Гарантия обеспечения и возврата кредита. Финансовое обеспечение кредита

Гарантия обеспечения и возврата кредита

Кредитование - это один из обширнейших секторов деятельности многих финансовых организаций и в то же время самый рисковый. Из-за этого любое финансовое учреждение, которое предоставляет кредитные продукты, требует обеспечение исполнения обязательств по выданному продукту. Обеспечение - это важная составляющая всего кредитования. В случае его отсутствия рост процентных ставок был бы неизбежен.

Согласно законодательству существуют разные виды обеспечения выполнения кредита, основными из которых являются страхование получателя кредитных средств (выдача ему страхового полиса), банковская гарантия (БГ), залог имущества, депозит и прочее. Но гарантия обеспечения кредита или, иначе говоря, гарантия возврата кредита стала самой известной и удобной формой гарантирования, несмотря на свою новизну, так как ранее российские финансовые организации ею не пользовались.

Сущность гарантии обеспечения кредита

Данный инструмент получается финансовым учреждение, принявшим на себя роль кредитора, от иной финансовой организации по просьбе займополучателя (принципала). В результате чего она становится гарантированием обязательств должника по кредитному договору.

Гарантом могут выступать только банки, иные кредитные организации или страховые компании.

Бенефициар (в данном случае это кредитор) убеждается в наличии у гаранта, необходимой лицензии на проведение банковских операций. Ее выдает ЦБ РФ.

Гарант, выступающий в качестве поручителя, принимает на себя обязательство нести ответственность за заемщика перед финансовым учреждением, выдавшим займ.

Данный метод гарантирования представляет собой одностороннюю сделку, которая предусматривает направление бенефициару гарантийного письма. Оно содержит подтверждение о том, что в случае непогашения займа или процентов по нему получателем кредитного продукта, финансовая организация (гарант) совершит это действие вместо него. Гарант, выдавая БГ в пользу бенефициара, получает от заемщика (своего клиента) вознаграждение, представляющее собой некий процент от гарантийной суммы.

Важность инструмента обеспечения и возврата кредита

Данный финансовый инструмент схож по своей сути с обычным поручительством, который, как и БГ, обладает свойством снижения рисков финансового учреждения, выдающего займ. Поэтому при получении гарантии возвратности кредита принципал получает хорошие условия кредитования, например, именно ту сумму, которую пожелает, даже большого размера (то есть размер суммы займа практически не имеет ограничений), мизерные проценты и т.д.

Наличие гарантии возврата кредита дает возможность сделать процесс получения займа более легким и быстрым, а это значит, что займополучатель не только в ускоренном режиме получает сумму нужных размеров, но и все плюсы и преимущества данной операции, в частности займополучателям, предоставляющим БГ, займы обходятся гораздо дешевле.

Выгодные и надежные финансовые инструменты у нас

Мы предлагаем нашим клиентам БГ и иные эффективные финансовые инструменты не по одной зафиксированной цене за любой инструмент, а по цене, которая зависит от разных показателей (например, от срока его действия). Это позволяет предоставлять нашим клиентам все финансовые продукты (в том числе и те, в которых появляется необходимость при тендере (торгах), конкурсе, открытом аукционе на электронной площадке, выполнении муниципального, государственного, коммерческого контракта, гос. заказа, при обеспечении тендерных заявок, получении гарантий возврата аванса и пр.) по исключительно приемлемой стоимости, в соответствии с их пожеланиями и некоторыми финансовыми показателями.
Рассмотрение заявки на предоставление услуг занимает минимум времени клиента, так как мы используем только действенные механизмы работы.
Подбираем каждому клиенту финансовые организации (Сбербанк, ВТБ 24 и пр.) Москвы, которые предлагают лояльные требования, наиболее соответствующие Вашим требованиям условия и способы по оформлению современных фин. продуктов.
Среди наших партнеров только те фин. учреждения, которые имеют лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций и имеют возможность осуществлять выдачу любых фин. инструментов, в том числе и международных банковских гарантий.
При обращении к нам от Вас понадобится небольшой пакет первичных документов. После его получения мы активно начинаем работать с финансовыми учреждениями, чтобы экономить время и получить как можно большее число предложений от них, среди которых каждый клиент может выбрать себе оптимальный вариант.
Мы получаем от наших клиентов только положительные отзывы и стараемся для каждого клиента, принимаем активное участие в решение его вопросов, чтобы он получил только лучшее консультирование на любом этапе, правильные рекомендации, интересные программы и надежные услуги.
Работа нашей команды отличается оперативностью, скоростью и своевременностью оказания всех услуг, а также предоставлением удобной и действенной схемы сотрудничества.

