Овердрафт как банковская услуга. Условия получения и отличия от кредита. Как работает овердрафт

Отличительные особенности овердрафта от кредита

Дек 21, 2015 21:20  Автор: Редактор

Многим в своей жизни приходится сталкиваться с ситуациями, когда деньги крайне необходимы, но одолжить ту или иную сумму у родственников и друзей невозможно. В таких случаях на помощь нуждающимся приходят банковские учреждения, предоставляющие различные кредиты и овердрафты.

Кредитный овердрафт — что это?

Если с понятием «кредит» большинство людей знакомы уже не один год, то слово «овердрафт» может отпугнуть даже опытного пользователя банковских услуг. На самом деле, овердрафт является одним из простейших видов нецелевого займа, предоставляемого на короткий промежуток времени. Он представляет собой обычный перерасход денежных средств на расчетном счете. Другими словами, банк предоставляет своим клиентам некоторую сумму денег взаймы для использования их при форс-мажорных обстоятельствах.

Конечно же, сумма заемных средств не может превышать определенного лимита. Для его определения сотрудники банка используют специальную формулу оценки кредитных рисков.

Обычно размер овердрафта приблизительно равняется сумме одной заработной платы заемщика.

Поэтому неудивительно, что практически каждая карта для начисления зарплаты дополнительно обладает функцией предоставления краткосрочного кредита. Таким образом, банк страхует себя от возможных потерь, зная наперед, какую сумму он точно сможет вернуть обратно за короткий промежуток времени.

Мнение эксперта

Михаил Адамов

Юрист консультант по финансовым вопросам

Обратите внимание - мы предоставляем сервис по подбору кредитов для физических и юридических лиц на любые цели. Процентная ставка 7,5% до 30 сентября 2022 г только для посетителей нашего сайта. Успейте рефинансировать свои кредиты или взять новый на выгодных условиях.

Читайте также: Самые выгодные предложения от российских банков по кредитным картам

Как работает овердрафт для физических и юридических лиц?

Сегодня краткосрочный кредит может получить как организация, так и частное лицо. Условия получения займа и размер лимита в каждом случае немного отличаются.

• Так, для получения овердрафта юридическому лицу необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие платежеспособность предприятия. С помощью полученных средств организация может устранить платежные перерывы в ведении своей деятельности.

Обычно такой способ предоставления займа пользуется спросом у предприятий, испытывающих на каком-то этапе недостаток денег. Размер овердрафта варьируется от 250 000 рублей до нескольких десятков миллионов, и зависит он от финансовых показателей юридического лица за последнее полугодие.

• Как уже говорилось ранее, частным лицам предлагается овердрафт, в зависимости от их заработной платы. Для пользователей золотых карт устанавливается максимально возможный лимит на получение займа. Порой он может достигать 500 000 рублей.Расход краткосрочного кредита в обоих случаях погашается за счет постоянных поступлений на карту пользователя — будь то прибыль от ведения предпринимательской деятельности или зарплата физического лица.

Стоит ли оформлять овердрафт в банке: преимущества и недостатки системы

Сегодня можно с уверенностью сказать, что овердрафт является одним из самых популярных краткосрочных кредитов. Однако, перед тем как начать пользоваться предоставленными взаймы средствами, каждый клиент должен знать о недостатках и преимуществах данной системы.

Что можно отнести к преимуществам?

• Овердрафт не относится к целевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые товары и услуги.
• Для получения краткосрочного кредита не требуется делать залог. Оформление осуществляется легко и быстро.
• Овердрафт является возобновляемым займом, а значит, нет нужды оформлять его повторно каждый раз. Новый лимит на карточном счете открывается, как только погашается долг.
• Даже при наличии подключенной услуги овердрафта, проценты начисляются исключительно на использованные средства.

Недостатки овердрафта

• Самый существенный недостаток — высокая процентная ставка, гораздо выше, чем по обычному кредиту. Связано это с большими рисками невозврата денежных средств.
• Сумма краткосрочного кредита ограничена. Обычно она колеблется от 40 до 400 % от ежемесячной зарплаты.
• В случае выхода за границу установленного лимита заемщик обязан оплатить приличные штрафные санкции.

Таким образом, овердрафт является отличным способом устранить проблему временной нехватки денег. Однако нужно помнить и о том, что в случае несвоевременного погашения долга, придется выложить значительную сумму средств на покрытие штрафа.

Читайте также: Получить кредитную карту с плохой кредитной историей — миф или реальность?

Чем отличается овердрафт от кредита?

Часто пользователи банковских карт не до конца понимают, чем отличается овердрафт от обычного кредита. Между тем, на самом деле эти два продукта абсолютно разные.

Резюмируя все вышесказанное, можно подвести итог. Овердрафт является простым и доступным способом получения краткосрочного кредита. В настоящее время наблюдается значительное улучшение условий погашения займа, а также уменьшение процентных ставок, что делает данный банковский продукт еще более привлекательным для клиентов. Поэтому для устранения временных финансовых трудностей овердрафт выступает более приемлемым инструментом, чем обычный целевой кредит.

crediti-bez-problem.ru

Овердрафт как банковская услуга. Условия получения и отличия от кредита

Содержание статьи:

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие “овердрафт”?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под пенсии, зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Виды овердрафта

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами. На такой вид овердрафта может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы. Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на Форекс.

