Что это такое реструктуризация долга по ипотеке в 2022 году. Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация долга, кредита, ипотеки, что это такое?

Всем, кто хотел бы изменить условия кредитного договора полезно знать, что такое реструктуризация кредита, какая она бывает, как ею пользоваться и стоит ли это вообще делать.

Реструктуризация – это …

Данная услуга в России получила широкое распространение после печально известного кризиса 2008 года. В то время должники на неопределённый срок теряли работу, мог разрушиться бизнес, многие активы падали в цене, росли расходы из-за роста цен (инфляции), а значит – они не могли исполнять свои долговые обязательства.

Чтобы как-то улучшить ситуацию с проблемными кредитами банки и придумали эту самую спасительную реструктуризацию. К тому же, сейчас кризис, так или иначе, стал наступать по вполне понятным причинам. Поэтому, подобные услуги снова актуальны.

Реструктуризация долга – это изменение графика погашения, условий погашения, чтобы снизить кредитную нагрузку на должника.

Что такое реструктуризация ипотеки? Это дополнительное соглашение к основному договору, в котором устанавливаются иные параметры погашения обязательств перед банком.

Виды реструктуризации долга, кредита, ипотеки:

1. Можно увеличить срок кредита (дата последнего взноса переносится) на срок от 6 месяцев до 5 лет. Сумма долга распределяется на бОльший срок. Но помните, что за этот срок также начисляются проценты, и кредитная нагрузка снижается, но не настолько сильно как ожидает должник.
2. Кредитные каникулы. Реструктуризация кредита – это  может быть и выделение каникул, то есть периода «отдыха» от кредита. В это время (3-12 месяцев) заемщик освобождается от всех платежей, если долг погашается по аннуитетной схеме или платит только проценты, если используется классическая схема. Но не стоит расслабляйться, если дали каникулы, разумнее будет найти новые источники дохода.
3. Перенос кредитной нагрузки на последние месяцы или годы выплат. Если банк не хочет или не может предоставлять каникулы, то заёмщик может погашать кредит в меньших объёмах, а основную часть можно погасить позже, однако сумма процентов будет больше.
4. Изменение валюты кредита. Она заключается в том, что валюту кредита изменяют с иностранной на национальную или наоборот. Конвертация в национальную валюту, в большинстве стран СНГ более популярна, если грядёт снижение курса национальной валюты.

Однако большинство заёмщиков обращаются с просьбой о реструктуризации слишком поздно, когда национальная валюта успела сильно просесть.

Особенно обидно, когда, после проведения процедуры, курс резко пошёл вниз. Но такая услуга всё же пользуется спросом из-за нестабильности рубля и других национальных валют стран СНГ. Переводы кредита из национальной валюты в иностранную – довольно редкое явление по указанным выше причинам.

Мы рассмотрели 4 основных способа реструктуризации. В разных банках условия проведения этой процедуры различаются.

Такой услугой можно воспользоваться, если в скором будущем предвидится серьёзное снижение доходов. А подскажет этот момент грамотно составленный личный финансовый план. Не рекомендуем тянуть до последнего, когда договориться будет уже сложно. Ведь просрочка грозит ухудшением кредитной истории и отказом банков в выдаче любого кредита.

Какую из схем выбрать – решать, бесспорно, заемщику. Но независимо от выбранной схемы никогда не расслабляйтесь, ведь долг будет числиться вплоть до уплаты последнего взноса и получения справки об отсутствии задолженности!

Реструктуризацию следует отличать от рефинансирования или «перекредитовки», под которым понимают выдачу нового кредита в счет погашения задолженности по уже имеющемуся.

Реструктуризация – это не всегда благо для заемщика. Необходимо внимательно прочитать условия дополнительного соглашения к основному договору. Иначе есть риск стать должником на бОльший срок и увеличить переплату.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, что такое реструктуризация долга по кредиту:

profin.top

Реструктуризация долга по ипотеке в 2022 году

Получение ипотечного кредита всегда связано с рисками. И в России часто бывает так, что гражданин не может в полной мере погашать свою задолженность по кредиту. Тогда ему следует узнать, что это такое реструктуризация долга по ипотеке в 2022 году.

Поскольку при наличии определенных условий можно совершить уменьшение задолженности и не потерять заложенное имущество.

Главные аспекты

Ипотека — это кредит, в ходе которого гражданин закладывает приобретаемое жилье в качестве гарантии возврата долга. И такой вариант кредитования делает возможным получение достаточного количества средств даже в случае небольшого уровня дохода.

