Ипотека как оформить: Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит

Ипотека как оформить: Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит

Содержание

Кредит «Ипотечный» на покупку недвижимости

Фамилия Имя Отчество *

Телефон *

Дата рождения *

Пермь
Березники
Соликамск
Чайковский
Полазна
Губаха
Москва
Город обслуживания *

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а
ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52
ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41
ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2
ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101
ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48
ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28
ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54
ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б
ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10
ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В
ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2
ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А
ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41
ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1
Офис обслуживания

* — поля, обязательные для заполнения

оформить заявку, взять ипотечный кредит в банке

Новый сервис: ипотечный консультант

ГК Монолитхолдинг предлагает способ избежать утомительных процедур, связанных с оформлением ипотеки, и сэкономить ваше время. Всеми документами займется наш специалист бесплатно*. Ваша заявка будет направлена более чем в 10 банков города  и будут предложены лучшие условия ипотечного кредита. Вам останется лишь сделать выбор банка и его %.

Преимущества ипотечного консультанта:

— Экономия времени

— Лучшие ипотечные предложения от 2,7 % годовых

— Заполнение заявок на ипотеку

— Юридическое сопровождение подписания договоров с банками

*При покупке квартиры в ГК Монолитхолдинг. При покупке квартиры у других застройщиков, подрядчиков и на рынке вторичного жилья услуга платная. Подробности по телефону +7 (391) 274-97-97

 

Наши банки-партнеры

 

Номер лицензии

№1481 от 11.08.2015

Ипотека
от 6.2ставка
от 15%Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№1000 от 08.07.2015

Ипотека
от 6.1ставка
от 15%Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№2606

Ипотека
от 9.49ставка
от 15Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№354 от 29.12.2014

Ипотека
от 7.5ставка
от 10%Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№2209 от 22.11.2014

Ипотека
от 6.25ставка
от 20%Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№3338 от 21.01.2015

Ипотека
от 8.75ставка
от 5%Первоначальный взнос
до 25 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№963 от 05.12.2014

Ипотека
от 4,9 %ставка
от 10%Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№3251 от 17.12.2014

Ипотека
от 10.4ставка
от 20%Первоначальный взнос
до 25 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№3292 от 17.02.2015

Ипотека
от 9.69ставка
от 15%Первоначальный взнос
до 25 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№30 от 10.09.2015

Ипотека
от 9.4ставка
от 10%Первоначальный взнос
до 25 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№2590 от 12.08.2015

Ипотека
от 10.4ставка
от 10%Первоначальный взнос
до 25 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№ 1343 от 04.03.2016 от 18.09.2015

Ипотека
от 9.7ставка
от 10%Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№ 705 от 04.03.2016

Ипотека
от 12.5ставка
от 20%Первоначальный взнос
до 25 летсрок кредитования
Отправить заявку
       ККФЖС
Ипотека
от 10.25ставка
от 20%Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№ 3349 от 12.08.2015

Ипотека
от 2.7 ставка
от 20%Первоначальный взнос
до 25 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№1 от 22.12.2014

Ипотека
от 8.9ставка
20%Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№ 2312 от 28.11.2014

Ипотека
от 4,7 %ставка
от 10%Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

Номер лицензии

№ 1470 от 27.08.2002

Ипотека
от 10.4ставка
от 20%Первоначальный взнос
до 30 летсрок кредитования
Отправить заявку

 

 

 

Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения Нажимая на кнопку «Отправить», я даю свое согласие на обработку моих персональных данных и принимаю условия соглашения

В Сбербанке рассказали, как оформить ипотеку в период самоизоляции

К нам поступают звонки с просьбой рассказать о возможности оформления заявки на ипотечный кредит в условиях самоизоляции. Корреспонденту телеканала «Новый век» об этом в подробностях рассказал управляющий Тамбовским отделением Сбербанка Владимир Компаниец.

Владимир Компаниец, управляющий Тамбовским отделением ПАО Сбербанк: «Сбербанк обеспечивает возможности оформления ипотечного кредита. В последние дни половина всех заявок клиентов Сбербанка на ипотеку мы получаем через сервис ДомКлик. На сегодня дистанционно подано 130 заявок. Отправить заявку на ипотечный кредит можно с мобильного телефона или компьютера в личном кабинете на сайте DomClick.ru. Процедура занимает не более 10 минут».

Можно ли рассчитывать на то, что в Сбербанке помогут клиенту подобрать и забронировать квартиру у застройщика?

Владимир Компаниец, управляющий Тамбовским отделением ПАО Сбербанк:

«Да, конечно. После того, как решение по заявке принято, клиента сопровождает наш менеджер в режиме 24/7. На Сайте ДомКлик можно подобрать и забронировать квартиру, как от застройщика, так и на вторичном рынке. Собрать документы поможет наш менеджер. Сканы или фото документов нужно загрузить в личном кабинете. При необходимости мы закажем отчет об оценке недвижимости в проверенной компании. Когда документы собраны, менеджер отправляет их на рассмотрение, а после одобрения оформляет и присылает на ознакомление кредитный договор и договор купли-продажи. Мы готовы подобрать услуги для удобного проведения сделки. Речь идёт о страховании жизни, здоровья и ипотеки, о сервисе безопасных расчетов или электронной регистрации. Напомню, всё это делается не покидая дом. Посетить банк нужно будет один раз для подписания документов. В офисе клиентов обслуживает персонал в масках и перчатках с соблюдением социальной дистанции».

Четыре простых шага к вашему новому жилью:

  1. Заполните заявку онлайн и отправьте в Сбербанк на сайте DomClick.ru.
  2. Подберите подходящую недвижимость, а Сбербанк поможет подготовиться к сделке.
  3. Приезжайте в удобное время на подписание документов в банк.
  4. Готовьтесь к новоселью!

А как зарегистрировать сделку? МФЦ работает только по записи в режиме дежурного окна.

Владимир Компаниец, управляющий Тамбовским отделением ПАО Сбербанк:

«После подписания договора — этап регистрации и расчетов. Покупателю доступна электронная регистрация права собственности. Можно не посещать МФЦ и Росреестр. Отправкой документов на регистрацию займётся менеджер Сбербанка. Зарегистрированные документы все участники сделки получат в личном кабинете и на электронную почту. После регистрации сделки идёт расчет с продавцом недвижимости. Покупатель переводит средства на специальный счет, продавец их получает только после подтверждения Росреестра о регистрации сделки. Никаких визитов в банк и закладки наличных в ячейку не требуется. Сбербанк поможет оформить электронную регистрацию и осуществить расчеты, даже если вы планируете приобрести недвижимость без ипотеки, то есть, за наличные. Более подробно можно обо всём узнать по телефону горячей линии Сбербанка 8 800 555 55 50».

Как правильно взять, получить и оформить ипотеку на квартиру: ипотечный кредит на жилье, как его лучше брать

Далеко не каждый человек может позволить себе приобрести жилье на собственные средства. Единственной возможностью обзавестись жил. площадью для многих является ипотечное кредитование. Размышляя над тем, как взять ипотеку на квартиру, важно помнить, что с ее помощью кредитозаемщик получает желаемое, но при этом на продолжительный срок становится должником кредитной организации.

Подача заявления

Приняв решение о взятии кредита, нужно выбрать подходящий банк и обратиться в его отделение для подачи заявки. Не забывайте, прежде чем кредитная организация предоставит необходимые средства, она тщательно проверит клиента на соответствие всем необходимым требованиям. Поэтому к выбору кредитора следует подходить с максимальной серьезностью. Не стоит спешить. Лучше рассмотреть как можно больше вариантов и изучить предложения по кредитованию в нескольких банках.

Будьте бдительны, многочисленная банковская реклама, гарантирующая беспроблемное получение займа всего по двум документам в сжатые сроки, зачастую не соответствует действительности.

В стандартный пакет бумаг, который придется собрать получателю ссуды, входят: паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справки о доходах, документы на приобретаемую жилплощадь. Кроме этого, может возникнуть необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.

Перед тем, как начать собирать нужную документацию и обращаться с ней в кредитную организацию, ознакомьтесь с предложениями разных банков. Подробно изучите их условия, сравните все плюсы и минусы и проведите предварительный ипотечный расчет. Ведь разница в процентной ставке всего в 1% в итоге окажется весьма выгодной для кредитозаемщика.

Основные требования к заемщику, собирающемуся взять квартиру в ипотеку

Возраст — одно из важнейших условий, касающихся получателя ссуды. Участник программы кредитования не может быть младше 21 года. Это правило неизменно соблюдается всеми банками, предоставляющими населению долгосрочные займы. Также существует максимально допустимый возраст для взятия ипотеки и на момент выплаты предоставленной суммы в полном объеме.

Согласно второму критерию кредитор обычно принимает решение индивидуально. Так как, кроме фиксированного значения (например, для Сбербанка это 75 лет), он берет во внимание уровень доходов клиента, наличие созаемщиков и поручителей. В том же Сбербанке есть возможность получить кредит по двум документам, без необходимости предъявлять бумаги о трудоустройстве. В таком случае максимальный возраст на момент полной выплаты уменьшается до 65 лет. В большинстве других банков он составляет 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Однако, при привлечении поручителей его могут увеличить до 85.

Немаловажную роль играет и официальное трудоустройство. Кредиторы с недоверием относятся к людям, часто меняющим место работы. Те, кто живет за счет собственного бизнеса, также рассматриваются ими, как не особо надежные. Любой банк при рассмотрении заявок на ипотеку отдает предпочтение наемным работникам. Трудовой стаж при этом обязан быть более 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем месте работы.

Взятие ссуды окажется непростым делом для клиентов, чья трудовая деятельность связана с риском для жизни. К таковым относятся: каскадеры, сотрудники МЧС, артисты цирка. Получить ипотечный кредит не удастся и бюджетникам, если в их организации намечается сокращение. Банк одобрит выдачу средств только после проведения изменений.

В процессе оценки потенциального заемщика кредитное учреждение рассматривает его ежемесячный доход. Чем он выше, тем больше возможность одобрения. При наличии акций или облигаций можно с большей вероятностью рассчитывать на положительное решение. Некоторые программы подразумевают рассмотрение доходов не только самого получателя ссуды, но и его близких родственников и родителей.

При вынесении банком решения, значение имеет не только платежеспособность клиента, но и его кредитная история. При ее проверке кредитор смотрит, соответствует ли количество допустимых просрочек и их продолжительность. Если КИ отсутствует (человек не брал кредит ранее) — это дополнительный «сомнительный» фактор. С большей готовностью банк начнет сотрудничать с тем, кто уже зарекомендовал себя, как ответственный плательщик.

