Что надо для ипотеки: что нужно, порядок и условия для получения ипотеки, пошаговая инструкция
условия получения и оформления ипотечного кредита
Высшим показателем достатка для современного человека является наличие собственного жилья. Однако далеко не каждый гражданин России может позволить себе самостоятельную покупку квартиры. В таких случаях, лучшим выходом будет ипотека – займ денег у банка, на жилье.
Но для большинства людей все еще остается загадкой процесс ее получения. Поэтому, прежде всего нужно выяснить, что нужно чтобы взять ипотеку и какими нюансами будет сопровождаться получение ипотечного кредита.
Как получить ипотеку?
Получение ипотеки всегда сопровождается тщательной проверкой документации, дохода и прочей информации о заемщике.
Поэтому прежде, чем подавать в банк заявку на получение ипотеки, необходимо заранее:
- Выбрать подходящий банк и определиться с программой ипотеки;
- Проверить, подходите ли Вы всем требованиям банка;
- Собрать пакет требуемых для оформления ипотеки документов;
- Выбрать жилье, которое бы идеально подходило всем параметрам, установленным в банке;
- Собрать сумму, необходимую для первого взноса по ипотеке.
Однако все эти пункты содержат множество нюансов и тонкостей, которые необходимо разобрать прежде, чем обращаться к банку.
Таким образом, Вы сможете заранее подготовиться к процессу оформления ипотеки, сделав его для себя проще и понятнее.
к содержанию ↑
Требования к заемщику
Любой банк будет предъявлять к своим заемщикам по ипотеке определенные требования. Такая практика необходима, так как банк не может выделять деньги для кого угодно. Поэтому каждый банк будет тщательно проверять, проходите ли Вы по всем установленным параметрам, и являетесь ли вообще надежным заемщиком. В зависимости от специфики банка и, иногда, программы по ипотеке, список требований будет отличаться.
Требования к заемщику
Но какой бы не была ипотека условия получения кредита будут базироваться на следующем:
- Возраст заемщика. В большинстве своем, банки устанавливают возрастной порог в 21-70 лет. Однако Вы не сможете получить ипотеку, если Вам, к примеру, 69. Дело в том, что максимум 70 Вам должно быть уже на момент внесения последнего платежа по ипотеке. Таким образом, если Вы хотите оформить ипотечный кредит на 15 лет, то на момент оформления Вам должно быть максимум 55 лет. Наряду с этим, учитывайте, что некоторые банки устанавливают порог в 60-65 лет. Определенное число банков занижает его для женщин, выставляя порог в 55 лет;
- Стаж работы. В зависимости от специфики банка, могут установить минимальный трудовой стаж в 1-3 года. Причем, имеется ввиду, что столько нужно проработать за всю жизнь. Некоторые банки (к примеру, РСХБ) указывают, что 1-3 года нужно отработать за последние 5 лет жизни. Отдельным пунктом является стаж работы за последний год. На текущем рабочем месте Вы должны работать уже, как минимум, полгода;
- Доход. Банки не устанавливают определенный размер зарплаты, необходимый для ипотеки. Но Вы должны зарабатывать в месяц ровно столько, чтобы хватило на внесение ежемесячных платежей и потом еще остались средства на нормальное проживание;
- Кредитная история. Для того, чтобы Вам одобрили ипотеку, необходимо иметь положительную кредитную историю. А именно – не иметь просрочек по прошлым кредитам или ситуаций с невыплатой. В противном случае, Вам вероятнее всего откажут в ипотеке, ведь недобросовестный заемщик не нужен никому;
Подробнее ознакомиться с перечнем банком, которые дают ипотеку с плохой кредитной историей можно на этой странице.
Рекомендуем к просмотру:
- Наличие обеспечения по кредиту. Обеспечение – это гарантия того, что ипотека будет погашена в обязательном порядке, даже если Вы, по каким либо причинам, перестанете платить. Обычно, для этого привлекается поручитель или отдается в залог ценное имущество. Чаще, в качестве залога выступает квартира, которую Вы купили в ипотеку;
- Гражданство и регистрация. В большинстве случаев, для того, чтобы дали ипотеку, необходимо быть гражданином России и иметь здесь постоянную прописку. Некоторые банки дают возможность получить ипотеку и иностранцам, однако для этого необходимо иметь регистрацию в РФ и постоянно проживать на территории этой страны;
- Место работы. Но даже если получать большие деньги, но не предоставить банку подтверждение того, что Ваш доход официальный и стабильный, то в ипотеке Вам откажут. В таком случае, банку даже неинтересно, какой должен быть доход. Главное лишь, чтобы не было рисков, что Вы его потеряете на каком-то году кредитования;
- Залоговая недвижимость. Особым пунктом являются требования к недвижимости. Каждый банк устанавливает свои параметры, однако суть сводится к одному – жилье должно быть ликвидным.
к содержанию ↑
Сколько нужно зарабатывать?
Отдельно и особенно тщательно необходимо рассматривать вопрос заработка. То, какая должна быть зарплата у заемщика, не указывается одним конкретным числом в договоре ипотеки. Все это рассматривается индивидуально, в каждом случае.
Пример расчета по ипотеке
Вместе с этим учитываются такие факторы:
- Сколько стоит квартира;
- На какой срок Вы берете кредит;
- Есть ли обеспечение по кредиту.
Для банка важнее всего, чтобы Вы смогли выплатить ипотеку полностью. А если размер ежемесячного платежа будет больше или даже близок к равенству с месячной зарплатой заемщика, то он не сможет продолжать вносить средства на протяжении всего периода кредита.
По сути, минимальная зарплата, необходимая для ипотеки, это когда у Вас остается еще примерно 30% от дохода, после внесения платежа. Наряду с этим учитывается, сколько Вы тратите на иждивенцев, другие кредиты и уплату налогов.