Но иногда случаются ситуации, когда заемщик не может более в стандартном размере вносить оплату по ипотеке. В стандартном договоре кредитования прописаны условия, по которым будет проводиться оплата в дальнейшем.

Чаще всего это обычное погашение процентов, без учета тела кредита. Если же и такой способ не подходит заемщику и у него отсутствуют средства, кредитор может предложить реструктуризацию долга.

Эта процедура позволит вернуть средства банковской организации и, в то же время, не позволит гражданину переплатить по кредиту или накопить слишком высокую задолженность.

Основные моменты

На 2022 год реструктуризация долга по ипотеке проводится за счет государственных средств. Это связано с тем, что многие негативные явления в экономике связаны именно с государственной политикой.

И поэтому правительство приняло решение создать программу, которая помогла бы гражданам оплатить их ипотечные долги. Сама суть реструктуризации состоит в том, чтобы помочь гражданину оплатить его ипотеку.

При этом данная программа не предполагает погашения задолженности из государственного бюджета. И чтобы участвовать в данной программе, заемщику нужно соответствовать ряду положений.

Поскольку право на реструктуризацию наступает только в определенных случаях. Важно понимать, что сумма долга изменяться не будет.

Доступно только внесение корректив в условия ипотечного соглашения. И это позволяет упростить погашение долга заемщику и гарантирует возврат средств банку.

Когда возможна данная процедура

Нужно понимать, что существует ряд условий для предоставления такого рода упрощения оплаты ипотеки. Для начала, стоит определить, входит ли заемщик в перечень граждан, которые могут претендовать на реструктуризацию.

Их список выглядит следующим образом:

Получить подобную помощь от государства могут и граждане, которые участвуют в программе Молодая семья. Условия оформления реструктуризации для всех будет одинаковой.

Действующая законодательная база

Положения о реструктуризации долгов по ипотеке расположены в Постановлении Правительства РФ под номером 373 “Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования”.

Кроме основного постановления в документе говорится о тех условиях, на которых осуществляется проведение реструктуризации. Данный закон не один раз подвергался редактированию.

Окончательно он вступил в силу при принятии Указа Президента под номером 1331. Обязательно следует помнить, что кредит должен быть возвратным и выплаченным с процентами. Об этом говорится в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Найти данные положения можно в статье 809. Там же находится информация о том, каким образом в принципе происходит начисление процентных ставок и возврат долга.

Особенности процедуры

Главное, что нужно понимать в данном случае, так это то, что государство выступает в качестве посредника и гаранта между гражданином и банковским учреждением.

Основными целями данной процедуры по реструктуризации являются:

• возможность сохранить жилую площадь за заемщиком;
• осуществление замена жилья по ипотеке на более дешевое для погашения с разницы в цене задолженности;
• оформление ряда уступок по ипотеке и внесение их в договор кредитования;
• заемщик не получает негативных отметок в кредитной истории.

При этом важен и момент совершения данной процедуры. Поскольку государство не гарантирует предоставления таких привилегий всем гражданам в любом из банков страны.

Все оформления осуществляются на условиях согласия обеих сторон сделки. Без данного пункта провести реструктуризацию невозможно.

Необходимые условия предоставления

Все условия в соответствии с которыми предоставляется возможность реструктуризации, установлены в законодательстве России. Их следует учесть, чтобы определить, имеется ли возможность участия в данной программе от государства.

В стандартный набор условий входят такие пункты:

Также должно быть существенное снижение заработной платы и общего дохода гражданина с такими оговорками:

Перечень документов, которые нужно предоставить

Для получения льготного пересмотра условий по ипотеке, гражданину нужно собрать определенный правилами набор документов.

Стандартный список включает в себя:

• паспорт гражданина;
• кредитное соглашение;
• заявление на получение реструктуризацию;
• справка об отсутствии другого имущества жилого плана у заемщика;
• документ о размере выплаченных средств и об оставшейся сумме;
• подтверждение размера дохода за период двух лет;
• подтверждение причин для получения реструктуризации;
• заверенная ксерокопия закладного документа.

Среди дополнительных документов можно выделить:

1. Диплом о получении образования.
2. Свидетельства о заключении брака или о его расторжении.
3. Документы о состоянии здоровья.
4. Для мужчин — военный билет.
5. Документ графика платежей по ипотечному соглашению.

Какие существуют варианты

Есть несколько вариантов проведения реструктуризации, которые позволят избавиться от задолженности:

Важно понимать, что данный набор регулируется самим банковским учреждением. И где-то может быть один набор вариантов реструктуризации, а в другом банке — совсем иной.

