Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Ипотека в случае смерти заемщика. Что делать в таком случае? Ипотека в случае смерти заемщика


что будет с квартирой и долгом

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

  • имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
  • заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
  • есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

 В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

  • от ЗППП;
  • от употребления алкоголя или наркотических средств;
  • от хронических болезней;
  • от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

  • наследники;
  • созаемщик или поручитель;
  • страховая компания;
  • сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Банк

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду. В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов. Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию. Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

ipotekaved.ru

Ипотека при смерти заёмщика. Условия наследства, что следует делать?

Ипотечный кредит оформляется на долгий срок, что обычно расценивается потенциальными заемщиками как преимущество.

Так крупную сумму задолженности перед банком получится разбить на несколько лет, выплачивая ежемесячно лишь небольшую часть денег, что не сильно скажется на бюджете семьи.

Но за такой длительный промежуток времени могут наступить не самые благоприятные обстоятельства и даже смерть заемщика, что повлечет некоторые трудности для созаемщиков и самой банковской организации.

Ипотека в случае смерти заемщика может быть погашена несколькими способами зависимо от таких факторов:

  1. Есть ли наследники у покойного;
  2. Выступал ли он единственным заемщиком или есть поручители и созаемщики;
  3. Был ли заключён договор страхования здоровья и жизни.

Содержание статьи

Если есть поручитель (созаемщик)

Это самый оптимальный вариант, который позволит банку получить все свои деньги обратно.

Возврат задолженности в случае смерти заемщика падает на их плечи, ведь они несут ответственность за исполнение этих обязательств (согласно подписанному договору).

Банк необходимо уведомить о смерти заемщика, который взял ипотеку, и что теперь выплаты будет проводить созаемщик. При этом его права согласно кредитному договору остаются неизменными.

Если ипотека была застрахована?

Ипотека после смерти заемщика будет в полном объеме выплачена на счет банка в том случае, если в момент подписания договора был оформлен страховой полис на случай утраты трудоспособности или смерти.

Банк в свою очередь обязуется закрыть кредитную линию и больше не выставлять никаких претензий или требований. Недвижимость переходит государству, если у умершего нет наследников или же передается по наследству.

Нужно помнить, что есть ряд хронических заболеваний, смерть по причине которых не является достаточно веским основанием для получения выплаты от страховой компании. Это болезни хронические, связанные со злокачественными образованиями и если заемщик занимался экстремальными видами спорта.

Передача долга по наследству

Согласно статистике, редко когда не находятся родственники, готовые получить недвижимость после смерти заемщика. Но здесь есть два возможных варианта развития событий.

  • Первый, когда наследник отказывается от всего наследства. В таком случае банк не может выставить к нему никаких претензий и свободно забирает квартиру с целью ее продажи. Если человек отказался от наследства, он не может оставить себе к примеру машину, а квартиру предложить забрать банку. Зато в таком случае у родственников не остается никаких обязательств перед организацией, которая выдала ипотечный займ.
  • Второй вариант – когда наследники планируют претендовать на наследство. Тогда им придётся взять на себя долговые обязательства и полностью погасить ипотеку, чтобы получить право собственности на недвижимость. Есть еще один немаловажный момент: наследство становится вашим с момента смерти заемщика, поэтому все штрафы, неустойки и пени тоже придется выплатить, чтобы стать владельцем жилья.

Процедура погашения ипотеки в случае смерти заемщика

Чтобы после смерти заемщика наследники получили возможность далее погашать долг в установленном порядке, необходимо для начала дождаться даты, когда права наследства станут законными.

Обычно это происходит примерно через полгода после смерти заемщика, все это время родственники получают возможность заняться разделом имущества и долгов. Если принято решение погашать долг, необходимо переоформить действующий договор по ипотеке, обратившись в банк.

Соглашение о том, что кредит теперь будет погашаться в счёт наследников, также следует оформить нотариально. После этого остается лишь вносить ежемесячные платежи по установленному графику.

Советуем статью: карты рассрочки под 0 %.

