Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке? Как понизить ставку по ипотеке

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт

Сергею удалось снизить ипотечную ставку на 4% в несколько этапов. Первый оказался очень простым, но дальше начались сложности. В этом тексте он подробно рассказывает, как всё было.

SarkisSeysian/Depositphotos

Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2022 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.

Снижение ставки в Сбербанке

Уже после того как я взял кредит, базовые ставки начали падать. Летом 2022-го где-то в интернете я прочел о том, что ставку по ипотеке можно снизить по заявлению. Зная это, я написал в поддержку банка вопрос: можно ли так сделать? Мне ответили, что да, и прислали бланк. Я распечатал бланк, заполнил заявление с просьбой снизить мне ставку и отправил фото этого заявления через «Сбербанк онлайн».

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Рефинансирование ипотеки

По срокам рассмотрения таких заявок, как мне сказали, регламентов в банке нет. Я напомнил о себе пару раз, и в итоге через два месяца от даты подачи заявления мне снизили ставку на 1,25%.

Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.

Кроме того, мне сказали, что возможно и следующее понижение, но только через год. Но я решил обратиться в АИЖК (2 марта 2022 года название изменилось на АО «ДОМ.РФ». – Прим. ред.).

SarkisSeysian/Depositphotos

Рефинансирование ипотечного кредита в АИЖК

В доме, где я живу сейчас, есть сообщество жильцов, и из разговоров я узнал, что в АИЖК ставка рефинансирования – 9%.

До этого я обзвонил банков десять, чтобы узнать, есть ли у них рефинансирование апартаментов и на каких условиях. Должен сказать, что работа по обзвону банков – мегаресурсоемкая штука.

Всё выглядит так. «Алло. Банк такой-то». Ты задаешь вопрос, они отвечают: «Я не знаю. Сейчас переведу», или «Я сейчас спрошу», или «Позвоните позже. Наш отдел не работает по выходным». Вот такая клиентоориентированность. «Не работаем по выходным, не сможем ответить по рефинансированию». Это не маленькие, а вполне звучные банки: «Уралсиб», «Юникредит» и так далее. Обзвонить в десять банков, если повезет, – это целый выходной день, часов восемь. Мозговыносящая работа.

В АИЖК в тот момент было две возможности: рефинансировать апартаменты по ДДУ и рефинансировать в собственности. Был август, а оформление в собственность у меня намечалось на октябрь.

Влияет ли рефинансирование ипотеки на налоговый вычет?

Могут ли пенсионеры рефинансировать ипотеку?

Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность. Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер. Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.

Через пару месяцев я смог оформить апартаменты в собственность и после этого начал собирать документы на рефинансирование. Процесс подтверждения стандартный, как при обычном оформлении кредита. Нужны справки с работы, выписки, женат, не женат… С начала сбора документов и до одобрения прошло около полутора месяцев. После того как меня одобрили как кредитора, нужно было предоставить документы по объекту, то есть на сами апартаменты, в том числе оценочный альбом.

Его делает оценочная компания. АИЖК работает с тремя оценочными компаниями, и я мог выбрать одну из них. Я позвонил, они приехали, посмотрели недвижимость, сфотографировали… За это я заплатил около 3200 рублей.

Прошло еще две-три недели, и сотрудники АИЖК предложили назначить сделку, ближайший срок был еще через две недели, уже в декабре. Перед сделкой мне прислали договоры, чтобы я мог прочитать их заранее. Там целая кипа бумаг, страниц 30, и их желательно прочесть. Речь идет о двух договорах: кредитном договоре и договоре об ипотеке. Плюс договор о страховании недвижимости и жизни – еще страниц десять. Страховщика я выбрал из перечня, который мне предложили.

Vicdemi/Depositphotos

Поскольку АИЖК – это агентство, оно не может само по себе работать с деньгами и поэтому работает через банк. Сначала мне открыли кредит в «Примсоцбанке», но предупредили, что в будущем переведут на «ВТБ».

Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.

Когда я подписал все бумаги, настал следующий этап. Было необходимо ехать в МФЦ, чтобы подать документы на постановку обременения «Примсоцбанком». Внимание, у меня обременение Сбера еще не снято, но нужно уже подавать в новое. Для заемщика это очень непонятная схема. Очевидно, что будет приостановка процесса, все это понимают, но «так надо».

