Как реализуется реструктуризация ипотечного кредита? Как реструктурировать ипотечный кредит

Как реструктуризировать ипотечный кредит

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту

Вместе с тем, взаимосвязанность ипотечного кредитования и рынка недвижимости, серьезное влияние роста объема проблемной задолженности по ипотеке в целом на экономику накладывают свой отпечаток на состояние, развитие и тенденции в сфере применения схем реструктуризации по этому виду кредитования. Так что же такое реструктуризация долга по ипотеке?

Как в Сбербанке можно реструктуризировать кредит

Обычно отказ в реструктуризации долга получают проблемные потребители, ранее имевшие просрочки или не внесшие ни одного платежа. С такими клиентами банк обычно предпочитает работать через коллекторские агентства, либо передает дело о неисполнении заемщиком обязательств в суд. Подробнее о том, как коллекторы выбивают долги, рассказываем в этой статье.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2022 году

В связи тем, что доходы нашей семьи значительно снизились, 2 месяца назад обратились за реструктуризацией ипотечного кредита в управление по работе с просроченной задолженностью Башкирского отделения Сбербанка № 8598. Консультацию и всю дальнейшую работу с нами вела Э.Д., в итоге все получилось быстро и квалифицированно, и вот в июне мы получили положительный ответ.

Реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства в 2022 году

Заемщики, нуждающиеся в помощи государства, заключают с банковской организацией новый ипотечный договор. Происходит это после того, как будет получен соответствующий запрос от АИЖК, куда гражданин должен обратиться при содействии банка. Деятельность агентства регулируют законодательные акты, так как данная организация является федеральным оператором реализации проекта.

Реструктуризация ипотеки в 2022 году

Документально подтвержденное сложное материальное положение – это прекрасный аргумент для банка, но сделать это все надо вовремя, поскольку просрочка даже одного платежа отрицательно скажется на кредитной истории клиента, и возможность получить новые условия может сойти на нет. При соблюдении всех требований банк станет на сторону просителя и подготовит вариант реструктуризации, который удовлетворит обе стороны.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2022 году

Здравствуйте. Тема нашей встречи сегодня — реструктуризация ипотеки в сбербанке 2022. Сегодня вы узнаете, как производится реструктуризация ипотечного кредита в сбербанке физическому лицу, что это за процедура, как государство может помочь заемщикам по ипотеке и, что делать в случае отказа от реструктуризации.

Как реструктуризировать ипотечный кредит

7. Заключенный кредитный договор (договор займа) на дату подачи заявления о реструктуризации должен отвечать одновременно следующим условиям: а) заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из следующих категорий: граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей; граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей; граждане, являющиеся ветеранами боевых действий; граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;

Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением

Претендент на господдержку входит в установленную категории лиц;
Фактическое снижение заработка кредитуемого;
Средний доход за последние девяносто дней уменьшился в сравнении с прежним периодом больше, чем на 30%;
Величина ежемесячной выплаты выросла больше, чем на треть;
Средний доход супругов за 3 месяца уменьшился двукратно от размера прожиточного минимума;
Недвижимый объект располагается в РФ;
Площадь жилья составляет не больше: 45 кв.м. – с одной комнатой, 65 кв.м. – с двумя комнатами, 85 кв.м. – три и больше комнаты;
Стоимость помещения не может превышать рыночную;
Купленная жилплощадь является единственной;
Кредит оформлялся в период больше 12 месяцев назад.

Реструктуризация ипотечного кредита

По просьбе клиента эксперты агентства рассматривают пакет документов (см. выше) и дают первичную консультацию.
Эксперт агентства производит оценку объекта недвижимости, делает экспертное заключение о целесообразности продажи объекта.
В случае если стоимость объекта недвижимости больше, чем сумма кредитного долга, заключается договор на продажу объекта недвижимости и агентство, используя свои рекламные возможности, осуществляет поиск покупателей.
Оформляется сделка купли-продажи. Покупатель или в случае необходимости агентство выплачивает кредитный долг продавца банку путем перевода на расчетный счет последнего денежной суммы, после чего банк дает согласие на продажу объекта недвижимости и предоставляет справку о погашении суммы долга продавца. Документы передаются на госрегистрацию права. Возможна и продажа объекта недвижимости с обременением – после государственной регистрации перехода права собственности на покупателя обязательство по оплате кредитного долга переходит к покупателю и снимается только после оплаты им суммы долга по кредиту.
В случае необходимости приобретения новой квартиры или дома агентство осуществляет поиск подходящего объекта недвижимости, а также ведет полное юридическое сопровождение всей сделки.

В Фонде гарантирования объяснили, как реструктуризировать ипотечные кредиты

На период реструктуризации устанавливается такая очередность погашения кредитной задолженности: проценты за пользование кредитными средствами, начисленные в соответствии с условиями реструктуризации – 0,01% годовых комиссионные вознаграждения, начисленные в соответствии с условиями реструктуризации; задолженность по основному долгу (“тело” кредита).

Как реструктуризировать ипотечный кредит в РФ

В том случае взятый ипотечный кредит тяжело возвращать — к примеру, из-за понижения заработка либо утраты работы — есть возможность обратиться в банк (выступающий в этом случае как региональный оператор АИЖК) с просьбой о его реструктуризации. В случае понижения заработка нужно написать заявление в случайной форме, приложить справку 2-НДФЛ и копию трудовой книги. А при потере места работы — документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице и копию трудовой книги. Вышеуказанные документы нужно предоставить не только лишь по основному заемщику (-ам), да и по членам семьи, при наличии у их источника дохода.

Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

5 причин, по которым валютные ипотечные кредиты не стоит реструктуризировать по предложенной банками схеме

2. Законом предусмотрено увеличение процентной ставки через три года до нереального размера. Мало кто из заемщиков внимательно дочитал до конца пункт законопроекта о процентной ставке, радуясь тому, что она будет зафиксирована на три года в размере, указанном в договоре. Однако, что будет спустя три года? По истечении этого времени процентная ставка возрастет до немыслимых размеров: она будет на три процента больше уровня украинского индекса ставок по депозитам для годовых вкладов в национальной валюте. То есть может составить 25-30 % годовых.

Как реструктурировать кредит в Сбербанке

Четвертое . Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке, это сложный процесс для самого банка, с точки зрения технологий и финансового баланса. Так, например, чтобы реструктуризировать ипотечный кредит, сотрудники банка должны обладать значительным опытом в этом вопросе, у банка должна быть достаточная ликвидность, а также отточенные схемы работы. Иначе неправильно принятое решение в отношении реструктуризации может привести к «кассовому разрыву» и прочим проблемам с ликвидностью.

Как оформляется реструктуризация кредита в Сбербанке

Главной задачей клиента Сбербанка, который желает провести реструктуризацию, является своевременное обращение в финансовое учреждение. Ему нужно посетить ближайшее отделение банка сразу после возникновения материальных затруднений. При этом клиент должен документально подтвердить факт наличия уважительных причин, не позволяющих ему выполнить взятые на себя кредитные обязательства.

onejurist.ru

Как реструктурировать ипотеку

Реструктуризация ипотеки: условия и документы

Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.

Реструктуризация ипотеки в ВТБ также возможна. Банк предоставляет такую услугу, но все условия обсуждаются при личном присутствии должника и для каждого случая индивидуально. Для предоставления услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита.

Правила реструктуризации долга по ипотечному кредиту

Льготный период – предоставление заемщику кредитных каникул, когда выплате подлежат только проценты за пользование займом, а ежемесячные взносы сдвигаются на некий срок по решению банка. В результате дата последнего платежа будет ощутимо сдвинута вперед.
Рефинансирование – наиболее выгодная для клиента форма, предусматривающая оформление кредита на более привлекательных условиях и погашение этими деньгами предыдущего займа. Клиент подыскивает кредитный продукт с меньшей процентной ставкой либо с иной продолжительностью выплат.
Продление сроков – провоцирует снижение ежемесячных платежей, однако в итоге сумма общей переплаты по кредиту увеличится.
Изменение валюты – сильный скачок курса иностранной валюты позволяет плательщику кредита просить перевода на другие денежные единицы.
Отмена штрафов – при своевременном обращении клиента в банк и предоставлении им весомых доказательств финансовых затруднений кредитор отменяет санкции за просрочки.
Досрочное погашение – позволяет сэкономить на процентах, но придется внести большую часть общего остатка.

Пролонгация – прибавление к сроку займа 3–10 лет. Здесь установлен предел – 35 лет.
Отсрочка на 2 года – в течение этого периода заемщик платит только проценты за пользование кредитом.
Кредитные каникулы – по усмотрению руководства банка.
Изменение процентной ставки – определяется в каждом случае индивидуально.
Поквартальная выплата процентов – каждый месяц клиент выплачивает только сумму основного долга, а проценты по исходу квартала подлежат уплате одной суммой.
Индивидуальный график погашения – схема, подходящая для работников с сезонным графиком труда.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2022 году

Ухудшение материального положения заемщика должно быть документально подтвержденным.
Причины понижения достатка: объективные, достоверные и уважительные (потеря трудоспособности или рабочего места, серьезное заболевание и дорогостоящее лечение, смерть близкого родственника, понижение заработной платы и т.д.)
Отсутствие просроченных платежей, положительная кредитная история.

Реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства в 2022 году

В процессе реструктуризации стороны пересматривают ранее заключенный кредитный договор. Цель пересмотра – внесение изменений, выгодных прежде всего заемщику. При подтверждении временных финансовых сложностей банк идет навстречу, заручившись распоряжением АИЖК. Шаги кредитной организации, выполняемые для выполнения заемщиком кредитных условий, могут быть следующими:

Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2022 году

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Реструктуризация ипотечного кредита

Решение: Рыночная стоимость объекта сегодня – 7 900 000 рублей. Остаток средств клиента после реализации объекта недвижимости специалистами риелторского агентства: 7 900 000 – 4 300 000 = 3 600 000 рублей. Часть данной суммы была направлена на первоначальный взнос по ипотеке на приобретение нового объекта недвижимости.

По просьбе клиента эксперты агентства рассматривают пакет документов (см. выше) и дают первичную консультацию.
Эксперт агентства производит оценку объекта недвижимости, делает экспертное заключение о целесообразности продажи объекта.
В случае если стоимость объекта недвижимости больше, чем сумма кредитного долга, заключается договор на продажу объекта недвижимости и агентство, используя свои рекламные возможности, осуществляет поиск покупателей.
Оформляется сделка купли-продажи. Покупатель или в случае необходимости агентство выплачивает кредитный долг продавца банку путем перевода на расчетный счет последнего денежной суммы, после чего банк дает согласие на продажу объекта недвижимости и предоставляет справку о погашении суммы долга продавца. Документы передаются на госрегистрацию права. Возможна и продажа объекта недвижимости с обременением – после государственной регистрации перехода права собственности на покупателя обязательство по оплате кредитного долга переходит к покупателю и снимается только после оплаты им суммы долга по кредиту.
В случае необходимости приобретения новой квартиры или дома агентство осуществляет поиск подходящего объекта недвижимости, а также ведет полное юридическое сопровождение всей сделки.

Как реструктуризировать долг по ипотеке: условия, документы и порядок действий

паспорт заемщика;
документы, удостоверяющие личность всех членов семьи;
свидетельство о заключении/расторжении брака;
справку с указанием суммы задолженности и срока ипотеки;
выписку и отчет из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и члена его семьи, подтверждающие, что данная недвижимость является единственным жильем;
справку об уровне дохода;
документальное обоснование неплатежеспособности.

Несмотря на то, что реструктуризация долга облегчает участь заемщика, не всегда выделенного банком периода хватает для стабилизации ситуации. Некоторые организации рассматривают возможность продления реструктуризации на основании заявления заемщика. Однако решение одобрить или отклонить такую заявку по-прежнему остается за кредитором.

Возможность реструктуризации ипотеки в Сбербанке в 2022 году

10,9% годовых – при наличии добровольного страхования заемщика;
11,9% годовых – при нежелании клиента оформлять страховой полис.
При этом снижение размера процентов возможно при выполнении следующих условий:
ипотечный договор является действующим более года;
отсутствуют действующие просрочки;
остаток долга не превышает 500 000 рублей;
договор ипотеки ранее не подвергался реструктуризации.

Увеличения срока. Действие кредитного соглашения продлевается, в результате чего снижается ежемесячный платеж.
Изменения процентной ставки.
Изменения валюты кредитования.
Изменения режима выплаты. Банк может пересмотреть дату и периодичность платежей, режим начисления процентов или предоставить заемщику кредитные каникулы.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Рассмотрим, что означает этот финансовый инструмент. Фактически, это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор (сроки, ставки). И, как следствие, создание более лояльных условий погашения для клиентов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут исполнить свои финансовые обязательства.

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Помощь государства в выплате ипотеки в 2022 году

Реструктуризация кредита — это самый благоприятный исход для любого должника. Суть процедуры – в уменьшении суммы долга. Раньше реструктуризация была доступна лишь тем, кто взял в кредит деньги. Но в 2022 году в РФ активно функционирует госпрограмма, позволяющая реструктуризовать долг по ипотечному займу. Правда, доступна она далеко не всем людям и имеет существенные ограничения. Обо всем этом мы подробно расскажем далее.

Ипотечное помещение должно быть единственным жильем заемщика. Совокупная доля заемщика в других жилых помещениях допускается, но она не должна превышать 50%. Если доля превышает этот процент, то его необходимо снизить перед тем, как обращаться с просьбой о реструктуризации.

zakonandporyadok.ru

Как провести реструктуризацию ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

Удобство жизни в кредит оценили многие клиенты Сбербанка, вот только эта услуга разом теряет свои преимущества, когда приходит время очередного взноса, а платить нечего. Потеря работы, производственная травма, рождение ребенка – список причин, выбивающих из прежнего графика выплат можно называть очень долго. Особенно неприятно, когда у вас жилищный кредит с долгим сроком погашения, но и тут есть оптимальный выход – реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу поможет заемщику нормализовать платежи в банк и вернет контроль над ситуацией.

В общем виде, реструктуризация понимается, как изменение условий выданного ипотечного кредита, когда из-за сложной финансовой ситуации, клиент уже не может укладываться в прежний график выплат. Так как кредитор заинтересован, получить свои деньги обратно, то рассмотрев ситуацию, представители банка могут предложить условия снижения кредитной нагрузки (например, путем увеличения срока выплат).

Собираясь подать документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке физическому лицу, вы должны хорошо представлять, что:

Процедура реструктуризации выполняется только внутри банка, выдавшего кредит. Если вы хотите обратиться к услугам какой-то другой кредитной организации для помощи при решении проблем, то это будет рефинансирование.
Банк – это не благотворительная организация, поэтому во многих ситуациях помощь заемщикам со стороны Сбербанка будет выражаться не общим снижении долга, а изменением графика и структуры выплат.
Для того, чтобы претендовать на пересмотр условий, вы должны быть добросовестным плательщиком, у которого внезапно возникли проблемы, мешающие оплачивать взносы на прежних условиях.

Особенности процедуры в 2022 году

Приятной информацией для заемщиков собирающихся реструктурировать ипотеку, стало Постановление Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 года. Документ предусматривал государственное участие в уменьшении кредитных выплат путем специальных субсидий размером до 600 000 рублей и другие действенные меры (общее снижение ставки до 12%, временная отсрочка по выплатам на срок до полутора лет). Реализация этой программы предоставлялась Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Льготные условия несколько раз менялись, последняя редакция предложения (февраль 2022 г.), определяла помощь государства в компенсации до 30% задолженности семьям с двумя детьми, инвалидам и ветеранам. Все остальные могли рассчитывать снизить долг на 20% (или 600 тысяч рублей). Но внезапно в марте 2022 года программа была остановлена, хотя незадолго до этого обещалось, что она будет продолжена. Официальное объяснение АИЖК – выделенные государством на эту программу 4,5 миллиона рублей подошли к концу, поставленные цели достигнуты и более 20 тысяч семей получили субсидии.

Как провести реструктуризацию ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

К процедуре реструктуризации кредита прибегают по причины невозможности погашения задолженности на прежних условиях. Как правило, это должны быть обстоятельства, которые сложно было предвидеть на момент заключения договора с банком – сокращение или вынужденный переход на менее доходную работу, производственная травма и др. В этом случае можно начинать готовить обращение в банк с просьбой пересмотреть прежние условия.

Кто может претендовать

К числу существенных причин, по которым могут быть пересмотрены условия договора кредитования Сбербанка, относятся:

потеря работы и отсутствие заработной платы, как основного источника дохода;
рождение ребенка;
постоянная или временная потеря трудоспособности;
тяжелая болезнь близкого родственника, потребовавшая серьезных затрат или увольнения для обеспечения ухода;
призыв на военную службу.

Требования к заемщику

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу возможна по отношению к клиентам, которые до наступления сложного финансового положения хорошо укладывались в график платежей и собираются исполнять обязательства и дальше. Вот почему, очень важное значение имеет своевременность обращения в Сбербанк, чтобы вместо возрастания долга заемщика, вовремя принимать необходимые меры.

Оптимизируя возможности получения средств, в зависимости от конкретной ситуации, Сбербанк будет предлагать заемщику разные виды реструктуризации (временная отсрочка, снижение процентной ставки и др.). Определяющим фактором тут будет не только текущее материальное положение заемщика, но и стремление банка сделать свои убытки как можно меньше (а при идеальной ситуации – вообще избежав их, хоть и с опозданием, но получив всю сумму).

Отсрочка процентов

В этом случае ежемесячные платежи заемщика идут на погашение основного долга (тела кредита), а проценты не выплачиваются. Этот способ очень выгоден клиенту, стремительно уменьшая его задолженность, зато он совсем не приносит дохода банку. Последний факт хорошо объясняет, почему отсрочку процентов по ипотеке применяют редко и на непродолжительный срок (до года).

Льготные каникулы

В случае положительного решения Сбербанка в этом отношении, заемщику предоставляется возможность на срок до трех лет оплачивать только проценты, не затрагивая основного долга. Кредитные каникулы могут быть использованы как эффективная передышка, например, при изменении места работы, когда со временем, финансовая ситуация у заемщика может нормализоваться.

Снижение процентной ставки

На фоне постоянно понижающихся базовых ставок Сбербанка за ипотеку, понятно и справедливо стремление уже взявших кредиты клиентов к уменьшению процентных выплат. Действительно, если в 2022 году фиксированная ставка на приобретение готового жилья уменьшилась, то зачем, как и прежде, платить 15%? Решение этого вопроса начинается с заявления на имя управляющего банком, с просьбой реструктуризировать кредит.

Как провести реструктуризацию ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

Изменение валюты кредитования

Оптимизация выплат из-за колебания валютного курса, легко показывает, что при нестабильных экономических условиях платить рублевые ежемесячные взносы гораздо выгоднее, чем долларовые или другие валютные. Обратная просьба (перевод платежей из рублей в доллары) – скорей исключение при обращениях о реструктуризации ипотеки в Сбербанке физическому лицу.

Можно ли увеличить срок ипотеки в Сбербанке

В некоторых случаях действенным вариантом может оказаться изменение срока кредитования в сторону увеличения. Для жилищных кредитов этот период может продлеваться до десяти лет. Сумма долга разделяется с учетом добавочного срока, и проценты рассчитываются заново – таким способом можно серьезно уменьшить ежемесячный взнос, но общая переплата по кредиту станет гораздо больше.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке

На сайте Сбербанка подробно изложен алгоритм действий для того, чтобы оформить реструктуризацию кредита. Особо подчеркивается, что этот процесс может быть инициирован только после того, как консультанту по кредитной задолженности станет известно о вашей проблеме – это еще один аргумент для заемщика, что не следует медлить с обращением в банк при возникновении проблем.

Подача и регистрация заявления

Подавать заявление следует в том же отделении Сбербанка, где вы оформляли ипотечный кредит. В вашем заявлении должны быть указаны:

Дата подписания кредитного договора и его номер.
Сумма займа, которую предоставил банк (вместе со страховкой и другими дополнительными услугами).
Размер выплаченной суммы и оставшейся задолженности.
Дата последнего платежа (если началась просрочка – указать с какого времени).
Причины прекращения выплат (приложить подробное описание ситуации и необходимые документы, подтверждающие ухудшение финансового положения).
Ожидаемое и самое подходящее для вас решение (продление срока кредита, льготные каникулы, снижение процентной ставки и др.).

Документы для реструктуризации ипотеки

Необходимые документы лучше подавать вместе с заявлением, но даже если вы об этом забудете, кредитные специалисты напомнят вам об этом. Не стесняйтесь обращаться к ним с дополнительными вопросами по реструктуризации кредита – они тоже заинтересованы, чтобы у вас нормализовался процесс выплат. В обязательном порядке пакет документов на реструктуризацию кредита Сбербанка должен включать:

Паспорт гражданина РФ.
Трудовую книжку с записью с последнего места работы.
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
ИНН.
Квитанции о ежемесячных платежах (копии или оригинал).

В зависимости от ситуации, нужно дополнить пакет следующими документами:

Справка о временной нетрудоспособности или больничный лист.
Справка о выходе в отпуск по беременности и родам.
Справка о потере кормильца.
Справка о постановке на учет в службе занятости.
Уведомление о призыве в Вооруженные силы.

Как провести реструктуризацию ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу

Подписание договора

После рассмотрения заявки специалисты кредитного отдела свяжутся с вами и сообщат о принятом решении. В некоторых случаях реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу может касаться вопроса о пересмотре графика платежей, когда размер выплат будет меняться в зависимости от месяца – если ваш доход носит сезонный характер, это хорошо поможет оптимизировать выплаты. Узнав о положительном решении банка, вам остается только подписать необходимые финансовые документы, которые полностью аннулируют прежнее соглашение и начинать оплату по новым правилам.

Что делать, если банк отказал

К этому надо быть готовым – увы, не все поданные заявления на реструктуризацию в Сбербанке заканчиваются одобрением. Проанализировав кредитную историю и сложившуюся ситуацию, сотрудники банка могут ответить вам отказом. Самые распространенные причины отказа:

Просрочки при выплате кредита – реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу рассчитана на ответственного плательщика, поэтому с началом проблемного периода, своевременно оповестите об этом банк.
Неправильно оформленное заявление – например, недостаточно наглядно (без документального сопровождения) изложены причины, по которым вы не можете производить выплаты на прежних условиях или не указана, какая уступка со стороны банка вас бы устроила.

Во втором случае проблема может быть решена подачей заявления с более тщательным подбором аргументации и сопутствующих документов. При этом нужно знать, что даже при повторном отказе, для вас еще не все потеряно. Решением проблемы может стать рефинансирование ипотеки средствами другого финансового учреждения, что может существенно облегчить платежную нагрузку при финансовых сложностях.

Преимущества и недостатки программы реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Даже если считать, что у любой медали есть две стороны, для заемщика, реструктуризация в Сбербанке несет большие преимущества, помогая:

понизить размер ежемесячного платежа и сделать график выплат более удобным;
избежать затрат на разбирательство в суде;
сохранить хорошую кредитную историю.

Иначе говоря – процедура реструктуризации находит решение для сложной проблемы. К числу недостатков относится продление срока кредитования и увеличенный размер переплаты, но нужно понимать, что это своеобразные издержки за возможность выплатить кредит на новых условиях. Еще один важный момент, который обязательно надо понимать – проводя процедуру реструктуризации, банк тоже не остается внакладе, получая дополнительную прибыль, страхуя себя от судебных тяжб или даже финансовых потерь.

Видео

Отзывы

Иван, 31 год.

Моя сестра брала ипотеку по программе реструктуризации для молодых родителей, но через два года родился еще один ребенок, и платить стало сложнее. При первых же признаках проблемы известили банк, где после рассмотрения документов ей определили кредитный отпуск по выплате основного долга.

Фарида, 39 лет.

Если вы берете ипотеку, то по закону до полного погашения кредита банк может претендовать на объект недвижимости, потому что он является залоговым имуществом. Уже были случаи, когда из-за проблем с уплатой кредита, заемщики лишались квартиры (правда, у них было и другое жилье), вот почему не нужно тянуть с реструктуризацией.

kredfin.info

Как реализуется реструктуризация ипотечного кредита?

Содержание

Ипотечные кредиты являются одними из самых популярных, поскольку они позволяют многим людям приобрести жилую недвижимость, уплачивая за нее ежемесячные платежи на протяжении достаточно большого количества лет. Поэтому данный вид кредита востребован у большого числа граждан.

Реструктуризация ипотечного кредита

Обычно ипотечные кредиты выдаются только тем заемщикам, которые отвечают многочисленным требованиям. Как правило, срок выплаты такого займа является существенным, а также ежемесячные платежи являются немаленькими. Именно поэтому в то время, когда в стране наблюдается экономический кризис, у людей возникают проблем с уплатой кредита. Они могут потерять работу, могут быть сокращены или по каким-либо другим причинам они могут потерять свой высокий заработок. Это приводит к тому, что они не могут и дальше уплачивать денежные средства по кредиту, поэтому вынуждены искать различные способы улучшить ситуацию. В этом случае обычно используется реструктуризация ипотечного кредита.

Также следует отметить, что некоторые люди берут ипотеку в иностранной валюте, а в связи с существенным падением рубля относительно недавно, платежи по таким займам стали просто огромными. Практически все заемщики вынуждены были обратиться в банки и к государству, чтобы на выгодных условиях была произведена реструктуризация валютного ипотечного кредита.

В чем заключается реструктуризация?

Данный процесс может быть реализован исключительно в банковских учреждениях, в которых изначально была оформлена ипотека. Работники этих организаций могут предлагать различные возможности для реструктуризации, призванные изменить условия выплаты кредита, что позволит снизить долговую нагрузку на заемщика, а также не допустит возникновения просрочек платежа.

Чтобы была проведена реструктуризация ипотеки, должна быть одна из следующих причин:

наступление какого-либо страхового случая, который в обязательном порядке должен быть прописанным в кредитном договоре, причем наиболее распространенными ситуациями являются смерть или сложно заболевание заемщика;
потеря плательщиком основного источника заработка, которая может быть выражена в увольнении, сокращении или переводе, что приводит к тому, что снижается доход гражданина, поэтому он не может в прежнем размере уплачивать платежи по ипотеке;
условия договора были изменены в худшую сторону для заемщика, причем он обычно даже не знает о причинах, поэтому он далее просто не имеет возможности отвечать по своим обязательствам по ипотечному займу.

Какими преимуществами обладает реструктуризация для заемщиков?

Для многих людей, которые являются плательщиками ипотечного кредита, реструктуризация считается единственной возможностью для того, чтобы продолжать уплачивать платежи, не допустить просрочки и не испортить кредитную историю. За счет проведенного процесса можно получить следующие результаты:

снижение ежемесячных платежей до приемлемого для плательщика уровня;
получение различных послаблений от банка;
отсутствие начисления штрафов и пеней за просрочки или иные проблемы с кредитом;
не происходит взыскание различных неустоек;
не портится кредитная история даже при возникновении просрочек.

Как правило, банки так же получают определенную выгоду от данного процесса, поэтому реструктуризация ипотечного кредита проводится достаточно часто.

Каковы положительные результаты от реструктуризации для банковских учреждений?

Банки обычно никогда не отказывают своим ипотечным заемщикам в оформлении реструктуризации, что обеспечивается следующими положительными моментами для организаций:

заемщик продолжает выплачивать долг, хотя и меняются условия данного процесса;
расходы кредитной организации, связанные с необеспеченными кредитами, снижаются;
повышается оценка различных кредитных портфелей.

Оказывает ли государство поддержку заемщикам?

Ипотечные кредиты являются достаточно сложными долговыми обязательствами для каждого человека. Именно поэтому была организовано специальное федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК, которое обеспечивает индивидуальный подход для каждого гражданина, обеспечивая для него возможность подходящего по всем параметрам перекредитования.

Для этих целей было выделено из федерального бюджета больше 4,5 млрд. руб., которыми может распоряжаться АИЖК. Эти денежные средства должны использоваться для отправления в банки, чтобы помочь тем заемщикам, которые оказались в трудной жизненной ситуации, поэтому не могут самостоятельно справляться с ипотечными платежами. Особенно значимой в последнее время стала государственная поддержка реструктуризации ипотечного кредита в отношении валютных займов. Это обусловлено тем, что за счет существенного падения рубля выплаты по таким кредитам стали очень высокими, поэтому заемщики просто не могут справляться с такой нагрузкой. За счет поддержки государства они могут сохранить свою недвижимость и продолжать уплачивать подходящие платежи за нее.

Каковы условия для проведения реструктуризации

Важно отметить, что данный процесс проводится только при соблюдении определенных многочисленных условий, к которым относится:

заёмщик должен быть гражданином РФ;
объект, для которого оформлялась ипотека, должен находиться на территории России;
многие банки в качестве условий выставляет необходимость уплачивать ипотечные платежи по займу хотя бы на протяжении одного года до обращения за реструктуризацией;
сумма, которая назначена на возмещение, не должна быть больше, чем 600 тыс. руб.;
за три месяца до обращения за реструктуризацией доходы заемщика должны быть снизиться на 30% или больше от того значения, которое имело место при оформлении ипотечного кредита, причем данный факт должен быть доказан документально;
для валютных кредитов условием является повышение ежемесячного платежа больше чем на 30% по сравнению с теми платежами, которые назначались на момент оформления ипотеки, а также должна быть для этого подготовлена соответствующая справка;
трехмесячный доход заемщика и всех созаемщиков не превышает двойного прожиточного минимума, установленного в конкретном регионе;
если кредит оформлялся на однокомнатную квартиру, то ее размер не должен превышать 45 кв. м., для двухкомнатной – 65 кв. м., а для квартир с тремя или больше комнатами предельный километраж составляет 85 кв. м., но если в семье есть трое несовершеннолетних детей, то эти ограничения не применяются;
стоимость 1 кв. м. не должна быть больше 60% от среднерыночного показателя конкретного региона страны.

Какие программы применяются для оздоровления ипотечного кредита?

Каждый регион использует свои специфические программы, которые предназначены для проведения реструктуризации ипотечных кредитов. Любая программа обладает своими особенностями и правилами, поэтому узнавать о ее условия нужно лично в банках региона.

Основными условиями, которые могут предлагаться данными программами, могут быть:

предоставление ипотечных каникул, в течение которых могут вовсе не уплачиваться денежные средства или уплачиваться только проценты, причем нацелены они на то, чтобы заемщик улучшил свое материальное положение, но срок кредита при этом увеличивается;
рефинансирование долга, которое предполагает оформление нового кредита, используемого для погашение старого кредита или нескольких займов, а новый кредит имеет более выгодные условия для заемщика;
пролонгация срока ипотечного кредита, что существенно снизить ежемесячные платежи, однако в результате переплаты будут значительно увеличены;
возможность погасить полностью весь долг досрочно, что снижает переплаты, однако для этого нужно иметь существенную сумму денег;
изменение валюты, в которой выплачиваются кредитные средства;
отмена различных штрафов и пеней, которые были начислены за просрочку, однако за счет своевременного обращения заемщика и представления им документов, выступающих доказательством, могут быть отменены.

Как добиться реструктуризации ипотечного кредита

Поскольку банки сами идут навстречу тем заемщикам, которые являются ответственными и серьезными, поэтому желают выплачивать кредиты в соответствии с условиями, однако по определенным причинам не могут осуществлять это, то добиться реструктуризации при соответствующих ситуациях будет несложно. Важно только подготовить определенные документы, к которым обычно относится:

заявление на проведение реструктуризации кредита;
копии паспортов всех членов семьи заемщика;
справка с места работы, в которой может быть прописан стаж и иные данные;
справка по форме 2-НДФЛ за тот период, который будет требоваться банком;
документации по ипотеке;
иные документы, которые могут потребоваться кредитному учреждению.

Таким образом, реструктуризация ипотеки считается очень важным и нужным процессом, причем не только для самих заемщиков, но и даже для банков. Она может заключаться в совершенно разных действиях, однако она реальна при соответствии определенных условий и подготовки некоторых важнейших документов.

Как добиться реструктуризации ипотечного кредита

waytop.ru

Как оформить реструктуризацию ипотечного кредита, или отсрочку платежа?

Июл 31, 2022 10:41 Автор: Редактор

Реструктуризация ипотеки Реструктуризацией называется измененный вариант ипотечного договора, позволяющий создавать благоприятные условия для дальнейшего погашения взятого кредита. Ее используют в тех случаях, когда у заемщика ухудшается финансовое положение. В сущности, реструктуризация направлена на уменьшение платежей или появление льгот по ипотечным выплатам.

Содержание статьи:

Когда реструктуризация ипотеки — это необходимость?

Причины, заставляющие прибегнуть к процедуре реструктуризации, весьма разнообразны. В основном, их можно объяснить длительным периодом выплат по ипотечному долгу, а в течение этого срока могут произойти какие угодно изменения в жизни заемщика и стране в целом, влияющие на кредитоспособность.

Можно упомянуть лишь самые распространенные ситуации:

Неожиданная болезнь либо несчастный случай, сопровождающиеся потерей трудоспособности на некоторый период.
Потеря хорошо оплачиваемой работы либо переход на должность с более низким окладом в связи с наступлением кризиса в стране.
Плановый переход на другое рабочее место даже с повышением зарплаты тоже может создать на 2-6 месяцев затруднения по финансовым вопросам (отсутствие накоплений не позволит выплачивать кредит).
Развод супругов, как правило, отражается снижением доходной части заемщика;
Резко увеличиваются расходы при появлении новорожденного в семье, а доходная часть уменьшается, поскольку мать уходит в декретный отпуск.
Растущий курс доллара/евро, если это валютная ипотека, а зарплата в рублях серьезно осложняет кредитные выплаты.

Реструктуризация ипотеки

Нарушенные сроки выплат по ипотечным обязательствам сопровождаются начислением штрафов, портят клиенту кредитную историю, а возрастающий размер пени заставляет банк передать материалы в суд для получения права на реализацию жилья, находящегося в залоге.

Вот почему рекомендуется не затягивать с оформлением отсрочки выплат.

Какие варианты реструктуризации ипотечного кредита существуют?

Банковская организация удовлетворяет просьбу о реструктуризации ипотечного займа, имея объективные данные о финансовых затруднениях клиента, и убедившись в кратковременности его неплатежеспособности.

Реструктуризация кредита имеет несколько основных форм:

Пролонгация (увеличение) кредитного срока. Этот вариант позволяет добиться снижения ежемесячного платежа. Чем значительнее продлен срок, тем плановая выплата в каждом месяце будет меньше, следовательно, легче погасить долг. При этом нужно понимать, что еще больше увеличивается размер переплаты по ипотеке.
Льготный период (кредитные каникулы) – существенно снижает размер ежемесячных выплат. В этом случае клиент несколько месяцев (в основном не более 3-6 месяцев) может платить только начисленные проценты за кредит и получает отсрочку выплаты кредитного тела.

Реструктуризация ипотеки

Перекредитование – дает возможность взять новый кредит с более выгодными условиями (низкой ставкой или более длительным сроком) и позволяет погасить ипотечный кредит.
Изменение валютного кредита на рублевый кредит. На первый взгляд выплаты становятся не такими затратными и более удобными – клиент ежемесячно не ищет доллары или евро по выгодному курсу для расчета с банком, а про изменчивость валютного курса не следует беспокоиться. Однако, в этом варианте банк может поставить слишком высокую процентную ставку и для тех кому совсем нечем платить этот вариант станет не приемлемым.
Аннулирование штрафов и начисленной пени. Такой вариант применяется в редких случаях, но банки готовы прибегать и к нему, прощая суммы штрафных начислений на просроченные выплаты.

Реструктуризация ипотеки

Куда стоит обратиться по отсрочке платежей ипотеки, какие документы предоставить?

При возникшей необходимости в отсрочке платежей ипотеки нужно обращаться в тот банк, где оформлен ипотечный кредит. Клиент должен быть готов не только объяснить суть финансовых затруднений, но и документально подтвердить их.

Если снизилась зарплата, то предоставляется справка 2НДФЛ. Если произошло заболевание — то медицинская справка. Снижение доходной части заемщика из-за развода подтверждается свидетельством о разводе, и так далее.

Заемщик пишет заявление с просьбой реструктуризировать ипотечный кредит и подкрепляет его имеющимися документами. Банк тщательно рассматривает это заявление и предлагает варианты по отсрочке платежей.

Если банк отказывается идти на уступки, рекомендуется обращение в другую финансовую организацию.