негативная кредитная история | Swedbank blogs

Постоянные долги за коммунальные платежи, необдуманное поручительство, опрометчивый заем – это лишь небольшая часть факторов, влияющих на формирование кредитной истории.

О том, каким образом можно быстро испортить свою кредитную историю и как потом ее восстановить, рассказывает руководитель направления потребительского кредитования Swedbank Сергей Романюк.

Просроченные платежи

Одной из причин, из-за которых может сформироваться плохая кредитная история (иногда даже случайно), является несвоевременная выполнение финансовых обязательств. Например, просроченные на несколько дней выплаты по кредитам, а также долги по платежам за регулярные услуги (в т. ч. за коммунальные услуги, интернет, электроэнергию и др.). Наличие задолженностей оказывает критическое влияние на кредитную историю, но при этом нужно учитывать еще и то, что несвоевременный платеж, выполненный после истечения срока оплаты, приравнивается к просрочке и, соответственно, тоже не идет на пользу кредитной истории.

При оценке кредитной истории клиента банком учитывается как внутренняя информация кредитного учреждения о выданных лицу кредитах и история их погашения, так и данные из разных внешних реестров, например, Кредитного регистра Банка Латвии, Регистра бюро кредитной информации и Регистра неплатежеспособности.

Очень важно, чтобы у клиента не было действующих просроченных платежей, но при этом банком оцениваются также количество и регулярность просроченных задолженностей, так как все это говорит о платежной дисциплине клиента. Очень нелестным фактом является попадание в базу должников Кредитного регистра Банка Латвии Регистра, куда заносятся должники, имеющие задолженности свыше 150 евро, просроченные на 90 и более дней. При этом в Кредитном регистре Банка Латвии хранится информация как  об активных, так и о бывших задолженностях. Иногда клиенты считают, что с уплатой всех пеней плохая кредитная история гасится, но это, к сожалению, не так. Запись в кредитной истории сохраняется, а срок ее давности порой может достигать 10 лет. Поэтому к этим вопросам нужно относиться с полной серьезностью», — поясняет эксперт Swedbank. Он рекомендует внимательно следить за денежным потоком на счете и, если есть какой-то платеж, который нужно выполнить за несколько дней до зарплаты, лучше попытаться поменять дату оплаты или подключить в банке автоматический платеж, чтобы не пропустить срок оплаты. Кроме того, Сергей Романюк настоятельно рекомендует клиентам, испытывающим временные финансовые трудности (снижение доходов, потеря работы), сразу же обратиться в банк, чтобы вместе со специалистами найти наиболее подходящее и удобное решение.  

Ловушкой может стать и поручительство

Люди порой об этом даже не задумываются, но поручительство за человека, невыполняющего свои финансовые обязательства, является не меньшим риском, чем просрочка собственных платежей, и тоже может серьезно запятнать кредитную историю. Поэтому прежде чем поручиться за чужие обязательства, нужно серьезно оценить свои возможности вернуть эти кредиты в будущем.

Неофициальные доходы                                                                                                            

Того, что на банковский счет каждый месяц поступает определенная сумма денег, недостаточно, так как для хорошей кредитной истории важно, чтобы доходы были официальными, регулярными и их можно было легко подтвердить реальным трудовым договором.

Необдуманные кредиты

Очень плохо на кредитную историю влияют кредиты, вернуть которые клиенту не под силу. Поэтому, беря на себя новые обязательства, клиент должен критично и ответственно оценить свои возможности. Негативно на кредитной истории отражается и обращение за быстрыми кредитами. «Один быстрый кредит, который вы в состоянии вернуть вовремя, вашу кредитную историю не испортит. Проблемы начинаются в случае, если вы не можете вернуть кредит в установленный срок, несколько раз его продлеваете или берете для его погашения другой кредит на более крупную сумму, и так несколько раз. Это говорит о том, что клиент испытывает трудности с планированием своего денежного потока», — поясняет Сергей Романюк.

Принято считать, что выплаты по кредитам не должны превышать 30% от доходов. Несомненно, чем больше вы получаете, тем больше в процентном выражении может быть сумма выплат, и наоборот – чем меньше доход, тем ниже должен быть процент выплат по кредитам.

Сергей Романюк называет еще несколько аспектов, которые могут повлиять на кредитную историю клиента в глазах банка: «Одним из таких аспектов является жизнь от зарплаты до зарплаты, не создавая накопления и не планируя свои финансы. Ведь создание накоплений не только дисциплинирует клиента, но и говорит о его способности планировать свое будущее. В свою очередь, если клиенту не хватает денег на поддержание привычного образа жизни, то кредит для него в будущем может превратиться в непосильное бремя».

Исправление кредитной истории

На исправление кредитной истории, к сожалению, уйдет значительно больше времени, чем на ее порчу. Чтобы вернуть доверие банка, порой могут потребоваться десятилетия, во время которых клиент должен получать стабильные доходы и вовремя вносить все платежи. Но не стоит отчаиваться! Чаще всего банк дает возможность заключать новые кредитные договора, постепенно увеличивая сумму займа.

К сведению! Любой желающий может проверить свою кредитную историю в публичном регистре на manakreditvesture.lv. Два раза в год такую справку можно получить бесплатно.

Читайте также:

Семь мифов о банковских кредитах

«Гарантируем получение кредита людям с плохой кредитной историей»

История девятая: «Гарантируем получение кредита людям с плохой кредитной историей»

Михаил, Барнаул

«Мне был очень нужен кредит на ремонт машины, а банки отказывали. Думаю, дело в моей кредитной истории — она не очень хорошая. Не всегда платил вовремя. И тут я вижу рекламу: поможем получить кредит людям с плохой кредитной историей. Позвонил. Да, говорят, мы, финансовые брокеры, помогаем получать деньги тем, кому банки напрямую отказывают.

Я им оставил свои данные. На следующий день позвонили: вам одобрили кредит в таком-то банке. Но сначала надо застраховать свою жизнь — это как бы подтвердит серьезность моих намерений. Приехал курьер, привез договор страховки. Я его подписал и заплатил, сколько потребовали.

Потом пошел в банк. Оказалось, никакого кредита мне не одобряли, никаких брокеров не знают, а страховка липовая. Попал как дурак. В итоге на ремонт еще меньше денег осталось».

Комментарий эксперта

Мошенники нередко выдают себя за кредитных и страховых брокеров. Они пользуются тем, что многие люди не понимают, какие у брокеров функции и полномочия.

Страховые брокеры — это легальные посредники между клиентами и страховщиками. Они вправе не только помочь выбрать подходящий страховой полис, но и заключить договор от имени страховой компании. Но прежде чем подписывать такой договор, стоит проверить, есть ли у брокера лицензия. Реестр лицензированных страховых брокеров можно посмотреть на сайте Банка России.

Понятия «кредитный брокер» в законодательстве нет, и ни один посредник не может заключать договоры от имени банков. Кредитными брокерами обычно называют себя финансовые консультанты, которые помогают потенциальным заемщикам выбрать банк, собрать документы и оформить заявку на кредит. За свои советы и помощь консультанты вправе брать деньги. И вам решать — стоит ли оплачивать их услуги.

Честные финансовые консультанты никогда не обещают, что вы точно получите кредит. Ведь решение чаще всего принимает даже не сотрудник банка, а программа, которая автоматически оценивает заемщика на основе документов о его доходе, стаже работы и кредитной истории. Повлиять на эту программу консультант не в состоянии.

Мошенники же «гарантируют», что их «связи в банке» обеспечат вам кредит. И берут деньги не просто за советы и информацию, но и «за гарантии». Также они могут выставить клиенту счет за фиктивную страховку.

Стоит иметь в виду, что страховка не может быть условием и тем более гарантией получения кредита. По закону заемщик обязан покупать полис в единственном случае — когда оформляет ипотеку. Жилье, которое находится в залоге у банка, должно быть застраховано.

Банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье, а также залог по кредиту. И если клиент согласится, может понизить ему процент по кредиту. Но навязывать страховку банк не имеет права.

Если у вас плохая кредитная история, не стоит доверять «помощникам», которые обещают вам кредит. Лучше постараться самостоятельно исправить положение.

как исправить отрицательную кредитную историю онлайн

Оформляя кредит, мы все рассчитываем на его быстрое погашение. Если в силу жизненных обстоятельств возникли трудности с выплатами и кредитная история оказалась отрицательной, шансы на получение повторного займа значительно снижаются. Что делать в этом случае, исправляется ли плохая кредитная история в Интернете и можно ли внести изменения законным путем – эти вопросы в такой ситуации становятся очень актуальными.

В недалеком прошлом банки не придавали большого значения платежеспособности своих заемщиков. Во время экономического кризиса 2008 года процент невозврата вырос настолько, что проблема финансовой репутации вышла на первое место. При решении вопроса о выдаче ссуды предпочтение отдается добросовестным и платежеспособным заемщикам, для которых часто предлагают более выгодные условия кредитования.

Какие нарушения портят историю

Не каждый проступок заемщика делает его историю отрицательной. Если своевременно решать все проблемы в сотрудничестве с банком, то нежелательных записей можно избежать. В основном кредитную историю портят отметки о просроченных платежах. Если просрочка составила более 1 дня, то она, вероятнее всего, будет внесена в КИ. Если в базу данных попали сведения о постоянных задержках и большом долге, то на получение займа в серьезном финансовом учреждении можно не рассчитывать.

Как узнать свою кредитную историю

Чтобы не паниковать раньше времени, имеет смысл убедиться, что у Вас действительно плохая кредитная история. Получить ее можно следующими способами:

• письмом. Можно узнать свою кредитную историю, оформив запрос в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и отправив письмом по адресу: г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, строение 1, индекс 121069. Подпись на запросе нужно заверить у нотариуса. Если кредитная история заказывается повторно и с момента предыдущего раза прошло менее года, услуга будет платной. Ответ из бюро кредитных историй приходит также по почте;
• телеграммой. В НБКИ по тому же адресу можно направить телеграмму с указанием идентификационных сведений: Ф. И. О., даты и места рождения, паспортных данных, адреса проживания и контактного телефона. Подпись заявителя заверяется сотрудником почты. Как и в предыдущем случае, при повторном заказе, который был сделан менее чем через год с момента предыдущего, услуга будет платной. Кредитная история направляется по адресу, данному в телеграмме;
• лично. Можно посетить одну из организаций, которые сотрудничают с НБКИ, и сделать запрос там, предъявив документ, подтверждающий личность. Далее формируется письменный запрос, по которому предоставляется необходимая информация. Заявку составлять можно только лично и только на себя. Такой заказ истории оплачивается по тарифам организации-партнера.

Как улучшить кредитную историю и убедить банк в своей платежеспособности

Вопрос исправления в большинстве случаев встает только при необходимости взять повторный кредит. В этом случае важно понимать, что кредитная история – не единственный критерий, по которому оценивается платежеспособность. Банк в любом случае должен будет убедиться, что гражданин в состоянии погашать ссуду на выбранных условиях. Помимо кредитной истории будут приняты во внимание следующие факты:

• погашение кредита. Можно несколько исправить положение, погасив заем, платежи по которому были просрочены. Выплата долга повысит доверие банка к заемщику;
• обслуживание в банке. Например, если заявитель с плохой кредитной историей желает взять кредит и при этом является клиентом банка (имеет в нем счет), то средства на счету могут быть оценены как своего рода гарантия погашения долга. Шансы на получение займа в этом случае увеличатся.