Дополнительные требования

При предоставлении ипотеки на жилье кредитная организация может потребовать передать ей в залог уже имеющееся недвижимое имущество получателя ссуды. Дом или квартира при этом должны являться его собственностью и иметь высокую стоимость. Ликвидность предмета залога — первое, на что обратят внимание. Это то, как быстро и по какой цене его удастся продать.

Часть банков осуществляют ипотечное кредитование только своих клиентов. То есть, рассчитывать на займ могут только те, кто получает заработную плату на открытую у них карту или имеет депозит.

В ряде случаев не исключена вероятность, что потребуется привлечь поручителей или созаемщиков (супруг становится им автоматически).

Во всех организациях к клиентам, претендующим на ипотечный займ, предъявляются различные требования. Во избежание ненужных проблем следует уточнить все нюансы предстоящего процесса у сотрудников или по интернету еще до начала сбора документации.

Как повысить шансы на получение займа

Выполнение всех требований кредитора еще не значит, что удастся со стопроцентной гарантией получить ипотеку на квартиру. Заявку все равно могут не одобрить. Но не стоит отчаиваться. Условия предоставления кредита во всех учреждениях различны, следует обратиться в несколько одновременно. Так, вероятность получить вожделенную жилплощадь значительно увеличится.

Важно помнить, что нельзя совершать каких-либо предварительных расчетов с продавцом недвижимости пока банк не одобрит заявку.

Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо:

  • Своевременно собрать и предоставить полный пакет бумаг, которые нужны для кредитования и приобретения жилплощади.
  • Исправить кредитную историю. Выплатить все долги и просроченные ссуды. В противном случае на вынесение положительного решения надеяться не стоит.
  • Официально трудоустроиться в крупную надежную организацию. 
  • Очень хорошо, если у получателя ссуды есть в собственности недвижимость, стоимость которой выше размера ипотечного кредита. Она сможет выступить в роли залога, тогда банк с большей охотой одобрит сделку.
  • Привлечь поручителей, которые вместе с заемщиком разделят ответственность в случае несоблюдения договорных обязательств.
  • Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем выше шансы на одобрение ссуды.

Не забывайте и про внешний вид при первом посещении банка. Потенциальному заемщику очень важно произвести хорошее впечатление.

Какую ипотеку выбрать

Ипотечный займ бывает обычным, который кредитозаемщик погашает впоследствии из собственных средств. А также социальным, где часть долга покрывается из государственного бюджета. Стоит хорошенько подумать, как правильно брать ипотеку на квартиру, рассмотрев оба варианта.

Если имеются основания, можно принять участие в льготных программах. Но у них есть один ощутимый недостаток — очередь на субсидию способна растянуться на несколько лет. При этом никто не может гарантировать однозначного положительного результата. В итоге не исключена вероятность потратить время впустую.

При принятии решения взять ссуду на общих основаниях, необходимо внимательно изучить предлагаемые разными кредиторами условия. Некоторые банки с готовностью дают заем под меньший процент при внесении крупной первоначальной суммы. В случае, когда нужная сумма не набирается, можно воспользоваться потребительским кредитом. Так удастся выйти в плюс на процентах. Главное — заранее выяснить не запрещает ли банк, в который предстоит обращаться за ипотекой, задействовать заемные средства для первичного взноса.

Виды социального кредитования

Имея право на льготную ссуду, можно рассчитывать, что часть кредита будет погашена государством. Чтобы правильно оформить ипотеку на квартиру, будучи участником одной из специальных программ, нужно знать какими они бывают и для кого предназначены.

Существует несколько видов социальной помощи.

Молодая семья

Кредитозаемщики могут принять участие в данной программе и обзавестись жилплощадью на льготных условиях. Для этого семье необходимо соответствовать ряду требований:

  • брак в обязательном порядке должен быть зарегистрированным официально, если речь не идет о родителях-одиночках;
  • возраст хотя бы одного из супругов не может превышать 35 лет;
  • наличие постоянного дохода, который позволит своевременно погашать кредит;
  • подтверждение статуса нуждающейся в улучшении жилищных условий семьи.

Ссуду по данной программе предоставляют не все кредитные организации. Уточнять всю необходимую информацию по этому вопросу следует заранее.

Жилье для бюджетников

Благодаря таким социальным программам, осуществляемым государством, трудящимся в бюджетной сфере предоставляются льготы. Взять ипотечный кредит на квартиру могут:

  • бюджетные работники, которые вынуждены проживать всей семьей на одной жилой площади с родственниками;
  • сотрудники, у которых нет собственного жилья, снимающие квартиру или вынужденные ютиться в коммуналке;
  • бюджетники, живущие в крайне стесненных условиях, не соответствующих требованиям (не менее 14 кв. метра на человека).

Цель социальной ипотеки — стимулирование к осуществлению трудовой деятельности в бюджетных структурах. Кредитозаемщик должен отработать определенный период в данной сфере, в противном случае его обяжут вернуть долю или даже всю сумму субсидии.

Военная ипотека

Военнослужащие могут приобрести жилплощадь на льготных условиях в рамках НИС. По этой программе происходит наполнение фонда из средств которого, впоследствии производится покупка жилья (внесение первичного взноса, дальнейшее погашение займа). На получение ссуды могут рассчитывать только те военные, которые являются участниками НИС не менее трех лет:

  • офицеры;
  • прапорщики;
  • контрактники.

Для оформления свидетельства, подтверждающего возможность получения льготного кредита, военнослужащему надлежит лишь подать рапорт. Все остальное на себя берут уполномоченные лица.

Для молодых специалистов

К этой категории причисляются выпускники, которые закончили высшее или среднее профессиональное образование и успели отработать по полученной специальности не менее 1 года. Чтобы взять ипотеку по этой программе, необходимо соблюдение следующих условий:

  • получать образование нужно только на очном отделении на бюджетной основе;
  • обязательно успешное прохождение аттестации и получение диплома;
  • после выпуска следует работать по специальности с обязательным официальным трудоустройством.

Под действие программы попадают: молодые учителя, ученые, врачи, работники МВД, РЖД, специалисты-бюджетники. Займ могут одобрить и представителям других специальностей.

Как берется ипотека на квартиру без первоначального взноса

Есть ряд способов, позволяющих взять кредит, не внося при этом первичного взноса.

  • Воспользоваться льготными ипотечными программами, если кредитозаемщик по каким-либо критериям под них попадает.
  • Военная ипотека (актуально только для военнослужащих).
  • Материнский капитал. Использовать его можно сразу после рождения ребенка. Но в данном случае потребуется одобрение кредитной организации, что не могут себе позволить семьи с нестабильным низким уровнем доходов.
  • Попасть под маркетинговую акцию банка. Иногда кредиторы предлагают взять ссуду без первоначального взноса. Обязательным условием выступает идеальная КИ.
  • Заем под недвижимое имущество. Подходит тем, у кого есть квартира или дом в собственности.
  • Внесение первого взноса посредством потребительского кредита. Непростой вариант, выплачивать два долга одновременно очень сложно.
  • Предоставить в залог банку автомобиль или иное ценное имущество (если такая возможность предусматривается).

У всех вышеперечисленных способов одна общая черта — для получения ипотеки нужно заручиться одобрением кредитора, что не для всех и не всегда оказывается возможным.

Материнский капитал

Деньги выделяются государством тем семьям, в которых родился второй ребенок (или последующий). Использовать их можно только с целью покупки жилплощади. Для этого кредитная организация предоставляет определенный сертификат. Именно его чаще всего используют как первичный взнос. Но следует помнить, что некоторые банки все равно требуют внесения собственных средств, помимо сертификата.

Кроме этого, материнский капитал можно задействовать с целью погашения взятого ранее ипотечного займа.

Этапы оформления

Чтобы грамотно взять ипотеку, необходимо соблюдать строгую поэтапность действий. Когда кредитозаемщик уже определился с приобретаемой недвижимостью и выбрал подходящего кредитора, ему предстоит совершить несколько шагов. Наглядно процесс можно представить в виде краткой пошаговой инструкции.

  • Подача заявления в кредитное учреждение.
  • Заключение предварительного договора с продавцом жилплощади.
  • Страхование покупаемой квартиры.
  • Заключение договора целевого займа с кредитором.
  • Подписание закладной.
  • Оформление жилья в собственность с прилагающимся залоговым обременением.

Перечень необходимых бумаг

Каждый банк обязывает заемщика собрать свой пакет документов. С особым пристрастием проверяется его платежеспособность. Поэтому всевозможных финансовых выписок и справок требуется предоставить довольно много. Разобравшись с тем, как правильно выбрать ипотеку, следует узнать, какую документацию придется подготовить.

Для физических лиц

В обязательном порядке кредитной организации надлежит предоставить бумаги подтверждающие личность и способность кредитозаемщика выплачивать займ.

  • Паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Загранник, удостоверение водителя, военный билет, ИНН, пенсионное удостоверение (на выбор).
  • Ксерокопия трудовой, заверенная работодателем.
  • Копия трудового договора.
  • Справка о заработной плате 2-НДФЛ (или альтернативный документ по форме кредитора).
  • Справка-подтверждение владения ценными бумагами или имуществом.
  • Документацию, подтверждающую наличие вкладов и банковских счетов.

Кроме этого, банку, предоставляющему кредит, могут потребоваться дополнительные сведения и документы.

  • Регистрационная справка №9.
  • Ксерокопии паспортов близких родственников, которые живут с кредитозаемщиком на одной жилплощади.
  • Копии пенсионных удостоверений, когда в семье есть пенсионеры.
  • Бумаги, подтверждающие удовлетворительное физическое и психическое состояние клиента.
  • Информация о КИ.
  • Характеристика от работодателя.

Для индивидуальных предпринимателей

ИП получить ипотечный кредит сложнее, чем физическому лицу. Банки неохотно сотрудничают с людьми, живущими за счет собственного бизнеса. Тем не менее, чтобы при покупке жилого объекта не возникло осложнений, предпринимателю следует предоставить:

  • декларацию по единому налогу за 1 или 2 года в зависимости от того, по какой системе налогообложения работает ИП;
  • декларации по форме НДФЛ за итоговый период;
  • выписка из ЕГРИП;
  • ОГРН и ИНН;
  • ксерокопию лицензии, когда деятельность подлежит лицензированию.

