Эффективная процентная ставка. Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка

В последние несколько лет финансовое и экономическое положение государства зависит напрямую от состояния банковской системы. Именно по этой причине российская банковская система должна постоянно укрепляться и эффективно развиваться. Это совершенно неизбежно, ведь огромное количество банков непрерывно создает друг другу конкуренцию в битве за будущих клиентов. На данный момент банки предоставляют огромнейший спектр финансовых услуг для представителей физических лиц и бизнеса.

Одним из основных методов получения дохода регулярно является кредитование юридических и физических лиц. Оно именно поэтому и остается на данный момент основным видом банковской деятельности. Данная услуга предоставляется по разнообразным схемам и направлениям: кредитование покупки жилья, кредитование бизнеса, кредитование потребительских нужд, автокредитование, а также многое другое. С понятием кредитования тесно связано такое понятие, как эффективная процентная ставка.

Клиентов кредитные организации привлекают посредством разнообразных кредитных продуктов и акций, низкими ставками процентов, а то и совсем беспроцентными кредитами, выгодными ставками и удобными графиками. Такие маркетинговые приемы в большинстве случаев являются только банковской уловкой, ориентированной на привлечение клиентов. Ни один банк не решится вести деятельность себе в убыток, все они в любом случае по любым кредитным продуктам будут получать необходимую прибыль. В том случае, если ставки процента низкие или вообще нулевые, банк получает прибыль с разных комиссий от обслуживания клиента. Именно по этой причине каждому клиенту стоит знать, что собой представляет эффективная процентная ставка. Если заемщик не обладает необходимыми навыками и знаниями для ее расчета, то ее расчетом должен заниматься кредитный специалист по консультации клиентов по условиям договора, заключенного с банком.

Эффективная процентная ставка – это абсолютная стоимость кредита, в процессе расчета учитывающая не только номинальную ставку процента, но и затраты на его оформление и обслуживание. Ее распределяют на весь срок кредита, а выражена она в процентном отношении от суммы, которая была выдана. Российское законодательство говорит о том, что с июля 2007 года все российские организации обязаны демонстрировать заемщику расчет эффективной ставки по кредитам, которые выдаются. Необходимо это клиентам банка, так они могут понять, какие переплаты по кредиту они понесут. Часто случается так, что эффективная процентная ставка превышает номинальную в 2-3 раза. Ее можно рассчитать с использованием множества разных способов. Для пользователей сети интернет доступны специализированные калькуляторы, размещенные на банковских порталах или на сайте банка, куда желает обратиться клиент. Расчет можно произвести только в том случае, если знать абсолютно все платежи, взимаемые за время пользования кредитом.

Перед тем как оформить кредит, заемщик должен изучить максимально детально все пункты и важнейшие условия договора, а в особенности раздел, описывающий, как должна быть рассчитана эффективная процентная ставка. Правильнее всего будет изучить условия всех банков для подбора самого подходящего и доступного займа. Однако не все заемщики оценивают только этот показатель, для некоторых предпочтительнее всего обращаться в надежные банки с репутацией определенного типа.

Эффективная процентная ставка по вкладу рассчитывается почти также, как и в случае кредита, только для клиента этот показатель означает, сколько он получит денег в результате использования того или иного вклада.

Получается, что клиент должен оценивать, насколько эффективен для него будет тот процент, который в результате получится. Если речь идет о кредите, то человек может выбрать подходящий банк, опираясь не только на его репутацию, но и на эффективную ставку процента, что даст ему большее преимущество.

fb.ru

Что такое эффективная процентная ставка

Предложения банков иногда настолько заманчивы, что, казалось бы, выгоднее оформить кредит едва ли удастся в другом месте. Прежде чем подписывать договор, потратьте немного времени и изучите эффективную процентную ставку. Возможно, в итоге условия покажутся вам не такими привлекательными.

Суть эффективной процентной ставки

Кредит содержит в себе зачастую не только фиксированные ежемесячные выплаты, но и комиссии, подчас скрытые. Эффективная процентная ставка (ЭПС) – это совокупность всех платежей, комиссий с учетом схемы погашения и длительности кредитования. Проще говоря, это фактическая ставка годовых процентов, которую будет выплачивать заемщик или процент, который в общей сложности выплатит вкладчику банк. При подсчете такой ставки не учитываются суммы, которые пошли на страхование, услуги нотариуса и прочие сопутствующие траты. А вот приплюсовать следует такие затраты как погашение основного долга и процентов, комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета, расчетное и операционное обслуживание. Расчет процентной ставки позволяет заемщику более реально оценить выгоду предложения того либо иного банка.