Переоформление ипотеки при смерти заемщика происходит в несколько этапов:

  1. Получение официального свидетельства о смерти;
  2. Обращение в банк с заявлением и копией полученного свидетельства;
  3. Обращение в нотариальную контору, где заверяется подписью заявление о том, что человек принимает на себя долговые обязательства умершего;
  4. Вступление в право наследства через полгода. Тем временем нужно наладить процесс выплаты и переоформить договор, на основании которого будут продолжать выплачиваться банковские средства;
  5. Как только наследство будет получено, оформить налоговую декларацию и уплатить налог на наследство в установленном размере.

Если же ни поручителей, ни наследников нет, а жизнь заемщика не была застрахована в страховой компании, единственным способом для банка получить назад свои деньги остаётся продажа недвижимости.

Продажа квартиру через аукцион не всегда приносит достаточную сумму денег, позволяющую покрыть все расходы, но это остается единственным выходом.

Как именно развернутся события – можно решить лишь в конкретном случае, но всегда остаётся шанс переоформить долгосрочный ипотечный кредит так, чтобы в плюсе остался и банк, и потенциальные наследники в зависимости от обстоятельств смерти заемщика.

moneybrain.ru

Кто платит по ипотеке в случае смерти заемщика?

Ипотека относится к разряду самых долгосрочных кредитных программ. За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно. Кто будет оплачивать ипотеку, если заемщик ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по кредиту в случае смерти заемщика? Умерший, который был клиентом ипотечного банка, помимо несчастья, приносит своим близким дополнительные хлопоты по решению обязательств, связанных с кредитным договором. Что будет с ипотечным кредитом в случае смерти заемщика?

Как правило, участь ипотеки после смерти заемщика, будет зависеть от трех основных факторов:

  • Есть ли у покойного заемщика наследники
  • Оформлялась ли ссуда только на одного человека, или в процессе участвовали поручители и созаемщики ипотеке
  • Заключал ли заемщик договор страхования жизни и трудоспособности или нет.

В случае смерти клиента ипотечного банка жилье, приобретенное в кредит, как и другое имущество, как правило, переходит его наследникам. При этом возможно несколько вариантов развития событий после смерти «ипотечника». Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Содержание страницы

Ипотека передается по наследству

Статистические данные свидетельствуют о том, что в случае смерти лица, обладающего недвижимостью или другим солидным имуществом, всегда найдутся родственники желающие обогатиться, даже если ипотека досталось по наследству, особенно до конца выплат осталось совсем чуть-чуть. Если же у умершего заемщика остался супруг, то недвижимость вместе с долговыми обязательствам по ипотеке передается мужу или жене покойного.

В любом случае дальнейшее развитие событий будет зависеть от того, планируют ли родственники вступать в права наследства, учитывая, что наследовать можно все или ничего, то есть нельзя взять машину и земельный участок, а квартиру оставить банку за долги. Кроме того, стоит отметить, что наследство достается родственникам сразу после смерти заемщика, а не с момента юридического вступления в права наследия, поэтому все неустойки, начисленные после того, как наступила смерть «ипотечника», также ложатся на плечи наследников.

Если наследник или наследники докажут свою платежеспособность и захотят переоформить ипотеку на себя, то банк пойдет им навстречу и выплаты будут вноситься новыми заемщиками. При этом наследники могут досрочно погасить ипотечную ссуду своими личными средствами, став полноправными собственниками жилья, с которого будет снято обременение. Впрочем, закон оставляет наследникам право отказаться от наследства, а вместе с ним и от обязательств, вовсе.

Погашение ипотеки созаемщиками и поручителями

Если в оформлении ипотечного кредита, помимо заемщика, участвовали поручители или созаемщики, то в этом случае все обязательство по займу после смерти основного заемщика автоматически переходят к этим лицам. При этом созаемщик может рассчитывать на свою часть жилья, согласно договору ипотеки, а вот поручитель обязан выплатить все долги, при этом никаких прав на недвижимость не имеет. Кто погасит долги по кредиту после смерти заемщика?К сожалению, поручители по кредиту, зачастую, ставят подпись под ипотечным соглашением с уверенностью, что это простая формальность, а когда на них сваливаются долги, доставшиеся от умершего, то поручители оказываются не в силах их погасить. Тогда банк принимает решение о взыскании с них долгов через суд, ссылаясь на соответствующий пункт в кредитном договоре. Поэтому стоит 1 000 раз подумать, стоит ли ставить свою подпись в таких документах.

Погашение долга страховой компанией

Согласно законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога, то есть недвижимость, а вот страхование жизни и здоровья заемщика — это дело добровольное. И если жизнь и трудоспособность умершего должника были застрахованы, то страховая компания обязана погасить все долги по ипотеки, при условии, что смерть наступила при обстоятельствах, признанных страховым случаем.

После погашения долгов перед банком недвижимость без всяких обременений перейдет наследникам, а если таковых нет, то государству. Если же в оформлении ипотечного кредита принимали участие также созаемщики, то банк определяет, в каком соотношении должен быть застрахован каждый из созаемщиков, исходя из размера их заработных плат. В случае смерти одного из созаемщиков, страховая компания выплатит банку ту денежную сумму, на которую был застрахован данный созаемщик, а второй, в свою очередь, принимает наследство.

Продажа ипотечной недвижимости

Если же жизнь и здоровье заемщика не были застрахованы, в процессе оформления ипотечного кредита не были задействованы заемщики или поручители, а наследников у умершего нет или они отказались от реализации своего права на наследование, то банк вынужден выставить ипотечную недвижимость на продажу, чтобы вернуть потраченные денежные средства и проценты за пользование кредитом.

Однако финансовое учреждение не спешит с реализацией жилья, так как продажа имущества не является специализацией банка, к тому же у сотрудников кредитной организации есть масса других обязанностей, а продажа залога через аукцион не всегда приносит желанный результат в виде денежной суммы, достаточной для погашения долга. Поэтому к данному варианту банк прибегает лишь в том случае, если других способов взыскать долги не остается.

Таким образом, мы рассмотрели четыре существующих варианта развития событий в случае смерти лица, оформившего долгосрочный ипотечный кредит. А как именно развернутся события зависит от каждого конкретного случая, условий заключения ипотечного договора и обстоятельств смерти заемщика.

Оценка статьи:

Загрузка...

moezhile.ru

Ипотека в случае смерти заемщика.

Вопрос, кто выплатит банку ипотеку в случае смерти заемщика в настоящий момент стоит очень остро и волнует не только его родственников, но и поручителей.  В данной статье мы расскажем, что нужно делать и куда обращаться, если заемщик ипотеки внезапно умер, и на кого ложиться ответственность по выплате кредита.

В первую очередь, при смерти заемщика ипотеки родственники заемщика или заинтересованные лица должны безотлагательно оповестить банк-кредитор и страховую компанию, с которой заемщик заключил договор страхования жизни, о случившемся, предоставить документы, подтверждающие факт смерти заемщика (свидетельство о смерти, справку о смерти, выписку из уголовного дела, если оно было возбуждено). При этом страховая компания в большинстве случаев оплачивает остатки сумм на погашение ипотечного кредита, а наследники получают жилье в полноправную собственность.

Случаи, когда страховая компания отказывается делать выплаты на погашение ипотеки.

Известно, что страховые компании не заинтересованы в страховых выплатах и стараются прибегнуть к различным уловкам для того, чтобы их избежать. Следует внимательно прочесть договор, в котором изложено, при каких случаях страховая компания снимает с себя ответственность за выплату ипотеки. Часто страховые компании приводят такой довод, как сокрытие заемщиком хронической болезни, которая как раз и послужила причиной его смерти. Также в данный список входят самоубийство, гибель вследствие ареста, пребывания заемщика в местах лишения свободы, нахождение заемщика во время гибели в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения, намеренное подвержение застрахованного риску. Если родственники погибшего уверены, что отказ страховой компании в выплатах не законен и противоречит заключенному договору о страховании жизни, то вопрос необходимо решать в судебном порядке.