к содержанию ↑
Порядок действий
При оформлении ипотечного кредита, заемщику придется соблюдать такой порядок действий:
- Выбор банка и программы по ипотеке;
- Предварительный сбор и подготовка документов, которые потребуется подать вместе с заявлением на ипотеку;
- Непосредственно написание и подача заявки, вместе с прикрепленными документами;
- Ожидание. Обычно, заявления на ипотеку рассматривают 3-10 рабочих дней;
- После одобрения, вам дается время на выбор недвижимости. Обычно это 1-3 месяца, и за этот срок нужно подобрать квартиру и предоставить банку документы на нее;
- Подписание соглашения с продавцом;
- Передача этого документа банку и заключение договора ипотеки. В это же время заключается и страховое соглашение;
- Получение средств и оплата квартиры;
- Регистрация ипотеки в Росреестре.
Порядок оформления
к содержанию ↑
Нужные документы
В зависимости от того, к какой категории Вы относитесь, Вам может понадобиться разный список документов. Банки требуют разные пакеты бумаг от индивидуальных предпринимателей и физических лиц.
Документы для физических лиц | Документы для индивидуальных предпринимателей |
---|---|
Паспорт | Документ о налогах за последний год деятельности (если Вы работаете по системе упрощенного налогообложения) |
Любое другое удостоверение личности | Налоговая декларация по НДФЛ за последний год (если Вы используете обычный режим налогообложения) |
Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем | Выписка из реестра, о регистрации индивидуального предпринимателя |
Документ о доходах по 2-НДФЛ и налоговой декларации по 3-НДФЛ | ИНН и ОГРН |
Выписка из банковского счета, о доходах за последние полгода | Если Вы ведете деятельность, которая подлежит обязательному лицензированию, нужно принести лицензию |
Документ с реквизитами банковского счета, на который должны поступить кредитные средства |
Обратите внимание! Иногда, даже если Вы предоставили все документы нужны и дополнительные бумаги. Это необходимо для уточнения определенных сведений о заемщике.
к содержанию ↑
Как выбрать подходящую квартиру?
Вопрос о том, как квартиру выбрать так, чтобы банк не мог придраться после получения оценочного отчета, стоит особенно остро, если Вы собираетесь брать ипотеку в крупном банке. Обычно, все про параметры залогового имущества рассказывает сам банк, однако бывают и противоположные ситуации.
А все дело в том, что выбранная заемщиком квартира или имущество, которое он отдает в залог, обязательно должно быть ликвидным. Если Вы не сможете выплатить ипотеку, то банк через суд отберет у Вас этот дом и продаст его, погасив кредит средствами с его продажи. Поэтому важно, чтобы данная квартира была интересна и другим потенциальным покупателям. Насколько квартира ликвидна, определит группа экспертов, при оценке имущества.
Правила выбора жилья
Но главное, чтобы она:
- Не была в старом, аварийном или подлежащем сносу доме;
- Имела доступ к системе инженерных коммуникаций;
- Была расположена в районе с хорошей инфраструктурой;
- Находилась поблизости от отделения банка, в котором оформляется ипотека.
Обратите внимание! При оформлении ипотеки в одном из крупных банков, заемщику предлагается выбрать квартиру от одного из аккредитованных заемщиков. Обычно, квартиры из этого каталога соответствуют параметрам банка. А так Сбербанк и вовсе делает выбор жилья от аккредитованной компании обязательным условием.
к содержанию ↑
Страховка
В большинстве банков, страхование залогового имущества является обязательным. Ни один банк не хочет рисковать, и поэтому пытается всячески защитить ипотеку. Страховка предотвратит ситуацию, когда залоговая квартира уничтожается полностью или же теряет в своей цене. Ведь в таком случае, стоимость ущерба выплатить страховщик.
Обратите внимание! Некоторые банки позволяют отказаться от страхования квартиры, однако в таких случаях заемщику могут сделать повышенную процентную ставку и существенно ужесточить условия кредитования.
к содержанию ↑
Оформление ипотеки по специальной программе
Некоторые категории граждан попросту не могут потянуть обычные условия ипотеки, и поэтому им предлагаются специальные программы. По сути, они льготные, так как доступны лишь для некоторых категорий граждан, предусматривают сниженную процентную ставку и фактическое снятие необходимости платить ПВ. К таким программам относится:
- Молодая семья. Главное условие для получения этого кредита – чтобы супругам было не больше 35 лет. В таком случае, заемщики могут купить квартиру по сниженной ставке и пройти упрощенный процесс оформления ипотеки;
- Материнский капитал. Если берется ипотека при поддержке материнского капитала, то ПВ за заемщика платит государство. Фактически, деньгами, которые поступают по сертификату, будет погашаться долг. Вместе с этим, ставка будет сниженной;
- Военная ипотека. Это специальная программа, предусмотренная исключительно для военных. В таком случае, ставка будет не выше 11,5% годовых, а ПВ будет оплачиваться за счет средств из Пенсионного Фонда.
Для того, чтобы взять ипотеку, необходимо соответствовать всем параметрам банка. А именно, Вы должны зарабатывать достаточно для совершения регулярных платежей, иметь положительную кредитную историю, стабильную работу и подходить по возрасту. Важно подготовиться к оформлению заранее, собрав нужные документы сразу и прикинув дальнейший план действий.
к содержанию ↑
Видео от эксперта
Что нужно чтобы взять ипотеку в 2019 году? Документы для оформления и условия
Что нужно для оформления ипотеки?
Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2019 году.
Требования к заемщику
Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить
Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.
Стабильный доход
Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:
- Официальная работа на основании трудового договора.
- Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
- Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
- Высшее образование.
Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.
Кредитная история
Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.
Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.
Ликвидная залоговая недвижимость
Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.
Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.
Порядок действий
Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить
Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.
Заявка на кредит
Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.
Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.
Выбор жилья и его оформление
Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.
Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.
Страхование жилья
После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.
Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.
Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить
Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.