Немного сложнее обстоят дела с ЭПС по кредитным картам, ведь на них постоянно происходит движение средств. За счет этого меняется сумма процентов, которые в разные периоды времени различны, поскольку начисляются на остаток долга. Для расчета примерного размера эффективной процентной ставки в случае с кредитными картами обычно берется в расчет ситуация, согласно которой заемщик сразу снял весь лимит и выплачивает его равными частями в течение максимального срока. Это, конечно, не дает объективной информации о размере ставки. То же касается кредитов, которые можно погасить досрочно, но расчет ЭПС позволяет понять, насколько максимально отличается заявленный банком процент от реально взимаемого.

Расчеты ЭПС

Размеры эффективной процентной ставки зависят от множества условий. Самостоятельно рассчитать ее тяжело, ведь нужно учитывать срок кредитования, тип платежа, периодичность погашения, размер первоначального взноса. Корректную информацию при сравнении нескольких предложений можно получить лишь в том случае, если условия выдачи кредита идентичны в разных интересующих вас банках, а типы платежей — одинаковы. В идеале представители банка должны известить клиента о размерах ЭПС еще до момента подписания договор и прописать сумму в договоре, а не приложении к нему. На практике это осуществляется крайне редко, поэтому многие клиенты озадачены самостоятельными расчетами процентных ставок по кредитам.

Несмотря на отсутствие возможности рассчитать быстро и просто необходимую информацию, многие потенциальные заемщики стремятся это сделать. Для подсчета ЭПС на многих сайтах предусмотрены специальные кредитные калькуляторы, которые помогают рассчитать значение с учетом условий по конкретному предложению. Есть и формулы, позволяющие собственноручно произвести расчет, но они достаточно сложные, а т.к. ЭПС зависит от многих факторов, нельзя гарантировать идеальных показателей.

Что такое эффективная процентная ставка

4.4 (87.92%) 53 голос(ов)

credit101.ru

Эффективная процентная ставка - это... Что такое Эффективная процентная ставка?

Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это истинная стоимость кредита с учетом всех планируемых расходов, которые понесет заемщик за время пользования кредитом.

В тексте указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», вступающих в силу 12 июня 2008 года, вместо понятия «эффективная процентная ставка» используется понятие «полная стоимость кредита».

Ссылки

Wikimedia Foundation. 2010.

Электровоз ЭП200
ЭР

Смотреть что такое "Эффективная процентная ставка" в других словарях:

Эффективная процентная ставка — годовая ставка сложных процентов, используемая в качестве меры доходности финансовой операции. См. также: Сложные процентные ставки Финансовый словарь Финам. Эффективная процентная ставка Эффективная процентная ставка ставка по кредитам,… … Финансовый словарь
Эффективная процентная ставка — (effective interest rate) фактически используемая процентная ставка, отличная от номинальной, напр., в результате действия тех или иных надбавок и скидок, включения затрат на обслуживание кредита и т.п … Экономико-математический словарь
эффективная процентная ставка — Фактически используемая процентная ставка, отличная от номинальной, напр., в результате действия тех или иных надбавок и скидок, включения затрат на обслуживание кредита и т.п. [http://slovar lopatnikov.ru/] Тематики экономика EN effective… … Справочник технического переводчика
Эффективная процентная ставка — годовая ставка сложных процентов, используемая в качестве меры доходности финансовой операции. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
Эффективная процентная ставка — EFFECTIVE INTEREST RATE Доход, исчисляемый на основе цены покупки облигации. Например, если облигация имеет номинальную стоимость Ј100 и доходность 5% годовых, она приносит прибыль в Ј5. Однако если на открытом рынке такую облигацию можно купить… … Словарь-справочник по экономике
Эффективная процентная ставка по кредиту — Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию. Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки… … Банковская энциклопедия
Эффективная тарифная ставка — EFFECTIVE RATE OF PROTECTION Прирост добавленной стоимости продукции отечественного производства как результат проведения правительством страны политики таможенного протекционизма. Предположим, что родственная готовая продукция отечественного и… … Словарь-справочник по экономике
Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… … Энциклопедия инвестора
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — норма доходности финансово кредитных сделок; отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени (месяц, год), к величине ссуды. От П.с. во многом зависит прибыль кредитора. В условиях инфляции П.с. увеличивается, так как… … Юридическая энциклопедия
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — норма доходности финансово кредитных сделок; отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени (месяц, год), к величине ссуды. От П.с. во многом зависит прибыль кредитора. В условиях инфляции П.с. увеличивается, так как… … Энциклопедический словарь экономики и права

dic.academic.ru

Эффективная процентная ставка Википедия

Эффективная процентная ставка (ЭПС, EIR, Effective Interest Rate) - процентная ставка (ставка дисконтирования), при которой дисконтированная стоимость денежного потока от финансового инструмента (актива, обязательства, инвестиционного проекта и т.д.) равна некоторой оценке текущей стоимости этого инструмента (вложений). Эффективная процентная ставка может определяться за любой временной интервал, но обычно подразумевается годовая эффективная процентная ставка.

