Как исправить свою кредитную историю

Остап Бендер знал 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения. Представляем вам еще один. За ваши деньги вам исправят кредитную историю. Объявления о такого рода услугах можно легко найти в Интернете.

Снимаю. Порчу

«Полная очистка», «Блокировка данных», «Удаление информации». Цена отпущения кредитных грехов начинается от 20 тысяч. Это как договоритесь. В зависимости от того, хотите вы «очистки» навсегда или на время.

Ян Шавлак, исполнительный директор Красноярского бюро кредитных историй, в своем мнении категоричен:

– Такие предложения не имеют под собой оснований. Исправить кредитную историю можно, только если была допущена техническая ошибка или ошибка банка при рассмотрении вопросов о погашении задолженности.

На что же рассчитывают мошенники?

Прежде всего – на неосведомленность россиян относительно механизма формирования кредитных историй. Несмотря на то, что профильный федеральный закон был принят еще в 2004 году, до сих пор далеко не все граждане имеют представление о том, как создается кредитная история, где она хранится и кто имеет к ней доступ. Отсюда – недоумения по поводу отказов банков в выдаче кредитов и обращения к мошенникам в попытке исправить ситуацию.

Небольшой ликбез

После появления федерального закона стали создаваться бюро кредитных историй и начал формироваться Центральный каталог кредитных историй при Центробанке. В БКИ хранится непосредственно вся история взаимоотношений человека с кредитными организациями, в Центральном каталоге – лишь титульная часть дела с указанием бюро, в котором оно находится. Значит, чтобы посмотреть свою кредитную историю, необходимо сначала сделать запрос в Центральный каталог, а потом уже в бюро. В нашем крае справку из каталога можно получить в Красноярском бюро кредитных историй.

– Запрос в бюро кредитных историй, где непосредственно хранятся данные, отправляется лично заверенной телеграммой, – рассказывает директор этого учреждения Ирина Бунева. – Сама история приходит письмом на бумажном носителе. Только такой документ, содержащий закрытую третью часть (информацию о том, насколько аккуратно человек вносил платежи) и заверенный синей печатью, может быть использован в дальнейшем как подтверждение содержания кредитной истории.

Ни денег, ни кредита

Что же в таком случае мошенник представит вам в качестве «доказательства» проведенной «работы»? Действуя по вашей нотариальной доверенности, он может заказать нужный документ. Но на этом, скорее всего, его миссия и закончится. Эксперты утверждают: проникнуть в систему хранения данных кредитных историй невозможно. Более того, персональные данные из досье по несколько сот раз продублированы во всех базах кредитных организаций. Убрать их отовсюду может только волшебник.

– Удалить или «почистить» кредитную историю клиента хакерскими методами в системе Сбербанка нельзя, что бы мошенники по этому поводу ни говорили. Это обусловлено высокой степенью защиты, – говорит Наталья Лихторович, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России».

– Мы мониторим ситуацию, и на сегодняшний день ни одного случая исправления кредитной истории хакерами официально не зафиксировано, – свидетельствует Ян Шавлак.

Впрочем, зачем хакерам взламывать базы данных, если можно просто исправить отчетный документ? Заказчик получает на руки бумажки, подтверждающие «исчезновение» данных, платит деньги и со спокойной душой идет подавать в банк заявку на крупный кредит. Дальнейшее развитие сюжета предсказуемо: мошенник «уходит на дно», банк отказывает человеку в кредите, тот в недоумении отправляет запрос в БКИ, уже самостоятельно, из БКИ приходит документ, в котором вся информация, якобы удаленная хакером, на месте… Ни кредита, ни денег, а лишь «испорченная» очередным банковским отказом кредитная история – таков итог мероприятия. В полицию при таком раскладе ни один здравомыслящий человек обращаться не будет.

Без волшебства

Эксперты утверждают: исправления данных кредитной истории возможно только в одном случае. Если произошла ошибка, данные не соответствуют действительности и субъект кредитной истории может это подтвердить.

– В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрена возможность внесения изменений в данные БКИ, если информация является недостоверной, – рассказывает Наталья Лихторович. – В этом случае заемщик по кредитному договору подает в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю.

Если из бюро поступила информация, что оснований для исправления данных недостаточно, а заемщик с этим решением не согласен, он может обратиться в суд.

– Процесс легального исправления ошибок, допущенных при заполнении кредитной истории, небыстрый, – говорит Ирина Бунева. – Мошенники этим пользуются. Ведь дилемма – долгое, но с гарантированным результатом лечение или волшебное быстродействующее средство – зачастую решается людьми в пользу последнего.

История с хорошим концом

Основательно подсев на «кредитную иглу», россияне уже неплохо разбираются в ставках и процентах, знакомы с подводными камнями банковских условий и понимают, что кредит бывает выгодным и невыгодным. Заемщики со стажем давно уже усвоили – чем лучше твоя кредитная история, тем больше шансов получить кредит с хорошими условиями. А грехи неразумной «кредитной молодости», когда просрочки возникали из-за забывчивости или нерасторопности, можно загладить.

– Каким способом? Нужно, чтобы в вашей кредитной истории появились записи, характеризующие вас как аккуратного плательщика, – рекомендует Ирина Бунева. – Для формирования таких данных можно активно использовать кредитную карту с льготным периодом погашения. Можно брать и вовремя оплачивать небольшие потребительские кредиты – на бытовую технику, мебель и т. д.

Деньги, которые просит мошенник за свои услуги по исправлению истории, можно потратить именно на эти цели. Легальные способы требуют времени, но оно того стоит. Нужно понимать, что такая финансовая характеристика, как кредитная история, будет сопровождать вас на протяжении всей жизни.

По материалам газеты «Наш Красноярский край»

Эксперт рассказал, как проверить кредитную историю

Кредитная история представляет собой своеобразную финансовую репутацию заемщика. При рассмотрении заявки на оформление кредита именно она является решающим фактором. Анализируя кредитную историю (КИ), сотрудник банка решает, одобрять запрос или нет. Кроме того, кредитная история влияет и на условия предоставления займа. Если она хорошая, и ранее клиент всегда добросовестно выполнял обязательства, ему одобрят кредит на крупную сумму под минимальный процент. Если КИ испорчена, доступ к банковским продуктам закрыт. 

Почему ухудшается кредитная история?

Согласно статистике, более 25 процентов россиян имеют просроченный кредит более чем 90 дней. И такие «плохие» долги существенно портят кредитную историю. Открытые просрочки – не единственная причина ухудшения КИ. Вот еще факторы, которые имеют принципиальное значение:

• количество набранных и незакрытых кредитов;

• большое число отказов после подачи заявки на получение кредита или микрозайма;

• наличие факта судебного разбирательства с банками, МФО или коллекторами по поводу непогашенного долга;

• техническая ошибка в системе Бюро кредитных историй или кредитной компании;

• мошеннические действия, когда на третье лицо оформляется займ.

Перед тем как исправить кредитную историю, необходимо ознакомиться с нею. Каждый гражданин в РФ имеет право подать бесплатный запрос два раза в год в БКИ. Только нужно обращаться в то Бюро кредитных историй, где хранится именно ваша КИ.

Способы исправления кредитной истории от экспертов

Благодаря удобной памятке вы сможете:

• найти наиболее оптимальный для себя способ в зависимости от текущей проблемы;

• ознакомиться с пошаговым алгоритмом действий, глядя на специальную инфографику;

• существенно сократить время на исправление кредитной истории.

Важно: все описанные способы предполагают самостоятельное исправление кредитной истории. Если вам предлагают скорректировать ее за деньги, откажитесь. В последнее время участились случаи, когда мошенники берут плату за исправление КИ, а затем просто подают запрос в БКИ, якобы там имеется ошибка. После отказа злоумышленники успешно скрываются, не возвращая деньги клиенту.

Эксперты портала «Banki-Kredity» отвечают на вопросы по электронной почте. Расскажите подробно о своей проблеме, и аналитики помогут решить ее в короткие сроки.