Передача жилья в залог банку
Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.
Необходимые документы
Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.
Для физического лица
Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:
- Паспорт гражданина РФ.
- Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.
Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.
Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
- Копия трудового договора.
- Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
- Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
- Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
- Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
- Бланк выписки по банковскому счету.
- Справка с реквизитами счета по образцу банка.
В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:
- Справка о регистрации по форме №9.
- Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
- Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
- Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
- Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
- Характеристика с места работы.
Для индивидуального предпринимателя
Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:
- Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
- Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
- Выписка из ЕГРИП.
- ИНН и ОГРН.
- Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.
Документы на приобретаемую недвижимость
Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.
Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:
- Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
- Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
- Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
- Документы бывших собственников недвижимости.
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить
Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.
Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:
- Копия технического паспорта.
- Кадастровый паспорт участка.
- Выписка из кадастра недвижимости на дом.
- Выписка из ЕГРП.
- Результаты независимой оценки.
Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:
- Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
- Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.
В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.
Для участников специальных программ
Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт
Спросить
Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.
Для Материнского капитала
Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.
Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.
Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.
Для Военной ипотеки
Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:
- Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
- Подробная анкета заемщика.
- Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.
Ипотека по двум документам
Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.
Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.
Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки
Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?
Как взять ипотеку — подробная инструкция для заемщика
Ипотека — полный нюансов механизм, однако для многих семей это единственный способ получить собственное жилье. Однако прежде, чем бежать в банк, стоит хорошо подготовиться — найти банк и подобрать наиболее выгодную кредитную программу.
Покупка квартиры или дома – серьезный шаг, к которому нужно обстоятельно подготовиться. Ипотечный кредит связан с крупными суммами денег, большой ответственностью и серьезной финансовой нагрузкой. Однако лишних волнений можно избежать, заранее подготовившись. А с этим мы можем вам помочь.
Выбираем банк по шести пунктам
Правильно выбранный банк – едва ли не самое главное при выборе ипотеки, так как каждый банк предлагает разные условия для займов. Конкуренция на этом рынке очень высока, так же, как и количество предложений по ипотеке, однако подыскать подходящие программы ипотеки можно с помощью сервисов подбора.
Чтобы выбрать грамотно и не запутаться в деталях, составьте таблицу. В ней будет шесть столбцов: название банка, цена квартиры, размер первоначального взноса, процентная ставка, срок кредита и необходимые документы. Если вы получаете зарплату в валюте, можно внести и этот пункт, так как ипотеку стоит получать в той валюте, в которой вы зарабатываете.
Составив таблицу, заполните ее и сравните предложения от нескольких банков. В идеале у вас должно остаться хотя бы два варианта – идеальный и запасной, условия которого нравятся вам немного меньше.
Полученные результаты соотнесите со своими возможностями. Например, если вы уверены, что сможете выплачивать ежемесячно крупные суммы денег в течение нескольких лет, стоит взять кредит на 5 лет. Так вы переплатите меньше. Соответственно, для тех, кто ограничен в средствах, оптимальный срок кредита составляет 20-35 лет, однако переплата по такой ипотеке намного больше.
Консультируемся со специалистами
Чтобы узнать об ипотечной программе в конкретном банке, нужно обратиться к специалисту в одном из отделений вашего города – это знают все. Однако часто будущие заемщики теряются в потоке информации и не знают, что нужно уточнить и запомнить, чтобы не попасть впросак при подготовке к получению ипотечного кредита.
Специалист расскажет вам об основных моментах ипотечного кредитования, объяснит процедуру оформления кредита и предоставит список документов, необходимых для подачи заявки. На этом этапе не забудьте спросить о комиссии банка на обслуживание, узнайте о вероятных штрафах за несоблюдение договора. Также стоит отдельно обговорить условия и стоимость страховки – многие банки не предоставляют кредиты без оформления страхового договора.
Отдельный пункт – возможность досрочного погашения. Сегодня многие банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно выплатить долг. Однако стоит уточнить условия погашения. Узнайте размер своего долга до копейки, чтобы не попасть в неприятную ситуацию впоследствии. Уточните также, существуют ли комиссии и штрафы на досрочное погашение. Иногда выгоднее выплачивать долг понемногу каждый месяц.
Запомните: не нужно бояться задавать вопросы и переспрашивать. Уточняйте детали, по ходу разговора записывайте важную информацию в блокнот, возвращайтесь к тому, что осталось для вас не совсем понятным. От этого может зависеть успех сделки.
Собираем документы
Сбор документов – та еще эпопея. Для того, чтобы получить кредит на новое жилье, понадобиться целый пакет официальных бумаг – ваших, подтверждающих личность и доход, и документов продавца – застройщика или владельца.
Подаем заявку
Можно подать заявку на ипотеку онлайн или лично в отделении банка. Придя в отделение банка, обратитесь к кредитному специалисту, который повторно расскажет вам об условиях ипотеки и деталях сделки. Попросите сотрудника банка проверить имеющиеся у вас документы и правильность их оформления – на бумагах должны присутствовать все необходимые печати и подписи. Кроме того, сотрудник банка может сделать приблизительный расчет суммы кредита и первоначального взноса на основе предоставленной вами информации.
Если и вас, и сотрудника банка все устраивает, можно переходить к оформлению бланка заявки. Делать это нужно осторожно и внимательно, честно отвечая на вопросы и уточняя у специалиста непонятные пункты.
Не забудьте спросить, в течение какого времени будет рассмотрена заявка и каким образом вы получите уведомление о принятом решении.
Дожидаемся решения
Чем заняться, пока вы ждете ответа банка? Вариантов два. Если вы приобретаете квартиру на вторичном рынке, в период ожидания решения можно продолжать поиски. Просматривать квартиры, сравнивать варианты, главное – не договариваться с хозяевами или риелторами, не имея представления о том, какую сумму банк готов предоставить вам в кредит. Подбирать варианты вы можете и в течение 3 месяцев после одобрения заявки – именно столько действует решение банка.
