Что такое кредитная история, как формируется и используется. Как формируется кредитная история
Что расскажет о человеке его кредитная история - Экономика и бизнес
За десять месяцев этого года портфель кредитов россиян вырос почти на 10%, заявил зампред ЦБ РФ Василий Поздышев. Вся информация о займах, выплатах и долгах граждан попадает в их кредитные истории (КИ), которые хранятся в специальных бюро десять лет со дня последнего внесения информации.
Сейчас в госреестре бюро кредитных историй (БКИ), который находится на сайте Банка России, зарегистрировано 17 организаций.
Как формируется кредитная история
При подаче заявки на кредит финансовое учреждение просит заемщика подписать согласие на обработку персональных данных.
Эта подпись позволяет кредитору предоставлять в БКИ данные о заемщике и о каждой операции (выплате, просрочке), которую он совершает. Отказаться подписывать такую бумагу можно, но тогда человек вряд ли получит займ.
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы в течение десяти дней с момента каждой операции обязаны передать сведения о ней в БКИ.
Также данные в БКИ на добровольной основе передают ломбарды, служба судебных приставов, коллекторские агентства, финансовые управляющие, перечисляет гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин.
В итоге в БКИ нередко попадает информация о неуплате человеком алиментов, задолженности по коммунальным платежам и даже долги по оплате услуг связи, говорит финдиректор микрофинансовой компании (МФК) Kviku Вениамин Липский.
О чем расскажет финансовое досье
Кредитная история заемщика состоит из трех разделов: титульного, основного и дополнительного.
В титульной части собраны личные сведения, например номер его паспорта, ИНН, дата и место рождения, адрес.
Основная часть КИ — это самый содержательный блок. Здесь хранятся данные обо всех кредитах заемщика — и действующих, и погашенных. "Здесь видно, на какие суммы и когда человек брал кредиты, можно посмотреть историю их погашения, узнать о просрочках, если они были, — пояснила риск-директор карты рассрочки "Совесть" (КИВИ Банк) Анастасия Мухачева. — Информация о кредитных картах и картах рассрочки здесь также учитывается".
Более того, в отчет попадают все заявки, которые человек оставляет на выдачу того или иного финансового продукта, добавляет директор по рискам группы компаний Eqvanta (в состав входят МФК "Быстроденьги", МФК "Турбозайм") Сергей Весовщук.
Сюда же некоторые БКИ включают информацию об отказах клиенту в кредите на тех или иных основаниях, отмечает доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Твердохлеб.
Кроме того, в этом разделе хранится информация о судебных решениях по кредитам, если суды были. "Сведения из этого раздела без согласия человека предоставляются по запросу потенциальным кредиторам, принимающим решение о выдаче займа", — пояснил гендиректор МФК "Займер" Сергей Седов.
Дополнительный раздел КИ — закрытый. В него бюро вносит информацию об источниках формирования финансового досье. Также сюда внесены сведения об организациях, которые этой информацией пользовались, пояснил Вениамин Липский.
У кредитора и работодателя есть свой интерес
Кредитная история заемщика представляет интерес для многих.
Чаще всего такую информацию запрашивают кредиторы, работодатели и страховщики.
Это важнейший источник информации, на основании которого финансовые компании делают выводы о добросовестности клиента и о том, как он относится к взятым на себя обязательствам, пояснил ТАСС гендиректор онлайн-сервиса микрокредитования "Честное слово" Андрей Петков. "Если в прошлом человек плохо платил по кредитам, проявил себя как необязательный заемщик, а то и вовсе должник, следующий кредит в банке он, скорее всего, не получит", — говорит эксперт.
Более того, для многих банков само наличие запросов от МФО в дополнительном разделе КИ является "отрицательным" маркером, рассказал ТАСС директор Азиатско-Тихоокеанского банка по розничному бизнесу Александр Парамонов. При действующем банковском кредите запрос ссуды в МФО сигнализирует банку о наличии проблем в выплате кредита, добавил он.
Работодатели, особенно из банковской сферы или госсектора, при поиске сотрудника часто проверяют его кредитную историю, рассказала юрист Лиги защиты должников Залина Фардзинова. Если выясняется, что у соискателя множество долгов, просрочек и плохая кредитная история, то работодатель, скорее всего, выберет другого, более ответственного кандидата, который стабильно платит по кредитам, говорит она.