Ярославцам рассказали, можно ли проверить и исправить кредитную историю- Яррег

Житель Ростова сообщил, что его сыну отказали в кредите. И ему кто-то посоветовал исправить кредитную историю: якобы деньги не дают, потому что история испорчена просрочками за прошлый кредит. Эту услугу оказывают юридические компании платно.

– Где гарантия, что, заплатив деньги, сын получит хорошую кредитную историю, а затем и кредит? – спрашивает житель Ярославской области

Отвечает юрист Ярославского отделения Банка России Олег Масков:

– Действительно, банки в обязательном порядке анализируют кредитную историю клиента, прежде чем принять решение о предоставлении кредита. Поэтому состояние своей кредитной истории неплохо бы знать и регулярно проверять, особенно перед походом в банк за новым кредитом. Если в кредитной истории клиента на самом деле есть информация о просрочках, реально допущенных при выплате прошлых кредитов, то стереть или удалить эту запись невозможно. А вот ошибочную информацию (такое тоже бывает) исправить можно и нужно, причем самостоятельно, без помощи посредников, бесплатно.

Как это сделать? Ваши данные могут храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн через портал госуслуг. Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на портале госуслуг список и контакт всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Осталось запросить информацию в каждом БКИ из полученного списка. По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно! А заявку можно подать через сайт бюро. Ответ не придется долго ждать, регламентом предусмотрено не более 3 дней.

Что делать, если полученная история вдруг приписывает вам чужие долги или неверные данные по вашим кредитам, например, вы давно погасили кредит, а он значится непогашенным? В этом случае придется написать заявление об оспаривании кредитной истории напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история. В течение 30 дней БКИ должно проверить ваши документы и исправить ошибки, если они есть. И посредники здесь тоже не нужны.

Советую всегда проверять и убеждаться в отсутствии долгов, когда вы закрываете кредиты и займы, сохраняя документы о завершении договора. Обязательно закрывайте кредитные карты, которыми не пользуетесь. А чтобы улучшить кредитную историю и претендовать на новый большой кредит, возьмите сначала небольшой заем и очень аккуратно его погасите. И вы вновь попадете в число надежных заемщиков.

Фото из архива «Ярославского региона»

Как исправить кредитную историю

Все теоретические аспекты, касающиеся кредитной истории (далее: КИ): ее содержимого, порядка ее формирования и т. д., мы рассмотрели в отдельной статье. В связи с тем, что для большинства наших сограждан кредиты стали неотъемлемой частью жизни, особенно в последнее время (во многом это обусловлено несколько осложнившимся состоянием экономики, и, как следствие, сокращением доходов населения), вопрос кредитной истории заемщика, а именно ее состояния, приобретает все большую актуальность.

Напомним, что в кредитном досье отражается не только задолженность перед банками и микрофинансовыми организациями (далее: МФО), но и по коммунальным платежам, алиментам и пр. И любая, даже незначительная, задержка в погашении своих обязательств отражается в кредитной истории. Информация о состоянии кредитной истории потенциального заемщика играет важнейшую роль при принятии кредитором решения о выдаче кредита.

Безусловно, кредиторы анализируют не только наличие нарушений, содержащихся в кредитном досье, но и степень их тяжести. Если при обслуживании предыдущих обязательств были допущены незначительные просрочки или какие-либо другие погрешности, и, в целом, задолженность была погашена, то новый кредитор, например, банк, по своему усмотрению может либо снизить сумму запрашиваемого кредита, либо увеличить процентную ставку, но вероятность выдачи ссуды достаточно высока. Хуже, если имели место серьезные нарушения, тем более, если задолженность до сих пор не погашена, или были задействованы судебные инстанции, в таких случаях вероятность отказа в очередном кредите близка к 100%. Но ситуация не безнадежна. Если Вы планируете в дальнейшем обращаться за кредитом, то кредитную историю можно и нужно исправлять. Мы составили для Вас ряд практических рекомендаций по исправлению ранее испорченной кредитной истории.

Начнем с того, что для того, чтобы исправить кредитную историю, необходимо определить, что именно нужно исправить. Напоминаем, что заемщик имеет право на бесплатное ознакомление со своей кредитной историей один раз в год. Поэтому, если Вы когда-либо пользовались кредитами, или у Вас имеется текущая задолженность, не поленитесь и сделайте запрос в бюро кредитных историй (БКИ) для ознакомления со своим досье. При обнаружении в нем недостоверных или негативных данных кредитное досье необходимо исправлять. Варианты исправления кредитной истории:

1. Если Вы обнаружили в Вашей кредитной истории недостоверную информацию, касающуюся личных данных или порядка обслуживания предыдущих займов или текущей задолженности, то необходимо направить в данное БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в Вашу КИ. К заявлению, по возможности, нужно приложить документы, подтверждающие Ваши данные. Далее БКИ сделает уточняющий запрос в кредитную организацию или МФО. Если Ваша позиция подтвердится, то в кредитное досье будут внесены соответствующие изменения, если нет – БКИ отклонит Ваше заявление.  Дальнейшие споры с БКИ просто бессмысленны, но если Вы уверены в своей правоте – обращайтесь в суд.

2. Если кредитное досье подпорчено ненадлежащим исполнением денежных обязательств, и Вы в дальнейшем заинтересованы в получении крупной суммы кредита, то порядок действий может быть следующим:

— начать следует с постепенного погашения всей незакрытой задолженности. Также желательно заблокировать и сдать в банк кредитные карты, которыми Вы не пользуетесь;

— далее необходимо наработать репутацию добросовестного заемщика одним из следующих способов:

А) оформить кредитную карту с небольшим лимитом, оплачивать с ее помощью не особо дорогие покупки и стараться погашать задолженность в течение льготного периода. В таком варианте при минимуме затрат (на оплату комиссионных платежей) удастся показать, что Вы в состоянии обслуживать ссудную задолженность;

Б) если Ваша КИ имеет существенные нарушения, то надеяться на оформление кредита в любой форме в банке не приходится. В таком случае выручит микрозаем в МФО (МФО также подают данные в БКИ). Микрозаймы предоставляются любому совершеннолетнему гражданину независимо от состояния его кредитного досье. Они выдаются в минимальные сроки и требуют минимум документов. При этом сумма займа будет небольшой, а ставка по нему достаточно высока – часто более 1% от суммы займа в день. Но Ваша задача состоит не в том, чтобы пользоваться таким кредитным ресурсом полноценно, а лишь в наработке репутации добросовестного заемщика. Поэтому, если Вы такие займы будете погашать за несколько дней, то затраты на уплату процентов окажутся небольшими.

Отдельно хотелось бы отметить, что многие потенциальные заемщики, ранее не пользовавшиеся кредитами, уверены, что смело могут рассчитывать сразу на крупную сумму кредита, так как у них отсутствует негативная кредитная история. И крайне недоумевают, когда банк снижает запрашиваемую сумму кредита, назначает более высокую ставку или вовсе отказывает в выдаче. В таких случаях не стоит забывать, что отсутствие информации, как положительной, так и отрицательной, характеризующей Вас как заемщика, не позволяет банку в полной мере оценить риски при выдаче Вам ссуды. Поэтому в подобных ситуациях для наработки хорошей кредитной истории можно воспользоваться способом, описанным в п. А.

Следует учесть, что все вышеперечисленные рекомендации подходят для тех, кто на момент взятия очередного кредита платежеспособен и хочет показать, что он в состоянии обслуживать ссудную задолженность. Если Вы четко понимаете, что, допустив погрешности в обслуживании предыдущих кредитов и испортив тем самым кредитную историю, Вы пока не в состоянии обслуживать и новый долг, то рекомендуем повременить с новым кредитом, равно как и с исправлением кредитного досье до стабилизации Вашего финансового положения. В противном случае Вы рискуете усугубить еще больше и ваше материальное состояние, и кредитную историю.

