Если отказали в кредите через сколько можно подать заявку: 404 Страница не найдена

Если отказали в кредите через сколько можно подать заявку: 404 Страница не найдена

Содержание

через сколько можно подать повторно

Взаимоотношения с банками далеко не всегда складываются безоблачно. Особенно сложной ситуация с получением кредита стала в последние годы. Это объясняется ухудшением платежеспособности значительной части потенциальных заемщиков, формированием проблемных кредитных историй и общей неблагоприятной ситуацией в экономике, вызванной коронавирусом.

Результатом такого развития событий стало увеличение количества отказов при выдаче кредитов. Сказанное относится к различным банкам, включая бессменного лидера финансовой отрасли – Сбербанк. Стабильное экономическое положение организации привлекает потенциальных клиентов. Как следствие – частое возникновение вопроса о том, как часто можно подавать заявку на кредит в Сбербанке или других финансовых организациях. Ответ на него приводится в статье.

Когда подают повторную заявку?

Наиболее часто на практике возникает ситуация, когда потенциальный клиент банка обращается с повторной заявкой при получении отказа при первом обращении. В этом случае важное значение приобретает причина отрицательного решения финансового учреждения. Если речь идет о неточностях или некомплектности предоставленной документации, вполне вероятно, что удастся устранить выявленные проблемы оперативно. В подобной ситуации ответом на вопрос, как часто можно подавать заявку на кредит, становится время, необходимое для формирования правильного комплекта документов.

Если причиной отказа стало несоответствие потенциального заемщика требованиям банка, повторная заявка на кредит подается не ранее, чем через три месяца. Именно такой срок установлен, например, правилами Сбербанка и ряда других ведущих финансовых организаций страны.

Отдельного рассмотрения заслуживает еще одна типовая ситуация. Она касается попытки получения нового кредита. Ответ на вопрос, когда можно подать повторную заявку на кредит в Сбербанке после одобрения предыдущего, аналогичен приведенному выше. Стандартное время вынужденного ожидания составляет 3 месяца. Такой срок необходим банковскому учреждению на формирование мнения о заемщике и уровне его финансовой добросовестности.

Как часто можно подавать заявку на кредит?

Каких-либо жестких сроков, общих для всех российских банков и определяющих периодичность подачи заявки на получение кредита, не существует. Правила Сбербанка были описаны выше. Примерно аналогичные разработаны и другими финансовыми учреждениями. Но срок ожидания при этом варьируется в серьезных пределах, начиная с 3-4 недель и заканчивая полугодом.

Особенно внимательно при рассмотрении проблем отказа в выдаче кредита следует отметить причины подобного решения, принятого банком. Если речь идет о плохой кредитной истории, рассчитывать на ее исправление через месяц, два или даже 5-6 – проблематично. В подобной ситуации подавать повторную заявку можно, но попросту не имеет смысла.

Еще более сложным становится случай включения заемщика в черный список банка. Попадание в такую базу данных исключает дальнейшее сотрудничество с финансовым учреждением. При этом подобные решения часто не имеют срока давности.

Если же отказ в кредитовании вызван недостаточным уровнем доходов, повторная подача заявки оказывается оправданной при повышении величины заработка. Но даже в этом случае стоит выждать определенное время, так как банк анализирует доходы потенциального заемщика не за один месяц, а за более длительный период, как минимум, – полгода.

Учитывая сказанное выше, становится понятным, почему не существует единственного правильного ответа на вопрос, когда можно подать повторную заявку на кредит в Сбербанке. Каждый конкретный случай следует рассматривать отдельно и анализировать индивидуальные особенности сложившейся ситуации. Наибольшее значение приобретает причина отказа в выдаче кредита и изменения, произошедшие с потенциальным клиентом с момента подачи предыдущей заявки.

Максимальное количество заявок, поданных единовременно

Нередко заемщик задается вопросом, сколько заявок на кредит можно подать в разные банковские учреждения. Ответ на него должен учитывать два важных момента.

Первый заключается в том, что нет каких-либо жестких ограничений по количеству поданных одномоментно заявок на получение кредита. Это развязывает потенциальному заемщику руки и позволяет подать сразу несколько обращений в банки.

Но такой подход к решению проблемы поиска финансирования не учитывает второй существенный нюанс. Любой отказ в выдаче кредита негативно влияет на кредитную историю клиента и увеличивает риск повторного неодобрения сделки как со стороны данного банка, так и любых других финансовых организаций.

Поэтому подавать одновременно несколько заявок не только не стоит, но и крайне вредно. Это не ведет к увеличению вероятности одобрения выдачи кредита, напротив, резко повышает риск отказа. Правильнее всего следовать рекомендациям специалистов по финансовому рынку России. Грамотный подход к решению проблемы предусматривает выбор одного банка для сотрудничества и четкое выполнение предусмотренных им правил кредитования.

Только в случае окончательного отказа в выдаче займа имеет смысл повторить описанную процедуру для другой финансовой организации. При этом следует учитывать, что вероятность получить одобрение становится ниже.

Через сколько можно подать повторную заявку на кредит в Сбербанке или другой финансовой организации?

В качестве базового вывода из приведенной выше информации, следует отметить несколько тезисов. К числу наиболее важных из них относятся такие:

  • периодичность обращения в банк с заявками на кредитование определяется правилами конкретного финансового учреждения;
  • срок, по истечении которого имеет смысл отправлять повторную заявку, устанавливается с учетом двух факторов – причины отказа и вида оформляемого займа;
  • не имеет смысла и даже вредит кредитной истории заемщика одновременное отправление нескольких кредитных заявок в разные банки;
  • увеличивает вероятность одобрения сделки со стороны финансовой организации улучшение материального состояния заемщика или другие позитивные изменения, произошедшие с момента получения отказа.

Учет перечисленных сравнительно несложных правил сделает сотрудничество с российскими банками более продуктивным для заемщика. Следование рекомендациям специалистов – не универсальное средство решения проблем клиента, но способ заметно повысить вероятность одобрения выдачи кредита.

FAQ

Когда можно подать повторную заявку на кредит в Сбербанке?

Стандартное время ожидания перед подачей повторной заявки на кредит в Сбербанке составляет три месяца. Если речь идет об ипотечном кредитовании, вероятно требуется больший временной промежуток. Единственным исключением из правил становится повторная подача исправленной заявки, если ошибки или неточности были незначительными.

Через сколько можно подать повторную заявку на кредит в известных российских банках?

Правила, определяющие периодичность подачи кредитных заявок, устанавливаются каждым банком самостоятельно. Обычно минимальное время ожидания варьируется от месяца до полугода.

Как подготовиться к повторной заявке?

Главное при оформлении и подаче повторной заявки – учесть причины отказа при первом обращении в банк. Исправление допущенных ошибок и неточностей увеличивает вероятность одобрения сделки финансовым учреждением.

Каковы традиционные причины отказа в кредите?

Самыми традиционными и частыми причинами отказа в выдаче кредита становятся проблемная кредитная история и несоответствие требованиям, которые банк предъявляет к потенциальному заемщику.

Когда можно обратиться повторно, если отказали в кредите в Сбербанке

Когда можно обратиться с повторной заявкой, если уже один раз отказали в кредите в Сбербанке – этот вопрос интересует многих заемщиков. Следует сразу отметить, что отказ по заявке может возникнуть по многим факторам, и они не всегда имеют личностный характер. Поэтому повторно заявлять о себе можно и даже нужно, привлекая при этом кредитную историю.

Почему могут отказать?

Наши читатели часто спрашивают нас – почему им отказали в кредите? На самом деле, банк имеет право отказывать на заявки потенциальных заемщиков по очень многим причинам, и при этом не называть их. Именно поэтому бесполезно спрашивать сотрудников в отделении, почему пришел отказ.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Предложения от Сбербанка:

Отметим, что Сбербанк – крупнейший банк в стране, он сотрудничает только с надежными клиентами, а потому каждую новую заявку и заемщика изучают очень тщательно. Если вы хотите разобраться в ситуации, то можете изучить перечень наиболее частных оснований для отрицательного ответа по заявке на кредит:

  1. У вас нет официального трудоустройства, т.е. вы не можете принести копию трудовой книжки,
  2. У вас низкий официальный доход, а Сбербанк учитывает только “белую” заработную плату,
  3. У вас испорчена кредитная история, т.е. по вашим прошлым кредитам были допущены просрочки, штрафы, суды и т.д. Даже если долги давно закрыты, такая история хранится в БКИ в течение 10 лет. И все это время банки будут вам отказывать. Как улучшить репутацию – читайте здесь,
  4. Вы не подходите по требованиям банка непосредственно к заемщику: кредитоваться можно с 21 года и до наступления вам 65 лет, если есть недвижимость для залога – до 75 лет. Необходимо иметь общий трудовой стаж не менее 1 года, а на последнем месте работы – от 6 месяцев (для зарплатных клиентов – от 3-ех месяцев),
  5. У вас высокая кредитная загруженность. Т.е. если у вас уже есть кредиты, даже оформленные в других банка, то новый займ вам уже не одобрят.

https://youtu.be/RppJVVx3_5c

Когда можно подать повторную заявку?

Официальный срок рассмотрения кредитной заявки в Сбербанке составляет не более 30 дней. Однако, на деле процесс может значительно затянуться, и это совсем не означает, что банк затрудняется в вынесении решения.

Срок может увеличиться в связи с проверкой кредитной истории потенциального заемщика, подлинности предоставленных документов и других обязательных операций. Как банки проверяют справки о доходах, читайте здесь

По истечении срока рассмотрения, все заявки удаляются из банковской базы, и если заемщик получил отказ раньше, чем происходит операция, то смысла в подаче повторного запроса на кредитование не будет. Клиенту необходимо дождаться упразднения предыдущей заявки для подачи повторной.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

По данным сбербанковских специалистов, подавать новое заявление можно не раньше, чем через 2 месяца с момента подачи первой анкеты. Если вы обратитесь раньше, то вам придет отказ автоматически, даже если вы что-то изменили в своей анкете.

При каких условиях можно рассчитывать на одобрение?

Можно подать вторую заявку, изменив условия кредитования (например, ввести в процесс кредитования поручителя или залог). Заявки с разными условиями рассматриваются по-разному. Как быстро получить займы — читайте на этой странице.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Что повышает лояльность банка:

  • наличие залога (недвижимости),
  • привлечение поручителя,
  • увеличение заработной платы заемщика,
  • оформление большого количества документов, подтверждающих вашу платежеспособность,
  • согласие на оформление страховки.

Если и условия кредитования не изменили решения Сбербанка, то подавать повторное заявление имеет смысл лишь при изменении некой информации. То есть: если у клиента увеличился месячный доход или появился дополнительный финансовый источник.

В том случае, если у вас небольшой доход, то вам нужно либо просить максимальный срок для кредитования (до 3-5 лет), либо привлекать созаемщика. Если испорчена кредитная история, то вам однозначно откажут. Если нет официального трудоустройства, также придет отказ в любом случае.

Учитывая все эти обстоятельства, можно определить момент, когда лучше обратиться в Сбербанк повторно и не получить отказ в кредите

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.