 Сколько времени потребуется для оформления

В основном все зависит от кредитора. Общий срок подразделяется на несколько периодов, продолжительность которых регламентируется в каждом банке по-своему.

Так, на рассмотрение заявки в среднем уходит от 1 до 2 недель. Этого времени вполне достаточно для оценки платежеспособности клиента.

После вынесения одобрительного решения у кредитозаемщика будет 3 — 4 месяца, чтобы подобрать подходящую жилплощадь. Сделать это можно и в более короткий срок.

Для подготовки документов потребуется от 3 до 7 дней. В случае, когда необходимо разрешение от органов опеки, процесс может существенно затянуться.

На рассмотрение варианта кредитором уйдет 1 — 5 дней.

Для того, чтобы оформить кредитный договор, куплю-продажу и страховку будет достаточно 1 — 2 дня. При необходимости нотариального удостоверения период может затянуться на 2 — 3 недели.

На регистрацию права собственности придется потратить около 7 дней.

Подводя итог, стоит еще раз напомнить, что лучше брать ипотеку, будучи полностью уверенным в своих финансовых возможностях. Не следует спешить с выбором кредитной организации, а рассматривать как можно больше доступных вариантов. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, нужно тщательно взвесить все за и против, и только потом подавать заявление.

Выплата платежей вашему ипотечному агенту

Когда вы получаете ипотечный кредит, вы можете подумать, что кредитор будет удерживать и обслуживать ваш кредит до тех пор, пока вы не выплатите его или не продадите свой дом. Часто бывает не так. На сегодняшнем рынке ссуды и права на их обслуживание часто покупаются и продаются. Во многих случаях компания, которой вы отправляете платеж, не является компанией, которая владеет вашим ссудой.

Дом — одна из самых дорогих покупок, которые вы совершите, поэтому важно знать, кто обрабатывает ваши платежи, и что вашим ипотечным счетом правильно управляют.Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, хочет, чтобы вы знали, чем занимается ипотечный обслуживающий персонал и каковы ваши права.

Ипотечные службы: их обязанности; Ваши права

Служба ипотечного обслуживания отвечает за повседневное управление вашим счетом ипотечного кредита, включая сбор и зачисление ваших ежемесячных платежей по ссуде, а также работу с вашим счетом условного депонирования, если он у вас есть. С обслуживающим персоналом вы обращаетесь, если у вас есть вопросы по счету ипотечного кредита.

Счета условного депонирования

Счет условного депонирования — это фонд вашего обслуживающего персонала, в который вы вносите налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. Ваш условный платеж обычно является частью ежемесячного платежа по ипотеке. Затем обслуживающий персонал использует ваш счет условного депонирования для оплаты налогов и страховки по мере их наступления в течение года. Если у вас нет счета условного депонирования, вы должны производить эти платежи самостоятельно.

Если ваша ипотечная обслуживающая организация ведет за вас счет условного депонирования, федеральный закон требует от обслуживающей организации своевременно производить платежи условного депонирования по налогам, страховке и любым другим объектам условного депонирования.В течение 45 дней после открытия счета обслуживающий персонал должен предоставить вам отчет, в котором четко указаны предполагаемые налоги, страховые взносы и другие ожидаемые суммы, которые будут уплачены в течение следующих 12 месяцев, а также ожидаемые даты и итоговые суммы этих платежей.

Служба ипотечного кредитования также должна предоставить вам бесплатный годовой отчет, в котором подробно описывается деятельность вашего счета условного депонирования, показывая, например, баланс вашего счета и отражая платежи по налогам на недвижимость, страхованию домовладельцев и другим объектам условного депонирования.

Передача обслуживания

Если ваша ссуда передана новому обслуживающему лицу, вы обычно получаете два уведомления: одно от вашего текущего ипотечного обслуживающего лица; другой от нового обслуживающего персонала. В большинстве случаев ваш текущий обслуживающий персонал должен уведомить вас по крайней мере за 15 дней до даты вступления в силу перевода, если вы не получили письменное уведомление о переводе при урегулировании. Дата вступления в силу наступает, когда первый платеж по ипотеке должен быть произведен по адресу нового обслуживающего лица. Новый обслуживающий персонал должен уведомить вас в течение 15 дней после даты вступления в силу перевода.

Оба уведомления должны включать:

  • наименование и адрес нового сервисного центра
  • дата, когда текущий обслуживающий персонал прекратит прием ваших платежей по ипотеке
  • дата, когда новый обслуживающий персонал начнет принимать ваши ипотечные платежи
  • Телефонные номера

  • (бесплатные или собираемые) для текущего и нового ипотечного обслуживающего персонала для информации о переводе
  • , можете ли вы продолжить какое-либо дополнительное страхование, например, кредитное страхование жизни или страхование инвалидности; какие действия вы должны предпринять, чтобы сохранить покрытие; и изменятся ли условия страхования
  • заявление о том, что перевод не повлияет на какие-либо условия ипотеки, за исключением тех, которые напрямую связаны с обслуживанием ссуды.Например, если в вашем контракте указано, что вам разрешено самостоятельно оплачивать налоги на имущество и страховые взносы, новый обслуживающий персонал не может требовать, чтобы вы открыли счет условного депонирования.
  • заявление, в котором объясняются ваши права и что делать, если у вас есть вопросы или жалобы по поводу обслуживания вашего кредита.

После перевода существует 60-дневный льготный период: в течение этого времени с вас не может взиматься штраф за просрочку платежа, если вы по ошибке отправите свой ипотечный платеж старому обслуживающему персоналу.

Передача права собственности на ссуду

Право собственности и обслуживания вашего кредита может осуществляться одной или двумя компаниями. Если право собственности на ваш ссуду передается, новый владелец должен предоставить вам уведомление, которое включает:

  • имя, адрес и телефон нового владельца кредита
  • дата, когда новый владелец вступает во владение ссудой
  • лицо, уполномоченное получать юридические уведомления и решающее вопросы по выплате кредита
  • , где зафиксирована передача права собственности.

Новый владелец должен направить вам это уведомление в течение 30 дней после вступления во владение ссудой. Это дополнение к любым уведомлениям, которые вы можете получить о передаче прав на обслуживание вашей ссуды.

Проводка платежей

Обслуживающий персонал должен зачислить платеж на ваш ссудный счет в день его получения. Некоторые потребители жаловались на то, что с них взимали штрафы за просрочку платежа, даже если они знают, что вносили платежи вовремя. Чтобы защитить себя, ведите подробный учет того, что вы заплатили, включая выписки по счетам, аннулированные чеки или выписки по банковскому счету.Вы также можете проверить историю своей учетной записи в Интернете. Если у вас возник спор, продолжайте вносить платежи по ипотеке, но уведомите об этом сервисную службу в письменной форме (см. Образец письма с жалобой) и сохраните копию своего письма и любых приложений для своих записей. Отправьте свою корреспонденцию заказным письмом на адрес, указанный обслуживающей организацией, и запросите квитанцию ​​о вручении. Вы также можете отправить свое письмо и приложения по факсу или электронной почте. Обязательно следуйте инструкциям обслуживающего персонала и подтвердите номер факса или адрес электронной почты перед отправкой письма.Сохраните копии подтверждений передачи, подтверждений получения и ответов по электронной почте.

Страхование принудительного размещения

Очень важно иметь необходимое страхование имущества в вашем доме. Если вы этого не сделаете, ваш сервисный агент может приобрести страховку от вашего имени. Этот тип полиса известен как принудительное страхование. Обычно это стоит больше, чем обычная страховка, даже если она обеспечивает меньшее покрытие. Основная цель силовой политики — защитить владельца ипотеки.

Прочтите всю корреспонденцию от вашего ипотечного специалиста.Ваш ипотечный обслуживающий персонал может попросить вас предоставить копию вашего полиса страхования имущества. Оперативно отвечайте на запросы о страховании имущества и храните копии всех документов, которые вы отправляете своему ипотечному агенту.

Если вы считаете, что произошла ошибка в оформлении документов и ваше страховое покрытие является адекватным, предоставьте копию вашего страхового полиса обслуживающему персоналу. После того, как сервисный центр исправит ошибку, удалит принудительное покрытие и возместит стоимость принудительного полиса, убедитесь, что он удаляет любые штрафы за просрочку платежа или проценты, которые были начислены в результате покрытия.

Комиссии

Внимательно прочтите свои платежные ведомости, чтобы убедиться, что любые сборы, взимаемые обслуживающим агентом, являются законными, включая сборы, которые могли быть санкционированы вами или ипотечным договором для оплаты услуги. Если вы не понимаете, за что взимаются сборы, отправьте письменный запрос с подробным описанием и объяснением. Кроме того, если вы звоните своему ипотечному агенту, чтобы попросить об услуге, например, об отправке по факсу копий кредитных документов, обязательно спросите, есть ли комиссия за услугу и ее размер.

Особые соображения в отношении невыполненных ссуд

Если вы не осуществите один или несколько платежей по ипотечному кредиту, ваша ссуда погашается. Затем обслуживающий персонал может заказать «услуги по умолчанию» для защиты стоимости собственности. Эти услуги могут включать в себя осмотр имущества, чтобы убедиться, что вы по-прежнему живете в доме и обслуживаете его. Если за имуществом не ухаживают должным образом, обслуживающий персонал может заказать «услуги по сохранению имущества», такие как стрижка газонов, озеленение и ремонт или закладка разбитых окон и дверей.Стоимость этих услуг, которая может достигать сотен или тысяч долларов, взимается с вашего ссудного счета. Если обслуживающий персонал начинает лишать права выкупа вашего имущества, дополнительные расходы, такие как гонорары адвокатам, сборы за поиск права собственности и другие сборы за отправку и размещение уведомлений о выкупе, будут сняты с вашего ссудного счета. Это может добавить сотни или тысячи долларов к вашему ссуде и еще более затруднить получение ссуды в текущем состоянии и избежать потери права выкупа.

Если вы оказались в такой ситуации, оставайтесь на связи со своим сервисным центром.У сервисных центров разные политики относительно того, когда они будут заказывать услуги по умолчанию. Некоторые могут не заказывать проверки собственности или работы по сохранению собственности, если вы каждый месяц сообщаете им, что вы все еще живете в доме, поддерживаете его в хорошем состоянии и работаете с ними над устранением дефолта в вашей учетной записи. Тем не менее, важно внимательно просматривать выписки по счетам и сомневаться в дополнительных сборах. Если сборы указаны в вашей выписке под общими заголовками, например, «прочие сборы» или «корпоративные авансы», как можно скорее обратитесь к обслуживающему персоналу в письменной форме, чтобы получить объяснение этих сборов и причин, по которым они были списаны с вашего счета.