Если у Вас имеется текущая задолженность, и Вы понимаете, что не в состоянии ее оплачивать, старайтесь не допускать просрочек, которые будут ухудшать Вашу кредитную историю, а лучше обратитесь в банк и разработайте совместно с ним план действий по реструктуризации Вашего долга.

Источник: SotniBankov.ru

Как улучшить или исправить кредитную историю

Как улучшить кредитную историю

Как быстро улучшить кредитную историю, если она испорчена
и не дают кредиты? Можно ли исправить свою
кредитную историю в БКИ? Что делать, если кредитной
истории нет?

Как улучшить кредитную историю

Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить?

Кредитная история имеет следующие статусы:

Хорошая	Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок
Плохая	Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т. д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом
Отсутствующая	Человек никогда не пользовался кредитами

Что такое и как формируется кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта,
важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк
перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов,
а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства
по предыдущим кредитным договорам.s

Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.

Зачем и когда проверять свою кредитную историю?

• После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите,
  который мошенники могут оформить на ваше имя.

• Перед тем, как подать заявление на кредит.
  Таким образом вы оцените шансы на одобрение кредитного
  продукта и будете уверены, что в кредитной истории нет
  неожиданных сюрпризов — непогашенных задолженностей,
  «лишних» кредитов, ошибок банков и т.п.

• Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю.
  Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только
  при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки
  на кредит или при наличии действующего кредитного продукта
  в этом банке). Если вы не давали организации
  согласие на запрос по вам кредитной истории,
  то запрос сделан с нарушением.

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

• Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам

• Банкротство заемщика

• Судебные решения о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ)

• Ошибки банка

• Действия мошенников

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.

Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?

С 31 января 2019 г.
Любой гражданин Российской Федерации может проверить
свою кредитную историю два раза в год абсолютно
бесплатно (но только один раз в бумажном виде).

Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»:

1

Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги».

2

Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг».

3

Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история.

Как не испортить кредитную историю?

Постарайтесь не допускать просроченной задолженности
по кредитам и своевременно оплачивать долги, штрафы,
долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи
по кредитным картам, так как сведения о них также
вносятся в кредитную историю.

Также стоит внимательно относиться к паспортным данным,
чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита
на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.

Как исправить неточные данные в кредитной истории?

В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения
в случае не корректной передаче информации из банка
в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит
обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением.
Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.

Как можно улучшить кредитную историю?

Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это
не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже
не получится, но можно попытаться ее улучшить.
Для начала необходимо погасить все существующие задолженности
по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать
оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную
карту. При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику
платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.

Подведем итоги

Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт
потенциального заемщика для банков, страховых компаний
и потенциальных работодателей. За состоянием своей
кредитной истории нужно регулярно следить и проверять
ее не реже одного раза в год. В России
на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую
кредитная история хранится сразу в нескольких из них,
так что для получения полной картины, возможно придется сделать
запросы в несколько БКИ.

Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной
истории можно использовать портал «Госуслуги».

Исправить кредитную историю — восстановление испорченной кредитной истории

Исправить или стереть допущенные просрочки в кредитной истории нельзя, если это только не ошибка банка! Но можно создать новые положительные записи в ней. Для этого нужно правильно пользоваться кредитными продуктами.  

Мы поможем вам получить желаемый кредит, создав или улучшив кредитную историю за три шага. Мы выявим в кредитной истории возможные ошибки, предоставим пошаговые инструкции для её улучшения, основанные на успешных историях наших клиентов.

Три шага для устранения причин отказов и получения кредита.

1 ОЦЕНКА КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ выявляем
причины отказов 2 ПОДБОР ПОДХОДЯЩЕГО РЕШЕНИЯ устраняем
причины отказов  3 УЛУЧШЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ наблюдаем за
ростом рейтинга
ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТАсообщаем когда и где можно получить требуемый кредит

ШАГ 1. Ознакомьтесь с рекомендациями по улучшению кредитной истории

Наш сервис анализирует вашу кредитную историю, выявляет сильные и слабые стороны. Выводит рекомендации по улучшению истории и кредитного балла. Все они представлены в виде списка задач.

ШАГ 2. Формируйте положительную кредитную историю

Получите рекомендуемый сервисом небольшой кредит или кредитную карту.
Тратьте и возвращайте деньги точно в срок — так вы формируете новую положительную запись в кредитной истории. Повторяйте эти действия, пока кредитный балл не будет в синей или зеленой зоне. При дальнейшем обращении за кредитом, банк проверит кредитную историю и увидит, что вы надёжный заёмщик.

ШАГ 3. Следите за кредитным рейтингом в отчёте о кредитной истории

Вы регулярно узнаёте о текущем состоянии кредитной истории, её проблемных местах и способе их решения. Расчёт кредитного рейтинга — поможет понять, когда наступило время для подачи заявки на кредит в банк.

Вы получите кредит в любом банке!

Как работает сервис по улучшению кредитной истории

ГАРАНТИРУЕМ
НА ВСЕ 100%!!!

• Вернем стоимость программы, если выполнили все рекомендации, а кредит не дали

Как начать путь к получению кредита

1

Регистрируйтесь на сайте, выбираете способ оценки кредитной истории. Мы даем один бесплатный и два платных способа.

2

Узнаёте всё о своей кредитной истории, получаете рекомендации и пошаговую инструкцию для улучшения кредитной истории.

3

Выполняете полученные рекомендации, а мы проверяем и показываем насколько верно все данные отражены в кредитной истории.

4

Погашаете кредиты точно и в срок и формируете образ идеального заемщика. Мы проверяем изменения в бюро кредитных историй, и сообщаем вам о результатах.

5

Оказываем юридическую и практическую поддержку. Предоставляем бесплатный инструментарий для обращения в банки, коллекторам и Бюро кредитных историй, в случае выявления ошибок или для реструктуризации долга.

6

Подбираем банк и готовим к получению кредита. Вас проверяют от зарплаты до фотографий в соцсетях — сделаем так, чтобы банк был вам рад.

можно ли ее исправить и как это сделать

28.12.2020

Кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине банка. Но в любом случае это почти всегда означает отказ в новом кредите. Не все банки так категоричны, некоторые готовы закрыть глаза на испорченную кредитную историю. Финансовый агрегатор ВсеЗаймыОнлайн выкладывал обзор таких кредитных организаций. Однако, даже если новый заем одобрен, исправлять кредитную историю необходимо. И для этого есть несколько способов.

Если кредитная история испорчена по вине заемщика

Если заемщик сам испортил свою кредитную историю (например, часто пропускал платежи), то для ее исправления будет необходимо:

• Закрыть текущие просрочки. Уже погашенные платежи влияют на решение, но не во всех банках. А вот действующие просрочки говорят банку о том, что у заемщика финансовые трудности. Поэтому их надо закрывать как можно скорее;
• Оформить небольшой кредит, кредитную карту или заем, и выплатить их в срок. Информация в кредитной истории обновится, и кредитор увидит, что финансовое положение заемщика восстанавливается;
• Обратиться за реструктуризацией. Если просрочек уже несколько, а расплатиться по ним уже сложно, можно попросить банк о реструктуризации долга или обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования. Однако, получить их можно будет, если просрочки появились по уважительной причине (например, из-за сокращения или тяжелой болезни).

Обратите внимание, даже если просрочки будут закрыты, они все равно будут видны. Но при этом повысится личный кредитный рейтинг. А значит и шансы на оформление нового кредита.

Если кредитная история испорчена по вине финансовой организации

Ошибки в кредитной истории удалят, если доказать, что наличие неверной информации действительно имеет место быть. Что можно сделать в такой ситуации?

