрения, а с моральной, вы не должны банку отдавать деньги! Вы выпустили вексель — кредитный договор, который вы подписали. Это ваши деньги, ваша купюра, ваша личная валюта и она имеет ценность (ровно ту сумму, которую вы обязуетесь отдать). Вы обменяли свою валюту, свой вексель — на векселя ЦБ РФ (рубли). Всё! Сделка окончена.

Банк может попросить денег только если он предоставит вам ваш вексель (кредитный договор). Но у банка его нет. Банк уже продал ваш кредитный договор и хорошо на нём заработал (кстати, продал незаконно. И самое главное… После всего этого вы ещё несёте в банк тело кредита и платите %. Это уже чистая сверхприбыль банка. Первый раз банк заработал на продаже векселя, второй раз он заработал с выплаченных вами процентов, и третий раз он заработал, когда вы ему вернули тело кредита!

Где здесь честность? Если быть честным, то как минимум, вы на законных основаниях должны истребовать с банка 50% прибыли, которую он получил при продаже вашего кредитного договора и вообще ничего не возвращать, вернув себе проценты, пени, страховку и тд…

Для более лучшего понимания происходящего посмотрите видео.

Как вытащить самого себя из долговой ямы?

По статистике, кредитными продуктами в России пользуются каждые 7 человек из 10. Это составляет большую половину трудоспособного населения страны. 45% из этого числа заемщиков нарушает обязательства по заключенным кредитным договорам.

Допустить возникновение просроченной задолженности просто. Этому способствует обыкновенная забывчивость, когда человек путает даты платежей по кредиту. Или же изменившаяся финансовая ситуация в жизни из-за внезапной потери работы, тяжелой болезни, необходимости непреднамеренных расходов. Эти причины не делают из заемщика злостного неплательщика. Клиент осознает наличие у него долгов перед банками, при первой возможности постарается закрыть образовавшуюся задолженность.

Также просрочка возникает из-за нежелания клиента банка возвращать полученный кредит. Это расценивается банками как мошеннические действия, влечет уголовное преследование заемщика. Вскоре ему приходится отвечать по своим договорам, к тому моменту их число вырастает до максимально возможного значения, а средств для погашения нет.

Способы избежать попадания в долговую яму

У любого договора есть две стороны. Для кредитного договора ими являются кредитор и заемщик. Кредитор обязуется выдать заемщику определенную сумму на определенный срок с указанием суммы обязательного платежа. Заемщик принимает обязательства по его погашению, выплачивая указанный процент.

После подписания договор вступает в силу. Поэтому первая рекомендация: читайте договор перед его подписанием!

Существуют случаи, когда скрытые платежи и комиссии скрываются за формулировками, поэтому клиент, подписываясь, сам делает себе хуже.

Если все прозрачно, но вдруг заемщик понимает, что не рассчитал своих сил, сам довел себя до безвыходной ситуации безответственными и необдуманными действиями. Чтобы избежать такой ситуации, предварительно взвешивайте риски возникновения негативных ситуаций. Подумайте, как станете оплачивать кредит, если потеряете работу, если понадобятся деньги на срочное лечение или иные непредвиденные расходы. Обдумайте аргументы за и против. Если поймете, что для данной ситуации кредит невыгоден, то откажитесь от него. Если понимаете, что вернуть долг будет трудно, то откажитесь от займа!

При заключении кредитного договора внимательно обращайте внимание на следующие параметры:

• Эффективная процентная ставка. По закону банк обязан уведомить клиента о полной стоимости его кредита уже с учетом комиссий, дополнительных платежей. Чем выше этот параметр, тем больше переплатите кредитору.
• Размер ежемесячного платежа, дата платежа.
• Размер фактической переплаты по кредиту.
• Есть ли штрафные санкции и их размер.

Следите за тем, чтобы условия, о которых сообщил кредитор, были указаны в договоре. Нельзя доверять рекламным слоганам, когда нет их документального подтверждения (на буклете указано 11%, а по факту эффективная ставка составляет 24%).

В долговую яму чаще всего попадают из-за просрочек платежей по уже заключенному кредитному продукту. Но помните, что многие кредиторы встают на сторону заемщика после его сообщения о возникших финансовых трудностях, из-за которых клиенту трудно внести очередной платеж. Уточните, есть ли по вашему займу возможность приостановить выплаты или снизить их размер.

Способы выбраться из долговой ямы

Советы, которые помогут выбраться из-под выросших как снежный ком долгов.

• Начните контролировать свои доходы и расходы. Для этого можно вполне приспособить свой мобильный телефон, скачав одну из множества программ, помогающих отслеживать и систематизировать траты. Плюсы такого метода контроля финансовой ситуации состоят в наглядности: вам показывают, какими суммами тратятся ваши деньги. От ненужных трат вполне можно отказаться, или заменить их более дешевыми эквивалентами. А сэкономленную на пустых тратах сумму внесите для погашения кредита.
• Если кредитов у вас гораздо больше, чем один, то советуем воспользоваться простой методикой. Выписываете на лист бумаги все кредиты, от самого маленького до самого большого, независимо от процентных ставок. И все высвободившиеся деньги, которые у вас появляются из-за учета собственных доходов и расходов, пускайте на досрочное погашение самого первого кредита из списка. При его закрытии у вас появится еще больше «свободных» денег, которые уйдут на погашение второго кредита.
• Монетизируйте свое хобби. Если вы отлично владеете английским языком, то вам по силам 10-15 часов в неделю заниматься переводами текстов за небольшую плату. Клиентов можно найти на специальных сайтах для студентов, или разместив объявление на досках объявлений. Лишние несколько тысяч, появившиеся от такой несложной подработки, пустите на погашение первого из существующих займов, и сами не заметите, как яма исчезнет.
• Продавайте ненужные вещи. Вокруг вас есть то, чем вы не пользуетесь уже год, а то и два года. С помощью сайтов объявлений можно неплохо все продать, очистив не только вашу квартиру от скопившегося хлама, но и пополнив ваши кошельки.
• Сотрудничайте с взыскателями. В банк всегда можно обратиться за помощью в погашении образовавшегося долга. Существуют программы приостановления платежей, снижения их размера. Взыскатель заинтересован в возврате своих средств, поэтому пойдет на соглашение. И если вдруг задолженность связана с потерей работы, то стоит выяснить, может ли банк хотя бы на 3 месяца заморозить выплаты по долгу, что как раз даст время вновь встать на ноги.
• Не связывайтесь с агентствами, которые за определенные суммы обещают избавить от долгов. Они не волшебники, не добрые феи, они зарабатывают деньги на таких, как вы. Во-первых, такие агентства, как антиколлекторы, только еще глубже затянут в яму, так как деньги на их услуги где-то придется искать. Во-вторых, если все же нашли необходимую сумму, то внесите ее на досрочное погашение займа. И долг реально уменьшится, без всяких волшебных обещаний.
• Задумайтесь о рефинансировании. Смысл этого продукта состоит в том, чтобы реструктуризировать множество кредитов в один, уменьшив общую сумму переплат. Поинтересуйтесь условиями рефинансирования, способен ли сейчас банк предложить процентную ставку гораздо ниже, чем была в момент заключения первоначального договора.
• Нельзя унывать. Психологическое состояние отчаяния, которое ощущается от навалившихся долгов, только усугубляет дело. Возникший стресс вредит, еще больше разрушает психику. Помните, все вам по плечу. И пусть раньше вы по необдуманности взяли много займов, с этой секунды являетесь осознанным человеком, который поступает правильно, разумно, способен справиться со случившимися трудностями. В руках у любого человека множество ресурсов, распорядившись которыми, проблему возникших долгов вы решите раз и навсегда.

7 практических советов, как выбраться из долговой ямы

Апр
28
2020

К сожалению, статистика показывает, что чуть ли не каждый человек в нашей стране рано или поздно прибегает к кредитованию как к единственно-возможному способу приобрести желаемую дорогостоящую вещь.

И как бы настойчиво государственный аппарат нашей страны не утверждал, что зарплаты у населения более чем соответствуют запросам людей, и способны обеспечить им полноценную жизнь, это не так. В связи с этим, для многих единственная возможность собрать ребенка в школу – это кредит, а приобрести квартиру – ипотека.

Но как только человек ступает на этот путь, единственное чего ему хочется, это поскорее вернуться к свободной жизни. Именно поэтому ведущим вопросом был и остается, как избавиться от долгов по кредитам. И ему будет посвящена наша статья.

Как обрести финансовую свободу

Прежде чем вступать в борьбу за финансовую свободу и независимость, следует определить для себя что же это для вас значит. Кто-то сразу же начнет цепляться за цели, которых хочет достигнуть при помощи этого, а кто-то мечтает за счет этого свободно заниматься тем, чем нравиться. На самом деле, определив собственные желания в данном вопросе вам будет легче добиться желаемого результата.

В любом случае, путь к финансовой свободе всегда лежит через два вполне логичных постулата – накопление свободных денежных средств и инвестирование капитала для последующего извлечения прибыли.

Вот несколько правил, которые помогут вам прийти к желаемой цели:

• всерьез займитесь вашей финансовой грамотностью, пройдите бесплатные вебинары или почитайте информацию в интернете, самое главное – внедряйте её в жизнь, и вы заметите результаты уже через короткое время;
• планируйте бюджет на месяц вперед с учетом отложенных денежных средств;
• изучите тему инвестирования и подумайте, каким образом денежные средства могут работать на вас;
• работайте больше и используйте время эффективнее.

Можно бесконечно долго говорить о том, что нужно создавать накопления, экономить и наводить порядок в кошельке. Но что делать, если вы погрязли в долгах, и буквально все деньги уходят на их погашение?

7 практических советов, как выбраться из долговой ямы

Безусловно, лучшим ответом на вопрос как избавиться от долгов является ответ: просто не накапливайте их. Но в жизни действительно часто бывают безвыходные ситуации, в которых невозможно обойтись без заемных средств. Поэтому, если долги в вашей жизни уже появились мы подготовили 7 советов о том, как от них избавиться:

1. Оптимизируйте статьи ваших расходов. В любом бюджете есть статьи расходов, которые действительно можно сократить. И как только вы это сделаете – все освободившиеся суммы денег можно перераспределить на погашение долгов. Если же свободных денежных средств по итогам оптимизации выявлено не будет, вы хотя бы сможете сравнять доходы и расходы. А значит, в дальнейшем в кредитовании вы нуждаться не будете.
2. Подробный план погашения долгов. Составьте список кредитов, которые на данный момент у вас имеются, и подумайте, что нужно выплатить в первую очередь, а с погашением каких задолженностей можно повременить. Ориентируйтесь на процентные ставки, сумму переплат, а также общий срок задолженности.
3. Будьте открыты перед кредиторами. На самом деле, даже если ситуация с выплатой кредитов неутешительна, вы всегда можете честно договориться с кредитором об особых условиях. Существуют такие вещи как отсрочка платежей, и это может дать вам значительную фору для накоплений.
4. Увеличение дохода. Сокращение расходов не приведет вас к обогащению и улучшению материального положения. Именно поэтому необходимо задуматься об увеличении дохода и дополнительных источниках заработка. Вариантов действительно много, и здесь все зависит от ваших способностей и наличия свободного времени. Слава богу, на данный момент времени интернет дарит нам большое количество возможностей.
5. Подумайте о рефинансировании. На самом деле, это неплохой вариант, который может помочь вам сэкономить на процентах и не испортить вашу кредитную историю. Обратившись в банк за помощью в погашении кредитов, вы можете действительно минимизировать потери.
6. Занимайте только у знакомых или родственников. Конечно, у этого пункта есть различные побочные эффекты, но в действительности, вы хотя бы будете лишены процентов и сроки возвращения займа больше. А платежи не носят столь обязательный регулярный характер. Главное – чтобы у вас в жизни были родственники, у которых можно занять крупную денежную сумму.
7. Чудесное освобождение от долгов. Если в вашей жизни сложилась такая ситуация, что банк полностью передал вашу кредитную историю коллекторам, то единственный способ борьбы — обращение к опытным специалистам по данному вопросу. Есть отдельные, категории юристов, которые занимаются урегулированием вопросов со службой коллекторов. Сфера их деятельности довольно специфична, но стоит отметить, что она имеет свои плоды эффективности. Поэтому вы можете избавиться от долгов, обратившись к ним.

