Что делать, если много кредитов и нечем платить — в Кемерово

Оформить кредит несложно — сложно его погасить: без просрочки, в условиях снижения доходов, проблем со здоровьем или потери работы. Если финансовых обязательств несколько, ситуация усугубляется. Приходится одновременно следить за сроками периодических платежей по обычным займам, соблюдать грейс-периоды по кредитным картам, своевременно приобретать страховку, от наличия которой зависит процентная ставка по полученным займам. Именно поэтому у заемщиков часто возникает вопрос — нечем платить кредит банку: что делать?

Содержание

1. Законные способы избавления от долгов
2. Источник дополнительного дохода
3. Рефинансирование долга
4. Реструктуризация долгов
5. Банкротство
6. Что не нужно делать, если много долгов по кредитам

Законные способы избавления от долгов

Если платить по кредитам стало невозможно, воспользуйтесь рекомендациями юристов «Иджис». С их помощью вы сможете снизить долговую нагрузку или избавиться от кредитного бремени навсегда.

Итак, что делать, если много кредитов и нечем платить?

1. Найти источник дополнительного дохода.
2. Пройти процедуру рефинансирования долга.
3. Договориться с банком о реструктуризации долга.
4. Заявить о своей несостоятельности и стать банкротом.

Далее рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Источник дополнительного дохода

Дополнительная прибыль позволит быстрее расплатиться с долгами и не допустить просрочки, что стремительно затянет заемщика в долговое болото.

Найдите подработку, продайте ненужные вещи (начните разбирать шкафы, и вы удивитесь тому, как много у вас запасов, которые могут оказаться полезными для других людей).

Если есть возможность, попросите денег в долг у родственников или друзей — это поможет вам продержаться на плаву какое-то время.

Рефинансирование долга

Если банк отказывает вам в оформлении нового займа из-за плохой кредитной истории, попробуйте рефинансировать имеющиеся кредиты.

По своей сути эта процедура похожа на погашение долгов новым кредитом. Разница лишь в том, что банк знает, для каких целей вы оформляете очередной займ.

Как правило, гражданин даже не получает деньги на руки: они сразу направляются на погашение задолженностей.

Многие банки отказывают в рефинансировании своих кредитных продуктов. Они потеряют деньги, если клиент обслуживает уже имеющийся долг по сниженной процентной ставке.

 Совет юриста!

Обращайтесь к кредитору, перед которым у вас нет обязательств. Банки заинтересованы в новых клиентах, даже при условии выдачи денег под низкий процент.

Этот способ может не сработать, если долгов много, а доход низкий и непостоянный. Банку важно видеть платежеспособность клиента. Если у должника высокая кредитная нагрузка, вероятность того, что он не сможет вернуть деньги, возрастает.

Реструктуризация долгов

Для снижения финансовой нагрузки с банком вполне можно договориться об изменении условий кредитного договора. Как правило, в ходе реструктуризации размер ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения срока кредитования. Заимодатель получает двойную выгоду:

1. Снижается риск, что клиент перестанет платить.
2. Растет прибыль за счет увеличения общей стоимости кредита.

Некоторые банки предлагают реструктуризацию долга в виде кредитных каникул — заемщик полностью освобождается от платежей на срок до полугода. За это время можно поправить свое финансовое положение и с новыми силами взяться за погашение долга.

 Важный момент!

Даже если банк предоставил отсрочку по платежам, на сумму основного долга продолжат начислять проценты. Их вы заплатите после того, как рассчитаетесь с текущими платежами.

Для прохождения процедуры нужно обратиться в банк, который выдал кредит. Там вы получите информацию о действующих условиях и сроках проведения.

 Вопрос юристу!

Услуга реструктуризации долга платная?

За саму услугу платить не нужно, но дополнительные расходы возможны. Может потребоваться оплата подготовки документов, перевода денег на банковские счета, оформления новой страховки.

Банкротство

Перечисленные выше способы избавления от долгов работают только в том случае, если проблемы с финансами временные. Чаще всего бывает следующие ситуации:

• Долговое бремя становится невыносимым?
• Денег хватает только на базовые потребности?
• По кредитным обязательствам начались просрочки?

Время задуматься об официальной несостоятельности! Для этого нужно обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом либо пройти процедуру в упрощенном порядке (через МФЦ). В любом случае, ваша ситуация должна отвечать условиям ФЗ «О банкротстве» № 127.

 Вопрос юристу!

Какие последствия ждут после судебной процедуры?

Банкротство — это не клеймо, которое будет с вами всю жизнь. Есть некоторые ограничения, о которых нужно знать, но действуют они лишь в течение определенного срока:

• 5 лет — при оформлении кредитного договора нужно извещать банк о факте банкротства;
• 5 лет — нельзя повторно банкротиться по своей инициативе;
• от 3 до 10 лет (зависит от сферы) — нельзя занимать руководящие должности в различных учреждениях.

После истечения указанного периода вы сможете начать жизнь с чистого листа.

Что не нужно делать, если много долгов по кредитам

Итак, что делать, если много кредитов и микрозаймов, мы выяснили. Теперь поговорим о том, что в такой ситуации делать не следует:

1

Не занимайте деньги в микрофинансовых организациях (МФО). Процентная ставка по таким долгам может достигать 1% в день — попасть в долговую яму станет еще проще.

2

Не занимайтесь подделкой справок о доходах, чтобы получить новый потребительский кредит — обман рано или поздно раскроется и вам придется отвечать.

3

Не берите кредит под залог единственного жилья — если на нем не будет обременения, его не смогут изъять в случае банкротства. А вот заложенную квартиру продадут, даже если вам будет негде жить.

4

Не скрывайтесь от банков в надежде на то, что вас не будут искать и долг спишут после истечения срока исковой давности. Банк будет воздействовать на вас своими силами, а затем продаст долг коллекторам или обратится в суд. Над взысканием будут работать судебные приставы, которые могут:

• заблокировать банковские счета;
• направить в бухгалтерию исполнительный лист, на основании которого в пользу банка будут удерживать половину вашего заработка;
• запретить выезд из страны.

Самостоятельно выбраться из кредитного рабства очень сложно. Юристы компании «Иджис» готовы помочь.

Уже на первой бесплатной консультации наши специалисты разработают стратегию избавления от долгов с наименьшими потерями.

Как погасить кредит в банке, если нет денег в 2021 году

Вы долго о чем-то мечтали, присматривались к необходимому предмету, приценивались и собирали деньги. И вот, добрав недостающую часть банковским кредитом, купили. Но предел для радости наступает тогда, когда за кредит нечем платить. Чем рискует гражданин в таком случае, разбирался «Простобанк Консалтинг».

Кредитные шалости: мелкие недоплаты

Пеня. Смена работы, выезд за рубеж или элементарная забывчивость могут стать причиной систематических неуплат своих обязательств по кредиту. Вернуть человека на землю может применяемая банком пеня за просрочку – ее сумма растет с каждым месяцем задержки оплаты. Впрочем, на пене взыскания к клиенту могут и закончиться – если речь идет о небольшом долге, скажем, по потребительскому кредитованию. Ну что взять с клиента, если, к примеру, он занял у банка 500 грн. на покупку электрофена?

«Черный список». «Как правило, большинство из таких кредитов выдается оперативно, у банка нет времени (да и необходимости, наверное, также) детально изучать клиента, поэтому средства ему выделяются на экспресс-условиях», — рассказали в одном из банков. По словам представителей финучреждения, в случае, если сумма кредита была небольшой, а платежи по нему систематически не поступают, банки редко тратят время и силы на такого клиента. Они заносят его в так называемый «черный список», и в будущем вполне справедливо могут отказать в предоставлении кредита.

Психологическое давление. Впрочем, есть и такие, которые не просто подключают собственные силы – внутреннюю службу безопасности, отдел по работе с проблемными клиентами – но и готовы прибегнуть к услугам внешних «влиятельных структур». Разговоры с клиентом, который может платить, но не платит, могут свестись к обращению на фирму, где он трудоустроен. После «воспитательной работы» большинство заемщиков готовы вернуться к исполнению долга перед банком. Если же нет – банк и компания могут договориться о принудительном перечислении части зарплатных средств клиента в пользу банка. Совсем уже хронические случаи решаются с помощью коллекторских компаний.

Юридическую статью о борьбе с коллекторами читайте здесь.

Разборки по-крупному

Две причины неоплаты кредита. По словам директора коллекторской компании XPOINT Василия Голды, это либо временная потеря трудоспособности, либо потеря источника доходов. По его словам, при предоставлении «кредитных каникул» банк принимает во внимание все условия сложившейся ситуации. В ситуации, когда утрачен источник доходов, банк обязательно рассматривает уровень специалиста – клиента, оказавшегося в затруднительной ситуации.

Пути выхода из ситуации. «Если это человек с высшим образованием, имеющий востребованную профессию на рынке труда, то средний срок его трудоустройства 1-4 месяца. Если же существует риск, что на решение вопроса уйдет больший срок, тогда банк предлагает альтернативные решения. В частности, наиболее простым способом является продажа предмета залога по кредиту, и возврат банку денег. Однако этот вариант не совсем подходит при потребительском кредитовании. Когда же в залоге находится автомобиль или квартира, то решить проблему гораздо легче», — разъяснил эксперт.

Причина этому очевидна – залоговое имущество (недвижимость, авто) учреждение, которое выдало кредит, имеет право изъять для того, чтобы впоследствии реализовать, покрыв таким образом задолженность клиента. Впрочем, специалисты сходятся во мнении: если Вы осознаете наступление продолжительного денежного кризиса, лучше сами продайте свое имущество, погасите задолженность, а оставшиеся от продажи средства используйте по своему усмотрению. И не забудьте перед продажей сходить в банк – проконсультироваться по поводу того, как будете осуществлять продажу квартиры и одновременно погашать кредит.

Момент, на который следует обратить внимание: если кредит брался на одного члена семьи, а имущество оформлено на другого, причем имущество было заложено без согласия владельца (нотариально заверенного) – можно судиться. Кроме того, обычно при крупных сделках банк обязуется застраховать заемщика – тогда читайте условия договора страхования. Возможно, в страховых случаях прописана именно нынешняя причина, по которой клиент не может выплатить долг (например, болезнь заемщика).

Привлечение поручителя. В таком случае клиент-родственник (а именно их чаще всего в Украине привлекают к такой роли, потому что популярные за границей поручители, они же – предприятия-работодатели – к этой роли пока не готовы), должен помнить, что если тот, за кого он документально поручается, не погасит кредит, это бремя ляжет на его плечи. Не забывайте также, что для привлечения поручителя придется доказать его платежеспособность тем же пакетом документов, который требуется и от самого заемщика.

На заметку

Самый важный момент в общении с банком, когда денег вот-вот будет мало – информировать банк. И сделать это лучше как минимум за одну-две недели до истечения срока внесения очередного ежемесячного платежа. Потому что это время необходимо для поиска наиболее подходящего варианта помощи в сложившейся ситуации. Также учтите, что такая предусмотрительность избавит клиента от штрафных санкций за просрочку и прочих неприятностей вроде повышения процентной ставки на весь срок кредита за несоблюдение условий кредитного договора.

Так, например, если финансовые затруднения носят временный характер, банк может предложить заемщику так называемые «кредитные каникулы».

Каждый банк предлагает свои сроки таких «каникул». Максимально известный период отсрочки – шесть месяцев. «Кредитные каникулы» являются своеобразной «заморозкой» кредита, без начисления пени. Однако стандартный вариант таков: в течение «каникул» финучреждение будет требовать от клиента лишь уплаты процентов по кредиту, а погашение суммы основного долга временно приостанавливается.

Перекредитование кредитов. Иногда клиент прибегает к перекредитованию. Так, он берет деньги в другом банке, чтобы закрыть вопрос в первом. «Это наихудший вариант развития событий, поскольку проблему это не решает. Клиенту нужно трезво оценить свое положение, и понять, когда именно у него появятся деньги, и заявить об этом банку – в таком случае ни кредитная история, ни сам клиент не страдает», — рассуждает эксперт.

Не могу платить по ипотеке. Что делать? — Ипотека

Аня и Денис взяли однокомнатную квартиру в ипотеку 3 года назад. Ежемесячно они решили отдавать в счёт кредита половину семейного бюджета, чтобы побыстрее рассчитаться. Но три месяца назад компания, в которой работает Денис, потеряла ключевого заказчика, и сотрудникам не выплачивают премии. В итоге зарплата Дениса сократилась вполовину. Урезав затраты до минимума, Аня и Денис поняли, что ежемесячно платить прежнюю сумму они не смогут. 

Разберемся, как грамотно действовать в подобных ситуациях, чтобы избежать штрафов и сохранить залоговую недвижимость. А также как подстраховаться, если вы только собираетесь покупать квартиру в ипотеку.  

Шаг 1. Звоним в банк 

И рассказываем, что случилось и почему нет возможности заплатить.

Вот обстоятельства, которые банк обязательно посчитает уважительными

• Сократили или уволили по состоянию здоровья. Предприятие закрылось. Уход по собственному желанию или увольнение за нарушения трудовой дисциплины уважительными причинами не считаются.

