Можно ли улучшить испорченную кредитную историю с помощью микрозаймов?

Часто тем, кому банки отказывают в предоставлении нового кредита из-за испорченной кредитной истории, советуют обратиться в микрокредитную или микрофинансовую организацию (МФО). Идея проста: получить микрозаем или заем до зарплаты проще, чем банковский кредит, а если обслуживать его без просрочек, то МФО передаст в бюро кредитных историй информацию о том, что заемщик платит по долгам своевременно. Банки увидят, что заемщик платежеспособен и вновь начнут предоставлять ему финансирование. Разбираемся, так ли это на самом деле.

Для начала нужно убедиться, что причина отказов банков связана не с проблемой подтверждения доходов, а с испорченной кредитной историей. Для этого нужно пройти на сайт квалифицированного бюро кредитных историй ОКБ, подтвердить свою личность и получить свой кредитный отчет. Обычно это занимает не больше 3-5 минут. Если в полученном отчете есть длительные просрочки (от 30 дней и дольше), а значение индивидуального кредитного рейтинга (ИКР) находится на низком уровне, то тогда дело и в самом деле в испорченной кредитной истории.

Обращение за микрозаймом действительно окажет влияние на кредитную историю. МФО, как и банки, обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию о предоставленных ими займах, а также о том, как они обслуживаются – с просрочками или своевременно. Это правда, что закрытие микрокредита без просрочек приведет к улучшению ИКР.

Однако, взаимодействуя постоянно с банками, мы знаем, что отдельные из них рассматривают сам факт привлечения микрозаймов как негативный фактор. То есть наличие микрозаймов в кредитной истории особенно вкупе с другими негативными факторами может привести к отказу в предоставлении кредита.

Несколько месяцев назад мы провели исследование, выбрав случайным образом 30 миллионов кредитных историй. Оказалось, банки в 2,5 раза чаще отказывают тем заемщикам, которые когда-либо брали займы в МФО в прошлом. Если у заемщика на момент обращения за кредитом есть действующий микрозаем, то шансы снижаются уже почти в 5 раз.

Справедливости ради отметим, что эта статистика не доказывает, что привлечение микрозаймов ведет к снижению шансов получить кредит в банке. Здесь нет прямой взаимозависимости, поскольку банки могли отказывать заемщикам МФО из-за различных других факторов.

Таким образом, обращение за микрозаймом может помочь исправить кредитную историю, но этот способ лучше рекомендовать тем заемщикам, которым не подходит никакой другой. О других способах, подходящих для тех, у кого кредитная история не безнадежно испорчена, мы расскажем в следующих материалах.

Жмите «нравится» и «подписаться», чтобы не пропустить их.

можно ли ее исправить и как это сделать

28.12.2020

Кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине банка. Но в любом случае это почти всегда означает отказ в новом кредите. Не все банки так категоричны, некоторые готовы закрыть глаза на испорченную кредитную историю. Финансовый агрегатор ВсеЗаймыОнлайн выкладывал обзор таких кредитных организаций. Однако, даже если новый заем одобрен, исправлять кредитную историю необходимо. И для этого есть несколько способов.

Если кредитная история испорчена по вине заемщика

Если заемщик сам испортил свою кредитную историю (например, часто пропускал платежи), то для ее исправления будет необходимо:

• Закрыть текущие просрочки. Уже погашенные платежи влияют на решение, но не во всех банках. А вот действующие просрочки говорят банку о том, что у заемщика финансовые трудности. Поэтому их надо закрывать как можно скорее;
• Оформить небольшой кредит, кредитную карту или заем, и выплатить их в срок. Информация в кредитной истории обновится, и кредитор увидит, что финансовое положение заемщика восстанавливается;
• Обратиться за реструктуризацией. Если просрочек уже несколько, а расплатиться по ним уже сложно, можно попросить банк о реструктуризации долга или обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования. Однако, получить их можно будет, если просрочки появились по уважительной причине (например, из-за сокращения или тяжелой болезни).

Обратите внимание, даже если просрочки будут закрыты, они все равно будут видны. Но при этом повысится личный кредитный рейтинг. А значит и шансы на оформление нового кредита.

Если кредитная история испорчена по вине финансовой организации

Ошибки в кредитной истории удалят, если доказать, что наличие неверной информации действительно имеет место быть. Что можно сделать в такой ситуации?

• Направить письменное заявление в кредитную организацию с указанием ошибок и БКИ, в которое были переданы эти данные. Можно прийти в банк лично или отправить заявление по почте заказным письмом. В любом случае запросите документ, подтверждающий принятие вашего заявления.
• Обратиться в БКИ, в котором хранится кредитная история. Сделать это можно на сайте организации или отправить заказное письмо.
• Обратиться в суд. Если предыдущие шаги не помогли, то остается только обращаться в суд. Главное — не забыть подготовить доказательную базу, которая подтвердит, что кредитная история действительно содержит недостоверные данные.

Отдельно стоит упомянуть о компаниях, которые представляются финансовыми помощниками и берутся исправить кредитную историю за деньги. Они в любом случае являются мошенниками. В итоге такого обращения можно остаться с той же кредитной историей, но без денег. Поэтому, напоминаем, обращаться можно только в официальные структуры, перечисленные выше.

Исправив кредитную историю, старайтесь не допускать просрочек впредь и два раза в год проверяйте ее в БКИ. Тогда можно отследить ошибки и вовремя их исправить, а также узнать о своем кредитном рейтинге.

Испорченная кредитная история — не приговор: финансовый эксперт о кредитном рейтинге

Каждый гражданин, зарегистрированный в госуслугах, может два раза в год бесплатно узнавать свою кредитную историю и рейтинг.

В госуслугах информацию о списке кредитных бюро можно узнать, набрав услугу «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории». В России крупных бюро три — nbki.ru, equifax.ru, ucbreport.ru. 

В обратном отчете содержится информация про кредитный рейтинг, истории платежей. Это информация о кредитах и иных финансовых обязательствах: где, когда и какие суммы вы занимали, вовремя ли выплачивали, выступали ли созаемщиком или поручителем. В кредитной истории содержатся сведения о заявлениях на получение кредита и решениях по ним, информация о том, кто запрашивал кредитную историю, а также ряд других сведений (о банковских гарантиях, залогах, уступках прав требований и пр.). На основе кредитной истории формируется индивидуальный кредитный рейтинг — показатель надежности как заемщика.

Александра Копцева, финансовый эксперт:

— Я всем советую периодически проверять свою кредитную историю для того, чтобы вы могли оценить свои шансы на новый кредит, в особенности перед ипотекой или другой дорогостоящей покупкой, а также отслеживать, чтобы вашими данными не воспользовались мошенники. Это все отражается в отчетах. 

Изменить свой кредитный рейтинг можно только в двух случаях — если в данные закралась техническая ошибка, либо имеются кредиты, которые оформили мошенники. Если вам кто-то будет предлагать улучшить свою кредитную историю, то знайте, что это факты, которые нельзя переписать. Но при этом плохой рейтинг — это не приговор. В настоящее время информация хранится 10 лет, а с 1 января 2022 года она будет видна только семь лет, затем записи аннулируются. 

Многие ипотечные брокеры знают такие нюансы, как то, что разные банки по-разному смотрят сроки кредитных историй при поступлении заявок. К примеру, один банк рассматривает последние пять лет, другой — четыре года и прочее. Главное, чтобы не было текущих просрочек. Полное отсутствие кредитной истории не является в некоторых банках негативным стоп-фактором. 

Не рекомендую оформлять экспресс-займы в микрофинансовых организациях, так как это будет являться автоматическим софактором ненадежности потенциального клиента банка. Быстрые деньги за большие проценты в основном берут люди, у которых проблемы с финансами.

В любом случае информация о своем кредитном рейтинге не лишняя, и даже если ваша история подпорчена, то помните, что со временем она изменится, если вы поменяете свое отношение к финансам. 

Плохая кредитная история — что делать?

Почему портится кредитная история?

Кредитная история может испортиться, если вы взяли кредит, оформили покупку в рассрочку или купили машину в кредит и, по какой-то причине, задержали выплату или попросту не заплатили всей суммы. В следующий раз получиться деньги в долг будет сложнее.

Как банки узнают о моей кредитной истории?

Дело в том, что любая кредитная организация Казахстана, будь то банк или МФО, обязана отправлять отчёт о благонадёжности плательщика в Первое кредитное бюро и Государственное кредитное бюро. Таким образом, следующий кредитор, глядя на отчёт по вашей кредитной истории, будет знать можно ли вам доверять.

Скачать отчёт

Вы сами можете проверить свою кредитную историю, скачав отчёт. Это рекомендуется делать несколько раз в год, чтобы удостовериться, что вашим именем не воспользовались мошенники, и что вы не забыли про одну из выплат.

Как можно очистить кредитную историю в общей базе – вот о чем мы более детально поговорим в данной статье.

Что в кредитной истории?

Перед тем как выдать заём, работники кредитных организаций должны убедиться, что деньги будут возвращены. Для этого они отправляют запрос о будущем клиенте в специальную базу данных, где содержится кредитная история заёмщика за последние 10 лет.

Под кредитной историей (она же КИ) следует понимать досье на человека, в котором присутствуют следующие пункты:

• персональные данные клиента
• информация, касающаяся наличия действующих кредитов
• данные о сумме займов
• сводка просроченных платежей, если таковые имеются
• информация о поданных заявках на получение заемных средств и решениях банка или микрокредитной организации
• отметки о запросе клиентом своей кредитной истории

На основе всех этих данных, сотрудник организации, принимающий решение о выдаче или отказе в кредитных средствах, делает вывод о целесообразности сотрудничества. Банку или МФО невыгодно работать с проблемными клиентами, так как придётся постоянно подталкивать заёмщика к выполнению своих обязательств, например, звонить и напоминать о наличии долга.

• Во-первых это лишние расходы и, как следствие, меньшая прибыль
• Во-вторых, существует вероятность, что деньги вообще не будут возвращены, а это уже убытки

Улучшить вашу кредитную репутацию

Кредитная история – это ваша репутация в банковском мире. Если раньше большее значение при выдаче кредита играл размер зарплаты, сейчас все финансовые организации принимают решения на основе кредитной истории. Теперь понятно, почему стоит очень осторожно относиться к своей финансовой репутации.

Что же делать, если кредитная история уже испорчена, и банки отказывают в займах?

Перед тем как вы решитесь исправлять свою кредитную историю, надо выяснить, какую именно информацию она содержит. Не всегда кредитная история становится плохой по вине заёмщика.

Ваша репутация может быть испорчена, например, по вине сотрудника банка, который забыл передать данные. Поэтому если у вас возникают проблемы с выдачей кредита, лучше начать с проверки и очистить вашу кредитную историю.

Заемщик имеет право ознакомиться со своей кредитной историей один раз в год совершенно бесплатно. В случае более частых проверок придётся платить.

Инструкция: как исправить плохую кредитную историю

Никто из нас не застрахован от непредвиденных обстоятельств: потеря работы, срочный ремонт квартиры или машины, проблемы со здоровьем. Финансовые трудности могут возникнуть у каждого, и это может повлиять на кредитную историю, достаточно пропустить один платёж. Исправить кредитную историю нельзя, но зато можно ее значительно улучшить.

Нужно быть готовым к тому, что на улучшения кредитной истории уйдет 2–3 года. Так как банк, при запросе кредитной истории обычно интересует ваша репутация за несколько последних лет.

Шаги

1. Ознакомьтесь с вашей кредитной историей2. Ознакомьтесь, с факторами, влияющими на ваш рейтинг3. Исправно платите по всем счетам4. Рефинансируйте кредиты5. Возьмите микрокредит6. Действуйте постепенно

Шаг 1

Ознакомьтесь с вашей кредитной историей

• В Первом Кредитном Бюро – на портале и через мобильное приложение (при наличии ЭЦП), а также в офисе ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 (при предъявлении документа, удостоверяющего личность).
• В Государственном кредитном бюро – в офисе организации или по почте
• В ЦОНе – в отделениях ЦОН при предъявлении документа, удостоверяющего личность
• В отделениях Казпочты при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также на портале Казпочты (при наличии ЭЦП)
• По почте – для этого необходимо заполнить заявление на получение ПКО по форме, представленной на сайте ПКБ. Подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена. К заявлению приложить копию документа, удостоверяющего личность и направить в ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25

Шаг 2

Ознакомьтесь, с факторами, влияющими на ваш рейтинг

Существует несколько факторов, которые способны существенно подпортить репутацию заёмщика. В настоящее время финансовые организации большое внимание уделяют сведениям, в которых отображены:

• незакрытые кредиты
• займы, которые были погашены с зафиксированными просрочками
• наличие большого числа заявок на получение денежных средств, по которым было отказано

Шаг 3

Исправно платите по всем счетам

Если вы решили исправляться, первое что надо сделать — это стать более ответственным при оплате счетов. Когда банк видит, что вы на протяжении последних лет являетесь примерным плательщиком, ваши шансы на получение нового кредита повышаются.