Пытаетесь сделать выплаты по ипотеке?

Если вам сложно произвести выплаты по ипотеке или вы пропустили платежи, обратитесь к своему обслуживающему персоналу. Когда вы пытаетесь решить проблемы со своим аккаунтом, крайне важно поддерживать связь. Если вам трудно связаться со своим сервисным центром или работать с ним, позвоните по номеру 1-888-995-HOPE, чтобы получить бесплатную индивидуальную консультацию от консультационных агентств по вопросам жилья, сертифицированных Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD).Эта общенациональная горячая линия, открытая круглосуточно и без выходных, обслуживается Фондом сохранения домовладения, некоммерческим членом Альянса участников ипотечной индустрии HOPE NOW и консультационных агентств, сертифицированных HUD. Чтобы получить бесплатные инструкции в Интернете, посетите www.hopenow.com .

Отчет о выплате

Выписка о выплате — это документ, в котором указывается сумма, необходимая для полной выплаты ссуды. Как правило, сервисные центры должны предоставить вам это заявление, если вы попросите об этом и следуете инструкциям.Ваш обслуживающий персонал должен предоставить выписку в разумные сроки — обычно 5 рабочих дней — после получения вашего запроса.

Запросы и споры

Согласно федеральному закону, ваш ипотечный обслуживающий персонал должен незамедлительно отвечать на письменные запросы, известные как «квалифицированные письменные запросы» (см. Образец письма с жалобой). Если вы считаете, что с вас по ошибке списали штраф, штраф за просрочку платежа или другую плату, или если у вас есть другие проблемы с обслуживанием кредита, напишите своему обслуживающему персоналу.Включите номер своей учетной записи и объясните, почему вы считаете, что ваша учетная запись неверна. Отправляйте свою корреспонденцию по адресу, который обслуживающий персонал указывает для квалифицированных письменных запросов.

Сервисный центр должен отправить вам письменное подтверждение в течение 20 рабочих дней с момента получения вашего запроса. Затем в течение 60 рабочих дней сервисный центр должен исправить вашу учетную запись или определить ее правильность. Сервисный агент должен отправить вам письменное уведомление о предпринятых действиях и почему, а также имя и номер телефона человека, с которым можно связаться.

Не вычитайте спорную сумму из ипотечного платежа. Ваш обслуживающий персонал может счесть это частичным платежом и отказаться принять его. Ваш платеж может быть возвращен вам или помещен в «приостановленный» или «отложенный» счет до тех пор, пока вы не внесете оставшуюся часть платежа. В любом случае ваш обслуживающий персонал может взимать с вас плату за просрочку платежа или требовать неисполнения обязательств по ипотеке и начать процедуру обращения взыскания.

Образец письма-жалобы

Вот образец квалифицированного письменного запроса.Используйте этот формат для рассмотрения жалоб в соответствии с Законом о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью (RESPA).

Образец письма о разрешении спора в кредитное бюро

Дата

Ваше имя
Ваш адрес
Ваш город, штат, почтовый индекс

Тема: Номер вашей ссуды
Внимание: Служба поддержки клиентов

Имя обслуживающего лица
Адрес
Город, штат, почтовый индекс

Это «квалифицированный письменный запрос» в соответствии с разделом 6 Закона о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA).

Я пишу на:

Опишите проблему или вопрос, который у вас есть, и / или какие действия, по вашему мнению, следует предпринять.

Приложите копии любых связанных письменных материалов.

Опишите все разговоры со службой поддержки клиентов о проблеме и о том, с кем вы говорили.

Опишите все предыдущие шаги, которые вы предприняли или попытки решить проблему.

Укажите номер телефона на случай, если представитель службы поддержки клиентов захочет вам позвонить.

Я понимаю, что в соответствии с разделом 6 RESPA вы должны подтвердить мой запрос в течение 20 рабочих дней и попытаться решить проблему в течение 60 рабочих дней.

С уважением,

Ваше имя

Справедливое взыскание долга

По закону коллектор — это лицо, которое регулярно взыскивает долги перед другими. Ваша ипотечная обслуживающая организация считается взыскателем долгов только в том случае, если ваша ссуда была неплатежеспособной, когда обслуживающая организация ее приобрела. В этом случае у вас есть дополнительные права.

Почему отказывают в ипотеке?

Вы нашли дом своей мечты и подали заявку на ипотеку — только чтобы ваши мечты разбились, когда вы обнаруживаете, что ваше заявление было отклонено.Отказ в заявке на ипотечное кредитование может быть серьезным и может происходить по разным причинам, включая плохой кредитный рейтинг, отсутствие кредитной истории, слишком большую существующую задолженность или недостаточный первоначальный взнос.

Чтобы понять, почему ваша заявка на ипотеку могла быть отклонена, вы захотите погрузиться в процесс получения ипотечного кредита, а также узнать, какую роль играют ваш кредит и финансы. Ипотека — это очень большие ссуды, поэтому кредиторы, как правило, имеют длинный список условий, которые должен выполнить заемщик, прежде чем они будут одобрены.Несоблюдение хотя бы одного из этих требований может быть основанием для отказа. Вот что вам следует знать, прежде чем подавать очередную заявку на получение кредита.

Причины, по которым ваша ипотека может быть отклонена

Есть несколько распространенных причин, по которым заявка на ипотеку может быть отклонена.

  • Низкий кредитный рейтинг : Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для обеспечения ипотеки, зависит от выбранного вами кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Для обычной ипотечной ссуды или ссуды VA минимальный необходимый балл FICO ® обычно составляет около 620; для ссуды USDA это обычно 640.Вы можете получить ссуду FHA с кредитным рейтингом от 500, но вам придется внести больший первоначальный взнос, чем если бы ваш кредитный рейтинг был выше. (См. Ниже подробности по каждому типу ссуд.)
  • Нет кредитной истории : Если вы не пользуетесь кредитными картами или никогда не брали ссуду, у вас может быть так называемый «тонкий» кредитный файл. Это означает, что у вас очень минимальная кредитная история или ее нет вообще. Без кредитной истории, которую они могут использовать для оценки вашей кредитоспособности, кредиторам будет сложно одобрить вам ипотеку, если они не захотят найти другие способы доказать свою финансовую ответственность.
  • Отношение высокого долга к доходу (DTI) : Чтобы оценить вашу способность погасить ссуду, кредиторы будут проверять процент вашего ежемесячного дохода, который идет на ежемесячные долги. Получить ссуду может быть труднее, если ваш жилищный платеж составляет 28% или более от вашего валового ежемесячного дохода (31% или более, если вы подаете заявку на ссуду FHA).
  • Небольшой первоначальный взнос : Вкладывание собственных денег в покупку дома показывает кредиторам, что у вас есть шансы на участие в игре, что повышает вероятность погашения ипотеки.Чем больше первоначальный взнос вы можете сделать, тем больше у вас шансов получить одобрение на ипотеку.
  • Отсутствует информация о заявлении : Даже если у вас хороший кредит и солидный доход, ваше заявление на ипотеку может быть отклонено, если вы не укажете или забудете указать необходимую информацию. Чтобы избежать разочарования, внимательно просмотрите свою заявку, чтобы убедиться, что она заполнена, прежде чем отправлять ее.
  • Недавняя смена места работы : Ипотечные кредиторы хотят видеть стабильность; недавняя смена работы может вызвать сомнения в вашей способности удерживать постоянную работу.Наличие одной и той же работы в течение как минимум двух лет может повысить ваши шансы на получение одобрения.

Как получить ипотеку?

При оценке вашей заявки на ипотеку, чтобы решить, кредитоспособны ли вы, ипотечные кредиторы учитывают несколько различных факторов.

  • История платежей : длинный список своевременных платежей кредиторам по вашему кредитному отчету сделает вас более привлекательным заемщиком в глазах кредитора.
  • Коэффициент использования кредита : Коэффициент использования кредита отражает, какую часть доступного кредита вы используете в настоящее время.Коэффициент 30% или выше может нанести вред вашим кредитным рейтингам и указать кредиторам, что вы не в состоянии полностью погасить свои существующие долговые обязательства. Чем ниже это соотношение, тем лучше для ваших оценок.
  • Недавние заявки на получение кредита : Если вы недавно подали несколько заявок на получение ссуд, кредитных карт или других типов кредита, кредиторы могут рассматривать это как предупреждающий знак, что у вас финансовые проблемы. Заявки на получение кредита приводят к серьезным запросам, которые остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет.
  • Основные отступления : Банкротства, просроченные счета, счета в счетах, списания и счета, рассчитанные на меньшую сумму, чем причитающаяся сумма, — все это предупреждающие признаки того, что вы можете подвергаться низкому кредитному риску.
  • Учетные записи авторизованных пользователей : Статус авторизованного пользователя кредитной карты может помочь вам создать свой кредитный файл и баллы, но кредитор вряд ли будет рассматривать это как показатель ваших собственных способностей к управлению кредитными ресурсами. Счет также может работать против вас, когда кредитор рассчитывает ваш коэффициент DTI.
  • Заявления о спорах или незавершенные споры : Чтобы получить четкое представление о вашей кредитной истории, кредиторы обычно хотят видеть разрешенными любые споры по вашему кредитному отчету, прежде чем они утвердят вашу заявку на ипотеку.

Также имейте в виду, что существуют разные виды ипотеки, рассчитанные на разные цели и заемщиков; у каждого могут быть разные квалификационные требования. Вот посмотрим поближе.

