Досрочное частичное погашение: Частичное досрочное погашение кредита: особенности, процедура, возможные сложности
Кредитный калькулятор с досрочным погашением
Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.
С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:
- Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
- Сумму досрочного платежа
- Выбрать способ перерасчета кредита
Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.
Особенности частично досрочного погашения кредита
При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:
- в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
- между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.
После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.
Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.
Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.
Изменяемая процентная ставка
Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.
Заемщики, как правило, используют любую возможность для досрочного погашения кредита, в том числе частичного погашения. Никаких законодательных ограничений на это счет не установлено. О том, как можно сделать частично-досрочную оплату кредита, вы узнаете из статьи.
Общие правила досрочного погашения кредита
По кредитному договору банк предоставляет заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные договором иные платежи.
Любой кредит (потребительский, целевой, ипотечный) заемщик может возвратить досрочно или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Эти правила установлены законом.
Но закон также не запрещает кредитным договором между банком и заемщиком устанавливать более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В случае частичного или полного досрочного возврата суммы кредита заемщик обязан уплатить банку проценты по договору до дня фактического возврата соответствующей суммы, включительно. Как правило, досрочное погашение производится на дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей, предусмотренном кредитным договором.
Если кредитным договором предусмотрено поручительство, то поручитель также может досрочно погасить кредит (в том числе частично).
Если погашаемый кредит обеспечен поручительством или залогом, то его частичное погашение до срока не требует внесения изменений в договор поручительства или залога.
Как можно расторгнуть кредитный договор
Важно иметь в виду, что заемщик не сможет досрочно погасить кредит, если у него имеется просроченная задолженность по кредиту. Чтобы реализовать намерения досрочного погашения, надо сначала полностью ликвидировать задолженность.
Более подробную информацию о частичном возврате кредита досрочно вы найдете в следующем разделе статьи.
Уведомление банка
Начать досрочный возврат кредита надо с уведомления об этом банка. Для уведомления существует срок, который указан в кредитном договоре. Уведомление представляется в форме заявления о досрочном (в том числе частичном) погашении кредита. Как правило, банки устанавливают форму такого заявления. Дело сводится к её заполнению и передаче представителю банка. Хотя банки часто предоставляют заемщику возможность подачи такого заявления через Интернет (сайт банка) без личного обращения в отделение банка.
Отметим, что подача заявления о частично-досрочном возвращении является важным шагом. Без такого заявления, даже при внесении денежных средств на банковский счет, привязанный к кредитному договору, банк досрочное погашение не оформит. Деньги со счета будут продолжать списываться в соответствии с графиком платежей.
Еще один важный момент. При полном досрочном погашении необходимо согласовать с банком величину вносимой суммы. Это нужно для того, чтобы кредит оказался полностью погашенным. Дело в том, что есть нюансы банковского учета, при которых внесенной суммы может оказаться недостаточно для полного погашения. Если же кредит гасится частично, то вносимую сумму лучше также согласовать с банком, а также получить от банка информацию об остатке денежных средств после внесения суммы.
Банк в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления от заемщика обязан:
- произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления банка;
- предоставить заемщику указанную информацию;
- предоставить информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика;
- предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, в случае если досрочный возврат привел к изменению его полной стоимости;
- предоставить новый график платежей, если такой график ранее предоставлялся заемщику.
При досрочном возврате части кредита нет необходимости изменять договор. В договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
В случае частично-досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта:
- снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения задолженности;
- сократить срок кредита.
Выбранный вариант согласовывается между заемщиком и банком.
Порядок частичного погашения
Как правило, частичное досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке:
1) заемщик после подачи письменного заявления в банк обязан обеспечить на счете к дате погашения задолженности и к моменту списания банком суммы погашения задолженности наличие денежных средств в необходимом размере;
2) банк определяет сумму остатка задолженности заемщика, производит перерасчет суммы ежемесячного платежа либо изменяет срок кредита. Начисление процентов на остаток задолженности клиента за вычетом поступившей на счет суммы частичного досрочного погашения задолженности возобновляется с даты частичного погашения задолженности;
3) банк выдает заемщику новый график платежей в день подачи заявления на частичное досрочное погашение задолженности. При этом новый график платежей, выдаваемый банком в связи с изменением порядка погашения задолженности, в день его выдачи подписывается клиентом для подтверждения согласия с таким изменением;
4) списание суммы частичного досрочного погашения задолженности осуществляется банком на следующий рабочий день после ближайшей даты платежа, следующей за датой частичного досрочного погашения задолженности, указанной в заявлении при наличии на счете в указанную дату необходимой суммы денежных средств;
5) в случае отсутствия на счете в дату погашения задолженности необходимой суммы, частичное досрочное погашение задолженности не осуществляется, а выданный новый график платежей признается недействительным, и действуют ранее согласованные с банком условия договора.
Возврат страховой премии: возможен ли при частичном погашении
Довольно часто банки при предоставлении кредита предлагают заемщику застраховать свою жизнь и имущество. Выбор остается за заемщиком. Он может отказаться от страховки. Тогда процентная ставка по кредиту будет выше. При согласии заемщика на страхование процентная ставка будет ниже. В случае согласия заемщика на страховку заключается договор страхования.
Мы рассмотрим только случаи заключенного кредитного договора с одновременным страхованием. Что происходит при частичном погашении кредита досрочно? Возможен ли возврат (хотя бы частичный) или уменьшение страховой премии?
В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.
По общему правилу договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая. Это происходит в случае полного возврата кредита. Если кредит возвращается досрочно и полностью, то договор страхования прекращается также досрочно. В этом случае, по идее, страховая компания может рассчитывать не на всю страховую премию, а на ту её часть, которая пропорциональна времени, в течение которого действовало страхование. Но довольно часто это правило работает только в случае, если возврат страховой премии предусмотрен договором страхования.
Это связано с тем, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.
Суды, рассматривая дела о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров — страхования и кредитного.
Если же по условиям договора выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования прекращает действие договора. Страховая премия в этом случае подлежит возврату в размере, пропорциональном оставшемуся до окончания действия договора периоду.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что при досрочном, но частичном (не полном) погашении кредита договор страхования не прекращается. Поэтому возврат страховой премии при таком погашении невозможен.
Россияне активно брали кредиты в марте, но уже в апреле стало понятно, что пандемия коронавируса затягивается. Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно. Лайф выяснил, с какими проблемами могут столкнуться заёмщики при досрочном погашении кредита.
Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.
Фото © ТАСС / Валерий Матыцин
— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.
Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.
Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.
— Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.
Фото © ТАСС / РБК / Екатерина Кузьмина
По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика. Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.
Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.
Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.
— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.
Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.
Еще несколько лет назад отечественные банки решительно не приветствовали досрочное погашение кредитов любых типов, а особенно рьяные из них даже выписывали заемщикам штрафы за столь «неприличное» поведение. После вмешательства государства ситуация в законодательстве изменилась в пользу клиентов банков, но ознакомиться с некоторыми нюансами досрочного погашения эксперты все равно рекомендуют.
