Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Текст бизнес-книги "Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика". Как избавиться от кредита реальные способы выхода из долгового тупика


Советы как законно избавиться от долгов по кредитам быстро

При оформлении ссуды граждане не учитывают вероятного форс-мажора. Из-за внезапного снижения дохода заемщик прекращает выплаты банку, что приводит к накоплению недоимки и постепенному падению в финансовую яму. Изучим способы, позволяющие избавиться от задолженности по кредиту, и рассмотрим рекомендации экономистов на эту тему.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 350-44-96. Это быстро и бесплатно!

Действия неплательщика

Начнем разговор с описания вариантов, которые позволяют клиенту финансовой структуры уйти от долгов по кредитам. В таких ситуациях юристы настаивают на законных способах решения проблемы, ведь за экономические преступления предусмотрена административная и уголовная ответственность. По этой причине заемщику целесообразно контактировать с кредитором, чтобы найти подходящий путь урегулирования проблем.

При оформлении займа многие люди не учитывают внезапного ухудшения материального положения

Отметим, достичь компромисса в таких вопросах непросто, однако настойчивость вкупе с грамотным подходом к делу покажет желаемый результат. Чтобы переговоры прошли успешно, уместно прибегнуть к помощи специалистов – адвоката по кредитам или антиколлектора. Такие люди знают правовые нюансы этой области и легко решают проблему задолжавшего гражданина.

Желание сбросить финансовое ярмо и настроенность на результат – главные аспекты, о которых целесообразно помнить неплательщику.

Учитывайте, на этом пути заемщика ожидают сложности, а в отдельных ситуациях потребуется столкнуться даже с частичным ограничением гражданских свобод. Однако временные трудности окупятся, и должник лишается такого неприятного статуса. Помните, избавление от кредитов и долгов предполагает составление плана действий, который корректируется по мере необходимости.

Доступные пути

Теперь поговорим о способах, которые допускают законное изменение статуса неплательщика. Отметим, если граждан интересует, как быстро избавиться от кредитных долгов, здесь единственным решением проблемы становится реализация собственности заемщика. Конечно, этот вариант сложно назвать приемлемым решением, но способ заслуживает внимания читателей.

Юристы настаивают на законных способах избавления заемщиками от долгов

Договоренность о реструктуризации платежей – удобный для россиян метод постепенной выплаты начисленной недоимки. Единственным минусом тут становится отказ кредитора в подобном решении вопросов. Учитывайте, в таких случаях шансы на «рассрочку» остаются лишь при запуске процесса банкротства.

Собственно, указанный способ и становится третьим путем «списания» долгов. Тут законодательство предполагает особую процедуру, проходящую в зале суда.

Россияне практикуют и «перекредитование» по выгодным ставкам. Этот вариант – шанс оформить заем с низкими процентными платежами, чтобы «перекрыть» предыдущую сумму ссуды. Тут человеку уместно помнить о необходимости перечисления средств банку на новых условиях. В подобном случае прибегают к помощи поручителей – ведь эти люди разделяют ответственность с заемщиком.

Как правило, существующие способы позволяют временные меры для финансового оздоровления заемщика

Кроме того, известны ситуации, когда должники прибегают к помощи третьих лиц. Здесь юридически грамотные сотрудники специализированных компаний помогают должникам провести операцию «антикредит». Как избавиться от долгов, заемщику объясняют на консультации, а при необходимости антиколлекторы обеспечивают текущие переговоры с кредитором. Рассмотрим нюансы предложенных вариантов.

Торги

Обратите внимание, продажа залогового имущества проходит лишь по обоюдному согласию заинтересованных сторон. Причем предпочтительным для неплательщика вариантом становится самостоятельная распродажа собственности. Помните, банки заинтересованы в низкой оценке вещей граждан, поэтому в этой ситуации номинальная стоимость залога снижается до 20% реальной цены.

Продажа собственности должника способна принести необходимые для расчета с кредитором средства

Отметим, когда вырученная сумма не покрывает начисленной кредитором суммы, стороны приходят к взаимному согласию после пересмотра условий договора займа. Теперь финансовая компания допускает рассрочку внесения платежей либо дает неплательщику время на передышку. Если заемщик обращается за помощью к кредитному адвокату, тот вправе подыскать покупателя, который обеспечит должника нужной суммой.

Изменение условий контракта

Реструктуризация выплат подразумевает пересмотр первичного соглашения, чтобы упростить правила перечисления взносов. Тут кредитор предоставляет должнику отсрочку на определенный период, увеличивает сроки расчета, одновременно снижая ставку взноса, либо разрабатывает индивидуальный график погашения.

Реструктуризация — оптимальный вариант решения проблемы

Подобное решение становится оптимальным выбором, когда клиент финансовой структуры временно утратил платежеспособность. Отметим, тут обязательным условием становится согласие обеих сторон конфликта. Причем такой способ практикуют и банки, и управляющие компании при задолженности за услуги ЖКХ.

Банкротство

Как правило, эта мера считается крайним шагом – к такому решению вопроса прибегают лишь в крайних случаях. Причем процедура предусматривает судебное слушание, длящееся минимум полгода. Первым этапом процесса становится предложение сторонам достижения компромисса путем реструктуризации.

Банкротство — крайняя мера, на которую идут неплательщики

Если же должник неплатежеспособен, суд удовлетворяет иск кредитора о продаже залогового имущества неплательщика на открытом аукционе. Когда и такой вариант не решает проблемы, судья принимает решение о принудительном взыскании недоимки, и дело передается исполнительной службе.

«Перекрытие» займа

Рефинансирование – взятие кредита на более лояльных условиях с одновременным погашением предыдущей ссуды. Подобный путь доступен и в банке, где оформлялся первичный займ, и в другом финансовом учреждении. Отметим, вариант уместен для людей, которые выплачивают два и более кредита.

Рефинансирование позволяет «перекрыть» выплаты по первичному займу

Обратите внимание, законодательство не запрещает «кредитование» у частных лиц. Иными словами, должник вправе занять денег у родственников или знакомых людей, чтобы рассчитаться с кредитором. В таких ситуациях удастся рефинансировать ссуду на максимально выгодных для заемщика условиях.

Обращение к посредникам

Такая мера практикуется, если должник не в состоянии достичь компромисса с банком. Кроме того, к услугам юристов прибегают граждане, ставшие жертвой агрессивной политики взыскания коллекторских агентств. Отметим, подобные консультации нуждаются в оплате, поэтому расходы неплательщика увеличиваются.

Когда заемщик не в состоянии самостоятельно найти компромисс с кредитором, к делу уместно привлечь посредника

Однако грамотное представление интересов заемщика в суде снижает итоговую сумму требований финансовой организации. В таком случае суд «списывает» часть начисленной неустойки и штрафов. Если же должник документально подтверждает уважительные причины просрочки платежа, увеличиваются шансы на отказ в удовлетворении иска банка.

Важные нюансы

Кратко оговорим детали, о которых уместно помнить неплательщикам. В ситуациях оформления ипотечного кредита люди попадают в безвыходную ситуацию – срок выплат затягивается на десятки лет, а размер ежемесячного платежа сопоставим с минимальной зарплатой. Порой выходом для должника из сложного положения становится переезд к родне и сдача квартиры внаем.

Образование задолженности на кредитной карте предполагает просьбу кредитору о снижении лимита и постепенное погашение недоимки с последующим закрытием счета

Соответственно, вырученные средства в такой ситуации перечисляют в счет погашения долга перед кредитором. Еще один вариант, который уже не столь удобен – продажа жилья. Если заемщик договаривается с банком о подобном исходе, жилплощадь удастся реализовать по выгодной цене, покрыв убытки компании. Остаток средств в этом случае присваивает должник.

Отдельного внимания заслуживают банковские карты. «Кредитки» – удобный финансовый инструмент, но при беспечном подходе задолженность клиента достигает критической отметки.

Чтобы избавиться от экономического бремени, неплательщик беседует с банком и договаривается о закрытии счета и установке «нулевого» лимита. Однако в этой ситуации погашение уже начисленной суммы становится обязательным условием. Помните, замалчивание проблемы лишь усугубляет ситуацию, поэтому тут целесообразно решать вопрос после появления первой просрочки.

Рекомендации заемщикам

Теперь рассмотрим стратегию, как избавиться от долгов по кредитам законно. Советы экономистов и юристов помогут читателям выйти из трудного положения с минимальными потерями. Первое, о чем целесообразно помнить – фиксация убытка. Помните, реальный и трезвый взгляд на ситуацию способствует скорейшему решению проблемы.

Планирование бюджета и составление графика выплат — необходимые действия неплательщика

Вторым правилом для неплательщиков становится экономическое планирование бюджета. Чтобы расплатиться по счетам, приходится «урезать» расходы. Соответственно, временный отказ от привычных «удовольствий» позволяет быстрее выбраться из долговой ямы. Кроме того, потребуется вести детальный учет ежемесячных доходов и трат.

Увеличение доходной части бюджета – разумное решение для людей, оказавшихся в затруднительных материальных условиях. Подработка в свободное время принесет недостающие на погашение ссуды средства.

Отметим, комплексные меры способствуют скорейшему расчету с финансовой структурой. Тут должнику целесообразно начать с планирования графика платежей. Для этого потребуется определиться с точным месячным заработком и обозначить необходимые позиции расходов. «Лишние» средства в этом случае перечисляются банку, чтобы быстрее погасить платежи.

Ежемесячное погашение задолженности по предварительной договоренности с банком постепенно избавит должника от материальных проблем

Что касается увеличения прибыли должника, здесь уместно задействовать свободную жилплощадь, чтобы сдавать эту квартиру, либо подумать о продаже ценного имущества. Учитывайте, в случае судебного разбирательства неплательщик лишается такой собственности. Однако при самостоятельной реализации удастся выручить большую сумму.

Как видите, способов избавления от кредитного бремени немало. Конечно, такие варианты не становятся легким и приятным путем, но тут заемщик обретает долгожданную экономическую свободу. Напомним, ранее решение проблем увеличивает шансы на скорейшее и оптимальное для задолжавших граждан решение конфликта.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 350-44-96Это быстро и бесплатно!

lichnyjcredit.ru

Книга Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика

Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика Виктор Александрович Тарташев

Эта книга поможет вам обрести финансовую свободу и избавиться от кредита.

Какие из существующих способов погашения долга наиболее эффективны? Как выбраться из долговой ямы, если вас уволили или сократили? В каких случаях стоит принять руку помощи от банка, а в каких – нет? Как грамотно вести переговоры с кредитором? Как не поддаться на провокации коллекторов и отличить правду от «развода»? Ответы на эти и многие другие вопросы – в книге. Отдельно рассмотрены потребительский и автокредит, ипотека.

Вы узнаете секретную «кухню» работы банков и коллекторов с должниками: методы взыскания долгов, психологические уловки, способы розыска должника.

Приводятся примеры из современной судебной практики по долговым правонарушениям.

Настоятельно рекомендуется всем, кто уже взял кредит или только собирается это сделать.

Виктор Тарташев

Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика

Предисловие

Банки захлебнулись в финансовом кризисе. Как бы печально это ни звучало, но факт остается фактом – банковский сектор в России перестал приносить прибыль: в октябре 2008 года каждое третье российское кредитное учреждение получило убыток, а в целом потери составили почти 40 млрд руб. Реалии сегодняшнего дня таковы, что большинство финансовых организаций, желая спасти свой бизнес, полностью свертывают кредитные программы и покидают рынок. Даже банки, имевшие до кризиса репутацию лидеров и монополистов, изрядно сокращают объемы кредитования и в массовом порядке отказывают клиентам в кредитах.

Однако тенденция сокращения кредитования не означает конец жизни в банковской сфере. Напротив, банки сейчас как никогда активны. Но приоритетной задачей для них является не выдать как можно больше кредитов максимальному числу клиентов, а с минимальными потерями вернуть выданные ранее кредиты и не допустить массовых убытков из-за просрочек обязательных платежей.

Острая нехватка свободных активов заставляет банкиров уделять особое внимание возврату просроченной задолженности. Не секрет, что большинство финансовых институтов, специализировавшихся на потребительском кредитовании, черпали инвестиции за рубежом. Разразившийся экономический кризис перекрыл данные источники, что, однако, не мешает иностранным партнерам требовать погашения задолженности в полном объеме и как можно скорее. Это обстоятельство – одна из главных причин активного возврата долгов.

За последние пять лет наша страна пережила настоящий кредитный бум: в десятки раз выросли объемы потребительского кредитования, увеличилось количество держателей кредитных пластиковых карт, многие позволили себе купить в кредит дорогой автомобиль или исполнили заветную мечту – по ипотечной программе приобрели жилье. Но любая сказка рано или поздно заканчивается. Из-за мирового экономического кризиса число проблемных заемщиков с каждым днем растет в геометрической прогрессии. Те, кто два-три года исправно выплачивал долги, вдруг оказались неплатежеспособными и теперь поневоле знакомятся с обратной стороной жизни в кредит. Потеря работы, утрата стабильного заработка, массовые сокращения на производстве, рост цен – все эти слагаемые кризиса ставят заемщиков в безвыходное положение. А сумма долга и штрафные проценты по кредиту увеличиваются ежемесячно. В жизнь незадачливых должников вторгаются суровые и надоедливые сотрудники агентств по возврату долгов, которые называют себя коллекторами.

