До какого возраста дают ипотеку на жилье в 2021 году и условия банка

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Вы узнаете со скольки лет дают ипотеку российские банки, до какого возраста можно попробовать получить положительное решение, а также где есть ипотека до 75 и 85 лет лет и можно ли её взять неработающему пенсионеру.

Влияние возраста заемщика на условия предоставления ипотечного кредита

Основными параметрами для ипотеки являются: финансовое положение, кредитная история и возраст. Эти показатели также влияют на сумму, процентную ставку и срок предоставляемого займа.

При выдаче ипотечного кредита банк должен быть уверен, насколько заемщик в состоянии обеспечить бесперебойность и стабильность оплаты. Давайте понимать, что негативно сказаться могут следующие обстоятельства, связанные с возрастом кандидата:

1. Нетрудоспособность заемщика, связанная с достижением преклонного возраста или смерти, по естественным причинам.
2. Потеря работы и невозможность трудоустройства на новую работу. Причиной может стать молодой возраст, недостаток опыта или ненадлежащий уровень образования.

Минимальный возраст

Итак, давайте сначала обсудим со скольки лет можно взять ипотеку, стоит сказать, что минимальный возраст для предоставления кредита по законодательству РФ – это перешагивание за 18–летний рубеж. Однако выдача кредита лицам, недавно достигшим совершеннолетия, доступна не в каждом банке. А в случае предоставления такой возможности, очень частым условием является наличие поручителей, либо кредит осуществляется под залог имущества.

В 2021 году ипотеку 18-м можно оформить в Ак Барс банке, но нужно подтвердить стаж работы год, что на практике невозможно.

Банки, при расчете на сколько лет выдать ипотечный кредит, руководствуются возрастом заемщика. Большая часть банков жестко фиксирует условия, на которых выдается ипотека, и со скольки лет ее можно получить.

Например, Сбербанк выдает ипотеку по достижении заемщиком возраста 21 года, а Росевробанк осуществляет ипотечное кредитование только по достижении заемщиком возраста 23 лет.

Основные причины повышения минимального возраста до 21-23 лет:

• Большинство банков России уверены, что молодые люди не обладают достаточным уровнем ответственности и самосознания для удовлетворения их заявки на получение кредита, не имеют стабильной работы.
• Еще одним негативным фактором может стать риск ухода в армию для молодых людей. Этот риск вполне оправдан и банки это учитывают. Большинство из них требует предоставить военный билет с отметкой о военной обязанности. Больше шансов будет получить ипотеку у тех, кто уже отслужил или не годен к службе.
• Требования банков к общему стажу работы. У большинства банков есть обязательное требование отработать минимум год за последние пять лет. Для молодых людей 18 лет это условие практически невыполнимо. Даже если требование банка по минимальному стажу работы на последнем месте будет выполнено, банк все-равно откажет, если нет общего годового стажа работы.

Описанные факты вынуждают Банки РФ устанавливать минимальный возраст, по достижении которого возможно получение ипотечного кредита. Когда человек достигает 27 лет, то вероятность положительного решения о его кредитовании максимальная.

Исходя из описанного ранее – благоприятный возраст заемщика – от 27 до 35 лет. Шансы на получение ипотечного кредита заметно уменьшатся, когда заемщику исполнится тридцать пять лет. После достижения заемщиком максимально благоприятного возраста ухудшаются условия предоставления кредита: максимальные сроки погашения.

Максимальный возраст

В ряде банков максимальный возраст для сотрудничества – 85 лет. Это довольно редкое явление. До такого возраста дает ипотеку только Совкомбанк. Из крупнейших банков можно выделить только Сбербанк. Там можно взять ипотеку до 75 лет включительно. Именно он кредитует до такого возраста и даже неработающих пенсионеров. При этом у них практически 100% одобряемость, так как банк считает их надежными заемщиками. Если учесть, что Сбербанк принимает неподтвержденные доходы, то для пенсионеров он лучший для ипотеки банк.

Как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке мы писали ранее.

До 75 лет кредитует Транскапитал, но ставки там значительно выше и нет учета дополнительных доходов без справок и документов с работы. Также стоит присмотреться к банку Ак Барс. Он кредитует до 70 лет, но только работающих пенсионеров. В Россельхозбанке тоже можно оформить ипотеку до 75 лет, но с обязательным созаемщиком в возрасте до 65 лет и при условии, что заемщик возьмет ипотеку на такой срок, при котором половина её действия придется на его трудоспособный возраст до 65 лет.

При выборе, на сколько лет оформить выплаты по ипотечному кредиту, для банков интересны выплаты последнего платежа по кредиту до того, как заемщик достигнет пенсионного возраста. Поэтому в Сбербанке, например, есть такой момент, когда аннуитетные платежи до пенсии значительно выше, а потом будут минимальными – в пределах средней по России пенсии.

Требования к возрасту по специальным программам кредитования

Ипотечный кредит на приобретение жилья по специальной программе «Молодая семья»

Заявка на кредитование семьям по программе ипотека «Молодая семья» может быть оформлена и выдана ипотека, если возраст одного из супругов составляет менее 35 лет. В отличие от иных предложений по кредитам, эта программа предоставляет низкую единую % ставку на протяжении всего периода по выплатам.

Наименьшие проценты займа предоставляются тем, у кого много детей (не менее 3-ех), а также, если банковская карта, на которую перечисляется заработная плата заемщика, числится в банке, предоставляющем кредит.

Минимальная ставка на текущий момент по этой программе в Сбербанке – 8,5%, но не стоит забывать, что она распространяется только на готовое жилье.

Готовое жилье можно приобрести у физического, или у юридического лица. При получении кредита по программе «Молодая семья» условия предоставляемого кредита более благоприятные, в отличие от обычной ипотеки.

Специальная программа предоставления кредита на жилье «Военная ипотека»

Российское правительство в 2005 выдвинуло предложение по созданию программы по поддержанию военнослужащих – «Военная ипотека». Она предоставляет возможность получения ипотечного кредита на жилье по индивидуальным условиям.

Условием данной ипотеки является получение военнослужащим ежемесячно определенной суммы, использование которой возможно только для погашения платежа по ипотечному кредиту, предоставленному государством по специальной программе «Военная ипотека».

Военнослужащий обязан работать в Вооруженных Силах РФ на протяжении всего срока кредитования. Иначе он обязан выплатить кредит досрочно по причине собственных обстоятельств. Оформление «Военной ипотеки» возможно на всей территории РФ вне зависимости от места службы.

Условия, на которых выдается военная ипотека, и до какого возраста ее можно оформить мы разобрали ранее в отдельной статье.

Полное погашение кредита по ипотечному жилью должно осуществиться до 45 лет включительно, поскольку именно этот возраст является пенсионным для военнослужащих. Стаж работы в ВС должен составлять не менее 3 лет.

На сколько лет выдается, и какова максимальная сумма займа зависит от того, сколько лет военнослужащему осталось доработать до ухода на пенсию.

Специальная программа кредитования «Ипотека для пенсионеров»

Несколькими годами ранее по причине малого дохода людей пенсионного возраста и вероятности неполного погашения, предоставленного на покупку или строительство жилья, данные кредиты выдавались довольно редко. В связи с изменениями в политике по предоставлению кредитов, сегодня разрешено пенсионерам брать ипотечный заем на общих условиях.

Шансы положительного решения существенно увеличиваются, если будет предоставлен созаемщик и поручитель, а также пенсионер будет продолжать работать по настоящее время.

Рекомендуемый список банков по ипотеке для пенсионеров: Сбербанк, Транскапиталбанк.

Далее поговорим о том, до скольки лет дают ипотеку на квартиру крупнейшие банки страны.

Требование к возрасту в крупнейших банках России

Из этой таблицы вы узнаете, на сколько лет дадут ипотеку именно в вашем  случае в каждом конкретном банке. Предельный срок ипотеки ограничен требованиями банка. В таблице представлены условия ипотеки на вторичное жилье. Данные условия в плане минимального и максимального возраста от ипотеки на новостройку не отличаются.

Подбор ипотеки по шагам вы можете с помощью нашего специального сервиса. Также прямо у нас на сайте действует сервис «Онлайн заявка на ипотечный кредит», который позволяет подать заявку на ипотеку во все банки и дальше выбрать наиболее выгодный вариант.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за положительную оценку статьи, лайк в социальной сети и подписку на новости проекта.

Сельская ипотека — СберБанк

1 В расчет не принимаются кредиты в рамках продуктов «Военная ипотека»-«Приобретение готового жилья» и «Военная ипотека»-«Приобретение строящегося жилья».

2 В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.01.2006 года №47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома содовым домом».

3 Под «Сельскими территориями» понимается следующее: сельские поселения или сельские поселения и межселенные территории, объединенные общей территорией в границах муниципального района, сельские населенные пункты, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации), сельские населенные пункты, входящие в состав внутригородских муниципальных образований г. Севастополя, рабочие поселки, наделенные статусом городских поселений, рабочие поселки, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации). Перечень таких сельских населенных пунктов и рабочих поселков на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, уполномоченным высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации

4 Под «Сельскими агломерациями» понимается следующее: сельские территории, а также поселки городского типа, рабочие поселки, не входящие в состав городских округов, и малые города с численностью населения, постоянно проживающего на территории, не превышающей 30 тыс. человек. Перечень сельских агломераций на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или уполномоченным органом.

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

Многие банки вводят в свои продуктовые линейки специальные предложения для пенсионеров, именно эта категория заемщиков приносит банкам пусть небольшой, но стабильный доход.

Как поясняют специалисты, заемщики зрелого возраста считаются более ответственными и дисциплинированными, и с этой точки зрения эта аудитория очень привлекательна для банков. Платежная дисциплина пожилых людей напрямую связана с накопленным жизненным опытом – они умеют рассчитывать бюджет, правильно подходят к планированию покупок, выбирают товар, который им «по карману», не совершают необдуманных трат.

По словам президента «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елены Докучаевой, лучше всего свои обязательства перед банком исполняют люди в возрасте 60 лет – доля просрочки по их кредитам составляет около 8-9%. В сегменте заемщиков среднего возраста данный показатель находится на уровне 15%. А молодые люди до 25 лет практически в 3 раза чаще допускают просрочку – около 20% из общего объема выданных кредитов.

Интересно, что в кризисные годы именно пенсионеры помогали потерявшим работу родственникам оплачивать кредиты, чтобы избежать долговой ямы, за счет пенсий. Свои кредиты в 2009 году они также оплачивали исправно, доля просрочки по кредитам категории 60+ составляла не более 7%.

«Однако есть и опасности, связанные с возрастом заемщика, — отметили в пресс-службе банка Хоум Кредит. — У пожилого человека больше рисков, связанных с ухудшением здоровья, потерей дохода (если пенсионер работал, а потом потерял работу и остался только с пенсией). Поэтому банки минимизируют риски, ограничивая возраст потенциальных заемщиков таким образом, чтобы кредиты были доступны большинству пожилых людей, но срок выплат оставался реалистичным».

В Банке Хоум Кредит также есть специальный кредит наличными, он так и называется – «Пенсионный». «Если обычный кредит наличными в нашем банке могут получить люди в возрасте до 64 лет, то для «Пенсионного» верхняя граница возраста заемщика повышена до 69, причем мы даем его именно неработающим пенсионерам. Отличается этот кредит и пониженной ставкой – 22,9% годовых, срок – до 4 лет, а на рассмотрение уйдет на больше 5 рабочих дней», — рассказала подробности Валентина Кузнецова, специалист отдела нецелевого кредитования Банка Хоум Кредит.

Один из лидеров рынка пенсионного кредитования «Совкомбанк» считает, что пенсионер — самый лучший и дисциплинированный заемщик для банка. Наталья Васильева, руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса банка отмечает, что люди пенсионного возраста охотно кредитуются и являются основной целевой аудиторией банка. Это связано с тем, что на пенсии жизнь не заканчивается, пенсионеры хотят путешествовать, помогать близким, посвящают больше времени своим увлечениям, саморазвитию. «Мы выдаем кредиты по ставке от 12% годовых, с возрастным ограничением до 85 лет, в основном без поручителей и обеспечения. Кредит выдается на 60 месяцев, от 250 тысяч — новым клиентам, а постоянным от 400 000 до 1 млн в зависимости от программы и региона», — уточнила специалист.

Со скольки лет дают ипотеку на жилье в Сбербанке и ВТБ банке

Покупка ипотечного жилья иногда единственный способ решить жилищную проблему, когда стоит острая необходимость в месте проживания и нет достаточных сбережений. С подобной ситуацией сталкивается практически каждая молодая семья. Обращаясь за кредитом в банк, заемщики сталкиваются со сложностями, поскольку каждый кредитор вводит возрастные ограничения, со скольки лет дают ипотеку. Сомнения в слишком молодых клиентах обоснованы, ведь молодежь отличается меньшей ответственностью и платежеспособностью. Чтобы оформить ипотеку, предстоит выяснить свое соответствие возрастным параметрам банка.

Каким является минимальный возраст ипотечного заемщика

Первое требование к заемщикам – высокая платежеспособность и стабильное финансовое положение, подтверждаемое справками от работодателя. Хотя официально допускается трудоустройство 16-летних, наличие дохода в столь юном возрасте не дает прав на самостоятельное заключение договоров с кредиторами. Во-первых, клиент еще не достиг юридической самостоятельности и по закону не считается дееспособным (за исключением случаев эмансипации). Во-вторых, заработок несовершеннолетних слишком мал, чтобы рассчитывать на крупную ссуду с последующими выплатами. В-третьих, такие граждане не отличаются ответственностью и надежностью, что дает основания сомневаться в благополучной выплате долга.

Когда гражданину исполняется 18, возникает юридическая дееспособность, с правом подписания документов и несения финансовой ответственности. Фактически, банку ничто не мешает заключать ипотечные договора с совершеннолетними, однако на практике, кредитору необходимы гарантии того, что заемщик вернет деньги. Чтобы обеспечить защиту от невозврата выданной суммы, банк требует предоставить справки от работодателя, подтверждающие трудовой стаж и уровень заработка клиента.

С учетом общих требований к стажу, доходу, дееспособности человека, нижняя граница, с какого возраста дают ипотеку, в большинстве банков начинается с 21 года. В данном возрасте успешный кандидат уже успевает приобрести некоторый трудовой стаж и теоретически способен накопить средства для первого взноса.

Однако политика отдельных банков предполагает еще более жесткие условия, отодвигая возраст, сколько лет должно быть самым молодым заемщикам, до 23 лет. Возрастной порог основан на том, что клиенту необходимо получать образование, трудоустроиться и заработать некоторую сумму. Высшее образование повышает шансы на благополучное трудоустройство и высокооплачиваемую должность, поэтому 23 года – минимальный возраст, когда гражданин успевает окончить вуз и немного отработать.

На коммерческую недвижимость

Если планируется получить ипотеку для покупки коммерческой недвижимости, предполагается оформление кредита на предпринимателя. В отличие от ипотеки на жилье, оформить собственность для коммерческой деятельности может предприниматель, соответствующий определенным параметрам банка.

Поскольку законодательство предусматривает возможность открытия ИП старше 14 лет (при условии согласия родителей или законных представителей), нижнего порога для оформления кредитной недвижимости для предпринимателя не установлено.

Однако банки исходят из показателей успешности бизнеса и длительности стажа предпринимательской деятельности (0,5-1 год).

Понимая, что 14-летний бизнесмен, задолжавший по ипотеке, доставит немало проблем кредитору, от несовершеннолетних заемщиков банки отказываются, предпочитая дождаться 18-летия, когда человек становится полностью дееспособным в юридическом плане. По соображениям безопасности, коммерческая собственность оформляется банками в ипотеку не раньше достижения 18-летия.

На квартиру

Покупка квартиры – ответственный шаг, с многолетними обязательствами перед банком. Повышенное внимание к параметрам кандидата, его финансовому положению и ответственности объясняются крупными суммами, которые банк одалживает покупателю кредитной недвижимости.

Если предстоит определить, со скольки лет дают ипотеку на квартиру, стоит рассмотреть предложения нескольких банков. В одних учреждениях допускается снижение планки до 21 года, как того требует ипотечное законодательство (ФЗ №102). Другие кредитуют только после 23-летия.

Даже, если программа банка предполагает право на подачу ипотечной заявки в возрасте 21-23 лет, часто кредитор выдвигает дополнительные условия, соблюдение которых, при отсутствии длительного трудового стажа и высокого заработка, выполнимо только в более старшем возрасте.

Как правило, шансы на положительное рассмотрение заявки появляются ближе к 28-30 годам, хотя официально условиями программы разрешено оформление договора с 21 года.

Причины сдвига фактических возрастных границ нужно искать в требованиях к заемщику:

1. Наличие высокооплачиваемой работы (что часто подразумевает предварительное получение высшего образования).
2. Стабильное положение компании и самого человека в ней (подтверждается долгим периодом работы и карьерным ростом).
3. Наличие сбережений на первый взнос (15-20% от цены квартиры вряд ли зарабатываются за полгода, если человек относится к категории начинающих специалистов).
4. Трудоспособность и дееспособность заемщика предполагает наличие хорошего здоровья, поэтому мужчин после окончания обучения ждет служба в армии, а женщины часто уходя в декрет. В вышеуказанные периоды согласовать ипотеку не представляется возможным, что отодвигает минимальный возраст для обращения за ипотекой еще на 1-3 года.

В итоге, жилищный вопрос разрешается за счет ипотеки уже в достаточно взрослом возрасте, ближе к 30-летию.

Для специальных программ

Каждая заявка предполагает учет индивидуальных параметров заемщика, его социального, финансового статуса, устойчивости положения. Для ряда категорий граждан предусмотрено участие в льготных программах, в том числе с госфинансированием.

Молодые семьи, в которых одному из супругов не исполнилось 35 лет, вправе претендовать на оформление ипотеки с государственным субсидированием. Имея верхнее возрастное ограничение в 35 лет, семейные пары получают шанс на оформление сделки не ранее 21 года, т.е. на общих основаниях.

Для военных участие в индивидуальной-накопительной системе предполагает необходимость 3-летнего срока службы, а также предусматривает ограничение верхнего лимита в 45 лет, когда военнослужащий вправе оформить статус военного пенсионера. Военная ипотека оформляется не ранее, чем заемщик отслужит положенное количество лет, но в остальном действует те же ограничения по минимальному возрасту.

Возрастные ограничения разных банков

Согласно общему требованию к ипотеке, кредиторы вправе оформлять займы всем заемщикам, соответствующим критериям банка, при условии достижения 21 года.

Конкретные пределы финансовое учреждение устанавливает по собственному усмотрению, исходя из политики банка в отношении ипотечного кредитования.

Большинство финучреждений предпочитает выдавать займы трудоустроенным, платежеспособным гражданам старше 21 года. Однако ряд организаций повышает минимальный возраст до 23-летия, поскольку нуждается в снижении риска невозврата.

Соответствовать критериям банка довольно сложно, а процедура покупки ипотечного жилья длительна и требует наличия некоторых сбережений. В результате, большинство займов выдается в период с 28 до 42 лет.

Со скольки лет дают ипотеку в Сбербанке

Согласно условиям, опубликованным на страницах сайта Сбербанка, ипотеку на жилье оформляют, начиная с 21-летия. Если заемщик имеет право на кредитовании по госпрограмме, появляется возможность обойтись без накоплений первого взноса. Банк одобрит займ не столько по соответствию возрасту, сколько с учетом финансовой обеспеченности клиента, стабильности его положения.

ВТБ

Вторая по значимости кредитная структура России оформляет ипотечный займ, если клиент достиг 21-летия. Помимо требований к возрасту, присутствуют параметры длительности трудового стажа и периода последнего трудоустройства.

Иными словами, недостаточно достигнуть 21 года и рассчитывать на ипотечный кредит. Нужно дождаться, пока будет отработан 1 год общего стажа и 1 месяц после испытательного срока у последнего работодателя.

Тинькофф банк

Известный отлаженной дистанционной работой с клиентами, Тинькофф банк организует оформление ипотеки через партнерскую сеть, начиная с 21-летнего возраста. Однако условиями, опубликованными на сайте банка, предусмотрена возможность оформления, начиная с 18 лет.

Кредитор готов финансировать сделку с недвижимостью не только клиентов из числа наемного персонала. Банк не исключает вероятность кредитования предпринимателей, учредителей организаций, лиц, ведущих адвокатскую практику, нотариусов.

Финансовое учреждение рассматривает каждую заявку в индивидуальном порядке, предоставляя шанс купить кредитную квартиру самым разным категориям граждан.

Минимальный период трудоустройства у текущего работодателя – 3 месяца, а общий период трудовой деятельности – от года.

Возможно ли обойти возрастные ограничения

В период первых самостоятельных шагов, первых важных решений сложно соответствовать понятиям кредиторов о надежности. Не хватает опыта, либо отсутствует информация об ответственности заемщика, собранной суммы едва ли достаточно для оплаты первого взноса.

В таких ситуациях возникает потребность сократить период ожидания, когда параметры кандидата удовлетворят банк. Конечно, получить ипотеку раньше, чем это допускается по законодательству, не получится. Однако есть возможность повысить свои шансы на одобрение и получить ипотечное жилье в минимально разрешенном возрасте 21-23 лет.

Добиться благосклонности банка поможет представление доказательств своей ответственности и надежности:

1. Положительная кредитная история. Получить сразу крупную сумму, не имея в прошлом опыта погашения займов, невозможно. Банк будет судить об ответственности человека на основании его предыдущих выплат. Чтобы повысить шансы на согласование имеет смысл заранее оформить небольшой потребительский займ или микрозайм, и следить за его быстрым, своевременным погашением.
2. Предложить дополнительное обеспечение – поручителя или залоговое имущество. Полезно привлечь в со-заемщики кого-либо из взрослых родственников (родители, бабушки, дедушки и т.д.)
3. Обратиться в банк, через который отчисляют заработную плату.

Минимальное ограничение по возрасту обойти невозможно, если речь идет об ипотечном займе. Проблема в том, что параметры возраста заемщика четко указаны в условиях банковской программы. Однако, если для ипотечных клиентов минимальный возраст начинается чаще от 21 года, то по нецелевому потребительскому займу порог допустимого возраста начинается от 18 лет. Если условия потребзайма устроят клиента, собравшего не менее половины суммы за квартиру, то купить ее можно моложе 23 лет.

Есть ли возрастной предел по ипотеке при покупке дома?

Если вы пожилой покупатель жилья и беспокоитесь о превышении возрастного ограничения по ипотеке, будьте уверены, что дата вашего рождения не будет для вас проблемой. Вместо этого сосредоточьтесь на выборе подходящего ипотечного продукта и удовлетворения требований вашего кредитора.

Какой возрастной предел по ипотеке?

Не существует установленного законом максимального возрастного ограничения по ипотеке при оформлении ипотеки. Фактически, возраст — это класс, защищенный федеральными антидискриминационными законами.Значение имеет значение , так это ваша способность претендовать на получение кредита, который вы пытаетесь получить, и погасить его.

«Если вы продолжаете получать доход, это не имеет значения, — сказал Пава Лейрер, главный операционный директор Northern Mortgage Services в Грандвилле, штат Мичиган. — Вам может быть 100 лет, но вы все равно получите 30-летнюю ипотеку. Все над этим смеются, но технически это правда ».

Независимо от вашего возраста, вам необходимо выполнить минимальные требования как для вашего кредитора, так и для выбранной ипотечной программы, чтобы получить одобрение и продолжить покупку дома.

ПРИМЕЧАНИЕ. Если вы являетесь старшим заемщиком по ипотеке, если вы умрете до выплаты ссуды, ваше имущество будет обрабатывать ваш остаток. Ваши наследники могут взять на себя вашу ипотеку или продать ваш дом, чтобы погасить задолженность.

Есть ли минимальный возраст для получения ипотеки?

Когда вы покупаете дом, вы заключаете юридически обязывающее соглашение с ипотечным кредитором, в котором излагаются условия покупки недвижимости. Чтобы получить ипотеку, вы должны достичь возраста совершеннолетия в вашем штате или возраста, установленного законом для заключения договора.

По словам Лейрера, в большинстве штатов минимальный возраст для покупки дома — 18 лет.

Тем не менее, молодые, честолюбивые покупатели жилья, как правило, сталкиваются с рядом проблем при подаче заявления на ипотеку даже после 18 лет. Одно из самых больших препятствий? Доступность.

Около 58% новых и существующих домов, проданных в четвертом квартале 2020 года, были доступны семьям со скорректированным средним доходом в США в размере 72 900 долларов, согласно Индексу возможностей жилья за февраль 2021 года Национальной ассоциации строителей жилья (NAHB) и Wells Fargo. .

Молодые покупатели также испытывают трудности с соблюдением требований к кредитам просто потому, что у них часто нет достаточного опыта работы с финансовыми продуктами, такими как автокредит или кредитная карта, сказал Лейрер.

Хотя вы все еще можете получить ипотеку без кредитного рейтинга, есть загвоздка.

«В конечном итоге вы платите больше; люди этого не осознают », — сказал Лейрер. «У [кредиторов] нет возможности оценить, будете ли вы платить в будущем».

Еще одна повторяющаяся проблема — нехватка денег для первоначального взноса, закрытия и связанных с этим расходов на покупку жилья.

4 вида жилищных кредитов для пенсионеров

Являетесь ли вы представителем молчаливого поколения или бэби-бумером, не существует универсальной ипотеки, которая бы соответствовала вашему финансовому положению. Ваше решение о займе в конечном итоге зависит от того, что лучше для вас.

«Убедитесь, что вы понимаете, что вас интересует и что соответствует вашим личным потребностям, а не потребностям человека, с которым вы разговариваете», — сказал Лейрер.

Рассмотрите один из следующих ипотечных продуктов при подготовке к покупке дома.

Обычная ссуда

Обычные ссуды поддерживаются частными кредиторами, а не федеральным правительством, и, как правило, предъявляют более строгие требования к заемщикам, чем другие программы ссуды. Они следуют руководящим принципам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, двумя финансируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают ипотечные кредиты.

Большинство обычных кредиторов требуют как минимум 620 кредитных баллов. Вы можете претендовать на получение обычного кредита с минимальной ставкой всего 3%, но вам нужно будет компенсировать меньший первоначальный взнос с кредитным рейтингом не менее 680 или 720, в зависимости от вашего отношения долга к доходу (DTI).

Небольшой первоначальный взнос также означает, что вы будете нести ответственность за частное ипотечное страхование (PMI), которое защищает вашего кредитора от потери денег, если вы не будете вносить ежемесячные платежи. Чтобы не платить PMI как часть ежемесячного платежа по ипотеке, при закрытии сделки вам необходимо внести минимальный первоначальный взнос в размере 20%.

Кредит FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) страхует ссуды FHA, требования к которым менее строгие, чем у обычных ссуд. Вы можете претендовать на кредитный рейтинг всего 500, хотя у вас будет минимальный авансовый платеж в размере 10%.В противном случае минимальный первоначальный взнос в размере 3,5% предназначен для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше.

Заемщики

FHA также оплачивают авансовое страхование ипотечного кредита, стоимость которого составляет 1,75% от суммы их кредита, и ежегодное страхование ипотеки, которое составляет от 0,45% до 1,05% от суммы их кредита. Если вы поставите менее 10%, ваша годовая премия будет действовать в течение всего срока действия кредита. Если вы положите 10% или более, вы можете отменить свои взносы по ипотечному страхованию FHA через 11 лет.

ВА кредит

Ссуды на сумму

VA обеспечены кредитами U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) и исключительно для военнослужащих США, ветеранов и оставшихся в живых супругов. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны соответствовать требованиям к услугам и предоставить подтверждение стабильного дохода.

Кредиторы часто применяют порог кредитного рейтинга 620, хотя вы можете получить одобрение с более низким баллом. При закрытии сделки также выплачивается авансовый платеж, размер которого зависит от цели вашей ссуды, того, сколько раз вы использовали льготы по ссуде VA, а также от размера первоначального взноса.

Кредит USDA

The U.S. Министерство сельского хозяйства (USDA) поддерживает ссуды USDA для покупателей жилья в сельской местности. Для автоматического утверждения вам потребуется как минимум 640 кредитных баллов, хотя заемщики с более низкими баллами также могут претендовать на это. Кроме того, возможно, вам не придется вносить деньги в качестве первоначального взноса.

Существуют также авансовые платежи и ежегодные гарантийные взносы в размере 1% и 0,35% от суммы кредита, соответственно. Вы также должны соответствовать требованиям к доходу, и дом, который вы хотите купить, должен находиться в сельской местности, определенной Министерством сельского хозяйства США.

Ипотечные кредиты: ваш возраст не имеет значения, но он влияет на другие

Вы никогда не слишком стары для ипотечной ссуды — и если вам исполнилось 18 лет, вы тоже не слишком молоды, чтобы брать ипотечную ссуду. Ипотечные кредиторы не могут использовать возраст как фактор для отказа заемщикам в ипотечной ссуде. Благодарим за это Закон о равных возможностях кредита; Федеральный закон запрещает дискриминацию по любому признаку — от возраста заемщика до расы, цвета кожи или национального происхождения.Но то, что вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды в 19 или 90 лет, не означает, что вы всегда должны это делать.

«Для меня возраст никогда не является главным фактором», — говорит Кайл Винкфилд, владелец The Winkfield Group, фирмы по пенсионному планированию в Роквилле, штат Мэриленд. «Все связано с вашей личной ситуацией. Можете ли вы позволить себе то, что откусываете, на что подписываетесь по ипотеке? Можно было бы избежать многих финансовых трагедий, если бы люди спросили, действительно ли они могут позволить себе ипотечный кредит. , независимо от возраста.»

Вот четыре причины, по которым вы можете быть слишком молоды или слишком стары для ипотечной ссуды.

1. Ваш доход недостаточно высок

При определении того, можете ли вы позволить себе ипотеку, ваш кредитор рассмотрит любой источник регулярный ежемесячный доход. Когда вы моложе, большая часть вашего дохода обычно поступает от вашей постоянной работы. Когда вы достигнете пенсионного возраста, ваш ежемесячный доход может состоять из пособий по социальному обеспечению, пенсии, законных выплат, дохода от недвижимость, которой вы владеете, или несколько других источников.

Кредиторы обычно хотят, чтобы ваша общая ежемесячная задолженность, включая стоимость нового платежа по ипотеке, составляла не более 43% вашего валового ежемесячного дохода. Но только потому, что кредитор одобряет вам ипотеку в размере 200 000 долларов, это не означает, что вы действительно можете позволить себе ежемесячные платежи, связанные с такой ссудой. Внимательно посмотрите на свой доход. Будет ли добавление выплаты по ипотеке, независимо от того, 20 вам или 70 лет, приведет к сокращению вашего ежемесячного бюджета? Владеть домом — это хорошо, пока ежемесячные выплаты по ипотеке не превращаются в настоящую борьбу.

«Вы можете претендовать на ипотеку с ежемесячным платежом в размере 3200 долларов, — говорит Винкфилд. «Но на самом деле, со всеми остальными вещами, которые связаны с владением домом — счет за электричество, техническое обслуживание, неожиданный ремонт — действительно ли вы можете себе это позволить? Вам нужно внимательно посмотреть на свои финансы, независимо от того, сколько вам лет или сколько лет Ты.»

2. Ваш кредитный рейтинг низкий

Кредиторы полагаются на ваш трехзначный кредитный рейтинг, чтобы определить, насколько вы подвержены кредитному риску. Если у вас низкий балл, вы будете платить более высокую процентную ставку по ипотечной ссуде, и это может сделать ваш ежемесячный платеж настолько высоким, что брать ипотечный ссуду не имеет смысла.

Эрин Эллис, финансовый педагог в Philadelphia Credit Union, говорит, что низкий кредитный рейтинг часто является проблемой для молодых заемщиков. Некоторым молодым заемщикам может не хватить кредитной истории даже для того, чтобы иметь счет. Если эти заемщики смогут найти кредитора, который одолжит им ипотечные доллары, им придется дорого заплатить за них в виде более высоких процентов.

У пожилых покупателей тоже могут быть проблемы с кредитным рейтингом. Пожилые заемщики, у которых есть недавние банкротства, пропущенные платежи или потери права выкупа закладных, будут бороться за получение ипотечной ссуды с разумной процентной ставкой.

«Если у вас низкий кредитный рейтинг, часто нет смысла подавать заявку на ипотечный кредит», — говорит Эллис. «Низкие процентные ставки делают ипотеку сегодня привлекательной. Но если у вас низкий кредитный рейтинг, вы не получите таких низких ставок».

3. Вы не будете оседать

Покупка дома и получение ипотечной ссуды — лучшее вложение, если вы можете удерживать собственность в течение достаточно длительного периода времени — обычно не менее семи лет. Исторически сложилось так, что дома имели тенденцию испытывать твердую признательность, когда владельцы держались за них хотя бы в течение этого времени, хотя признание никогда не гарантировано.

Если вы молоды и только начинаете карьеру, аренда может иметь больше смысла. Вы не знаете, как долго вы собираетесь оставаться в одном районе или городе. Смена работы может привести вас в новые сообщества или даже страны до того, как ваш дом сможет значительно подорожать.

А если ты старше? Опять же, нет никаких гарантий, что вы сохраните свой новый дом в течение достаточно длительного периода времени. У вас может ухудшиться здоровье, и вам придется переехать в учреждение для престарелых.Вы можете решить переехать в новую часть страны, чтобы проводить больше времени со своими внуками.

Если вы не уверены, насколько хорошо вы устроились в вашем районе, получение ипотечной ссуды может быть не лучшим выбором.

4. Вы не можете устранить препятствия для первоначального взноса

Первоначальный взнос за дом может стать проблемой как для молодых, так и для пожилых заемщиков. Даже если вы имеете право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией, вам придется внести первоначальный взнос в размере 3.5% от покупной цены вашего дома, если ваш кредитный рейтинг достаточно высок. Для дома стоимостью 200 000 долларов эти 3,5% составляют первоначальный взнос в размере 7 000 долларов. Для обычного финансирования вам, возможно, придется внести первоначальный взнос в размере 10% или 20 000 долларов.

Это большие деньги для молодого человека, только начинающего карьеру. Да, заемщики могут использовать финансовые подарки — при условии, что они являются настоящими подарками, а не ссудой, которую они должны выплатить, — для покрытия всего или части первоначального взноса. Но молодые люди, у родителей которых нет 7 000, 10 000 или 20 000 долларов, могут столкнуться с трудностями при внесении первоначального взноса.

У пожилых покупателей есть свои проблемы с первоначальным взносом. Они должны быть уверены, что их совокупный ежемесячный доход и сбережения хватит им на пенсионные годы. Тратя часть своих сбережений на первоначальный взнос, они могут подвергнуться финансовому риску, особенно если у них не так много денег от другой продажи дома, чтобы покрыть расходы на первоначальный взнос.

Если ваш авансовый платеж уничтожит все ваши сбережения, возможно, имеет смысл подождать, пока вы накопите больше денег для первоначального платежа.В конце концов, вам понадобятся деньги, чтобы обставить и поддерживать свой дом после того, как вы его купили.

Получайте сообщения Monitor, которые вам небезразличны, на свой почтовый ящик.

Но если ни один из этих факторов вас не беспокоит? Ипотечный кредит может иметь финансовый смысл.

«Если вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды — а это довольно большое« если »- то я думаю, что ипотека имеет смысл для большинства людей», — говорит Мэтью Таттл, главный исполнительный директор и главный информационный директор Tuttle Tactical Management в Гринвиче. , Коннектикут.«Я знаю, что это может быть спорным, но я большой поклонник того, чтобы никогда не платить по ипотеке. Единственный случай, когда ипотека не имеет финансового смысла, — это когда процентные ставки чрезвычайно высоки. Вы не хотите брать ипотечный кредит? »

Вы когда-нибудь слишком стары, чтобы получить ипотеку?

Вы когда-нибудь слишком стары, чтобы подавать заявление на ипотечный кредит? Юридический ответ — однозначное «нет». Но реалистичный ответ сложен.

Рассмотрим следующий пример: вы искали годами, но наконец нашли дом своей мечты в сообществе своей мечты.Проблема в том, что вам нужен ипотечный кредит для финансирования покупки этого дома. Вы на пенсии, и ваше 70-летие не за горами.

А ты можешь? А ты должен?

Можете ли вы претендовать на получение ипотечной ссуды? И, что более важно, имеет ли финансовый смысл брать такой огромный долг после выхода на пенсию?

Ответ на первый вопрос зависит от ваших доходов и долгов. Ипотечные кредиторы не могут отказать вам в выдаче кредита из-за вашего возраста. Если вы сможете доказать, что можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке и у вас хороший кредитный рейтинг, кредиторы одобрят вашу заявку.

Более сложный вопрос — второй: даже если вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды в возрасте 60 или даже 70 лет, должны ли вы брать на себя финансовое бремя ежемесячных выплат по жилищной ссуде на столь позднем этапе вашей жизни?

Это вопрос, на который нет простого ответа. Джереми Хек, адвокат по потребительскому праву в Luftman, Heck & Associates в Колумбусе, штат Огайо, часто работает с клиентами, которые борются с финансовыми проблемами. Он говорит, что пожилые люди должны хорошо подумать, прежде чем подавать заявку на новую ипотечную ссуду.

Управленческие расходы

«В целом, я не думаю, что брать ипотечный долг в таком преклонном возрасте — это такая хорошая идея», — сказал Хек. «Многие пожилые люди имеют фиксированный доход. Что, если что-то случится, и они больше не смогут позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке? Что, если их налоги на недвижимость вырастут, и это сделает их выплаты по ипотеке недоступными? Пожилые люди не должны ставить себя в такое положение, в котором они возможно, придется беспокоиться о выплатах по ипотеке «.

Нельзя сказать, что Хек говорит, что пожилым людям никогда не имеет смысла брать новую ипотечную ссуду.Как и все домовладельцы, они могут выбрать рефинансирование существующей ипотечной ссуды в пользу с более низкой процентной ставкой и, следовательно, с более низкими ежемесячными платежами. Это может помочь пожилым людям с фиксированным доходом сократить свои ежемесячные расходы. Даже если они продлят срок своей ссуды за счет рефинансирования, ежемесячных сбережений может быть достаточно, чтобы сделать такой шаг финансово обоснованным.

Еще есть проблема с задолженностью по кредитной карте. Хек говорит, что для пожилых людей может иметь смысл подать заявку на рефинансирование с выплатой наличных, которое дает им единовременную сумму наличных для погашения долга по кредитной карте, которая идет с заоблачной процентной ставкой.В конце концов, их новая ипотечная задолженность обязательно будет иметь более низкие процентные ставки. Но в этом шаге тоже есть риск, сказал Хек.

«Вы должны учитывать, что берете необеспеченный долг по кредитной карте и превращаете его в обеспеченный долг, долг, обеспеченный вашим домом», — сказал Хек. «Если вы не можете делать ежемесячные платежи, банк может забрать ваш дом. Если вы понимаете это и можете позволить себе ежемесячные платежи, такой шаг может иметь смысл».

Уменьшение размера с ипотекой

Другие пожилые люди могут захотеть перейти от большого дома к меньшему, за которым легче ухаживать.В зависимости от того, когда эти пожилые люди купили свой существующий дом, они могут быть не в состоянии продать его за достаточно, чтобы покрыть ипотеку на меньшее жилье. В таких случаях у них может не быть другого выбора, кроме как взять новую ипотечную ссуду, даже если им за 60 или 70 лет.

Рон Вайнер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент RDM Financial Group в Вестпорте, штат Коннектикут, сказал, что некоторые пожилые люди позволяют эмоциям затуманивать свои суждения. Они слишком любят свои дома и не хотят их продавать.Они держатся за них, даже когда лучший финансовый выбор — продать большой дом с высокими налогами на недвижимость.

«У них может быть дом с пятью спальнями, и они пусты, — сказал Вайнер. «С прагматической точки зрения имеет смысл уменьшить размер и переехать в дом меньшего размера, за которым легче ухаживать. Это должно быть твердое деловое решение. Вы должны обсудить все аспекты этого решения, даже те, которые эмоционально и сложно ».

Квалификация

Если вы решите, что подача заявки на новую ипотечную ссуду — будь то покупка жилья или рефинансирование для замены существующей жилищной ссуды — имеет финансовый смысл, вот что вам нужно для получения права.

Во-первых, вам нужно будет получать достаточный доход каждый месяц. Кредиторы сегодня обычно хотят, чтобы ваши ежемесячные долги, включая ваш новый платеж по ипотеке, составляли не более 43 процентов вашего валового ежемесячного дохода.

Большинство людей полагаются на свою работу для получения большей части своего ежемесячного дохода. Если ты на пенсии, ты не сможешь этого сделать. Однако вы можете использовать другие источники дохода. Это могут быть выплаты по социальному обеспечению, роялти, доход от аренды принадлежащих вам квартир, пенсионные выплаты или прирост капитала, который вы получаете от инвестиций.

Вам также понадобится солидный кредитный рейтинг. Большинство кредиторов считают кредитный рейтинг FICO 740 или выше отличным. Если ваш балл FICO ниже 640, вам будет сложно получить ипотечный кредит по доступной процентной ставке.

Но если ваш доход и кредитный рейтинг достаточно высоки, вы сможете претендовать на получение ипотечной ссуды независимо от того, сколько вам лет. Федеральный закон о равных возможностях кредитования гласит, что кредиторы незаконно дискриминируют заемщиков из-за их возраста.

Долгосрочное планирование

Опять же, вам нужно будет определить, имеет ли смысл брать ипотечный долг в преклонном возрасте. Если вы умрете до выплаты ипотечной ссуды, банку, возможно, придется продать ваш дом, чтобы собрать достаточно средств для выплаты вашего долга. Это означает, что вы не сможете оставить свой дом своим наследникам, если они не захотят и не смогут сами выплатить ваш долг по ипотеке.

Вы можете указать в своем завещании, что ваш дом действительно переходит к вашим детям.Опять же, если вы умрете с ипотечной ссудой, а средств в вашем имении будет недостаточно, чтобы ее погасить, ваши бенефициары могут оказаться не в состоянии выплатить эту ссуду и стать владельцем вашего дома. Возможно, вашему банку придется продать его самостоятельно.

Если вы все же возьмете ипотеку после выхода на пенсию? Знайте, что вы не одиноки. Число пожилых американцев, все еще выплачивающих ипотечные кредиты, не уменьшается. В 2014 году Бюро финансовой защиты потребителей изучило этот вопрос и обнаружило, что процент домовладельцев в возрасте 65 лет и старше, все еще выплачивающих ипотечные кредиты, увеличился с 22 до 30 процентов с 2001 по 2011 год.

Бюро финансовой защиты потребителей также обнаружило, что с 2001 по 2011 год средний баланс по ипотечным кредитам, взятым у лиц старше 65 лет, подскочил с 43 400 до 79 000 долларов.

Это, кажется, указывает на одно: растущему числу пожилых людей придется иметь дело с выплатами по ипотеке в течение долгого времени. Вам нужно будет решить, имеет ли это для вас финансовый смысл.

«Вам необходимо провести четкий анализ вашего денежного потока», — сказал Вайнер.«Вы должны посмотреть, какой у вас уровень налогообложения, и понять, какие потребности могут возникнуть в будущем. Вы не можете сразу принять это решение, потому что кто-то говорит вам, что это хорошая идея».

ипотечных кредитов и займов рефинансирования для пожилых людей по социальному обеспечению

Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.

Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

К счастью, сегодня существует множество вариантов жилищного кредита для пожилых людей, даже если у вас есть доход по социальному обеспечению. Вот что нужно знать.

Проверьте свои варианты ипотеки здесь (5 сентября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Можете ли вы получить жилищный заем сроком на 30 лет как старший?

Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки или рефинансирования дома.Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.

Если мы основываем право на получение кредита только на основании возраста, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы претендовать на получение ипотечной ссуды.

Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

Однако при выходе на пенсию может быть сложнее соответствовать этим критериям, особенно когда речь идет о доходе.

Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит.Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

Может быть больше обручей, через которые нужно прыгнуть. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете претендовать на получение нового жилищного кредита или рефинансирования своего нынешнего дома.

Ипотека для пенсионеров по соцзащиту

Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основании дохода социального обеспечения, если вы его получаете в настоящее время.

SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать». Это означает, что кредитор может увеличить соответствующую сумму на 10–25 процентов и помочь вам получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.

Чтобы кредитор мог засчитать доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущую квитанцию.

Если заемщик получает доход по социальному обеспечению из трудовой книжки другого лица , ему необходимо будет предоставить письмо о награде SSA и , подтверждающее текущее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

Проверьте свои варианты ипотеки здесь (5 сентября 2021 г.)

Ипотека Варианты ссуды для пожилых людей

Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть препятствие для получения ипотечного кредита, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета.

На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

1. Ссуды на истощение активов

Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственное отличие состоит в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш доход.

Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение жилищного кредита на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода.

В этом случае сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе выплату по ипотеке.

Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой), чтобы получить «доход» около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотеки.

Чтобы получить квалификацию, вам потребуется значительная сумма сбережений.

Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

• Текущие и сберегательные счета
• Счета денежного рынка
• Депозитные сертификаты
• Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
• 401 (k) и пенсионные счета IRA

Независимо от того, имеет ли доход определенный срок истечения На сегодняшний день кредиторы требуют, чтобы вы документально подтвердили регулярное и непрерывное получение их соответствующего дохода.

Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

• Письма от организаций, предоставляющих доход
• Копии писем о пенсионном вознаграждении
• Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
• 1099 форм
• Подтверждение текущего поступления через депозитные выписки из банка

Для пенсионеров, не получающих доход , заем на истощение активов может быть хорошим способом получить новый жилищный заем или рефинансирование.

2.Программа покупки дома Fannie Mae для пожилых людей

И Fannie Mae, и Freddie Mac имеют политики, которые позволяют использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.

Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

Если заемщик еще не использует актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который может предложить этот актив.

3. Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей

Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.

Правило позволяет кредиторам рассматривать IRA, 401 (k) s, единовременные выплаты по пенсионным счетам и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.

Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны в настоящее время использоваться в качестве источника дохода».

4. Купить дом на инвестиционные деньги

Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотеки. Но кредиторы, скорее всего, не будут считать полную сумму активов.

Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.

5. Купите дом с совладельцем

Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в свое заявление на ипотеку.

Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.

Fannie Mae предлагает все более популярную новую кредитную программу для соавторов.Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов домохозяйства, не получающих займы, например от взрослых детей.

Чтобы иметь право на HomeReady, вы должны приобретать основное место жительства, а не загородный дом или инвестиционную недвижимость.

6. Купить дом с доходом, не облагаемым налогом

Еще одно полезное решение для пожилых людей — это подсчет необлагаемого налогом дохода.

Например, доход по социальному обеспечению

обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовой выручкой», при расчете ежемесячного дохода.

К сожалению, только то, что кредитору разрешено объединять необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.

Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.

7. Обратные ипотечные кредиты

Обратный ипотечный кредит становится все более популярным ипотечным продуктом, специально разработанным для пожилых людей.

Обратная ипотека официально называется ипотекой с конверсией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA).

Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

При использовании обратной ипотеки один заемщик должен быть не моложе 62 лет, чтобы соответствовать требованиям.

Обратная ипотека подходит не всем. Другой тип ссуды — например, кредитная линия собственного капитала (HELOC), ссуда собственного капитала или рефинансирование наличными — часто является лучшим выбором для оценки стоимости дома.

Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития об обратной ипотеке HECM.

8. Льготы по налогу на имущество для пожилых людей

И последнее, что нужно учитывать в качестве старшего домовладельца, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на недвижимость.

Правила подачи заявления об освобождении от уплаты налога на имущество пожилых людей — а также суммы, на которую могут быть уменьшены ваши налоги, — зависят от штата. Поэтому обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию для получения дополнительной информации.

Если вы имеете право на снижение налогов на недвижимость, это может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI) и, следовательно, увеличить сумму, которую вы можете занять по новому жилищному кредиту.

Покупка дома для пожилых людей e Пример: Право на получение ссуды на истощение активов

В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.

Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать необходимые минимальные выплаты с 401 (k) s.

Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов от баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.

При условии 30-летней ипотеки, эта сумма в 630 тысяч долларов может быть использована для постепенного погашения его ипотеки в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

• Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов
• Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов
• Средства, оставшиеся после первоначального взноса и затрат на закрытие = 630 000 долларов США
• Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах».«И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.

Майкл мог бы использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Социального обеспечения и его Roth IRA, чтобы квалифицироваться и занять как можно больше.

На самом деле ему не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки, если это будет необходимо.

Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить жилищный заем.

Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.

Нет регулярного дохода

Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить жилищный заем, прежде чем они предоставят вам ссуду.

Обычно это означает рассмотрение ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2.Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.

Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

И пенсионерам необходимо показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

Доход до 3 лет (выход на пенсию)

Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют вскоре выйти на пенсию, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку.

Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны подтвердить, что ваш источник дохода сохранится в течение как минимум 3 лет после закрытия ссуды.

Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не сможет выполнить это требование постоянного дохода.

В этом случае они не будут иметь права на получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.

Самое простое решение этой проблемы? Не сообщайте кредитору, что планируете выйти на пенсию.

В ваших квитанциях о заработной плате нет ничего, что могло бы указать кредитору на пенсионные планы, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход продолжится.

Также нет никаких гарантий, которые вам понадобятся при планировании. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, своих вложений или желания продолжать работать.

Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке с доходом, который вы получите на пенсии.

Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили «выкуп» при выходе на пенсию или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не вашего дохода.

Доступ к пенсионным фондам

В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они связаны с истощением актива.

Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что ожидается, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.

Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными. По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.

Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве пенсионера?

Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают иметь ипотечный кредит вместо выплаты остатка по кредиту или покупки нового дома за наличные.

Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.

Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.

• Уменьшение размеров — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
• Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми.Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
• Дополнение к фиксированному доходу — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
• Переезд в новый район — Согласно одному исследованию, до 40 процентов пенсионеров выезжают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот

Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

Найдите для себя лучшую ипотеку

Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, которые позволяют пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

Перед тем, как выбрать кредитора, обязательно задайте несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход, а также как он рассчитывает соответствующий доход от активов.

Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам наиболее выгодную сделку.

Подтвердите новую ставку (5 сентября 2021 г.)

Возраст может сыграть роль в вашем уравнении ипотеки

Если вам больше 55 лет и вам нужна ипотека, важно знать, что кредиторы не могут отказать вам в ссуде на основании вашего возраста. Но возраст может влиять на ваше ипотечное уравнение.

Приближающийся выход на пенсию заставляет заемщика изучить различные варианты ссуды или решить, является ли ипотека вообще хорошей идеей.

Закон о кредитовании равных возможностей запрещает дискриминацию кредиторов по различным защищенным категориям, включая возраст заемщика. «Кредитор не может отказать пожилому человеку в ссуде или взимать с него больше, потому что он старый или потому, что он может умереть раньше, чем молодой человек», — сказал Рон Исаак, старший поверенный в Вашингтоне, округ Колумбия, в Федеральной торговой комиссии, правительстве. агентство, обеспечивающее соблюдение закона среди небанковских кредиторов. «Кредит должен быть основан на кредитоспособности человека, а не на актуарных таблицах.«

Хотя FTC не ведет статистику дискриминации по возрасту, Исаак сказал, что агентство не получает много жалоб по этому поводу.« Что касается получения кредита для пожилых людей, это обычно не проблема », — добавил он. Кроме того, по его словам, в настоящее время большой проблемой для пожилых людей является мошенничество с ипотекой, когда недобросовестные кредиторы нацелены на накопление капитала в доме пожилого человека.

При подаче заявления на ипотеку кредиторы учитывают кредитоспособность заемщика, и именно здесь возраст может иметь значение.«Здесь тонкая грань», — сказал Исаак. «Существуют обстоятельства, при которых кредитор может подумать о том, как будет погашен заем».

Кредиторы смотрят на доход человека. Кто-то, собирающийся выйти на пенсию и понизить свой ежемесячный доход, может не получить таких благоприятных условий, как раньше.

По словам Грега Макбрайда, старшего финансового аналитика Bankrate.com, веб-сайта по личным финансам, то, что кредиторы называют отношением кредита к стоимости, часто имеет больший вес для тех, кто выходит на пенсию или приближается к ней.

Отношение кредита к стоимости — это сумма кредита по отношению к стоимости или цене продажи собственности. Обычно, чем выше отношение кредита к стоимости, тем выше процентная ставка.

Макбрайд приводит пример заемщика, который берет ссуду на 200 000 долларов на покупку дома на 300 000 долларов. Как он поясняет, у кредитора в этом случае есть хороший запас прочности. Если заемщик умирает до выплаты ссуды, дом можно перепродать по цене, превышающей сумму ссуды. «Тот, кто заимствует 80 процентов стоимости, получает более выгодные условия, чем тот, кто берет взаймы 100 процентов», — сказал он.

По словам президента Кевина Макговерна, в Majestic Mortgage Corp., ипотечной банковской компании, расположенной в Вернон Хиллз, от 15 до 20 процентов ипотечных кредитов выдается пожилым заемщикам. Если заемщики не имеют права на получение ссуды, возможно, из-за слишком низкого ежемесячного дохода, ссуда может быть реструктурирована, сказал Макговерн. Заемщика могут попросить более высокий первоначальный взнос или взрослого ребенка могут попросить подписать ссуду.

Другой вариант — ссуда без документации. Заемщик с высоким кредитным рейтингом, выше 730, может получить ипотечный кредит без подтверждения дохода.Взимаемая ставка зависит от кредитного рейтинга заемщика и соотношения суммы кредита и его стоимости. Несколько удивительно, что все большее число заемщиков старшего возраста Majestic берут ипотечные кредиты только под проценты, сказал Макговерн. Он пояснил, что это способ сократить ежемесячные платежи и оставить сбережения в доходных инвестициях. (См. Сегодняшнюю обложку.)

От семидесяти пяти до 80 процентов покупателей оплачивают все наличные в трех проектах с ограничениями по возрасту, которые продает Cambridge Homes, причем три проекта с ограничениями по возрасту продаются.По словам Фил Уолтерса, вице-президента по продажам Кембриджа, от 75% до 80% покупателей оплачивают все наличными. По словам Уолтерса, пожилые покупатели домов обычно берут взаймы небольшие суммы. «Кредиторы уклоняются от этих [небольших] ссуд, поэтому мы можем предоставить их» через дочернюю компанию Кембриджа DHI Mortgage Inc.

Если у вас есть деньги, чтобы купить дом сразу, тогда возникает вопрос, является ли ипотека вообще хорошей идеей. «Это зависит от человека», — сказала Дайан Мэлони, специалист по финансовому планированию и владелица Beacon Financial Planning Services Ltd., Равнина. По ее словам, иногда для покупки второго дома необходима ипотека. Но в целом пожилые люди должны работать над уменьшением своих долгов, потому что их доход, скорее всего, не вырастет.

«Людям, которые находятся на пенсии или близятся к ней, следует расплачиваться с долгами, — сказал Мэлони. Она добавляет, что в настоящее время она видит больше пожилых людей с ипотекой, чем 20 лет назад, когда она основала свою фирму.

Мэлони сказал, что еще одно соображение касается того, как ипотека может повлиять на вдову или вдовца.Согласно одному сценарию, муж может умереть, а жена может получить только половину его пенсии. Денег хватит на оплату ипотеки? «Каждый должен знать пути эвакуации на случай, если что-то пойдет не так, как мы думали», — сказала она.

Хорошая ли ипотека только для вычета налогов?

«Люди крутятся вокруг этой темы», — сказал Мэлони. Она считает, что у пожилых людей должна быть более веская причина, по которой им нужна ипотека, чем для списания налогов. «Это замечательная вещь — выплатить ипотечный кредит», — сказала она.«Отсутствие долгов — очень успокаивающая вещь для людей».

———-

Джейн Адлер — внештатный писатель из Чикаго. Если у вас есть вопросы или информация о жилье для пожилых людей, напишите в Senior Housing, c / o Chicago Tribune Real Estate Section, 435 N. Michigan Ave., Chicago, IL 60611. Или напишите по электронной почте [email protected]

С какого возраста можно получить ипотеку?

С какого возраста можно получить ипотеку? | Ипотека частного благосостояния

Как получить ипотеку пожилому заемщику

Максимальный возраст для получения ипотечной ссуды варьируется в зависимости от кредитора, и с некоторыми пенсионных ипотечных кредитов нет никакого максимального возраста вообще — вместо этого основным соображением является ваше уникальное финансовое положение с точки зрения заработанного дохода, пенсионного дохода и кредитной истории.Возраст не всегда является решающим фактором и для определенных типов ипотечных кредитов — например, некоторые кредиторы, покупающие продукты для сдачи в аренду, не имеют максимального верхнего предела возраста. Наша команда из опытных консультантов по пенсионным ипотечным кредитам () имеет доступ ко всему рынку и может обсудить, бесплатно и без каких-либо обязательств, лучшие варианты для вас. Мы помогаем людям подготовиться к выходу на пенсию, предоставляя беспристрастные и профессиональные рекомендации на протяжении более 20 лет, поэтому вы можете доверять нашей команде в оценке вашей личной ситуации и предоставлении честных советов.Вот несколько ответов на наши наиболее часто задаваемые вопросы:

Может ли пенсионер претендовать на ипотеку?

Многие клиенты спрашивают нас: « Можно ли получить ипотеку после выхода на пенсию? ”Ответ — да, можете. Мы можем рассмотреть несколько вариантов, которые могут лучше всего подойти вам в зависимости от вашей текущей ситуации, от ипотеки только с выплатой процентов, которая зависит от вашего пенсионного дохода, до пожизненной ипотеки, которая в значительной степени зависит от стоимости вашей собственности.

Каков максимальный возраст для получения ипотечной ссуды?

При покупке для сдачи в аренду ипотечного кредита , поскольку выплаты по ссуде обычно покрываются арендными платежами арендатора, а не доходом ипотечного заемщика, многие кредиторы могут гибко выбирать возраст, в котором вы должны соответствовать требованиям, при этом у некоторых нет максимального возрастного ограничения ( при соблюдении стандартных критериев).

Есть ли возрастные ограничения для получения ипотеки?

Большинство кредиторов имеют свои собственные возрастные ограничения относительно того, когда вы можете получить ипотеку, поэтому они будут варьироваться в зависимости от кредитора, но хорошая новость заключается в том, что сейчас многие кредиторы предлагают ипотечные продукты тем, у кого есть хороший депозит, сильная кредитная история и означает погашение кредита — независимо от вашего возраста.

Можно ли получить ипотеку после выхода на пенсию?

Да, это вполне возможно , но тип и условия будут зависеть от ваших личных и финансовых обстоятельств. На рынке кредитования более старшего возраста имеется множество различных типов пенсионных ипотечных кредитов , специально предназначенных для заемщиков старше пенсионного возраста, причем некоторые из них могут получить доступ к собственному капиталу вашего дома и не зависят от ежемесячных выплат.

Могу ли я получить ипотеку на 60?

Да, вы можете получить ипотеку по телефону 60 , и вы можете быть удивлены, узнав, сколько вариантов доступно вам, которые предлагают как безопасность, так и гибкость, которые вам понадобятся, чтобы максимально использовать свою пенсию, независимо от того, старше ли вы 60 лет.

Может ли 60-летний мужчина получить 30-летнюю ипотеку?

Да, это возможно . Независимо от того, исполнилось ли вам 60 лет и ваша стандартная ипотека только под проценты подходит к концу, и вам нужен новый план для выплаты непогашенного остатка, или вам 70 лет и вы хотите использовать собственный капитал в своем доме, чтобы пополнить свой пенсионный доход или освободить немного денег, не облагаемых налогом, существует так много различных типов продуктов, которые помогут вам выбрать правильный путь. Наши консультанты по пенсионной ипотеке порекомендуют вам лучшие варианты.

Если вы ищете консультанта по ипотеке, который найдет время, чтобы узнать вас и ваше положение в жизни, вы пришли в нужное место.

Выбор подходящей ипотеки для вас может быть действительно сложной задачей. В Private Wealth Mortgages наши эксперты-консультанты проведут вас через весь процесс и найдут лучшее предложение для ваших обстоятельств.

Сколько залога требуется для покупки, чтобы позволить пенсионную ипотеку?

Для покупки , чтобы позволить пенсионную ипотеку , вам потребуется минимальный депозит в размере не менее 20% от стоимости собственности, но это будет зависеть от вашего текущего и будущего уровня доходов и ожидаемого дохода от аренды.Он может колебаться в пределах 20-40% в зависимости от условий.

Есть ли возрастные ограничения на покупку дома?

Верхнего возрастного предела для покупки дома не существует. , но если вам понадобится заем, условия вашей ипотеки должны будут учитывать ваши личные и финансовые обстоятельства и будут зависеть от различных критериев. Однако существует более низкий возрастной предел для покупки дома — вам должно быть 18 лет и старше.

Могу ли я получить ипотечный кредит по номеру 58?

Да, можете, и более того, мы можем рассмотреть несколько вариантов, которые лучше всего подходят вам в зависимости от вашей текущей ситуации, независимо от того, 58 вам или 78 лет.Вам доступны различные пенсионные ипотечные ссуды только под проценты и пожизненные ипотечные ссуды, которые основаны на стоимости вашей собственности или пенсионного дохода и могут действовать в течение фиксированного количества лет или вашей жизни.

Я слишком стар, чтобы подавать заявление на ипотеку?

Нет, вы никогда не слишком стары, чтобы подавать заявку на ипотеку, но тип ипотеки, доступный вам, условия и варианты погашения будут зависеть от вашего возраста, а также от ваших личных и финансовых обстоятельств.

Могут ли люди старше 60 лет получить ипотеку?

У нас много людей спрашивают, могут ли пенсионеры получить ипотеку? и ответ — да. Рынок кредитования пожилых людей предлагает пенсионных ипотечных кредитов, с гибкими способами получения кредита при выходе на пенсию. Существует множество различных типов, доступных в зависимости от ваших индивидуальных обстоятельств и потребностей, некоторые из которых дают вам возможность получить доступ к собственному капиталу в вашем доме, другие основаны на вашем пенсионном доходе, а некоторые даже объединяют их.

Может ли пенсионер получить ипотеку?

Да, пенсионер может получить ипотеку . Мы можем рассмотреть несколько вариантов, которые лучше всего подходят вам в зависимости от ваших обстоятельств. Многие компании, которые интересуются только пожизненной ипотекой, не ограничивают срок своей ипотечной ссуды, поэтому вы можете брать ссуду на весь срок своей жизни.

Мы авторизованы и регулируемся Управлением финансового надзора (FCA). Мы также являемся членами Совета по выпуску акций (ERC), регулирующего органа по ипотечным кредитам с выпуском акций.Итак, независимо от вашего возраста и того, как вы планируете финансировать свой выход на пенсию, наши специалисты по пенсионным ипотечным кредитам обсудят ваши личные обстоятельства и объяснят все доступные вам варианты беспристрастным и легким для понимания образом.

Свяжитесь с нами сегодня для получения дополнительной информации по 01403 270006 , посетите наш раздел « Пенсионный » на нашем веб-сайте или напишите по электронной почте: [email protected]

Мы используем файлы cookie, чтобы помочь вам улучшить работу с этим сайтом.Используя этот сайт, вы соглашаетесь принимать файлы cookie с этого сайта.
Просмотреть Политику использования файлов cookie

Мы используем файлы cookie, чтобы помочь вам улучшить работу с этим сайтом. Используя этот сайт, вы соглашаетесь принимать файлы cookie с этого сайта.Ok

ипотечных кредитов для пенсионеров: стоит ли получать жилищный кредит на пенсии?

Поскольку ипотечные ставки все еще находятся на минимальном уровне, пенсионеры и пожилые люди могут воспользоваться возможностью уменьшить размеры, купить дом для отдыха или использовать свой собственный капитал для увеличения денежных резервов, погашения долга или реконструкции.

Тем не менее, если вы подумываете о получении ипотечной ссуды после выхода на пенсию, важно тщательно оценить свое финансовое положение, особенно потому, что ваш доход мог измениться. Вот что вам нужно знать о получении жилищной ссуды, если вы пенсионер или пенсионер.

Можно ли получить ипотечный кредит как пенсионер?

Когда дело доходит до получения ипотечного кредита после выхода на пенсию, ипотечные кредиторы смотрят на множество цифр, чтобы решить, соответствует ли заемщик требованиям, но возраст не входит в их число. Закон о равных возможностях получения кредита запрещает дискриминацию заявителя на кредит по возрасту.

«Однажды я сделал ипотеку на 30 лет для 97-летней женщины», — вспоминает Майкл Беккер, менеджер по продажам и кредитор в Sierra Pacific Mortgage в Лютервилле, штат Мэриленд. «Она была ясна, понимала, что делает, и просто хотела помочь члену семьи, [вытащив] немного денег из своего дома, и у нее был доход, который соответствовал требованиям, и капитал в доме — она ​​владела им свободно и ясно — так что она была одобрена ».

Когда пожилые люди подают заявку на ипотеку, кредиторы рассматривают те же критерии, что и для любого другого заемщика, в том числе:

Минимальный кредитный рейтинг для получения обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, составляет 620, хотя этот балл выиграл не дают вам права на лучшие ставки.Коэффициент DTI может достигать 50 процентов, но кредиторы предпочитают, чтобы вы тратили менее 45 процентов своего ежемесячного дохода на выплаты по долгам, включая ипотеку.

«К пенсионерам и пожилым людям применяются те же правила андеррайтинга, что и ко всем остальным», — говорит Беккер. «У них должна быть возможность погасить ссуду, то есть иметь доход и активы, чтобы соответствовать требованиям.

«Если пенсионер имеет пенсионный доход, который не облагается налогом, например доход по социальному обеспечению или не облагаемые налогом проценты, этот доход может быть« увеличен »или увеличен на 15–25 процентов, в зависимости от кредитного продукта, чтобы помочь претендовать на получение кредит », — добавляет Беккер.

Следует ли получать ипотечный кредит при выходе на пенсию?

Вы можете получить жилищный заем при выходе на пенсию по ряду причин, в том числе когда:

• Вы хотите рефинансировать, чтобы снизить ежемесячные платежи, потому что у вас фиксированный доход
• У вас много собственного капитала, но нет пенсионных сбережений или вы ограничены в них.
• Вы хотите консолидировать долг
• Вы хотите купить дом меньшего размера для пенсии или загородного дома
• Вы хотите высвободить наличные для экстренного фонда
• Вы хотите переделать или отремонтировать свой нынешний дом

Хотя все это веские причины для получения ипотеки, решение о получении жилищной ссуды при выходе на пенсию должно основываться на ваших индивидуальных финансовых обстоятельствах и целях.

«Когда мы думаем о личных финансах большинства пожилых людей, в игру вступает понятие так называемого фиксированного дохода», — объясняет Марк Хэмрик, старший экономический аналитик и глава Вашингтонского бюро Bankrate, подчеркивая важность точного прогнозирования того, какое жилье и другие расходы будут стоить.

«Даже если кто-то владеет недвижимостью без каких-либо дальнейших выплат по ипотеке, налоги на недвижимость и содержание будут рассмотрены», — говорит Хэмрик. «Несмотря на то, что инфляция в течение многих лет была довольно сдержанной, цены на такие основные продукты, как жилье и медицинское обслуживание, со временем выросли … Как и в случае с людьми всех возрастов, наличие бюджета, ограничение расходов и точный учет ожидаемых доходов являются ключевыми факторами.”

Если вы и ваш партнер или супруга старше, вам также следует подумать о том, что произойдет, если один из вас умрет, и как это повлияет на способность пережившего погасить ссуду.

Тем не менее, получение ипотеки может быть разумной игрой для пенсионеров, которые могут позволить себе платить наличными за дом. Одна из клиентов Беккера, например, покупает квартиру для пенсионеров и имеет активы, чтобы заплатить за нее наличными, но она предпочитает выложить 50 процентов и взять ипотечный кредит на остаток.

«Как только ее существующий дом будет продан, она вернет деньги обратно на свои [инвестиционные] счета, а не выплатит ссуду, чтобы эти активы могли заработать для нее деньги», — говорит Беккер.«Она платит 2,875 процента по ссуде, и ее консультант по инвестициям уверен, что в среднесрочной и долгосрочной перспективе она сможет получить гораздо лучшую отдачу от своих денег».

Однако если вы живете на социальное обеспечение и не имеете значительных сбережений, получение ипотечной ссуды может быть не самым разумным решением.

«Отсутствие этого дополнительного долга поможет пенсионеру оплачивать другие счета, такие как питание, медицинское обслуживание, страхование, налоги на имущество и коммунальные услуги», — говорит Беккер.

6 вариантов ипотеки для пожилых людей

Существует множество вариантов ипотеки для пенсионеров или пожилых людей, которые соответствуют требованиям.Вот шесть жилищных ссуд, которые следует рассмотреть:

• Обычная ссуда — Обычная ипотека — это ипотека, выданная частным кредитором, не обеспеченная государством, как ссуды FHA и VA. Вы должны выложить 20 процентов за обычную ссуду или оплатить частную ипотечную страховку (PMI).
• Рефинансирование с выплатой наличных — С рефинансированием с выплатой наличных вы получите совершенно новую ипотеку, как правило, по более низкой ставке и, возможно, на более короткий срок, а также обналичите часть капитала вашего дома, чтобы использовать ее по своему усмотрению. .
• Ссуда ​​под залог жилого фонда — Ссуда ​​под залог под залог дома представляет собой единовременную ссуду, обычно с фиксированной ставкой, фиксированными ежемесячными платежами и сроком от пяти до 30 лет. Для квалификации вам обычно требуется не менее 20 процентов собственного капитала. У кредиторов есть лимиты кредита до стоимости (LTV), которые помогают им решить, какую сумму можно взять в долг.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — HELOC — это кредит с переменной ставкой, который работает аналогично кредитной карте — вам предоставляется кредитная линия для использования по мере необходимости.У вас будет определенное количество лет, чтобы получить деньги, а затем определенное количество лет, чтобы погасить ссуду. Ваши ежемесячные платежи будут зависеть от изменения процентных ставок и того, какую часть кредитной линии вы использовали.
• Ипотека с конверсией собственного капитала (HECM) — HECM — это единственная обратная ипотека, застрахованная федеральным правительством и доступная через кредиторов, одобренных FHA. Любой, кто рассматривает этот вид кредита, должен встретиться с консультантом HECM. Чтобы получить право, вам должно быть не менее 62 лет, вы должны полностью владеть своим домом (или рядом с ним) и проживать в этом доме в качестве основного места жительства.Вы также должны иметь возможность платить налоги на недвижимость, страховку, сборы ТСЖ и другие расходы на содержание дома.
• Ипотека без документов — Ипотека без документов — это ипотека, которая не требует от кредитора проверки дохода заемщика. Это необычный продукт, но он может быть вариантом для заемщиков с нерегулярным доходом. Ссуды без документов обычно требуют более высокого кредитного рейтинга и не менее 30 процентов. Вы также можете рассчитывать на более высокую ставку по сравнению с обычным займом.

Какие документы вам нужны?

Помимо того, что требуется для подтверждения вашей личности, документы, необходимые для получения ипотеки, для пенсионеров немного отличаются.Вместо квитанций о выплате зарплаты и форм W-2 вам необходимо предоставить кредитору 1099 форм для документирования доходов из таких источников, как:

• Социальное обеспечение
• Пансионат
• Снятие средств с пенсионных счетов или обязательных минимальных выплат (RMD)
• Процентные доходы
• Дивидендный доход
• Аннуитеты
• Любой другой доход, например, от сдачи в аренду недвижимости

«Обычно требуется выписка из банковского счета за два месяца, чтобы показать, что платежи зачисляются на счет пенсионера», — говорит Беккер.«Поскольку нет зарплаты, банковские выписки служат той же цели. Депозиты должны соответствовать тому, что показывают 1099-е ».

Прирост капитала, с другой стороны, отражается в форме 1040 IRS. В отношении процентов, дивидендов и прироста капитала Беккер говорит, что вы «должны иметь двухлетнюю историю этих видов дохода и показать, что [у вас] достаточно активов. чтобы эти виды доходов продолжались ».

От вас также могут потребовать предоставить:

• Подписанные федеральные налоговые декларации
• Письма о пенсионных выплатах
• Подтверждение текущих поступлений
• Письма от организаций, приносящих доход

Итог

Пенсионеры с хорошей кредитной историей, достаточным доходом и активами и небольшими долгами могут получить ипотеку, но процесс ее получения может выглядеть немного иначе.Некоторые из причин, по которым вы можете захотеть получить ссуду при выходе на пенсию, включают желание рефинансирования на более низкую выплату, увеличение средств на случай чрезвычайных ситуаций, консолидацию долга или покупку нового дома или реконструкцию вашего текущего.

Имейте в виду, что пожилые люди могут стать объектами мошенничества, поэтому при покупке ипотеки или любого другого финансового продукта соблюдайте меры предосторожности. Гордон Миллер, владелец Miller Lending Group, LLC в Кэри, штат Северная Каролина, отмечает, что кредитные документы сложны и очень легко упустить важные детали.

«Они объявляют платеж и процентную ставку, подписывают бумаги и не замечают, что 20 000 долларов были добавлены на заключительные расходы», — говорит Миллер.«Никогда не приступайте к закрытию, если ваш адвокат или кто-то, кому вы доверяете, не проверит документы, чтобы убедиться, что затраты соответствуют вашим представлениям. Не полагайтесь полностью на другого человека, который разговаривает по телефону. Не принимайте единоличное решение ».

Подробнее:

.