Итак, я подал заявление на обременение в МФЦ, и «Примсоцбанк» перечислил мне деньги на счет в Сбербанке. Одновременно я пошел в Сбер и написал заявление на погашение. Получилось, что я этих денег не увидел: они пришли на счет и сразу зачислились в качестве досрочного погашения.

После этого я отправился в Сбербанк, взял справку о том, что задолженность погашена, и послал ее в «Примсоцбанк».

Могу ли я оформить рефинансирование ипотеки в другом банке?

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Снятие обременения

И здесь начался ад Сбербанка. Я позвонил по какой-то специальной линии, чтобы записаться на снятие обременения в Сбербанке. Номер висел минут сорок. Я сидел с наушниками, параллельно работая: был 19-й в очереди, 18-й, потом мне надоело ждать, и я поехал в отделение на Кожуховскую.

Оказалось, что в этом отделении не принимают физлиц. По телефону не доберешься, физлиц не принимают. Я взял на ресепшене телефон для клиентов, позвонил по короткому номеру и дозвонился до нужной женщины минуты за три. Я записался на снятие обременения уже на январь. Мне назначили агента. 12 января я позвонил агенту на сотовый и быстро договорился о конкретной дате, когда мы должны встретиться в МФЦ. (Заявление на снятие обременения заемщик должен подавать совместно с представителем банка. – Прим. ред.)

olenka-2008/Depositphotos

Плюс Сбербанка в том, что у них один сотрудник работает в одних МФЦ, другой в других. Поэтому можно выбрать любое расположение, я поехал в район метро «Октябрьская». МФЦ все приятные, но этот был особо прикольный, и в нем было очень мало народу. Я подождал минут 15, и мы подали документы.

По регламенту обременение снимается в течение двух недель, но ждать пришлось дольше. По моему опыту, когда что-то идет в Росреестр через МФЦ, заявленные сроки надо умножать надвое, и тогда точно будет готово.

В середине этого срока мне позвонили из Росреестра по заявлению о наложении обременения «Примсоцбанком» и сказали, что приостановили процесс, так как обременение Сбербанка все еще не сняли. Когда это наконец произошло, пришлось снова пойти в МФЦ написать заявление о возобновлении процесса постановки обременения. Здесь уже присутствие работников банка не нужно, я сделал это сам.

И только когда мне поставили новое обременение «Примсоцбанка», ставка по кредиту снизилась до 9%.

Таким образом, получилось три этапа. У меня был кредит под 13,25%. Потом я написал заявление Сбер, и ставка снизилась до 12%. Потом начал процесс рефинансирования, и в середине ставка уменьшилась до 11%. Потом, когда снял обременение и поставил новое, – до финальных 9%.

Первый этап был очень простым, а сам процесс рефинансирования у меня занял семь месяцев.

Сейчас я плачу по кредиту в «Примсоцбанк», но меня собираются переводить в «ВТБ». Хорошо, что для этого мне уже не нужно ничего предпринимать, вопрос решается в АИЖК без моего участия.

Текст подготовила Ирина Филатова

Не пропустите:

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Можно ли вернуть налоги по ипотеке, купив вторую квартиру?

Можно ли вернуть государству налоговый вычет и получить новый?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

www.domofond.ru

Как понизить процентную ставку по ипотеке

Снизить ставку по уже оформленной ипотеке сейчас вполне реально, несмотря на то, что для банков это означает очевидную потерю прибылей. Но нынешняя жёсткая конкуренция на рынке вынуждает их разрабатывать для заёмщиков более выигрышные предложения. Станет медлить один – другой тут же уведёт от него клиента.

Однако и самим клиентам стоит быть активнее. Тем более что о наметившейся с середины января 2022 года прочной тенденции понижения ставок сами кредитные организации, мягко говоря, не спешат кричать на каждом углу.

К примеру, о том, что Сбербанк сейчас принимает заявления, причём, на стандартных, им же самим подготовленных бланках, с просьбой понизить ставку по уже взятой ипотеке, люди узнают чаще всего друг от друга. И условий-то основных в данном случае два: сумма оставшегося чистого долга (без процентов) должна быть не менее 500 тысяч рублей, а также наличие ещё довольно долгого срока его погашения.