Как правильно составить заявление о реструктуризации долга по ипотеке (образец)

Обязательным документом в ходе реструктуризации ипотечного долга является заявление на проведение такой процедуры. Заявление на реструктуризацию долга можно скачать здесь.

Поскольку только с разрешения банковской организации и будет совершаться подобное действие с долгом заемщика.

Обязательными пунктами в документе выступают:

• личные сведения о заемщике;
• информация из договора ипотеки;
• текст заявления включает в себя сведения об основаниях для получения госпомощи;
• указание, есть ли возможность увеличения доходов гражданина;
• выбор способа, которым будет проводиться реструктуризация.

Это стандартный вариант заявления, который можно получить в банковской организации. Лучше заполнять документ именно там, чтобы его форма соответствует той, которую использует банк.

Фото: образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту

В какие банки можно обратиться

Чтобы получить реструктуризацию, следует понимать, что важно найти подходящий банк. Ведь от этого зависит возможность выгодной процедуры. При этом следует тщательно выбирать банковскую организацию.

Набор возможностей по реструктуризации зависит именно от кредитора, поскольку он имеет большое преимущество и имеет права как на денежные средства по кредиту, так и на залоговое имущество. Задача государства в этом случае — наладить возможность осуществления такой операции.

Сбербанк

В этой банковской организации условия получения подобной государственной поддержки будут такими:

1. При увеличении сроков возврата долга сумма оплаты составляет до 50%. Сам срок составляет 12 месяцев. Минимальный показатель по ставке — 12%.
2. Есть возможность пересчета ипотеки из иностранной валюты, при этом максимальное увеличение платежа начинается с 30%.
3. Установление возможности досрочного полного погашения долга.

Следует отметить, что гражданину нужно успеть погасить задолженность до срока окончания действия субсидии.

Для того, чтобы окончательно знать сроки по осуществлению субсидии, между банком и гражданином заключают отдельный договор по реструктуризации.

ВТБ 24

В этой банковской организации есть отдельный калькулятор для подсчета приблизительного платежа. Дело в том, что каждую конкретную ситуацию банковское учреждение рассматривает отдельно.

Рассмотрение заявления производится в течение пяти дней. И предложения по вариантам оформления стандартизированные — перевод валютного кредита в рубли и совершение досрочного погашения.

Россельхозбанк

Данный банк объявил о своем участии в данной субсидиарной программе. Но в то же время официальной информации о том, каким образом будет проводиться данная операция, пока не предоставлено. И понять, возможно ли получить реструктуризацию, нельзя.

Важно учитывать, что не всегда вся информация находится в онлайн-источниках. Поэтому можно попробовать обратиться в отделение банковской организации с запросом по данному виду кредитования.

Программа реструктурирования с помощью государства

Изначально предоставлением данной программы занимается АИЖК. Связаться с ними можно по телефону горячей линии, что облегчает установление всех условий получения такой помощи от государства.

Преимущества и недостатки

Положительными сторонами являются:

• возможность быстро погасить ипотеку;
• заемщика не вносят в черный список и не вносят данные в кредитную историю;
• снижение выплат и штрафов;
• возможность использовать для погашения материнский капитал.

Недостатком является тот факт, что все же выплата не уменьшается сразу. И не каждому гражданину получится оформить такой вид помощи.

Получение реструктуризации возможно только на тех условиях, которые предлагает банковское учреждение. Поскольку от него зависит набор возможностей для переоформления ипотечного кредита.

При этом нужно знать несколько особенностей по оформлению такого вида помощи от государства для гражданина.

Видео: советы юриста

posobieguru.ru

Реструктуризация ипотеки - валютной, в 2022 году, законопроект, Сбербанк, ВТБ 24

Ипотечный кредит заключается на большой срок. За это время возможны разные события. В том числе и те, которые ставят погашение кредита под вопрос.

Например, сокращение заемщика на работе. Или рост курса валюты, в которой взята ипотека.

В таких случаях иногда можно заключить с банком договор о реструктуризации долга.

Что это такое?

Реструктуризация ипотеки – это изменение условий договора таким образом, что даже при снижении платежеспособности остается возможность погасить долг без нарушения сроков.

Такая возможность актуальна для тех заемщиков, кого затронули неблагоприятные экономические изменения.

Законопроект

Когда в конце 2022 года курс иностранных валют резко пошел вверх, положение валютных заемщиков резко ухудшилось.