  • Обычная ипотечная ссуда : Обычные ипотечные ссуды не поддерживаются государственными программами или государственными учреждениями.Ипотека, выданная банками, кредитными союзами и ипотечными кредиторами, попадает в эту категорию.
  • Ссуды FHA : Предназначенные для тех, кто впервые покупает жилье или тех, у кого плохая кредитоспособность, ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией (FHA). Они позволяют вам купить дом с первоначальным взносом всего в 3,5% от покупной цены дома. Взамен вам придется оплатить частную ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.
  • Ссуды VA : Эти ссуды для нынешних или бывших U.Военнослужащие S. и их супруги застрахованы Департаментом по делам ветеранов (VA) и позволяют вам финансировать 100% стоимости дома, поэтому нет необходимости откладывать первоначальный взнос. Ссуды VA также могут быть использованы для строительства нового дома, реконструкции или пристройки к существующему дому.
  • Ссуды USDA : Сельские или пригородные покупатели жилья с низким и средним уровнем дохода, которые соответствуют определенным критериям, могут иметь право на получение этих ссуд. Ссуды от Министерства сельского хозяйства США (USDA) не требуют первоначального взноса и гарантированы государством.
  • Ипотека с фиксированной ставкой : Как следует из названия, эти ссуды имеют одинаковую процентную ставку на весь срок действия ссуды, поэтому вам не нужно беспокоиться об увеличении ежемесячных платежей. Ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно имеет срок 15, 20 или 30 лет.
  • Ипотека с регулируемой ставкой : Эти ипотечные кредиты имеют процентную ставку, которая фиксируется на вводный период, а затем ежегодно корректируется на основе текущих рыночных ставок. У ARM обычно более низкие начальные процентные ставки, чем у ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, с учетом того, что ваши ежемесячные платежи непредсказуемы, со временем они могут увеличиваться — иногда значительно.
  • Соответствующая ссуда : Ссуда, которая соответствует лимитам, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA) и отвечает критериям Fannie Mae и Freddie Mac, финансируемых государством предприятий, которые покупают и управляют большинством жилищных ссуд в США, называется ссудой соответствующий заем. Лимиты FHFA на 2020 год для соответствующих кредитов составляют 510 400 долларов США или меньше в 48 штатах и ​​765 600 долларов США или меньше для Аляски, Гавайев и некоторых округов с высокими затратами.
  • Несоответствующая ссуда : Ипотечная ссуда на сумму, превышающую соответствующий лимит ссуды, называется большой ссудой.Чтобы претендовать на крупную ссуду, вам, как правило, понадобится более высокий кредитный рейтинг, больший первоначальный взнос и больше активов, чем вам нужно для получения соответствующей ссуды. Эти ссуды также имеют более высокие затраты на закрытие и более высокие процентные ставки.

Что делать, если ваша заявка на ипотеку отклонена

Если ваша заявка на ипотеку отклонена, вы получите письмо об отклонении (также называемое письмом о неблагоприятных действиях) от кредитора. По закону вы имеете право на получение копии вашего бесплатного кредитного отчета, если ваше заявление отклонено.Письмо об отказе должно содержать инструкции по получению копии вашего кредитного отчета от агентства кредитной истории, которое использовалось при принятии решения.

Кредиторы обязаны сообщить вам, почему ваша заявка была отклонена. Если в письме об отклонении не указана причина, обратитесь к кредитору, чтобы спросить. Чаще всего ссуды отклоняются из-за плохой кредитной истории, недостаточного дохода или чрезмерного отношения долга к доходу. Просмотр вашего кредитного отчета поможет вам определить, какие проблемы были в вашем случае.

Повысьте свои шансы на получение ипотечной ссуды

Не ждите, пока вы получите письмо с отказом, чтобы узнать, что возникла проблема с вашим кредитом. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, получите копию своего бесплатного кредитного отчета и бесплатного кредитного рейтинга, чтобы узнать, есть ли какие-либо проблемы, которые могут помешать вам получить одобрение.

Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, исправьте их. Если ваш кредитный рейтинг слишком низкий, примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку.Выплата долга, демонстрация хороших кредитных привычек и сокращение использования кредита могут повысить ваши шансы на получение ипотеки — и на успешное ее погашение.

Как получить освобождение от обязательств по ипотеке | Домашняя страница Руководства

Автор: Кэндис Уэбб Обновлено 24 июля 2018 г.

Как правило, существует два сценария, в которых вам может потребоваться освобождение от обязательств по ипотеке. Одна причина? Повороты жизни изменили ваш жизненный путь, и теперь вы хотите избавиться от обязательств.Так же, как и желание заключить брачный договор после свадьбы, избавиться от ипотечных обязательств непросто, но возможно. Другая причина может заключаться в том, что вы выплатили недвижимость, и у вас больше нет ссуды, за которую нужно нести ответственность.

Требуется разрешение на выплату ипотечного кредита

Помимо необходимости в нем после выплаты имущества, существует несколько причин для обращения за разрешением, в том числе развод или вера в то, что имущество будет продано за меньшую сумму, чем причитается, а вы не хотите нести ответственность за баланс.Некоторые штаты, в том числе Калифорния, обычно предоставляют ипотечные кредиты без права регресса. Это означает, что даже если ваш дом продается за меньшую сумму, чем причитается, кредитору не разрешается обращаться за вами за остатком. Однако, если ваш дом находится не в Калифорнии, вы можете столкнуться с большим счетом в конце дня, что приведет к необходимости освобождения от обязательств по ипотеке.

Получение освобождения от ответственности по ипотеке означает, что ваш кредитор отстранил вас от ссуды, и вы больше не несете ответственности за платежи.Если кто-то остается в ссуде и не выполняет свои обязательства, кредитор не может по закону преследовать вас за деньгами после того, как вы были освобождены от ответственности.

Отказ в выдаче A

Помните, цель вашего кредитора — получить ссуду, поэтому, если освобождение вас от ответственности угрожает этой цели, вам предстоит нелегкая битва. Например, если вы просите удалить вас, а кредит вашего будущего бывшего супруга недавно резко упал, ответ, скорее всего, будет отрицательным.Кредитор внимательно рассмотрит ваши причины, по которым вы хотите получить освобождение, кто будет держать сумку и каковы шансы, что этот человек продолжит выплачивать ссуду.

Получение разрешения

Хотя решение всегда остается за кредитором, есть несколько различных способов получения разрешения. Один из способов обойти упрямого кредитора — рефинансировать ипотечный кредит. Если вы разводитесь или разрываете партнерство, а лицо, которое будет продолжать нести ответственность за ссуду, имеет хороший кредит и достаточно высокий доход для осуществления платежей, рефинансирование может сработать.Это должно быть крайней мерой, так как это будет стоить несколько тысяч долларов, но если другие методы не сработают, это приведет к тому, что вы откажетесь от ипотеки, когда она будет погашена, и недавно рефинансированная ипотека не будет включать ваше имя. .

Другой вариант — продать дом. Как только дом будет продан и произойдет закрытие, ваше имя будет освобождено от обязательств по ипотеке, потому что оно будет погашено. Однако это предполагает, что вы можете продать дом за сумму, превышающую остаток по ипотечному кредиту.Это хороший вариант, если у другого человека по ипотеке плохая кредитоспособность, поэтому шансы на одобрение рефинансирования невелики.

Если ваш кредитор отказывается удалить ваше имя по запросу из-за того, что он не доверяет оставшемуся лицу производить платежи, или из-за того, что его доход не соответствует требованиям для выплат, вы всегда можете предложить другого со-подписавшего. Попросите вашего бывшего супруга или того, кто собирается остаться на ипотеку, найти кого-то с хорошей кредитной историей и достаточно высоким доходом, чтобы соответствовать требованиям, и кто готов совместно подписать ссуду.Затем подайте заявку на рефинансирование, назначив соавтора новой ссуды вместо вас.

Если у вас достаточно низкий баланс для выплаты оставшейся суммы ипотеки, вы можете получить письмо об освобождении от ипотеки. Будь то выигрыш в лотерее, получение займа у родственников или смерть супруга, у которого была ипотечная страховка, после того, как баланс станет нулевым, вы можете запросить письмо об освобождении от ипотеки.

Требования к регистрации, документация и процедуры закрытия

Исполнение ипотеки: требования к регистрации, документация и
Процедуры закрытия

Покупка дома с использованием
ипотека сложна и требует много времени.Для
осуществить перевод, начиная от финансовых документов до потребителя
раскрытие информации о защите и контракты. Этот модуль объясняет, как и когда реально
финансовые документы на недвижимость должны быть записаны, а также документация и
процедуры закрытия, необходимые для поддержки договоров о финансировании недвижимости.

Ипотека
Документация, необходимая до закрытия

При покупке дома
покупатель выполняет несколько важных документов в разное время в
процесс.Понимание цели и юридической функции этих документов
критически важен для эффективного управления ипотечным процессом. Следующее
обсуждение идет по стандартным документам, которые можно ожидать выполнения, когда
получение ипотечной ссуды.

Первый документ
заявление на ипотеку. Чаще всего заявка будет иметь форму Uniform.
Заявление на получение жилищного кредита
, также известное как ипотека по форме «1003».
заявление, которое является отраслевым стандартом, используемым почти во всех ипотечных кредитах.
кредиторы в США.[1] Ипотека 1003
анкета была создана Федеральной национальной ипотечной ассоциацией.
(иногда называемый «Fannie Mae» из-за его инициалов «FNMA») для стандартизации
Заявки на ипотеку в сфере частного кредитования. Форма требует
раскрытие идентификационной информации о заемщике и любых
созаемщики, включая номера социального страхования, даты рождения, семейное положение
и личная контактная информация.

Заемщик также
необходимо предоставить документацию о доходах, расходах, активах и обязательствах,
включая любые нерешенные юридические вопросы, которые могут повлиять на заемщика финансово.Кредитор проверяет информацию, указанную в анкете ипотечного кредита.
вместе с кредитным отчетом и кредитной историей потенциального заемщика
определить кредитный риск по ссуде. Кредиторы также обычно требуют
информация об имуществе, используемом для обеспечения кредита под ипотеку
приложение, такое как цена покупки, адрес и год, когда дом был
построен. [2] Они используют эту информацию для оценки стоимости собственности.
используется для обеспечения ссуды.

После подачи
заявки на ипотеку, заемщик может получить письмо о предварительном одобрении от
кредитор.В этом письме указываются суммы и условия кредита, который банк
готов выпустить при соблюдении указанных условий. Предварительное одобрение полезно
для составления бюджета и оценки конкурирующих предложений, и часто это отличный способ
показать потенциальному продавцу, что покупатель настроен серьезно и может купить
собственности, но предварительное одобрение не является обязательным для выдачи
ипотечный заем. [3]

После ипотеки
заявка заполнена, банк обычно требует кредитный отчет, домой
оценка и поиск по названию, чтобы обеспечить дополнительную уверенность в отношении риска
он берет на себя выдачу ссуды.Каждая из этих услуг имеет свою стоимость,
и банк обычно перекладывает эти расходы на заемщика.

