Как внести изменения в условия кредитного договора? Изменение кредитного договора

Пересмотр условий кредитного договора и изменение условий кредитования

Модификация условий займа — это один из популярных вариантов изменения параметров сделки, который включает пересмотр действующих параметров сотрудничества. Обычно речь идет о долгосрочных кредитах, выплата которых может вызывать серьезные трудности. В отличие от реструктуризации и рефинансирования модификация условий договора может произойти по согласию сторон даже без наступления форс-мажорных обстоятельств, вызванных снижением платежеспособности заемщика или прочими непредвиденными обстоятельствами.

Формы модификации кредитного договора

Инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора может как заёмщик, так и кредитор. Этот процесс носит добровольный характер. Часто речь идет о поощрении лояльного клиента или расширении возможностей текущей сделки.

Коррективы применяются исключительно к тем кредитам, которые действуют в настоящее время. Изменение условий закрытой сделки постфактум запрещено на законодательном уровне.

Способы модификации условий кредитного договора в пользу заемщика:

Сокращение размера, изменение порядка расчета или типа процентной ставки.
Списание или уменьшение штрафных санкций за просроченные платежи.
Пролонгация срока действия кредитного договора с последующим пересмотром графика платежей.
Отказ от реализации обеспечения или изменение предмета залога.
Предоставление дополнительных полезных услуг, в том числе страхования.
Подключение добросовестного клиента к действующей программе лояльности кредитной организации.

Заемщики и кредиторы преследуют разные цели на этапе модификации условий договора. Клиенты пытаются снизить размер платежей, тогда как финансовые учреждения ищут дополнительные источники для получения выгоды. Прежде чем приступить к добровольному изменению параметров действующей сделки, заемщику придется внимательно изучить поступающие от кредитора предложения, оценив возможную выгоду.

Способы модификации кредитного соглашения в пользу кредитора:

Увеличение размера, изменение действующего порядка расчета или вида процентных ставок.
Добавление новых комиссионных платежей и штрафных санкций за нарушение условий сделки.
Сокращение срока действия кредитного договора и пересмотр графика регулярных выплат.
Предоставление заемщиком обеспечения для получения дополнительных выгод в процессе кредитования.
Навязывание заемщику дополнительных услуг и необязательных платежей.

Обычно модификация кредитного соглашения производится в форме заключения дополнений к действующему договору, которые регулируют параметры получения новых услуг или процесс отказа от согласованных ранее условий оригинальной сделки. Перезаключение договора не требуется в отличие от порядка реструктуризации, консолидации или рефинансирования задолженности. В результате процесс пересмотра отдельных параметров сделки существенно упрощается, предоставляя дополнительные выгоды для участников кредитного соглашения.

Условия изменения кредитного договора

Услуга добровольного пересмотра условий кредитных сделок предоставляется только крупными банками. Простейшей ее разновидностью считается изменение лимита средств на кредитной карте. В необеспеченном краткосрочном потребительском кредитовании опция практически не применяется, но пользуется спросом среди заемщиков, заключающих долгосрочные целевые сделки. В первую очередь речь идет об ипотечном кредите.

Изменение условий договора кредитования доступно в случае:

Инициирования процедуры пересмотра параметров действующей сделки благонадежным и ответственным заемщиком.
Внедрения кредитором различных программ лояльности для клиентов.
Возникновения временных финансовых трудностей, с которыми сталкивается получатель кредита.
Наличия существенных ошибок, допущенных на этапе оформления сделки.
Пересмотра сторонами отдельных параметров сотрудничества.

Законом не запрещается внесение изменений в действующий кредитный договор, если стороны предоставили официальное согласие на пересмотр параметров сотрудничества. После этапа модификации размер долговых обязательств вряд ли сократится, но платежная нагрузка на клиента, скорее всего, существенно снизится. В чем выгода для кредитора? Создание наиболее комфортных условий для погашения долга позволит снизить риск возникновения просроченных платежей. К тому же кредитор мотивирует заемщика на выполнение обязательств.

В любом случае модификация условий кредитования осуществления только после изучения уполномоченным сотрудником кредитного отдела текущей ситуации, связанной с финансированием клиента. Если изменение параметров сделки соответствует интересам всех заинтересованных сторон, происходит составление и последующее подписание дополнительного договора. Этот документ не должен противоречить параметрам изначальной сделки или ущемлять основные права и интересы участников кредитного процесса.

Причины изменений условий кредитования

Одной из распространенных причин изменения параметров сотрудничества является существенное изменение рыночных условий, которые влияют на способность заемщика продолжать производить платежи в соответствии с текущим графиком. Обычно пересмотр сделки требуется в результате возникновения значительных трудностей, таких как потеря работы или повышение медицинских расходов. Однако по обоюдному согласию можно корректировать параметры сделки даже в том случае, если с выплатой займа не возникает особых проблем.

