Как уменьшить процент по ипотеке? Как снизить процент по ипотеке
Как снизить процент по ипотеке и уменьшить переплату
Для любого физического лица принятие решения о взятии ипотечного кредита становиться довольно серьёзным шагом. Кредитный договор на долгие годы обременяет должника определёнными обязательствами. В связи с тем, что экономическая система в стране довольно изменчива, многие заёмщики попадают в такую ситуацию, когда процентная ставка по ипотечным кредитам снижается, а физическое лицо продолжает соблюдать условия договора и платить повышенные проценты. В таком случае возникает правомерный вопрос: можно ли снизить ставку по действующей ипотеке?
Пути снижения процентной ставки
Предпосылками рефинансирования ипотечного кредита могут служить разные причины. Во-первых, колебания курса валют негативно отражаются на платёжеспособности населения, в связи с чем изменяется вес ежемесячных платежей. Во-вторых, в банке может быть снижена процентная ставка по аналогичному займу. Все эти события подталкивают заёмщика к снижению ставки по ипотеке.
Для того чтобы уменьшить процентные платежи, можно воспользоваться одним из трёх вариантов:
- Закрыть кредит деньгами, полученными в другом банке;
- Изменить параметры действующего кредитного договора;
- Обратиться в суд с иском о незаконном взимании высокого процента.
Снижение процента может быть рассмотрено в случае уменьшения сроков выплаты основного долга. Также реструктуризация займа происходит при досрочном погашении части кредита. В этой ситуации договорные обязательства могут измениться не только в отношении денежных сумм и сроков возврата, но и в части залогового имущества. Например, в виде гарантии обеспечения могут быть предоставлены дополнительные виды недвижимости, или приглашены надёжные поручители.
Лояльность банковских условий напрямую зависит от финансовых рисков кредитного учреждения. Если в ипотечном договоре прописана возможность снизить ставку по ипотеке, то этим можно воспользоваться в любой момент.
Перекредитование займа
Рефинансирование кредитного займа является наиболее предпочтительным вариантом, так как снизить процент по ипотеке таким образом проще всего. Но этот метод имеет свои нюансы, которые нужно реально оценивать. Для перекредитования займа придётся пройти всю процедуру сбора документов по-новому.
Независимо от того, где клиент переоформляет заём, в своём или другом банке, заявка на кредит рассматривается по тем же правилам. В результате процедуры клиент имеет реальную возможность не только снизить процентную ставку, но и погасить часть кредита досрочно.
В каком случае потребуется обращение в суд
Довольно часто в судебной практике приходится рассматривать дела, связанные с нарушением банком нормативных документов. Контроль над соблюдением договорных обязательств и изменением ставки рефинансирования является хорошей возможностью снижения размера платежей.
В положении Центрального банка (№39 от 26.06.1998 г.) прописан порядок начисления процентов. Нарушение такого нормативного акта может стать причиной изменения кредитных обязательств. Например, банк можно привлечь к ответственности в том случае, если проценты на остаток основного долга были начислены не вовремя.
Так же в случае наличия в договоре прямой зависимости стоимости займа от ставки рефинансирования, кредитор может сам проконтролировать правильность начислений, и в случае обнаружения расхождений обратиться за помощью в судебные органы.
В каких случаях рефинансирование наиболее выгодно
В зависимости от того, каким способом начисляются ежемесячные платежи, можно рассчитать наибольшую выгоду рефинансирования кредита. Заняться этим нужно как можно раньше, так как уменьшить платёж по ипотеке при аннуитетном начислении выгоднее в самом начале срока.
Кроме того, существуют другие факторы, которые нужно учитывать при перекредитовании. Целесообразность действий будет оправдана только в том случае, если:
- разница между кредитными ставками составит не менее 1-2 процентов;
- в новом договоре будет отсутствовать ограничение на досрочный возврат займа;
- выгода, полученная от снижения процента по ипотеке, будет больше произведённых затрат на переоформление;
- при аннуитетном расчёте после рефинансирования будет заметен больший эффект на начальной стадии платежей, а при дифференцированном на протяжении всего срока.
Если проанализировав ситуацию ни одно из условий не выполняется, то рефинансировать ипотечный кредит нет смысла. Номинальное снижение ставки не приведёт к уменьшению издержек и платежей.
Уменьшение срока кредита
Довольно часто при получении ипотечного кредита люди пытаются как можно больше продлить срок возврата средств. Это даёт им возможность наименее болезненно выделять ежемесячную сумму для погашения долга. Но в то же время при увеличении срока возрастает сумма начисленных процентов за кредит. Следовательно, для того чтобы их снизить придётся выбрать оптимально короткий срок, при котором у заёмщика будет возможность перечислять необходимую сумму без ущерба для бюджета.
При поиске «золотой середины» следует учитывать такие явления, как инфляция, надёжность источника дохода и возможные потребности в дополнительных деньгах.
Помощь государства молодым семьям
По программе государственной поддержки молодых и многодетных семей многие физические лица могут значительно снизить процентную ставку по ипотеке. Молодые семьи имеют право воспользоваться безвозмездной субсидией, которая составляет 30% стоимости жилья. Если в семье уже появились дети, то на каждого ребёнка положена дополнительная дотация 5%.
Для получения помощи молодая семья должна обратиться в Департамент жилфонда с установленным пакетом документов. По регламенту заявка будет рассмотрена в течение 10 дней. Сертификат на получение субсидии может быть использован в качестве первоначального взноса, или для погашения другой задолженности по ипотечному кредиту.
Использование материнского капитала
Решая вопрос о том, как уменьшить начисляемый процент по ипотеке, многие семьи могут воспользоваться сертификатом на материнский капитал. Для реализации такого вида государственной поддержки предлагается использовать средства следующим образом:
- предоставить сертификат в виде первоначального взноса ипотечного кредита;
- перевести денежную сумму в счёт уплаты процентов или основного долга.
Воспользоваться такой возможностью можно сразу после рождения второго ребёнка, ждать три года в этом случае не потребуется. Снизить платёж по действующей ипотеке можно в любое время, независимо от даты оформления займа. Многие банки в интересах граждан, обладающих сертификатом, разрабатывают максимально приемлемые программы кредитования.
Для оплаты материнским капиталом ипотеки, полученной до рождения ребёнка, необходимо пройти несколько этапов. В банке нужно получить справку о задолженности по процентам и основному долгу, для этого достаточно будет предъявить паспорт и сообщить номер договора. А затем подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении государственными денежными средствами.
Льготный процент по ипотеке для многодетных семей
Программа ипотечного кредитования многодетных семей заработала сравнительно недавно. В настоящее время многие банки борются за право предоставления таких кредитов путём снижения процентной ставки.
Первым, кто предложил такую программу, стал Сбербанк. Он значительно продлил сроки ипотечного кредитования, максимально уменьшил первоначальный взнос и снизил процентную ставку. Для многодетных семей из 5-8 человек отсутствие большого первоначального платежа является немаловажным фактом, так как такие участники программы обычно покупают жильё с большой площадью.
В ближайшем будущем будет разработана программа, по которой часть процентов будет погашена за счёт государственного бюджета.
Социальный ипотечный заём для пенсионеров и бюджетников
Для того чтобы стать участником социальной программы, необходимо быть работником бюджетной сферы на протяжении всего срока ипотеки. При соблюдении такого условия процентная ставка по имущественному кредиту устанавливается на льготных условиях, а разницу банк получает из бюджета государства.
Для пенсионеров предусмотрены специальные программы с укороченным сроком кредитования. Выдавать ипотеку человеку пенсионного возраста на 30 лет не имеет смысла, поэтому в рамках государственной поддержки банки предлагают таким гражданам кредиты с небольшим первоначальным взносом и льготным процентом.
Похожие записи
odengah.com
Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке
Сегодня процент по ипотеке в «Сбербанке» относительно невелик. Но при этом следует помнить о присутствующей возможности снижения размера процентной ставки. Сделать это можно различными способами – тем самым существенно уменьшив переплату по ипотечному займу.
Можно ли снизить
В 2022 году «Сбербанк» предлагает одним из самых низких процентных ставок. Тем не менее всегда имеется возможность осуществить снижение величины данного параметра кредита. Условия предоставления зависят от целого ряда различных иных дополнительных факторов.
К таковым факторам сегодня относится следующее:
- размер первоначального взноса;
- требуемая сумма;
- срок предоставления;
- кредитный статус конкретного обратившегося;
- иное.
Обычно именно величина первоначального взноса является фактором решающим. Чем существеннее будет изначально внесенная сумма – тем меньше будет переплата.
Причем как за счет относительно невысокого процента, так и за счет малой переплаты по причине небольшого кредитного займа. Большая сумма же, в свою очередь, подразумевает существенное увеличение переплаты.
Не менее важным фактором является срок предоставления займа. Тем длительнее он будет – тем больше переплата, тем существеннее проценты. Таким образом банк компенсирует вложение денежных средств в приобретение жилья своего клиента.
Важным моментом является также кредитный статус. При наличии просрочек по ранее взятым займам размер процента будет максимальным. Или же ипотека попросту не будет одобрена.
После рассмотрения заявки банк предлагает своему клиенту несколько различных вариантов кредитования. При этом размер ставки зависит в первую очередь от выбранных параметров ипотеки.
В свою очередь изменение их позволит снизить или же увеличить размер переплаты, проценты по кредиту. Также возможно изменить проценты по ипотеке уже после подписания кредитного договора. Сделать это несколько сложнее, но при этом существует достаточно большое количество самых разных вариантов.
Как снизить процент
Если по какой-то причине выплата кредита оказалась не под силу в связи с изменившимися обстоятельствами, по иным причинам – стоит попытаться снизить процент по займу. Сделать это можно различными способами. Все имеют определенные нюансы, особенности.
Именно поэтому при отсутствии определенного опыта в данной сфере стоит обязательно проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Так можно будет избежать большого количества ошибок, различных неприятностей.
Существуют следующие основные способы снижения величины процентов по ипотечному займу:
- рефинансирование;
- реструктуризация;
- через суд;
- государственные программы.
Рефинансирование
Под самим термином «рефинансирование» подразумевается процесс получение нового кредитного займа с целью погашения предыдущего и выплаты долга уже другому банку. Основной целью подобного кредита является обычно снижение размера ежемесячного платежа.
Достаточно редко удается получить более низкий процент по ипотечному займу в другом банке. Потому снижать величину финансовой нагрузки необходимо будет другими способами:
- за счет увеличения срока кредитования;
- иное.
Сама процедура рефинансирования имеет следующие нюансы:
- возможно только лишь при наличии письменного согласия самого банка, который изначально оформил ипотеку на конкретного клиента;
- желательно наличие положительной кредитной истории;
- одним из обязательных для предоставления в новый банк документов является справка, в которой содержится подробная информация по поводу выданного ранее кредитного займа;
- если ранее ипотека оформлялась под залог какой-либо иной недвижимости – оценка в обязательном порядке будет осуществляться заново.
Если договориться с банком удалось, все остальные организационные моменты были разрешены, то следует собрать некоторый перечень обязательных документов.
В него на данный момент входит следующее:
- заявление-заявка по форме банка;
- копия всех страниц паспорта самого заемщика, а также созаемщиков;
- документы подтверждающие право собственности в случае наличия залогового имущества;
- справка2-НДФЛ или же по форме банка;
- заверенная в отделе кадров копия всех страниц трудовой книжки.
На что стоит обратить внимание:
- определиться с возможностью досрочного погашения задолженности;
- если часть долга уже ранее была погашена – то обычно выгода от рефинансирования будет минимальна;
- в осуществлении данной процедуры обязательно будут участвовать три стороны – потому понадобятся услуги нотариального оформления, а также новая страховка.
Важно помнить, что процесс рефинансирования далеко не всегда позволяет уменьшить расходы на погашение ипотечного долга.
Достаточно часто случается как раз наоборот. Потому перед реализацией рассматриваемой процедуры стоит обязательно внимательно рассмотреть все особенности, нюансы процесса.
Реструктуризация
Ещё один способ снижения финансовой нагрузки, уменьшения процентов по ипотеке – проведение процедуры реструктуризации. При этом подобное возможно опять же только лишь при наличии соответствующего согласия банка. При отсутствии такового процесс данный невозможен. Ни в коем случае нельзя быть голословным.
Достаточно обоснованными причинами для проведения реструктуризации являются:
- увольнение с высокооплачиваемой работы;
- потеря основного источника дохода;
- потеря трудоспособности;
- что-либо другое.
При этом обязательно понадобится подтвердить факт наличия необходимости проведения подобной процедуры. В качестве подтверждения понадобится соответствующая документация.
Непосредственно в «Сбербанке» алгоритм реструктуризации реализуется следующим образом:
- заполняется специальным образом анкета в офисе – формат её определен банком;
- данная анкета со всеми подтверждающими документами обязательно отправляется в соответствующий офис банка – осуществляется рассмотрение на предмет возможности осуществления соответствующей процедуры;
- осуществляется общение с работниками банка, разрабатывается облегченная схема погашения задолженности по кредитному займу;
- сбор перечня дополнительных документов – он устанавливается совместно с работниками банковского учреждения;
- принимается окончательное решение о осуществлении реструктуризации;
- если решение было принято положительное – обязательно будет составлено специальное дополнительное соглашение.
Важно помнить, что при наличии достаточно серьезных причин банк всегда пойдет на встречу своему клиенту. Так как в его интересах избежать возникновения невозвратного ипотечного кредита. В том числе касается это и «Сбербанка».
Через суд
В некоторых случаях удается добиться проведения процедуры реструктуризации через судебные органы, путем проведения судебного заседания. Но важно помнить, что для принятия решения в пользу заемщика должны быть действительно серьезные основания.
К таковым может быть отнесено:
- невыполнение банком в одностороннем порядке своих обязательств по ранее составленному договору;
- ипотечное соглашение было составлено с нарушением законодательных норм, прав самого заемщика – на основании этого документ может быть признан ничтожным;
- иное.
Сам процесс осуществляется стандартным образом. Необходимо в первую очередь составить исковое заявление, обосновать суду почему именно необходимо снизить процентную ставку.
Обычно подобный способ является наименее действенным. Особенно если дело касается «Сбербанка». Данное учреждение всегда старается работать в рамках закона.
Государственные программы
Ещё один способ снижения размеры процентной ставки – использование различного рода государственных программ. Например, ранее кредит был взят на общих основаниях.
Но в дальнейшем обстоятельства изменились и конкретный клиент стал подходить под категорию лиц, имеющих право на участие в какой-либо специальной государственной или иной программе.
На данный момент рассматриваемый банк предлагает следующие варианты:
| «Акция на новостройки» | размер процентной ставки составляет всего 12% в год |
| «Ипотека с государственной поддержкой» | 11.4% в год |
| «Приобретение готового жилья» | 11.25% в год |
| «Ипотека плюс материнский капитал» | 12.5% в год |
| «Военная ипотека» | 12% |
Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке при рождении ребенка
Само по себе рождение ребенка ничего не дает. Но в случае появления нового члена семьи можно попробовать провести рефинансирование, обратившись в другой банк за ипотекой на особых основаниях:
- ипотека молодой семье;
- ипотека плюс материнский капитал;
- иное – многие банки разрабатывают собственные ипотечные программы для клиентов с детьми.
Сегодня в «Сбербанке» размер годовых процентов по ипотеке относительно невелик. Но по возможности стоит все же попытаться их снизить – если таковая возможность имеется. Так можно уменьшить переплату.
Видео: Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки
Ваши отзывы
finbox.ru
Как снизить процент по ипотеке
Процент меньше — жизнь легче
Желая иметь отдельную квартиру, приходится много лет работать «на кредит». Долговые обязательства тяжело бьют по карману, поэтому, если появляется шанс, многие стараются хоть чуть-чуть облегчить процентное бремя.
Снизить проценты по уже имеющейся ипотеке в Санкт Петербурге — вполне реально, пусть и хлопотно.
Разные способы
Если вы собираетесь решить «ипотечный вопрос» с помощью старейшего банка страны — Сберегательного, значит, можете пойти тремя путями, а именно:
- рефинансировать в Сбербанке ссуды из других банков;
- провести реструктуризацию долга;
- оспорить размер процентов в суде.
Рефинансирование оправдано, если будет достигнуто снижение даже на 1-2% — это уже станет существенным облегчением для ежемесячных выплат.
«Перестройка» сроков кредитования поможет не наделать просрочек.
Суд разберется, если ваши выплаты были неоправданно завышены.
То, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку, вы можете выбирать сами, с учетом сложившейся ситуации.
Если новый финансовый партнер лучше…
Если вы собираетесь оставить прежнего кредитодателя и впредь сотрудничать с СБ, для начала узнайте, входит ли оценщик вашего имущества в список, аккредитованных Сберегательным. Если да, то это поможет избежать расходов на переоценку.
Чтобы ваша заявка о рефинансировании была рассмотрена, в учреждение, с которым вы хотели бы работать, надо подать:
- заявление по образцу;
- заверенную копию трудовой книжки;
- копию паспорта;
- документы поручителей и созаемщиков;
- залоговые документы;
- справку о долговом остатке.
Ответ вы получите примерно через неделю.
Неупущенные возможности
Ваша ипотека уже оформлена, и только после заключения договора происходит известие об уменьшении ставки. Неужели так и придется переплачивать год за годом?
Вовсе нет. Вы можете сделать запрос о рефинансировании в СБ на им же выданный кредит. Это особенно привлекательно, потому что не надо:
- переоценивать жилье;
- делать новое страхование;
- собирать дополнительные документы.
Можно ли снизить процент по ипотеке, если ставка понизилась? Как видите, на этот вопрос может быть получен положительный и устраивающий вас ответ.
Материальные возможности изменились
Если ваша ипотека была оформлена в СБ, вы можете попросить внести изменения в ее порядок в связи с новым материальным положением.
Для увеличения суммы ежемесячной выплаты в банк надо будет подать документы, подтверждающие ваш новый уровень дохода.
Если семья, наоборот, оказалась в трудном положении, то кредитодателю также надо предоставить удостоверяющие это документы (справку о потере кормильца, увольнении с работы и т.п.). С учетом этих обстоятельств, сроки выплаты кредита будут пересмотрены.
Решая, как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке, не забывайте о социальных программах. Если у вас появились дети, то «материнский капитал» может пойти в счет уплаты долга.
www.seoalt.ru