• Сильно урезали зарплату, как в случае Дениса.

• Серьезно заболели родные и нужно много денег на лечение.

• Случилось ЧП с большим материальным ущербом: пожар, затопление, крупная кража, угон, авария и тому подобное. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью — всё компенсирует обязательная страховка.

• В семье родился ребенок. По такому радостному случаю банк может увеличить срок ипотеки, прибавив до 3 лет. Но только если кредит был получен по программе «Молодая семья». На увеличение срока также можно рассчитывать, если вы становитесь опекуном. 

Звонить надо сразу или хотя бы в первый месяц после дня просрочки: на втором месяце уже начисляют штрафы

А после третьего недвижимость заберут и кредитная история будет испорчена навсегда.  

Если нет возможности заплатить по другой причине, в любом случае нужно связаться с менеджером. Решение принимается индивидуально. Главное, предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат. 

Шаг 2. Собираем документы 

Нужно уточнить у менеджера, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше, то это будут:  

• Трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой или от работодателя, которая покажет, что доходы упали (если трудности уже несколько месяцев).

• Медицинская справка и карта, выписки от врачей с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и процедур.

• Чеки, если что-то уже оплачено.

• Справки от полиции, спасателей или ЖЭКа, акты осмотра, заключения экспертов о размере ущерба.

• Свидетельство о рождении или установлении опекунства. 

Шаг 3. Выбираем варианты решения

Когда банк проверит информацию, менеджер предложит несколько вариантов.  Самый частый — реструктуризация. Или, проще говоря, пересмотр условий кредитования.

Что может предложить банк

• Уменьшить ежемесячный платёж за счет увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет. Общий срок при этом не должен превысить 35 лет.

• Предоставить отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг и частично проценты. Минимальный платёж — 1/10 от суммы процентов за месяц.
• Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев. 

Когда дела наладятся, банк распределит остаток равными платежами на оставшийся срок кредита. Также можно одновременно увеличить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были меньше. 

Задача банка — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по договору 

Еще один вариант — рефинансирование. О том, как рефинансировать ипотеку, мы уже подробно писали. 

Если коротко, то можно взять новый кредит под более низкий процент и погасить им первую ипотеку. Это может быть выгодно, если ставка по рефинансированию меньше хотя бы на 2%, и платить осталось больше года. 

Сейчас в Сбербанке действует рекордно низкая ставка по рефинансированию ипотеки — 7,9%. Рефинансировать можно только кредиты других банков. 

Как подстраховаться? 

Перед тем, как брать ипотеку:

1. Подготовьте подушку безопасности в 5–7 платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.

3. Поиграйте в «ипотеку» — откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платёж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.

4. Страхуйте жизнь и здоровье. Так вы не только сможете финансово защититься, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса в аккредитованных Сбербанком компаниях.

Что делать, если нечем платить кредит

В трудной финансовой ситуации оказывались очень многие из нас. Внезапное заболевание или непредвиденные расходы заставляют практически доживать до ближайшей зарплаты, пересматривать семейный бюджет и вводить ограничения. А как быть, если имеются обязательства по кредиту, но оплачивать их совсем нечем?

Оформляя заём в банке, гражданин со всей ответственностью оценивает свою способность погашать его. Но случается так, что потеря работы, тяжёлая болезнь, увеличение ежемесячных трат делают выплаты невозможными. Человек впадает в отчаяние, не видя выхода из сложившейся ситуации.

Не следует поддаваться панике, решение всегда есть. Главное, принять его обдуманно и осознанно.

Ошибки заёмщиков, или чего нельзя делать

Представим, что должник потерял работу. Подходит срок уплаты ежемесячного взноса по кредиту, и ему приходится решать, что делать с долгом.

Ошибочные действия:

1. 1. Просто пропустить платёж. Просрочка взноса зафиксируется системой и попадёт в кредитную историю. Эта ошибка уменьшит шансы на получение ссуды в будущем.
2. 2. Попытаться скрыться от банка и, вообще, не выплачивать долг. Таким способом избавиться от кредита не получится. Кроме того, он обрастёт огромным количеством штрафов, которые тоже придётся погашать нерадивому плательщику.
3. 3. Взять кредит на большую сумму в другом банке. Вариант хоть и не так плох, как первые два, но, тем не менее, довольно опасен. Ведь нет никакой гарантии, что у вас появится возможность оплачивать новую ссуду. Нередки ситуации, когда заёмщики, не имея возможностей вносить платежи, брали всё новые и новые кредиты, доводя долги до немыслимой суммы, хотя, было бы гораздо проще решить проблему, пока займ был один и небольшой.

Таким образом, уклонение от исполнения обязательств не снимает их с должника. Такое поведение ещё больше усугубит ситуацию.

Как надо действовать, если нет возможности оплачивать кредит

Обычно, о невозможности внести взнос человеку становится известно до наступления момента оплаты. Разумной будет переоценка своих сил по погашению долга. Возможно, он смог бы вносить меньшие суммы или нуждается в отсрочке банка, чтобы найти работу. Или же ситуация безвыходная и ждать улучшения финансового благосостояния в ближайшее время бессмысленно, например, потеря работы по причине тяжёлой болезни и резкое сокращение дохода.

Какой бы сложной ни была проблема, действовать нужно системно и поэтапно.

Шаг 1. Обращение в банк. Когда нет возможности совершить ежемесячный платёж, лучшее решение – сразу уведомить об этом банк до наступления просрочки. Если клиент до этого момента являлся надёжным, организация предложит ему несколько способов действия:

• кредитные каникулы с отсрочкой ближайших выплат на срок от 3 до 12 месяцев, этот период заёмщик не будет беспокоиться об уплате взносов, найдёт новую работу или дополнительный доход;
• реструктуризация, изменение условий кредитного договора согласно возможностям клиента, предусматривающая уменьшение суммы регулярного платежа в меньшую сторону;
• рефинансирование, оформление нового займа, который закроет старый долг и даст дополнительную финансовую помощь.

Если больше всего вам подходит решение рефинансировать платёж, а кредитор не даёт согласия, то сделать это можно в любом банке, предлагающем выгодные условия по этой программе.

Любое обращение в финансовую организацию должно сопровождаться письменным заявлением в двух экземплярах, на втором ставится отметка о принятии банком.

Потребуется также представить кредитору доказательства, подтверждающие вашу ситуацию. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении ребёнка, чеки и квитанции, подтверждающие увеличение расходов или копия истории болезни заёмщика.

Выгода от обращения в банк: такой поступок клиента доказывает, что он не имеет преступных намерений и реально настроен решать проблему. Если случай дойдёт до разбирательства в суде, есть хорошие шансы добиться отмены начисленных штрафов и пени за просрочку платежей. Также обращение в банк, скорее всего, убережёт вас от передачи долга коллекторам. Когда кредитор поймёт, что заёмщик бесперспективен – он постарается скорее направить дело в суд, а не сторонней организации по выбиванию долгов.

Шаг 2. Изучение страхового договора. В случаях, когда причиной потери финансовой возможности оплачивать ссуду становится увольнение с работы, болезнь, инвалидность, закрыть долг перед банком поможет страховая компания. Самое время достать и внимательно изучить все подписанные при оформлении кредита бумаги. Если страховка присутствует – проверить условия её действия и обратиться в страховую компанию за помощью.

Не забудьте предупредить кредитную организацию о невозможности совершить платёж и о намерениях воспользоваться страховкой.

Выгода для заёмщика: воспользоваться страховкой – отличный выход в данной ситуации. Если условия наступления страхового случая совпадают с описанными в договоре, компания покроет из своих средств долг перед банком.

Шаг 3. Судебное разбирательство. Быстрая передача дела в суд – не такое уж плохой выход для заёмщика. После решения суда у клиента прекращаются прямые отношения с банком, долг будет выплачиваться приставам, с которыми больше шансов договориться:

• вносить ежемесячно посильные суммы;
• вычитать % от зарплаты;
• получить отсрочку времени на продажу каких-либо ценностей, чтобы закрыть долг.

Не стоит бояться, что на следующий день после процесса приставы придут домой и заберут все что есть, включая квартиру. К таким действиям они прибегают, если заёмщик намеренно уклоняется от уплаты долга.

Если же приставы поймут, что изъять у должника реально нечего: нет официального дохода и ценного имущества, то исполнение судебного решения приостанавливают или закрывают вовсе. В таком случае его обязательства погасятся за счёт внутренних резервов банка.

Выгода для клиента: в действительно сложной финансовой ситуации суд – хороший способ решения споров с банком. Во-первых, он освобождает заёмщика от уплаты штрафов, а в некоторых случаях и процентов, признавая только фактический долг. Во-вторых, если возможностей оплачивать кредит действительно нет, приставы закроют дело, освободив гражданина от обязательств.

Если не предпринимать никаких действий

Рассмотрим вкратце, что произойдёт, если попытаться скрыться от банка.

Первые 3–4 месяца банк будет искать возможность связаться с клиентом: по телефону, через личный кабинет, путём отправки бумажных и электронных писем для выяснения обстоятельств просрочки и предложения решения. Дальше дело передаётся либо коллекторскому агентству, либо в судебные инстанции.

Действия коллекторов не отличаются любезностью. Их угрозы могут серьёзно испортить жизнь заёмщика и его родственников. Не стоит воспринимать это буквально, агентство не имеет никаких полномочий:

• привлекать должника к уголовной ответственности;
• лишать родительских прав;
• забирать любое имущество заёмщика в счёт выплаты долга;
• обязывать родственников или работодателя выплачивать ссуду.

Некоторые источники рекомендуют поддерживать выплату кредита любыми, хоть и малыми суммами. Этот совет не совсем корректен. Средства, вносимые на счёт таким способом, будут уходить главным образом на оплату штрафов и пени, и не закроют даже части основного долга. Если заёмщик имеет возможность вносить взносы небольшими суммами – нужно составить письменное соглашение с банком и получить новый график платежей.

Если нет возможности регулярно пополнять счёт, лучше отказаться вовсе от каких-либо выплат до решения суда или окончания периода кредитных каникул.

Главное правило в отношениях с кредитной организацией – решать все проблемные вопросы в письменном виде сразу по мере их появления. Это сэкономит как средства, так и нервы заёмщика.

Рекомендуем почитать:

Как законно не платить кредиты

Ухудшилось финансовое положение? Не можете вносить платежи по кредиту? Мы расскажем о законных способах, которые помогут решить вашу проблему.

Что будет, если не платить кредит

Не можете рассчитаться с долгами по кредитам? Хотите вообще не платить, но не знаете, что вам за это будет? Не волнуйтесь – сейчас мы вам всё подробно расскажем.

Как расторгнуть кредитный договор с банком

Порядок изменения и расторжения договоров рассмотрен в ст. 450 ГК РФ. Расторгнуть сделку можно только при нарушении её условий одной из сторон или при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

⇧

Нечем платить кредит? — Юридическая помощь должникам

Если вы попали в затруднительную финансовую ситуацию в связи со снижением дохода и не можете оплачивать кредит – звоните нам по номеру: +7 (499) 681-20-34.

Каждый, кто допустил просрочку по кредиту, попадает под колоссальное давление со стороны банка и коллекторских агентств. Постоянные звонки, угрозы, звонки на работу и родственникам – в ход идут все средства, чтобы превратить жизнь должника в ад. Делается это в корыстных целях – заработать на штрафах и комиссиях, банки зачастую специально не переводят вопрос в правовое поле, чтобы заработать на должниках. В результате, должник несет последние деньги в банк, а его долг банку только возрастает.

В ситуации, когда нет денег на выплату кредитов, лучше обратиться к финансовым юристам нашей компании. Наши юристы имеют большой опыт работы с банками и коллекторскими агентствами и оградят вас от неправомерного давления, минимизируют суммы штрафов, заставят банк пользоваться цивилизованными способами решения конфликта и, в конечном итоге, сохранят ваши нервы и деньги.

Наши сотрудники при консультировании:

1. Подскажут, как вести себя в сложившейся ситуации, определят наиболее выгодную стратегию выхода из сложившейся ситуации.
2. Предложат защиту от коллекторских  агентств. Мы будем выступать вашими уполномоченными представителями и оградим вас от давления с их стороны. После официального уведомления о том, что мы являемся вашим представителем, они будут вынуждены общаться с нами, а не с вами.
3. Проведут полную юридическую экспертизу кредитного договора, кредитной истории и других документов. Исходя из ваших целей и текущей ситуации с просрочкой, финансовый юрист предложит наиболее оптимальный выход из ситуации.
4. Мы готовы быть вашими представителями в суде, в случае обращения банка в суд. Суд зачастую встает на сторону должника, когда юристу удается квалифицированно представить ситуацию, которая привела к просрочкам по кредиту.

Часто проблему можно решить с банком в досудебном порядке, но только при правильных переговорах с банком. Эту задачу лучше поручить профессионалам – нашим финансовым юристам. Вы можете добиться:

• Снижения или «заморозки» ежемесячного платежа;
• Остановки начисления процентов, пеней, штрафов и комиссий;
• Списание часть долга, в т.ч. штрафов, пеней и комиссий и других необоснованных требований банка;
• В некоторых случаях возможно полное списание долга.