Распространенные основания для пересмотра условий кредитного договора:

Переход с плавающей на фиксированную процентную ставку.
Существенное колебание курса валют и повышение показателя инфляции.
Изменение уровня платежеспособности клиента по объективным причинам.
Пересмотр неактуальных условий изначального соглашения.
Внесение существенных поправок в действующее законодательство.
Банкротство кредитной организации.
Продажа займа путем подписания договора уступки прав требования.
Реструктуризация, рефинансирование или консолидация задолженностей.

Какова бы ни была причина внесения изменений в договор, заемщик обязуется вернуть полученные средства, продолжив платежи в соответствии с обновлёнными параметрами соглашения. Если процедура инициирована кредитором, заемщик вправе претендовать на существенное улучшение условий сотрудничества. Например, взамен на подключение необязательных услуг клиент может подучить ощутимое сокращение процентных ставок.

Как правило, кредитор не будет рассматривать вариант изменения условий кредита, если отсутствуют какие-либо выгоды. На уступки финансовое учреждение также не пойдет при отсутствии доказательств того, что заемщик сможет своевременно осуществлять платежи в соответствии с пересмотренными параметрами займа.

В целях получения максимальной выгоды от пересмотра условий договора заемщику рекомендуется привлечь независимого финансового менеджера, который выполнит экспертную оценку новых предложений кредитора. Дополнительно следует найти юриста, который проверит правовые аспекты внесения изменений. При обращении к клиенту сотрудники финансового учреждения могут умышленно приукрасить выгоды от модификации сделки, поэтому помощь квалифицированных специалистов позволит защитить интересы заемщика.

Вас также может заинтересовать:

Процедура переоформления кредита

Что делать заемщику, который столкнулся с проблемами на этапе возврата кредита? Один из вариантов решения — начать процедуру перевода долговых обязательств. О нюансах перевода долга читайте в нашем материале.

Пролонгация кредитного договора

Что делать заемщику в случае снижения уровня платежеспособности? Возможно, поможет увеличение срока действия кредитного договора — пролонгация кредита. Узнать подробнее об этой слуге можно в данной статье.

Перевод долга по кредитному договору

В нашей жизни случаются обстоятельства, когда лучшим вариантом избавления от долговых обязательств может явиться процедура уступки прав требования по кредитному договору. Ознакомиться с нюансами перевода долга поможет этот материал.

Штрафы по кредитам

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

creditar.ru

Как внести изменения в условия кредитного договора?

Выдача банками кредитов населению имеет широкое распространение. Многие берут кредиты, не особо задумываясь о том, как организовать возврат. И хотя банки проверяют своих клиентов и требуют подтверждения их платежеспособности, как минимум требуют подтверждения уровня доходов заемщика в виде справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовой книжки, заверенной работодателем, дать гарантии в том, что уровень дохода заемщика не изменится с того момента, как он взял на себя кредитные обязательства, не может никто.

Если в жизни заемщика наступает черная полоса, например, появляется необходимость тратить крупные суммы на врачей, или он теряет работу, становится понятным, что выполнять обязательства перед банком на прежних условиях заемщик уже не может. Давайте разберемся, как внести изменения в условия кредитного договора c случаях наступлениям неплатежеспособности.

Взаимоотношение банка с неплатежеспособным заемщиком

Поскольку никто от наступления таких обстоятельств не застрахован, и поскольку миллионы россиян массово берут кредиты, возникает актуальный для множества людей вопрос: что делать при возникновении ситуации потери работы, внезапной инвалидности, потери жилья, потери кормильца и в других не менее трагичных ситуациях с банковским кредитом, который внезапно становится совершенно невозможно выплачивать. То есть заемщики частенько теряют свою способность выполнять обязательства перед банком по независящим от них причинам. Одним из вариантов решения данного вопроса становится изменение условий кредитного договора.

Если заемщик оказывается в ситуации временной нетрудоспособности или теряет источник к существованию, оставление этой ситуации без должного внимания, очевидно, не принесет никакого положительного результата. Но негативный результат наступит достаточно скоро. Банк обязательно заинтересуется причинами прекращения выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

И если кредит был обеспечен залоговым имуществом, банк начнет делать шаги по обеспечению возврата кредита путем наложения ареста на залоговое имущество и на другие активы заемщика и его родственников.

Не дожидаясь такого развития событий, заемщик должен своевременно обратиться в банк, а если этот шаг не принесет результата, он может обратиться в судебные органы для внесения соответствующих изменений в условия кредитного договора.

Если заемщик после подписания кредитного договора с банком не отказывался от договора страхования, он имеет в такой ситуации преимущества, поскольку согласно договора страхования он страхует свою жизнь, здоровье, работоспособность и другие ситуации, и, соответственно, при наступлении страхового случая, если, например, заемщик теряет работу, обязательства по кредиту берет на себя страховая компания, которая будет выполнять эти обязательства вплоть до того момента, когда заемщик найдет себе новую работу.

Как же действовать заемщику, если он лишился возможности делать ежемесячные выплаты по кредиту? Вариантов построения стратегии дальнейших действий несколько, главное, с чего стоит начать – это с подбора фактов и аргументов, на которых будет строиться доказательная база, а также с изучения правовых основ, имеющих отношение к вашему вопросу.