• Направить письменное заявление в кредитную организацию с указанием ошибок и БКИ, в которое были переданы эти данные. Можно прийти в банк лично или отправить заявление по почте заказным письмом. В любом случае запросите документ, подтверждающий принятие вашего заявления.
• Обратиться в БКИ, в котором хранится кредитная история. Сделать это можно на сайте организации или отправить заказное письмо.
• Обратиться в суд. Если предыдущие шаги не помогли, то остается только обращаться в суд. Главное — не забыть подготовить доказательную базу, которая подтвердит, что кредитная история действительно содержит недостоверные данные.

Отдельно стоит упомянуть о компаниях, которые представляются финансовыми помощниками и берутся исправить кредитную историю за деньги. Они в любом случае являются мошенниками. В итоге такого обращения можно остаться с той же кредитной историей, но без денег. Поэтому, напоминаем, обращаться можно только в официальные структуры, перечисленные выше.

Исправив кредитную историю, старайтесь не допускать просрочек впредь и два раза в год проверяйте ее в БКИ. Тогда можно отследить ошибки и вовремя их исправить, а также узнать о своем кредитном рейтинге.

Как обновить личную информацию вашего кредитного отчета

Хотя ваша личная информация не влияет на ваши кредитные рейтинги, это важная часть вашего кредитного отчета, которую вы хотите поддерживать в актуальном и точном состоянии. Если вы измените свое имя, адрес, номер телефона или другую личную информацию, вы можете обновить свой кредитный файл несколькими способами.

Обновление личной информации в вашем кредитном отчете

Ваши кредитные отчеты основаны на информации из баз данных кредитных бюро, большая часть которой поступает из данных, которые кредиторы отправляют в бюро.Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или ссуды, кредитор может просмотреть ваш кредитный отчет, а также отправить в кредитное бюро информацию из вашего заявления, такую ​​как ваше имя, номер социального страхования, адрес, номер телефона и имя вашего работодателя. Как только ваша учетная запись будет открыта, кредитор, вероятно, будет отправлять ежемесячные обновления с указанием вашего последнего статуса платежа (поздно, вовремя и т. Д.), А также текущего баланса вашего счета.

Если вам необходимо обновить вашу личную информацию в своем кредитном отчете, вы обычно можете сделать это, обновив свою информацию у кредиторов.Например, если вы переезжаете, вам необходимо обновить свой адрес, чтобы кредитор мог отправлять вам письма, включая ваши ежемесячные отчеты. В следующий раз, когда кредитор отправит обновление в кредитные бюро, он передаст ваш новый адрес, который затем можно будет добавить в раздел личной информации вашего кредитного отчета.

Тот же процесс может работать, если вы пытаетесь обновить другие личные данные, такие как новое имя. Однако ваш номер телефона и место работы обычно сообщаются в бюро только при подаче заявления на открытие новой учетной записи.

Если вы не хотите использовать кредитора в качестве посредника или у вас нет открытых счетов, вы можете направить прямой запрос в кредитное бюро. Для этого вам также может потребоваться отправить подтверждение изменения, например копии счетов за коммунальные услуги или банковские выписки с вашим новым адресом.

Когда неточная информация является признаком мошенничества?

Одна из причин, по которой вы хотите регулярно проверять свои кредитные отчеты на предмет неточной информации, — это обнаружение мошенничества с кредитными картами — когда кто-то использует вашу личную информацию для обманного открытия учетной записи на ваше имя.

Например, если вы видите в своем кредитном отчете открытый кредитный счет или ссуду, о которой вы никогда не подавали, это может быть хорошим признаком того, что вы стали жертвой кражи личных данных. Если это произойдет, вам следует связаться с кредитором, чтобы сообщить о том, что учетная запись является мошеннической, и закрыть ее.

Вы также можете оспорить мошенническую учетную запись в кредитных бюро, чтобы удалить ее из ваших кредитных отчетов, и добавить предупреждение о мошенничестве или заморозить свои отчеты, чтобы кому-то было сложнее использовать ваш кредит для открытия учетной записи в будущем.

Однако неточная личная информация не всегда свидетельствует о мошенничестве. Кто-то может подать заявку на получение кредитной карты как Роберт Смит и ссуды как Роб Смит, и оба варианта их имени могут появиться в их кредитном отчете. Точно так же старая личная информация может остаться в вашем кредитном отчете, даже если вы измените свое имя, адрес или номер телефона.

Также могут быть небольшие ошибки, например, немного неправильное имя или номер социального страхования. Это могло быть результатом опечатки, а не мошенничества.По соображениям безопасности Experian не указывает ваш действительный номер социального страхования в вашем кредитном отчете. Перечислены только неточные, которые могут предупредить вас о том, что кредитор неверно предоставит вашу информацию или попытается совершить мошенничество. Возможно, вам удастся устранить ошибку, дважды посоветовавшись со своими кредиторами и убедившись, что у них есть ваше правильное имя и номер социального страхования.

Если просьба к кредитору обновить неточную личную информацию не сработает, вы также можете подать спор в кредитное бюро, чтобы исправить неточную личную информацию.

Как подать спор

Если вы хотите оспорить что-то в своем кредитном отчете, вы можете сделать это по почте, факсу, телефону или через Интернет. Согласно федеральному закону, вы имеете право бесплатно оспорить информацию, которую вы считаете неточной в своих кредитных отчетах.

Используя онлайн-центр разрешения споров Experian, вы можете подтвердить свою личность, просмотреть свой кредитный отчет и подать спор в одном месте. Чтобы подать спор, выберите информацию, которую вы хотите исправить, и причину, по которой она неверна, а затем отправьте свое возражение.(Однако прежде чем продолжить, поймите, что определенная информация, такая как имена и кредитные запросы, не может быть оспорена с помощью онлайн-центра разрешения споров.)

У кредитных бюро обычно есть 30 дней на то, чтобы изучить вашу претензию и отправить вам ответ. Если они обнаружат, что оспариваемая вами информация неверна, они могут исправить и обновить информацию или удалить ее. Чтобы убедиться, что обновленная информация верна, вам может потребоваться предоставить дополнительные доказательства, подтверждающие вашу претензию.

Спор о личной информации не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Ваши кредитные рейтинги основаны на информации в вашем кредитном отчете.Однако не каждая часть вашего кредитного отчета влияет на ваши оценки. Например, ваше имя, адрес, номер телефона и информация о работодателе не повлияют на ваш кредитный рейтинг. В результате оспаривание этой информации не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Напротив, если счет был открыт обманным путем и имеет просроченный баланс, это может нанести ущерб вашей кредитной истории. Закрытие учетной записи и оспаривание информации может помочь вашей кредитной истории, когда отрицательный счет будет удален из вашей кредитной истории.

Регулярно проверяйте свой кредитный отчет

Прежде чем обновлять свой кредитный отчет новой информацией, вы захотите просмотреть последнюю копию своего отчета. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета Experian в Интернете, и вы будете получать уведомления, если в вашем отчете есть какие-либо подозрительные изменения, которые могут быть признаком мошенничества. Имейте в виду, что если вы недавно обновили свою личную информацию у кредитора, может потребоваться несколько недель, чтобы сообщение об обновлении появилось в вашем кредитном отчете.

Что такое кредитный отчет?

До 20 апреля 2021 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Кредитный отчет — это запись вашей истории управления и погашения долга. Он работает как своего рода табель успеваемости, которую рассматривают кредиторы и другие компании, когда решают вести с вами дела.

Включенный в ваш кредитный отчет исторический отчет о том, как и когда вы оплачиваете свои счета, сколько у вас долгов и как долго вы управляете кредитными счетами.

Кредиторы и другие компании могут использовать ваш кредитный отчет, чтобы узнать больше о вашем предыдущем опыте заимствования, что поможет им принять решение о предоставлении вам кредита. Кредитные отчеты также используются для расчета ваших кредитных рейтингов, подтверждения вашей личности и для других целей в определенных пределах, определенных федеральным законом.

Что такое кредитный отчет и как его читать?