На данном этапе, предполагая
банк по-прежнему готов продолжать этот процесс, банк предоставит
Оценка кредита (ранее называвшаяся Добросовестной оценкой), которая
оценивает, сколько заемщик может рассчитывать заплатить за эти дополнительные
требования и прописывает условия кредита. В этом документе также описаны
общие затраты на закрытие, которые будут понесены заемщиком при закрытии,
включая первоначальный взнос, комиссию за выдачу ипотеки, страхование титула, сборы за
расходы на адвоката банка и другие расходы по закрытию.[4]

После ипотеки
заявка официально одобрена, заемщик получит письмо-обязательство
разъяснение условий ипотечной ссуды. У заемщика обычно есть
ограниченное время, чтобы принять условия в письме-обязательстве, и однажды письмо
выполнен, заемщик имеет все финансовые гарантии, необходимые для планирования
закрытие.


Закрытие раскрытия

Ближе к закрытию,
заемщик также получает закрывающее раскрытие , которое является
Пятистраничная форма, содержащая окончательные сведения об ипотечной ссуде.[5] В заключительном раскрытии перечислены все обвинения и указаны
Покупатель и продавец в сделке с недвижимостью подлежат. [6] Здесь также указана общая сумма ссуды, любая
сборы за финансирование, график платежей, годовая процентная ставка (или «годовая процентная ставка»)
ссуды, комиссий брокера, баллов и любых других сборов, которые требуются заемщику
платить. [7] Штрафы за предоплату, воздушные платежи, ипотечное страхование и
депонированные суммы также должны быть включены в раскрытие, если это применимо. Этот
должны быть предоставлены заемщику не менее чем за три рабочих дня до
закрытие.[8]

Заключительное раскрытие
заменены формы заявления об урегулировании HUD-1 и раскрытие правдивой информации
которые использовались до 2015 года, и включает практически все
информация, которая была в обеих формах.

Некоторые кредиторы требуют
что они платят налог на имущество заемщика и страховку домовладельца от
счет условного депонирования, который финансируется заемщиком. Они делают это для того, чтобы
их обеспечительный интерес сохраняется в случае необходимости обращения взыскания.Когда
требуется условное депонирование, кредитор предоставляет первоначальное заявление об условном депонировании
в котором указаны суммы, которые заемщик должен положить на условное депонирование при закрытии
а затем ежемесячно. [9]

Документы
при закрытии

Процесс ипотеки
завершается при закрытии, что требует, чтобы все стороны собрались вместе, чтобы
оформить окончательные документы, необходимые для передачи сделки покупателю и
убедитесь, что продавец получил оплату. Закрытие обычно происходит в заголовке
компания или адвокат, а заемщику предоставляется множество документов
подписать, включая несколько аффидевитов и деклараций с изложением условий
долга, который заемщик берет на покупку нового дома, а также
права заемщика как домовладельца.[10]

Среди множества документов
исполненный при закрытии, простой вексель может быть самым важным для
ипотека. Вексель представляет собой обязательство по погашению ссуды.
и он должен включать много важных деталей о ссуде, включая причитающийся платеж
даты, срок ссуды и порядок осуществления платежей.
В примечании также будет указано, является ли ссуда фиксированной или регулируемой. В
в случае ARM, простой вексель раскрывает, как и когда ставки могут
изменять.В векселе также будут указаны события неисполнения обязательств, которые могут
инициировать обращение взыскания, включая то, что произойдет, если заемщик не сможет
платежи в срок. [11]

Вексель является
основной юридический документ в процессе ипотеки и усложнился
со временем, поскольку ипотечные кредиты все чаще покупаются и продаются
инвесторы как ценные бумаги. [12] В результате ипотечные заемщики обычно
нанимать адвокатов для проверки векселей или помощи в переговорах по более выгодным
термины.

Далее ипотека
Сам документ передает залог от заемщика банку.
Этот документ, также называемый инструментом безопасности или доверительным актом, дает
ссудодатель имеет право взыскания на имущество, используемое для обеспечения ссуды. Это
включает ту же основную информацию, что и простой вексель, но предоставляет
дополнительные сведения о правах кредитора в случае обращения взыскания и
другие вещи, которые могут существенно повлиять на права собственности.За
Например, ипотека может включать в себя пункт «подлежащий оплате», который запрещает
домовладельцу от передачи собственности без согласия кредитора. [13] Это важно для тех, кто планирует продать свой дом.
до окончания срока ипотеки. Это не означает, что собственность не может
быть проданным; это просто означает, что кредитор должен быть полностью возвращен в то время
продажи. Однако следует отметить, что на участке федеральной трассы Гарн – Св.
Закон Жермена о депозитарных учреждениях запрещает принудительное исполнение причитающихся к продаже
причины, когда имущество передается близкому родственнику, например, супругу
или ребенка, и в случаях, когда имущество передается любому родственнику
из-за смерти заемщика или в соответствии с многочисленными распоряжениями о семейных отношениях.[14] Переводы в семейные фонды в пользу этих близких
родственники также находятся под защитой этого федерального закона.

Ипотечный кредит также может иметь
пункт ускорения , который позволяет кредитору требовать
выплата всей ссуды в полном объеме в случае невыполнения обязательств, например невыполнения
произвести платеж или не иметь страховку домовладельцев. [15] Положения об ускорении позволяют инициировать обращение взыскания.
после единственного пропущенного платежа, хотя кредиторы обычно пытаются взыскать или
договориться об условиях оплаты до начала процедуры обращения взыскания.

Акт на собственность
передается покупателю при закрытии, и сам акт не требует
вообще ссылаться на проценты по ипотеке. Проценты по ипотеке — отдельный
залог имущества, что подтверждается ипотечным документом. Таким образом,
Ипотечный документ должен быть записан вместе с актом на имущество, чтобы гарантировать
что обеспечительный интерес залогодержателя защищен надлежащими приоритетами [16].

Запись
Документы

В каждом округе есть недвижимость
бюро документации или «земельной книги», в документах, подтверждающих настоящие
имущественные интересы могут быть записаны.Это публичные записи и могут быть
доступны для всех в любое время. Многие юрисдикции сегодня размещают свои земли
записи в Интернете таким образом, чтобы их можно было найти по сторонам или по адресам. Это позволяет
стороны, чтобы удобно исследовать все дела, связанные с посылкой, и
эффективно. Ипотека — это интересы в собственности, и поэтому может и должна быть
записывается как можно скорее после закрытия.

В большинстве штатов
законы о записи, которые налагают ограничения на то, когда и как документ
передача прав собственности может быть создана на законных основаниях.Уставы записи
важно для нескольких целей. Они устанавливают рамки для юридического уведомления о
владение долями в имуществе, включая обременения, создаваемые ипотекой
интересы. При оформлении ипотечных обеспечительных документов в соответствии с
требования юрисдикции, они доступны для осмотра на земле
делопроизводства, и, таким образом, предоставить конструктивное уведомление для
всем остальным об имущественных интересах. [17] Это защищает
ипотечные кредиторы, гарантируя отсутствие скрытых противоречий или превосходящих
претензии на имущество.

Требования к записи
особенно актуальны в ситуациях, когда недвижимость заложена на сумму более
один раз, или другие залоговые права связаны с собственностью. Когда есть несколько
ипотеки на отдельное имущество, приоритет этих требований определяется
принцип «первый по времени, первый по праву». [18] Независимо от закона о записи, который применяется в
юрисдикции, ипотека, уже зарегистрированная в земельной книге, ставит все
последующие кредиторы в конструктивном уведомлении о претензии вышестоящей инстанции.Однако когда
ипотека получена на объект недвижимости и не зарегистрирована должным образом, это может
подчиняться последующим интересам в собственности.

Запись
Устав и приоритеты

Законодательные акты
распределять приоритет между множеством конкурирующих получателей имущественных интересов.
Итак, если домовладелец предоставляет несколько процентов по ипотеке или намеревается передать
собственность одному лицу и ипотеку и другому или предоставляет сервитуты или
другие залоговые права на дополнительные стороны, уставы записи играют решающую роль
определение приоритетов.Получатель вторичной ипотеки или другой доли участия в
собственность будет принимать его интересы при условии соблюдения прав первичного
держатель.

Штаты используют один из
три типа уставов регистрации: гонка, уведомление и уведомление о гонке.

Устав гонки, безусловно
самый редкий из трех типов, установите приоритет, просто исходя из того, какой интерес
был записан первым. Когда были переданы имущественные права, и какие
стороны знали, какие сделки не имеют отношения к делу.В записи гонки
юрисдикции, конструктивное уведомление не имеет значения, поскольку отрицательные претензии разрешены
тем, кто записал первый, независимо от того, знал ли об этом второй залогодержатель. [19]

Закон об уведомлении, на
с другой стороны, назначьте приоритет второму получателю интереса в
имущество, если второй получатель является добросовестным, добросовестным покупателем этого
проценты, если право удержания первой стороны уже не было зарегистрировано на момент передачи.
Теория состоит в том, что первый получатель медлил из-за того, что не записал свои
ипотека в первую очередь, что вызывает путаницу.Таким образом, политика защищает
второй невиновный покупатель и побуждает стороны записывать
интересы безопасности как можно скорее. [20]

Многие юрисдикции
следуйте гибридному подходу «гонка-уведомление». Это сопоставимо со статутом гонки.
в этом случае выигрывает та партия, которая записывает первую. Однако вторая сторона должна иметь
действовал добросовестно. Если вторая сторона знала о предыдущей передаче
первая сторона во время второй передачи, вторая сторона проигрывает, потому что
он не добросовестно забрал собственность или обеспечительный интерес.[21]

Давайте посмотрим на
пример. Представьте, что Сара взяла ссуду в размере 150 000 долларов в ABC Bank для покупки
ее новый дом — 1 апреля, но ипотека не была оформлена до 30 апреля.
обнаружил, что новый дом нуждался в дорогостоящем ремонте крыши вскоре после покупки.
и поэтому друг Сары, Тим, согласился одолжить ей еще 20 000 долларов в апреле.
15, с просьбой о залоге в доме для обеспечения выплаты. Тим записал свой
обеспечительный интерес 20 апреля.

В уведомлении
юрисдикции, ипотека Тима будет иметь приоритет перед банком ABC до тех пор, пока
поскольку он не знал, что Сара уже взяла ипотечный кредит, когда он
соглашение с Сарой 15 апреля.В юрисдикции уведомления о гонках то же самое
результат будет применяться при тех же условиях, потому что он записал первым. В
юрисдикции, ипотека Тима имела бы приоритет, даже если бы он знал, что
Сара уже взяла ипотеку в ABC Bank, потому что уведомление
не имеет отношения к гоночным юрисдикциям.