Вышеперечисленные варианты могут увеличить шансы на одобрение кредита. А после того, как будет выдана и благополучно выплачена следующая ссуда, плохая кредитная история улучшится. Главное − своевременно вносить платежи и всегда идти на контакт с банком в непредвиденных обстоятельствах.

Отдельно стоит сказать о предложениях исправить плохую кредитную историю за определенную плату. Действия, связанные со взломом баз данных, относятся к уголовно наказуемым. Кроме того, большинство мошенников вовсе не имеют доступа к базе и исчезают сразу после получения оплаты онлайн.

Что предпринять для получения кредита с плохой кредитной историей

Для начала можно брать небольшие займы на короткий срок и вовремя их погашать. Многие в такой период покупают недорогую бытовую технику в рассрочку, создавая положительные записи в своей кредитной истории. Некоторые оформляют кредитную карту (во многих банках это можно сделать онлайн). Можно прибегнуть и к небольшим финансовым хитростям:

• оформить депозит в банке, в который планируется обратиться за ссудой. Наличие вклада повышает благонадежность клиента. Многие финансовые организации имеют свои негосударственные пенсионные фонды, и участие в их программах также позволит благосклоннее рассматривать обращение заемщика. Если речь идет о небольших ссудах, то шансы на положительный ответ значительно вырастут;
• представить справки о доходах. Если в настоящее время заемщик является кредитоспособным и в состоянии выплачивать ссуду, то его заявка может быть одобрена, даже если у него плохая кредитная история. Можно представить справку о заработной плате на себя и супругу/супруга, а также документы, подтверждающие другие виды дохода, наличие движимого и недвижимого имущества.

Важно понимать: не стоит утаивать какую-либо информацию от сотрудника финансовой организации, который будет принимать решение о выдаче ссуды. Логичные объяснения и прозрачность доходов часто становятся хорошей предпосылкой для того, чтобы исправить положение и получить кредит без штрафных санкций за плохую историю.

Анкоры: 
Какие нарушения портят историю / Как узнать свою кредитную историю / Как улучшить кредитную историю и убедить банк в своей платежеспособности / Что предпринять для получения кредита с плохой кредитной историей

Кредитная история: что это и можно ли ее изменить | Статьи

Что такое кредитная история и зачем она нужна?

Кредитная история — это информация о том, какие кредиты и микрозаймы вы брали, с указанием сумм и сроков. Из нее можно узнать, когда и в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Из истории можно узнать, были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам, насколько аккуратно платили по кредитам, были ли задержки по платежам.

Как она создается и выглядит?

Кредитная история включает в себя информацию о всех ваших кредитах и займах, задолженностях и просрочках. И неважно, был ли это небольшой заем до зарплаты или ипотечный кредит на десяток лет. Вся информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках.

Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. Если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

На что она влияет?

Кредитная история влияет на условия и размер выдачи кредита. Если она испорчена, банки и МФО и вовсе могут вам отказать. Из-за плохой истории страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам. Более того, из-за этого вас даже могут не взять на работу.

Хорошая кредитная история — что это?

Хорошая кредитная история — понятие относительное. Изучив вашу кредитную историю, один банк может выдать кредит, а другой — отказать. В хорошей истории должны быть кредиты, которые вы периодически берете и закрываете без просрочек. Для банка это лучше, чем полное отсутствие займов за последние несколько лет.

Как можно испортить кредитную историю?

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек в течение длительного времени. А вот единичные, на пару дней, вряд ли повлияют на вашу репутацию и станут причиной отказа.

Могут ли в кредитной истории быть ошибки?

Могут, поэтому внимательно следите за своей кредитной историей. Бывают случаи, когда в кредитной истории числятся задолженности, которых на самом деле уже давно нет или вовсе не было.

Например, вы полностью погасили ипотечный кредит. Через два года решили купить более просторное жилье и вновь хотите оформить ипотеку. Но банк отказывает в кредите, хотя вы аккуратно гасили предыдущий кредит без просрочек. Вы получаете на руки свою кредитную историю и видите, что в ней ипотека до сих пор активна. Скорей всего, банк не передал новые сведения в БКИ.

В этой ситуации вам нужно подать заявление, чтобы внести изменения в вашу историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запросит информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор должен подтвердить прежнюю информацию или прислать новые сведения.

Как проверить свою кредитную историю?

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:

• Через сайт Госуслуги. Зайдите во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ придет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
• На сайте Банка России. Для этого вам нужно знать код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых брали кредит. Этот код укажите в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. На следующий день вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю. По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. Вы может дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.

Как запросить свою кредитную историю в бюро?

• Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на сайт Госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.
• Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.
• В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.
• Отправить в БКИ письмо — это самый долгий вариант. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде или в электронном.

Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете заказать ее за дополнительную плату. Алгоритм подачи заявления такой же.

Кроме того, можно получить отчет через свой банк, оформив запрос через личный кабинет на сайте банка. Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Можно ли улучшить свою кредитную историю?

Да. Для этого берите совсем небольшие кредиты или займы и аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику. Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2-3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги.

Стоит ли верить людям/организациям, которые предлагают улучшить кредитную историю?

Нет. Сегодня часто можно увидеть рекламу услуг, где предлагают помощь в улучшении кредитной истории. На самом деле, только вы можете повлиять на свою кредитную историю и только своей историей оформления и погашения кредитов.

Я никогда не брал кредиты, но был поручителем. Влияет ли это как-то на мою кредитную историю?

Поручительство может грозить порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита. Помните, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Изменится ли моя кредитная история после погашения всех кредитов и задолженностей?

Безусловно, погашение кредитов и задолженностей перед банками благоприятно повлияет на вашу кредитную историю. Но на это потребуется время. И не стоит рассчитывать, что банк тут же одобрит вам новый кредит на более выгодных условиях.

Если у меня плохая история, я никогда не смогу взять кредит/ипотеку?

Данные о вашей кредитной истории обычно хранятся десять лет. Поэтому для того, чтобы взять крупный денежный кредит или ипотеку, существует один, наиболее верный вариант — подождать. Если хотите ускорить процесс, попробуйте оформить небольшой кредит и своевременными платежами улучшить свою историю.

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?

Бывает и такое. Возможно, кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошло пять рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Или кредит по карте погашен, но карта не закрыта. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

А может быть давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него. Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку, например. И банк вам об этом не сообщил, по разным причинам. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

И, конечно, бывает, что сотрудники банка или бюро ошиблись. Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Необходимо обратиться с заявлением об оспаривании кредитной истории в бюро, в котором хранится история. Не забудьте паспорт и заранее возьмите справку о погашении задолженности от кредитора или квитанции об оплате кредита. После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления.

Если вы не можете посетить бюро, то можно отправить заявление, заверенное нотариусом, по почте. Также не забудьте приложить справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Если с вашей стороны все в порядке, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд.

что дает, где и как узнать и можно ли улучшить свою кредитную историю?

Словосочетание «кредитная история» знакомо каждому, кто хотя бы раз брал кредит. По сути, это некое досье на человека, содержащее всю информацию о финансовых обязательствах и платежах из всех организаций, которые обслуживают клиентов по денежному долгу. Именно от кредитной истории зависит, есть ли шанс на новый заем или нет.

Как узнать свою кредитную историю: доверяй банкам, но проверяй

Даже самая мелкая оплошность в выплатах кредита (займа) может существенно снизить кредитный рейтинг. При этом нередко встречаются ситуации, когда человек даже не знает о существовании у него финансовой задолженности. Должник считает, что погасил финансовые обязательства полностью, но несколько копеек, оставшихся неуплаченными, банк автоматически рассматривает как задолженность, а в итоге страдает кредитная история.

Чтобы подобные неприятности не происходили, во-первых, после финальных выплат следует брать в банке справку о погашении долга, а во-вторых, нужно периодически проверять собственную кредитную историю.

На заметку

Любая кредитная история состоит из четырех частей[1]. По запросу субъекта она выдается в полном объеме, а по запросу кредитора — только информационная часть, в которой содержатся сведения о полученных кредитах, об отказах в кредитовании с указанием причин, о пропуске платежей (только о двух и более подряд), о поручительстве[2].

Согласно законодательству любой гражданин имеет право бесплатно, но не более двух раз в год (один раз на бумажном носителе), получить свою кредитную историю. Само собой, за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз[3].

Если человек кредитовался только в одном банке, он может обратиться туда лично, явившись с паспортом в одно из отделений либо воспользовавшись услугой интернет-банка.

При наличии кредитов в нескольких банках ситуация несколько усложняется. Кредитная история обычно хранится в одном из кредитных бюро (БКИ), и, чтобы получить ее, необходимо знать, в каком именно. Для этого требуется код субъекта кредитной истории, который обычно указан в тексте кредитного договора. Если заемщик знает свой код, то можно воспользоваться онлайн-услугой на сайте Центробанка России в Центральном каталоге кредитных историй. На указанный адрес электронной почты клиент получит ответ с указанием нужного ему БКИ. После этого останется только направить письменный запрос или явиться лично в соответствующее бюро для получения информации.

С 31 января 2019 года появился еще один способ бесплатно получить информацию о нужном БКИ — через портал «Госуслуги»[4]. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте и обязательно обзавестись подтвержденной учетной записью. Декларируемое время оказания услуги — один час.

Стоит понимать, что ознакомиться с самой кредитной историей ни через Центральный каталог, ни через «Госуслуги» не получится. Для этого можно воспользоваться, например, сайтом банка, в котором был получен кредит, или сайтами выбранных БКИ. Кроме того, в интернете существует немало компаний, которые за плату предлагают за 15 минут узнать все нюансы кредитной истории. Однако следует учитывать, что достоверность подобной информации, полученной не из первых рук, сомнительна.

Важно!

В связи с участившимися случаями мошенничества в интернете Центробанк РФ предостерегает граждан от передачи третьим лицам конфиденциальной информации, такой как паспортные данные и код субъекта кредитной истории.

Если заемщик не знает свой код, запросить Центральный каталог кредитных историй можно письменно либо через почтовое отделение, либо через один из банков. Для этого необходимо явиться лично с паспортом, составить запрос и заверить подпись и паспортные данные. Кроме того, можно обратиться в любое БКИ при условии, что в нем есть сотрудник, уполномоченный работать с подобным запросом.

Если заемщик желает уточнить, не было ли в отношении него через суд возбуждено дело о взыскании долгов, он может обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Доступ к электронному банку данных по всем исполнительным производствам есть прямо на сайте этой организации. Чтобы получить информацию, нужно лишь ввести фамилию, имя и отчество, а также регион, в котором зарегистрирован клиент. Для удобства оплатить долг можно прямо на сайте ФССП.