Читайте также:




Поделитесь информацией с друзьями:


Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:


Когда подать повторную заявку, если Сбербанк отказал в кредите

Когда срочно понадобилась крупная сумма денег, речь уже не идет о одалживании у знакомых или оформлении микрозайма. Оптимальные условия для финансирования дорогих покупок дает именно банковский кредит. Когда финансовое учреждение отказывает к выдаче средств, это вовсе не значит, что повторное обращение снова окажется безуспешным. Время между первым и последующим обращением в банк нужно использовать с толком, чтобы шансы на одобрение увеличились, ведь были же причины у банка для отказа в одобрении предыдущей заявки. Главный вопрос, который будет интересовать, если Сбербанк отказал в кредите, когда можно подать повторную заявку. У будущих заемщиков Сбербанка есть пара месяцев, чтобы подготовиться к подаче нового запроса и с высокой вероятностью рассчитывать на положительный ответ.

Наиболее частые причины отказа в кредите

Не стоит считать, что все, кто пришел в банк брать новый займ, не смог согласовать первый лимит. Иногда обратиться с последующей заявкой заставляет банальный пропуск срока, когда действовало предодобренное предложение. Вторая возможная ситуация – потребность в новом займе, когда предыдущий еще не погашен.

Когда банк уже вынес отрицательное решение и сообщил его клиенту, несостоявшемуся заемщику приходится корректировать свои планы. Прежде всего, предстоящие траты приходится откладывать на неопределенный период времени, а также заниматься исправлением ситуации, выявляя причины недовольства кредитора. Узнать о реальной причине отказа в кредитовании почти невозможно. В лучшем случае, менеджер банка намекнет на достаточно низкий кредитный рейтинг, или посоветует рассмотреть альтернативные программы кредитования.

Если заемщик твердо намерен получить необходимую сумму в банке, логичным было бы разобраться, почему отказал банк, и исключить эти поводы при последующем обращении. Ситуации у всех разные, но чаще всего нарекания к кандидату связаны с одной из 4 причин:

  1. Испорченная КИ. Если в прошлом заемщик халатно относился к кредитным обязательствам, у банка нет оснований верить, что в этот раз должен ответственно отнесется к своим обязанностях. По каждому случаю обращения за кредитом запрашивается выписки БКИ, в которой отражены все действия клиента при взаимоотношениях с российскими банками за последние несколько лет. Отрицательно на рейтинг влияют и однократные длительные задержки, и многочисленные небольшие отклонения от графика платежей. За несколько дней история заемщика не изменится, понадобится предпринять меры, чтобы в базе появились положительные записи о клиенте, которые помогут поднять доверие кредитора.
  2. Чрезмерная кредитная нагрузка. Если клиент собрался одолжить у банка деньги, не погасив предыдущие обязательства, нужно быть готовым к отказу, поскольку новый займ приведет к тому, что на уплату долга будет уходить весь заработок. Сбербанк, как и большинство банков, отказывает в выдаче средств, если кредитная нагрузка с учетом невыплаченного займа превысит 40-50% от дохода.
  3. Проблемы с законом, судимость отрицательно влияют на шансы согласовать кредитный лимит. Даже если банк не афиширует такие параметры клиента, при получении запроса обязательно проверят анкетные данные человека.
  4. Случайные ошибки. Не стоит исключать возможные сбои при внесении информации в базу, что приводит к попаданию в список нежелательных клиентов.
  5. Несоответствие параметрам клиента и отсутствие обязательных документов. Если банк пишет, что возраст заемщика начинается с 21 года, не стоит подавать заявку на выбранную программу в 18 -20 лет. Аналогично решается вопрос, если кредитору понадобятся справки с места работы как доказательство платежеспособности.

Когда банк отказывает в кредите, это не значит, что он недоволен размером зарплаты клиента. Есть немало программ кредитования пенсионеров и без предоставления справки с работы. Другое дело, если рассматривают заявление по кредит, платеж по которому равен месячной зарплате. Отказ в выдаче крупной сумме на короткий срок вовсе не означает, что невозможно получить кредит на меньшую сумму и больший срок.

Когда можно обратиться повторно за кредитом, после отказа банка

Каждый банк волен самостоятельно определять внутреннюю политику и правила предоставления займа. Например, в Сбербанке есть правило, когда после получения отрицательного ответа повторно подать заявку можно не ранее 60-дневного периода. Банк не говорит, что подача заявки в более ранний срок невозможна, просто при первой же обработки запроса будет формировать автоматический отказ на основании проведенного чуть ранее анализа кандидатуры заемщика.

Раньше, чем через 60 дней, рассчитывать на положительный ответ Сбербанка не стоит, но обратиться в другие организации, скорректировав параметры запроса по сумме, сроку, выбору программы и обеспечению, заемщик вправе, как и добиться желанного одобрения.

Обычно тесная связь с банковским учреждением (получение зарплаты, пенсии, депозит) заставляет несостоявшихся заемщиков еще раз обращаться в тот же банк в надежде на более выгодные условия своего банка. Потерпев «фиаско» в первый раз, ничто не мешает заемщику попробовать заново подать заявку, проведя предварительный «апгрейд» собственной кредитной истории и пересмотрев запрашиваемые параметры с учетом своей платежеспособности.

Шансы на согласование выше, если последующие 2 месяца после отказа в заявке клиент потратит на:

  • поиск новых источников дохода или увеличение зарплаты, отображаемой в справке работодателя;
  • избавление от предыдущих долгов по кредитам и другим финансовым обязательствам;
  • поиск дополнительного обеспечения в виде залога и поручительства;
  • сбор полного пакета документации, который запрашивал банк согласно правилам выбранной программы.

За время ожидания момента повторной заявки заемщик может достичь необходимого возраста и накопить нужный стаж, а погашение предыдущих займов без просрочек и судебных претензий со стороны кредиторов только повысит кредитный рейтинг человека. После некоторой паузы после отклонения первой заявки стоит более серьезно отнестись к запрашиваемым параметрам – снизить сумму кредитной линии или скорректировать срок погашения с учетом предельно допустимой или минимально возможной длительности.

Как часто можно подавать заявку на кредит в Сбербанке

Невнимательно ознакомившись с правилами кредитования, клиент допускает ошибки при первой отправке заявки, а затем пытается исправить ситуацию, скорректировав запрос. Для клиентов Сбербанка подобная ситуация допустима по истечении 2-месячного моратория. Повторная подача заявки на кредит Сбербанка в более ранний срок закончится автоматическим отказом.

Нужно учитывать, что срок в 2 месяца может оказаться бесполезным, если за это время клиент опять насобирает, допустит просрочки, ухудшит свое материальное положение или потеряет работу. При новом обращении банк будет проверять кредитную историю и параметры заемщика не менее тщательно.

Что делать, если банк постоянно отказывает в кредите

Не всегда удается дождаться, когда истечет отведенный банком период ожидания. Если не выдали деньги сразу, а впереди важная сделка, заемщик вправе подать новую заявку в другое кредитное учреждение или попросить в долг у знакомых.

Банк заинтересован в увеличении объемов кредитования, ведь это означает рост процентной прибыли организации. Другое дело, что каждый случай одалживания сопровождается проверкой надежности и платежеспособности заявителя. Если условия банка не выполнены, по каждой новой заявке неизменно будут приходить отрицательные решения, пока не исчезнут негативные обстоятельства, заставлявшие кредитора отказывать в сотрудничестве с конкретным клиентом.

Можно попытаться повысить шансы, чтобы в банке одобрили выгодный заем, предприняв ряд мер:

  1. Поднятие кредитного рейтинга за счет получение краткосрочных кредитов и их благополучное погашение строго в соответствии с правилами кредитного договора. Товарный кредит или выпуск карточки, рассрочка, экспресс-займ – доступных кредитных продуктов с минимальными требованиями к клиенту более, чем достаточно. Главное правильно выбрать программу.
  2. Отказ от досрочных погашений. Если речь идет о подготовке к крупному займу заблаговременно, необходимо заранее закрыть предыдущие займы, однако чрезмерное злоупотребление правом на досрочное погашение негативно отражается на репутации клиента. Чтобы не портить КИ досрочными погашениями, не стоит гасить кредитные долги раньше, чем пройдет несколько ежемесячных платежей.
  3. Подумать об обеспечительных мерах. Банк может отказать заемщику, если его репутация вызывает сомнения, однако привлечение поручителя или передача в залог имущества убедит в том, что деньги и проценты вернутся кредитору в любом случае, даже если клиент не справится со взятыми обязательствами. Долг будет погашен за счет поручителя или проданного залогового имущества.
  4. Наработка необходимого стажа. Перед подачей обращения банк потребует отработать столько, сколько это предусмотрено условиями конкретной программы. Обычно для зарплатных клиентов достаточно наработать 3 месяца, но остается требование к общему стажу. Заемщика ждет отказ Сбербанка, если за последние 5 лет отработано менее 12 месяцев.
  5. Увеличить список документов, подтверждающих доход. Если справка от работодателя показывает недостаточный уровень заработка, стоит обсудить возможность предоставления дополнительных документов, отражающих суммарный фактический доход – договор о сдаче квартиры в аренду, декларация 3-НДФЛ, справки с других мест работы, проценты по депозиту и т.д.

С осторожностью принимают меры по снижению кредитной нагрузки за счет досрочного погашения. Лучше внести часть долга, сохранив действующие кредитные обязательства, чем закрывать только что взятый кредит. Снижая кредитную нагрузку, заемщик обеспечивает попадание в КИ негативных записей о слишком ранней выплате долга. Сбербанк, рассматривая заявку от клиента, только что получившего и вернувшего деньги по другому кредиту, посчитает такое сотрудничество неудачным, потому что не успеет заработать на процентах. Можно рассмотреть вариант снижения количества текущих займов через рефинансирование и консолидацию долга, когда просто снижается кредитная нагрузка.

Если не одобрена заявка на ипотеку в Сбербанке, а кредитная история безупречна, рекомендуется задуматься о параметрах запроса по ипотечному кредитования. Частыми ошибками является завышенная сумма запроса или чрезмерный срок погашения.

Собираясь подавать новую заявку на кредит после отказа, важно проверять все вносимые в заявку сведения. Любые ошибки и опечатки, если клиент самостоятельно готовит запрос онлайн, будут расцениваться как предоставление ложной информации или попытка ввести в заблуждение. Планируя повторить обращение, рекомендуется заглянуть перед этим в личный кабинет Сбербанк Онлайн. Очень часто, если отказали в кредите по выбранной программе, чуть позже появляется информация о предодобренной кредитной карте Сбербанка, нужно просто немного подождать и снова обратиться в банк.

Когда возможна повторная подача заявки на кредит

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕЕсли отказали в выдаче кредита, то повторная подача заявки возможна не ранее, чем через 1-3 месяца. Этот срок может быть больше либо меньше, все зависит от условий конкретных банков. Просить заем чаще, чем раз в месяц не стоит – она может быть автоматически отклонена, а кредитная история испорчена. Причина в том, что в течение некоторого периода после отказа в банковской компьютерной программе отображается отрицательное решение.

Особенности рассмотрения заявок в банках

При рассмотрении заявок в банке, кроме платежеспособности и кредитной истории, обращается внимание на внешность клиента, его семейное положение, наличие других непогашенных кредитов, соответствие условиям выдачи и прочее.