Содержание
Скрыть
- Досрочное погашение
- Досрочное погашение кредита
- Досрочное погашение ипотеки
- Частичное досрочное погашение
- Рассчитать досрочное погашение
- Возврат страховки при досрочном погашении
Досрочное погашение
Досрочное погашение оформленного займа выгодно клиенту банка из-за возможности сократить расходы на обслуживание кредита. Как правило, условия досрочного погашения, как в полном, так и в частичном объеме, в обязательном порядке формулируются положениями кредитного договора. В соответствии с изменениями ст. 809 и ст. 810 ГК РФ с начала ноября 2011 года каждый гражданин РФ имеет право погашать кредиты в досрочном порядке. Заручаться согласием банковского учреждения при этом вовсе не обязательно. Возможность досрочного погашения предусмотрена как в полном объеме, так и частично.
Досрочное погашение кредита
Единственное условие досрочного погашения – уведомление финансовой организации о своем намерении минимум за 30 дней до перечисления средств. При этом банк вправе установить в договоре более короткий срок уведомления, а заемщик обязан оплачивать процентную часть только за фактический срок пользования кредитом.
Если ссуда оформлена до вступления в силу соответствующих поправок, досрочное погашение без санкций со стороны банка также разрешено. Если банк зафиксировал факт досрочного погашения по кредиту, он обязан выдать клиенту новый график платежей. Чтобы избежать проблем и недоразумений с банковской структурой в перспективе, после погашения кредита рекомендуется требовать соответствующий документ, в котором говорится о закрытии кредитного договора.
Досрочное погашение ипотеки
Ипотека в Сбербанке России выгодна не только возможностью оформить займ на условиях погашения дифференцированными платежами. Банк также идет навстречу своим клиентам в вопросе досрочного погашения кредита, поэтому не старается навязать заемщикам какие либо ограничения, а также комиссии, штрафы или другие санкции. Обязательное условие для получения кредита – официальное подтверждение дохода. Если сумма ежемесячной заработной платы в официальной справке внушительная, процентная ставка, скорее всего, будет меньше. Возможность досрочного погашения кредита, особенно когда ей не противится банк, важный критерий в процессе выбора кредитора для большинства потенциальных заемщиков.
Частичное досрочное погашение
Опираясь на поправки, сделанные в 2011 году в ГК РФ, современные заемщики могут практиковать частичное досрочное погашение кредита, тем самым существенно уменьшая срок займа и переплату в виде процентной части. Главная цель, которой удается достичь благодаря частичному или полному досрочному погашению кредита – существенное снижение нагрузки на семейный бюджет.
Заемщики, которым тяжело дается выплата кредита в случае досрочного погашения задолженности получают не только финансовую разгрузку, но и возможность перевести дух в психологически комфортных условиях.
Рассчитать досрочное погашение
Чтобы рассчитать приблизительный график кредитных выплат после частичного досрочного погашения, рекомендуется воспользоваться специальными калькуляторами, которые размещаются на банковских сайтах. Удобные инструменты позволяют в режиме онлайн пересчитать график предстоящих погашений с учетом поступивших дополнительных платежей. Хотя более подробная калькуляция возможна только при работе в Microsoft Excel или в специализированных бухгалтерских программах. Если ежемесячная финансовая нагрузка не достигает критического уровня, кредитные эксперты рекомендуют работать над сокращением срока выплаты займа. Такой подход позволит не только избавиться от необходимости выплачивать всю процентную часть, но и поможет быстрее погасить всю задолженность.
Возврат страховки при досрочном погашении
Современное законодательство допускает возможность возращения страховки по кредиту сразу же после прекращения обязательств перед кредитором, поскольку в этот самый момент действие подписанного договора страхования прекращается автоматически. Чтобы вернуть неиспользованную страховую сумму, необходимо обратиться с заявлением установленной формы на имя организации страховщика. Как правило, после определенной бюрократической волокиты деньги все же удается вернуть за вычетом средств, которые пошли на страховку финансовых рисков во время периода погашения задолженности по кредиту.
Совет от Сравни.ру: Дифференцированный платеж – самая выгодная схема расчета по кредитным обязательствам. Досрочное погашение займа – самая выгодная тактика взаимодействия с кредиторами. Такой подход позволяет уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет, сократить размер переплаты, и самое главное, быстрее избавиться от психологического дискомфорта из-за дополнительной финансовой нагрузки.
Правила досрочного погашения кредита
С прошлого года право заемщика на досрочное погашение кредита закреплено законодательно. Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, согласно которому соответствующие изменения были внесены в Гражданский кодекс РФ, вступил в силу 1 ноября 2011 года.
Однако, иметь право – не значит уметь им пользоваться. На что нужно обратить внимание, если вы решишили погасить кредит досрочно?
Полностью или частично. Если клиент желает погасить долг досрочно, полностью или частично, банк обязан ему эту возможность предоставить. Это касается любых розничных кредитов, в том числе ипотеки.
В случае частичного досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта: за счет уменьшения задолженности снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. При этом банк обязан ознакомить заемщика с новым графиком платежей.
При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения всех текущих обязательств, и кредитный договор закрывается.
Предупредить банк. Законодательно заемщик имеет право погашать кредит досрочно без согласия банка, но предупредить банк о своем намерении он обязан, причем, минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует оформить заявление на досрочное погашение заранее (например, ВТБ 24 — как минимум за 1 день), он имеет на это право. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал 30 дней.
Каким образом можно предупредить банк – зависит от самого банка. Например, Сбербанк и ВТБ 24 требуют оформить заявление в отделении. В Альфа-Банке для полного досрочного погашения можно просто воспользоваться банкоматом, в котором есть нужный пункт меню (заявление на частичное погашение оформляется в офисе банка). Некоторые банки считают заявкой на полное досрочное погашение просто наличие на дату очередного платежа нужной суммы.
Способ, которым можно сообщить банку о намерении погасить кредит досрочно, надо уточнять в банке, либо искать в соответствующих документах. В договоре порядок досрочного погашения может быть не прописан, но тогда должна быть ссылка на некие общие условия кредитования. Условия, в свою очередь, следует искать на официальном сайте банка.
Сроки, суммы, проценты. Как правило, досрочное погашение осуществляется в ближайшую по графику дату уплаты платежа. При этом банк имеет право получить с заемщика проценты, начисленные до дня возврата долга (проценты начисляются только за период пользования кредитом). Во многих банках установлена минимальная сумма досрочного погашения. А вот устанавливать ограничения вроде: «досрочное погашение разрешено через N месяцев после начала выплат по кредиту» банк не может.
При полном досрочном погашении особенно внимательно отнеситесь к сумме, которую вы внесете на свой счет. Если внесенная сумма окажется хотя бы на копейку меньше необходимой – досрочного погашения не произойдет, а со счета будет списан обычный ежемесячный платеж.