За рубежом коллекторский бизнес существует более полувека и является одной из опорных точек финансовой системы. В России он пока находится в зачаточном состоянии. Большинство наших соотечественников воспринимают коллекторскую деятельность как антигуманную и даже бандитскую. Она быстро обросла легендами и слухами о выбивании долгов с помощью сомнительных методов и приемов. Хотя по своей сути данная услуга не имеет ничего общего с криминалом. Ни один профессиональный коллектор не должен позволять себе использовать на практике незаконные меры воздействия. Ведь его задача – не наказать должника, а заставить его платить. Но теория и реальность редко совпадают. Законопроект, описывающий процедуру банкротства физических лиц, до сих пор не принят. А отсутствие четко прописанных юридических норм развязывает коллекторам руки, зачастую превращая их в современных Остапов Бендеров.

Нынешние коллекторы прекрасно разбираются в людской психологии, быстро соображают, имеют дар внушения, хорошо блефуют и выдают желаемое за действительное. Часто работают по принципу: допустимо все, что не запрещено. У них есть четкая схема действий на случай, если должник располагает средствами, но преднамеренно избегает выплат.

Реалии сегодняшнего дня иные: многие должники и рады бы вернуть долг, но не могут этого сделать, так как потеряли работу, их доходы резко сократились, бизнес стал нерентабельным и т. д. В такой ситуации зловещий образ коллекторов лишь усугубляет проблему, а не помогает ее решить.

Данная книга поможет читателю сориентироваться в неизвестных и порой малопонятных принципах коллекторского бизнеса. Прочитав ее, вы узнаете, как банки «выбивают» долги, каковы методы работы долгового агентства, кто такие коллекторы и в чем их секрет. Автор, несколько лет проработавший в секторе просроченной банковской задолженности, ответит на самые острые вопросы: как выбраться из долговой ямы, если тебя уволили или сократили? в каких случаях стоит принять помощь от кредитора и когда ею лучше пренебречь? как грамотно вести переговоры с банком? что в словах коллекторов – правда, а что – откровенный «развод»? Еще в книге рассматриваются самые эффективные схемы и способы гашения долга с минимальными потерями для должника. Теоретический материал подкрепляется примерами из практики и советами.

Книга будет интересна тем, кто собирается взять кредит, и просто необходима всем попавшим в кредитную кабалу.

Часть I Секретная «кухня» коллекторских структур. Методика работы с должниками

1. Схема и механизм работы современных коллекторских структур

На сегодняшний день существует две принципиально разные схемы работы с просроченными долгами. Одни коллекторские агентства предпочитают оформлять договор цессии, в соответствии с которым первый кредитор (цедент) передает обязательства, а к новому кредитору (цессионарию) переходят все права первого кредитора. В этом случае агентство выкупает проблемные долги с дисконтом, принимает их на свой баланс и потом осуществляет взыскание.

Некоторые их коллеги работают по договору комиссии за определенное комиссионное вознаграждение (чаще всего – в процентах от собранной задолженности). При этом сам долг не выкупается. Как правило, агентству передаются просроченные кредиты сроком от 90 дней и выше. Порядок уступки права требования в данной ситуации регулирует глава 24 Гражданского кодекса РФ.

Между тем банки столкнулись с необходимостью привлекать профессиональных коллекторов на более ранней стадии просрочки, когда возраст долга составляет всего 30–40 дней, а не подключать их к работе через 3-4 месяца в качестве «тяжелой артиллерии».

На рис. 1.1 представлена схема современного коллекторского агентства.

Рис 1.1. Схема современного коллекторского агентства

1.1. Многоступенчатая система взыскания задолженности

Мне приходилось сталкиваться с разными схемами работы коллекторских агентств. Большинство из них предусматривает многоступенчатую систему взыскания задолженности. Точка отсчета – возраст долга: чем он старше (то есть чем больше дней просрочена оплата), тем пристальнее внимание коллекторов. На рис. 1.2 и 1.3 показаны схемы их действий на первой и второй ступенях сбора (взыскания).

Рис 1.2. Схема работы первой ступени сбора

Рис 1.3. Схема работы второй ступени сбора

Первая ступень

На этом этапе специалисты коллекторского агентства занимаются прозвоном и ищут первичную информацию. Главная задача первой ступени – не склонить должника к оплате, а собрать о нем как можно больше значимых сведений для последующей работы. Процесс длится, в среднем, около месяца. По окончании указанного срока кредитная история переходит на вторую ступень и далее. Сотруднику первой ступени необходимо выяснить, каковы причины задержки оплаты, готов ли должник рассчитываться по своим долгам и есть ли у него слабые места для дальнейшего воздействия.

На первой ступени устанавливается телефонный контакт с должником, формируется первичное досье, используется отправка писем, телеграмм и SMS-сообщений с напоминанием, что нужно погасить долг. Если задача выполнена, багаж полученных знаний поступает на вторую ступень.

Вторая ступень

Выражаясь поэтическим языком, вторая ступень – «сердце» коллекторского агентства. Она принимает на себя основной удар. Именно здесь идет активная работа с должниками, из них буквально выжимаются «все соки». Вторая ступень состоит из нескольких микрогрупп. Обычно в каждой – не более двух человек, один из которых назначается руководителем. Цель группы – взыскать задолженность в досудебном порядке с минимальными трудозатратами и потерей времени. Задача коллекторского агентства считается выполненной, если денежные средства поступили на счет кредитора. Это – главный показатель работы с должниками.

Итак, на второй ступени коллекторы действуют в паре. Преимущество данного способа заключается в четком разделении служебных обязанностей. Один участник прозванивает должников, собирает нужную информацию, выполняет контрольные телефонные звонки, работает с информационно-справочными ресурсами и интернет-сайтами, распечатывает документы для объезда, анализирует кредитные истории должников и показатели микрогруппы. В основном он проводит время в офисе. А его напарник «живет на колесах»: выезжает к клиенту домой; ведет переговоры с должником, его родственниками, друзьями и коллегами по работе. Вместе они делают общее дело. Нередко бывает, что сотруднику, находящемуся дома у должника, требуется информация, которой в данный момент он не располагает. Например, сведения об окончательной сумме задолженности и о кредите, контактная информация и прочее. В этом случае всегда можно рассчитывать на свою «вторую половину».

Работа в тандеме позволяет коллекторам перелопачивать больший объем просроченных договоров и вести постоянный, почти круглосуточный контроль за должником. Приходится иметь дело с разными долгами, в том числе на огромные суммы, которые непросто взыскать. Если обнаружен «трудный» долг, напарники обсуждают совместный визит к должнику. Данный шаг имеет несколько преимуществ. Во-первых, взаимная подстраховка (в коллекторской практике чего не бывает!). Во-вторых, действуя в паре, легче психологически надавить на человека и склонить его к нужному решению.

Однако вернемся ко второй ступени. Анализируя первые итоги работы с должником, готовятся материалы для передачи в соответствующее подразделение. Если есть шанс взыскать долг в досудебном порядке, материалы поступают на третью ступень коллекторского агентства. Если же такая перспектива отсутствует, подключается юридическое подразделение либо отдел по реструктуризации долгов.

Сотрудник второй ступени сам распределяет просроченные договоры. Когда все возможные методы взыскания исчерпаны и перспектива дальнейшей работы с должником весьма туманна, ставится вопрос о реструктуризации долга. Если должник соглашается изменить условия кредитного договора, кредитная история передается в подразделение по реструктуризации. Это экономит и время, и деньги.

Обычно для прохождения второй ступени дается не больше трех-четырех недель. Если срок подходит к концу, а задолженность не погашена, микрогруппа должна проанализировать результаты работы и принять решение о передаче кредитного договора в соответствующее подразделение.

Третья ступень

Третья ступень – это «убойный отдел» коллекторского агентства. Здесь главное – по максимуму отработать каждого должника. Тотальный контроль, постоянные визиты по нужным адресам и круглосуточные звонки по имеющимся телефонам. Третья ступень не ограничена по срокам и, как правило, действует до тех пор, пока кредит не будет оплачен. Работа ведется в тесном контакте с отделом по борьбе с мошенничеством и юридическим отделом. В случае неудачного развития событий именно они получают кредитный договор и собранный по должнику материал.

Коллекторы третьей ступени постоянно на выездах. Они взаимосвязаны с коллегами со второй ступени. Последние целый месяц работают с должником и по его окончании располагают огромным объемом сведений и наработками. Самое важное – благодаря усилиям второй ступени должник «заряжен» на оплату: 30 дней ему не давали покоя – звонили, приезжали, предупреждали. Остается сделать «последнее китайское предупреждение» – и задолженность погашена. Именно в этот момент появляются «грозные» ребята с третьей ступени. Их задача – окончательно склонить должника к оплате долга. Они не предупреждают и не уговаривают, а эффективно воздействуют, имея на руках все козыри.

Часто на данном этапе к работе привлекаются сотрудники правоохранительных органов, службы судебных приставов и иных силовых структур. Эффект – колоссален. Во-первых, все приезжают в форме. Во-вторых, предъявляются соответствующие документы, беседа идет на профессиональном языке, опрашиваются соседи и т. п. Завершается все вручением повестки. Как правило, результат – стопроцентная оплата. За исключением ситуаций, когда должники – ранее судимые граждане. Их формой не испугаешь. С особой осторожностью подобные визиты практикуются в отношении «продвинутых должников», склонных к сутяжничеству и жалобам. Здесь погоны не дадут нужного эффекта, а хлопот – не оберешься.

Итак, третья ступень – особое подразделение агентства. От эффективности его работы (ненормированной и психологически весьма напряженной) зависит взыскание по «сложным» долгам и с «упирающихся» должников.

Кроме трех ступеней по возврату просроченного долга в коллекторском агентстве есть экспертный и юридический отделы, отдел реструктуризации задолженности, отдел по борьбе с мошенничеством и отдел собственной безопасности. Подробно рассказывать о функциях каждого из них мы не будем.

1.2. Категории должников, или С кем предпочитают работать коллекторы

В процессе работы коллектор выясняет причины, по которым возникла просрочка, и на основании полученных ответов «рисует» примерный психологический портрет должника. Всех должников коллекторы условно делят на две большие группы – те, кто хочет, но не может платить, и лица, принципиально не желающие оплачивать счета.

Агентства предпочитают работать с представителями первой группы; любя называют их «добросовестными». Их легче уговорить, сломать, обхитрить. Ведь изначально они готовы вернуть долг, но по вине обстоятельств не в состоянии этого сделать. Вторую группу должников коллекторы именуют «несознательными» и даже «мошенниками». На ее участников словесные методы убеждения не действуют. Здесь приходится вооружаться хитростью, шантажом и обманом.

В коллекторском бизнесе неплательщиков принято ранжировать по полу и возрасту (для успешного взыскания долга к каждой половозрастной группе необходим свой подход). Чтобы понять методику возврата денег, поставим себя на место коллектора и вкратце рассмотрим специфику работы в том или ином случае.

Должников мужского пола обычно делят на две большие группы:

litportal.ru

Читать книгу по бизнесу Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика Виктора Александровича Тарташева : онлайн чтение

Текущая страница: 1 (всего у книги 14 страниц) [доступный отрывок для чтения: 8 страниц]

Виктор Тарташев

Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика

Предисловие

Банки захлебнулись в финансовом кризисе. Как бы печально это ни звучало, но факт остается фактом – банковский сектор в России перестал приносить прибыль: в октябре 2008 года каждое третье российское кредитное учреждение получило убыток, а в целом потери составили почти 40 млрд руб. Реалии сегодняшнего дня таковы, что большинство финансовых организаций, желая спасти свой бизнес, полностью свертывают кредитные программы и покидают рынок. Даже банки, имевшие до кризиса репутацию лидеров и монополистов, изрядно сокращают объемы кредитования и в массовом порядке отказывают клиентам в кредитах.

Однако тенденция сокращения кредитования не означает конец жизни в банковской сфере. Напротив, банки сейчас как никогда активны. Но приоритетной задачей для них является не выдать как можно больше кредитов максимальному числу клиентов, а с минимальными потерями вернуть выданные ранее кредиты и не допустить массовых убытков из-за просрочек обязательных платежей.

Острая нехватка свободных активов заставляет банкиров уделять особое внимание возврату просроченной задолженности. Не секрет, что большинство финансовых институтов, специализировавшихся на потребительском кредитовании, черпали инвестиции за рубежом. Разразившийся экономический кризис перекрыл данные источники, что, однако, не мешает иностранным партнерам требовать погашения задолженности в полном объеме и как можно скорее. Это обстоятельство – одна из главных причин активного возврата долгов.