Механизм рассмотрения заявки следующий:

  1. Автоматический скоринг – заявку оценивает специальная банковская программа на соответствие заемщика минимальным требованиям.
  2. После успешного скоринга анкету получает кредитный инспектор, который передает информацию вместе со своей оценкой в службу безопасности.
  3. Сотрудники службы безопасности проверяют потенциального клиента на предмет наличия судимости, непогашенных долгов, просрочек по кредитам в прошлом и т.д.
  4. При крупной сумме после одобрения службой безопасности решение принимает специальный кредитный комитет, при небольшой – кредитный инспектор.

Отрицательное решение также имеет свой срок действия, как и положительное. В течение этого времени информация об отказе отображается в компьютерной базе. Если вы подадите повторно заявку в течение этого срока, то автоматически получите отказ.

Порядок оценки заявки

При неудачной попытке взять кредит причинами отрицательного ответа могут быть следующими:

  1. Возраст заемщика. 18-тилетним клиентам, даже если этот возраст официально обозначен в условиях, ссуду выдают неохотно из-за отсутствия стабильного дохода и большой вероятности (для юношей) призыва на срочную службу.
  2. Просрочки погашения предыдущих долгов – еще одна из причин отказа. Прежде чем предоставить средства, проверяется добросовестность плательщика.
  3. Большая сумма. Если клиент раньше не занимал деньги, если у него низкая платежеспособность или есть непогашенные долги, то вероятность получения займа уменьшается. Приемлемым считается трата на выплаты не более 50% от общего дохода.
  4. Недостоверность предоставленных данных.
  5. Работа у индивидуального предпринимателя – она не считается надежной.
  6. Стаж работы не соответствует требуемому.
  7. Судимость, неопрятный внешний вид, состояние алкогольного опьянения при личном визите в банк.
  8. Механические ошибки, описки при заполнении документов или технический сбой.

Скоринговая программа автоматически начисляет баллы по определенным критериям, например:

  • возраст – у клиентов средних лет больше всего баллов, у молодых меньше всего;
  • пол – женщинам начисляется больше;
  • наличие детей – чем их больше, тем ниже оценка;
  • образование – высшее дает большее количество;
  • должность – руководящие посты в приоритете;
  • семейное положение – одинокие люди получают меньше баллов;
  • собственность – наличие имущества повышает оценку;
  • трудовой стаж – чем выше, тем лучше.

Рекомендуемые сроки переподачи

Не рекомендуется подавать заявки чаще, чем семь раз в месяц, поскольку все последующие будут автоматически отклонены. Эта информация отражается в базе данных всех банков, поэтому финансовое состояние клиента или ответственное отношение к возврату средств не будет иметь значения – отказ выдадут из-за слишком частого обращения за кредитом.

Такой же результат может быть, если вы подавали заявки не так часто, но после получения положительного ответа сами отказались от ссуды. Одна из причин такого подхода – настороженное отношение банков к отказам заемщиков и желание обезопасить себя от мошенников или неплательщиков.

Подавать повторную заявку рекомендуется не менее чем через 30 дней. Отсчет времени начинается после даты получения решения.

В Сбербанке рекомендуемый срок подачи повторной заявки составляет 30 дней. В «Альфа-Банке» условия аналогичны, плюс попробовать получить автокредит рекомендуется не ранее, чем через 3 месяца после отказа. В ВТБ (ранее ВТБ24) по потребительским кредитам период несколько больше: от 60 дней,  и до 4 месяцев — по ипотеке. В «Россельхозбанке» практически по все видам программ срок составляет 45 дней. В «Почта Банке» условия кредитования более лояльны, и повторно подать анкету на кредит можно уже через неделю.

Устранение причины отказа при повторной подаче

Прежде, чем повторно обратиться в банк, следует проанализировать причины, по которым отказали в займе. Можно сделать это самостоятельно или попробовать получить информацию у служащего банка. Существенно увеличить шансы на получение кредита после отказа может следующее:

  • смена низкооплачиваемой работы на более высокооплачиваемую или указание дополнительного дохода;
  • привлечение созаемщиков и/или поручителей;
  • представление залога;
  • выплата долгов по предшествующим займам;
  • представление дополнительных документов;
  • уменьшение суммы кредита или продление срока его выплаты;
  • изменение программы кредитования.

Также одним из способов «перехитрить» банк является подача заявки на другой вид кредитования в том же учреждении (на схожий кредитный продукт). В компьютерных базах учет соискателей ведется отдельно по каждому виду, поэтому автоматического отказа не будет. Однако, спешить с подачей не стоит, прежде всего нужно разобраться в причине отрицательного решения – в противном случае, результат будет тот же.

Как подать заявку, чтобы кредит одобрили

Чтобы переподача была успешной, нужно позаботиться о следующем:

  • грамотно и достоверно заполнить анкету-заявление;
  • указать всю требуемую информацию, обратив особое внимание на поля со звездочкой;
  • предварительно просчитать на кредитном калькуляторе, не будет ли кредит обременительным для бюджета;
  • иметь постоянную работу с приличной зарплатой;
  • улучшить кредитную историю;
  • иметь опрятный внешний вид;
  • при заполнении анкеты указать имеющуюся в наличии недвижимость и другое имущество.

Невнимательность при заполнении заявления, указание мобильного номера вместо городского и другие небрежности могут послужить причиной отказа при проверке документов роботом-скорингом. Если причина первоначального отказа заключалась в неполноте и некорректности предоставленных данных, то повторная заявка при правильном заполнении может быть одобрена с высокой долей вероятности. Если же вас заблокировала служба безопасности либо кредитный комитет – возможно, шанса получить положительное решение, по крайней мере, в этом банке, уже нет и по прошествии указанных выше сроков.

Увеличить шансы на одобрение кредита помогут несколько простых правил.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 20.03.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Почему могут отказать в кредите

Несмотря на активное предложение банками кредитов, многим заемщикам отказывают в ссудах. И если для одного клиента отказ – настоящее спасение от необдуманных действий, то для другого – крах. Разберемся, что заставляет банки говорить заемщику категоричное «нет».

У вас низкий доход

Доход – первое условие, которое учитывает банк, принимая решение о выдаче кредита. Его задача – через определенное время получить назад всю выданную сумму, а также проценты по ней. Если клиент претендует на слишком крупную для него сумму, то банк откажет, предполагая, что деньги назад не получит.

Вы обращаетесь за кредитом слишком в большое количество банков

Если вы подали заявку сразу в десяток банков и во многих получили отказ, знайте, что эти данные отразились и в вашей кредитной истории. А любой потенциальный кредитор заглянет в нее и, вполне возможно, учтет отказы других банков и последует их примеру. Наилучший вариант – предварительно изучить условия кредитования в банках и рассчитать свой будущий кредит (это можно сделать здесь и здесь), а после подать заявку в 3-4 заинтересовавших банка. Также крайне желательно контролировать свою кредитную историю, отслеживая число заявок и одобрений/отказов по ним (это можно делать здесь).

Неподходящий возраст

Среднестатистически, если человеку еще нет 25 лет, то, вероятнее всего, он зарабатывает еще недостаточно. Аналогично с пенсионерами – после выхода на заслуженный отдых величина доходов человека существенно снижается. Исходя из этого, банки оценивают целесообразность кредитования такого клиента. По старшей категории заемщиков кредитные организации также оценивают вероятность возрастного ухудшения здоровья. Соответственно размер свободных денег, которые он мог бы выплачивать по кредиту, будут идти на другие нужды.

У вас плохая репутация

Здесь речь идет о кредитной истории. О том, как ее исправить и возможно ли это, мы говорили в «Теме недели». Регулярная проверка кредитной истории даст возможность контролировать процесс наполнения этого документа и своевременно вносить коррективы. И хотя банки по-разному относятся к степени идеальности этого документа, но чем больше вы не соблюдали кредитные соглашения в прошлом, тем меньше банков будут готовы выдать вам кредит сегодня. Особенно пагубно будет влиять на это запись в кредитной истории о возвращении полученного вами кредита через судебное решение.

Вы слишком часто меняете работу

В кредитном договоре прописано условие, что на последнем месте работы вы должны проработать не менее шести месяцев. Однако банк может смутить обстоятельство, что за последние два года вы сменили, к примеру, пять мест. Кредитной организации нужны доказательства, что вы, получив кредит, не уволитесь с очередного места и не окажетесь вообще без дохода.

У вас уже слишком много долгов

Пока не существует четких критериев, определяющих при каком количестве активных кредитов банки начинают отказывать в выдаче новых. Каждый кредитор решает это, исходя из собственных соображений безопасности и кредитной политики. И решающим обычно становится все-таки доход – если он позволяет «тянуть» еще один заем, он будет одобрен. Впрочем, даже с большим доходом при наличии у вас 5-6 кредитов, на седьмой можете уже не рассчитывать. Такие случаи финансовые структуры расценивают как неумение распоряжаться деньгами.

 

Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу?

Когда кредит нужен срочно, многие стараются оставить как можно больше заявок в разных банках. Однако результатом такого поведения, наоборот, становятся многочисленные отказы банков и ухудшение кредитной истории. Разберёмся, почему так происходит.

Самая распространённая ошибка

Чтобы сэкономить время и повысить шансы на получение кредита, человек обычно направляет несколько заявок в разные банки.

Это не занимает много времени, ведь ехать в отделение нет необходимости — заявку можно оставить онлайн на сайте. Решение чаще всего принимается за 1–2 часа. Но в ответ заёмщикам приходят отказы, и это несмотря на положительную кредитную историю и достаточный уровень доходов.

Связано это с тем, что каждая заявка фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ) в момент подачи. Следом банк делает запрос в БКИ, тем самым тоже оставляя «след». Таким образом каждый банк видит, сколько данный клиент оформлял заявок в других банках, как часто им интересовались. С точки зрения банка столь настойчивые попытки взять деньги свидетельствуют об острой необходимости в них и, скорее всего, о неплатёжеспособности. Поэтому такому клиенту отказывают в выдаче.

Банкиры любят платежеспособных и настороженно относятся к заёмщикам, нуждающимся в деньгах. Негативно банки относятся и к клиентам, которым уже отказали другие кредитные учреждения.

В каждом банке после отказа на клиента накладывается мораторий — два или три месяца, в течение которых бессмысленно даже пытаться подать заявку на кредитные продукты банка — всё равно откажут. Поэтому после массовой подачи заявок и отказа по ним, возможность воспользоваться услугами банка появится нескоро. У клиента в качестве альтернативного варианта останутся лишь сомнительные учреждения, в которых на кредитную историю смотрят лояльно, но проценты, комиссии и условия они предлагают невыгодные.

Часто заёмщики после неудачных попыток получить кредит подают заявку на кредитную карту. Но тем самым они только дополнительно ухудшают свое положение. Хоть продукты и называются по-разному, но по сути банки считают их кредитами. Поэтому любая попытка оформить кредитку и отказ по ней также отразится в БКИ и ухудшит репутацию клиента.

Что такое скоринг и из чего он складывается

У каждого человека, когда-либо бравшего кредиты, есть кредитная история. На её основании банки рассчитывают рейтинг заёмщика, исходя из количества кредитов, аккуратности платежей и других параметров, которые банк получает из БКИ.