Есть масса способов понизить ставку по жилищному кредиту на стадии его оформления. К примеру, настаивать на составлении дифференцированного, а не аннуитетного графика погашения платежа, который предполагает фиксированную ежемесячную сумму и первоначальную выплату всех насчитанных процентов, к чему обычно кредитные организации и принуждают.

Два основных варианта понижения ипотечного процента

Когда же человек уже обременил себя ипотекой и задумался, как уменьшить по ней проценты, у него есть только два главных способа это сделать:

Обратиться непосредственно к своему кредитору с заявлением об изменении условий ипотечного договора.
Рефинансировать ипотеку, то есть оформить новый кредит в другом банке на условиях более выгодных, чтобы погасить старый.

Некоторые банковские брокеры, к услугам которых, кстати, люди всё чаще стали прибегать, предлагают ещё и третий способ, когда понизить ипотечную ставку можно, обратившись в суд по поводу возможных незаконно взимаемых сборов. Если, к примеру, кредитор вдруг увеличил процент по ранее взятой ипотеке. Впрочем, такое случается редко.

Прежде чем остановиться на каком-то варианте, придётся потратить время и изучить актуальные на данный момент условия кредитования в нескольких банках.Получить, к примеру, такую информацию.

Ставки по ипотеке в октябре 2022 года:

Банк	Новостройки	Вторичное жильё	С материнским капиталом	Военная
Сбербанк	7,4	8,9	8,9	10,9
ВТБ24	10,9	11,25	10	10,9
Россельхозбанк	7,75	8	9,5	10,75
Газпромбанк	9,5	9,5	9,5	10,6
Райффайзенбанк	9.75	9.75	9.75	10,4
Банк «Санкт-Петербург»	10,5-11,5	11-12	10,5	10,9
Абсолют Банк	10	10	10	10,9

Информация с банковских офсайтов.

В конце лета 2022 года поставлен рекорд на ипотечном рынке: выдано почти 94,5 тыс. кредитов более чем на 174 миллиарда рублей – на 40% превышен прошлогодний их уровень.Ставки достигли исторического минимума. На первичное жильё, в среднем, – 10,3%, на вторичное – 10,7%. Осенью крупные банки стали предлагать ипотеку под 9-9,5%. Воспользоваться такими условиями смогут те, кто решил взять ипотеку в IV квартале 2022 года.

Кто может обратиться с заявлением о понижении процентной ставки по ипотеке

Воспользоваться такой возможностью может абсолютно любой человек, получивший в своё время ипотечный кредит. Даже не совсем добросовестный плательщик, хотя ему, понятно, придётся труднее. Во взаимоотношениях с ним кредиторы постараются обезопасить себя более высокими, чем базовые, ставками для него. Вместе с тем рассчитывать на понижение, пусть и минимальное, процентной ставки даже такой заёмщик вправе. И здесь есть примеры положительных решений.

Бывают случаи, когда при наличии серьёзных проблем с финансами у заёмщика, банк идёт ему навстречу и составляет для него индивидуальную программу реструктуризации со снижением процентной ставки относительно оставшейся кредитной суммы.

И всё же преимущество, конечно, у добросовестных плательщиков, никогда не допускающих просрочек. Для них смена ипотечных условий становится в большинстве случаев формальностью.

Нужно также иметь в виду, что банки порой неожиданно отказывают в смене процентной ставки, не утруждая себя никакими объяснениями. Причём, столкнуться с таким к себе отношением могут не только неблагонадёжные клиенты, но и те, кто выполняет взятые обязательства в полном объёме. В подобной ситуации и те, и другие практически бессильны. Хотя и здесь есть вполне нормальный выход – обратиться в другую кредитную организацию за рефинансированием.

Каким образом действовать, выбрав реструктуризацию

Этот вариант целесообразно рассматривать первым. Потому как, во-первых, сформировалась уже некая адаптация к своему кредитору, во-вторых, где гарантия, что новый предоставит условия гораздо лучшие, чем нынешние?

Прежде всего следует написать заявление в свой банк с указанием причины, по которой возможно снижение прежней процентной ставки. Например, привести некий анализ ипотечного рынка, указать более низкие процентные ставки в других кредитных организациях.

В случае необходимости можно сообщить и о возникших проблемах с личными финансами, что потребуется подтвердить. Например, приложенными копиями больничных листов, записей в трудовой книжке о сокращении и так далее.

Возможно придётся выполнить какие-то дополнительные условия кредитора, скажем, предоставить ещё ряд гарантий, что никаких недоразумений с выплатами не будет.В случае положительного решения банк выдаёт заёмщику новый платёжный график и документ, подтверждающий изменения условий ранее составленного кредитного договора.

Рефинансирование – преимущества и недостатки

Важно знать, что затевать рефинансирование стоит лишь в том случае, если разница в прежних и новых банковских процентах не менее двух пунктов! Кроме того, целесообразно заняться этим в начале использования ипотечного займа с аннуитетными (фиксированными) платежами. Если же последние дифференцированные, то – в любые сроки.

Когда заёмщик всё же решил досрочно погасить ипотеку, обратившись за кредитом в другой банк, то есть, используя рефинансирование, и это у него получилось, он заключает договор уже с новой кредитной организацией. Полученную сумму направляет на полную оплату текущей ипотеки, предварительно подав в свой прежний банк соответствующую заявку. Обычно получение денег и погашение предшествующего займа происходит одновременно. После чего плательщик начинает выполнять вновь взятые на себя обязательства.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Важно знать, что процесс рефинансирования сопровождается не меньшими хлопотами, чем оформление самой ипотеки. Первым делом стоит подать положенную заявку с указанием своих личных данных и приложенным пакетом документов, состоящим из:

ксерокопии уже имеющегося договора ипотеки;
справки о доходах семьи;
всей документации на квартиру.

При наличии материнского капитала необходимы будут:

ксерокопия сертификата на него;
свидетельства о рождении детей;
справка об остаточной кредитной сумме.

Итак, каковы же здесь плюсы?

Рефинансирование делает реальным уменьшение переплат в результате приобретения более выгодного кредита, есть возможность скорректировать срок его погашения в сторону увеличения или уменьшения в зависимости от обстоятельств. К примеру, родился ребёнок, появились дополнительные финансовые сложности, что является достаточно веской причиной для пересмотра времени выплат. Банк, скорее всего, согласится его увеличить. Соответственно ежемесячная кредитная сумма уменьшится.

Когда дела с финансами в семье уладятся, только и остается обратиться в кредитную организацию повторно с предложением о досрочной выплате кредита или корректировке его условий с целью снижения суммы переплат. Но вначале следует чётко определиться с более приемлемыми для себя вариантами.

Заметим, что перекредитование не всегда сопровождается оформлением новой ипотеки. Если оставшийся долг небольшой, есть смысл взять обычный потребительский кредит и закрыть им ипотеку. Правда, проценты здесь будут, вероятнее всего, выше ипотечных, зато возможно оставшиеся от погашения прежнего кредита деньги потратить на другие не менее важные нужды.

К рефинансированию можно прибегнуть и в случае повышения валютных курсов при наличии кредита, взятого в долларах или евро, переоформив его на рублёвый.

А что же с минусами?

Их на самом деле немало.

Могут, например, возникнуть проблемы, связанные с тем, что сумма для погашения прежней ипотеки уже перечислена, а жильё ещё остаётся в залоге у первого банка. Вторая кредитная организация в качестве подстраховки требует от заёмщика выплатить комиссионный взнос или оформить в залог дополнительную недвижимость. Только после того, как все обязательства перед первым банком выполнены, платежи выплачены, жильё освобождается от первоначального обременения, но тут же становится залогом нового кредитора.

Надо иметь в виду, что рефинансирование само по себе сопряжено со многими затратами, которые приходится нести не кому-то, а именно заёмщику.

Огорчения при перекредитовании может принести и повторное оформление налогового вычета в виде положенного возврата работающим гражданам тринадцати процентов подоходного налога при покупке ими жилья, в том числе – в ипотеку. Бытует мнение, что в данном случае он вообще прекращается. Однако по закону право на такой вычет у заёмщика сохраняется. Более того, нет ограничений и числу рефинансирований, если кредитные организации работают в России.

В налоговую инспекцию надо предоставить оба договора по ипотечному кредиту – прежний и составленный в процессе рефинансирования. После проведённой проверки, если все положенные условия заёмщиком соблюдены, налоговики вычет одобрят.

Но и нюансов здесь возникает достаточно.

Главное – при заключении договора с новым банком чётко указать в нём цель займа: перекредитование ипотеки. Иначе о налоговом вычете впору забыть

Сложности могут быть и с досрочным погашением ипотеки. Некоторые банки вообще запрещают его при рефинансировании. Или назначают огромные штрафы, которые сводят на нет пониженный процент.

