%d1%8d%d1%84%d1%84%d0%b5%d0%ba%d1%82%d0%b8%d0%b2%d0%bd%d0%b0%d1%8f%20%d0%bf%d1%80%d0%be%d1%86%d0%b5%d0%bd%d1%82%d0%bd%d0%b0%d1%8f%20%d1%81%d1%82%d0%b0%d0%b2%d0%ba%d0%b0%20%d0%bf%d0%be%20%d0%ba%d1%80%d0%b5%d0%b4%d0%b8%d1%82%d1%83 — с русского на все языки

Все языкиАнглийскийРусскийКитайскийНемецкийФранцузскийИспанскийШведскийИтальянскийЛатинскийФинскийКазахскийГреческийУзбекскийВаллийскийАрабскийБелорусскийСуахилиИвритНорвежскийПортугальскийВенгерскийТурецкийИндонезийскийПольскийКомиЭстонскийЛатышскийНидерландскийДатскийАлбанскийХорватскийНауатльАрмянскийУкраинскийЯпонскийСанскритТайскийИрландскийТатарскийСловацкийСловенскийТувинскийУрдуФарерскийИдишМакедонскийКаталанскийБашкирскийЧешскийКорейскийГрузинскийРумынский, МолдавскийЯкутскийКиргизскийТибетскийИсландскийБолгарскийСербскийВьетнамскийАзербайджанскийБаскскийХиндиМаориКечуаАканАймараГаитянскийМонгольскийПалиМайяЛитовскийШорскийКрымскотатарскийЭсперантоИнгушскийСеверносаамскийВерхнелужицкийЧеченскийШумерскийГэльскийОсетинскийЧеркесскийАдыгейскийПерсидскийАйнский языкКхмерскийДревнерусский языкЦерковнославянский (Старославянский)МикенскийКвеньяЮпийскийАфрикаансПапьяментоПенджабскийТагальскийМокшанскийКриВарайскийКурдскийЭльзасскийАбхазскийАрагонскийАрумынскийАстурийскийЭрзянскийКомиМарийскийЧувашскийСефардскийУдмурдскийВепсскийАлтайскийДолганскийКарачаевскийКумыкскийНогайскийОсманскийТофаларскийТуркменскийУйгурскийУрумскийМаньчжурскийБурятскийОрокскийЭвенкийскийГуараниТаджикскийИнупиакМалайскийТвиЛингалаБагобоЙорубаСилезскийЛюксембургскийЧерокиШайенскогоКлингонский

Все языкиАнглийскийТатарскийКазахскийУкраинскийВенгерскийТаджикскийНемецкийИвритНорвежскийКитайскийФранцузскийИтальянскийПортугальскийТурецкийПольскийАрабскийДатскийИспанскийЛатинскийГреческийСловенскийЛатышскийФинскийПерсидскийНидерландскийШведскийЯпонскийЭстонскийЧеченскийКарачаевскийСловацкийБелорусскийЧешскийАрмянскийАзербайджанскийУзбекскийШорскийРусскийЭсперантоКрымскотатарскийСуахилиЛитовскийТайскийОсетинскийАдыгейскийЯкутскийАйнский языкЦерковнославянский (Старославянский)ИсландскийИндонезийскийАварскийМонгольскийИдишИнгушскийЭрзянскийКорейскийИжорскийМарийскийМокшанскийУдмурдскийВодскийВепсскийАлтайскийЧувашскийКумыкскийТуркменскийУйгурскийУрумскийЭвенкийскийБашкирскийБаскский

Банк ВТБ (Грузия) начал предоставлять кредиты самозанятым

— Полезная информация —

Банк ВТБ (Грузия) начал предоставлять кредиты самозанятым. С помощью новых кредитных продуктов репетиторы, мастера, водители, няни и другие самозанятые граждане, у которых не фиксируется зарплата в банке, могут получить кредитование на упрощенных условиях.

Особенности кредитования

Чтобы получить кредитование, клиенту необходимо подтвердить свой доход, что можно сделать дистанционно. Ежемесячный доход должен фиксироваться на карте Visa Debit Банка, позволяющей снимать деньги в любом банкомате на территории Грузии бесплатно. После того как сумма будет зафиксирована на карте клиент сможет получить следующие кредитные продукты на упрощенных условиях.

Условия кредитных продуктов

Потребительский кредит:

• Процентная ставка по кредиту: от 11.9%
• Эффективная процентная ставка: от 18.2%
• Сумма кредита: от 400 до 45 тыс. лари ($130-$14,5 тыс.)
• Макс. срок кредита: до 48 месяцев
• Валюта кредита: лари
• Разовая комиссия за выдачу: 1%-2%
• Штраф за досрочное погашение: 0%-2%
• Комиссия за обслуживание кредита: 1%
• Ежемесячная комиссия обслуживания счета: 1.50 лари ($0,5)

Кредитная карта -V Card

• Объем кредитного лимита: 400 – 30 тыс. лари ($130-$9700)
• Срок кредитного лимита: 4 года с автоматической пролонгацией
• Годовая процентная ставка: от 18.9%
• Эффективная процентная ставка при оплате по терминалу: от 0.10%
• Эффективная процентная ставка за снятие наличных в банкомате: от 32.9%
• Годовая комиссия за обслуживание карты: 30 ($9,7)
• Льготный период: максимум 55 дней

Ипотечный кредит

В зависимости от цели: покупка или ремонт квартиры, покупка земли, постройка дома, кредит под залог недвижимости, погашение или объединение кредитов.

Что говорят в банке

Валериан Габуния, директор розничного бизнеса, ВТБ (Грузия): «Для нас очень важно сделать банковское обслуживание для потребителей еще более приятным и комфортным, и для этого мы постарались создать гибкий банковский продукт, ориентированный на ежедневные потребности клиентов. Именно таким продуктом является кредит для самозанятых».

Напомним, ранее российский Сбербанк открыл онлайн-регистрацию самозанятых из стран ЕАЭС.

Эффективная процентная ставка по кредиту

Рекламируя свой кредитный продукт, банк, как правило, указывает процентную ставку по кредиту, например кредит всего под 15 % годовых.

Однако заемщику нужно понимать: это не вся правда о процентной ставке по кредиту.

Вся же правда заключается в том, что помимо основного процента за пользование кредитом банк берет с заемщика и дополнительные кредитные платежи.

Дополнительные платежи по кредиту, это:

• комиссия за открытие банковского счета,

• комиссия за ведение банковского счета,

• комиссия за перечисление денег и пр.

Таким образом, изначально заявленная процентная ставка по кредиту в 15 % годовых превращается в 50 -70, а то и в 120 %!

Нельзя сказать, что банки обманывают заемщиков, указывая заниженную процентную ставку по кредиту.

Все дополнительные платежи по кредиту они обязаны указывать в кредитном договоре.

Только вот заемщик не всегда внимательно читает этот кредитный договор и не способен разобраться в тонкостях юридического языка, а также суммировать все цифры, относящиеся к процентной ставке по кредиту.