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

• Давно сотрудничать с банком;
• Иметь стаж работы более 1 года;
• Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
• Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Займ под материнский капитал в 2022

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года. А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно. Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется. За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Чего ожидать в динамике ставок по кредитам — прогноз на 2022 год

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

• Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
• С изменением курса валют;
• При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Условия подключения и требования к заемщикам

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

• Наличие хорошей кредитной истории;
• Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
• Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

• Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
• Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
• Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
• Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
• Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

• Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
• Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
• Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
• Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
• Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

1. В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
2. Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
3. Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
4. Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
5. При оформлении не нужно искать поручителя;
6. В любой момент можно отключить услугу;
7. Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
8. Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
9. Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия  вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

• Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
• Высокая ставка;
• Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
• Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
• Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
• Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
• Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
• Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц ?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

Как взять кредит с плохой кредитной историей? Советы эксперта

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь интернет и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

Интересные факты:

• Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
• Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
• Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.

promdevelop.ru

Что такое банковский овердрафт по карте простыми словами

Mnogo-Kreditov.ru › Банковские карты

Сотрудники банков очень часто предлагают клиентам подключить дополнительные банковские услуги. Одной из таких популярных услуг является овердрафт. Многих пугает этот непонятный термин, ведь далеко не все понимают, что такое овердрафт и как он работает.

После прочтения этой статьи у владельцев банковских карт больше не останется вопросов по этой теме.

Что означает слово овердрафт?

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита. Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна — финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Читайте также: Самые выгодные кредитные карты.

Виды овердрафта

Овердрафт делится на два основных вида:

1. Разрешённый
2. Неразрешённый

Разрешённым считается заём, который действует в рамках кредитного договора, то есть все лимиты и суммы денег одобрены банком и прописаны в действующем договоре.

Неразрешённый овердрафт возникает при превышении одобренных банком лимитов. Если говорить простыми словами, то неразрешённый овердрафт может возникнуть в случае, когда заёмщик тратит больше ссудных средств, чем указано в договоре. При возникновении неразрешённого овердрафта заёмщик должен немедленно погасить долг, иначе кредитор может применить санкции в отношении должника.

Превышение разрешённых лимитов может произойти по нескольким причинам:

• если оплата производится в иностранной валюте;
• при возникновении сбоев в работе банка;
• по причине особенности некоторых платёжных систем (когда сумма может быть списана несколько раз, либо же платёж зависает, а клиент делает следующую покупку, увидев, что на карте остались средства).

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?

Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.

Разберём подробнее каждый пункт:

1. Сроки. Время, на которое выдаётся кредит – это, пожалуй, одно из самых главных отличий между этими способами кредитования. Потребительский кредит может предоставляться банком на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику на короткий период времени. В большинстве случаев кредит в форме овердрафта необходимо погасить за 1-2 месяца.
2. Размер кредита. Есть прямая зависимость между сроками кредитования и суммой займа. Если кредит выдаётся на длительный срок, то и размер займа может быть относительно большим. Сумма потребительского кредита может быть во много раз больше заработной платы заёмщика. Время погашения такого кредита растягивается на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику с суммой займа, не превышающей двух его месячных заработных плат.
3. Процентная ставка. Ставка по потребительскому кредиту также существенно отличается от ставки кредита по овердрафту. Потребительский кредит выдаётся с меньшими процентными ставками, чем у овердрафта. Ставки по овердрафту выше, но переплата в конечном итоге меньше, чем по кредиту на длительный срок. Если срок кредитования меньше, то и переплата по займу будет маленькой, несмотря на то, что ставка значительно выше чем у длительного займа.
4. Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как деньги поступили на счёт заёмщика. Если денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, то оставшаяся часть долга будет списана со следующего поступления денег на карту. Для оплаты потребительского кредита требуется в определённый день каждого месяца оплачивать фиксированную сумму (ежемесячный платеж).
5. Выдача кредита. Обычный потребительский кредит выдаётся заёмщику только после подачи заявления и одобрения со стороны банка. Такая процедура может занимать несколько недель. Овердрафт же выдаётся сразу, когда деньги потребовались владельцу карты.

В таблице представлена структурированная информация по отличиям потребительского кредита от овердрафта.

Овердрафт для юридических лиц

Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.

Недавно на нашем сайте была опубликована статья: «Где лучше открыть расчётный счёт?». Советуем ознакомиться с этим материалом.

Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.

Виды овердрафта для юридических лиц

Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

• классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
• авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
• овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
• технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.

Условия получения овердрафта

Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.

Условия для юридических лиц:

• сумма кредитования – от 850 000 рублей;
• максимальная сумма по лимиту – до 50% от оборотных средств на счетах клиента;
• общий срок кредитования по программе — до 2 лет (при этом каждую задолженность необходимо погасить в течении 60 дней).

Преимущества данной программы в ВТБ 24:

• овердрафт выдаётся без залога;
• отсутствие комиссий;
• срок погашения – 60 дней.

Условия и преимущества для физических лиц:

• процентная ставка – 12% годовых;
• долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
• комиссии за безналичные покупки не взимаются;
• оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.

Вся информация по данной услуге по этому банку дана общая, с полной документацией можно ознакомиться на официальном сайте финансового учреждения.

Порядок оформления

Для оформления услуги «Овердрафт» необходимо посетить офис банка, который был выбран для подключения данной опции. Желательно выбрать тот банк, в котором клиент получает заработную плату или имеет расчётный счёт.

Для работы овердрафта нужно подписать договор о предоставлении данной услуги. Банк предоставит такую опцию только тем клиентам, которые подтвердили свою платёжеспособность справкой о доходах или оборотной составляющей по своей пластиковой карте.