Тем не менее, многие банки обращаются в суд для взыскания задолженности. Решение суда во многом зависит от поведения заемщика. Поэтому так важно обратиться к финансовому юристу как можно раньше. Это позволит правильно подготовиться к судебному процессу и завершить его в свою пользу. При этом вы сможете:

• Сохранить свое имущество;
• Сохранить свой привычный уровень жизни;
• Для бизнесменов и некоторых граждан — объявить себя банкротом, погасить все долги.

Если уже принято судебное решение о взыскание денежных средств с должника, то финансовый юрист поможет правильно себя вести с судебными приставами, уберечь имущество от ареста.

Главное, не затягивать решение проблемы с просрочками. Сама по себе эта проблема не решится, а если и решится, то не в вашу пользу.

Нечем платить кредит — Полезный юрист

«Мне нечем платить кредит» – как правило, граждане задаются этим вопросом, когда их ежемесячные платежи превышают уровень дохода. Зарплаты не хватает ни на выплаты по кредитам, ни на жизнь. Ситуация становится еще хуже, когда у человека много кредитов, а его уволили, и он вовсе потерял работу. Женщине в декрете или пенсионеру тоже зачастую нечем платить кредит или займы.

Нельзя оставлять этот вопрос без внимания. Вы прекрасно понимаете, что со временем ситуация не только не исправится, но станет еще напряженней.

Банк не будет просто так прощать вам долг.

Пропуская оплаты вы ежедневно накапливаете проценты, штрафы, неустойки…Так, за несколько месяцев просрочек ваш кредит может увеличиться в полтора-два раза! А если учесть, что кредитов несколько Поэтому нужно отнестись к данной ситуации со всей серьезностью и постараться ее исправить.

Шаги, которые вы можете предпринять уже сейчас:

• разберитесь со всеми текущими долговыми обязательствами – возможно, есть такие кредиты, по которым осталось платить совсем немного. Их лучше не запускать и оплачивать в первую очередь;
• начните вести учет всех доходов и расходов. Составьте свой месячный бюджет и старайтесь придерживаться его. Так вы можете спланировать погашение своих долгов;
• попробуйте найти способы увеличения своего дохода. В некоторых случаях есть возможность взять подработку или добиться повышения на текущей работе.

Будьте внимательны: на этапе просрочек банк может предложить вам  провести процедуру реструктуризации. К ней лучше отнестись с большой осторожностью. Почему? Подробнее об этом читайте в нашей статье «Реструктуризация долга: соглашаться ли?».

Если ситуация не меняется, у вас по-прежнему много кредитов, а платить нечем – необходимо проводить работу по оптимизации задолженности – в кратчайшие сроки зафиксировать сумму долга и не дать возможности банкам продолжать начислять проценты и пени. Делается это в судебном порядке путем составления и направления в банк претензий. В случае возникновения трудностей – обращайтесь за квалифицированной помощью к нашим юристам.

Может быть полезна следующая информация

Нечем платить кредит — МТС банк захватил деньги! – отзыв о МТС Банке от «Юрий О.»

Не дай Бог кому стать клиентом МТС Банка, держитесь от него подальше, хлопот и испорченных нервов не обрететесь… И так с чего все началось, в короновирусный карантин я считай полностью лишился источника дохода, имею три кредита, платить по кредитам стало нечем, не нищеброд, но так уж сложилось что незаметно для себя влез в кредитное бремя….  не стесняюсь факта того что иногда приходится оплачивать один кредит за счет другого, благо имеется кредитки разных банков с грейс-периодом, снять наличку с кредиток стоит от 5,5 %.

Но добрые люди в свое время поведали что если с кредитки оплатить услугу оператора сотовой связи МТС, а потом со счета оператора через сервис МТС-деньги перевести на дебетовую карту МТС банка то комиссия выйдет всего в 0,9 %, экономия минимум в 4,6 % налицо, при том что никаких правил, договоров и законов данная процедура не нарушает, пользовался способом помалу и все работало, пока в конце мая за день не перевел порядка 70 тысяч.

И что думаете — банк разгдядев в моем лице то ли сообщника боевиков, то ли торговца наркотиками и оружием и втихаря блокирует мне все карты, о «подарочке» от МТС я узнал лишь 3 июня, когда собрался снять деньги и оплатить кредит,  звоню в МТС-банк, все операторы отказываются назвать причину блокировки, отправляют в офис банка с паспортом, вчера 4 июня пришлось ехать с паспортом в офис в г. Ростов-на-Дону, что за 70 км от дома!!!, там что то про СБ банка обмолвились, типа слишком много я на их взгляд перевожу денег, но при этом официальный ответ о причинах блокировке отказались дать!!! Тогда решил снять свои деньги наличными через кассу, а с блокировками разобраться потом — снова отказали!!!

В итоге написал претензию по незаконному удержанию денег, грозятся в течении 10 дней дать ответ!!! Мне до 9 июня надо кредит платить, а они соизволят только ответить в течении 10 дней, а когда мои деньги вернут вообще неизвестно!!!! Я в шоке и в растерянности, мне теперь нечем кредит заплатить потому что МТС банк захватил мои деньги!!!! Если такое отвратительное отношение к добропорядочному клиенту не свинство, то как его еще назвать?!!!!!!

студенческих ссуд приостановлены — стоит ли вам все равно платить?

Найти последние

Платежи в настоящее время приостановлены без процентов для большинства заемщиков федеральных студенческих ссуд до января 2022 года. Эта политика не распространяется на частные студенческие ссуды.

Заемщики все еще могут производить платежи для уменьшения своей задолженности в течение этого периода приостановленных платежей, называемого отсрочкой. По последним федеральным данным, всего 500000 заемщиков (около 1,16% от всех 42.9 млн заемщиков федерального займа) продолжали производить выплаты во время паузы. Свяжитесь с вашим сервисным центром, если у вас возникнут дополнительные вопросы.

Не заблуждайтесь: это пауза в выплатах, а не в прощении. Ваш долг будет ждать вас, когда начнется погашение по истечении срока отсрочки, если политика не изменится снова. Хотя администрация Байдена заявила, что планирует добиваться ускоренного прощения в размере 10 000 долларов для всех федеральных заемщиков, мало кто из наблюдателей полагает, что такой законопроект можно быстро провести через Конгресс.

А пока, вот как решить, что делать дальше.

Если вы хотите приостановить выплаты

Вам не нужно ничего делать, чтобы получить отсрочку для прекращения выплат по студенческому кредиту. Начисление процентов не будет продолжаться, как обычно.

Воздержание может дать вам передышку для решения других финансовых проблем.

Что нужно знать выпускникам колледжа 2021 года

Ознакомьтесь с руководством NerdWallet и Inceptia по поиску денег и карьере после колледжа.

Если вы безработный или работаете по сокращенному графику, воздержание может высвободить наличные для оплаты аренды и коммунальных услуг или счетов за продукты. Даже если ваша зарплата не изменится, воздержание может помочь вам направить часть денег на создание чрезвычайного фонда или помочь вам выплатить другой, более неотложный долг.

Обычно отсрочка предоставляется по усмотрению обслуживающего лица, и проценты будут продолжать расти. В этом случае Департамент образования дал указание всем обслуживающим организациям автоматически переводить все ссуды в режим отсрочки платежа без процентов.

Если вы просрочили выплаты по студенческому кредиту (или отстали)

Выплаты автоматически приостанавливаются для всех заемщиков, включая тех, у которых просрочка платежа составила более 31 дня до 13 марта 2020 г. или просрочена более чем на 31 день дней просрочки вскоре после этого. Это означает, что ссуды отсрочены и не будут погашены.

Невыполнение обязательств по федеральным займам происходит, когда платеж просрочен на 270 дней, что приводит к отправке вашей ссуды в инкассо и подвергает вас риску испорченного кредита, удержанию заработной платы и возмещению задержанных налогов.

Для заемщиков, проходящих реабилитацию ссуды, каждый месяц первоначального периода воздержания и продление до января 2022 года также будет засчитываться в девять месяцев, необходимых для реабилитации.

Для тех, у кого федеральные студенческие ссуды просрочены, вся деятельность по взысканию налогов приостанавливается на время отсрочки. Вы можете получить возмещение за любые принудительные выплаты по студенческому кредиту, сделанные с 13 марта 2020 года. Если ваш возврат налога был изъят до 13 марта 2020 года, он не будет возвращен.

Если ваши ссуды уже были в отсрочке, любые уже начисленные проценты будут добавлены к основной сумме ссуды, когда начнется погашение, но во время текущего отказа начисляться новые проценты не будут.

Если вы ищете прощение ссуды на государственные услуги

Автоматическое воздержание не отменяет вашего продвижения к прощению ссуды на государственную службу или PSLF. Пока вы все еще работаете с подходящим работодателем, месяцы, потраченные на воздержание, будут засчитываться в PSLF.

Выполнение платежей во время автоматического отказа не приведет к выплате вперед. Вы в одной лодке, платите вы или нет.

В нормальных условиях учитываются только полные платежи. Вы также не потеряете кредит на уже произведенные платежи.

Если вы хотите продолжать производить платежи

Заемщики могут захотеть продолжить выплаты по федеральным займам, если они хотят погасить свой долг быстрее.

Если вы продолжите производить платежи, вы не будете платить новые проценты по своим кредитам в течение периода отсрочки платежа.Эта процентная ставка 0% сэкономит вам деньги в целом, даже если ваш платеж не будет ниже.

Полная сумма вашего платежа будет применена к основной сумме вашего кредита после выплаты всех процентов, начисленных до 13 марта.

Решение о том, производить ли платеж в это время, будет зависеть от вашей первоначальной стратегии погашения:

• Те, кто придерживается стандартного графика погашения (обычно 10 лет), могут рассмотреть возможность внесения платежей. Скорее всего, у вас не будет большого количества непогашенных процентов, и дополнительные платежи помогут вам сэкономить основную сумму во время перерыва.Чтобы сохранить вашу гибкость, мы предлагаем открыть сберегательный счет и осуществить эти ежемесячные платежи, а затем произвести единовременный платеж в счет вашей ссуды с наивысшей процентной ставкой, когда начнется погашение.

• Заемщики, участвующие в программе погашения, ориентированной на доход, или планирующие это сделать, не должны беспокоиться о выплате сейчас, если окончательный план заключается в выплате до тех пор, пока ссуды не будут прощены — обычно 20 или 25 лет. Если вы хотите погасить ссуду раньше, то выплата сейчас может помочь вам снизить общую сумму процентов, которую вы должны, сверх основной суммы долга.

• Заемщикам, желающим получить прощение по государственной ссуде, не нужно производить платежи по крайней мере до 1 февраля 2022 года. Месяцы автоматического воздержания будут засчитаны в 120 платежей, необходимых для прощения.

Свяжитесь со своим кредитным агентом с любыми вопросами о продолжении или возобновлении платежей в течение периода отсрочки платежа.

Если ваш доход изменился

Если ваш доход изменился, но вы все еще хотите, чтобы ваши выплаты продолжались, лучший способ снизить размер вашего платежа до более доступного уровня — это подать заявление на погашение, ориентированное на доход.Вы получите новый платеж, размер которого зависит от размера вашей семьи и процента от дискреционного дохода, и он будет действовать даже после истечения срока действия льготы. Вы можете подать заявку на сайте studentaid.gov.

Если вы уже являетесь участником плана, ориентированного на доход, обязательно обновите свой доход, если он изменился из-за экономического спада.

Если у вас есть ссуды FFEL

Если у вас есть федеральные ссуды на семейное образование (FFEL), вы имеете право на беспроцентную отсрочку только в том случае, если ссуды принадлежат государству.Это не будет большинством заемщиков FFEL — большинство займов от ныне прекратившей деятельности программы являются коммерческими.

Вы можете узнать, кому принадлежат ваши ссуды, войдя на сайт studentaid.gov, используя свой идентификатор FSA.

Единственный способ получить отсрочку по коммерческим займам FFEL — это консолидировать свой долг в новый прямой заем. Но у консолидации есть и обратные стороны:

• Срок погашения будет увеличен.

• Ваша процентная ставка немного увеличится.

• Любые невыплаченные проценты будут капитализированы и добавлены к общей сумме вашей задолженности.

Временные беспроцентные платежи могут не окупить этих дополнительных долгосрочных затрат.

Кроме того, если вы уже осуществляете платежи по плану погашения, основанного на доходе (IBR), эти предыдущие платежи больше не будут учитываться при прощении. Вам придется начинать все сначала.

Объединение может иметь смысл, если у вас есть ссуды FFEL и вы хотите иметь право на прощение ссуды на государственные услуги.В противном случае придерживайтесь своих текущих займов.

Если у вас изменился доход, вы можете зарегистрироваться в IBR или пройти досрочную переаттестацию, если вы уже участвуете в этом плане. IBR по-прежнему будет учитывать доход вашего супруга. Ваши ссуды также имеют право на отсрочку по безработице, что может иметь смысл, если вы потеряли работу, но ожидаете, что скоро снова начнете работать.