Защититься от таких «недоговоренностей» по величине процентной ставки по кредиту можно единственным способом:

• попросить кредитного менеджера посчитать и назвать вам полную сумму платежей по кредиту, которую вы должны будете вернуть банку.

На ее основе можно вычислить и эффективную процентную ставку по кредиту, то есть ставку, включающую в себя все дополнительные платежи по кредиту.

Сегодня многие банки уходят от практики «замалчивания» эффективной процентной ставки по кредиту и ведут с клиентом откровенный диалог. Не стоит удивляться, если какой-то банк сообщает, что его эффективная процентная ставка по кредиту составляет 50 % годовых.

Возможно, это и есть окончательная цифра процентной ставки по кредиту. А в соседнем банке, который соблазняет 20 % процентной ставкой по кредиту, реальная эффективная процентная ставка по кредиту даже больше.

Кстати, в расчет эффективной процентной ставки по кредиту стоит включать и расходы на страхование.

Например, если вы берете автокредит или кредит на покупку квартиры, то вынуждены каждый год заключать договор страхования своего имущества. Это немалые деньги, и их вполне можно включить в стоимость кредита.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.

ВИДЫ КРЕДИТОВ: КАКОЙ КРЕДИТ ВЫБРАТЬ

Законодательное ограничение максимальной стоимости кредита

В настоящее время процентные ставки по кредитам (и сопутствующие комиссии) не ограничены сверху. В результате существуют организации, предоставляющие займы под проценты, которые могут превышать 1 % в день, что составляет более 3700 % годовых при условии капитализации процентов, и более 365 % годовых без капитализации.
У подобной практики есть целый ряд минусов:
1. Люди, не обладающие достаточной финансовой грамотностью, или не способные сопротивляться агрессивной рекламе подобных организаций, попадают к ним фактически в долговую кабалу. Подобное недопустимо в правовом государстве в 21 веке.
2. Попавшие в подобную ситуации люди могут потерять не только свое имущество и привычный уровень жизни, но и доверие к государственным институтам, допустившим подобное. В масштабах страны это весьма негативно скажется на общественной безопасности.
3. Подобные рискованные кредиты в любой момент могут вызвать кризис неплатежей, который ударит по реальному сектору экономики.
4. С большой долей вероятности можно утверждать, что бизнес приносящий более 300 % годовых является сильно криминализованным. В этом случае попустительство подобному бизнесу усиливает организованную преступность, что также негативно сказывается на безопасности.

В рамках инициативы предлагается законодательно установить максимальную эффективную процентную ставку (процентную ставку с учетом всех сопутствующих комиссий) по кредитам и ссудам на уровне трехкратной ставки рефинансирования Центрального Банка России. Это ограничение должно действовать для всех организаций и физических лиц, предоставляющих займы и ссуды на территории Российской Федерации.

Все договора, в которых явно или неявно прописана бо’льшая эффективная процентная ставка, должны признаваться юридически ничтожными в части взыскания сумм, превышающих установленную максимальную эффективную процентную ставку. Оптимально, чтобы закон имел обратную силу и для уже заключенных договоров.

Практический результат

1. Защита людей от кабальных условий кредитования (и от последующего весьма вероятного банкротства).

2. Уменьшение рисков возникновения кризиса неплатежей.

3. Борьба с организованной преступностью путем ликвидации одного из возможных путей ее финансирования.

О ставках кредитов замолвим слово

Владислав Блидченко, Генеральный директор Ассоциации финансовых институций

В Украине по состоянию на 1 июля этого года действует около 1000 финансовых компаний. Из них около 100 активно выдают микрокредиты.

В основном микрозаймы оформляют на короткий срок: до 15-30 дней. Суммы кредитов также невелики: в среднем до 6 тыс. гривень. Проценты начисляются ежедневно и могут представлять 1-2,5% в день.

Часто финансовые компании проводят акции, где на льготный период (чаще всего до 10 дней) ставка начисляется по минимальному размеру — 0,01% в день.

Годовая процентная ставка для продуктов финкомпаний не так важна — обычно такие займы выплачиваются за 1-2 недели, поэтому кредитная нагрузка в годовом соотношении не так ощутима заемщику.

Однако в кредитном договоре финансовая компания обязана указывать годовую процентную ставку. Так, например, если оформляется онлайн кредит с процентной ставкой 2% в день, то именно годовая процентная ставка составит 730% годовых.

Дорого ли это?

На первый взгляд может показаться, что да. Но на самом деле, все довольно условно и зависит от стороны принятия решения. Действительно, со стороны потребителя существует потребность в получении дешевых кредитов, поэтому существующая ставка выглядит слишком высокой. В то же время, со стороны финансовой компании — размеры ставок обоснованные и взвешенные.

Кредитная ставка — это стоимость денег. Для финансовых компаний деньги являются таким же товаром, как для фермеров — зерно или продукты животноводства, а для автопроизводителей — автомобили. Единственная разница в том, что за свой товар финансовые компании получают плату вместе с самим товаром и таким же товаром.

Стоимость кредитов зависит от многих факторов, которые часто даже сложно связать с финансами. В то же время, ключевыми в определении процентных ставок небанковских финансовых компаний остаются уровень риска в экономике и риск доверять деньги заемщику.

Кредит для финансового учреждения — это соотношение двух составляющих деятельности: желания заработать и риска потерять предоставленные взаймы деньги (или инвестиции). Кредитная ставка — это своеобразный маркер или точка равновесия финансовой услуги, ведь чем выше риск, тем больше процентная ставка. Однако, чем выше процентная ставка — тем менее привлекательным для заемщика будет кредит и тем меньше будут шансы, что его кто-нибудь сможет себе позволить.

При этом, риски могут быть как внешними, то есть рисками предоставления услуг именно в Украине в целом, так и внутренними (риски, связанные с конкретным заемщиком). Именно благодаря рискам, которые существуют в Украине, нам так дорого обходятся финансовые кредиты.

Но так хочется порулить.

В Украине, на протяжении всей истории независимости, периодически поднимаются вопросы жесткого государственного регулирования максимальных размеров процентных ставок по кредитным операциям, в том числе микрозаймов.

Так, например, проект закона о защите прав заемщиков в рамках договоров микрокредитования и микрозаймы от 02.03.2021р. №5184, который находится сейчас на рассмотрении в ВРУ, предусматривает, что эффективная процентная ставка по микрозайму не может превышать тройной размер учетной ставки НБУ.

И вопрос здесь даже не в размере процентной ставки или другого ограничения, а вообще в целесообразности и обоснованности на государственном уровне осуществлять регулирование стоимости товаров и услуг.

Вспомним опыт.

В данном случае уместно рассмотреть ситуацию вокруг законопроекту №4364, которым депутаты, в частности, хотели установить предельный размер межбанковской комиссии на платежном рынке. Разработчики законопроекта утверждали, что такие изменения будут способствовать гармонизации украинского законодательства с Европейским и приведет к уменьшению цен на товары и услуги.