Какие банки дают овердрафт?

Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов. Одни из самых надёжных банков, предоставляющие такую услугу:

1. Сбербанк
2. Альфа-Банк
3. Россельхозбанк
4. ВТБ 24 (ВТБ)

В любом случае заёмщику следует ориентироваться на условия каждого банка и выбрать лучшее предложение. В первую очередь нужно обратить внимание на финансовую организацию, в которой клиент получает свою заработную плату.

Выводы из статьи

Использование овердрафта является очень удобным инструментом кредитования. В определённых ситуациях такой простой способ получения заёмных средств может очень сильно выручить в необходимый момент. Основные преимущества такой услуги — удобство получения недостающей суммы на свой счёт и последующего погашения долга. В случае частой необходимости денежных средств до зарплаты следует задуматься о подключении этого инструмента к своей карте.

Читайте также: Как узнать банк по номеру карты?

Видео по теме

Еще статьи на сайте:

Оформите подписку на свежие материалы блога

mnogo-kreditov.ru

Овердрафт: что это и как им пользоваться правильно — Умные Деньги

Бывают кредиты, а бывает овердрафт, он проще и для других ситуаций. Овердрафт — это кредит, который банк дает клиентам без бумаг и поручителей. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или аренду, а денег на счете нет. Но им тоже нужно уметь пользоваться, чтобы не уйти в глубокую задолженность.

Овердрафт для бизнеса выдают многие банки. Мы будем рассказывать на примере Модульбанка, потому что знаем его лучше всего.

Что такое овердрафт

Овердрафт — деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не дает эти деньги в руки и их нет на счете, но клиент может уходить в минус по счету, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счетом и платит налоги. Банк видит обороты по счету и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента — тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не дает задолжать поставщикам или подрядчикам.

Ошибка 1. Взять овердрафт, чтобы дать в долг

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Другие траты овердрафта банку не нравятся. Вот, на что нельзя потратить овердрафт в Модульбанке:

давать в долг;

погашать займы, кредиты или проценты по ним;

покупать ценные бумаги;

вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;

оплачивать услуги банка;

переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из запрещенного списка, банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его вот на что:

купить товар;

оплатить аренду;

выдать зарплату или командировочные;

заплатить налоги;

купить оборудование;

оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа — день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка 2. Не выполнять условия

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом — на сколько можно уходить в минус по счету.

Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

у клиента сократились обороты;

он не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9 % от оборота;

не проводит платежи: за канцтовары, воду, курьера, оборудование — всё, что нужно для бизнеса;

банк заметил клиента на обналичивании денег и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;

клиент работает с фирмами-однодневками;

просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Если вы рассчитываете воспользоваться овердрафтом, а банк вдруг сократил лимит, это будет неприятной неожиданностью.

У компании открыт овердрафт с лимитом 500 000 рублей. Директор планирует купить оборудование и выдать зарплату овердрафтом, а потом уже придет оплата от клиента и погасит долг по овердрафту. На зарплату нужно 400 000 рублей, а банк сократил лимит до 300 000. На зарплату не хватает.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин — подключить эквайринг и получать на счет деньги от продаж или объединить счет с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и назначит больший лимит.

Ошибка 3.Не платить минимальный платеж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке, и он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьезность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть — минимальный платеж.

Минимальный платеж в Модульбанке — это 10 % от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца. Если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платеж:

Потраченный овердрафт: 100 000 руб, под 19 % годовых.

Минимальный платеж — десятая часть долга: 100 000 × 10 % = 10 000 рублей.

Ежедневные проценты: 19 % ÷ 365 × 100 000 = 52,05 рубля.

Проценты за 15 дней: 52,05 × 15 = 780,75 рублей процентов.

Нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября — в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнет начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10 %. Если у клиента был овердрафт под 19 %, то после просрочки он станет под 29 %. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернется.

С задолженностью по минимальному платежу есть еще одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка — тем хуже кредитная история.

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счет 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счете остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счет. Тогда с одного счета вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой — получать доход.

Ошибка 4. Платить в последний момент

С минимальным платежом лучше не тянуть до последнего. Банк начисляет его в первый день месяца, а потом есть еще целый месяц, чтобы оплатить. Банк начислил 1 сентября, значит последний день оплаты — 29 сентября. 30 сентября уже будет просрочка.

Бывает, компания ждет оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт. Деньги должны прийти 29 сентября — это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку начисляет повышенные проценты и пени.

Ошибка 5. Не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счете. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Еще некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка 6. Не оплатить обслуживание счета

Если к счету привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание счета, а потом — долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платеж.

Николай открыл счет в банке на Оптимальном тарифе. Он платит 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счете пока нет.

Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней — 130 рублей. Общий долг 50 130 рублей.

На счет приходит 50 500 рублей.

Сначала списывается 490 рублей по тарифу, остается — 50 010 рублей.

Потом списываются проценты и основная сумма долга 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остается долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывают погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В банке обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платеж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платеж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефона за 3-4 дня до конца месяца проверить остаток по счету, чтобы хватило на минимальный платеж по овердрафту и обслуживание по счету.

Ошибка 7. Не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом еще 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 — всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту — 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей.

В сентябре лимит стал 300 000 рублей.

На счет пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей.

Николай думает, что до 500 000 рублей у него еще есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так.

Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счет будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счет, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите еще один счет и дайте реквизиты своим клиента. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Овердрафт помогает бизнесу не задолжать поставщикам и сотрудникам, пока денег на счете недостаточно. Пользовать им просто, главное не допускать ошибки, которые мы описали. Держите еще три простых правила.

Заведите два счета. Один для поступлений, другой — для овердрафта.

Не откладывайте оплату оведрафта на последний день месяца. Клиент может вовремя не прислать деньги или платеж попадет на выходные, а у вас будет просрочка и банк начислит повышенные проценты.

Поставьте напоминание в телефон за два-три дня до конца месяца. Проверяйте, что остатка на счете хватает оплатить за обслуживание и овердрафт.

smartmoney.today

Что такое овердрафт в банке: как потратить деньги, которых нет?

Современные банки предлагают огромное количество различных услуг. Чуть ли не каждый день этот список пополняется чем-то новым. И, разумеется, не все сразу понятно, потому что многие названия заимствованы из иностранных языков. Одним из таких банковских продуктов является овердрафт. Далеко не все клиенты банков, держатели карт понимают, что собой представляет эта услуга. Так что же это такое?

Что значит овердрафт и как он работает

Понятие «овердрафт» переводится как перерасход. Это одна из разновидностей кредитования, которая существенно отличается от классических кредитов.

Овердрафт, как правило, подключают к банковской карте. Она может быть как дебетовая, так и кредитная. Какая-то определенная сумма, как, например, в случае с кредитом, на счету не появляется. Так как же это работает?

Овердрафт — это сумма денег, которую можно потратить, даже в том случае, если ее нет на счету. Данную услугу нужно специально подключить к карте. Если у владельца карты не хватит денег на карте на покупку какого-то товара или оплату услуги, он все равно сможет это сделать с помощью своей банковской карты. Платеж пройдет. Каким образом? Деньги будут переведены, но баланс карты окажется в минусе, в зависимости от размера потраченной сверху суммы. Как только клиент пополнит свой счет, сумма минуса спишется в счет оплаты долга. Это очень удобно и сильно выручает в некоторых ситуациях, когда нужно что-то купить или оплатить срочно, а денег нет.

Отличительные особенности

Многие все равно не понимают, в чем разница между кредитом и овердрафтом. А ведь разница большая. Сумма кредита, кредитный лимит на карте может быть разным. Это может быть совсем небольшая сумма, либо очень крупная, в зависимости от условий, кредитного лимита. Овердрафт же не рассчитан на крупные суммы. Лимиты у клиентов могут быть разными, но никогда не крупными.

Как и в случае с кредитами, не все могут подключить овердрафт, вернее не всем банк одобрит заявку. Клиент должен быть благонадежным. Кроме того, он должен активно пользоваться своей банковской картой, регулярно пополнять ее счет.

Овердрафты можно разделить на два вида:

• разрешенный
• неразрешенный

Разрешенный — это тот вид овердрафта, который официально подключается. Клиент подает заявку на подключение, указывает там желаемый лимит. Банк одобряет все и подключает услугу к карте клиента.

Неразрешенный овердрафт также называют еще и техническим. Он возникает без одобрения банка, чаще всего, из-за различных технических сбоев.

Что такое технический овердрафт по дебетовой карте?

Этот перерасход, как было указано выше, возникает без одобрения со стороны банка. Случиться это может по следующим причинам:

• Изменение курса валют. Например, если клиент расплатился долларами с рублевой карты, а их курс по отношению к национальной валюте вырос, баланс может уйти в минус в момент списания этой суммы.

• Часто, при совершении той или иной покупки, деньги со счета могут списаться не сразу, а через какое-то время. Поэтому на балансе, несмотря на то, что эти деньги уже потрачены, они все равно будут высвечиваться. Если почти сразу же совершить другую покупку и расплатиться этой картой, может случиться так, что спишутся и эти деньги, и те, что еще не успели за предыдущую покупку. И в этом случае баланс может уйти в минус.

• Ошибочные действия самого банка (двойное списание денег, ошибочное зачисление и т. д.)

Технический перерасход возникает редко. Но, риски его возникновения нужно иметь в виду, и всегда следить за состоянием собственного счета. В противном случае, даже небольшая задолженность сделает клиента должником и подпортит ему кредитную репутацию.

Кредит овердрафт для юридических лиц

В случае с юридическими лицами, технического овердрафта не происходит, потому что все перелимиты официально должны быть одобрены банком и подтверждены документально. Для юридических лиц предлагается два вида овердрафта:

• беззалоговый
• залоговый

Беззалоговые овердрафты, как понятно уже из названия, не требуют залога, выдаются на срок, который не превышает 1 год.

Залоговые овердрафты можно оформить только при предоставлении залогового имущества в качестве гарантии для банка. Оформляется такая услуга на срок до 2 лет. В данном случае перерасход подкреплен залоговым имуществом.

Как оформить овердрафт?

Требований к клиенту не так много. Главное, чтобы у него была незапятнанная кредитная история, а на карточный счет регулярно поступали деньги. Это может быть зарплата, пенсия и т. д., главное, чтобы поступления были постоянными, чтобы вовремя погашать перерасход и выводить баланс карты в плюс.

Также клиент должен иметь постоянную прописку в регионе, где находится офис банка, в котором он подключает услугу овердрафта, и постоянное место работы.