Узнать о наличии задолженности клиент может и после звонка из банка или коллекторского агентства, которому этот долг был передан.

Плохая кредитная история: откуда берется и чем грозит?

Откуда же вообще берутся плохие кредитные истории? Вина за испорченную историю может лежать и на банке-кредиторе, и на самом заемщике. Чаще всего вина банка заключается в допущении ошибок при передаче информации в БКИ. Например, возможна такая ситуация: заемщик подал заявку на новый кредит, согласовал его получение, но в итоге передумал и деньги брать не стал. Банк же при этом уже подал сведения о заемщике в БКИ, и у человека появился незакрытый кредит. Ошибки могут быть и другими, но суть остается прежней — у заемщика нет шансов получить очередной кредит, пока он не исправит ситуацию. Для этого потребуется все перепроверить и обратиться в банк с заявлением о передаче в БКИ истинной информации. Именно из-за возможных ошибок специалисты рекомендуют время от времени контролировать кредитную историю, особенно если человек планирует брать крупный кредит.

Заемщик может снизить свой кредитный рейтинг по следующим причинам:

1. Пропуск любого ежемесячного платежа или наличие длительных и регулярных просрочек. Информация об этом сразу же попадает в кредитную историю. Пропустить очередной платеж клиент может из-за проблем с деньгами, забывчивости или несвоевременного внесения денег.
2. Непогашение кредита до конца. После уплаты итоговой суммы могут остаться непогашенными буквально несколько копеек, на которые впоследствии насчитываются проценты, и долг продолжает расти. Заемщик, как правило, узнает об этом только после того, как банк передает задолженность коллекторам для взыскания.
3. Мошеннические кредиты. В этом случае заемщик сознательно не погашает платежи, надеясь на то, что банк не найдет способов заставить его выполнять свои обязательства.

Другой вид мошеннических кредитов — это кредиты, взятые по чужим документам. В этом случае «официальный заемщик» является потерпевшим, но его кредитная история тем не менее страдает. Если в ней появился кредит, который человек не оформлял, сразу же необходимо подать заявление в полицию.

Плохая кредитная история чревата для заемщика сложностями с получением новых кредитов: информацию о недобросовестном погашении удалить из кредитной истории невозможно.

Конечно, есть способы повысить свой кредитный рейтинг, даже если долг передан коллекторам. А банки имеют на это полное право. Чтобы передать долг, банк может:

• заключить с коллектором агентское соглашение о взыскании долга. При этом кредитор остается прежним, а коллектор выступает от имени самого банка, получая процент от суммы долга за работу. Деньги должник возвращает на счет банка;
• продать проблемную задолженность (заключить договор цессии), в результате чего все права кредитора переходят к коллекторскому агентству. Гражданским кодексом РФ это разрешено, при этом упоминание о цессии в кредитном договоре необязательно. Сумма задолженности не меняется, в нее включаются все штрафы и пени, которые накопились у клиента к моменту передачи задолженности.

На заметку

По проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, поэтому этот вариант для должника более удобен.

По закону, регулирующему деятельность коллекторских агентств[5], кредитор обязан проинформировать должника о продаже долга в течение 30 рабочих дней. Это делается либо по почте заказным письмом, либо другим способом, предусмотренным в соглашении между должником и кредитором[6].

Коллекторское агентство также направляет должнику уведомление о том, что отныне именно оно является новым кредитором.

Получив такое уведомление, не стоит впадать в панику. Прежде всего следует убедиться, что кредитор сменился в соответствии с законодательством. Необходимо запросить у агентства договор цессии, чтобы не возникло сомнений в ее законности, а затем проверить, числится ли агентство в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это очень важный нюанс, поскольку только зарегистрированные агентства работают в рамках закона. Большинство жалоб на некорректное, а порой и опасное для жизни должника поведение коллекторов относится как раз к работе тех, кто не числится в реестре ФССП, а значит, и вовсе не имеет права вмешиваться в процесс возврата задолженности.

Кстати, даже по манере общения коллектора можно определить, является ли он представителем официальной организации: агент обязательно должен представиться, сказать, от какого именно агентства он работает, и сообщить регистрационный номер.

Работа с официальным коллекторским бюро может помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть различные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсуждать их с клиентами, согласными на добровольное погашение долгов.

• Во-первых, возможна реструктуризация долга, то есть изменение режима погашения на более благоприятный для должника. Один из распространенных видов реструктуризации — уменьшение суммы ежемесячного платежа, срок погашения при этом увеличивается. Разные коллекторские агентства имеют и разные варианты реструктуризации.
• Во-вторых, агентство может помочь в продаже залогового имущества, например квартиры, содействует в поиске потенциального покупателя, получении согласия банка и оформлении необходимых документов.
• В-третьих, в некоторых агентствах можно получить помощь в организации платежей без комиссии, что существенно облегчает процедуру погашения долга.
• В-четвертых, для должников, показавших себя добросовестными плательщиками, возможно частичное списание штрафов.

Не стоит избегать общения с представителями официальных коллекторских агентств. Официальный коллектор выступает, по сути, как консультант, дающий профессиональные советы по поводу того, как быстрее и удобнее выплатить просроченный кредит. После погашения долга рекомендуется снова поинтересоваться своей кредитной историей и получить выписку из нее в БКИ или на сайте ФССП, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных кредитов.

Как получить личную ссуду с плохой кредитной историей

Низкий кредитный рейтинг не должен мешать вам, если вы хотите получить личную ссуду для покрытия чрезвычайных ситуаций или консолидации долгов.

Заемщикам с плохой кредитной историей (оценка FICO 629 или ниже) может потребоваться дополнительная работа, чтобы получить квалификацию, но это может помочь вам получить одобрение и снизить процентную ставку.

5 шагов, чтобы получить личную ссуду с плохой кредитной историей

1. Проверьте свой кредит.Кредиторы обычно предъявляют минимальные требования к кредитному баллу, и кандидат с более низким баллом, чем минимальный, может быть отклонен. Многие финансовые компании, в том числе NerdWallet, предоставляют доступ к бесплатным кредитным рейтингам, а Annualcreditreport.com предлагает бесплатный подробный обзор вашего кредитного поведения на протяжении многих лет. Вы можете найти ошибки в своем кредитном отчете, которые после исправления увеличат ваш кредит.

2. Сравнить кредиторов. У двух кредиторов нет одинаковых требований к заемщикам или диапазонов ставок, поэтому стоит сравнить несколько вариантов.Лучшие кредиторы с плохой кредитной историей предлагают ставку, которую вы можете себе позволить, и другие полезные функции, такие как инструменты создания кредита, быстрое финансирование или мобильное приложение для управления платежами по кредитам.

3. Предварительная квалификация. Предварительная квалификация сообщает вам, какую ставку, сумму кредита и условия погашения ожидать, и не влияет на ваш кредитный рейтинг. Это особенно полезно, если вы пытаетесь определить, имеете ли вы право на получение ссуды, и хотите сравнить предложения по ссуде. Большинство онлайн-кредиторов и некоторые банки предлагают эту функцию.

4. Добавьте в заявку.Совместно подписанные и обеспеченные ссуды могут помочь вам получить индивидуальную ссуду или получить более низкую ставку. В случае совместной подписи к заявлению добавляются кредитные данные и сведения о доходах другого лица, и это лицо соглашается выплатить ссуду, если заемщик не может этого сделать. Обеспеченные ссуды позволяют вам предложить залог — обычно автомобиль или инвестиционный счет, — который кредитор может взять, если ссуда не погашена.

5. Применить. Полезно заранее собрать документы, необходимые для подачи заявления на получение кредита, чтобы ускорить процесс.Это могут быть документы W-2, квитанции о заработной плате, финансовые отчеты и ваш номер социального страхования. Некоторые кредиторы предоставят вам решение в тот же день или на следующий день после подачи заявки, но большинство примет решение в течение нескольких дней.

Как плохой кредит влияет на личную заявку на получение кредита

При рассмотрении вашей кредитной заявки кредиторы решают не только, одобрять ли ее, но и какую процентную ставку взимать и сколько денег предоставить вам в ссуду.

Низкий кредитный рейтинг говорит кредитору, что вы, возможно, изо всех сил пытались произвести платежи по кредитным картам или другим долгам в прошлом, поэтому он может брать на себя больший риск, давая вам деньги.Это приведет к отклонению вашей заявки или одобрению небольшого кредита под высокую годовую процентную ставку. Если вы не нуждаетесь в ссуде срочно, не торопитесь, прежде чем подавать заявку.

Вот средние годовые ставки для заемщиков в каждом кредитном диапазоне.

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet с 1 января по 31 декабря 2020 года. Ставки являются приблизительными и не зависят от какого-либо кредитора.

Каждый кредитор оценивает кредитный рейтинг по-разному. При подаче заявления также может быть учтено соотношение вашего долга к доходу, история занятости и даже то, снимаете ли вы дом или владеете им.

Где взять ссуду с плохой кредитной историей

Кредитные союзы.Вы должны быть членом кредитного союза, чтобы брать у него займы, но это одно из лучших мест, куда можно обратиться, если у вас плохая кредитная история.

Кредитные союзы при принятии решения учитывают историю соискателя ссуды как члена, что означает, что хорошие отношения с кредитным союзом могут помочь с одобрением.

Вы также можете получить более низкую ставку в федеральном кредитном союзе, поскольку годовая процентная ставка ограничена 18%. Ставки других кредиторов могут доходить до 36%.

Интернет-кредиторы. Некоторые онлайн-кредиторы, такие как Avant и Universal Credit, ссужают заемщикам с плохой кредитной историей.Онлайн-кредиторы, как правило, включают удобные для потребителя функции, такие как быстрое финансирование и советы, которые помогут увеличить ваш кредит.

Лучше сравнить онлайн-кредиты друг с другом и с другими предложениями, чтобы найти самую низкую ставку.

Невероятный совет: некоторые кредиторы с плохой кредитной историей устанавливают комиссию за выдачу кредита, которая обычно составляет от 1% до 10% от суммы ссуды. Большинство кредиторов вычеркивают это из ссуды перед внесением средств на счет, а это означает, что вы можете получить меньше денег, чем вы ожидали. Если комиссия включена, узнайте, как это повлияет на сумму кредита, прежде чем подписывать кредитный договор.

Избегайте ссуд без проверки кредитоспособности

Может показаться привлекательным взять взаймы у кредитора, который даже не будет смотреть на ваш кредитный рейтинг, но эти кредиторы могут быть такими же хищными, как ссуды до зарплаты.

Кредитор, который не проверяет такую ​​информацию, как ваш кредитный рейтинг, не проводит тщательную оценку вашей способности погасить задолженность. Некоторые кредиторы, не проверяющие кредитоспособность, заманивают заемщиков в ловушку долгового цикла, ссужая им деньги под высокие ставки и недоступные выплаты, заставляя их снова брать взаймы, когда наступает срок платежа.

Если вы не думаете, что подходите для кредитора, который проверяет ваш кредит, рассмотрите альтернативные варианты ссуды.