Обеспокоенный возможной эпидемией невозвратов Центробанк обратился к коммерческим банкам с письмом № 01-41-2/423 от 23.01.2015 г., с рекомендацией рассмотреть возможность реструктуризации таких ипотечных долгов.

В письме предлагалось:

• конвертировать долги в российскую валюту по льготному курсу;
• отменить уже начисленные пени и штрафы;
• пересмотреть кредитные ставки и привести их в соответствии с условиями рублевых кредитов.

В марте 2022 года с законопроектом о реструктуризации валютной ипотеки выступили и депутаты.

Но положения проекта противоречили действующим нормам гражданского законодательства, поэтому законопроект был отклонен.

Однако работа по выработке мер защиты заемщиков продолжается.

Реструктуризация ипотеки

Банки обычно соглашаются на предоставление заемщикам по ипотечным кредитам некоторых послаблений. Это связано с тем, что банки заинтересованы в погашении долга и уплате процентов.

Реализация жилья, которое находится у банка в залоге, для кредитных организаций не является профильной деятельностью.

Поэтому выгоднее получить деньги от заемщика.

Валютной

Многие банки январские рекомендации Центробанка выполнили. Были запущены программы реструктуризации, большинство из которых было свернуто в середине года.

Те заемщики, кто считал условия валютных кредитов неподъемными при новом курсе, воспользовались возможностью перевести займ в рубли.

В Сбербанке

Сбербанк предлагает свои услуги по рефинансированию ипотечных кредитов других банков.

Условия таковы:

• жилье должно находится в собственности, что подтверждается свидетельством госрегистрации;
• ставка от 13,75%;
• максимальный срок – 30 лет.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24 свернул программу рефинансирования валютной ипотеки, выполнив свои обязательства перед всеми заинтересованными клиентами. В настоящее время возобновление таких программ не ожидается.

Реструктуризация же рублевой ипотеки возможна по заявлениям заемщиков в индивидуальном порядке.

Виды

Реструктуризация ипотеки предполагает создание таких условий, которые позволят заемщику погасить долг даже с учетом его ухудшившегося финансового положения.

Банки больше заинтересованы в возврате кредита, чем в лишении должника заложенной квартиры.

Поэтому специалист кредитного отдела может предложить следующие формы реструктуризации.

Увеличение срока

Ипотека рассчитана не на один год.

Но и этот срок может быть увеличен по согласию обеих сторон:

• заемщика;
• банка.

Соответственно изменится и график платежей. Процентная ставка не пересматривается.

Плюс такой меры в том, что ежемесячный платеж при этом уменьшается.

Что дает возможность тем, чей доход внезапно упал, продолжить погашение долга меньшими суммами. Минус – увеличивается итоговая переплата, порой значительно.

Льготный период

Льготный период иначе называют налоговыми каникулами. Как правило, он продолжается несколько месяцев.

В течение этого времени заемщик погашает только проценты, то есть платит за пользование кредитом. Основной долг не уменьшается.

Плюс этой формы во временном уменьшении размера платежей. У заемщика есть возможность решить свои проблемы и восстановить платежеспособность.

Отрицательный момент – срок погашения кредита увеличивается. Растет и переплата.

Рефинансирование

Под рефинансированием подразумевается новый кредит. Он позволяет погасить уже существующий. Смысл в таком действии есть только тогда, когда новый кредит берется на более выгодных условиях. Например, на больший срок или под меньший процент.

Получить рефинансирование можно в том же банке, где уже есть ипотека или в любом другом:

1. Плюсом такого решения является получение более выгодных для заемщика условий кредитования.
2. Минусом может стать более долгий период выплаты и необходимость заложить какое-либо имущество.

Изменение валюты

Если перевести долг в валюту менее подверженную колебаниям курса, то выгоду получат все участники кредитных отношений:

• для заемщика ежемесячные выплаты станут менее разорительными;
• для банка снизится вероятность возникновения просрочек.

Положительная сторона для заемщика очевидна: он платит меньше, чем если бы погашал долг в иной валюте.

Но, с другой стороны, на момент перерасчета курс, скорее всего, будет взят больший, чем на момент получения кредита.

Отмена пени и штрафов

Любая просрочка платежа приводит к тому, что банк начинает применять к должнику штрафные санкции, предусмотренные договором. За каждый день просрочки набегает пеня.

При реструктуризации, если причины возникновения задолженности по платежам будут признаны уважительными, эти санкции могут быть отменены:

• плюс такой меры в том, что не потребуется изыскивать дополнительные средства на уплату штрафов;
• минус – погасить задолженность все же придется, как и продолжить ежемесячное погашение займа в том же размере, что и всегда.

Досрочное погашение

Большинство кредитных договоров предусматривает возможность досрочного возврата всей суммы.

Иногда это можно сделать только после определенного срока, а иногда только по частям. Но изменить такие условия также возможно при реструктуризации ипотеки.

Такое решение позволяет существенно сэкономить:

• проценты не будут начисляться;
• следовательно, не будет переплаты.

К тому же с квартиры будет наконец-то снято обременение. Но придется единовременно найти достаточно большую сумму денег.

Как оформить?

Оформление реструктуризации кредита нужно начать с обращения в тот банк, где была оформлена ипотека.

В заявлении необходимо указать, какие именно финансовые трудности вынуждают просить о такой услуге.

Факты должны подтверждаться документами:

• справками о доходах;
• справками о здоровье;
• уведомлением о сокращении и т. д.

Здесь можно скачать образец договора о реструктуризации ипотечного кредита.

Проведение реструктуризации – право, но не обязанность банка. Поэтому вероятность отказа существует.

Специалиста банка могут не убедить представленные причины. Если это случилось, можно обратиться в другой банк за рефинансированием ипотеки.

На видео о реструктуризации валютного ипотечного займа

77metrov.ru

Реструктуризация кредита - это... Что такое Реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, НБ «Траст», Юниаструм Банка.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

• Реструктуризация долга
• Ресурсы банка

Смотреть что такое "Реструктуризация кредита" в других словарях:

• Реструктуризация капитала — Эта статья или раздел нуждается в переработке. Пожалуйста, улучшите статью в соответствии с правилами написания статей …   Википедия

• Реструктуризация ипотечного жилищного кредита —   это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность[1] Содержание 1 Теория реструктуризации …   Википедия

• Реструктуризация государственного долга — У этого термина существуют и другие значения, см. Реструктуризация. Реструктуризация государственного долга  это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). В общем смысле реструктуризация актуальна …   Википедия

• РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ СОМНИТЕЛЬНОГО ДОЛГА — TROUBLED DEBT RESTRUCTURINGРеструктуризация долга, при к рой кредитор, учитывая фин. проблемы должника, предоставляет ему определенные уступки до истечения оговоренного срока кредита. Два основных типа реструктуризации долга включают передачу… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

• РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — RESTRUCTURINGОперации на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями. Р. может принимать различные формы:… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

• Ипотечный кризис в США (2007) — Ипотечный кризис в США (англ. subprime mortgage crisis)  финансово экономический кризис, характерными проявлениями которого стали увеличение количества невыплат по ипотечным кредитам с высоким уровнем риска, учащение случаев отчуждения… …   Википедия

• Международная финансовая помощь — (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… …   Энциклопедия инвестора

• Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… …   Энциклопедия инвестора

• Дефолт — (Default) Дефолт это невыполнение обязательств, неплатежеспособность Определение дефолта, история дефолта, виды и механизм дефолта, оценка вероятности дефолта Содержание >>>>>>>>>>> …   Энциклопедия инвестора

• Долг — (Debt) Долг денежная сумма или материальные ценности, взятые взаймы на определенных условиях Понятие долг, внутренний и внешний долг государства и другие виды долгов, государственный долг США и России, долговые инструменты и погашение долгов… …   Энциклопедия инвестора

Книги

• Финансы и Кредит № 24 (696) 2022, Отсутствует. В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового… Подробнее  Купить за 750 руб электронная книга
• Финансы и Кредит № 47 (719) 2022, Отсутствует. В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового… Подробнее  Купить за 750 руб электронная книга
• Финансовая математика, Надежда Вахрушева. Настоящее пособие по финансовой математике разработано на кафедре математики и прикладной информатики Краснодарского филиала ФГБОУ ВПО РЭУ им. Г. В. Плеханова. В учебном пособии излагаются… Подробнее  Купить за 126 руб электронная книга

banks.academic.ru

• 
  Не пенсионный фонд
• 
  Кредит на строительство дома под залог квартиры
• 
  Не приходит
• 
  За долги
• 
  Виза золотая
• 
  Рестукритизация ипотеки
• 
  Вклады в юанях
• 
  Золотая виза
• 
  Динамика ключевой ставки цб рф
• 
  Можно ли взять кредит на месяц
• 
  Долг по кредиту