Есть ли возможность перекредитоваться, когда на первую ипотеку уже был потрачен материнский капитал?

Очень сложно.

Дело в том, что через полгода после погашения ипотечного кредита необходимо юридически оформить доли в приобретённом жилье на каждого члена семьи, и прежде всего – на несовершеннолетних детей. За этим строго следят правоохранительные органы и Пенсионный фонд. Если семья этого не сделает, то её ждут серьёзные санкции, вплоть до штрафа, равного материнскому капиталу.

Понятно, что в таком случае залогодержатель меняется. При перекредитовании это большая проблема для банков, которая им совершенно не нужна. Лишь совсем недавно кредитные организации стали работать с такими заёмщиками, прежде категорически отказывались. А сейчас своё согласие мотивируют тем, что погашение прежней ипотеки и рефинансирование фактическое происходят одновременно, поэтому никаким претензиям у контролирующих органов взяться неоткуда.

Вместе с тем важно знать: материнский капитал нельзя будет использовать на погашение кредита, если права не него возникли после перекредитования.

В случае с рефинансированием актуальна пословица: сто раз отмерь – один раз отрежь. Чтобы не вышло, что сама процедура обойдётся дороже, чем пониженные в её результате проценты.

Стоит ли привлекать специалиста, чтобы снизить ипотечную ставку?

В большинстве случаев годится.

Поддержка профессионала, финансового брокера, к примеру, будет весьма кстати при выборе новых условий, в том числе возможного снижения переплат. Он может добиться изменения банком отдельных пунктов, статей кредитного договора, которые не выгодны плательщику.

Кроме того, на проверку массы документов для кредитора брокер тратит времени в разы меньше, чем человек несведущий. Соответственно и банки получают возможность экономить своё время, поэтому более лояльно относятся к заёмщикам, использующим услуги брокеров.

Нужно знать, что банки в своих подходах к процессу уменьшения процентной ставки по кредитам не руководствуются чёткими инструкциями. Их попросту нет, поскольку практически каждая ситуация рассматривается строго индивидуально. И от того, насколько заёмщик будет к ней подготовлен как в плане знания своих прав и обязанностей, так и относительно владения основами соответствующего законодательства, зависит успех или неуспех его дела.

sekonomim.com

Как снизить ставку по ипотеке

На сегодняшний существует несколько достаточно эффективных способов уменьшения размера процентной ставки по ипотечному кредиту.

Во-первых, рассчитывать на уменьшение ставки по ипотеке может постоянный клиент данной кредитной организации. Все российские банки сегодня разрабатывают различные программы лояльности, воспользоваться которыми может только постоянный и благонадежный клиент банка. Допустим, можно получить заемные средства на покупку какой-то бытовой техники, а затем выплатить долг в указанные сроки и в полном объеме, то есть в строгом соответствии с условиями данного кредитного договора. После полного погашения займа нужно обратиться в данную кредитную организацию с просьбой предоставить ипотечный кредит и воспользоваться специальными условиями программы лояльности. Как правило, постоянным клиентам кредитные организации предоставляют скидку от 0,5 и до 1 процента годовых.

Нужно отметить, что размер ставок по ипотечному займу — это один из важнейших показателей, который характеризует выгоду той или иной программы кредитования непосредственно для заемщика. Как правило, размер ставки банк определяет в результате рассмотрения многочисленных факторов, которые в свою очередь имеют большое значение при ее установлении. Существующие программы ипотечного кредитования, предлагаемые кредитными организациями сегодня предполагают наличие средних показателей процентных ставок — от 10 и до 14 процентов включительно. Существуют, естественно, и более низкие показатели процентных ставок и более высокие, которые в полной мере соответствуют определенным программам ипотечного кредитования, отличающимся повышенными рисками.

Подробно узнать, возможно ли снижение ставки по ипотечному кредиту и как это сделать, можно, просто обратившись в данный банк. Кроме этого, получить необходимые сведения и увеличить объем знаний в вопросах ипотечного кредитования можно на различных кредитных порталах.