За последние пять лет наша страна пережила настоящий кредитный бум: в десятки раз выросли объемы потребительского кредитования, увеличилось количество держателей кредитных пластиковых карт, многие позволили себе купить в кредит дорогой автомобиль или исполнили заветную мечту – по ипотечной программе приобрели жилье. Но любая сказка рано или поздно заканчивается. Из-за мирового экономического кризиса число проблемных заемщиков с каждым днем растет в геометрической прогрессии. Те, кто два-три года исправно выплачивал долги, вдруг оказались неплатежеспособными и теперь поневоле знакомятся с обратной стороной жизни в кредит. Потеря работы, утрата стабильного заработка, массовые сокращения на производстве, рост цен – все эти слагаемые кризиса ставят заемщиков в безвыходное положение. А сумма долга и штрафные проценты по кредиту увеличиваются ежемесячно. В жизнь незадачливых должников вторгаются суровые и надоедливые сотрудники агентств по возврату долгов, которые называют себя коллекторами.

За рубежом коллекторский бизнес существует более полувека и является одной из опорных точек финансовой системы. В России он пока находится в зачаточном состоянии. Большинство наших соотечественников воспринимают коллекторскую деятельность как антигуманную и даже бандитскую. Она быстро обросла легендами и слухами о выбивании долгов с помощью сомнительных методов и приемов. Хотя по своей сути данная услуга не имеет ничего общего с криминалом. Ни один профессиональный коллектор не должен позволять себе использовать на практике незаконные меры воздействия. Ведь его задача – не наказать должника, а заставить его платить. Но теория и реальность редко совпадают. Законопроект, описывающий процедуру банкротства физических лиц, до сих пор не принят. А отсутствие четко прописанных юридических норм развязывает коллекторам руки, зачастую превращая их в современных Остапов Бендеров.

Нынешние коллекторы прекрасно разбираются в людской психологии, быстро соображают, имеют дар внушения, хорошо блефуют и выдают желаемое за действительное. Часто работают по принципу: допустимо все, что не запрещено. У них есть четкая схема действий на случай, если должник располагает средствами, но преднамеренно избегает выплат.

Реалии сегодняшнего дня иные: многие должники и рады бы вернуть долг, но не могут этого сделать, так как потеряли работу, их доходы резко сократились, бизнес стал нерентабельным и т. д. В такой ситуации зловещий образ коллекторов лишь усугубляет проблему, а не помогает ее решить.

Данная книга поможет читателю сориентироваться в неизвестных и порой малопонятных принципах коллекторского бизнеса. Прочитав ее, вы узнаете, как банки «выбивают» долги, каковы методы работы долгового агентства, кто такие коллекторы и в чем их секрет. Автор, несколько лет проработавший в секторе просроченной банковской задолженности, ответит на самые острые вопросы: как выбраться из долговой ямы, если тебя уволили или сократили? в каких случаях стоит принять помощь от кредитора и когда ею лучше пренебречь? как грамотно вести переговоры с банком? что в словах коллекторов – правда, а что – откровенный «развод»? Еще в книге рассматриваются самые эффективные схемы и способы гашения долга с минимальными потерями для должника. Теоретический материал подкрепляется примерами из практики и советами.

Книга будет интересна тем, кто собирается взять кредит, и просто необходима всем попавшим в кредитную кабалу.

Часть I Секретная «кухня» коллекторских структур. Методика работы с должниками

1. Схема и механизм работы современных коллекторских структур

На сегодняшний день существует две принципиально разные схемы работы с просроченными долгами. Одни коллекторские агентства предпочитают оформлять договор цессии, в соответствии с которым первый кредитор (цедент) передает обязательства, а к новому кредитору (цессионарию) переходят все права первого кредитора. В этом случае агентство выкупает проблемные долги с дисконтом, принимает их на свой баланс и потом осуществляет взыскание.

Некоторые их коллеги работают по договору комиссии за определенное комиссионное вознаграждение (чаще всего – в процентах от собранной задолженности). При этом сам долг не выкупается. Как правило, агентству передаются просроченные кредиты сроком от 90 дней и выше. Порядок уступки права требования в данной ситуации регулирует глава 24 Гражданского кодекса РФ.

Между тем банки столкнулись с необходимостью привлекать профессиональных коллекторов на более ранней стадии просрочки, когда возраст долга составляет всего 30–40 дней, а не подключать их к работе через 3-4 месяца в качестве «тяжелой артиллерии».

На рис. 1.1 представлена схема современного коллекторского агентства.

Рис 1.1. Схема современного коллекторского агентства

1.1. Многоступенчатая система взыскания задолженности

Мне приходилось сталкиваться с разными схемами работы коллекторских агентств. Большинство из них предусматривает многоступенчатую систему взыскания задолженности. Точка отсчета – возраст долга: чем он старше (то есть чем больше дней просрочена оплата), тем пристальнее внимание коллекторов. На рис. 1.2 и 1.3 показаны схемы их действий на первой и второй ступенях сбора (взыскания).

Рис 1.2. Схема работы первой ступени сбора

Рис 1.3. Схема работы второй ступени сбора

Первая ступень

На этом этапе специалисты коллекторского агентства занимаются прозвоном и ищут первичную информацию. Главная задача первой ступени – не склонить должника к оплате, а собрать о нем как можно больше значимых сведений для последующей работы. Процесс длится, в среднем, около месяца. По окончании указанного срока кредитная история переходит на вторую ступень и далее. Сотруднику первой ступени необходимо выяснить, каковы причины задержки оплаты, готов ли должник рассчитываться по своим долгам и есть ли у него слабые места для дальнейшего воздействия.

На первой ступени устанавливается телефонный контакт с должником, формируется первичное досье, используется отправка писем, телеграмм и SMS-сообщений с напоминанием, что нужно погасить долг. Если задача выполнена, багаж полученных знаний поступает на вторую ступень.

Вторая ступень

Выражаясь поэтическим языком, вторая ступень – «сердце» коллекторского агентства. Она принимает на себя основной удар. Именно здесь идет активная работа с должниками, из них буквально выжимаются «все соки». Вторая ступень состоит из нескольких микрогрупп. Обычно в каждой – не более двух человек, один из которых назначается руководителем. Цель группы – взыскать задолженность в досудебном порядке с минимальными трудозатратами и потерей времени. Задача коллекторского агентства считается выполненной, если денежные средства поступили на счет кредитора. Это – главный показатель работы с должниками.

Итак, на второй ступени коллекторы действуют в паре. Преимущество данного способа заключается в четком разделении служебных обязанностей. Один участник прозванивает должников, собирает нужную информацию, выполняет контрольные телефонные звонки, работает с информационно-справочными ресурсами и интернет-сайтами, распечатывает документы для объезда, анализирует кредитные истории должников и показатели микрогруппы. В основном он проводит время в офисе. А его напарник «живет на колесах»: выезжает к клиенту домой; ведет переговоры с должником, его родственниками, друзьями и коллегами по работе. Вместе они делают общее дело. Нередко бывает, что сотруднику, находящемуся дома у должника, требуется информация, которой в данный момент он не располагает. Например, сведения об окончательной сумме задолженности и о кредите, контактная информация и прочее. В этом случае всегда можно рассчитывать на свою «вторую половину».

Работа в тандеме позволяет коллекторам перелопачивать больший объем просроченных договоров и вести постоянный, почти круглосуточный контроль за должником. Приходится иметь дело с разными долгами, в том числе на огромные суммы, которые непросто взыскать. Если обнаружен «трудный» долг, напарники обсуждают совместный визит к должнику. Данный шаг имеет несколько преимуществ. Во-первых, взаимная подстраховка (в коллекторской практике чего не бывает!). Во-вторых, действуя в паре, легче психологически надавить на человека и склонить его к нужному решению.

Однако вернемся ко второй ступени. Анализируя первые итоги работы с должником, готовятся материалы для передачи в соответствующее подразделение. Если есть шанс взыскать долг в досудебном порядке, материалы поступают на третью ступень коллекторского агентства. Если же такая перспектива отсутствует, подключается юридическое подразделение либо отдел по реструктуризации долгов.

Сотрудник второй ступени сам распределяет просроченные договоры. Когда все возможные методы взыскания исчерпаны и перспектива дальнейшей работы с должником весьма туманна, ставится вопрос о реструктуризации долга. Если должник соглашается изменить условия кредитного договора, кредитная история передается в подразделение по реструктуризации. Это экономит и время, и деньги.

Обычно для прохождения второй ступени дается не больше трех-четырех недель. Если срок подходит к концу, а задолженность не погашена, микрогруппа должна проанализировать результаты работы и принять решение о передаче кредитного договора в соответствующее подразделение.

Третья ступень

Третья ступень – это «убойный отдел» коллекторского агентства. Здесь главное – по максимуму отработать каждого должника. Тотальный контроль, постоянные визиты по нужным адресам и круглосуточные звонки по имеющимся телефонам. Третья ступень не ограничена по срокам и, как правило, действует до тех пор, пока кредит не будет оплачен. Работа ведется в тесном контакте с отделом по борьбе с мошенничеством и юридическим отделом. В случае неудачного развития событий именно они получают кредитный договор и собранный по должнику материал.

Коллекторы третьей ступени постоянно на выездах. Они взаимосвязаны с коллегами со второй ступени. Последние целый месяц работают с должником и по его окончании располагают огромным объемом сведений и наработками. Самое важное – благодаря усилиям второй ступени должник «заряжен» на оплату: 30 дней ему не давали покоя – звонили, приезжали, предупреждали. Остается сделать «последнее китайское предупреждение» – и задолженность погашена. Именно в этот момент появляются «грозные» ребята с третьей ступени. Их задача – окончательно склонить должника к оплате долга. Они не предупреждают и не уговаривают, а эффективно воздействуют, имея на руках все козыри.

Часто на данном этапе к работе привлекаются сотрудники правоохранительных органов, службы судебных приставов и иных силовых структур. Эффект – колоссален. Во-первых, все приезжают в форме. Во-вторых, предъявляются соответствующие документы, беседа идет на профессиональном языке, опрашиваются соседи и т. п. Завершается все вручением повестки. Как правило, результат – стопроцентная оплата. За исключением ситуаций, когда должники – ранее судимые граждане. Их формой не испугаешь. С особой осторожностью подобные визиты практикуются в отношении «продвинутых должников», склонных к сутяжничеству и жалобам. Здесь погоны не дадут нужного эффекта, а хлопот – не оберешься.

Итак, третья ступень – особое подразделение агентства. От эффективности его работы (ненормированной и психологически весьма напряженной) зависит взыскание по «сложным» долгам и с «упирающихся» должников.

Кроме трех ступеней по возврату просроченного долга в коллекторском агентстве есть экспертный и юридический отделы, отдел реструктуризации задолженности, отдел по борьбе с мошенничеством и отдел собственной безопасности. Подробно рассказывать о функциях каждого из них мы не будем.

1.2. Категории должников, или С кем предпочитают работать коллекторы

В процессе работы коллектор выясняет причины, по которым возникла просрочка, и на основании полученных ответов «рисует» примерный психологический портрет должника. Всех должников коллекторы условно делят на две большие группы – те, кто хочет, но не может платить, и лица, принципиально не желающие оплачивать счета.

Агентства предпочитают работать с представителями первой группы; любя называют их «добросовестными». Их легче уговорить, сломать, обхитрить. Ведь изначально они готовы вернуть долг, но по вине обстоятельств не в состоянии этого сделать. Вторую группу должников коллекторы именуют «несознательными» и даже «мошенниками». На ее участников словесные методы убеждения не действуют. Здесь приходится вооружаться хитростью, шантажом и обманом.

В коллекторском бизнесе неплательщиков принято ранжировать по полу и возрасту (для успешного взыскания долга к каждой половозрастной группе необходим свой подход). Чтобы понять методику возврата денег, поставим себя на место коллектора и вкратце рассмотрим специфику работы в том или ином случае.

Должников мужского пола обычно делят на две большие группы:

■ первая – люди в возрасте от 25 до 60 лет;

■ вторая – от 18 до 24 лет.

Первая возрастная категория практически не имеет особенностей в плане взыскания. А вот «выцарапать» долг с «молодых и неопытных заемщиков» намного труднее. Современная молодежь выросла на боевиках и реалити-шоу, чувство страха ей неведомо. Испугать долговой ямой, описью имущества, уголовным делом, судом, тюрьмой и прочими «страшилками» не получится. Коллектор, как правило, знает об этом и обрабатывает «юного» должника иначе – от просьб и предупреждений сразу переходит к более активным методам воздействия.

Довольно часто срабатывает упоминание военкомата, угроза навсегда испортить кредитную историю и намек на невозможность в дальнейшем получить ипотечный кредит.

Иногда удается влиять через родителей, близких друзей и родственников. Молодому должнику следует знать о своих вышеперечисленных слабых местах и проявлять в беседе с коллектором осторожность. Приведу пример из практики.

...

Должник 20 лет от роду. Во время беседы с коллектором вел себя нагло, дерзко, открыто хамил; давлению не поддавался. Однако разговор с родителями показал, что юноша не хочет служить в армии. А поскольку отсрочки нет, скрывается от сотрудников военкомата. Болевая точка найдена. В следующей беседе после упоминания о военкомате должник изменился в лице и обещал подумать, где взять деньги. Спустя сутки сам отзвонился и сообщил об уплате долга.