Как работать со своим обслуживающим персоналом

Если вы хотите возобновить платежи во время автоматического отказа, свяжитесь со своим обслуживающим персоналом по студенческим займам — это частная компания, которая управляет выплатой ваших федеральных займов.Но вам не нужно ничего делать, чтобы получить отсрочку или процентную ставку 0%.

Чтобы узнать, какая кредитная организация принадлежит вам, войдите на studentaid.gov со своим идентификатором FSA.

Вы можете связаться со всеми контактными центрами кредитных служб, позвонив по телефону 1-800-4-FED-AID.

Дополнительную информацию можно найти на сайте studentaid.gov/coronavirus для получения более подробной информации.

Как погасить студенческую ссуду

Если вы взяли взаймы деньги на оплату учебы, ваш первый вопрос может заключаться в том, как лучше выплатить студенческие ссуды.Короткий ответ заключается в том, что здесь нет волшебной пули, но определенно есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы упростить выплату долга за образование.

В 2020 году задолженность по студенческим ссудам достигла рекордного уровня в 1,54 триллиона долларов, так что вы не одиноки. Растущий сегмент экономики посвящен тому, чтобы помочь американцам понять, как выплатить студенческий долг, и есть чему поучиться. Начните с чтения этого обзора, чтобы понять основы. Затем изучите и рассмотрите различные варианты, такие как консолидация ссуды, отсрочка ссуды или воздержание, и подумайте о том, как вы будете работать, выплачивая студенческие ссуды, для других финансовых целей, таких как сбережения для первоначального взноса на дом.Есть даже планы, позволяющие прощать ссуду, как вы увидите ниже.

Теперь просмотрите эти девять советов, которые помогут вам справиться со своими студенческими ссудами — и даже погасить их быстрее.

Ключевые выводы

• Узнайте, сколько вы в целом должны, кому и каковы ваши ежемесячные платежи и процентная ставка по каждой ссуде.
• Найдите лучший график погашения — быстрый или медленный — для вашей ситуации.
• Рассмотрите возможность внесения платежей в течение льготного периода — в счет общей суммы кредита или, по крайней мере, причитающихся процентов.Обратите внимание, что проценты по студенческим ссудам от федеральных агентств и в рамках Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL) временно приостановлены до 30 сентября 2021 года.
• Изучите варианты оплаты, которые могут сократить вашу задолженность, например платить больше каждый месяц или производить платежи два раза в месяц, настраивать автоплату и применять непредвиденные доходы, такие как бонусы, возврат налогов или денежные подарки на день рождения доверителю.
• Посмотрите, снизит ли консолидация или рефинансирование ваших ссуд вашу процентную ставку и ускорит выплату ссуд.

1. Знайте, что вы должны

Первый шаг в выплате студенческой задолженности — это знать, сколько вы должны. Если вы еще этого не сделали, найдите время, чтобы выяснить:

• Общая сумма вашей задолженности по всем кредитам.
• Службе обслуживания студенческих ссуд вы должны деньги и сколько по каждой ссуде.
• Какие из ваших ссуд являются федеральными, а какие — частными.
• Минимальный ежемесячный платеж по каждой ссуде.
• Процентная ставка по каждой ссуде.

Выполнив эту часть, вы можете переходить к следующему шагу, а именно к выбору плана погашения.

2. Оценка вариантов погашения студенческой ссуды

То, как вы погашаете свои ссуды, зависит от трех вещей: типа ссуд, которые вы должны, того, сколько вы можете позволить себе выплатить, и ваших денежных целей.

«Финансовые цели у всех разные, — говорит Джо ДеПауло, генеральный директор и соучредитель College Ave Student Loans. «Некоторым может потребоваться более длительный план погашения, который обеспечивает большую гибкость в их ежемесячном бюджете, в то время как другие могут выбрать план погашения, который позволяет им погашать свои студенческие ссуды как можно быстрее.»

Существует ряд вариантов погашения студенческой ссуды, которые следует рассмотреть. Если вам нужна гибкость и вы задолжали федеральные студенческие ссуды, вы можете рассмотреть план погашения, ориентированный на доход. Есть несколько вариантов, которые рассчитывают ваш ежемесячный платеж в зависимости от вашего дохода и размера семьи и дают вам больше времени на погашение кредитов, чем при стандартном 10-летнем плане погашения.

Планы погашения с учетом дохода могут предложить прощение ссуды через определенное количество лет, но любой списанный остаток ссуды может рассматриваться как налогооблагаемый доход.

С другой стороны, если вы хотите погасить свои ссуды как можно быстрее, вы можете придерживаться плана погашения, который имеет кратчайший срок. Компромисс заключается в том, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж. Лучший способ оценить варианты погашения кредита — использовать калькулятор погашения кредита, такой как тот, который предлагает Министерство образования.

3. Используйте льготный период в ваших интересах

Льготный период — это период времени, в течение которого от вас не требуется производить платежи по своим кредитам.В случае федеральных студенческих ссуд льготный период обычно длится в течение первых шести месяцев после того, как вы покинете школу. Есть ли у вас льготный период и как долго он продлится с частными студенческими ссудами, зависит от кредитора. Что касается частных займов и несубсидированных федеральных займов, имейте в виду, что проценты по-прежнему взимаются в течение льготного периода и будут капитализированы — добавлены к общей сумме вашей задолженности — после окончания льготного периода.

Один из способов заставить льготный период работать на вас — это внести авансовые платежи по своим кредитам.Выплата части основной суммы означает меньшие проценты, которые начисляются позже. По крайней мере, постарайтесь ежемесячно выплачивать только проценты в льготный период, чтобы сократить свою задолженность.

Обратите внимание, что проценты по студенческим ссудам от федеральных агентств были временно приостановлены до 30 сентября 2021 года, что должно помочь снизить общую сумму вашей задолженности по окончании учебы. По состоянию на 30 марта 2021 г. эта льгота была также распространена на ссуды в рамках программы Федерального кредита на семейное образование (FFEL). Даже с федеральными займами все еще имеет смысл попытаться выплатить основную сумму федерального займа в течение этого периода.

4. Рассмотрите возможность консолидации или рефинансирования студенческих ссуд

Консолидация и рефинансирование предлагают два способа упростить выплату студенческой ссуды. При консолидации долга (или консолидации студенческих ссуд) вы объединяете несколько ссуд вместе с процентной ставкой, которая отражает среднюю ставку, выплачиваемую по всем вашим ссудам. Это можно сделать с помощью федеральных студенческих ссуд, чтобы объединить несколько ссуд (и ежемесячные платежи по ссуде) в один.

Рефинансирование немного отличается.Вы берете новую ссуду, чтобы погасить старые ссуды, так что вы все равно получаете один ежемесячный платеж. Но если этот новый заем имеет более низкую процентную ставку по сравнению со средней ставкой, которую вы платили по старым займам, вы могли бы сэкономить немного денег — при условии, что вы не продлите срок. При рефинансировании частных студенческих ссуд следует отметить то, что вам понадобится хороший кредит, чтобы получить квалификацию, что может потребовать привлечения соруководителя.

Будьте очень осторожны, чтобы избежать мошенничества с ссудой на образование, которое особенно распространено, если вы пытаетесь рефинансировать ссуду или расследовать вопрос о прощении ссуды.

Вы можете рефинансировать федеральные и частные займы вместе в новую частную студенческую ссуду, но это приведет к потере определенных средств защиты федеральных займов по вашим федеральным займам, таких как периоды отсрочки и воздержания.

5. Выплачивайте ссуды автоматически

Просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу. Планирование ежемесячного автоматического списания платежей по кредиту с вашего текущего счета означает, что вам не нужно беспокоиться о просрочке выплаты или повреждении вашего кредита.Вы также можете сэкономить на процентной ставке, если ваш кредитор предлагает скидку на использование автоплатежей, как это делают федеральные ссуды и многие частные кредиторы. Скидка может составлять всего четверть процентного пункта, но это может повлиять на то, как быстро вы погасите ссуды с течением времени.

6. Платите дополнительно и будьте последовательны

Одна вещь, которая может замедлить выплату вашей студенческой ссуды, — это выплата только минимальной суммы. Джошуа Хастингс, основатель блога о личных финансах Money Life Wax, смог выплатить $ 180 000 в виде студенческих ссуд в течение трехлетнего периода, применив целенаправленный подход, который включал ежемесячную дополнительную оплату его ссуд.

Если вы можете доплатить, вы можете таргетировать одну ссуду за раз, платя минимум по всем остальным. Вопрос в том, используете ли вы метод долгового снежного кома или долговую лавину?

«Решая, какой студенческий ссуду выплатить в первую очередь, лучше всего выбрать тот, который может быстро высвободить денежный поток. Таким образом, у вас будет больше денег, которые можно будет вложить в следующую ссуду», — говорит Хастингс. «По мере роста вашего денежного потока рекомендуется переходить на ссуды под высокие проценты.»

7. Примените «Найденные деньги» к остаткам ссуды

Найденные деньги не обязательно означают мелочь, которую вы найдете между подушками дивана. Но в него включены деньги, которые не предусмотрены в бюджете как часть вашего ежемесячного дохода. Использование найденных денег — еще один способ добиться успеха в погашении студенческой ссуды. Это включает:

• Возврат налогов
• Скидки
• Годовая надбавка к заработной плате
• Доход от подработки
• Денежные подарки на дни рождения или праздники

Вы можете применить эти суммы к основной сумме кредита, чтобы погасить часть долга за один раз.Другие возможности использовать найденные деньги для быстрой выплаты ссуд включают наследование денег от родственников или получение компенсации в рамках судебного процесса.

8. Ищите прощение и программы компенсации

Программа прощения ссуды на государственные услуги предназначена для облегчения долгового бремени студенческого долга для студентов, которые продолжают карьеру на государственной службе. Вы делаете определенное количество платежей, работая на государственной службе, а оставшаяся часть прощается.

Если вы не имеете права на прощение ссуды, возможно, вы сможете получить помощь со своими студенческими ссудами через своего работодателя.Поговорите со своим отделом кадров о том, доступно ли возмещение студенческой ссуды в качестве льготы для сотрудников и что вам нужно сделать, чтобы соответствовать требованиям.

В некоторых случаях компания по облегчению долгового бремени может помочь вам договориться о более низких платежах или даже частичном сокращении долга.

Американский план спасения, принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, включает положение о том, что прощение студенческой ссуды, выданной в период с 30 декабря 2020 года по 1 января 2026 года, не будет облагаться налогом для получателя.

9. Попробуйте платежи каждые две недели

Еще один метод, который вы можете попробовать погасить студенческие ссуды, — это перейти с ежемесячных платежей на двухнедельные. Подобно выплате по ипотеке каждые две недели, эта тактика означает, что вам придется делать один дополнительный платеж по кредиту в год. Вам нужно будет поговорить со своим кредитным агентом, чтобы узнать, возможны ли автоматические платежи раз в две недели, но если нет, вы можете в любое время внести дополнительные основные платежи через доступ к своей онлайн-учетной записи.Преимущество самостоятельного внесения дополнительных двухнедельных платежей, а не автоматического, заключается в том, что вы можете производить платежи, когда это соответствует вашему бюджету, и пропускать их, если есть месяц, когда у вас нет дополнительных денег.

Итог

Активное получение студенческих ссуд является ключом к их погашению раньше, чем позже. Есть множество способов более эффективно управлять своим долгом, но худшее, что вы можете сделать, — это ничего.

«Если вы обнаружите, что испытываете трудности с выплатой государственного или частного студенческого кредита, не игнорируйте проблему и не предполагайте, что у вас нет других вариантов», — говорит ДеПауло.«Обратитесь к своим кредитным специалистам, чтобы обсудить вашу ситуацию и попытаться создать план, чтобы вернуться на правильный путь».

частных заемщиков студенческих ссуд не получили помощи во время пандемии

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Большинство заемщиков федеральных студенческих ссуд получили руку помощи от правительства во время пандемии.Благодаря закону, принятому в прошлом году, а также распоряжению президента Байдена, люди, у которых есть федеральные студенческие ссуды, могут перестать выплачивать их до 1 октября без начисления процентов на баланс.

Но Бенни Куо это не поможет.

Куо, менеджер по маркетингу продукции из Орегона, является одним из примерно девяти миллионов студентов-заемщиков, не имеющих права на отсрочку без штрафных санкций, предоставляемую большинству держателей федеральных студенческих ссуд. Это потому, что эти ссуды предоставлены частными лицами, а не федеральным правительством.

«Я был немного разочарован тем, как правительство сделало шаг в пользу заемщиков федеральных студенческих ссуд, но не частных. Я не совсем понял, почему, — говорит Куо. «Я действительно чувствовал себя обделенным. Все эти различные составляющие сообщества получили паузу в это время, в то время как частные заемщики студенческих ссуд — нет ».

Бенни Куо, менеджер по маркетингу продукции из Орегона, получил высшее образование с задолженностью по студенческой ссуде почти на 50 000 долларов. Куо потерял исключительную государственную защиту, когда в августе 2018 года рефинансировал свой федеральный студенческий кредит в частный студенческий кредит.Marissa Solini Photography

Когда Куо окончил программу MBA в 2017 году, у него была задолженность по студенческой ссуде почти на 50 000 долларов. Стремясь снизить процентную ставку, Куо в августе 2018 года рефинансировал свои федеральные студенческие ссуды в частные студенческие ссуды через местный кредитный союз. Процентная ставка по его кредитам повысилась с 6,8% до 3,27% с пятилетним планом погашения.

«У меня была хорошая и достаточно стабильная работа, и я был уверен, что могу потерять все преимущества федеральных студенческих ссуд из-за более низкой процентной ставки», — говорит Куо.

Куо, которому сейчас 29 лет, смог поддерживать стабильный доход во время пандемии и планирует выплатить свои студенческие ссуды к сентябрю этого года, но он признает, что такая ситуация необычна.

«Мне очень повезло, что я все еще работаю во время пандемии. Я понимаю, что я один из счастливчиков », — говорит он.

Данные Центра защиты студентов-заемщиков, некоммерческой организации, показывают, что студенты с высоким доходом с большей вероятностью получат студенческие ссуды от частных кредиторов и что они, как правило, в состоянии выплатить их в течение долгого времени.В то время как студенты из малообеспеченных семей и цветные студенты с меньшей вероятностью берут взаймы, те, кто берет частные студенческие ссуды, часто испытывают трудности с выплатой, говорится в отчете.

Как были исключены частные заемщики студенческой ссуды

Не все студенческие ссуды созданы равными. Заемщики частных студенческих ссуд не имеют доступа к той же защите, которую имеют заемщики по федеральным студенческим ссудам, от сокращения или приостановки платежей до возможностей получения помощи в погашении.

«Я считаю, что правительство говорит, что люди, которые прошли федеральную программу, сделали правильные вещи и получили паузу, но частные заемщики студенческих ссуд, которые, возможно, имели несчастье, этого не понимают», — резюмирует Куо. .

Пандемия прояснила эту реальность, и положение о ссуде на обучение в Законе CARES является наиболее очевидным примером. После многократного продления от федеральных заемщиков не требуется производить единовременный платеж в счет погашения студенческой задолженности до октября 2021 года. Между тем у частных заемщиков по студенческим займам было мало возможностей обратиться за помощью, и они в значительной степени оставались во власти своих кредиторов.

«Многие из них предложили какое-то облегчение, но никто из них не был очень щедрым.Большинство частных компаний, предоставляющих студенческие ссуды, предлагали отсрочку на три или шесть месяцев или позволяли пропустить два месяца беспроцентной выплаты », — говорит Роберт Фаррингтон, генеральный директор College Investor, сайта, предлагающего советы студентам-заемщикам. «Но ничто из этого не может сравниться с тем, что мы видели с федеральными студенческими ссудами».

Даже до пандемии у частных заемщиков студенческих ссуд было меньше возможностей получить помощь. По данным на 2020 год, частные заемщики владеют примерно 8% общей задолженности по студенческим ссудам, но на них приходится почти 30% жалоб, полученных Бюро финансовой защиты потребителей.

Рынок частных студенческих ссуд с непогашенной задолженностью в 130 миллиардов долларов продолжает расти, но остается в значительной степени нерегулируемым, поэтому условия частных студенческих ссуд могут значительно различаться от кредитора к кредитору. Так же, как автокредиты и кредитные карты, частные кредиторы студенческих ссуд могут устанавливать свои собственные условия погашения и квалификационные требования. Это может сбить с толку заемщиков, заставляя их платить больше, если они не понимают, на что именно подписываются.

Когда дело доходит до помощи по погашению, отрасль также вправе устанавливать свои собственные условия.

«Нет никаких общих правил. Вы можете назначить пять разных заемщиков студенческой ссуды, и все они скажут, что у них есть пять различных средств помощи, если они что-нибудь получат », — говорит Фаррингтон. «Лучше всего это описать путаницу».

Что могут сделать заемщики частной студенческой ссуды

Даже несмотря на то, что федеральное правительство не помогает тем, кто предоставляет частную студенческую ссуду, у заемщиков все же есть варианты. Если у вас есть частные студенческие ссуды, вот несколько советов, которые помогут вам выплатить ссуды и освободиться от долгов.

Начать диалог с вашим кредитором

Эксперты говорят, что сейчас самое важное — связаться с вашим кредитором, если не обсуждать варианты погашения, то, по крайней мере, оставаться на хороших условиях, если вы пропустите платеж. Худшее, что вы можете сделать, — это проигнорировать выплаты по студенческому кредиту.

«Частные студенческие кредиторы гораздо более агрессивны в своей тактике взыскания денег», — говорит Фаррингтон. «Частные кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, могут подать на вас в суд, лишить вас зарплаты или даже заняться вашим домом в зависимости от вашего штата.Если вам нужна помощь, и вы не связались с кредитором, это должен быть ваш первый звонок ».

Ваш частный кредитор может предложить вам гибкие варианты погашения, поэтому всегда стоит спрашивать, если у вас проблемы, говорит Фаррингтон. Если вы не знаете, как задать вопрос или с чего начать, вы можете использовать эти инструменты и образцы писем от Бюро финансовой защиты потребителей в качестве руководства.

Есть также отсрочка или отсрочка, но эти варианты должны быть вашим последним средством. Когда вы вступаете в отсрочку или отсрочку с частным кредитором, выплаты по кредиту временно приостанавливаются, но проценты по-прежнему начисляются.

«Если вы безработный или сталкиваетесь с другими финансовыми трудностями, отсрочка и воздержание — гораздо лучшие варианты, чем невыполнение обязательств по своим частным займам», — говорит Фаррингтон.

Составьте стратегию погашения

Чтобы избавиться от задолженности по студенческой ссуде, необходимо стратегическое планирование. Перво-наперво: разберитесь со своим балансом и процентной ставкой, а затем составьте план выплат.

Для этого вам необходимо пересмотреть свой бюджет. Идите по пунктам и посмотрите, есть ли расходы, которые вы можете сократить и перенаправить на выплаты по кредиту.Любые лишние деньги, которые вы можете высвободить, могут пойти непосредственно на уменьшение вашего баланса. Карпентер говорит, что лучший способ сократить остаток студенческой ссуды — это внести дополнительные платежи сверх минимальной суммы. Это то, что сделал Куо. Он подсчитал, сколько у него начисляются проценты, и ежемесячно доплачивал к основной сумме долга.

«Одна лучшая сторона всего этого заключается в том, что это заставило всех заемщиков студенческих ссуд внимательно и пристально взглянуть на свои личные ситуации», — говорит Мэтт Карпентер, генеральный директор College Funding Services, консультационной компании по студенческим ссудам в Массачусетсе.

После того, как вы израсходовали свой бюджет, рассмотрите две из самых популярных стратегий выплаты: снежный ком долга и лавины долга. Если вы выберете метод снежного кома долга, вы будете производить минимальные платежи по всем долгам, кроме счета с наименьшим остатком. Используя метод долговой лавины, вы сначала сосредоточитесь на счете с наивысшей годовой процентной ставкой или годовой процентной ставкой.

Pro Tip

Обратите внимание на график погашения студенческого кредита, который определяет, какая часть платежей идет на проценты, а какая — на основной баланс.Если возможно, постарайтесь выделить больше своих платежей на основной баланс, чтобы погасить его быстрее.

«Если у вас есть как федеральные, так и частные ссуды, то самое время вложить любые дополнительные средства в свой бюджет в эти частные ссуды и попытаться выбить их или, по крайней мере, снизить их как можно больше, поскольку вы нам не нужно платить по федеральным займам », — говорит Фаррингтон.

Понизьте процентную ставку за счет рефинансирования

Рефинансирование ваших частных ссуд может быть способом значительного сокращения ваших ежемесячных платежей благодаря низким процентным ставкам прямо сейчас.Если у вас есть частные ссуды под высокие проценты, рефинансирование может снизить вашу текущую процентную ставку на несколько процентных пунктов и со временем сэкономить ваши деньги. В отличие от федеральных заемщиков, частные заемщики не теряют защиты от рефинансирования.

«При нынешних ставках вы хотите делать покупки, чтобы потенциально рефинансировать», — говорит Карпентер.

Но рефинансирование имеет смысл только в том случае, если вы можете установить определенные флажки. Чтобы получить лучшие ставки и условия займа, вам понадобится относительно высокий кредитный рейтинг, хорошая кредитная история и зарплата, способная выдержать выплаты.Вам также следует убедиться, что вы можете сэкономить значительную сумму на выплатах по кредиту за счет рефинансирования, иначе в этом нет никакого смысла.

Несмотря на то, что не существует жестких правил, определяющих, что считать хорошей кредитной оценкой, вам нужно иметь высокие 600 и 700 баллов, чтобы получить привлекательную ставку.

Если вы можете это сделать, то рефинансирование может быть очень хорошим вариантом, и оно также может дать вам душевное спокойствие.

Куо не сожалеет о рефинансировании своих федеральных займов в частные, хотя выплаты по первому были приостановлены.

«Я чувствовал себя комфортно, принимая на себя риск, зная, что у меня более высокая процентная ставка, и я сокращаю значительную часть времени по своим студенческим займам», — говорит он. «Это намного лучше для моих финансовых целей и психического здоровья».

Следует ли мне досрочно погашать студенческую ссуду?

Если у вас были долги в течение многих лет, досрочное погашение студенческих ссуд могло показаться легкой задачей. Однако процентные ставки по студенческим ссудам обычно ниже, чем по другим видам долгов, например по кредитным картам, поэтому, прежде чем вы решите выплатить свои студенческие ссуды, подумайте, какая еще задолженность находится на вашем личном балансе.Досрочная выплата студенческой ссуды может быть правильным вариантом для некоторых людей, но у нее есть некоторые недостатки.

Основные выводы

• Досрочная выплата студенческих ссуд должна быть второстепенной после наличия резервного фонда и накоплений на пенсию.
• Если вы решите досрочно выплатить ссуду, вы потеряете возможность участвовать в программах прощения студенческих ссуд.
• Люди с частными студенческими ссудами или без других долгов могут подумать о досрочном погашении студенческих ссуд, но заемщикам по федеральным студенческим ссудам пока следует воздержаться.

Следует ли мне досрочно погашать свои студенческие ссуды?

Следует ли вам досрочно выплачивать студенческие ссуды или нет, во многом зависит от ваших конкретных обстоятельств. С одной стороны, чем дольше вы тратите на погашение ссуд, тем больше вы будете платить проценты. С другой стороны, дополнительные выплаты могут отвлекать от других целей сбережения. Вот некоторые из преимуществ и недостатков досрочного погашения кредита.

Плюсы

• Платите меньше в течение срока действия ссуды: Поскольку по вашей студенческой ссуде, как и по большинству других долгов, начисляются проценты, когда у вас остается остаток, это дешевле, если вы погасите ссуду раньше.Это дает долгу меньше времени для накопления процентов, а это означает, что в конечном итоге вы будете платить меньше денег.
• Получите преимущество в достижении других финансовых целей: С меньшим ежемесячным платежом, о котором нужно беспокоиться, вы сможете использовать средства, которые вы использовали бы для своих студенческих ссуд, для других целей, таких как сбережения для дома или выхода на пенсию, оплата от ипотеки или отпуска.
• Улучшение отношения долга к доходу: Избавление от значительного ежемесячного платежа улучшит отношение долга к доходу — показатель, который большинство кредиторов оценивают при определении вашей квалификации для получения кредита.Благодаря улучшенному соотношению долга к доходу вы можете иметь право на более высокие процентные ставки по кредитным картам, ипотеке и многому другому.

Cons

• Более высокие ежемесячные платежи: Особенно, если вы только начинаете карьеру или не зарабатываете много денег, вам может быть трудно погасить свои студенческие ссуды раньше времени. Досрочная выплата ссуд означает внесение дополнительных или более крупных платежей, поэтому вам следует увеличивать выплаты по студенческой ссуде только в том случае, если вы можете себе это позволить, не принося чрезмерных жертв.
• Привлекает внимание к другим финансовым целям: Есть определенные финансовые цели, которых не стоит ждать, и сосредоточение внимания на студенческих ссудах может от них избавить. Например, если у вас еще нет резервного фонда, сначала отправьте туда дополнительные платежи.
• Нет возможностей для прощения студенческой ссуды: Если вы имеете право на прощение по студенческой ссуде по прошествии определенного времени в зависимости от вашей карьеры, не имеет смысла возвращать ссуду досрочно.Вам лучше вносить необходимые платежи до тех пор, пока долг не будет прощен.

Факторы, которые следует учитывать

Перед тем, как досрочно выплатить задолженность по студенческому кредиту, подумайте, есть ли другие финансовые приоритеты, на которых вам следует сосредоточиться.

Прочая задолженность

Если у вас есть другие виды долгов, вам следует уделять первоочередное внимание выплате любых остатков, по которым выплачиваются самые высокие процентные ставки, например, остатков по кредитным картам. Чем дольше вы держите их, тем дороже они будут стоить, и они почти наверняка имеют более высокие ставки, чем ваши студенческие ссуды.Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16 процентов, но федеральные ссуды на бакалавриат могут иметь процентную ставку от 2,75 процента.

Пенсионные сбережения

Если выплата студенческой ссуды помешает вам рано начать откладывать сбережения для выхода на пенсию, вам следует подумать о том, чтобы подождать. Так же, как и процент по ссуде, пенсионные сберегательные счета будут тем больше, чем дольше вы их держите. Вы хотите начать делать взносы в свой пенсионный фонд рано и часто, особенно если вы работаете в компании, которая будет соответствовать вашим взносам в 401 (k) или IRA.

«Время — ваш лучший союзник, когда дело касается увеличения ваших денег. Каждый доллар, который вы инвестируете в свои 20 лет, может составить 15 долларов к тому времени, когда вы выйдете на пенсию, но только вдвое меньше, если вы подождете 10 лет, чтобы начать. Попытки погасить долг с низкой процентной ставкой — особенно федеральные студенческие ссуды, которые имеют уникальные положения, такие как погашение на основе дохода или списание долга, — должны отойти на второй план по сравнению с выплатой денег для выхода на пенсию, у которой есть 40 или более лет, чтобы вырасти, — говорит Грег Макбрайд. Старший финансовый аналитик Bankrate.Он добавляет, что хорошее практическое правило — откладывать 15 процентов своего дохода, из которых 10 процентов идут на пенсию, а остальное — в фонд на черный день.

Домовладение

Бремя выплаты студенческих ссуд может отрицательно сказаться на домовладении. Многие выпускники колледжей не могут позволить себе одновременно выплаты по ипотеке и студенческие ссуды, но вложение дополнительных денег в выплаты по студенческим ссудам может еще больше отложить домовладение — особенно с учетом того, сколько вам придется отложить для первоначального взноса.

Если вы находитесь на пути к домовладению, имейте в виду, что средний ежемесячный платеж по ипотеке составляет более 1000 долларов в месяц, но средний платеж по студенческой ссуде составляет всего несколько сотен долларов в месяц.

Расходы на образ жизни

Отпуск, модные автомобили, обеды с друзьями и семьей — мы называем это расходами на образ жизни, хотя вы можете знать их как впечатления. На самом деле все время и деньги, которые вы тратите на погашение студенческой задолженности, могут повлиять на ваш образ жизни. Только вы можете решить, от чего вы готовы отказаться, чтобы досрочно выплатить студенческий кредит.Если досрочное погашение долга по студенческому кредиту значительно снизит качество вашей жизни, оно того не стоит.

Чрезвычайные расходы

Наличие резервного фонда необходимо; Если вы потеряете работу или получите большой счет за медицинское обслуживание, наличие сбережений в банке может помочь вам избежать еще больших долгов. В общем, вы должны стремиться иметь как минимум трех-шести месяцев сбережений в чрезвычайном фонде. Поскольку у студенческих ссуд относительно низкие процентные ставки, прежде чем делать дополнительные платежи по ссудам, сделайте приоритетным накопление срочных сбережений.

Как быстро выплатить студенческие ссуды

Если вы решили, что досрочное погашение студенческих ссуд — лучший выбор для вас, вот несколько лучших способов сделать это.

Платите больше минимума

Один из самых простых способов погасить студенческие ссуды досрочно — это увеличить ваши платежи. Допустим, у вас есть студенческие ссуды на сумму 40 000 долларов под 5% годовых. Используя калькулятор студенческой ссуды, вы можете увидеть, что при стандартном 10-летнем плане погашения ваш ежемесячный платеж составит 424 доллара.

Если вы добавляете 100 долларов к каждому платежу, вы сокращаете свой план на два года. Если вы добавите еще 100 долларов, вы получите еще два года.

Это также уменьшает сумму процентов, которые вы будете платить. По стандартному плану вы заплатите 10 911 долларов в виде процентов. Добавление 100 долларов к каждому ежемесячному платежу снижает общую сумму процентов до 8 239 долларов, а добавление 200 долларов к каждому платежу снижает процент до 6 630 долларов.

Выплачивайте дополнительный платеж по ссуде каждый месяц

Еще одна уловка, позволяющая быстрее выплачивать студенческие ссуды, — это делать дополнительные платежи по ссуде каждый месяц.Один из хороших способов сделать это — установить платежи раз в две недели вместо ежемесячных. Прежде чем продолжить, свяжитесь со своим кредитором, чтобы сообщить ему, что дополнительные платежи, которые вы планируете сделать, превышают ежемесячный минимум. В противном случае этот дополнительный платеж может быть перенесен на счет за следующий месяц.

Не знаете, как качать доплату каждый месяц? Вот несколько идей для увеличения вашего дохода:

• Начать побочную суету: Побочная суета не обязательно превращается в постоянную работу, но может быть полезным дополнением к вашему доходу.Изучите свои навыки и ресурсы, чтобы выяснить, какой тип побочной работы вы могли бы начать.
• Сдавать плазму: Большинство центров донорства плазмы платят от 30 до 50 долларов за каждую сдачу, и вы можете сдавать кровь до двух раз в неделю. Посетите центры донорства плазмы рядом с вами, чтобы узнать больше.
• Получите вторую работу: Любой дополнительный доход поможет вам погасить студенческие ссуды раньше срока, если это ваша цель. Получение второй работы по ночам или в выходные дни может помочь вам заработать дополнительные деньги для более быстрой выплаты ссуд.
• Продайте свои вещи на подержанных рынках: У вас слишком много одежды или гараж, полный вещей, которыми вы никогда не пользуетесь? Рассмотрите возможность размещения таких предметов на рынках подержанных вещей, таких как OfferUp или LetGo, и используйте дополнительные деньги, которые вы зарабатываете для своих студенческих ссуд.

Внесите единовременную выплату

Если вы получили немного денег — например, через налоговые декларации или денежный подарок — подумайте о том, чтобы направить их на погашение студенческой ссуды. Внесение значительной разовой суммы на ваш основной баланс может помочь вам погасить свои ссуды раньше, чем позже.

Рефинансирование по более низкой ставке

Рефинансирование может помочь вам погасить ссуду быстрее, если вы найдете более низкую ставку. Уменьшая процентные ставки, вы сможете легче погасить основную сумму кредита.

Следующие шаги

Досрочная выплата студенческой ссуды может показаться расширением возможностей, но прежде чем принять решение, убедитесь, что это правильное решение для ваших обстоятельств. В конце концов, студенческие ссуды обычно имеют относительно низкие процентные ставки, и обычно лучше сначала сосредоточиться на выплате долгов с самыми высокими процентами.Мы также не рекомендуем жертвовать пенсионными или чрезвычайными сбережениями ради выплаты задолженности по студенческой ссуде. Однако, если у вас уже есть надежный финансовый план, возможно, стоит составить план по более быстрой выплате студенческих ссуд, чтобы избавиться от них.

Подробнее:

Зарегистрируйте банковский счет сегодня. Мы рекомендуем калькуляторы и другие ресурсы, которые помогут вам принимать уверенные финансовые решения.

4 дорогостоящих ошибки, которые заемщики совершают при выплате студенческих ссуд

MarketWatch выделил эти продукты и услуги, потому что мы думаем, что читатели найдут их полезными.Этот контент не зависит от отдела новостей MarketWatch, и мы можем получать комиссию, если вы покупаете продукты по ссылкам в этой статье.

Выплата студенческой ссуды может быть проблемой — и если вы не будете осторожны, некоторые ошибки по студенческой ссуде могут вернуться и преследовать вас. Вот почему важно избегать ошибок, которые могут вам дорого обойтись. Вот четыре распространенных ошибки при получении студенческой ссуды, которых следует избегать.

Можно легко привыкнуть платить только минимальную сумму, причитающуюся по студенческой ссуде.Хотя внесение минимальных платежей — это нормально, если это все, что вы можете себе позволить, обычно рекомендуется платить больше, если у вас есть для этого средства.

Независимо от того, платите ли вы каждый месяц чуть больше минимума или даже раз в две недели, доплата по ссуде может снизить ваши общие процентные расходы. Это может даже помочь вам быстрее выплатить кредиты.

Например, у вас есть студенческая ссуда в размере 25 000 долларов США с годовой процентной ставкой 6% и сроком погашения 10 лет. Если вы придерживаетесь минимального ежемесячного платежа в размере 278 долларов, вы в конечном итоге будете платить 8 306 долларов в виде процентов в течение срока кредита.Однако, если вы платите 278 долларов дважды в месяц — всего 556 долларов — вы можете выплатить ссуду чуть более чем за четыре года и сэкономить 4914 долларов в виде процентов.

Вы можете использовать калькулятор погашения студенческой ссуды Credible, чтобы узнать, как увеличение суммы платежей может повлиять на дату выплаты.

2. В определенных ситуациях отказ от рефинансирования студенческих ссуд

Если вы рефинансируете студенческие ссуды, ваши старые ссуды погашаются одной новой ссудой с новой процентной ставкой и сроком.В зависимости от вашего кредита вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, что может сэкономить вам деньги в течение срока действия вашего кредита и даже помочь вам быстрее погасить свои кредиты.

Хотя вы можете продлить срок погашения за счет рефинансирования, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, это может оказаться дорогостоящим. Это может помочь уменьшить нагрузку на ваш бюджет каждый месяц, но более длительный срок означает, что вы со временем будете платить больше процентов.

Как рефинансирование поможет вам сэкономить деньги? Допустим, у вас есть студенческая ссуда в размере 25 000 долларов США под 7% годовых и 10-летним сроком погашения.Если бы вы сохранили эту первоначальную ссуду, вы со временем выплатили бы проценты в размере 9833 доллара. Но если вы рефинансируете новую ссуду под 5% годовых и сроком на 10 лет, вы сэкономите 3013 долларов на общих процентных расходах.

Имейте в виду, что вы можете рефинансировать как федеральные, так и частные студенческие ссуды. Однако рефинансирование федеральных студенческих ссуд будет стоить вам вашей федеральной защиты, включая льготы в соответствии с законом CARES, который приостановил выплаты по федеральным студенческим ссудам и начисление процентов как минимум до 30 сентября 2021 года из-за пандемии COVID-19.Таким образом, было бы неплохо подождать рефинансирования федеральных студенческих ссуд, сосредоточившись пока на частных студенческих ссудах.

Если вы решите рефинансировать свои студенческие ссуды, обязательно сравните как можно больше кредиторов, чтобы найти для вас подходящую ссуду. Credible упрощает эту задачу — вы можете увидеть свои предварительно квалифицированные ставки от наших кредиторов-партнеров ниже за две минуты.

3. Не использовать стороннего поставщика при рефинансировании

Обычно вам понадобится кредит от хорошего до отличного, чтобы потенциально иметь право на рефинансирование.Если вам не удается получить одобрение, подумайте о подаче заявки с помощью консультанта. Даже если вам не нужен соавтор для участия в программе, его наличие может дать вам более низкую процентную ставку по сравнению с тем, что вы получили бы самостоятельно, что может помочь вам со временем сэкономить деньги на начислении процентов.

Например, вы хотите рефинансировать студенческую ссуду в размере 25 000 долларов США. Если вы подали заявку самостоятельно и получили 10% годовых по 10-летнему кредиту, вы со временем заплатите 14 645 долларов США в виде процентов. Но если бы вы подали заявку вместе с другим лицом и вместо этого смогли получить 7% годовых, вы могли бы сэкономить 4812 долларов на выплате процентов.

Имейте в виду, что если у вас есть соруководитель, вы можете освободить его от ссуды в будущем, хотя, как правило, для этого вам придется быть платежеспособным.

Некоторые кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, предлагают освобождение соруководителя, которое позволяет вам подать заявку на удаление соавтора после того, как вы выполнили последовательные и своевременные платежи в течение определенного периода времени. Или вы можете снова рефинансировать, что освободит вашего соавтора, когда ваш старый заем будет выплачен.

4. Не сравнивать ставки при рефинансировании

Перед рефинансированием очень важно сравнить ставки от как можно большего числа компаний по рефинансированию студенческих ссуд, чтобы найти ставку, которая работает для вас.Если вы пропустите этот шаг и просто подадите заявку у первого кредитора, на которого вы имеете право, вы можете упустить низкие процентные ставки, а также такие льготы, как:

• Более длительные или более выгодные условия погашения

• Скидки при автоплате или лояльности

• Мало комиссий или нет

• Гибкие сроки погашения

Credible позволяет легко сравнивать кредиторов, занимающихся рефинансированием студенческих ссуд. Заполнив единственную форму, вы сможете увидеть свои ставки предквалификации от наших кредиторов-партнеров ниже всего за две минуты.

Когда следует рефинансировать?

Хотя рефинансирование иногда может быть хорошим выбором, он подходит не всем. Вот несколько ситуаций, в которых рефинансирование может быть разумным шагом:

• Вы хотите снизить процентную ставку. В зависимости от вашего кредита вы можете претендовать на более низкую процентную ставку за счет рефинансирования. Это может помочь вам сэкономить на процентах и, возможно, даже быстрее погасить кредиты. Вы можете использовать калькулятор рефинансирования студенческого кредита Credible, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить за счет рефинансирования.
• Вам необходимо снизить ежемесячные платежи. Выбор более длительного срока погашения за счет рефинансирования может уменьшить ваш ежемесячный платеж и упростить управление. Просто имейте в виду, что выбор более длительного срока означает, что вы будете платить больше по процентам в течение срока действия кредита.

• Вы хотите один простой платеж. Наличие нескольких разных студенческих ссуд с разными процентными ставками и сроками погашения может затруднить выплату ссуд.Если вы рефинансируете, ваши студенческие ссуды будут объединены в единую ссуду с одним платежом для управления.

Вот несколько сценариев, при которых вы можете пропустить рефинансирование:

• У вас есть федеральные студенческие ссуды. Если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды, вы потеряете свои федеральные льготы и меры защиты, такие как доступ к планам погашения с учетом дохода и программам прощения студенческих ссуд.

• Вы можете претендовать на прощение ссуды. Некоторые федеральные программы предлагают прощение студенческих ссуд определенным заемщикам. Например, если у вас есть федеральные студенческие ссуды и вы работаете в правительственной или некоммерческой организации в течение 10 лет, одновременно выплачивая соответствующие платежи по студенческой ссуде, то вы можете иметь право на прощение ссуды на государственную службу. Если вы можете претендовать на прощение ссуды, то рефинансирование, скорее всего, плохая идея.

• У вас плохая кредитная история. Если у вас плохой или справедливый кредитный рейтинг, то вы не можете претендовать на более низкую процентную ставку или лучшие условия, чем у вас уже есть.В этом случае, возможно, лучше потратить некоторое время на улучшение своей кредитной истории, прежде чем подавать заявку на рефинансирование в будущем.

Коронавирус и рефинансирование студенческих ссуд

Из-за пандемии COVID-19 выплаты и проценты по федеральным студенческим ссудам были приостановлены Законом о CARES до 30 сентября 2021 года. Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, то вы, вероятно, уже были зачислены в эту административную отсрочку. Хотя вы по-прежнему можете рефинансировать федеральные студенческие ссуды, вероятно, лучше подождать, пока не закончится льготный период.

Имейте в виду, что частные студенческие ссуды не подходят для этих льгот. Однако многие частные кредиторы предлагают различные формы помощи заемщикам, пострадавшим от COVID-19. Если из-за пандемии вам сложно выплатить частные студенческие ссуды, обязательно обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, доступны ли вам какие-либо варианты помощи в тяжелых условиях.

Как часто вы можете рефинансировать свои студенческие ссуды?

Нет ограничений на то, как часто вы можете рефинансировать свои студенческие ссуды.Например, вы можете снова рефинансировать свои ссуды, если вы:

• Хочу выпустить косайнера

• Улучшили свой кредит и можете получить лучшую процентную ставку

• Хотите изменить срок погашения

Если вы решите рефинансировать свои студенческие ссуды, не забудьте рассмотреть как можно больше кредиторов, чтобы найти для вас подходящую ссуду. Credible упрощает эту задачу — вы можете сравнить свои ставки, прошедшие предварительную квалификацию от наших кредиторов-партнеров, за две минуты.

Об авторе: Дори Зинн был постоянным экспертом в области личных финансов в течение почти десяти лет. Автор Credible, ее статьи публиковались в Wirecutter, Quartz, Bankrate, Credit Karma, Huffington Post и других. Ранее она работала штатным писателем в Student Loan Hero.

Когда нужно и нельзя

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Вы всегда можете погасить свои федеральные или частные студенческие ссуды раньше срока, выплачивая больше минимума каждый месяц. А для некоторых досрочная выплата студенческой ссуды может быть разумным решением, которое даст вам больше свободы и гибкости.

Если вам интересно, сколько времени потребуется на погашение студенческих ссуд, введите информацию о текущей ссуде в калькулятор ниже, чтобы узнать это.Используйте ползунок, чтобы увидеть, как увеличение ваших платежей может изменить дату выплаты.

Введите информацию о кредите

Что, если вы увеличите свой ежемесячный платеж?

Всего к оплате
$

Итого проценты
$

Ежемесячный платеж
$

Если вы увеличите свои выплаты на
$
ежемесячно на вашем
$
ссуду в
% ,
ты заплатишь
$
в месяц и погасите кредит до
Янв 2021 г. .

Имеет ли для вас смысл рефинансирование?
Сравните предложения ведущих кредиторов по рефинансированию, чтобы определить фактическую экономию.

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Вот три признака того, что досрочное погашение студенческой ссуды имеет смысл (и два, которые вам следует подождать):

1. Если у вас есть аварийный фонд
2. Если у вас много долгов по кредитной карте
3. Если ваши студенческие ссуды имеют высокие процентные ставки
4. Если вы не делаете взносов на пенсию и получаете максимальное количество работодателей
5. Если вы уже вносите свой вклад в достижение других жизненных целей

1.Если у вас есть аварийный фонд

Да, досрочное погашение студенческой ссуды — хорошая идея.

Прежде чем подумать о дополнительных выплатах по ссуде, неплохо создать резервный фонд. Чрезвычайный фонд — это деньги, отложенные на банковском счете для покрытия внезапных кризисов, таких как неожиданный ремонт автомобиля, потеря работы или болезнь.

Наличие резервного фонда гарантирует, что вам не придется обращаться к кредитным картам при возникновении проблем. Но если у вас еще нет резервного фонда, вам следует подумать о том, чтобы отложить дополнительные выплаты по своим кредитам и в первую очередь направить эти деньги на свои сбережения.

Совет: Обычно вы хотите, чтобы в вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций были расходы на сумму от трех до шести месяцев.

Подробнее: как выплатить студенческую ссуду через 5 лет

2. Если у вас много долгов по кредитной карте

Нет, досрочно выплачивать студенческие ссуды — не лучшая идея.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, выплата баланса должна быть приоритетом перед обращением за студенческими ссудами. В то время как студенческие ссуды могут иметь высокие процентные ставки, процентные ставки по кредитным картам могут быть ошеломляющими.Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 16,97% по состоянию на сентябрь 2019 года.

С такими высокими ставками вы, вероятно, сэкономите больше денег, сначала выплатив долг по кредитной карте, чем если бы вы сосредоточились на студенческих ссудах. Посмотрите, сколько вы будете платить проценты по задолженности по кредитной карте и студенческим ссудам в течение 10 лет:

Однако имейте в виду, что процентная ставка по кредитной карте и годовая процентная ставка по ссуде зависят от вас. Итак, сделайте свой собственный расчет, чтобы увидеть, что лучше всего подходит для вашей ситуации.

Узнать: Как быстро погасить задолженность по кредитной карте

3. Если ваши студенческие ссуды имеют высокие процентные ставки

Да, досрочное погашение студенческой ссуды — хорошая идея.

Если у вас высокие процентные ставки по студенческим ссудам — ​​федеральные студенческие ссуды (от федерального правительства) могут иметь процентные ставки до 8.5%, в то время как частные ссуды (от частных кредиторов) могут быть даже выше — значительная часть вашего ежемесячного платежа по ссуде идет на проценты, а не на основную сумму, увеличивая сумму, которую вы будете платить со временем. Досрочная выплата частных или федеральных займов может помочь вам сэкономить тысячи на протяжении срока займа, поскольку вы будете платить меньше процентов.

Если у вас есть долг под высокие проценты, вы можете заставить свои деньги работать на вас, рефинансируя свои студенческие ссуды. Имея стабильный доход и хороший кредитный рейтинг, вы можете претендовать на низкую процентную ставку, что поможет вам сэкономить больше и быстрее освободиться от долгов.Кроме того, вы можете рефинансировать неограниченное количество раз, и комиссия за это также не взимается.

См .: Как снизить процентную ставку по студенческой ссуде

4. Если вы не делаете взносов на пенсию и получаете максимальное количество работодателей

Нет, досрочно выплачивать студенческие ссуды — не лучшая идея.

Когда у вас есть студенческие ссуды, будущие цели, такие как выход на пенсию, могут показаться не такими важными. Но инвестировать важно сейчас, пока вы молоды.Это дает вашим деньгам время расти, чтобы вы могли спокойно выйти на пенсию.

Не все работодатели предлагают соответствие 401 (k), но многие предлагают соответствие до определенной суммы или процента. Так что, как минимум, рекомендуется внести достаточный вклад в пенсионные планы, предлагаемые работодателем, чтобы иметь право на полное совпадение, прежде чем вносить дополнительные платежи по своему долгу.

5. Если вы уже вносите свой вклад в достижение других жизненных целей

Да, досрочное погашение студенческой ссуды — хорошая идея.

Когда ваши финансы в хорошей форме, может быть сложно решить, что лучше делать с дополнительными деньгами. Если у вас есть задолженность по студенческой ссуде, вы можете подумать о ее погашении агрессивно. Просто убедитесь, что вы также вносите свой вклад в достижение своих долгосрочных целей, иначе досрочная выплата студенческой ссуды может отбросить вас слишком далеко назад.

Вот несколько долгосрочных целей, в достижении которых вам следует подумать о том, чтобы внести свой вклад в первую очередь:

• Экономия на дом
• Инвестиции
• Выплата долга по более высокой процентной ставке в первую очередь

Подробнее: 10 ошибок, которых следует избегать, покупая жилье впервые

Не позволяйте студенческим ссудам весить вас

Если ваши студенческие ссуды отягощают вас, вызывают беспокойство или заставляют вас думать, что вы не можете преследовать другие цели, пока они у вас есть, возможно, стоит заняться ими как можно раньше.

Избавление от долга может дать вам чувство свободы и независимости, которых в противном случае не было бы, если бы вы позволили долгу остаться. Это также может побудить вас работать над выплатой другого долга.

Подробнее: Использование метода снежного кома для погашения долга

Совет для профессионалов: сэкономьте больше, рефинансируя студенческие ссуды

Если вы финансово готовы начать выплачивать студенческие ссуды раньше срока, рефинансирование ссуд может быть разумным способом сэкономить деньги и быстрее выплатить студенческие ссуды.

Credible сделал за вас тяжелую работу! Вместо того, чтобы тратить часы или даже дни на обращение к нескольким кредиторам по отдельности, мы сотрудничаем с некоторыми из ведущих кредиторов по рефинансированию, поэтому вам не придется это делать. Просто заполните одну простую форму, и вы сможете получать предварительные ставки от нескольких кредиторов — и все это без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Kat Tretina участвовала в написании этой статьи.

Дополнительные ресурсы:

Об авторе

Джейми Янг

Джейми Янг — авторитетный специалист в области личных финансов.Ее работы были представлены Time, Business Insider, Huffington Post, Forbes, CBS News и другими.

Прочитайте больше

Home »Все» Рефинансирование студенческой ссуды » Прочтите это, прежде чем досрочно выплатить студенческую ссуду

Продление льгот по выплате студенческой ссуды: что мы знаем

Хорошие новости! Льгота по выплате студенческого кредита теперь была продлена до 30 сентября 2021 года , , добавив еще восемь месяцев льготы для заемщиков.Новое расширение следует тем же критериям, которые изложены ниже.

Получайте обновления о льготах при выплате студенческой ссуды

Что бы ни случилось с федеральной льготой по студенческой ссуде, мы сообщим вам! Независимо от того, продлится ли льгота или закончится, мы расскажем вам, что делать дальше по выплате студенческой ссуды.

Если бы у вас не было хрустального шара, вы, вероятно, никогда бы не догадывались, насколько безумны будут вещи за последний год.Это был вихрь перемен! А для людей, которые серьезно пострадали от пандемии COVID-19 — смертельные случаи и болезни в семье, безработица, отпуска, обучение на дому, смена ухода за детьми — вихрь — это преуменьшение века.

Ты сможешь погасить долги быстрее! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

Один из способов, с помощью которых федеральное правительство пытается унять шторм, — это программы финансовой помощи. И если вы один из 42.8 миллионов заемщиков студенческой ссуды, тогда вы могли бы получить временное облегчение по выплате студенческой ссуды в соответствии с Законом о CARES, принятым в марте 2020 года. ¹ Но после продления прошлой осенью льгота должна была закончиться 31 января. 2021. Теперь, когда хрустальный шар остается туманным, президент издал распоряжение о продлении срочной отсрочки выплаты студенческого кредита до 30 сентября 2021 года. ²

Все детали еще не продуманы, так что подождите секунду, прежде чем танцевать счастливый танец «Я не должен платить мои студенческие ссуды еще на восемь месяцев».Давайте посмотрим, что нам известно о продлении льгот по выплате студенческого кредита и применимо ли оно к вашей ситуации.

Как Закон CARES повлиял на студенческие ссуды

Давайте на минутку вернемся к март 2020 года. COVID-19 только начинал набирать обороты в Соединенных Штатах, и случаи заболевания росли по всей стране. Стремясь замедлить распространение вируса, многие штаты перешли на различные уровни изоляции, начиная от полного приказа не выходить из дома и заканчивая более слабыми предложениями по обеспечению безопасности дома.

В результате всего за несколько недель миллионы людей внезапно оказались без работы из-за развала бизнеса. Чтобы помочь американцам и стимулировать экономику, Конгресс принял Закон о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности на сумму 2,2 триллиона долларов США (он же Закон CARES).