Из документов обычно требуют паспорт и что-то еще, чтобы подтвердить личность. Иногда требуют справку с подтверждением доходов. Хотя, некоторым банкам эта справка не нужна, например, если их клиент подключает услугу на свою зарплатную карту, потому что они и так знают, что поступления на этот счет регулярные. В большинстве случаев услуга подключается на год. Через год нужно будет все переоформлять, если клиент решит продолжить пользоваться услугой.

Что касается лимитов, то они тоже не фиксированные и в каждом конкретном случае устанавливаются индивидуально. Чаще всего, лимит по овердрафту зависит напрямую от суммы регулярных поступлений. Это делается для того, чтобы сумму перерасхода в максимально короткое время можно было погасить очередными поступлениями на счет.

Читайте также: Овердрафт в Сбербанке для физических и юридических лиц (тарифы, подключение и отключение)

Что такое кредитная карта Ренессанс, в чем ее преимущества и недостатки: узнать больше

Хранение ценностей в банковской ячейке Сбербанка: http://money-budget.ru/safe/deposits/bankovskaya-yacheyka-sberbanka.html

Плюсы и минусы

К преимуществам можно отнести то, что такой вид кредита получить легче, чем остальные. Деньги можно тратить даже в том случае, если на балансе ноль или совсем немного.

К минусам можно отнести тот факт, что сумма лимита небольшая, погашается задолженность автоматически. То есть, например, если на счете перерасход и баланс в минусе, сразу как только туда поступят деньги, они компенсируют эту задолженность. Это не очень удобно в тех случаях, когда сумма, идущая на счет предназначалась для каких-то других целей. Эти деньги уже не будут там в целости и сохранности. Их часть спишется в счет долга.

Воспользуйтесь нашим бесплатным сервисом подбора наиболее выгодных кредитных предложений:

Полезные статьи:

money-budget.ru

Виды вкладов для юридических лиц

Овердрафт пользуется все большей популярностью у всех категорий банковских клиентов. Специфика финансово-хозяйственной деятельности предприятия делает овердрафт особенно привлекательной банковской услугой для юридических лиц.

Овердрафт — что это такое простыми словами

Кредит «овердрафт» получил свое название от английского слова overdraft, переводимого, как сверх плана, перерасход . Предназначение кредита в форме овердрафт  обеспечить клиенту проведение расходных операций по расчетному счету в случае недостатка собственных средств. Банк кредитует заемщика, помогая преодолеть ему так называемый кассовый разрыв   превышение расходов по счету над поступлениями. Размер такого ежедневного займа равен как раз величине суммы недостающих денежных средств на счете.

Ключевые параметры овердрафта

Как и любой другой кредит, овердрафт имеет три главные характеристики: сумму, срок и процентную ставку.

Под суммой овердрафтного кредита понимают его лимит. Лимит овердрафта  это максимум заемных средств, предоставляемых банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от  очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита у банка для каждого клиента свой. Стандартный диапазон: 40-50% от среднемесячных поступлений за 3 месяца до даты предоставления услуги.

Срок овердрафта включает два параметра:

1. Период, в течение которого банк предоставляет кредит овердрафт юридическому лицу, согласно заключенному договору,  например, 12 месяцев.
2. Максимальный интервал, за который возникшая задолженность должна быть полностью погашена (как ее  тело , так и проценты),  например, 30 календарных дней.

Процентная ставка по овердрафту устанавливается индивидуально и зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и т.д. Ставка может изменяться банком по мере использования продукта клиентом.

Преимущества овердрафта перед другими видами кредитов для юридических лиц

Главное преимущество кредита в форме овердрафта  это удобство применения. Предприятие использует ровно ту сумму заемных денежных средств, которой ему не хватает для оплаты расходных документов по итогам операционного дня. Счет клиента имеет определенный резерв (лимит овердрафта) для выхода в минус . Ни одна, даже самая гибкая кредитная линия, не сможет обеспечить такой режим функционирования счета.

Второе преимущество овердрафта заключается в том, что он, как правило, предоставляется без залога. Банк страхуется клиентскими оборотами по счету. В отдельных случаях, банк может потребовать поручительство физических лиц, владеющих организацией.

Как работает овердрафт

Овердрафт включается , как только по счету клиента не хватает средств для проведения платежных поручений. Максимальная кредитная поддержка ограничена лимитом овердрафта. На следующий день возникшая ссудная задолженность погашается текущими поступлениями. Проценты взимаются обычно по итогам месяца или иного оговоренного периода.

Юридические лица  клиенты Невского банка имеют возможность открыть овердрафт с наиболее оптимальными условиями, подходящими клиенту для ведения его бизнеса. Лимит и срок действия овердрафта, процентная ставка, предъявляемые требования к заемщику  все это характеризует предложение банка по кредитованию в виде овердрафта как одно из привлекательных на банковском рынке.

www.nevskybank.ru

Что такое Овердрафт? Что это простыми словами

Содержание

• 1. Овердрафт, что это такое — значение и определение
• 2. Что такое овердрафт в банке?
• 3. «Овердрафт» — что это простыми словами
• 4. Овердрафтная карта Cбербанка — что это такое, как получить, условия подключения
  • Документы для получения овердрафтной карты Сбербанка
  • Условия подключения овердрафта
• 5. Как оформить овердрафт?
  • Овердрафт для физических лиц и ИП
  • Овердрафт для юридических лиц
• 6. (−) Минусы и недостатки овердрафта
• 7. Как отключить овердрафт — 2 способа отключения
• 8. (+) Плюсы и преимущества овердрафта
• 9. 5 советов по использованию овердрафта

Отношения с банковской системой имеют свое место в жизни каждого человека. Мы открываем счета, храним денежные средства, берем кредиты, получаем заработную плату с помощью услуг, предоставляемых нам такими организациями. И если к вопросу кредитования российский потребитель уже привык, и стабильно пользуется различными предложениями для решения собственных вопросов, то малознакомое слово «овердрафт» или «overdraft» , что это такое, возможности займа и его применение возникает в нашей жизни значительно реже.