ЭПС - это ставка сложных процентов, учитывающая временную ценность денег, позволяющая сопоставлять различные денежные потоки, инструменты, активы, обязательства, проекты между собой.

В различных ситуациях могут применяться разные наименования. Для облигаций применяется понятие доходность к погашению (YTM, ), для инвестиционных проектов - внутренняя норма доходности (ВНД, IRR, Internal Rate of Return).

Метод ЭПС является основным методом оценки финансовых активов и обязательств в МСФО (см.IFRS 9) при их учёте по амортизированной стоимости. На момент первоначального признания инструмент отражается по справедливой стоимости и исходя из нее определяется ЭПС. В дальнейшем стоимость инструмента определяется как дисконтированная по этой первоначальной ЭПС стоимость денежного потока от инструмента, ожидаемого после текущего момента

Формализованное описание

Общее определение

В соответствии с определением, ЭПС по финансовому инструменту со стоимостью S (на данный момент времени) в общем случае определяется как решение относительно r уравнения

S=∑i=1nCFti(1+r)ti{\displaystyle S=\sum _{i=1}^{n}{\frac {CF_{t_{i}}}{(1+r)^{t_{i}}}}}

где CFti{\displaystyle CF_{t_{i}}} - платеж по инструменту в момент времени ti{\displaystyle t_{i}} (время отсчитывается от текущего момента в единицах измерения r).

Если ЭПС определена за некоторый базовый период, то для определения ЭПС за период T, содержащий m базовых периодов (m не обязательно целое число) в вышеприведенном уравнении в степенях дисконтирующих множителей время необходимо также перевести в новые единицы,соответственно вместо вместо ti{\displaystyle t_{i}} нужно использовать ti/m{\displaystyle t_{i}/m}. Это эквивалентно тому, что вместо 1+r{\displaystyle 1+r} использовать (1+R)1/m{\displaystyle (1+R)^{1/m}}, следовательно имеем начисление сложных процентов, то есть

R=(1+r)m−1{\displaystyle R=(1+r)^{m}-1}

Простейший частный случай: процентный инструмент с гашением первоначальной суммы в конце срока

В наиболее простом случае, когда имеется инструмент (например, банковский вклад) со стоимостью S (сумма вклада), которая погашается ровно в той же сумме в конце срока, на которую начисляются проценты по ставке q за фиксированный период (период капитализации) в течение всего срока инструмента, уравнение для годовой ЭПС за этот базовый период имеет вид

S=∑i=1nq∗S(1+r)i+S(1+r)n=qS1−(1+r)−nr+S(1+r)−n{\displaystyle S=\sum _{i=1}^{n}{\frac {q*S}{(1+r)^{i}}}+{\frac {S}{(1+r)^{n}}}=qS{\frac {1-(1+r)^{-n}}{r}}+S(1+r)^{-n}}

Отсюда следует, что q=r, то есть в данном случае ЭПС за базовый период и номинальная ставка за этот же период равны друг другу (r=q). Однако, годовая ЭПС и годовая номинальная ставка будут отличаться, если проценты начисляются чаще одного раза в год, так как начисление процентов за год зависит от базовой ставки линейно (простые проценты), а ЭПС за годовой период определяется, как было указано выше, как сложные проценты. Если m - число базовых периодов в год, то годовая номинальная ставка будет равна Q=q*m, а годовая ЭПС будет равна

R=(1+r)m−1=(1+Q/m)m{\displaystyle R=(1+r)^{m}-1=(1+Q/m)^{m}}

это соотношение связывает годовую эффективную и номинальную процентные ставки по инструменту в данном простейшем случае. Соответственно, в таких случаях нет необходимости строить денежные потоки и решать уравнение для определения ЭПС. Достаточно применить указанную формулу.

Общий случай процентного инструмента с гашением первоначальной суммы в течение срока

В более общем случае первоначальная сумма погашается не в конце периода, а в течение срока инструмента. Денежный поток по инструменту представляет собой поток платежей через фиксированный промежуток времени (базовый период), являющихся гашением основного долга и процентами на оставшуюся часть основного долга за базовый период. К этому случаю можно отнести все стандартные кредиты и депозиты, если только нет по ним дополнительных доходов или расходов, учитываемых при расчете ЭПС. При этом график платежей не имеет значения (аннуитетный, дифференцированный, в конце срока и т.д.), важно только одинаковость периодов осуществления платежей (или капитализации процентов), отсутствие иных денежных потоков кроме погашения основного долга и процентов на его остаток. Необходимо отметить, что если проценты начисляются, например, ежемесячно, то формально месяцы имеют не одинаковую продолжительность, однако, в первом приближении этим можно пренебречь в расчетах.

Можно показать, что в этом общем случае ЭПС за базовый период равен в точности номинальной ставке за базовый период. Соответственно, можно годовую ЭПС определить по вышеуказанной стандартной формуле расчета годовой ЭПС в зависимости от количества базовых периодов в год.