Кредитный отчет — это удобочитаемое представление данных, хранящихся в вашем электронном кредитном файле в одном из трех национальных кредитных бюро (Experian, TransUnion или Equifax). Информация, хранящаяся в вашем кредитном файле в каждом бюро, по существу одинакова, но каждое бюро систематизирует данные по-разному, и каждое оформляет свой кредитный отчет по-своему.

Ваш кредитный отчет Experian разделен на четыре раздела:

Личная информация

Сюда входят:

• Ваше полное имя, а также любые его варианты, которые вы могли использовать при поиске или использовании кредита (с или без посредника имя или инициал, прозвища или фамилии, использованные до брака или развода, например).
• Ваш текущий адрес и другие адреса, которые вы указали при открытии кредитных счетов.
• Имена нынешних и бывших работодателей.
• Имена всех лиц, с которыми вы совместно подавали заявку на получение кредита в прошлом.

Счета

В этом разделе перечислены:

• Все ваши открытые ссуды и счета кредитных карт и ежемесячные платежные записи до семи лет по каждому из них, с указанием того, был ли каждый платеж произведен вовремя или просрочен.Для просроченных платежей в вашем кредитном отчете будет указано, просрочены ли они на 30, 60 или 90 дней.
• Закрытые счета, в том числе погашенные ссуды и счета кредитных карт, закрытые вами или эмитентом карты, остаются в вашем кредитном отчете в течение 10 лет после закрытия и показывают историю платежей до семи лет.
• Если применимо, счета, переданные в инкассо, отчуждение имущества и возвращение во владение транспортных средств или других товаров в результате неуплаты, также будут отражены в этом разделе кредитного отчета.

Запросы

В этом разделе вашего кредитного отчета отслеживаются запросы компаний на ваш кредитный отчет или кредитный рейтинг, и они остаются в вашем кредитном отчете до двух лет. В отчете Experian запросы группируются в два раздела:

• Жесткие запросы — это запросы на проверку вашего кредита, связанные с заявками на получение нового кредита, например ссуды или кредитной карты.
• Мягкие запросы обычно возникают, когда ваш кредитный отчет проверяется по другим причинам, например, для предварительной проверки кредита или когда вы проверяете свой собственный кредит.Они также могут быть результатом компаний, с которыми вы уже сотрудничаете, проверяя свой кредитный статус.

Public Records

Если вы подаете заявление о банкротстве, подробные сведения о нем и его статус (открытый, закрытый и т. Д.) Появятся в этом разделе вашего кредитного отчета, где они останутся в течение семи или 10 лет в зависимости от вид банкротства. Если нет соответствующей информации для включения, в вашем кредитном отчете Experian может не быть раздела общедоступных записей.

Как составляется кредитный отчет?

Национальные кредитные бюро ведут миллионы кредитных историй потребителей на основе информации, предоставленной кредиторами и другими организациями. Каждый файл содержит записи, относящиеся к истории заимствования и ежемесячных платежей человека. В целях проверки личности ваш кредитный файл также содержит такую ​​информацию, как ваше текущее имя и любые другие имена, которые вы могли использовать в прошлом, текущий и прошлый адреса, а также дату вашего рождения.

Кредитный файл не высечен в камне — это живой и живой отчет, который постоянно обновляется с учетом последней информации, предоставляемой бюро вашими кредиторами и другими организациями.Когда компания, такая как кредитор, страховой провайдер или потенциальный работодатель, запрашивает проверку вашей кредитной истории, бюро извлекает содержимое вашего кредитного файла, которое является релевантным и может быть раскрыто по закону для компании, и упаковывает его в организованный документ, известный как кредит. отчет.

Ваш кредитный отчет не содержит всех данных в вашем кредитном файле — например, бюро кредитных историй хранят вашу полную историю платежей, но обычно имеют право выпускать только записи за последние семь лет. Ваш кредитный отчет также не может быть предоставлен кому-либо; существуют строгие ограничения на типы компаний, которые могут проверять ваш кредит, и когда им это разрешено.

Компании, которые предоставляют информацию бюро, не обязаны это делать по закону, но большинство из них ежемесячно отчитываются о состоянии счетов в одном или всех трех кредитных бюро. Experian ведет кредитные отчеты для более чем 220 миллионов потребителей в США.

Почему ваш кредитный отчет важен?

Данные в вашем кредитном отчете — это исходный материал, используемый для создания кредитных баллов, важных чисел, которые могут иметь большое финансовое влияние на вашу жизнь.

Если ваш кредитный отчет показывает долгую историю своевременных платежей, это может означать, что у вас более высокий кредитный рейтинг, что поможет вам получить кредитные карты и ссуды на более выгодных условиях. И наоборот, просроченные платежи, банкротство и аналогичные отметки в ваших кредитных отчетах могут привести к снижению кредитных рейтингов и затруднить вам получение одобрения для кредитных карт и ссуд или заставить кредитора взимать более высокую процентную ставку.

Кроме того, кредитный отчет может выявить несанкционированную кредитную деятельность, связанную с кражей личных данных.Кредитные запросы и новые ссуды или кредитные счета, о которых вы не знаете, могут указывать на мошенническую деятельность. Регулярный просмотр ваших кредитных отчетов может помочь вам обнаружить подозрительную активность и быстрее устранить ее.

Когда вам следует получить кредитный отчет?

Хорошая идея — проверить свои кредитные отчеты за два-три месяца, прежде чем подавать крупную кредитную заявку, например, на жилищную ипотеку или автокредит. Внимательно просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что все перечисленные счета совпадают, а информация о балансе и платежах соответствует вашим финансовым записям.Если в вашем кредитном отчете есть что-то, что, по вашему мнению, является неточным, вы можете подать спор, чтобы исправить это.

Также рекомендуется проверять свой кредитный отчет в каждом из кредитных агентств не реже одного раза в год. Связывание проверок кредитного отчета с другим событием в вашей жизни — например, новогодним праздником или днем ​​рождения — может помочь вам вспомнить. Вы можете получать бесплатный отчет о кредитных операциях напрямую от Experian каждые 30 дней и бесплатный отчет каждые 12 месяцев от каждого из трех национальных кредитных бюро на AnnualCreditReport.com. (До апреля 2021 г. вы можете еженедельно получать бесплатный кредитный отчет из трех кредитных бюро на AnnualCreditReport.com.)

В соответствии с Федеральным законом о справедливой кредитной отчетности вы также имеете право на дополнительные бесплатные кредитные отчеты, если вам отказано в кредите, трудоустройстве или страхование на основе вашей кредитной информации. Чтобы воспользоваться этим, обратитесь в компанию, которая отказала вам в обслуживании, и запросите название и контактную информацию кредитного бюро, из которого она получила вашу информацию.Свяжитесь с этим бюро в течение 60 дней, используя предоставленную информацию, чтобы получить бесплатный кредитный отчет.

На что обращать внимание в кредитном отчете

Когда вы исследуете свой кредитный отчет, рекомендуется сделать следующее:

• Убедитесь, что вы узнали все счета, перечисленные в вашем отчете. Если нет, свяжитесь с кредитором, указанным для этой учетной записи, чтобы узнать, что происходит, и проверить возможность кражи личных данных.
• Убедитесь, что информация о статусе вашей учетной записи верна. Если это не так, сначала позвоните кредитору, чтобы узнать о несоответствии, а затем инициируйте спор.
• Проверьте коэффициент использования кредита на каждом возобновляемом кредитном счете. Для этого разделите отчетный баланс для каждого из них на его кредитный лимит, затем умножьте на 100, чтобы получить процент. Вы также можете рассчитать общий коэффициент использования, разделив сумму всех ваших балансов на сумму всех их кредитных лимитов. Не забывайте поддерживать коэффициент использования ниже 30% на отдельных счетах и ​​в целом.

Как информация в вашем кредитном отчете влияет на ваши кредитные рейтинги

За исключением вашей личной информации, все, что перечислено в ваших кредитных отчетах, может повлиять на ваши кредитные рейтинги, причем история платежей и использование кредита являются двумя наиболее важными факторами.