Закон CARES не был идеальным, но он пытался помочь американцам с федеральными студенческими ссудами, предлагая:

1. Временная приостановка выплаты
2. A 0% процентная ставка
3. Пауза во всех сборах и удержании заработной платы по просроченным кредитам

Срок действия Закона CARES истек с сентября.30, 2020. Но поскольку пандемия продолжалась, а уровень безработицы оставался заоблачным, президент Дональд Трамп решил продлить льготу по студенческой ссуде до 31 января 2021 года. ³ Теперь президент Джо Байден снова продлил ее до 30 сентября. 2021.

Как продление сроков выплаты студенческой ссуды влияет на студенческую ссуду

Хорошо, обо всем по порядку: это не часть плана прощения по студенческому кредиту, а постоянное освобождение от выплат по студенческому кредиту. На подходе могут быть и другие пакеты помощи, но пока давайте сосредоточимся на том, что мы знаем о списании задолженности по студенческим займам.

Основной вывод заключается в следующем: с 1 февраля 2021 года выплата всех государственных студенческих ссуд приостановлена, а процентная ставка останется на уровне 0% до конца сентября.

Но что считается студенческой ссудой, находящейся в федеральной собственности? Вот что включено: Прямые ссуды Стаффорда, Прямые ссуды PLUS для родителей и аспирантов и Прямые консолидированные ссуды. Он также покрывает ссуды по Федеральной ссуде Перкинса и ссуде по Федеральной программе семейного образования (FFEL), если они не находятся в коммерческой собственности.

Как и в первоначальной части закона CARES, автоматически включаются все заемщики с федеральными студенческими ссудами. Это означает, что вам не нужно регистрироваться для отмены платежей или процентов — это должно происходить без каких-либо дополнительных действий. Фактически, если вы хотите, чтобы продолжал производить платежи из , вам нужно каждый месяц звонить в кредитную службу, чтобы произвести платеж. Но мы все же рекомендуем связаться с вашим поставщиком студенческих ссуд.

Управление выплатой по студенческому кредиту может быть настоящим лабиринтом даже в менее безумные времена, но сейчас это еще более запутано, чем когда-либо.(Еще больше мотивации, чтобы, наконец, избавиться от этого долга, чтобы вам больше не приходилось беспокоиться о задолженности по студенческому кредиту!) Итак, давайте посмотрим, как это продление выплаты по студенческому кредиту действует в определенных обстоятельствах.

Просроченные ссуды

Если вы не выполнили свои обязательства по студенческому кредиту до пандемии, что означает, что вы не производили своевременные платежи, это продление льгот по студенческому кредиту может дать возможность наверстать упущенное. Без выплат, без процентов, без увеличения заработной платы или сборов по государственным студенческим ссудам до конца сентября 2021 года, возможно, сейчас самое подходящее время для продвижения вперед, пока на вас не поступают новые выплаты.Кроме того, если в течение этого времени вам была выплачена зарплата, вы можете запросить возмещение.

Но, возможно, из-за COVID-19 ваши тяжелые времена стали тяжелее. Первоначальная льгота по студенческому кредиту может дать вам достаточно передышки, чтобы платить за квартиру или держать еду на столе. Если это ваша ситуация, важно как можно скорее связаться со своим кредитным агентом , чтобы обсудить план того, как будут выглядеть ваши платежи, если и когда пауза закончится.

Кстати о планах — если вы откладывали составление бюджета (и придерживались его), сейчас самое время.Если есть что-то, что может немного избавить от стресса, так это план на свои деньги. У нас есть отличный инструмент, который поможет вам начать работу.

Прощение ссуды на государственные услуги

Также в продление льготных выплат по студенческому кредиту включены некоторые специальные требования для программы прощения ссуды на общественные услуги (PSLF). Если вы хотите получить квалификацию PSLF, согласно закону CARES, выплаты и проценты по студенческому кредиту, находящемуся в федеральной собственности, отменяются до 30 сентября.Кроме того, месяцы, в течение которых вы не платите по студенческим ссудам, по-прежнему учитываются в 120 ежемесячных платежах, необходимых для получения права на прощение долга, если вы по-прежнему работаете полный рабочий день на подходящего работодателя.

Настоящий разговор: в программе PSLF больше препятствий и препятствий, чем в конном шоу. Но если вы все еще пытаетесь заставить его работать, не забудьте связаться со своим кредитным агентом до 30 сентября, чтобы убедиться, что вы все еще устанавливаете все нужные флажки, которые требует программа.

Если вы все еще работаете и можете продолжать платить по студенческим ссудам, сделайте это.Воспользуйтесь нулевой процентной ставкой и атакуйте свою основную сумму. Не проявляй пощады! Кроме того, поскольку только 1,7% людей когда-либо имели право на участие в PSLF, сейчас не время класть все яйца в корзину правительства. ⁴ Чем раньше вы выберетесь из долга, тем скорее ваши деньги перейдут к вам.

Частные студенческие ссуды

Хорошо, так что если у вас есть студенческие ссуды, то вы, вероятно, уже хорошо знаете, что более ранние федеральные законы о льготах , а не , включали какие-либо льготы для частных заемщиков по студенческим ссудам.И это новое расширение тоже.

Но у вас все еще есть несколько вариантов. Послушайте, маловероятно, что какой-либо банк или частный кредитор будет активно делать что-либо, чтобы помочь вам с вашими кредитами. Так что, если ваши финансы сильно пострадали за это время, вам придется взять трубку, позвонить в кредитную службу и попросить о помощи. Если они ранее предлагали помощь, попросите о продлении. Спросите, приостановят ли они ваши платежи на какое-то время или уменьшат сумму платежа.

Это важно: если вы в состоянии продолжать платить по своим кредитам, независимо от их суммы, продолжайте в том же духе. Даже если вам придется временно сократить , не упустите шанс погасить свой долг. Вы заслуживаете жизни без долгов!

Коммерческие федеральные студенческие ссуды

Новое продление льгот по выплате студенческих ссуд распространяется только на студенческие ссуды, находящиеся в федеральной собственности. Это означает, что никакие коммерческие ссуды Программы FFEL или ссуды Federal Perkins не принимаются.(Если у вас есть федеральный заем FFEL или Perkins, то у вас все в порядке.)

Как расплачиваться по студенческой ссуде

Вы знаете, что денежный стресс — это ужасно. Вы знаете, что он просачивается каждую секунду каждого дня, лишая вас душевного покоя. Эта глобальная пандемия, возможно, действительно сильно вырвала у вас почву из-под ног. Но это не значит, что вы должны зарыться в песок и ждать, пока ваши студенческие ссуды волшебным образом исчезнут. Фактически, чем больше вы опираетесь на план действий, который включает составление и соблюдение бюджета, тем больше контроля вы получите.Поверьте, ваша газель станет вам палкой-выручалочкой.

Итак, независимо от того, как пандемия повлияла на ваши финансы, вы все равно можете работать над достижением своей цели — навсегда избавиться от задолженности по студенческим займам. Временная шкала может выглядеть немного иначе, чем вы ожидали, но оставайтесь в курсе. Ты получил это!

Если ваш доход стабильный

Если ваш доход стабильный и вы сидите в долгах по студенческой ссуде, у вас есть несколько действительно хороших вариантов.Во-первых, продолжать, то есть продолжать ежемесячно заниматься выплатой студенческой ссуды. При нулевой процентной ставке по федеральным студенческим займам вся сумма вашего платежа идет непосредственно на счет вашей основной суммы. Черт возьми, да! Вы платите этим плохим парням быстрее, чем когда-либо.

С помощью снежного кома долга вы уменьшаете свои долги от самых маленьких до самых больших. Вот как это влияет на ваш второй вариант. Если у вас есть другие более мелкие долги, по которым вы платите минимум, вы можете взять ежемесячный платеж по студенческому кредиту и начать выбивать эти более мелкие долги, пока выплаты по студенческому кредиту приостановлены.

Если вы выберете второй вариант, вы должны сохранить мышление, направленное на борьбу с долгами. Да, ваши студенческие ссуды приостановлены до 30 сентября 2021 года, но они никуда не денутся! Воспользуйтесь этим временем, чтобы погасить более мелкие долги, а затем немедленно вернуться к выплате студенческих ссуд.

Помните, что выплаты по студенческому кредиту были автоматически приостановлены. Вы должны каждый месяц принимать меры для внесения платежа. Конечно, это немного хлопотно, но оно того стоит!

Если ваш доход под угрозой

Может быть, вы были уволены, возможно, вы работаете на себя или владелец малого бизнеса, может быть, у вас скоро появится ребенок — в любом случае, не позволяйте финансовой неопределенности расстроить вас.Если ваш доход находится под угрозой или вы знаете, что ваши расходы сильно изменятся (привет, новорожденный), ваша задача — накапливать деньги.

Если вы участвуете в программе «Baby Step 1», как можно скорее получите свой фонд на случай чрезвычайной ситуации до 1000 долларов. Если вы участвуете в программе Baby Step 2 и можете продолжать платить все свои минимальные платежи, включая студенческие ссуды, сделайте это. Но каждый месяц откладывайте любые дополнительные средства, которые у вас есть. У вас осталось 10 долларов в бюджете на продукты и 30 долларов в бюджете на бензин? Срочно вложите эти 40 долларов в свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации.

Вот в чем дело: когда дело доходит до студенческих ссуд, во время этого продления технически ваш минимальный платеж равен нулю. Так что, если вы действительно начинаете чувствовать ущемление или думаете, что оно приближается, приостановите выплаты по студенческому кредиту и выбросьте эти средства.

Неважно, продолжаете ли вы платить по кредитам или делаете паузу, помните, это только временно! Как только пыль уляжется, начните снова расплачиваться со своим долгом с удвоенной силой.

Если вы потеряли доход

Хорошо, сделай глубокий вдох.Давайте оставаться сосредоточенными. У тебя все будет хорошо. Если вы или ваш супруг потеряли работу или ваш доход упал, то приоритет номер один — позаботиться о ваших четырех стенах — еде, коммунальных услугах, жилье и транспорте. Если что-то осталось, сохраните. Сделайте паузу в снежном коме долга. Если вы пропустите выплаты по студенческому кредиту, находящемуся в федеральной собственности, до конца сентября, штрафных санкций нет. Используйте эти деньги для своих Четырех Стен. Если у вас есть частные студенческие ссуды, как можно скорее позвоните своему специалисту по ссуде и спросите, приостановят ли они ваши платежи или будут работать с вами по сокращенному плану платежей.

Помните, это не навсегда. Сохраняйте спокойствие и придерживайтесь плана. Как только ваш доход снова увеличится, возобновите режим атаки на этот долг.

Следует ли консолидировать или рефинансировать студенческие ссуды прямо сейчас?

Нет ничего лучше глобальной пандемии, которая мотивирует вас расставить приоритеты, верно? Хотя закон CARES и продление льгот по выплате студенческого кредита могут помочь вам перевести дух и, возможно, даже продвинуться вперед, не упускайте возможность получить более выгодные условия по своим студенческим займам.Кроме того, эти дружественные льготы распространяются только на студенческие ссуды, находящиеся в государственной собственности. Это означает, что с вашими частными студенческими ссудами все в порядке.

Если вы похожи на большинство заемщиков и у вас есть более чем горстка студенческих ссуд, находящихся на рынке, возможно, пришло время консолидировать и рефинансировать ваши ссуды, чтобы у вас был только один платеж (с лучшими условиями) для обработки каждого месяц. Но рефинансирование подходит не всем.

Рефинансировать студенческие ссуды следует только в том случае, если:

• Их рефинансирование не будет стоить вам ничего.
• Вы можете получить фиксированную процентную ставку вместо переменной.
• Ваша новая чистая процентная ставка на ниже, чем ваша текущая чистая процентная ставка.
• Вы не подписываете на более длительный период погашения.
• Вы, , не испытываете такого облегчения от мысли об единовременном платеже, что теряете мотивацию быстро погасить свой долг!

В зависимости от типа имеющихся у вас ссуд — федеральной, частной или их комбинации — рефинансирование может помочь вам быстрее выбраться из долга.Если у вас есть сочетание, имеет смысл воздержаться от рефинансирования любого из ваших федеральных студенческих ссуд. Но сейчас было бы прекрасное время для рефинансирования частных займов, потому что (к сожалению) правительство не может вам с ними помочь. Федеральные всегда можно вернуть, когда начнут снова начисляться проценты. Узнайте свою новую расчетную ставку за несколько минут.

Избавиться от задолженности по студенческой ссуде

Приближается бомба правды: продление срока — не повод откладывать планирование жизни без долгов. Не ждите до сентября, чтобы придумать стратегию погашения задолженности по студенческой ссуде.Сделай это сейчас. Как сегодня. И не полагайтесь на правительство, чтобы найти решение для вашего долга. Вы видите, как много остается вопросов без ответов — возьмите под контроль свои деньги и свое будущее.

Если у вас есть финансовая возможность продолжить борьбу с задолженностью по студенческому кредиту, не сбавляйте обороты сейчас. У вас есть отличные возможности, чтобы расширение работало на вас еще больше. Но если вы только начали или пандемия вынудила вас замедлить рост долгового снежного кома, пора действительно сосредоточиться.Вам не нужно тратить десятилетия своей жизни, пытаясь избавиться от задолженности по студенческой ссуде.