В то же время, исключительно благодаря однозначной позиции НБУ по этому вопросу, которая заслуживает одобрения и всестороннюю поддержку, удалось избежать лишнего регуляторной нагрузки на рынок.

Согласно официальному заявлению Национального банка относительно законопроекта №4364 «это может навредить потребителям и заставит банки сворачивать программы лояльности». В НБУ уверены, что размер ставки интерчейнджа (межбанковской комиссии) должна регулироваться исключительно рыночными методами, «ведь это дает возможность финансовой индустрии обеспечивать дальнейший рост безналичных платежей, сокращение доли теневой экономики и рост поступлений в государственный бюджет в результате цифровизации платежей».

Отдельно Нацбанк обратил внимание на негативные последствия регулирования интерчейнджа в ЕС в 2015 году, что привело к росту стоимости обслуживания банковских счетов, исключительно платного обслуживания карт, меньшего их количества.

Также, по сообщению НБУ, увеличилась стоимость овердрафтов и получения кредитных средств, выросла стоимость тpaнсграничных операций (за пределами страны банка-эмитента) и сократились программы лояльности (кэшбек и т.д.). Неутешительные результаты были получены и в других странах, которые попытались ограничивать ставку нерыночными способами, в частности, в США и Австралии.

В НБУ отметили, что регулирование ставки в Украине может привести к остановке развития и, вероятно, свертыванию pos-терминальной сети, увеличению стоимости обслуживания банковских счетов и карт для граждан и свертыванию программ лояльности (кэшбек, кредитные лимиты, льготный кредитный период на карте).

Делаем вывод.

Аналогичная ситуация может сложиться и на рынке потребительского кредитования в случае законодательного ограничения процентных ставок по кредитам.

И от этого будут страдать как предоставители финансовых услуг, так и обычные потребители, которым будут ограничены возможности получать дополнительные небольшие по размеру, но быстрые источники денежных средств. Кому на оплату коммунальных, кому на срочное лечение и тому подобное.

Поэтому, в данной ситуации остается только поддержать Национальный банк Украины в отстаивании рыночных основ функционирования рынка финансовых услуг с одновременным четким, понятным и прогнозируемым государственным регулированием.

Заявленная процентная ставка

и эффективная процентная ставка | Бюджетирование денег

i Jupiterimages / Photos.com / Getty Images

Процентные ставки, как для сбережений, так и для ссуд, могут иметь несколько определений или значений. Хорошим примером этого является разница между заявленной и эффективной процентной ставкой. Заявленный процент — это указанная ставка по вашему сберегательному счету или ссуде. Эффективная процентная ставка — это истинная ставка, которую вы зарабатываете или платите. Разница заключается в том, что заявленная процентная ставка не учитывает эффект «начисления сложных процентов», который увеличивает ставку, которую вы зарабатываете или платите.

Ставки и начисление процентов по сберегательным счетам

Эффективные процентные ставки по сберегательным счетам обычно выше заявленных. Например, у вас может быть сберегательный счет с заявленной ставкой 3,0 процента. Ваш банк или кредитный союз ежедневно «накапливает» ваши проценты. Это означает, что каждый раз, когда они выставляют проценты на ваш счет, они выплачивают проценты и добавляют их к вашему балансу. Если вы будете держать на своем счету 1000 долларов в течение года, с ежедневным начислением сложных процентов, вы заработаете 30 долларов.45, что делает вашу эффективную годовую процентную ставку 3,045%.

Разница в процентных ставках по ссуде

Так же, как начисление сложных процентов работает в вашу пользу на сберегательных счетах, оно создает еще большие разницы по ссудам. Единственный случай, когда заявленная — или номинальная — процентная ставка по кредиту равна эффективной процентной ставке, — это если вы одалживаете, скажем, 1000 долларов под 6,5 процента на 1 января и возвращаете 1000 долларов плюс 65 долларов (6,5 процента). 31 декабря. Однако большинство кредитов предоставляется с ежемесячными платежами, состоящими из основной суммы и процентов.Например, вы получаете автокредит, выплачиваемый 36 равными платежами по заявленной процентной ставке 6,5 процента. В течение срока кредита ваша эффективная процентная ставка, называемая APR (годовая процентная ставка), будет равна 12 процентам. Это похоже на «обратное» сложение.

Только ипотека по-прежнему использует заявленные процентные ставки

Из-за большой разницы между заявленными и эффективными процентными ставками по краткосрочным потребительским займам кредиторы когда-либо назначают лишь несколько заявленных ставок. Только годовая процентная ставка указывается для кредитов на покупку автомобилей, личных нужд, акций и образования.Когда вы спросите об ипотеке, вам будет указана заявленная процентная ставка. Однако, когда вы подадите заявку, в течение трех дней вы получите документ «Правда в кредитовании», в котором указана ваша годовая процентная ставка, которая обычно немного выше, чем указанная вами заявленная ставка.

фиксированная ставка, ежемесячный остаток и эффективная процентная ставка

Смотрите не только на рекламируемую процентную ставку. Узнайте о различных типах ссуд и о факторах, влияющих на размер процентов, которые вы в конечном итоге будете платить.

Ключевые выносы

• Ссуды не являются бесплатными и подлежат погашению с процентами.
• Обычно вы платите больше процентов по ссуде с более длительным сроком владения, чем по ссуде с более коротким сроком владения.
• Используйте эффективную процентную ставку, чтобы сравнивать различные ссуды, чтобы получить лучшую ставку.
• Перед регистрацией проверьте график погашения.

Прежде чем брать ссуду, подумайте о выплате процентов. Помимо процентной ставки, учитывайте сборы за обработку, судебные издержки и другие расходы, связанные с просрочкой или неуплатой.

Помните, что на одну и ту же сумму вы платите больше процентов за более длительный период займа, чем за более короткий период займа.

Как рассчитываются процентные ставки

Не все займы работают одинаково. Узнайте о фиксированных и ежемесячных ставках остатка, а также о том, как они влияют на расчет процентов.

Единая ставка

При фиксированной ставке процентные платежи рассчитываются на основе первоначальной суммы кредита. Ежемесячные проценты остаются неизменными на протяжении всего периода, даже если сумма непогашенной ссуды со временем уменьшается.

Фиксированная ставка обычно используется для автокредитов и срочных ссуд.

Автокредит

Ниже приведен расчет автокредита на сумму 90 000 долларов под фиксированную процентную ставку 2,5% годовых. Обратите внимание, что в конечном итоге вы будете платить больше процентов за семилетнюю ссуду, чем за пятилетнюю.

Ежемесячная ставка отдыха

При ежемесячном остатке проценты рассчитываются исходя из непогашенного остатка по кредиту.По мере того как вы ежемесячно выплачиваете непогашенную сумму кредита, проценты со временем также снижаются.

Ежемесячный отдых обычно используется для жилищных кредитов.

Кредит под ежемесячный остаток

Допустим, у вас есть ссуда в размере 600 000 долларов США, подлежащая выплате в течение 20 лет по фиксированной ставке 3,5% годовых, и вы должны производить 240 равных ежемесячных выплат в размере 3 480 долларов США.