Комиссии. По закону банк не вправе брать с заемщика комиссию за досрочное погашение кредита. Что не мешает некоторым банкам устанавливать комиссии, например, за пересчет графика платежей. Поэтому, увидев в условиях кредитования «досрочное погашение без комиссий», не торопитесь делать выводы. Следует либо внимательно изучить кредитный договор, либо уточнить информацию в банке.
Проконтролировать банк. Итак, день, на который было назначено досрочное погашение, прошел. Найдите время и обратитесь в банк, чтобы убедиться, что долг действительно погашен. Особенно, если речь идет о полном досрочном погашении кредита. Не лишним будет взять в банке справку об отсутствии задолженности по вашему кредитному договору во избежание досадных недоразумений. Если погашение было частичным – проверьте выписку по счету для погашения кредита.
Порядок действий. Определим, что нужно сделать заемщику, который собрался досрочно погасить кредит:
-
Позвонить специалистам банка или посмотреть в кредитный договор, чтобы узнать, каким образом надо предупредить банк о намерении погасить кредит досрочно. -
Уточнить ближайшую дату, в которую можно погасить кредит. -
Узнать точную сумму к погашению (особенно для случая полного досрочного погашения). Не нужно пытаться рассчитать сумму самостоятельно, лучше уточнить ее в банке или через систему дистанционного обслуживания (например, в Интернет-Банке). -
Предупредить банк о досрочном погашении. -
Убедиться, что досрочное погашение прошло корректно.
Итак, собираясь досрочно погасить кредит, подойдите к этому делу ответственно. Лучше лишний раз обратиться в банк для уточнения деталей, чем потом иметь неприятный сюрприз в виде неожиданной задолженности и/или испорченной кредитной истории.
Досрочное погашение
Почему стоит гасить кредит досрочно? Заемщики Сургутнефтегазбанка имеют право погашать свои кредиты досрочно. Досрочное погашение кредита в Сургутнефтегазбанке дает заемщику возможность сэкономить на процентах, снизить свою долговую нагрузку и повысить платежеспособность.
Почему нужно досрочно погашать? Есть 3 главных причины, почему нужно гасить кредит досрочно:
👍3 причины, почему стоит гасить досрочно Локо-Банк специализируется на автокредитах. Заемщик может взять новый или подержанный автомобиль в кредит. Досрочное погашение такого кредита заемщику выгодно в плане:
Почему важно досрочно погашать кредит в Ситибанке? Согласно общим условиям предоставления кредита в Ситибанке можно погашать свой кредит полностью или досрочно в любой рабочий день. Для заемщика важно выплатить долг с минимальными затратами. Есть 3 главных причины для проведения досрочки:
Почему обязательно нужно досрочно гасить кредит? Плюс Банк специализируется на автокредитах. Автокредит подразумевает выдачу целевого кредита на покупку автомобиля. Вместе с кредитом клиент обязан оплачивать множество различных страховых услуг, включая КАСКО.
Какие типы досрочного погашения есть? Кредиты для многих людей стали единственным источником пополнения семейного бюджета. Но выплаты по ним серьезно влияют на финансового благополучие. Именно поэтому заемщики стараются как можно быстрее сбросить с себя долговое бремя и используют для этого … Читать далее →
Зачем нужно гасить досрочно? Частичное погашение кредита в РН банке уменьшает размер основного долга. Снижается сумма ежемесячного платежа и размер начисляемых процентов. При этом срок действия кредитного договора остается прежним. Заемщик получит существенную экономию из-за снижения переплаты банку.
Информация о тесте Данный тест разработан экспертом по досрочному погашению нашего проекта — Тачковым Дмитрием в 2020 году. В тест включены вопросы, касающиеся правильности проведения досрочного погашения. Для ответа на вопрос просто выберите правильный вариант и нажмите далее. Каждый правильный … Читать далее →
Что дает досрочное погашение в Сетелем банке? При частичном досрочном погашении автокредита в Сетелем банке размер ежемесячного платежа уменьшится. Заемщик сможет более комфортно исполнять свои обязательства по возврату долга, так как график платежей будет пересчитан. Сумма основной задолженности снизится, а … Читать далее →
Зачем этот рейтинг? Данный рейтинг составлен автором проекта, финансовым экспертом и специалистом по досрочному погашению Тачковым Дмитрием на основании своего опыта в расчете досрочного погашения. Цель данного рейтинга — посоветовать банк, который позволяет досрочно погасить кредит выгоднее всего, где процедура … Читать далее →
онлайн погашение жилищного кредита HDB
Вы можете использовать My HDBPage, чтобы подать заявку на погашение кредита. После входа в систему выберите «Моя квартира> Купленная квартира> Финансовая информация> Другие сопутствующие услуги».
Форма заявки на погашение жилищного кредита HDB
Чтобы подать заявку, просто загрузите нашу Форму заявки на погашение жилищного займа или посетите отделение HDB, управляющее вашей квартирой, для получения копии.Затем вы можете отправить или опубликовать заполненную форму в вашем отделе управления HDB.
После обработки вашего заявления мы вышлем вам форму снятия CPF (если применимо) и ваше заявление о выкупе. В Заявлении о выкупе будет указана общая сумма, необходимая для погашения вашего непогашенного жилищного займа. Это включает проценты (до предполагаемой даты погашения) и сборы за полное погашение ипотеки (TDM).
Плата за оформление жилищного кредита
Вам необходимо будет оплатить регистрационные и транспортные сборы для полной выкупа ипотеки (TDM).
Это плата за регистрацию и передачу (включая 7% GST) для TDM:
Плата за транспортировку:
1-комнатная $ 23.50
2-комнатная $ 35.30
3-комнатная $ 47.05
4-комнатная $ 58.85
5-комнатная $ 70.60
Исполнительный $ 82,35
Расчет суммы выкупа
Сумма погашения включает проценты, рассчитанные до предполагаемой даты погашения, т.е.
Непогашенный жилищный кредит на конец месяца подачи заявки / онлайн-заявки + проценты за начало месяца погашения до предполагаемой даты погашения) = Расчетная сумма погашения
В качестве формулы это выглядит так:
Где:
A = Непогашенный жилищный кредит на конец месяца подачи заявки / онлайн-подачи
R = преобладающая процентная ставка по жилищному кредиту HDB (с.а.)
N = Количество дней с начала месяца погашения до предполагаемой даты погашения
M = Количество дней в месяце погашения (месяц предлагаемой даты погашения)
Пример
Дата подачи заявки / онлайн: 15 июня
Предлагаемая дата погашения (для N и M): 14 июля
Непогашенный жилищный кредит (A): 105 000 долл. США (на конец июня)
Преобладающая процентная ставка по жилищному кредиту (R): 2.60% годовых
Таким образом, расчетная сумма погашения составляет:
105 000 долл. США + [105 000 долл. США x (2,60% / 12) x (14/31) = 105 102,74 долл. США
Раннее погашение кредита поможет снизить ваши интересы. Вы можете оценить процентную экономию с помощью нашего Ипотечного калькулятора процентов через Мой HDBPage. После входа просмотрите раздел «Моя квартира> Купленная квартира> Финансовая информация> Другие сопутствующие услуги».