Особенности получения обеспечений

Подать нам заявку на получение посредством нашей компании требуемого обеспечения займа.
Предоставить специалистам нашей компании необходимые документы. От оперативности их отправления Вами зависит скорость рассмотрения банками заявления на выдачу фин. продукта и возможность предоставления Вам большого списка предложений.
Также необходимо сообщить сроки, на которые необходимы БГ, их размер, размер суммы, которую Вы планирует взять в заем и некоторые другие уточнения.
После получения одобрения со стороны финансовых учреждений, выбора подходящего предложения от одного из них в зависимости от предлагаемой стоимости и условий оформления фин. продукта происходит выпуск БГ. Выпуск данного инструмента занимает минимум Вашего времени, так как нашим клиентам финансовые учреждения всегда идут навстречу.

p-s.ru

Виды обеспечения кредита | Виды кредитов: финансовая арифметика

Виды обеспечения кредита

Одно из главных оснований для принятия решения о выдаче кредита – наличие обеспечения, то есть возможности выполнения обязательств по возмещению убытков, так как для организации-кредитора выдача займа всегда связана с определенной степенью риска. По наличию обеспечения кредиты делятся на доверительные, залоговые и выдаваемые под финансовые гарантии третьего лица.

Доверительные кредиты

Доверительные кредиты принято еще называть необеспеченными ссудами. Отсутствие конкретного обеспечения позволяет финансовым учреждениям выдавать бланковый кредит только проверенным кредитоспособным клиентам с безупречной репутацией и (или) тем, чьи финансовые активы находятся в зоне распоряжения банка.

Например, доверительная ссуда Сбербанка с легкостью выдается держателям зарплатных пластиковых карт, так как в этом случае банк уверен в своевременном погашении кредита с учетом конкретной процентной ставки. Естественно, проценты, уплачиваемые по такому кредиту, в сравнении с обеспеченным кредитом достаточно высоки.

Разновидностью доверительного кредита является контокоррентный кредит, который представляет собой вид кредитования с использованием контокоррентного счета клиента. Открытие данного счета доступно, как правило, только для клиентов, с которыми у банка сложились доверительные отношения на протяжении длительного периода времени.

Обеспеченные кредиты под залог имущества

Данный вид кредитования подразумевает выдачу ссуды под залог определенных ценностей. Наиболее распространенными предметами залога для обеспеченного кредита являются ценные бумаги и движимое имущество, недвижимость, имеющиеся счета и депозиты в банках и так далее. Объем залога должен примерно совпадать по стоимости с суммой обеспеченного кредита. В ситуации неоднозначности оценки имущества именно этот фактор зачастую усложняет установление договорных отношений между банком и клиентом.

Банк имеет право при отказе заемщика от своевременного погашения кредита изъять залоговое имущество и реализовать его по рыночной цене для возмещения клиентской задолженности. При этом по закону процесс реализации может быть начат только при предварительном оповещении клиента.

Наличие гарантий – главная причина того, что процентная ставка на обеспеченные кредиты значительно ниже, чем на необеспеченные. К тому же получить обеспеченный кредит можно даже лицам с неблагополучной кредитной историей.

Кредитование под финансовые гарантии третьего лица

Данный вид кредитования подразумевает выдачу денежной суммы под ответственность третьего лица, который в случае отказа или невозможности клиента платить по долговым обязательствам обязуется погасить кредитную задолженность в полном объеме. Права и обязанности всех заинтересованных сторон прописываются в кредитном договоре.

Поручитель при нарушении условий контракта получателем займа для банковского учреждения перестает быть поручителем и становится должником. Поэтому кредитору важна положительная деловая репутация третьего лица. Это одинаково касается сделок, в которых поручителями выступают и физические, и юридические лица.

Достоинства и недостатки обеспеченных кредитов

Кредитование под финансовые гарантии третьего лица, как и под залог имущества, имеет ряд преимуществ для заемщиков и кредиторов. Первые могут получить необходимую сумму, даже если не дотягивают по параметрам кредитоспособности до требований банка, вторые разделяют с поручителем финансовые риски.

Каким бы ни было обеспечение кредита (имущество заемщика или обязательства поручителя), стоимость обеспечения должна превышать общую сумму, выдаваемую в кредит с учетом процентных ставок и различных неустоек за несвоевременные выплаты.

При несоблюдении прав и обязанностей сторон каждый заинтересованный участник сделки может предъявить иск в судебном порядке. Но с самого начала всецело надеяться на справедливость суда не стоит, лучше внимательнее читать договор и принимать взвешенные решения, особенно в ситуации с получением кредита под залог недвижимого имущества, или получив приглашение выступить в роли поручителя.

Статьи по теме

www.luxurynet.ru

Формы обеспечения возврата кредита

Отечественные коммерческие банки используют такие основные формы обеспечения кредита: залог движимого и недвижимого имущества; гарантии и поручительства третьих лиц; страхование риска займа; уступка дебиторской задолженности; неустойка (штрафы, пеня). Каждая из форм обеспечения возврата кредита оформляется отдельным документом, имеющим юридическую силу и закрепляет за кредитором определенное финансовое источник для погашения займа в случае отсутствия средств у заемщика после наступления срока погашения кредита.

Для любой кредитно-финансового учреждения обеспечения предоставленных займов является серьезной проблемой. Надлежащее обеспечение кредитной операции существенно снижает риск потерь от невозврата кредита.

Порядок обеспечения исполнения кредитных обязательств залогом регулируется Законом Украины "О залоге" (от 2 октября 1992 г.) и договору залога.

Залог - это способ обеспечения любого (в том числе и кредитного) обязательства. Банк заключает с заемщиком отдельный договор залога. Предметом залога является высоколиквидные (т.е. те, которые можно в случае необходимости быстро реализовать) товарно-материальные ценности, готовая продукция, ценные бумаги и т.д.

В банковской практике залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком (залогодателем) кредитору (заставодержателю) и потверджуе право последнего в случае неисполнения платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензии (перед другими кредиторами) из стоимости заложенного имущества. В юридическом аспекте для коммерческого банка важно, что для фактической реализации заложенного имущества кредитору не требуется возбуждать по заемщику судебный иск. Сам факт наличия залога дает коммерческому банку особые права относительно распоряжения залоговым имуществом.

Залог имеет производный характер от обеспеченного ею обязательства. В договоре залога должна быть указана суть обеспеченного залогом требования, его размер и срок исполнения обязательства, описание предмета залога, а также любые другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предметом залога могут быть имущество и имущественные права.

В случае предоставления кредита под залог имущества банк должен учитывать ряд важных факторов и предпосылок кредитной операции. Во-первых, заемщик должен быть собственником заложенного имущества или иметь право оперативного управления им, которое определено уставом или доверенности. Во-вторых, заемщик должен подать официальную информацию, которая бы потверджувала, что данное имущество не было уже заложенное раньше невыполненными обязательствами. В-третьих, предмет залога должен быть правильно оформлен как собственность. В-четвертых, предмет залога должен иметь определенную цену, потверджену документально (для недвижимости - справка фирмы, имеющей лицензию на оценку и документ о праве собственности). Очевидно, что предмет залога должен иметь ценность и пользоваться спросом в случае его реализации. Для банка главным требованием к выбору предмета залога является уровень его ликвидности. Имущество, находящееся в совместной собственности, может быть передано в залог только с согласия всех совладельцев. Предмет залога в необходимых случаях должен быть застрахован. Страховое свидетельство является приложением к договору залога. До оформления договора залога сторонами на месте должен быть проведен обзор и оценка имущества.

Необходимой предпосылкой использования залога имущества как формы обеспечения кредита является превышение величины стоимости залога над стоимостью предоставленного кредита. Чем больше эта разница, тем, в принципе, и выше обеспеченность займа. Коммерческому банку экономически невыгодно предоставлять кредит в сумме, равной (а не меньше) стоимости залогового имущества.

Банки разрабатывают и используют в практической работе нормативы оценки имущества, передаваемого в залог в обеспечение кредита. Самыми надежными считаются такие предметы залога (которые оцениваются в 100%): денежные средства, гарантии первоклассных банков при условии предварительного изучения рейтинга банка по мировой классификации, гарантии правительства. Оценка объектов недвижимости производится в пределах установленного "коридора" (вилки) норматива, с учетом назначения объектов, местоположение (регион, удаленность от центра города), эффективности использования помещений, ликвидности на рынке и т.п. Оценка оборудования проводится с учетом ликвидности на рынке, физического состояния, эффективности использования и т.п. Что касается готовой продукции и товаров в обороте, то наивысшую оценку имеют предметы залога с высоким уровнем ликвидности, запасом срока годности, который не менее чем вдвое превышает срок действия кредита.

Кредитор должен иметь реальную возможность погасить из стоимости заложенного имущества после его реализации основную сумму долга, проценты, все расходы, связанные с осуществлением кредитной операции (включая хранение предмета залога), и, кроме того, возместить так называемый утраченный доход.

Важное значение имеет проведение правильной рыночной оценки стоимости предмета залога.

Стоимость залога должна включать сумму кредита и процентов по нему. Банк имеет право контролировать сохранность заложенного имущества. При оформлении договора о залоге товаров, материалов или продукции следует учитывать, что они являются предметом залога только до момента их реализации или переработки, после чего договор теряет силу и залогодатель должен заменить предмет залога.