Если от банка пришел отказ, клиент может получить у менеджеров ответ о его причинах. Их изучение поможет в дальнейшем повысить шансы на одобрение заявки. Ведь отказ может быть мотивирован не только несколькими заявками за короткий промежуток времени, но и другими факторами.  

Ипотека — исключение из правил

Все это не касается ипотечных кредитов. Дело в том, что по ипотеке действуют индивидуальные предложения в зависимости от расположения жилищных объектов, состава семьи и прочих условий. Поэтому в такой ситуации заёмщик имеет право выбрать банк с наиболее выгодными условиями. Отказы по ипотеке или большое количество заявок в разные банки не ухудшат кредитный рейтинг.

Не снижают шансы заемщика на кредит и заявки, которые подают за клиента юридические лица — например, магазины бытовой техники или автосалоны. Они работают с несколькими кредитными учреждениями и рассылают заявки сразу всем, чтобы выбрать выгодное для клиента предложение.

Вывод
Не стоит подавать заявки на кредит во все банки подряд. Это приведет к отказу в выдаче, мораторию на получение заемных средств и порче кредитной истории. В погоне за низкими процентами можно не получить деньги вовсе.

Поэтому в первую очередь стоит посетить кредитные учреждения, присылавшие персональные предложения. С большей лояльностью могут отнестись к оформлению кредита в банке, в котором оформлена зарплатная карта или уже были закрыты кредиты ранее.

Если же заявки уже были разосланы и вам пришли отказы, остаётся лишь подождать два-три месяца и начать процедуру оформления кредита заново.

Отказ в ссуде SBA? Вот что делать дальше

Отказ в выдаче ссуды SBA может быть неприятным опытом для владельцев бизнеса, нуждающихся в финансировании. Эти ссуды часто предоставляются с лучшими доступными процентными ставками и частично гарантированы Управлением по делам малого бизнеса США, что делает их очень конкурентоспособными.

Если вам отказано в ссуде SBA, правильный курс действий зависит от причины отказа и текущего состояния вашего бизнеса.

Узнайте, почему ваше заявление было отклонено.

Если ваша заявка на получение кредита SBA отклонена, вы должны получить объяснение решения. Если у вас нет или у вас есть вопросы, обратитесь к кредитору, в котором была обработана ваша заявка, чтобы узнать больше.

У SBA есть набор требований по ссуде, которые вам необходимо выполнить, чтобы получить ссуду. Если ваша компания не соответствует одному из следующих требований, в ссуде может быть отказано:

  • Размер бизнеса: Если ваша компания не соответствует критериям SBA для малого бизнеса, в заявке может быть отказано.Требования различаются в зависимости от отрасли, но обычно включают количество сотрудников, а также средний годовой доход.

  • Финансовые потребности: Чтобы претендовать на ссуду SBA, вы должны искать другие варианты финансирования перед подачей заявки. Вы также должны продемонстрировать потребность в средствах и то, как вы планируете их использовать.

  • Деловые операции: Ваш бизнес должен вести легальную деятельность для получения прибыли при соблюдении всех требований по регистрации. Вам также необходимо вести бизнес в соответствующей отрасли.К недопустимым отраслям относятся кредитование, азартные игры и религиозные услуги.

  • Местоположение предприятия: SBA требует, чтобы заемщики физически находились в США, а основной бизнес также велся внутри страны.

  • Существующие инвестиции. Чтобы соответствовать стандартам SBA, вам необходимо продемонстрировать, что вы сделали личные инвестиции в свой бизнес — будь то время или деньги.

  • Деловой характер: компании должны продемонстрировать, что счета оплачиваются вовремя, что они не просрочивают платежи по существующим кредитам, и что ни один партнер с долей владения не менее 20% в настоящее время не находится под стражей, на испытательном сроке, условно-досрочно освобожден или является ответчиком. в уголовном производстве.

Кроме того, индивидуальные кредиторы, вероятно, также будут иметь требования и критерии. Перед подачей заявки убедитесь, что вы знаете, что требуется.

Работа по личному и деловому кредитованию

Обычно ссуды SBA получают заявители с хорошей кредитной историей (не менее 690 баллов FICO). В то время как некоторые кредитные программы SBA, такие как стартовые кредиты SBA, обслуживают владельцев бизнеса с более низким кредитным рейтингом, у заявки, вероятно, будет больше шансов с более высоким кредитным рейтингом.Если вам отказано в ссуде SBA из-за низкого кредитного рейтинга, рассмотрите эти советы, чтобы быстро получить кредит.

Если ваш бизнес существует достаточно долго, у вас, вероятно, также будет кредитный рейтинг. Это также будет учтено в вашем заявлении. Несмотря на то, что существуют различные кредитные рейтинги для предприятий, SBA использует для своей программы 7 (a) службу оценки для малого бизнеса FICO Small Business Scoring Service (SBSS). Этот балл варьируется от 0 до 300, и SBA ищет как минимум 155 у большинства соискателей. Однако у отдельных кредиторов могут быть разные минимумы.

Обзор и улучшение финансовых показателей

Ваш бизнес и личные финансы, помимо кредитной истории, могут сыграть роль в одобрении кредита SBA. Поскольку SBA частично гарантирует каждую ссуду, оно хочет быть уверенным, что каждый бизнес сможет выплатить долг. Чем больше доходов приносит ваш бизнес и чем здоровее его денежные резервы, тем больше вероятность, что вы получите одобрение.

Ваши личные финансы также играют здесь роль, особенно если ваш бизнес слишком молод, чтобы иметь кредитную историю.SBA определяет, как ваше финансовое положение может повлиять на ваш бизнес, и может отказать вам, если вы лично перегружены долгами или не получаете предсказуемый, повторяющийся доход.

Чем больше денег вы принесете — и сохраните в рамках бизнеса — это продемонстрирует кредиторам SBA, что вы можете позволить себе выплатить то, что взяли взаймы. Кроме того, это показывает, что ваш бизнес успешен и устойчив.

Подайте еще раз с более сильным заявлением

SBA требует от потенциальных заемщиков подождать 90 дней с момента получения уведомления об отказе, прежде чем они смогут подать повторное заявление.Если вы можете подождать три месяца, используйте это время для поддержки вашего приложения в вышеуказанных областях. Работайте со своим кредитором, чтобы убедиться, что ваше новое приложение соответствует всем требованиям.

Если вы не можете позволить себе ждать 90 дней, рассмотрите другие варианты финансирования.

Рассмотрите альтернативы ссуды SBA

Если вам не терпится подать повторную заявку, есть альтернативы от традиционных и онлайн-кредиторов.

Онлайн-кредиторы часто имеют более низкие пороги принятия, но этот вариант также может сопровождаться более высокими процентными ставками и более короткими сроками погашения.Традиционные кредиторы могут предлагать более конкурентоспособные ставки и условия, но владельцам бизнеса может быть труднее получить одобрение от них, чем от SBA или других кредиторов.

Общие типы ссуд включают срочные ссуды и кредитные линии; однако, если у вас есть более конкретная потребность в средствах, вы также можете рассмотреть другие варианты финансирования. Например, если вам нужно купить новую морозильную камеру для вашего ресторана, вы можете вместо этого получить финансирование на оборудование. Взяв ссуду на оборудование, вы можете получить деньги, необходимые для покупки определенного предмета.Этот пункт также служит залогом по ссуде, что может облегчить его одобрение.

Что делать, если вам отказали в ссуде

Вы можете получить личную ссуду с плохой кредитной историей, но это может быть нелегко. Кредитор может отклонить вашу заявку, если вы не выполните требования.

Подробнее о том, почему отказывают в выдаче кредитов физическим лицам, и что делать, если это случится с вами.

Можно ли отказать в личном ссуде?

Вам может быть отказано в личном ссуде, так же как вам может быть отказано в ссуде на покупку автомобиля или ипотеке.

«Персональный заем — это не мелочь, — говорит Майкл Герстман, генеральный директор фирмы финансового планирования Gerstman Financial Group из Далласа. «Тем не менее, большинство людей удивляются, когда им отказывают».

Обладая необеспеченной личной ссудой, которая поддерживается только чьей-либо кредитоспособностью, кредитор принимает на себя риск того, что заемщик произведет платежи и соблюдает условия ссуды. Кредиторы определяют уровень риска, исследуя ваши финансы.

«Кредитор будет следить за соотношением вашего долга к доходу, вашим кредитным рейтингом, вашим доходом и вашей историей платежей», — говорит Герстман.«Все эти вещи должны быть в очереди, прежде чем они будут одобрены».

Кредитору также может потребоваться подтвердить, что вы работаете, и пересмотреть вашу структуру занятости.

«Если каждые шесть месяцев вы меняете работу в течение последних трех лет, эта нестабильность становится серой зоной», — говорит Джина Этьен, сертифицированный бухгалтер, специалист по финансовому планированию и член Национальной комиссии по финансовой грамотности Американского института бухгалтеров.

Хотя ваша история работы сама по себе не может дисквалифицировать вас, вам может быть отказано в ссуде, если вы не соответствуете всем критериям кредитора.

Вредит ли ваш кредит отказом в ссуде?

Хорошая новость в том, что отказ в ссуде не повредит вашей кредитной истории.

Ваш счет будет затронут только тогда, когда кредитор использует жесткий запрос кредита для проверки вашего кредита после того, как вы подадите заявку на ссуду. Этот тип запроса может снизить ваш результат на несколько баллов, независимо от того, одобрены вы или нет.

Падение обычно временное, говорит Герстман. Если вы все сделаете правильно, ваша оценка должна выровняться в течение пары месяцев.

Что вы можете сделать, если ваша заявка на получение ссуды отклонена?

Если вы не одобрены для получения личной ссуды или какой-либо кредитной линии, вы имеете право знать, почему. Это прямо из Закона Федеральной торговой комиссии о равных возможностях кредитования.

Кредитор должен либо предоставить заявителю уведомление о неблагоприятных действиях с указанием причины отказа, либо разрешить заявителю запросить причину в течение 60 дней с момента получения решения кредитора. Причины отказа могут включать в себя недостаточный доход или слишком низкий кредитный рейтинг.

«Это не только ваше право, но и ваша ответственность — выяснить, почему вам отказали», — говорит Герстман. «Если вы хотите быть ответственным держателем кредита, вы должны выяснить, почему вам отказали».

«Отрицание не означает постоянное отрицание», — добавляет Этьен.

При таком большом количестве деталей, которые входят в заявку, кредитор может захотеть услышать объяснение, говорит она.

Если вы разговариваете с кредитором и не думаете, что сможете продолжить, то вы можете решить поискать кредитора с более мягкими требованиями.«У вас есть возможность принять этот ответ и пойти к Кредитору Б и сказать:« Мне отказали из-за этого — как вы думаете, вы бы были более открытыми? »», — говорит Герстман.

Но если ваши финансы в очень плохом состоянии, вы можете столкнуться с крайне ограниченными шансами на одобрение. Имеет смысл продолжать покупать ссуду только в том случае, если у вас есть разумные шансы на одобрение. Например, если вы недавно объявили о банкротстве, вам может потребоваться год или два, прежде чем вы сможете рассчитывать на получение разрешения на получение традиционной ссуды.