Вот как может выглядеть ваш график платежей на первые 5 лет. Обратите внимание, что процентная часть платежа со временем уменьшается.

Фиксированная или плавающая ставка

Для ежемесячного отдыха с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной в течение периода времени, известного как период блокировки.

Для плавающей ставки процентная ставка может повышаться или понижаться. Если процентная ставка повысится, ваши процентные расходы будут выше. Учитывайте это при принятии решения о том, можете ли вы позволить себе ссуду.

Эффективная процентная ставка (EIR) — сколько на самом деле стоит ваш кредит

Истинная стоимость вашего кредита известна как эффективная процентная ставка (EIR), которая может быть выше объявленной ставки из-за способа расчета процентов.

• Для ссуд с фиксированной ставкой EIR выше объявленной ставки, поскольку в течение всего периода ссуды применяется одна и та же ставка (объявленная ставка), основанная на первоначальной сумме ссуды.
• Для ссуд с ежемесячным остатком объявленная ставка такая же, как и EIR, поскольку проценты рассчитываются на основе уменьшенного остатка ссуды.

Также обратите внимание, что частота платежей также может повлиять на EIR. Подумайте о двух займах с одинаковой основной суммой, процентами и сроком действия. Кредит с меньшими, более частыми платежами будет дороже, чем ссуда с меньшими, но более крупными платежами.

Пример: как частота платежей влияет на EIR

Для кредита в размере 1000 долларов США с погашением в течение года с процентной ставкой 200 долларов США EIR будет варьироваться в зависимости от графика погашения:

Сравнение кредитов

Спросите в своем банке о рекламируемых и эффективных процентных ставках. Вы можете использовать EIR для сравнения различных кредитных пакетов, чтобы определить, какой из них стоит меньше всего.

Чем выше EIR, тем больше процентов вы будете платить.

Однако вы не всегда можете выбирать ссуду с самой низкой EIR. Например, если вы намереваетесь погасить досрочно, вы можете взять ссуду с более высокой EIR, но без штрафа за досрочное погашение.

Принятие решения о плане погашения

Помимо процентов, вам также необходимо учитывать вашу способность погашать ежемесячный платеж при выборе срока ссуды.

Как правило, более короткий срок аренды означает меньшие проценты в целом, но более высокую ежемесячную выплату (и наоборот).Умеете ли вы удерживать выплаты в течение всего срока кредита?

Чтобы помочь вам принять решение, попросите в своем банке график погашения . Это даст вам представление об общих затратах по займам (включая общую сумму процентов к уплате).

Примечание

Если вы берете ссуду с плавающей ставкой, имейте в виду, что процентная ставка может повыситься. Даже небольшое увеличение может иметь большое значение для общей суммы, которую вы платите, поэтому планируйте соответственно.

Прочие расходы по займам

Ссуды могут сопровождаться другими расходами, такими как сборы, сборы и сторонние расходы, которые могут увеличиваться.Возможно, вам придется учесть это в своих расчетах.

Примечание: Ваш банк может изменить условия, включая процентные ставки, комиссии и сборы, отправив уведомление.

9.6: Эквивалентные и эффективные процентные ставки

Как вы можете сравнить процентные ставки, опубликованные с различными сложными процентами? Например, предположим, что вы подумываете о покупке нового дома, поэтому последние несколько недель вы пытались найти финансирование. Вы разговаривали со многими банками, а также с местными ипотечными брокерами в выставочных домах.При полугодовом начислении сложных процентов самая низкая ставка, с которой вы столкнулись, составляет 6,6%. Посетив другой выставочный дом, вы встретите ипотечного брокера, предлагающего ипотеку под 6,57%. Мелким шрифтом это означает, что ставка начисляется ежеквартально. Вы помните из своего урока бизнес-математики, что начисление сложных процентов является важным компонентом процентной ставки, и задаетесь вопросом, какой из них вам следует выбрать — 6,6%, начисленные каждые полгода или 6,57%, ежеквартально.

Рассматривая процентные ставки по ссудам, очевидно, что вам нужна лучшая ставка.Если все ваши возможные ссуды составлены одинаково, выбор лучшей процентной ставки зависит от выбора наименьшего числа. Однако, когда процентные ставки складываются по-разному, наименьшее число на самом деле может быть не лучшим выбором. С другой стороны, в случае инвестиций вы хотите получать наибольшие проценты. Однако наивысшая номинальная ставка может быть не такой хорошей, как кажется, в зависимости от начисления сложных процентов.

Чтобы справедливо сравнить процентные ставки и выбрать лучшую, все они должны быть выражены с равным начислением сложных процентов.В этом разделе объясняется концепция эффективной процентной ставки, и вы научитесь преобразовывать процентные ставки с одной частоты начисления сложных процентов на другую частоту.

Эффективные процентные ставки

Если вы вложите 1000 долларов в инвестицию, приносящую 10% совокупного дохода каждые полгода, сколько у вас будет на вашем счете через год? Менее 1100 долларов, ровно 1100 или больше 1100 долларов? Если вы говорите, что больше 1100 долларов, вы абсолютно правы. Другими словами, номинальная ставка 10% не полностью отражает истинную сумму процентов, которую инвестиции приносят ежегодно, которая зависит от того, как часто увеличивается основная сумма.Это вызывает два вопроса:

1. Какая точная сумма процентов зарабатывается ежегодно?
2. Какая годовая процентная ставка действительно зарабатывается?

Эффективная процентная ставка — это истинная годовая процентная ставка, которая эквивалентна процентной ставке, начисляемой с некоторой другой (не годовой) периодичностью. Другими словами, сумма процентов, начисленных по эффективной процентной ставке один раз в год, в точности равна сумме процентов, начисленных по периодической процентной ставке, последовательно начисляемой указанное количество раз в году.Чтобы рассчитать эффективную процентную ставку, вы должны преобразовать начисление сложных процентов от номинальной процентной ставки в годовое сложение.

Формула

Чтобы увидеть, как будет развиваться формула, возьмите инвестицию в размере 1000 долларов США с 10% -ным усложнением каждые полгода в течение всего года.

Начните с \ (PV = \ $ 1,000, IY = 10 \% \) и \ (CY = 2 \) (раз в полгода). Следовательно, \ (i = 10 \% / 2 = 5 \% \). Используя формулу 9.3, после первого шестимесячного периода начисления сложных процентов (\ (N = 1 \)) инвестиция составит

.

\ [FV = \ $ 1,000 (1 + 0.{1} = \ 1 102,50 $ \ nonumber \]

Этот вариант дает ту же сумму процентов — 102,50 доллара. Другими словами, 10,25% годовых дает тот же результат, что и 10%, получаемые каждые полгода. Следовательно, эффективная процентная ставка по вложениям составляет 10,25%, и это то, что инвестиции действительно приносят ежегодно.