Ответственность созаемщиков и поручителей по выплате ипотечного кредита в случаи отказа в выплате страховой компании.

В случае, если страховая компания отказала в страховых выплатах, то бремя по погашению ипотечного кредита ложится на созаемщиков, если таковые имеются. Платить по кредиту может как один, так и несколько созаемщиков. Однако все они несут равную ответственность за неуплату кредита в установленные сроки. С поручителя, как правило, при смерти заемщика снимается ответственность за погашение кредита, если иное не прописано в условиях договора. Поручителям следует иметь ввиду, что банк вправе привлечь поручителя к выплате взносов по ипотеке на период, пока страховая компания расследует причины гибели застрахованного либо пока происходит процесс оформления наследства на жилье, но потраченные за этот период средства поручителю можно взыскать со страховой компании либо наследников в судебном порядке.

Ответственность наследников по выплате ипотеки в случаи отказа в выплатах страховой компании.

Если в договоре ипотеки не прописаны созаемщики, то, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, выплата кредита всецело ложится на наследников умершего заемщика пропорционально полученной доли от наследства жилья. Если наследники не в состоянии погасить кредит, они могут отказаться от всего наследства либо попытаться договориться с банком об увеличении сроков ипотеки либо о продаже ипотечного жилья. В первом случае может увеличиться процент по кредиту, а во-втором – банк забирает часть вырученных от продажи средств на погашение долгов от ипотеки.

Если банк отказался идти на уступки наследникам ипотечного жилья, то они могут самостоятельно реализовать квартиру, обратившись в риэлторское агенство и на полученные от продажи средства выплатить проценты по ипотечному кредиту. Данный вариант более выгоден для наследников, потому что интерес банка заключается лишь в том, чтобы погасить долг с полученных денег от реализации жилья, следовательно, квартира скорее всего уйдет с аукциона по заниженной цене, в отличие от риэлторского агенства, которое нацелено на продажу по его рыночной стоимости.

В случае, если наследники просрочили выплаты по ипотечному кредиту.

Наследникам следует помнить, что не стоит задерживать выплаты по кредиту во время переоформления документов в период вступления в наследство, в противном случае им придется выплачивать банку штрафные санкции и погашать накопленный долг.

Реализация залогового имущества.

Если банк не получает выплат ни со стороны страховой компании ни со стороны заемщиков или наследников, то он приступает к реализации имущества, выставленного под залог ипотечного кредита, что является дополнительным фактором, побуждающим наследникам принять все возможные меры для своевременного погашения кредита.

refinkredit.ru

Ипотека в случае смерти заемщика, созаемщика

После смерти заемщика все имущество, в том числе и недвижимость, купленная в кредит, будет переходить его наследникам. При этом возможно два варианта развития событий:

  • Первый - благоприятный для наследников, когда заещик застраховал жизнь и здоровье;
  • Второй - неблагоприятный, когда заемщик не страховал жизнь и здоровье. 

В первом случае смерть заещика является страховым случаем и страховая компания погасит весь оставшийся долг банку. Банк в свою очередь разрешит наследникам вступившим в наследство снять залог с недвижимости, и они смогу распоряжаться ею без каких либо ограничений. 

Во втором случае наследники должны будут погасить долг банку прежде, чем они смогут, что-то сделать с недвижимостью. Либо наследники могут отказаться от наследства, тогда недвижимость перейдет на баланс банка и будет реализовываться. При этом наследники не смогут ни на что рассчитывать, так как наследство принимается либо все - со всеми долгами и кредитами, либо ничего.  

Ипотека в случае смерти созаемщика

При наличии созаемщиков, при условии, что созамщики участвовали доходом при получении кредита, банк определяет в каком соотношении, исходя из соотношения заработных плат созаемщиков будут страховаться по риску утери жизни и трудоспособности.