Если у вас есть серьезные проблемы с кредитами, которые нужно решить, попробуйте внести эти улучшения, прежде чем применять их где-либо еще.«Ваш кредитный рейтинг можно исправить, если вы знаете, что на него влияет», — говорит Этьен.

Однако такие факторы, как высокое отношение долга к доходу, преодолеть труднее, потому что у вас меньше контроля над тем, сколько вы зарабатываете и своими ежемесячными расходами, отмечает она.

Вы можете рассмотреть вопрос о привлечении соавтора, если кредитор позволяет это.

«Просто знайте, что каждый, кто получит эту ссуду, может нести ответственность за 100% долга», — предупреждает Этьен. «Важно понимать, что когда вы просите кого-то стать созаемщиком, это может помочь вам получить ссуду, но это большая просьба.«

Как вы можете повысить свои шансы на одобрение?

Выполнение домашней работы может улучшить ваши шансы на одобрение кредита. Или, как выразился Этьен,« застрахуйте себя, прежде чем подавать заявление ».

Начните с получения кредита отчет. Если что-то кажется неправильным, вы можете продолжить расследование и устранить ошибки.

Затем попробуйте рассчитать отношение долга к доходу, или DTI,: подсчитайте минимальные ежемесячные платежи по долгу, а затем выясните, какой процент от ваш доход необходим для осуществления этих выплат.

Чем выше ваш DTI, тем сложнее может быть ваше одобрение для получения кредита. Кредиторы обычно предпочитают DTI на уровне 36% или меньше.

Как только вы увидите свою позицию, вы можете приступить к поиску кредиторов. Прочтите обзоры кредиторов перед подачей заявления, чтобы узнать, на что вы можете рассчитывать, включая требования к утверждению.

«Вы не можете быть образованным потребителем, если не задаете вопросы», — говорит Герстман.

  • Насколько вероятно, что я получу одобрение?
  • Если я буду одобрен, какова самая высокая процентная ставка, которую вы могли бы взимать с меня?

Большинство кредиторов могут предоставить вам некоторую общую информацию, и вам не нужно будет подавать полную заявку.

Возможно, вы сможете пройти предварительный квалификационный отбор, который покажет вам, будете ли вы одобрены, или попросите проверить процентную ставку. Последний оценивает процентные ставки по вашему кредиту.

Оба требуют мягкой проверки кредитоспособности, что не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как можно реалистично оценивать свои шансы на получение ссуды?

Если вы не думаете, что получите одобрение на получение личной ссуды, вам не следует подавать заявление. Чем больше ссуд вы запрашиваете, тем больше жестких проверок кредитоспособности вы выполняете, что ухудшает ваш счет и еще больше затрудняет одобрение.

Иногда получение кредита — не лучшая идея, — говорит Герстман.

«Если у вас плохая кредитная история в отношении своевременных платежей, вы можете избавить себя от необходимости проходить этот процесс», — говорит он, по крайней мере, на время. «Прежде чем подавать заявку на ссуду, необходимо время между вами и отрицательными отметками в вашей кредитной истории».

В противном случае проявите должную осмотрительность, чтобы найти подходящий личный заем для ваших нужд: такой, на который вы не только можете претендовать, но и с лучшими условиями.

Что делать, если ваша кредитная заявка отклонена

Если ваша кредитная заявка отклонена, вам нужно будет взглянуть на свои финансы и выяснить, где вы можете улучшить. (iStock)

Независимо от того, почему вы подали заявку на получение ссуды, этот процесс может быть немного нервным, особенно если вы не уверены, что ваш кредитор одобрит вашу заявку. Если ваш кредитор отклонит ваше заявление, вы можете почувствовать себя смущенным или разочарованным. Если ваша заявка на получение кредита отклонена, это может показаться неприятным в данный момент, но это также может быть полезным опытом.

Если ваша заявка на получение ссуды отклонена, вам нужно будет взглянуть на свои финансы и выяснить, что можно улучшить, чтобы у вас не возникло проблем в следующий раз, когда вы запросите ссуду.

Есть много причин, по которым кредитор может отклонить вашу заявку на получение кредита. К наиболее распространенным относятся:

  • История просроченных или неплатежей
  • Высокий остаток на кредитных картах
  • Низкий доход
  • Выкупа права выкупа
  • Банкротство
  • Недостаточная кредитная история
  • Счета в инкассо

К счастью, есть что вы можете сделать, если кредитор отклонит вашу заявку на получение кредита.

ВСЕ, ЧТО ВАМ НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ О ЛИЧНЫХ КРЕДИТАХ

Прочтите пояснительное письмо

Когда кредитор отклоняет ваш запрос на ссуду, он должен отправить вам объяснительное письмо. В письме они сообщат вам причины, по которым они предоставили финансирование вашей ссуды. В некоторых пояснительных письмах также будет указан ваш кредитный рейтинг. Прочтение письма может помочь вам определить конкретные области, над которыми вы можете поработать, прежде чем снова подавать заявление.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Один из лучших способов побудить кредиторов одобрить вашу заявку на ссуду — это улучшить свой кредитный рейтинг.Ваш кредитный рейтинг — это быстрый показатель, который кредиторы используют, чтобы определить, насколько рискованным было бы одолжить вам деньги.

Ваш кредитный рейтинг состоит из пяти основных компонентов:

  • История платежей
  • Использование кредита (отношение долга к доходу)
  • Срок кредита
  • Новый кредит
  • Смешанный кредит

Ваша история платежей и использование кредита примерно 70 процентов от вашего общего балла. Вы можете оказать наибольшее влияние на свой кредитный рейтинг, своевременно выплачивая задолженность и уменьшив сумму долга по сравнению с имеющейся у вас суммой.Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предоставляет форму, которую вы можете использовать для определения отношения долга к доходу. CFPB также рекомендует, чтобы частные лица сохраняли отношение долга к доходу на уровне от 15 до 20 процентов, в то время как лица с ипотекой могут подняться до 36 процентов и поддерживать хороший кредитный рейтинг.

ДОЛЖНЫ ЛИ ВЫ ПОЛУЧИТЬ ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТ ДЛЯ ОПЛАТЫ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ?

Сохраните более крупный первоначальный взнос

Кредиторы могут быть готовы предоставить вам ссуду, если вы можете предоставить более крупный первоначальный взнос.Предложение большего первоначального взноса уменьшает сумму кредита, что может облегчить вам квалификацию. Более крупный первоначальный взнос может быть полезен, если у вас более низкий доход или более высокое отношение долга к доходу, чем рекомендуется.

Попросите кого-нибудь подписать ссуду

Если вы не имеете права на получение ссуды самостоятельно, вы можете получить ссуду, если у вас есть кто-то, желающий подписать ссуду. Лицо, оформляющее ссуду, заключает юридически обязывающее соглашение о принятии на себя ответственности по долгу, если вы не в состоянии или не платите кредитору.Вашему со-подписавшему понадобится хороший или отличный кредит, и он будет готов взять на себя ответственность по ссуде, если вы не сможете выполнить свои обязательства по погашению.

Подождите, чтобы подать повторную заявку

Не подавайте заявку на еще одну ссуду сразу после отказа. Слишком много сложных запросов по вашему кредитному отчету может снизить ваш счет, что затруднит получение одобрения от кредитора.

Хотя отказ в ссуде разочаровывает, это не должно быть долгосрочной проблемой. Найдите время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, уменьшить задолженность и накопить более крупный первоначальный взнос, чтобы быть готовыми к следующему подаче заявки.

Что делать, если вам отказали в кредите

Вы подали заявку на получение личной ссуды, но ваше заявление было отклонено… Что теперь? Дорога на этом не заканчивается. Действия, которые вы сделаете после того, как ваше заявление будет отклонено, имеют решающее значение и влияют на вашу способность получить кредит, который вам понадобится в будущем.

Вот 6 шагов, которые помогут вам вернуться на путь получения необходимой вам личной ссуды:

1. Узнайте, почему вам отказали

Нет необходимости гадать, почему ваша заявка была отклонена.Согласно Закону о добросовестной кредитной отчетности кредиторы должны направить вам уведомление о «неблагоприятных действиях», если они решат отказать вам в кредите на основании информации из вашего кредитного отчета. Вам также может быть отказано по причине, не связанной с вашим кредитом, например, из-за вашего дохода или трудовой книжки, о которой кредиторы обычно также сообщают вам.

Прочтите уведомление о неблагоприятных действиях, чтобы узнать точную причину отказа. Понимание того, что ищет кредитор, может увеличить ваши шансы на получение одобрения в будущем.Распространенные причины отказа:

  • Ограниченная кредитная история: Кредиторы хотят видеть вашу кредитную историю, чтобы они могли предсказать вашу способность управлять своим кредитом с их помощью. Минимальный объем кредитной истории, необходимый для получения кредитного рейтинга, составляет шесть месяцев или более по крайней мере для одного кредитного счета, однако кредиторам важно, чтобы у вас была длинная и сильная кредитная история. Это показывает им, что у вас есть опыт управления кредитом.
  • Просроченные платежи: Просроченная оплата по вашему кредитному отчету от одного кредитора может заставить других кредиторов нервничать по поводу предоставления вам большего кредита.Большинство отрицательных записей, таких как платежи с опозданием более чем на 30 дней, счета по сбору платежей и общественные решения, остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.
  • Слишком много заявлений о выдаче кредита: Если в последнее время у вас было много серьезных запросов по вашему кредитному отчету, кредиторы могут посчитать такую ​​схему обращения за кредитом признаком финансовых трудностей или поведения, связанного с высоким риском.
  • Высокое отношение долга к доходу: Наличие большого количества непогашенных кредитов — ссуд, ипотеки или большого остатка на кредитных картах — может заставить кредиторов считать вас рискованным заемщиком.Кредиторы часто смотрят на соотношение вашего долга к доходу, чтобы определить, есть ли у вас средства для управления своим долгом и его погашения.
  • Неверная информация в вашем заявлении: Неправильный ввод номера водительских прав или опечатка в адресе проживания может означать, что кредитор не может проверить ваши данные.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое суммирует информацию в вашем кредитном отчете, что делает его одним из наиболее важных факторов, влияющих на ваше финансовое будущее, включая вашу способность получить доступный кредит! Одним из первых шагов к достижению прочного кредитного здоровья и получению доступного кредита является понимание вашего кредитного рейтинга и изучение ключевых факторов, которые на него влияют.

Сегодня нет причин не знать свой кредитный рейтинг. Существует множество веб-сайтов, на которых вы можете бесплатно получить кредитный рейтинг. Зарегистрируйтесь в программе обновления Credit Health, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг, а также инструменты кредитного мониторинга и кредитного обучения.

3. Проверьте свой кредитный отчет

Если ваша заявка на ссуду отклонена из-за информации в вашем кредитном отчете, у вас есть 60 дней, чтобы запросить бесплатную копию кредитного отчета, использованного в решении.Если вы хотите видеть свои кредитные отчеты из других бюро, вам придется заказывать их отдельно.

Важно следить за этим предложением, особенно если в уведомлении о неблагоприятных действиях упоминается отрицательная запись в вашем кредитном отчете, о которой вы не знали, или если ваша оценка ниже, чем вы думали.
После того, как вы закажете свой кредитный отчет, вы можете оспорить любые ошибки, которые могли привести к отклонению вашей заявки.