Обобщая пример, вы рассчитываете будущую стоимость и сумму процентов для ставки 10%, начисляемых раз в полгода, по формулам

\ [FV = PV (1 + i) (1 + i) \ quad \ text {и} \ quad I = FV-PV \ nonumber \]

Обратите внимание, что периодические проценты усугубляются коэффициентом \ ((1 + i) \), в несколько раз равным частоте начисления сложных процентов (\ (CY = 2 \)).{CY} -1 \ nonumber \]

Формула 9.4 выражает это уравнение в терминах переменных временной стоимости денег. Кроме того, он адаптируется к любому преобразованию между различными частотами сложения.

Формула 9,4

Как это работает

Чтобы рассчитать эффективную процентную ставку, выполните следующие действия:

Шаг 1 : Определите известные переменные, включая исходную номинальную процентную ставку (\ (IY \)) и исходную частоту начисления сложных процентов (\ (CY_ {Old} = 1 \)).Установите \ (CY_ {New} = 1 \).

Шаг 2 : Примените Формулу 9.1 для вычисления периодической процентной ставки (\ (i_ {Old} \)) для исходной процентной ставки.

Шаг 3 : Примените формулу 9.4 для преобразования в эффективную процентную ставку. При частоте начисления 1 это составляет \ (i_ {New} = IY \) ежегодно начисляемым.

Возвращаясь к сценарию открытия, сравнивая процентные ставки, составляющие 6,6% на полугодовой основе и 6,57% на квартальной основе, необходимо выразить обе ставки в одних и тех же единицах.Следовательно, вы можете преобразовать обе номинальные процентные ставки в эффективные.

По ставке 6,6%, начисленной раз в полгода, эффективно начисляется 6,7089%, а по ставке 6,57%, начисляемой ежеквартально, — 6,7336%. Лучшая ставка по ипотеке — 6,6%, начисляемая раз в полгода, так как это приводит к ежегодному снижению процентных ставок.

Важные примечания

Калькулятор Texas Instruments BAII Plus имеет встроенный конвертер эффективных процентных ставок под названием ICONV, расположенный на второй полке над клавишей с цифрой 2.Чтобы получить к нему доступ, нажмите 2-й значок ICONV. Вы получаете доступ к трем входным переменным с помощью кнопок прокрутки ↑ или ↓. Используйте эту функцию, чтобы найти любую из трех переменных, а не только эффективную ставку.

Чтобы использовать эту функцию, введите две из трех переменных, вводя каждый фрагмент данных и нажимая ENTER, чтобы сохранить его.Когда вы будете готовы найти неизвестную переменную, прокрутите, чтобы вывести ее на дисплей, и нажмите CPT. Например, используйте эту последовательность, чтобы найти эффективную ставку, эквивалентную номинальной ставке 6,6%, начисляемой каждые полгода:

\ [2 \ mathrm {nd} \ text {} \ mathrm {ICONV}, 6.6 \ text {Enter} \ uparrow, 2 \ text {Enter} \ uparrow, \ mathrm {CPT} \ nonumber \]

\ [\ text {Ответ:} 6.7089 \ nonumber \]

Пути к успеху

Ежегодно начисленные процентные ставки можно использовать, чтобы быстро ответить на распространенный вопрос: «Сколько времени нужно, чтобы мои деньги удвоились?» Правило 72 — это эмпирическое правило, гласящее, что 72%, разделенные на ежегодно начисляемую ставку доходности, приблизительно равны количеству лет, необходимых для удвоения денег.Написано алгебраически, это

\ [\ text {Приблизительные годы} = \ dfrac {72 \%} {IY \ text {ежегодно}} \ nonumber \]

Например, для удвоения денег, инвестируемых под 9% годовых, требуется примерно \ (72 \ div 9 \% = 8 \) лет (фактическое время составляет 8 лет и 15 дней). В качестве альтернативы, деньги, инвестируемые под 3% годовых, удваиваются примерно за \ (72 \ div 3 \% = 24 \) лет (фактическое время составляет 23 года и 164 дня). Обратите внимание на то, насколько приблизительные значения приблизительны к фактическому времени.

Упражнение \ (\ PageIndex {1} \): подумайте

2. заимствования?

Ответ

1. Эффективная ставка равна номинальной ставке или превышает ее.
2. 1. 9%. так как больше процентов заработано
   2. 8%, так как проценты меньше
3. Восемнадцать лет, так как более высокая ставка требует меньше времени на удвоение

Пример \ (\ PageIndex {1} \): понимание ваших инвестиций

Если ваша инвестиция приносит прибыль 5.5% ежемесячно, какова эффективная процентная ставка? В соответствии с Правилом 72, сколько примерно времени потребуется вашим инвестициям, чтобы удвоиться при этой эффективной ставке?

Раствор

Рассчитайте эффективную процентную ставку (\ (i_ {New} \)). Как только это станет известно, примените Правило 72, чтобы приблизительно рассчитать время удвоения.

Что вы уже знаете

Шаг 1 :

Исходная номинальная процентная ставка и начисление сложных процентов вместе с новым начислением сложных процентов известны: \ (IY = 5.5%; CY_ {Old} \) = ежемесячно = 12; \ (CY_ {New} \) = 1

Как добраться

Шаг 2 :

Примените Формулу 9.1 к исходной процентной ставке.

Шаг 3 :

Применяйте формулу 9.4, где \ (i_ {New} = IY \) ежегодно.

Шаг 4 :

Чтобы приблизительно ответить, сколько времени потребуется, чтобы деньги удвоились, примените Правило 72.

Выполнить

Шаг 2 :

\ [i_ {Old} = \ dfrac {5.{\ frac {12} {1}} — 1 = 0,056408 = 5,6408 \% \ nonumber \]

Шаг 4 :

\ [\ text {Приблизительные годы} = \ dfrac {72 \%} {5.6408 \%} = 12.76 \ nonumber \]

Инструкции к калькулятору

2-й значок

Вы фактически зарабатываете 5.6408% годовых. При такой процентной ставке для удвоения основной суммы долга потребуется примерно 12¾ лет, или 12 лет и 9 месяцев.

Пример \ (\ PageIndex {2} \): автокредит

Когда вы ищете ссуду на покупку автомобиля, все банки указали вам ежемесячные комбинированные ставки (которые типичны для ссуд на покупку автомобиля), самая низкая из которых составляет 8,4%. На вашей последней остановке агент кредитного союза говорит, что, взяв у него автокредит, с вас будет взиматься 8,65%. Что вы должны выбрать: ссуду в банке или ссуду кредитного союза?

Раствор

Так как ссуда на покупку автомобиля начисляется ежемесячно, это нормально, конвертируйте эффективную ставку в ежемесячную ставку (\ (IY \)), чтобы она соответствовала всем остальным котировкам.

Что вы уже знаете

Шаг 1 :

Эффективная ставка и начисление сложных процентов следующие: \ (i_ {New} = 8,65%; CY_ {Old} \) = ежемесячно = 12; \ (CY_ {New} \) = 1

Как добраться

(Примечание: в этом случае известен \ (i_ {New} \), поэтому процесс обратный, чтобы прийти к \ (IY \). Таким образом, шаги 2 и 3 выполняются в обратном порядке.)

