Кредитные должники — читайте от Финэксперт

Кредитный должник или дебитор – это юридическое или физическое лицо, которому необходимо исполнить определенные обязательства перед организацией, которая предоставила ему денежный заем.

По Гражданскому кодексу должник – это лицо, которое из-за стечения обстоятельств должен выполнить определенное действие, направленное в пользу кредитора. К таким действиям можно отнести уплату денежных средств, передачу имущества. Также должником называют того, кто пытается избежать выполнения вышеперечисленных действий.

По закону о банкротстве должником является частный предприниматель или фирма, которая не имеет возможности выполнить обязательства, предписываемые соглашением или договором в течение оговоренного периода с другой стороной, которая предоставила услуги или денежный заем.

Права и обязанности дебитора или должника вытекают напрямую из условий договора, который он заключил с физическим или юридическим лицом. Также должника могут привлечь к ответственности судебным решением в случае, если он причинил материальный вред тому, с кем ранее заключил договоренность.

В роли должника может выступать одно или даже несколько лиц. Если обе стороны имеют одна перед другой обязанности по отношению к другой стороне, то они считаются должниками по отношению друг к другу.

Должник ни в коем случае не может отказаться выполнять свои обязанности или изменить условия уже заключенного договора. Он имеет право исполнить свои обязательства в срок, оговоренный в договоре. В противном случае он будет внесет в черный список должников банка.

Должник может поручить третьему лицу исполнить его обязательства, но только в том случае, если иное не прописано в условиях договора или не запрещено законом. В таком случае, когда третье лицо выполняет обязанности кредитного должника или дебитора, кредитор (лицо, предоставляющее кредит) не должен противиться выполнению этим лицом обязательств. Особое отношение кредитор проявляет к переводу долга. В таком случае необходимо получить его согласие.

Перед тем, как приобрести кредит и стать покупателем кредита, или же дебитором, необходимо понимать ответственность, возлагающуюся на потенциального клиента банковского кредита, и быть в курсе основных принципов кредитования.

Кредит предусматривает экономические отношения, напрямую связанные с передачей одного лица другому ценностей любой формы на определенное время на условиях, полностью устраивающих две стороны. Кредитному должнику необходимо придерживаться трех принципов кредитования. Он обязуется на основе договора или соглашения возвратить ценности, переданные ему в долг.

Чаще всего возврат происходит в денежной форме и передается продавцу кредита, или кредитору. Кредитным соглашением предусмотрены способы препятствования нарушениям в процессе возврата кредита.

Срочность кредита предполагает его возвратность. Она подразумевает под собой возвращение кредита срок, который был установлен в договоре. По завершению срока кредитный должник обязуется погасить задолженность в полной сумме с выплатой процента за неуплату.

В кредитное соглашение всегда включается обеспеченность кредита. Кредит подтверждается материальными ценностями, оставленными под залог, гарантиями посредников, страховыми полисами и ликвидными ценными бумагами.

В случае, когда в договоре с кредитором прописано два и более должника, то каждый из них обязан выплатить долг в равной доле. Однако если должники подписали между собой солидарную ответственность, которая предусмотрена договором и не противоречит законодательству, то кредитор имеет полное право потребовать погашение задолженности у одного должника. Тогда такой должник сможет выдвинуть регрессный иск против других должников.

Есть другой вид кредитных должников — несостоятельный дебитор. К такому типу должников можно отнести частного предпринимателя или гражданина, который не в силах удовлетворить требование кредитора по денежному соглашению и не способен полностью погасить свою задолженность.

Если должник не исполняет свои обязательства спустя три месяца с даты, оговоренной как дата выплаты, и сумма задолженности превышает сумму имущества, которое принадлежит должнику, то его называют несостоятельным (или банкротом).

Иногда должника называют заемщиком. Он выступает как одна из сторон по кредитному договору, которая получает кредит и обязуется в установленный ранее сторонами срок выплатить стоимость ссуды и проценты, зачисленные за время пользования ссудой.

Кредитный должник может выступать в роли кредитора или заемщика. Это зависит от экономического соглашения. Так, к примеру, если предприятие берет у банка кредит, то оно выступает в роли заемщика или должника, а банк – в роли кредитора. Если же предприятие вверяет банку свои денежные сбережения, то уже банк выступает как заемщик, а предприятие как кредитор.

Под обязательством, которое необходимо выполнить должнику, подразумевают правоотношение — в котором одна из сторон (должник, дебитор, заемщик) обязана привести в исполнение некоторые действия, которые были оговорены с кредитором. В обязанности должника входит выплата всей суммы задолженности. Кредитор же обязан требовать от кредитного должника исполнения предписанных в договоре обязанностей.

Обязательство, которого должен придерживаться должник, возникает исходя из заключенного между ним и кредитором договора или сделки. В качестве двух сторон обязательства выступают кредитор и должник.

Кредитором называют физическое или юридическое лицо, в пользу которого должник выполняет обязательство.

Должник – это юридическое или физическое лицо, которое совершает определенные действия, направленные на погашение задолженности, или же по каким-либо причинам противится приводить обязательство в исполнение. Взаимоотношения между двумя сторонами обязательства, а также между третьими лицами прописываются в гражданском законодательстве.

Кредитные должники стали чаще ссылаться на финансовые трудности » Банки и МФО

События последнего месяца оказали влияние на платежеспособность населения. Первыми в группу риска попали заемщики, имеющие один или несколько необеспеченных кредитов. По статистике, таких клиентов на сегодня уже около 28 млн. человек, то есть около 40% от экономически активного населения.

Смогут ли они продолжить обслуживать ранее взятые обязательства, покажет время. По нашим прогнозам, если поддержка со стороны правительства будет работать, то количество должников, вышедших на просрочку, не должно превысить 5,7 млн. человек против 5,2 млн на текущий момент.

Однако, если мы говорим о тех, кто уже ранее испытывал проблемы с выплатами и имеет на руках просроченный кредит, то  здесь ситуация более сложная.

Годом ранее на финансовые трудности ссылалось около 50% должников. Причем финансовые трудности были вызваны разными причинами: падением уровня доходов (30%), невозможностью справиться со своей кредитной нагрузкой (20%), потерей работы (18%), недостатком свободных средств из-за роста цен (17%), семейными обстоятельствами (5%), незапланированными приобретениями (10%).

На начало мая доля тех, кто ссылается на финансовые трудности, выросла на 10 п.п. и составляет около 60%: падение уровня доходов (40%), невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой (10%), потеря работы (30%), недостаток свободных средств из-за роста цен (20%).  Не смотря на то, что сами должники прямо ссылаются на коронавирус по факту лишь в  единичных случаях – не более 1%, однако мы понимаем, что пандемия стала мощным фактором, негативно отразившимся на должниках.

Президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев: «На текущий момент мы не зафиксировали всплеска обращений по поводу предоставления кредитных каникул или снижения суммы ежемесячного платежа. На это повлияло несколько факторов. Как правило, ежемесячный платеж коллекторскому агентству, работающему в рамках договора цессии, меньше, чем банку, и  уже находится на достаточно приемлемом для должника уровне.  Во-вторых, вполне возможно, что клиенты имеют некий запас средств, который позволяет им продолжать погашать задолженность в полном объеме. Если ситуация с режимом самоизоляции продлится еще 1,5-2 месяца, то количество обращений вырастет и может составить 20% от всех должников к концу года».

По материалам СРО НАПКА

Статья 69. Порядок обращения взыскания на имущество должника / КонсультантПлюс

Статья 69. Порядок обращения взыскания на имущество должника

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 69

1. Обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

(в ред. Федерального закона от 12.03.2014 N 34-ФЗ)

1.1. Взыскание на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса может включать изъятие имущества и его передачу залогодержателю для последующей реализации этого имущества в установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» порядке.

(часть первая.1 введена Федеральным законом от 30.12.2008 N 306-ФЗ; в ред. Федеральных законов от 30.12.2015 N 444-ФЗ, от 06.03.2019 N 24-ФЗ)

2. Взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа.

(в ред. Федерального закона от 18.07.2011 N 225-ФЗ)

3. Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. Взыскание на драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах должника, обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях или иностранной валюте в соответствии с частью 3 статьи 71 настоящего Федерального закона.

(часть 3 в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

4. При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления, за исключением имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится.

5. Должник вправе указать имущество, на которое он просит обратить взыскание в первую очередь. Окончательно очередность обращения взыскания на имущество должника определяется судебным приставом-исполнителем.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.02.2022 ст. 69 дополняется ч. 5.1, 5.2 (ФЗ от 29.06.2021 N 234-ФЗ). См. будущую редакцию.

6. Если должник имеет имущество, принадлежащее ему на праве общей собственности, то взыскание обращается на долю должника, определяемую в соответствии с федеральным законом.

6.1. При выделе в соответствии с Федеральном законом «Об инвестиционном товариществе» доли товарища в общем имуществе товарищей по долгам участника договора инвестиционного товарищества не может быть обращено взыскание на денежные средства, составляющие доли других участников договора инвестиционного товарищества в общем имуществе товарищей и находящиеся на счете инвестиционного товарищества для осуществления операций по договору инвестиционного товарищества.