Способы оплаты
Ваше погашение жилищного займа HDB и сборов TDM может быть осуществлено с использованием любого из следующего:
CPF
GIRO (если вы уже используете GIRO для оплаты ежемесячных платежей по кредиту на жилье)
Чек / Заказ кассира
Интернет-банкинг (банки-участники
- Каналы AXS: AXS Station (киоск), AXS e-Station (онлайн) и AXS m-Station (мобильное приложение)
Дополнительные инструкции по способам оплаты
CPF
Вы должны быть владельцем квартиры, чтобы использовать сбережения CPF для погашения жилищного кредита HDB и / или сборов TDM.Чтобы уполномочить Правление CPF отправлять платежи в HDB, вам необходимо будет заполнить и отправить отправленную нам форму снятия CPF.
После того, как вы получите форму, отправьте ее в ваш отдел управления HDB в течение 10 рабочих дней. Это позволит Правлению CPF перевести нам средства к предполагаемой дате погашения. Если платеж CPF будет переведен после предполагаемой даты погашения, необходимо будет пересчитать сумму погашения.
Поскольку нам нужно будет убедиться, что у вас достаточно сбережений CPF для погашения жилищного кредита и / или сборов TDM, вы можете:
Авторизуйте нас для получения информации о вашем счете CPF от вашего имени (авторизация предоставляется по умолчанию в форме снятия CPF) или
- Отправьте свое последнее заявление CPF вместе с формой снятия CPF.При этом вычеркните пункт об авторизации в части IV формы снятия средств CPF и поставьте подпись рядом с этим аннулированием.
Вы можете отправить форму снятия CPF в ваш управляющий филиал HDB по почте или лично.
Если вы отправляете форму лично, возьмите с собой:
Если вы платите ежемесячные платежи по CPF
Ваши ежемесячные отчисления CPF автоматически прекратятся, когда мы получим ваше заявление на погашение жилищного кредита.Если погашение отменено, вам необходимо будет дать новые ежемесячные инструкции по удержанию CPF, используя форму снятия CPF.
Правления CPF Board, чтобы отметить, если вы купили перепродажу или квартиру DBSS
Если вы осуществляете погашение ипотечного кредита CPF для перепродажи или квартиры DBSS, учтите, что ваши общие изъятия CPF облагаются лимитом оценки (VL), который является наименьшей из цены покупки или рыночной стоимости вашей квартиры в точке покупки.
Если ваше общее снятие CPF достигло VL, и вы:
- моложе 55 лет, вы можете продолжать использовать свои сбережения на Обычном счете (OA) для погашения жилищного займа после того, как откладываете текущую Базовую пенсионную сумму на вашем Специальном счете (включая сумму, использованную для инвестиций) и OA.
- 55 лет и старше, вы можете продолжать использовать свои сбережения OA и пенсионный счет (RA) сверх базовой пенсионной суммы, которую вы должны выделить наличными.
Вы можете воспользоваться калькулятором лимитов на снятие жилья CPF на веб-сайте Совета CPF, чтобы оценить, когда вы достигнете 100% VL вашей квартиры и насколько больше сбережений CPF вы сможете использовать выше VL.
Чтобы обеспечить успешное удержание CPF для погашения жилищного кредита, вам рекомендуется проверить с Советом CPF, что ваш общий вывод CPF не превысил VL, прежде чем подавать заявку.
Обратите внимание, что при покупке квартиры, срок аренды которой составляет менее 60 лет, применяются другие ограничения. Для получения дополнительной информации, пожалуйста, свяжитесь с Советом CPF по телефону 1800-227-1188 или [email protected].
ЖИРО
Выкуп кредита может быть произведен GIRO, если вы уже используете GIRO для ежемесячных платежей по кредиту на жилье.
Отчисления
GIRO производятся 28-го числа месяца и зачисляются на ваш счет жилищного займа в последний день месяца.Ваша заявка должна поступить к нам до 22 и месяца, чтобы вычет был произведен в том же месяце. В противном случае вычет будет произведен только в следующем месяце, причем проценты с суммы платежа начисляются до конца этого месяца. В таких случаях может потребоваться пересчет суммы погашения.
Если вычет GIRO не удался, мы предпримем попытку второго вычета GIRO 6 (или на следующий рабочий день) следующего месяца при условии вашего подтверждения.
Чек / Заказ кассира
Если вы совершаете онлайн-погашение, важно, чтобы вы получили уведомление по электронной почте об успешной отправке. После этого проследите, чтобы ваш скрещенный чек или Распоряжение кассира были отправлены в «Департамент жилищного строительства и развития». На оборотной стороне чека или заказа кассира, пожалуйста, напишите:
Чек или распоряжение кассира должны поступить в отделение HDB, управляющее вашей квартирой, до предполагаемой даты выкупа.
NETS через платежные каналы AXS
Если вы совершаете онлайн-погашение, важно, чтобы вы получили уведомление по электронной почте об успешной отправке.Затем вы можете совершить платеж через NETS через любую станцию AXS, электронную станцию или мобильную станцию.
Пожалуйста, убедитесь, что вы производите оплату до предполагаемой даты погашения. Также обратите внимание, что вам может потребоваться настроить максимальный лимит использования NETS в вашем банке.
eNETS Debit
Если вы совершаете онлайн-погашение, важно, чтобы вы получили уведомление по электронной почте об успешной отправке. Затем вы можете использовать eNET-сервис eNETS для оплаты.
Вам необходимо иметь учетную запись интернет-банкинга в любом из этих банков-участников:
- DBS / POSB
- OCBC
- UOB
- Ситибанк
- Standard Chartered Bank (SCB)
Пожалуйста, убедитесь, что вы производите оплату до предполагаемой даты погашения. Также обратите внимание, что вам может потребоваться настроить максимальный лимит использования NETS в вашем банке.
Интернет-банкинг через сайт банка
Если вы совершаете онлайн-погашение, важно, чтобы вы получили уведомление по электронной почте об успешной отправке.Услуги интернет-банкинга предоставляются через сайт банков-участников:
Пожалуйста, убедитесь, что вы производите оплату до предполагаемой даты погашения. Также обратите внимание, что вам может потребоваться скорректировать дневной лимит в своем банке.
Другая важная информация
- Проценты по жилищному кредиту будут начисляться до даты, когда мы получим сумму погашения. Если платеж не получен к предполагаемой дате погашения, сумма, подлежащая уплате за погашение, будет пересчитана с учетом дополнительных процентов.
- На ваше заявление распространяются условия вашей Ипотеки и Меморандума об ипотеке, а также действующие политики HDB. HDB полностью оставляет за собой право отклонить запрос по своему усмотрению.
,
Частичная предоплата (или досрочное погашение)
Внесение платежа, превышающего размер полностью амортизируемого платежа, как способ досрочного погашения кредита.
