Эффективная ставка кредита: Эффективная процентная ставка по кредиту

Эффективная ставка кредита: Эффективная процентная ставка по кредиту

Comments 0 Comment

Содержание

эффективная процентная ставка по кредиту

На заре розничного потребительского кредитования банкиры проводили множество экспериментов с номинальной процентной ставкой по кредитам. Номинальная ставка – это ставка, которая указывается в договоре и на базе которой начисляются проценты за пользование кредитом. Учитывая большие риски розничного кредитования, финансисты закладывали высокую доходность таких программ, и соответственно размер номинальной ставки достигал аж 40-50% годовых.

Проблема заключалась в том, как показать такую высокую стоимость кредитов потенциальным клиентам. Одни банки попытались быть честными, но естественно, что такие дорогие кредиты у них никто не брал. А вот другие «изобретатели» придумали менее «ужасную» схему ценообразования по кредитам: с использованием ежемесячных и одноразовых комиссий. Путем взимания дополнительных комиссий, банки занижали до приемлемого уровня номинальную ставку и наращивали объемы кредитования.

Поэтому, когда вы приходите в банк за кредитом, вы должны спросить: «А какая у вашего банка эффективная ставка по кредиту?» И банк должен «раскрыть карты» перед вами.

Давайте разберемся, что такое эффективная процентная ставка, и как ее рассчитать?

Естественно, когда мы берем кредит, нас в первую очередь интересует полная его стоимость. Тем более, что нас завлекают слоганами вроде «Кредит без переплаты», «10% по кредиту, 10 дней льготного периода, от 10 тысяч» и т. д. Многие кредитные организации, рекламируя свои услуги, очень часто освещают только вершину айсберга. Когда же мы уже пришли в банк, чтобы воспользоваться «сказочным» предложением, то нас огорошивают суммами дополнительных комиссий и переплат. Так вот,  эффективная процентная ставка по кредиту – это совокупность платежей и комиссий, которую должен выплатить заемщик на протяжении всего кредитного договора. То есть реальная стоимость кредита. Берем ли мы кредит наличными без справок, автокредит или ипотеку.

Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по следующей формуле: номинальная процентная ставка, заявленная банком, плюс комиссии. Что можно отнести к дополнительным банковским комиссиям и платежам: комиссия за рассмотрение заявки по кредиту; комиссия за открытие счёта; за обслуживание счёта; услуги по страхованию заёмщика и его имущества.  При этом единой формулы по расчёту все же не существует. Каждый банк предлагает свои условия и вводит свои комиссии. Это право кредитной организации. Но по нашему законодательству любой банк обязан предоставить заёмщику всю информацию по платежам и ссудам, которые необходимо оплатить по кредитному договору. И нам необходимо в первую очередь обратить внимание на пункт договора, описывающий эффективную процентную ставку по кредиту.

К сожалению,  многие коммерческие банки нередко предлагают нам рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно. Для многих это может быть проблемой. Поэтому прежде, чем взять заём, обязательно просите банковского или стороннего специалиста произвести расчёт. Это всё должно быть чётко прописано. Например, приложение к договору «Уведомление о полной стоимости кредита». Тут всё должно быть чётко разложено по полочкам. Мы должны видеть, чтобы понимать, сколько заплатим, за что переплатим и сколько. Также банк должен выдать график ежемесячных платежей, в соответствии с которым вы и должны рассчитывать свои средства и возможности.

Материал опубликован в рамках программы повышения финансовой грамотности населения

Калининградской области.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

«Русский стандарт» раскрыл эффективную ставку :: Экономика :: РБК

Банк «Русский стандарт», один из лидеров на рынке потребительского кредитования, первым из российских банков раскрыл в кредитных договорах эффективные ставки. Банк начал указывать в договорах размер эффективной процентной ставки, не дожидаясь 1 июля, когда в силу вступит требование ЦБ об информировании заемщиков о реальной стоимости кредита, сообщает сегодня газета «Коммерсантъ».

По мнению участников рынка, лидер рискового кредитования сыграл на опережение в маркетинговых целях: раскрытие реальных ставок позволит банку привлечь новых клиентов и перекрыть потери в доходности от возможного оттока существующих заемщиков.

Так, например, по самому дорогому продукту «Русского стандарта» в торговых сетях (кредит на мобильный телефон) заемщику теперь будут указаны не только процентная ставка по кредитному договору (29%) и ежемесячная комиссия (1,9%), но и эффективная ставка, которая составляет 88,83%.

«Коммерсантъ» также отмечает, что в преддверии раскрытия реальной стоимости кредитов «Русский стандарт» пересмотрел свои кредитные программы, во многих случаях отказавшись от дополнительных комиссий.