Даже если вы не обнаружите ничего неправильного, просмотр всего отчета и всех ваших учетных записей может помочь вам увидеть более полную картину вашей кредитной ситуации и помочь вам разработать план действий, чтобы вы могли предпринять шаги для получения кредита. тебе нужно.

4. Разработайте свой план действий

После того, как вы определили причины, по которым вы не получили запрошенный кредит, и проверили свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях, вы готовы разработать свой план. Будьте настойчивы, реалистичны и ориентированы на действия. Не прячьте голову в песок — примите необходимые меры, чтобы решить каждую проблему без промедления.

  • Ограниченная кредитная история: Начните создавать свой кредит с нуля, найдя способ открыть хотя бы один кредитный счет.Что еще более важно, позаботьтесь об этом аккаунте, выплачивая своевременные платежи, чтобы кредиторы могли видеть, что у вас не только кредитная история, но у вас есть кредитная история, которая также превращается в хороший кредитный рейтинг.
  • Просроченные платежи: Просроченные платежи оказывают наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому, если просроченные платежи снижают ваш счет, жизненно важно найти способы убедиться, что вы больше никогда не будете вносить просроченный платеж, и быстро заплатите. от любых правонарушений, которые в настоящее время снижают ваш счет.
  • Слишком много заявок на кредит: Отложите заявку на увеличение кредита. Когда вы будете готовы снова начать оценивать покупки, воспользуйтесь мягкими запросами. Многие кредитные платформы онлайн-рынка позволяют вам проверять свои ставки или просматривать предполагаемые кредитные предложения с помощью простого запроса, что позволяет вам собирать информацию без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
  • Понизьте отношение долга к доходу: Хотя отношение долга к доходу не связано напрямую с вашим кредитным рейтингом, кредиторы часто принимают во внимание этот фактор.Идеально следить за соотношением долга к доходу и поддерживать его ниже 40%. Это часто означает пересмотр бюджета и поиск способов погашения долга.
  • Ошибки в вашем кредитном отчете: Более чем у каждого пятого потребителя есть ошибка в своем кредитном отчете, что отрицательно сказывается на их кредитном рейтинге и шансах на получение лучших кредитных возможностей. Получите копию своего кредитного отчета и, если вы обнаружите проблему, оспорите ее с тремя кредитными бюро.

Решение определенных проблем, которые вы определили, которые влияют на вашу оценку, очень важно, но правильные повседневные финансовые привычки имеют основополагающее значение, чтобы помочь вам встать на правильный путь.Вот несколько способов создать более прочную финансовую основу, которая может поддержать достижение прочного кредитного здоровья и получение кредита, который вам понадобится в будущем.

  • Составьте разумный бюджет: Внимательно изучите свои финансы — свой доход и сумму, которую вы тратите. Создав бюджет, увеличьте масштаб еще раз. Есть ли способы сократить и сэкономить больше, чтобы погасить долг и снизить отношение долга к доходу?
  • Практикуйте лучшие денежные привычки: Изменение повседневных способов расходования и сбережений может иметь большое влияние на здоровье вашей кредитной истории и рейтинг с течением времени.Посмотрите, как улучшение ваших денежных привычек может повлиять на улучшение кредитного рейтинга, и начните с автоматизации вещей, которые, как вы знаете, вам нужно делать каждый месяц, путем регистрации в системе автоплатежей или настройки уведомлений об оплате.
  • Экономьте с умом: Один из лучших способов заработать лишние деньги — внимательнее относиться к своим привычкам в расходах и избегать того, чтобы вас обманом заставляли покупать вещи, в которых вы действительно не нуждаетесь.

5. Будьте терпеливы

После того, как вы начнете решать проблемы, которые могут помочь вам улучшить свой результат — погашение просроченных счетов, исправление ошибок, своевременные платежи или перерыв в подаче заявки на кредит — вы, очевидно, захотите увидеть результаты своей тяжелой работы. как можно быстрее.Вы, несомненно, задаетесь вопросом, когда изменится мой кредитный рейтинг? Или когда я могу снова подать заявку на получение кредита?

Кредиторы обычно обновляют информацию о вашем счете один раз в месяц. По этой причине вам следует подождать от 30 до 45 дней, чтобы информация об учетной записи была отправлена ​​в кредитные бюро. Однако, как только ваш отчет о кредитных операциях будет обновлен новой положительной информацией, нет гарантии, что ваш кредитный рейтинг немедленно повысится или что он вырастет настолько, чтобы иметь значение для заявки.Ваш кредитный рейтинг может остаться прежним, а в некоторых случаях даже снизиться. Все зависит от значимости изменений и другой информации в вашем кредитном отчете. И не забывайте, что количество времени, в течение которого информация остается в вашем отчете, различается — восстановление может занять больше времени в зависимости от серьезности.

Пока вы ждете, чтобы увидеть изменения в вашем счете, вы можете смоделировать его изменение с помощью Upgrade’s Credit Health. Регистрация в Upgrade’s Credit Health дает вам доступ к симулятору кредитного рейтинга, чтобы вы могли видеть, как ваш кредитный рейтинг может измениться, если вы погасите кредитную карту или удалите просроченные платежи.

6. Сделайте еще один выстрел

После того, как вы улучшите свою кредитную ситуацию и если вам по-прежнему нужен кредит, попробуйте подать заявку еще раз. Защитите свой кредитный рейтинг, продумав, как вы подаете заявку на кредит — вы не хотите, чтобы слишком много сложных запросов снова повлияли на ваш счет! Многие платформы онлайн-кредитования предварительно одобряют вашу заявку с помощью мягкого запроса, так что это хороший первый шаг. Чтобы повысить свои шансы, вы можете попробовать следующие стратегии:

  • Получите соавтора: Если ваш доход или кредит недостаточны для получения одобрения, у вас может быть больше шансов, если вы добавите в заявку чей-то доход и кредит.Вместе с вами подает заявку соправитель, и это лицо будет нести ответственность за погашение кредита. И вы, и соруководитель будете нести ответственность за погашение ссуды, и оба ваших кредитных профиля пострадают, если вы пропустите платеж, поэтому используйте только соавтора, который желает и может понять этот риск.
  • Используйте обеспечение: Узнайте, есть ли частные ссудные компании, которые предлагают возможность заложить что-то ценное для обеспечения ссуды. Но сначала помните о рисках. Вы можете потерять свой дом в результате обращения взыскания или ваш автомобиль может быть возвращен в собственность, если вы не будете производить платежи.Как и в случае с любыми деньгами, которые вы занимаете, занимайте только те деньги, которые вы знаете, что реально сможете вернуть их.

Если вам срочно нужен кредит, постарайтесь быть в курсе и избегайте хищных кредиторов, которые предлагают неблагоприятные условия кредита и могут поставить под угрозу ваши финансы. Знайте, как оценивать предложения по личным кредитам, чтобы вы могли сделать правильный выбор и получить лучший кредит, соответствующий вашим потребностям, на условиях, которые не повредят вашей кредитной истории в долгосрочной перспективе.

Последняя мысль

Никто не любит, когда ему отказывают, но отказ в личной ссуде представляет определенные возможности.Воспользовавшись предоставлением бесплатного кредитного отчета и работая над улучшением своего кредитного рейтинга и общего финансового состояния, вы можете повысить свои шансы на получение кредита в будущем. Найдите время, чтобы исправить свой кредитный профиль и соотношение долга к доходу, чтобы вы могли приложить все усилия, когда в следующий раз повторно подадите заявку на получение кредита.

Что делать, если ваша заявка на получение ипотечной ссуды отклонена

Вы решили это сделать: вы собираетесь сделать решительный шаг и купить дом. Вы подаете заявление у местного или онлайн-ипотечного кредитора только для того, чтобы получить сообщение об отказе в вашем заявлении.Хотя это разочаровывает, вы не одиноки. Отказы в ипотеке случаются со многими людьми. Первое, что вам следует сделать, это взять себя в руки, отряхнуться и изучить другие варианты.

6 простых советов, как обеспечить ставку по ипотеке 1,75%

Безопасный доступ к бесплатному руководству The Ascent, в котором рассказывается, как получить самую низкую ставку по ипотеке при покупке нового дома или при рефинансировании. Ставки по-прежнему находятся на минимальном уровне за несколько десятилетий, поэтому примите меры сегодня, чтобы не упустить шанс.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время.
Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Узнайте, почему

Согласно Закону о равных возможностях кредита, если кредит сыграл роль в отказе в ссуде, кредиторы должны предоставить вам письмо с указанием конкретных деталей. Вот четыре основных причины отказа в выдаче ссуд:

  • Нет кредита : Если вы только начинаете, у вас, возможно, не было времени, чтобы накопить достаточно кредитной истории, чтобы кредитор был уверен в предоставлении вам кредита. .
  • Низкая кредитоспособность: Ваш кредитный рейтинг говорит кредитору, как вы управляли кредитом в прошлом. Если ваша оценка низкая, кредитор будет беспокоиться о том, что вы не сможете погасить ипотечный кредит, как обещали.
  • Смена места работы: Кредиторам нравится, когда вы какое-то время выполняете одну и ту же работу. Это дает им уверенность в том, что вы не бросите работу, чтобы присоединиться к родео, как только вы закроете дом.
  • Внезапный приток наличных денег: Предположим, кредитор просматривает ваши банковские счета и замечает большой необъяснимый денежный депозит.В этом случае он, естественно, начинает думать об одном из двух: возможно, кто-то одолжил вам деньги, и вам придется их вернуть. Или, возможно, деньги грязные, и в конечном итоге выйдет эпизод «Закона и порядка», основанный на ваших подвигах. Кредитор хотел бы избежать любой ситуации.

Сравнить кредиторов

У разных ипотечных кредиторов разные аппетиты к риску. В то время как один кредитор мог вам отказать, другой может найти вас «идеальным» кандидатом на получение ссуды.Если первый кредитор отказал вам в предоставлении кредита, вы можете подать заявление на получение кредита через кредитора, который специализируется на ипотеке для плохой кредитной истории.

Однако, если ваша кредитная заявка будет одобрена, вы можете рассчитывать на более высокую процентную ставку. Это потому, что бизнес-модель этого кредитора предполагает «больший риск ради большего вознаграждения». В этом случае вознаграждением является получение большего процента по кредиту.

Просто помните, что подача заявки на ссуду немного снизит ваш кредитный рейтинг. Делая покупки для получения ипотечной ссуды, обязательно подайте заявку на все ссуды в течение короткого периода времени (двух недель должно быть достаточно).Таким образом, агентства кредитной информации узнают, что вы оцениваете процентные ставки, и вы получите отказ только один раз, даже если вы подадите заявку в дюжину разных кредиторов в течение этого периода.

Узнайте о финансах собственника

Попросите своего агента по недвижимости помочь вам найти объекты, предлагающие финансирование от собственника. Вот как это обычно работает: вы вносите первоначальный взнос и подписываете кредитный договор (как и в случае с любой другой недвижимостью). Вы вносите ежемесячный платеж на основе согласованной процентной ставки непосредственно владельцу в течение определенного количества лет (обычно от пяти до 10).В конце этого фиксированного периода у вас должен быть дополнительный платеж. Затем вы рефинансируете ссуду у ипотечного кредитора и оплачиваете причитающуюся сумму или продаете недвижимость и оплачиваете остаток.

Дома, финансируемые собственником, может быть сложно найти на рынке горячих продавцов, но этот вариант стоит изучить.

Перегруппируйтесь и попробуйте еще раз

Если сделка по финансированию собственника не подходит, и вы не можете найти кредитора, который утвердил бы ваш заем по ставке, которую вы можете себе позволить, возможно, пришло время решить проблему, которая помешала вам от посадки в ипотеку.

Возможно, вам просто нужно остаться на работе немного дольше или предоставить подтверждение наличия денежных средств. Или, может быть, вам нужно время, чтобы создать достаточно длинную кредитную историю, чтобы кредиторы были уверены в вашей способности выплатить долг.

Если низкий или плохой кредитный рейтинг является проблемой, вот несколько шагов, которые могут помочь вам повысить свой счет:

  • Проверьте свои кредитные отчеты. Каждый пятый американец, проверяющий свои отчеты, обнаруживает хотя бы одну ошибку. Даже одна ошибка может снизить ваш счет.Ваш первый шаг должен заключаться в том, чтобы заказать бесплатную копию вашего кредитного отчета. Вы можете получить по одному в каждом из трех основных кредитных бюро и проверить их в поисках неверной информации. Если вы что-то найдете, сообщите об этом в соответствующее агентство. Затем у него есть от 30 до 45 дней, чтобы доказать правильность информации или удалить ее из вашего кредитного отчета.
  • Погасить существующую задолженность. 30% вашего кредитного рейтинга зависит от того, сколько вы должны кредиторам всех видов.
  • Выплачивайте все платежи вовремя. Хотя результаты могут занять несколько месяцев, это самый простой способ поднять свой кредитный рейтинг.
  • Возьмите обеспеченную кредитную карту. Допустим, вам нужен лимит расходов в 1000 долларов. Вы кладете 1000 долларов на обеспеченную карту и занимаетесь под эти средства. Как и по обычной кредитной карте, вы делаете ежемесячные платежи, о которых сообщается в бюро кредитных историй.

Вы можете быть разочарованы тем, что ваша заявка на ипотеку была отклонена, но нет никаких оснований полагать, что вы проиграли.Устранение основной причины отказа в ссуде — самый верный способ вернуться в домашнюю охоту.

И когда вы будете готовы попробовать еще раз, обязательно ознакомьтесь с нашим руководством о том, как подать заявку на ипотеку.

Вредит ли вам отказ в выдаче кредитной карты?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Подача заявки на получение кредитной карты и получение уведомления об отказе — это разочарование, особенно если ваш кредитный рейтинг снизился после подачи заявки.

Однако причина, по которой ваш счет уменьшается после отказа, не имеет ничего общего с решением кредитора отклонить вашу заявку (и то же самое касается утверждения кредита).

Вместо этого, запрос кредитора о вашей кредитной истории — это то, что могло повредить вашему кредитному рейтингу. Ниже в разделе Select рассматривается, как подача заявки на получение кредита влияет на ваш кредитный рейтинг, почему вам может быть отказано и как повысить вероятность одобрения.

Как подача заявки на получение кредитной карты влияет на ваш кредит?

Когда вы подаете заявку на новый кредит, кредитор обычно выполняет проверку кредитоспособности. Это часто приводит к тщательному изучению вашей кредитной истории, что означает, что кредитор получает ваш кредитный отчет из одного из трех основных кредитных бюро — Experian, Equifax или TransUnion.

Тяжелые запросы появляются в кредитном отчете, полученном от кредитора. Например, если вы подаете заявку на Apple Card, ваш кредитный отчет TransUnion будет доступен, согласно веб-сайту Apple.Это приведет к появлению запроса в вашем отчете TransUnion (а не в отчетах Equifax или Experian) и может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга.

Падение вашего кредитного рейтинга часто незначительно и составляет примерно 5 баллов. Воздействие со временем уменьшается, несмотря на то, что запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

Почему вам могут отказать в выдаче кредитной карты и как увеличить шансы одобрения

Если вам откажут в выдаче кредитной карты, это не конец света — у вас все еще есть варианты.Вам следует изучить причины, по которым вам отказали, и предпринять соответствующие действия, чтобы исправить любые проблемы.

Ниже приведены некоторые причины, по которым вам может быть отказано в выдаче кредитной карты, а также способы повышения ваших шансов одобрения.

Короткая или недостаточная кредитная история

Если у вас нет кредитной истории и вы считаете себя «невидимой кредитной историей», вам будет трудно получить одобрение кредитных карт, для которых требуется кредитная история и которые требуют выполнения сложных запросов.

Как это улучшить: Работайте над созданием кредита, став авторизованным пользователем на чужой карте, или рассмотрите возможность подачи заявки на карты, для которых не требуется кредитная история, например, Visa Petal® 2 «Cash Back, No Fees» ® Кредитная карта (имейте в виду, что если у вас есть кредитная история, она влияет на решение о выдаче кредита).

Защищенные карты, такие как Capital One® Secured Mastercard®, также обычно обеспечивают более высокие шансы на квалификацию для новичков в кредитовании и могут использоваться так же, как необеспеченные карты, но требуют возвращаемого гарантийного депозита для получения кредитной линии.

Слишком много запросов

Подача нескольких кредитных заявок в течение короткого периода времени может заставить кредиторов рассматривать вас как риск. Кроме того, ваш кредитный рейтинг может снижаться с каждым новым запросом. Хотя один запрос не повлияет на ваш кредитный рейтинг и не повлияет на него, несколько запросов могут складываться и быть разницей между справедливой и хорошей кредитоспособностью.

Как это исправить: Ограничьте количество новых приложений по мере необходимости. Нет конкретного количества запросов, которое считается слишком большим, но хорошее эмпирическое правило — ждать не менее шести месяцев между подачей заявок и подавать заявку только тогда, когда у вас есть реальная потребность в новом кредите.

Пропущенные или просроченные платежи

История платежей — самый важный фактор вашего кредитного рейтинга, поэтому важно вовремя оплачивать каждый счет. Просроченные или пропущенные платежи оказывают значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг и могут быть причиной отказа.

Как это исправить: Настройте автоплату хотя бы для минимального платежа, чтобы ваш аккаунт всегда был актуальным. Тем не менее, постарайтесь полностью выплатить остаток к установленному сроку, чтобы избежать удержания остатка и понесения штрафов за просрочку платежа. Вы также можете рассмотреть возможность открытия кредитной карты без штрафных санкций, например Apple Card.

Задолженность по кредитной карте

Ежемесячное ведение баланса приводит к высокому коэффициенту использования кредита, который представляет собой процент использованного кредита. Это второй по важности фактор вашего кредитного рейтинга.Высокий баланс может подвергнуть вас риску для кредиторов и привести к отклонению заявок.

Как это исправить: Стремитесь поддерживать коэффициент использования на как можно более низком уровне, предпочтительно 10% или меньше. Составьте план по более быстрому погашению долга с помощью кредитной карты, по которой не будут начисляться проценты на срок до 21 месяца. Например, карта Citi Simplicity® Card предлагает 0% годовых на переводы баланса в течение первых 21 месяца (после переменной от 14,74% до 24,74%; переводы баланса должны быть выполнены в течение четырех месяцев после открытия счета).

Информация об Apple Card и Capital One® Secured Mastercard® была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Кредитная карта Visa Petal 2, выпущенная WebBank, членом FDIC.

Редакция: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

В заявке на ипотеку отказано? | Лучшая ипотека

Что вы узнаете

Распространенные причины, по которым кредитор отклоняет заявку на жилищный кредит

Как повысить ваши шансы на одобрение

Ваши варианты

Вы готовы купить дом, но ваш кредитор может не согласиться. Возможно, у вас есть ипотека, которую вы хотите рефинансировать, но ваш кредитор не одобрит новую ссуду. Если вы попали в одну из этих ситуаций, вы не одиноки: 1 из 8 заявителей на жилищный кредит получил отказ в ссуде.Согласно данным Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке, в 2018 году было отклонено 15% заявок на ипотеку для новых домов. Это число резко возрастает до 34%, если вы включите заявки на получение ссуд на улучшение жилищных условий, ссуд со снижением процентной ставки и ссуд для рефинансирования с выплатой наличных. Причина отклонения заявки на получение ипотечной ссуды зависит от того, на стадии ли вы предварительное одобрение или на стадии подачи заявки на получение ссуды. Основное различие между ними основано на предоставленной вами документации.

Предварительное одобрение обычно основывается на предоставленной вами информации о вашей собственности, доходе, активах и на мягкой проверке кредитоспособности (которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг).В предварительном одобрении обычно отказывают по одному из двух факторов: слишком большой долг (37% отклоненных кредитов) или низкий кредитный рейтинг (34% отклоненных кредитов). Недостаточный кредит также может привести к отказу.

Этап подачи заявки на ссуду наступает после того, как вы получили предварительное одобрение, сделали предложение о новом доме, внесли задаток и теперь нуждаетесь в официальном разрешении на получение этого дома. Это также происходит после предварительного одобрения рефинансирования. В обоих случаях вам необходимо предоставить подтверждающую документацию для проверки андеррайтером кредитора.На этом этапе заявки на получение кредита кредитные эксперты внимательно изучают вашу общую финансовую картину и предоставленную вами документацию. Если что-то не соответствует ипотечному кредиту, на который вы подаете заявку, ссуда не будет одобрена.

Хотя отказ в жилищном кредите может огорчать, это не означает конец вашего пути к домовладению. У вас еще есть варианты.

Когда кредитор отклоняет заявку на жилищный кредит, он отправляет письмо с объяснением, почему он не смог утвердить ссуду.Часто в этих письмах указываются конкретные причины, которые привели их к их решению, но если письмо непонятно, по закону кредитор должен сообщить вам, что вы имеете право запросить причины отказа в ссуде, если вы спросите в течение 60 дн.

Здесь вы найдете наиболее распространенные причины, по которым заявки на получение ипотечной ссуды отклоняются, почему они имеют значение и какие действия вы можете предпринять:

Высокое отношение долга к доходу

Высокое отношение долга к доходу (DTI) — это причина номер один, по которой отклоняют заявки на получение ипотечной ссуды.Прежде чем одобрить жилищный заем, кредиторы хотят быть уверены, что вы сможете финансово справиться с дополнительным долгом. Коэффициент DTI показывает, сколько ежемесячного долга вы выплачиваете по сравнению с вашим валовым (до налогообложения) доходом. Большинство ипотечных кредиторов могут предлагать кредиты кредитоспособным заемщикам с DTI до 43%. Однако некоторые кредиторы (включая Better Mortgage) могут предлагать ссуды людям с DTI до 50% при условии, что у заемщика хороший кредит. Высокий уровень DTI может означать, что вы чрезмерно расширяете свои финансовые обязательства, что может привести к просроченным платежам и снижению кредитного рейтинга.