В поиске квартиры стоит учитывать, что новое жилье должно соответствовать требованиям банка – о них вам подробно расскажет кредитный специалист, однако, как правило, они все сводятся к тому, что здание должно быть построено не раньше 1970 года, не быть ветхим или подлежать сносу, не предназначено для реконструкции с отселением. К тому же, квартира не должна располагаться в двухэтажном или одноэтажном здании, на последнем, цокольном этаже или в подвале.
Ну а если же вы приобретаете квартиру от застройщика, аккредитованного в банке, предоставляющем вам ипотеку, остается только терпеливо ждать решения и окончания застройки.
В целом, ипотеку взять не сложно – нужно с серьезностью отнестись к выбору банка и программы кредитования, обращать внимание на детали и не бояться задавать вопросы. Именно от этого зависит большая часть вашего успеха.
Правда и мифы о деньгах в Telegram
Подписаться
Статья была полезной?
17 2
Комментировать
Как оформить ипотеку? Что нужно знать
При покупке дома самое сложное решение для заемщика состоит не в том, какой дом купить, а как его финансировать. Оформление ипотечного кредита является вариантом, к которому прибегают многие из тех людей, кто хочет приобрести недвижимость, но не имеет для этого достаточно денег.
В статье мы рассмотрим:
Перед оформлением ипотеки Вы должны знать
Ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 30% от ежемесячного дохода заявителя. Обычно финансовые предприятия предоставляют до 80% от оценочной стоимости дома. Процесс подачи заявки на получение кредита не является слишком сложным.
Возраст:
Перед подачей заявки на ипотечный кредит, чтобы достичь наилучших возможных условий, вы должны ответить себе на следующие вопросы:
- Сколько денег вам нужно?
- Какую максимальную сумму вы можете запросить?
- Какие расходы вы оплачиваете самостоятельно?
- Какова наиболее рекомендуемая процентная ставка?
Что нужно учитывать при оформлении ипотеки?
Первое, что вы должны прояснить, это то, что вы соответствуете требованиям для получения кредита. Большинство финансовых организаций требуют от клиентов того, чтобы они имели более или менее минимальный профиль риска и чтобы они предоставляли достаточные гарантии, чтобы продемонстрировать, что они смогут делать платежи и погасить задолженность в согласованный срок.
Ниже перечислены основные требования к заемщику при оформлении ипотечного кредита:
1. Возраст: Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный возраст заемщика (18 лет) и его максимальный возраст (75 лет). Находясь за пределами этого диапазона, вы не можете подать заявку на кредит. Кроме того, принадлежность к возрастной группе, которая классифицируется как «молодые люди» (то есть, если вам меньше 35 лет), является фактором, с помощью которого вы можете взять кредит с более выгодными условиями.
2. Данные о доходах заемщика являются одним из фундаментальных элементов, принимаемых во внимание финансовыми субъектами, когда они изучают конкретный случай выдачи ипотечного кредита, и который напрямую влияет на предоставление займа.
Таким образом
при предоставлении ипотечного кредита банки могут требовать, чтобы семья заемщика имела минимальный доход. То же самое происходит с ситуацией с занятостью. Если ваш контракт с работодателем бессрочен, у вас будет больше возможностей получить ипотечный кредит. Точно так же, если вы являетесь госслужащим, вам может быть проще получить финансирование покупки дома. Это связано с тем, что шансы увольнения государственного работника обычно невысокие.
3. Личная информация: Ваше семейное положение или количество членов, составляющих вашу семью, также являются факторами, которые финансовые учреждения, как правило, учитывают при изучении вашего займа.
Документация, необходимая для получения ипотеки
Как только вы решили подать заявку на ипотечный кредит, финансовое предприятие должно её одобрить. Для изучения банком вашего конкретного случая вам потребуется предоставить о себе определенную экономическую и личную информацию. Эта документация используется для подтверждения того, что вы соответствуете требованиям данного финансового учреждения. Ниже перечислена вся необходимая документация для оформления ипотечного кредита:
- Налоговый идентификационный номер заявителя.
- Последние 6 платежных ведомости о зарплате.
- Последняя декларация о доходах и имуществе.
- Обоснование других доходов, если таковые имеются.
- Квитанции об оплате по другим кредитам, если таковые имеются.
- Ежегодные и периодические платежи по НДС.
Важно четко понимать, сколько вам нужно денег, сколько вы можете попросить или каковы ваши расходы.
Куда обратиться за получением ипотечного кредита?
После того, как вы убедились, что удовлетворяете требования банка для запроса ипотечного займа и что у вас есть для этого необходимая документация, вам необходимо определиться, куда идти за кредитом. Вы можете пойти в:
– банк;
– сберегательный банк;
– кредитный союз;
– финансовое учреждение.
Преимущество подписания контракта с одной из этих организаций заключается в том, что у вас есть гарантия того, что они контролируются Центральным Банком Российской Федерации. Вам необходимо сравнить ипотечные кредиты в разных банках, чтобы вы могли получить первое представление о них и решить, хотите ли вы продолжить процесс оформления ипотеки.
Вы можете воспользоваться услугами профессионала, такого как ипотечный консультант, который поможет вам разобраться с видами ипотеки.
Дополнительные расходы при оформлении ипотеки
Когда вы готовы просить ипотечный кредит, вам нужно точно рассчитать, сколько вам нужно денег. Не останавливайтесь только на том, сколько стоит жилье, так как к этой цене вам придется добавить другие расходы, которые входят в состав ссуды.
Этими расходами являются:
- Стоимость оценки жилья.
- Расходы на управление.
- Нотариальные расходы.
- Расходы на оформление ипотеки.
- Регистрация собственности.
Сколько банк может одолжить вам денег?
Другой важный момент, который вы должны учитывать при покупке жилья, заключается в том, что организация, у которой вы запрашиваете кредит, обычно не предоставляет вам 100% стоимости покупаемого дома.