Решение спора во внесудебном порядке

Первым шагом вы должны попробовать разрешить ситуацию во внесудебном порядке, явившись с банк и объяснив свою ситуацию. Вы должны написать в банк заявление, где объяснить свою позицию и выдвинуть предложения по разрешению ситуации к обоюдной пользе сторон. Банк обычно не отказывает клиенту в досудебном решении вопроса, во всяком случае, банковские служащие постараются понять суть проблемы и предложить со своей стороны шаги по ее разрешению. В этом случае стороны должны согласиться на внесение изменений в условия кредитного договора.

Сам договор остается в исходном виде, изменения фиксируются в отдельном документе – соглашении, которое приобретает статус приложения к договору, неотъемлемого от самого договора. Приложение к договору составляется в письменном виде и подписывается обеими сторонами договора, после чего вступает в силу.

В самом договоре может быть предусмотрена возможность внесения изменений в его условия. Подписывая кредитный договор, вы должны обратить на это свое внимание. Скорее всего, такая возможность в договоре будет закреплена исключительно за банком.

Вы можете потребовать внести изменения в этот пункт еще до подписания, мотивируя это тем, что в данном пункте ваши права нарушаются, так как вы лишены возможности вносить изменения в условия договора, а банк такого права себя не лишает, поэтому если в какой-то момент размер процентной ставки вдруг изменится, вы можете оказаться в ситуации невозможности отвечать по своим обязательствам по вине банка.

Однако в ситуации, когда вы и так оказались в сложной финансовой ситуации и банк рискует потерять деньги, выданные в виде кредита, вы можете выбирать из его предложений по разрешению ситуации те, которые отвечают вашим интересам. Во всяком случае, дополнительное соглашение к договору является соглашением сторон, то есть при его подписании учитываются интересы и заемщика, и кредитора.

Порядок действий для обращения в банк

Если по объективным обстоятельствам вы оказались в ситуации невозможности внесения очередного платежа по кредиту, важно обратиться в банк до момента внесения очередного платежа, поскольку в противном случае, просрочив платеж, вы берете на себя обязанность уплатить неустойку, что увеличивает ваши и так возросшие расходы.

Для разрешения ситуации вы должны написать на имя банка заявление, в котором указать нижеуказанные сведения:

Номер и дату вашего кредитного договора и сведения о себе для однозначной идентификации банком вас и вашего договора. Вы можете приложить к заявлению копию договора.
Указать, что вы никоим образом не отказываетесь от взятых на себя обязательств.
Указать свои объективные причины, по которым вы не можете выполнить свои обязательства по кредиту. Причина должна быть проверяемой и достаточно серьезной. Потеря работы, болезнь, инвалидность – это весомые причины, которые банк будет вынужден рассмотреть.
Указать предложения по изменению условий договора. Вы, например, можете попросить банк предоставить вам отсрочку погашения платежей, перенести (отсрочить) очередной платеж на более позднее время или попросить о рассрочке. Также вы можете просить об увеличении срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.

Данное заявление вы должны составить в двух экземплярах и отнести в банк.

На одном экземпляре сотрудник банка поставит отметку о приеме, этот документ вы оставляете себе для подтверждения факта обращения в банк с целью решить вопрос во внесудебном порядке. Эта отметка, возможно, понадобится вам в суде, если дело дойдет до него. В отметке должны присутствовать следующие данные:

Должность, ФИО сотрудника банка, который принял документ.
Подпись данного специалиста.
Дата приема документа.
Штамп банка.

Вы имеете право представить заявление как при личном визите в банк, так и отправив его по почте, только вы должны отправить документ заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы иметь доказательство факта получения заявления банком.

Если вы впоследствии обратитесь в суд, данные о времени обращения в банк помогут вам не платить штрафы и неустойки с момента обращения в банк до получения решения суда.

Банк может рассматривать ваше заявление в течение одного месяца. Если вы не получите ответа по истечении этого срока, вы можете обратиться в суд.

Как изменить условия договора по кредиту в суде

Как внести изменения в условия кредитного договора через суд? До момента обращения в суд вы должны направить свое заявление о внесении изменений в условия договора в банк, и только после получения из банка ответа с отказом вы можете обратиться в суд. Этого требует претензионный порядок. Обращение в суд должно иметь соответствующие причины, оно может основываться на следующих обстоятельствах:

Если со стороны банка было нарушение условий договора, например: банк фактически выдал меньшую сумму, чем указано в договоре, или в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту или же неправомерно применил к вам штрафные санкции.
Если заемщик не имеет возможности выполнить обязательства по договору по причине изменения своих финансовых условий (потери работы и доходов, ухудшения состояния здоровья и т.п.).

Суд, рассматривая ваше заявление, обращает внимание на ваше изначальное стремление решить ситуацию во внесудебном порядке и фактическую финансовую ситуацию, не позволяющую вам выполнить обязательства перед банком в полном объеме.