При этом эксперты прогнозируют, что желающих последовать примеру «Русского стандарта» и досрочно раскрыть эффективные ставки не найдется. «Порядок расчета по-прежнему остается не до конца понятным,– говорит в интервью «Коммерсанту» топ-менеджер крупного российского банка.– Кроме того, банки просто технологически не готовы к раскрытию эффективных ставок».

Эксперты отмечают, что в отличие от «Русского стандарта» другой банковский лидер на рынке потребкредитования в России – чешский «Хоум Кредит и Финанс Банк» (ХКФБ) пока не решился раскрыть эффективные ставки, хотя, в последнее депутаты Госдума настойчиво требуют этого. Так, член комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Валерий Зубов направил руководству Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей, а также ФАС и ФСФР депутатский запрос с требованием » в интересах российских граждан» провести комплексную проверку банка.

Полная стоимость ипотеки, сколько стоит ипотека — Услуги ипотечного брокера в Москве

Что определяет стоимость ипотеки? Конечно, годовая ставка. Именно от её величины зависит то, сколько мы в итоге заплатим. Но помимо ставки есть еще плата за рассмотрение заявки, плата за ежегодную страховку, комиссия за выдачу, за снятие средств со счета и т.д.

  

В итоге эти дополнительные расходы влияют на конечную переплату, а соответственно на полную стоимость кредита. А так как у каждого ипотечного банка свои комиссии и проценты, то необходимо учитывать все платежи, чтобы выбрать самый выгодный. 

Эффективная процентная ставка

С 2008 года Центробанк призвал все коммерческие банки информировать своих заёмщиков о полной стоимости кредита и высчитывать эффективную ставку.

В расчеты включаются: платежи по возврату суммы долга, платежи в счет уплаты процентов, комиссии за ведение клиента до сделки и обслуживание его на протяжении всего срока кредита, страховая премия. 

Пример эффективной ставки

Эффективная ставка составляет 15.03% годовых, в расчет которой включены:

  • платежи по погашению основной суммы долга;


  • платежи по уплате процентов в размере 13.00% годовых;


  • комиссия за выдачу в размере 1 % от суммы предоставляемого кредита;


  • страховая премия, уплачиваемая в пользу страховой компании по договору страхования.

Таким образом, эффективная ставка выше изначально декларируемой процентной ставки в договоре. Такое отличие в большую сторону порой ставит под сомнение выгодность того или иного ипотечного продукта. Но именно эффективная ставка дает корректное представление о реальной стоимости кредита.

Дополнительные платежи, которые не включаются в расчет полной стоимости

Все дополнительные услуги сторонних организаций, которые в процессе оформления оплачивает заёмщик, не включены в расчет. К ним относятся услуги по оценке недвижимости, нотариуса, государственная регистрация договора. Не смотря на то, что без этих организаций не обойтись, тем не менее в расчет их не берут.

Штрафы и пени также не стоит рассматривать при расчете полной стоимости кредита. Речь идет о штрафах, которые начисляются при нарушении условий по возврату долга и уплате начисленных процентов. И это вполне логично, ведь своевременное погашение задолженности входит в первоочередные обязанности заёмщика перед банком. 

Как узнать взимает ли банк ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета

Сделать это просто  — можно попросить у него график с ежемесячным платежами и сравнить их с расчетами по математической формуле в excel или на нашем калькуляторе расчета по сумме, зарплате и платежам. Стоит отметить, что большинство банков не берет с клиентов комиссии за ведение счетов.

Эффективная процентная ставка по кредиту

Эффективная процентная ставка по кредиту

Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию.

Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки можно найти в Указании Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». В разъяснительном письме ЦБ РФ № 175-Т от 26 декабря 2006 года можно посмотреть примеры расчета эффективной ставки.

Следует отметить, что предварительно оценить и сопоставить предлагаемые банками кредиты заемщику, используя эффективную процентную ставку, достаточно проблематично. Ведь заемщик, как правило, узнает свою номинальную и эффективную ставку по кредиту перед подписанием кредитного договора. Банк может предоставить заемщику некий предварительный расчет эффективной ставки по кредиту, но он может значительно отличаться от его окончательного варианта с учетом проведенной позже банком оценки платежеспособности заемщика.

Право на получение полной информации по кредиту до заключения кредитного договора закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

  • Этапы кредитования
  • Эффективность экономических санкций

Смотреть что такое «Эффективная процентная ставка по кредиту» в других словарях:

  • Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… …   Энциклопедия инвестора

  • Управление рисками ипотечного жилищного кредитования — (см.: Ипотека). Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер …   Жилищная энциклопедия

  • Виды рисков при ипотечном кредитовании — (см.: Ипотека). Риски подразделяются на систематические и несистематические. Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера. Несистематические риски  это риски, свойственные конкретной местной экономике.… …   Жилищная энциклопедия

  • Полная стоимость кредита — Основная статья: Кредит (финансы) Полная стоимость кредита (ПСК)  платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных… …   Википедия

  • Nonfarm Payrolls — (Количество новых рабочих мест вне сельского хозяйства) Nonfarm Payrolls это макроэкономический показатель занятости населения США вне сферы сельского хозяйства Макроэкономический показатель занятости Nonfarm Payrolls, количество рабочих мест вне …   Энциклопедия инвестора

  • Экономика США — (U.S. Economy) Экономика США это крупнейшая экономика в мире, локомотив мировой экономики, определяющая ее направление и состояние Определение экономики США, ее история, структура, элементы, периоды роста и краха, экономические кризисы в Америке …   Энциклопедия инвестора

  • Всемирный банк — (World Bank) Всемирный банк это межправительственное кредитное учреждение, целью которого является повышение уровня жизни развивающихся стран, путем оказания им финансовой помощи Определение Всемирный банк, история Всемирного банка, его… …   Энциклопедия инвестора

  • Банкротство — (Bankruptcy) Банкротство это признанная судом неспособность исполнить обязательства по уплате взятых в долг денежных средств Суть банкротства, его признаки и характеристика, законодательство о банкротстве, управление и пути предотвращения… …   Энциклопедия инвестора

Новый автомобиль в кредит? Узнайте эффективную процентную ставку!

С каждым месяцем появляются все более «вкусные» предложения по кредитам на новые автомобили. 10 процентов! 5 процентов! Но потом изучаешь условия и понимаешь, что халявы не было и не будет — всевозможные комиссии могут увеличить реальную процентную ставку по кредиту в два раза и больше. Что делать? Внимательно читать условия договора.

На данный момент самая низкая заявленная процентная ставка по кредитам на новые автомобили — у Ford и БТА Банка. 5% годовых — такого еще не было! Но если углубиться в детали, выясняется, что банк предлагает три варианта кредита. Вариант №1: 5% годовых в 1-ый год кредитования, в последующие 6 лет – 14,5% годовых. Вариант №2: 9,5% годовых первые 24 месяца кредитования, в последующие 5 лет – 14,5% годовых. Вариант №3: 11,4% годовых на весь срок кредитования (до 5 лет). Как видим, 5-процентного чуда не бывает. Хотя варианты №1 и №2 подойдут тем, кто собирается выплатить кредит за 1-2 года.

Peugeot совместно с РРБ-Банком предлагают кредит под 10% годовых на срок до 7 лет. Но почему-то никто не говорит, что банк берет каждый месяц за сопровождение кредита целых 0,4% от суммы кредита! То есть эффективная ставка — минимум 14,8% годовых и будет расти с каждым годом пользования этим кредитом.

Гораздо честнее в этом плане БПС-Банк, который выдает кредит на покупку нового автомобиля в автосалонах Audi и Toyota под 12%. Даже с учетом дополнительных платежей эффективная ставка не превышает 12,3%. В остальных банках ставки по кредитам на новые автомобили более высокие: от 14% до 20%. Естественно, у каждого свои условия, ограничения и т.д.

Наш совет — не спешите ввязываться в кредит, реально оцените предлагаемые условия и свои финансовые возможности. Внимательно прочитайте договор, уточните в банке эффективную ставку по интересующему вас кредиту. И не забывайте, что кредит выдают только при условии оформления страховки КАСКО на приобретаемый автомобиль. А это еще 5,14% от стоимости автомобиля, которые нужно платить каждый год. До тех пор, пока вы не рассчитаетесь с банком по кредиту.

Будьте в курсе всех событий на рынке новых автомобилей от официальных дилеров в Беларуси! Следите за акциями, скидками и
специальными предложениями на каналах автопортала Domkrat.by – и делайте правильный выбор своего будущего автомобиля!

Ставка купона (%) Номинальная годовая ставка доходности (%) Цена облигации (долларов США) Продажа облигаций по цене?
4 3,98 10,008,99 Премиум
4 4 10,000,00 Пар.
4 9992,82 Дисконт

Соображения Номинальная процентная ставка (r) Эффективная годовая ставка (EAR) Годовая процентная ставка (APR)
Альтернативные условия Заголовок, Котировки APY, EFF% н / д
Эффект от компаундирования № Есть №
Включение дополнительных затрат № № Есть
Приложение Широкий Широкий Кредиты