"В нашей практике мы сталкивались с клиентами, которым было отказано в приеме на работу из-за просроченной кредитной задолженности, — подтверждает эту информацию гендиректор Юридического бюро №1 Юлия Комбарова. — Должность, на которую претендовал человек, была руководящей".
Страховые организации могут учитывать информацию из БКИ при расчете страховой премии, отметил Сергей Седов. Ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент.
Как контролировать свою кредитную историю
Каждый человек раз в год может бесплатно получить сведения из своей КИ, говорит Андрей Петков. Но, по данным МФК "Займер", далеко не всем людям интересна эта информация.
Между тем контролировать финансовое досье нужно.
Это позволит убедиться, что вся финансовая информация о человеке отражена корректно, расчеты с кредиторами учтены, говорит Анастасия Мухачева.
"Иногда из-за ошибок банковских специалистов какие-то детали по датам ваших платежей или по задолженностям могут отразиться в КИ неверно, а это влияет на одобрение будущих кредитов", — предупреждает она.
Также хотя и нечасто, но бывает, что КИ человека и его полного тезки смешиваются, пояснила она.
Кроме того, КИ может быть испорчена мошенниками, рассказала Юлия Комбарова. Сейчас легко получить паспортные данные человека, оформить на него онлайн-займы на небольшие суммы и не платить их. Жертва узнает о долгах случайно. "В нашей практике был клиент, который пошел брать ипотечный кредит, а ему отказали, ссылаясь на плохую кредитную историю", — говорит она.
Есть несколько способов получить эту информацию. Если человек уже обращался за информацией по своей КИ, то он знает свой специальный код субъекта и может самостоятельно на сайте ЦБ РФ выяснить "место жительства" своей КИ, говорит руководитель направления по работе с кредиторами компании "Кабинет финансовой помощи" Анна Мутаева. О месте ее хранения можно также узнать у кредитора или же направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, который аккумулирует данные из всех БКИ.
Право на прощение
Есть три основные причины значительного ухудшения кредитной истории: систематическое нарушение платежной дисциплины, ошибки при заполнении КИ и мошеннические действия.
"В случае с мошенничеством необходимо срочно обратиться в правоохранительные органы и готовиться к сложному и длительному процессу восстановления справедливости", — пояснил Олег Лагуткин.
Если КИ испорчена по ошибке — сотрудники БКИ неверно внесли данные в досье, — то сначала нужно обратиться в БКИ. Бюро сделает запрос кредитору и, убедившись в своей ошибке, исправит ее. На это у него есть 14 дней, говорит Анастасия Мухачева.
Если неверные сведения в БКИ передал кредитор, то обращаться следует к нему.
Если просрочки допущены по вине самого человека, предстоит серьезная работа по исправлению ошибок. "Удалить информацию о них нельзя, но можно загладить свою вину", — говорит представитель БКИ "Эквифакс". Для этого нужно погасить текущие задолженности и впредь не допускать просрочек, особенно в новых кредитах. "Также не стоит доверять обещаниям сомнительных фирм или людей, которые гарантируют внесение изменений в вашу кредитную историю. Это просто невозможно", — говорит Олег Лагуткин.
Чтобы дать возможность проштрафившимся клиентам поправить КИ, многие финансовые компании начали внедрять услугу "кредитного доктора", рассказал ТАСС замдиректора по региональному и международному развитию Европейской юридической службы Александр Куликов.
Как это выглядит? Кредитор выдает проблемному клиенту небольшой займ, например, 30 тыс. рублей, который он должен погасить в течение двух месяцев. "В случае прохождения первого этапа сумма кредита постепенно увеличивается, — поясняет Куликов. — Такой механизм позволяет банку прогнозировать поведение клиента в тот или иной момент, учит человека дисциплине и выстраивает между клиентом и кредитной организацией долгие и крепкие отношения".
Положительная статистика регулярных выплат небольших займов со временем перекроет данные о старых просрочках, и человек снова станет желанным клиентом для банков, отметил Андрей Петков.
Мария Селиванова
tass.ru
Как формируется кредитная история
Информация, которую хранят
Не имеет значения, для какой цели вы брали кредит – на жилье, автомобиль или же на потребительские нужды.
Вся информация тщательно сохраняется.
Кредитная история характеризует заемщика с положительной или отрицательной стороны, в ней хранятся данные о том, где, когда и сколько денег брал человек, вовремя ли он оплачивал займы и имеются ли сейчас на нем задолженности по кредитам.
Делится кредитная история на три части: титульную, основную и закрытую (или дополнительную).
В «титуле» хранятся такие сведения о заемщике, как фамилия, имя, отчество, место и дата рождения, паспортные данные, а также другие сведения, которые подавал клиент в банк. В основной части содержатся данные о кредитах заемщика, о дате и сумме их погашения.
Также здесь можно найти информацию о невыплате займов, судебных решениях по кредитному договору.
В закрытой части находится информация обо всех банках, которые выдавали заем, и о тех, кто запрашивали историю клиента.
Создание кредитной истории
Формируется этот важный документ в так называемом бюро кредитных историй.
Банки отправляют туда свои сведения.
При этом информацию передают только с согласия самого заемщика.
Как гласит закон, кредитные организации должны передавать все данные, имеющиеся у них в распоряжении, на которые дано согласие заемщиков, минимум в одно бюро.
Срок передачи такой информации составляет около 10 дней.
В том случае, когда человек пользовался кредитами и всегда вовремя их погашал, он будет заинтересован в создании кредитной истории.
Он может попросить банк о передачи сведений в бюро кредитных историй после погашения взятого займа или же в том случае, когда заявка на кредит такого условия не содержала.
Что такое бюро кредитных историй?
Функции таких бюро выполняют коммерческие организации, у которых есть разрешение на работу с кредитными отчетами.
Такие компании обязательно находятся в государственном реестре бюро кредитных историй.
И только при нахождении в нем они имеют право на обработку и хранение данных заемщика.
Помимо бюро, есть и еще одна структура, которая помогает отыскать кредитную историю того или иного человека, находится она в Банке России.
И носит название Центральный каталог кредитных историй.
Он необходим для того, чтобы уточнить, в каком бюро находится кредитный отчет о конкретном заемщике.
Стоит отметить, что кредитная история может находиться сразу в нескольких бюро.
Хранится кредитная история определенное количество времени.
Оно составляет 15 лет со дня последнего изменения любой информации, которая содержится в кредитном отчете.
По истечении такого срока столь необходимый для получения дальнейших займов документ автоматически удаляется.
Кредитная история очень важна при получении любого займа в банке.
Ведь если она характеризует вас как положительного заемщика, то шансы на выдачу кредита возрастают.
Иногда полезно узнавать свою кредитную историю, тем более что порой банк забывает передавать данные о погашении задолженности.
В таком случае следующий кредитор в выдаче займа вам может отказать.
Итак, чтобы получить свою историю о кредитах, нужно сначала узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каком бюро хранится информация о вас.
Далее обратиться в бюро и получить кредитный отчет.
Раз в год запрос таких данных обойдется вам бесплатно, за все последующие запросы придется заплатить.
Как и где быстро оформить кредит?
Другой вопрос в том, как правильно сделать выбор. Сегодня любая кредитная организация скажет Вам о том, что оформлять договор у них выгоднее всего. И в качестве примера будут приведены конкретные цифры (например, низкая процентная ставка). Однако уже после оформления кредита обнаружиться, что платить придется гораздо больше. Поэтому даже, если Вам нужно срочно взять деньги в долг, то внимательно ... ...
Расчет обеспечения для кредита
Начнем с того, что банк – это не благотворительная организация, а коммерческая структура, ориентированная на получение прибыли. Поэтому все банковские услуги и продукты имеют свою цену, и даже являясь чрезвычайно выгодными для клиента, должны быть прибыльны для банка. Таким образом, возникают товарно-денежные отношения. Приходится принять в этом контексте тавтологию, так как товаром таких ... ...
Преимущества оформления онлайн-заявки
Круглосуточная работа Сайты финансовых организаций работают круглые сутки, поэтому человек может подать заявку в любое время, даже ночью. Сотрудник банка будет обрабатывать Ваш запрос, как только он освободится. Многие кредитные организации обрабатывают заявку через Интернет в первую очередь. На странице, где нужно заполнить форму заявки, работает онлайн-консультант (подавляющее число солидных ... ...
www.dobank.ru
Что такое кредитная история и как она формируется?