Чуть ли не главное правило любого финансово грамотного человека – это отказ от жизни в долг. Даже маленькую сумму, которую можно отдать в течение пары дней, лучше не брать. Если вам не хватает пары тысяч до зарплаты, это еще один повод пересмотреть свой бюджет и отношение к финансам. Рекомендуем пройти онлайн обучение финансовой грамотности в Академии Частного Инвестора.

Как выбраться из долговой ямы

Об авторе:

7 способов выбраться из долговой ямы

У каждого, кто погряз в займах, своя история и причины, по которым он оказался в долговой яме. Вот только результат один — все видят проблемы и обузу в кредитах и в какой-то момент теряют надежду и веру в то, что это каким-то образом можно будет изменить.

Но есть много способов, которые помогут из этой ямы выбраться.

1. Определить, что приносит вам радость

Деньги следуют за радостью, но радость никогда не следует за деньгами. Именно заблуждение «сейчас разбогатею и тогда заживу» приводит людей к точке, где «деньги счастья не приносят».

А вот если вы занимаетесь любимым делом и получаете от этого удовольствие, создавать деньги вам будет в разы легче!

Человек, у которого много претензий к жизни, который трудится на нелюбимой работе и находится в деструктивных отношениях, сам создает себе клетку. И в какой-то момент эта клетка захватывает все сферы жизни, в том числе и финансовую.

Долги всегда сначала возникают в вашей голове — должен много работать, должна быть лучшей дочерью, должен содержать семью. Когда вы начнете получать удовольствие от работы, окружите себя людьми, которые вас вдохновляют и поощряют без «так надо» и «ты должен», тогда и создаваться все будет в разы легче, в кризисах вы будете видеть возможности и в целом начнете мыслить в других форматах.

Это позволит очень быстро выбраться из кредитной ямы и никогда больше туда не попадать.

2. Изменить точку зрения

У большинства людей, которые хотели бы увеличить доходы, часто возникают различные ограничивающие мысли: «Сейчас не лучшее время, чтобы увольняться» или «Просить более высокую зарплату не стоит, потому что у меня недостаточно квалификации», «Рынок труда переполнен» и т. д.

Человек в долгах начинает в прямом смысле хвататься и держаться за любую соломинку в надежде: если он достаточно долго не будет двигаться, то все само собой каким-то образом рассосется.

Факт же заключается в том, что, находясь в долговой яме, вы в первую очередь должны начать действовать. Искать работу с более высокой оплатой труда. Искать новые источники дохода. Общаться с теми, кто уже выбрался из долговой ямы, и узнавать об их опыте.

Вам важно перейти из режима «я не могу» в режим «все возможно», переключить мозг из точки зрения «я выживаю» в точку зрения «я создаю». И тогда в один прекрасный момент вы сами не заметите, как окажетесь в финансовом плюсе.

3. Научиться владеть деньгами

Основная черта людей, которые живут в кредит, — это страх владеть деньгами. Вы можете уверять всех вокруг, что любите деньги, но если у вас их нет, это не так.

Хорошая новость в том, что можно легко обучить себя этому навыку.

Во-первых, вам важно привыкнуть к мысли, что у вас всегда есть деньги. Для этого заведите счет и откладывайте туда десять процентов от любого своего дохода. Этот счет не для того, чтобы копить на квартиру, машину или обучение детям. Он для того, чтобы всегда иметь деньги.

Во-вторых, приучите себя к тому, чтобы в вашем кошельке всегда была наличность. Не для того, чтобы пойти в магазин и сразу ее потратить, а чтобы всегда знать, что деньги у вас под рукой. Постепенно доведите сумму наличности до той, которую, по вашему мнению, носят с собой состоятельные люди.

И в-третьих, расширьте свои знания в части создания пассивного дохода. Узнайте, что необходимо, чтобы деньги работали на вас. В банках есть страховые продукты, также вы можете приобрести портфель акций, вложиться в драгоценные металлы и предметы антиквариата.

Чем больше способов вы узнаете, тем больше у вас появится вариантов того, как создавать деньги, не вставая с дивана. В результате этих трех шагов уже через пару месяцев, а то и быстрее вас покинет мысль «у меня нет денег». А в спокойном состоянии создавать доход намного проще.

Миллионы немцев – в «долговой яме». К чему ведёт необдуманное получение кредитов? | Экономика в Германии и мире: новости и аналитика | DW

Сегодня мы поговорим о кредитах, долгах и «долговом компасе». В России, особенно в Москве, в условиях потребительского бума сейчас стало возможным и чуть ли не модным брать деньги взаимы у банков и даже крупных магазинов. На Западе, в том числе и в Германии, такие возможности существуют давно — они неотъемлемый элемент рыночной экономики. Обратная сторона медали состоит в том, что сегодня уже свыше трёх миллонов немецких домашних хозяйств больше не в состоянии обслуживать взятые на себя обязательства. Причём запутавшихся в финансовых вопросах людей особенно много среди неискушённых в капиталистических делах жителей бывшей ГДР. О том, как немцы попадают в современную «долговую яму» и как им помогают из неё выбраться, и пойдёт речь в ближайшие четверть часа.

Впрочем, начнём мы передачу с репортажа из Москвы. Наш корреспонд Егор Виноградов прислал зарисовку с натуры, и всё, о чём он рассказывает, очень напоминает ситуацию в Восточной Германии в начале 90-х годов. Тогда, после объединения Германии, бывшие гэдээровцы, как сейчас россияне, начали активно брать кредиты – ведь всем очень хотелось новый телевизор, новую стиральную машину, новый автомобиль и турпоездку к тёплому морю…

Россияне, не имеющие зарплаты, достаточной для покупки серьезной вещи, но имеющие огромное, граничащее с неукратимостью желание жить, что называется, «по-человечески», с радостью начали принимать предложения банкиров. Те, в свою очередь, договорились с магазинами, обустроив там пункты выдачи кредитов, и со временем очереди к кассе и за кредитом слились, превратившись по сути в одну. В кредит сегодня покупаются пылесосы, телевизоры, холодильники, то есть практически вся бытовая техника и домашняя электроника. Покупаются компьютеры, ноутбуки, мобильные телефоны… При этом настоящие правила игры мало кто знает. Заявленный беспроцентный кредит с рассрочкой платежа в 10 месяцев после расчетов оказывается кредитом со ставкой от 19% до 28%. Чуть более опытные иностранные банки использовали этот прием более активно. Например, клиенты Ситибанка в этом году начали получать навязчивые рассылки с предложением стать пользователем кредитной карты. Услуга получения информации о состоянии счета по телефону, ранее простая, превратилась в обязательный разговор с оператором, который довольно настойчиво предлагал поучаствовать в программе кредитования. Владельцам же Мастеркард с крайней гордостью и как великое благо предлагалось снизить процент по кредиту с 28 аж до 22 процентов годовых. Некоторые банки просто предлагают взять у них деньги в кредит на любые нужды. Оформление сделки стало возможно даже по телефону.

Что интересно, соглашаются на заманчивое предложение все больше людей, и беззаботность, с которой они расстаются с полученными ни за что деньгами, объясняется твердой уверенностью в том, что это банк платит. Однако банкам и не вдомек, что так оно на самом деле подчас и получается. И чем дальше, тем чаще.

Думаю, мой московский коллега несколько преувеличивает наивность тамошних банкиров…Тем не менее, в самых разных странах мира кредитно-финансовые учрежедения, действительно, вновь и вновь попадают в ситуацию, когда в эйфории экономического подъёма они, борясь за новых клиентов, легко раздают деньги, которые потом не могут вернуть. В Германии для предотвращения поднобных ситуаций даже была создана специальная организация, которая ведёт учёт неплатёжеспособных заёмщиков и предупреждает о них банки. А с недавних пор она ещё и регулярно информирует общественность страны о такой острой социальной проблеме, как неплатёжеспособные должники, которые, если им не помочь, будут всё дальше и дальше опускаться на социальное дно. АВТОР: В Германии каждого, кто собирается взять кредит или купить какой-то товар в рассрочку, сначала проверяют на платёжеспособность. Точнее говоря, на финансовую пунктуальность и благонадёжность. Занимается этим специальная организация, созданная банками и другими кредитными учреждениями. Называется она SCHUFA. На русский язык эта аббревиатура переводится примерно так: сообщество для обеспечения общей безопасности при выдаче кредитов. В банке данных этой организации хранятся кредитные истории 63 миллионов совершеннолетних жителей Германии. Таким образом, именно SCHUFA точнее всех в стране знает, кто, сколько и кому должен – а также, соответственно, какие именно должники своевременно не вернули взятые деньги или вообще оказались не в состоянии обслуживать свои обязательства. На основе этих данных SCHUFA четыре года назад стала составлять общегерманскую статистическую сводку, получившую название «долговой компас». И вот в Берлине только что опубликовали «долговой компас» за 2006 год. Из него следует, что в настоящий момент в Германии 3 миллиона домашних хозяйств в той или иной мере являются неплательщиками: они сорвали график возврата кредитов, или задолжали за квартиру, или не заплатили вовремя за электроэнергию и телефон. Под домашними хозяйствами статистики подразумевают как семьи, так и всех тех, кто в одиночку живёт в отдельной кавартире или доме. Таким образом, несостоятельными должниками в сегодняшней Германии являются миллионы людей – столь много, как никогда раньше. Тем не менее председатель правления SCHUFA Райнер Нойман отмечает определённое улучшение ситуации, поскольку темпы роста общей задолженности частных лиц несколько снизились.

В нынешнем году мы впервые с тех пор, как публикуем «долговой компас», наблюдаем определённое улучшение ситуации. Однако повода успокаиваться нет, потому что положение людей, у которых проблемы наиболее серьёзные, по сравнению с предыдущими годами обострилось.

Правда, число таких людей, по словам Райнера Ноймана, сравнительно невелико, и живут они, как правило, в крупных городах и мегаполисах на севере Германии и особенно в Берлине. А вот меньше всего должников и тем более неплательщиков в федеральных землях на юге страны – в Баварии, Баден-Вюртемберге и Саксонии.

В мегаполисах живут более молодые и более активные в экономическом плане молодые люди, и складывается такое впечатление, что уровень и стиль их жизни прямо-таки поддалкивают их брать потребительские кредиты. Правда, в городах южной части Германии проблем с долгами значительно меньше, что, видимо, связано с более стабильной экономической ситуацией в этом регионе.

И – с более низким уровнем безработицы. Йоханнес Хофман, научный руководитель «долгового компаса», подчёркивает прямую взаимосвязь между ситуацией на рынке труда и проблемами с возвратом долгов.

Надо учитывать, что 35 процентов мужского населения трудятся на полставке, или неполный рабочий день, или находятся на временной работе. А среди женщин долгосрочо гарантированного рабочего места не имеют даже 53 процента. Совершенно очевидно, что такая весьма нестабильная и трудно прогнозируемая ситуация может очень быстро привести к возникновению проблем с долгами и даже к потере контроля над этими проблемами.

К падению в «долговую яму» могут привести самые разные непредвиденные жизненные обстоятельства. Однако те или иные политические решения тоже могут вызвать волну неплатежей, отмечает социолог Гунтер Циммерман, и указывает, в частности, на предстоящее в Германии повышение налога на добавленную стоимость.

С 2007 года на все домашние хозяйства ляжет дополнительное налоговое бремя. Возьмите «долговой компасс», и вы очень точно сможете подсчитать, к каким последствиям приводит увеличение расходов семьи на 50 евро. А последствия эти таковы: число домашних хозяйств, которые окажутся не в состоянии обслуживать взятые потребительские и ипотечные кредиты, возрастёт на 300 тысяч.

Председатель правления SCHUFA Райнер Нойман настроен более оптимистично – и указывает на общее улучшение экономической ситуации в Германии, которое, по его мнению, будет способствовать сокращению числа несостоятельных должников.

Итак, в долговую, образно говоря, яму в Германии, особенно на востоке страны, на территории бывшей ГДР, попали сегодня миллионы немцев. Выбраться из этой, казалось бы, безвыходной ситуации этим людям помогают специалисты консультационных пунктов для должников и неплательщиков (таких пунктов по всей страны свыше 1200), а также принятый несколько лет назад закон, позволяющий не только юридическим, но и физическим лицам объявлять себя банкротом. Воспользовался такой возможностью и герой этого репортажа:

Прошло вот уже три года, как у меня начались первые проблемы с налоговым ведомством и как стало очевидным, что мне явно не хватает денег, чтобы платить по всем своим обязательстам – возвращать кредит за дом, оплачивать частную медицинскую страховку и всё такое… И тогда я впервые задумался: что же мне теперь делать?

…рассказывает отец троих детей Ханс-Бернд Шлёссер. Сейчас он уже научился спокойно и трезво говорить о той ситуации, в которой оказался, когда после развода не захотел менять привычную жизнь на широкую ногу. Адвокат Ютта Бюттнер, работающая консультантом по долговым проблемам в центре защиты прав потребителей земли Северный Рейн-Вестфалия, с подобными ситуациями сталкивается постоянно.

Очень хотелось бы, чтобы люди приходили к нам сразу после того, как у них возникли первые проблемы с возвратом долгов. Однако чаще всего происходит следующее: при появлении первых трудностей должники вместо того, чтобы обратиться за советом к экспертам, просто начинают как-выкручиваться. Их, конечно, можно понять, ведь очень стыдно признаться в том, что ты утратил контроль над своим собственным финансовым положением.

Да и признаваться постороннему человеку во всех своих ошибках, скрупулёзно перечисляя их, тоже очень нелегко, вспоминает Ханс-Бернд Шлёссер.

В консультации для должников меня первым делом начали обо всём расспрашивать. Иначе говоря, мне пришлось рассказать всю свою жизнь. Понимаете, ты сидишь перед белым листом бумаги и перечисляешь, кому, сколько и с каких пор ты должен. К тому же мне велели принести все имеющиеся у меня документы и адреса. Так вот, в ходе этого предварительного разговора консультант попытался хотя бы приблизительно определить общую сумму моих долгов.

Сумма эта оказалась настолько высокой, что специалист тут же понял: Хансу-Бернду Шлёссеру её уже никогда в жизни не вернуть. И тогда консультант предложил пройти процедуру индивидуального банкротства, предусмотренную законом, введенным в Германии в 1999 году. Процедура эта во многом напоминает традиционное банкротство фирмы: суд назначает конкурсного управляющего, тот описывает имущество должника и распределяет его между кредиторами. Затем суд определяет, какую часть своих будущих доходов обанкротившееся лицо в течение семи лет должно будет выплачивать кредиторам. Если за этот период никаких перебоев в платежах не будет, все оставшиеся долги списываются, и бывший банкрот получает возможность начать жизнь заново. Ханс-Бернд Шлёссер этим шансом воспользовался, хотя ему пришлось в корне изменить всю свою жизнь.

Ладно, сказал я себе, впереди – семь не очень-то приятных лет. Но я не сдамся! Я буду бороться за то, чтобы вновь встать на ноги. Правда, совершенно очевидно, что ту жизнь, которая была у меня раньше, я вести уже никогда больше не смогу. Во-первых, потому, что мне уже никогда больше не удастся зарабатывать так много денег, как раньше. А, во-вторых, потому, что я теперь и не хочу больше жить так, как раньше. Я готов довольствоваться меньшим. Мне больше не нужен престижный автомобиль, не нужна больше собственная квартира – мне для жизни вполне хватает той маленькой квартирки, которую я снимаю. И если я смогу ездить в отпуск, скажем, лишь раз в три года, то меня это тоже устраивает.

Вот и подошёл к концу сегодняшний «кредитно-долговой» выпуск радиожурнала „Рынок и человек“. В нем прозвучали репортажи, подготовленные корреспондентами Deutsche Welle Сабиной Кинкартц и Каролиной Михель.

Как выбраться из финансовой ямы?

Перед началом нашей статьи на тему как выбраться из финансовой ямы, и рассмотрения непосредственных рекомендаций, давайте немного порассуждаем обо всей серьёзности поднятой проблемы. Ознакомиться с самим понятием финансовая яма (она же долговая яма) можно по приведённой ссылке, где мы говорили об истории возникновения этого термина и о причинах, которые влекут человека в непростое финансовое состояние, названное в народе ямой.

Когда пора бить тревогу? В яме ли вы вообще?

Если ваши расходы превышают доходы, то вы живёте в долг, и если это продолжается достаточно долго, то становится очевидным, что долги будут расти от месяца к месяцу. Это и есть самая что ни на есть, долговая яма.

А если у вас стабильный доход (зарплата) и вы имеете за душой 1 или 2 кредита, причём кредитная нагрузка (отношение кредитных выплат к вашему доходу за определённый период) не слишком велика – на допустимом уровне 20-30%, то это яма или нет? Т.е. если у вас ипотека или автокредит, а может и то и другое – является это финансовой ямой?

А как вы посмотрите на это. Любой долг – это фактически балансирование по скользкому краю финансовой ямы. Причём жизнь может распорядиться не в вашу пользу, и вдруг исчезнет постоянный источник дохода (потеря работы, ухудшение здоровья и т.д.), тогда долги нависнут над вами неподъёмным грузом. Выходить из этой ситуации будет намного труднее, чем сейчас, когда всё призрачно стабильно. Иными словами: взял кредит – попал в группу риска.

Это я о чём? О том, что нельзя уповать на кажущуюся стабильность – она может долго не продлиться, а надо искать способы как можно быстрее избавиться от «долговой повинности», этом тяжёлом грузе, даже при постоянном доходе. Давайте думать об этом заранее.

А если вы уже провалились в долги, то давайте пытаться из них выкарабкиваться всеми возможными путями (разумеется, законными, не вступая в нелады с законом и совестью).

Теперь мы расскажем, как стоит выбираться из финансовой ямы и при этом не совершить типичных ошибок. С них, пожалуй, и начнём.

Основные ошибки «утопающих»

Прежде чем начать выбираться из своего бедственного положения, нужно ознакомиться с основными ошибками «собратьев по несчастью» и постараться не допускать их в своей ситуации.

Минимальные платежи

Любой банк рад, когда вы оплачиваете кредиты минимально возможными ежемесячными суммами (здесь речь идёт о минимальных платежах по кредитным картам). Ведь при этом вы практически не сокращаете срок кредитования, выплачивая банку в основном проценты и мизерную долю тела кредита. Таким образом, учреждение будет получать свои проценты постоянно и длительный период времени. Вот только для вас это совсем невыгодно – чем больше срок, тем весомей сумма переплаты. Значит нужно стараться выплатить ссуду досрочно, внося максимально возможные суммы на кредитный счет (только без фанатизма, про себя не надо забывать, ведь и кормиться надо на какие-то деньги).

Погашение мелких долгов в первую очередь

Часто встречающаяся ошибка – ликвидация множества мелких долгов с целью уменьшить их количество. Понять должника можно – с психологической точки зрения иметь один-два кредита гораздо легче чем 10-15.

Но приоритеты здесь должны быть расставлены совсем иначе. В первую очередь нужно рассчитаться с теми долговыми обязательствами, у которых процент выше. Досрочным гашением вы уменьшите срок кредитования, а значит и сумма переплаты по процентам будет намного ниже. Остальные же долги можно в это время погашать минимальными платежами (или в соответствии с существующим графиком платежей).

Если же ставка процентов по всем ссудам приблизительно одинаковая, то приоритеты на самом деле можно расставить в зависимости от остатка долга.

Выбрав заём для приоритетного погашения, не надо допускать просрочек по другим долгам, так как получите не только штрафы и неустойки (зачем дополнительная нагрузка), но и проблемы с кредитной историей и потерянные нервы от общения с коллекторами или службой банка по возврату просроченных кредитов.

Рефинансирование

С одной стороны, вещь неплохая. Можно объединить множество кредитов в один большой и быть должником только одного банка. Только где здесь по большому счёту выгода?

Ставки рефинансирования в российских банках отличаются от процентов по тому же потребительскому кредитованию на 1-2 пункта. В суммарном выражении экономии практически нет, зато будет потрачена куча драгоценного времени и нервных клеток на оформление такой консолидации. Плюс во многих банках принято взимать комиссии от суммы сделки, что только добавит пунктик к вашим расходам. Одним словом, мартышкин труд. В любом случае надо оценивать все за и против, идя на такой ответственный шаг.

Наращивание долгов

Это совершенно неприемлемая вещь для людей, находящихся в состоянии закредитованности, судящая о вопиющей финансовой безграмотности. Взять новый долг, чтобы погасить старый – нелепость, непонятно кем придуманная. Неужели человек настолько растерян, что не может понять очевидного – перекрёстноё гашение таким способом заставляет с каждым разом одалживать все больше и больше. Ведь нужно погасить не просто сам прежний долг, но еще и начисленные по нему проценты. Так вы закопаете себя еще глубже. В конце концов, ему просто перестанут одобрять кредиты банки, а потом и микрофинансовые организации. Куда остаётся идти, в ломбард?

Погоня за быстрой прибылью

Люди, пребывающие в непростом финансовом положении, становятся основными жертвами пирамид и прочих мошеннических проектов. Особенно много их сейчас в интернете (вспомните хотя бы реинкарнацию известнейшей пирамиды МММ2011, которая закончилась известно чем… ). Вам пообещают баснословные прибыли в обмен на ничегонеделание – только купите их методику и следуйте ей. Вы считаете, что вам нечего терять? Ну тогда купите… И вы потратите впустую те самые средства, которые можно было направить на досрочное гашение кредита.

Конечно, не все проекты созданы аферистами. Но высокая прибыль невозможна без столь же высоких рисков. Это та же рулетка – кому повезет, а кому нет. Можно действительно заработать, и немало, а можно в один миг потерять последнее.

Негативный психологический настрой

Пребывание в финансовой яме – неприятное состояние. Все мысли сосредоточены на долгах, настроение на нуле, а руки опускаются в самый неподходящий момент. Здесь важно не позволить себе погружаться в депрессию, стараться повысить свою работоспособность и искать выходы из сложившейся ситуации.

Вспомните сказку про двух лягушек. Обе упали в молоко, но выжила только та, которая барахталась и не сдавалась до последнего. И раз уж вы читаете эту статью, ваше положение еще не совсем безнадежное.

План «побега» из долговой ямы

Типичных ошибок мы постараемся не совершать, а наоборот, будем постепенно закапывать нашу финансовую яму, ликвидируя все задолженности и повышая финансовую грамотность. Если есть такая цель, то найдутся для ее достижения и средства. Вот лишь несколько очевидных приёмов, которые неплохо освоить на пути к нашей цели.

Досрочное погашение обязательств

Досрочный возврат сумм по кредитам – приоритетное направление. Снижайте срок кредитования и экономьте на процентах.

Другое дело, если долговая яма глубокая, и вы не можете себе позволить платеж больше минимального. Тогда нужно платить ту сумму, которую реально можете. Вы наверняка просрочите платежи и заработаете лишние, совсем ненужные пени и штрафы, но регулярность здесь будет вашим главным козырем. Так вы покажете банку, что не собираетесь избегать долгов и исполняете обязательства в меру своих возможностей.

В такой критической ситуации можно попросить реструктуризировать долг. И вам наверняка пойдут навстречу, предоставив отсрочку или рассрочку платежей. Судиться банки не любят – лишние издержки и потеря части процентов им ни к чему, разве что такие меры применяются к злостным неплательщикам.