Другими словами, если дом вашей мечты оценивается в 200 000 евро, банк предоставит вам, самое большее, кредит на сумму, которая не превышает 80% от его оценочной стоимости. Хотя, в зависимости от ваших конкретных характеристик, вы можете получить большую сумму кредита.
Ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 30% от ежемесячного дохода заявителя. Этот процент варьируется в зависимости от организации, выдавшей кредит, и может достигать 40%.
Процентные ставки по ипотеке
Ипотечные кредиты характеризуются более низкой процентной ставкой, чем другие виды финансирования, поскольку имущество, заложенное в их пользу, является особой гарантией для заемщика. Процентная ставка является одним из наиболее важных элементов и отвечает за квоты, с которыми вам придется столкнуться в течение месяца. При выборе ипотеки вы должны определиться, какую процентную ставку вы собираетесь применять: фиксированную, переменную или смешанную.
Ниже описаны особенности каждой из процентных ставок:
1. Переменная ставка:
В России подавляющее большинство ипотечных кредитов производится с переменной ставкой. Если вы подпишете закладную с переменной ставкой, то плата, которую вам придется заплатить, будет изменяться, увеличиваться или уменьшаться в зависимости от эволюции эталонного теста.
Как правило, в этом типе кредита обычно устанавливается начальный срок в один год, в котором проценты фиксированы. Затем комиссия будет обновляться каждые шесть месяцев в соответствии с индексом ипотеки. Переменная ипотека интересна заемщику в том случае, когда ожидается снижение процентных ставок.
2. Фиксированная ставка:
Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой все чаще встречаются в России. Эти кредиты характеризуются предложением процентной ставки, которая не меняется в течение всего периода погашения. Эти виды займов особенно интересны для покупателей домов в периоды низких процентных ставок.
3. Смешанная ставка:
Многие ипотечные кредиты, предлагаемые финансовыми учреждениями, заключаются в применении смешанной процентной ставки. Таким образом, вы гарантируете банку оплатить фиксированный сбор за период времени, который обычно составляет 12 месяцев. По истечении этого периода начнут применяться переменные проценты, так что ваша ежемесячная плата будет подвержена изменениям.
В контракте, который вы заключаете при оформлении ипотечного кредита, есть много пунктов, которые вы должны внимательно изучить, прежде чем поставить на нем свою подпись.
В каких случаях ипотечный кредит покрывается законом “Об ипотеке”?
Если вы рефинансируете свою ипотеку или подаете заявку на ипотечную ссуду в рассрочку, на вас может распространяться
Федеральный закон “Об ипотеке (залоге недвижимости)” (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.01.2019). Этот закон, в частности, касается определенных обманных и недобросовестных практик ссуд с залоговым поручительством и устанавливает требования к некоторым ипотечным кредитам с высокими комиссиями и платежами.
Ипотечный кредит покрывается законом “Об ипотеке”, если он соответствует следующим критериям:
1. Годовая процентная ставка первоначальной ипотеки на имущество более чем на 8 процентных пунктов превышает ставку казначейских облигаций с сопоставимой датой погашения.
2. Годовая процентная ставка, применимая ко второй ипотеке, более чем на 10 процентных пунктов превышает ставку казначейских облигаций с сопоставимой датой погашения.
3. Сумма сборов и баллов, подлежащих уплате заемщиком при закрытии или до закрытия кредитного соглашения, превышает 625 долларов США или восемь процентов от общей суммы кредита. Бюро финансовой защиты потребителей ежегодно корректирует эту сумму в соответствии с изменениями в индексе потребительских цен. Страховые взносы по кредитам, связанные с данной операцией, считаются расходами.
Обязательные информационные данные
Если ваш кредит соответствует критериям закона “Об ипотеке”, упомянутом выше, кредитор должен предоставить вам несколько информативных данных в течение, как минимум, трех рабочих дней до даты закрытия кредита, а именно:
1. Письменное уведомление о том, что нет необходимости оформлять ипотеку, даже если вы подписали заявку на кредит и получили обязательную информацию. После получения информационных данных у вас есть три рабочих дня, чтобы решить, хотите ли вы подписать кредитное соглашение.
2. Банк должен предупредить вас о том, что, поскольку у кредитора будет оформлена ипотека на покупку вашего дома, вы можете потерять свое место жительства и все деньги, которые вы заплатили за него, если вовремя не сделаете какие-либо платежи.
Одобрение недвижимости при покупке в ипотеку Сбербанка — Ипотека
Когда вы покупаете недвижимость в ипотеку, она остается в залоге у банка до момента выплаты кредита. Поэтому банк должен убедиться, что с этой недвижимостью все в порядке.
Для этого банк внимательно проверяет все необходимые документы по ней и принимает решение — готов ли он предоставить вам кредит на покупку именно этой недвижимости.
Это и есть процесс рассмотрения — или одобрения — недвижимости. Без него оформить ипотечный кредит не получится.
Как проходит одобрение недвижимости
Если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке
✅ Вы получаете одобрение банка по вашей заявке на ипотеку. Подать заявку можно онлайн за 5 минут на ДомКлик. После получения решения у вас будет 90 дней на поиск недвижимости и подготовку к сделке
✅ Вы находите жилье. Вы можете выбрать его из 2 миллионов вариантов на ДомКлик со скидкой на ставку по ипотеке 0,3% или найти самостоятельно
✅ Если недвижимость выбрана на ДомКлик — вы нажимаете «Купить в ипотеку» в объявлении. Если выбрали недвижимость в другом месте — в личном кабинете ДомКлик вы указываете ее адрес
✅ Приглашаете в сделку продавца или его представителя — так они смогут загрузить документы, которые им необходимо предоставить. Сделать это можно, нажав на кнопку «Пригласить участника» в личном кабинете на ДомКлик
✅ Проходите опрос о недвижимости, чтобы сформировать список необходимых документов
✅ Вы загружаете на ДомКлик все документы со своей стороны, продавец или его представитель — предоставляет все документы со своей стороны. Никаких поездок в банк и утомительных встреч. Все документы по сделке можно загрузить онлайн
✅ Банк приступает к рассмотрению выбранной вами недвижимости после получения полного пакета документов
✅ Как только банк примет решение, вы получите уведомление. После одобрения недвижимости у вас будет 30 дней, чтобы заключить сделку и подписать документы.