Негативные пометки в кредитной истории для многих заемщиков сродни запрету на выдачу новых кредитных продуктов/кредитов. Но это не является действительностью, так как, кредитная история — всего лишь один из аспектов, который играет роль в принятии банком какого-либо решения по заявке на кредит/кредитный продукт. Тем более, что существует не мало способов разбавить негативные пометки в кредитной истории, положительными записями.
Что такое кредитная история и как она формируется?
Кредитная история — это записи о выполнении заемщиком взятых на себя кредитных обязательств по кредитным продуктам. Если заемщик подходит к возврату кредита ответственно и своевременно вносит платежи согласно графику, то в его кредитную историю идут положительные отметки, которые впоследствии положительно сказываются на репутации человека в качестве заемщика. Если в силу каких-то форс-мажорных обстоятельств или не желания заемщика исполнять свои кредитные обязательства, банк не получает платежей по кредиту, то в кредитную историю попадают соответствующие отметки, на которые впоследствии банки ориентируются при повторном обращении заемщика. Причем кредитная история доступна для просмотра практически любому банку, если заемщик подписывает соответствующее разрешение.
Полезно знать: как взять кредит с плохой кредитной историей
Как самостоятельно сформировать положительные отметки в кредитную историю?
Если вы желаете исправить кредитную историю, то предлагаем вам на выбор несколько действенных вариантов:
1. Частичные платежи по кредиту.Для многих данный способ формирования положительных отметок в кредитной истории станет открытием, так как, многие не предполагают, что частичная оплата является эффективным способом формирования положительных отметок в кредитной истории. Т. е. если у вас нет денег, чтобы внести полный платеж по ежемесячному платежу, то можно внести часть от ежемесячного платежа и в кредитную историю пойдет отметка, что платеж был совершен вовремя.
2. Активное использование кредитных карт.Если у вас есть негативные отметки в кредитной истории, то исправить ситуацию можно с помощью кредитной карты, а точнее ее активной эксплуатации. Примечательно, что способ бесплатный и очень действенный. Суть данного способа в том, чтобы получить кредитную карту со льготным периодом и совершать покупки только оплачивая картой, а наличные средства, размещать впоследствии на баланс карты. Таким образом в КИ будут постоянно идти положительные отметки, которые помогут сформировать положительный статус кредитной истории.
3. Рассрочка.Если вы решили совершить покупку бытовой техники, мебели, автомобиля, то узнайте о возможности приобретения товара в рассрочку даже если у вас есть наличные средства. Рассрочка не предусматривает каких-либо переплат, что позволяет своевременно произвести платежи по рассрочке и внести положительные сведения в кредитную историю.
Как видите, негативные сведения в кредитной истории — не приговор. Главное — рационально и со знанием дела подойти к вопросу и через небольшой промежуток времени, можно снова рассчитывать на кредит.
vse-o-kreditach.ru
Как сформировать хорошую кредитную историю (и зачем это делать)
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2022 году банки отказали 9 из 10 россиян, обратившихся за кредитом. Проблема многих — негативная кредитная история: из-за нее сложно получить кредит, а иногда и найти работу. При этом четверть кредитных историй в России содержат ошибки по вине банков, а не заемщиков, уверяет создатель сервиса улучшения кредитных историй «Прогресскард» Юрий Русаков. Он рассказал, как улучшить финансовое досье.
Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года, но только в 2022 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. В ближайшее время бюро кредитных историй будут получать данные не только из банков, но также от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов. То есть мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье. В нескольких ретейл-сетях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника. Особенно тщательно это делают, если должность подразумевает материальную ответственность. Думаю, в ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.
Собирают информацию специализированные бюро, сейчас их в России 16. Вы имеете право раз в год бесплатно запросить данные о своей кредитной истории в одном из них. Чтобы не проверять историю во всех бюро подряд, можно получить справку из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй) обо всех бюро кредитных историй, в которых есть сведения о вас. Сделать это можно на сайте ЦБ РФ либо обратившись в одну из компаний, специализирующихся на предоставлении такого сервиса.
Далее необходимо обратиться в бюро лично или направить запрос на получение кредитной истории почтой, но при этом заявление должно быть заверено нотариально. Но на практике достаточно проверить кредитную историю в одном из трех крупнейших бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнав собственную кредитную историю, вы будете знать, как вас видят финансовые и другие крупные организации. Часто эта картина не совпадает с реальностью. Так произошло и со мной, когда я обнаружил, что у меня плохая кредитная история.
Предыстория: как я хотел получить кредит (хотя на самом деле даже не пытался)
Когда в 2022 году я запросил свою кредитную историю, там значилось, что я уже несколько лет регулярно пытаюсь получить кредит, хотя на самом деле никогда этого не делал. Это значило одно из двух: либо кто-то подделал мои документы и пытается по ним взять кредит, либо банк ошибается.
Я обратился в банк с требованием прекратить незаконные действия, но дважды получил отказ со словами, что всё делается законно. Мне пришлось написать жалобу в Центробанк РФ на незаконные действия банковской организации. В результате было возбуждено административное дело и решение вынесено в мою пользу. Банк признал свою вину, кредитную историю очистили. Дело в том, что банк навязчиво предлагал мне деньги в долг. А часто, когда финансовое учреждение присылает сообщение «Вам одобрен кредит», это может означать, что в банке обращались к вашей кредитной истории. Программа воспринимает это так, будто вы лично пришли или позвонили в отделение и попросили кредит (на самом деле нет). А если вы часто обращаетесь в банк, то ваша кредитная история вызывает подозрения, будто вам постоянно не хватает денег. То есть если пять банков в один месяц вдруг решат обратиться к вашей кредитной истории, то в следующие месяцы вы вряд ли получите кредит.
Разобрав свой кейс, я понял, что подобных случаев очень много: по моим ощущениям, около четверти кредитных историй в России содержат ошибки по вине финансовых организаций, а не людей.
Иллюстрация: Stuart Kinlough/gettyimages.com
Вот основные пять проблем, которые возникают у честных людей с кредитными историями в России. Решить их несложно.
Проблема № 1 — Банки отказывают в выдаче кредита
Классическая ситуация: человек на дне. Он допустил много просрочек, и даже если их списали, в кредитной истории зафиксировано: вы не платили в срок. Чтобы выбраться из этой ситуации и иметь возможность кредитоваться, необходимо получать кредиты и вовремя выплачивать их, чтобы свежие записи в кредитной истории говорили: теперь этот гражданин — надежный заемщик. Но все банки в выдаче кредитов отказывают.
Вариант решения проблемы: обратиться в микрофинансовую организацию, которая состоит в Государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ, а значит, сообщает информацию в бюро кредитных историй. Там, в отличие от банков, получить заем проще. Кредит будет небольшим, скажем, на 15 000 рублей, на 2–3 месяца. Заемщику важно вовремя вносить платежи и гасить долг в срок, а затем взять новый заем, чтобы сформировать кредитную историю заново. Мы рекомендуем формировать кредитную историю таким образом в течение 3–6 месяцев. После этого можно обратиться в банк за кредитной картой с небольшим лимитом и использовать ее правильно. В среднем необходимо от полугода до двух лет для формирования положительной кредитной истории. Как правило, банки перед тем, как принять решение по кредиту, оценивают записи в кредитной истории как раз за этот срок.
Если всё будет хорошо, можно обращаться в банки за требуемым кредитом. Банку важно видеть, что вы долго и регулярно платите по счетам.
Не надо заводить три, пять и больше кредитных карт. Некоторые думают, что таким образом формируют себе положительную кредитную историю, но банк видит это иначе: будто человек либо пытается перекредитоваться, либо имеет потенциальную кредитную нагрузку. Идеально, когда у вас одна-две кредитные карты и вы их используете на 30% от лимита. Тогда банк видит, что вы остро не нуждаетесь в деньгах, но при этом относитесь к кредиту ответственно и готовы исправно по нему платить.
Проблема № 2 — Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту
Человек вносил кредитные платежи, а затем по каким-то причинам перестал это делать, например, потерял работу. Спустя год он трудоустраивается заново, но по кредиту за это время уже набежали космические проценты. Человек их не оплачивает, чем только усугубляет ситуацию. В таком случае необходимо действовать по двум направлениям.
Первое: начать формировать новую кредитную историю, брать заем и регулярно выплачивать.
Второе: разобраться с задолженностью. Зачастую банки через 2–3 года просрочек списывают небольшие, по их меркам, суммы задолженности с баланса, так что остается только добиться передачи информации о том, что задолженности больше нет, для внесения в вашу кредитную историю. Если этого не произошло, надо договориться с банком о реструктуризации, чтобы выплатить задолженность и закрыть кредит.
Проблема № 3 — Ошибка банка
Человек обратился к нам, когда по непонятным причинам не смог получить кредит. Он работает риэлтором, прилично (и официально) зарабатывает, но банк отказал. Оказалось, что у него с 2008 года в кредитной истории «болтается» довольно крупная незакрытая задолженность, по которой ежемесячно обновляется информация о задолженности, хотя тот кредит он полностью выплатил. Банк в результате какой-то ошибки просто забыл это зафиксировать, создав нашему клиенту плохую кредитную историю, причем человек об этом даже не подозревал. Он обратился в тот банк, его задолженность закрыли, скорректировали информацию в кредитной истории — и он смог оформить кредит.
Проблема № 4 — У банка, в котором у вас кредит, отозвали лицензию
Если у банка отозвали лицензию, вы выплачиваете кредит Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Однако АСВ далеко не всегда передает информацию в бюро кредитных историй о том, что кредит выплачен и закрыт.
В такой ситуации необходимо письменно обратиться с запросом в АСВ (вся информация есть на сайте) и получить справку об отсутствии задолженности. АСВ самостоятельно направит информацию в бюро. Само бюро не будет этим заниматься: банка, с которым у него были партнерские отношения, уже не существует.
Проблема № 5 — Вы — ИП, а таким очень сложно получить кредит
Зачастую люди не понимают, как работают банки. Случай из нашей практики: индивидуальный предприниматель захотел купить подержанную спецтехнику за 1,5 млн рублей наличными. Столько банки индивидуальным предпринимателям не дают. Даже 100 тысяч наличными не дают: высок риск, что предприниматель всегда пустит деньги в оборот и их нельзя будет вернуть. Мы посоветовали клиенту найти компанию, которая согласится продать эту технику в кредит, и брать кредит у банка не наличными, а конкретно на нужный товар. Логика простая: банк убедится, что деньги не попадут в руки к предпринимателю, так как сумму переведут напрямую продавцу, а технику можно взять в залог. Этот метод сработал.
Проблема № 6 — Вы сменили паспорт, кредитная история стала «чистой»
Когда вы меняете паспорт, у нового документа другие серия и номер, поэтому и кредитная история — без записей. В таких случаях необходимо обновить информацию в банке, где есть активный кредит, а если кредит уже закрыт, то обратиться в бюро кредитных историй, чтобы они связали новый документ с предыдущим.
Читайте нас в Facebook, Twitter и ВКонтакте.
incrussia.ru
Как формируется кредитная история | Финтех.com
Что такое кредитная история? Это информация обо всех ваших кредитах.
То есть где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили. Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю формируете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей
- Титульная часть. Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
- Основная часть. Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они есть. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. Это касается только злостных неплательщиков.
- Закрытая часть. В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
- Информационная часть. Это данные обо всех организациях, куда вы обращались за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов. Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство. Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями. Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков. С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало:
Кто может получить вашу кредитную историю?
· Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.· Любая организация, в которую вы обратились за кредитом: ей покажут только информационную часть.· Только по вашему письменному разрешению — банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит им основную часть.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: за деньги и просто, либо бесплатно и посложнее. За плату в районе 600 рублей вы можете заказать кредитную историю в своём интернет-банке, такая услуга есть у многих банков.
Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю раз в год. Её нужно заказывать в бюро кредитных историй. Таких бюро в России сейчас 17, и ваша история может храниться в одном, а может — сразу в нескольких. Чтобы узнать, в какое бюро обращаться, подайте запрос на сайте Центробанка. Тут вам понадобится код субъекта кредитной истории. Такой код у вас есть, если вы хоть раз в жизни брали кредит — он записан в вашем кредитном договоре. Если договор не сохранился, код можно узнать в банке. Ну а если и банк не помог, сформируйте код заново.
Когда вы разобрались, в каком бюро лежит ваша история, можете прийти туда лично с паспортом, а можете отправить нотариально заверенное заявление. Многие бюро позволяют получать кредитную историю дистанционно или в офисе своих партнёров, это вы можете уточнить на сайте своего бюро.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дней. Если вы правы, бюро уберёт ошибку и сообщит вам.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
- Кредитную историю формируете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
- По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
- Раз в год можно получить свою кредитную историю бесплатно.
- В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
- Кредитную историю можно улучшить.
xn--e1afpuhk.com
Как появляется кредитная история?
В 1984 году Джордж Оруэлл обогатил литературный цитатник великой фразой «Большой брат следит за тобой». И хотя в идеальном мире мы так, к счастью, не живем, каждое наше действие, по крайней мере, в деле банковских кредитов записывается. То есть, «большой банковский брат» следит за нами.
Впрочем, не все так страшно. Слежка «большого банковского брата» приносит положительный результат для тех заемщиков, которые внимательно относятся к своим долгам. И напротив, карает тех, кто забывает о взятых обязательствах. Итак, как формируется кредитная история.
Первый шаг – обращение за кредитом. Чаще всего первая строчка в вашей кредитной истории появляется, как только вы заполнили заявку на кредит. Точнее, поставили галочку напротив пункта, выражающего согласие на передачу данных о вашем кредите в бюро кредитных историй. Иногда банки предлагают вам подписать отдельное заявление, но, как правило, согласие на обработку данных указывается в общей череде условий. Так проще и быстрее. Каждый банк, занимающийся кредитованием, обязан передавать данные о заемщике в одно их бюро кредитных историй. Соответственно, спустя максимум 10 дней информация о вас появится в одном из БКИ.
Шаг второй. Платим за кредит. Пока вы не начали оплачивать кредит, ваша кредитная история чиста, как слеза младенца. Таковой она и останется, если вы не допустите просрочек.
Исправить данные можно, если у вас есть уважительная причина. Подробнее об этом - в нашей статье что делать, если вы просрочили кредит.Шаг третий. Запрос вашей кредитной истории. Кредитная история для того и формируется, чтобы ее данные помогли банку в принятии решения по выдаче кредита. Соответственно, кредитная организация может запросить у БКИ данные об исполнении ваших обязательств. Также эти данные можете запросить и вы.
prostofinovo.ru
Что такое кредитная история, как формируются и используются кредитные истории
Кредитный договор предусматривает четкое соблюдение графика платежей по кредиту. В том случае, если обязательства, возлагаемые на плательщика каким-то образом нарушаются, выражается ли это в неполном погашении очередного платежа или в его просрочке, такие неблагоприятные факты отрицательно сказываются на кредитной истории заемщика.
Что такое кредитная история
Кредитная история – совокупность систематизированных сведений, отражающих оценку качества исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. Любая кредитная история включает в себя три раздела: титульный, основной и дополнительный.
Как формируется и используется кредитная история
Кредитная история образуется в результате систематизации кредитными организациями информации о положительном или отрицательном выполнении заемщиком его обязательств. Эти данные аккумулируются в различных бюро кредитных историй – организациях, получивших необходимый допуск к такому виду деятельности и занесенные в государственный реестр.
Каждое лицо имеет возможность сделать запрос с целью узнать содержание свой кредитной истории. Один раз в год эту услугу клиенту окажут бесплатно, последующие разы – платно. Для этого следует оформить заявку в Центральном каталоге кредитных историй
Значимость кредитной истории для заемщика
Кредитная история – показатель добросовестности плательщика, а также дополнительная гарантия защиты интересов банка, снижающая риск потери заемных средств.
Заемщик, обладающий хорошей кредитной историей, вправе рассчитывать на обслуживание по льготным условиям в тех банках, где уже были получены и выплачены в полном объеме кредиты. Это снижает срок рассмотрения заявки по кредиту и может послужить причиной пересмотра размера процентной ставки в пользу заемщика.
Плохая кредитная история значительно усложняет решение финансовых вопросов граждан, поскольку после рассмотрения заявки кредитуемое лицо может получить отказ из-за неблагоприятного содержания этого документа. Другой вариант разрешения ситуации – предложение оформить кредит с плохой кредитной историей на абсолютно невыгодных для заемщика условиях. Когда возникает острая потребность в заемных средствах, приходится соглашаться.
Таким образом, очевидно, насколько важно сохранить свою кредитную историю незапятнанной. Немного самодисциплины и грамотный расчет реальных возможностей по выплате кредита убережёт заемщика от неприятностей в будущем.
hbon.ru