Кредиторы любят видеть здоровую комбинацию хорошо управляемых счетов, таких как кредитные карты, автокредит и ипотека, поэтому хороший кредитный микс также может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Ваш кредитный отчет может помочь вам понять информацию, которая влияет на ваш кредитный рейтинг, и может быть основой плана по его улучшению.

Повлияет ли изменение фамилии на мой кредит?

Если вы молодожены (или скоро собираетесь пожениться) и собираетесь взять фамилию супруга, вы можете задаться вопросом, как изменение имени повлияет на ваш кредитный рейтинг. Если ваш кредитный рейтинг намного выше, чем у вашего супруга, вы можете быть обеспокоены тем, что их плохой кредитный рейтинг повредит вашему счету.

Расслабьтесь: смена фамилии не повлияет на ваш кредитный отчет. Учетные записи, которые у вас были в качестве одного человека, не будут добавлены в кредитную историю вашего супруга, равно как и их учетные записи в вашу. Ваш кредитный рейтинг будет затронут только в том случае, если вы откроете совместные кредитные счета со своим супругом.

Влияет ли брак на кредит?

Заключение брака не влияет на ваш кредит. Даже после брака ваш кредитный отчет остается отдельным от вашего супруга — они не объединяются в один кредитный отчет «пары».Ваш кредитный отчет основан на вашем индивидуальном финансовом поведении; он включает любые учетные записи, которые указаны только на ваше имя, а также любые, которые вы подписали.

Финансовые привычки вашего супруга повлияют на ваш кредит, если вы открываете кредитные счета или вместе берете ссуды. Например, если вы берете ссуду на покупку автомобиля или ипотеку на оба своих имени или получаете совместные кредитные карты, эти ссуды и кредитные карты будут включены в каждый из ваших кредитных отчетов. Если вы оба ответственно управляете ими, совместные счета могут помочь супругу с более низкой кредитной историей повысить свой кредитный рейтинг.

Изменится ли мой кредитный рейтинг после смены имени?

Означает ли новое имя, что вы получаете новый кредитный рейтинг? К сожалению для тех, кто надеется на переделку, смена имени не сбрасывает плохой кредитный рейтинг и не стирает существующий кредитный отчет, чтобы вы могли начать все сначала. Ваше новое имя просто добавляется к существующему кредитному отчету.

В браке вы или холост, и неважно, как вас зовут, ключевыми факторами, влияющими на ваш кредитный рейтинг, являются:

• История платежей : Своевременные платежи составляют 35% вашего FICO ^® Оценка ^☉ , кредитный рейтинг, наиболее часто используемый кредиторами.
• Использование кредита : Коэффициент использования кредита определяет, сколько из имеющегося возобновляемого кредита вы используете по сравнению с общей суммой, которая у вас есть. В модели FICO он составляет 30% вашего кредитного рейтинга.
• Продолжительность вашей кредитной истории : Продолжительность вашей кредитной истории составляет 15% вашей оценки FICO ^® ; как правило, более длительная история означает лучший результат.
• Набор кредитов : Разнообразное сочетание кредитов в рассрочку (например, автокредиты и ипотека) и возобновляемых кредитов (например, кредитных карт и кредитных линий) может улучшить ваш кредитный рейтинг.Кредитный микс составляет 10% вашей оценки FICO ^® .
• Новый кредит : Количество недавно открытых кредитных счетов и количество запросов, сделанных кредиторами по вашему кредитному рейтингу, составляет 10% вашего рейтинга FICO ^® . Слишком много новых учетных записей или сложные запросы могут повредить вашему счету.

Нужно ли мне сообщать о моем новом имени в кредитные бюро?

Нет необходимости связываться с основными кредитными бюро (Experian, TransUnion и Equifax), чтобы сообщить им свое новое имя. Вместо этого начните с изменения своего имени в Администрации социального обеспечения. Затем измените имя в водительских правах или другом государственном удостоверении личности, а также в паспорте, если он у вас есть.

После внесения этих официальных изменений убедитесь, что все компании, выпускающие кредитные карты, банк и кредитор, в которых у вас есть счет, знают ваше новое имя. После того, как Администрация социального обеспечения и ваши кредиторы узнают об изменении вашего имени, ваши кредитные отчеты будут автоматически обновляться, чтобы отражать ваше новое имя.Поскольку каждый кредитор имеет свой собственный график того, как часто он отчитывается перед кредитными бюро, обновление всех счетов в вашем кредитном отчете может занять несколько месяцев.

Кредит от любого другого имени

Через несколько месяцев после смены имени, когда вся пыль уляжется, рекомендуется просмотреть свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что ваше новое имя добавлено ко всем вашим счетам. Если по какой-то причине этого не произошло, обратитесь к кредиторам, чтобы убедиться, что они сообщают о вашем новом имени.(Имейте в виду, что ваше старое имя останется в кредитном отчете как прежнее имя.) Если вы откроете какие-либо совместные кредитные счета после свадьбы, регулярная проверка вашего кредитного рейтинга может держать вас в курсе того, как новые учетные записи влияют на ваши кредит либо положительно, либо отрицательно.

Как сообщить о смене имени в кредитное бюро

Порядок, в котором вы связываетесь с каждой организацией, чтобы обновить свое имя, может иметь важное значение, поскольку вы не сможете обновить личную информацию без подтверждения личности у своих кредиторов.

Карточка социального страхования

Самый простой способ обновить свою карточку социального обеспечения — по почте, но вы также можете сделать это лично. Для этого перейдите на сайт Администрации социального обеспечения и следуйте их инструкциям.

Вам, вероятно, потребуется подать заявление, действующий документ, удостоверяющий личность, и подтверждение изменения вашего официального имени. В некоторых случаях вам может потребоваться предоставить дополнительную информацию, такую ​​как подтверждение места жительства и другие документы, удостоверяющие личность.

После того, как ваше заявление будет одобрено, вы сможете получить новую карточку социального обеспечения всего за 10–14 рабочих дней.

Идентификационный номер, выданный государством

Перед обращением к кредиторам может потребоваться обновление идентификационных данных, таких как водительские права, поскольку они могут потребовать его в качестве доказательства изменения вашего имени. В каждом штате есть свои требования по изменению имени, например, лично отправиться в местный офис DMV.

Как и в случае с Управлением социального обеспечения, вам может потребоваться предоставить подтверждение смены имени, например свидетельство о браке.В некоторых штатах перед утверждением вашего запроса обратятся к Администрации социального обеспечения, поэтому рекомендуется заранее обновить свое имя там.

Ваши кредиторы

У каждого кредитора свои требования к управлению изменениями имени, поэтому перед тем, как продолжить, проконсультируйтесь с одним из них, чтобы убедиться, что у вас есть вся необходимая информация. В большинстве случаев вам потребуется предоставить свидетельство об изменении имени, удостоверение личности с фотографией и другие документы.

После того, как это будет заполнено и кредитор изменит имя, его следует обновить, когда в следующий раз ваш кредитор представит обновленную информацию в кредитные бюро — ваш кредитный отчет должен отражать это изменение.

Что касается того, как скоро кредитные бюро обновят вашу личную информацию, это может занять несколько недель. Не существует установленного графика того, когда вы можете ожидать этого (терпение — ключ к успеху), но это может занять от 30 до 45 дней, в зависимости от того, как часто ваши кредиторы сообщают о вашей деятельности в кредитные бюро (обычно раз в месяц).

Как часто меняется ваш кредитный рейтинг?

Ожидание улучшения вашего кредитного рейтинга может занять вечность. Если вы проверяете ежедневно, как это делает большинство из нас сейчас, когда существует так много удобных приложений, чтобы следить за вашим счетом, вы, вероятно, заметите, что ваш кредитный рейтинг все время движется вверх и вниз. В один прекрасный день вы можете набрать несколько очков, а на следующий день можете потерять несколько. Это может произойти, даже если вы проверяете свой счет в одном и том же бюро кредитных историй в одном приложении.

Хотя изменения могут немного беспокоить, особенно если вы планируете в ближайшее время подать заявку на ипотеку или автокредит, они совершенно нормальны.

Как часто меняется ваш кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг не обновляется ни на регулярной основе, ни в определенный день месяца. Фактически, может меняться так часто, как ежедневно, в зависимости от того, как часто обновляется ваш кредитный отчет. Помните, что ваш кредитный рейтинг — это числовая сводка информации в вашем кредитном отчете, которая по сути представляет собой компиляцию ваших кредитных счетов в различных компаниях.

Ваши кредиторы и кредиторы постоянно обновляют ваш кредитный отчет в течение месяца, и не обязательно в определенный день месяца.И каждый раз, когда вы проверяете свой кредитный рейтинг, он пересчитывается на основе информации в вашем кредитном отчете на конкретный момент времени. Из-за этой динамики ваш кредитный рейтинг может измениться по мере добавления, удаления или устаревания информации в вашем кредитном отчете.

Эти изменения в вашем базовом кредитном отчете объясняют, почему ваш кредитный рейтинг сегодня может отличаться от вчерашнего. Ваш кредитный рейтинг также может оставаться неизменным в течение нескольких дней, а затем внезапно набирать или терять несколько баллов.

Хотя ваш кредитный рейтинг может меняться ежедневно, он не обязательно мгновенно реагирует на действия, которые вы предпринимаете с кредитом. Например, если вы оплачиваете кредитную карту сегодня, ваш кредитный рейтинг может не отражать этот платеж в течение нескольких недель, если только он не совпадает с датой закрытия выписки. Это связано с тем, что обычно существует задержка между моментом, когда вы предпринимаете действия, и моментом, когда кредитор сообщает об изменениях в кредитные бюро.

Что означают изменения кредитного рейтинга?

Ваш кредитный рейтинг может колебаться ежедневно, но не полагайтесь на эти небольшие движения — вверх или вниз — как показатель того, улучшается ли ваш кредит в целом.Вместо этого измеряйте динамику своего кредитного рейтинга за период времени, несколько недель или месяцев, чтобы получить представление о том, куда направляется ваш кредит.

С другой стороны, если вы видите большое падение своего кредитного рейтинга, вам следует изучить это дополнительно, чтобы увидеть, что вызвало такое серьезное изменение вашего кредитного рейтинга. Возможно, в ваш кредитный рейтинг добавлена ​​новая отрицательная информация, например просроченный платеж, новый аккаунт или большой остаток на кредитной карте. Иногда старая информация, выпадающая из вашего кредитного отчета, может привести к падению вашего кредитного рейтинга. В некоторых случаях ваш кредитный рейтинг может упасть, даже если старая учетная запись выпадает из вашего кредитного отчета.

Наиболее негативная информация может быть включена в ваш кредитный отчет только за семь лет. Два исключения из этого правила: 10 лет в случае банкротства или два года в случае серьезных расследований.

Вы можете отслеживать ежедневные изменения кредитных рейтингов Equifax и TransUnion с помощью Credit Karma и ежемесячные изменения кредитного рейтинга Experian с помощью Credit Sesame. Обе услуги бесплатны и не требуют кредитной карты или пробной подписки для регистрации.Они оба являются отличными сервисами для отслеживания изменений ваших кредитных рейтингов и включают инструменты, позволяющие узнать, как изменилась информация в вашем кредитном отчете. Это упрощает оценку того, какая информация из кредитного отчета способствует изменению вашего кредитного рейтинга.

Некоторые бесплатные сервисы кредитного рейтинга обновляют ваш кредитный рейтинг только еженедельно или ежемесячно. Вы можете увидеть более существенные изменения вашего кредитного рейтинга от одного обновления к другому в зависимости от вашей активности в кредитном отчете за это время.

Нежелательная кредитная карта? Запрос на изменение продукта

Часто появляются новые кредитные карты с лучшими льготами или программами вознаграждений. Вы хотите подать заявку, но не хотите получать кредитный рейтинг. И у вас уже есть карты, которыми вы не пользуетесь.

Хорошая новость заключается в том, что можно получить преимущества новой карты, не открывая новый аккаунт. Вы можете попросить эмитента «поменять продукт» на вашу существующую кредитную карту на другую версию в портфеле эмитента.

Допустим, у вас есть Chase Sapphire Reserve®, который вы открыли много лет назад для путешествий. Но теперь вы путешествуете реже и предпочитаете кэшбэк. Вместо того, чтобы закрывать эту карту, вы можете запросить смену продукта Chase и получить вместо него Chase Freedom Unlimited®.

Как и в случае с любыми другими решениями о личных финансах, вам следует провести исследование, прежде чем переходить на новую кредитную карту. Преимущества карты все еще служат вам? Или есть новые продукты, которые могут иметь больше смысла?

Так было со мной.Вот как и зачем я это сделал.

Почему нужно менять продукт?

Вы можете запросить смену продукта вместо того, чтобы подавать заявку на новую карту, потому что вам нужна карта, которая лучше соответствует вашему образу жизни и / или привычкам расходов, и:

1. Вы хотите сохранить историю своей текущей карты в своем кредитном отчете .

2. Вы не хотите, чтобы новый запрос о кредитной истории был включен в ваш кредитный отчет.

У меня была карта вознаграждений Bank of America® в течение многих лет, но, изучив преимущества карты, я понял, что она предлагает меньше возможностей, чем новые карты.Моя старая карта приносила 1 балл за каждый потраченный доллар, но варианты погашения были плохими. Например, вам нужно минимум 2500 баллов для получения вознаграждений, и это принесет вам всего 12,50 долларов в качестве кредита для выписки. Это полцента за очко, если вы ведете счет дома.

Следовательно, я мало использовал эту карту — ровно столько, чтобы эмитент не аннулировал ее. Когда эмитент аннулирует карту, вы теряете кредитную историю и кредитную линию, что может повредить вашему кредитному рейтингу, даже если карта может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.

Но я решил, что пришло время внести изменения: изменить продукт. Мне нужна была кредитная карта Bank of America® Cash Rewards. Он зарабатывает 3% в категории по вашему выбору и 2% в продуктовых магазинах и оптовых клубах при сумме до 2500 долларов в комбинированных покупках категории / продуктового магазина / оптового клуба каждый квартал (затем 1%) и 1% на всех других расходах.

Ищете лучшую подходящую кредитную карту?

Есть десятки фантастических карточек, так что позвольте нам помочь вам сузить область поиска.Просто сообщите нам некоторые детали и посмотрите, какая карта больше всего соответствует вашим потребностям.

Как получить замену продукта

Процесс не заставил себя долго ждать. Я позвонил в службу поддержки клиентов Bank of America® и сказал представителю, какая карта у меня есть и какая карта мне нужна. Сначала она сказала мне, что я не смогу переключиться, потому что две карты — разные продукты и имеют разные условия.

Она сказала, что у меня старый аккаунт, и мой кредит мог измениться.«Но, — сказал я, — вы знаете, в чем моя заслуга. Я плачу свой баланс полностью и вовремя каждый месяц ». Тогда я сказал, что очень хочу перейти на карту возврата денег.

Это, должно быть, переломный момент: я мог бы заняться другим бизнесом. Она попросила меня подержать. Через несколько минут она вернулась на линию и сказала, что я имею право на изменение продукта, но потеряю свои баллы. Я не возражал, потому что они не составляли даже 10 баксов наличными. Я подтвердил, что моя кредитная история будет сохранена, и моя кредитная история не будет тщательно проверена.

Она прочитала подтверждение того, что моя старая учетная запись будет закрыта, и дала мне список дел:

1. Уничтожьте старую карту, когда я получу новую.

2. Сообщите продавцам новый номер для регулярных платежей. (В некоторых случаях номер вашей карты не меняется.)

3. Удалите старую карту из мобильного кошелька и добавьте новую.

Часто задаваемые вопросы

Как мне заменить кредитную карту Chase?

Если ваша кредитная карта Chase больше не работает для вас, вы можете попросить поменять продукт на другую карту Chase.Однако вам придется оставаться в одной «семье» карт. Это означает, что если у вас есть премиум-карта Chase Sapphire Reserve®, вы можете поменять ее на карту Chase Sapphire Preferred® с более низкой годовой платой. Но вы не могли выбрать, скажем, кредитную карту Southwest Rapid Rewards® Plus, даже если она также выпущена Chase. Если вам нужна карта Southwest, вам нужно будет подать заявку на новую учетную запись.

Как мне заменить кредитную карту AmEx?

American Express предлагает множество популярных карт и позволяет повысить или понизить уровень имеющейся карты, но, как и в случае с Chase, существуют ограничения «семейства карт». Если у вас есть карта, на которой начисляются членские вознаграждения, например, Platinum Card® от American Express, вы можете поменять только на другую карту, которая также приносит членские вознаграждения, например, Gold Card American Express®.

Аналогичным образом, если у вас есть совместная карта, такая как карта Delta SkyMiles® Reserve American Express, вы можете переключиться только на другую карту Delta. Вы не можете обменять резервную карту Delta SkyMiles® American Express на карту Hilton Honors American Express Surpass®.

Чтобы запросить смену продукта AmEx, сначала позвоните по номеру, указанному на обратной стороне карты, и выразите заинтересованность в переходе на другую карту.Вы также можете попробовать использовать функцию чата, войдя в свою учетную запись AmEx. Представитель чата часто сможет внести изменения за вас, а если нет, он направит вас по нужному номеру для звонка.

Чтобы иметь право сменить карту American Express, существующий счет должен быть открыт не менее года.

Как я могу поменять кредитную карту Citi?

В отличие от Chase и AmEx, которые позволяют заменить вашу карту на другую карту того же «семейства», возможности Citi часто шире.Например, можно поменять Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® на Citi® Double Cash Card — предложение BT на 18 месяцев, если вы решите, что хотите получить возврат наличных, а не мили авиакомпании.

Лучший способ узнать, на какие карты Citi вы можете перейти, — позвонить по номеру, указанному на обратной стороне карты. Каждый владелец карты может иметь право на разные варианты. Прежде чем позвонить, проведите небольшое исследование, чтобы узнать, на какие карты Citi вы хотите перейти, потому что вам может быть предложено несколько вариантов.К сожалению, иногда вы вообще не имеете права вносить изменения. Citi не публикует никаких правил изменения, поэтому вам нужно будет обсудить ваши индивидуальные варианты с представителем службы поддержки клиентов.

Недостатки смены продукта кредитной карты

Смена кредитной карты может быть хорошим решением, но не идеальным. Остерегайтесь этих ловушек:

Возможная потеря начисленных баллов: потеря баллов на моей предыдущей карте Bank of America® не была большой проблемой, потому что их было недостаточно для погашения.Но если вы подумываете о смене продукта, попробуйте использовать свои баллы или мили, прежде чем делать запрос. Эмитенты могут одобрить замену яблок на яблоки, но могут не разрешить вам конвертировать баллы в мили или кэшбэк, или наоборот. Спросите представителя службы поддержки о правилах.

Дисквалификация на бонус за регистрацию: кредитная карта Bank of America® Cash Rewards имеет бонус, но я пропустил его, потому что я перенес старый аккаунт, вместо того, чтобы открывать новый. Если вы измените продукт, вы, вероятно, также не сможете получить бонус за регистрацию.

Ограниченные варианты карт. Как уже отмечалось, большинство эмитентов позволяют переключаться только между «проприетарными» картами, выпущенными на имя банка. Обычно вы не можете поменять проприетарную карту на кобрендовую карту — карту, выпущенную банком, скажем, от имени авиакомпании или розничного продавца, — или между двумя кобрендовыми картами.

Иногда эмитент карты обновляет или понижает рейтинг своих продуктов без запроса клиента, предлагая новые преимущества или сокращая их. «Заказчик должен понимать, какие изменения вносятся», — говорит Джули Пукас, глава U.S. Банковские карты и торговые услуги в TD Bank. Она пояснила, что TD Bank вносил изменения в карты, которые они выпускают в прошлом. «Мы перевели всех на новые карты. Это не влияет на кредитоспособность клиента, и клиент может воспользоваться улучшенным предложением ».

Если вы хотите обновить, понизить или просто получить лучшую программу вознаграждений без кредита, проведите исследование, а затем позвоните своему эмитенту по поводу изменения продукта.

Что дальше?

Автор NerdWallet Эрин Херд внесла свой вклад в эту статью

Как часто обновляются кредитные рейтинги и кредитные отчеты?

Работа над улучшением плохой кредитной истории — это в основном игра ожидания.Вы можете быть разочарованы тем, как медленно происходит улучшение, и нетерпеливы по поводу результатов.

Чтобы понять, как часто и почему меняются кредитные рейтинги, полезно знать, как часто кредитные отчеты, источник данных, которые используются для расчета баллов, обновляются свежей информацией.

Как часто обновляются кредитные рейтинги?

Кредитные баллы обычно рассчитываются по запросу. Чтобы подсчитать балл, информация в одном из ваших кредитных отчетов обрабатывается по собственной формуле.Самые распространенные — от FICO и VantageScore.

Поскольку ваши кредитные отчеты обновляются по мере поступления новой информации, оценки колеблются в зависимости от того, что находится в ваших кредитных отчетах.

Оценка, которую вы получите, будет зависеть от:

• Какая скоринговая компания использовалась. FICO и VantageScore учитывают одни и те же факторы кредитного рейтинга, но оценивают их по-разному.

• Какое кредитное бюро предоставило информацию о кредитном отчете. Не каждый кредитор отчитывается перед всеми тремя основными кредитными бюро, поэтому данные вашего отчета различаются для каждого из них.

• Для чего будет использоваться балл — например, для кредитной карты, ипотеки или автокредита. Для большинства оценок используется диапазон 300–850, но для некоторых специальностей этот диапазон различается.

Легкий кредитный отчет

Ваши последние данные о кредитоспособности, включая баллы, всегда под рукой. Узнавайте об изменениях, получайте советы экспертов.

Как часто обновляются кредитные отчеты?

Большинство кредиторов ежемесячно отчитываются перед кредитными бюро. Однако они предоставляют данные в разное время в течение месяца и могут отчитываться только в одно или два кредитных бюро вместо всех трех.

По данным TransUnion, кредитные бюро добавляют новую информацию после того, как им сообщают. Это означает, что ваши отчеты постоянно развиваются.

После обновления вашего кредитного отчета новые данные будут отражены в вашем кредитном рейтинге в следующий раз, когда он будет рассчитан.

Как проверить свои кредитные отчеты

Целесообразно периодически проверять свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что они точны. Потребители имеют бесплатный еженедельный доступ к своим отчетам из всех трех бюро до апреля 2021 года; запросите их с помощью AnnualCreditReport.com. Если вы приняли изменения в оплате, связанные с пандемией коронавируса, убедитесь, что счета указаны правильно, чтобы избежать повреждения кредита.

Хотя ожидание улучшений может показаться наблюдением за высыханием краски, существуют привычки — помимо проверки кредита, — которые помогут вам создать хороший кредит и поддерживать его.

Большие колебания кредитного рейтинга

Большинство изменений ваших кредитных рейтингов происходит постепенно, но есть исключения. Важнейшими факторами, влияющими на ваш рейтинг, являются своевременность оплаты и то, какую часть доступного кредита вы используете.Сильное внезапное падение вашей оценки может произойти из-за:

• Просроченная оплата: задержка оплаты счета на 30 дней или более может привести к тому, что ваша оценка сильно упадет. Просроченные платежи остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет и сильно влияют на ваш счет.

  No related posts.