Для доказательства фактического положения дел потребуется все обстоятельства, которые вы приводите в своем заявлении, подтвердить документально, в том числе представить копию заявления в банк с отметкой о принятии. Ответчиком будет являться банк, который со своей стороны представит суду объяснение своей позиции и обоснование своего отказа на ваше заявление. Рассмотрев дело, суд примет соответствующее решение, в котором будут указаны меры, которые суд принял для решения ситуации. Суд может принять решение о предоставлении рассрочки погашения задолженности, о предоставлении отсрочки или об изменении других условий договора, которые позволят заемщику рассчитаться по кредиту в новой финансовой ситуации.

www.papabankir.ru

Порядок изменения условий кредитного договора

Кредитные договоры

Если в заключенном кредитном договоре не упоминается об изменении его условий в одностороннем порядке, кредитор не имеет права самостоятельно их менять. В ст. 450 ГК РФ указано, что «изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором».

Как происходит изменение кредитного договора

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении сделки, является веской причиной для внесения изменений в кредитный договор. Менять условия соглашения можно в том случае, если новые обстоятельства препятствуют исполнению сторонами обязательств.

Если одностороннее изменение условий кредитного договора невозможно или стороны не достигли соглашения, спор должен разрешаться в судебном порядке. Договор может быть изменен по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам или повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В случае, если стороны договорились об одностороннем порядке изменения условий и расторжения кредитного договора, все обстоятельства, при которых возникает такое право, должны быть описаны в тексте соглашения. Например, основанием для корректировки условий может стать повышение процентной ставки в случае задержки уплаты процентов на определенный срок или досрочное погашение основной суммы долга по кредиту и процентов по нему, если они не были погашены своевременно.

Форма изменения ставки, сроков и других условий по кредитному договору

В ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» указано, что кредитор не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Обычно в соглашениях предусматривается право кредитора на изменение процентных ставок кредита при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ, изменении ставки на рынке межбанковских кредитов.

Соглашение об изменении условий кредитного договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона и других правовых актов не вытекает иное (п.1 ст. 452 ГК РФ).

Если в качестве обеспечения используется поручительство, то любое изменение условий кредитного договора следует сопровождать оформлением соответствующего дополнительного соглашения к договору поручительства.

www.freshdoc.ru

Изменение условий кредитного договора

Нередко люди заключают договор кредитования, совершенно не вчитываясь в условия. Однако в ряде случаев банк может изменить договор в одностороннем порядке, не считаясь при этом с мнением заемщика. Но Гражданский кодекс РФ не допускает одностороннего изменения договора, поэтому клиент вправе оспорить такое действие путем подачи искового заявления в суд. Разбираемся, на каких основаниях клиент может выиграть дело.

Одностороннее изменение условий кредитного договора банком

Банк может поменять условия договора только при заключении дополнительного соглашения. Как правило, он идет на такой шаг в случае кардинальной смены кредитной ситуации на рынке, как это было при резком повышении курса рубля по отношению к доллару и евро, либо же существенного изменения банковской политики.

Также он может совершить данное действие при наличии просрочки кредита заемщиком или продажи предмета залога. Если же банк изменяет условия в результате снижения платежеспособности клиента, то клиент имеет полное право обратиться в суд с соответствующим иском.

Процентная ставка по кредиту меняется в основном в сторону увеличения, однако если заемщик обратится в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора, то он может ее уменьшить.

Есть законный вариант уменьшения указанной ставки, когда меняется стоимость привлеченных средств кредитной организации или ЦБ РФ изменил ставку рефинансирования.

В ином случае банк должен доказать причины, по которой меняются проценты или сумма кредита. У заемщика есть большой шанс выиграть иск об изменении условий кредитного договора, если в его содержании есть положение об одностороннем изменении процентной ставки. Данное условие является незаконным.

Если банк меняет процент при существенном изменении законодательства, то клиенту предоставляются доказательства в виде выдержек из данных законодательных актов.

Незаконным является и пункт о запрете досрочного погашения кредита - заемщик может внести всю сумму полностью, если письменно уведомит об этом банк за месяц до возвращения денег.

Клиент может подать иск об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, если обнаружит незаконные банковские комиссии. Например, он может взыскивать комиссии:

за обслуживание;
за сопровождение кредита;
за выдачу кредитных денег;
за кассовое обслуживание;
за страхование жизни и здоровье клиента.

При обнаружении подобных комиссий не спешите писать иск об одностороннем изменении договора, пусть сначала банк предоставит полный расчет всех удержаний и выписку по счету. При такой проверке с кредитным менеджером подготовьте копии всех бумаг по договору, включая дополнительные соглашения (при наличии), а также квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Если незаконные комиссии все-таки присутствуют, то сначала решите вопрос в досудебном порядке. В претензии требуйте пересчитать сумму долга и исключение спорных комиссий, поскольку ГК РФ обязывает заемщика уплачивать только проценты и основную сумму долга по договору, но никак не комиссии за обслуживание.