Мы самостоятельно очень редко интересуемся дополнительными возможностями, которые может предложить нам кредитная организация, хотя имеем право воспользоваться этой услугой. Попробуем разобраться в этих и других вопросах.

Итак, из этой статьи вы узнаете:

• Что такое овердрафт? Что это такое простыми словами?
• Кому он положен, и на каких условиях?
• Как оформить овердрафт?
• Как отключить овердрафт?
• Недостатки и преиумущества займа

Понятие и значение овердрафта

1. Овердрафт, что это такое — значение и определение

На самом деле, овердрафт – это краткосрочное кредитование, которое предоставляется наиболее благополучным клиентам банка, на расчетный счет с индивидуальными условиями, оговоренными предварительно.

Дело в том, что в возникающих ситуациях, при которых появляется недостаток небольшой суммы денег, через предварительно заключенный договор, клиент получает ее в нужный момент без посещения офиса и возвращает по возможности, но в ограниченный срок (грейс-период).

В переводе с английского, «overdraft», в буквальном смысле звучит, как перерасход сверх запланированного. Если верить истории, то впервые подобную операцию банк провел почти 300 лет назад, выдав купцу сумму денег немного большую, чем хранилось на его остатке. Сейчас эта возможность доступна не только юридическим, но и физическим лицам.

Кредитная карта грейс — период — карта Овердрафт

2. Что такое овердрафт в банке?

Учитывая финансовое положение российской экономики, сложности с работой и оплатами труда, активность кредитования постепенно снижается. Многие приходят к выводу о том, что покупки таким образом стоят значительно дороже и для приобретения бытовой техники, мебели, посуды подыскиваются иные варианты без привлечения банковских услуг. Таким образом, теряя своих стабильных потребителей нарушается работа всей кредитной системы.

Чтобы ситуацию как-то исправить, сотрудники подобных учреждений предлагают подписать договор, при котором, в случае необходимости можно воспользоваться дополнительной суммой денег.

На практике они же, возвращаются обратно с процентами. Такая система работает безотказно, так как благонадежность клиента подтверждена различными источниками поступления денег и длительностью отношений с самим банком.

Конечно, суммы и сроки довольно ограничены, но все же оговариваются при встрече с консультантом. Расчет происходит индивидуально исходя из тех параметров, которые касаются непосредственного потребителя. В большинстве своем срок может достигать 3 месяцев, а сумма с учетом возврата процентов, практически всегда равняется размеру заработной платы.

В первый период лимит бывает малым, но возвращенные вовремя средства, регулярное использование услуги, отсутствие отрицательных моментов в период исполнения обязательств предполагают пересмотр данного предложения и увеличение установленных норм.

3. «Овердрафт» — что это простыми словами

Иными словами, овердрафт – это ваш личный бонус, который назначается за долговременное и безукоризненное сотрудничество с банковской организацией.

К примеру, вы имеете стабильную оплату труда, которую работодатель перечисляет на дебетовую карту, открытую специально для этих потребностей. Банк видит регулярные поступления и заключает договор овердрафта с определением лимита. По окончании месяца, основная сумма заработка бывает потрачена и в остатке, допустим 2000 рублей. Возникшая необходимость купить микроволновую печь требует дополнительно еще 2000 рублей.

Появляются 2 варианта решения проблемы: можно попросить денег в долг у знакомых, затратив время и силы или воспользоваться банковским предложением и вернуть такой займ уже с первого поступления средств.

Что касается юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих такой статус, то ситуация решается еще проще. Поступающие платежные поручения, требующие для оплаты сумму немного большую, чем остаток средств предпринимателя, проводятся в полном объеме до конца рабочего дня, что позволяет не останавливать деятельность организации, совершать сделки и действовать в нормальном режиме.

Овердрафт— это простейший вид кредитования, который может быть 2 основных типов:

1. Бланковый – считается беззалоговым и выдается по усмотрению банка по результатам истории взаимоотношений с клиентом.
2. Обеспеченный – это такой вид, который предоставляется под залог чего-либо. К примеру это может быть недвижимость, продукция, товары, транспортные средства. Возможно привлечение гарантий со стороны третьих лиц. Такой тип овердрафта предоставляется юридическому лицу и имеет в своей основе значительные суммы.

4. Овердрафтная карта Cбербанка — что это такое, как получить, условия подключения

Сбербанк – это обширная сеть банковских услуг, предоставляемых в различных уголках страны. Он довольно давно завоевал лояльность своего потребителя и активно продолжает работать, привлекая нас новыми возможностями и условиями. Овердрафт в сбербанке для физических лиц – это заработные карты с подключенным специальным функционалом, позволяющим занимать деньги на краткосрочный период.

Документы для получения овердрафтной карты Сбербанка

Для того, чтобы получить овердрафт на зарплатной карте  от Сбербанка необходимо собрать пакет документов:

1. Паспорт и его копия;
2. Заявление установленного образца на предоставление услуги;
3. Копия трудовой книги, заверенная работодателем;
4. Справка о доходах.

Читайте также — «Какие банки не проверяют кредитную историю»

Если заработная плата перечисляется на счет другого банка, то необходимо будет предоставить выписку из лицевого счета. На самом деле, процесс подключения происходит очень просто.

Достаточно обратиться в любое отделение Сбербанка России с паспортом и картой на руках, остальные процедуры проведет сам консультант и по итогу принятого положительного решения подключит весь необходимый функционал в день обращения.

Условия подключения овердрафта

Существуют определенные условия, на которых овердрафт подключается потребителю:

• Процент оплаты. При использовании средств, возврат их производится по ставке 18% годовых. В целом, это средняя ставка потребительского кредитования. Если услуга предоставляется в долларах или евро, то размер оплаты ее составляет 16%.
• Срок возврата. Учитывая то, что сумма основных поступлений производится 1 раз в месяц, то и срок возврата устанавливается в этих же временных рамках.
• Увеличение лимита. Сбербанк предполагает наличие такой возможности, но при этом повышается и годовой процент. Его максимальная величина может равняться 36% в рублях и 33% в евро или долларах. Эта ситуация возможна когда клиент самовольно превысил размер установленных границ.
• Льготный период. Программой овердрафта не предусмотрены различные грэйс-периоды, то есть начисление процентов происходит сразу в момент предоставления займа.
• Величина лимита. Для физических лиц Сбербанк устанавливает размер в 50% от суммы ежемесячного дохода, и она может составлять от 1000 до 30000 рублей. Для юридических лиц расчет происходит по итогу получаемой прибыли за 6 месяцев. При этом, вычисляется среднее значение, и 40% процентов от него становится суммой овердрафта.

Стоит запомнить, что овердрафная карта Сбербанка России не является кредитным договором и условием для получения кредита, она всего лишь страхует возможные непредвиденные ситуации и отсутствие в нужный момент небольшой суммы средств с условием ее скорейшего возврата.

Для наиболее удобной работы в личном кабинете банка можно увидеть всю необходимую информацию. По запросу вы найдете размер взятого займа, выписку из банковского счета и отследите все передвижения денежных средств.

5. Как оформить овердрафт?

Оформление и подключение услуги — Овердрафт

Процедура получения данной услуги в других банках имеет существенные отличия. Поэтому, на свое усмотрение, при встрече консультант может от вас потребовать дополнительные документы, подтверждающие ваш статус или способы получения дохода.

К примеру, это может быть:

1. Второй документ, удостоверяющий вашу личность. (военный билет, СНИЛС, водительские права)
2. Документы на собственность. Иногда предоставление их положено по программе, которая снижает в этом случае процентную ставку потребителя.
3. Выписки расчетного счета из организаций, ранее обслуживающих вас.
4. Справки, подтверждающие отсутствие просрочки по налоговым платежам и обязательствам.Для того, чтобы разобраться в самой процедуре получения овердрафта, необходимо понимать его существенные различия.

Банки предлагают 4 различных вида услуги «Овердрафт».

• Стандартный. Это займ, рассмотренный ранее. Он предоставляет возможность оплаты, даже если на счете нет нужной суммы финансовых средств.
• Авансовый. Выдается потребителю уже имеющему непогашенные кредитные обязательства. В большинстве своем его сумма незначительна, но используется банком как инструмент привлечения собственных клиентов.
• Технический. Это списание со счета определенного объема средств, превышающего лимит, установленный банком. Его еще называют запрещенным. В целом такие ситуации могут происходить при колебании курсов валют, при технических ошибках авторизированных систем банка, или при списании зависшей операции после исчерпания доступного лимита.
• Инкассация. Выдается предпринимателю, подходящему под специальные условия банка и в том случае, когда овердрафт будет обеспечен суммой предполагаемой выручки. В основном, это потребители, занимающиеся торговлей.

Овердрафт для физических лиц и ИП

Банки выставляют дополнительные условия, которым должны соответствовать все физические лица, претендующие на получение услуги.

• Во-первых, необходимо иметь постоянную регистрацию на территории присутствия банка.
• Во-вторых, вся кредитная история должна быть положительной. Не допустимы серьезные просрочки, задержки выплаты, непогашенные кредиты.
• В-третьих, длительный стаж работы и его непрерывность, а на последнем месте необходимо находиться не менее 6 месяцев. (Если же вы только собираетесь устраиваться на работу, то рекомендуем прочитать - «Как правильно составить резюме»)
• И, в-четвертых, возраст потенциального заемщика должен составлять 21 год. Конечно, стоит сказать, что различные банки могут передвигать и возрастной период и сроки трудового стажа, но обращать внимание на регистрацию и нюансы кредитной истории будут обязательно.

Овердрафт для юридических лиц

Читайте также — «Как зарегистрировать ООО самому — пошаговая инструкция»

Юридические лица имеют некие другие, более серьезные условия:

1. РКО. Движение по расчетным счетам и само рассчетно-кассовое обслуживание должно осуществляться не менее 6 месяцев. Все обороты в случае необходимости подтверждаются документально. Если предполагается получение авансового овердрафта, это условие не выполняется.
2. Кредитная история. Посылается запрос в специальное бюро кредитных историй, где предоставляемый документ должен иметь только положительные характеристики. Отражаемые в нем негативные моменты в виде просроченных платежей отрицательно скажутся на окончательном решении банка.
3. Справки. Если необходимо перевести кредитовый оборот на счет другого банка, то потребуется предоставление справочных документов о проведенных оборотах по расчетным счетам.
4. Даты регистрации и период действия компании. Банки запрашивают такую информацию для того, чтобы понять, как долго организация находится на рынке предоставления товаров и услуг. если этот временной отрезок менее 6 месяцев, то условия будущего овердрафта не соблюдаются.

Рекомендуем также прочитать — «Как открыть ИП самостоятельно — пошаговая инструкция»

6. (−) Минусы и недостатки овердрафта

Как и все кредитные услуги, предоставляемые подобными организациями, овердрафт имеет свои отрицательные стороны.

В целом, о них уже немного ранее говорилось, но подведем итоги:

• Процентная ставка. Ее величина может достигать 36%, в то время, как обычный потребительский кредит предполагает наличие 15-23%. В итоге, воспользовавшись быстротой такой услуги можно потерять финансовые средства.
• Ограниченная сумма. Тот лимит, который определил банк превысить не возможно до тех пор, кока он сам не примет подобного решения. Остается производить расчет недостатка средств только исходя из этой суммы.
• Уловка кредита. Воспользовавшись услугой 1 раз и решив собственные проблемы, человек старается вернуть деньги в срок, так повторится и далее до тех пор, пока не возникнут непредвиденные обстоятельства, которые передвинут сроки выплат немного вперед. И если какой-то определенный банк предоставит беспроцентный период, то уложиться в него будет сложно. Тем самым возникнут долговые обязательства, и сумма возврата станет больше. Погашая ее снова, клиент рассчитается с банком, но желание жить в долг останется, и возникнет твердая уверенность в том, что можно решать очередные финансовое проблемы, полагаясь именно на сумму овердрафта.
• Плата за услугу. Она имеет в себе 3 основных составляющих. Вначале платится за открытие овердрафтного счета, затем оплачиваются все указанные проценты и впоследствии при изменении суммы лимита по решению банка делается единоразовый взнос.

7. Как отключить овердрафт — 2 способа отключения

Отключить услугу овердрафта очень просто. В случае, если она для вас не предоставляет ни какого интереса, можно воспользоваться 2 основными способами.

Во-первых, иногда достаточного простого звонка в службу поддержки банка на его горячую линию. Оператор расспросит вас о причинах отключения, задаст некоторые технические вопросы и по окончании разговора озвучит сроки, в которые процедура завершится.

Во-вторых, посещая офис банка можно написать заявление, которое заполняется по стандартной форме. Но, банк оставляет за собою право контролировать процесс использования вами этой услуги, отслеживать величину используемых суммы, сроки его возврата, а при систематическом нарушении правил, может в одностороннем порядке отключить ее без предварительного уведомления.

8. (+) Плюсы и преимущества овердрафта

Пользуясь продуктами кредитных организаций мы очень часто даже и не задумываемся, сколько денежных средств отдаем в итоге при окончательных выплатах.

Конечно, существуют различные ситуации, при которых накопить нужную сумму просто не представляется возможным.

К примеру, покупку жилого помещения лучше осуществлять по условиям ипотеки, и это оправданное кредитование, а вот приобретение бытовых мелочей, одежды, аксессуаров и прочего лучше осуществлять за наличный расчет. В таких случаях действительно удобнее накопить, чем переплачивать суммы процентов банка.

Рекомендуем прочитать статью: «Куда вложить деньги чтобы получать ежемесячный доход»

Бывают моменты, когда в условиях заграничной поездки или при проведении траурных мероприятий нет возможности найти дополнительный источник дохода, тогда условия овердрафта будут наиболее приемлемы и использование его оправдано.

Конечно, такой займ имеет ряд особых преимуществ, которых нет в других видах кредитов и займов. Нет необходимости искать банк для оформления кредитных предложений, отстаивать очереди и проводить платежи через кассу, отсутствует обязанность отчитываться о целях взятого займа, а снять деньги возможно как в банкомате, так и проводя безналичный расчет.

Но, не смотря на это, важно осознавать, что возвращая взятую сумму придется расставаться с иными средствами, которые не были вами на это запланированы изначально.

9. 5 советов по использованию овердрафта

Все же, решаясь на услугу овердрафта, рекомендуем следовать нашим советам.

Совет №1. Прочтите внимательно договор, уточните тариф и правила использования карты.

Совет №2. Попросите консультанта рассказать, какие оплаты будут взиматься при использовании различных банкоматов, существуют ли дополнительные комиссии.

Совет №3. Делайте правильные расчеты для того, чтобы понять, сколько денежных средств сейчас в остатке, и какую сумму можно еще снять.

Совет №4. Не превышайте установленный лимит, так как это повлечет за собою иную процентную ставку и условия предоставления денег.

Совет №5. В любом случае, старайтесь делать так, чтобы использование услуги овердрафта приносило вам наименьшие финансовые затраты.

Если остались вопросы, то смотрите видео: «Всё про овердрафт»

gdeikakzarabotat.ru

• 
  Как не платить кредит официально
• 
  Как закрыть вклад
• 
  Спасибо проверить баланс
• 
  Омс палладий
• 
  Негосударственный пф
• 
  Штрих код на чеке
• 
  Как оплатить через терминал госпошлину
• 
  Баллы спасибо как использовать
• 
  Почему на телефон не приходят смс от 900
• 
  Палладий омс
• 
  Газпром ипотека рефинансирование