Предположим вместо этого
что Тим не регистрировал свою ипотеку до 10 мая. В юрисдикции уведомления
Ипотека Тима по-прежнему имела бы приоритет перед ипотекой ABC, если бы он не знал о
первоначальная ипотека 15 апреля, потому что он был последующим добросовестным
покупатель.С другой стороны, в юрисдикции уведомления о гонках или гонок ABC
ипотека будет иметь приоритет, потому что ABC записывается первой.

Предположим теперь, что
Сара сказала Тиму 14 апреля, что взяла ипотечный кредит на сумму 150 000 долларов от ABC.
Банк и Тим все равно ссудили ей 20 000 долларов 15 апреля. Затем Тим записал свои
ипотека 20 апреля. В гоночной юрисдикции приоритет будет у Тима, потому что
он записал первым. Однако в любом из других типов юрисдикций
Ипотека ABC будет иметь приоритет, потому что Тим получил уведомление об оригинале
ипотека.

Если ипотека не
записано, обеспечительный интерес обычно не имеет исковой силы. Несколько судов имеют
позволил принудительное исполнение незарегистрированных ипотечных интересов в соответствии с теорией
справедливая ипотека, когда можно доказать, что владелец намеревался предоставить
стороны ипотечные проценты, но документ по какой-то причине был признан недействительным [22].

Заключение

Как известно большинству домовладельцев,
требования к документации и документации для ипотечных кредитов обширны.Различные соглашения и раскрытие информации требуются на разных этапах
процесс кредитования, чтобы гарантировать, что действие прозрачно и хорошо понимается
все стороны. Большая часть этой документации требуется для обеспечения ответственного кредитования.
и защита потребителей. Однако в таком сложном процессе даже небольшие
надзор может оказать существенное влияние на права кредиторов и заемщиков. Как
результат, очень важно, чтобы все участники нашли время, чтобы понять
процесс завершения юридически обязывающего ипотечного договора.



[14]
См. 12 Свода законов США, § 1701j-3

Какие документы вам следует сохранить, чтобы доказать, что вы выплатили ипотечный кредит?

A: Вот хорошие новости: ваш кредитор предоставил вам практически все, что вам нужно. Кредитор сообщил вам, что ваш заем полностью выплачен, и предоставил вам документацию о том, что залоговое или доверительное право на вашу собственность было освобождено.

Если вы получили освобождение от удержания, не забудьте записать документ.Цель освобождения от залога — уведомить мир о том, что ипотечный или доверительный акт в отношении вашей собственности был освобожден и что кредитор больше не имеет интереса в вашей собственности.

Полис страхования титула, который вы приобрели при покупке собственности, продолжает страховать вас от возможных проблем с титулом, которые могут повлиять на вашу собственность. Например, если вы приобрели недвижимость некоторое время назад, и возникла проблема с титулом, влияющая на землю, которая не застрахована сегодня, полис страхования титула покроет вам эту потерю в пределах стоимости полиса.В этом ответе мы не будем вдаваться в подробности страхования титула; достаточно сказать, что вы должны хранить документацию по полису страхования титула до тех пор, пока вы владеете недвижимостью, и даже дольше.

Обязательно сохраните письмо о том, что ваш заем полностью погашен. Мы также хотели бы, чтобы вы сохранили по крайней мере самую последнюю выписку по кредиту, письмо о полном платеже и копию подтверждения ипотеки после ее регистрации. Но мы не понимаем, зачем вам хранить другие кредитные документы.Золотая середина — это сканирование на облачное хранилище, чтобы вы могли хранить их для своих записей.

Причина, по которой мы хотели бы, чтобы вы сохранили копию выписки о ссуде, заключается в том, что кредиторы часто показывают информацию о выписках, которую они не помещают в письмо об освобождении от удержания. Например, хорошо иметь номер ссуды и бесплатные номера кредитора на тот случай, если вам понадобится связаться с ними в будущем. Также хорошо иметь некоторую документацию о том, каким был ваш остаток по кредиту до того, как вы выплатили ссуду.

Теперь, когда вы брали ссуду, у вас был отчет о закрытии ссуды от расчетного агента и выписка от кредитора с указанием всех затрат на закрытие; вы можете сохранить его копию на некоторое время. Он может вам понадобиться при заполнении налоговых деклараций в зависимости от любых других расходов, которые вы понесли при получении ссуды. Иногда некоторые из этих затрат подлежат вычету. Вам нужно будет поговорить со своим налоговым составителем или бухгалтером для получения дополнительной информации по этому вопросу.

В идеале мы хотели бы, чтобы кредитор отправил вам по электронной почте ваш исходный вексель, подписанный вами, вместе с оригиналом ипотечного или доверительного договора.Оба документа должны быть помечены как аннулированные. Но мы видим, что все меньше и меньше кредиторов отправляют эти документы своим заемщикам. Итак, хорошо хранить документы, подтверждающие, что ссуда была полностью выплачена, в течение как минимум семи лет после выплаты ссуды.

Наконец, не забудьте сообщить своей страховой компании, что вы выплатили ссуду, чтобы они вычеркнули имя кредитора из вашего страхового полиса.

Илайс Глинк является автором « 100 вопросов, которые должен задать каждый впервые покупающий дом » (четвертое издание).Она также является исполнительным директором Best Money Moves, приложения, которое работодатели предоставляют сотрудникам для измерения и снижения финансового стресса. Сэмюэл Дж. Тамкин — поверенный по недвижимости из Чикаго. Свяжитесь с Илайс и Сэмом через ее веб-сайт: ThinkGlink.com .

Заставить вашу ипотечную компанию выплачивать страховые выплаты

Если у вас есть ипотека, и вашему дому был нанесен серьезный ущерб или он был разрушен, некоторые или все платежные чеки вашей страховой компании будут выплачены совместно вам и вашей ипотечной компании.Это происходит потому, что ваш кредитор имеет финансовую заинтересованность в собственности, которую ваша страховая компания будет уважать / защищать.

До тех пор, пока ваша ипотечная компания не откажется от требования в отношении некоторых или всех средств, они будут находиться на счете вашей ипотечной компании. Это означает, что прежде чем вы сможете начать восстановление, вы должны сначала понять, как заставить вашего ипотечного кредитора отказаться от ваших страховых доходов ( см. Образец письма от кредитора домовладельцу).

Цель этого информационного бюллетеня — дать вам стратегии, позволяющие как можно скорее получить контроль над страховыми выплатами.Мы также предоставим информацию о том, как заставить вашего кредитора выплачивать страховые выплаты, если выручка превышает сумму вашей задолженности по ссуде. Вы также узнаете, как получать проценты по полученным средствам, пока они хранятся у вашего кредитора.

ВАЖНОЕ ПРИМЕЧАНИЕ: Информация, представленная ниже, предполагает, что у читателя есть стандартные калифорнийские ипотечные документы. Возможно, вы не живете в Калифорнии, поэтому внимательно прочтите свои конкретные документы!

Стандартная ипотека в Калифорнии гласит:

« 5.Страховка имущества. Заемщик должен сохранять существующие или возведенные в будущем улучшения на Имуществе застрахованными от убытков ».

«Улучшения» — это практически все, что на земле не является органическим (грязь, трава, деревья, кусты). «Улучшения» включают ваш дом, беседку, патио, забор и подъездную дорожку.

Q: Почему я не могу просто внести и использовать свои страховые чеки? Почему он должен сначала пройти через мою ипотечную компанию, когда я заплатил страховых взносов?

Когда вы заняли деньги на покупку дома, вы согласились, что одним из способов защиты ипотечной компании будет совместное страхование ипотечной компании вместе с вами на случай любого ущерба, нанесенного вашим «улучшениям».”

Ваши ипотечные документы созданы для защиты ипотечной компании, если вы возьмете деньги на восстановление своей страховки и исчезнете. Другими словами, ваша собственность и дом являются залогом по кредиту; поэтому, если вы обналичили страховые чеки, но не восстановили здание, у ипотечной компании возникнут проблемы. Документы по ссуде и страхованию создают систему, которая препятствует этому.

Если и до тех пор, пока вы не добьетесь согласия своей ипотечной компании на что-то иное (в письменной форме), каждый полученный вами чек Coverage A и, возможно, некоторые из ваших других чеков покрытия, будет содержать что-то вроде: «Оплатите приказ Джейн Доу и Джейн. Ипотечная компания Doe’s.”

Вы должны будете сначала подтвердить / подписать чек, и ваша ипотечная компания внесет деньги на свой собственный счет, а затем вернет деньги вам позже, как только вы начнете процесс восстановления своего дома.

Q: Будет ли ипотечная компания совместно страховаться только по чекам с покрытием A?

A: Возможно. Они также могут быть указаны на чеках, выданных на «Прочие сооружения», «ландшафтный дизайн» и т. Д. В пункте 5 также указано:

Страхование имущества.…. Если Заемщик получает любую форму страхового покрытия, которое не требуется Кредитором, для повреждения или уничтожения Имущества, такой полис должен включать стандартную ипотечную оговорку и указывать Кредитора в качестве залогодержателя и / или в качестве получателя дополнительных убытков. . .

Хорошее практическое правило состоит в том, чтобы предположить, что ипотечная компания может претендовать на право на участие в качестве состраховщика по страховому покрытию тех вещей, которые находятся или должны оставаться в собственности, когда дом продается — растения, трава, дом, забор, подъезд и т. д.

Но страховые компании часто только совместно выписывают чеки с покрытием A, и отдел убытков часто не оспаривает это.

Q: Если сумма страховых чеков превышает мою ипотечную ссуду, может ли кредитор оставить больше денег, чем оставшаяся сумма, которую я должен им по ипотеке?

A: Ипотечная компания не должна иметь право хранить страховые выплаты сверх оставшейся суммы ссуды, обеспеченной ипотекой. Кроме того, в параграфе 5 стандартной ипотечной ссуды в Калифорнии вы соглашаетесь только «… как правило, уступать права на страховые выплаты держателю Облигаций в пределах суммы непогашенного остатка по кредиту.«Действительно, по этой причине некоторые ипотечные компании также имеют письменную политику, в которой говорится, что компания хранит деньги только до суммы непогашенного остатка по кредиту.

Q: Зачем компании такой полис, если он уже является частью ипотеки?

A: В ипотечной компании есть специальный отдел («Отдел убытков»), который занимается контролем над деньгами на восстановление после того, как у вас произошла катастрофическая потеря имущества. Эта работа часто фактически выполняется независимой компанией.В любом случае люди, с которыми вы имеете дело, могут не знать, о чем на самом деле говорится в ипотеке.