Изменение существенных условий кредитного договора

В кредитном договоре имеются существенные условия, которые не меняются ни при каких обстоятельствах. Обычно они характерны для договоров, обеспеченных залогом. Условия в таких соглашениях включают сам залог, его оценку, величину, сроки выполнения.

Отдельно упомянем о депозитном договоре - в нем нельзя изменять никакие условия. Он считается публичным, то есть клиент уведомлен заранее о данном факте и перед подписанием принял решение о выгоде каждого пункта соглашения. Более того, банк не меняет депозитный договор, отдавая предпочтение одному клиенту перед другим - это строго запрещено ст. 426 ГК РФ.

При подписании депозитного договора существует одна уловка банкиров - в нем обычно присутствует пункт о согласии клиента на обработку персональных данных для рассылок об услугах банка. Однако клиент может обратиться в организацию с отдельным заявлением об отказе от таких рассылок.

Порядок изменения условий кредитного договора

Как правило, заемщики идут в банк за изменением кредитного договора при наступлении форс-мажорных или тяжелых жизненных обстоятельств - внезапной затяжной болезни, увольнения или сокращения с работы. Такие причины напрямую влияют на возможность уплачивать ежемесячные взносы, поэтому для начала с кредитным менеджером стоит урегулировать вопрос о смене графика платежей. Банки охотно идут навстречу тем клиентам, которые ранее не имели задолженностей, но столкнулись с временными трудностями. Для этого необходимо предоставить в кредитную организацию копию паспорта, прежний график и договор, а также документ, подтверждающий текущую стесненность в средствах. Если же договориться не удалось, есть три варианта разрешения проблемы:

погасить кредит досрочно;
написать заявление о реструктуризации;
подать иск об изменении кредитного договора в суд.

Досрочное погашение долга

Просто так полностью рассчитаться с банком не удастся - нужно уведомить его о внесении полной суммы, написав соответствующее заявление о досрочном погашении долга. Ошибкой заемщика будет самостоятельное внесение средств на счет, кредитная организация не сочтет данное действие исполнением обязательства, а клиенту и далее придется вносить ежемесячный платеж. Естественно, что и сумму кредита или его срок банк в таком случае не поменяет.

При досрочном погашении кредита, помимо подачи заявления, необходимо проконсультироваться с менеджером по договору и уточнить точную сумму, которую клиент хочет погасить досрочно.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита, то есть внесение изменений в кредитный договор, имеет смысл только в том случае, если у заемщика возникли трудности при выплате долга. Обычно при данной процедуре банк увеличивает срок кредитования, заключив при этом с клиентом дополнительное соглашение или изменив старый договор путем установления нового графика платежей.

Иск об изменении условий кредитного договора

Заемщик может подать в суд на изменение условий кредитного договора в случае, если банк существенно нарушает заключенное соглашение (например, берет с должника скрытые комиссии по обслуживанию кредита) либо если он причинил клиенту определенный ущерб. В случае существенного нарушения кредитной организацией условий, у заемщика есть возможность полного расторжения сделки.

Скорее всего, ваши споры с банком отразятся на кредитной истории, поэтому после удовлетворения искового заявления, требуйте от банка отправку актуальных сведений о заемщике в бюро кредитных историй.

Если вы попали в ситуацию, когда условия кредитования были изменены в одностороннем порядке, то целесообразно обратиться за правовой помощью к нашим компетентным юристам, которые не только оспорят данное незаконное действие в судебном порядке, но и окажут полное сопровождение на всех этапах разрешения конфликта.

pravoved.ru

Изменение условий кредитного договора

Переменчивые условия ведения бизнеса нередко приводят к необходимости внесения изменений в кредитный договор по существенным категориям соглашения, ранее подписанного между двумя сторонами. Изменения можно вносить как в договор ипотечного кредитования, так и залогового имущества. Факторов, влияющих на потребность внесения изменений в кредитный договор ипотеки достаточно много, среди них выделяют:

- процентная ставка за пользование заемными средствами: это может быть как скидка условий кредитования, вследствие лояльности банка к заемщику, так и ужесточение условий из-за переменчивости конъюнктуры рынка, неблагонадежности клиента и т. д.;

- изменение площади жилища, являющегося залоговым имуществом по соглашению сторон;

- смена фамилии заемщика, места жительства, поручителя и т. д.;

- смена категории заемщика, удаление/добавление одного участника из/в перечня обязательств и т. д.

Для грамотного перезаключения договора заемщикам необходимо иметь представления о правилах, внесения изменений в кредитный договор или закладную.

Во-первых, все изменения в кредитный договор вносятся путем заключения добавочного соглашения или договора. Зачастую такие изменения подготавливаются юридической службой банка-кредитора.

Во-вторых, подписание изменений в кредитных договор происходит при участии всех заинтересованных сторон: залогодателя, заемщика, поручителя, созаемщика и т. д. Все участники соглашения приходят на подписание с документами, удостоверяющими личность каждого. Обычно, таким документом является паспорт гражданина Российской Федерации. В случае необходимости государственной регистрации внесенных изменений, встреча и подписание указанных документов происходит при участии государственного поверенного в Росреестре.

Таким образом, внесенные изменения фиксируются в дополнительном соглашении, которое подписывается как банком-кредитором, так и заемщиком. Для каждого участника процесса причитается один экземпляр соглашения, которые имеют равную юридическую силу. При внесении дополнений в кредитный договор ипотеки, соглашение заключается как между банком и заемщиком, так и между банком и залогодержателем (в случае, если заемщик и собственник имущества – разные лица). В том случае, если дополнительное соглашение заключается при аннулировании закладной с одним залогодержателем и выдачей новой закладной, с новым залогодержателем – такой договор подлежит обязательной регистрации в Росреестре.

В случае длительной просрочки заемщика по выплате обязательных платежей или возможной реализации залогового имущества, банк-кредитор должен письменно уведомить заемщика о предстоящих действиях. В данном уведомлении банк зачастую указывает новые реквизиты совершаемой сделки, или для выплаты кредитных платежей. Согласно российскому законодательству, уведомления необходимо отправлять по двум адресам: государственной регистрации и указанному заемщиком в договоре ипотеки или закладной (в случае, когда эти адреса не совпадают). В таком случае уведомление считается официально полученным, а соответственно, заемщик признается осведомленным о совершаемых действиях банка-кредитора. Поэтому сразу стоит оговориться, что заключая соглашение с банком или меняя место жительства – сообщайте банку фактическое место своего проживания, дабы не попасть впросак в случае несвоевременного уведомления.

Зачастую происходит так, что заемщик благополучно обустраивается в своей новой квартире, приобретенной в ипотеку, и знать не знает об уведомлениях, которые банк шлет ему по адресу бывшей прописки. К сожалению, и сам закон не обязывает кредитную структуру отсылать уведомления по адресу жилища, приобретенного в ипотеку. Чтобы уж наверняка обезопасить себя от юридических конфликтов, которые могут произойти на этой почве, следует заблаговременно направить банку письменное уведомление со своей стороны об изменении адреса проживания. А еще лучше, на основании смены реквизитов – внести изменения в кредитный договор. То же самое касается и номера телефона, указанного как «контактный», для связи банка с заемщиком. Ведь зачастую банк пытается связаться с клиентом посредством телефонной связи, а уж после этого отправляет письменные уведомления по указанному адресу.

Среди существенных условий кредитного соглашения, которые обычно подлежат изменениям, является выбор страховой компании. Часто бывает, что страховая компания либо не устраивает заемщика по каким-либо причинам, либо экономическая ситуация не позволяет оставаться ей на плаву, в таком случае смена страховщика – одна из причин внесения изменений в кредитный договор. Каждый банк составляет официальный перечь аккредитированных компаний, занимающихся страхованием с определенным риском. Из указанного перечня клиент может подобрать новый вариант, который удовлетворит текущие условия кредитования.

Итак, вопрос внесения изменений в кредитный договор – достаточно специфическая тема, требующая юридического знания. Но главное, что должен уяснить для себя заемщик – все существенные изменения вносятся в соглашение путем составления дополнительного договора, в котором указывается суть вносимых изменений. Для того чтобы вовремя реагировать на смену условий кредитования или текущие вопросы, для связи с банком необходимо указывать действующие телефоны и адреса, чтобы банк мог в нужный момент оперативно связаться с вами.

gidcredit5.ru

Изменение условий кредитного договора

В последнее время между кредитной организацией и заемщиком очень часто возникают такие ситуации, в которых требуется изменение кредитного договора, ранее заключенного между ними. Причин для этого предостаточно: это может быть связано с изменением процентной ставки или фамилии, добавлением, сменой или «удалением» созаемщиков, изменением залога и т.д. Для того чтобы любой кредитополучатель мог без каких-либо проблем изменить условия своего кредитного договора, далее мы рассмотрим основные принципы данной процедуры.

Как изменить кредитный договор?

Если заемщик хочет произвести изменение условий кредитного договора, то изначально он должен обсудить новые условия в банке-кредиторе со специалистом, уполномоченным совершать подобные действия. После этого финансовое учреждение должно подготовить и пригласить владельца кредита к себе в офис для изучения и подписания необходимых бумаг. В том случае, если залог находится не в собственности заемщика, то на данной процедуре будет требоваться присутствие обладателя залогового имущества. Обоим следует предъявить паспорта и подписать подготовленные бумаги, содержащие внесенные изменения. При необходимости регистрации данной процедуры представитель банка, кредитополучатель и владелец залога встречаются в отделении государственного реестра.

Как правило, поправки в кредитный договор вносятся путем оформления дополнительного соглашения, подлежащего двухстороннему подписанию, как кредитной организацией, так и заемщиком. Изменение кредитного договора по ипотечной ссуде также осуществляется посредством письменной заверки дополнительных условий, заключенных между банком и владельцем недвижимости, оформленной в залог, собственником которой может выступать как сам кредитополучатель, так и любой другой человек.

Перед тем, как изменить кредитный договор следует обсудить со специалистом банка и другие корректировки. К сведению, изменения в закладной также оформляются при помощи дополнительного соглашения, которое надлежит подписать кредитной организации, заемщику и владельцу залогового объекта по ипотечной ссуде, если он не является кредитополучателем. Данное соглашение зачастую включает условия по изменениям в закладной. Иногда таким условием является обязательная отмена документа и оформление нового, содержащего все дополнительные изменения. Кстати, все перечисленные выше документы необходимо заново регистрировать в государственном реестре.

Если заемщик долгое время не платит по кредиту и финансовое учреждение реализовало имущество, оформленное в качестве залога, или возникли другие важные обстоятельства, то банк отправляет клиенту соответствующее уведомление в письменном виде. Сведения, которые указаны в данном сообщении, могут быть очень важными, к примеру, информация об изменении реквизитов для произведения платежей. В соответствии с законом РФ о принципах ипотечного кредитования, все запросы и извещения банк-кредитор должен отправлять на адрес, указанный клиентом при оформлении договора по займу и по месту официальной прописки. Кроме того, закон устанавливает, что письменное сообщение считается полученным даже в том случае, когда оно не было вручено в руки адресату из-за его отсутствия. В итоге получается, если должник живет не по месту прописки, а по другому адресу, то он рискует не получить письмо, в результате чего могут быть различные отрицательные последствия, к примеру отсутствие сведений о возникновении просрочки по кредиту.

Следует заметить, что закон не предусматривает отправление письменного уведомления на адрес квартиры, оформленной в ипотеку. Вместе с тем основная часть заемщиков, купив недвижимость, живет как раз там и не информирует кредитора об этом. Во избежание лишних проблем, должнику при смене постоянного места жительства, и, соответственно, номера телефона и адреса, следует проинформировать об этом банковское учреждение, отправив соответствующее уведомительное письмо.

Аналогичная ситуация возникает, когда плательщик по кредиту меняет номер сотового или домашнего телефона. Необходимо заметить, что телефон играет наиболее важную роль, так как представляет собой самый оптимальный вариант связи с должником, к которому банк прибегает чаще всего. Например, при возникновении просрочки, финансовая организация по телефону сразу же извещает заемщика об этом, а потом ещё и отправляет ему сообщение по почте.

Стоит отметить, что в последнее время у многих заемщиков возникает вопрос: можно ли изменить условия кредитного договора, когда страховое агентство, с которым был прежде заключен договор, не устраивает? По закону заемщик имеет право выбрать нового страховщика из банковского списка компаний, прошедших аккредитацию. Однако, о данном намерении предварительно следует уведомить финансовое учреждение.

Также очень часто клиенты спрашивают о том, является ли справка формы 2-НДФЛ обязательной для предоставления в банк после получения кредитных средств? Как правило, большинство финансовых учреждений требует ежегодного официального подтверждения от заемщика его доходов. Обычно необходимость предоставления таких сведений прописана в кредитном соглашении. В случае, когда предъявленная справка свидетельствует о снижении дохода, кредитор не может понизить процентную ставку, так как договор кредитования уже подписан.

Опубликовано 24.01.2022 в 01:47

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сетях =)

f1nansist.ru

порядок и подача искового заявления в суд

Поговорим о том, как происходит изменение условий кредитного договора. Разберемся, вправе ли банк изменить существенные условия договора в одностороннем порядке и поможет ли в этом случае иск в суд. Узнаем о кабальных условиях кредитного соглашения и возможности их изменения по инициативе заемщика.

Изменения условий договора не всегда могут касаться его реструктуризации. Бывают случаи, когда банк пользуется невнимательностью заёмщика, незнанием клиентом своих прав и навязывает дополнительные условия или корректирует условия договора в одностороннем порядке.

В каких случаях одностороннее изменение договора банком незаконно? Каков порядок действий, чтобы внести поправки в кредитное соглашение? Об этом вы узнаете из нашей статьи.

Кредитный договор и его существенные условия

Существует три обязательных принципа кредита — срочность, платность и возвратность. Именно вокруг них строится каркас кредитного соглашения. Кредитный договор — это обязательно письменное согласие сторон. Одна сторона (кредитная организация) предоставляет денежные средства на некий срок под процент, а вторая сторона (заёмщик: физическое или юридическое лицо) обязуется вернуть полную сумму долга в установленный срок с процентами.

Эти общие условия банк не скрывает и, как правило, они оговариваются в первую очередь. Однако кредитный договор содержит ряд и других существенных условий. Итак, кредитный договор состоит из разделов:

вводная часть;
предмет соглашения;
особенности кредитования;
права, обязанности сторон;
обеспечение обязательств;
ответственность сторон;
дополнительные условия;
адреса, реквизиты, подписи сторон.

Процентная ставка по кредиту — предмет особого внимания заёмщика. Есть такое понятие «полная стоимость кредита». Эта стоимость всегда выше, чем переплата по заявленной процентной ставке. Из чего она складывается? Сюда добавляются комиссии, страхование, плата за обслуживание ссудного счёта и т. д.

Также прочитайте: Как взять кредит в Сбербанке без страховки: порядок действий + отзывы заемщиков

К тому же в договоре может быть оговорка, что банк применяет плавающую процентную ставку. Это значит, что банк имеет право менять процент по кредиту в случае изменения экономической конъюнктуры и ключевой ставки Центробанка.

Гражданским кодексом не определяются строгие критерии содержания договора кредита, так что банки сами составляют тексты документов. Естественно, потенциальный заёмщик не влияет на этот процесс. Именно поэтому впоследствии могут возникнуть причины для изменений условий договора.

Основания для изменения условий договора

Законодательно основания для изменения условий или расторжения договора четко сформулированы:

Существенное изменение обстоятельств по сравнению с теми, при которых заключался договор.
Нарушение соглашения одной из сторон.
Объективная необходимость внесения изменений сторонами.

Тем не менее формулировки абстрактны, могут включать большой диапазон обстоятельств и трактоваться сторонами по-своему.

Остановимся подробнее на втором пункте.

Нарушение банком условий кредитного договора

К сожалению, банки часто пользуются тем, что заёмщик находится в положении «просителя». Они навязывают неудобные, а иногда и противозаконные условия. При этом у клиента нет возможности как-то повлиять на коррекцию условий в свою пользу — банк просто откажет в кредите. А ведь именно на заёмщике лежит серьёзное обязательство выплатить весь долг с процентами и ответственность за невыполнение каких-либо пунктов кредитного соглашения.

Как понять, что банк нарушает условия договора? Это можно определить по следующим действиям:

Банк изменил пункты договора, не уведомив заёмщика. По закону, банк обязан не только уведомить клиента, но и дождаться его реакции. Более того, все изменения оформляются дополнительными соглашениями с участием заинтересованных сторон. Однако, мелким шрифтом банк может указать порядок информирования, например, объявление на сайте, а по факту, не сделав и этого. Изучите внимательно документы и сайт, после чего обратитесь к юристу. Часто договор можно расторгнуть, однако, это не избавит от необходимости вернуть долг.
Банк включил пункт о комиссии за перечисление денег на счёт клиента или за их выдачу, например, 1% от суммы ссуды в день предоставления кредита. Это незаконно, ведь нарушен закон «О банках и банковской деятельности» (основной закон, регулирующий работу банков): банк размещает средства от своего имени и за свой счёт.
Банк единовременно начисляет пени за просрочку уплаты процентов по кредиту и применяет повышенную ставку за просрочку возврата основного долга (в соответствии со статьёй № 395 ГК РФ). Это незаконно: возникает двойное обязательство.
Банк прописывает в договоре своё право без согласия заёмщика списывать средства со счетов заёмщика в других банках. Это нарушение статьи № 421 ГК РФ: банк в этом случае ограничивает свободу заёмщика на заключение договоров с другими кредитными организациями.
Ставка рефинансирования (ключевая) ЦБ изменилась, и банк-кредитор повысил процент по кредиту, уведомив заёмщика. Это противоправные действия. Все изменения вносятся только по согласию сторон или в судебном порядке. Об этом говорят статьи № 452 ч. 1 и № 450 ч. 2 ГК РФ.

Кабальные условия кредитного договора

В ловушку кабальной сделки попадают в основном клиенты микрофинансовых организаций. Однако, доказать, что условия договора являются кабальными — довольно сложно.

Чтобы сделка была признана кабальной, она должна отвечать одному из требований статьи № 179 ГК РФ:

Кабальность условий, например, в случае с микрофинансовыми организациями: необоснованно высокие проценты, сжатые сроки возврата и строгие штрафные санкции.
Заёмщик был в крайних жизненных обстоятельствах, а кредитор этим воспользовался и навязал сделку или скрыл её существенные условия.

Если в суде удастся доказать факт обмана или принуждения, то такая сделка будет признана недействительной.

Как изменить условия договора

Конечно, лучше не заключать сделку, если условия договора чем-то не устраивают. Но что делать, если кредитный договор уже заключён?

Обратитесь в банк-кредитор. Это обязательный первый шаг, даже если вы готовы обратиться в суд.
Многие банки открыты для общения, особенно, с надёжными клиентами, и могут пойти навстречу даже после телефонного звонка. Однако, лучше написать заявление.
Если банк согласен, заключите дополнительный договор. Если нет — заручитесь письменным отказом (это понадобится для суда). Все заявления подавайте в двух экземплярах: они регистрируются сотрудником банка (один передаётся банку, а второй остаётся у вас).
До суда можно обратиться и в головной офис кредитной организации.
Если вы получаете от банка отказ предоставить заявление в письменном виде — обратитесь к юристу. Попробуйте начать с Роспотребнадзора: там можно получить бесплатную консультацию.
Если юрист высоко оценивает ваши шансы на успех в суде — пишите исковое заявление и собирайте пакет документов.

kredit-online.ru