Запрет на вклады

Старайтесь не размещать условно свободные средства в депозиты, так вы практически ничего не заработаете. Ждать выплаты процентов от одного кредитного учреждения, выплачивая их другому, нецелесообразно. Лучше направьте все деньги на гашение очередных кредитных платежей – это и будет в вашей ситуации самым выгодным вложением.

Строгий контроль расходов

Бесконтрольная трата заработанных средств – это сейчас не про вас. Тот бедлам, который царит в ваших финансах и привел к краю долговой ямы. Умейте планировать и тратить согласно планам.

Можно завести тетрадь или табличный документ в компьютере (или использовать бесплатные программы учёта расходов), где будут учтены все необходимые направления расходов и фактические поступления денег. Это не просто процедура, а наглядное пособие. Ведь только записав все свои дебеты и кредиты, вы сможете провести полноценный анализ своего бюджета и найти способы сэкономить.

Дополнительный доход

Вы сейчас скажете, что только на словах все складно, а вот реально подзаработать можно не всегда. Это не так, «дорогу осилит идущий». Способов для дополнительного заработка сейчас много, в том числе и в сети. Вот вам навскидку только несколько рекомендаций:

1. 
   Попросить содействия у своего руководства. Только это не значит, что нужно ходатайствовать о повышении заработной платы. У любого начальника такие просьбы вызывают только нервный тик. Попросите дополнительный объем работы за отдельную плату или совмещение профессий.





2. Найти работу на дому в свободное время. Только не ведитесь на обещания быстрого и крупного заработка, такого не бывает. Способ подработки выбирайте в зависимости от своих знаний и умений.




3. Подработать в интернете. Здесь есть много бирж фриланса, на которых сознательные граждане зарабатывают в свободное время, но и мошенников тоже хватает. Некоторые проекты начисляют якобы заработанные деньги, а вот вывести их из системы, оказывается, невозможно. Поэтому сначала поищите отзывы о конкретном сайте и проштудируйте всю информацию.

Тема дополнительного заработка уже настолько «разжевана» в сети, что главное не полениться и начать изучение информации по этой теме. Понятно, что всё это одной статьёй не опишешь.

Распродажа имущества

И уж совсем крайняя мера – распродажа имущества. Мы не говорим, что нужно просто взять и продать ВСЁ. Совсем нет. Но вот проанализировать свое добро не мешало бы. Возможно, есть какие-то хорошие инструменты или техника, которыми вы совсем не пользуетесь. В некоторых источниках советуют продать телевизор – получить дополнительные деньги и одновременно освободить себе время для подработки. Неплохая идея, кстати.

В любом случае выйти из создавшего положения можно. И здесь, как во многих других делах, главное – начать. Вспомните поговорку: дорога в тысячу миль начинается с первого шага. Наши рекомендации не выдуманы кем-то, а основаны на опыте бывалых должников и материалах других ресурсов сети на тему грамотного управления своими деньгами.

Что ещё можно добавить. Без осознания своей проблемы и желания её исправить у вас, к сожалению, ничего не получится. И никаких поблажек себе, раз взялись выйти из финансовой западни. Надеюсь, что эта статья будет вашей стартовой точкой на пути выхода из затруднительного положения, называемого в народе финансовой ямой.

.

4 вещи, которые нельзя делать, когда тонешь в долгах | Долг

Когда вы изо всех сил пытаетесь выплатить долг, легко совершить финансовые ошибки, которые ухудшают положение с деньгами. Реальность такова, что для того, чтобы создать стратегический план выплаты долга и придерживаться его, вам нужно знать, каких типичных денежных ловушек следует избегать. В конце концов, вы не хотите накапливать больше долгов или тратить годы на погашение долга.

Итак, если вы пытаетесь выплатить долг, избегайте обычных денежных ошибок и принимайте разумные финансовые решения для достижения своих долгосрочных целей.

Не откладывайте выплату долга. «Худшее, что я вижу, люди делают — это поднимают руки вверх и думают:« Ну, я уже в долгах. Что еще? » и они выходят и тратят деньги на обед или покупают что-то, что временно заставляет их чувствовать себя лучше », — говорит Митчелл Хокенбери, сертифицированный специалист по финансовому планированию из 1440 Financial Partners в Канзас-Сити, штат Миссури.

Вместо этого Хоккенбери призывает выделить пару часов, не отвлекаясь, и попытаться придумать хорошо продуманный план выхода из долга.И это может показаться очевидным, но очень важно ежемесячно оплачивать остаток по кредитной карте в полном объеме и никогда не пропускать платежи по кредитной карте, чтобы не нарушать план погашения долга.

Это может помочь подумать о том, как ваш текущий долг повлияет на вас в будущем, — предлагает Стюарт Риттер, старший специалист по финансовому планированию в T. Rowe Price из Балтимора.

«Не думайте об этом как о деньгах, которые вы должны кому-то другому. Долг — это растрата вашего собственного будущего дохода. Другими словами, ваше будущее я будет направлять доход на ваши прошлые траты», — говорит Риттер.Он добавляет, что лучший способ контролировать свои прошлые расходы — это снизить текущие расходы. Если вы не сократите свои повседневные расходы, будет сложно найти дополнительные деньги, чтобы потратить их на свои прошлые финансовые обязательства.

Не занимайтесь выплатой долга, не работая над достижением будущих финансовых целей. Хотя вы не хотите игнорировать выплату своего долга, вы также можете совершить ошибку, зациклившись на этом.

«Не думайте, что лучше всего вложить все свои лишние деньги в погашение долга», — говорит Эрик Роберж, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель бостонской фирмы финансового планирования Beyond Your Hammock.»В некоторых случаях да, выплата долга как можно быстрее путем внесения платежей, превышающих минимальный, или дополнительных платежей [лучше всего], но это зависит от ваших целей, вашего денежного потока и процентных ставок по вашим кредитам. »

Подумайте об этом так: если вы всегда вкладываете все свои лишние деньги в погашение долга по кредитной карте, но не откладываете деньги на чрезвычайную ситуацию, вы можете стать уязвимым, если что-то случится, например вашей машине нужен новый топливный насос.В этом случае вы можете в конечном итоге купить топливный насос с помощью кредитной карты, и с процентами, которые вы заплатите, вы сможете еще глубже залезть в долги.

Другими словами, будьте настойчивы в погашении долга, но также будьте реалистичны, и примите во внимание, что вы захотите, чтобы резервный фонд также использовался для покрытия других крупных непредвиденных расходов.

Не обналичивайте незапрошенный чек от кредитной компании. Кредитные компании часто отправляют клиентам чеки на сумму, например, 800, 1200 долларов и более.Все, что вам нужно сделать, это пойти в банк или финансовое учреждение и обналичить его. Но есть одна загвоздка: мелкий шрифт часто показывает, что процентная ставка высока, иногда до 36 процентов. Таким образом, за любым краткосрочным списанием долга, возможно, последует долг на долгие годы.

Это также мудрая идея — держаться подальше от компаний, предоставляющих кредиты до зарплаты, и избегать увеличения долга под высокие проценты, когда вы уже погрязли в долгах. По данным PayDayLoanInfo, это приведет к тому, что вы влезете в еще больший долг со средней процентной ставкой для типичного среднего двухнедельного кредита до зарплаты под 400 процентов годовых.org, веб-сайт, управляемый некоммерческой организацией Consumer Federation of America.

Будьте осторожны при объединении кредитных карт с предложениями с нулевым процентом. Многие эксперты по личным финансам предлагают переводить остаток на возобновляемой кредитной карте с одной кредитной карты на карту с нулевой процентной ставкой, скажем, на срок от 12 до 18 месяцев. Это звучит как хорошая идея в теории, и это может быть реализовано на практике. В течение того периода времени, когда проценты нулевые, если вы погасите свой долг, вы сэкономите деньги в виде процентов.Но если вы не будете осторожны, эти стратегии могут заставить ваш долг продолжать расти.

«Здесь есть несколько ловушек», — говорит Кори ВанДенБерг, ипотечный банкир из Platinum Home Mortgage в Лафайете, штат Индиана. «Во-первых, вероятно, существует комиссия за перевод баланса, поэтому вы прибавили к своему долгу».

Если есть комиссия за перевод баланса, она, вероятно, составляет от 3 до 5 процентов, и поэтому, если вы переводите 6000 долларов с одной кредитной карты на другую с нулевой процентной ставкой, вы можете сразу потратить 180 долларов (и это если комиссия 3 процента).

«Во-вторых, если вы просчитались или новая кредитная карта не дает вам достаточного кредита, тогда вы получите еще один счет и оставшуюся задолженность по старой кредитной карте. Это может фактически добавить к вашим ежемесячным платежам, а не вычитать, «ВанДенБерг говорит.

И, конечно, всегда есть шанс, что вы переведете эти 6000 долларов на кредитную карту с нулевым процентом и не получите их в течение отведенного периода времени. В худшем случае, если вы в конечном итоге используете свою старую кредитную карту и исчерпаете ее, вы можете в конечном итоге получить двойную сумму долга, которая у вас была.

как получить освобождение от долгов

Если вы боретесь с большой задолженностью или застряли в цикле использования ссуд до зарплаты, чтобы свести концы с концами, может показаться, что нет никакой надежды расплатиться с ними. Но вам не обязательно вечно нести высокие проценты и долг по выплате. Независимо от того, насколько велика ваша долговая борьба, у вас есть выбор.

Вот несколько способов, которыми вы можете начать бороться с долгами:

Вариант 1. Встреча с аккредитованным консультантом по долгам

Работа с аккредитованным консультантом по долгам — один из эффективных способов привести свои финансы в нужное русло, когда вы чувствуете себя перегруженными долгами.Надежный консультант будет работать с вами, чтобы организовать ваши счета, составить бюджет и разработать план управления вашим долгом и дальнейшими расходами. Они могут даже помочь вам договориться об условиях ваших ссуд или кредитных карт, чтобы сделать платежи более управляемыми.

Работа с аккредитованным консультантом, безусловно, может помочь вам управлять своим долгом, но у него есть обратная сторона. Эти услуги часто стоят денег. Если вы уже изо всех сил пытаетесь свести концы с концами, мысль о том, чтобы раскошелиться на небольшие деньги, которые у вас есть, только для того, чтобы кто-то сказал вам, как их потратить, может показаться немного безумной.

Хорошая новость заключается в том, что вы не можете сделать ничего, что может вам помочь консультант по долгам.

Вариант 2. Финансы своими руками

Чтобы контролировать свои расходы и выбраться из долгов, требуется определенная сила воли и честность, но совершенно возможно сделать все самостоятельно.

Начните с очевидного:
Самое первое, что вы должны сделать, чтобы выбраться из долгов, — это перестать их создавать. Прекратите пользоваться кредитными картами и больше не берите ссуды.Если доступ к вашим кредитным картам затрудняет их использование, достаньте их из кошелька.

Затем создайте бюджет:
Когда дело доходит до организации вашей финансовой жизни, бюджет имеет важное значение. Первое, что приходит на ум при упоминании бюджетов, — это скучная и сложная таблица. Но это не обязательно.

Все, что вам действительно нужно для успешного бюджета, — это честный отчет о том, сколько денег вы зарабатываете, сколько денег вы тратите и на что вы их тратите.Как только вы это выясните, вы можете установить ограничения на определенные расходы, такие как продукты, развлечения и т. Д.

Еще лучшая новость в том, что вам не нужно создавать собственную таблицу бюджета, чтобы начать работу. У наших друзей из GreenPath Financial Wellness есть калькулятор для анализа домашнего бюджета, который упрощает поиск возможностей для улучшения. (Или скачайте один из наших: у нас есть простой или еще более простой!)

Вносите изменения там, где это возможно:
Вы перестали пользоваться кредитными картами, и ваши расходы и расходы рассчитаны.В худшем случае вы могли обнаружить, что каждый месяц попадаете в беду и тратите больше, чем приносите. В лучшем случае вы тратите ровно столько, сколько зарабатываете, и в конечном итоге после всех ваших расходов на балансе остается 0 долларов.