Расчет платежей по безнадежной ссуде

Узнайте о ежемесячных платежах по ссуде и общих процентных расходах, прежде чем брать кредит. Внесение платежей вовремя может помочь вам получить кредит, в то время как пропущенные платежи могут нанести еще больший ущерб вашему кредиту. А знание того, сколько вы заплатите в виде процентов, поможет вам решить, стоит ли того.

Большинство кредиторов позволяют предварительно просмотреть платежи по ссуде во время предварительной квалификации, но вы также можете использовать персональный калькулятор ссуды, чтобы получить оценку.

Лучшие ссуды на случай чрезвычайной ситуации в августе 2021 года

Что такое ссуды на случай чрезвычайной ситуации?

Экстренная ссуда — это личная ссуда, которую вы используете для оплаты медицинского счета, ремонта автомобиля или покрытия других срочных расходов. Эти ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными — необеспеченные ссуды более доступны — и могут поступать от онлайн-кредитора, кредитного союза или некоторых банков.

Проверьте требования кредитора, чтобы узнать, выполняете ли вы их. Кредиторы обычно имеют минимальный кредитный рейтинг и максимальные требования к доходу.Некоторые предлагают совместно подписанные или совместные варианты ссуды, на которые может быть легче претендовать.

Ищите кредитора, который может быстро профинансировать ваш заем (самое быстрое финансирование обычно происходит в тот же день, когда ваша заявка одобрена, или на следующий день после него) и того, кто предложит сумму займа, которую вы ищете.

Почему мы выбрали этих кредиторов

Эти кредиторы предлагают небольшие личные ссуды и быстро их финансируют. Их требования к кредитному рейтингу различаются, но могут претендовать заемщики с удовлетворительным или плохим кредитным рейтингом (ниже 690 FICO).

Upstart

Upstart — это онлайн-платформа для кредитования, которая рассматривает альтернативные данные в заявке, в том числе, где вы живете и ходили в школу, в дополнение к информации о кредитах и ​​доходах. Компания заявляет, что финансирует 99% кредитов в течение одного рабочего дня после утверждения.

Best Egg

Best Egg сообщает, что заполнение заявки занимает несколько минут, а в некоторых случаях ссуды финансируются через один рабочий день после утверждения. Хотя кредитор утверждает кандидатов с справедливой кредитной историей, средняя кредитная оценка составляет 700, что находится в хорошем диапазоне по шкале FICO.

OneMain

OneMain предлагает личные ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом, но они идут с высокой годовой процентной ставкой и комиссией за оформление. Кредитор может быстро финансировать ссуды чеком, но вам нужно посетить филиал, чтобы завершить процесс.

Universal Credit

Низкий минимальный кредитный рейтинг Universal Credit делает его хорошим выбором для заемщиков с справедливой или плохой кредитной историей. Среднее время финансирования у кредитора, составляющее пять дней, больше, чем у других, но если вы можете подождать, вы получите доступ к инструментам создания кредита, таким как кредитный мониторинг и симулятор кредитного рейтинга.

Avant

Avant имеет низкий минимальный кредитный рейтинг и заявляет, что может профинансировать ссуду через один рабочий день после утверждения. Его годовая процентная ставка включает административный сбор до 4,75%. Компания сообщает о платежах трем основным кредитным бюро — Experian, Equifax и TransUnion, которые могут помочь вам получить кредит.

LendingPoint

LendingPoint предоставляет ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом и небольшой существующей задолженностью. Компания заявляет, что может профинансировать ссуду на следующий рабочий день после утверждения, но в некоторых случаях это может занять больше времени.

Oportun

Oportun предлагает небольшие ссуды в рассрочку заемщикам с небольшой кредитной историей или без нее по ставкам, которые выше, чем у других кредиторов с плохой кредитной историей. Он работает только в нескольких штатах и ​​иногда финансирует ссуды в течение нескольких часов, независимо от того, подаете ли вы заявку онлайн или лично.

Как выбрать экстренную ссуду

Сравните общую стоимость: скорость может быть вашим приоритетом, но общая стоимость ссуды будет иметь длительное влияние на ваши финансы, поэтому ищите наименее дорогую ссуду — с самой низкой годовой процентная ставка, которая включает как процентную ставку, так и комиссионные.

Большинство онлайн-кредиторов предлагают предварительную квалификацию, которая включает мягкую проверку кредитоспособности и позволяет предварительно просмотреть ставку и срок, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Проверяйте ежемесячные платежи. Оцените, как ежемесячные платежи по ссуде повлияют на ваш бюджет, чтобы определить, сможете ли вы выплачивать ее вовремя.

Воспользуйтесь личным калькулятором ссуды, чтобы узнать, сколько вы можете взять в долг, с какой ставкой и сроком, чтобы сделать это доступным.

Скорость финансирования: если вам срочно нужны средства, рассмотрите возможность быстрого финансирования.Хотя некоторые кредиторы предлагают финансирование в тот же день, типичное время финансирования составляет от двух до семи дней.

Онлайн-кредиторы часто раскрывают сроки в разделе часто задаваемых вопросов или в блогах на своих веб-сайтах, чтобы вы знали, чего ожидать, прежде чем подавать заявку.

Соберите необходимые документы — включая W-2, квитанции о выплатах и ​​выписки из банковского счета — перед подачей заявки на ссуду и незамедлительно ответьте на вопросы кредитора, чтобы ускорить процесс подачи заявки.

Как получить экстренную ссуду с плохой кредитной историей

Плохая кредитная оценка (ниже 630 FICO) не лишает вас автоматически права на получение ссуды, но ваша оценка является фактором, который кредиторы больше всего взвешивают при подаче заявки на ссуду .

Добавьте второго подписавшего или созаемщика

Добавление второго подписавшего или созаемщика может повысить ваши шансы на квалификацию или получение хорошей ставки по кредиту. Созаемщик имеет равный доступ к средствам, а совозаемщик — нет. Если вы не можете произвести платежи по кредиту, ответственность за ссуду несет совладатель или созаемщик.

Добавление залога

Некоторые кредиторы предлагают обеспеченные личные ссуды, что позволяет заемщикам добавлять обеспечение к ссуде и может помочь заемщикам с плохой кредитной историей соответствовать требованиям.Если вы не можете произвести платежи, кредитор может взять залог.

Обратитесь в кредитный союз

Попробуйте свой банк

Если вы являетесь клиентом Bank of America или U.S. Bank, вы можете получить один из их небольших долларовых займов. Bank of America’s Balance Assist предлагает до 500 долларов США за фиксированную плату в размере 5 долларов США. Размер простой ссуды банка США может составлять от 100 до 1000 долларов США, а комиссия за ссуду составляет от 12 до 15 долларов США. Оба погашаются тремя ежемесячными платежами.

Альтернативы экстренного кредита

Более дешевые альтернативы займу не всегда бывают быстрыми и удобными, и иногда они требуют обращения за помощью.Но NerdWallet настоятельно рекомендует сначала исчерпать альтернативы, даже в чрезвычайной ситуации. Вот несколько возможных альтернатив экстренной ссуде.

Экстренные ссуды, чтобы избежать

Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды с высокими затратами. Даже в экстренных случаях это рискованный вариант. Кредиторы до зарплаты взимают комиссию, равную 400% годовых, не проверяют ваш кредитный рейтинг и могут не подтвердить вашу способность погасить ссуду.

Но они запрашивают доступ к вашему банковскому счету или пустой чек для снятия вашей задолженности в следующий день выплаты жалованья.Заемщики, которые не готовы выплатить ссуду к тому времени, часто занимают снова, в результате чего они попадают в круговорот долга.

Ссуды под залог автомобиля

В случае ссуды под залог автомобиля кредитор оценивает стоимость вашего автомобиля и предлагает ссудить вам процент от этой суммы. Если вы соглашаетесь, кредитор сохраняет право собственности на автомобиль, и вы получаете ссуду.

Кредитор обычно не проверяет вашу способность погасить ссуду и может взимать годовую процентную ставку от 200% до 300%. Эти ссуды сопряжены с риском, потому что кредитор владеет правом собственности на ваш автомобиль.Если вы не можете заплатить, он заберет вашу машину.

Залог

Залог может иметь более низкую годовую процентную ставку, чем ссуды до зарплаты и ссуды на покупку автомобиля, но риск такой же, как и ссуды под залог автомобиля: ставки выше 100% и возможность потерять то, что вы цените.

С залогом вы передаете ценную вещь в ломбард, они оценивают ее стоимость и дают вам ссуду на основе этой оценки. Вы должны вернуть его с процентами, иначе они сохранят вашу вещь.

Если вам удастся погасить ссуду, но для этого потребуется слишком большая часть вашего банковского счета, вы можете вернуться в ломбард.

Ссуды в рассрочку без проверки кредитоспособности

Остерегайтесь онлайн-кредиторов, которые позиционируют себя как недорогую альтернативу ссудам до зарплаты, но не проверяют свою кредитоспособность. Некоторые ссуды в рассрочку без проверки кредитоспособности имеют общие черты с ссудами до зарплаты и ссудами с правом собственности, включая заоблачные процентные ставки и дополнительные комиссии, которые делают ссуду менее доступной, чем предполагалось изначально.

Кредиторы, такие как Rise и OppLoans, предлагают срочные ссуды на более длительные сроки, но их ставки по-прежнему высоки.Рассматривайте этих кредиторов только после того, как вы исключите более дешевые альтернативы.

Capital Good Fund — еще один кредитор без проверки кредитоспособности, который предлагает более низкие ставки, но доступен только в нескольких штатах.

Советы по созданию чрезвычайного фонда

Как только ваша чрезвычайная ситуация пройдет, создайте чрезвычайный фонд, чтобы в будущем не брать дорогостоящие ссуды.

Вот несколько советов, как начать работу с фондом на случай чрезвычайной ситуации:

• Установите цель сбережений.Большинство финансовых экспертов рекомендуют сэкономить от трех до шести месяцев на прожиточных расходах. Если начать с цели сэкономить не менее 500 долларов, это обычно позволяет покрыть небольшие чрезвычайные расходы, такие как мелкий ремонт автомобиля.

• Автоматизация сбережений. Автоматически переводите небольшую сумму — может быть, 10 или 20 долларов для начала — на отдельный сберегательный счет. Таким образом, это будет вне поля зрения, из виду, но будет там, когда вам это нужно.

• Для этого есть приложение. Некоторые приложения округляют транзакции вашего расходного счета до ближайшего доллара и вносят сдачу на сберегательный счет.Это похоже на запасную банку для мелочи на вашем телефоне.

• Уберите непредвиденные доходы. Последнее, что вы хотите сделать с деньгами на день рождения, — это сэкономить их, но один из способов начать свои чрезвычайные сбережения — это откладывать деньги, о которых еще не говорится, например небольшие рабочие бонусы, подарки и возврат налогов.

Лучшие плохие кредитные ссуды в августе 2021 года — советник Forbes

Когда дело доходит до ссуд для физических лиц, есть два типа, на которые вы можете подать заявку: обеспеченные и необеспеченные ссуды.Однако, если у вас возникли проблемы с получением личной ссуды, подумайте о других ссудах на случай плохой кредитной истории.

Личные ссуды с обеспеченными и необеспеченными безнадежными кредитами

Традиционные личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы предоставили что-то ценное (также известное как залог), например машину, сберегательный счет или дом, для обеспечения (или обеспечения) ссуды. Кредитор может вернуть залог, если вы отстаете по платежам или по умолчанию. Это делает их менее рискованными для кредитора, что также означает, что они, как правило, имеют более благоприятные условия, такие как более низкие процентные ставки и меньшие квалификационные требования.

С другой стороны, необеспеченные ссуды являются более распространенными из двух и не требуют какого-либо обеспечения. Поскольку эти ссуды не требуют залога и, следовательно, представляют больший риск для кредиторов, они, как правило, имеют более высокие квалификационные требования и более высокие процентные ставки. Все ссуды в этом списке являются необеспеченными личными ссудами.

Студенческие ссуды на покрытие плохой кредитной истории

Если вы пытаетесь покрыть расходы на высшее образование, студенческая ссуда на покрытие плохой кредитной истории — это, вероятно, то направление, в котором вы хотите искать.Хотя частные студенческие ссуды обычно требуют хорошей кредитной истории, заемщики с плохой кредитной историей могут брать федеральные студенческие ссуды, которые не требуют проверки кредитоспособности. Федеральные займы также имеют самые гибкие условия погашения, включая прощение, если вы работаете на государственной службе или выбираете определенные планы погашения.

Автокредиты при плохой кредитной истории

Автокредит — это обеспеченный кредит, в котором ваш автомобиль используется в качестве залога, что означает, что кредитор может вернуть вашу машину в собственность, если вы просрочите платежи или не выполнили свои обязательства.

Как и в случае личных займов, квалификационные требования к автокредиту различаются для каждого кредитора и дилерского центра. Хотя мы рекомендуем минимальный кредитный рейтинг 670 для получения наиболее выгодных условий, вы все равно можете претендовать на автокредит с более низким баллом, если вы соответствуете требованиям к долгу к доходу (DTI) и вносите больший первоначальный взнос.

Ссуды до зарплаты для плохих кредитов

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды на небольшие суммы (обычно до 500 долларов), которые вы выплачиваете после получения следующей зарплаты, обычно через две-четыре недели после получения ссуды.Многие кредиторы не требуют проверки кредитоспособности, что часто привлекает людей с плохой кредитной историей. Однако не надейтесь. Кредиты до зарплаты сопряжены с множеством собственных рисков и заоблачных комиссий. Сначала рассмотрите другие альтернативы, такие как личные ссуды или взаймы денег у друзей и семьи.

Ссуды под залог собственного капитала и HELOCs на случай плохой кредитной истории

Если у вас достаточно собственного капитала — текущая рыночная стоимость вашего дома за вычетом остатка ипотечного кредита — вы можете получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под собственный капитал (HELOC).И то, и другое позволяет вам привлекать деньги против вашего дома, что означает, что ваш дом обеспечивает транзакцию, и кредитор может вернуть ее во владение, если вы не сможете погасить. Однако ссуды под залог жилья выдаются единовременно, в то время как HELOCs ограничивают возможность снятия средств по мере необходимости.

Но маловероятно, что заемщики с плохой кредитной историей могут претендовать на эти ссуды. Большинство традиционных кредиторов требуют минимального балла от 600 до 620. Может быть специализированный кредитор или кредитный союз, который сделает исключение, но это не обычное явление.Людям, набравшим менее 600 баллов, придется обращаться к кредиторам с твердыми деньгами, таким как частные инвесторы или компании, а не через банк. Хотя кредиторы с твердыми деньгами более гибки, они обычно обходятся дороже.

Плохих кредитов на август 2021 г.

Суммы займа, годовая процентная ставка и период погашения могут различаться в зависимости от цели или типа займа.

Часто задаваемые вопросы

Что считается плохой кредитной историей?

Кредитные рейтинги, используемые большинством кредиторов, варьируются от 300 до 850. Согласно Experian, если у вас рейтинг FICO ниже 670, вы будете считаться субстандартным заемщиком с «справедливым» кредитным рейтингом. Компания кредитной отчетности классифицирует рейтинг FICO менее 580 как «очень плохой».

Важно понимать, что получение личного кредита с плохой кредитной историей может быть довольно дорогостоящим. В зависимости от вашего кредитного рейтинга процентные ставки часто могут достигать 30%.К другим препятствиям, с которыми вы можете столкнуться, пытаясь взять ссуду с плохой кредитной историей, относятся меньшие суммы ссуды и более короткие сроки погашения. Чтобы помочь вам сравнить лучшие доступные варианты ссуды, мы исследовали более десятка личных ссуд на предмет плохой кредитной истории. Мы сравнили процентные ставки, комиссии, квалификационные требования и другие характеристики кредита.

Как узнать, в каком диапазоне кредитного рейтинга вы находитесь?

• Отличная кредитоспособность: 800 — 850
• Очень хорошо Кредит: 740 — 799
• Хорошая оценка: 670-739
• Справедливый кредит: 580 — 669
• Плохой кредит: до 580

На какую процентную ставку я могу рассчитывать, если у меня плохой кредит?

Напоминаем, что если у вас рейтинг FICO ниже 670, вы будете считаться субстандартным заемщиком.Если ваш рейтинг FICO меньше 580, ваш кредит попадает в диапазон «очень плохих».

Каждый кредитор устанавливает свои собственные критерии (включая пороги кредитного рейтинга) для утверждения ссуды и ценообразования. Это затрудняет точное прогнозирование того, какую годовую процентную ставку вам предложат за личный заем, если у вас плохая кредитная история. Процентные ставки по личным кредитам могут варьироваться от 5,5% до 36%. Если ваш кредитный рейтинг низкий, вам следует ожидать, что вам будут предложены ставки по более высокой шкале.

Вы также можете встретить кредиторов, которые обещают «гарантированное одобрение» или «отсутствие проверки кредитоспособности» для личных ссуд с плохой кредитной историей.Подобные обещания должны быть тревожным сигналом. Согласно Федеральной торговой комиссии, законные кредиторы никогда не дают этих гарантий и даже не говорят, что вы имеете право на получение ссуды до того, как подадите заявку.

Где я могу получить личный заем с плохой кредитной историей?

Получение личной ссуды с плохой кредитной историей может быть проблемой. Тем не менее, вы можете найти несколько кредиторов, желающих вести с вами дела (хотя, как правило, с более высокой процентной ставкой). Если вы ищете варианты личной ссуды с плохой кредитной историей, вы можете рассмотреть два основных источника ссуды.

• Персональные онлайн-ссуды на случай плохой кредитной истории: Онлайн-кредитные сети принимают вашу заявку на ссуду и связывают вас с кредиторами, которые, возможно, пожелают одобрить вам получение персональной ссуды. Часто вы можете отправить одну начальную форму и сравнить предложения от нескольких кредиторов.
• Прямые кредиторы по безнадежным кредитам для физических лиц: Прямые ссуды для физических лиц поступают непосредственно из финансового учреждения, в котором вы получили одобрение. Сюда могут входить местные банки и кредитные союзы, онлайн-банки и онлайн-кредиторы.Если у вас плохая кредитная история, лучше всего обращаться только с прямыми кредиторами, которые готовы вести дела с заемщиками, которым не хватает кредита.

В приведенном выше руководстве вы можете найти комбинацию лучших личных займов на случай плохой кредитной истории из обоих типов источников.

Индивидуальные ссуды и ссуды до зарплаты

Когда у вас плохая кредитная история, может быть легче получить право на получение небольших ссуд до зарплаты. Но они обходятся очень дорого. По данным CFPB, средняя годовая процентная ставка типичной двухнедельной ссуды до зарплаты в размере 100 долларов составляет почти 400%.

Если вы имеете право на получение личной ссуды с плохой кредитной историей, вы можете занять деньги гораздо дешевле, чем использовать ссуду до зарплаты. Даже процентная ставка около 36% — верхний предел диапазона для большинства личных займов — стоит намного меньше, чем средние комиссионные, которые может взимать кредитор до зарплаты.

Кроме того, многочисленные местные кредитные союзы теперь предлагают альтернативные ссуды до зарплаты (PAL). Эти ссуды могут помочь заемщикам с плохой кредитной историей получить доступ к более доступному краткосрочному финансированию. Максимальная процентная ставка по PAL составляет 28%.

Индивидуальные ссуды и индивидуальные ссуды в рассрочку

В большинстве случаев личный заем и индивидуальный кредит в рассрочку — это одно и то же. Хотя можно получить личную кредитную линию (LOC), когда вам нужно занять деньги, LOC — это возобновляемый счет. Большинство финансовых экспертов не стали бы классифицировать LOC как личный заем. (Кроме того, если у вас плохой кредит, у вас могут возникнуть трудности с получением LOC.)

Ссуды с рассрочкой платежа, как и личные ссуды, получили свое название из-за того, как они работают.Вы занимаете фиксированную сумму денег и возвращаете заемные средства (плюс проценты и комиссии) фиксированными платежами или частями кредитору. Если кредитор сообщает о счете в кредитные бюро, личный заем обычно отображается в ваших кредитных отчетах как счет в рассрочку.

Индивидуальные ссуды и одноранговые ссуды

Одноранговая ссуда (P2P) — это еще один способ занять деньги, аналогичный традиционной ссуде в рассрочку. Однако, если вы имеете право на ссуду P2P, деньги, которые вы занимаете, не обязательно будут выпущены банком или кредитором.Вместо этого средства обычно ссужаются вам инвестором или группой инвесторов. Как и личные займы, многие P2P-кредиторы сообщают о вашей учетной записи в кредитные бюро. Кроме того, для утверждения вам может потребоваться кредитный рейтинг 600 или выше (хотя каждая P2P-сеть и инвестор могут иметь свои собственные критерии утверждения).

Чтобы подать заявку на ссуду P2P, вам необходимо подать заявку через веб-сайт, который связывает потенциальных заемщиков с потенциальными инвесторами. Тем не менее, прежде чем совершить (или даже подать заявку), вам следует провести небольшое исследование.Целесообразно узнать больше о тарифах, сборах и условиях, которые вам могут быть предложены, и сравнить их с другими доступными вариантами. Хотя ссуды P2P иногда могут иметь более мягкие критерии утверждения, чем традиционные банковские ссуды, вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками и комиссиями в качестве компромисса.

Итог

Просто потому, что у вас плохая кредитная история, не означает, что вам нужно обращаться к хищному кредитору до зарплаты, когда возникают чрезвычайные расходы. Даже при проблемах с кредитом вам все равно следует сравнить все доступные варианты, потому что может быть доступно более доступное решение.

Как мы выбирали лучшие личные ссуды на случай плохой кредитной истории

Investopedia посвящена предоставлению потребителям беспристрастных и всесторонних обзоров личных ссудных заимодателей для всех потребностей в заимствовании. Мы собрали более двадцати пяти точек данных по более чем пятидесяти кредиторам, включая процентные ставки, комиссии, суммы ссуд и условия погашения, чтобы гарантировать, что наш контент поможет пользователям принять правильное решение о займе для своих нужд.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Получить доступ к кредиту, например ссуде или новой кредитной карте, в этом году стало труднее. А если у вас есть кредитный рейтинг, который кредиторы сочли «плохим», это еще сложнее.