(часть 6.1 введена Федеральным законом от 28.11.2011 N 336-ФЗ)

7. Должник по требованию судебного пристава-исполнителя обязан представить сведения о принадлежащих ему правах на имущество, в том числе исключительных и иных правах на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации, правах требования по договорам об отчуждении или использовании указанных прав, в размере задолженности, определяемом в соответствии с частью 2 настоящей статьи. При этом должник предоставляет документы, подтверждающие наличие у должника принадлежащих ему имущества, доходов, на которые не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, в том числе денежных средств, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, а также имущества, которое является предметом залога.

(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 57-ФЗ)

8. В целях установления имущественного положения должника судебный пристав-исполнитель может запрашивать сведения у налоговых органов, иных органов и организаций, исходя из размера задолженности, определяемого в соответствии с частью 2 настоящей статьи. При этом у органов, осуществляющих государственную регистрацию прав на имущество, лиц, осуществляющих учет прав на ценные бумаги, банков и иных кредитных организаций, владельцев номинальных банковских счетов судебный пристав-исполнитель запрашивает необходимые сведения с разрешения старшего судебного пристава или его заместителя, данного в письменной форме или в форме электронного документа, подписанного старшим судебным приставом или его заместителем усиленной квалифицированной электронной подписью. Взыскатель при наличии у него исполнительного листа с неистекшим сроком предъявления к исполнению вправе обратиться в налоговый орган с заявлением о представлении сведений, указанных в пунктах 1 — 3 части 9 настоящей статьи.

9. У налоговых органов, банков и иных кредитных организаций могут быть запрошены сведения:

1) о наименовании и местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых открыты счета должника;

2) о видах и номерах банковских счетов, количестве и движении денежных средств в рублях и иностранной валюте;

(п. 2 в ред. Федерального закона от 21.02.2019 N 12-ФЗ)

3) об иных ценностях должника, находящихся на хранении в банках и иных кредитных организациях;

4) иные сведения об имуществе должника.

(п. 4 введен Федеральным законом от 21.02.2019 N 12-ФЗ)

9.1. В целях установления имущественного положения должника судебный пристав-исполнитель может запрашивать у налоговых органов помимо сведений, указанных в части 9 настоящей статьи, иные сведения, необходимые для своевременного и полного исполнения требований исполнительного документа.

(часть 9.1 введена Федеральным законом от 21.02.2019 N 12-ФЗ)

10. Налоговые органы, органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на имущество, лица, осуществляющие учет прав на ценные бумаги, банки и иные кредитные организации, иные органы и организации представляют запрошенные сведения в течение семи дней со дня получения запроса.

Банк России ужесточит порядок выдачи необеспеченных кредитов должникам

МОСКВА, 30 июл — ПРАЙМ. Банк России решил ужесточить регулирование выдачи необеспеченных потребительских кредитов закредитованным россиянам с 1 октября, сообщает регулятор.

Эксперт раскрыл, как повысить вероятность одобрения кредита

«Совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2021 года», — говорится в сообщении.

Отмечается, что ужесточение регулирования произойдет по кредитам с высоким значением полной стоимости кредита и кредитам, предоставляемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Банк России объясняет необходимость такого шага тем, что в условиях восстановления экономики сохраняется тенденция к ускоренному росту задолженности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. Так, в мае задолженность граждан по необеспеченным кредитам увеличилась на 2,2%, в июне — на 2%. При этом наибольшие темпы роста кредитования наблюдаются у крупных универсальных банков, активно наращивающих потребительское кредитование для диверсификации своего бизнеса.

Кроме того, ослабляются стандарты кредитования, в том числе ростом показателя долговой нагрузки заемщиков. Среднее значение показателя долговой нагрузки по потребкредитам за второй квартал выросло на 4 процентных пункта и достигло высокого уровня — 61,1%. При этом доля кредитов с ПДН выше 80% в выдачах второго квартала 2021 года составила 30,3%, увеличившись на 0,6 процентного пункта.

Одновременно удлиняются сроки кредитов наличными: доля предоставленных банками в первом квартале текущего года кредитов на срок более 5 лет составила 18%, увеличившись на 3 процентных пункта по сравнению с предыдущим периодом. Увеличение сроков позволяет ограничить ежемесячную платежную нагрузку на заемщика, но при этом приводит к большей величине выплат в течение всего срока кредитования. Исторические данные банков по качеству кредитов указывают на то, что необеспеченные потребительские кредиты с длительным сроком характеризуются существенно более высокими показателями дефолтности.

«Ускоренный рост необеспеченного потребительского кредитования, не поддерживаемый соразмерным повышением доходов населения и притоком новых заемщиков, в сочетании со снижением стандартов кредитования приводит к накоплению банками рисков, а также к увеличению долговой нагрузки населения», — заключил регулятор.

Кредитные должники получили дополнительную защиту

   На днях Верховный суд постановил, что должники не должны переезжать из единственного жилья в квартиры размером поменьше. Речь идет о конкретном производстве, где суд стал на сторону должника, а не кредиторов, которые попытались его уплотнить.

   Данная проблема является очень серьезной, и несколько лет тому назад уже была попытка ее решить. Однако тогда общество подняло настолько большой шум, что проект пришлось отправить на доработку, а потом и вовсе отправить в долгий ящик. Но главное то, что проблема сама по себе никуда не делась.

   Очень часто кредиторы предъявляют претензии, что, дескать, должник (если с него больше нечего взять) проживает в настоящих хоромах, как будто какой-то царь или князь, а кредит не погашается. По их мнению, это несправедливо, и долги нужно отдавать, причем любым доступным способом. Хорошая большая квартира в престижном районе – это один из лучших вариантов. Однако согласно закону, если недвижимость является единственной, ее нельзя изымать, в том числе и за долги.

   Именно по этой причине кредиторы придумали следующую схему: они просто покупают более скромные апартаменты должнику, согласно социальным нормам, и получается, что большая квартира – это уже не единственное жилье. В этом случае более ценные апартаменты изымаются, а должник переезжает в помещение, купленное кредиторами, и вроде бы все довольны – и кредит погашен, и должник не остался без крыши над головой.

   На протяжении нескольких последних лет все это вызывало массу противоречий, и даже сами суды не знали, как действовать, принимая в разных ситуациях разные решения. Однако точку в этом вопросе поставил Верховный суд. Объектом прецедента стал гражданин из Ижевска, к которому кредиторы попытались применить вышеизложенную схему. Суд первой инстанции стал на сторону должника, однако апелляция и кассация наоборот поддержали кредиторов. В итоге ВС согласился именно с первой инстанцией, и постановил, что должник останется жить в своей квартире, как раньше.

Назад

Всемирный банк назвал основных должников России — Секрет фирмы

Крупнейшим суверенным должником России стала Белоруссия — на конец 2019 года долг Минска перед Москвой составил $8,1 млрд. В конце 2020-го власти двух стран подписали соглашение о предоставлении республике ещё $1 млрд.

Некоторые государства оказались должны России более $1 млрд — это Бангладеш (2,4 млрд), Венесуэла ($1,8 млрд), Индия (1,7 млрд), Вьетнам ($1,6 млрд) и Йемен ($1,09 млрд).

Суммарная задолженность африканских стран (Мозамбик, Эфиопия, Мадагаскар, Замбия, Судан и Танзания) на конец 2019 года составила $973 млн. В основном эти государства брали кредиты ещё у СССР. Отдельно от других африканских стран выделен Египет — его долг перед Россией составляет $495,5 млн.

В списке Всемирного банка о заёмщиках России нет Ирака и Кубы. По информации издания, их задолженность перед Россией в конце 2018 года могла составлять около $4 млрд.

Из данных Всемирного банка следует, что некоторые двусторонние долги перед Россией заморожены на одной отметке на протяжении многих лет. Так, долг Афганистана ($849 млн) заморожен с 2009 года, Камбоджи ($458 млн) — с 2007-го, Сирии ($525 млн) — с 2011-го.

Российский Минфин не публикует информацию о двусторонней задолженности — программа государственных кредитов описывается секретными приложениями к федеральному бюджету, отметил РБК.

В целом Россия занимает пятое место в перечне крупнейших суверенных кредиторов для развивающихся стран. Список возглавляет Китай, который выдал таким государствам кредитов на $149 млрд.

Как рассказал изданию экономист американского Института управления природными ресурсами (NRGI) Дэвид Михалый, который проанализировал данные Всемирного банка, информация о долгах основана на отчётности, которую министерства финансов развивающихся стран направляют во Всемирный банк.

Фото: Pixabay, Pixabay License

Самые большие цифры в мире, но в пределах 280 символов — в нашем твиттере.

ВЦИОМ. Новости: КРЕДИТОРЫ И ДОЛЖНИКИ

МОСКВА, 14 июля 2009 г. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) представляет данные о том, знают ли россияне о мерах государственной поддержки, оказываемой гражданам, имеющим непогашенные кредиты, хорошее ли сейчас время для того, чтобы брать кредит и планируют ли в ближайшее время брать кредит.