Предметом залога может быть движимое имущество (оборудование, машины, оргтехника, товары на складе и т.п.). В этом случае оно передается во владение заставодержателю (на его склады) или по взаимному соглашению остается у залогодателя под замком и печатью залог держателя. Это отдельно оговаривается в договоре залога. На хранение заставодержателю передаются также и ценные бумаги, если они являются предметом залога.

Ликвидные ценные бумаги, которые свободно обращаются и котируются на фондовом рынке, всегда считались надежным залогом банковского кредита. Широкому использованию ценных бумаг в качестве залога в отечественной банковской практике мешает нерозвинутисть в Украине рынка ценных бумаг и отсутствие соответствующего законодательства.

Залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Залог движимого имущества регистрируется на основании заявления заставодержа-теля или залогодателя в Государственном реестре залогов движимого имущества. Такое условие является необходимым, поскольку в противном случае заемщик может заложить свое имущество сразу в нескольких банках и получить кредиты, которые во много раз превышают рыночную стоимость этого имущества. Внедрение электронного реестра имущества, принимаемого под залог коммерческими банками, позволяет обеспечить действенный контроль за имуществом, которое закладывается под кредиты.

В зарубежной практике банковско-кредитной деятельности залог не получила широкого применения. Необходимость постоянного контроля за предметом залога, проблемы с реализацией отягощают коммерческие банки и отвлекают от основной деятельности.

Залог движимого имущества, при которой имущество, которое составляет предмет залога, передается залогодателем во владение заставодержателю, называется учреждением. Банки пытаются использовать учреждение лишь в крайних случаях, ведь необходимость содержанию помещений для хранения соответствующих ценностей является экономически невыгодным и организационно неудобным. В банковской практике как предмет заведения зачастую используется золото и другие драгоценные металлы, драгоценные камни, предметы искусства, автомобили. Увы, пока что в Украине нет надлежащего опыта эффективного использования залоговых механизмов банковского кредитования.

Гарантия как форма обеспечения возврата кредита - это обязательство третьего лица погасить долг заемщика, когда он финансовом не способен сделать это самостоятельно. Если гарантия предоставляется юридическим лицом, то она оформляется в виде гарантийного письма. Банк предоставляет кредит, обеспеченный гарантией, лишь после того, как получит гарантийный лист с отметкой банка организации-гаранта о его обязательства списать с текущего счета гаранта соответствующую сумму долга и проценты по ссудам.

Содержание гарантийного письма должен соответствовать требованиям действующего законодательства и отражать существующие экономические реалии. Действие гарантии прекращается после погашения соответствующих ссуд. При исполнении обязательств по кредитному договору гарант имеет право обратного требования к должнику может заключаться и отдельный договор гарантии, согласно условиям которого гарант в случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору с банком-кредитором обязуется уплатить долг должника кредитору в размере займа, процентов по кредиту и пени.

Формой обеспечения кредитов является также поручительство. В юридической науке с позиций гражданского законодательства "гарантия" и "поручительство" часто рассматриваются как тождественные понятия. Поручительство третьего лица оформляется как договор поручительства между банком-кредитором и поручителем. Договор поручительства должен содержать ответственность поручителя за исполнение на полную сумму обязательств заемщика. Поручитель и должник (заемщик) несут при этом солидарную финансовую ответственность. Урегулирование всех споров по договору поручительства осуществляется в арбитражном порядке.

Самыми надежными считаются гарантии (поручительства) банков. Коммерческие банки - одни из наиболее надежных учреждений рынка гарантийных услуг.

Практическая работа учреждений банков с залогом и гарантии (поручительства) требует от банковских работников высокой юридической грамотности, соответствующих знаний в области гражданского и залогового права. В экономическом плане эффективность для банка гарантий и поручительств в качестве форм обеспечения возврата кредитов зависит от платежеспособности организаций, которые выступают в роли гаранта (поручителя). Банк должен в связи с этим провести объективный анализ платежеспособности гаранта (поручителя).

Одной из форм обеспечения кредитов является их страхование. В случае страхования кредита и процентов по нему банк должен тщательно проверить финансовое состояние страховой компании, с которой заемщик будет заключать страховой договор. Важно, чтобы в страховом договоре, было указано, что страховая компания полностью отвечает за кредитный риск, включая нецелевое использование займа. В странах с развитой рыночной экономикой страхование банковских кредитов является отдельной важной сферой страхового бизнеса.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и выплаты процентов кредитор вправе взыскивать с него неустойку. Неустойка является денежным обязательствам должника перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение как договорных, так и внедоговорные обязательств. В соответствии с Гражданским кодексом Украины необходимым условием для взыскания неустойки является факт наличия гражданско-правового обязательства.

В одной кредитной операции могут применяться несколько различных форм обеспечения возврата займа.

o-kreditah1.ru