Реагируя на экономическую нестабильность, банки ужесточили стандарты кредитования домашних хозяйств по всем основным категориям в 2020 году, включая ипотечные кредиты, кредитные карты, автомобили и потребительские кредиты, согласно данным Федеральной резервной системы.

Кредиторы и кредиторы используют ваш кредитный рейтинг и информацию в вашем кредитном отчете, чтобы определить вашу кредитоспособность или риск, который они могут взять на себя, одолжив вам деньги. Если у вас плохой кредитный рейтинг, кредиторы могут посчитать вас более рискованным, что затруднит получение одобрения кредита и благоприятных условий.

Например, плохой кредитный рейтинг может привести к тому, что ваш ипотечный кредитор утвердит вам ссуду с более высокой процентной ставкой. Но даже небольшая разница в процентах может привести к тому, что вы заплатите на тысячи больше процентов в течение срока действия ссуды.И некоторые кредиторы или эмитенты кредитных карт могут вообще не одобрить вас с плохой кредитной историей или могут взимать более высокие комиссии, чтобы компенсировать свой риск.

Но плохая кредитная история не останется с вами навсегда, и если вам нужно занять деньги, есть способы получить одобрение даже с низким баллом. Вот что вам нужно знать:

У вас плохая кредитная история?

Чтобы определить, на что вы имеете право, и начать улучшать свой кредитный рейтинг, вы должны знать, с чего вы начинаете. Вы можете бесплатно просмотреть свой собственный кредитный отчет, на котором основан кредитный рейтинг, на AnnualCreditReport.com. В течение апреля 2021 года вы имеете право еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.

Каждый кредитор устанавливает свои собственные стандарты оценки кредита, и один может судить о вашей оценке иначе, чем другой, но вы должны иметь общее представление о том, какое место вы занимаетесь среди пользователей кредита. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг через портал онлайн-банкинга или у эмитента кредитной карты или приобрести доступ в кредитном бюро.

Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850; FICO оценивает от 300 до 579 как «очень плохо», а Vantage Score оценивает от 300 до 600 как «плохо» или «очень плохо».”

Источник: MyFico

Источник: Experian

Эти диапазоны могут сильно повлиять на размер процентов, которые вы платите по ссуде.Например, кто-то с рейтингом FICO 500-589 будет платить 16,4% годовых по новому пятилетнему автокредиту, в то время как кто-то с рейтингом 690-719 будет платить только в среднем 5,39%. Вы можете использовать этот калькулятор от FICO, чтобы увидеть, как процентные ставки различаются между разными кредитными рейтингами и типами ссуд.

Еще одна вещь, о которой следует помнить, — это необязательно иметь историю злоупотребления кредитом, чтобы в конечном итоге получить низкий кредитный рейтинг. Если вы только начинаете без кредитной истории, ваш тонкий кредитный профиль может также привести к плохому кредитному рейтингу, что затруднит доступ к продуктам, которые могут помочь вам повысить кредитоспособность.Чтобы получить высокий кредитный рейтинг, требуются годы своевременных платежей и рационального использования кредита.

Будьте осторожны

Если у вас плохая кредитная история, будьте осторожны с тем, к каким кредиторам вы обращаетесь: потенциальные мошенники и незаконные кредитные компании могут рассматривать низкий кредитный рейтинг как цель.

Обратите внимание на любую компанию, которая гарантирует, что вы соответствуете требованиям для получения кредита, еще до подачи заявки или которая использует такие выражения, как «Плохая кредитная история? Нет проблем »и« Получите деньги быстро », — предупреждает Федеральная торговая комиссия.Эти типы кредиторов могут взимать крупные скрытые комиссии или даже использовать вашу информацию для мошенничества с личными данными.

Pro Tip

Плохая кредитная история может сделать вас легкой мишенью для хищных кредиторов. Будьте осторожны с любыми незаконными компаниями или хищническими предложениями кредитования, которые могут привести к еще большему количеству проблем с кредитованием и увеличению долга в будущем.

Кредиторы до зарплаты и титульные кредиторы — это другие распространенные типы кредитования, от которых вам следует избегать любой ценой. Эти кредиторы часто нацелены на потребителей, у которых мало вариантов кредита и ссуды.Но они также взимают астрономические процентные ставки, что для многих заемщиков может привести к продолжающемуся циклу невыплаченных, растущих долгов.

Обращаясь к хищническим кредиторам, «вы собираетесь платить 300-400% годовых, и это ужасно», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант некоммерческой организации по финансовому образованию Take Charge America. Напротив, текущая средняя годовая процентная ставка (или годовая процентная ставка, реальная годовая стоимость вашего кредита) составляет 14,52% для кредитных карт и 9,5% для личных кредитов.

Как получить личную ссуду с плохой кредитной историей

1. Обратитесь в свой текущий банк

Если у вас налажены банковские отношения с финансовым учреждением, попробуйте использовать это, чтобы получить ссуду, даже с плохой кредитной историей.

«Крайне важно иметь отношения с финансовым учреждением, которое будет прислушиваться к вашим потребностям», — говорит Фелиция Лайлс, старший вице-президент по розничным операциям в Hope Credit Union, финансовом учреждении по развитию местного сообщества, ориентированном на обычно недостаточно обслуживаемое население.

Эта тактика может быть не столь полезной для крупных национальных банков, но она может, по крайней мере, служить отправной точкой для определения ставок или продуктов, на которые вы можете претендовать. Затем вы можете сравнить с другими финансовыми учреждениями. Более мелкие учреждения, такие как кредитные союзы и общественные банки, могут с большей вероятностью, чем национальные сети, поработать с вами над поиском продукта, который соответствует вашим потребностям, особенно если альтернативой являются хищнические кредиторы до выплаты жалованья или выдачи титульных ссуд. У кредитных союзов есть требования к членству, часто основанные на вашем местонахождении, работодателе или других критериях, но вам может показаться, что этим критериям легче соответствовать, чем вы думаете, или вы можете найти способы их обойти.Используйте этот локатор, чтобы найти кредитные союзы в вашем районе.

2. Найдите соавтора, подписывающего

Найдите надежного человека в вашей жизни — будь то родитель, друг или член семьи, — который, возможно, захочет подписать совместную подпись от вашего имени, чтобы гарантировать ваш ссуду.

Однако это решение не следует принимать легкомысленно. Совместное подписание чьей-либо ссуды означает, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств ответственность за оплату несет сторона, подписавшая договор. Содействующая сторона не только должна быть готова самостоятельно вносить платежи по кредиту, но также может нести ответственность за любые штрафы или штрафы за просрочку платежа, что может повлиять на их собственный кредитный рейтинг.

Совместное подписание часто может быть опасной финансовой практикой, предупреждает Джилл Шлезингер, CFP, ведущая подкаста «Jill on Money». «Если кто-то не может получить ссуду, обычно для этого есть какая-то причина», — сказала она ранее подкасту Marketplace Morning Report. «Если кредитор не желает предоставлять деньги, зачем вам это делать?»

Если вы решите использовать эту опцию, обсудите все детали вашего погашения с вашей второй подписывающей стороной, изучите детали вашего кредитного соглашения и изучите права вашей совместной подписывающей стороны.Ваша со-подписывающая сторона должна осознавать все связанные с ней риски, быть готовой выплатить ссуду самостоятельно и принять обоснованное решение о совместном подписании перед подачей заявки на ссуду.

3. Изучите одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование является альтернативой традиционным займам. Вместо займа в банке или кредитном союзе вы можете использовать онлайн-сервис, например LendingClub, чтобы найти инвесторов, желающих ссудить деньги заемщикам.

Условия ссуды различаются, и зачастую решение о ссуде можно получить в короткие сроки.Ваши условия по-прежнему определяются вашей кредитной историей, и вы должны пройти проверку кредитоспособности, чтобы получить ссуду, но одноранговое кредитование может помочь вам легче получить квалификацию или получить более высокую процентную ставку, чем традиционный банковский кредит, даже с плохой кредит.

Как правило, одноранговые кредиторы отчитываются перед кредитными бюро, но дважды проверяют условия вашего кредитного соглашения, чтобы вы могли работать над улучшением своего кредитного рейтинга, одновременно производя своевременные платежи каждый месяц.

4. Рассмотрите альтернативные ссуды до зарплаты

Вместо того чтобы рисковать астрономическими процентными ставками и продолжающимися долгами с кредиторами до зарплаты, изучите альтернативные ссуды до зарплаты (PAL), предлагаемые кредитными союзами.

В соответствии со стандартами Национального управления кредитных союзов (NCUA) размер этих небольших кредитов составляет от 200 до 1000 долларов США на срок от одного до шести месяцев. Вы будете платить высокие проценты, которые могут даже превышать 30% (выше, чем даже многие кредитные карты), но если вы разработаете надежный план выплаты долга, PAL могут быть жизнеспособным вариантом — и все же гораздо более доступным, чем ссуды до зарплаты.

5. Получите ссуды от кредитных организаций

Если вам не нужен немедленный доступ к новым деньгам, ссуды от кредитных организаций могут стать отличным способом создать здоровую историю платежей — главный фактор в определении вашего кредитного рейтинга. .

Вместо получения аванса наличными, которые вы будете возвращать со временем, у вас будет установленный срок и сумма кредита, в течение которых вы будете вносить ежемесячные платежи в рассрочку. Кредитор сообщает об этих платежах в кредитные бюро. Каждый месяц эти деньги будут поступать на счет, к которому вы сможете получить доступ в конце срока кредита.

«На самом деле вы платите себе сами», — говорит Кристина Ливадари, CFP, из Mana Financial Life Design, фирмы финансового планирования в Марина-дель-Рей, Калифорния.«Затем, по окончании срока, вы получаете эти деньги обратно и можете использовать их, как хотите».

Bottom Line

Доступ к кредитам, когда у вас плохая кредитная история, определенно непростая задача, но найти кредитора вполне возможно, даже если многие ужесточают стандарты кредитования в условиях продолжающейся рецессии.

Если вам нужен доступ к наличным деньгам и у вас плохая кредитная история, найдите время, чтобы изучить свое финансовое положение в целом: составьте бюджет, которого вы можете придерживаться, упорядочите свои остатки по долгам, изучите терпение или помощь в трудностях и разработайте план.А учитывая сегодняшнюю неопределенность, убедитесь, что любой заем, который вы рассматриваете, обусловлен реальной потребностью. Вы не хотите накапливать больше долгов на расходы, которые могут подождать, например на ремонт дома. Не забывайте и о своем долгосрочном финансовом здоровье: создайте небольшой чрезвычайный фонд, если у вас нет системы финансовой защиты, и изучите стратегии выплаты долга, которые могут лучше всего подойти для вас.