Знание — сила. Будьте настойчивы. Прочтите и разберитесь в своих документах и ​​используйте эти знания в своих интересах. Отдел убытков обычно не удобен для пользователей. Не удивлюсь, если:

  1. «Отдел убытков» сам по себе не вернет вам дополнительные деньги, пока вы не попросите об этом, или
  2. С живым человеком вообще трудно разговаривать в отделении потерь, или
  3. Вы получаете ответы на свои письма в форме, а не ответы на ваши вопросы.

В: Будет ли ипотечная компания выплачивать мне проценты по страховым выплатам, которые они держат?

A: Ответ… возможно, но обычно не без боя. В том же параграфе 5 стандартной ипотечной ссуды Калифорнии также говорится: «Если соглашение не заключено в письменной форме или если Применимое законодательство не требует выплаты процентов по таким страховым доходам, Кредитор не обязан выплачивать Заемщику какие-либо проценты или доходы с таких доходов».

К счастью, в Калифорнии есть «применимое право».”Гражданский кодекс Калифорнии гласит:

«§2954.8. Выплата процентов заемщику.

(a) Каждое финансовое учреждение, которое предоставляет ссуды под залог недвижимости, в которой проживают только от одного до четырех семей и расположенной в этом штате, или покупает обязательства, обеспеченные такой собственностью, и которое получает деньги заранее для уплаты налогов и взносов на имущество, для страхования или для других целей, связанных с имуществом, должно выплачивать заемщику проценты на удерживаемую таким образом сумму.Процентная ставка по таким суммам составляет не менее 2 процентов простых процентов годовых. Такие проценты зачисляются на счет заемщика ежегодно или после закрытия такого счета, в зависимости от того, что наступит раньше ».

Многие люди успешно доказывают своей ипотечной компании, что чеки страховой выручки для финансирования реконструкции представляют собой «предоплату для оплаты… для… целей, связанных с недвижимостью» по смыслу раздела 2954.8 Кодекса. Проще говоря, они получают 2% годовых.

ВНИМАНИЕ! Нам неизвестно о ком-либо, кто когда-либо доводил дело до суда, поэтому окончательного ответа на этот вопрос нет.

Q: Какой еще подход я могу использовать, чтобы получать проценты по страховым выплатам?

A: Есть еще один аргумент, который вы можете попробовать. Ведущая книга по закону о недвижимости Калифорнии — Miller & Starr California Real Estate — утверждает, что существует решение суда Калифорнии, согласно которому, если ипотечная компания хранит деньги на процентном счете, то проценты принадлежат вам.(Этот аргумент содержится в разделе 10:61 трактата «Недвижимость в Калифорнии» Миллера и Старра.)

Лица, пережившие катастрофическую утрату, использовали множество новых подходов для возмещения процентов на страховые выплаты. Один из пострадавших от пожара кедра 2003 года попросил свою ипотечную компанию предоставить копию депозита, на котором был указан номер счета, на который компания внесла средства, и учетные документы для этого счета, подтверждающие, что средства, хранящиеся там, не приносили процентов и не были инвестированы.Вместо того, чтобы удовлетворить требование, ипотечная компания решила выплатить проценты. Этот анекдот доказывает, что иногда боль в шее имеет большее значение, чем применимость закона.

Q: Как быстро я могу заставить кредитора выписать страховые чеки?

A: Не так быстро, как вы надеялись. Еще раз, давайте обратимся к параграфу 5 стандартной ипотечной ссуды Калифорнии, в котором говорится:

«В течение периода ремонта и восстановления Кредитор имеет право удерживать такие страховые выплаты.. . Кредитор может выплачивать выручку от ремонта и восстановления единовременно или серией промежуточных платежей по завершении работ ».

Q: Но мой подрядчик не согласится перестроить весь мой дом до получения оплаты. Что я могу сделать?

A: Вы правы — это «бизнес-реальность», что строитель не собирается делать всю работу до тех пор, пока ему не заплатят какую-либо часть денег. Однако это также «бизнес-реальность», что большинство строителей привыкли работать в среде, где им не платят полностью заранее, а скорее получают частичные периодические платежи, при этом по крайней мере некоторая сумма удерживается или удерживается из платежа до завершения строительства.

Ваша ипотечная компания это понимает. Поскольку ваша ипотека требует, чтобы вы перестроили или восстановили свою собственность в хорошем состоянии после пожара, ипотечная компания не будет удерживать все деньги до конца, потому что это может быть «нарушение [ипотечной компанией] подразумеваемого соглашения о добре». вера и честность ». Это означает, что компания должна вести честную игру, чтобы избежать судебного преследования. Таким образом, вы будете получать деньги в виде «текущих платежей».

Типичная политика промежуточных платежей состоит в том, чтобы выпустить 1/3 удерживаемой выручки вперед, 1/3 после проверки, подтверждающей завершение на 50%, и 1/3 после проверки выполнения на 100%.Вероятно, не будет «проблемы с дефицитом», пока вы не закончите строительство.

Q: Может ли ипотечная компания просто использовать деньги для погашения ипотеки, даже если я не хочу, чтобы они этого сделали?

A: Короткий ответ — НЕТ. Это тоже будет проблемой «недобросовестности».

Q: Так что же в итоге?

A: Прочтите свои документы.

  • Свяжитесь с вашей ипотечной компанией по телефону и по почте.
  • Оставайтесь на связи.Будьте настойчивы и терпеливы, будьте вежливы, но тверды.
  • Ведите дневник с указанием имени и контактного номера (а также имени начальника и контактного номера этого человека) КАЖДОГО ЛИЦА, с которым вы разговариваете.
  • Напишите подробные письма с обзором того, что произошло на сегодняшний день.

Имея дело с вашей ипотечной компанией, подумайте о том, чтобы подчеркнуть, что:

  • Без денег вы не сможете восстановить залоговое имущество.
  • Хорошее отношение к вам будет для них хорошим пиаром, а в этой среде «субстандартного кризиса» им нужен хороший пиар!
  • Скорее всего, вы не единственный их заемщик, потерявший дом в вашем районе.Если есть испытание, чтобы определить, справедливо ли они к вам относятся, то:

1. Это будет от имени ВСЕХ заемщиков, потерявших дома в результате пожара и

2. Каждый присяжный заседатель будет либо (а) кем-то, кто потерял свой дом, (б) кем-то, кто знает кого-то, кто потерял свой дом, или (в) кем-то, кто думает: «Боже мой, я могу потерять свой дом!»

  • Попросите ипотечную компанию задокументировать, что происходит с деньгами, пока они у них есть (генерируют ли они проценты, а если нет, инвестируются ли?) — ответ может быть неудобным для них, и если да, то это хорошо для вас .

Домовладельцы, которые не могут платить по ипотеке, получают возможность отсрочки

Многие испытывающие трудности домовладельцы, задерживающие выплаты по ипотеке в рамках так называемых программ воздержания, получат новый вариант погашения, позволяющий им делать пропущенные платежи при продаже дома или выдаче кредита Срок истек, сообщило в среду Федеральное агентство жилищного финансирования.

Вариант отсрочки применяется к домовладельцам, имеющим ипотеку, обеспеченную двумя ипотечными компаниями, контролируемыми государством, которые курирует FHFA: Fannie Mae и Freddie Mac.

Согласно закону о стимулировании деятельности CARES, заемщики с кредитами, обеспеченными государством — через Федеральное жилищное управление, Департамент по делам ветеранов, Министерство сельского хозяйства США, Fannie Mae или Freddie Mac — имеют право отложить выплаты по ипотеке на до года, если у них возникнут финансовые трудности, связанные с пандемией коронавируса.

Большинство домовладельцев имеют ссуду, обеспеченную государством, и миллионы людей подписались на отсрочку. Но существует массовая неразбериха в отношении того, как заемщики будут компенсировать пропущенные платежи.

Защитники прав потребителей говорят, что некоторые ипотечные компании неправильно сказали заемщикам, что они должны выплатить все пропущенные платежи единовременно после окончания периода воздержания. или сделали расплывчатые комментарии, которые заставляют истощенных потребителей предположить, что это так. Правительственные учреждения настаивают на том, что заемщики с ссудой, обеспеченной государством, не должны выплачивать единовременную выплату и что доступны несколько вариантов погашения.

В своем заявлении директор FHFA Марк Калабрия сказал, что дополнительная отсрочка платежа «ответственно упрощает варианты для домовладельцев, предоставляя дополнительный инструмент для ипотечных служащих.

Согласно этому варианту, по истечении периода отсрочки платежа, если заемщик, имеющий ссуду, обеспеченную Fannie Mae или Freddie Mac, не может позволить себе производить платежи сверх своего первоначального платежа по ипотеке, с 1 июля должна быть предложена отсрочка. FHFA.

Fannie Mae и Freddie Mac ранее объявляли об отсрочке платежа, но в то время от сервисных служб не требовалось предлагать ее до следующего года.

В новом варианте, который аналогичен уже предложенному FHA, первоначальный ежемесячный платеж по ипотеке заемщика остается неизменным.Когда ссуда истекает, например, по истечении 30 лет или когда домовладелец продает свой дом, пропущенные платежи должны быть выплачены сразу. В случае рефинансирования пропущенные платежи будут добавлены к основной сумме нового кредита.

До варианта отсрочки заемщики, которые могли вносить только свой первоначальный ежемесячный платеж, могли получить модификацию ссуды. Это позволило бы сохранить выплаты по ипотеке на прежнем уровне за счет продления ссуды, которая должна была увеличить общую сумму, которую заемщик должен был бы выплатить.

Если после периода воздержания заемщик все еще не может позволить себе первоначальный платеж по ипотеке, доступны модификации ссуды, которые сократят ежемесячные платежи за счет продления срока ссуды. Однако эти модификации имеют ограничения на то, насколько могут быть уменьшены выплаты, поэтому тот, кто никогда не вернется на работу, все равно может потерять свой дом.

Mortgage Bankers Assn. Президент Роберт Брэксмит сказал, что отсрочка от Fannie Mae и Freddie Mac «облегчит бремя домовладельцев.

Группа генеральных прокуроров, включая Атти Калифорнии. Генерал Ксавье Бесерра хотел, чтобы регулирующие органы пошли еще дальше. Они заявили, что обслуживающие ипотечные компании уже, похоже, ошеломлены всплеском просьб об отсрочке платежа и сомневаются, что компании могут эффективно оценивать заемщиков для различных вариантов погашения.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *