Формы обеспечения возвратности кредита (стр. 1 из 7). Формы обеспечения кредита
Виды обеспечения кредита, его формы и документационное обеспечение
Обеспеченность кредита – одно из важнейших условий при выдаче займов, с помощью которого банки могут обезопасить себя от невыплат. В банковской сфере обеспечением кредита признаются ценности, дающие кредитору гарантию возврата денежных средств заемщиков, а также полной уплаты процентов.
Процедура обеспечения возвратности кредита в банке – сложный процесс, состоящих как из организационных, так и правовых мер, которые включают в себя мониторинг способов погашения займа. При этом обеспеченность кредита – условие, характерное для любого займа.
Виды обеспечения
В банковской практике существуют такие виды обеспечения кредита:
- поручительство;
- гарантия;
- залог.
Каждый из них имеет свои особенности, порядок учета и банковское доверие.
Поручительство. Одна из самых распространенных форм обеспечения кредита. Она подразумевает под собой односторонний договор, при котором одна сторона (поручитель) обязуется погасить обязательства кредитора перед другой стороной (заемщиком). При этом, одним из важных условий, которое проверяет банк – наличие возможности выплатить кредит у поручителя. Следовательно, кредитная организация может принять поручительство только у того лица, которое имеет стабильный доход, который можно использовать на погашение займа.
Гарантия. Наименее популярная форма обеспеченности кредита. Чаще всего выдается другими кредитными организациями своим постоянным клиентам. Подразумевает собой принятие обязательств другого лица (чаще всего юридического) погасить задолженность заемщика, в случае, если он не сможет этого сделать. Может выдаваться только юридическими лицами.
Одна из самых популярных практик выдачи гарантий – страховыми компаниями. В таких случаях, по сути, кредит просто страхуется и в случае невыплаты суммы займа или процентов, эти обязательства ложатся на страховую компанию.
Залог. Самая распространенная форма обеспечения кредита у юридических лиц. Подразумевает под собой право в случае неуплаты реализовать залоговое имущество. Оценивается это имущество сотрудниками банка, также умножается на коэффициент (в большинстве кредитных организаций это 0.7) и только после этого выносится вердикт о достаточности имущества для обеспечения.
Кредитная организация получает первоочередное право на реализацию заложенного имущества, независимо от статуса других кредиторов в случае неуплаты суммы основного долга и процентов.
Документы для оформления обеспечения
Кредитная организация юридически оформляет свои права на имущество в зависимости от формы обеспечения возвратности кредита. Существует следующие формы:
- Договор залога. Согласно договору кредитор получает право реализовать заложенное имущество кредитора, если он не исполнит своих обязательств. Имеет свою специфику составления для каждой формы залога. Право на реализацию согласно договору залога классифицируется как первоочередное. Это значит, что реализовать заложенное имущество может только кредит, на которого оформлен данный залог.
- Закладная. С юридической точки зрения этот документ оформляет право собственности на объект. То есть заемщик официально передает все права на этот предмет кредитору. Но в случае, если кредит будет полностью и в срок погашен, эти права автоматически аннулируются.
- Договор ипотеки. Ипотека – кредитование под залог недвижимого имущества. Чаще всего, это покупка недвижимости, под её же залог. Договор ипотеки подразумевает под собой сохранение всех прав на недвижимость, в т.ч. и её использование за заемщиком. При этом, недвижимость все еще остается обеспечением текущего кредита.
- Договор гарантии. Это договор, при котором третья сторона берет на себя обязательства погашения долга. При этом, гарантия может быть двух видов: гарантия и обязательство.
Их отличие прежде всего заключается в том, что в первом случае все обязательства принимаются на себя и погашаются добровольно и официально. Во втором случае, все происходит в судебном порядке.
Общие правила работы с обеспечением
Каждая кредитная организация сама разрабатывает внутренние правила кредитования, в том числе и работу с обеспечением. Но при этом есть несколько общих тенденций, которых придерживаются все банки уже долгое время:
- Тщательный анализ заемщика. Обычный человек не знает, насколько колоссальный объем работы проделывает банк для того, чтобы проанализировать платежеспособность заемщика. Это работа службы безопасности – узнать правильность данных, аналитического отдела – собрать информацию и принять решение. Сейчас большинство этих процедур делается в автоматическом режиме.
- Ограничение сроков кредитования. Эта процедура позволяет минимизировать риски. Маленький срок – маленький риск. Чаще всего работает в сфере розничного кредитования.
- Страхование рисков. Банки часто пользуются услугами страховых компаний и уменьшают риски невозврата кредитов.
- Тщательная работа с обеспечением. Банк редко принимает неликвидные активы в обеспечение по их первоначальной стоимости. Также в обеспечение не принимаются сомнительные права требования: ценные бумаги, депозиты в ненадежных банках и т.д.
Реализация обеспечения
В случае неуплаты суммы основного долга или процентов банк имеет право реализовать обеспечение по кредиту. Причем это можно сделать несколькими способами, в зависимости от предоставленной формы обеспечения.
При этом следует помнить, что во время погашения своих обязательств все имущество только формально принадлежит заемщику. Но при этом, можно по согласию с банком реализовать это имущество и выплатить полностью кредит, а также все проценты. Следовательно, только в момент исполнения всех обязательств имущество переходит от банка обратно клиенту в полной мере.
Но следует понимать, что в первую очередь банк не будет заинтересован в получении имущества, прав требования и тд. Ему нужны самые ликвидные активы – деньги. Но сумма, которая должна быть уплачена, будет равна – сумма основного долга + проценты + все штрафы, которые банк начислил за период пользования средствами. Все это касается не только залогов, но и поручительства и гарантии. Во всех трех случаях на обеспечение ложится бремя погашения кредита.
При этом существует два способа реализации заложенного имущества:
- внесудебный;
- в судебном порядке.
В первом случае, можно надеяться на более щадящий режим. Он подразумевает под собой реализацию по предварительному согласию с заемщиком. Это условие работает, когда заемщик понимает, что не может погасить кредит, но просрочек у него еще не было, или сознательно жертвует имуществом в пользу погашения. Таким образом, банк и плательщик находят каналы, с помощью которых можно реализовать обеспечение, и используют их для погашения обязательств.
Судебный способ подразумевает взыскание имущества в судебном порядке. Характерен для неплательщиков, старающихся избегать контактов с банком. При этом, часто возникает ситуация, что заложенного имущества уже не хватает для покрытия обязательств, потому, что накопившиеся штрафы делают долг больше. В этом случае, даже после реализации, заемщик остается должен кредитной организации. С поручительством и гарантией все гораздо проще. Банк взыскивает с организации или физического лица, которые выступили поручителем\гарантом в кредите всю сумму.
Обеспечение кредита – это получение кредитной организацией средств, гарантирующих погашение заемщиком своих обязательств. Каждая КО предпочитает самостоятельно вырабатывать план работы, но виды обеспечения и документарное оформление для всех едины.
promikrozaim.com
1.1 Формы обеспечения кредитов и их особенности. Реализация технологий обеспечения возвратности кредита
Похожие главы из других работ:
Анализ риска кредитных операций
2.2 Формы обеспечения возвратности кредита
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге...
Залог как форма обеспечения кредита
3. Формы обеспечения кредитов
Согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств по кредиту может обеспечиваться следующими способами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительством; банковской гарантией; задатком и другими способами...
Кредит и кредитные отношения
Способы обеспечения кредитов
Рассмотрим наиболее важные для банковского кредитования способы (их часто называют также формами) обеспечения исполнения кредитных обязательств или коротко -- способы обеспечения кредитов. Неустойка (штраф, пеня)...
Кредитные операции банка на примере ОАО "Сбербанк РФ"
3.4 ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА
Форма обеспечения возвратности кредита - это конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника...
Кредитование в коммерческих банках
1.2. Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях, классификация кредитов банка и система кредитования
Банки предоставляют в своих регионах необходимые кредитные ресурсы легальному бизнесу и потребителям по обоснованным, компетентным образом, установленным процентным ставкам. Действительно...
Кредитование юридических лиц, как одно из направлений кредитной политики банка
3.3 Виды обеспечения кредитов
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщиком, если иное не установлено Кредитным комитетом банкам...
Обеспечение возвратности банковских кредитов
Глава 2. Механизм обеспечения возвратности кредитов
...
Обеспечение возвратности банковских кредитов
2.1 Традиционные формы обеспечения возвратности кредитов и их особенности
...
Организация потребительского кредитования на примере ОАО "ВУЗ-Банк"
1.4 Формы обеспечения возвратности потребительских кредитов и оценка кредитоспособности индивидуального заемщика
Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, что на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется...
Организация процесса кредитования в коммерческом банке на примере ЗАО АКБ "Экспресс-Волга Банк" (ОАО) "Сурский"
1.3 Формы обеспечения кредита, порядок выдачи и погашения кредитов
Существуют три основные формы обеспечения выдаваемых кредитов - залог, гарантия и поручительство. Рассмотрим кратко каждую из них. Залог - способ обеспечения обязательств...
Проблема обеспечения возврата кредита и пути выхода
1.3 Способы обеспечения возвратности кредитов
Акт возврата кредита концентрированно выражает соблюдение основополагающих принципов кредитования -- срочности, возвратности, платности. Вместе с тем возврат кредита -- достаточно сложный, а подчас и весьма продолжительный процесс...