Персональные ссуды на случай плохой кредитной истории в 2021 году

Персональные ссуды на случай плохой кредитной истории

Персональные ссуды обычно необеспечены и выплачиваются в течение фиксированного периода погашения с фиксированной процентной ставкой.Поскольку необеспеченные ссуды не требуют залога, кредитор берет на себя больший риск, предоставляя вам ссуду. По этой причине личные ссуды с конкурентоспособными ставками зарезервированы для хороших кредитных заемщиков.

Хорошая новость заключается в том, что некоторые кредиторы и кредитные рынки готовы предлагать личные ссуды в случае плохой кредитной истории. Хотя вы увидите более высокие ставки, они могут быть конкурентоспособными по сравнению с альтернативами, такими как ссуда до зарплаты или кредитная карта. Чтобы помочь вам найти лучшие ссуды на случай плохой кредитной истории, посмотрите таблицу ниже, сравнивая несколько вариантов:

5 кредитных организаций по плохой кредитной истории

Avant

• на защищенном веб-сайте LendingTree

{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / avant-1», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : false, isUnavailable: false, «ссылка»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 47719317 «,» name «:» Avant «}

Информация о кредите

• Сумма кредита: 2 000–35 000 долларов США
• Годовая процентная ставка: 9,95% — 35,99%
• Срок: от 2 до 5 лет
• Срок финансирования: 1+ дней

В Avant большинство заемщиков имеют рейтинг FICO от 600 до 700, что делает эту онлайн-кредитную компанию потенциальным источником для заемщиков с удовлетворительной или худшей кредитной историей.Кредитор также предлагает обеспеченные ссуды примерно в 40 штатах, которые могут позволить вам брать взаймы под стоимость автомобиля или другого транспортного средства, если вы не можете получить необеспеченный личный ссуду.

Avant обычно взимает административный сбор в размере до 4,75%, а также сборы за просроченные или неоплаченные платежи. Заемщики получают до 10 дней после наступления срока платежа, прежде чем с них взимается штраф в размере 25 долларов США за просрочку платежа. Как и многие кредиторы, Avant выполняет только мягкую проверку кредитоспособности, которая не повредит вашей кредитной истории, если вы проверяете, какие условия кредита вам могут быть предложены.

LendingClub

• на защищенном веб-сайте LendingTree

{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / small_business \ / lendingclub-3», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : false, isUnavailable: false, «ссылка»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 33829657 «,» name «:» LendingClub «}

Информация о кредите

• Сумма кредита: 1000 — 40 000 долларов США
• Годовая: 8,05% — 35,89%
• Срок: 3 или 5 лет
• Срок финансирования: В среднем 6 дней или раньше

LendingClub — это онлайн-рынок ссуд, на котором ваш ссуду будут финансировать один или несколько инвесторов, а не традиционный банк, кредитный союз или онлайн-кредитор.Хотя LendingClub не раскрывает минимальные требования к кредиту, рынки однорангового кредитования могут прощать заемщиков с более низким уровнем кредита. Кроме того, у вас есть возможность получить обеспеченную ссуду.

Помимо Upstart, LendingClub может похвастаться высокими максимальными суммами заимствований. Заемщикам также предоставляется 15-дневный льготный период, чтобы наверстать упущенное без уплаты пени за просрочку платежа. У вас также есть возможность подать заявку на совместную ссуду, например, со своим супругом. Созаемщик — это тот, кто несет равную ответственность при выплатах по долгу, как и со-заемщик.Их кредит учитывается при подаче заявки на ссуду.

OneMain Financial

• на защищенном веб-сайте LendingTree

{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / onemain-1», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : false, isUnavailable: false, «ссылка»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 2

«,» name «:» OneMain Financial «}

Информация о кредите

• Сумма кредита: 1500 — 20 000 долларов
• Годовая процентная ставка: 18,00% — 35,99%
• Срок: от 2 до 5 лет
• Срок финансирования: 1+ дней

OneMain Financial взимает более высокую минимальную годовую процентную ставку, чем любая кредитная компания или торговая площадка в этом списке, но они могут быть вариантом, если у вас плохой или справедливый кредит.При принятии решения о ссуде OneMain Financial учитывает множество факторов, таких как ваша финансовая история, состояние проживания, доходы и расходы, цель ссуды и размер залога, который может быть доступен. Если вы не имеете права на получение необеспеченного личного кредита от OneMain Financial, они могут предоставить вам обеспеченный кредит, который потребует залога, например автомобиля, жилого дома на колесах или лодки.

OneMain Financial ограничивает свои ссуды на уровне 20 000 долларов, что меньше, чем у других кредиторов в этом списке. Более крупные суммы кредита должны быть обеспечены застрахованным автомобилем не старше 10 лет.Ожидайте обычных сборов, таких как просроченные платежи или недостаток средств. В зависимости от штата, в котором вы живете, вам, возможно, также придется заплатить комиссию за оформление или обработку в размере до 10% от суммы вашего кредита.

В OneMain Financial можно пройти предварительную квалификацию на получение ссуды, но кредитор требует, чтобы вы посетили местное отделение, чтобы заполнить заявку. OneMain Financial имеет более 1500 отделений в 44 штатах, но это уникальное и неудобное требование.

Сотрудник

• на защищенном веб-сайте LendingTree

{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / peerform-1», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : false, isUnavailable: false, «ссылка»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 59161302 «,» name «:» Peerform «}

Информация о кредите

• Сумма кредита: 4 000–25 000 долларов США (10 000–35 000 долларов США для консолидированных займов)
• Годовая процентная ставка: 5,99% — 29,99%
• Срок: 3 года (3 или 5 лет для консолидированных кредитов)
• Срок финансирования: 2-14 дней

Peerform — это рынок одноранговых займов, а не кредитор.Вместо того, чтобы самостоятельно выдавать ссуды, он работает в режиме онлайн и связывает заемщиков с инвесторами. Чтобы претендовать на получение кредита, вам необходимо выполнить следующие требования:

• 600 или выше кредитный рейтинг FICO
• 40% или ниже отношение долга к доходу (DTI)
• Кредитная история без каких-либо текущих просрочек или недавних банкротств
• Иметь хотя бы один открытый банковский счет
• Ранее иметь хотя бы один кредитная линия (например, кредитная карта) в прошлом

Если ваш заем одобрен, ожидайте уплаты комиссии за выдачу кредита в размере 1% — 5%.Peerform также взимает 15 долларов за каждый платеж по кредиту, который не может быть обработан, возможно, из-за недостатка средств; комиссия в размере 15 долларов США за каждый платеж, произведенный чеком; и комиссия за просрочку платежа в размере 5% от ежемесячного платежа заемщика или 15 долларов США (в зависимости от того, что больше).

Выскочка

• на защищенном веб-сайте LendingTree

{«align»: «left», «buttonColor»: «primary», «buttonIcon»: «lock», «buttonText»: «Посмотреть предложения», «category»: «personal_loans», «className»: «», «cloudinaryImageName»: «referral_logos \ / us \ / personal_loans \ / upstart-1», «cssNamespace»: «AffiliateBanner», «context»: «», «отказ от ответственности»: [«на защищенном веб-сайте LendingTree»], «isButtonSquare» : false, isUnavailable: false, «ссылка»: «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / redirect? lender = 54350158 «,» name «:» Upstart «}

Информация о кредите

• Сумма кредита: 1000–50 000 долларов США
• Годовая: 6,46% — 35,99%
• Срок: 3 или 5 лет
• Срок финансирования: 1+ дней

В Upstart заемщики должны иметь минимальный кредитный рейтинг 600, но эта кредитная платформа также будет рассматривать кандидатов, чья кредитная история недостаточна для получения балла.

Максимальный размер ссуд

Upstart составляет 50 000 долларов, поэтому заемщики с плохой кредитной историей могут претендовать на более крупные ссуды, чем у других кредиторов из этого списка. Ставки варьируются в зависимости от штата, как и минимальная сумма кредита. Как только вы примете условия своего кредита, вы можете получить свои средства уже на следующий рабочий день.

Стоимость безнадежной кредитной ссуды физических лиц

В целом, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет процентная ставка, которая может быть получена по вашей ссуде.Более высокая годовая процентная ставка означает, что ваша ссуда будет сопряжена с более высокими затратами по займу, как вы увидите в таблице ниже. Он показывает, что заемщик с справедливым кредитным рейтингом FICO 640, возможно, должен будет заплатить на 1467 долларов больше процентов за трехлетний заем в 8000 долларов, чем заемщик с очень хорошим баллом 740.

Стоимость кредита в размере 8000 долларов США на 3 года

907 кредита

годовых указаны только для демонстрационных целей

Как увеличить свой кредит до подачи заявки

Попытка повысить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на получение личной ссуды требует времени, но, в конце концов, вы можете претендовать на гораздо лучшие условия ссуды, например, с более низкой процентной ставкой.Вот три способа улучшить свой результат:

• Выполняйте платежи вовремя. На вашу историю платежей приходится самая большая часть вашего рейтинга FICO (35%), поэтому своевременные платежи являются ключом к улучшению вашего кредитного профиля.
• Повысьте эффективность использования кредита, погасив кредитную задолженность. Сумма вашей задолженности по кредитным картам и другим кредитным линиям определяет примерно треть вашего рейтинга FICO Score. Убедитесь, что как общая сумма вашей кредитной задолженности, так и сумма вашей задолженности по отдельным картам не превышает 30% от вашего кредитного лимита.
• Обсудите ошибки в вашем кредитном отчете. Вы можете запрашивать бесплатный кредитный отчет каждую неделю в трех основных кредитных бюро — TransUnion, Experian или Equifax — на федеральном веб-сайте AnnualCreditReport.com. Обратите внимание на транзакции, перечисленные в вашем отчете, и оспаривайте любые неточности, которые вы обнаружите, поскольку они могут без нужды снижать ваш кредитный рейтинг.

Другие варианты получения личного кредита при плохой кредитной истории

Рассмотрим личный заем под залог или под залог

Чтобы кредиторы видели в вас менее рискованного заемщика — и, возможно, также подходили для получения более выгодных условий кредита — рассмотрите возможность подачи заявления на получение кредита с помощью соавтора.Это тот, кто будет нести равную ответственность по долгу. Если вы не сделаете платежи, кредит вашего соавтора будет затронут вместе с вашим собственным. С другой стороны, их кредит будет рассматриваться, когда вы подадите заявку на ссуду, что позволит вам потенциально получить доступ к более выгодным условиям.

Взять ссуду, обеспеченную залогом, — еще один способ поднять вашу привлекательность для кредиторов. Обеспечение снижает риск кредитора. Если вы не сможете произвести платежи, кредитор может наложить арест на ваш залог, чтобы компенсировать любые убытки.

В приведенной ниже таблице вы увидите кредиторов, которые разрешают предоставлять личные ссуды совместно с другим лицом, а также тех, которые предлагают обеспеченные ссуды на случай плохой кредитной истории:

Варианты кредитования для заемщиков с плохой кредитной историей

Подать заявку через кредитный союз

Если традиционные кредиторы отказали вам в ссуде из-за плохой кредитной истории, возможно, вам больше повезет с кредитным союзом, который связан с вашим родом работы, профессией, работодателем или членом ассоциации.Кредитный союз с большей вероятностью будет учитывать другие факторы, такие как ваш статус занятости, доход, банковские отношения и образование, помимо вашей кредитной истории.