На примере Росевробанка: предположим, что в банк обратилась супружеская пара. У заемщика заработная плата составляет 70 000 руб., у созаемщика - 30 000 руб. Сумма кредита - 1 000 000 руб. По требованиям банка заемщики обязаны страховать сумму кредита увеличенную на 10%, т.е. это составит 1 000 000 руб. +10% = 1 100 000 руб. Соотношение по заработным платам составит: 70% к 30% от совокупной суммы заработной платы. Соответственно и страховаться будут именно в данных пропорциях: заемщик будет застрахован на сумму 770 000 руб., а созаемщик на 330 000 руб. 

Если умирает один из созаемщиков, и данный случай будет признан страховым случаем, то банку страховая компания выплатит ту денежную сумму на которую был застрахован данный созаемщик, а другой, в свою очередь принимает наследство (если является единичным наследником первой очереди, либо делит наследство с кем-то и выплачивает оставшуюся сумму кредита за себя).

Ипотека при болезни и потери трудоспособности

Если заемщик просто заболел или получил повреждение, например сломал ногу, то это не страховой случай по комплексному страхованию. В случае потери трудоспособности, при инвалидности, то в этом случае страховая компания погашает долг полностью.  

Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным, и ипотечные банки не вправе требовать от клиента страховки этого вида риска. Но в этом случае у банков повышаются риски и тогда они (большинство) делают менее выгодными условия кредитования, чтобы принудить клиентов страховаться. Если же клиент не страхуется, процентная ставка может увеличиться весьма существенно - от 1,5% и выше. 

Единственный банк, который не требует оформления данной страховки это Сбербанк. В этом случае клиенты экономят, но рискуют предоставить с будущем проблемы себе, либо своим родственникам. 

Все специалисты советуют не экономить на страховании жизни, учитываю, что стоимость данной страховки составляет приемлемую сумму, которая, к тому же, с каждым годом будет снижаться, так как рассчитывается от остатка долга по ипотеке.  

Стоимость страхования жизни для ипотеки

Страхование жизни и здоровья по ипотечному кредиту стоит около 0,5% от суммы кредита, может быть дороже или дешевле. Все зависит от здоровья и возраста заемщика. Тем не менее стоимость вполне разумная - при кредите в 4 млн, страховой тариф в первый год составит всего - 20 000 рублей. 

Автор: Горбачев Дмитрий

Читайте также

podboripoteki.ru

Судьба ипотеки в случае смерти заемщика

Ипотечное кредитование предполагает, что заемщик становится обязанным регулярно выплачивать банку платежи в счет погашения основного долга, а также проценты по кредиту. Срок, на который оформляется ипотека, может быть достаточно продолжительным и доходить до 20-30 лет. Суммы по ипотеке также достаточно высоки, что заставляет заемщика на протяжении всего периода кредитования ответственно подходить к регулярности выплат по ипотечному кредиту. Но какими бы ответственными не были финансовые обязательства по ипотеке, имеются факторы, которые могут помешать заемщику выплатить кредит. Помешать погасить ипотеку может смерть заемщика.

Что же происходит с ипотекой в ситуации смерти клиента банка? В том случае, если у заемщика имеются наследники, то его имущество, а также его долги, кредиты и ипотека в том числе, переходят к ним. Порядок наследования долгов и ипотеки после смерти законодательно определяется в Гражданском Кодексе РФ.

Выплаты по ипотечному кредиту становятся обязанностью наследника, который принял квартиру как наследство. Если в наследство вступает несколько родственников умершего, то ипотека погашается ими солидарно. Важно обратить внимание, что ипотека становится обязанностью наследников только в том случае, если кредитный договор был составлен без привлечения созаемщиков и поручителей. Если таковые имеются, то выплаты задолженности ложатся на их плечи.

Не следует забывать, что банк предвидит возможность смерти заемщика, поэтому в обязательном порядке от него требуется страхование жизни и здоровья. В случае смерти заемщика по ипотеке задолженность перед банком погашается страховой компанией и при этом ни банк, ни наследники не несут убытков и финансовых потерь.

Узнать особенности и детали последствий, наступающих в случае смерти заемщика при оформленной им ипотеке, можно на нашем сайте, который предлагает своим посетителям большой объем полезного материала, а также помощь компетентных и квалифицированных специалистов в вопросах ипотечного кредитования.

www.creday.com

Ипотека в случае смерти заемщика

Ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, и предсказать, какие события ждут заемщика в будущем, не может никто. Согласно действующему законодательству в случае смерти гражданина в качестве предмета наследства может выступать не только имущество, но и его кредитные обязательства. В связи с этим ипотека в случае смерти заемщика может стать неприятным сюрпризом для наследников. Для исключения неприятных последствий в случае непредвиденной смерти заемщика рекомендуется заранее изучить вопросы наследования в такой ситуации.

Ипотека: смерть заемщика и кто будет платить кредит

Долгосрочная природа ипотечного кредитования несет в себе потенциальный риск невозможности погашения кредита заемщиком в связи со смертью заемщика. Судьба займа в этом случае зависит от действий должника при жизни. Факт того кто погасит ипотеку после смерти созаемщика, зависит от обстоятельств и сущности условий договорных отношений. После смерти заемщика на дальнейшее развитие событий влияют следующие факторы:

  • наличие у покойного наследников;
  • участие в процессе кредитования созаемщиков и поручителей;
  • заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Самым простым вариантом для банка является наличие у покойного заключенного договора страхования жизни и здоровья. Согласно российскому законодательству прямой обязанности заключать комплексное страхование при оформлении ипотеки не существует, и физическое лицо самостоятельно принимает решение о необходимости такого соглашения. На практике многие банки требуют подписание такого договора и при отказе повышают процентную ставку по кредиту.

В проекции на будущее за дополнительные страховые отчисления клиент получает гарантии отсутствия проблем и хлопот у близких родственников в случае его смерти. В случае неблагоприятных обстоятельств обязанность выплатить непогашенный заемщиком долг переходит к страховой организации. В некоторых случаях договор страхования заключается на большую сумму, нежели предусмотрено кредитным договором. В этом случае разница между долгом и страховой суммой поступает в адрес лиц, указанных в соглашении покойным.

Важным моментом является необходимость ежегодного обновления страховки. Специалисты говорят о том, что при заключении страхового договора необходимо внимательно изучать условия наступления страхового случая. В большинстве случаев в соглашении четко прописан определенный список, и все причины вне этого перечня не повлекут получения страховых выплат и ипотека после смерти мужа или близкого родственника перейдет к наследникам.

Что происходит при отсутствии страховки

При отсутствии договора страхования развитие событий после смерти должника зависит от варианта обеспечении по договору. Возможны следующие варианты:

  • при участии в процессе кредитования созаемщиков кредитные обязательства обращаются на них;
  • при наличии поручителя должником становится он, и ипотека после смерти заемщика погашается за счет его средств;

В случае наличия по кредиту созаемщика или поручителя банк направляет в их адрес требование, которое обязывает их исполнять условия кредитного договора. При наличии «запасного должника» долг взыскивается с поручителя, но он вправе в дальнейшем подать иск в суд для удержания уплаченных сумм с законных наследников.

Если по кредиту в качестве обеспечения выступает собственность гражданина, то на него банк вправе наложить взыскание для возврата кредитных средств. В этом случае долг погашается за счет средств от реализации имущества, а в случае наличия оставшихся сумм, разница возвращается наследникам. Вопрос о том, кто должен платить по долговым обязательствам умершего возникает только при недостатке финансового обеспечения по кредиту.

В такой ситуации действия кредитной организации четко регламентированы со стороны действующего российского законодательства, но практика судебных разбирательств говорит о сложности решения по таким вопросам и неоднозначности принятых решений. При отсутствии поручителей и страховки по займу претензии в части ипотечного долга предъявляются наследникам покойного, которые вправе отказаться от наследуемого имущества и обязательств. В этом случае задолженность по ипотечному кредиту просто списывается кредитным учреждением. Такая практика распространена при небольших суммах кредитной задолженности, когда банкам невыгодно с финансовой стороны втягиваться в судебные длительные разбирательства и нести существенные расходы на инициирование процедуры.

На текущий момент срок исковой давности по делам взыскания кредитной задолженности составляет 3 года, по истечении которых никаких претензий со стороны банковского учреждения к законным наследникам быть не может.

Вопросы ответственности наследников

При наличии долговых обязательств, в случае смерти физического лица, все они в полном объеме переходят к наследникам. Специалисты советуют им обсудить все нюансы погашения наследуемой ипотеки до вступления в права наследства, иначе распределение обязательств умершего в дальнейшем придется решать в рамках судебного процесса.

Возможно следующее развитие событий:

  • родственниками оформляется заявление о реализации предмета залога, за счет полученных сумм происходит погашение займа и разница возвращается наследникам;
  • в рамках кредитного договора не предусмотрено залоговое обеспечение, и наследники погашают остаток долга за счет собственных средств;
  • наследники принимают решения об отказе от наследства.

Наиболее простой вариант представляет ситуация, при которой остаток кредита погашается за счет залогового имущества. Для этого наследники подают в кредитное учреждение заявление о смерти заемщика. Бланк можно получить в отделении банка или самостоятельно скачать в интернете. После получения официальной бумаги кредитная организация приступает к реализации залогового имущества, за счет которых погашается займ.

В случае отсутствия обеспечения по кредиту обязанность погасить кредит ложиться на наследников. При этом долг ложится в объеме, который соответствует доли полученного наследства. Часто возникают спорные вопросы в части начисления пеней и штрафов. В большинстве случаев наследники не имеют представления о наличии умершего ипотеки, а банки в течение определенного времени продолжают применять штрафные санкции из-за отсутствия платежей по кредиту. В этом случае спорные вопросы решаются в судебном порядке и наследники вправе потребовать признания необходимости уплаты только основной части долга. В этом случае начисленные суммы пеней банк в дальнейшем списывает на убытки.

При принятии долговых обязательств последовательность действий наследников выглядит следующим образом:

  • получить свидетельство о смерти заемщика;
  • обратиться в кредитное учреждение с уведомлением о смерти;
  • оформление заявления о принятии наследуемого имущества;
  • официальное вступление в права наследования через 6 месяцев с момента смерти заемщика;
  • урегулирование вопросов с банком.

Отказ от наследства целесообразен в случае, когда размер полученного имущества по закону явно меньше объема кредитных обязательств. В такой ситуации наследники в праве в законном порядке воспользоваться отказом в получении наследства.

Важные моменты

После смерти заемщика родственникам необходимо в кратчайшие сроки уведомить кредитное учреждение о произошедшем событии. С момента смерти банк не вправе начислять пени и штрафы по ранее выданному займу.

Сложным вопросом может стать доказывание ситуации наступления страхового случая, так как на практике страховые организации стремятся всеми способами избежать ответственности.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Отказ законен только в случае смерти заемщика, не предусмотренного страховым случаем. В перечень таких обстоятельств входит:

  • гибель на войне;
  • смерть в месте лишения свободы;
  • гибель при занятии экстремальным видом спорта;
  • смерть в результате радиационного поражения;
  • смерть от венерических заболеваний.

Избежать ситуации, при которой страховые организации пытаются избежать ответственности и перевести смерть заемщика в категорию не страховых случаев, можно путем обращения в организации с проверенной репутацией.

В ФЗ об ипотечном кредитовании указывается, что вместо умершего должника в документах кредитной организации происходит замещение его данными наследника.. В случае их несостоятельности кредитная организация вправе наложить взыскание на ипотечный объект и залоговое имущество, но все произведенные выплаты должником должны быть возвращены.

Стоит учесть, что наследники и поручители отвечают перед кредитной организацией только в пределах стоимости наследуемого имущества.

Заключение

Получение наследства не всегда связано с получением наследниками материальной выгоды. В случае смерти заемщика обязательства по выплате займа переходят к поручителям и созаемщикам, а в случае их отсутствия наследникам. При наличии большого объема кредитных обязательств у наследников всегда существует право отказаться от имущества умершего заемщика, что означает и отказ вы выплате полученного им займа.

onedvizhke.ru