Коллекторы классифицируют должников не только по возрасту, но и по половой принадлежности. Не буду утверждать, что взыскание долгов с женщин в корне отличается от работы с мужчинами. И все же «женская группа» имеет свои особенности. У прекрасной половины человечества свой взгляд на окружающий мир и чисто женская логика, понять которую трудно, а порой и невозможно. Должницы в возрасте 18–25 лет часто проявляют агрессию, грубят и нецензурно ругаются. Они ничего не боятся, считая себя хозяйками положения. Чувство ответственности, как и страх наказания, им не присуще. Юные создания откровенно лгут, обещая заплатить, и редко сдерживают свои обещания. Добровольно и в полном объеме они нечасто гасят задолженность. Поэтому коллектор сразу приступает к поиску слабых мест. Чаще всего в роли рычага воздействия выступают родители, близкие родственники, друзья и коллеги по работе.

Должницы старшего возраста – 25–45 лет – обычно оправдывают свой долг тяжелыми семейными обстоятельствами, наличием малолетних детей, потерей работы и т. д.

Как правило, это работает в пользу должника и обезоруживает коллектора: человек не скрывается от кредиторов, признает свой долг, готов исполнить обязательства. Но как? Жизнь сильнее долговых обязательств. Наслушавшись историй про нелегкую женскую долю, коллектор, как правило, уходит ни с чем.

Как это ни странно, но коллекторы разделяют должников еще и по месту жительства: менталитет человека из поселка или деревни сильно отличается от образа мыслей жителя огромного мегаполиса.

Мой многолетний коллекторский опыт показывает, что должники из небольших населенных пунктов, особенно в сельской местности, охотнее сотрудничают с представителями кредитора и в конечном итоге быстрее оплачивают задолженность, нежели обитатели крупных городов.

Почему так происходит? Однозначно ответить сложно. Скорее всего, дело в многолетней психологической установке: делать все, что скажет город.

Представителей сельской местности, попавших в долговую яму, можно условно разделить на две большие группы. Первую образуют должники, ставшие жертвами мошенников. Преступные группировки, занимающиеся обналичиванием кредитов, нередко пользуются наивностью сельчан, их безвыходным материальным положением, нищетой и безработицей. Как правило, кредит оформляется с предоставлением заведомо ложных анкетных данных. За вознаграждение в 2000-3000 руб. бедный «крестьянин» подписывает кредитные документы на сотни тысяч рублей, не думая, а часто просто не догадываясь о возможных последствиях.

Вторая группа – это простые деревенские жители, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут рассчитаться по долгам. Причин много: отсутствие работы, смерть близкого родственника, незнание порядка расчетов и прочее.

Главный способ воздействия на сельского жителя – психологический эффект от появления коллектора на пороге. Во многих деревнях сам факт приезда человека из города до сих пор является из ряда вон выходящим событием. Для создания нужного эффекта коллектор соблюдает три простых правила.

1. Безупречный внешний вид: элегантный деловой костюм и обязательно – с галстуком, полный набор аксессуаров делового человека (кейс, сотовый телефон, калькулятор).

2. Грамотно поставленная речь – четкая, ясная и понятная. Часто используются «умные» слова из профессионального лексикона.

3. Безоговорочная уверенность в себе: ни тени сомнения в собственной правоте, каждое его слово будто высечено из мрамора.

Сценарий один: коллектор старается запугать должника, красочно описав ему все реальные и мнимые последствия неоплаты кредита. При этом он преследует две цели. Первая – склонить должника к скорейшему погашению задолженности, вторая – преподнести урок остальным жителям деревни, чтобы оставшаяся часть заемщиков не допускала и мысли «забыть» про долг. А то решат, что возмездие не наступит, и вовсе перестанут платить.

Итак, безусловным плюсом коллекторской работы в сельской местности является высокий процент взыскания. Местное население серьезно относится к долгам, поэтому в 95 случаях из 100 оплата происходит после первого же визита коллектора. Минус – невозможность связаться с должником и проконтролировать оплату: количество стационарных телефонов ограничено, а сотовая связь есть далеко не у каждого. Кроме того, требуется много времени на отработку одного должника и нередки продолжительные поездки на большие расстояния.

Совсем иначе происходит взыскание в современном мегаполисе. Городских жителей не удивишь внезапным визитом человека в строгом деловом костюме. Поэтому используются свои приемы, в частности, зависящие от места проживания – центр и элитные микрорайоны или окраины.

В престижных новостройках и элитных домах, как правило, живут люди, редко пользующиеся кредитами. Разве что участвуют в ипотечных программах. При этом они стараются стабильно выполнять свои долговые обязательства. Просрочки если и случаются, то из-за простой забывчивости или длительного отсутствия (командировка, отпуск). Эти должники не только обладают высоким материальным достатком, но и дорожат своей репутацией в обществе. Состоятельные люди привыкли решать проблемы без лишней нервозности и конфликтов. Работая с ними, коллектор должен соблюдать дистанцию; говорить мягко, доброжелательно и с уважением, без эмоционального напряжения. Лишь так он добьется оплаты долга.

Но есть и другая категория должников. Те, кто стали богатыми в одночасье, что называется, «из грязи в князи». Брать и не возвращать – их жизненное кредо. Общаться культурно и интеллигентно они не умеют. Такие люди грубы, беспардонны, необязательны. Если коллектор пытается установить с ними контакт и провести профилактическую беседу, его избегают, скрываются за высоким забором неприступного коттеджа или охраняемой дверью элитного дома. Некоторые специально провоцируют коллектора на ответную негативную реакцию, чтобы использовать его эмоциональный срыв в качестве контраргумента в суде. В работе с подобными должниками главное для коллектора – проявлять выдержку и хладнокровие, не позволять себе некорректное поведение, даже в ответ на хамство. Это один из психологических аспектов ведения конфликтных переговоров.

В последнее время коллекторам приходится все чаще сталкиваться с «личными адвокатами». Чуть что, должник заявляет: «мне нужно посоветоваться со своим адвокатом», «разговаривайте с моим юристом» или «я соглашусь на встречу только в присутствии своего адвоката». Работа по взысканию в данном случае заметно усложняется. Чтобы работать с такой категорией должников, коллектору необходимо производить впечатление интеллигентного и хорошо образованного человека. И очень важно уметь правильно вести переговоры – убеждение, убеждение и еще раз убеждение!

Подведем итоги

Большинство коллекторских агентств работает по многоступенчатой системе взыскания долга. В ее основе – возраст долга. Чем старше долг, то есть чем больше просрочка по оплате, тем пристальнее внимание коллекторов.

Коллекторы предпочитают работать в парах. Они выясняют причины, по которым возник долг, и набрасывают примерный психологический портрет должника; определяют круг его общения, слабые места и болевые точки.

Кроме градации по возрасту, полу и месту проживания, все должники условно делятся на тех, кто хочет, но не может платить и принципиальных неплательщиков. Коллекторы предпочитают работать с должниками первой группы, так как на них легче воздействовать.

biznes-knigi.com

Как законно избавиться от кредитных долгов

Когда заемщик оказывается в трудной финансовой ситуации, сопряженной к тому же одним или несколькими непогашенными кредитными задолженностями, как освободиться от долгов по кредитам вопрос, который встает сам по себе. Конечно, можно пустить ситуацию на самотек и ждать, пока банк сам начнет принимать меры к взысканию, в том числе с привлечением коллекторов и в судебном порядке. Но у такого подхода есть два серьезных недостатка долговое бремя будет увеличиваться, а урегулирование финансовой проблемы отодвигаться на длительный срок, заставляя жить в постоянном напряжении. Далеко не все заемщики готовы к таким условиям, и большинство старается оперативно решить вопрос с долгами, причем в предусмотренном или допустимом законом порядке. Далее мы подробно разберем, как законно избавиться от кредитных долгов.

Избавление от кредитов может предполагать:

  1. Изменение условий кредитования с тем, чтобы появилась возможность рассчитаться по долгам. Основные варианты достижения цели реструктуризация, рефинансирование и (или) объединение кредитов в один, оформленный на новых, более мягких условиях.
  2. Судебное разбирательство, в рамках которого решается задача уменьшения объема долга до возможного уровня и (или) установления судом рассрочки на погашение задолженности в течение нескольких месяцев.
  3. Прохождение процедуры банкротства с погашением всех долгов или части при списании невозможных к погашению сумм.
  4. Выкуп долга (долгов) у банка или коллекторов через третье лицо по значительно меньшей стоимости, чем составляют номинал, набежавшие проценты и неустойка.
  5. Применение иных, более сложных и рискованных, но в целом законных схем решения вопроса с задолженностью. Наиболее часто к таким вариантам относят погашение долгов имеющейся или выкупленной дебиторской задолженностью.

Это самый популярный и достаточно широко распространенный подход к урегулированию долговых проблем.

Среди его основных преимуществ:

  1. В большинстве случаев банки готов пойти на урегулирование кредитного вопроса таким путем, а значит, вероятность достижения положительного результата велика.
  2. Возможны различные варианты изменения кредитных условий реструктуризация, рефинансирование, объединение кредитов в один, разновидности этих процедур, смешанные и индивидуальные схемы, разрабатываемые банком при участии заемщика. Поэтому всегда можно найти оптимальное решение.
  3. Для тех, кто брал кредиты по высоким процентным ставкам, сегодня практически любая их схем способна оказаться выгодной. По сравнению с 2015-2016 годами ставки серьезно снизились.

К сожалению, ни один из вариантов изменения параметров кредитования не позволяет полностью избавиться от долгов. Он дает лишь возможность получения более мягких условий, которые, как предполагается, обеспечат безболезненное погашение заемщиком своих обязательств. Если же финансовые проблемы очень сложны, их причины невозможно быстро устранить, как и невозможно оперативно восстановить платежеспособность, то любой из вариантов пересмотра условий кредитов не подойдет. Как бы не уменьшился размер периодического платежа, не увеличился бы срок кредитования, платить заемщику все равно будет нечем. Кроме того, если банку станет известно о плачевной финансовой ситуации должника, то он вряд ли сам пойдет на предоставление рассрочек и в целом на пересмотр условий кредитования.

Многие заемщики-должники сознательно идут на ожидание судебного разбирательства с банком, и некоторые сразу заявляют о том, что все вопросы с банком будут решать в суде.

Чего можно добиться в суде:

  • уменьшения неустойки или исключения суммы неустойки из подлежащего удовлетворению требования банка;
  • перерасчет начисленных процентов и, возможно, комиссий, что также ведет к уменьшению объема подлежащего взысканию долга;
  • установление периода рассрочки для погашения задолженности;
  • сведение к минимуму возможного процента или фиксированной суммы удержаний из доходов должника.

В принципе, решение долговых вопросов в суде это не так плохо, как кажется. Во-первых, признанный судом долг будет четко зафиксирован. Во-вторых, через суд вполне можно добиться очень мягких для себя условий постепенного погашения задолженности. Некоторые годами гасят долг по 500-1000 рублей ежемесячно, по принципу сколько могу. Если есть место работы (получения пенсии или иного дохода), то приставы, прежде всего, направят исполнительный документ по этому месту, и с заемщика будут ежемесячно удерживать лишь определенный процент в счет погашения долга. В этом случае о необходимости самостоятельно рассчитываться по кредитам можно будет вообще забыть. Наконец, после суда никто уже не будет иметь возможности давить на заемщика-должника. Приставы в этом вопросе зачастую формально исполняют свои обязанности. Куда большую активность они проявляют по алиментным и коммунальным долгам.

Это не самый популярный вариант, хотя и позволяет навсегда закрыть вопрос с долгами. К сожалению, пока что еще сама процедура банкротства физических лиц несовершенна требует слишком много затрат. Простые граждане, даже те, у кого все признаки банкротства присутствуют, обращаться в суд не спешат. Слишком дорого обходятся услуги юристов и вознаграждение арбитражного управляющего. Банки тоже банкротить заемщиков не торопятся, за исключением разве что юридических лиц и довольно-таки крупных предпринимателей.

Вместе с тем, следует иметь ввиду: процедура банкротства позволяет погасить те долги, которые можно погасить за счет имеющих активов и доходов должника, и списать все оставшиеся непогашенные задолженности.

Доступная, законная, но очень редко используемая процедура. Причинами этого являются следующие обстоятельства:

  • мало кто из заемщиков знает о такой возможности;
  • нужна хорошая юридическая поддержка или собственная компетентность;
  • чтобы банк решился на продажу долга, он должен превратиться из проблемной в безвозвратную задолженность, либо нужно привлекать кредитных юристов (антиколлекторов), которые знают эффективные подходы к решению этой задачи;
  • проще договориться с коллекторами, но здесь, опять же, нужно ждать, пока они выкупят долг у банка;
  • необходима просчитанная до мелочей схема: выкуп собственных долгов не массовое явление.

Сама же схема выглядит как реализация сделки с заключением договора цессии. Привлекается третье лицо, которое приобретает у банка (коллекторов) право требования долга, а затем с применением разных законных механизмов списывает его. В таких сделках цена договора на порядок меньше объема долга, за счет чего можно не только решить вопрос, как избавиться от кредитов законно, но и потратить на это только определенный процент от совокупного размера задолженности.

По поводу реализации этой схемы существует много мнений, причем диаметрально противоположных. Одни юристы считают ее перспективной и эффективной, другие нет. Но для заемщика важно другое этот вариант практически невозможно полностью выполнить самостоятельно.

Суть метода в счет погашения долга банку или приставу (в рамках исполнительного производства) представляется ранее приобретенная или имеющаяся дебиторская задолженность. Банк с вероятностью 99% откажется ее принять, тем самым обязанность должника будет считаться исполненной по причине отказа кредитора в принятии надлежащего исполнения. Рискованность схемы обусловлена, прежде всего, тем, что ее реализация зачастую предлагается мошенниками. Нужно искать юристов или антиколлекторов, которые уже осуществляли подобного рода схема, причем успешно. Иначе высока вероятность, что деньги по покупку дебиторки будут потрачены впустую, или вас просто обманут.

На все ваши вопросы ответит наш дежурный юрист онлайн.

2018-g.ru

Виктор Тарташев Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика

Виктор Александрович Тарташев. Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика

   Мне приходилось сталкиваться с разными схемами работы коллекторских агентств. Большинство из них предусматривает многоступенчатую систему взыскания задолженности. Точка отсчета – возраст долга: чем он старше (то есть чем больше дней просрочена оплата), тем пристальнее внимание коллекторов. На рис. 1.2 и 1.3 показаны схемы их действий на первой и второй ступенях сбора (взыскания).     Рис 1.2. Схема работы первой ступени сбора     Рис 1.3. Схема работы второй ступени сбора  
Первая ступень
   На этом этапе специалисты коллекторского агентства занимаются прозвоном и ищут первичную информацию. Главная задача первой ступени – не склонить должника к оплате, а собрать о нем как можно больше значимых сведений для последующей работы. Процесс длится, в среднем, около месяца. По окончании указанного срока кредитная история переходит на вторую ступень и далее. Сотруднику первой ступени необходимо выяснить, каковы причины задержки оплаты, готов ли должник рассчитываться по своим долгам и есть ли у него слабые места для дальнейшего воздействия.   На первой ступени устанавливается телефонный контакт с должником, формируется первичное досье, используется отправка писем, телеграмм и SMS-сообщений с напоминанием, что нужно погасить долг. Если задача выполнена, багаж полученных знаний поступает на вторую ступень.
Вторая ступень
   Выражаясь поэтическим языком, вторая ступень – «сердце» коллекторского агентства. Она принимает на себя основной удар. Именно здесь идет активная работа с должниками, из них буквально выжимаются «все соки». Вторая ступень состоит из нескольких микрогрупп. Обычно в каждой – не более двух человек, один из которых назначается руководителем. Цель группы – взыскать задолженность в досудебном порядке с минимальными трудозатратами и потерей времени. Задача коллекторского агентства считается выполненной, если денежные средства поступили на счет кредитора. Это – главный показатель работы с должниками.   Итак, на второй ступени коллекторы действуют в паре. Преимущество данного способа заключается в четком разделении служебных обязанностей. Один участник прозванивает должников, собирает нужную информацию, выполняет контрольные телефонные звонки, работает с информационно-справочными ресурсами и интернет-сайтами, распечатывает документы для объезда, анализирует кредитные истории должников и показатели микрогруппы. В основном он проводит время в офисе. А его напарник «живет на колесах»: выезжает к клиенту домой; ведет переговоры с должником, его родственниками, друзьями и коллегами по работе. Вместе они делают общее дело. Нередко бывает, что сотруднику, находящемуся дома у должника, требуется информация, которой в данный момент он не располагает. Например, сведения об окончательной сумме задолженности и о кредите, контактная информация и прочее. В этом случае всегда можно рассчитывать на свою «вторую половину».   Работа в тандеме позволяет коллекторам перелопачивать больший объем просроченных договоров и вести постоянный, почти круглосуточный контроль за должником. Приходится иметь дело с разными долгами, в том числе на огромные суммы, которые непросто взыскать. Если обнаружен «трудный» долг, напарники обсуждают совместный визит к должнику. Данный шаг имеет несколько преимуществ. Во-первых, взаимная подстраховка (в коллекторской практике чего не бывает!). Во-вторых, действуя в паре, легче психологически надавить на человека и склонить его к нужному решению.   Однако вернемся ко второй ступени. Анализируя первые итоги работы с должником, готовятся материалы для передачи в соответствующее подразделение. Если есть шанс взыскать долг в досудебном порядке, материалы поступают на третью ступень коллекторского агентства. Если же такая перспектива отсутствует, подключается юридическое подразделение либо отдел по реструктуризации долгов.   Сотрудник второй ступени сам распределяет просроченные договоры. Когда все возможные методы взыскания исчерпаны и перспектива дальнейшей работы с должником весьма туманна, ставится вопрос о реструктуризации долга. Если должник соглашается изменить условия кредитного договора, кредитная история передается в подразделение по реструктуризации. Это экономит и время, и деньги.   Обычно для прохождения второй ступени дается не больше трех-четырех недель. Если срок подходит к концу, а задолженность не погашена, микрогруппа должна проанализировать результаты работы и принять решение о передаче кредитного договора в соответствующее подразделение.
Третья ступень
   Третья ступень – это «убойный отдел» коллекторского агентства. Здесь главное – по максимуму отработать каждого должника. Тотальный контроль, постоянные визиты по нужным адресам и круглосуточные звонки по имеющимся телефонам. Третья ступень не ограничена по срокам и, как правило, действует до тех пор, пока кредит не будет оплачен. Работа ведется в тесном контакте с отделом по борьбе с мошенничеством и юридическим отделом. В случае неудачного развития событий именно они получают кредитный договор и собранный по должнику материал.   Коллекторы третьей ступени постоянно на выездах. Они взаимосвязаны с коллегами со второй ступени. Последние целый месяц работают с должником и по его окончании располагают огромным объемом сведений и наработками. Самое важное – благодаря усилиям второй ступени должник «заряжен» на оплату: 30 дней ему не давали покоя – звонили, приезжали, предупреждали. Остается сделать «последнее китайское предупреждение» – и задолженность погашена. Именно в этот момент появляются «грозные» ребята с третьей ступени. Их задача – окончательно склонить должника к оплате долга. Они не предупреждают и не уговаривают, а эффективно воздействуют, имея на руках все козыри.   Часто на данном этапе к работе привлекаются сотрудники правоохранительных органов, службы судебных приставов и иных силовых структур. Эффект – колоссален. Во-первых, все приезжают в форме. Во-вторых, предъявляются соответствующие документы, беседа идет на профессиональном языке, опрашиваются соседи и т. п. Завершается все вручением повестки. Как правило, результат – стопроцентная оплата. За исключением ситуаций, когда должники – ранее судимые граждане. Их формой не испугаешь. С особой осторожностью подобные визиты практикуются в отношении «продвинутых должников», склонных к сутяжничеству и жалобам. Здесь погоны не дадут нужного эффекта, а хлопот – не оберешься.   Итак, третья ступень – особое подразделение агентства. От эффективности его работы (ненормированной и психологически весьма напряженной) зависит взыскание по «сложным» долгам и с «упирающихся» должников.   Кроме трех ступеней по возврату просроченного долга в коллекторском агентстве есть экспертный и юридический отделы, отдел реструктуризации задолженности, отдел по борьбе с мошенничеством и отдел собственной безопасности. Подробно рассказывать о функциях каждого из них мы не будем.   В процессе работы коллектор выясняет причины, по которым возникла просрочка, и на основании полученных ответов «рисует» примерный психологический портрет должника. Всех должников коллекторы условно делят на две большие группы – те, кто хочет, но не может платить, и лица, принципиально не желающие оплачивать счета.   Агентства предпочитают работать с представителями первой группы; любя называют их «добросовестными». Их легче уговорить, сломать, обхитрить. Ведь изначально они готовы вернуть долг, но по вине обстоятельств не в состоянии этого сделать. Вторую группу должников коллекторы именуют «несознательными» и даже «мошенниками». На ее участников словесные методы убеждения не действуют. Здесь приходится вооружаться хитростью, шантажом и обманом.   В коллекторском бизнесе неплательщиков принято ранжировать по полу и возрасту (для успешного взыскания долга к каждой половозрастной группе необходим свой подход). Чтобы понять методику возврата денег, поставим себя на место коллектора и вкратце рассмотрим специфику работы в том или ином случае.   Должников мужского пола обычно делят на две большие группы:   ■ первая – люди в возрасте от 25 до 60 лет;   ■ вторая – от 18 до 24 лет.   Первая возрастная категория практически не имеет особенностей в плане взыскания. А вот «выцарапать» долг с «молодых и неопытных заемщиков» намного труднее. Современная молодежь выросла на боевиках и реалити-шоу, чувство страха ей неведомо. Испугать долговой ямой, описью имущества, уголовным делом, судом, тюрьмой и прочими «страшилками» не получится. Коллектор, как правило, знает об этом и обрабатывает «юного» должника иначе – от просьб и предупреждений сразу переходит к более активным методам воздействия.   Довольно часто срабатывает упоминание военкомата, угроза навсегда испортить кредитную историю и намек на невозможность в дальнейшем получить ипотечный кредит.   Иногда удается влиять через родителей, близких друзей и родственников. Молодому должнику следует знать о своих вышеперечисленных слабых местах и проявлять в беседе с коллектором осторожность. Приведу пример из практики.   Должник 20 лет от роду. Во время беседы с коллектором вел себя нагло, дерзко, открыто хамил; давлению не поддавался. Однако разговор с родителями показал, что юноша не хочет служить в армии. А поскольку отсрочки нет, скрывается от сотрудников военкомата. Болевая точка найдена. В следующей беседе после упоминания о военкомате должник изменился в лице и обещал подумать, где взять деньги. Спустя сутки сам отзвонился и сообщил об уплате долга.   Коллекторы классифицируют должников не только по возрасту, но и по половой принадлежности. Не буду утверждать, что взыскание долгов с женщин в корне отличается от работы с мужчинами. И все же «женская группа» имеет свои особенности. У прекрасной половины человечества свой взгляд на окружающий мир и чисто женская логика, понять которую трудно, а порой и невозможно. Должницы в возрасте 18–25 лет часто проявляют агрессию, грубят и нецензурно ругаются. Они ничего не боятся, считая себя хозяйками положения. Чувство ответственности, как и страх наказания, им не присуще. Юные создания откровенно лгут, обещая заплатить, и редко сдерживают свои обещания. Добровольно и в полном объеме они нечасто гасят задолженность. Поэтому коллектор сразу приступает к поиску слабых мест. Чаще всего в роли рычага воздействия выступают родители, близкие родственники, друзья и коллеги по работе.   Должницы старшего возраста – 25–45 лет – обычно оправдывают свой долг тяжелыми семейными обстоятельствами, наличием малолетних детей, потерей работы и т. д.   Как правило, это работает в пользу должника и обезоруживает коллектора: человек не скрывается от кредиторов, признает свой долг, готов исполнить обязательства. Но как? Жизнь сильнее долговых обязательств. Наслушавшись историй про нелегкую женскую долю, коллектор, как правило, уходит ни с чем.   Как это ни странно, но коллекторы разделяют должников еще и по месту жительства: менталитет человека из поселка или деревни сильно отличается от образа мыслей жителя огромного мегаполиса.   Мой многолетний коллекторский опыт показывает, что должники из небольших населенных пунктов, особенно в сельской местности, охотнее сотрудничают с представителями кредитора и в конечном итоге быстрее оплачивают задолженность, нежели обитатели крупных городов.   Почему так происходит? Однозначно ответить сложно. Скорее всего, дело в многолетней психологической установке: делать все, что скажет город.   Представителей сельской местности, попавших в долговую яму, можно условно разделить на две большие группы. Первую образуют должники, ставшие жертвами мошенников. Преступные группировки, занимающиеся обналичиванием кредитов, нередко пользуются наивностью сельчан, их безвыходным материальным положением, нищетой и безработицей. Как правило, кредит оформляется с предоставлением заведомо ложных анкетных данных. За вознаграждение в 2000-3000 руб. бедный «крестьянин» подписывает кредитные документы на сотни тысяч рублей, не думая, а часто просто не догадываясь о возможных последствиях.   Вторая группа – это простые деревенские жители, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут рассчитаться по долгам. Причин много: отсутствие работы, смерть близкого родственника, незнание порядка расчетов и прочее.   Главный способ воздействия на сельского жителя – психологический эффект от появления коллектора на пороге. Во многих деревнях сам факт приезда человека из города до сих пор является из ряда вон выходящим событием. Для создания нужного эффекта коллектор соблюдает три простых правила.   1. Безупречный внешний вид: элегантный деловой костюм и обязательно – с галстуком, полный набор аксессуаров делового человека (кейс, сотовый телефон, калькулятор).   2. Грамотно поставленная речь – четкая, ясная и понятная. Часто используются «умные» слова из профессионального лексикона.   3. Безоговорочная уверенность в себе: ни тени сомнения в собственной правоте, каждое его слово будто высечено из мрамора.   Сценарий один: коллектор старается запугать должника, красочно описав ему все реальные и мнимые последствия неоплаты кредита. При этом он преследует две цели. Первая – склонить должника к скорейшему погашению задолженности, вторая – преподнести урок остальным жителям деревни, чтобы оставшаяся часть заемщиков не допускала и мысли «забыть» про долг. А то решат, что возмездие не наступит, и вовсе перестанут платить.   Итак, безусловным плюсом коллекторской работы в сельской местности является высокий процент взыскания. Местное население серьезно относится к долгам, поэтому в 95 случаях из 100 оплата происходит после первого же визита коллектора. Минус – невозможность связаться с должником и проконтролировать оплату: количество стационарных телефонов ограничено, а сотовая связь есть далеко не у каждого. Кроме того, требуется много времени на отработку одного должника и нередки продолжительные поездки на большие расстояния.   Совсем иначе происходит взыскание в современном мегаполисе. Городских жителей не удивишь внезапным визитом человека в строгом деловом костюме. Поэтому используются свои приемы, в частности, зависящие от места проживания – центр и элитные микрорайоны или окраины.   В престижных новостройках и элитных домах, как правило, живут люди, редко пользующиеся кредитами. Разве что участвуют в ипотечных программах. При этом они стараются стабильно выполнять свои долговые обязательства. Просрочки если и случаются, то из-за простой забывчивости или длительного отсутствия (командировка, отпуск). Эти должники не только обладают высоким материальным достатком, но и дорожат своей репутацией в обществе. Состоятельные люди привыкли решать проблемы без лишней нервозности и конфликтов. Работая с ними, коллектор должен соблюдать дистанцию; говорить мягко, доброжелательно и с уважением, без эмоционального напряжения. Лишь так он добьется оплаты долга.   Но есть и другая категория должников. Те, кто стали богатыми в одночасье, что называется, «из грязи в князи». Брать и не возвращать – их жизненное кредо. Общаться культурно и интеллигентно они не умеют. Такие люди грубы, беспардонны, необязательны. Если коллектор пытается установить с ними контакт и провести профилактическую беседу, его избегают, скрываются за высоким забором неприступного коттеджа или охраняемой дверью элитного дома. Некоторые специально провоцируют коллектора на ответную негативную реакцию, чтобы использовать его эмоциональный срыв в качестве контраргумента в суде. В работе с подобными должниками главное для коллектора – проявлять выдержку и хладнокровие, не позволять себе некорректное поведение, даже в ответ на хамство. Это один из психологических аспектов ведения конфликтных переговоров.   В последнее время коллекторам приходится все чаще сталкиваться с «личными адвокатами». Чуть что, должник заявляет: «мне нужно посоветоваться со своим адвокатом», «разговаривайте с моим юристом» или «я соглашусь на встречу только в присутствии своего адвоката». Работа по взысканию в данном случае заметно усложняется. Чтобы работать с такой категорией должников, коллектору необходимо производить впечатление интеллигентного и хорошо образованного человека. И очень важно уметь правильно вести переговоры – убеждение, убеждение и еще раз убеждение!   Подведем итоги   Большинство коллекторских агентств работает по многоступенчатой системе взыскания долга. В ее основе – возраст долга. Чем старше долг, то есть чем больше просрочка по оплате, тем пристальнее внимание коллекторов.   Коллекторы предпочитают работать в парах. Они выясняют причины, по которым возник долг, и набрасывают примерный психологический портрет должника; определяют круг его общения, слабые места и болевые точки.   Кроме градации по возрасту, полу и месту проживания, все должники условно делятся на тех, кто хочет, но не может платить и принципиальных неплательщиков. Коллекторы предпочитают работать с должниками первой группы, так как на них легче воздействовать.

thelib.ru

Как избавиться от долгов по кредитам в 2018 году

Столкнуться с невозможностью выплаты кредитов по причине трудных обстоятельств может любой гражданин. И решает проблему каждый по-своему. Как в 2018 году законно избавиться от проблемных кредитов?

Ситуация, когда добропорядочный заемщик сталкивается с тяжелыми жизненными обстоятельствами и оказывается должником по кредиту, отнюдь не редкость.

Чем дольше срок неуплаты, тем большей становится сумма долга. Что предпринять в таком случае, как в 2018 году можно избавиться от долгов по кредитам?

Что нужно знать

Бум потребительского кредитования в России прошел. Россияне стали ответственнее относится к кредитам, понимая, что любой взятый займ придется отдавать.

Однако количество проблемных кредитов продолжает оставаться достаточно высоким. Люди оформляют кредиты, надеясь на относительную стабильность своего финансового состояния.

Но не все можно предусмотреть. Потеря работы, внезапная болезнь, возникновение непредвиденных срочных трат и прочие обстоятельства могут нарушить планы даже самого добропорядочного гражданина.

В 2018 году ФССП только за первое полугодие закрыла 11 % исполнительных производств в связи с невозможностью получить возмещение от должников по причине крайней бедности.

Но невозможно списать все кредитные долги российских граждан. Чем же чревато неисполнение кредитных обязательств?

Неуплата кредита грозит должнику серьезным давлением со стороны банковской службы, коллекторов, судебных приставов.

Если перестать выплачивать кредит, то стоит приготовиться к таким последствиям:

На следующий день после даты внесения платежа В случае просрочки банком начисляется пеня в размере до 20 % на сумму долга. При этом продолжает начисляться и ставка, обозначенная в договоре
Банк обращается к коллекторам При этом материальное давление в виде пени дополняется психологическим воздействием со стороны коллекторских служб, которые не всегда используют допустимые методы
Банк обращается в суд По решению суда налагается арест на счета должника. При наличии достаточных средств сумма долга списывается принудительно
При отсутствии средств для погашения долга Арест налагается на имущество должника с целью последующей реализации в счет погашения задолженности
Реализуется арестованное имущество и погашаются долги Должнику возвращается только сумма, оставшаяся от реализации после погашения всех долгов

Картинка получается отнюдь не радостной. А меж тем в сети сотни сайтов описывают способы легкого избавления от кредитов, предлагая самые разные варианты решения проблем. Как избавиться от долгов по кредитам, если нет денег?

Основные моменты

Что такое кредит? Это денежный займ, предоставляемый кредитным учреждением на определенный период, который заранее оговаривается с кредитополучателем.

Предоставляется займ при условии начисления процентов за пользование денежными средствами. Процентная ставка может быть разной и оговаривается при заключении кредитного договора.

Возврат кредита осуществляется частями, равными или неравными, согласно установленному графику.

Если очередной платеж не осуществляется в срок, на сумму долга начисляется пеня, размер которой также устанавливается договором.

Чем дольше не выплачивается кредит, тем больше увеличивается размер суммы к возврату.

При подписании кредитного договора заемщик берет на себя обязательства по возврату займа и отвечает всем своим имуществом, настоящими и будущими доходами.

То есть избавиться от кредита по причине отсутствия средств не получится. Проценты будут начисляться вместе с пеней, сумма долга будет увеличиваться.

В некоторых случаях заемщики начинают возвращать кредит после длительной просрочки. Но если не удается сразу возместить всю сумму текущей задолженности, то исправить ситуацию непросто.

Пока погашается прошлый долг, пеня и проценты начисляются на долг текущий. Возникает практически безвыходная ситуация, когда долг вроде и выплачивается, но меньше от этого не становится. Требуются более кардинальные меры для разрешения проблемы.

Где можно оформить

Форма кредита зависит от того, кто является кредитором в сделке. В частности различаются такие виды кредита, как:

  • банковский;
  • коммерческий;
  • государственный;
  • международный;
  • частный (гражданский).

Чаще всего граждане при оформлении кредита обращаются к банкам или финансовым организациям, специализирующимся на выдаче займов.

Причем обращение к последним следует в случае отказа в кредитовании со стороны банка. В отличие от микрофинансовых организаций банки редко выдают кредиты без обеспечения.

Потенциальный заемщик должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого представляются документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, достаточного для погашения платежа.

Подтверждением платежеспособности может выступать поручительство третьих лиц или представление залога.

Если кредит оформляется под залог имущества, то в случае невозврата займа ситуация разрешается просто – через конфискацию и реализацию залога.

Проблемный кредит, не обеспеченный залоговым имуществом, возвращается в судебном порядке за счет любых средств и имущества, принадлежащего должнику.

Нормативная база

В 2018 году в действие вступило несколько новелл законодательства, касающихся кредитной задолженности. А именно:

Проблема невозвратных кредитов оказалась настолько серьезной, что потребовалось принятие отдельного норматива, детально регулирующего ситуацию.

Новый закон направлен в первую очередь на регламентирование действий коллекторов и микрофинансовых организаций.

Прежде кредитные организации могли возвращать долги:

Долго и затратно Через суд
Не всегда законно С помощью коллекторов

С принятием ФЗ № 230 от 3.07.2016 банки вправе привлекать нотариусов для досудебного возврата кредитов. Но касается нововведение лишь займов, оформленных не раньше июля 2018 года.

Суть нормы сводится к тому, что при наличии в договоре соответствующего условия, подпись нотариуса заменяет судебное решение и позволяет инициировать взыскание долга судебными приставами.

Новый закон не отразился на кредитах, оформленных на покупку жилья. Такие займы оформляются под залог приобретаемого объекта.

В случае неуплаты возврат кредита осуществляется в судебном порядке через продажу залога, как и прежде.

Наибольшее количество законодательных изменений коснулись деятельности коллекторов. Отныне их общении с должниками строго регламентировано.

При этом коллекторы обязательно должны регистрироваться в специальных реестрах. Общение с должником в отсутствие регистрации чревато штрафом до 2 млн. рублей.

Невозможность возврата кредита позволяет гражданам объявить о своем банкротстве. Требования к обстоятельствам задолженности и порядок признания банкротства определены ФЗ № 127 от 26.10.2002.

Как избавиться от кредитных долгов законно

Оформляя любой кредитный продукт, заемщик обязуется соблюдать все пункты договора и установленный график платежей.

Несоблюдение условий договора и несвоевременное погашение кредита ведет к применению штрафных санкций, а далее к взысканию долга через суд.

И чем дольше заемщик не платит, тем труднее выбраться ему из долговой ямы. Ни одно кредитное учреждение не оставит дело на самотек.

Как избавиться от долгов по кредитам, если нечем платить? Вместе с тем существуют законные способы не платить кредит, хотя отдельные методы трактуются гражданами не совсем правильно.

Например, бытует мнение, что если не платить кредит более трех лет, то долг списывается автоматически.

Три года это срок исковой давности по кредитам и начинается он от момента не внесения заемщиком очередного платежа.

Но исчисление срока давности начинается заново, если:

  • банком вынесено требование о единовременном погашении всей суммы долга;
  • банк обратился в суд;
  • банк продал долг и уведомил об этом заемщика.

Банки внимательно следят за сроками исковой давности и стараются своевременно принимать меры для нового исчисления срока. Фактически избавится от кредита за счет истечения срока исковой давности можно.

Но для этого потребуется исключить любую возможность связи банка или его представителя (в том числе госорганов) с заемщиком, что вряд ли возможно.

Наилучшим вариантом при наличии кредитных обязательств и отсутствии возможности их исполнения считается взаимодействие с кредитором.

Что может предложить банк

Диалог с банком часто становится способом найти решение, устраивающее обе стороны. Просрочки по кредитам невыгодны и самому банку, потому многие учреждения разрабатывают специальные программы помощи заемщикам.

Например, многие банки предлагают рефинансирование кредита, когда оформляется новый займ для погашения старого, но на более выгодных условиях.

Отдельные банки предлагают рефинансировать займы в сторонних организациях. На официальных сайтах многих банков можно найти информацию о способах погашения возникшей задолженности. Но что еще может предложить банк?

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация долга не позволит полностью избавиться от кредита. Но за счет этой процедуры можно уменьшить сумму ежемесячного платежа и увеличить срок кредитования исходя из текущего финансового состояния заемщика.

Но реструктурировать долг нужно правильно. Прежде всего, обращаться в банк следует сразу же, как только возникли обстоятельства, не позволяющие выплачивать кредит.

При этом потребуется предоставить убедительные аргументы того, что иного способа погашения не существует.

Например, заемщик представляет документы о снижении дохода или временной нетрудоспособности и т. д. Если банк согласится с доводами заемщика, то кредитный договор будет пересмотрен.

Для начала реструктуризации кредита заключается соглашение, в котором указывают сумму ежемесячного платежа по новому графику.

При распределении задолженности учитываются все начисленные ранее проценты, пени и штрафы.

Гораздо реже соглашаются банки на реструктуризацию займа, когда заемщик не платит долгое время.

В этом случае нужно постараться убедить банк в том, что в случае судебного разбирательства погасить кредит полностью не удастся.

К сведению! Если банк отказывается реструктурировать кредит или сумма долга слишком увеличилась за счет начисленных штрафов, должнику выгодно обратиться в суд с просьбой о реструктуризации долга.

В этой ситуации все штрафы будут списаны, а долг реструктурирован соответственно возможностям заемщика.

Кредитные каникулы

Если невозможность выплаты кредита обусловлена временными затруднениями можно попытаться отложить выплату долга, воспользовавшись кредитными каникулами на срок от 3 до 12 месяцев.

Данный вариант предполагает, что в течение определенного времени заемщик решит проблемы и вернется к изначальному графику платежей.

Кредитные каникулы предоставляются в таких вариантах, как:

  • освобождение от всех платежей;
  • освобождение от выплаты основного долга, когда ежемесячно выплачиваются только проценты.

Кредитные каникулы банки предоставляют заемщикам, которые прежде не нарушали условий договора. Потребуется подтвердить невозможность выплаты долга на данное время.

Если ничего не предпринимать и не попытаться решить трудную ситуацию через переговоры с банком, то стоит ожидать общения с коллекторами.

Диалог с коллекторами

Работа коллекторов часто осуществляется без соблюдения Закона о коллекторской деятельности.

Давление со стороны взыскателей может существенно испортить жизнь не только самого должника, но и его близких. Прежде всего, не нужно скрываться и игнорировать обращения коллекторов.

При первом же требовании о погашении долга нужно договориться об обсуждении ситуации и изложить причины возникновения долга вместе со своим видением решения проблемы.

Если коллекторы на диалог не идут и к тому же начинают применение не совсем законных способов воздействия, то возможно привлечение антиколлекторов.

Это специалисты, которые оказывают юридическую помощь при общении с коллекторами и могут представлять интересы клиента в суде.

Антиколлектор поможет составить жалобы в нужные инстанции (если сам должник не знает, как и куда обращаться), изучат требования коллекторов на предмет правомерности, проконсультируют заемщика в отношении его прав и обязанностей.

Помощь антиколлекторов не бесплатна. Например, в Москве консультация такого специалиста обойдется примерно в 2 000 рублей, а полное сопровождение стоит около 30 000 рублей.

Антиколлекторы не избавят от долгов, но могут оказать грамотную юридическую помощь.

Если задолженность по микрозаймам в МФО

В МФО граждане обращаются в случае отказа банка в выдаче кредита. Хотя при получении займа процентная ставка гораздо выше (500-800 % годовых), но зато получить деньги может практически любой заемщик.

Просрочка даже одного платежа значительно увеличивает сумму долга. Но в отличие от банков МФО могут долги и «простить», если речь идет о небольших суммах.

Но случается такое «прощение» не часто. Такие организации крайне редко решают вопросы в суде, предпочитая взаимодействие с коллекторами и полузаконные методы.

Если возникла задолженность по кредиту перед МФО, нужно посетить организацию и попросить о рассрочке долга, уменьшении процентов или некоторой отсрочке.

Возможно, МФО согласится на условия должника, поскольку возврат через суд или коллекторов может оказаться весьма затратным и долгим.

Важно! Оформляя кредит в МФО онлайн, заемщик заключает договор, обладающий юридической силой обычного договора. Согласие с договором-офертой равнозначно подписи на обычном кредитном договоре.

Но если договориться с МФО не удалось, то не стоит паниковать. Желательно самостоятельно обратиться в суд, если кредитор предпочитает коллекторскую помощь.

Дело в том, что сумма долга не может расти бесконечно. По закону сумма долга вместе со штрафами не может превышать начальную сумму займа больше, чем в 3 раза.

Видео: как за 2 месяца избавиться от кредитов и выйти в плюсВ суде заемщик может потребовать и пересмотра процентов в сторону уменьшения. Но желательно представить суду доказательство, что МФО отказалось от мирного урегулирования ситуации.

Чаще всего суд принимает сторону заемщика, принимая решение о выплате долга не более чем в трехкратном размере без учета процентов.

Судебные разбирательства

Когда кредитор обращается в суд с требованием о взыскании долга, то задолженность в большинстве случаев реструктурируется.

При этом суд может назначить списание штрафов и пени, обязав заемщика к уплате долга по кредитному договору.

Если реструктуризация не помогает и не исполняется в назначенные сроки, назначается реализация имущества должника для погашения долговых обязательств.

Не подлежит изъятию только единственное жилье должника. Но если имеет место ипотека и жилье является залогом, то норма о единственной жилплощади не применяется.

Когда должник заведомо знает, что не сможет вернуть долг даже за счет реализации имущества, он может самостоятельно обратиться в суд и инициировать процедуру признания банкротства.

Для обращения должны наличествовать такие обстоятельства:

  • сумма долгов превысила 500 тысяч рублей;
  • просрочка длится более 3 месяцев.

В зависимости от ситуации суд назначает реструктуризацию долга или реализацию имущества. При этом план реструктуризации не может превышать срока в 36 месяцев.

Средний доход заемщика должен быть около 40 тысяч рублей. Если рассрочка выплат невозможна, назначается реализация имущества.

Оставшаяся непогашенной сумма списывается, а гражданин признается банкротом. Банкротство позволяет избавиться от долгов законно, когда все иные способы погашения долга недоступны.

Оформляя кредит, нужно знать, что выплачивать его придется в любом случае. Но при этом заемщик вправе рассчитывать на защиту своих прав и может воспользоваться различными законными способами решения проблемы.

Главное не затягивать с обращением к кредитору или в суд и своими действиями аргументировать готовность к уплате долга.

jurist-protect.ru

Виктор ТарташевКак избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика

Предисловие

Банки захлебнулись в финансовом кризисе. Как бы печально это ни звучало, но факт остается фактом – банковский сектор в России перестал приносить прибыль: в октябре 2008 года каждое третье российское кредитное учреждение получило убыток, а в целом потери составили почти 40 млрд руб. Реалии сегодняшнего дня таковы, что большинство финансовых организаций, желая спасти свой бизнес, полностью свертывают кредитные программы и покидают рынок. Даже банки, имевшие до кризиса репутацию лидеров и монополистов, изрядно сокращают объемы кредитования и в массовом порядке отказывают клиентам в кредитах.

Однако тенденция сокращения кредитования не означает конец жизни в банковской сфере. Напротив, банки сейчас как никогда активны. Но приоритетной задачей для них является не выдать как можно больше кредитов максимальному числу клиентов, а с минимальными потерями вернуть выданные ранее кредиты и не допустить массовых убытков из-за просрочек обязательных платежей.

Острая нехватка свободных активов заставляет банкиров уделять особое внимание возврату просроченной задолженности. Не секрет, что большинство финансовых институтов, специализировавшихся на потребительском кредитовании, черпали инвестиции за рубежом. Разразившийся экономический кризис перекрыл данные источники, что, однако, не мешает иностранным партнерам требовать погашения задолженности в полном объеме и как можно скорее. Это обстоятельство – одна из главных причин активного возврата долгов.

За последние пять лет наша страна пережила настоящий кредитный бум: в десятки раз выросли объемы потребительского кредитования, увеличилось количество держателей кредитных пластиковых карт, многие позволили себе купить в кредит дорогой автомобиль или исполнили заветную мечту – по ипотечной программе приобрели жилье. Но любая сказка рано или поздно заканчивается. Из-за мирового экономического кризиса число проблемных заемщиков с каждым днем растет в геометрической прогрессии. Те, кто два-три года исправно выплачивал долги, вдруг оказались неплатежеспособными и теперь поневоле знакомятся с обратной стороной жизни в кредит. Потеря работы, утрата стабильного заработка, массовые сокращения на производстве, рост цен – все эти слагаемые кризиса ставят заемщиков в безвыходное положение. А сумма долга и штрафные проценты по кредиту увеличиваются ежемесячно. В жизнь незадачливых должников вторгаются суровые и надоедливые сотрудники агентств по возврату долгов, которые называют себя коллекторами.

За рубежом коллекторский бизнес существует более полувека и является одной из опорных точек финансовой системы. В России он пока находится в зачаточном состоянии. Большинство наших соотечественников воспринимают коллекторскую деятельность как антигуманную и даже бандитскую. Она быстро обросла легендами и слухами о выбивании долгов с помощью сомнительных методов и приемов. Хотя по своей сути данная услуга не имеет ничего общего с криминалом. Ни один профессиональный коллектор не должен позволять себе использовать на практике незаконные меры воздействия. Ведь его задача – не наказать должника, а заставить его платить. Но теория и реальность редко совпадают. Законопроект, описывающий процедуру банкротства физических лиц, до сих пор не принят. А отсутствие четко прописанных юридических норм развязывает коллекторам руки, зачастую превращая их в современных Остапов Бендеров.

Нынешние коллекторы прекрасно разбираются в людской психологии, быстро соображают, имеют дар внушения, хорошо блефуют и выдают желаемое за действительное. Часто работают по принципу: допустимо все, что не запрещено. У них есть четкая схема действий на случай, если должник располагает средствами, но преднамеренно избегает выплат.

Реалии сегодняшнего дня иные: многие должники и рады бы вернуть долг, но не могут этого сделать, так как потеряли работу, их доходы резко сократились, бизнес стал нерентабельным и т. д. В такой ситуации зловещий образ коллекторов лишь усугубляет проблему, а не помогает ее решить.

Данная книга поможет читателю сориентироваться в неизвестных и порой малопонятных принципах коллекторского бизнеса. Прочитав ее, вы узнаете, как банки «выбивают» долги, каковы методы работы долгового агентства, кто такие коллекторы и в чем их секрет. Автор, несколько лет проработавший в секторе просроченной банковской задолженности, ответит на самые острые вопросы: как выбраться из долговой ямы, если тебя уволили или сократили? в каких случаях стоит принять помощь от кредитора и когда ею лучше пренебречь? как грамотно вести переговоры с банком? что в словах коллекторов – правда, а что – откровенный «развод»? Еще в книге рассматриваются самые эффективные схемы и способы гашения долга с минимальными потерями для должника. Теоретический материал подкрепляется примерами из практики и советами.

Книга будет интересна тем, кто собирается взять кредит, и просто необходима всем попавшим в кредитную кабалу.

Часть I Секретная «кухня» коллекторских структур. Методика работы с должниками

1. Схема и механизм работы современных коллекторских структур

На сегодняшний день существует две принципиально разные схемы работы с просроченными долгами. Одни коллекторские агентства предпочитают оформлять договор цессии, в соответствии с которым первый кредитор (цедент) передает обязательства, а к новому кредитору (цессионарию) переходят все права первого кредитора. В этом случае агентство выкупает проблемные долги с дисконтом, принимает их на свой баланс и потом осуществляет взыскание.

Некоторые их коллеги работают по договору комиссии за определенное комиссионное вознаграждение (чаще всего – в процентах от собранной задолженности). При этом сам долг не выкупается. Как правило, агентству передаются просроченные кредиты сроком от 90 дней и выше. Порядок уступки права требования в данной ситуации регулирует глава 24 Гражданского кодекса РФ.

Между тем банки столкнулись с необходимостью привлекать профессиональных коллекторов на более ранней стадии просрочки, когда возраст долга составляет всего 30–40 дней, а не подключать их к работе через 3-4 месяца в качестве «тяжелой артиллерии».

На рис. 1.1 представлена схема современного коллекторского агентства.

Рис 1.1. Схема современного коллекторского агентства

1.1. Многоступенчатая система взыскания задолженности

Мне приходилось сталкиваться с разными схемами работы коллекторских агентств. Большинство из них предусматривает многоступенчатую систему взыскания задолженности. Точка отсчета – возраст долга: чем он старше (то есть чем больше дней просрочена оплата), тем пристальнее внимание коллекторов. На рис. 1.2 и 1.3 показаны схемы их действий на первой и второй ступенях сбора (взыскания).

Рис 1.2. Схема работы первой ступени сбора

Рис 1.3. Схема работы второй ступени сбора

Первая ступень

На этом этапе специалисты коллекторского агентства занимаются прозвоном и ищут первичную информацию. Главная задача первой ступени – не склонить должника к оплате, а собрать о нем как можно больше значимых сведений для последующей работы. Процесс длится, в среднем, около месяца. По окончании указанного срока кредитная история переходит на вторую ступень и далее. Сотруднику первой ступени необходимо выяснить, каковы причины задержки оплаты, готов ли должник рассчитываться по своим долгам и есть ли у него слабые места для дальнейшего воздействия.

На первой ступени устанавливается телефонный контакт с должником, формируется первичное досье, используется отправка писем, телеграмм и SMS-сообщений с напоминанием, что нужно погасить долг. Если задача выполнена, багаж полученных знаний поступает на вторую ступень.

Вторая ступень

Выражаясь поэтическим языком, вторая ступень – «сердце» коллекторского агентства. Она принимает на себя основной удар. Именно здесь идет активная работа с должниками, из них буквально выжимаются «все соки». Вторая ступень состоит из нескольких микрогрупп. Обычно в каждой – не более двух человек, один из которых назначается руководителем. Цель группы – взыскать задолженность в досудебном порядке с минимальными трудозатратами и потерей времени. Задача коллекторского агентства считается выполненной, если денежные средства поступили на счет кредитора. Это – главный показатель работы с должниками.

Итак, на второй ступени коллекторы действуют в паре. Преимущество данного способа заключается в четком разделении служебных обязанностей. Один участник прозванивает должников, собирает нужную информацию, выполняет контрольные телефонные звонки, работает с информационно-справочными ресурсами и интернет-сайтами, распечатывает документы для объезда, анализирует кредитные истории должников и показатели микрогруппы. В основном он проводит время в офисе. А его напарник «живет на колесах»: выезжает к клиенту домой; ведет переговоры с должником, его родственниками, друзьями и коллегами по работе. Вместе они делают общее дело. Нередко бывает, что сотруднику, находящемуся дома у должника, требуется информация, которой в данный момент он не располагает. Например, сведения об окончательной сумме задолженности и о кредите, контактная информация и прочее. В этом случае всегда можно рассчитывать на свою «вторую половину».

Работа в тандеме позволяет коллекторам перелопачивать больший объем просроченных договоров и вести постоянный, почти круглосуточный контроль за должником. Приходится иметь дело с разными долгами, в том числе на огромные суммы, которые непросто взыскать. Если обнаружен «трудный» долг, напарники обсуждают совместный визит к должнику. Данный шаг имеет несколько преимуществ. Во-первых, взаимная подстраховка (в коллекторской практике чего не бывает!). Во-вторых, действуя в паре, легче психологически надавить на человека и склонить его к нужному решению.

 

Однако вернемся ко второй ступени. Анализируя первые итоги работы с должником, готовятся материалы для передачи в соответствующее подразделение. Если есть шанс взыскать долг в досудебном порядке, материалы поступают на третью ступень коллекторского агентства. Если же такая перспектива отсутствует, подключается юридическое подразделение либо отдел по реструктуризации долгов.

Сотрудник второй ступени сам распределяет просроченные договоры. Когда все возможные методы взыскания исчерпаны и перспектива дальнейшей работы с должником весьма туманна, ставится вопрос о реструктуризации долга. Если должник соглашается изменить условия кредитного договора, кредитная история передается в подразделение по реструктуризации. Это экономит и время, и деньги.

Обычно для прохождения второй ступени дается не больше трех-четырех недель. Если срок подходит к концу, а задолженность не погашена, микрогруппа должна проанализировать результаты работы и принять решение о передаче кредитного договора в соответствующее подразделение.

Третья ступень

Третья ступень – это «убойный отдел» коллекторского агентства. Здесь главное – по максимуму отработать каждого должника. Тотальный контроль, постоянные визиты по нужным адресам и круглосуточные звонки по имеющимся телефонам. Третья ступень не ограничена по срокам и, как правило, действует до тех пор, пока кредит не будет оплачен. Работа ведется в тесном контакте с отделом по борьбе с мошенничеством и юридическим отделом. В случае неудачного развития событий именно они получают кредитный договор и собранный по должнику материал.

Коллекторы третьей ступени постоянно на выездах. Они взаимосвязаны с коллегами со второй ступени. Последние целый месяц работают с должником и по его окончании располагают огромным объемом сведений и наработками. Самое важное – благодаря усилиям второй ступени должник «заряжен» на оплату: 30 дней ему не давали покоя – звонили, приезжали, предупреждали. Остается сделать «последнее китайское предупреждение» – и задолженность погашена. Именно в этот момент появляются «грозные» ребята с третьей ступени. Их задача – окончательно склонить должника к оплате долга. Они не предупреждают и не уговаривают, а эффективно воздействуют, имея на руках все козыри.

Часто на данном этапе к работе привлекаются сотрудники правоохранительных органов, службы судебных приставов и иных силовых структур. Эффект – колоссален. Во-первых, все приезжают в форме. Во-вторых, предъявляются соответствующие документы, беседа идет на профессиональном языке, опрашиваются соседи и т. п. Завершается все вручением повестки. Как правило, результат – стопроцентная оплата. За исключением ситуаций, когда должники – ранее судимые граждане. Их формой не испугаешь. С особой осторожностью подобные визиты практикуются в отношении «продвинутых должников», склонных к сутяжничеству и жалобам. Здесь погоны не дадут нужного эффекта, а хлопот – не оберешься.

Итак, третья ступень – особое подразделение агентства. От эффективности его работы (ненормированной и психологически весьма напряженной) зависит взыскание по «сложным» долгам и с «упирающихся» должников.

Кроме трех ступеней по возврату просроченного долга в коллекторском агентстве есть экспертный и юридический отделы, отдел реструктуризации задолженности, отдел по борьбе с мошенничеством и отдел собственной безопасности. Подробно рассказывать о функциях каждого из них мы не будем.

1.2. Категории должников, или С кем предпочитают работать коллекторы

В процессе работы коллектор выясняет причины, по которым возникла просрочка, и на основании полученных ответов «рисует» примерный психологический портрет должника. Всех должников коллекторы условно делят на две большие группы – те, кто хочет, но не может платить, и лица, принципиально не желающие оплачивать счета.

Агентства предпочитают работать с представителями первой группы; любя называют их «добросовестными». Их легче уговорить, сломать, обхитрить. Ведь изначально они готовы вернуть долг, но по вине обстоятельств не в состоянии этого сделать. Вторую группу должников коллекторы именуют «несознательными» и даже «мошенниками». На ее участников словесные методы убеждения не действуют. Здесь приходится вооружаться хитростью, шантажом и обманом.

В коллекторском бизнесе неплательщиков принято ранжировать по полу и возрасту (для успешного взыскания долга к каждой половозрастной группе необходим свой подход). Чтобы понять методику возврата денег, поставим себя на место коллектора и вкратце рассмотрим специфику работы в том или ином случае.

Должников мужского пола обычно делят на две большие группы:

■ первая – люди в возрасте от 25 до 60 лет;

■ вторая – от 18 до 24 лет.

Первая возрастная категория практически не имеет особенностей в плане взыскания. А вот «выцарапать» долг с «молодых и неопытных заемщиков» намного труднее. Современная молодежь выросла на боевиках и реалити-шоу, чувство страха ей неведомо. Испугать долговой ямой, описью имущества, уголовным делом, судом, тюрьмой и прочими «страшилками» не получится. Коллектор, как правило, знает об этом и обрабатывает «юного» должника иначе – от просьб и предупреждений сразу переходит к более активным методам воздействия.

Довольно часто срабатывает упоминание военкомата, угроза навсегда испортить кредитную историю и намек на невозможность в дальнейшем получить ипотечный кредит.

Иногда удается влиять через родителей, близких друзей и родственников. Молодому должнику следует знать о своих вышеперечисленных слабых местах и проявлять в беседе с коллектором осторожность. Приведу пример из практики.

Должник 20 лет от роду. Во время беседы с коллектором вел себя нагло, дерзко, открыто хамил; давлению не поддавался. Однако разговор с родителями показал, что юноша не хочет служить в армии. А поскольку отсрочки нет, скрывается от сотрудников военкомата. Болевая точка найдена. В следующей беседе после упоминания о военкомате должник изменился в лице и обещал подумать, где взять деньги. Спустя сутки сам отзвонился и сообщил об уплате долга.

Коллекторы классифицируют должников не только по возрасту, но и по половой принадлежности. Не буду утверждать, что взыскание долгов с женщин в корне отличается от работы с мужчинами. И все же «женская группа» имеет свои особенности. У прекрасной половины человечества свой взгляд на окружающий мир и чисто женская логика, понять которую трудно, а порой и невозможно. Должницы в возрасте 18–25 лет часто проявляют агрессию, грубят и нецензурно ругаются. Они ничего не боятся, считая себя хозяйками положения. Чувство ответственности, как и страх наказания, им не присуще. Юные создания откровенно лгут, обещая заплатить, и редко сдерживают свои обещания. Добровольно и в полном объеме они нечасто гасят задолженность. Поэтому коллектор сразу приступает к поиску слабых мест. Чаще всего в роли рычага воздействия выступают родители, близкие родственники, друзья и коллеги по работе.

Должницы старшего возраста – 25–45 лет – обычно оправдывают свой долг тяжелыми семейными обстоятельствами, наличием малолетних детей, потерей работы и т. д.

Как правило, это работает в пользу должника и обезоруживает коллектора: человек не скрывается от кредиторов, признает свой долг, готов исполнить обязательства. Но как? Жизнь сильнее долговых обязательств. Наслушавшись историй про нелегкую женскую долю, коллектор, как правило, уходит ни с чем.

Как это ни странно, но коллекторы разделяют должников еще и по месту жительства: менталитет человека из поселка или деревни сильно отличается от образа мыслей жителя огромного мегаполиса.

Мой многолетний коллекторский опыт показывает, что должники из небольших населенных пунктов, особенно в сельской местности, охотнее сотрудничают с представителями кредитора и в конечном итоге быстрее оплачивают задолженность, нежели обитатели крупных городов.

Почему так происходит? Однозначно ответить сложно. Скорее всего, дело в многолетней психологической установке: делать все, что скажет город.

Представителей сельской местности, попавших в долговую яму, можно условно разделить на две большие группы. Первую образуют должники, ставшие жертвами мошенников. Преступные группировки, занимающиеся обналичиванием кредитов, нередко пользуются наивностью сельчан, их безвыходным материальным положением, нищетой и безработицей. Как правило, кредит оформляется с предоставлением заведомо ложных анкетных данных. За вознаграждение в 2000-3000 руб. бедный «крестьянин» подписывает кредитные документы на сотни тысяч рублей, не думая, а часто просто не догадываясь о возможных последствиях.

Вторая группа – это простые деревенские жители, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут рассчитаться по долгам. Причин много: отсутствие работы, смерть близкого родственника, незнание порядка расчетов и прочее.

Главный способ воздействия на сельского жителя – психологический эффект от появления коллектора на пороге. Во многих деревнях сам факт приезда человека из города до сих пор является из ряда вон выходящим событием. Для создания нужного эффекта коллектор соблюдает три простых правила.

1. Безупречный внешний вид: элегантный деловой костюм и обязательно – с галстуком, полный набор аксессуаров делового человека (кейс, сотовый телефон, калькулятор).

2. Грамотно поставленная речь – четкая, ясная и понятная. Часто используются «умные» слова из профессионального лексикона.

3. Безоговорочная уверенность в себе: ни тени сомнения в собственной правоте, каждое его слово будто высечено из мрамора.

Сценарий один: коллектор старается запугать должника, красочно описав ему все реальные и мнимые последствия неоплаты кредита. При этом он преследует две цели. Первая – склонить должника к скорейшему погашению задолженности, вторая – преподнести урок остальным жителям деревни, чтобы оставшаяся часть заемщиков не допускала и мысли «забыть» про долг. А то решат, что возмездие не наступит, и вовсе перестанут платить.

Итак, безусловным плюсом коллекторской работы в сельской местности является высокий процент взыскания. Местное население серьезно относится к долгам, поэтому в 95 случаях из 100 оплата происходит после первого же визита коллектора. Минус – невозможность связаться с должником и проконтролировать оплату: количество стационарных телефонов ограничено, а сотовая связь есть далеко не у каждого. Кроме того, требуется много времени на отработку одного должника и нередки продолжительные поездки на большие расстояния.

Совсем иначе происходит взыскание в современном мегаполисе. Городских жителей не удивишь внезапным визитом человека в строгом деловом костюме. Поэтому используются свои приемы, в частности, зависящие от места проживания – центр и элитные микрорайоны или окраины.

В престижных новостройках и элитных домах, как правило, живут люди, редко пользующиеся кредитами. Разве что участвуют в ипотечных программах. При этом они стараются стабильно выполнять свои долговые обязательства. Просрочки если и случаются, то из-за простой забывчивости или длительного отсутствия (командировка, отпуск). Эти должники не только обладают высоким материальным достатком, но и дорожат своей репутацией в обществе. Состоятельные люди привыкли решать проблемы без лишней нервозности и конфликтов. Работая с ними, коллектор должен соблюдать дистанцию; говорить мягко, доброжелательно и с уважением, без эмоционального напряжения. Лишь так он добьется оплаты долга.

Но есть и другая категория должников. Те, кто стали богатыми в одночасье, что называется, «из грязи в князи». Брать и не возвращать – их жизненное кредо. Общаться культурно и интеллигентно они не умеют. Такие люди грубы, беспардонны, необязательны. Если коллектор пытается установить с ними контакт и провести профилактическую беседу, его избегают, скрываются за высоким забором неприступного коттеджа или охраняемой дверью элитного дома. Некоторые специально провоцируют коллектора на ответную негативную реакцию, чтобы использовать его эмоциональный срыв в качестве контраргумента в суде. В работе с подобными должниками главное для коллектора – проявлять выдержку и хладнокровие, не позволять себе некорректное поведение, даже в ответ на хамство. Это один из психологических аспектов ведения конфликтных переговоров.

В последнее время коллекторам приходится все чаще сталкиваться с «личными адвокатами». Чуть что, должник заявляет: «мне нужно посоветоваться со своим адвокатом», «разговаривайте с моим юристом» или «я соглашусь на встречу только в присутствии своего адвоката». Работа по взысканию в данном случае заметно усложняется. Чтобы работать с такой категорией должников, коллектору необходимо производить впечатление интеллигентного и хорошо образованного человека. И очень важно уметь правильно вести переговоры – убеждение, убеждение и еще раз убеждение!

 

Подведем итоги

Большинство коллекторских агентств работает по многоступенчатой системе взыскания долга. В ее основе – возраст долга. Чем старше долг, то есть чем больше просрочка по оплате, тем пристальнее внимание коллекторов.

Коллекторы предпочитают работать в парах. Они выясняют причины, по которым возник долг, и набрасывают примерный психологический портрет должника; определяют круг его общения, слабые места и болевые точки.

Кроме градации по возрасту, полу и месту проживания, все должники условно делятся на тех, кто хочет, но не может платить и принципиальных неплательщиков. Коллекторы предпочитают работать с должниками первой группы, так как на них легче воздействовать.

fictionbook.ru