Часто можно получить меньшую сумму ссуды в кредитном союзе, и многие предлагают ссуды под залог сберегательного счета или счета компакт-дисков. Еще одно преимущество: процентные ставки в большинстве федеральных кредитных союзов ограничены 18%. Это означает, что ваши общие расходы по займам могут быть намного меньше, чем у традиционного банка или онлайн-кредитора.

Как получить кредитную карту с плохой кредитной историей

CNN
—

CNN Underscored рассматривает финансовые продукты, такие как кредитные карты и банковские счета, на основе их общей стоимости. Мы можем получать комиссию через партнерскую сеть LendingTree, если вы подадите заявку и получите одобрение на получение карты, но наша отчетность всегда независима и объективна.

Если у вас «плохой» кредитный рейтинг, вы можете быть удивлены, узнав, что получение новой кредитной карты действительно может помочь.Если вам удастся получить одобрение на выдачу новой карты, несмотря на плохую кредитоспособность, у вас будет шанс развить кредитные привычки и повысить кредитоспособность при ответственном использовании. Более того, добавление новой карты может улучшить коэффициент использования кредита и ваш кредитный рейтинг, если у вас уже есть долги.

К сожалению, варианты кредитных карт для людей с плохой кредитной историей несколько скудны, и карты в этой нише, как правило, имеют мало преимуществ. Кредитные карты для плохой кредитной истории также могут иметь комиссию и высокие процентные ставки, что может сделать поддержание баланса дорогостоящим.

Но с учетом всего сказанного важно понимать, что некоторые кредитные карты для плохой кредитной истории значительно лучше, чем другие. Итак, давайте посмотрим на типы кредитных карт, на которые вы можете иметь право с плохой кредитной историей, а также на то, как вы можете использовать их в своих интересах.

Щелкните здесь, чтобы увидеть последний список лучших кредитных карт для людей с плохой кредитной историей .

Если у вас плохая кредитная история, вы, вероятно, уже знаете об этом.В конце концов, плохой кредитный рейтинг обычно означает, что в прошлом вам отказывали в выдаче кредитной карты или других ссуд. Скорее всего, вы также знаете причину, по которой у вас плохой кредит, будь то потому, что вы допустили дефолт по ссуде или кредитной карте, погашение счета или наличие у вас банкротства.

Но даже если это так, никогда не помешает проверить свой кредитный рейтинг, чтобы вы точно знали, где вы находитесь. К счастью, есть несколько способов бесплатно проверить свой кредитный рейтинг.

Связанный: Как вы можете проверить свой кредитный рейтинг?

iStock

Вы, вероятно, уже знаете причины своей плохой кредитной истории, но знание точного числа — это первый шаг к ее улучшению.

Вы можете начать с регистрации в сервисе кредитного мониторинга, который предоставляет бесплатный кредитный рейтинг, или в программе, которая предлагает бесплатные инструменты кредитного отслеживания. Например, CreditWise от Capital One дает потребителям возможность бесплатно взглянуть на свой VantageScore 3.0 от TransUnion, и вам не нужно быть клиентом, чтобы использовать его.

Работая над своим кредитным рейтингом, вы, вероятно, захотите уделять больше внимания своему кредитному рейтингу FICO, поскольку это наиболее часто используемая модель оценки. Кредитные рейтинги FICO варьируются от 300 до 850 и делятся на следующие уровни:

• Исключительно: 800 и выше
• Очень хорошо: от 740 до 799
• Хорошо: от 670 до 739
• Удовлетворительно: от 580 до 669
• Плохо: 579 и ниже

В то время как действительно «плохой» рейтинг FICO составляет 580 или меньше, «справедливый» кредит между 580 и 669 все еще ниже среднего по сравнению с другими потребителями в США.Если ваш кредитный рейтинг попадает в одну из этих категорий, вам следует как можно быстрее предпринять шаги, чтобы улучшить его.

Посмотрите, имеете ли вы право на получение одной из этих кредитных карт для людей с справедливой кредитной историей.

Если у вас плохая кредитная история, есть два разных типа кредитных карт, на которые вы можете претендовать — обеспеченные кредитные карты и необеспеченные кредитные карты.

Обеспеченные кредитные карты обычно легче всего получить, если у вас плохой кредит. Однако для использования обеспеченных кредитных карт необходимо внести залог наличными.Это означает, что вам может потребоваться внести 200, 500 долларов или более в качестве залога, и вы, как правило, получите низкий кредитный лимит, равный или близкий к вашему депозиту.

Самым большим преимуществом обеспеченных кредитных карт является то, что о них обычно сообщают в основные кредитные бюро. Это означает, что все ваши своевременные платежи добавляются в ваш кредитный отчет, что со временем может помочь увеличить ваш кредит. И даже несмотря на то, что вам необходимо внести денежный депозит, чтобы открыть защищенную карту, если вы позже закроете учетную запись или повысите ее с хорошей репутацией и с балансом 0 долларов, ваш депозит будет возвращен.

Помимо обеспеченных кредитных карт, вы также можете иметь право на получение необеспеченной кредитной карты с плохой кредитной историей. Эти карты, как правило, идут с комиссиями, низкими кредитными лимитами и небольшими преимуществами, но они также могут помочь вам получить кредит.

Сэкономьте деньги с помощью этих лучших предложений по кредитным картам для людей с плохой кредитной историей.

iStock

Если у вас плохой кредит, убедитесь, что вы получаете новую кредитную карту по правильным причинам.

Прежде чем получить новую кредитную карту, вы должны четко понимать, чего вы хотите достичь. Хотя получение кредитной карты дает вам возможность улучшить свой кредит, вы можете ухудшить его, если не готовы к ответственности. Поэтому, прежде чем подавать заявку, задайте себе следующие вопросы:

• Планирую ли я носить с собой весы? Если вам нужна кредитная карта, чтобы иметь возможность иметь баланс, вы должны знать, что кредитные карты для плохой кредитной истории идут с высокими процентными ставками.Более того, по защищенным кредитным картам вы должны вносить наличные в качестве залога, поэтому они не лучший вариант, если вам нужна ссуда.
• Интересуют ли меня награды? Некоторые кредитные карты для людей с плохой кредитной историей дают возможность получать вознаграждение за свои расходы. Хотя вознаграждения могут быть прибыльными, имейте в виду, что они часто побуждают людей тратить больше, чем они планировали.
• Хочу ли я платить годовой взнос? Не все кредитные карты для людей с плохой кредитной историей взимают ежегодную комиссию, но некоторые из них это делают.Если вы решили платить годовой взнос, убедитесь, что получаемые взамен льготы того стоят.
• Готов ли я серьезно относиться к своим кредитам? Новая кредитная карта дает вам возможность улучшить свой кредит, но это не произойдет автоматически. По большей части получение новой кредитной карты поможет в вашей ситуации только в том случае, если вы сохраните свой баланс на низком уровне и всегда оплачиваете счет вовремя.

Лучшие кредитные карты для плохой кредитной истории могут показаться не очень привлекательными, но цель состоит в том, чтобы использовать их для повышения вашего кредитного рейтинга, чтобы вы могли претендовать на более выгодные предложения позже.Но есть несколько «подводных камней», о которых следует знать и которых следует остерегаться, в том числе:

• Сборы : Хотя вы должны стремиться избегать ежегодных сборов, если можете, вы также должны знать, что некоторые кредитные карты, особенно для людей с плохой кредитной историей, пытаются взимать плату за открытие счета или плату за программу. По возможности избегайте этих предложений.
• Высокие процентные ставки : Остерегайтесь высоких процентных ставок, которые могут сделать обслуживание долга невероятно дорогостоящим. Фактически, если вы планируете использовать кредитную карту для улучшения своей кредитной истории, вам следует постараться полностью избегать наличия остатка на новой карте.
• Кредитные ошибки : Наконец, остерегайтесь ошибок, которые в первую очередь вредят вашей кредитной истории. Худшее, что вы можете сделать, — это оплатить счет по кредитной карте поздно, так как это окажет серьезное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому избегайте этого любой ценой.

Сравните доступные предложения по кредитным картам для людей с справедливой кредитной историей.

iStock

Если вы будете использовать новую кредитную карту с умом, вы сможете улучшить свой плохой кредит.

Если ваша цель — получить новую кредитную карту, чтобы помочь восстановить свой кредит, вам необходимо знать и понимать, как определяется ваш кредитный рейтинг в первую очередь. Давайте подробнее рассмотрим пять факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг FICO:

• История платежей: 35%
• Причитающиеся суммы: 30%
• Длина кредитной истории: 15%
• Новый кредит: 10%
• Кредитный микс: 10%

Если вы посмотрите на эти факторы, легко понять, какими должны быть ваши следующие шаги.Самое главное, вы должны стремиться оплачивать счет по кредитной карте — и все другие счета — вовремя каждый месяц. Кроме того, вам следует свести свой долг к минимуму, поскольку сумма, которую вы должны по отношению к вашим кредитным лимитам, составляет 30% от вашего балла FICO, который также известен как «коэффициент использования кредита».

Поскольку любая кредитная карта, которую вы получаете с плохой кредитной историей, скорее всего, будет иметь низкий кредитный лимит, вам нужно быть особенно осторожным, чтобы не превысить свой кредитный лимит, и выплачивать как можно большую сумму каждый месяц, чтобы сохранить ваш коэффициент использования кредита низкий.

Длина вашей кредитной истории также может быть увеличена, если вы сохраните старые кредитные счета открытыми и с хорошей репутацией, и вы сможете поддерживать высокий балл в категории «новый кредит», воздерживаясь от открытия слишком большого количества новых счетов.

Ваш кредитный микс — это последняя категория, о которой следует помнить, но у вас может не быть слишком много разных типов кредитов, таких как ссуды в рассрочку, такие как ипотека или ссуда на покупку автомобиля, когда ваш кредитный рейтинг удовлетворительный или плохой. Как только вы улучшите свой кредитный рейтинг, вы можете больше беспокоиться о диверсификации кредита с помощью ссуд в рассрочку, возобновляемых счетов и других видов кредита.

В конце концов, если вы собираетесь получить новую кредитную карту, чтобы улучшить свой плохой кредит, вам нужно убедиться, что вы не совершаете тех же ошибок, которые изначально вызвали у вас проблемы. Поэтому, если вы решите подать заявку на получение новой кредитной карты, подумайте о том, как вы ее используете. Не тратьте слишком много средств, не оплачивать счета поздно и избегайте использования карт с высокой комиссией, чтобы вы могли вернуться к хорошей кредитной истории.

Узнайте больше о лучших кредитных картах, которые можно получить с плохой кредитной историей.

Хороший или отличный у вас кредитный рейтинг? Или, может быть, у вас вообще нет кредита? CNN Underscored расскажет вам о других наших историях из этой серии:

Ознакомьтесь со списком CNN Underscored лучших кредитных карт 2021 года .

Получите все последние сделки, новости и советы по личным финансам на CNN Underscored Money.

.