В какой бы ситуации вы ни оказались, вам нужно будет найти дополнительные деньги, если вы когда-нибудь планируете выплатить свой долг. Пришло время подумать о том, как можно сократить свои расходы.

Слишком много тратите на продукты? Измените то, что вы едите.Фасоль, рис и яйца — это универсальные продукты питания, которые стоят недорого, не прибегая к рамену при каждом приеме пищи.

Все еще платите за кабель? Пора перерезать шнур.

Сокращение не означает полного отказа от развлечений и развлечений. Если кажется, что изменение — это всего лишь жертва, а не удовольствие, вы вряд ли будете его придерживаться. Просто обратите внимание на небольшие изменения, которые могут иметь значение — например, переход на недорогой потоковый сервис (например, Hulu за 7,99 доллара США) вместо того, чтобы платить за кабель, или сокращение вашего тарифного плана на передачу данных на мобильный телефон и более частое использование Wi-Fi.

Обратиться за помощью
Если вы в затруднительном положении, сокращения может оказаться недостаточно, чтобы высвободить дополнительные деньги и направить их на сокращение вашего долга. В таком случае обратитесь за помощью там, где она доступна.

В каждом сообществе есть службы, помогающие людям удовлетворить их основные потребности и бороться с бедностью, например: Project Now, католические социальные службы, United Way и программы талонов на питание.

Вам также следует попросить помощи у людей, которым вы производите платежи, например, запросить снижение арендной платы, платежи по кредитной карте, проценты по кредитной карте и т. Д.Некоторым людям очень трудно просить о помощи таким образом. Если вы думаете, что арендодатель просто откажется, какой смысл спрашивать, верно? Неправильный.

Худшее, что может случиться, — это то, что они скажут «нет». Но есть шанс, что они скажут да. Допустим, вы звоните своему домовладельцу и в компанию, выпускающую кредитные карты, и запрашиваете уменьшенные платежи на шесть месяцев. Они могут не согласиться с этим сразу, но они могут предложить вам сниженные платежи на троих.

Вы не получили именно то, что хотели, но у вас есть кое-что, и теперь вам лучше, чем если бы вас вообще не просили.

Начните заниматься своим долгом
Есть два способа справиться с долгом: метод долга лавины и метод долга снежного кома.

Долговая лавина работает следующим образом: составьте список всех своих долгов в порядке от наибольшей к наименьшей процентной ставке. Выплатите минимальный платеж по всем своим долгам, но добавьте освободившиеся дополнительные деньги на счет с самой высокой процентной ставкой. Когда он будет погашен, добавьте все, что вы платили (плюс минимальный платеж), к долгу со вторым по величине процентом и так далее.

Снежный ком долга работает противоположным образом: вместо того, чтобы выплачивать долги в порядке наибольшего процента, вы начинаете с наименьшего остатка. Платите минимальную сумму за все, кроме счета с наименьшим балансом. Добавляйте лишние деньги только на этот счет. Когда он будет погашен, добавьте все, что вы заплатили (плюс минимальный платеж), на счет со следующим наименьшим балансом и т. Д.

Долговая лавина может сэкономить вам больше денег и помочь выплатить долги быстрее, чем долговой снежный ком, но эксперты часто рекомендуют долговой снежный ком из-за психологического эффекта.

Выплата ссуды или кредитной карты — это хорошо, и это хорошее чувство помогает сохранить мотивацию. Решая сначала небольшой баланс, вы повышаете уровень эндорфинов и чаще высвобождаете лишние деньги.

Выбраться из долгов при его создании — непростой процесс. Это требует упорного труда и самоанализа. И это может занять больше времени, чем вы хотите думать.

Хорошая новость заключается в том, что как только вы составите план и приведете в движение снежный ком по выплате долга, он начнет довольно быстро набирать скорость.

Хотите увидеть, как «снежный ком» долга работает для устранения долгов по кредитным картам с высокой процентной ставкой и ссудам до зарплаты в реальной жизни? Посмотрите этот пример от финансового адвоката IHMVCU Джона Шрейдера.

Как погасить задолженность по кредитной карте, когда у вас нет денег

В двух словах

Существует ряд стратегий, которые можно использовать, когда вы оказываетесь в долгах по кредитной карте. Общие советы включают в себя ужесточение бюджета, расстановку приоритетов для ваших счетов с наибольшим процентом и переговоры с кредиторами.Но эти стратегии работают только в том случае, если у вас действительно есть деньги, которые можно вложить в погашение долга по кредитной карте. Что вы должны делать, если у вас действительно мало или совсем нет денег для погашения долга?

Существует ряд стратегий, которые можно использовать, когда вы оказываетесь в долгах по кредитной карте. Общие советы включают в себя ужесточение бюджета, расстановку приоритетов для ваших счетов с наибольшим процентом и переговоры с кредиторами. Но эти стратегии работают только в том случае, если у вас действительно есть деньги, которые можно вложить в погашение долга по кредитной карте.Что вы должны делать, если у вас действительно мало или совсем нет денег для погашения долга?

Дело о банкротстве по главе 7

Если вы убеждены, что у вас нет возможности найти деньги для выплаты долга, то, возможно, пришло время начать все сначала. Банкротство в соответствии с главой 7 может погасить большую часть, если не всю, задолженность по кредитной карте.

В случае банкротства взыскание подлежит прекращению, как только вы подадите заявление о банкротстве, но все кредиторы не должны прекращать взыскание навсегда.Банкротство не отменяет алименты, алименты, задолженность по налогам или федеральные студенческие ссуды. Банкротство позволит вам погасить свой необеспеченный долг, такой как задолженность по кредитной карте, старые счета за коммунальные услуги и арендную плату, ссуды до зарплаты, необеспеченные личные ссуды и медицинские счета.

Если у вас низкий доход, вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7. Вам нужно будет пройти тест на право участия, который называется тест на получение средств. Тест на средства сравнивает ваши личные финансы и размер домохозяйства с государственными стандартами. Если вы зарабатываете слишком много, вы можете подать заявление о банкротстве и управлять своими долгами с помощью плана погашения долга.Необеспеченный долг, который вы не можете выплатить в течение срока действия плана погашения долга, погашается в главе 13 в конце периода действия плана.

Задолженность по кредитной карте — это необеспеченный долг и один из наиболее простых видов долгов, которые можно разрешить путем банкротства. Если у вас есть только задолженность по кредитной карте и ограниченный доход, вы можете остаться без долгов после банкротства! К сожалению, с обеспеченным долгом, как ипотечный кредит или автокредит, все не так просто. Обеспеченный долг может быть погашен только в том случае, если вы откажетесь от залога.Например, если у вас есть автокредит, вам придется отказаться от машины, если вы хотите погасить автокредит. Вы не можете подать заявление о банкротстве и получить бесплатную машину. Вы можете попытаться сохранить свою машину до банкротства, выкупив ее или подписав соглашение о подтверждении.

Банкротство по главе 7 может занять менее шести месяцев, а по главе 13 — от трех до пяти лет. В любом случае вам необходимо встретиться с кредитным консультантом как минимум за 180 дней до подачи заявления о банкротстве. Подумайте о встрече с адвокатом по банкротству, если у вас есть ценная собственность, запутанное дело или вы ненавидите бумажную волокиту.Если вам удобно читать и заполнять формы, вы можете использовать приложение на веб-сайте Upsolve и подать заявление о банкротстве самостоятельно, без адвоката.

Банкротство — не лучший вариант облегчения долгового бремени. Ваши кредитные карты, скорее всего, будут аннулированы. Банкротство останется в вашем кредитном отчете на 7-10 лет. На восстановление кредитного рейтинга уйдет несколько лет. Если вы беспокоитесь о хорошем кредитном рейтинге, не волнуйтесь, банкротство — не единственный вариант.

Карты перевода остатка

Не совсем готовы использовать банкротство, чтобы погасить свой долг? Один из вариантов — поставить его на паузу и дать себе шанс наверстать упущенное.Многие карты перевода баланса предлагают начальную годовую ставку 0% на период времени, часто более года. Это позволяет вам не только консолидировать задолженность по кредитной карте, но и получить передышку от растущих процентов, в то время как вы снимаете основную сумму.

Чтобы использовать карту перевода баланса для консолидации долга, вы просто переводите свой долг на новую кредитную карту с 0% или низкой процентной ставкой. Чтобы претендовать на карту с 0%, вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг 740 или выше. Если у вас хороший или отличный кредит, вы, вероятно, получали предложения о переводе баланса, которые соблазняли вас бонусными баллами, путевыми баллами и предложениями возврата денег.Согласно правительственным отчетам переводы с баланса увеличились на 35%, но будьте осторожны, прежде чем присоединиться к этой тенденции.

Кредитные карты для перевода остатков средств обычно имеют комиссию за перевод, высокие изменения процентных ставок и штрафы за платеж, прописанные мелким шрифтом в договоре по кредитной карте. Вы же не хотите, чтобы ваша 0% -ая карта превратилась в новые долги с высокими процентными ставками! Проверить условия.

Контрольный список для получения сведений о комиссии за перевод остатка:

Промо-период или вводный период : Найдите даты рекламного периода или вводного периода.Это может быть три месяца или даже 18 месяцев. Вот как долго вы будете получать процентную ставку 0%. Выплатите как можно больше долга по процентной ставке 0% и не списывайте средства с других карт с высокой процентной ставкой в ​​течение вводного периода. Вы можете оказаться в яме нового долга, если не сможете погасить долг до окончания действия рекламного предложения. Выплата нового долга до повышения процентной ставки — самая большая проблема при использовании перевода остатка по кредитной карте для ссуды на консолидацию долга.

Лимит перевода остатка : Ваш кредитный лимит определяет лимит перевода остатка.Ознакомьтесь с условиями предложения карты перевода баланса, чтобы узнать, сколько вы можете перевести по ставке 0%.

Срок для перевода : Возможно, вам придется перевести свой долг в течение 30-60 дней для применения 0% или специальной низкой процентной ставки. Вы получите более высокую процентную ставку, если не переведете долг на новую кредитную карту к установленному сроку.

Комиссия за перевод : Комиссия за перевод является обычной. Обычно это процент от суммы перевода. Допустим, комиссия за перевод составляет 3%, и вы хотите перевести 10 000 долларов долга.Если вы переведете 10 000 долларов, с вас будет снято 300 долларов. Если вы переведете 1000 долларов, это будет 30 долларов. Некоторые балансовые карты могут иметь лимиты комиссии за перевод. Комиссия за перевод является частью лимита перевода вашего баланса.

APR : это годовая процентная ставка процентов по кредитной карте, которую вы будете платить. Вероятно, вы увидите вступительную и обычную годовую процентную ставку. Ставка указана за год, но вы будете платить ежемесячно в дополнение к комиссии за остаток. Ваша вступительная годовая процентная ставка может быть отменена из-за просроченного платежа, тогда начнется обычная годовая процентная ставка.Обычная годовая процентная ставка может также применяться ко всем новым покупкам. Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) за 2019 год, средняя процентная ставка в США по картам общего назначения составила 20,3%. Для магазинных карточек он был выше.

Годовая плата : С вас может взиматься годовая плата за использование карты. По состоянию на 2018 год кредиторам было выплачено более миллиарда долларов из годовых сборов. По данным CFPB, средний годовой сбор составляет 80 долларов. Эта комиссия будет взиматься каждый год, когда у вас будет карта.

Эмитент кредитной карты : Если долг, который вы хотите перевести, принадлежит той же компании, которая предлагает перевод 0%, возможно, вы не сможете перевести долг.

Проверка кредитоспособности : Ваш 0% может быть основан на новой проверке кредитоспособности.

Денежные авансы : Если ваша сделка по переводу 0% предлагает чеки, убедитесь, что чек не считается авансом наличными. Если это произойдет, вы можете получить более высокую процентную ставку.

Просроченные платежи, излишки и штрафы : проверьте условия сроков платежа, штрафов за завышение и более высоких процентных ставок за просроченные платежи.Одна просроченная оплата может привести к прекращению действия вашей рекламной ставки, а более высокие процентные платежи могут стать ошеломляющими. Люди с более низким кредитным рейтингом обычно платят больше. Закон о CARD ограничил штрафы за просрочку платежа, но в 2018 и 2019 годах они были увеличены до 26 долларов за первый штраф за просрочку платежа и 28 долларов за второй.

Как перевести средства?

Кредитные карты для перевода остатка средств обычно обрабатывают переводы посредством чеков, веб-сайтов, приложений, телефона или прямого депозита. Эмитент кредитной карты может отправить вам чековую книжку с бумажными чеками, чтобы вы могли выплачивать чеки компаниям, которым хотите платить.Иногда достаточно ввести информацию об учетной записи онлайн или по телефону, чтобы перенести старую задолженность на новую балансовую карту. Многие компании, выпускающие балансовые карты, позволяют переводить средства с помощью банковского счета и прямого депозита.

Альтернативы снежного кома и лавины

Вы также можете использовать метод долга «снежный ком» или метод долга «лавины» для выплаты кредиторов. При использовании метода снежного кома вы выплачиваете все свои минимальные ежемесячные платежи по долгу, но сначала платите дополнительные деньги на карту с наименьшим остатком, пока она не будет погашена.Затем вы делаете то же самое с оставшейся задолженностью. В методе лавины долга вы платите минимальный платеж по всем кредитным картам, но сначала вы платите дополнительно по долгу с самыми высокими процентными ставками. Когда это окупится, вы продолжите свой путь вниз. Метод долговой лавины экономит деньги в долгосрочной перспективе, но не у всех есть деньги, чтобы производить минимальные выплаты по каждому счету и доплачивать.

Вы также можете попробовать программу управления долгом или вариант погашения долга.

Программы управления долгом

Некоммерческое консультационное агентство по кредитованию может работать с вами и вашими кредиторами, чтобы консолидировать ваш долг, снизить процентную ставку и разработать план выплат.План управления долгом (DMP) является частью программы управления долгом. DMP позволяет объединять ежемесячные платежи с кредитных карт в один ежемесячный платеж по сниженной ставке.

Первый шаг — поговорить с сертифицированным кредитным консультантом. Консультант должен быть сертифицирован Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC), чтобы вы могли быть уверены, что консультант прошел обучение по управлению финансами и соблюдает законы. Первая консультация бесплатна. Если вы решите начать DMP, за услуги может взиматься плата.Законодательство о защите прав потребителей требует, чтобы вы были заранее проинформированы о сборах до начала работы. Программа управления долгом будет взимать с вас ежемесячную плату (около 20-75 долларов США) и плату за установку (около 30-50 долларов США), но каждая компания имеет свою шкалу ценообразования.

Программа управления долгом предназначена для необеспеченного долга, а не для обеспечения долга. Он не может помочь с автокредитом, жилищной ипотекой, федеральными студенческими ссудами, алиментами или алиментами. DMP займет около 3-5 лет и действует для задолженности по кредитным картам. Агент DMP проведет переговоры с кредиторами о снижении ваших процентных ставок и снятии штрафов за просрочку платежа, чтобы вы могли получать управляемые платежи.Вы будете делать ежемесячный единовременный платеж агентству DMP, пока не погасите всю свою задолженность в соответствии с соглашением об оплате. Добиться успеха легче, если вы работаете со своим личным бюджетом, чтобы обеспечить доступность ежемесячных платежей. Вы можете поговорить с кредитным консультантом, чтобы узнать, подходит ли вам программа управления долгом.

В течение срока действия вашего соглашения в вашем кредитном отчете будет указано, что вы участвуете в программе DMP. Когда вы закончите, будет показано, что вы полностью выплатили свой долг.

Другие советы по выплате долга по кредитной карте

Существуют определенные основы управления долгом, которые применимы, даже если вы почти разорены.Помните об этих советах, когда будете отказываться от долга.

Если вы пропускаете оплату кредитной картой, это дорого. У вас будет больше денег, если вы ежемесячно выплачиваете остаток по кредитной карте. Просроченные сборы, штрафы и более высокие процентные ставки накапливаются до тех пор, пока минимальные платежи не станут неуправляемыми. Более 40% комиссий, уплачиваемых по кредитным картам, составляют штрафы за просрочку платежа, а кредиторы заработали 13 миллиардов долларов на штрафах за просрочку платежа в 2018 году. Разве вы не предпочли бы иметь эти деньги?

Использование кредитной карты обходится среднему держателю кредитной карты в более чем 18%.Это означает, что плата за товар со скидкой в ​​100 долларов может обойтись вам в 118,00 долларов. Эта стоимость невидима, когда вы совершаете покупку, но она отображается в более высоких минимальных остатках и уведомлениях о сборе.

Создание бюджета может помочь с задолженностью по кредитной карте. Какие расходы вы можете сократить, чтобы вместо этого потратить эти деньги на погашение задолженности по кредитной карте? Можете ли вы изменить свою сотовую связь или отменить кабель и получить потоковую услугу? Подключиться к плану или подписке легко, но если вы потратите время на ознакомление с новыми предложениями или услугами, это может сэкономить вам деньги, и вместо этого вы можете использовать эти деньги для погашения задолженности по кредитной карте.Поговорите с кредитным консультантом, если вы чувствуете себя подавленным и нуждаетесь в некоторых вариантах облегчения долгового бремени. Они могут даже предложить урегулирование долга.

Урегулирование долга

Вы можете попытаться договориться об урегулировании долга с компаниями, выпускающими кредитные карты, которым вы должны деньги. Если вы отстаете на несколько месяцев, кредиторы могут принять часть вашего общего долга и простить процент. Вы застрянете в уплате налогов с любого прощенного долга на сумму более 600 долларов. Погашение долга будет частичным урегулированием вашего кредитного отчета, что может повредить.Если у вас нет дополнительных денег для погашения большой части долга, возможно, вы сможете обратиться в компанию по урегулированию долга для ежемесячных платежей. Они также могут вести переговоры за вас. Если вы не знаете, что делать, воспользуйтесь бесплатным сеансом кредитного консультирования с сертифицированным кредитным консультантом в некоммерческом агентстве и обратитесь за профессиональной консультацией.

Подведем итоги …

Вы не должны позволять обременительным долгам уносить свое счастье. Вам просто нужно найти то, что подходит именно вам.Учебный центр Upsolve может помочь вам вникнуть в подробности о различных вариантах облегчения долгового бремени.

Задолженность по кредитной карте может исчезнуть, но не может быть списана в одночасье. Сегодня ты сделал первый шаг. Завтра вы можете сделать второй шаг и подумать, какой вариант облегчения долгового бремени лучше всего подходит для вас. Upsolve здесь, чтобы помочь.

Автор:

Команда Upsolve

Upsolve повезло, что у нее замечательная команда адвокатов по банкротству, а также профессионалов в области финансов и прав потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативно и полезно для всех.

Приостановить инвестиции на время выплаты долга

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Никогда не прекращайте инвестировать для выхода на пенсию, даже если у вас есть долг. Если вы остановитесь, вы потеряете время и сложные проценты.

Я слышал этот совет от своего отца, богатого дяди, финансового консультанта и всех основных финансовых экспертов на протяжении всей своей взрослой жизни.Но никто не смог ответить на мой последующий вопрос:

«Как я могу инвестировать, когда у меня такой большой долг, что я чувствую, что не могу позволить себе жить прямо сейчас?»

Они всегда отвечали: «Что ж, вам все равно нужно делать и то, и другое».

Не знаю, как вы, но я могу справиться со всем.

Четыре года назад у нас с мужем была хорошая работа, хороший дом, машины, сбережения наличных, и мы делали именно то, что нам все говорили. Мы старательно помогали работодателю получать наши 401 (k), когда наши работодатели предлагали их.

Но даже при том, что мы делали все «правильно», мы столкнулись с суровой реальностью: мы были должны больше, чем владели.

Огромная задолженность заставила меня чувствовать себя подавленным и напряженным. Честно говоря, я чувствовал себя безнадежным. Инвестирование казалось очень низким приоритетом.

Итак, мы сделали шаг, который напугал всех вокруг нас. Мы начали делать прямо противоположное их совету: приостановили пенсионное инвестирование, чтобы выплатить долг.

Четыре года спустя нам удалось выплатить все наши долги, включая наш дом, и мы инвестируем больше, чем когда-либо прежде.Мы идем по пути к тому, чтобы превзойти наши цели и прогнозы нашего финансового консультанта с общим состоянием в 1 миллион долларов до того, как мне исполнится 40 лет (через пять лет).

Big Picture

Я всегда испытывал затруднения с общими финансовыми советами, потому что личные финансы — это именно то, что очень личное. Беседуя о деньгах с сотнями людей, я узнал, что не бывает двух одинаковых ситуаций. Хотя я, конечно, не всем рекомендую эту стратегию, вот почему (и как) приостановка инвестирования и погашение долга сработали для нас.

Превращение долга из долгосрочного образа жизни в краткосрочную проблему

Несколько лет назад я пришел к выводу, что долг — это просто образ жизни. Даже мой муж сказал: «Какая разница, у всех, кого мы знаем, есть долги!» Но чем больше я думал об этом, тем больше я не мог вынести выплаты 72000 долларов студенческих ссуд за целое десятилетие. Я работал на дневной работе, одновременно развивая побочный бизнес, и хотел иметь возможность сделать побочный бизнес своей постоянной работой без ссуд на учебу, нависшей над моей головой.

Вместо этого я решил, что мы можем — и будем — выплатить наш долг за два года.

Конечно, пришлось пойти на компромисс. Чтобы уложиться в этот агрессивный крайний срок, мы сделали трудный выбор и приостановили наше инвестирование 401 (k), чтобы направить эти средства на погашение нашего долга. Но случилось кое-что интересное. Отказ от инвестиций фактически побудил меня погасить долг еще быстрее. Я не хотел терять то, что мне все говорили, что мне будет не хватать.

Мы с мужем превзошли даже наши ожидания, выплатив 72 000 долларов менее чем за один год вместо двух.Это достижение побудило меня оставаться свободным от долгов и намерением исчерпать все другие возможности, прежде чем снова брать в долг.

Я научился измерять богатство чистым капиталом, а не только активами

Вот простая истина, которую я узнал, выплачивая долги: у вас может быть много денег в инвестициях, но все равно быть разоренным. Я знаю это, потому что у нас было шестизначное количество наличных денег и инвестиций, но у нас было даже больше обязательств.

Сосредоточение внимания на нашем долге заставило меня прекратить создавать новые долги.Я перестал покупать обесценивающиеся вещи, такие как машины и одежда. Я начал уделять больше внимания своему капиталу в целом, а не только деньгам в банке.

Погоня за острыми ощущениями от закрытия счетов, я также начал сосредотачиваться на том, чтобы зарабатывать больше денег — и диверсифицировать потоки моих доходов. Я снял комнату в своем доме, начал брать плату за ранее бесплатные консультации по резюме, продавал хлам из гаража. Мы с мужем даже стали массовками на телевидении и в фильмах, что было интересным способом завести новых друзей, а также зарабатывать деньги.

После выплаты студенческой ссуды мы обратили внимание на остаток по ипотечному кредиту в размере 57 000 долларов США по арендуемой собственности. Выплата этой суммы была менее болезненной, потому что мы привыкли бросать деньги в черную дыру студенческих ссуд. Вложение денег на дополнительные выплаты по ипотеке привело не только к сокращению долга, но и к росту собственного капитала, а значит, и к увеличению всего нашего собственного капитала. Это было намного интереснее и заставило меня захотеть найти другие способы инвестирования в активы, вместо того, чтобы покупать больше вещей, в которых я не нуждался.

Спешка по выплате долга вселила в меня уверенность инвестировать в себя

Несмотря на то, что я приостановил свои пенсионные инвестиции, я все еще чувствовал, что инвестирую в свое будущее, хотя и по-другому.