Внесение дополнительных платежей в качестве инвестиций: Предположим, вы добавили 100 долларов к запланированному ипотечному платежу. Это делает остаток кредита на конец месяца на $ 100 меньше, чем было бы без дополнительной оплаты.В последующие месяцы вы сохраняете проценты на эти 100 долларов. Поскольку выплата процентов, которую вы сделали бы, определяется процентной ставкой по вашей ипотеке, доход от ваших инвестиций в размере 100 долларов США равен этой ставке.
При отсутствии каких-либо штрафов за досрочное погашение погашение основного долга дает возврат, равный процентной ставке по кредиту. Штраф за досрочное погашение уменьшит эту доходность.
Факторинг налогов в уравнении: Многие заемщики хотят уменьшить доход от погашения ипотеки на сумму потерянного сбережения налога.Например, если заемщик находится в налоговой группе 36%, его или ее доход после уплаты налогов по 8% -ой ипотеке составляет (1 — .36) x 8 или 5,12%.
Если доход по погашению ипотеки сравнивается с доходом по другим облагаемым налогом инвестициям, однако, не имеет значения, измеряется ли доход до налогообложения или после налогообложения. Например, если погашение ипотеки сравнивается с 6% облагаемой налогом облигацией, сравнение до налогообложения составляет 8% против 6%, а сравнение после налогообложения — 5,12% против 3,84%. Вывод о том, что погашение ипотеки приносит более высокую доходность, остается прежним.
С другой стороны, если альтернативные инвестиции не облагаются налогом, следует сравнивать только доход после вычета налогов.
Частичная предоплата по сравнению с другими инвестициями: Чтобы определить, является ли выплата большей суммы основного долга хорошей инвестицией, доходность следует сравнить с доходностью по альтернативным инвестициям с учетом различий в риске. Инвестиции в погашение ипотеки несут нулевой риск.
Погашение ипотеки всегда будет иметь более высокую доходность, чем другие безрисковые инвестиции — застрахованные депозитные сертификаты и U.С. государственные ценные бумаги. Однако инвестиции, которые обеспечивают доход, такие как взносы в план 401 (k), обычно будут приносить более высокую прибыль после уплаты налогов, чем погашение ипотеки. Кроме того, диверсифицированный портфель обыкновенных акций может принести 12-15% в течение длительного периода времени, при условии, что заемщик подготовлен к риску краткосрочных колебаний стоимости портфеля.
Старшие по сравнению с младшими: Инвестировать в погашение ипотеки, как правило, умнее для старшего, чем для кого-либо еще.У многих пожилых людей больше нет дохода, чтобы укрыться; даже те, которые имеют более низкую налоговую декларацию, потому что период отсрочки налогов короткий. Кроме того, если диверсифицированный портфель обыкновенных акций представляет собой разумный риск для людей в возрасте от 30 до 40 лет, он менее разумен для тех, кому за 70 или более лет. Один обвал фондового рынка может расколоть их гнездо. По этой причине погашение ипотеки является предпочтительным вложением для многих пожилых инвесторов.
Это не обязательно означает, однако, что они должны погасить весь ипотечный баланс одним махом, как описано ниже.Решение о частичной предоплате и погашение в полном решении очень разные.
Частичное досрочное погашение в сравнении с полным погашением: Распределение избыточного денежного потока на погашение ипотеки является относительно простым решением, поскольку заемщики могут менять его каждый месяц, если захотят. Они предоплачивают, если ставка по ипотеке выше, чем ставка, которую можно заработать в этом месяце на вновь приобретенные финансовые активы. В следующем месяце уровень инвестиций может быть выше, а решение другим.
Должно ли полностью погасить ипотечный баланс путем ликвидации финансовых активов — единственное безотзывное решение. Либо
активы ликвидируются для погашения ипотеки, либо нет.
Хотя принцип, согласно которому решение должно основываться на сравнении ставки по ипотечному кредиту и инвестиционной ставки, одинаков, заемщики не могут приспособиться к будущим изменениям инвестиционной ставки. Они должны смотреть в будущее и предвидеть, какими могут быть эти изменения, а также как долго они продлятся.
Чтобы помочь справиться с этой проблемой, я разработал электронную таблицу, которая позволяет заемщикам вводить любой сценарий будущих процентных ставок и сравнивать их состояние в каждом будущем месяце в двух случаях: когда они ликвидируют свои активы для погашения ипотеки в самом начале и где они сохраняют как залог, так и активы. Электронная таблица доступна на моем веб-сайте.
Например, предположим, что ставка по ипотечному кредиту составляет 6%, а текущая инвестиционная ставка составляет 2%, но заемщик предполагает, что через два года он подскочит с 2% до 7% и останется там.Таблица показывает, что в течение первых 67 месяцев благосостояние заемщика будет больше в случае, если он или она погасит ипотеку. После 67 месяцев, богатство этого человека больше в случае, если он или она не сделали. Заемщик тогда должен решить, будет ли он или она, вероятно, быть вокруг больше 67 месяцев.
Как правило, чем раньше повышаются процентные ставки, чем больше увеличение, когда оно происходит, и чем дольше заемщик рассчитывает прожить, тем слабее аргумент в пользу ликвидации активов для погашения ипотеки.Пожилые люди, которым необходимо принять это решение, могут поучиться поиграть с таблицей.
Механика досрочного платежа: Для досрочного погашения просто увеличьте сумму своего ежемесячного чека. За исключением случаев, указанных ниже, вам не нужно указывать кредитору применять дополнительную оплату к основной сумме. Кредитор ничего не может с этим поделать, кроме как украсть его, и если он захочет его украсть, ничто из того, что вы напишите на чеке, не остановит его.
Например, если регулярный ежемесячный платеж составляет 600 долл. США, из которых 500 долл. США представляют собой проценты, остальные 100 долл. США используются для уменьшения остатка по ссуде.Если вы сделаете платеж в размере 650 долларов, остаток займа уменьшится на 150 долларов. Поскольку проценты уже выплачены, дополнительные 50 долларов используются для уменьшения баланса на ту же сумму.
999 раз из 1000 компьютеризированная система обслуживания кредитора делает это автоматически. Конечно, если учетные записи вашего кредитора ведет парень с пером и зеленым оттенком на глазах, сидящий на стуле, вам, возможно, придется посмотреть, что он делает.
Но не делайте дополнительную оплату, равную точной сумме вашего регулярного платежа, не сообщая кредитору, что вы хотите, чтобы
сделал с ним.Если ваш ежемесячный платеж за апрель составляет, например, 600 долларов, и вы отправляете чек на 1200 долларов, кредитор не узнает, если вы не скажете ему, хотите ли вы уменьшить основную сумму еще на 600 долларов или сделать свой майский платеж досрочно. Если вы намереваетесь уменьшить сумму основного долга, но не сообщите об этом кредитору, кредитор может интерпретировать его как майский платеж, отправленный досрочно, и в этом случае кредитор получает проценты в размере 600 долларов в апреле вместо вас.
За исключением простых процентных ипотечных кредитов, преимущество досрочного досрочного погашения составляет , а не , когда оно получено в течение месяца.Таким образом, 100 долларов, полученные кредитором 1 мая или 20 мая, оба уменьшают остаток займа 31 мая, по которому рассчитывается процентная выплата к 1 июня, на 100 долларов. Однако при простой процентной ипотеке дополнительные платежи уменьшают остаток в день их получения и проводки.
Влияние досрочного платежа на ежемесячные платежи: Дополнительные выплаты основному лицу по-разному влияют на различные виды ипотеки.
FRM: На FRM дополнительные платежи сокращают период до окончательной выплаты, но не влияют на ежемесячный платеж в рассрочку.Иногда это является источником разочарования для заемщиков, которые получают значительную сумму денег, которую они хотели бы использовать для уменьшения своего бремени платежа в рассрочку. Они не могут сделать это, кроме как путем рефинансирования уменьшенного остатка кредита.
На ипотечные кредиты также не влияет ежемесячный платеж в рассрочку. Однако остаток, который должен быть перенесен в конце пяти- или семилетнего периода пролонгации, ниже, чем был бы в противном случае. А это значит, что новая рассрочка платежа ниже, чем была бы в противном случае.
ARM: В тех случаях, когда трудно уменьшить ежемесячный платеж в рассрочку на FRM, трудно сократить период окупаемости
ARM. Причина заключается в том, что каждый раз, когда ипотечный платеж пересчитывается для отражения изменений, произошедших в процентной ставке, расчет предполагает, что кредит будет погашен в период, оставшийся от первоначального срока.
Например, если процентная ставка по 30-летнему ARM корректируется через пять лет, платеж за шестой год будет рассчитываться за 25 лет.Следовательно, любые дополнительные основные платежи, сделанные в течение первых пяти лет, приведут к снижению ежемесячного платежа, но без изменений в периоде выплат.
Можно сократить период окупаемости ARM, выполнив дополнительные платежи, но вы должны увеличивать дополнительный платеж на каждую дату корректировки платежа
, чтобы компенсировать снижение запланированного платежа в результате предыдущих предоплат. Это боль, но электронные таблицы на моем веб-сайте могут значительно облегчить боль. Каждый раз, когда изменяется ставка, заемщик может найти дополнительный платеж, необходимый для целевой даты выплаты по новой ставке.Электронные таблицы также можно использовать для отслеживания расчетов кредитора.
Расчет месяца выплаты: Калькуляторы 2a, 2b и 2c на моем веб-сайте помогут заемщикам, которые хотят досрочно расплатиться. 2а — для тех, кто хочет знать, когда выплачивается их кредит и сколько процентов они сэкономят, если выделят определенную сумму на дополнительные платежи. 2b для заемщиков, которые хотят знать, сколько дополнительно они должны заплатить, чтобы погасить свой кредит в течение определенного периода. 2с для заемщиков, которые хотят знать, когда их кредит окупится и сколько процентов они сэкономят, если перейдут на двухнедельный график платежей.
Мониторинг кредитора: Многие заемщики беспокоятся о том, правильно ли кредиторы кредитовали их за частичную предоплату. Хотя я не думаю, что кредиторы несправедливо платят, ошибки случаются, и это хорошая идея, чтобы следить за ними. Несколько кредиторов начали предоставлять заемщикам доступ к своей истории платежей в Интернете, но пройдет некоторое время, прежде чем это станет стандартной практикой.
Между тем, вы можете использовать две таблицы Excel, которые я разработал для этой цели, которые доступны на моем веб-сайте.Электронные таблицы могут быть сохранены на вашем компьютере, чтобы вы могли вести постоянный учет вашей ипотеки.
В электронных таблицах показан полный график амортизации для FRM или ARM с пустым столбцом для предоплат. Версия ARM также имеет столбец для процентной ставки. При вводе дополнительной оплаты весь график пересчитывается. Полученный баланс затем можно сравнить с балансом, указанным в отчете кредитора.
Закрытие при выплате: После того, как ипотека полностью оплачена, вы должны получить «удовлетворение ипотеки» от кредитора вместе с вашей запиской.Это доказательство того, что ваш кредит был погашен. Если вы не получили эти документы, свяжитесь с кредитором, но дайте ему хотя бы несколько недель. Вы также должны убедиться, что кредитор подал иск об удовлетворении ипотеки в округ, где была зарегистрирована ваша ипотека, чтобы он больше не появлялся в вашей записи о недвижимости. Согласуйте с округом, но дайте кредитору по крайней мере шесть недель.
Если ваши налоги подлежат условному депонированию, вы также должны уведомить налоговую инспекцию или офисы о том, что впредь налоговые уведомления следует направлять непосредственно вам.Также см. Раз в две недели Ипотека .
Обычно верно, что чем быстрее вы погасите личный заем, тем лучше — и в соответствии с изменениями в законе, вступившем в силу в феврале 2011 года, большинство переплат не должны подвергаться каким-либо штрафам.
Те, кто может расплатиться быстрее, получают выгоду от более низких общих процентных платежей и, очевидно, проводят меньше времени в долгах.
Однако, это не всегда так просто.
Исходные условия кредитного соглашения, когда заем был взят, и процентная ставка могут повлиять на то, стоит ли переплачивать.
Нажмите, чтобы узнать:
Преимущества досрочного погашения
Каждый, кто берет личный кредит, имеет право на переплату по своему долгу — и в большинстве случаев преимущество очевидно: погашение долга почти всегда будет выгоднее, чем перевод денег на сберегательный счет.
В конце концов, большинство банков получают свою прибыль за кредитование, а не за проценты по сбережениям.
Например:
| 18% годовых, кредит | 6% годовых, кредит | 3% AER базовая экономия налога | |
|---|---|---|---|
| £ 1000 долг / сбережения за 6 месяцев | £ 48 | £ 16 | £ 11.70 |
| £ 4000 долг / сбережения за 1 год | £ 399 | £ 129 | £ 93,60 |
Возможно, что еще более важно, погашение долга снижает риск заемщика; это исключает возможность того, что кредит будет длиться дольше, чем следует, и продолжит начисляться проценты, или будет невыполнен или пропущен возврат.
Исключения из правила
Однако, есть несколько ситуаций, когда досрочное погашение кредита не самый мудрый шаг.
Например, людям, занимающим деньги с использованием кредита с очень низкой суммой годовых и имеющим другие деньги в сбережениях с высокой процентной ставкой или на текущем счете, может быть лучше придерживаться первоначального плана платежей, а не использовать сбережения для погашения долга.
Штрафы за досрочное погашение
Штраф за досрочное погашение кредита называется многими: штраф за досрочное погашение; финансовый штраф; плата за досрочный выкуп; выкупная плата.
В принципе все эти условия означают одно и то же: люди с личными кредитами должны рассчитывать заплатить поставщику определенную сумму, чтобы погасить свои долги досрочно.
Но в результате Директивы о потребительских кредитах, которая вступила в силу в феврале 2011 года, существуют лишь очень ограниченные обстоятельства, при которых кредиторы могут оправдать взимание с заемщика чего-либо за переплату или даже полную очистку своего кредита.
Так что любой, кто взял кредит после февраля 2011 года, должен продолжить чтение. Те, кто занимал деньги в период с июня 2005 года по январь 2012 года, возможно, захотят прыгнуть вперед. И любой, кто взял личный кредит до июня 2005 года, должен прочитать этот раздел.
Частичное и полное досрочное урегулирование
Любой, кто делает большие переплаты, называется «частичным досрочным погашением»; те, кто полностью выплачивает свои займы, делают «полное досрочное погашение».
Согласно Директиве о потребительских кредитах, почти каждый, кто брал кредиты с февраля 2011 года, может произвести частичные или полные досрочные расчеты до 8000 фунтов стерлингов в год, прежде чем будут наложены штрафы.
Если срок действия кредитного соглашения превышает год, после выплаты более 8000 фунтов стерлингов максимальный размер штрафа, который может быть наложен, составляет 1% от досрочно погашаемой суммы.
Если такой вид переплаты производится в последний год кредитного соглашения, штраф не может превышать 0,5%.
Кто-то, у кого более года, чтобы получить ссуду и кто хочет погасить более 8 000 фунтов стерлингов, может рассчитывать на то, что ему придется платить 80 фунтов стерлингов, но если они разделят переплату, они могут значительно уменьшить эту комиссию.
Например: миссис Эванс хочет переплатить 9000 фунтов стерлингов. Если она сделает эту переплату за один раз, ей придется заплатить до 90 фунтов стерлингов.
Но если она разделит платежи, сделав один или два платежа на общую сумму ровно 8 000 фунтов стерлингов, а затем окончательный платеж в размере 1 000 фунтов стерлингов, она будет платить только максимальный сбор в 10 фунтов стерлингов.
Люди, желающие переплачивать менее 8000 фунтов стерлингов в течение календарного года, все равно могут быть оштрафованы, но только в том случае, если есть время, когда они решат произвести возврат.
Например, процентные ставки по новым кредитам ниже, чем они были при получении кредита. Кредитор теряет проценты, которые они заработали бы от первоначального заемщика, и они не получат столь же хорошую отдачу от него, когда будут повторно одалживать его новому клиенту.
Несмотря на это, штраф должен быть справедливым и объективно обоснованным.
Кредиты, взятые до февраля 2011 года
Любой, кто взял кредит до введения Директивы о потребительских кредитах, подчиняется немного другим правилам.
Переплата по кредитам, выданным в период с июня 2005 года по февраль 2011 года, облагается штрафом в размере не более двух месяцев.
Чем раньше в срок кредита произведено погашение, тем выше будет штраф; выдающийся интерес гораздо больше.
Очень важно, чтобы заемщики сделали точные расчеты, прежде чем решить, стоит ли делать досрочное погашение или положить дополнительные деньги в сбережения с высокой процентной ставкой или на текущий счет, как указано выше.
Это надоедливый расчет, но он может ободрить вас, когда вы узнаете, что для людей, которые брали кредиты до июня 2005 года, зачастую это было намного хуже.
Правило 78
В 2004 году Egg, один из немногих кредиторов, которые предлагали заимствования без комиссии за досрочное погашение, рассчитал, что заемщикам в Великобритании придется заплатить 332 миллиона фунтов стерлингов, если они досрочно погасили свои кредиты.
Это было потому, что в то время выплаты почти всегда покрывались неприятным небольшим законом, называемым «правилом 78».
Маловероятно, что это правило будет затронуто для любого лица, имеющего личный заем в 2015 году, поскольку оно было отменено в июне 2005 года. Но для крошечного меньшинства, которое все еще может пострадать, — и любопытных среди остальных — вот как оно работал:
Согласно правилу 78, заемщики выплачивали установленную сумму процентов на основе как капитала, так и запланированного периода заимствования в течение срока действия кредита.
Правило названо на сумму 12 месяцев (то есть 12 + 11 + 10 + 9 + 8 + 7 + 6 + 5 + 4 + 3 + 2 + 1), что составляет 78.
Для займа на один год первый платеж будет включать 12/78-ые проценты в первом месяце. Через шесть месяцев погашение будет включать 6/78 процентов.
Название немного вводит в заблуждение, потому что оно относится к ситуации на один год; Двухлетний кредит требует такого же расчета, но сумма за 24 месяца составляет 300, поэтому первый платеж будет включать 12/300 долей причитающихся процентов.Нет 78 на всех.
Мы сказали, что это сложно.
Правило 78 создавало проблемы для досрочного погашения, поскольку сумма, которую заемщики начали выплачивать, включая проценты, рассчитанные на весь запланированный период, была слегка нестандартной.
Фактически, людям с этими кредитами часто оставалось выплачивать больше, чем они могли подумать — но, как мы уже упоминали, это хитрое маленькое правило больше никого не должно затрагивать.
Как сделать переплату
Процесс переплаты одинаков независимо от того, когда был взят кредит или сколько заемщик хочет погасить.
Заемщик должен уведомить о своем намерении переплатить. Это можно сделать по телефону, но лучше всего использовать электронную почту и / или письмо.
Затем в течение 28 дней с момента получения уведомления заемщик производит платеж. Это так просто.
Однако, разумно, чтобы люди попросили подтвердить эффект, который будет иметь их переплата. Они могут сделать это, когда они уведомляют или делают платеж.
Кредитор не обязан предоставлять эту информацию до осуществления платежа, но после его получения у него есть максимум семь дней, чтобы сообщить подробности о новом балансе, процентах и т. Д., А также о любых сборах, которые были понесены.
Главное, чтобы уведомить о переплате и дать этому времени время для подтверждения. В противном случае дополнительные деньги могут быть засчитаны как авансовый платеж, который далеко не так выгоден заемщику.
Мой кредитор не будет принимать переплаты
Все кредиторы по закону обязаны принимать переплаты. Люди, которые выполнили шаги выше, но имеют проблемы со своими кредиторами, должны жаловаться.
Подайте первую жалобу самим кредитору, заявив, что они не поддержали обновленный Закон о потребительском кредите, как он реализован в Положении о потребительском кредите (Директива ЕС) 2010 года.
Если это не сработает, и кредитор отказывается от бюджета, несмотря на неоднократные усилия, подайте жалобу в Службу финансового омбудсмена бесплатно.
Омбудсмен беспристрастно рассматривает все факты дела, и если окажется, что кредитор действовал неправильно, они могут быть вынуждены выплатить компенсацию.
,
Наша цель в Credible — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты от наших партнеров-кредиторов, все мнения наши.
Когда вы берете частный студенческий заем, у вас, как правило, есть выбор из нескольких планов погашения. Выбранный вами план погашения может оказать большое влияние не только на ваш ежемесячный платеж, но и на то, сколько процентов вы начисляете в течение срока действия вашего кредита.
В этом посте:
Варианты погашения частного студенческого кредита
Существует четыре общих плана погашения частных студенческих ссуд, хотя не все кредиторы предлагают их все:
- Моментальное погашение
- Выплата процентов только за
- Частичное погашение процентов
- Полная отсрочка
Важно помнить о каждом из этих планов погашения, что проценты начисляются, как только ваш студенческий кредит выплачивается (то есть, когда вы или ваша школа получаете средства).Если вы, по крайней мере, не платите проценты, которые вы должны каждый месяц, остаток вашего займа будет расти, пока вы учитесь в школе.
План немедленного погашения
План немедленного погашения означает, что вы делаете полные ежемесячные платежи еще в школе.
Плюсы: Если вам удастся изменить его, выбор плана немедленного погашения с полной ежемесячной выплатой, начинающейся сразу после получения кредита, сведет к минимуму выплачиваемый вами процент, что приведет к максимальной экономии. Поскольку вы выплачиваете проценты и основную сумму, еще учась в школе, к моменту окончания учебы вы уже хорошо начали погашать кредит.
Минусы: Недостатком плана немедленного погашения является то, что для многих студентов нереально производить полные ежемесячные платежи, пока они зачислены в колледж.
План погашения процентов только
При выборе плана выплаты процентов только вы будете платить только проценты по кредиту, пока вы еще учитесь в школе.
Плюсы: Если вы выберете план погашения только на проценты, ваши ежемесячные платежи будут более управляемыми, и остаток вашего кредита не будет расти, пока вы учитесь в школе.
Минусы: Вы не добьетесь успеха в выплате остатка по кредиту, пока вы учитесь. Но, по крайней мере, вы не будете должны больше, чем одолжили, когда пришло время начать делать полные платежи.
План частичного погашения процентов
В рамках плана частичного погашения процентов вы будете вносить фиксированный ежемесячный платеж, еще учась в школе, который покрывает только часть процентов, которые вы должны.
Плюсы: План частичного погашения процентов позволяет вам выплачивать фиксированную сумму, скажем, 25 или 50 долларов в месяц, которая не заботится обо всех процентах, которые вы должны, но удерживает баланс вашего кредита от слишком быстрого роста.Выбор этого плана может быть относительно безболезненным способом контроля остатка кредита и сокращения общей суммы погашения.
Минусы: Вы по-прежнему будете должны больше, чем одолжили, когда закончили учебу, но остаток по кредиту не будет расти так быстро.
Полная отсрочка
Если вы выбираете полную отсрочку, вы ничего не платите, пока вы зачислены в школу. В течение этого времени, однако, ваш кредитный баланс растет.
Плюсы: Полный план отсрочки позволяет вам отложить беспокойство по поводу погашения ваших студенческих ссуд в целом, пока вы не закончите школу.Некоторые кредиторы предлагают шестимесячный льготный период после окончания обучения до наступления срока платежа.
Минусы: Процентные платежи накапливаются, пока вы учитесь в школе, и ваш остаток кредита продолжает расти.
Сколько можно сэкономить, совершая платежи в школе
Выплата полной или частичной ссуды во время учебы в школе может сэкономить тысячи долларов. Это потому, что невыплаченные проценты, которые начисляются, пока вы учитесь, капитализируются или добавляются к остатку по кредиту, когда вы заканчиваете школу.
| План | Апр | Ежемесячный платеж | Всего погашено |
|---|---|---|---|
| Моментальное погашение | 6,23% до 11,74% | $ 111–139 | $ 13 323– 16,710 |
| Выплата процентов только за | 6.23% до 11.74% | $ 112 до 142 | $ 15 953 до 21 730 |
| Отсроченное погашение | 6.21% до 10,86% | от 144 до 211 | 17,231 до 25 327 |
| Источник: Citizens Bank. Ежемесячные платежи осуществляются после окончания учебного заведения и варьируются в зависимости от годовой процентной ставки по кредиту. Расчеты предполагают, что заемщик зачислен в школу на 45 месяцев и использует 6-месячный льготный период. | |||
В приведенной выше таблице показано, что немедленные полные платежи по кредиту в размере 10 000 долл. США, как только вы его взяли, могут сэкономить более 8 000 долл. США в общей стоимости погашения.Чем выше процентная ставка по вашим кредитам, тем больше сбережения.
Выберите более короткий срок погашения и сэкономьте
Срок погашения — это сколько лет полных ежемесячных платежей, которые вы произведете до погашения своего кредита. Выбор более короткого срока погашения может не только повысить процентную ставку, но и уплатить общую сумму процентов меньше, поскольку вы платите основную сумму быстрее. Компромисс в том, что чем короче срок погашения, тем выше ваши ежемесячные платежи
- Стандартный срок погашения по частным и государственным студенческим кредитам составляет 10 лет
- Некоторые частные кредиторы предлагают на более короткие и более длительные сроки погашения — например, 5, 7, 15 или 20 лет.
| Срок погашения | Апр | Ежемесячный платеж | Всего погашено |
|---|---|---|---|
| 5 лет | 4,72% до 11,45% | от 187 до 220 | от 13 134 до 17 760 |
| 10 лет | 6,23% до 11,74% | $ 112 до 142 | $ 15 953 до 21 730 |
| 15 лет | 6.От 45% до 12,04% | от 87 до 120 | от 18 209 до 26 462 |
| Источник: Citizens Bank. Ежемесячные платежи осуществляются после окончания учебного заведения и варьируются в зависимости от годовой процентной ставки по кредиту. Расчеты предполагают, что заемщик производит выплаты только по процентам, находясь в школе в течение 45 месяцев и в течение 6-месячного льготного периода. | |||
В приведенной выше таблице показано, что при погашении кредита в 10 000 долл. США через 5 лет вместо 15 можно сэкономить почти 9 000 долл. США в общих затратах на погашение.Экономия увеличивается для заемщиков с более высокими процентными ставками по студенческим кредитам.
Важно: выберите план, исходя из того, сколько вам нужно одолжить
Для частных студенческих ссуд важно выбрать план погашения на основе общей суммы, которую вы ожидаете получить, потому что вы, вероятно, будете жить по выбранному вами плану до тех пор, пока не погасите или не рефинансируете свой кредит.
Ежемесячный платеж по кредиту, который вы берете в качестве первокурсника, может показаться управляемым, но помните, что вы, вероятно, будете брать взаймы каждый год в школе.
Подсказка: Используйте калькулятор погашения студенческого кредита, чтобы оценить, какие будут ваши ежемесячные платежи по ожидаемой общей задолженности по студенческому кредиту на выпускном этапе. Обратите внимание, как изменение срока погашения кредита влияет на ежемесячный платеж и общую стоимость погашения. И имейте в виду, что более длительный срок займа сделает ваши ежемесячные платежи более доступными, но также увеличит ваши общие затраты на погашение.
Подробнее: 11 стратегий для погашения ваших студенческих ссуд быстрее
Об авторе
Мэтт Картер
Мэтт Картер — заслуживающий доверия эксперт по студенческим кредитам.Аналитические статьи, в которых он участвовал, были показаны CNBC, CNN Money, USA Today, The New York Times, The Wall Street Journal и The Washington Post.
Читать далее
Главная »Все» Кредиты студентам » Варианты погашения частного студенческого кредита
.