Во-вторых, помочь в снижении процентной ставки по ипотеке может открытие специального целевого вклада. Если заемщик, оформивший ипотечный займ в определенной кредитной организации, откроет здесь депозит, который в свою очередь будет использоваться непосредственно для накопления денежных средств, необходимых для приобретения недвижимости, а затем в последствии будет переведен на погашение долга, то банк-кредитор снизит процентную ставку. Также уменьшению размера процентов способствует и внесение достаточно крупной суммы вступительного взноса по ипотечному займу. В обоих этих вариантах скидка будет до 1 процента годовых.

В-третьих, заемщик может обратиться в кредитную организацию, услугами которой он пользуется уже довольно длительное время для получения заработной платы, перевода денежных средств, оплаты различных счетов и других услуг. Например, во многих банках существуют так называемые «зарплатные» дисконтные программы. То есть если заемщику перечисляют зарплату на карту данной кредитной организации, то при оформлении ипотеки он вполне может получить скидку в размере 0,15 -1 процентов годовых.

У всех перечисленных выше способов уменьшения процентной ставки по ипотечному кредиту есть один, но довольно существенный недостаток — заемщик может выбрать только какой-то один определенный вариант программы лояльности.

Четвертый способ представляет собой уменьшение срока ипотечного кредитования.

Многие заемщики знают, что чем короче срок ипотеки, тем ниже процентная ставка. Например, заемщик получает ипотеку на квартиру, стоимость которой составляет сто тысяч долларов. Если срок ипотеки будет двадцать лет, то в таком случае кредитная организация определит ставку в 14 процентов годовых, а сумма регулярного ежемесячного платежа будет 1600 долларов. Если ипотечный кредит будет оформлен на десятилетний срок, тогда процентная ставка составит 13 процентов, а ежемесячный платеж — не менее 2000. Как видите, разница между суммой платежей незначительна, а экономия за весь срок кредитования будет около 75 тысяч долларов. Согласитесь, экономия неплохая.

Пятый способ — заемщик вносит достаточно крупный первоначальный взнос.

Естественно, размер вступительного взноса прямо пропорционален размеру процентной ставки. То есть чем больше объем первого взноса, соответственно,тем ниже ставка. По данным кредитной статистики, каждые десять процентов денежных средств, внесенных заемщиком, уменьшают процентную ставку по ипотечному кредиту, примерно, на 0,5 процентов годовых.

Шестой способ — оформить ипотеку в какой-либо «экзотической» валюте. Например, если вы оформите ипотечный кредит в валюте Швейцарии, то есть швейцарских франках, то проценты по займу снизятся в несколько раз, однако здесь есть определенные риски. Если вы не разбираетесь и тем самым не можете предугадать изменения курса мировых валют, то в этом случае не стоит оформлять кредит в такой валюте. К тому же вследствие конвертации валют вы можете потерять довольно значительную сумму денег.

Загрузка...

refina.ru

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

Если вы уже оформили ипотеку, но спустя некоторое время обнаружили, что ставки снизились, конечно же, вы испытываете неприятное ощущение упущенной выгоды. Но: вам совсем не обязательно платить дороже, чем другие, даже несмотря на то, что договором предусмотрена фиксированная ставка, не зависящая от подобных обстоятельств. В этой статье мы рассмотрим способы, как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке.

В предвыборных обещаниях нашего президента был такой пункт, как снижение ставки по ипотеке в 2015 году до 6,5% годовых. К сожалению, реализовать эти планы правительству так и не удалось, но банки этой тенденции всё же последовали, пересчитав свои тарифы в сторону понижения ставки по ипотеке.

Сбербанк снизил ставки по ипотеке к новому году 2022, представив такие акции, как

Фиксированная ставка на готовое жильё от 11,5%
Ипотека с господдержкой от 11,4%
Молодая семья от 10,75%

Если ваш ипотечный договор предусматривает более высокие проценты, тогда добро пожаловать – читаем статью далее.

Рефинансировать жилищный кредит в Сбербанке
Рефинансировать кредит Сбербанка через другой банк
Реструктуризировать кредит, изменив его параметры
Через суд, если ставка была незаконно повышена банком
Оформить участие в государственных социальных программах

Рефинансирование

Рефинансирование собственных кредитов стандартной линейкой продуктов Сбербанка не предусмотрено, но вполне возможно. Стандартная ставка по этой программе составляет 13,9%. Для заёмщика выгоднее рефинансировать жилищные займы именно в своём банке, так как не придется заново готовить документы, оценивать жильё, страховаться т.д. Затрат никаких – а результат может порадовать сэкономленными процентами.

Рефинансирование через другой банк будет выгодным только тогда, если процентная ставка значительно отличается от действующей, в связи с тем, что вам предстоят те же затраты, что и при оформлении ипотеки. Поэтому, до того, как снизить ставку по ипотеке в Сбербанке с помощью кредита в другом банке, просчитайте выгоду.

Например, ваш кредит – 2 миллиона на 15 лет. Действующая ставка – 15%. Размер переплаты 3 038 514 руб. Если вам удастся получить кредит хотя бы на 1% меньше, под 14% годовых, сумма переплаты снизится уже на 244246 руб. А это, не много ни мало – цена нормального подержанного автомобиля для семьи. Размышляйте.

Реструктуризация

Вы вправе подать в банк заявку на изменение параметров кредита. Реструктуризация подразумевает не только увеличение срока, но и возможность его уменьшения. Плюс – возможно изменение процентной ставки по ипотеке.

Возьмем тот же пример: 2 миллиона на 15 лет под 15%. Предположим, что ставку изменить не получилось, но доход семьи вырос, и вы можете позволить себе увеличение ежемесячного платежа. Пересчитав ипотеку всего на 1 год, вы сэкономите 243 659 руб. при увеличении ежемесячного взноса всего на 549 рублей! (Для расчета используется калькулятор Сбербанка).

Для того, чтобы банк пересчитал параметры кредита, вам необходимо написать заявление, приложив к нему доказательства увеличившегося дохода: приказ о повышении вас в должности, справку 2НДФЛ, сведения о стабильном дополнительном доходе, справку о назначении пенсии или пособия и прочие дополнительные гарантии.

Похожий принцип используется и при частично досрочном погашении. Излишек суммы можно направлять как на уменьшение ежемесячного платежа, так и на уменьшение срока. Второй вариант более выгоден, так как будет гаситься больше сумма основного долга, нежели начисленные проценты. Чтобы понять систему досрочного погашения, откройте свой график платежей, и оцените соотношение суммы процентов к сумме основного долга. Так вот, с уменьшением срока, это соотношение растет в сторону погашения задолженности, а с уменьшением платежа – меняется очень незначительно.

Суд

Если банк нарушил условия договора, повысив ставку в одностороннем порядке или назначив дополнительные комиссии, это решение можно оспорить в судебном порядке. Однако будьте готовы оплатить услуги грамотного адвоката, ведь в банках тоже работают неглупые люди, способные отыскать законное обоснование своим действиям.

Чтобы найти лазейки для обращения в суд, вам придется досконально изучить кредитный договор и быть готовым к долгому процессу спора. Кстати, насколько бы вы были недовольны условиями кредита, прекращать его погашение на время судебных разбирательств ни в коем случае нельзя – так как в этом случае, уже вы станете нарушителем условий и своими руками дадите суду основание для отказа.

Социальные программы

Если вы соответствуете правилам одной из социальных программ государства, направленных на улучшение жилищных условий населения России, никогда не поздно в ней поучаствовать.

Например, молодые семьи могут получить субсидии или компенсацию части процентов, а жильё на первичном рынке согласно закону о снижении процентов по ипотеке в 2015 году должно вдаваться не дороже, чем под 12 годовых. В рамках программы с государственной поддержкой, ипотека Сбербанка с 1 июля 2015 на первичку кредитуется по ставке от 11.4%.

Материнский капитал также является формой социальной поддержки. Если за время ипотеки у вас успели появиться дети, и вы получили сертификат – имеете полное право оплатить им часть основного долга по своему ипотечному кредиту, тем самым снизив срок или ежемесячный платеж, сделав ипотеку для себя более доступной.

Злободневный вопрос, волнующий многих россиян, которые только собираются приобретать собственное жильё в ипотечный кредит – ждать ли снижения ставок? К сожалению, однозначно на него ответить нельзя. С одной стороны, хочется верить, что обещания президента всё-таки будут исполнены, но при оценке возможностей весь оптимизм улетучивается: растущая ставка рефинансирования, финансовые проблемы в банковском секторе и внешние экономические факторы говорят об обратном.

Возможно, новогоднее снижение ставок было последним на этот год. Объем средств, финансируемых в программу «Жилище», до 2020 года за ложен в размере 691,82 млрд. руб.

banks.is