Каждый третий россиянин знает о мерах государственной поддержки граждан, имеющих непогашенные кредиты (32%). Доля таких респондентов наиболее высока среди тех, кто является должником перед банком (49%). Впрочем, 64% респондентов ничего неизвестно об этом — как правило, это те, у кого непогашенных кредитов нет (70%). Из 49% должников, знающих о государственной поддержке, 2% пользуются этой помощью 2%, а 47% — нет (доля таких респондентов наиболее высока среди обеспеченных — 51%).

Главная причина, по которой должники не пользуются государственной поддержкой по выплате кредита  — отсутствие в необходимости этой помощи (28%). Об этом наиболее склонны сообщать обеспеченные респонденты (41%). 18% указывают на недостаток информации об этих мерах (это, как правило, малообеспеченные — 32%), 17% не попадают в категории граждан, имеющих право на поддержку (чаще это среднеобеспеченные — 23%). 14% сообщают, что не нуждаются в этой помощи, так как выплатили большую часть долга, 11% хотят как можно скорее погасить кредит. 10% опрошенных полагают, что все государственные программы поддержки — обман, причем такое мнение наиболее характерно для малообеспеченных (21%). Среди прочих причин — неподходящие условия помощи (8%), отсутствие доверия к банковской системе (3%). Россияне, имеющие накопления, не пользуются государственной помощью, главным образом, по причине того, что нуждаются в ней (43%). Те же, у кого сбережений нет, чаще отмечают, что не попадают в категорию граждан, имеющих право на эту поддержку (15%) и указывают на недостаток информации (18%). Эти же респонденты чаще сообщают, что хотят как можно быстрее погасить кредит (10% против 5% среди тех, у кого есть сбережения).

С апреля доля россиян, считающих, что сейчас плохое время для того, чтобы брать кредиты, снижается (с 80% до 75%). Чаще так думают малообеспеченные (79%). Одновременно, больше стало тех, по чьему мнению, сейчас вполне  подходящее время для того, чтобы брать кредит (7% в марте-апреле против 9% в июне). Чаще такой точки зрения придерживаются высокообеспеченные (12%).

Подавляющее большинство наших сограждан не планируют в ближайшие полгода брать кредит, причем с 2006 года таких респондентов стало больше (с 85% до 93%).  Только 7% собираются брать в долг деньги у банка: из них 2% — на автомобиль, по 1% — на недвижимость, ремонт квартиры или дома, мебель, аудио-, видео- и бытовую технику, неотложные нужды и др. 

Инициативный всероссийский опрос ВЦИОМ проведён 6-7 июня 2009 г. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Должник против кредитора — обзор, характеристики, основные различия

Что такое должник против кредитора?

Ключевое различие между должником и кредитором заключается в том, что обе концепции обозначают двух контрагентов в кредитном соглашении. Это различие также приводит к различию в финансовой отчетности. На балансе компании Баланс Баланс является одним из трех основных финансовых отчетов. Финансовая отчетность является ключом как к финансовому моделированию, так и к бухгалтерскому учету., дебиторы компании учитываются как активы, а кредиторы компании — как обязательства.

Обратите внимание, что каждое предприятие может одновременно быть и дебитором, и кредитором. Например, компания может занимать средства для расширения своей деятельности (т. Е. Быть должником), а также продавать свои товары клиентам в кредит (т. Е. Быть кредитором).

Компания должна тщательно управлять своими дебиторами и кредиторами, чтобы контролировать задержку между входящими и исходящими платежами.Такая практика гарантирует, что компания получает платежи от своих должников и своевременно отправляет платежи своим кредиторам. Таким образом, ликвидность компании не ухудшается, в то время как вероятность дефолта Вероятность дефолта Вероятность дефолта (PD) представляет собой вероятность дефолта заемщика по выплате кредита и используется для расчета ожидаемых убытков от инвестиций. не увеличивается.

Что такое должник?

Должник — это лицо или организация, которые соглашаются немедленно получить деньги от другой стороны в обмен на обязательство вернуть полученные деньги в установленный срок.Другими словами, должник должен деньги другому лицу или организации. Сумма задолженности должника периодически выплачивается с начисленными процентами или без них (долг почти всегда включает выплаты процентов. Расходы по процентам Расходы по процентам возникают у компании, которая финансирует за счет заемных средств или аренды капитала. Проценты указаны в отчете о прибылях и убытках, но также могут).

В зависимости от типа предприятия долг может рассматриваться по-разному. Например, если долг получен от финансового учреждения (например,г., банк) должник обычно именуется заемщиком. Если долг выпущен в форме финансовых ценных бумаг (например, облигаций), должник называется эмитентом.

Если нет возможности выполнить финансовые обязательства, должник может подать заявление о банкротстве, чтобы добиться защиты от кредиторов и списания части или всех долгов. Подать заявление о банкротстве могут как физические лица, так и компании. Как правило, должник может инициировать процесс банкротства через суд. Обратите внимание, что только суд может наложить на должника банкротство.Тем не менее, законы и правила о банкротстве Кодекс о банкротстве США Кодекс о банкротстве США также называется разделом 11 Кодекса Соединенных Штатов, и он регулирует процедуры, которым следуют юридические и физические лица, могут сильно различаться в разных юрисдикциях.

В финансовой отчетности дебиторы обычно классифицируются в зависимости от продолжительности погашения долга. Например, краткосрочные должники — это должники, непогашенная задолженность которых подлежит погашению в течение одного года. Суммы краткосрочных дебиторов отражаются как краткосрочная дебиторская задолженность в составе оборотных активов компании.И наоборот, долгосрочные дебиторы имеют задолженность по суммам, срок погашения которых превышает один год. Суммы отражаются как долгосрочная дебиторская задолженность в составе долгосрочных активов компании.

Что такое кредитор?

Кредитор — это физическое или юридическое лицо, которое предоставляет деньги другой стороне немедленно в обмен на получение денег в какой-то момент в будущем с дополнительными процентами или без них. Другими словами, кредитор предоставляет ссуду другому физическому или юридическому лицу.

Кредиторы обычно делятся на обеспеченные и необеспеченные.Обеспеченные кредиторы предоставляют ссуды только в том случае, если должники могут заложить определенный актив в качестве обеспечения. В случае банкротства должника обеспеченный кредитор может изъять залог. Обеспечение — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи. от должника на покрытие убытков от неуплаченной задолженности. Наиболее ярким примером обеспеченной ссуды является ипотека, при которой в качестве залога используется объект недвижимости.

С другой стороны, необеспеченные кредиторы не требуют от своих должников какого-либо обеспечения. В случае банкротства должника необеспеченные кредиторы могут предъявить общие требования в отношении активов должника, но обычно они могут арестовать лишь небольшую часть активов. По этой причине необеспеченные ссуды считаются более рискованными, чем обеспеченные ссуды.

В бухгалтерской отчетности кредиторы можно разделить на текущих и долгосрочных кредиторов. Задолженность текущих кредиторов подлежит погашению в течение одного года.Задолженность отражена в составе краткосрочных обязательств баланса. Долги долгосрочных кредиторов подлежат погашению более чем через год и отражаются в составе долгосрочных обязательств.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:

• Оборотные активы Текущие активы Текущие активы — это все активы, которые компания планирует преобразовать в наличные в течение одного года. Они обычно используются для измерения ликвидности финансового посредника
• Финансовый посредник Финансовый посредник — это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами, чтобы облегчить финансовую транзакцию.Учреждения, которые обычно называют финансовыми посредниками, включают коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и пенсионные фонды.
• Ведущие банки США Ведущие банки США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.
• Кто оценивает банковские ссуды? Кто оценивает банковские ссуды? Процесс кредитования включает в себя ряд действий, которые приводят к одобрению или отклонению заявки на получение банковского кредита.В кредитном отделе банка работает

Должник vs Кредитор | 7 главных отличий (с инфографикой)

Разница между должником и кредитором

К дебиторам относится сторона, которой товары поставляются или продаются в кредит другой стороной, и первая должна деньги последней, тогда как кредитор — это сторона, которая поставляет товар или услуги другой стороне в кредит и должна получать деньги от последнего.

Кредиторы — это те, кто предоставляет ссуду или кредит физическому лицу, и это может быть физическое лицо, организация или фирма.Напротив, должник — это физическое или юридическое лицо, которое должно деньги другой стороне сделки. Получатель называется кредитором, и условия оплаты варьируются для каждой транзакции в зависимости от условий, согласованных сторонами. Подробнее — это тот, кто берет ссуду и, в свою очередь, должен выплатить сумму деньги в оговоренный срок с процентами или без них.

Кто такой кредитор?

Кредитор можно определить как лицо, которое дает ссуду любому другому лицу, и взамен он ожидает получить какие-то проценты по ссуде, которую он дает.Кредитор предоставляет эту ссуду на определенный период, и этот период может быть небольшим, например, несколько дней или месяцев, а может также составлять несколько лет. Он делает честь любому другому человеку. Таким образом, предоставляя эту ссуду или кредит, он позволяет другому лицу выплатить эту ссуду по истечении определенного периода, который может быть с процентами или без них. Как правило, кредитор дает ссуду или продает товары в кредит. Есть два типа кредиторов:

• Личные кредиторы, такие как семья, друзья и т.д .;
• Реальные кредиторы, такие как банки и финансовые учреждения.

Кредитор обычно взимает проценты по предоставленной им ссуде. Те люди, которые продают товары в кредит, также известные как кредиторы, их основной мотив или интерес — увеличение продаж. Кредитор — это сторона, лицо или организация, которые претендуют на услуги второй стороны. Кредитор — это физическое или юридическое лицо, которому причитаются деньги.

Первая сторона или кредитор предоставили некоторую собственность, деньги или услугу второй стороне с предположением, что вторая сторона вернет эквивалентную сумму собственности, денег или услуги.Термин «кредитор» обычно используется для краткосрочных займов, долгосрочных облигаций. Облигация — это финансовый инструмент, который обозначает задолженность эмитента перед держателем облигации. Эмитент обязан выплатить купон (процент) по нему. Они также являются предметом переговоров, и проценты могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или даже ежегодно, в зависимости от того, что согласовано обоюдно. Подробнее, а также ипотечные ссуды. Кредиторы указываются в балансе как обязательства. Текущие обязательства — это кредиторская задолженность, погашение которой вероятно в течение двенадцати месяцев после представления отчетности.Обычно это выплачиваемая заработная плата, подлежащие оплате расходы, краткосрочные ссуды и т. Д. Подробнее об организации.

Вы можете свободно использовать это изображение на своем веб-сайте, в шаблонах и т. Д. Пожалуйста, предоставьте нам ссылку с указанием авторства Ссылка на статью с гиперссылкой
Например:
Источник: Debtor vs Creditor (wallstreetmojo.com)

Кто является должником?

Должник может быть определен как физическое или юридическое лицо, которое получает выгоду, не выплачивая ее в денежном выражении или денежной ценности немедленно, но обязано вернуть деньги в надлежащее время.В балансе дебиторы показаны как актив.

Должник также может быть определен как лицо, которое должно деньги другому лицу или учреждению, например, любое лицо, которое берет ссуду или покупает товары или услуги в кредит. Должник должен выплатить сумму, которую он должен лицу или учреждению, у которого он взял ссуду, по истечении периода кредита Период кредита относится к продолжительности времени, которое продавец дает покупателю для выплаты суммы продукта, который он или она куплена у продавца.Он состоит из трех компонентов — кредитный анализ, условия кредита / продажи и политика взыскания. Подробнее читать окончено. Итак, как только должник возвращает деньги, он освобождается от долга. Когда лицо, предоставившее ссуду (кредитор), довольствуется меньшими деньгами, тогда должник может быть освобожден, заплатив меньшую сумму.

Должником может быть физическое лицо, компания или фирма. Если этот заем взят в финансовом учреждении, то его получатель называется заемщиком. Если ссуда оформлена в форме долговых обязательств, то эмитентом называется тот, кто ее берет.Таким образом, мы можем сказать, что должник — это тот, кто получает выгоду, не отдавая ни денег, ни их ценности. Должник является активом до тех пор, пока он не вернет деньги.

Инфографика должника и кредитора

Вы можете свободно использовать это изображение на своем веб-сайте, в шаблонах и т. Д. Пожалуйста, предоставьте нам ссылку с указанием авторства Ссылка на статью с гиперссылкой
Например:
Источник: Debtor vs Creditor (wallstreetmojo.com)

Ключевые отличия

• Кредиторы — это те, кто предоставляет ссуду или кредит физическому лицу, и это может быть физическое лицо, организация или фирма.Напротив, должник — это тот, кто берет ссуду и, в свою очередь, должен выплатить сумму денег в течение установленного периода с процентами или без них.
• Кредиторы имеют право предлагать скидки должникам, при этом именно должник получает скидку.
• В то время как кредитор отображается как обязательство в балансе фирмы, должник отображается как актив до тех пор, пока он не выплатит ссуду.
• Кредиторы — это стороны, перед которыми должники обязаны выплатить задолженность.
• Дебиторская задолженность указана в категории «Дебиторская задолженность». Дебиторская задолженность относится к сумме, причитающейся клиентам за кредитные продажи продуктов или услуг, предоставленных им компанией. Он отображается как оборотный актив в корпоративном балансе. Подробнее, в то время как кредиторы относятся к кредиторской задолженности.
• По кредиторам не создается резерв по сомнительной задолженности, а по дебиторам создается резерв по сомнительной задолженности.

Должник vs.Сравнительная таблица кредиторов

Заключение

Конкретная бизнес-операция Бизнес-операция — это обмен товаров или услуг на наличные деньги с третьими сторонами (такими как клиенты, поставщики и т. Д.). У участвующих товаров есть денежная и материальная экономическая ценность, которая может быть отражена и представлена ​​в финансовой отчетности компании. Подробнее в ней участвуют две стороны — кредитор и должник. Кредитор — это тот, кто ссужает деньги, а должник — это тот, кто должен деньги кредитору.Поэтому не должно быть путаницы между этими терминами. Чтобы обеспечить бесперебойное течение цикла оборотного капитала, компания должна отслеживать временной лаг между получением платежа от дебиторов и выплатой денег кредиторам.

Рекомендуемые статьи

Эта статья представляет собой руководство по теме «Должник против кредитора». Здесь мы обсуждаем основные различия между должником и кредитором вместе с инфографикой и сравнительной таблицей. Вы также можете ознакомиться со следующими статьями —

Должники и кредиторы

Модуль
1: Должники и кредиторы

Ситуация между должниками и кредиторами

Долг — очень важная часть
нашей экономики.Почти каждый американец задолжал кому-то еще.
Эти долги бывают всех форм и размеров — ипотека, кредитные карты,
автокредиты или аренда, аренда квартир, медицинские счета, студенческие ссуды и
налоги — это все примеры.

Потребительский долг является первичным
двигатель экономики США. По состоянию на 2019 год общий долг в США
Государства прибавили почти 4 триллиона долларов в годовой экономике около 20 триллионов долларов. Просто кредитная карта и прочее
Оборотная задолженность превысила 1 триллион долларов. В 2018 году американцы
одолжил около 88 миллиардов долларов только на оплату здравоохранения.

Самый большой процент долга
держится в жилищной ипотеке (около трети от общей суммы долга), затем идет студенческая
ссуды, кредитные карты, автокредиты и лизинг, а также медицинская задолженность. Медицинский долг
является причиной банкротства номер один. Чтобы сломать это
в отдельности средний американец имеет долг около 12000 долларов, что соответствует
около четверти среднего дохода. Экономика, как бытовая, так и
национальный, хорошо работает, когда долги выплачиваются вовремя. Когда им не платят
время может закончиться судебным разбирательством и вступить в силу закон должника-кредитора.

Этот курс представляет
обзор правоотношений между должниками и кредиторами. Конкретно,
речь идет о том, что происходит, когда отношения должник-кредитор устанавливаются
стороны, а затем разбиты одним из них. Курс не о том, как те
устанавливаются отношения — это сфера договорного права и некоторых других
законы, такие как правонарушения и налогообложение. Курс по большей части посвящен
необеспеченные долговые обязательства. Обеспеченные обязательства освещаются нашим видео-курсом
по обеспеченным сделкам.

В этом модуле мы рассмотрим
многие законы, влияющие на эту сферу, в том числе из общего права,
закон штата и федеральный закон.

Должник — физическое или другое юридическое лицо, которое должно деньги или услуги
другому человеку или компании. Эта сторона, которой принадлежит долг, называется
кредитор . Деньги или услуги, которые
задолженность должника перед кредитором называется задолженностью или обязательством . А
должник также может называться должник
и кредитор, кредитор .

Обязательство должника может
возникают из-за различных обстоятельств, включая ссуды, продление кредита, налоги,
аренда, медицинские счета и деликтные иски о возмещении ущерба. Долги могут быть письменными или устными,
и соглашения могут быть явными или подразумеваемыми , в соответствии с контрактом
законы. Долги также могут возникать в соответствии с законом, например, при налогообложении или когда ответчик
проигрывает судебное дело.

Долги могут быть обеспечены залогом,
например, дом или автомобиль, или они могут быть незащищенными. Необеспеченные долги, такие как кредит
долги по картам, личные налоги и необеспеченные ссуды могут начинаться как необеспеченные и
обеспечены действиями закона, например, когда исполнение судебного решения
предъявлен иск и наложен арест или наложен арест на имущество для удовлетворения судебного решения
долг.

Закон о должниках-кредиторах

Должник-кредитор
отношения состоят из прав, и
пошлины . «Права» описывают, что есть
задолженность кредитору, например, право на погашение ссуды или право
домовладельцу войти в собственность, если арендная плата не выплачена. «Обязанности» описывают
требуемые действия должника, такие как обязанность платить налоги или возвращать ссуды.
Однако эти роли могут быть расширены в соответствии с некоторыми государственными и федеральными законами. Для
Например, в соответствии с федеральным законом кредитор имеет право взыскать задолженность, но
обязан сообщать точную информацию агентствам кредитной информации.Точно так же должник обязан выплатить долг, но имеет право жить свободно.
от телефонных домогательств при взыскании долга.

Существуют многочисленные федеральные и
государственные законы, регулирующие права и обязанности должников и кредиторов.
Эти законы восходят практически к истокам денег и торговли, но
современные законы в первую очередь касаются защиты потребителей. Они
коснитесь и других областей права, таких как налогообложение и право арендодателя.

Закон о должниках-кредиторах является гражданским в
характера, хотя уголовное право может быть задействовано в делах, связанных с определенными видами
мошенничества. Невозможность выплатить долг не является уголовным преступлением, хотя
деньги правительству в виде неуплаченных штрафов или налогов могут вызвать
обвинения в неуважении к делу, которые могут привести к тюремному заключению. Тем не менее, «тюрьмы должников»
эпох Чарльза Диккенса и Даниэля Дефо — это пережитки прошлого. Диккенс
написал три книги, в которых главные герои попали в тюрьму, потому что не могли
платить свои долги.Эта эпоха права породила такие словосочетания, как «богадельня».
Тюрьма одного известного должника называлась «Чик», и отсюда возникла фраза
«Быть брошенным в клинк».

Тюрьмы должников возникли в
Англии в средневековье и действовали до тех пор, пока страна не перешла
Закон о должниках 1869 г. Другие страны
мир последовал его примеру, и Соединенные Штаты никогда не позволяли формально
тюрьма.

В отличие от деликтного и договорного права,
большинство законов о должниках и кредиторах — законодательные, государственные или федеральные.Это особенно
верно, когда речь идет о защите должников от недобросовестной практики взыскания, как в
в случае Закона о справедливой практике взыскания долгов. Однако есть несколько
общие правовые причины действий, которые могут ограничить процесс взыскания, даже если
они редко используются или успешны. Обычно они работают там, где должник и
кредитное право пересекается с правом договоров и правонарушений.

Применимые правонарушения

Перед защитой потребителей и
были созданы законы о защите должника, должнику было сложно ответить
против плохого поведения кредитора, такого как постоянные телефонные звонки, посещения на дому и
нравиться.Должники на протяжении многих лет отреагировали на такое поведение, заполнив
судебные иски против неприятных кредиторов по нескольким теориям деликта, включая клевету,
вторжение в частную жизнь и умышленное причинение эмоционального стресса.

Клевета — это
деликт, который означает ложные заявления
о других, которые наносят ущерб репутации. Если напечатано клеветническое заявление
или транслируется через СМИ, это называется клеветой. В противном случае это называется клеветой.

Пример такого деликта в
Процесс взыскания долга может заключаться в публикации в газете уведомления о том, что
лицо имеет задолженность, когда на самом деле долга нет или когда сумма
задолженность неверна.Истина — это защита от этого деликта, поэтому нет причин
действие, например, для обнародования истинного долга. Кроме того, элемент
этот деликт представляет собой возмещение ущерба, поэтому истцу придется доказать, что ложное
информация нанесла какой-то ущерб, чтобы добиться успеха.

Вторжение в частную жизнь имеет несколько
заявления, включая публичное раскрытие частных фактов, неправомерное вторжение,
незаконное присвоение имени или изображения человека и выставление человека в ложном свете
свет. Этот деликт можно использовать, если
практика сбора вопиющая.В отличие от клеветы,
вторжение в частную жизнь может иметь место в тех случаях, когда раскрывается достоверная информация. Действительный
от этого правонарушения также требуется возмещение ущерба, например, потеря бизнеса.

Вторжение в частную жизнь
иногда утверждается, что кредитор связался с должником по месту нахождения
трудоустройство и проинформировал работодателя о долге. Пока кредитор может связаться с
работодатель должника в законных целях, например, для получения заработной платы
взыскания и для подтверждения информации, предоставленной должником, суды имеют
обнаружили, что вопиющее поведение, такое как многократные домогательства, может привести к
к вторжению в частную жизнь.

Суды также нашли для
должник в делах о вторжении в частную жизнь, когда кредитор связался с
соседи должника, опубликовали долг в местной газете или разместили уведомление
задолженности по месту работы должника.

Вторжение в частную жизнь для
вторжение в уединение должника может применяться, когда усилия по взысканию долга
подняться до уровня домогательств. Например, кредитор или сборщик долгов могут
не разбивать лагерь перед домом должника, постоянно стучать в дверь,
постоянно звонить, преследовать должника, приставать к семье должника и т.
на.Должники, которые подвергаются такого рода преследованиям, могут потребовать сдерживания
порядок.

Помимо вторжения в частную жизнь, экстремальное
домогательство может составлять умышленное причинение эмоционального стресса ,
которые могут повлечь за собой компенсационные и штрафные убытки. Это означает, что истец возмутительно действует с намерением
причинение ответчику тяжелых эмоциональных переживаний . Этот
может включать, например, сборщика, угрожающего физическим вредом
истец или угрозы финансового ущерба, которые являются невероятными или нереальными.Для
Например, угроза подать в суд, если должник не выплатит долг, является законным, но
угрожая «сделать так, чтобы ты никогда не получил ссуду или работу в этом городе.
снова »может представлять собой умышленное причинение эмоционального стресса. В
поведение должно быть настолько суровым, чтобы «можно было ожидать, что оно отрицательно повлияет на
душевное здоровье.» Это также может принимать форму поведения, которое кажется
призваны нарушить жизнь должника, а не реально пытаться
взыскать долг.

Причина действия:
трудно доказать во многих юрисдикциях, часто требуя «реального возмещения ущерба», поскольку
элемент деликта.Эти убытки могут быть подтверждены медицинскими счетами от
психотерапевт, который мог засвидетельствовать, что преследование заставило должника искать
терапия.

Хотя эти общие правовые причины
действий остаются доступными для преследуемых должников, многих государственных и федеральных потребителей
законы о защите также предусматривают собственные гражданские иски против кредиторов и долгов
коллекционеры, причем некоторые законы запрещают или делают ненужными эти
гражданские правонарушения.

Уступка в пользу кредиторов

Иногда должники могут договориться
отдать что-то кредиторам в обмен на некоторое ослабление взыскания
усилия.Например, должник может предоставить необеспеченному кредитору обеспечение
интерес к его машине в обмен на согласие кредитора прекратить взыскание
акции на три месяца.

По общему виду передачи
имущественные интересы в пользу кредиторов — это «уступка в пользу
кредиторов ». Должник переуступает
Право собственности на часть имущества доверительному управляющему для ликвидации
выгода должников.

Например, предположим, что Боб
должник, владеющий зданием.Боб должен деньги нескольким кредиторам и имеет
проблемы с оплатой всех по графику. Боб мог назначить или передать право собственности
здания в соответствии с этими законами Нэнси, которая затем помещается в юридический
должность попечителя. Затем Нэнси будет поручено продать здание и
распределение выручки от продажи кредиторам. При этом она
обязаны следовать тем же фидуциарным законам штата, что и любой другой попечитель. В
процесс очень похож на создание траста и часто регулируется
законы штата о доверительном управлении.

Концепция работает аналогично
процедура банкротства, но проще, применяется только к зданию и не
не требуют судебного надзора. Конечно, в отличие от заявления о банкротстве, это
маневр ничего не делает, чтобы остановить другие попытки сбора. Тем не менее, задание
может использоваться как способ избежать банкротства, если финансовая жизнь должника может быть
помогли с этими более простыми транзакциями.

После продажи
собственности, доверительный управляющий должен распределить выручку от продажи в порядке законного
приоритет.Обычно это происходит в том порядке, в котором возникли долги. Если
Доверительный управляющий предпочитает одних кредиторов другим в той манере, к которой они не относятся.
имеющий законное право, что может представлять собой мошенническую передачу, и это может быть
раскручен судом.

В случае нехватки
что не все долги выплачены полностью, оставшиеся долги по-прежнему причитаются
различные кредиторы. В отличие от процедуры банкротства, обычно нет
погашение оставшейся задолженности после ликвидации имущества. Любая попытка
должник или доверительный управляющий для погашения неоплаченного долга в соответствии с уступкой по общему праву
может рассматриваться как мошенническая передача.

Государства, разрешающие этот вид
действия обычно не требуют, чтобы кредиторы одобрили уступку, продажу
и распространение. С другой стороны, иногда считается, что весь процесс
ненужным, так как должник может просто продать имущество и распределить
сам финансирует. Тем не менее, это решение, доступное должникам, которое может
обеспечить некоторую организацию и процесс для погашения множества долгов.

Назначения в пользу
кредиторы сейчас регулируются в большинстве штатов, в то время как в других они регулируются
исключительно по нормам общего права.В некоторых штатах должники
может выбирать между назначениями «общего права» и «статутными» назначениями.

Различия между «обычным»
права »и« уставные »задания включают:

— Большинство
государственные законы не позволяют доверительному управляющему определять предпочтения среди
кредиторы, тогда как обычное право позволяет это. Это означает, что под большинством
законы штата, доверительный управляющий практически не контролирует, каким кредиторам выплачиваются деньги.
когда. Порядок оплаты регулируется законодательством штата. Обеспеченные кредиторы и невыплаченная задолженность работникам
обычно сначала выплачивается заработная плата, а затем распределяются выплаты необеспеченным кредиторам
пропорционально.

— Практически
все государственные уставы требуют записи назначения, регистрации активов
и обязательства, облигации, которые должны быть обеспечены доверительными управляющими, и уведомление для
кредиторы.

— Некоторые
законы штата разрешают погашение долга в случае его недостачи. Некоторые
комментаторы считают такой закон неконституционным, потому что
узурпировать законы о банкротстве. Закон о банкротстве предназначен исключительно для США.
Конгресс по Конституции. Однако Верховный
Суд постановил, что погашение долга может быть разрешено без вмешательства в
федеральные полномочия закона о банкротстве.

Кредиторы, правда, есть
способ убедиться, что выручка от продажи распределяется справедливо: они могут попробовать
принудить должника к недобровольному банкротству или пригрозить сделать это, если они
воспринимать несправедливое поведение должника или доверительного управляющего. Из-за этой возможности
любой должник, решивший уступить имущество, должен убедиться, что процесс
справедливо для всех сторон.

Воркауты

Должники и кредиторы
всегда могут изменить условия своего долга по договоренности.В случае одного должника
с несколькими кредиторами существует несколько типов соглашений, которые могут быть
переговоры, все с прицелом на избежание банкротства. Это называется тренировки . Тренировка — это письменный
договор между должником и несколькими кредиторами. Тренировки, допустимые под
общее и государственное право должника-кредитора регулируется договорным правом. Они
требуют участия двух или более кредиторов из-за контракта
рассмотрение требований.

Первый вид тренировки
между должником и несколькими кредиторами называется составом .Это соглашение между должником и двумя или более
кредиторам, что каждый кредитор возьмет меньше, чем полная сумма, причитающаяся
погашение долга. Второй тип тренировки — это расширение , где время выплаты долгов продлевается на
указанный период.

Одна проблема, которая может возникнуть
с тренировками, особенно по общему праву, не все кредиторы участвуют
в процессе. Это равносильно секретному соглашению или «предпочтению», которое
не допускается законом о должниках-кредиторах.В этом случае кредитор, который
не участник тренировки может аннулировать договор. Опять же, недовольные кредиторы
может принудить должника к недобровольному банкротству, так что это для всех
заинтересован в соблюдении всех договоренностей.

В следующем модуле мы будем работать
через перечень концепций государственного права, которые определяют право должника-кредитора.

Должник и кредитор | Wex | Закон США

о должниках и кредиторах: обзор

Закон о должниках и кредиторах регулирует ситуации, когда одна сторона не может выплатить денежный долг другой.Есть три типа кредиторов. Во-первых, это те, кто имеет право залога в отношении определенного объекта собственности. Это имущество (или выручка от его продажи) должна использоваться для погашения долга перед залоговым кредитором, прежде чем его можно будет использовать для погашения долгов другим кредиторам. Залог может возникнуть на основании закона, соглашения между сторонами или судебного разбирательства. См., Например, Обеспеченные сделки и ипотека. Во-вторых, у кредитора может быть приоритетный интерес. Приоритет возникает через статутное право.Если кредитор имеет приоритет, его долг должен быть выплачен, когда должник становится неплатежеспособным, раньше других долгов. Например, Конгресс предоставил приоритет долгу перед федеральным правительством. См. Федеральный закон об удержании налогов. Последний тип кредитора — это тот, кто не имеет права залога в отношении собственности должника или имеет установленный законом приоритет.

Право о банкротстве должников и кредиторов возникает в основном из государственного статутного и общего права. Закон о правонарушениях, например о диффамации, предоставляет государственным судам средства для ограничения частных средств взыскания долгов.Государства также регулируют взыскание долгов через закон. Конгресс принял Закон о справедливой практике взыскания долгов, регулирующий деятельность некоторых сборщиков долгов.

Кредиторы используют судебные и установленные законом процедуры для погашения долга. Арест — это ограниченное предусмотренное законом средство правовой защиты, при котором у кредитора налагается арест на имущество должника для погашения долга. Погашение позволяет кредитору взыскать часть долга (например, заработную плату) для погашения обязательства. Replevin позволяет кредитору наложить арест на товары, такие как обеспечительный интерес, в отношении которых он или она имеет имущественный интерес, для погашения долга.Принятие дела предполагает назначение судом третьего лица для отчуждения имущества должника с целью погашения долга. Кредиторы обычно стремятся установить залоговое право на имущество должника посредством судебного процесса создания залогового права, который регулируется законодательством штата. После создания залога государственное статутное право регулирует порядок исполнения залога в отношении собственности должника. Продажа имущества с залогом для погашения долга также регулируется статутным законодательством штата. Федеральные законы и законы штатов, а также Федеральный закон о защите потребительских кредитов также ограничивают тип собственности, которая может быть использована для погашения долга.

Должник может попытаться обманным путем передать часть собственности, чтобы избежать ареста. Законы штата стремятся предотвратить этот вид передачи собственности. Многие штаты приняли Единый закон о мошеннических переводах или его преемник — Единый закон о мошеннических переводах.

Банкротство регулируется федеральным законом, который заменяет закон штата о должниках и кредиторах в обстоятельствах, в которых он применяется. См. Банкротство

Кредитные отчеты дебиторов о закрытии лимита в иных, чем кредитные транзакции Судебные решения, говорит Родригес Суд

При сборе судебных решений одним из самых мощных инструментов для кредиторов является создание кредитного отчета по должнику, поскольку кредитный отчет будет показать, где должник подал заявку на кредит или открыл банковские счета и т. д.Эти отчеты кредиторов обычно являются золотой жилой для кредиторов, поскольку они могут привести к заявкам на получение ссуды, в которых должник раскрывает свой истинный доход, а не «я полностью разорился», о котором должник почти неизбежно сообщит кредиторам при проверке должника.

Апелляционный суд США девятого округа принял решение по делу Pintos v. Pacific Creditors Assoc. , 605 F.3d 665 (9th Cir., 2009), по сути, постановил, что сборщик долгов может подготовить кредитный отчет должника, даже если должник не согласен с этим.В течение последних семи лет кредиторы широко использовали Pintos для составления кредитных отчетов для должников, которых они преследуют.

Но затем идет дело Родригес против Experian Information Solutions, Inc. , 2016 WL 3976564 (Вашингтон, 25 июля 2016 г.). В том случае у Джесси Родригеса было четыре долга, возникшие за нарушение правил парковки. Компания по взысканию долгов под названием AllianceOne Receivables Management, Inc. попыталась взыскать штрафы за парковку и при этом получила кредитный отчет от Experian.Затем Родригес подал в суд на AllianceOne и Experian в соответствии с Федеральным законом о справедливой кредитной отчетности («FRCA») по адресу 15 U.S.C. § 1681 и след. , утверждая, что AllianceOne нарушила FCRA, когда запросила кредитный отчет, а Experian нарушила FCRA, когда предоставила его.

AllianceOne отклонил иск Родригеса, сославшись на его право получить кредитный отчет Родригеса в соответствии с постановлением Pintos . Но в довольно подробном и всестороннем заключении Окружной суд США округа Вашингтон отказался истолковать Pintos как предоставление всем кредиторам полного исключения в отношении всех должников.Вместо этого Окружной суд постановил, что кредитор может законным образом получить кредитный отчет только в том случае, если основной долг имел характер кредитной операции.

Поскольку в данном случае долг Родригеса возник не из какой-либо кредитной операции, а вместо парковочных талонов, Окружной суд постановил, что получение AllianceOne отчета о кредитных операциях Родригеса действительно могло быть нарушением FCRA, и отклонил ходатайство AllianceOne об отклонении. Окружной суд также выделил Pintos как участие в кредитной операции в этом деле, в отличие от дела Родригеса, в котором этого не было.Таким образом:

Учитывая определение FACTA термина «кредит», а также последующее аннулирование комментария FTC, на который опиралось [другое мнение в пользу AllianceOne], Суд соглашается с тем, что статус ответчика как кредитора по судебному решению не означает автоматически, что взыскание долга Агентство имеет допустимую цель для получения потребительских кредитных отчетов. * * * Коллекторские агентства должны продемонстрировать, что непогашенные долги, помимо «вовлечения» потребителей, возникают в результате «кредитной» транзакции.См. 15 U.S.C. сек. 1681b (а) (3) (А).

АНАЛИЗ

Прежде чем какой-либо кредитор пролит слишком много слез или какой-либо должник вырвет пробку из-под шампанского, следует помнить, что это просто постановление одного окружного суда США в Западном округе Вашингтона, и вопрос, скорее всего, закончится (либо в том или ином случае) до Девятого округа, который должен будет разобраться с этим вопросом.

Между тем, однако, это Заключение должно служить аргументом в пользу того, что кредиторы должны проявлять крайнюю осторожность при проведении кредитных проверок в случаях, которые возникают не в результате транзакции по потребительскому кредиту.Это просто соответствует динамике судебных разбирательств между кредиторами и должниками в том смысле, что должник должен сидеть и принимать атаки кредитора, не имея возможности обнажить меч и контратаковать. Это Заключение дает должникам такое право, и ни один кредитор не захочет участвовать в дорогостоящей защите действий FCRA.

Может ли это «изменить правила игры» для должников? Нет. Конечно, у кредиторов есть множество способов получить одну и ту же информацию, хотя и не так дешево и удобно. Но, безусловно, это то, к чему кредиторы должны относиться с осторожностью, поскольку должники будут стремиться контратаковать по этому вопросу и пытаться снизить уровень урегулирования споров.Конечно, в небольшом деле, таком как случай с парковочными талонами Родригеса, сумма, которую должник и его поверенный собирают в соответствии с FCRA, имеет хорошие шансы быть значительно больше, чем основной долг. Ой!

Откровенно говоря, это проблема, которая требует принятия Конгрессом решения FCRA, чтобы позволить кредиторам получать финансовые отчеты должников, поскольку нет убедительных оснований государственной политики для того, чтобы скрывать их от кредиторов.

Но пока этого не произойдет, кредиторы должны быть осторожны.

CITE AS

Родригес против Experian Information Solutions, Inc ., 2016 WL 3976564 (Вашингтон, Вашингтон, 25 июля 2016 г.). Полное мнение на https://goo.gl/khINzi

Эта статья на https://goo.gl/rEcndb

Все, что нужно знать бизнесу

Кредиторы и должники с определениями и описаниями

Кредиторы и Должники могут показаться простыми терминами, и на первый взгляд они таковы, но практические аспекты применения этих двух терминов могут быстро сбить с толку, это в основном так, если вы представляете малый бизнес.Как и в случае со многими другими финансовыми терминами, их легко запутать, поэтому важно четко понимать разницу.

Изначально мы объяснили должников и кредиторов простым языком, мы также объяснили их более подробно в контексте бизнеса и компаний, а также далее в статье.

Что такое должник?

По сути, должник — это сторона, которая должна деньги другой стороне. Кто эта вечеринка может кардинально отличаться? Это может быть один человек, это может быть малый бизнес, это может быть большой бизнес, это может быть даже правительство.Если деньги причитаются, сторона, которая должна эти деньги, известна как должник — у нее есть долг. Деньги ссужаются, как правило, единовременно. Затем выплаты производятся в течение заранее определенного периода времени до выплаты ссуды. Обычно к сумме ссуды прибавляются проценты. Здесь появляется стимул для получения ссуды: проценты можно считать прибылью по сделке. Быть должником и одновременно иметь должников вполне возможно, особенно в малом бизнесе.

Что такое кредитор?

Кредитор — это сторона, которая ссудила деньги должнику. Это не обязательно должны быть наличные: заем может включать в себя все, что имеет предполагаемую или практическую ценность, например, запасы или оборудование. Кредиторы обычно состоят из банков, строительных обществ и других финансовых учреждений. Однако существует тенденция к увеличению числа альтернатив, таких как одноранговое кредитование. Могут быть другие предприятия или даже правительственные учреждения, которые могут ссужать предприятиям.Термин «кредитор» не ограничивается какой-либо одной конкретной сферой деятельности или учреждением. Вполне возможно, что вы, как малый бизнес, окажетесь кредитором должника.

Плюсы и минусы должников и кредиторов

Продукты и услуги часто могут быть чрезмерно дорогими для оплаты авансом или единовременно. Финансирование позволяет физическому или юридическому лицу использовать актив, оплачивая его более управляемыми платежами — часто еженедельно, ежемесячно или иногда ежеквартально.Выгода для должника состоит в том, что они получают доступ к средствам или оборудованию, которые в противном случае были бы им недоступны. Это позволяет им продолжать развивать свой бизнес, поэтому в некотором смысле ссуду можно рассматривать как вложение в собственную способность бизнеса расти. Недостатком является то, что задолженность считается бизнес-обязательством, а невыплата может повлечь за собой дополнительные штрафы и, возможно, даже судебные иски. Выгода для кредитора заключается в том, что возможность предоставить ссуду — признак здорового и процветающего бизнеса.Также есть прибыль, которая должна быть получена в виде процентов, выплачиваемых при каждом погашении ссуды — так что конечная выплаченная сумма будет больше, чем была взята взаймы. Недостатком является возможность неплатежа, вынуждающая кредитора проводить потенциально дорогостоящие судебные разбирательства, чтобы получить причитающуюся ему задолженность.

Дебиторы и кредиторы, объяснение которых более подробно с точки зрения бизнеса или компании

Характер бизнеса таков, что он позволяет им покупать или продавать друг другу на согласованных условиях с обменом наличными в более поздние сроки, это называется кредитом.Это не новая концепция, она существует уже давно. Когда покупатель и продавец начинают продавать и покупать товары в кредит, их отношения меняются на отношения должника и кредитора.

Что такое должник?

Должником может быть юридическое лицо, компания или физическое лицо, имеющее задолженность перед кем-то другим. Бизнес или лицо, имеющее одного или нескольких должников, называется кредитором. Другими словами, отношения между должником и кредитором дополняют отношения между клиентом и поставщиком.

Почему предприятиям нужно следить за своими должниками?

Компании следят за своими должниками, потому что правильное управление своими должниками гарантирует, что им будут платить быстрее, что приведет к гораздо меньшему количеству безнадежных долгов. В дополнение к этому, своевременный сбор счетов дебиторов обеспечивает стабильный поток наличности. Управление дебиторами обычно называется кредитным менеджментом и включает в себя следующее —

• Своевременное взыскание долга
• Установление кредитных лимитов, а также условий оплаты
• Проведение кредитных проверок, а также кредитных заявок
• Обеспечение четкой кредитной политики
• Рассмотрение вопроса о финансировании заемщика.

Что такое кредитор?

Кредитором может быть любое лицо из банка, поставщика или лицо, которое предоставило товары, деньги или услуги предприятию или лицу с ожиданием возврата денег в будущем. Кредитор — это тот, кому компания должна деньги.
Обеспеченный кредитор — это кредитор, имеющий зарегистрированное право удержания в отношении некоторых предприятий или активов лица, в то время как необеспеченный кредитор является кредитором без права удержания их активов.

Почему предприятия следят за своими кредиторами?

Компании следят за своими кредиторами по разным причинам.Знание того, сколько бизнес должен, а также сколько им причитается и когда платежи должны быть произведены или получены, позволяет компаниям иметь представление о своих денежных потоках в течение следующих нескольких месяцев. Это также гарантирует, что у предприятий достаточно денег в банке для деловых платежей, которые могут быть чем угодно, от зарплаты до аренды, а также других накладных платежей.
Как видите, для предприятий очень важно следить за своими кредиторами, особенно если их бизнес носит сезонный характер, что означает, что им, возможно, придется платить поставщикам за несколько месяцев до того, как их клиенты заплатят им.

Что такое дни дебитора и дни кредитора, и почему эти условия имеют значение для бизнеса?

Термины «дни дебитора» и «дни кредитора» используются для обозначения среднего количества дней, которые компания позволяет пройти, прежде чем ее дебиторы заплатят, а также среднего количества дней, которые компания дает до выплаты своим кредиторам, соответственно.

дней кредитора используются для измерения кредитоспособности компании, а также ее репутации, и в определенной степени дни кредитора определяют свободу действий, разрешенную ее поставщиками, а также кредиторами.Дни кредитора также могут отражать ценность, которую обе стороны придают ведению бизнеса, а также отражать денежный поток компании и объем, который она пойдет на финансирование своего бизнеса за счет долга. Компании, которые имеют привычку чрезмерно задерживать платежи, в конечном итоге столкнутся с штрафами, которые создают проблемы с получением поставок.

Дней дебитора используются как показатель того, насколько эффективно компания выставляет счета за товары и услуги и взыскивает с клиентов.Для компании лучше меньше рабочих дней с дебиторской задолженностью. Задержки в оплате говорят компании о том, что их клиенты сталкиваются с проблемами с денежным потоком, что они могут быть затоварены или требовать выкуп от некоторых из ее собственных клиентов из-за их размера и власти, например, от крупных сетей супермаркетов. Такие клиенты обычно становятся жертвами суровых условий кредитования, а также более низкого уровня обслуживания.

Как рассчитываются дни кредитора?

Разделив общую сумму долга на выручку от продаж и умножив ответ на 365, будет вычислено количество дней кредитора.Долг в 800 000 фунтов стерлингов при выручке от продаж 9 миллионов фунтов стерлингов будет рассчитан следующим образом —

.

(800000/

00) x 365 = 32,44 кредиторских дня

Как рассчитываются дни дебитора?

Разделив общую непогашенную задолженность на выручку от продаж и умножив ответ на 365, будет рассчитано количество дней работы с дебиторской задолженностью. Непогашенная задолженность в размере 600 000 фунтов стерлингов при выручке от продаж 9 миллионов фунтов стерлингов будет рассчитана следующим образом —

.

(600000/

00) x 365 = 24,33 дней должника

В чем разница между должниками и кредиторами?

Если вы хотите узнать несколько отличий между должниками и кредиторами, обратите внимание на следующие моменты.

1. Дебиторы имеют дебетовое сальдо по отношению к фирме, а кредиторы имеют кредитовое сальдо по отношению к фирме.
2. Платежи или причитающаяся сумма получена от дебиторов, в то время как платежи по ссуде производятся кредиторам.
3. Должники показаны как активы в балансе в разделе текущих активов, а кредиторы показаны как обязательства в балансе в разделе краткосрочных обязательств.
4. Дебиторская задолженность является дебиторской, а кредиторской — кредиторской.
5. Термин «должник» происходит от латинского слова «debere», которое означает отсутствие задолженности, в то время как термин «кредитор» происходит от латинского слова «кредитум», которое означает ссужать.
6. Скидка предоставляется должникам лицом, предоставляющим кредит, в то время как кредиторы предлагают скидки должникам, которым они предоставляют кредит.

Основные различия между должниками и кредиторами следующие —

• Кредиторы предоставляют ссуду или кредит физическому лицу, организации или фирме, в то время как должники берут ссуду и взамен должны вернуть деньги в установленный период времени с процентами или без них.
• Кредиторы могут предлагать скидки дебиторам, в то время как дебиторы получают скидки.
• Кредиторы — это стороны, которым должны выплатить должники.
• Должники упоминаются в категории, известной как дебиторская задолженность, в то время как кредиторы относятся к категории кредиторской задолженности.
• Резерв по сомнительной задолженности кредиторам не создается, а по дебиторам создается резерв по сомнительной задолженности.

Заключение

В простейшем случае бизнес-транзакции включают в себя две стороны: кредитора и дебитора.Короче говоря, кредитор — это тот, кто ссужает деньги, а должник — это тот, кто должен деньги кредитору. Обеспечение бесперебойного оттока оборотных средств осуществляется компанией, отслеживающей временной лаг между получением платежа от дебиторов и выплатой денег кредиторам.

Любой бизнес, в котором осуществляется одновременный обмен наличными и товарами, должен обеспечивать благоприятное представление о должнике и сроках кредитора. Сегодняшние дни могут быть расстроены плохо обслуживаемыми возобновляемыми кредитными соглашениями, чрезмерно щедрыми условиями кредитования, которые вводятся для увеличения продаж, или последствиями проблем, связанных с качеством продаваемых товаров.

Любой достойный бизнес должен гарантировать, что он нанимает команду бухгалтеров, чтобы не возникло путаницы в отношении их должников и кредиторов. Наем бухгалтеров — отличный способ убедиться, что ваши кредиторы и должники управляются должным образом, без выделения дополнительных ресурсов на управление ими в будущем.

Clear House Accountants — это бухгалтеры из Лондона, которые осознают, насколько тяжелая работа связана с пониманием различных бухгалтерских и бизнес-терминологий, используемых при ведении бизнеса.Мы много работали над созданием высокоэффективных и кратких руководств и систем, которые упростят вам этот процесс, тем самым помогая вам быстрее понимать сложные процессы, позволяя вам эффективно вести и развивать свой бизнес. Если вы ищете совет или застряли на каком-то этапе своего бизнеса, не стесняйтесь обращаться к нам.

Автор Биография

Джинеш — старший бухгалтер по бизнесу, со степенью магистра финансов в Вестминстерском университете, специализируется на налогообложении и бухгалтерском учете для малых и средних предприятий с оборотом менее 3 миллионов фунтов стерлингов.

Он специализируется на оказании помощи творческим компаниям в понимании и управлении своими бухгалтерскими и налоговыми потребностями и обязательствами.

По мере развития бухгалтерских экосистем их потенциал для создания добавленной стоимости также растет. Это повысило акцент на цифровых решениях для решения сложных бизнес-задач. Jinesh помогает предприятиям увидеть в этом возможности и помогает предприятиям стать более эффективными и повысить производительность, используя правильные решения.

Некоторые из ключевых моментов, на которых он фокусируется:

• Помощь предприятиям в получении информации из их бизнес-данных
• Предоставление комплексных налоговых и бухгалтерских решений
• Помощь предприятиям в подготовке к сложным отраслевым изменениям и изменениям

1621.03 — Раскрытие информации должникам; положения политики; страховые свидетельства

20-1621.03 — Раскрытие информации дебиторам; положения политики; свидетельства о страховании

20-1621.03. Раскрытие информации должникам; положения политики; страховые полисы

A. Перед тем, как должник решит приобрести страховку кредитной собственности, ему в письменной форме должна быть предоставлена ​​следующая информация:

1. Покупка страховки кредитной собственности через кредитора является необязательной и не является условием получения одобрения кредита.

2. Если должнику предоставляется более одного вида страхования кредита, он может приобрести страхование имущества кредита отдельно.

3. Если у должника есть другая страховка, покрывающая имущество, он может не захотеть или не нуждаться в страховании имущества в кредит.

4. В течение первых тридцати дней страхового покрытия должник может отменить страховое покрытие и получить возмещение или кредит всей уплаченной дебитором премии.

5.Надбавка или надбавка для каждого типа покрытия.

6. Если взносы или страховые взносы финансируются, то к ним будут взиматься финансовые сборы по ставке, применимой к кредитной операции.

B. Лицо может сочетать раскрытие информации, требуемое подразделом A, с раскрытием другой информации, требуемым законами этого штата или федеральным законом.

C. Раскрытие информации, требуемое подразделом A, должно осуществляться следующим образом:

1.Для страхования кредитной собственности, предлагаемого одновременно с предоставлением кредита или предлагаемого посредством прямой почтовой рекламы, раскрытие информации должно быть сделано в письменной форме и представлено потребителю в ясной и заметной форме.

2. В случае страхования кредитной собственности, предлагаемого после предоставления кредита посредством рекламы, отличной от прямой почтовой рассылки, раскрытие информации, требуемое параграфами 1, 5 и 6 подраздела A, может быть предоставлено в устной или электронной форме, если имеют место оба следующих события:

(a) Следующее устное сообщение также предоставляется должнику, который решает приобрести любую страховку потребительского кредита:

Вы получите важную письменную информацию о страховке, которую вы выбрали для приобретения, и ваших правах.Мы рекомендуем вам прочитать и внимательно изучить эту информацию, как только вы ее получите.

(b) Письменное раскрытие всей информации, требуемой подразделом A этого раздела, предоставляется должнику не позднее, чем в более раннюю из следующих дат:

(i) Через десять дней после того, как должник выберет страховое покрытие.

(ii) Дата предоставления должнику любых других письменных материалов.

D. Предложение о расширении страхового покрытия кредитной собственности для открытых потребительских сделок должно включать, во время приглашения к заключению договора, письменное раскрытие информации, указанное ниже, в виде не менее десяти пунктов.Если запрос делается по телефону, письменное раскрытие должно быть отправлено по почте в течение десяти дней после зачисления.

Это покрытие может дублировать существующее покрытие, если у вас есть полис страхования жилой недвижимости. Это применимо к любому объекту застрахованного имущества, по которому у вас есть задолженность. Это покрытие является основным, поэтому оно является первым источником, который будет использоваться в случае потери имущества, которое оно покрывает. Вы можете отменить это покрытие в любое время, позвонив страховщику по предоставленному вам номеру телефона или написав страховщику.Мы взимаем с вас премию, которая может быть основана на вещах, в отношении которых не может быть предъявлено претензий, таких как услуги, питание или другие расходные материалы, развлечения, финансовые или сервисные сборы, проценты по кредиту, плата за доставку или другие страховые взносы.

E. Страхование кредитной собственности должно подтверждаться индивидуальным полисом или страховым сертификатом, который должен быть доставлен должнику.

F. В дополнение к другим требованиям закона индивидуальный полис или страховой полис должен содержать всю следующую информацию:

1.Название и домашний адрес страховщика.

2. Имя каждого должника или, в случае свидетельства о страховании, имя по имени или иным образом каждого должника.

3. Премия или сумма платежа должника, за исключением того, что для бессрочных кредитов должны быть указаны размер премии и остаток, к которому применяется ставка.

4. Полное описание покрытия или покрытия, включая сумму и срок, а также любые исключения, ограничения и исключения.

5. Заявление о том, что льготы должны быть выплачены кредитору для уменьшения или погашения невыплаченного долга или, для кредита страхового покрытия личного имущества, для ремонта или замены имущества, и, если сумма выплаты за убытки превышает невыплаченный долг, любая излишек выплачивается должнику.

6. Если запланированный срок страхования меньше запланированного срока кредитной операции, заявление об этом на лицевой стороне индивидуального полиса или свидетельства о страховании, выделенное жирным шрифтом не менее двенадцати пунктов.

G. Полисы, выпущенные для покрытия открытых потребительских транзакций, должны предусматривать, что держателю полиса или держателю сертификата будет предоставляться следующее уведомление о раскрытии информации вместе с выпиской по счету не реже одного раза в год размером не менее десяти пунктов:

Вы платите взносы по страхованию кредитной собственности на основе непогашенного остатка на этом счете. Вы можете отменить это покрытие в любое время, позвонив страховщику по номеру телефона, который страховщик предоставил вам, или написав страховщику.Ваша страховая премия может основываться на вещах, по которым не может быть предъявлен иск, например, на услугах, питании или других расходных материалах, развлечениях, финансовых или сервисных сборах, процентах по ссуде, расходах на доставку или других страховых взносах.

H. Полис должен быть доставлен должнику, когда страховщик принимает страховку, за исключением того, что полис, выданный вместе с открытым кредитным соглашением или запрошенный после даты возникновения задолженности, может быть доставлен в течение тридцати дней с даты должник запрашивает страховку.

.