Как снизить коэффициент DTI:

  • Работы по погашению долгов по кредитным картам и другим кредитам под высокие проценты. Уменьшая непогашенный остаток, вы освободите больше места в своем бюджете для нового платежа по ипотеке.
  • Выплатите свою машину и другие крупные займы, чтобы снизить коэффициент DTI. И отложите крупные покупки (например, новую машину) и / или увеличение долга до тех пор, пока ваш ипотечный кредит не будет обеспечен.
  • Увеличьте свой доход. Подумайте о том, чтобы договориться о повышении зарплаты или начать побочную суету.Если ваш доход увеличится, разница между вашим доходом и долгом увеличится.

Плохой кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг помогает кредиторам оценить вашу способность и готовность выплатить долги вовремя. Низкий балл может указывать на то, что у вас возникли проблемы с своевременной выплатой долга и управлением другими долгами, и что у вас меньше шансов своевременно выплачивать ипотечные платежи в будущем. В Better Mortgage мы можем предоставлять ссуды клиентам с кредитным рейтингом 620 или выше — при условии соблюдения других факторов, таких как отношение долга к доходу.

Как увеличить кредитный рейтинг:

  • Повысьте свой рейтинг, своевременно выплачивая платежи по всем своим кредитным линиям. Своевременные платежи являются наиболее важным фактором хорошего кредитного рейтинга.
  • Держите остаток на кредитной карте ниже 30% от доступного лимита. Сколько у вас долга по сравнению с вашим общим доступным кредитом, является еще одним важным фактором, влияющим на ваш рейтинг: чем меньше ваш непогашенный остаток, тем лучше ваш кредитный рейтинг.
  • Проверьте свой кредитный отчет и оспорите любые ошибки.Указанные в отчете неправильные или мошеннические кредитные счета могут снизить ваш счет. При оспаривании ошибок все связанные кредитные знаки будут удалены.

Недостаточный кредит

Ограниченная кредитная история также имеет свои проблемы. С этой проблемой скорее всего столкнутся молодые покупатели жилья, впервые покупающие жилье, или люди с минимальной кредитной историей или без нее. Кредиторы хотят иметь хорошее представление о том, как вы управляете своими деньгами, поэтому они хотят видеть подтвержденную историю выплаты долгов.

Как увеличить кредитную историю:

  • Ищите способы построить свою кредитную историю. Своевременные последовательные платежи — это самый простой способ повысить свой рейтинг, но разговор с кредитором или банком может помочь вам найти дополнительные способы решения вашей уникальной ситуации.
  • Вы можете попросить супруга или родственника с хорошей кредитной картой добавить вас в качестве авторизованного пользователя кредитной карты. Положительная история их аккаунта будет отражена в вашем кредитном профиле, что, в свою очередь, поможет продлить вашу кредитную историю.
  • Убедитесь, что вы указаны в качестве заемщика по имеющимся у вас студенческим или автокредитам. Своевременные платежи по этим типам счетов — еще один отличный способ увеличить свой кредит.

Недостаточно денег для закрытия

Жилищный кредит — это больше, чем ежемесячные платежи. Покупателям необходимо будет доказать, что они могут покрыть первоначальный взнос и заключительные расходы для утверждения ипотеки. Большинство кредиторов требуют, чтобы покупатели были готовы внести первоначальный взнос в размере не менее 3–5% от покупной цены дома, а также иметь деньги, отложенные на покрытие расходов по закрытию, которые обычно составляют 2–5% от суммы вашей ссуды.Заемщикам рефинансирования также необходимо оплатить расходы на закрытие сделки. Если ваши банковские выписки или сбережения показывают, что у вас недостаточно денег для покрытия всех необходимых расходов, в ссуде будет отказано, и вы не сможете закрыть дом.

Как получить достаточно денег, чтобы закрыть:

  • Рассмотрите возможность заимствования с пенсионного счета. Поговорите со своим финансовым консультантом, чтобы узнать, как это действие может повлиять на ваши будущие цели и можете ли вы сделать это. Если это сработает для вас, вам нужно будет предоставить документацию, подтверждающую, что вы имеете право занимать или снимать деньги со счета.
  • Ознакомьтесь с программами помощи при первоначальном взносе (DPA). Эти программы обычно реализуются государственными или местными органами власти или некоммерческими организациями и часто доступны для заемщиков впервые или с низкими доходами. Некоторые программы DPA предлагают гранты, которые не нужно возвращать, но другие предлагают помощь в форме ссуды. Перед подачей заявки убедитесь, что вы понимаете ожидания выплаты.
  • Подсчитайте приблизительно, сколько вам потребуется для первоначального взноса и закрытия сделки, а затем продолжайте активно экономить, чтобы покрыть эти расходы.В качестве альтернативы вы можете снизить максимальный бюджет на новый дом, чтобы сэкономленных средств хватило для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие.

Нестабильная история работы

Кредиторы любят стабильность — в выплатах по долгам, в доходах и, да, в вашей работе. Хотя смена места работы на лучшую зарплату, новое местоположение или другую компанию не обязательно повредит вашей способности претендовать на получение ипотеки, слишком много скачков за последние несколько лет может сигнализировать о нестабильности и рассматриваться как красный флаг.

Как правило, кредиторы хотят, чтобы вы работали у одного и того же работодателя или, по крайней мере, в одной отрасли в течение как минимум двух лет. Если вы работаете не по найму, кредиторы обычно хотят видеть стабильный доход в течение двух лет и обычно запрашивают налоговые декларации для подтверждения вашего дохода.

Стабильность вашей истории работы может дать кредиторам — и вам — больше уверенности в надежности вашей работы. В конце концов, стабильная зарплата позволит вам вносить выплаты по ипотеке сейчас и в будущем.

Как продемонстрировать стабильную историю работы:

  • Отправьте письмо с предложением и / или несколько недавних квитанций о заработной плате.
  • Предоставьте документацию о доходах за несколько лет, чтобы показать более длительные периоды занятости, если ваши последние два года работы не стабильны.
  • Если вы работаете не по найму, тщательно документируйте свой доход, чтобы продемонстрировать постоянный стаж работы. Убедитесь, что средний доход, указанный в вашем заявлении, отражен в ваших налоговых декларациях.

Необъяснимые денежные вклады

Для кредитора не все деньги важны. Необъяснимые денежные вклады вызывают тревогу, потому что кредиторы хотят гарантировать, что доходы и активы поступают из законных источников.Если ваш первоначальный взнос или другие активы, которые вы используете для получения ссуды, находились на банковском счете на ваше имя в течение как минимум 60 дней, кредиторы считают эти депозиты «приправленными», и это не повод для беспокойства. Когда кредитор видит недавние нестандартные денежные депозиты на банковском счете, он может задаться вопросом, было ли это подарком или чем-то, что вам нужно вернуть. Если деньги необходимо вернуть, они будут засчитаны в ваш коэффициент DTI. Без уважительной причины необъяснимого дохода, такого как крупные или нерегулярные депозиты, вам может быть отказано в жилищном кредите.

Как объяснить крупные денежные депозиты:

  • Будьте готовы предоставить документацию по любым денежным депозитам, которые были внесены на ваши счета в течение последних 60 дней.
  • Предоставьте подписанное подарочное письмо для больших денежных подарков от родственника или друга. Ваш кредитор должен иметь возможность предоставить вам шаблон, чтобы вашей семье или другу было легче объяснить депозит в письменной форме.
  • Предоставьте документацию, доказывающую, что от вас не ожидается выплаты непредвиденных доходов наличными или единовременных депозитов, таких как выигрыши в лотерею или деньги по наследству.

Отсутствует или пропущена информация о приложении

Если на кону достаточно денег для покупки дома, неудивительно, что андеррайтеры, проверяющие предоставленную вами информацию, расставят все точки над i и перечеркнутые. Если поле в заявке на ипотеку не заполнено или отсутствует необходимая документация, это будет проблемой. Ваш кредитный обработчик будет работать с вами, чтобы убедиться, что формы заявки были заполнены правильно, и сообщат вам, если андеррайтеру потребуется дополнительная подтверждающая документация.

Как предоставить кредиторам всю необходимую информацию:

  • Еще раз проверьте свое приложение на отсутствие нулей или других опечаток.
  • Спросите своего кредитора, какая информация и документация им необходимы, прежде чем завершать рассмотрение вашей заявки, чтобы не упустить ничего важного.
  • Обсудите с кредитором и агентом по недвижимости, если у вас возникли трудности с предоставлением запрошенной ими документации. Они могут дать вам больше времени, чтобы одобрение ссуды было отложено, а не было отказано.

Что делать, если вы предприняли все эти действия, а жилищный заем все еще не одобрен?

Процесс ипотеки сложен. В жилищном кредите может быть отказано одним кредитором и одобрено другим. Иногда кредит может быть одобрен, но условия кредита вам не подходят. Когда вы сделали предложение о покупке дома, а время идет, самое время изучить все возможные варианты.

Действия, которые вы можете предпринять:

  • Спросите у своего риэлтора рекомендации кредитора.Большинство риэлторов знают местных ипотечных брокеров, которые могут помочь вам найти кредитный продукт в пределах ваших возможностей. Более мелкие, местные или частные кредиторы могут быть менее консервативными, чем более крупные банки и финансовые учреждения, что означает, что у них может быть немного больше возможностей для маневра для утверждения заемщиков с различным финансовым опытом. С другой стороны, более крупные кредиторы, как правило, предъявляют более строгие и упрощенные требования.
  • Рассмотрите возможность добавления созаемщика к вашему жилищному кредиту. Когда вы подаете заявление с созаемщиком, его доход, активы и кредитная история будут учитываться в дополнение к вашим.Ваши комбинированные финансовые профили могут помочь упростить получение ипотечной ссуды. Имейте в виду, что добавление созаемщика означает, что вы и в равной степени ответственны за выплаты по ипотеке и, как правило, совместно владеете домом.
  • Подайте заявку на получение ссуд, обеспеченных государством, которые могут предлагать специальные программы с менее строгими критериями отбора и низким уровнем первоначального взноса или без него. Имейте в виду, что государственные ссуды имеют свои собственные квалификационные критерии и могут быть доступны не всем заемщикам.Некоторые ссуды могут быть открыты только для новых покупателей, покупателей с более низким доходом или покупателей в определенных местах.

Вы всегда можете повторно подать заявку на жилищный кредит

У вас нет времени ждать, прежде чем вы сможете повторно подать заявку у того же кредитора, который отказал вам в первый раз. При этом, если в ссуде было отказано на этапе предварительного утверждения или из-за того, что у вас не было достаточно денег для закрытия, на решение этих проблем может потребоваться некоторое время. Ваш консультант по ссуде сможет дать вам представление о том, какие варианты доступны и какие шаги вы можете предпринять.Прежде чем подавать повторную заявку, укрепите свой кредитный рейтинг, погасите непогашенные долги и сконцентрируйтесь на улучшении своего финансового положения, чтобы сделать вашу следующую заявку на получение кредита более привлекательной для кредиторов.

Ипотека — это дорогостоящее и долгосрочное решение, поэтому, если получение жилищного кредита слишком рискованно для вашего текущего финансового положения, дождаться, пока ваше финансовое положение не изменится, будет разумным шагом в долгосрочной перспективе. С Better Mortgage у вас будет партнер, который расскажет вам о возможных вариантах и ​​поможет принять оптимальное финансовое решение для вас и вашей семьи.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *