Что такое процент по кредиту (процентная ставка). Что такое ставка по кредиту

Что такое кредитная ставка? – Отзывы о кредитах в банках, микрозаймах в мфо. Подбор кредитных карт

Одним из важных параметров в кредитовании является процентная ставка по кредиту или, как ее еще иногда называют, кредитная ставка. В рамках данного материала по повышению финансовой грамотности давайте, наконец, разберемся в том, что такое кредитная ставка, подробнее.

Ведь согласитесь, живя в эру высокого развития и применения во всех сферах человеческой жизни финансовых инструментов, необходимо знать все те правила, по которым формируется данная область. А кредитование просто усеяно различными финансовыми терминами, которые важно понимать и учитывать, подписывая очередной кредитный договор, для своей же пользы.

Итак, процентная (кредитная) ставка (еще можно встретить другое название данного показателя – проценты по кредиту) – это показатель, который подразумевает под собой размер платы заемщика перед кредитором за пользование заемными деньгами. Данный показатель выражается в процентном соотношении от суммы кредита в годовом диапазоне, например – 25% годовых. Иногда бывают случаи, что процентная ставка по кредиту может называться в рамках другого периода: месяц, день и другое, но в сфере стандартного потребительского кредитования данный показатель привязан к одному календарному году.

Уплата процентов по кредиту (кредитной ставки) осуществляется в соответствии графиком платежей кредитного договора вместе с основным долгом. При этом проценты начисляются только на те средства, которые были получены заемщиком. А при возвращении части долга кредитная ставка начисляется на его остаток.

Однако бывают и другие ситуации. Они определяются конкретным кредитным договором, подписанным при обоюдном согласии двух сторон. Примером здесь может служить начисление процентов по займу без выплаты основного долга в течение определенного периода, по истечению которого начинаются стандартные выплаты с погашением основного долга. Приведенная в пример практика часто применима при финансировании строительства и внедрении новых производств и рабочих мест. Она позволяет заемщику на первоначальных этапах своей деятельности и/или ее развития уменьшить кредитную нагрузку. В рамках кредитования физических лиц такое используется реже – как правило, только при запросе заемщиком отсрочки платежей либо их временном уменьшении по причине невозможности оплаты полученного кредита, к примеру, по причине болезни либо потери работы.

Помимо всего прочего кредитная ставка может быть как фиксированной, так и привязанной к некому другому финансовому показателю либо рейтингу – плавающая кредитная ставка. Чаще всего плавающая кредитная ставка привязана к ставке рефинансирования Центрального банка РФ. Выражается она следующим образом: «ставка ЦБ РФ+ 5%». При этом плавающая процентная ставка часто применима при нестабильной финансовой ситуации экономики страны в целом, где имеет место высокая инфляции, а также при долгосрочном кредитовании по тем же причинам. Однако даже в данном аспекте есть свои исключения, зависящие от кредитной политики самого банка, а также от федеральных либо региональных программ по кредитной поддержке.

В сфере кредитования бизнеса процентная ставка может быть привязана и к другим индикаторам, максимально характеризующим ситуацию конкретного рынка. Например, часто можно встретить привязку процентной (кредитной) ставки к ставке LIBOR. Это происходит потому, что ставка рефинансирования ЦБ РФ может быть подвержена не только экономическим аспектам, но и проводимой политике. Кроме этого кредитование может относится к международным отношениям, где привязка плавающей ставки к ставке Центробанка какого-то одного государства просто неуместно. Именно поэтому по долгосрочным кредитным договорам применяются иные индикаторы. К примеру, та же ставка LIBOR выражает собой средневзвешенную ставку предложения рефинансирования кредитов на Лондонской бирже.

Таким образом, понимая, что такое процентная ставка и как она формируется согласно вашему кредитному договору, можно просчитать, в какую сумму вам в итоге обойдется использование заемных средств, что позволит в дальнейшем планировать как свой личный бюджет при кредитовании вас в качестве физического лица, так и бюджет организации, когда речь идет о кредитовании развития бизнеса.

Самые честные отзывы о кредитных картах – только на КредитОтзыв.ру!

kredit-otziv.ru

Что такое процентная ставка по кредиту?

Когда заемщик решает взять кредит в банке, причем неважно какой, например, потребительский или ипотечный, на что он первым делом обращает внимание? На процентную ставку. Давайте рассмотрим, что это такое и отчего эта самая ставка может зависеть.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определённый период времени. Если говорить простым языком, то процентная ставка — это фактическая плата за пользование денежными средствами, которые выдает банк. А за услуги, как известно, нужно платить.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка по кредиту зависит в первую очередь от текущей ставки рефинансирования ЦБ и не может быть ниже последней. В противном случае банк будет работать себе в убыток, а этого никто не допустит.

Тогда возникает вопрос: почему при текущей ставки рефинансирования, положим, в 10%, ставка по кредиту составляет 20%? Не стоит забывать о том, что банки — это финансовые организации, работа которых в том числе направлена на получение прибыли. Соответственно, в указанные 20% включена прибыль банка.

Обращаем ваше внимание, что размер ставки может варьироваться при схожих условиях. Например, два заемщика берут в кредит одну и ту же сумму в одном банке, но процентная ставка у них разная: у одного 17% годовых, а другого — 20% годовых. Почему? Потому, что процентная ставка в том числе зависит от рисков самого самого банка. На процентную ставку влияют такие факторы, как:

Уровень заработка заемщика

Наличие поручителя или залога

Возраст заемщика

Сумма кредита и срок его рассмотрения

Соответственно, чем меньше рискует банк, тем ниже процентная ставка.

Виды процентных ставок

На текущий момент в кредитовании используется три основных вида процентных ставок: простая, сложная и плавающая.

Простая: в течение всего срока кредитования на каждом периоде применения процентной ставки для начисления процентов используется первоначальная сумма долга.

Сложная: в течение всего срока кредитования на каждом периоде применения процентной ставки для начисления процентов используется наращенная за предыдущий период сумма долга.

Плавающая ставка зависит от текущих финансовых показателей. Это значит, что при определенных изменениях банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку, поскольку имеет на это полное право. Применение плавающей ставки для заемщика выгодно только в том случае, если ставка снижается, а в условиях современной экономики рассчитывать на это трудно.

Существует ли максимальный размер процентной ставки?

Да. Максимальная ставка по банковским кредитам наличными не должна превышать 57,3% годовых, согласно закону «О потребительском кредите (займе)» по состоянию на момент написания статьи. Это значение регулятор может корректировать раз в квартал.

Впрочем, описанное касается банковских организаций, а вот различных микрофинансовых компаний это не коснется, поэтому программы МФО, при которых ставка может составлять вплоть до 500-800% годовых, никуда не исчезнут.

nalichnykredit.com

Что такое процентные ставки по кредитам и их расчеты

Кредит и депозит: что общего у этих понятий? Помимо того, что это сделки, которые можно заключить в банке, в этих операциях используются процентные ставки.

По сути, любая финансовая структура, которая зарабатывает на том, чтобы давать деньги в долг, или берет деньги, чтобы пустить их в оборот, использует эту систему.

Зачем они нужны

Существует два вида финансовых структур, которые имеют прибыль с денег, которые поступают на их счет.

Первая – это финансовая пирамида. Заработать в этой структуре можно, однако опасно находиться в ней долго, и вкладывать большие деньги. Заработок происходит за счет перераспределения средств между участниками. То есть, пока пользователи пополняют свои балансы, пока и можно заработать. Как только поступления прекращаются, компания объявляет о своем банкротстве.

Вторая категория финансовых структур – банковская. Такие компании существуют за счет процентных ставок. Многие, кто пользуется услугами банка и имеет личные сбережения, получают доход от того, что оформляют депозит. При этом структура тоже использует процентные ставки.

Благодаря тому, что клиенты берут деньги в долг под определенный процент, а затем их возвращают, у компании есть средства к существованию. Поэтому комиссионные и проценты просто нужны для существования таких организаций. Благодаря всевозможным программам финансирования (как базовым, так и дополнительным) кредиты и депозиты доступны практически каждому.

Что такое процентные ставки по кредитам и их виды

Существует четыре типа процентных ставок по кредитам:

Основные банковские ставки
Ставки денежного рынка
Межбанковские кредиты
Казначейские векселя

Основная банковская процентная ставка

На вопрос что такое процентные ставки по кредитам можно ответить, что этот вид ставки, который насчитывается на ту сумму, которая берется в кредит. По сути, базовая ставка – это минимальная сумма, которая должна получиться, если деньги будут отданы в кредит. В нее входят надбавки, установленные банком, комиссионные и прочие расходы, которые могут возникнуть на протяжении кредитного периода.

Процентные ставки по кредитам также включают прибыль, которую должен получить банк. Каждая структура рассчитывает и устанавливает свои процентные ставки. Поэтому, чтобы найти самое выгодное предложение, необходимо будет пройтись по всем доступным банкам (как государственным, так и частным).

Так как среди коммерческих структур существует конкуренция, то и процентные ставки иногда будут меняться. Более стабильные начисления процентов имеют государственные структуры.

Так, если человек захочет взять кредит в банке (или будет нуждаться в этом), то ему будут предложены доступные программы, которые имеют свои процентные ставки. В зависимости от банка и количества постоянных клиентов, организация может организовать акции. Некоторые из них касаются временного понижения процентной ставки, или отсрочки выплаты процентов и так далее. Все это будет зависеть от политики банка.

Процентные ставки денежного рынка

В этот вид процентных ставок входят любые операции, которые касаются непосредственного движения денег. Это касается оформления ипотеки, кредит для старта и развития своего бизнеса и так далее. Если взять в общем, то этот вид процентного начисления касается больше коммерческих структур. По сути, они ни чем не отличаются от базовых банковских программ. Но процентные ставки сделок коммерческого характера сообщаются клиенту заранее. А потребительские кредиты скрывают большую часть надбавок.

Если взять, к примеру, обычный кредит с процентной ставкой в 15% годовых. Любой клиент, который умеет работать с калькулятором может самостоятельно подсчитать, сколько он переплатит. Поэтому такой кредит кажется ему очень выгодным. И он решает подписать договор. Со временем банк сообщает о дополнительных комиссиях и надбавках, которые раньше не упоминались. В результате, после совершения последнего платежа, подсчитав, клиент понимает, что в конечном итоге он переплатил гораздо больше, чем даже 40% годовых!

Во время заключения коммерческих сделок стороны обязаны упомянуть обо всех дополнительных надбавках, которые будут начисляться на протяжении всего кредитного периода (или депозитного). В договоре будут фигурировать конкретные цифры. На какой риск идет заемщик и заимодавец в случае несоблюдения некоторых пунктов договора? Это должна знать каждая сторона сделки.

Те же принципы работают и в отношении депозитных вкладов. Частное лицо может делать свои вклады и это будет пассивный заработок. Коммерческая структура может заключить договор на сотрудничество с банком и торговать с его помощью разными ценными бумагами. Это будет активный заработок. Проценты на каждый вид деятельности будут насчитываться отдельно. Однако ни один банк не имеет право занижать процентную ставку на депозиты.

Межбанковские кредиты

Среди коммерческих и некоторых государственных банков существуют программы межбанковских кредитов. Зачастую такие виды сделок подразумевают следующее: одна структура берет в кредит необходимую сумму, а взамен обязуется выполнять определенные услуги. Они могут касаться клиентов заимодавца (например, обслуживать их без комиссии).

Во время заключения такого договора упоминается, какая сумма одалживается, какие виды услуг должны выполняться, на протяжении какого срока и какая процентная ставка будет использоваться. Так как эта сделка заключается между банками, то клиенты не оповещаются о деталях сотрудничества. Им сообщают о дополнительных возможностях, которые открывает такое сотрудничество.

Казначейские векселя

Когда банки Запада торгуют ценными бумагами на открытом рынке, используется тоже определенная процентная ставка. Чаще всего казначейские векселя продаются по дисконтной стоимости (ниже своего номинала). Такая процентная ставка рассматривается как дисконтный доход.

Что принимается во внимание, когда банк рассчитывает свою процентную ставку? Это происходит на основании эталона. Он называется справочной ставкой. Для внутренних сделок роль играет национальная ставка долгосрочных обязательств. То есть, в каждой стране есть самая главная финансовая структура, которая контролирует доходность всего государства, на основании чего устанавливает маяк-ставку, от которой должны отталкиваться все банки.

В международных сделках роль такого маяка играет Лондонская справочная ставка LIBOR. Так как эта страна является ведущей финансовой державой, то она имеет право устанавливать те или иные стандарты.

Видео: как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Что еще прочесть:

kreditdolg.ru

Процент по кредиту - это что такое

Процент по кредиту – это обязательное условие предоставления средств банком своим клиентам. От его размера напрямую зависит то, сколько лицо заплатить за использование займа. Сегодня выделяют несколько видов процентных ставок, каждый из которых обладает своими особенностями. Следует разобраться, что такое процент по кредиту, какие виды ставок существуют, и как производятся расчеты, касающиеся их.

Определение понятия

Под процентной ставкой подразумевается определенная комиссия, которую лицо (как физическое, так и юридическое) выплачивает кредитору за использование кредитных средств. В качестве кредитора может выступать банк, МФО либо другая организация, имеющая лицензию на осуществление соответствующей деятельности. Заемщиком может быть не только физическое, но и юридическое лицо.

Выплата процентов – обязательное условия при кредите

По своей сути данная ставка – определенное количество денег, выплачиваемое заемщиком кредитору с некоторой периодичностью. Она насчитывается на тело займа и обычно погашается одновременно с основным долгом. Между тем, выплаты по процентам не влияют на сумму задолженности. Существуют разные методы расчета, которые оказывают влияние на уровень переплат по займу.

Для чего используется

Предоставление займа является услугой. Компании, занимающиеся подобной деятельностью, зарабатывают за счет подобных услуг. Собственно, основной источник дохода отечественных банков и МФО – кредитование населения. В редких случаях клиенту подобных организаций приходится платить средства за оформление кредита. Обычно процентная ставка в банке, начисляемая по кредиту, составляется с учетом всех подобных расходов. Фактически она является источником заработка для банка. Клиент платит за использование средств, а банк получает возможность выдавать за счет этого новые кредиты.

В случае с вкладами дела обстоят несколько иначе. В таких ситуациях уже клиент является своеобразным кредитором (инвестором), а финансовое учреждение заемщиком (лицом, привлекающим инвестиции).

Ставка по депозитам – вознаграждение для гражданина за то, что он передал банку свои средства в пользование (депозитные деньги используются финансовым учреждением для увеличения капитала и проведения разных финансовых операций).

Виды

Существует несколько видов процентных ставок. Они различаются как характером предоставляемой услуги, для которой рассчитываются, так и сторонами, участвующими в процессе. Соответственно, ставка может быть:

Учетной (дисконтной). Данные ставки используются в том случае, если в качестве кредитора выступает Центральный банк, а заемщиком является коммерческая банковская организация.
Депозитной. Применяется в случае открытия депозита. Рассчитывается исходя из суммы средств, хранимых на счету. Особенностью является выплата процентов банком, а не его клиентом.
Ссудной. Стандартная кредитная процентная ставка. Используется при оформлении кредитного договора.

Это основные виды процентных ставок. Также различают годовые и дневные проценты. Годовая ставка по кредиту предусматривает начисление процентов за каждый год использования займа, а платежи необходимо вносить ежемесячно. Во втором случае ставка начисляется каждый день. Этот метод обычно используется микрофинансовыми организациями, выдающими средства на короткие сроки.

Сравнение платежей на примере ипоткеки

Способы начисления

Кредитные программы для физических и юридических лиц всегда облагаются определенной процентной ставкой. Разница в данном случае заключается не только в размере этого процента, но также и в методе его расчета. Выделяют две основные схемы расчета:

Дифференцированная.
Аннуитетная.

От применяемой схемы напрямую зависит то, какая часть займа будет погашена первой. В большинстве случаев применяется второй вариант расчета платежей, однако он менее выгоден для самого клиента.

Дифференцированные платежи

В обоих случаях клиент банка одновременно погашает и процентную ставку, и тело займа. Однако в случае с дифференцированными платежами, количество средств, которые уходят на погашение тела кредита, является неизменным, а ставка начисляется на текущую задолженность, а не на всю сумму.

В итоге первоначальные платежи будут довольно большими, однако ближе к концу погашения сумма будет постепенно уменьшаться, пока не останется возвратить только тело займа. Поскольку количество средств, зачисляющихся в счет погашения кредита, постоянное, реальный размер процентной ставки со временем понижается (расчет идет от оставшейся суммы).

Плюсом данного метода является возможность сразу выплатить проценты, а далее уже погашать тело кредита. Среди слабых сторон – необходимость вносить значительные суммы средств на начальном этапе погашения.

Аннуитетные платежи

Что значит аннуитетный платеж? В данном случае клиент возвращает средства равномерно, размер ежемесячных платежей одинаков на всем сроке кредитования. Схема расчета предполагает постепенное увеличение части платежа, идущей на погашение тела кредита, однако на первых порах гражданин в основном выплачивает процентную ставку.

Положительная черта этой системы расчета – неизменность размера платежей на протяжении всего срока кредитования. Благодаря этому, легче наперед распланировать семейный бюджет. Кроме того, данный подход более выгоден гражданам, которые не имеют достаточного дохода для внесения больших сумм на первых этапах кредитования. Однако клиент сначала погашает только проценты. Соответственно, в случае начисления штрафных санкций, придется платить больше.

Проценты выплачиваются в каждом платеже

Что влияет на размер ставки

На размер ставки влияют сразу несколько факторов. В первую очередь данный показатель зависит от экономической ситуации в стране. Кроме того, принимаются во внимание:

Разнообразные штрафные санкции.
Скрытые комиссии.
Страхование.

Информация о том, что такое процент по кредиту и из чего он состоит, должна содержаться в кредитном договоре, однако, как показывает практика, лишь очень малый процент клиентов банка ознакомляются с этим документом.

Наибольшее влияние на размер процента оказывает ставка рефинансирования. Этот параметр устанавливается Центральным банком. Чем выше эта ставка, тем дороже кредитные продукты в финансовых учреждениях. С понижением данного показателя, снижается и стоимость кредитования. В связи с этим следует также помнить, что выделяют фиксированные и плавающие проценты. В первом случае ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредитования, во втором – меняется, в зависимости от разных факторов.

Таким образом, неотъемлемым атрибутом займа является процентная ставка. Выделяют несколько видов ставок, которые используются в разных сферах финансового рынка. Различны также схемы начисления платежей для погашения основного тела займа и процентной ставки. На размер процентов влияют разные факторы, как то: скрытые комиссии, страховка, штрафы и пени. Однако решающее влияние в данном случае имеет ставка рефинансирования, определяемая Центральным банком. Сегодня на рынке представлены кредитные программы с разными процентными ставками, однако не всегда низкий процент является наиболее выгодным.

Интересное по теме:

Facebook

Twitter

Вконтакте

Google+

'; blockSettingArray[0]["minSymbols"] = 0;blockSettingArray[0]["minHeaders"] = 0; testFuncInTestFile(blockSettingArray, contentLength)

denegkom.ru

Что такое процентная ставка по кредиту.

Займы российских банков кредитных средств за рубежом - это довольно распространенная практика, к которой прибегают практически все коммерческие банки. Европейские банки дают кредиты российским коллегам под чуть меньший процент, чем собственным гражданам. Российские банки несут некоторые издержки по переводу этих денег в Россию. Получив в свое распоряжение кредитные деньги, российские банки делают собственную наценку на процентную ставку по кредиту и уже по ней выдают российским гражданам. Таким образом, чтобы европейский кредит попал в руки российских заемщиков, ему приходится пройти большое количество посредников и значительно вырасти в цене.

Процентная ставка по кредиту – это сумма, которая указана в процентном выражении к той сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование им в определенный период времени.

Банки дифференцируют ставки по кредитам для разных категорий надежности заемщиков. На практике это означает:чем больше банк выдвигает требований к потенциальным заемщикам, тем ниже процентные ставки по кредиту. Например, самые высокие процентные ставки среди банковских продуктов имеют популярные экспресс-кредиты, которые выдаются всего лишь по двум документам и не требуют каких-либо справок о доходах.

На размер процентной ставки по кредиту влияют: ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок предоставления кредита, особенности обеспечения кредита, кредитоспособность и авторитет заемщика, темпы инфляции, перспективы изменения конъюнктуры на кредитном рынке страны и другие. Процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

Но самый главный фактор, который влияет на процентную ставку по кредиту - стоимость привлеченных кредитных ресурсов банка. Процентная ставка по кредиту подразделяется на несколько видов.

Реальная и номинальная процентная ставка по кредиту.

Как прослеживается связь между инфляцией и ставками по кредиту? Все очень просто: ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.

Поэтому в этих условиях существуют: номинальная и реальная процентные ставки.

Номинальная ставка процента (Nominal interest rate) — это рыночная процентная ставка без учета инфляции, отражающая текущую оценку денежных активов.

Реальная ставка процента (Real interest rate) — это номинальная ставка процента плюс ожидаемый уровень инфляции.

Например, номинальная процентная ставка составляет 10% годовых, а прогнозируемый темп инфляции — 8% в год. Тогда реальная ставка процента составит: 10 + 8 = 18%.

Коммерческий банк при расчете процентной ставки за кредит учитывает:

уровень процентной ставки базовой, которая рассчитывается на основе привлечения средств реальной цены;
уровень расходов банка;
нормы прибыльности операций;
с учетом условий кредитного договора надбавку за риск, которая устанавливается в зависимости от критериев: срок кредита, наличие обеспечения по ссуде, взаимоотношения банка и клиента, кредитоспособность заемщика.

Плавающая и фиксированная процентная ставка по кредиту

В России более распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования.

Фиксированная процентная ставка по кредиту не подлежит пересмотру и устанавливается на весь период кредитования. Выгодно это и заемщику и кредитору, так как обе стороны имеют возможность рассчитать точно свои расходы и доходы, которые связаны с использованием предоставленного кредита. Фиксированные ставки применяются, как правило, когда выдаются краткосрочные кредиты.

Плавающая процентная ставка в отличие от фиксированной, может изменяться на протяжении срока действия кредитного договора. В России при кредитовании с плавающей процентной ставкой изменения обычно фиксируются два раза в год. То есть в зависимости от значения индекса каждые 6 месяцев плавающая часть ставки по кредиту изменяется. Но бывает, что индекс может пересматриваться каждые три месяца или один раз в год, это зависит от условий кредитного договора, от ситуации, которая складывается на финансовом рынке страны и кредитных рынках.

Итоговая плавающая процентная ставка складывается из двух величин: некого фиксированного базового процента и меняющегося индекса. Индекс зависит от мировой экономической ситуации: чем лучше ситуация, тем ниже базовая ставка.

Применяются в мировой практике такие группы плавающих процентных ставок:

Процентные ставки официальные – ставка рефинансирования и учетная ставка. Устанавливаются центральным банком страны.
Межбанковские ставки кредитных ресурсов. Это процентные ставки, под которые предоставляют банки друг другу кредиты. В качестве базисной ставки широко применяется Libor– межбанковская Лондонская ставка предложений. В качестве базисной ставки для кредитов в иностранной валюте широко применяется – LIBOR. Ставка LIBOR может фиксироваться на периоды от нескольких дней до 1 года. Для кредитов в рублях обычно применяется MosPrime.
»Прайм-рейт» или первоклассная ставка. Это процентная ставка по кредиту, публикуемая по кредитам первоклассным заемщикам. Служит она, как ориентир стоимости кредита и обычно бывает выше предыдущих ставок на 1 - 2%.
Ставка кредитов частным лицам и небольшим фирмам.

Различают простые и сложные проценты – это зависит от исходной базы. Простые проценты – предполагают на протяжении всего срока кредита применение ставки к одной начальной сумме. Сложные проценты исчисляются к сумме с начисленными процентами в предыдущем периоде.

Размер процентной ставки определяется кредитным договором.

Банк имеет право взимать проценты по кредиту только за тот период, когда заемщик фактически пользовался кредитом. По мере погашения кредита проценты начисляются только на оставшуюся сумму кредита. Заемщик вносит проценты вместе с частью основного долга в соответствии с графиком платежей по кредиту, который определен кредитным договором.

Если сумма, вносимая заемщиком, недостаточна для погашения платежа, начисленных процентов или просроченной задолженности, то погашаются в первую очередь проценты, затем задолженность, а вот оставшаяся сумма идет на погашение основной суммы долга заемщика.

Формирование процентной ставки:

При расчете размера процентной ставки банки учитывают уровень инфляции в стране, иначе они рискуют работать себе в убыток.
Кроме того собственных активов банка не достаточно для полноценного кредитования физических или юридических лиц, а может и тех и других вместе, поэтому им необходимо привлекать денежные средства (займы в других банках, вклады населения и др.).
Помимо реальной цены привлеченных средств и темпов инфляции в процентную ставку банки закладывают и уровень собственных расходов, в том числе заработная плата сотрудников, аренда и содержание рабочих помещений и т.д.
Процентная ставка по кредиту должна не только компенсировать расходы банка за выдачу и обслуживание кредита, но и обеспечивать определенную прибыль. При этом ставка по кредиту должна быть «конкурентоспособной», т.е. не намного отличаться от ставок по аналогичным кредитным продуктам других банков в большую или меньшую сторону.
Кроме этого, процентная ставка зависит от спроса на кредиты. Как и на многие другие товары или услуги, спрос на кредиты носит сезонный характер. Например, на канун Нового Года приходится пик потребительского кредитования, когда многие стараются сделать подарки членам своей семьи, родственникам и друзьям. В результате перед Новым Годом у банков возникает дефицит свободных средств, к тому же в этот период депозиты, как правило, не пользуются популярностью.

Смотрите также:

Что такое плавающая процентная ставка?

Эффективная процентная ставка.

www.kredituemall.ru

Что такое процент, и что означает процентная ставка по кредиту

В современном мире мы часто сталкиваемся с необходимостью приобретения товаров или услуг, на которые у нас зачастую не хватает собственных средств. Кто-то желает иметь все и сразу, кто-то становится жертвой жизненных обстоятельств. И те, и другие берут деньги на свои нужды взаймы. Поэтому так популярны кредиты. В основном кредиторами выступают банки, товаром при этом становятся деньги. Так же как пекарь продает хлеб и зарабатывает на этом, так и банки давая деньги в долг, зарабатывают. В каждой работе существует своя специфика и правила.

Главным правилом работы банка является деятельность в рамках имеющихся средств. Соблюдая данные ограничения, банк может выдавать кредиты, оплачивать счета безналичным расчетом в пользу своих клиентов и других банков, а также получать наличность в размере, не превышающем остатков на своих счетах. Такие ограничения продиктованы, прежде всего, обеспечением способности банка в любое время по требованию клиента расплатиться по существующим обязательствам. Что это значит? К примеру, банк привлекает краткосрочные депозитные вклады (например, на месяц), а все полученные деньги вкладывает в долгосрочные кредиты (скажем, на год). В этом случае возникает реальная угроза того, что банк не сможет вернуть вкладчикам их деньги и заработанные проценты в установленный срок. Как видим, деятельность банка в рамках ограниченности собственными ресурсами заставляет его контролировать не только зависимость между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и стремиться к балансировке привлеченных ресурсов и собственных активов. Чтобы существовать банк должен зарабатывать.

Что такое процентная ставка

Заработок банка – это процент (процентная ставка). Что же это такое? Это денежная сумма, которая указывается в процентном выражении к сумме взятого кредита, которую выплачивает человек взявший деньги в долг за их пользование в расчете на определенный период (обычно год). Другими словами, процентная ставка – это цена денег, взятых взаймы. А уровень этой цены зависит от соотношения предложения и спроса на кредитные ресурсы, а также ряда макроэкономических и частных факторов. К макроэкономическим факторам относятся:

1. Изменение центральным банком денежно–кредитной политики, т.е. контроль за резервами коммерческих банков и операций на открытом рынке;

2. Прогнозы инфляции. Если покупательная способность денег во время действия кредита снижается, то и реальный размер заемных средств, возвращаемых банку, уменьшается; для того, чтобы компенсировать уменьшение реальных доходов, банк увеличивает процентные ставки по выдаваемым кредитам;

3. Конкуренция. Находясь в каком-либо из регионов вне конкуренции (монопольно) банк будет иметь преимущества в установлении своих ставок по процентам по отношению к среднерыночным;

4. Рынок ценных бумаг и изменения в его развитии;

5. Национальная экономика и степень ее открытости;

6. Факторы риска;

7. Существующая в государстве система налогообложения.

К частным факторам можно отнести:

1. Рыночную позицию коммерческого банка;

2. То, какие операции банк проводит;

3. Какие размеры рисков при этом возникают.

Формула рыночной ставки процента выглядит так:

I = r + e + RP + LP + MP, где

r – процентная ставка при нулевом уровне инфляции;

е – компенсация, равная предполагаемому уровню инфляции на период действия кредита;

RP – компенсация за риск неплатежа;

LP – компенсация за риск потери ликвидности;

МР – компенсация за риск с учетом срока погашения кредита.

Для каждой конкретной сделки по выдаче кредита коммерческий банк учитывает следующее:

1. Базовую процентную ставку и ее уровень;

Когда рассчитывают базовую процентную ставку (Пбаз), то исходят из запланированной себестоимости кредитного капитала и закладывают уровень прибыльности кредитных операций коммерческого банка на планируемый период:

Пбаз = С1 + С2 + Мn , где

С1 – средняя реальная стоимость всех кредитных ресурсов в планируемом периоде;

С2 – отношение планируемых расходов банка к ожидаемому объему рационально вложенных средств;

Мn – планируемая прибыль от кредитов с минимальным риском.

Компенсацию за риск можно разложить на следующие критерии:

1. Способность заемщика возвратить кредит;

2. Качество обслуживания кредита и кредитная история;

3. Наличие и качество обеспечения по кредиту;

4. Качества кредитного проекта;

5. Период кредита;

6. Надежность сотрудничества «клиент-банк».

Значение верхней границы банковского процента по кредитам устанавливается исходя из рыночных условий, а значение нижней – из затрат банка на привлечение средств и на обеспечение его работы.

Что такое процентная ставка по кредиту мы рассмотрели, а теперь рассмотрим, какими бывают процентные ставки:

1. Фиксированные – устанавливаются на весь период кредитования. Они удобны как для заемщика, так и для кредитора, т.к. дают возможность сторонам прогнозировать расходы и доходы по процентам;

2. Плавающие – могут изменяться в течении кредитного периода в зависимости от изменений на рынке денег.

В своей деятельности банками используются различные способы начисления банковских процентов. Существует так называемый метод, при котором определяется размер основного долга, согласно которого необходимо различать сложные и простые проценты.

1. Простые проценты – их банк использует при краткосрочном предоставлении кредита. По этому способу один раз в месяц (условия начисления могут оговариваться отдельно в договоре) банк производит начисление процентов, а заемщик выплачивает их;

2. Сложные проценты – их банк использует при выдаче средне- и долгосрочных кредитов. По этому способу банк начисляет проценты, а заемщик оплачивает их по истечению срока пользования кредитом, при этом начисленные суммы прибавляются к основной сумме взятого кредита.

Банк принимает решение, какой метод начисления использовать исходя из количества дней в году и срока (в днях), на который берется кредит. Этот срок может быть точным или приближенным. Так, при приближенном определении срока кредита принимают длительность любого из всех полных месяцев равным 30 дням, а длительность года – 360 дней.

Обычно в заключаемом договоре с банком о предоставлении кредита оговаривается способ начисления процентов. Их расчет может производиться с использованием формул простых или сложных процентов, может использоваться фиксированная или плавающая ставка процентов. Обратите внимание, если способ начисления процентов в договоре не оговаривается, то это значит, что в расчетах используется формула простых процентов, при этом процентная ставка будет браться фиксированная.

finrussia.ru

Что такое процентная ставка по кредиту

Ставка по кредиту – это выраженный в процентном отношении доход банка к сумме займа (телу кредита), которую он выдает в пользование клиенту. Несложнее говоря, это ваша плата банку за возможность пользоваться его деньгами. Исчисляется ПС в большинстве случаев в годовых процентах.

К примеру, если вы берете в банке кредит на 10 000 рублей под 15 % годовых, то за пользование займом вы заплатите 1 500 рублей за год. Кстати, не путайте понятия ставки и общей переплаты по кредиту, которая, не считая первой, включает в себя все банковские комиссии, прочие начисления и сборы за пользование кредитом и другие услуги.

Ставка имеет пара видов. Мы не будем углубляться в дебри экономики, а разглядим только главные, воображающие интерес для несложного обывателя. Итак, ставка не редкость фиксированной и плавающей.

Отличие очевидна из названий: первая четко фиксируется в контракте и не подлежит трансформации до его окончания, вторая же в течение срока погашения займа может изменяться в зависимости от колебаний различных показателей, к примеру, уровня инфляции в стране.

Что такое действенная ставка по кредиту

Содержание

По собственной сути понятия «действенная ставка по кредиту» и «полная цена кредита» аналогичны. Отличие состоит только в том, что второй термин начал использоваться недавно, с 2008 года, в то время, когда Центробанк России обязал все банковские учреждения ознакомлять заемщиков с полной ценой кредита чтобы не было применения клиентской неосведомленности в корыстных целях.

До этого банки массово грешили прочими платежами и скрытыми комиссиями, каковые становились неприятным сюрпризом для заемщика уже по окончании факта подписания соглашения. Действенная ставка выражается в годовых процентах и включает в себя все необходимые платежи, предусмотренные кредитным соглашением либо законодательством.

Что такое маркетинговая ставка по кредиту

Данный вид ставки значительно чаще возможно встретить в автосалонах. Заманчивые 0 %, каковые вам обещают, не имеют отношения к процентной ставке по банковскому кредиту. Сущность маркетинговой ставки в том, что она подразумевает скидку на товар в размере тех процентов, каковые вы должны были бы, по идее, уплатить банку.

В контракте купли-продажи дилера и кредитном соглашении с банком будет прописана цена автомобили с учетом данной скидки, и именно на нее будет начисляться банковский процент, что в этом случае мало ниже простого (10-12 % против средних 14-16%).

В случае если маркетинговая ставка по кредиту не нулевая, то скидка будет предоставлена на сумму отличия маркетинговой и банковской ставок. Эту отличие дилер и возмещает банку в соответствии с их договоренностям. В выигрыше остается и банк, пополнивший кредитный портфель, и дилер, повышающий продажи, и клиент, получающий авто по сниженной цене.

Последнему все же рекомендуем пристально просматривать соглашение и рассчитывать собственные денежные возможности, поскольку нельзя исключать всевозможные скрытые комиссии. Кстати, подобное предложение не освобождает клиента от затрат на оформление страховок, а они тут именно отличаются высокими процентными ставками.

Кстати, даем наводку тем, кто планирует покупать машину и имеет на руках

всю нужную сумму. Кроме того если вы не нуждаетесь в кредите, возможно воспользоваться данной схемой для получения внушительной скидки на авто, а через месяц погасить кредит досрочно. Лишь направляться пристально ознакомиться с контрактом и скрупулезно просчитать конечную пользу, включая в затраты наличие и дорогую страховку (отсутствие) штрафа за досрочное погашение.

Из-за чего в Российской Федерации высокие ставки по кредитам

Желаемые 4-5 % годовых по кредиту до сих пор остаются необыкновенной прерогативой зарубежных банков, отечественным русским заемщикам такие проценты лишь снятся и будут сниться, возможно, еще весьма долго. В чем же кроется неприятность таких высоких ставок по отечественным кредитам?

Инфляция

Она в Российской Федерации довольно большая, 7-8 % против европейских либо американских 3-4 % в год. Уже исходя из этого ставка по кредитам не может быть меньше либо равна проценту инфляции, в противном случае банки элементарно не возьмут собственную прибыль, а трудиться в убыток себе они конкретно не будут. Откуда такая высокая инфляция?

Она связана, по большей части, с большим уровнем изношенности промышленных фондов, в особенности это относится нефтегазовой отрасли. Большая прибыль не направляется своевременно на модернизацию производства, что ведет к еще большему износу оборудования, его апдейт производится, в большинстве случаев, за счет постоянного роста цен на продукцию. Как следствие, дорожает бензин, за ним перевозки, и, что логично, все продукты, требующие транспортировки, а это фактически отечественное все.

наводнения и Пожары также играются большую роль в росте стоимостей. Из этого и берется высокая инфляция. В данных реалиях банки легко обязаны себя подстраховать, накидывая к проценту инфляции еще 2-3% на ставки по кредитам.

Но так как взятых методом нехитрых вычислений ставок в 10-11 % годовых в русских банках также не отыскать. В чем же обстоятельство?

Риски невозвратов

В ставку по кредитам банки изначально закладывают риски невозвратов кредитов, а это еще 2-3 % годовых. Получается, что банк больше заботится о выдаче кредитов направо и налево под большие проценты, не очень заморачиваясь с платежеспособностью клиентов. Выясняется, добропорядочные плательщики (которых все-таки большая часть) оплачивают из собственных карманов долги злостных нарушителей кредитных соглашений.

Тут возможно сетовать и на низкую денежную грамотность населения, которое довольно часто «не тянет» взятых на себя платежных обязательств, и на банковскую бездумную рекламу кредитных продуктов, которая пропагандирует райскую судьбу без особенных упрочнений. В итоге добрая половина населения «в долгах как в шелках», а вторая добрая половина опасается кредитов, как линия ладана.

Отсутствие здоровой борьбе

Хороших две трети рынка кредитных одолжений контролируются всего несколькими большими игроками, имеющими господдержку. Они устанавливают собственные правила, по которым приходится играться всем остальным банковским учреждениям, а клиентам остается лишь подстраиваться под навязываемые ими условия. Быть может, что приватизация и разукрупнение национальных банков помогла бы неспешно снизить ставки по кредитам до отметки европейских.

На сегодня вывод очевиден – уменьшать ставки по кредитам никто не планирует, на то существуют объективные и субъективные обстоятельства, трудящиеся на процветание банков, а не населения.

Источник: credit101.ru

Почему в России такие высоки ставки по кредитам?

Увлекательные записи:

Подборка статей, которая Вас должна заинтересовать:

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту?

сущность и Определение В частности, при ее расчете берутся во внимание не только платежи по кредиту, а все дополнительные выплаты, которые связаны с…
Альфа банк кредит: условия, проценты и программы банка

Потребительские кредиты в Российской Федерации сейчас разлетаются, практически, как тёплые пирожки в базарный сутки. Сейчас нет, возможно, ни одного…
Что такое эффективная ставка по кредиту? как рассчитать эффективную ставку по кредиту?

Выбирая из бессчётных предложений банков, заемщик, первым делом, обращает внимание на ставку. Где она меньше – в том месте и стоит брать кредит, –…
Эффективная годовая процентная ставка

Навигация по статье: Вы ни при каких обстоятельствах не подмечали, что обращаясь за кредитом в разные банки, при однообразных процентных ставках,…
Снижение процентных ставок по ипотеке в 2022 году

В 2022 г. по окончании поднятия ставки рефинансирования проценты по всем кредитным продуктам, среди них и по кредитам на жилье быстро выросли. И в случае…
От чего зависит ставка рефинансирования

Сущность ставки рефинансирования ЦБ Создатель: Городская банковская газета какое количество стоят деньги Дмитрий Гамов Иногда в новостях мы слышим…

kapitalbank.ru