Если все документы в порядке и банк готов предоставить кредит — вы сможете записаться на сделку.
Если каких-то документов для принятия решения не хватает — менеджер сообщит вам об этом. Требуемые документы нужно будет также загрузить на ДомКлик. К этому стоит относиться с пониманием — банку необходимо исключить риски. Это позволит защитить и вас, как покупателя.
Если вы покупаете недвижимость в новостройке
Если вы покупаете недвижимость в новостройке, аккредитованной банком, процесс одобрения проходит гораздо проще, ведь его за вас уже выполнил банк.
Достаточно сообщить менеджеру адрес недвижимости и добавить в сделку представителя застройщика. Представитель застройщика сам подготовит необходимые документы и отправит в банк. Вам останется только внимательно с ними ознакомиться.
Требования к недвижимости
Есть несколько основных требований. Однако каждый случай индивидуален. Окончательное решение всегда принимается банком после рассмотрения полного пакета документов.
❗️Недвижимость должна иметь жилое назначение и находиться на территории России
❗️ Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению
❗️ Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом
❗️ При покупке дома с землей или земельного участка должно быть проведено межевание участка — границы земли должны быть четко обозначены в документах
Документы для одобрения недвижимости
Если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке
Перечень необходимых документов зависит от типа недвижимости и других факторов. Для того, чтобы узнать обо всех необходимых документах, пройдите опрос о недвижимости в личном кабинете ДомКлик.
Список документов для покупателя будет отличаться от списка документов продавца, поэтому и опросы для них будут разные — каждому доступен свой вариант. Риелторам доступны оба варианта опроса.
Опрос будет доступен, если вы:
- Выбрали в личном кабинете «Уже есть недвижимость для покупки» и указали адрес
- Выбрали квартиру на ДомКлик, нажали в объявлении кнопку «Купить в ипотеку» и следовали инструкции
Если вы покупаете недвижимость в новостройке, аккредитованной банком
Собирать дополнительные документы в этом случае вам не нужно.
Срок одобрения недвижимости
Срок рассмотрения документов в среднем составляет 3-5 рабочих дней. Однако сейчас из-за повышенного спроса на ипотеку этот срок может быть увеличен. И всё же способ ускорить процесс одобрения есть.
Если вы пройдете опрос и загрузите документы так, как указано в статье, ваша заявка будет рассмотрена в приоритетном порядке.
Что делать, если банк не одобрил недвижимость
Если при проверке будут обнаружены какие-то серьезные проблемы или риск потери недвижимости для покупателя будет слишком велик, банк примет отрицательное решение. Но это вовсе не означает, что вам нужно заново подавать заявку на ипотеку. Достаточно будет просто найти другую недвижимость.
Что делать, если вы нашли другую недвижимость
Так бывает — выбрали одну недвижимость, а после нашли вариант еще лучше. Это не беда, если кредитный договор еще не подписан. Урегулируйте вопрос с продавцом и сообщите менеджеру о том, что нашли другой вариант.
Важно! В этом случае вам необходимо будет пройти весь процесс одобрения недвижимости заново. Это может потребовать дополнительных расходов. Например, если при одобрении предыдущей недвижимости вы оплачивали оценку, и она нужна и в этом случае — ее также нужно будет оплатить.
Что нужно чтобы получить ипотеку на жилье
Первое, на что банк обращает внимание — это возраст заемщика. Клиенту должно быть не больше 21, а на момент осуществления последнего платежа по кредиту — не больше 60 лет. Некоторые банки устанавливают порог в 65 лет. Стандартным условием является непрерывный стаж работы не менее 6 месяцев на одном месте. Помимо этого, в учет принимается и общий трудовой стаж. Желательно, чтобы промежутки времени между сменой одного места работы на другое были минимальны.
На сумму предоставляемого кредита влияет уровень зарплаты. В качестве подтверждения предоставляется справка с подписью директора предприятия. Обязательным условием при получении ипотеки является внесение первоначального взноса. Его минимальный размер установлен на уровне 10 %, а стандартным значением считается 30 %.
Ипотечные кредиты выдаются не только в рублях, но и в долларах или евро. Кредиты в валюте обычно оказываются на 2-3 % дешевле, но в таком случае всегда присутствует риск изменения курса, который может привести к значительным убыткам.
Созаемщиком, а иногда и поручителем по кредиту может выступать супруг или супруга. Предоставление поручителя — одно из основных условий получения ипотеки.
Заявка клиента на получение средств может рассматриваться банком на протяжении месяца. Некоторые банки предоставляют такую услугу как экспресс-ипотека, когда решение принимается в течение 2-х часов. После положительного ответа, требуется собрать документы, необходимые для оформления сделки по купле-продаже жилья. В перечень этих документов входят справка о регистрации и отсутствии каких-либо задолженностей по оплате коммунальных платежей, паспорт на квартиру, выписка из реестра прав и план жилья.
Следующее, что необходимо сделать — это провести оценку выбранного жилья, после которой наступает момент подписания ипотечного кредитного договора. При этом не отменным условием является страхование квартиры, которая до осуществления последнего платежа является залогом для банка.
Сравнение жилищных кредитов: какой из них лучше для меня?
- Купить дом
- Типы жилищных ссуд
- Руководство по покупке дома
- Сравнить Ипотека
- Обычные ссуды
- ВА Кредиты
- Кредиты FHA
- 203к кредитов
- Кредиты USDA
- Ссуды с фиксированной процентной ставкой
- Ипотека с регулируемой процентной ставкой
- Jumbo Loans
- Ипотека с низким первоначальным взносом
- Перед покупкой…
- Руководство для первого покупателя жилья
- Сколько дома вы можете себе позволить?
- Основы ипотеки
- Кредитные рейтинги
- Авансовые платежи
- Получение предварительного утверждения
- Отзывы кредитора
- Ставки по ипотеке по штатам
- Калькуляторы и инструменты
- с PMI
- Кредитный калькулятор FHA
- VA Кредитный калькулятор
- Кредитный калькулятор USDA
- Калькулятор выплат по ипотеке
- Калькулятор доступности жилья
- Калькулятор авансового платежа
- Лимиты ссуд
- Предел дохода USDA
Калькулятор платежей по ипотеке
- Рефинансирование
- Типы займов рефинансирования
- Виды рефинансирования
- Обычное рефинансирование
- Ипотечная программа HIRO
- Программа FMERR
- VA Streamline Refinance
- VA Рефинансирование обналичивания
- FHA Streamline Refinance
- Оптимизация рефинансирования USDA
- Рефинансирование при обналичивании
- Перед рефинансированием…
- Руководство по рефинансированию
- Калькулятор рефинансирования
- Как работает рефинансирование?
- Каковы текущие ставки по ипотеке?
- Следует ли мне рефинансировать?
- Согласование ставки по ипотеке
- Отзывы кредитора
- Ставки по ипотеке по штатам
- Я хочу…
- Уменьшить ежемесячный платеж
- Получи деньги из моего дома
- Погасите мою ипотеку быстрее
- Понизьте мою процентную ставку
- Рефинансирование по фиксированной ставке от ARM
.
Первоначального взноса и затрат на закрытие недостаточно: вам нужны «резервы» для покупки дома
- Купить дом
- Типы жилищных ссуд
- Руководство по покупке дома
- Сравнить Ипотека
- Обычные ссуды
- ВА Кредиты
- Кредиты FHA
- 203к кредитов
- Кредиты USDA
- Ссуды с фиксированной процентной ставкой
- Ипотека с регулируемой процентной ставкой
- Jumbo Loans
- Ипотека с низким первоначальным взносом
- Перед покупкой…
- Руководство для первого покупателя жилья
- Сколько дома вы можете себе позволить?
- Основы ипотеки
- Кредитные рейтинги
- Авансовые платежи
- Получение предварительного утверждения
- Отзывы кредитора
- Ставки по ипотеке по штатам
- Калькуляторы и инструменты
- с PMI
- Кредитный калькулятор FHA
- VA Кредитный калькулятор
- Кредитный калькулятор USDA
- Калькулятор выплат по ипотеке
- Калькулятор доступности жилья
- Калькулятор авансового платежа
- Лимиты ссуд
- Предел дохода USDA
Калькулятор платежей по ипотеке
- Рефинансирование
- Типы займов рефинансирования
- Виды рефинансирования
- Обычное рефинансирование
- Ипотечная программа HIRO
- Программа FMERR
- VA Streamline Refinance
- VA Рефинансирование обналичивания
- FHA Streamline Refinance
- Оптимизация рефинансирования USDA
- Рефинансирование при обналичивании
- Перед рефинансированием…
- Руководство по рефинансированию
- Калькулятор рефинансирования
- Как работает рефинансирование?
- Каковы текущие ставки по ипотеке?
- Следует ли мне рефинансировать?
- Согласование ставки по ипотеке
- Отзывы кредитора
- Ставки по ипотеке по штатам
- Я хочу…
- Уменьшить ежемесячный платеж
- Получи деньги из моего дома
- Погасите мою ипотеку быстрее
- Понизьте мою процентную ставку
- Рефинансирование по фиксированной ставке от ARM
- Удалить ипотечное страхование
- Новости и прогнозы
- Новости жилищного финансирования
- Ставки по ипотеке сегодня
- Ставки по ипотеке по штатам
- Калифорния
- Невада
- Нью-Йорк
- Северная Каролина
- Техас
- Посмотреть больше состояний
- Новости ипотеки
- Прогноз ставок по ипотеке
- Экономические новости
- Федеральный резерв
- Новости недвижимости
- Руководства
- Пошаговые инструкции по…
- Покупка дома
- Рефинансирование дома
- Виды жилищных кредитов
- Building Good Credit
- Владение домом
.
Предварительное одобрение ипотеки: первый шаг к покупке дома
- Купить дом
- Типы жилищных ссуд
- Руководство по покупке дома
- Сравнить Ипотека
- Обычные ссуды
- ВА Кредиты
- Кредиты FHA
- 203к кредитов
- Кредиты USDA
- Ссуды с фиксированной процентной ставкой
- Ипотека с регулируемой процентной ставкой
- Jumbo Loans
- Ипотека с низким первоначальным взносом
- Перед покупкой…
- Руководство для первого покупателя жилья
- Сколько дома вы можете себе позволить?
- Основы ипотеки
- Кредитные рейтинги
- Авансовые платежи
- Получение предварительного утверждения
- Отзывы кредитора
- Ставки по ипотеке по штатам
- Калькуляторы и инструменты
- с PMI
- Кредитный калькулятор FHA
- VA Кредитный калькулятор
- Кредитный калькулятор USDA
- Калькулятор выплат по ипотеке
- Калькулятор доступности жилья
- Калькулятор авансового платежа
- Лимиты ссуд
- Предел дохода USDA
Калькулятор платежей по ипотеке
- Рефинансирование
- Типы займов рефинансирования
- Виды рефинансирования
- Обычное рефинансирование
- Ипотечная программа HIRO
- Программа FMERR
- VA Streamline Refinance
- VA Рефинансирование обналичивания
- FHA Streamline Refinance
- Оптимизация рефинансирования USDA
- Рефинансирование при обналичивании
- Перед рефинансированием…
- Руководство по рефинансированию
- Калькулятор рефинансирования
- Как работает рефинансирование?
- Каковы текущие ставки по ипотеке?
- Следует ли мне рефинансировать?
- Согласование ставки по ипотеке
- Отзывы кредитора
- Ставки по ипотеке по штатам
- Я хочу…
- Уменьшить ежемесячный платеж
- Получи деньги из моего дома
- Погасите мою ипотеку быстрее
- Понизьте мою процентную ставку
- Рефинансирование по фиксированной ставке от ARM
- Удалить ипотечное страхование
- Новости и прогнозы
- жилищное финансирование
.
Какую сумму вы можете позволить себе взять под ипотеку?
Перед тем, как подавать заявление на ипотеку, вам нужно подумать не только о том, можете ли вы позволить себе ежемесячные выплаты. Поставщики ипотечных кредитов будут следить за вашими доходами и расходами, чтобы узнать, сможете ли вы справиться с выплатами, если процентные ставки вырастут или изменятся ваши обстоятельства. Узнайте больше о том, как кредиторы оценивают размер кредита.
Как кредиторы оценивают, что вы можете себе позволить
?
Были ли у вас консультации по ипотеке?
Вы можете получить консультацию непосредственно от кредитора, который обсудит свои собственные продукты.
Подробнее о том, где можно получить консультацию, читайте в разделе «Выбор ипотеки».
Раньше ипотечные кредиторы основывали сумму, которую вы могли бы занять, в основном, исходя из вашего дохода.
Это известно как отношение кредита к доходу.
Например, если ваш годовой доход составлял 50 000 фунтов стерлингов, вы могли бы занять в три-пять раз больше этой суммы, что дало бы вам ипотечный кредит на сумму до 250 000 фунтов стерлингов.
Теперь, когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор ограничивает отношение кредита к доходу в четыре с половиной раза больше вашего дохода.
Они также должны оценить, какой уровень ежемесячных платежей вы можете себе позволить, с учетом различных личных и бытовых расходов, а также вашего дохода.
Это называется оценкой доступности.
Данные изменения были введены Управлением по финансовому регулированию и надзору в 2014 году после всестороннего анализа ипотечного рынка.
Кредитор также должен смотреть в будущее и проводить «стресс-тест» на вашу способность выплатить ипотечный кредит.
Это учитывает влияние возможного повышения процентных ставок и возможных изменений в вашем образе жизни, например:
- резервирование
- рожают, или
- на перерыве в карьере.
Если кредитор считает, что вы не сможете позволить себе выплаты по ипотеке в этих обстоятельствах, он может ограничить размер кредита.
Сайты сравнения — хорошая отправная точка для всех, кто пытается найти ипотечный кредит, соответствующий их потребностям.
Мы рекомендуем следующие сайты сравнения ипотечных кредитов:
Помните:
- Не все сайты сравнения дадут одинаковые результаты, поэтому перед принятием решения убедитесь, что вы используете несколько сайтов.
- Также важно изучить тип продукта и функции, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.
- Узнайте больше в нашем руководстве по сравнению сайтовоткрывается в новом окне.
Что принимает во внимание кредитор
При определении суммы займа, которую вы можете позволить себе, кредитор будет рассматривать:
1. Ваш доход
- ваш основной доход
- доход от пенсии или вложений
- доход в виде алиментов на ребенка и финансовой поддержки от бывших супругов
- любой другой заработок, который у вас есть — например, от сверхурочных, комиссионных или премиальных выплат, второй работы или внештатной работы.
Вам необходимо будет предоставить платежные ведомости и банковские выписки в качестве подтверждения вашего дохода.
Если вы работаете не по найму, вам необходимо предоставить:
- Выписки с банковского счета
- счетов предприятий
- реквизиты уплаченного вами подоходного налога.
2. Ваши расходы
?
Проверьте свой кредитный отчет
Перед подачей заявки на ипотеку рекомендуется проверить свой кредитный отчет.
Это даст вам время исправить любые ошибки в нем и уведомит вас о любых пропущенных кредитных платежах, которые могут заставить ипотечный кредитор отказать вам.
Узнайте больше о том, как повысить свой кредитный рейтинг.
- выплаты по кредитной карте
- алименты
- страхование — строительство, содержимое, путешествия, домашнее животное, жизнь и т. Д.
- любые другие ссуды или кредитные соглашения, которые могут у вас быть
- счетов, таких как вода, газ, электричество, телефон, широкополосный доступ.
Кредитор может запросить оценку ваших расходов на жизнь, таких как расходы на одежду, базовый отдых и уход за детьми.
Они также могут попросить показать некоторые недавние банковские выписки, чтобы подтвердить данные, которые вы предоставляете.
3. Будущие изменения, которые могут оказать влияние
Кредитор оценит, сможете ли вы выплатить ипотечный кредит, если:
- процентные ставки увеличены
- Вы или ваш партнер потеряли работу
- Вы не могли работать по болезни
- Ваша жизнь изменилась, например, рождение ребенка или перерыв в карьере.
Важно, чтобы вы также думали наперед и планировали, как вы будете выполнять свои платежи.
Например, вы можете помочь защитить себя от неожиданного падения доходов, накопив сбережения, когда это возможно.
Постарайтесь убедиться, что в нем достаточно расходов на три месяца, включая выплаты по ипотеке.
Сколько я могу занять?
Наш калькулятор доступности ипотеки покажет вам, сколько заимодавец может вам предложить, и сможете ли вы позволить себе ежемесячные выплаты в зависимости от вашего дохода и расходов.
Также воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, который поможет вам узнать, какой размер будет у вас в месяц, если процентные ставки в будущем вырастут.
Вы также можете подготовиться к повышению процентных ставок, подумав о повторной закладной или переплате.
Ваш следующий шаг
.