Шаг 2 :

Замена в Формуле 9.{1/12} = 1 + i_ {Old} \\ & 1.006937 = 1 + i _ {\ text {Old}} \\ & 0.006937 = i _ {\ text {Old}} \ end {align} \ nonumber \ ]

Шаг 3 :

\ [\ begin {выровнено} 0,006937 & = \ dfrac {IY} {12} \\ IY & = 0,083249 \ text {или} 8,3249 \% \ end {выровнено} \ nonumber \]

Инструкции к калькулятору

2-й значок

Предложение кредитного союза в размере 8,65% фактически эквивалентно 8,3249% ежемесячно начисленных процентов. Если самая низкая ставка от банков составляет 8,4% ежемесячно, предложение кредитного союза является лучшим выбором.

Эквивалентные процентные ставки

Иногда вам необходимо преобразовать номинальную процентную ставку в другую номинальную процентную ставку, которая не является эффективной. Например, в начальном сценарии этого раздела все ваши ипотечные ставки указывались раз в полгода, за исключением одной месячной ставки.Один из способов сравнить эти ставки — сделать их все эффективными. Альтернативный вариант — взять «чудаковатый» коэффициент и преобразовать его в соответствие со всеми остальными ставками. Это вызывает концепцию эквивалентных процентных ставок, которые представляют собой процентные ставки с разными сложными процентами, которые дают одинаковую эффективную ставку и, следовательно, равны друг другу. Через год две эквивалентные ставки имеют одинаковую будущую стоимость.

Как это работает

Для пересчета номинальных процентных ставок новая формула не требуется.Вместо этого вы вносите незначительные изменения в процедуру эффективной процентной ставки и добавляете дополнительный шаг. Выполните следующие действия, чтобы рассчитать любую эквивалентную процентную ставку:

Шаг 1 : Для номинальной процентной ставки, которую вы конвертируете, определите номинальную процентную ставку (IY) и частоту начисления сложных процентов (\ (CY_ {Old} \)). Также укажите новую частоту начисления сложных процентов (\ (CY_ {Old} = 1 \)).

Шаг 2 : Примените Формулу 9.1 для расчета исходной периодической процентной ставки (\ (i_ {Old} = 1 \)).

Шаг 3 : Примените Формулу 9.4 для расчета новой периодической процентной ставки (\ (i_ {New} \)).

Шаг 4 : Примените Формулу 9.1, используя \ (i_ {New} \) и \ (CY_ {New} \), переставьте и найдите новую конвертированную номинальную процентную ставку (\ (IY \)).

Еще раз возвращаясь к ставкам по ипотечным кредитам из первой части раздела, сравните 6,6% сложную ставку за полгода с 6,57% квартальной ставкой путем преобразования одного начисления в другой. Какую процентную ставку вы конвертируете — это произвольно.В этом случае выберите преобразование ежеквартальной комбинированной ставки 6,57% в эквивалентную номинальную ставку, начисляемую раз в полгода.

Шаг 1 : Исходная номинальная процентная ставка \ (IY = 6. {4 \ div 2} -1 = 0.033119 \)

Шаг 6 : Применение формулы 9.1, \ (0,033119 = \ dfrac {I Y} {2} \) или \ (IY = 0,06624 \).

Таким образом, 6,57% начисленных процентов за квартал эквивалентны 6,624%, начисленным за полугодие. Выберите ставку по ипотеке в размере 6,6%, начисляемую раз в полгода, так как это самая низкая доступная ставка. Конечно, это то же самое решение, которое вы приняли ранее.

Важные примечания

Преобразование номинальных курсов на калькуляторе BAII Plus выполняется в два этапа:

Шаг 1 : Преобразуйте исходную номинальную ставку и начисление сложных процентов в эффективную ставку.Введите NOM и C / Y, затем вычислите EFF.

Шаг 2 : Введите новое значение C / Y и вычислите NOM.

В приведенном выше примере ставки по ипотеке используйте следующую последовательность:

\ [2 \ text {nd ICONV}, 6.57 \ text {Enter} \ uparrow, 4 \ text {Enter} \ uparrow, \ text {CPT} \ downarrow, 2 \ text {Enter} \ downarrow, \ text {CPT } \ nonumber \]

\ [\ text {Ответ:} 6.623956 \ nonumber \]

Хороший способ запомнить эту технику — не забывать «сначала подниматься, затем спускаться по лестнице».«Чтобы преобразовать номинальную ставку в эффективную, дважды нажмите« \ (\ uparrow \) ». Чтобы преобразовать эффективную ставку обратно в номинальную, дважды нажмите« \ (\ downarrow \) ». вверх-вниз по лестнице!

На что обратить внимание

При пересчете процентных ставок наиболее распространенный источник ошибок заключается в том, что путают два значения частоты начисления сложных процентов или \ (CY \). При выполнении шагов четко различите старое сложное соединение (\ (CY_ {Old} \)), из которого вы хотите преобразовать, и новое сложное соединение (\ (CY_ {New} \)), в которое вы хотите преобразовать.Небольшое дополнительное время, потраченное на повторную проверку этих значений, поможет избежать ошибок.

Упражнение \ (\ PageIndex {2} \): подумайте

1. Если вы конвертируете квартальную ставку в месячную, будет ли конвертированная номинальная ставка выше или ниже?

Ответ

1. Выше. Проценты зачисляются на счет реже, поэтому каждый раз нужно вносить больше процентов.
2. Нижний. Проценты зачисляются на счет чаще, поэтому каждый раз требуется меньше процентов.

Пример \ (\ PageIndex {3} \): какие инвестиции выбрать?

Вы рассматриваете три различных инвестиционных проекта с процентной ставкой 7,75%, начисленные за полгода, 7,7%, за квартал, и 7,76%, за полугодие. Какие инвестиции предлагают самую высокую процентную ставку?

Раствор

Обратите внимание, что две из трех процентных ставок начисляются раз в полгода, а только одна — ежеквартально. Хотя вы можете преобразовать все три ставки в эффективные ставки (для чего потребуется три расчета), проще преобразовать квартальную ставку с начислением сложных ставок в полугодовую ставку.Затем все ставки суммируются раз в полгода и, следовательно, сопоставимы.

Что вы уже знаете

Шаг 1 :

Исходная процентная ставка и начисление сложных процентов известны: \ (IY \) = 7,7%; \ (CY_ {Old} \) = ежеквартально = 4; \ (CY_ {New} \) = раз в полгода = 2

Как добраться

Шаг 2 :

Примените Формулу 9.1 к исходной процентной ставке.

Шаг 3 :

Преобразуйте исходную процентную ставку в новую периодическую ставку, используя Формулу 9.{4 \ div2} -1 = 0,038870 \ nonumber \]

Шаг 4 :

\ [\ begin {выровнено} 0,038870 & = \ dfrac {IY} {2} \\ IY & = 0,077741 \ text {или} 7,7741 \% \ end {выровнено} \ nonumber \]

Инструкции к калькулятору

2-й значок

Квартальная начисленная ставка в размере 7,7% эквивалентна 7,7741%, начисляемая каждые полгода. По сравнению с полугодовыми сложными ставками 7,75% и 7,76%, квартальная ставка 7,7% является самой высокой процентной ставкой для инвестиций.