Реализация технологий обеспечения возвратности кредита
1.2 Методы обеспечения кредитов
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) - крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации...
Способы обеспечения возвратности кредитов
3.2 Этапы организации обеспечения и источники возврата кредитов
При организации обеспечения возвратности кредитов выделяют несколько этапов, конкретное содержание которых во многом зависит от специфики проекта кредита, характера заемщика, сложившихся внешних условий окружающей среды...
Управление кредитными рисками в коммерческом банке
2.4 Формы обеспечения возврата ссуд
Одна из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, - это риски непогашения кредитов. Банки стремятся минимизировать такой риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд...
Управление процессом выдачи кредита в коммерческом банке
1.3. Формы обеспечения кредитов
Основная масса кредитов предоставляется банками под обеспечение. Существует несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или финансовыми обязательствами третьей стороны...
banki.bobrodobro.ru
Формы обеспечения возвратности кредита
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
САРАТОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра банковского дела
Формы обеспечения возвратности
кредита
/курсовая работа/
Выполнила:
студентка * курса ** группы заочного факультета
(спец. «Банковское дело»)
*************** * . * .
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ………………………………………………………………………. 3
1. Понятие формы обеспечения возвратности кредита ……..………….. 5
2. Залог – основная форма обеспечения возвратности кредита …..…… 8
3. Гарантии и поручительства ……………………………………………...17
4. Уступка требования (цессия) и передача права собственности ……. 21
Заключение …………………………………………………………………… 24
Список использованных источников ……………………………………... 26
Введение
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В настоящее время особое значение приобретает институт обеспечения возвратности кредита.
Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.
Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.
Так, при выдаче кредита и оформлении кредитного договора возникает обязательство заемщика перед банком-кредитором по погашению долга. Практика показывает, что наличие обязательства еще не означает гарантии своевременного возврата. Практически все кредиты связаны с риском. И хотя риск можно минимизировать путем тщательного и глубокого анализа кредитоспособности заемщика, все же полностью его исключить невозможно. Поэтому банк совместно с заемщиком определяет конкретный источник погашения кредита и способ обеспечения полноты и своевременности его возврата. Для финансово-устойчивых организаций в качестве источника погашения кредита банк может определять выручку от реализации продукции, товаров, а для менее стабильных – устанавливать дополнительные гарантии по его возврату. Принимая обеспечение по ссуде, банк получает некоторые права сверх основных прав, установленных по кредитному договору, в отношении возбуждения иска против заемщика и привлечения его к ответственности при неисполнении договора по погашению ссуды.
Для обеспечения возврата кредитов коммерческие банки могут использовать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств может обеспечиваться следующими способами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительством; банковской гарантией; задатком и другими способами, не предусмотренными законом, но не противоречащими принципам гражданского законодательства.
В представленной курсовой работе будут рассмотрены наиболее известные и широко применяемые на практике формы обеспечения возвратности кредита.
1. Понятие формы обеспечения возвратности кредита
Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.
Обе спечение – это виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита в случае его возможного невозврата заемщиком [25].
По мнению банкиров англо-американской школы, необходимо иметь два, а лучше три «пояса безопасности», защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. «Первый пояс» – это поток наличности, доход – главный источник погашения кредита заемщиком. «Второй пояс» – это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. «Третий пояс» связан с гарантиями, которые дают юридиче ские (а во многих странах и физические) лица в качестве обеспечения кредита [22].
Необходимость эффективного использования кредитн ого обеспечения потребовала усовершенствования действующ его законодательства в России. Различные аспекты обеспечения рассматриваются в Гражданском кодексе РФ, Основах гражданского законодательства. Федеральном законе «О Центральном банке (Банке России)», Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Арбитражно-процессуальном кодексе, постановлениях Пленума Верховного суда РФ и пленума Высшего арбитражного суда РФ, а также ряде других законов и подзаконных актов.
Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения, как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также другими способами, предусмотренными законом и ли договором.
Каждый из названных способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. Однако возможна и комбинация различных способов обеспечения (залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата кредита и т.д.), что не противоречит закону.
Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному обязательству, в рассматриваемом случае – к кредитному обязательству. Иными словами, основное обязательство определяет судьбу дополнительных обязательств, поэтому:
-при прекращении действия основного обязательства (кредитного договора) прекращается действие дополнительного обязательства (залога, заклада, поручительства и т. д.), кроме банковской гарантии, которая не зависит от основного обязательства;
-при погашении части кредита и с согласия кредитора может быть пропорционально уменьшена сумма (объем) обеспечивающего обязательства.
В то же время, если соглашение об обеспечивающем обязательстве по тем или иным причинам теряет силу, то это не влечет за собой недейственность основного обязательства (по кредитному договору).
Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов, а окончание срока действия гарантии на 6 месяцев позже установленного договором срока погашения кредита. Предоставление заемщиком имущества и имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором о залоге. В дополнение к договору прилагается залоговое обязательство.
Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности.
Основные фонды принимаются в залог лишь в случае, когда заемщик в соответствии с действующим законодательством и собственными уставными документами отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.
В случае краткосрочного кредитования под залог ценных бумаг имеется ряд существенных особенностей. Например, Сбербанк России предоставляет кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства и сертификаты Сбербанка. Сумма залога должна соответствовать сумме кредита с учетом процентов за кредит. Отличаем техники оформления ссуды под залог является договор залога ценных бумаг. В договоре перечисляются ценные бумаги, переданные под залог. Владелец ценных бумаг дает обязательство в случае неуплаты в течение 6 месяцев сумм срочных платежей обратить ценные бумаги в погашение кредита, а также проценты по нему [19].
Только после окончания кредитного договора и договора залога ценных бумаг клиент получает кредит. При этом клиент получает кредит только в размере 75% от стоимости ценных бумаг.
Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоко ликвидными акциями и облигациями, депозитарными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.
Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке.
Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.
В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возрасту кредита оформляется вместе с кредитным договором и является обязательным приложением к нему.
Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником – залогодателем, обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
mirznanii.com
Формы обеспечения кредита
Если кредитор предоставляет заемщику в долг финансы, материальные ресурсы, между ними возникают кредитные отношения, которые подразумевают определенные обязательства и права.
Так, кредитор, согласно условиям кредитного договора, обязуется в срок и в полном объеме предоставить заемщику материальные ресурсы, а заемщик, в свою очередь, обязан их вернуть в течение оговоренного времени и на определенных условиях, включая выплату процентов за пользование кредитом. Кредитор всегда рискует, предоставляя свои средства другому лицу. Чтобы минимизировать риски невозврата займа, банки кредитуют заемщиков, особенно если речь идет о крупных суммах или больших объемах продукции (дорогостоящей технике и т.д.), на условиях обеспечения кредита. В российской финансовой практике в основном используются такие формы обеспечения кредита, как залог (заклад), поручительство, гарантии, страхование, переуступка требований и счетов. Но более всего популярны такие формы обеспечения кредита, как залог и поручительство, особенно в сфере кредитования частных лиц. Юридические же лица нередко используют и гарантии, а также страхование кредитных рисков. Цессия же, или переуступка, используется редко. Форма обеспечения кредита, а также условия, при которых залог переходит в собственность кредитору, оговаривается в действующем российском законодательстве и кредитном договоре, который подписывают обе стороны кредитных отношений. Залог – более популярен, чем другие формы обеспечения кредита. Залогом может быть как приобретаемое в кредит имущество, например транспорт, недвижимость, бытовая техника, так и другое, которое принадлежит заемщику. Причем залог может находиться у заемщика, и он вправе им пользоваться, не имея при этом имущественных прав на него, которые принадлежат банку до окончательного погашения кредита. В качестве залога нередко используют также драгоценные металлы, ценные бумаги (акции), а также депозитные счета. Всегда стоимость залогового имущества больше стоимости займа. Таким образом банки или другие кредитные организации обеспечивают себе не только возврат тела кредита и процентов, начисляемых на него, но и оплату различных издержек, в том числе и судебных. Одна из форм залога – заклад. От, собственно, залога он отличается тем, что на момент действия кредитного договора заклад находится у кредитора, например на складе у кредитора. В качестве заклада могут быть использованы документы на владение каким-либо имуществом заемщика, и если он в срок не расплатится по кредиту, кредитор имеет право на свое усмотрение распоряжаться залогом. Другие формы обеспечения кредита – это поручительство и гарантии. Поручителем заемщика может выступать как супруга (супруг), так и другие родственники, друзья, соседи и т.д. Главное, чтобы поручитель был совершеннолетним и платежеспособным (банки предъявляют к ним такие же требования, как и к самим заемщикам), а также готовым в случае неисполнения заемщиком своих кредитных обязательств выполнить их вместо него. Гарантии как форма обеспечения кредита в основном используются в отношениях между юридическими лицами. В этом случае организация, арендодатель и другое юридическое лицо поручается за возврат заемщиком кредита. В противном случае гарант должен погасить его вместо него. В качестве формы обеспечения кредита используется и страховка. Особенно это актуально в случаях с предоставлением автокредитов. По условиях договора страхования, в случае уничтожения (порча) залога или смерти заемщика обязательства по погашению остатка кредита берет на себя страховая компания.
- < Назад
- Вперёд >
centrcred.ru