Шаг 4

Рефинансируйте кредиты

Если у вас возникли трудности с ежемесячными выплатами по кредиту, лучше как можно скорее отправиться в банк и попробовать объяснить ситуацию и договориться об отсрочке, реструктуризации или рефинансировании займа.

Сотрудники банка заинтересованы в том, чтобы помочь вам, обратитесь к ним за помощью и советом. Например, вы долго болели и не могли работать, или вашу зарплату задержали, и поэтому вы не смогли вовремя выплатить ссуду. Все эти факторы могут сыграть немаловажную роль и убедить банк пойти вам навстречу.

Именно банк вносит данные о вашей кредитной истории, поэтому чем раньше вы займетесь реструктуризацией, тем раньше ваша история станет положительной.

Шаг 5

Возьмите микрокредит

Несмотря на то, что это звучит достаточно абсурдно, это один из наиболее действенных вариантов. Конечно, банк вам кредит не выдаст, но в настоящее время существует множество микрофинансовых организаций. Они обычно не так строго относятся к кредитной истории и процесс получения займа очень прост.

Некоторые займы вы даже можете оформить онлайн в считаные минуты и без лишней возни с документами. Обычно такие микрокредиты выдаются на меньший срок и под чуть больший процент, но зато процесс получения денег гораздо быстрее и проще.

Вывод

Действуйте постепенно

Обратите внимание, что прежде чем обращаться в микрокредитную организацию за следующим займом для исправления кредитной истории, прежде всего, закройте все существующие долги.

Микрокредиты помогут очистить кредитную историю?

Если вы возьмете микрокредит и своевременно его вернёте, данные о вас как о примерном заёмщике поступят в кредитные бюро Казахстана. Соответственно, ваша кредитная история потихоньку будет улучшаться.

Чем чаще вы пользуетесь услугами микрофинансовых организаций и возвращаете деньги в срок, тем лучше будут условия для следующего микрокредита и тем лучше ваша кредитная история.

Также вы можете просто купить бытовую технику, шубу или совершить какую-либо другую покупку в кредит. Если вы возвращаете все деньги в срок — это положительно сказывается на вашей финансовой репутации.

Кредитная история испорчена не по вашей вине?

Бывают ситуации, когда сотрудники кредитной организации в результате технического сбоя или в силу человеческого фактора не обновили данные по кредиту конкретного заемщика.

В случае, когда по факту кредит выплачен, но данные по нему не были актуализированы, кредитные организации работают с заёмщиком так же, как и при проблемной задолженности. Чтобы этот процесс остановить, заёмщик должен инициировать внесение соответствующих изменений в свою кредитную историю.

Ошибки в кредитной истории

Как исправить ошибки в кредитной истории?

По факту обнаружения ошибок в своей кредитной истории, которые ее к тому же ухудшают, нужно обратиться в ваш банк или ГКБ (государственное кредитное бюро), чтобы оспорить свою кредитную историю, с заявлением на внесение изменений с указанием всех ключевых деталей и желательно с приложением подтверждающих документов их можно сопроводить заявление

• копией справки из банка о полном погашении кредита
• копией квитанций об оплате кредита

Для уменьшения вероятности возникновения подобных ситуаций в перспективе стоит:

• В процессе выплаты кредита собирать все квитанции и хранить их хотя бы пару лет
• При полном погашении кредита всегда спрашивать у сотрудника кредитной организации точную сумму, которую необходимо внести для закрытия кредита. Даже несколько копеек, начисленных в качестве процентов, могут со временем стать просроченной задолженностью и превратить добросовестного заемщика в злостного неплательщика с плохой кредитной историей
• После полного погашения кредита всегда брать в кредитной организации справку о том, что кредит полностью погашен и банк претензий к заемщику не имеет
• Обязательно контролировать свою кредитную историю, делая не реже раза в год запрос на получение кредитного отчёта

Улучшение кредитной истории требует терпения и дисциплины, но чем раньше вы начнёте, тем быстрее достигните цели и улучшите свою кредитную репутацию.

Моя кредитная история: почему она важна?

Назад к блогу

Финансы

Кредитная история – это обзор финансовых обязательств, который образуется в течение долгого времени и включает в себя как выполненные, так и невыполненные обязательства. В ее также учитывается точность выполнения платежей, включая своевременную оплату коммунальных или других услуг. 

Почему кредитная история так важна?
Где можно узнать свою кредитную историю?
Четыре обстоятельства, способные испортить вашу кредитную историю
Непродуманное получение кредитов
Просрочка ежемесячного платежа
Непродуманное поручительство
Неофициальные доходы
Что делать, если кредитная история испорчена?

Почему кредитная история так важна?

Кредитная история определяет формирование будущих финансовых обязательств. К примеру, если вы решили приобрести в магазине товар с помощью потребительского кредита, то первое, что магазин сделает посредством заимодателя, – проверит вашу кредитную историю в кредитном регистре. Если она «чистая», повышается вероятность получить более выгодные условия погашения кредита. Если же она испорчена, вероятность получения денежного кредита снижается, а также могут увеличиться проценты или первый взнос. 

Где можно узнать свою кредитную историю? 

Свою кредитную историю можно узнать в любой момент на домашних страницах кредитных регистров, например,
www.manakreditvesture.lv/ru/. Зайдя на домашнюю страницу, вы сможете зарегистрироваться с помощью банковских данных. Дважды в год можно бесплатно получить справку о кредитной истории.

К кредитной истории следует относиться ответственно, поскольку необходимость в оформлении денежного кредита для покупки квартиры или машины может возникнуть неожиданно. Испортить кредитную историю намного проще и быстрее, чем исправить ее, поэтому рекомендуем ознакомиться с несколькими причинами, по которым чаще всего портится кредитная история. 

Четыре обстоятельства, способные испортить вашу кредитную историю 

Непродуманное получение кредитов

Непродуманное получение кредитов, приводящее к непогашенным долгам, может негативно повлиять на кредитную историю. Чаще всего осложнения вызывает использование быстрых кредитов, когда человек не может соблюдать планируемые сроки погашения, что еще чаще приводит к следующему шагу – получению еще одного кредита, чтобы погасить предыдущий, таким образом возникает замкнутый круг. Поэтому, принимая на себя кредитные обязательства, клиенту необходимо тщательно оценить свои возможности. 

Просрочка ежемесячного платежа

Еще одно обстоятельство, которое может ее испортить – просрочка ежемесячного платежа. В эту категорию входят не только просрочки платежей по кредитам, но и длительное невыполнение регулярных платежей за полученные услуги, включая коммунальные платежи, счета за Интернет и т. п. Также необходимо учитывать, что платеж, выполненный после наступления срока, тоже считается просроченным и не улучшает кредитную историю. 

Больше всего следует избегать включения в базу данных должников кредитного регистра Банка Латвии, в которой хранится информация как об активных, так и о бывших должниках, которые уже давно уплатили все долги. 

Непродуманное поручительство

Не всегда принятие на себя обязательств поручителя является безопасным решением, поскольку ручательство за другого человека, который задерживает свои платежи, может повредить вашей кредитной истории. Необходимо оценить ответственное отношение данного человека, поручителем которого вы станете, к кредитным обязательствам, а также учитывать, что при самом худшем сценарии вам придется взять на себя погашение его кредита. 

Неофициальные доходы

Кредиторы учитывают не только конкретную денежную сумму, которая ежемесячно зачисляется на ваш счет, но и обращают внимание на то, получены ли эти доходы официальным путем. Это можно подтвердить реальным трудовым договором. 

Если у кредитополучателя все же возникнут затруднения с погашением кредита, лучше всего сразу обратиться в кредитное учреждение, чтобы вместе найти решение дружелюбным путем. 

Что делать, если кредитная история испорчена? 

Испортить кредитную историю гораздо проще и быстрее, чем исправить ее. Порой для улучшения ее необходимо на протяжении десяти лет получать стабильные доходы и своевременно оплачивать все ежемесячные счета. И лишь тогда, когда доверие в глазах кредиторов восстановлено, появляется возможность принять на себя новые кредитные обязательства, постепенно повышая сумму займа. 

Выбирайте надежного кредитора и будьте ответственны – будущее в ваших руках!

С другими полезными советами можно ознакомиться в других статьях блога.

Береги кредитную историю, как и честь, — смолоду! — блоги риэлторов

Осуществляя деятельность в качестве ипотечного брокера, я часто сталкиваюсь с рядом сложностей в ситуациях своих клиентов. Основными препятствиями к получению ипотечного кредита являются:

* нехватка наличных денежных средств на первоначальный взнос или вовсе полное их отсутствие;

* недостаточный или неподтверждённый (неофициальный) доход, не позволяющий потенциальным заёмщикам претендовать на необходимую для покупки недвижимости сумму кредита;

* наличие активных задолженностей в ФССП (службе судебных приставов) — долги по коммунальным платежам, неоплаченные автоштрафы, налоговые задолженности, алименты и пр.;

* высокая кредитная нагрузка — большие суммы ежемесячных платежей по действующим кредитам;

* испорченная кредитная история.

В настоящее время меры социальной поддержки для семей с детьми в направлении ипотечного кредитования (льготные ипотечные программы), реализуемые государством на федеральном и региональном уровнях, такие как «Семейная ипотека», и возможность использования средств материнского (семейного) капитала как в качестве первоначального взноса, так и в частичное досрочное погашение ипотечного кредита, позволяют молодым семьям приобрести своё жильё или расширить имеющуюся в собственности жилплощадь, существенно улучшив условия проживания и, как следствие, качество жизни в целом. Однако, как показывает моя личная практика, зачастую молодые (и не очень) мамочки — владелицы государственных сертификатов на материнский (семейный) капитал, не могут претендовать на одобрение ипотечных кредитов в силу испорченности своей кредитной истории. Наличие текущих просрочек по действующим кредитам, регулярные и длительные просрочки по недавно закрытым кредитам, просроченные и списанные как безнадёжный долг кредиты и тому подобные нарушения платёжной дисциплины не позволяют потенциальным заёмщикам воспользоваться льготными ипотечными программами и реализовать средства материнского (семейного) капитала.

Помимо нарушений платёжной дисциплины кредитную историю и кредитный рейтинг заёмщика также может испортить наличие в кредитной истории микрозаймов, особенно если они берутся регулярно, даже если и выплачиваются в срок. Принято считать, что микрокредиты в МФО берут люди, которым не хватает денег даже до зарплаты. Разумеется, у банков к таким заёмщикам более пристальное внимание при рассмотрении ипотечных заявок и более высокая вероятность отказа, особенно при наличии прочих вышеупомянутых огрехов в платёжной дисциплине. При этом следует иметь ввиду, что во многих БКИ (прим. — бюро кредитных историй), самыми крупными из которых являются НБКИ, ОКБ и Эквифакс, даже POS-кредиты («товарники» — кредиты на товар, оформленные непосредственно в торговых точках) могут отбражаться не как классические потребительские кредиты, а именно как микрозаймы. Поэтому, покупая в так называемую «рассрочку» мебель, смартфон или билет на самолёт, вы, сами о том не догадываясь, можете подпортить себе кредитную историю, снизить кредитный рейтинг и скоринговый балл.

Ещё одной из самых распространённых причин возникновения просрочек является несвоевременное закрытие кредитных карт, которыми человек уже давно прекратил пользоваться. Мало того, что примерно 10% от лимита активной кредитной карты учитываются банками в кредитную нагрузку как по действующему кредиту, так ещё и банки зачастую взимают комиссии за обслуживание карт и СМС-информирование. Заёмщик гасит задолженность по кредитной карте в полном объёме, но не закрывает её, не пишет заявление о закрытии счёта кредитной карты, считая, что все обязательства перед банком-кредитором он исполнил. И благополучно забывает о своей кредитной карте. Несколько месяцев или лет спустя в БКИ обнаруживается длительная просрочка, которая образовалась в следствии начисления банком и неуплаты клиентом комиссий за обслуживание карты, о которых наш клиент и не знал. Впоследствии эти просрочки весьма сложно оспорить, а кредитная история клиента уже очень испорчена.

Также испортить кредитную историю заёмщика могут различные ошибки банковских систем, некорректная или несвоевременная передача сведений банками о кредитных платежах своих клиентов в БКИ, технический (непреднамеренный) овердрафт по дебетовым картам, человеческий фактор и многое другое. Но это уже частные случаи, разбираться в которых приходится в индивидуальном порядке.

В заключении хотелось бы напомнить, что к получению кредита необходимо подходить осознанно и дальновидно, трезво оценивая свои финансовые возможности и последствия несвоевременной оплаты ежемесячных платежей. Нужно чётко понимать, что испортив свою кредитную историю сейчас, покупая в кредит какой-нибудь смартфон последней модели, в будущем есть высокий риск столкнуться с проблемами в решении своего жилищного вопроса.

Так что берегите свою кредитную историю, как и честь, — смолоду!

С уважением, Кирилл Павлов — риелтор, кредитный брокер (помощь в одобрении и рефинансировании ипотечных и потребительских кредитов), юрист по недвижимости.

Что делать, если у заемщика плохая кредитная история

28 Января 2019

На вопросы отвечает Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит»

— Что делать заемщику с плохой кредитной историей, чтобы исправить ее?


— Любой выход на просрочку фиксируется в кредитной истории. Поэтому принимая на себя кредитные обязательства, заемщик должен быть внимателен в вопросах платежной дисциплины. Если в кредитной истории есть сведения о систематических или же глубоких – более 30 дней – просрочках, прежде всего, необходимо полностью оплатить задолженность, если она есть и на текущий момент. Так как банки особенно внимательно смотрят на последующие 2-3 года после погашения просрочки, то не следует допускать задолженности по ЖКХ или иметь неоплаченные налоги. Можно сказать, что именно такой срок отводится «провинившимся» заемщикам на то, чтобы доказать, что они «исправились». Если же такому клиенту потребуется новый займ, то для начала ему лучше оформить товарный кредит в магазине или подать заявку на кредитную карту с небольшим лимитом. Регулярно пользуясь карточкой и своевременно погашая по ней задолженность или исправно выполняя свои обязательства по кредиту, заемщик имеет хорошие шансы на восстановление своей кредитной репутации.

— Может ли на данный момент заемщик внести изменения в свою кредитную историю (например, если в кредитной истории допущены ошибки и т.д.)? 


— Если сведения, которые банк передал в БКИ, оказались некорректными, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в саму кредитную организацию. Банк направит в бюро запрос на корректировку и приложит к нему актуальные данные. Если же история корректна, удалить из нее негативные факты не представляется возможным.

— Каких правил заемщику стоит придерживаться, чтобы не испортить себе кредитную историю?


— Основное правило – своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Если оплатить вовремя не удалось из-за каких-то обстоятельств, например, по забывчивости, и задержка составила всего на несколько дней, нужно просто внести необходимую сумму на счет и дальше продолжать исправно погашать долг в соответствии с графиком. Такого рода просрочка, конечно, будет зафиксирована в кредитной истории, но не окажет существенного влияния на ее качество.

Источник: РИА НаВятке

Что такое плохая кредитная история и рейтинг?

Наличие «плохой кредитной истории», «плохого кредитного рейтинга» или просто «плохой кредитной истории» обычно означает, что ваши кредитные отчеты (и кредитные рейтинги, которые на их основе) демонстрируют негативное кредитное поведение в вашем недавнем прошлом.

Кредит — это просто покупка или получение займа по соглашению, которое вы заплатите позже. Готовность кредитора позволить вам использовать кредит основывается на доверии к тому, что вы вернете то, что заимствуете, вместе с процентами, в соответствии с графиком, на который вы согласились при принятии ссуды или условий кредита.

Вообще говоря, плохая кредитная история возникнет, если вы не погасите свои долги в соответствии с вашими соглашениями о займах. События, включая просроченные или пропущенные платежи, могут нанести ущерб вашей кредитной истории, но вы сможете взыскать ее до того, как ваш кредит будет признан плохим, если вы возобновите выплату долгов вовремя.

Более серьезные ошибки, которые могут привести к плохому кредитному рейтингу, включают:

Если ваша кредитная история отражает какое-либо из этих событий, у вас могут считаться плохие кредитные рейтинги. Но важно помнить, что со временем и дисциплиной вы можете улучшить свой кредит.Плохая кредитная история не обязательно должна быть постоянным условием.

Что считается плохим кредитным рейтингом и рейтингом?

В определенной степени плохая кредитоспособность относительна. Пока они соблюдают законы, запрещающие дискриминацию, кредиторы сами определяют свои критерии кредитования. Некоторые ищут только заемщиков с исключительно хорошими кредитными рейтингами и исключают кандидатов, которых приняли бы многие другие. Другие кредиторы сосредотачиваются на заемщиках с неидеальным или «субстандартным» кредитом. Третьи предлагают ряд продуктов, предназначенных для заемщиков с различными кредитными рейтингами.

Независимо от профиля целевого заемщика, многие кредиторы оценивают кредитные рейтинги потенциальных заемщиков, используя кредитные рейтинги: трехзначные числа, полученные путем статистического анализа информации в вашем кредитном отчете. Кредитные баллы предсказывают, насколько велика вероятность того, что вы не сможете погасить ссуду, а более высокие баллы указывают на меньший риск невыполнения вами своих обязательств. Самые популярные системы оценки, модели FICO ^® Score ^☉ и VantageScore ^® , позволяют получать оценки в диапазоне от 300 до 850.

Кредиторы часто используют кредитные баллы в качестве первого шага в своих процессах принятия решений о кредитовании, исключая заемщиков, баллы которых опускаются ниже минимального порога, который они выбирают. Кредиторы часто также используют кредитные рейтинги, чтобы помочь установить процентные ставки, которые они взимают с заемщиков, и могут направлять кандидатов, чьи баллы попадают в определенные диапазоны, к конкретным продуктам. Например, более рискованным заемщикам могут быть предложены кредитные карты с более высокими процентными ставками, а заемщикам с наивысшим кредитным рейтингом могут быть предложены более низкие ставки и бонусные программы.

FICO присваивает рейтинги диапазонам кредитных баллов в соответствии с их относительным риском, как показано в таблице ниже. Индивидуальные кредиторы могут или не могут сегментировать заявителей на кредит, используя эти диапазоны и категории, и могут быть готовы предоставить кредит заемщикам в любом диапазоне баллов FICO ^® от исключительного до удовлетворительного. Некоторые могут даже предложить скромные суммы кредита (возможно, требуя залога или залога) заемщикам с самым низким рейтингом.

Какие факторы влияют на ваш кредитный отчет и баллы?

История управления долгом, записанная в вашем кредитном отчете, является основой для ваших кредитных баллов и определения того, является ли ваша кредитоспособность «хорошей» или «плохой».»

Вообще говоря, записи кредитного отчета, которые указывают на трудности с кредитным менеджментом, будут пагубными для вашего кредитного профиля и вашего кредитного рейтинга, в то время как те, которые показывают хорошее кредитное управление, будут способствовать хорошим кредитным рейтингам. Записи кредитного отчета, которые могут повредить ваши кредитные рейтинги большинство из них:

• Просроченные или пропущенные платежи : История платежей является наиболее важным аспектом вашей оценки FICO ^® , и даже один 30-дневный просроченный или пропущенный платеж может повредить вашей оценке.История платежей составляет около 35% вашей оценки FICO ^® .
• Чрезмерное использование кредитных карт : Использование высокого процента лимита заимствования по отдельным кредитным картам или по всем вашим картам в совокупности может заставить кредиторов подумать, что вы чрезмерно полагаетесь на кредит. Вы можете рассчитать этот процент, известный как использование кредита, для каждой кредитной карты, разделив текущий непогашенный остаток на лимит заимствования, а затем умножив на 100, чтобы получить процент.Вы также можете рассчитать общее использование, разделив сумму всех ваших балансов на сумму всех ваших лимитов. Кредиторам нравится, чтобы использование кредита по каждой карте и особенно по всем картам в целом составляло менее 30% — лица с лучшими кредитными рейтингами, как правило, сохраняют коэффициент использования на уровне 10% или меньше. Использование кредита составляет 30% вашей оценки FICO ^® .
• Получение кредита в короткие сроки : Каждый раз, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет или основанный на нем кредитный рейтинг для принятия решения о кредитовании, в вашем кредитном файле записывается жесткий запрос.Эти запросы остаются в вашем файле в течение двух лет и могут вызвать небольшое временное снижение вашего кредитного рейтинга. Кредиторы смотрят на количество сложных запросов, чтобы определить, сколько нового кредита вы запрашиваете. Слишком большое количество запросов может повысить уровень риска, который вы представляете для кредитора или скоринговой модели, и повлиять на ваши кредитные рейтинги и кредит, который вы сможете получить. Новая кредитная деятельность составляет около 10% вашей оценки FICO ^® .
• Основные негативные события : Основные ошибки в кредитном менеджменте, которые могут появиться в кредитном отчете, включают потерю права выкупа, банкротство, повторное вступление во владение, списание (кредитор теряет надежду получить то, что вы должны, и закрывает ваш счет) и расчетные счета ( кредитор принимает меньше, чем полная сумма вашей задолженности по договоренности, а затем закрывает ваш счет).Каждый из них может серьезно повредить вашей кредитной истории на годы, даже на десятилетие.

Последствия плохой кредитной истории и рейтинга

Лица с хорошей кредитной историей пользуются многими преимуществами, но если у вас плохая кредитная история и рейтинг, кредиторы могут не захотеть вести с вами дела. Это означает:

• Вам может быть трудно получить ссуду или кредитную карту.
• Если вы можете получить ссуду или кредитную карту, вам, вероятно, предложат относительно небольшую сумму ссуды или лимит расходов, и вам, возможно, придется заплатить относительно высокую процентную ставку.Это может стоить вам сотни, тысячи или даже десятки тысяч долларов в течение срока кредита, в зависимости от суммы, которую вы занимаетесь.
• При обеспечении безопасности оборудования, такого как мобильные телефоны или кабельный модем, или даже при аренде автомобиля или квартиры, плохой кредит может означать, что вам придется платить дополнительные сборы или вносить гарантийный залог, который не требуется заемщикам с более выгодным кредитом.
• Плохой кредит может означать, что вы платите более высокие взносы по страхованию автомобиля, чем если бы ваш кредит был лучше.

Как улучшить плохой кредит

Плохой кредит не длится вечно. Вы можете в любое время предпринять шаги, чтобы начать приобретать хорошие кредитные привычки, которые способствуют повышению кредитного рейтинга и кредитного рейтинга. К ним относятся:

• Проверьте свой кредитный рейтинг. Когда вы получите бесплатную оценку FICO ^® Score от Experian, вы также получите объяснение факторов в вашем кредитном отчете, которые имеют наибольшее негативное влияние на вашу оценку. Это может дать вам хорошее представление о том, на чем сосредоточить свои усилия по улучшению результатов.
• Оплачивайте счета вовремя. Хороший способ избежать просроченных платежей — настроить автоматические электронные платежи для повторяющихся счетов, таких как студенческие ссуды и оплата автомобиля. Также может помочь настройка напоминаний по электронной почте или текстовым сообщениям и календарных сигналов. Как бы то ни было, делайте все возможное, чтобы избежать просроченных платежей.
• Погасить задолженность по кредитной карте. Любой платеж, который уменьшает непогашенный остаток по кредитной карте, снижает общий коэффициент использования (конечно, при условии, что вы не начисляете новые платежи одновременно).Если вы сосредоточитесь на том, чтобы избежать новых покупок по картам, и работать над выплатой по картам с наиболее высоким индивидуальным использованием кредита, вы сможете добиться прогресса в улучшении кредитного рейтинга за относительно короткое время.
• Подавайте заявку на новый кредит только при необходимости. Избегание жестких запросов в течение года или двух может помочь восстановить некоторые кредитные рейтинги и убрать видимость чрезмерной нетерпимости к новым кредитным счетам.
• Повысьте свой кредит. Experian Boost ™ ^† — бесплатная программа, которая добавляет ваши своевременные платежи за коммунальные услуги, телефонные и потоковые услуги в ваш кредитный отчет Experian, часто мгновенно увеличивая ваши кредитные рейтинги на основе ваших кредитных данных Experian.
• Получите помощь в улучшении кредитоспособности. Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на выдачу кредитной карты или ссуды самостоятельно, вы можете создать кредитную историю с помощью других:
  • Станьте авторизованным пользователем чужой учетной записи.
  • Работайте с партнером с хорошей репутацией. Если у вас есть соавтор по ссуде или кредитной карте, кредитор также считает их солидарными ответственными по долгу.
  • Откройте счет кредитной карты с обеспечением. Имея защищенный счет кредитной карты, вы вносите депозит, а эмитент карты позволяет вам занимать до определенной суммы, используя депозит только в том случае, если вы перестанете оплачивать свои счета.
• Будьте терпеливы. Если у вас есть серьезные негативные события в вашем кредитном отчете, они могут навредить вашему кредитному баллу и кредитному рейтингу на долгие годы, но их влияние со временем уменьшится. Вот почему терпение — еще один рецепт для улучшения вашей кредитной истории. Если вы избегаете дополнительных ошибок и придерживаетесь хороших кредитных привычек, ваш кредит будет со временем улучшаться.

Узнайте больше о своей кредитной истории и рейтинге

• Как «исправить» плохой кредитный рейтинг
  Чтобы улучшить плохой кредитный рейтинг, определите основных участников кредита и предпримите шаги для устранения факторов, оказывающих негативное влияние .
• Как улучшить свой кредитный рейтинг
  Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, и чем раньше вы устраните определенные факторы, тем быстрее будет расти ваш кредитный рейтинг.
• Что такое плохой кредитный рейтинг?
  Согласно шкале FICO Score от 300 до 850, кредитный рейтинг ниже 669 считается удовлетворительным или плохим.
• Как получить ссуду с плохой кредитной историей
  Получение ссуды с плохой кредитной историей возможно, но это может быть сложнее и дороже. Вот что тебе следует делать.
• Как восстановить кредит
  Хороший кредит может облегчить многие жизненные финансовые ситуации и сделать их менее дорогостоящими. Например, с хорошей кредитной историей вы можете получить одобрение на получение ипотечной или автомобильной ссуды и …
• Каковы различные диапазоны кредитного рейтинга?
  Кредиторы используют диапазоны оценки кредитоспособности, чтобы решить, стоит ли брать на себя риск для потенциального заемщика. Понимание вашей оценки и того, как она вписывается в диапазон оценок, поможет …
• Почему отсутствие кредита лучше плохого кредита
  Плохая кредитная история сложнее, чем отсутствие кредита, но и то, и другое может ограничить вашу способность занимать деньги.Вот как это преодолеть.
• Можно ли получить работу с плохой кредитной историей?
  Плохая кредитная история может повлиять на ваши перспективы трудоустройства, особенно если вы подаете заявку на финансовую или управленческую должность.

Определение плохой кредитной истории

Что такое плохой кредит?

Плохая кредитоспособность относится к истории неспособности человека оплачивать счета вовремя и к вероятности того, что он не сможет своевременно произвести платежи в будущем. Это часто отражается в низком кредитном рейтинге. Компании также могут иметь плохую кредитную историю на основании их платежной истории и текущего финансового положения.

Человеку (или компании) с плохой кредитной историей будет трудно брать деньги в долг, особенно по конкурентоспособным процентным ставкам, потому что они считаются более рискованными, чем другие заемщики. Это относится ко всем типам ссуд, включая как обеспеченные, так и необеспеченные, хотя для последних существуют варианты.

Ключевые выводы

• Считается, что у человека плохая кредитная история, если у него есть история, когда он не оплачивает свои счета вовремя или задолжал слишком много денег.
• Плохая кредитоспособность часто отражается как низкая кредитная оценка, обычно ниже 580 по шкале от 300 до 850.
• Людям с плохой кредитной историей будет труднее получить ссуду или получить кредитную карту.

Неожиданные вещи, снижающие ваш кредитный рейтинг

Что такое плохой кредит

Большинство американцев, которые когда-либо занимали деньги или оформляли кредитную карту, будут иметь кредитный файл в одном или нескольких из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.Информация в этих файлах, в том числе о том, сколько денег они должны и вовремя ли оплачивают счета, используется для расчета их кредитного рейтинга, числа, которое предназначено для определения их кредитоспособности. Самым распространенным кредитным рейтингом в Соединенных Штатах является рейтинг FICO, названный в честь корпорации Fair Isaac Corporation, которая его разработала.

Оценка FICO состоит из пяти основных элементов:

1. 35% — история платежей. Это имеет наибольший вес. Он просто указывает, оплачивает ли человек, получивший оценку FICO, свои счета вовремя.Пропущенный всего через несколько дней можно засчитать, хотя чем более просрочен платеж, тем хуже он считается.
2. 30% — общая сумма задолженности физического лица. Сюда входят ипотечные кредиты, остатки на кредитных картах, автокредиты, любые взысканные счета, судебные решения и другие долги. Что особенно важно, так это коэффициент использования кредита человеком, который сравнивает, сколько денег у него есть в наличии для заимствования (например, общие лимиты по его кредитным картам), с тем, сколько он должен в любой момент времени.Высокий коэффициент использования кредита (скажем, выше 20% или 30%) можно рассматривать как сигнал опасности и приводить к снижению кредитного рейтинга.
3. 15% — длительность кредитной истории лица.
4. 10% — смешанные виды кредитов. Это может включать ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты.
5. 10% — новый кредит. Это включает в себя то, что кто-то недавно взял на себя или на что подал заявку.

Примеры плохой кредитной истории

Оценки FICO варьируются от 300 до 850, и традиционно заемщики с оценкой 579 или ниже считаются плохими кредитными организациями.По данным Experian, около 62% заемщиков с рейтингом 579 или ниже могут серьезно нарушить обязательства по своим кредитам в будущем.

Оценки от 580 до 669 считаются удовлетворительными. У таких заемщиков значительно меньше шансов стать серьезными просрочками по кредитам, что делает их гораздо менее рискованными для предоставления ссуд, чем тем, у кого плохая кредитная оценка. Однако даже заемщики в этом диапазоне могут столкнуться с более высокими процентными ставками или иметь проблемы с обеспечением ссуд по сравнению с заемщиками, которые находятся ближе к этой верхней отметке 850.Взаимодействие с другими людьми

Как улучшить плохой кредит

Если у вас плохая кредитная история (или справедливая), вы можете предпринять шаги, чтобы повысить свой кредитный рейтинг выше 669 — и сохранить его на этом уровне. Вот несколько советов, как это сделать, прямо от FICO.

Настройка автоматических онлайн-платежей

Сделайте это для всех своих кредитных карт и ссуд или, по крайней мере, войдите в списки электронных или текстовых напоминаний, предоставленные кредиторами. Это поможет гарантировать, что вы будете платить хотя бы минимум вовремя каждый месяц.Взаимодействие с другими людьми

Остерегайтесь рекламируемых «быстрых решений» для вашего кредитного рейтинга. FICO предупреждает, что такого нет.

Выплата долга по кредитной карте

По возможности производите платежи сверх установленного минимума. Установите реалистичную цель погашения и постепенно приближайтесь к ней. Высокая общая задолженность по кредитной карте наносит ущерб вашему кредитному баллу, а уплата суммы, превышающей установленную сумму, может помочь поднять его.

Проверить раскрытие информации о процентных ставках

Счета кредитных карт предоставляют такую ​​информацию.Сосредоточьтесь на максимально быстром погашении долга с самой высокой процентной ставкой. Это высвободит большую часть денежных средств, которые затем можно будет использовать для погашения других долгов с более низкой процентной ставкой.

Не закрывать неиспользованные счета кредитных карт

Не закрывайте неиспользованные счета кредитной карты. И не открывайте новые учетные записи, которые вам не нужны. Любой шаг может повредить вашему кредитному рейтингу.

Если из-за плохой кредитной истории вам было трудно получить обычную кредитную карту, подумайте о подаче заявления на получение обеспеченной кредитной карты.Она похожа на банковскую дебетовую карту тем, что позволяет тратить только ту сумму, которая у вас есть на депозите. Наличие защищенной карты и своевременные платежи по ней могут помочь вам восстановить плохой кредитный рейтинг и в конечном итоге получить право на получение обычной карты. Это также хороший способ для молодых людей начать создание кредитной истории.

Что такое плохой кредитный рейтинг? Как я могу это построить?

Плохая кредитная оценка обычно падает ниже 630 по шкале от 300 до 850 для наиболее распространенных моделей оценки, FICO и VantageScore.Оценки от 630 до 689 считаются справедливыми.

Плохая кредитная история может встать между вами и вашей кредитной сделкой. Это может означать, что вам отказал кредитор или что вы получили одобрение, но должны заплатить гораздо более высокую процентную ставку, чем если бы ваш кредитный рейтинг был выше.

Есть способы накапливать плохой счет, чтобы получать более выгодные сделки. Понимание того, как работают кредитные рейтинги, поможет вам узнать, на чем сосредоточить свои усилия.

Узнайте, на чем основана ваша кредитоспособность

Проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг, получите индивидуальную информацию.Еженедельные обновления позволяют отслеживать свой прогресс.

Что такое плохой кредитный рейтинг?

Отдельные кредиторы и эмитенты карт устанавливают свои собственные правила определения плохой оценки. Каждый кредитор принимает собственные решения относительно рисков, которые он готов принять на себя при предоставлении кредита.

Некоторые кредиторы обслуживают только тех, у кого есть отличная кредитоспособность, поэтому даже кому-то с оценкой 695 могут отказать. Другие могут специализироваться на кредитовании людей с плохой кредитной историей и взимать за это более высокие ставки, а также комиссию.

Вот как обычно падают категории:

Вы можете улучшить свой плохой кредит

Ваши кредитные рейтинги — это только моментальный снимок, основанный на данных вашего кредитного отчета на данный момент. Они часто меняются.

Есть несколько кредитных продуктов, которые могут помочь вам увеличить свой кредит. Стоит попробовать три:

• Обеспеченная кредитная карта. Вы вносите первоначальный депозит наличными, который обычно становится вашим кредитным лимитом. Затем вы используете карту как обычную кредитную карту, стараясь вовремя оплачивать счет и поддерживать низкий баланс.

• Кредитно-строительные ссуды. Сумма кредита высылается вам после выплаты кредита. Убедитесь, что кредитор — обычно это кредитный союз или общественный банк — сообщит о ваших платежах трем основным агентствам кредитной отчетности.

• Как стать авторизованным пользователем. Если кто-то, кто имеет долгую историю своевременных платежей и низкое использование кредита, захочет добавить вас к кредитной карте, ваш кредит может выиграть.

Чего ожидать при плохой кредитной истории

Если кредитор согласится предоставить вам кредит, вы заплатите больше процентов, чем тот, у кого более высокий кредитный рейтинг.

• Вы столкнетесь с субстандартными ставками при финансировании автомобиля или дома.

• Возможно, вам также придется заплатить больше за автострахование, в зависимости от штата, в котором вы живете, и, возможно, придется заплатить больше за страхование жилья.

• Вы можете застрять в оплате коммунальных платежей, которые люди с более высоким кредитным рейтингом могут пропустить.

Имейте в виду, что плохая кредитная история не означает, что вы плохой человек — это может просто означать, что вы положили несколько неожиданных счетов на кредитную карту и у вас возникли проблемы с оплатой, или что вы пропустили оплату автомобиля, когда вы потерял работу.Кредит на самом деле всего лишь инструмент, и то, что делает оценку «плохой», зависит от того, чего вы хотите, чтобы она для вас достигла.

Нет кредита или плохой кредит: что хуже?

Если у вас нет кредита, это означает, что у кредиторов нет надежного способа предсказать, насколько вероятно, что вы оплатите свои счета в соответствии с договоренностью.

Это не то же самое, что плохой кредит, что означает, что у вас есть кредитная история с серьезными недостатками. Когда вы начинаете с плохой кредитной историей, труднее поднять свой счет до хорошего диапазона.

Нет кредита vs.плохая кредитоспособность: в чем разница?

Даже если у вас есть надежный доход, но у вас нет кредитной истории, вы будете рассматриваться как что-то вроде риска, потому что у вас еще нет послужного списка. А отсутствие кредита может привести к:

• Проблемы с поиском жилья.

• Необходимость платить более высокие взносы за коммунальные услуги.

• Меньше вариантов на случай непредвиденных расходов.

• Более высокие процентные ставки (или получение отказа), если вы хотите взять ссуду.

Плохая кредитная оценка — часто определяемая как оценка ниже 630 по шкале 300–850 — заставляет кредиторов неохотно предоставлять кредит, потому что вы совершили несколько серьезных кредитных ошибок в прошлом. (Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг и сводку отчета, обновляемую еженедельно, на NerdWallet.)

• Использование более 30% вашего кредитного лимита.

• Передача счета в сборы.

Если у вас нет кредита или плохой кредит, разумно сосредоточиться на его улучшении.Как вы это сделаете, зависит от ситуации.

5 способов превратить отсутствие кредита в хороший кредит

Если у вас нет кредитного рейтинга, хорошая новость в том, что вы начинаете с чистого листа. Лучшие варианты, чтобы попасть на радар кредитной истории:

• Кредитные ссуды также могут помочь вам получить кредит и не требуют предоплаты, как это делают обеспеченные карты.

• Статус авторизованного пользователя. Став авторизованным пользователем чьей-либо кредитной карты с хорошей платежной историей, вы можете попасть на кредитную карту.Однако вы не несете ответственности за платежи, и их эффект ограничен.

• Получение соавтора. Это рискованно для соавтора, потому что он или она несет полную ответственность за выплату кредита. Неспособность заплатить с вашей стороны может нанести ущерб кредитоспособности соавтора и поставить под угрозу ваши отношения.

Если вы начинаете с плохой кредитной истории

Если у вас плохая кредитная история, у вас есть другая проблема с аналогичным решением.

Вместо того, чтобы пытаться создать кредит, вы пытаетесь восстановить его.

В отличие от людей без кредита, у вас есть кредитный отчет, и вам стоит знать, что в нем написано. Вот что нужно сделать:

• Перейдите на сайт Annualcreditreport.com, чтобы бесплатно получить копии ваших отчетов от каждого из трех основных агентств кредитной информации. В настоящее время вы имеете право получать по одному в неделю от каждого.

• Проверьте свои отчеты на наличие ошибок, особенно для адресов, по которым вы никогда не жили, счетов, которые вы не знаете, или сумм платежей, которые кажутся неверными.

• Вы можете оспаривать ошибки онлайн; вам придется делать это отдельно для каждого кредитного бюро, но это стоит времени и усилий. Неправильная информация может существенно повредить вашим оценкам.

Большинство кредитных ошибок выпадают из вашего кредитного отчета примерно за семь лет. Тем временем вы можете использовать некоторые стратегии для открытия кредита, в частности ссуды для кредитных организаций или обеспеченные кредитные карты (если у вас больше нет открытых кредитных счетов), чтобы помочь восстановить себя.Недавняя положительная информация о платеже может помочь компенсировать ошибки в вашем прошлом.

Что такое плохой кредитный рейтинг?

21 января 2021 г. | 8 мин чтения

Узнайте, что можно считать плохой кредитной оценкой и как это может повлиять на вас в финансовом отношении

21 января 2021 г. | 8 минут чтения

Возможно, вы знаете, что хороший кредитный рейтинг может помочь вам получить ссуды и кредитные карты. Но что произойдет, если ваши кредитные рейтинги окажутся не совсем такими, как вы хотите?

Прочтите, чтобы узнать о плохих кредитных рейтингах и о том, как они могут повлиять на вас, а также несколько советов, которые могут помочь вам улучшить свой рейтинг.

Плохие или плохие диапазоны кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг представляет собой «снимок кредитоспособности человека», — сообщает Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Вот почему CFPB утверждает, что потенциальные кредиторы могут использовать ваш кредитный рейтинг для принятия решений о таких вещах, как одобрение ссуд и предоставление кредита.

Кредитно-скоринговые компании используют разные формулы или модели для расчета кредитных рейтингов. Существует множество различных кредитных рейтингов и скоринговых моделей. Это означает, что у людей больше одного балла.По данным CFPB, большинство из них колеблются от 300 до 850. И CFPB сообщает, что некоторые из наиболее часто используемых кредитных рейтингов исходят от FICO® и VantageScore®.

Но то, как они определяют баллы, и их определения того, что представляет собой плохой кредит, различаются. Важно помнить, что решения о кредитовании — и то, что считается плохой оценкой, — принимаются потенциальными кредиторами. Но вот еще несколько подробностей о том, как FICO и VantageScore обычно рассматривают кредитные рейтинги.

Плохие кредитные рейтинги от FICO

FICO считает кредитный рейтинг плохим, если он падает ниже 580.Согласно FICO, лицо с рейтингом FICO в этом диапазоне рассматривается как кредитный риск. Почему? Их исследования показывают, что около 61% людей с плохой кредитной историей в конечном итоге не выплачивают свои кредиты.

Такой уровень риска может затруднить получение одобрения по кредитным картам, ипотеке, автокредитованию и многому другому. Плохая оценка может иметь и другие последствия. Например, вам может потребоваться внести плату или внести залог, чтобы получить кредитную карту или коммунальные услуги.

Плохие кредитные рейтинги от VantageScore

Как и FICO, кредитные рейтинги VantageScore варьируются от 300 до 850.Но то, как он оценивает оценки, немного отличается. Например, VantageScore различает плохие и очень плохие кредитные рейтинги. Компания считает, что кредитный рейтинг плохой, если он составляет от 500 до 600, а рейтинг от 300 до 499 называется очень плохим.

«Как правило, люди с более высокими баллами могут получить больше кредитов по более высоким ставкам», — говорит VantageScore. Таким образом, у вас могут возникнуть проблемы с получением одобрения для карт с более высоким лимитом и низким процентом, если ваш кредитный рейтинг упадет до 600 или ниже.

Что определяет кредитные рейтинги?

Скоринговые компании и модели могут быть разными, но у оценок есть несколько общих черт.Для начала, согласно CFPB, все они рассчитываются на основе данных из кредитных отчетов.

Согласно CFPB, скоринговые модели могут включать следующую информацию из ваших отчетов:

1. История платежей: Как часто вы вовремя оплачиваете счета.
2. История аккаунта: Как долго у вас были открытые кредиты и ссуды.
3. Долг: Сумма вашей задолженности по всем счетам.
4. Использование кредита: Сколько кредита вы используете по сравнению с вашим общим доступным кредитом.
5. Последние запросы: Сколько раз потенциальные кредиторы забирали ваш кредитный отчет и сколько у вас новых ссуд.
6. Набор кредитов: Сколько видов кредитов вы используете, включая кредитные карты и ссуды в рассрочку.

Имейте в виду, что прошлые банкротства, потери права выкупа и взыскания также могут влиять на ваш кредитный рейтинг. И CFPB говорит, что иногда эти вещи могут влиять на результаты в течение 10 лет или дольше.

Как плохой кредит может повлиять на вас

Ситуация у всех разная, но вы можете увидеть, как плохие кредитные рейтинги могут повлиять на вас, если взглянуть на некоторые моменты в жизни, где кредит может сыграть роль и где более высокие баллы могут помочь:

• Кредитные карты: С некоторым улучшением вашего кредитного рейтинга вы можете увеличить свои шансы на получение карты без комиссии и с более высокими кредитными лимитами.
• Ссуды и ипотека: Более высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить одобрение на получение автокредитов, ипотеки и других типов ссуд.
• Процентные ставки: Проценты — это цена, которую вы платите за заем денег. Во многих случаях более высокий кредитный рейтинг может помочь улучшить условия выплаты процентов.
• Заявки на аренду: Когда вы подаете заявку на аренду, ваш потенциальный арендодатель может посмотреть на ваш кредит, чтобы принять решение о сдаче в аренду вам.
• Заявления о приеме на работу: Потенциальные работодатели иногда извлекают кредитные отчеты во время проверки биографических данных.Но сначала они должны получить от вас разрешение.
• Страховые взносы: В некоторых штатах ваша кредитная история может повлиять на стоимость таких вещей, как страхование автомобиля.
• Депозиты: Более высокий кредитный рейтинг может позволить вам пропустить гарантийные депозиты для настройки услуг с коммунальными предприятиями и поставщиками мобильных телефонов.

Это лишь краткий обзор важности кредита. Если вас не устраивают свои кредитные рейтинги, вы можете предпринять шаги, чтобы их улучшить.

Способы помочь улучшить плохие кредитные рейтинги

Со временем кредитные рейтинги могут улучшиться. В общем, вы можете помочь себе, взяв на себя ответственное использование кредита и хорошие финансовые привычки. Вот несколько стратегий, которые могут помочь:

1. Просмотрите свой кредитный отчет. Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе данных в кредитных отчетах. Вы можете получить представление о своем положении, запросив бесплатные копии своих кредитных отчетов на AnnualCreditReport.com. CreditWise от Capital One — еще один инструмент, который может помочь.Вы можете контролировать свой кредит, не повредив свой счет. И это бесплатно для всех, а не только для клиентов Capital One.
2. Оплачивайте счета вовремя и наверстывайте просроченные счета. Ваша история платежей играет самую большую роль в некоторых моделях кредитного рейтинга FICO и VantageScore. CFPB утверждает, что получение информации о платежах и своевременность платежей с этого момента может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Если вы не можете оплачивать свои счета, подумайте о том, чтобы обратиться к своему кредитору и обсудить возможные варианты.
3. Станьте авторизованным пользователем: Доверие может быть важным фактором, если кто-то делает вас авторизованным пользователем, потому что первоначальный держатель карты несет ответственность за счет. CFPB утверждает, что статус авторизованного пользователя может помочь вам в получении кредита, если о деятельности по карте сообщается кредитным бюро и карта используется ответственно. Но такие вещи, как пропущенные платежи, могут иметь негативные последствия как для вас, так и для первоначального держателя карты.
4. Рассмотрим обеспеченную кредитную карту: При использовании защищенных кредитных карт вам необходимо внести гарантийный залог, прежде чем начинать тратить.Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, сообщают в бюро кредитных историй о деятельности по защищенным картам. Если вы одобрили получение защищенной карты, вы могли бы улучшить свой кредитный рейтинг, ответственно используя карту. Это означает выполнение таких действий, как своевременная оплата и ежемесячная оплата по крайней мере минимального платежа. CFPB утверждает, что если вы сможете погашать весь остаток по выписке в конце каждого месяца, возможно, вам удастся избежать уплаты процентов.
5. Оставьте часть своего кредита доступной: Использование кредита — процент используемого доступного кредита — также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.CFPB рекомендует использовать 30% или меньше вашего кредитного лимита для всех ваших счетов.

Ответственное создание кредита

Вы не одиноки, если у вас далеко не идеальный кредитный рейтинг. Ищете шанс приобрести новые привычки, которые помогут вам набрать очки? Вы можете начать с того, чтобы узнать больше о том, что нужно, чтобы восстановить свой кредит или получить кредитную карту, если у вас плохой кредит.

Узнайте больше о реакции Capital One на COVID-19 и доступных для клиентов ресурсах.За информацией о COVID-19 обращайтесь в Центры по контролю и профилактике заболеваний.

Государственные и частные меры по оказанию помощи различаются в зависимости от местоположения и, возможно, изменились с момента публикации этой статьи. За самой последней информацией обращайтесь к финансовому консультанту или в соответствующие государственные учреждения и частные кредиторы.

Надеемся, вы нашли это полезным. Наш контент не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания того, что конкретный продукт или услуга Capital One доступны или подходят вам.Чтобы получить конкретный совет о ваших уникальных обстоятельствах, подумайте о том, чтобы поговорить с квалифицированным специалистом.

Ваша оценка CreditWise рассчитывается с использованием модели TransUnion® VantageScore® 3.0, которая является одной из многих моделей кредитного скоринга. Возможно, это не та модель, которую использует ваш кредитор, но это точный показатель вашего кредитного здоровья. Доступность инструмента CreditWise зависит от нашей способности получить вашу кредитную историю в TransUnion. Некоторый мониторинг и предупреждения могут быть недоступны для вас, если информация, которую вы вводите при регистрации, не соответствует информации в вашем кредитном файле (или у вас нет файла) в одном или нескольких агентствах по информированию потребителей.

Узнайте, есть ли у вас предварительное одобрение

Проверьте наличие предложений предварительного одобрения, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты — без риска для вашего кредитного рейтинга.

Посмотреть предложения

видео | 23 февраля 2021 г. | 1 мин видео

статья | 12 ноября 2020 г. | Читать 9 мин.

видео | 7 января 2021 г. | 1 мин видео

Лучшие ссуды с плохой кредитной историей в июле 2021 года

Руководство по банковскому проценту для выбора лучшего индивидуального кредита для плохой кредитной истории

Зачем доверять Bankrate?

Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения.Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации. Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент. Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

Перечисленные здесь кредиторы выбираются на основе таких факторов, как кредитные требования, годовая процентная ставка, суммы ссуд и комиссии. Чтобы узнать больше, прочтите наш раздел методологии.

Лучшие ставки по плохим кредитам в июле 2021 года

* Минимальный кредитный рейтинг Avant составляет 580 FICO и 550 Vantage.

Что нужно знать о плохих кредитах

Что такое плохие кредиты?

Плохая кредитоспособность — это низкий кредитный рейтинг или короткая кредитная история. Такие вещи, как просрочка платежей или превышение лимита по кредитным картам, могут снизить ваш кредитный рейтинг.

Ссуды на случай плохой кредитной истории — это вариант для людей, чья кредитоспособность отражает некоторые финансовые ошибки, или людей, у которых не было времени на создание кредитной истории.Эти ссуды либо обеспечены (обеспечены залогом, например, дом или автомобиль), либо необеспечены. Процентные ставки, комиссии и условия для этих типов ссуд различаются в зависимости от кредитора.

Различные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы предлагают ссуды тем, у кого плохая кредитоспособность, но порог того, что считается «кредитоспособным заемщиком», варьируется в зависимости от учреждения. Некоторые кредиторы предъявляют более строгие требования, чем другие, поэтому при поиске ссуды важно внимательно присмотреться к ним.

Расчетная годовая процентная ставка по шкале оценок FICO

Что считается плохой кредитной историей?

Существует несколько моделей кредитного скоринга, которые вы можете использовать для проверки своего кредитного рейтинга, но система кредитного скоринга FICO является одной из самых популярных. Оценки FICO варьируются от 300 до 850, причем нижняя граница считается плохой или удовлетворительной.

Согласно FICO, плохой кредитный рейтинг находится в следующих диапазонах:

Плохой или справедливый кредитный рейтинг может повлиять на вашу способность получить одобрение на получение ссуды и даже может повлиять на вашу способность снимать квартиру или покупать дом.Если вы получите одобрение на получение ссуды с плохой кредитной историей, с вас, вероятно, будут взиматься самые высокие процентные ставки и более высокие комиссии. Тем не менее, есть долгосрочные привычки, которые вы можете развить, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, например, полностью оплачивать счета каждый месяц и регулярно проверять свой кредитный отчет на предмет ошибок.

Что составляет плохой кредитный рейтинг?

FICO рассчитывает ваш кредитный рейтинг, используя пять частей информации:

Если у вас не хватает финансов в одной или нескольких из этих областей, ваша оценка упадет.Например, наличие истории просроченных платежей окажет огромное влияние на ваш счет, поскольку история платежей больше всего влияет на ваш счет. Такие вещи, как банкротства, потери права выкупа и высокие суммы долга по отношению к вашему доходу, также могут привести к плохой кредитной истории.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Получение личной ссуды с плохой кредитной историей не является невозможным, но требует тщательного исследования, чтобы найти наиболее доступную ссуду. Вот несколько шагов, чтобы получить личную ссуду, если у вас нет хорошей кредитной истории.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг. Вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого агентства кредитной информации, хотя в настоящее время вы можете получить доступ к еженедельным отчетам до 20 апреля 2022 года на сайте AnnualCreditReport.com. Однако ваш кредитный отчет не включает ваш кредитный рейтинг. Вы можете приобрести его в кредитном бюро или получить бесплатно в некоторых финансовых учреждениях.
2. Убедитесь, что вы можете погасить ссуду. Оцените свой домашний бюджет, чтобы убедиться, что вы можете поддерживать дополнительный ежемесячный платеж по кредиту.
3. Сравните личные ссуды с плохой кредитной историей. Если ваши счета в вашем существующем банке или кредитном союзе имеют хорошую репутацию, у него может быть вариант личного кредита для вас. Вы также можете исследовать личные ссуды для людей с плохой кредитной историей в Интернете, но прочитайте мелкий шрифт и независимые отзывы о кредиторе.
4. Воспользуйтесь предварительным квалификационным отбором. Прежде чем подать заявку на ссуду, многие онлайн-кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию или проверить, соответствуете ли вы критериям, не выполняя жесткую проверку кредитоспособности.
5. Изучите обеспеченные ссуды. Некоторые кредиторы предлагают обеспеченные личные ссуды, которые часто легче получить, если у вас кредит ниже среднего. Эти ссуды должны быть обеспечены такими активами, как ваш дом или автомобиль, но обычно они имеют более низкую годовую процентную ставку.
6. При необходимости добавьте второго подписавшего. Содействующие лица берут на себя частичную ответственность за ссуду и могут быть обязаны ее погасить, если вы задержите платежи. Добавление соподписавшегося лица с хорошей кредитной историей может помочь вам получить квалификацию и может принести вам более низкие процентные ставки.
7. Собрать финансовые документы. При подаче заявления на ссуду вам, вероятно, придется предоставить финансовые документы, которые включают квитанции о заработной плате, налоговые документы и информацию о занятости.
8. Будьте готовы к жесткой проверке кредитоспособности. Хотя вы можете пройти предварительную квалификацию у многих кредиторов без жесткой проверки кредитоспособности, фактическое заявление приведет к запросу о кредитоспособности, который может временно повредить ваш кредит.

Одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для защиты своего финансового здоровья, — это провести исследование перед подачей заявления на получение личного кредита, особенно если у вас плохая кредитная история.

«Я не могу не подчеркнуть важность обучения себя как потребителя и поиска подходящего финансового продукта, который поможет вам в достижении ваших целей», — говорит Лесли Тэйн, адвокат по урегулированию долгов. «Низкий кредитный рейтинг означает, что у вас ограниченные возможности, но это не значит, что у вас их мало. Есть продукты, которые помогают заемщикам с низкой или плохой кредитной историей ».

Как коронавирус влияет на плохие кредиты?

Добавление выплат по стимулированию экономики было особенно полезным для американцев, которые нуждаются в перерыве, но их может быть недостаточно, чтобы уменьшить бремя для лиц с плохой кредитной историей.Из-за последствий пандемии COVID-19 многие банки и онлайн-кредиторы скорректировали свои предложения по личным кредитам. В то время как заемщики, у которых уже есть личные ссуды, могут иметь возможность отсрочить платежи или отказаться от комиссии, потенциальные заемщики могут столкнуться с более серьезными препятствиями, чем обычно, поскольку банки стремятся минимизировать риск. Некоторые кредиторы меняют процентные ставки, а другие предлагают ссуды на нужды коронавируса.

«В целом, заемщики с менее положительным кредитным рейтингом могут найти более ограниченные возможности заимствования из-за спада COVID-19», — говорит Марк Хэмрик, глава вашингтонского бюро Bankrate.«Те, кто в противном случае мог бы иметь право на получение ссуд в лучшие времена, относятся к тем, кому с экономической точки зрения будет труднее получить их в эти более сложные времена».

Однако есть и хорошие новости. «К счастью, низкие процентные ставки помогают ограничить расходы по займам для тех, кто имеет на это право», — говорит он. «Одна из наших мантр состоит в том, что всегда выгодно выбирать лучшие ставки. Даже если один кредитор не желает квалифицировать заемщика для получения определенного продукта, вполне может быть другой кредитор, который это сделает.»

Если у вас невысокий кредитный рейтинг и вы не уверены, получите ли вы одобрение, попробуйте начать поиск ссуды в банке, в котором находится ваш текущий или сберегательный счет. Вы также можете воспользоваться вариантами предварительной квалификации с кредиторами, которые специализируются на в ссудах с плохой кредитной историей.

Как выбрать лучшую компанию по ссуде с плохой кредитной историей

Не существует единственной лучшей кредитной компании для всех. Выбор лучшей компании по ссуде с плохой кредитной историей зависит от нескольких факторов.

1. Требования к участникам . Многие кредиторы перечисляют на своих веб-сайтах квалификационные требования, включая минимальный кредитный рейтинг, минимальный уровень дохода и максимальное отношение долга к доходу.
2. Процентные ставки и комиссии. Кредиторы используют разные критерии для расчета вашей процентной ставки, поэтому перед подачей заявки на ссуду важно внимательно изучить их. Получите расценки от нескольких кредиторов и сравните процентные ставки, комиссионных за выдачу кредита, и штрафы за досрочное погашение , , чтобы определить, какие проценты по кредиту будут наиболее низкими для вас.
3. Условия погашения. Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут предлагать условия погашения от одного года до 12. Более короткий период погашения означает, что вы быстрее выберетесь из долга и в целом будете платить меньше процентов. С другой стороны, более длительный период погашения уменьшит ваш ежемесячный счет.
4. Тип кредитора. Вы можете найти личные ссуды в банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях. Онлайн-кредиторы часто имеют самые низкие ставки, но у вас не будет личного обслуживания банка.Кроме того, местный кредитный союз, с которым вы уже ведете бизнес, может с большей готовностью предоставить вам ссуду без кредита на основе ваших существующих отношений.

7 типов ссуд с плохой кредитной историей

Есть два основных варианта получения личной ссуды, если у вас плохая кредитная история: обеспеченная и необеспеченная. Но если у вас возникли проблемы с получением традиционного личного кредита, у вас есть другие варианты.

1. Обеспеченные и необеспеченные ссуды для физических лиц

Стандартные ссуды для физических лиц могут быть обеспеченными или необеспеченными.Обеспеченные кредиты требуют залога, например, дома или автомобиля. Как правило, они предлагают более выгодные ставки и условия и более высокие лимиты по ссуде, поскольку у вас больше стимулов к своевременной выплате ссуды. А если у вас плохая кредитная история, может быть легче получить обеспеченную ссуду, чем необеспеченную.

Однако в случае невыполнения обязательств по кредиту вы рискуете потерять дом, машину или другое имущество. Наиболее распространенными типами обеспеченных ссуд являются ипотечные ссуды, ссуды на покупку жилья и автокредиты, хотя некоторые кредиторы предлагают обеспеченные ссуды для физических лиц.

Необеспеченные ссуды не требуют залога, а размер получаемой вами ставки зависит от вашей кредитоспособности — это означает, что на них может быть сложнее претендовать, если ваш кредит ниже среднего. Поскольку он не обеспечен активами, этот тип ссуды обычно имеет более высокую процентную ставку и более низкие лимиты ссуды, но вы не рискуете потерять свои активы, если задержите платежи.

Плюсы: Персональные ссуды, как правило, сопровождаются высокими кредитными лимитами, и вам не обязательно требуется какое-либо обеспечение, чтобы соответствовать требованиям.

Минусы: Если вы выберете необеспеченный личный заем, годовая процентная ставка может быть намного выше той, которую вы можете заплатить, и вы можете вообще не соответствовать требованиям.

Вывод: Обеспеченные займы и необеспеченные займы могут быть полезными инструментами для получения необходимых средств, но взвесьте все за и против различных типов, чтобы убедиться, что вы не подвергаете свои активы риску.

2. Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды, обычно на сумму 500 долларов или меньше. Они взимают невероятно высокие комиссионные в обмен на быстрые наличные, а погашение обычно происходит до вашей следующей зарплаты.

Плюсы: Кредиторы до зарплаты не проводят проверки кредитоспособности, поэтому с ними легче получить одобрение, чем с другими кредиторами.

Минусы: Общая стоимость заимствования высока — иногда до 400 процентов в виде процентов — поэтому важно сначала взвесить другие варианты. Кредиторы до зарплаты также могут быть хищниками, поэтому тщательно исследуйте компании перед регистрацией.

Вывод : Ссуды до зарплаты могут увеличить ваши долги из-за чрезвычайно высоких процентных ставок.Они также могут быть хищными, и лучше начинать поиск личной ссуды с более авторитетных кредиторов.

3. Ссуды наличными

Ссуды наличными аналогичны краткосрочной ссуде и предоставляются эмитентом вашей кредитной карты. Сумма, которую вы получаете, выплачивается наличными и заимствуется из доступного остатка на вашей кредитной карте.

Плюсы: Аванс наличными — один из самых быстрых способов получить деньги, поэтому, возможно, стоит изучить его, если у вас есть срочные нужды.

Минусы: Если у вас есть необеспеченная кредитная карта, процентная ставка по авансовому платежу наличными, вероятно, будет выше, чем годовая ставка стандартной покупки по вашей карте, и выше, чем процентные ставки по личным ссудам.

Вывод: Аванс наличными может быть полезным способом погашения любых непредвиденных расходов, но не рекомендуется для частого использования. Поскольку льготного периода нет, проценты начисляются немедленно, что может поставить вас в неблагоприятное финансовое положение.

4. Банковские договоры

В зависимости от политики вашего банка, он может утвердить вам краткосрочную ссуду или соглашение о минимальном овердрафте. Это, конечно, зависит от вашей банковской истории и способности держать ваш счет открытым.Для получения дополнительной информации обратитесь в свой банк и спросите о возможных вариантах.

Плюсы: Если у вас хорошие отношения с вашим банком и вам нужен доступ к небольшой сумме наличных денег, банковское соглашение может быть хорошим краткосрочным решением.

Минусы: Поскольку банковские соглашения не являются официальной политикой, они не являются надежным способом заимствования денег.

Вывод: Если вы хотите заключить банковское соглашение, лучший способ узнать ваши варианты — напрямую связаться с вашим банком и узнать о его правилах.

5. Ссуды под залог недвижимости для плохих кредитов

Как и ссуды для физических лиц, ссуды под залог недвижимости предусматривают выплату единовременной суммы денег вперед, которую вы выплачиваете фиксированными ежемесячными платежами. Эти ссуды используют ваш дом в качестве залога, что означает, что кредитор имеет право наложить арест на ваш дом в случае, если вы не производите платежи. Однако, поскольку это тип обеспеченного кредита, процентные ставки могут быть ниже, чем у стандартных личных кредитов.

Плюсы: Поскольку ссуды под залог собственного капитала обеспечиваются вашим домом, их может быть легче получить людям с плохой кредитной историей.

Минусы: Поскольку ваш дом является залогом по ссуде, если вы не сможете своевременно вносить ежемесячные платежи, вы рискуете потерять свой дом.

Вывод: Ссуды под залог собственного капитала могут быть идеальными по причинам, требующим большой суммы денег вперед, например, более крупные проекты по благоустройству дома или консолидация долга.

6. HELOCs для плохой кредитной истории

HELOCs похожи на ссуды под залог жилья в том смысле, что они основаны на вашем собственном капитале и обеспечиваются самим вашим домом.Однако HELOC функционально похожи на кредитные карты в том, что они позволяют вам брать взаймы ровно столько, сколько вам нужно, когда вам это нужно, а затем возвращать средства с переменной процентной ставкой.

Плюсы: HELOC позволяют снимать деньги в удобном для вас темпе. Так что, если вы планируете небольшие проекты по благоустройству дома на определенный период времени, HELOC может быть тем, что вам нужно для финансирования этих проектов.

Минусы: Как и в случае ссуды под залог собственного капитала, вы используете свой дом в качестве залога, что подвергает вас риску, если вы не вносите платежи вовремя.

Вывод: HELOC — это действительный вариант ссуды для людей с плохой кредитной историей, поскольку вы обеспечите ссуду своим домом. Это также хороший вариант, если вам не нужны все ваши средства заранее.

7. Студенческие ссуды для плохой кредитной истории

Студенческие ссуды, хотя и не являются типом личной ссуды, могут удовлетворить ваши потребности, если вы пытаетесь оплатить такие расходы на образование, как обучение, учебники, проживание и питание. Многие кредиторы, предоставляющие личные ссуды, не позволяют вам использовать средства на образование, поэтому вам придется начать поиск с кредиторов по ссуде на обучение в случае плохой кредитной истории.

Плюсы: Студенческие ссуды иногда являются единственным способом получить финансирование, если вам нужно оплатить обучение в колледже или связанные с этим расходы.

Минусы: Студенческие ссуды не предлагаются многими кредитными организациями, и если у вас плохая кредитная история, вам почти наверняка понадобится соавтор, чтобы соответствовать требованиям.

Вывод: В отличие от других вариантов в этом списке, студенческие ссуды можно использовать только для одной цели, но почти все кредиторы по студенческим ссудам принимают совместных подписантов, если у вас плохой кредит.

Как распознать мошенничество с плохой кредитной историей

Покупая личный заем, обратите внимание на красные флажки, которые могут указывать на то, что вы попадаете в мошенничество:

• Гарантии без разрешения чтобы просмотреть свой кредитный отчет, доход и другую информацию перед тем, как продлить предложение. Если вы столкнетесь с кредитором, которого не интересует история ваших платежей, возможно, вы попали в плохую ситуацию.
• Нет регистрации в вашем штате : Федеральная торговая комиссия требует, чтобы кредиторы были зарегистрированы в штате, в котором они ведут бизнес.Узнайте, лицензирован ли бизнес в вашем штате.
• Некачественные методы рекламы : Телефонные звонки и навязывание услуг «от двери до двери» не считаются законной рекламной практикой для надежных кредиторов. Точно так же предложения ссуды, которые заставляют вас действовать немедленно, предназначены для того, чтобы вы их приняли без должного рассмотрения.
• Предоплата: Хотя сборы за подачу заявки, за оформление или оценку являются обычными платежами по ссуде, эти сборы часто вычитаются из общей суммы вашей ссуды.Если кредитор требует, чтобы вы предоставили наличные или предоплаченную дебетовую карту, это незаконно.
• Незащищенный веб-сайт: Сайт кредитора должен быть безопасным, то есть адрес веб-сайта должен начинаться с «https» и содержать символ замка на любой странице, где вас просят предоставить личную информацию.
• Нет физического адреса: У уважаемого кредитора должен быть физический адрес, указанный на его веб-сайтах.

Подробная информация: лучшие кредитные компании с плохой кредитной историей в 2021 году

Лучшая ссуда для плохих кредитных рейтингов: плохие кредитные ссуды

Обзор: Годовая процентная ставка по личным кредитам от сети кредиторов и поставщиков финансовых услуг варьируется от 5.От 99% до 35,99% при сумме кредита до 10 000 долларов США. Подача заявки на ссуду бесплатна, заявители должны быть не моложе 18 лет.

Почему плохие кредитные ссуды лучше всего подходят для плохих кредитных рейтингов: Как агрегатор ссуд, плохие кредитные ссуды направляют заявителей к авторитетным кредиторам, которые готовы предоставлять необеспеченные ссуды тем, у кого плохая кредитоспособность. Компания заявляет, что она разрабатывает процесс подачи заявок таким образом, чтобы позволить претендовать практически любому, даже тем, кто не обязательно будет одобрен в другом месте.

Льготы: Bad Credit Loans не взимает плату за запрос кредита через свой сайт.

На что следует обращать внимание: Bad Credit Loans не является самим кредитором. Он связывает потребителей с кредиторами и другими поставщиками финансовых услуг, а это означает, что вам нужно будет внимательно прочитать условия, сборы и все другие требования, предлагаемые каждым кредитором, поскольку детали могут отличаться.

Влияние на заемщиков с плохой кредитной историей: Кандидаты могут иметь больше шансов получить одобрение на получение ссуд через сеть кредиторов компании.

Лучший кредит для ограниченной кредитной истории: Upstart

Обзор: Upstart заработал репутацию компании, предлагающей быстрые и справедливые необеспеченные кредиты для физических лиц.Годовая процентная ставка для займов Upstart варьируется в зависимости от штата и составляет от 6,76% до 35,99%. Суммы займа варьируются от 1000 до 50 000 долларов, и вы можете выбрать срок погашения от трех до пяти лет.

Почему Upstart лучше всего подходит для ограниченной кредитной истории: Хотя многие заявки на получение ссуды основаны в основном на кредитном рейтинге заемщика и годах кредита, приложения Upstart также учитывают образование, историю работы и область обучения человека.

Льготы: Средства предоставляются быстро, как только на следующий рабочий день после утверждения, и нет никаких штрафов за предоплату.

На что обращать внимание: Upstart взимает единовременную комиссию за выдачу кредита, которая может достигать 8 процентов от утвержденной суммы кредита. Upstart также взимает плату за просрочку платежа и плату за возврат чека, а также плату за получение бумажных копий документов.

Влияние на заемщиков с плохой кредитной историей: Поскольку решения об одобрении Upstart не основываются исключительно на кредитной истории, кандидаты могут жить лучше, чем с другими кредиторами.

долларов.

Прочтите эксперт Bankrate Upstart review

Лучший обеспеченный заем: OneMain Financial

Обзор: OneMain Financial предлагает как необеспеченные, так и обеспеченные кредиты, которые требуют предоставления залога, например автомобиля.Суммы кредита варьируются от 1500 до 20 000 долларов. Годовая процентная ставка может составлять от 18% до 35,99%, а продолжительность срока составляет 24, 36, 48 или 60 месяцев.

Почему OneMain Financial лучше всего подходит для получения обеспеченной ссуды: Многие кредиторы предлагают только необеспеченные ссуды. Заемщики, которые не могут получить одобрение в другом месте, могут иметь больше шансов получить обеспеченный кредит в OneMain Financial.

Привилегии: Процесс подачи заявки и финансирования с помощью OneMain происходит очень быстро — обычно от двух до трех дней от начала заявки до получения средств.Компания также имеет более 1500 филиалов для тех, кто любит заниматься обычным бизнесом.

На что обращать внимание: OneMain Financial взимает комиссию за оформление документов, которая зависит от штата, в котором вы живете. В некоторых случаях это фиксированная сумма, варьирующаяся от 25 до 400 долларов США, в то время как в других она может составлять процент от суммы заем. Размер комиссии составляет от 1% до 10%. OneMain также взимает плату за просрочку платежа, размер которой зависит от штата, в котором вы открыли ссуду.Как правило, размер комиссии составляет от 5 до 30 долларов или от 1,5 до 15 процентов от ежемесячного платежа или просроченной части.

Влияние на заемщиков с плохой кредитной историей: При выборе обеспеченных ссуд заемщики с плохой кредитной историей могут избежать более дорогостоящих форм финансирования, таких как ссуды до зарплаты.

Прочтите эксперт по Bankrate OneMain Financial обзор

Лучший кредит для низких ставок: TD Bank

Обзор: Необеспеченный личный заем TD Fit от TD Bank предлагает заемщикам от 2000 до 50 000 долларов США. немного сборов.Кредиты также финансируются всего за один рабочий день.

Почему TD Bank лучше всего подходит для низких ставок: Хотя TD Bank не предлагает абсолютно низкие ставки, ограничение по ставкам по личным кредитам относительно низкое и составляет 21,99% годовых. Это может сделать его особенно привлекательным для заемщиков с плохой кредитной историей, которые в противном случае могли бы иметь ставки выше 30 процентов.

Льготы: TD Bank взимает только штраф за просрочку платежа в размере 5 процентов от минимального причитающегося платежа или 10 долларов США, в зависимости от того, что меньше.Нет никаких ежемесячных сборов, ежегодных сборов, сборов за предоплату, штрафов за просрочку или недостаточных денежных средств.

На что обращать внимание: Кредиты TD Bank доступны для очень ограниченной клиентской базы. Чтобы получить право, вы должны проживать в Коннектикуте, Делавэре, Флориде, Мэне, Мэриленде, Массачусетсе, Нью-Гэмпшире, Нью-Джерси, Нью-Йорке, Северной Каролине, Пенсильвании, Род-Айленде, Южной Каролине, Вермонте, Вирджинии или Вашингтоне, округ Колумбия

Влияние на заемщиков с плохой кредитной историей: Максимальная годовая процентная ставка по личным кредитам TD Bank примерно на 14 процентных пунктов ниже, чем у многих других кредиторов, что может сэкономить заемщикам тысячи процентов.

Прочитать эксперт Bankrate TD Bank обзор

Лучший вариант для ряда вариантов погашения: Avant

Обзор: Avant предлагает необеспеченные ссуды на сумму от 2000 до 35000 долларов США с годовой процентной ставкой от 9.95% до 35,99%.

Почему Avant лучше всего подходит для ряда вариантов погашения: Ссуды Avant предлагают срок погашения от 24 до 60 месяцев, и без штрафа за досрочное погашение заемщики могут сэкономить деньги на процентах, выплачивая свои ссуды досрочно.

Льготы: Тем, кто соответствует требованиям, заемные средства могут быть предоставлены на следующий рабочий день после утверждения.

На что обратить внимание: Кредиты Avant сопровождаются административным сбором в размере 4.75 процентов. Также существует штраф в размере 25 долларов США за просрочку платежа, если ежемесячный платеж не производится в полном объеме в течение 10 дней до установленной даты, а также сбор за недостаточность средств в размере 15 долларов США.

Влияние на заемщиков с плохой кредитной историей: Минимальный кредитный рейтинг Avant FICO составляет 580 — самый низкий показатель среди четырех кредиторов на этой странице, которые раскрывают свои требования к кредитному рейтингу.

долларов

Прочитать эксперт по Bankrate Avant review

Лучшее для небольших кредитов: LendingPoint

Обзор: LendingPoint работает в 48 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.C., и, как известно, предлагает необеспеченные ссуды для тех, у кого кредитный рейтинг составляет всего 590. Суммы ссуд варьируются от 2000 до 36 500 долларов, а годовая процентная ставка начинается с 9,99 процента и достигает 35,99 процента. Срок погашения, предлагаемый LendingPoint, варьируется от 24 до 60 месяцев.

Почему LendingPoint лучше всего подходит для небольших ссуд: Некоторые кредиторы с более жесткими кредитными требованиями имеют минимум 5000 долларов для личных ссуд, но LendingPoint позволяет заемщикам с плохой кредитной историей брать всего 2000 долларов.

Привилегии: LendingPoint предоставляет решения по заявкам всего за несколько секунд, а после утверждения ссуды средства могут быть доступны уже на следующий рабочий день.

На что обращать внимание: В зависимости от вашего штата вы можете заплатить комиссию за выдачу кредита в размере до 6 процентов с помощью LendingPoint, которая может быть вычтена из средств вашей ссуды. Кроме того, для получения ссуды вы должны иметь минимальный годовой доход в размере 35 000 долларов США.

Влияние на заемщиков с плохой кредитной историей: LendingPoint предлагает широкую доступность, при этом личные ссуды доступны для заемщиков во всех штатах, кроме двух.

Прочтите эксперт Bankrate LendingPoint обзор

Лучший кредит для быстрого финансирования: Обновление

Обзор: Обновление предлагает необеспеченные личные займы, которые можно использовать для консолидации долга, рефинансирования кредитных карт, ремонта дома или крупные покупки.Годовая процентная ставка, доступная при обновлении, начинается с 5,94 процента и достигает 35,97 процента. Сумма кредита составляет от 1000 до 50 000 долларов, срок — от 24 до 84 месяцев.

Почему обновление лучше всего подходит для быстрого финансирования: Заемные средства могут быть доступны в течение всего одного рабочего дня после прохождения процесса проверки провайдера.

Льготы: При подаче заявки на ссуду на повышение класса вы получите решение в течение нескольких секунд.

На что обращать внимание: Все личные ссуды включают 2.Комиссия за выдачу кредита от 9 до 8 процентов, которая вычитается из суммы кредита.

Влияние на заемщиков с плохой кредитной историей: Клиенты, желающие консолидировать задолженность, могут отправить свои ссудные средства непосредственно своим кредиторам. Это может помочь заемщикам не сбиться с пути при наращивании кредита.

Прочтите эксперт по банковским ставкам Обновите обзор

Лучший кредит для онлайн-опыта: LendingClub

Обзор: Если ваш кредитный рейтинг затрудняет получение одобрения для получения кредита, LendingClub позволяет вам увеличить шансы на одобрение со стороны созаемщика.Не каждый кредитор предлагает этот вариант, и это может быть полезным способом получить ссуду, которую вы бы иначе не получили.

Почему LendingClub лучше всего подходит для работы в Интернете: LendingClub имеет надежный веб-сайт, на котором легко подать заявку и имеется обширный ресурсный центр по кредитам.

Льготы: Наряду с возможностью совместного заемщика LendingClub предлагает 15-дневный льготный период, если вы не можете произвести платеж в тот день, когда он должен быть произведен.

На что обращать внимание: Комиссия за выдачу кредита составляет от 3 до 6 процентов от общей стоимости кредита.

Влияние на заемщиков с плохой кредитной историей: Клиенты могут занимать всего 1000 долларов, что упрощает получение только тех денег, которые вам нужны, и избежание увеличения долгов.

Прочтите эксперт по банковским ставкам LendingClub обзор

Методология

Чтобы выбрать лучших кредиторов для физических лиц, Bankrate учитывал факторы, которые помогают потребителям решить, подходит ли им кредитор, например, кредит требования и минимальные годовые процентные ставки.Мы искали кредиторов с низкими комиссиями и разными суммами ссуд для заемщиков с различным бюджетом и кредитным профилем. Мы также искали такие удобства, как онлайн-заявки и быстрое финансирование.

Кроме того, представленные здесь кредиторы были оценены на предмет таких значительных характеристик, как скидки для клиентов и гибкие варианты погашения.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Что такое кредитный рейтинг и что считается хорошим кредитным рейтингом? Если вы когда-либо пытались приобрести дорогостоящий объект, например дом или машину, финансовая компания, вероятно, говорила с вами о вашем кредитном рейтинге.

Это один из наиболее определяющих факторов, которые кредиторы принимают во внимание при принятии решения о предоставлении вам ссуды.

Компании, выпускающие кредитные карты, страховые компании и кредиторы используют кредитные баллы для определения сумм ссуд и процентных ставок. Ваш кредитный рейтинг основан на вашей кредитной истории и может иметь огромное влияние на то, сколько вы в конечном итоге заплатите.

Диапазоны кредитных баллов

Кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850. Как диапазоны баллов FICO ^® , так и диапазоны VantageScore используют диапазон от 300 до 850, хотя VantageScore использовал диапазон от 501 до 990.

Наилучший кредитный рейтинг — 850.

Каков средний кредитный рейтинг?

В США средний балл FICO составляет 711, а средний балл VantageScore — 688.

Как правило, кредитный рейтинг 680 или выше считается хорошим кредитным рейтингом, а любой балл выше 740 считается отличным. Но что обычно считается средним кредитным рейтингом?

Ответить на этот вопрос может быть сложно. Каждый эксперт, кредитное бюро и кредитный специалист имеют разное мнение относительно того, где находится порог между хорошей и плохой кредитной историей.Одно кредитное агентство может посчитать вашу оценку плохой, а другим — приемлемой.

Кроме того, «хорошо» — понятие относительное. «Хорошо» означает отлично или достаточно хорошо ? Вы можете начать со сравнения своего результата со средними показателями по стране. По данным Fair Issac Corporation (FICO), впервые представленной в 1989 году, следующие доли потребителей имеют оценки в следующих диапазонах:

905.3%

%

На основании этой информации Население имеет кредитный рейтинг более 700, при этом 42% имеют рейтинг ниже этого уровня.

FICO — не единственная скоринговая модель, используемая в кредитной индустрии. Существуют разные типы кредитных рейтингов. Другая основная используемая модель оценки называется VantageScore®, которая сейчас находится в ее третьей версии, и называется VantageScore 3.0.

Что такое диапазон плохой кредитной истории?

Плохая кредитная оценка = 300 — 549: Принято считать, что кредитная оценка ниже 550 будет приводить к отказу в предоставлении кредита каждый раз. Если ваш счет попал в этот диапазон, его улучшение потребует некоторой работы.

Подача заявления о банкротстве может снизить оценку до этого уровня. По статистике, заемщики с такими низкими показателями просрочивают платежи примерно в 75% случаев. Но если вы продолжите вносить платежи вовремя, ваша оценка должна улучшиться.Существуют определенные типы ссуд, например жилищные ссуды, которые трудно получить с таким рейтингом, но все же есть варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей.

Что такое диапазон плохой кредитной истории?

Плохой кредитный рейтинг = 550 — 619: Кредитные агентства рассматривают потребителей с просрочками по кредитам, отказами в счетах и ​​небольшой кредитной историей как субстандартных заемщиков из-за их высокого кредитного риска. Хотя претендовать на получение кредита можно, но часто на очень невыгодных условиях вы будете платить гораздо более высокие процентные ставки и штрафы.

Если вы попадаете в этот диапазон, вам следует начать решать любые конкретные проблемы с кредитом, чтобы попытаться повысить свой балл, прежде чем подавать заявку на кредит. Заемщики субстандартного кредитования обычно становятся просроченными в 50% случаев.

Что такое диапазон справедливой кредитной истории?

Справедливый кредитный рейтинг = 620-679: Лица с рейтингом выше 620 считаются менее рискованными и с большей вероятностью будут одобрены для получения кредита.

В диапазоне от середины 600-х годов потребители становятся первыми заемщиками.Это означает, что они могут претендовать на более высокие суммы ссуды, более высокие кредитные лимиты, более низкие первоначальные платежи и лучшие переговорные возможности с условиями ссуды и кредитной карты. Только 15-30% заемщиков в этом диапазоне становятся просроченными.

Что такое диапазон хорошего кредитного рейтинга?

Хорошая кредитная оценка = 680 — 739: Кредитная оценка около 700 считается порогом для «хорошей» кредитной истории. Кредиторы довольны этим диапазоном баллов FICO, и решение о предоставлении кредита намного проще.Заемщики из этого диапазона почти всегда будут одобрены для получения ссуды и им будут предложены более низкие процентные ставки. Если у вас есть кредитный рейтинг 680 и он растет, вы определенно на правильном пути.

Согласно FICO, средний кредитный рейтинг в США находится в этом диапазоне и составляет 723. Заемщики с таким «хорошим» кредитным рейтингом просрочивают платежи только в 5% случаев.

Что такое диапазон отличной кредитной истории?

Отличный кредитный рейтинг = 740 — 850: Все, что находится в диапазоне от 700 и выше, считается отличным кредитом и будет обеспечено легким одобрением кредита и самыми лучшими процентными ставками.У потребителей с отличным кредитным рейтингом уровень просрочки составляет около 2%.

В этом высококлассном рейтинге кредитоспособности дополнительные баллы не сильно улучшают условия вашего кредита. Большинство кредиторов сочли бы кредитный рейтинг 760 таким же, как 800. Однако более высокий балл может служить буфером, если в вашем отчете есть негативные моменты. Например, если вы исчерпали кредитную карту (что привело к снижению на 30-50 пунктов), полученный урон не оттолкнет вас на более низкий уровень.

Что влияет на кредитный рейтинг?

Хотя все модели кредитного скоринга индивидуальны, существует ряд общих факторов, которые влияют на ваш рейтинг.Эти факторы включают:

• История платежей
• Использование ваших кредитных лимитов
• Остатки по активному кредиту
• Кредитные запросы
• Доступный кредит
• Количество счетов

Каждый фактор имеет свое собственное значение в кредитном рейтинге. Если вы хотите, чтобы ваш показатель находился на верхнем уровне шкалы кредитного рейтинга, важно не упускать возможность оплачивать счета, использовать одобренный кредит и ограничивать количество запросов.

Однако, если вы находитесь на рынке, чтобы купить дом или ссуду, существует годовой 45-дневный льготный период, в течение которого все кредитные запросы считаются одним совокупным запросом.Другими словами, если вы обратитесь к двум или трем кредиторам в течение 45-дневного периода, чтобы узнать лучшую ставку и условия, доступные для ссуды, это считается только одним запросом. Это означает, что не все они засчитываются против вас и не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Почему у меня низкий кредитный рейтинг?

Более низкие кредитные рейтинги не всегда являются результатом просроченных платежей, банкротства или других отрицательных отметок в кредитной истории потребителя. Отсутствие кредитной истории также может привести к низкому баллу.

Это может произойти, даже если вы уже получали кредит в прошлом — если ваш кредитный отчет не показывает активности в течение длительного периода времени, элементы могут «выпасть» из вашего отчета. Кредитные рейтинги должны иметь определенный вид деятельности, отмеченный кредитором в течение последних шести месяцев. Если кредитор прекратит обновлять старую учетную запись, которую вы не используете, она исчезнет из вашего кредитного отчета, и FICO и / или VantageScore оставят слишком мало информации для расчета балла.

Точно так же потребители, не знакомые с кредитами, должны знать, что у них не будет установленной кредитной истории для оценки FICO или VantageScore, что приведет к низкому баллу.Несмотря на то, что вы не совершаете никаких ошибок, вы по-прежнему считаете себя рискованным заемщиком, потому что кредитные бюро недостаточно осведомлены о вас.

Как улучшить свой кредитный рейтинг:

Другой распространенный вопрос при работе с кредитными рейтингами: «Что я могу сделать, чтобы улучшить свой рейтинг?» Есть много способов улучшить свой кредитный рейтинг до более высокого уровня. Некоторые из этих методов включают в себя:

• Очистка вашего кредитного отчета
• Погашение остатка
• Выплата дважды в месяц
• Увеличение кредитного лимита
• Открытие нового счета
• Согласование непогашенного остатка
• Своевременные платежи

Кредит.org предлагает потребителям помощь в управлении несколькими платежами. С планом управления долгом у вас есть возможность объединить эти платежи в одну единовременную выплату с более низкой процентной ставкой. Узнайте больше, обратившись к одному из наших кредитных тренеров сегодня!

Итоги

Конечно, у разных кредиторов разные стандарты, и ваш опыт может отличаться.