Эффективная процентная ставка — значение, формула, важность и многое другое

Эффективная процентная ставка — это истинная процентная ставка, которую компания или физическое лицо зарабатывает или выплачивает в течение определенного периода времени в результате начисления сложных процентов.Это может быть процентная ставка на инвестиции, кредит или любой другой финансовый продукт.

Можно также назвать такую ​​ставку, как эффективная ставка, годовая эквивалентная ставка, ставка дисконтирования, внутренняя ставка доходности, доходность к погашению, рыночная процентная ставка, требуемая процентная ставка и годовая процентная ставка (APR).

Эффективная процентная ставка — это ключевой термин в финансах, поскольку она помогает сравнивать различные финансовые продукты, в которых проценты рассчитываются на основе начисления сложных процентов. Эти финансовые продукты могут быть кредитными линиями, займами или инвестиционными инструментами, такими как депозитные сертификаты.

Чем отличается от номинального процента?

Номинальная процентная ставка — это ставка, которую, по заявлению финансового продукта, он дает. Например, если фиксированный депозит (FD) предлагает 8% годовых, эти 8% являются номинальной процентной ставкой. Эффективная ставка может отличаться от номинальной из-за нескольких факторов. Этими факторами являются:

• Сколько раз производилось начисление сложных процентов для данного финансового продукта.
• Сумма, которую платит инвестор.
• Фактические проценты, которые инвестор выплачивает или получает.

Помимо этого, существует еще несколько факторов, которые могут в еще большей степени влиять на эффективную процентную ставку. Это:

Дополнительные комиссии : продукт может потребовать от инвестора или заемщика уплаты некоторых скрытых комиссий. Включение таких сборов в расчет может изменить эффективную ставку.
Корректировка суммы на основе рыночной ставки : если инвестор считает, что рыночная ставка продукта больше или меньше номинальной процентной ставки, то он может предложить цену меньше или больше номинальной стоимости долга.Например, если рыночная ставка выше в случае ссуды, то заемщик платит меньше по долгу. Это приводит к более высокому эффективному выходу.

Например, предположим, что по облигации на 1000 долларов выплачивается 5% или 50 долларов в год до срока действия облигации. Если через год рыночная процентная ставка вырастет, скажем, на 6%, тогда 5% -ная облигация потеряет часть своей стоимости, потому что аналогичная облигация на 1000 долларов дает теперь 6%. Таким образом, инвестор пойдет на 5% -ную облигацию только в том случае, если ее эффективная ставка составляет 6%, то есть он или она сейчас заплатит менее 1000 долларов за ту же 5% -ную облигацию.n — 1

Здесь «i» — номинальная процентная ставка, «n» — количество периодов начисления сложных процентов.

По общему правилу, по мере увеличения количества периодов начисления сложных процентов эффективная годовая процентная ставка также повышается. Например, ежеквартальное начисление сложных процентов дает более высокий доход по сравнению с полугодовым начислением сложных процентов, в то время как ежемесячное начисление сложных процентов дает больше прибыли, чем квартальное. Точно так же ежедневное начисление сложных процентов дает более высокую доходность, чем ежемесячная.

Хотя эффективная ставка увеличивается с увеличением числа периодов начисления сложных процентов, есть предел для этого.Даже если кто-то пытается составить бесконечное количество раз, то есть каждую секунду или микросекунду, предел будет достигнут. Для расчета эффективной годовой процентной ставки с непрерывным начислением сложных процентов мы возводим число «е» в степень процентной ставки. Число е равно 2,71828.

Например, для ставки 10% эффективная годовая процентная ставка с непрерывным начислением сложных процентов будет 10,517%. Для сравнения, ежедневное начисление сложных процентов составляет 10,516%, а ежемесячное — 10,471%.

Почему это полезно?

Чтобы продемонстрировать полезность эффективной ставки, давайте рассмотрим пример.Предположим, Джон вкладывает деньги в инвестицию (A), которая приносит ему 10% начисленных процентов ежемесячно, и инвестицию (B), которая приносит ему 10,1% сложенных процентов раз в полгода. С самого начала кажется, что инвестиция B более прибыльна, но расчет эффективной ставки покажет реальную вещь.

Эффективная процентная ставка для инвестиции A составляет 10,47%, а для инвестиции B — 10,36%. Итак, исходя из процентной ставки, вложение A более выгодно.

Когда банки не используют эффективную ставку?

Когда вы подаете заявку на ссуду, банки или другие финансовые организации используют номинальную процентную ставку, а не эффективную ставку.Они делают это, чтобы заставить вас поверить, что вы платите меньшую процентную ставку. Например, кредит, который, по словам банка, составляет 12%, но при ежемесячном начислении процентов эффективная ставка составит 12,69%

С другой стороны, когда банки выплачивают проценты по депозиту, они обычно рекламируют эффективную годовую ставку. Причина одна и та же — эффективная ставка по депозиту выглядит более привлекательной, чем номинальная. ^1–3

Поделитесь знаниями, если хотите Показать ссылки

1. О чем нам говорит эффективная годовая процентная ставка [Источник]
2. Как рассчитать эффективную процентную ставку — AccountingTools [Источник]
3. Эффективная годовая ставка ( EAR) — Как рассчитать эффективную процентную ставку [Источник]

Калькулятор эффективной процентной ставки

О калькуляторе эффективной процентной ставки

Калькулятор эффективной процентной ставки используется для расчета эффективной годовой процентной ставки на основе номинальной годовой процентной ставки и количество периодов начисления сложных процентов в год.

Что такое эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка — это процентная ставка по ссуде или финансовому продукту, пересчитанная с номинальной процентной ставки как процентная ставка с годовыми сложными процентами, подлежащими уплате в просрочку. Он используется для сравнения годовой процентной ставки по кредитам с различными условиями начисления сложных процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно и т. Д.). Ее также называют эффективной годовой процентной ставкой, годовой эквивалентной ставкой (AER) или просто эффективной ставкой.

Какова формула расчета эффективной процентной ставки?