Мое путешествие без долгов вдохновило меня на изучение различных способов зарабатывать деньги помимо традиционного инвестирования. Когда я выплатил свои студенческие ссуды, мне больше не приходилось делать ежемесячные платежи, что дало мне свободу и смелость бросить работу в компании, которая меня не ценила. Я превратил свою побочную суету — местный бизнес по аренде одежды — в свою постоянную работу.У меня также были отличные навыки управления деньгами, которые я приобрел, выплачивая долги, чтобы вести этот бизнес без долгов, что является редкостью для обычного розничного бизнеса.

Теперь я могу больше рисковать — и преодолевать трудные времена

В начале 2020 года я открыл свой второй бизнес — компанию по финансовому образованию, основанную на крупных выступлениях и семинарах. Спустя три месяца пандемия полностью сорвала мои планы.

Тем не менее, мне удавалось продолжать заниматься грузовым автотранспортом в моем новом бизнесе, даже без дохода и без гарантии успеха.Я мог сделать это только потому, что у меня не было студенческих ссуд, платежей за машину, кредитных карт или ипотеки.

Когда у нас были долги, содержание нашего домашнего хозяйства обходилось в 5000 долларов в месяц. После выплаты долга это число сократилось до менее 1500 долларов в месяц, чтобы покрыть предметы первой необходимости. Я благодарен, что мы все еще можем сводить концы с концами и нам не пришлось брать ссуды.

Через шесть месяцев после начала пандемии многие люди приостанавливают инвестирование или даже отказываются от своих пенсионных планов, потому что у них нет другого выбора.Поскольку мы позаботились о наших долгах много лет назад, мы с мужем все еще можем вносить полные взносы на наши пенсионные счета. Выплата долга, а затем сбережения также помогли нам увеличить наш чрезвычайный фонд с трех месяцев до почти полного года.

В общем, отсутствие долгов дало мне свободу продолжать развивать свой бизнес, не беспокоясь о счетах, как раньше.

Даже считая потерянное время вложений, мы все еще впереди

Давайте вернемся к спору о потере времени и начислении сложных процентов.

До освобождения от долгов мы инвестировали 6000 долларов в год (500 долларов в месяц) в 401 (k), чтобы компания соответствовала требованиям. Это было все, что мы могли себе позволить. Время признания: мы даже отказались от нашего 401 (k) однажды, прежде чем у нас появились здоровые денежные привычки, и казалось менее важным инвестировать во что-то так далекое, когда у нас были немедленные расходы, с которыми сейчас сталкиваются многие люди.

Если предположить, что мы продолжим этот путь, начиная с 0 долларов США при 7% -ной доходности, этот план даст прибыль в размере 584 726 долларов США через 30 лет (без учета налогов и инфляции).Даже с учетом полного соответствия компании каждый год, которого у нас больше нет после смены места работы, эта привычка принесла бы 1 169 453 доллара. Выглядит неплохо, правда?

Рассмотрим эту альтернативу. Представьте, что мы с Эй Джей разыграли худший кошмар каждого финансового консультанта и прекратили инвестировать, пока не выплатили все 300 000 долларов долга.

Но давайте предположим, что у нас есть агрессивный четырехлетний план по решению проблемы долга, и когда мы закончим, у нас появится новая дисциплина и азарт, чтобы максимально использовать всех пенсионных счетов, вместо того, чтобы покорно откладывать минимум, который мы могли себе позволить.

Давайте предположим те же условия, что и раньше, за исключением того, что у нас есть только 26 лет на усложнение. Но теперь мы можем вносить 31 500 долларов в год (из 401 (k) без соответствия и двух IRA). Ежегодно инвестируя, мы получим 2 231 867 долларов.

Это не считая стоимости нашего оплаченного дома, бизнеса, который заменил мою корпоративную работу несколькими источниками дохода и, что наиболее важно, моего рассудка (который, по словам мужа, бесценен). Ничего из этого не было бы, если сначала не освободиться от долгов.

4 вещи, которые вам нужно знать об этом подходе

Я понимаю, что это крайний случай, но я узнал вещи, которые, я надеюсь, могут принести вам пользу, даже если вы не можете погасить весь свой долг или выплатить его как быстро. Совет «всегда инвестировать» имеет благие намерения, но часто можно игнорировать то, насколько долг отвлекает нас от того, чтобы стать долгосрочными преднамеренными инвесторами. Это также нормализует принятие долга как вечную часть жизни, когда это не обязательно.

Даже я недооценил, как освобождение от долгов может укрепить душевную стойкость и дисциплину, чтобы стать лучшим долгосрочным инвестором, подобно тому, как бег на милю за один раз готовит вас к марафону.

Тем не менее, прежде чем бросить свой пенсионный счет на ветер для решения проблемы долга, вот несколько важных советов, основанных на моем собственном опыте: конечный период времени. Это сработало для нас только потому, что мы выплатили долг быстрее, чем думает большинство людей, и мы выдержали его. Если вы не можете выплатить весь свой долг, попробуйте начать с самого тяжелого или неотложного долга, например с кредитных карт с высокой процентной ставкой.

• Подходите к инвестированию с той же срочностью, с которой вы выплачивали долги. Вы не создадите богатство только за счет погашения долга, особенно если вы вернетесь к привычкам расходования средств, которые изначально привели к возникновению долга.Как только вы закончите выплату долга, продолжайте эту привычку и вместо этого примените ее к инвестированию.
• Сделайте инвестиции значимыми для вас. Хотя пенсионные планы — это подходящее место для начала, я стал еще более заинтересованным в инвестировании, когда я расширился за пределы традиционных средств, включив в него недвижимость, мой малый бизнес, мое сообщество и меня самого. Эти вещи волнуют меня еще больше, потому что они вкладываются не только ради денег, но и ради цели. После выплаты долга изучите все способы инвестирования, выходящие за рамки традиционных советов, которые являются личными и полезными для вас.

Bottom Line

Я многое узнал о себе и своих приоритетах, как в личном, так и в финансовом плане, благодаря агрессивному плану выплаты долга, четкой конечной цели и оптимизму в ее достижении. Я счастлив, что выплата долгов была короткой главой в моей жизни, а не всей книгой. Если вы изо всех сил пытаетесь погасить долг и одновременно инвестировать, стоит пересмотреть свой план, чтобы найти подход, который соответствует вашей собственной жизненной истории.

Пожилые люди справляются с суровой реальностью долгов

НЬЮ-ЙОРК (Рейтер) — Аллен Ломакс знает, как должна пройти пенсия: к вашим золотым годам вы должны были расплатиться за свой дом, накопить большой банк сбережений и иметь возможность смотреть в будущее без страха.

Компьютерный чип виден на недавно выпущенной кредитной карте на этой фотографии, сделанной в Энсинитасе, Калифорния, 28 сентября 2015 года. REUTERS / Mike Blake

Будущее для него складывается не так.

Десятилетия назад 69-летний парень из Сильвы, Северная Каролина, взял около 130 000 долларов в виде федеральных займов на обучение в аспирантуре. Его надежды на то, что в конце концов оплачиваться по счету, не оправдались, когда он потерял хорошо оплачиваемую работу, когда ему было уже за пятьдесят; долг вырос до 170 000 долларов и остался с ним даже после того, как он объявил о банкротстве.

Сейчас на пенсии и на соцобеспечении, «деньги никогда не будут возвращены», — сказал Ломакс.

Вряд ли Ломакс одинок в своем тяжелом положении, когда ему за 50 и он попал в глубокую финансовую яму.

По данным Федеральной резервной системы, в период с 1989 по 2016 год средний долг пожилых американцев вырос на 400%. Но вы не часто слышите об этом, возможно, из-за эмоциональных факторов, таких как стыд и смущение.

По данным исследования Центра пенсионных исследований Transamerica, выплата долгов является приоритетной финансовой задачей для 4 из 10 пенсионеров.Это включает в себя 29% проблем с задолженностью по кредитной карте, 17%, которые все еще выплачивают ипотечный кредит, 11% имеют дело с другими потребительскими долгами, такими как медицинские счета или студенческие ссуды, а некоторые справляются с комбинацией.

«Отношение долга к доходу неуклонно растет, что указывает на то, что пожилые домохозяйства становятся более уязвимыми к потрясениям в более позднем возрасте», — сказала Оливия Митчелл, профессор Школы Уортона Пенсильванского университета. и исполнительный директор Пенсионного исследовательского совета.

Митчелл назвал несколько факторов, усугубляющих проблему, и один из них — это резкий скачок цен на жилье в последние десятилетия, что усложнило получение доступной ипотечной ссуды.

Другая причина — медицинские расходы.

Специалист по финансовому планированию Дженнифер Вебер из Lake Success, штат Нью-Йорк, цитирует клиента, который перенес травму спины и несколько операций в свои 50 лет, обременяя его счетами и заставляя сокращать работу. Несмотря на то, что у него была страховка по инвалидности, он все равно остался в долгу на 100000 долларов, когда нависла угроза выхода на пенсию.

И последний, удивительный фактор долга для этой пожилой возрастной группы: студенческие ссуды. По данным Федеральной резервной системы, по состоянию на 2018 год американцы старше 50 имели задолженность по студенческим ссудам на сумму 260 миллиардов долларов.

Поскольку этот тип долга обычно не может быть погашен при банкротстве, он может легко преследовать вас в течение очень долгого времени — так же, как это происходит с Алленом Ломаксом.

ПУТЬ

Лучший совет, который многие не захотят слышать: работайте дольше. Но для многих это неизбежно.

Как только вы закончите свою карьеру, вам придется справиться с оставшейся задолженностью, сократив свои сбережения, что повышает вероятность того, что деньги в конечном итоге закончатся.

Дополнительным преимуществом работы еще несколько лет является то, что чем дольше вы откладываете получение социального обеспечения, тем выше будет ваша ежемесячная выплата.

Возможно, самый большой враг безопасного финансового будущего — это тьма и секретность. Когда дело доходит до долга, вы не можете обратиться к тому, с чем вы не сталкиваетесь или в чем не признаетесь супругу или спутнику жизни.

«У нас был клиент, чей муж без ведома жены накопил задолженность по кредитной карте на сумму около 50 000 долларов, за пять лет до того, как они были готовы выйти на пенсию», — сказала Тесс Зиго, специалист по финансовому планированию из Лилля, штат Иллинойс.«Мы обсуждали различные варианты, такие как ссуды 401 (k), и в итоге они работали с компанией по консолидации долга, чтобы снизить свои ежемесячные платежи».

Что касается Аллена Ломакса, он делает то, что может. Он работает адъюнкт-профессором, повышает осведомленность о проблеме долга через такие организации, как Student Loan Justice, и благодарен за то, что планы погашения, основанные на доходах, не позволили его ситуации стать еще более серьезной.

Кроме того, он не будет передавать свои долги своим наследникам, потому что любой оставшийся баланс будет погашен после его смерти.

«Все могло бы быть хуже, если бы я не оставался на вершине и не позволил ему полностью выйти из строя», — сказал Ломакс. «Я стараюсь не думать об этом, но это постоянно висит над моей головой. Единственный совет, который я могу дать другим, — это «держитесь подальше от долгов и не берите студенческие ссуды».

Редакция Бет Пинскер и Бернадетт Баум

Что делать, если вы не можете погасить студенческие ссуды?

Flickr через thesistersoberth

Америка находится в режиме полного контроля за ущербом для студенческих ссуд.

Столкнувшись с дырой в студенческой задолженности в размере 1 триллиона долларов и выходом на рынок труда выпускников колледжей уже на сумму 27 000 долларов в минусе, законодатели пытаются найти правильный путь, чтобы дать заемщикам столь необходимое облегчение.

Но для любого, кто пытается выплатить сегодня свои ссуды, есть шанс, что помощь будет слишком маленькой, слишком поздно.

Может быть, вы остались без работы, недостаточно зарабатываете или просто не знаете, с чего начать.Что делать, если вы не можете выплатить кредиты?

Вот руководство:

Если у вас еще нет дефолта, но вы изо всех сил пытаетесь произвести платеж …

Перво-наперво — сообщите своему кредитору.

Как бы мы ни ненавидели их, кредиторы не всегда являются врагами. Они могут помочь вам, но только в том случае, если вы общительны и с самого начала скажете им, что у вас возникнут проблемы с соблюдением условий вашего плана погашения кредита.

Худшее, что вы можете сделать, — это поднять руки вверх и посмотреть, что произойдет.

Чем дольше вы игнорируете студенческие долги, тем хуже будет ваша жизнь, простая и понятная. Сборщики долгов стали только более агрессивными с тех пор, как

спад
, и, помимо беспокоящих телефонных звонков, ваш кредит будет пропитан грязью.

Не знаете, кто ваш кредитор? Их можно найти здесь: www.nslds.ed.gov

Отсрочка платежа

Заемщики федеральных студенческих ссуд автоматически получают шестимесячный льготный период для начала выплаты своих ссуд.После этого вы можете подать заявку на отсрочку через своего кредитора. Есть несколько способов получить квалификацию, включая безработицу, военную службу, посещение аспирантуры или если вы все еще продолжаете учиться на неполный рабочий день.

Отсрочка выплаты кредита означает, что вы не будете зависеть от платежей в течение временного периода времени, но, к сожалению, любые проценты по-прежнему будут взиматься — и, поверьте нам, начисление сложных процентов никому не поможет.Отсрочка платежа — отличный вариант, если вы изо всех сил пытаетесь вернуть свои кредиты, но это ни в коем случае не постоянное решение.

Как подать заявку: Найдите своего кредитного специалиста на сайте www.nslds.ed.gov и подайте заявку.

Воздержание

Если вы не имеете права на отсрочку, воздержание — еще один вариант. Он может длиться до 12 месяцев, в течение которых вы не будете платить за платеж, но по-прежнему будете получать проценты по кредиту. Чтобы получить право, вы должны столкнуться с финансовыми трудностями, например, с расходами, связанными с серьезным заболеванием.

Как подать заявку: Найдите своего кредитного специалиста на сайте www.nslds.ed.gov и подайте заявку. Иногда они запрашивают подтверждающие документы, чтобы подтвердить ваше требование.

Выплата, основанная на доходе

Существует множество причин для получения федеральных займов вместо частных студенческих займов, но план выплат, основанный на доходе, берет верх. Для большинства заемщиков выплаты IBR ограничены 15% их дохода.Недавно президент Обама подписал указ о сокращении выплат IBR до 10% дохода для заемщиков, которые брали ссуды после октября 2011 года.

Лучшая часть? Если вы зарегистрированы в IBR на 25 лет, любой остаток будет удален. Кроме того, государственные служащие могут подать заявление о прощении ссуды, если они зарегистрированы в IBR.

Как подать заявку: Найдите своего кредитного специалиста на сайте www.nslds.ed.gov и подайте заявку.

Если вы уже пропустили платежи и не выполнили свои обязательства…

Консолидация ссуды

Если вы допустили дефолт по федеральному студенческому кредиту (как правило, пропущенные платежи в течение более 90 дней), с вами, вероятно, уже связались сборщики долгов. В этот момент вы можете подумать о консолидации долга. Это означает, что они объединят ваши остатки и перевыпустят вашу ссуду в соответствии с новым планом погашения (однако будьте осторожны с комиссиями).

Как подать заявку: Подайте заявку на консолидацию у своего сборщика долгов, или вы можете подать заявку на получение новой прямой консолидированной ссуды в U.S. Департамент образования.

Восстановление ссуды

Если вы не выплачиваете ссуду, и консолидация не кажется привлекательной, подумайте о плане реабилитации. Ваш кредитор назначит платеж в зависимости от вашего финансового положения. Если вы платите последовательно в течение девяти месяцев, это как с чистого листа. Они стирают ваш статус невыполнения обязательств из вашей кредитной истории, любые выплаты по заработной плате или возврату налогов прекратятся, и вы снова можете иметь право на отсрочку и отсрочку.

Как подать заявление: Обратитесь к вашему взыскателю долга и запросите этот вариант. Если они огорчают вас, и вы все еще думаете, что имеете право на один из этих вариантов, попросите поговорить с их отделом специальной помощи. Если это не сработает, подайте жалобу в Федеральную группу омбудсменов по оказанию помощи студентам при Министерстве образования США.

Если у вас есть частные ссуды, которые вы не можете погасить …

К сожалению, ни один из вышеупомянутых вариантов недоступен для потребителей, имеющих частные ссуды.Работа с частными кредиторами никогда не бывает идеальной, особенно если вы допустили дефолт по своим кредитам. Они не только печально известны агрессивной практикой взыскания долгов, но и практически не имеют стандартных гибких вариантов погашения для заемщиков, сталкивающихся с финансовыми трудностями.

Лучше всего упираться в пятки и встретиться лицом к лицу с сборщиками долгов. Если вы проигнорируете их призывы, они в конечном итоге обратятся в суд и по решению суда могут начать удерживать вашу зарплату.

Может не быть официального плана погашения, предлагаемого людям, которые не могут платить, но, в конце концов, сборщики долгов и кредиторы хотят одного: денег. Если вы попытаетесь договориться с ними о плане погашения или предложите погасить свой долг на меньшую сумму, вы можете кое-что получить. Имейте в виду, что погашение долгов обычно означает выплату единовременной выплаты в течение нескольких часов после заключения сделки.

Что бы вы ни делали, записывайте все полученные письма и телефонные звонки. Если какой-либо сборщик особенно агрессивен или угрожает, вы можете подать иск против него через Генеральную прокуратуру вашего штата или подав жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей.

Итог: Действие лучше бездействия. Несмотря на то, что ситуация с студенческими ссудами в США может нуждаться в капитальном ремонте, мало что можно получить, ожидая, пока законодатели бросят вам кость. В конце концов, ссуды привязаны к вашему имени (и к тому, кто их подписал), и чем дольше вы ждете, чтобы принять меры, тем хуже вам в долгосрочной перспективе.

Как эта пара выплатила 200 000 долларов долга за 2 года

Не так давно Сунетра Муралидхара была похоронена под горами долгов.

Она взяла ссуды на обучение в бакалавриате и юридическом факультете, из-за чего она потеряла около 200 000 долларов. Но в то время она не слишком беспокоилась об этом. Она полагала, что ее диплом юриста того стоит, и все всегда говорили ей, что это «хороший долг».

«Люди убедили меня, что 30 лет на выплату долга — это нормально и что мне не стоит об этом беспокоиться», — сказала она.

Но ее тогдашний парень, Майкл Мохан, беспокоился о шестизначном бремени.

«Когда я узнал, сколько у нее долгов, я начал гуглить», — сказал он.Он просидел всю ночь, просматривая онлайн-учебники по личным финансам, и на следующий день не пошел на работу.

В конце концов он обратился к Муралидхаре по поводу долга. Разговор не удался.

«Вероятно, это была самая большая ссора в наших отношениях», — вспоминала она. «В то время мы не были помолвлены или женаты. Мы были на этом пути, но, с моей точки зрения, я подумал:« Кто вы такие? »

По теме: 5 советов, которые помогут вам сэкономить вашу первую 1000 долларов

Этот первоначальный гнев превратился в понимание, когда Мохан объяснил свое беспокойство.

«Он хотел иметь со мной дом и детей; это было хорошее намерение, и он приехал из места, где он видел будущее, и наличие слишком большого долга могло помешать этому».

Итак, эти двое серьезно задумались о выплате долга. Действительно серьезно.

Они выплатили 200 000 долларов за 26 месяцев, а также заплатили за свою свадьбу и MBA Мохана без финансирования.

Вот как они это сделали:

Они переехали в более дешевый город

Когда Муралидхара начала искать работу перед выпуском юридического факультета, она поняла, что оставаться в Чикаго не имеет смысла.

«Юридический рынок там был настолько насыщен, а рабочие места так плохо оплачивались. Я не мог устроиться на работу за 40 000-50 000 долларов, когда у меня есть 200 000 долларов в виде студенческих ссуд».

Таким образом, она начала искать более конкурентоспособные юридические рынки.

Когда они с Моханом составили список городов, в которые они хотели бы переехать, Лас-Вегас составил оба списка.

Мало того, что стоимость жизни ниже, в Неваде нет государственного подоходного налога, что помогает им больше экономить.

«Я чувствовал, что если бы мы остались в Чикаго, то жили бы от зарплаты до зарплаты.«

Уехать из Чикаго также означало попрощаться с их существующей группой друзей, что также обеспечило некоторую финансовую помощь.

« Мы действительно никого не знали, когда впервые переехали », — сказал Мохан. денег и уходите ».

Сунетра Муралидхара и Майкл Мохан смогли выплатить 200000 долларов долга за 26 месяцев, серьезно настроившись на составление бюджета.

Они создали бюджет и придерживались его

Когда пара впервые переехала в Вегас каждый из них создал бюджет.

«Важно быть на одной волне и согласовывать свои цели», — сказал Мохан. «У вас могут быть разные цели — например, одна может хотеть путешествовать, а другая — купить дом — и вы вместе работаете над их достижением».

Они перечислили все свои расходы и затем начали сокращать.

Связано: поиск бюджета, который подходит именно вам

«Мы отключили Starbucks (SBUX), кабель отключился, мы решили ограничить нашу еду вне дома», — сказал Муралидхара. «Мы урезали наш бюджет до минимума, и через несколько месяцев мы увидели преимущества и разницу в нашей жизни.

Они стали бережливыми

В течение 26-месячного периода выплат они жили только на 25% своей зарплаты, откладывая оставшуюся часть.

Муралидхара вложила свои сбережения в студенческие ссуды, а Мохан накапливал свои сберегательный счет. Когда они поженились, он вложил деньги и в ее долг.

Но чтобы жить только четвертью вашего дохода, нужны дисциплина и творчество.

Муралидхара стриглась студентами в учебном центре, они путешествовали Немного дальше, чтобы покупать продукты по самым дешевым ценам, и они готовят обеды и ужины на неделю по воскресеньям, чтобы избежать перебоев с едой на работе или тратиться после работы.

«Иногда мы буквально едим одно и то же в течение двух недель», — сказал Муралидхара.

С тех пор, как выплатили весь долг, они немного ослабили кошелек. Теперь они живут примерно на 30% от получаемого на руки заработка и надеются купить дом за наличные в течение трех лет.

Она приостановила работу своей мечты (временно)

Муралидхара знала, что она хочет быть государственным защитником. Но зарплата не такая уж и большая.

«Я знала, что из-за зарплаты будет сложно выплатить [ссуду]», — сказала она.Вместо этого она решила присоединиться к юридической фирме с более высокой оплатой.

Это была не работа ее мечты, и часы были долгими, но она рассматривала это как временное явление и шанс накопить опыт.

Плюс к долгим часам была привилегия. «Я работал по 80 часов в неделю. Когда работаешь так много, некогда тратить деньги».

В конце концов она смогла оставить эту работу и теперь работает помощником федерального государственного защитника.

Они обо всем договариваются

Пара стала главными переговорщиками.

Муралидхара даже договорилась о собственном обручальном кольце, снизив цену более чем на 2000 долларов. И когда пришло время планировать свадьбу, они подсчитали, что благодаря своим навыкам они сэкономили 15-20 тысяч долларов.

«Самый большой способ получить скидки — это оплата наличными», — сказала она. Их заведение предлагало 40% скидку при оплате наличными, но пара просила большего. «У нас есть дополнительные вещи, такие как фонари, украшения, различные светильники и скатерти».

Связано: 7 способов стать ниндзя переговоров

Делая крупные покупки, пара проводит исследование, чтобы выяснить, сколько места для маневра у них есть, чтобы договориться.

«Мы всегда спрашиваем:« Это лучшее, что вы можете сделать? »- сказал Мохан.

Но переговоры не всегда сводятся к сокращению затрат. Они оба настойчиво вели переговоры о зарплате: Муралидхара получал на 8% больше, чем предлагалось, а Мохан — около 7%.

«Если вы чувствуете, что стоите большего, просите большего», — сказал Мохан.