Эффективная процентная ставка рассчитывается так, как если бы она начислялась ежегодно. Ниже приводится формула расчета эффективной процентной ставки:

r = [1 + (i / n)] ⁿ — 1

Где:
r = эффективная процентная ставка
i = номинальная годовая процентная ставка
n = количество периодов начисления сложных процентов в год (например, 12 для ежемесячное начисление процентов)

Если начисление сложных процентов является непрерывным, расчет будет следующим:

r = e ⁱ — 1

Где:
r = эффективная процентная ставка
i = номинальная годовая процентная ставка
e = 2.71828183

Таблица эффективных процентных ставок

В приведенной ниже таблице эффективных процентных ставок показана эффективная годовая ставка, основанная на частоте начисления сложных процентов для номинальных процентных ставок от 1% до 50%:

29%

33%

45%

49%

7

Связанные

Эффективная процентная ставка — PNB Housing Finance Company

Эффективная процентная ставка 2,63% после PMAY и налоговой льготы

Иллюстрация —

Стоимость дома (A) — 35 000 000 рупий
Сумма жилищного кредита (B) — 24 000 000 рупий / — (70% от стоимости)
Субсидия PMAY (C) — 2 30 167 рупий / — Чистая сумма займа
( BC) — 21,69 844 рупий / — *

Годы	Основная сумма кредита на открытие	Выплата процентов	Погашение основного долга (Предоплата в размере 1,50,000 рупий / — стр.а. для получения максимальной налоговой выгоды)	Сэкономлено на налогах **	Выплаченная чистая сумма (без налоговой экономии)
1	21,69 844	1,82,780	1,50 000	1,02,829	2,29,951
2	20,19 844	1,69,521	1,50 000	98 732	2,20,789
3	18,69 844	1,56,263	1,50 000	94 634	2,11 628
4	17,19 844	1,42 004	1,50 000	90 538	2,02,466
5	15,69 844	1,29,746	1,50 000	86 441	1,93,304
6	14,19 844	1,16,487	1,50 000	82 344	1,82,142
7	12,69 844	1,03,228	1,50 000	78 248	1,74,981
8	11,19 844	89 970	1,50 000	74,151	1,65 819
9	9,69 844	76711	1,50 000	70 054	1,56,657
10	8,19 844	63 452	1,62 513	65 957	1,60 008
11	6,57,332	49 088	1,76 877	61 518	1,64,447
12	4,80,455	33 453	1,92,512	56 687	1,69 278
13	2,87 943	16 437	209 528	51 429	1,74,536
14	78 415	1,474	78 415	24 686	55 203
Всего		13,31 614	21,69 844	10,38,249 **	24,63,209

(Все цифры в индийских рупиях)
* Субсидия на выплату процентов, полученная от NHB в размере 2 30 156 индийских рупий, вычитается непосредственно из суммы кредита, таким образом, непосредственно уменьшая сумму кредита до 21 69 844 индийских рупий.

Головки	Сумма (INR)
Выплата процентов	13,31 614 / —
Снижение налогов **	10,38,249 / —
Выплата клиентом льготы по почтовому налогу	2,93,365 / —
Субсидия PMAY	2 30 156
Чистый платеж клиента	63 209 / —
Эффективная процентная ставка для 24 000 000 индийских рупий / —	2.63%

** Общая экономия на налогах рассчитана в размере 30,90% от суммы займа в размере 21,69 844 индийских рупий / -.
Свяжитесь с нами для получения мгновенного кредита PMAY (CLSS) за 3 минуты — Подайте заявку сейчас

Эффективная процентная ставка в контексте ссуд — Руководство по бухгалтерскому учету

Узнайте об эффективной годовой процентной ставке в контексте ссуд.

1. Введение в эффективную годовую процентную ставку для кредитов

Эффективная годовая процентная ставка по кредитам измеряет реальную
(истинная) стоимость кредита.Расчет эффективной процентной ставки варьируется
в зависимости от типа кредита. Давайте посмотрим на различные типы кредитов, чтобы увидеть
как определяется эффективная процентная ставка.

2. Эффективная годовая процентная ставка по одноразовым кредитам

Ссуды с единовременным платежом — это ссуды, которые погашаются в определенный день.
Есть два метода, которые можно использовать для расчета эффективной годовой
процентная ставка по одноразовым кредитам (см. таблицу ниже).

Иллюстрация 1: Эффективные годовые процентные ставки (EAR) на
ссуды с разовым платежом

Проценты начисляются на заемную сумму. Заявленные и эффективные процентные ставки совпадают.

EAR = Процентные поступления

Если по кредиту требуется компенсационный баланс: Выручка = Принцип x Выручка в процентах Процент выручки = 100% — Процент компенсационного баланса

Из суммы кредита вычитаются проценты. Заемщик вносит предоплату по финансированию.

EAR = Проценты (основной процент)

Если по кредиту требуется компенсационный баланс: Выручка = Основная сумма x Процент выручки — Проценты Процент выручки = 100% — Процент компенсационного остатка

Давайте рассмотрим несколько примеров, чтобы увидеть, как эффективная годовая процентная ставка
Ставка рассчитана для одноразовых кредитов.

Ссуды с единовременным платежом Пример 1:

Компания ABC может взять ссуду в размере 100 000 долларов США в Банке X или Банке Y. Банк X может
предоставить годовую ссуду под 10%, выплаченную при наступлении срока погашения, в то время как банк Y может предоставить ссуду под
дисконтированная основа с процентной ставкой 10%. Какой банк взимает более низкую эффективную
годовая процентная ставка (EAR)?

EAR (банк X) = 0,10

EAR (банк Y) =	100 000 долл. США x 0.10	= 0,1111
	100 000 долл. США x (1 0,10)

Как видим, компания ABC должна взять ссуду в банке X, поскольку она
заряжает нижнее ухо.

Ссуды с единовременным платежом Пример 2:

Компания ABC взяла ссуду в размере 500 000 долларов США под 10% годовых от банка X.
Проценты подлежат выплате при наступлении срока погашения. Банк X требует 20% компенсационного баланса.Какая эффективная годовая процентная ставка?

EAR =	Основная сумма x процентная ставка
	Основное x (1 компенсационный остаток%)

EAR =	500 000 долл. США x 0,10	= 0,1250
	500 000 долл. США x (1 0.20)

3. Эффективная годовая процентная ставка по кредитной линии

В рамках кредитной линии заемщик может ссужать деньги по займу
учреждение (например, банк) на регулярной основе до определенной суммы. В
от заемщика может потребоваться хранение депозита, по которому не начисляются проценты.
Такой депозит называется компенсационным балансом , который обычно
представлены как процент от ссуды. Если компенсирующий баланс помещен на
неиспользованная часть кредитной линии, процентная ставка будет меньше.

Чтобы рассчитать эффективную годовую процентную ставку по кредитной линии,
можно использовать следующую формулу:

EAR =	Основная сумма x процентная ставка
	Основной компенсационный баланс

Пример кредитной линии 1:

Компания ABC имеет кредитную линию в размере 100 000 долларов США в банке Z.Компания должна
поддерживать следующие компенсационные остатки: 15% по непогашенной ссуде и 10%
по неиспользованной части кредитной линии. Компания заняла 60 000 долларов. В
процентная ставка по кредиту составляет 12%. Какая эффективная годовая процентная ставка?

Требуемый депозит равен: 60 000 долларов США x 15% + 40 000 долларов США x 10% = 13 000 долларов США

EAR =	60 000 долл. США x 0,12	= 0.1532
	60 000 долл. США 13 000 долл. США

Эффективная процентная ставка по этой ссуде (по кредитной линии) составляет
15,32%.

Еще не участник?

Узнайте, почему люди присоединяются к нашему
онлайн-курс бухгалтерского учета:

.

No related posts.